2020-12-14 退休力.來測你的退休力
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2020-12-14 退休力.理財準備
退休力大調查2020／退休後還想工作嗎？專家建議這4件事
國民阿嬤陳淑芳獲金馬獎最佳女主角獎，八十一歲的她上台領獎的畫面，是典禮最動人的時刻；全球矚目的美國大選告一段落，兩位候選人選情激烈，網路流傳哏圖讓人莞爾「看到七十四歲和七十七歲兩個老人為了競爭一份工作這麼拚，你難道不汗顏？」終身工作將成常態七十七歲的拜登將成為美國最年長的總統，戲齡超過一甲子的陳淑芳說會演到不能演為止。雖然一個是演員，一個是總統，但終身工作，很可能成為未來的常態。願景工程退休力大調查第一題：「請問在你退休後，有沒打算要繼續工作？」調查顯示，六十四歲以下，逾四成退休後有繼續工作的打算，年齡愈輕，想繼續工作比率愈高；即使是六十五歲至七十四歲，目前應該已退休的族群，有工作意願的接近三成，顯見退休與不工作未必是等號。財務是重要考量但退休後必須工作，財務是主要的考量之一。調查顯示，「財務準備」是卅到六十四歲國人退休準備分數最低的一環，近三成低估退休後每月花費，雖然八成五知道自己有勞保或公保，但半數不清楚自己可領取的退休金有多少；知道自己可領多少退休金，且覺得足夠者，僅有一成。中華民國退休金協會理事長王儷玲指出，延後退休是世界趨勢，尤其近年年金改革，退撫基金也被砍了很多，連大學老師都開玩笑，是不是得去找兼職。台灣已不是靠政府就可以退休的國家，應該要靠自己及早準備。主計總處公布，去年國人平均每人月消費支出為兩萬二八八一元。調查顯示，四成三的民眾認為退休後每月個人生活費需二至三萬元，與主計處調查相符，但認為兩萬元以下就足夠者也有近三成。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭指出，已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，過去個人和政府規畫退休時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。高齡仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，年金改革已無可迴避；再加上，研究顯示退休後加速身心衰竭，英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升；法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三。退休樣態即將改變，「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會，農夫就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作就可能失去社會連結。延後退休已成必然，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作甚至是「祝福」。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.來測你的退休力
全台首份5大指標測退休力！國人平均僅54分 揭露生活最大隱憂
「退休」是許多人勤奮工作的終極目標，但以年齡或工作為界線的退休觀念與制度，面臨前所未有的挑戰。人口學家推估，二○○七年出生的人，半數都會活到百歲以上，人生若以百年計，六十歲正年輕，求學、工作、退休的三階段人生界線勢必被打破，面對退休後可能長達廿至卅年的時光，必須及早規畫與準備。籌畫一年 找出退休五力非典型退休時代，直面人生後半場，聯合報系願景工程邀集專家與典通公司合作，經過一年籌畫與執行，找出退休生活最重要五項核心能力，分別是財務、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立，建立專屬台灣人「退休準備指標」，提供國人檢視退休力，並同步進行全台千人調查，了解國人退休準備現況。調查發現，總分一百分，國人退休準備分數平均只有五十四分，處於不及格狀態；分析五項核心能力，財務、健康和社會連結皆低於六十分，活躍好學六十點一分，僅有自在獨立分數較高，七十五點一分；得分與年齡成反比，更從六十五歲後一路下滑。年齡愈大 準備分數愈低年齡愈大，退休準備分數愈低。七十五歲以上不到四十四分，是所有族群分數最低；五項核心能力中，財務分數最高，但社會連結和活躍好學皆不到卅分。六十五歲以上的戰後嬰兒潮世代正處於退休階段，他們成長時物資生活艱苦，雖趕上經濟起飛，但壽命延長，養老仍是挑戰；早年為工作打拚，健康及社會心靈層面投資不足，更使晚年失能或孤寂風險大增。最大隱憂 財務明顯不足卅歲到六十四歲社會心靈層面得分高，卅歲以下，社會連結、活躍好學分數幾乎是各年齡層之冠，但這些能力伴隨著求學、就業而來，如何維持是考驗；財務準備明顯不足，卅到四十九歲的財務準備僅五十分，是所有面向最弱的環節。低薪、低利率不利財富累積，一直是退休生活最大隱憂。今年是台灣「生不如死」的第一年，出生人數首度低於死亡人數；再過五年，我們就會進入超高齡社會，每五人就有一人六十五歲以上，但調查顯示，從千禧世代到戰後嬰兒潮，國人普遍對退休的準備都不足。填答指標 開啟退休準備人口老化帶來社會變動，設計比想像中還長的下半場人生，避免成為下流、厭世或失能老人，是個人的人生功課；退休問題處理不當，個人危機集結將引發社會安全災難，也需要國家及早制定前瞻性政策因應。透過「退休準備指標」建立與公布，聯合報系宣布開啟國民退休準備工程，未來指標將持續滾動式修正，並定期公布，提醒不同生命階段民眾超前部署。「二○二○退休力大調查」系列報導今起刊出四天，數位與影音作品於網站及行動載具同步呈現，並歡迎大家填答指標，踏出退休準備第一步。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
中堅世代未來可能無法退休 林以涵：「與其繼續忍耐當下的工作，不如嘗試創新的道路」
人均壽命延長、勞保即將倒閉等，面對無法想像的未來，退休的定義正在改寫中。身為台灣中堅世代的林以涵表示，退休不再是實現夢想的代名詞，因為無法確定未來的退休年齡和退休的可行性，青壯年人更懂得及時行樂，嘗試在工作和夢想間取得平衡；有人選擇創業、有人兼職當youtuber，以備走更長遠的人生路。1985年出生，現年35歲的社企流創辦人林以涵，是被夾在年輕人和老年人之間的中堅世代。她在填寫聯合報系願景工程「退休準備指標」獲得62分，屬於「安老族」，但理財和健康分數遠低於平均，有待加強。林以涵八年來忙於創業，沒時間鑽研理財工具。唯一跟理財及健康相關的是規畫保單。兩年前懷孕準備生產時發現，過去購買的醫療險沒有包含實支實付，導致剖腹產須全數自費，花費至少超過六萬元。記取教訓後，她找來保險經紀人為孩子和家人一同規劃醫療、長照類保單，避免重蹈覆轍。周旋於工作和育兒之間，林以涵表示，對青壯年人來說，退休不僅是遙不可及的夢想；隨著工作價值觀的轉變，在同一間公司工作數十年，直到退休的現象越來越少見，有人開始斜槓，甚至從大公司出走，成為自由接案者，市場上的工作形態越趨多元，連帶影響了退休的定義。她觀察，老一輩大多信奉「先苦後甘」的人生哲學，會選擇將夢想擱置到退休後才實踐；而像她這樣的中堅世代，有些人會延續上一代的做法，也有人發現未來可能無法退休，與其繼續忍耐當下的工作，不如嘗試創新的道路，更勇於實現夢想，因此退休不再是夢想的寄託。林以涵說，年輕時不斷被恐嚇勞保會倒閉，中堅世代已經不會對退休抱持著不切實際的幻想，反而會更務實看待現況、調適心態。這群人大多比較不會煩惱退休後如何充實生活，最缺乏的通常就是財務和健康。像她對口譯和寫程式有興趣，未來若從社企流一線崗位退下來，學習這些事物將會是開展她第二人生的選項之一。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
工人作家林立青：「我沒辦法退休，我這代人沒有退休的可能性」
「大家都喜歡會幫你修冷氣、修熱水器，還很會聊天喇賽的朋友吧？」工人作家林立青身懷做工和寫作雙重絕技，他填寫聯合報系願景工程推出的「退休準備指標」並分析人生規畫，談起退休想像，林立青最不怕老後孤獨死，最大難題則是財務和健康。因《做工的人》一書聞名，今年甚至被改編成電視劇，林立青其實才剛滿卅五歲。他在菜市場長大，勞動是日常生活，學貸和半工半讀是人生前半段的關鍵字，這些經驗如今成為寫作養分，記錄下各式藍領故事。做工或作家，對林立青而言相差不大，都是「自由接案者」。他說，工人不是一輩子搬鋼筋水泥做到老，它有明確的晉升過程，先拜師學藝從現場出發，塗裝、焊接、水電都做一遍，找到你感興趣的領域和技術，接著開始添購工具設備，培養合作人脈，慢慢當上師傅。「就像當攝影師要買相機，當作家要一直讀書，在工人世界裡，買電鑽就是最好的自我投資。」比起買股，目前林立青傾向先把收入拿去存款，或用在「當下」可立即派上用場的地方，「存到兩百萬後再想炒股」，避免患得患失、顧此失彼。林立青強調，當代就業市場流動率高，底薪卻不見明顯上漲，為爭取勞動條件換工作成常態，幾乎不可能在同一家公司「做滿四十年」，青壯年族群必須找到「能跟著自己走」的職場優勢，「我沒辦法退休，我這代人沒有退休的可能性。」但能逆流向上者仍屬少數，林立青指出工地是「貴輕賤老」的職場，其中以「四十五歲」為最重要分水嶺，工人要在這之前出師，作家則要出名。健康問題更現實，十個工人九個職業病，腰痠膝蓋痛是基本，再根據不同環境長出皮膚病、支氣管炎、關節病變。就像林立青的母親在菜市場工作多年，體力好力氣大，整條手卻壞了了，上有肩部旋轉肌破裂，下有手掌腕隧道症候群。「我們在工地一天可以走到兩萬步，下班快累死，運動個屁，往往搞壞了身體才發現。」正是看著老師傅們一個個退下崗位，母親又剛好臥病在床，林立青體認到人生需超前部署，決心完成《做工的人》一書，開啟作家之路。也幸虧「做工」讓他累積強大社交力，林立青形容：「警察退休只能去當偵探，我老了還能幫朋友修家具。」他不怕孤苦無依，更積極拓展人生可能性，目前以吃遍艋舺美食為目標，廣結在地善緣，「如果六十五歲寫不出好東西，沒力氣上工，以後我就靠導覽和講座過活。」林立青還發現，身邊愈來愈多朋友簽下「預立放棄急救同意書」，他同樣有此打算，甚至支持安樂死合法化，因為他的未來生活不包含「退休」兩字，打算做到老學到老。倘若失去寫作與美食，只能臥病在床直到離開，林立青笑說：「不如大家聚在一起，開開心心送我一程吧。」 延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
延後退休 其他國家這樣做
世界各國近年來紛紛推動提高法定退休年齡，希望民眾延後退休，除了因應勞動力短缺問題，也希望緩和社會福利支出壓力。在亞洲，日本政府今年五月修法放寬提領退休金年限。年滿六十五歲且可以開始提領退休金的民眾，最晚可以延到七十五歲再開始提領，每月可提領退休金金額將比從六十五歲開始提領多84%。許多日本銀髮族不想退休。日本經濟新聞今年初公布的民調顯示，六十到六十九歲受訪者有五成四想要工作到七十歲以後。一些日本企業也開始因應這種趨勢，增加雇用有意繼續工作的銀髮族，例如日本知名家電量販店「野島」就將員工雇用年齡上限從六十五歲提高到八十歲，只要員工有意留任，通過公司對其工作態度和身體狀況的評估，就能以一年一聘方式工作到八十歲。南韓也從二○一三年起逐步提高法定退休年齡，將國民養老金起付年齡從六十歲分階段提高至六十五歲，也以提高雇用年齡上限來保障老年人領取年金之前的生活。南韓少子化趨勢比日本更明顯，因此希望借此來應對勞動力不足問題。新加坡總理李顯龍則在去年宣布，將法定退休年齡逐步從六十二歲提高至六十五歲，退休後在原服務機構接受雇主回聘的年齡上限，則從六十七歲提高至七十歲。在歐洲，德國政府希望在二○二九年將退休年齡從六十五歲提高到六十七歲。德國政府也在二○一六年通過「彈性退休金法案」，幫助年長勞工以最符合個人需求的方式過渡到退休。根據德國央行計算，法定退休年齡可能必須進一步提高，以因應退休金資金缺口，德國打算在二○三○年至二○六○年間，將退休年齡提高到六十九歲。英國也在進行年金改革。英國今年起將法定退休年齡調高到六十六歲，未來還將逐步調高，預定二○四四年提高到六十八歲。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
口袋變淺 中高齡勞動率增加
我國五十歲前的勞動力參與率，與日、南韓、美國等國勞參率相去不遠，五十歲後卻一路被超前，學者分析，主因在一九六○年代到一九九○年代中期的經濟起飛期，勞工口袋賺飽飽，相對沒有經濟壓力，因此早早就可退離勞動力市場。但觀察國內近年趨勢，中高齡及高齡者的勞參率逐年提升，學者大膽預測，當經濟景況大不如前，老年生活不再富足，未來台灣勞工將不得不選擇延後退休。據勞動部資料，二○一九年，我國中高齡及高齡勞動人口有四七二點九萬人，勞參率為45.09％，比十年前上升3.24％。若細分年齡層，四十五歲到四十九歲勞參率為84.7％，高於美國83％、南韓81.1%，低於日本的88.6％。但五十歲後的各年齡組勞參率，不僅被超前，且隨著年齡增長，差距也擴大，我國六十五歲以上者勞參率僅八點三％，遠低南韓的卅四％、日本廿五點三％、美國廿點二％，排在國際間的後段班。這代表著我國勞動力人口早於其他國家退離勞動力市場。以勞動部整理的二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡比較，我國男性平均於六十四點六歲退離，甚至比南韓提早了將近八歲。若就國內相關數據觀察，雖勞保老年年金平均請領年齡觀察並未顯著延後，但已經領老年給付後，再投入職場而自願參加職災保險的人數，從二○○九年的10萬6297人，增至二○一九年的33萬7787人，增加了廿三萬人，短短十年就成長近2.2倍。另外，勞退新制雇主提繳的六十歲以上人數也在十年間暴增，從二○○九年的6萬9518人，增加到二○一九年的35萬2380人，增為5倍之多，可見有越來越多受雇的高齡勞工選擇留在職場繼續打拚。不過，這數據並未涵蓋在職業工會投保的無一定雇主與自營作業者。台大國發所副教授辛炳隆分析，相對於其他國家老年貧窮問題，台灣在一九六○到一九九○年代中期經濟起飛，當時勞動者累積財富容易，口袋夠深，老年須再賺錢需求低，四十九歲後的勞參率才會遠比日、南韓低。但他指出，隨著大環境變動，可看出近來各年齡層的勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，五十歲到五十四歲勞參率增加了9％，五十五歲到五十九歲也增加逾6％，代表越來越多中高齡勞工不再有錢，需要續留職場，賺錢討生活。辛炳隆也推測，可預見未來國人退休年齡會越來越晚，屆時中高齡及高齡者勞參率就會「自然」提升。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
工作到死≠做到累死！非典型退休時代你做好規畫了嗎
最近抖音有個短片，美國一位八十九歲獨居長者外送披薩補貼生計，因為他總是親切有禮，有人拍下他外送身影，在網路上募集捐款。為何年紀這樣大還在送披薩？這名叫做紐伊的長者原先依靠社會救濟金過活，但不足以應付生活，只好打工：「我每星期大約工作卅小時。」●像前輩50多歲退休 不敢想像職涯專家洪雪珍傳授「斜槓」，教導大家工作之餘發展另一種專長，增加收入或實踐理想。她的班上通常都會有一兩位公務員，為什麼工作相對穩定的公務員也來學斜槓？有人是興趣，但有人卻因為年金改革，「不知道還會被砍多少。」未雨綢繆，現在退休金瞬間縮水，也不敢像前輩一樣五十多歲就退休了。藍文青原是外商公司主管，研究所畢業後職業生涯順利，直到今年，碰上新冠肺炎疫情，國外母公司因業務萎縮決定停止台灣業務。五十多歲的他重新求職，極不順利，當不到主管就算了，想做基層工作被嫌老和資歷太好。算算手上的錢不夠支持到老年，掙扎了一陣子，決定去社區當保全。●每晚1年退休 失智風險下降高齡八十九歲仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，連帶年金改革也迫在眉睫；再加上研究證實退休和健康之間，有著令人擔憂的關連。英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升，隔年法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三，顯示退休後加速身心衰竭。這三大原因，即將改變退休的樣態，延後退休已成選項，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作，甚至是一種祝福。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭認為這是必然的，過去個人和政府規畫時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。●日本經驗 一年一聘能到80歲年輕勞工變少，支持每位退休勞工的人數也減少，影響所及，世界各國紛紛延後法定退休年齡，除了因應勞動力短缺，也希望緩和社會福利支出壓力。日本即放寬到最晚七十五歲請領年金，知名家電量販店「野島」，更將員工雇用年齡從六十五歲提高到八十歲，員工通過工作態度和身體狀況評估，就能一年一聘到八十歲。我國高齡勞參率一向被詬病太低，六十五歲以上僅百分之八點三，低於南韓的百分之卅四、日本的百分之廿五點三，是國際間後段班。勞動部整理二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡，我國男性平均六十四點六歲退離，比南韓早了近八歲。但台大國發所副教授辛炳隆推估，大環境變動，近來各年齡層勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，預見未來國人退休年齡會愈來愈晚。●工作到死 不等於做到累死「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會的農夫，就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作，社會關係就開始消失，而現在的人活得久，退休後人生還有好長一段時間，必須好好規畫。陳正芬最近參加家庭照顧者工作坊，遇到一位擔任長照個案管理師的護理長，她快七十歲了，仍然充滿熱情，上台分享，打算一直工作到死，但她強調，工作到死不等於做到累死，盡己之力，這分工作對社會有貢獻，她要持續發揮自己價值。但想要延後退休或不退休，此事有階級差異，陳正芬提醒，大老闆可決定自己何時退休，大學老師七十歲才退休，醫師和律師沒有退休年齡，但藍領勞工的選擇相對較少，他們可能更有經濟需求，但從事工作的性質卻因他們的勞力不足，讓他們提早退休，政府必須正視，透過職務再設計，給他們留在職場的機會。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-11-15 新聞.長期照護
張慶光／你「退」了 但是你知道如何「休」嗎？
最近NBA冠軍賽剛打完，有好幾場球都打到最後幾秒，靠著三分球才分出勝負。球賽真正重要關鍵往往是最後那幾分鐘，落後的球隊只要堅持到最後，還是有機會逆轉勝。人生也應如是觀，人生賽局一定會經歷高低起伏、順境逆境，但是你能不能堅持到最後，為自己投出關鍵致勝的三分球呢？日本野村綜合研究所曾經調查發現，65歲以上年長者一天擁有的自由時間是30歲年輕人的兩倍。而台灣65歲長者的平均餘命約20年，這麼長的時間若用心規畫，人生球局的第四節必定精彩。話雖如此，但很多人退休後似乎就氣力放盡，沒有了鬥志，鎮日與電視為伍，身體機能快速退化，最後只能在床上度過餘生。不是這些人不願意好好安排生活，而是他們沒有做好退休準備或不知道如何準備。樂齡網最近在臉書成立「熟年互助Club」社團，目標是希望提供一個園地讓退休人士分享如何經營退休生活，互相打氣。成立一段時間後，發現好多長者的生活充實又有創意，除了分享運動、登山，也有好廚藝的大姐，經常PO自己做的美食請大家用眼睛吃大餐；也有加入樂團或重拾畫筆的人分享作品，很多都有專業水準。我印象最深刻的，有一位大姐利用口罩作畫，將平凡無奇的口罩轉化成為藝術作品。我常想，若人生分成三階段––求學、成家立業、退休。第一階段我們需要花將近20年學習很多技能及知識，以因應第二階段30年的成家立業需求，但是第三階段退休後，卻沒有任何的教學教我們如何安排退休生活。那麼到底要如何休呢？我個人建議，可以在體力還行的狀況下來趟壯遊，最少以半年時間遊歷過去想去而沒成行的地方。有人會認為很花錢，或擔心語言不通，其實只要規畫得宜，又不排斥住青年旅館，可以將旅行經費控制在一定範圍內。在中國有一對很有名的花甲夫妻背包客，憑著三句英文，三年走過七大洲46國，他們說：「當有一日你選擇了實現自己的夢想，只要你有勇氣和信心，一切都不是阻礙。」為了保持身體的健康及防止退化，個人建議至少應有20%的時間用來健身、運動。健走、登山、慢跑、瑜伽、騎腳踏車皆可，現在也有專門給長者做體適能或肢體伸展訓練的健身中心，在教練輔導下可做適度重量訓練，讓肌肉不會因為年長而快速流失。活到老學到老，若能保留20%的時間學習，不僅不會與社會脫節，也是維持心理健康及生活品質的重要活動。至於學習的管道，有社區大學、長青學苑，韓國甚至有為了協助年長者創業或因應退休生活而成立的「人生二次收成中心」。除了學習知識外，更重要的是社交意義，拓展交誼圈子，填補因為空巢、喪偶及老友凋零的寂寞感。也可適度規畫嗜好性活動，如書畫、園藝、歌唱、學習樂器等，很多人年輕時無法從事這些活動，退休後海闊天空，反而可以一圓年輕時未完的夢。最後，我建議保留一些時間給自己，學習跟自己獨處，整理並記錄自己的生命歷程，在整理的過程中，若有機會再回味一下那些人事物，喜怒哀樂點滴在心裡。把想做卻還沒做的事記錄下來，有時間趕快完成，讓自己不留遺憾。
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改 百萬退休人將少領退休金 橘世代首當其衝
勞動部將啟動勞保年金改革。勞動部長許銘春表示，期盼這次的改革可以延長勞保十年、廿年的財務，而且為求世代公平，勞保年改將溯及既往。目前退休領勞保年金勞工，每月約增加萬名，截至今年六月底止，已有逾一三三萬退休勞工每月領年金。若勞保年金改革將溯及既往，目前領年金一三三萬退休勞工也會受影響，月退休金將會調降。許銘春表示，勞動部將於年底提出勞保年金改革草案，方向包括調整年資給付率、提高勞保費率速度，拉長平均投保薪資採計期間、以及提高政府每年撥補等四大方向，也將溯及既往。她表示，為使勞保財務更穩健，維持更長久，爭取下一次改革空間，以讓年輕勞工將來領得到，勞保年改一定會溯及既往，「否則對年輕人不公平」。許銘春表示，勞保財務根本問題是隨著人口老化與少子化，領的人愈來愈多，但繳費的人卻愈來愈少；此外，在目前制度下，勞工繳少領多，CP值很高，她認為，勞保制度仍要朝合理化調整，才能永續。依勞動部方案，不只目前在工作的勞工，未來退休後領年金要朝合理化調整，已經退休在領年金勞工，也要比照公務人員年改，溯及既往。根據勞保局統計，自二○○九年開辦勞保老年年金，領取年金的勞工逐年增加，從六點五萬人，到二○一三年時已增至四十九點七萬人，二○一七年又較二○一三年倍增至一○四點一萬人、突破百萬人，今年六月則攀升到一三三萬人。勞保年金是活愈久領愈多，有累滾效果，因此勞保老年年金給付呈暴增走勢，也是造成勞保財務面臨破產危機的主因。勞保老年年金給付由二○○九年的六四點二五億元，一路失控走高，至二○一四年勞保老年給付已破千億元，二○一八年破二千億元，去年更高達二五五三億元。但勞保一年保費收入僅約四千億元，光是退休領年金勞工，一年就領走了二五五三億元，超過一半，剩下還要給付遺屬年金、失能年金等其他普通事故保險；而且未來勞保老年年金給付還會愈滾愈大，很快就會吃光勞保保費收入。根據勞保局二○一八年勞保財務精算報告，勞保五十年未提存潛藏負債持續增加至九點一一兆元，財務破產年限由二○一五年精算的二○二七年提前一年至二○二六年。許銘春日前公開透露，去年勞保潛藏負債已破十兆，顯見勞保財務快速惡化中。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救
勞保年金改革，2021年起調降月退休金，影響了廣大的勞工權益，專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了，該怎麼規劃自己的退休財務金流，已經是不可或缺的顯學！退休金準備第一步：先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同，一張圖立馬看懂怎麼保！
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血，人從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實，雖然現在大多為雙薪家庭，但父親仍是家庭的重要經濟支柱，一旦爸爸垮了，不但家庭經濟停擺，更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計，2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲；求職網婚育調查也顯示，勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元，才有能力「生養1個小孩」，是經常性薪資4.17萬元的2.45倍，顯示「有錢才敢生小孩」。同時，大多數男性也因高齡生育，可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡，以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波，不但平常要做好健康管理，更要做好完整的保障規畫，檢視自己的醫療及照護費用是否足夠，並補足合適的保單，才能對抗人生中各種風險，以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，保障也會跟著調整，大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸，與35歲至49歲的三明治族爸爸，以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規畫，雙軌並行，依照不同時期的需求，進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期，新手期爸爸為賺奶粉錢，全力打拚工作，免不了要四處奔波。因事業剛起步，累積的資產有限，這時候更要檢視自己的保障缺口，將基本保障補足，為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性，在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議，此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔，並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分，若預算有限，可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約，搭配實支實付醫療險附約，如主約投保日額約1千元，再加上附約投保日額約4千元到5千元，就可提供醫療基本保障，以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，好好討論家庭所需要的保障與預算，在小孩出生前就能敲定預算，並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫，等到小孩出生後，有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期，夾在兩代之間，這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加，更需重視經濟支柱的保障，加強家庭防護網。全球人壽指出，這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足，但因新手爸爸時期預算有限，很多保障多是定期險，例如實支實付醫療險附約，保費會隨著年齡遞長，每年所繳的保費也將愈來愈高，未來可能會增加退休生活的費用支出負擔，建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出，台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人，女性為51.6萬人，就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說，男性為5.62%，較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後，應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等，來強化重大疾病與長期照護的保障，在發生重大意外或疾病時，保險金就能成為家人的保護傘，例如失能險，主要可用來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期，孩子不再依賴父母給予經濟協助，肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步，以前許多需要住院的手術，現在都能用新式手術處置，治癒率大大提升，但新式手術不見得都有納入健保給付，因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出，熟齡爸爸們在保單規畫上，考量到年紀增長後的醫療需求，可透過終身醫療險再增加醫療支出保障，若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障，有多的預算下還可投保失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上，針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸，全球人壽建議，可善用利變型終身壽險，以美元的利變型終身壽險為例，因美元是國際間通用的主要貨幣，商品以美元收付方式，適合作為資產配置工具，部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金，有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-20 橘世代.好野橘
「若65歲退休，每月花3萬」你需預備多少退休金呢？
台灣即將邁入超高齡社會，長壽已成為國安問題，以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算，退休後還有十二點五年以上的人生，要知道自己的退休準備夠不夠用，專家指出，可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽，依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」，國人平均壽命為八十點七歲，比起二○一七年增加○點三歲，其中男性七十七點五歲、女性八十四歲，均為歷年來新高，研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示，台灣五成多的民眾有做退休規劃，但額度明顯不足，人不一定會生病也不一定會發生意外，但一定會老化，老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金？陳慶鴻表示，依照行政院主計處統計，二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元，以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算，就需預先準備十五年的資源，在不估算通膨的情況下，也不包括醫療、照護費用等情況下，等於每人退休前需準備近四百萬元，但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金，其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示，根據世界銀行資料顯示，若退休後希望擁有較好的生活品質，「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」，可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說，「退休後平均每月可支配金額」主要有三層：第一層：退休後可領的每月勞保老年年金第二層：勞退的新、舊制退休金第三層：自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出，超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元，若以六十五歲退休生活二十年計算，看似僅需存下七百二十萬元即可，但若納入通膨，並將醫療照護費用入考量，退休後想過上具品質的生活，所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-02 橘世代.好學橘
生命別全耗在工作上！記住「重要的事情只占20%」
被封為「最理想退休生活典範」的前嘉裕西服總經理江育誠說：「人生像是一道數學題，必須把退休當作是重大志業經營，不只該提早十年規畫，還要以一萬小時法則來刻意練習。」我一直鼓勵大家退休要提早做準備，最常遇到的一個反應就是沒時間，大部分上班族因為工作與家庭兩頭燒，對於興趣的經營常常心有餘而力不足。許多人很好奇，我怎麼會有多餘時間又畫畫又修鐘，還有時間幫昆蟲攝影。退休前，我曾經同時身兼四份工作，嘉裕西服總經理、臺文針織副總、吳舜文新聞獎助基金會祕書長以及裕隆籃球隊協理，這種身兼多職的情形長達數十年。其中，裕隆職業籃球隊的領隊工作甚至讓我幾乎周休零日，因為每個周末我都要帶隊到各縣市參加比賽。另外，我還有紡織公會理事等三個頭銜，加起來總共七份工作，我希望藉此鼓勵讀者，如果我做得到，相信大家也可以。為了兼顧工作與熱愛的興趣，讓我更重視效率與方法。以開會為例，這可說是每位上班族的日常，記得我擔任總經理室主任時，每次開經營會議的各部門報告，都得由總經理室統整後印出來，每一個部門送來的報告都是厚厚一本，至少四十頁起跳，大家都以為報告越厚代表工作越認真，有更多在老闆面前表現的機會，卻沒考慮到效率問題，因此會議常常開到三更半夜，甚至得挑燈夜戰。簡報要控制在一張A4紙內我的觀念卻是只要超過二十分鐘以上的會議，就是沒效率，另一個討厭冗長會議的人，就是我的前老闆嚴凱泰先生，他比我更痛恨沒效率這件事，任何報告只要三句話都還沒講到重點，他就會開始不耐煩。當時我是裕隆最年輕的經理人，不到四十歲，天不怕地不怕的我，立刻請祕書發一份公文：「即日起，各部門的會議報告一律只印前二頁，資料若有疏漏，請自行負責。」可想而知引來不少「你算老幾啊？」的反彈聲音，我依舊強硬堅持立場：「一份簡報如果連一張A4紙都無法表達，那也不值得報告了。」從此以後，四十頁的報告就此絕跡，終結馬拉松式的冗長會議。每次開會時，前十分鐘我就可以知道整場會議的結論會是如何，同事常覺得奇怪：「怎麼有辦法那麼快就知道結論？」我的祕訣就是永遠只抓重點，要快速抓到重點，則必須有強大的邏輯歸納能力。我的邏輯歸納能力並非與生俱來，記得當兵時有一位同僚罵我說：「你邏輯很差。」那時候我還是個呆頭呆腦的高中生，連「邏輯」二字都不知道，但現在的我卻完全是靠邏輯而活。我的邏輯能力突然開竅，是在就讀臺北工專時期，我記得有兩門學科機構學與應用力學，共有九百題的理論計算題，沒有同學會真的去把那九百題搞懂，但是我卻跟瘋子一樣，把每一題都拆解得滾瓜爛熟，我會在腦海裡思考，為什麼是這樣、為什麼不是那樣，透過這種方式逐漸鍛鍊邏輯能力。重點是成果而非工時在四十幾歲時，我也曾經跟大部分上班族一樣，身上工作越做越多，喜歡挑戰的我，越困難的工作我越喜歡，我發現每個問題就像一隻猴子背在身上，每天回家，都有三四十隻猴子跟著我回家，弄得自己常常三更半夜睡不著覺，那一刻我突然警醒地告訴自己，不能再背著猴子回家。因此我花了兩年時間，訓練自己如何把猴子都分配出去，徹底執行「分層負責、充分授權」。此外，我深信八○／二○法則，最重要的事情只占百分之二十，因此不必浪費時間在不重要的事情上面。我擔任嘉裕西服總經理時，永遠只抓重點與結果，剩下的就是充分授權。我永遠不會去管員工幾點下班，加班從來不會列入我的考核標準，因此員工都很喜歡我。我從不問：「還加班啊？」我總是說：「怎麼還不走啊？」退休前，我學畫的雙橋畫室離嘉裕西服很近，每當六點一到，我總是第一個下班，並不是因為要趕去上繪畫課，而是因為以前當下屬時主管沒走，我也不好意思先走，自己當總經理以後，就不想讓部屬為難。其實六點下班，畫室根本還沒開門，我常得站在畫室門口等上快一個小時。我知道臺灣大部分的企業都很習慣加班，但我剛好是例外的那一個，幸運的是，我的老闆觀念跟我一樣，只要事情做好就好，你不來也沒關係。他打電話給我，如果我還在家裡，他都不會說：「你還沒上班？」這是我們的管理與做事風格，我們只在乎重點。我深深覺得人絕不應該淪為只是工作的機器，因此我常鼓勵外派到大陸的員工一定要發展一兩種興趣，也要求公司一定要給他們最好的電視與房間設備，無論工作或是興趣都是為了豐富生命而存在，如果生命窮到只剩下工作，對生命與工作而言都是雙輸。步入知天命之年後，我給自己的最大禮物，就是重新拾起畫筆，繪畫對我而言，已經不僅僅是興趣，而是一個關於美的夢想，我要留下關於美的紀錄在人世間，就像達文西留下最美麗的＜蒙娜麗莎＞。本文摘自《退休練習曲：迎接第二次黃金青春的人生提案》，今周刊 2020/05/07出版【精選延伸閱讀↘↘↘】。想好好規劃退休生活？你可以試試的3條路。一輩子都在做喜歡的事 劉兆玄最愛孫悟空的灑脫 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
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2020-06-26 橘世代.好野橘
「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件
你常聽周遭親友嚷著想提早退休嗎？或者，你也是其中之一？不要只是腦袋想想、嘴巴講講，務實評估與準備才是王道。下午3點多，Tracy暫停手邊的工作，起身幫自己煮了一杯咖啡，站在咖啡機前，Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上，這半年多來，53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休，因為她想要換個生活方式，不想再過每天工時長達8～9小時的生活，但是Tracy盤點自己的資產，又覺得似乎再工作3～4年可能會比較好。用6條件快速評估是否具提早退休的底氣！其實Tracy能不能提早退休，還是必須「準點」（指法定年齡65歲）退休，只要根據以下6條件評估，符合的條件越多就越能提早退休。條件1 無負債不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債，符合本條件。條件2 預估退休生活所需事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。Tracy這樣估算費用，她本身不愛旅遊，吃的也簡單，除了當義工外，偶爾會參加喜歡的課程，因此Tracy設定簡約的退休生活型態，以此預估每月基本生活所需3萬元，醫療費用5千元，嗜好與興趣5千元等。換句話說，Tracy預估退休後每年花費48萬元，乘上預估退休後可以活的年數，例如25年，則需要準備的退休金額為1,200萬元。條件3 已存夠預估的退休金Tracy盤點個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過1,200萬元，基本上可以隨時退休，但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約500萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間只剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的500萬元，預計每月要定期定額投資2.4萬元。若Tracy無法每月以2.4萬元投資，有3個方法調整：①想辦法增加每月收入，②延後退休時間，例如往後延8年，也就是73歲退休，那麼相同的年化報酬率預期下，每月定期定額投資約1萬元即可。第③個方法是，降低退休生活花費，例如食衣住行再節省一些，將每月基本生活費降為2.5萬元，並放棄嗜好與興趣，那麼退休金額就能從1,200萬降到900萬元，以目前資產總額與預估退休金只有200萬元差距來算，同樣以12年的時間、年化報酬率6%的基金來累積，預計每月須定期定額投資1萬元。當然，Tracy若想8年後提早退休，每月定期定額投資必須拉高至1.6萬元。條件4 已有足夠醫療保障Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解，除全民健保外，還買了實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。條件5 不須金援父母或小孩啃老族指的是，成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。幸好，Tracy的母親能靠自己的退休金過活，單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾，Tracy對此感到慶幸。條件6 做好退休的心理準備對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。綜合以上6個條件來看，Tracy不符合條件③與條件⑥，因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚，並訂定計劃，務實地執行，才能真正享受退休生活。※本文摘自《Money錢》官方網站【關於更多退休大小事↘↘↘】。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-08 橘世代.好野橘
打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術
準備退休金時，覺得目標太遙遠，存不到想放棄怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，由於主流觀念是本金要不動，要留給下一代，自己退休用配息或分紅過生活，因此本金要存很多。但退休準備不是只有一種選項，如果轉換思考，優先順序是讓自己退休生活過好一點，就可以用「不留本金」的方式來準備，對於沒有子女的人來說，也是一個可以考慮的方向。思考轉換：不留本金一般而言，不論退休理財的投資工具是保單、基金或股票，許多人都希望不要動用到本金，最好可以透過配息、分紅、保單每年還本金或存款利息等方式，就能過好退休生活。但這樣的預期下，如果一年需要用到100萬元，本金就必須更大，造成許多人退休準備上的壓力。 吳士賢提醒，不妨改變思維，思考「不留本金」的退休理財方式。一方面本金還是會依照自己的資產配置，每一年有所增值；但另一方自己每個月要用的錢，是從本金慢慢提領出來，等離開的時候本金也都用掉。這樣準備的好處是，可以讓自己的退休生活過得比較好，且在評估如何準備退休金時壓力比較小。理財建議：投資配置 + 年金險沒有子女的人通常目標是想好好經營退休生活，而投資只是為了讓退休生活的資金可以獲得滿足，因此「可以讓自己減少不必要的煩惱，又不用擔心退休生活所需的資金，」吳士賢建議，運用「投資配置」搭配「年金險」：1.投資配置關鍵：A.股債配調整：隨著年齡越大，債券比例要提高，當景氣循環跌下來時，每個月還是要有錢可以用。B.以被動投資為主：像是指數股票型基金ETF，最熱門的莫過於元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。當自己沒有投資專業，且判斷力會隨著年紀愈來愈下降，吳士賢建議與其買單一股票需要主動判斷哪時適合買、適合賣，會影響退休心情，不如找一個比較好的被動投資的配置方式，好好去經營現在生活。2.搭配年金險： 除了投資配置之外，由於我們無法確定自己可以活到幾歲，面對可能長壽的風險，建議退休財務規劃裡要搭配年金險，其優點包括：A.一張保單價值600萬元的配息保單，若以年化配息率4%計算，每個月可領到2萬元。但如果這600萬元去買年金險，每一年可以領到的錢約30萬，年金險讓每個月可用的錢提高。B.年金險大部分可以保障到110歲，萬一活得太久，可以保證每月還是有錢可以領。【理財精選延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡，5月26日逝世於香港，生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他，生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金，四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產，在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產，避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議，一般民眾名下有300萬資產即可信託，長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出，信託有很多種類，如小資族理財信託可能是定期定額買基金，定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的，各銀行設定的門檻不一，有銀行限制最低30萬，也有銀行完全沒設金額門檻，不過，由於還要花管理費，錢太少的話沒意義，沒多久錢就沒了，一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」，由委託人訂立遺囑，在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託，委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜，以完成遺產分配並照顧繼承人（受益人）。周依潔說，曾經有一個單親媽媽上門，擔心萬一自己出意外，未成年子女的監護權會歸前夫所有，她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女？律師她建議可用遺囑信託，事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益，看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說，這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時，由銀行按時撥用生活費及醫療費，不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面，安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件，年邁的老婦人原本名下有房，平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意，婦人於是「大房換小房」，只為提供兒子資金，豈料，生意失敗，最後連小房都為了兒子出售，全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年，沒想到，老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累，沒多餘財力照顧老母親，還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣，兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示，如果老婦人事先做好信託規畫，不動產信託就不在自己名下，就不會讓兒子不斷處分，可待老年時「專款專用」，子女也不得任意動用財產。因此，並非要身價上億的富豪才需要信託，端看目的性。當事人可向律師述說自身情況，視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講，「安養信託」通常受託人是銀行，因為較具專業、穩健且無利害關係，委託人付費給銀行，對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2～0.5％信託管理年費大約是信託財產的0.2～0.5％。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行，或是請當事人自行尋找信任的銀行，釐清銀行信託方案。選定之後，視委託內容適用銀行制式契約範本，或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性，可支付費用修約，另可約定不得終止。若無特別約定，自益的委託人可隨時終止契約，部分銀行會收取解約金；他益的話，須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後，若沒特別約定，信託的財產會變成遺產，由繼承人繼承。。延伸閱讀／保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！
「你想好要幾歲退休了嗎？」熟齡世代的聚會上，不免會討論到退休年紀的話題，大家都會想，如果可以，當然是愈早退休，愈自在快活！《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休，她分享「被動收入」和「足夠的保險」，是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子，退休是每個上班族最大的目標，但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響，愈來愈多人擔心退休金不夠用，必須延後退休。 想要提早退休，其實是有方法的，從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡，但外表看起來依然年輕的她，今年已經正式告別職場，成為自由身，可以做自己喜歡的事情，例如到偏鄉傳播理財教育，「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件，她認為，退休前必須有三個條件，分別是足夠的被動收入、充足的保險，最好還有已繳完貸款的房子，這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時，第一個要思考的就是退休後所需要的生活費，以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為，退休金一定要靠自己，她會假裝「勞保、勞退會倒閉」，目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金，而是要更努力創造收入。對退休族來說，所承受的風險要比年輕時更小，以她擅長投資股票來說，退休後會選擇穩健型的標的，像是「類定存股」，例如電信龍頭股中華電(2412)，目標報酬率是3%到4%，可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外，退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF，創造現金流。不動產也是很好的投資項目，最好能在退休前繳完房貸，才不會造成退休後的壓力；若是老後的退休金不足，也可以考慮以房養老。最重要的是，退休前必須規劃好足夠的保險，楊倩琳分享，剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險，現在剩1到2年就可以繳完，因此未來的醫療風險可以不用擔心；此外，最近還加購了長照險，為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-07 橘世代.好野橘
演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房
你是從何時開始做退休準備？藝人郭彥均今年40歲，已經開始做退休準備，自稱不懂理財的他，累積退休資產全靠買房，出道至今，12年買3房，而且即將全部還清貸款，年後他打算再買第4間房。被稱演藝圈小資族，到底怎麼辦到的？火鍋料論斤買 摸清賣場打折時段郭彥均生性節儉，在這圈子甚至被封「小氣鬼」，小氣的個性來自從小家境清寒。很難想像，他至今買碗麵仍會分2頓吃，摸清楚大賣場打折時段衝去買便宜品，「我常買土魠魚羹，先叫老闆加湯，回去後，第1餐只吃麵、配3塊魚，湯留到第2餐，加飯成了飯湯，再配另3塊魚」。郭彥均住家附近是大潤發，知道每天晚上6、7點左右，生鮮及壽司會打到5折，他專挑那時間去撿便宜，回來可以放冷凍慢慢吃，他還透露「老婆火鍋料只買大牌子，但我喜歡買那些秤斤賣的，雖然沒有牌子，但吃起來味道一樣啊」。出外景住飯店 梳洗用品搜刮一空他說，因為家貧，從小就跟雙胞胎弟弟郭彥甫住同一個房間，國高中開始想分房卻沒辦法，從此就立志省吃儉用存錢想盡快買房，「結果我5塊、10塊存，到一大筆後卻先去幫家人還債，到長大入社會，出道當藝人後還跟弟弟同房」。郭彥均買第一棟房時，戶頭裡只有78萬，而買房的頭期款要100萬，他只好先跟好友借錢湊齊，搬進去時沒電視、沙發或床，只是一個空殼和一堆雜物，「洗衣機跟冰箱還是未來岳母送的」。如今，自己的環境變好了，郭彥均仍維持簡約生活習慣，主持外景節目，他常隨工作人員入宿飯店，進門第一件事，就是把房裡的「備品」牙膏、牙刷、布拖鞋、冰箱的飲料等等搜刮一空。對妻女大方「寧苦自己 不苦家人」他開玩笑說，家裡有3大箱存貨，「確定我這輩子到火化之前都不必買梳洗用品了」。郭彥均對自己嚴格，對老婆、女兒卻很大方，「她們的東西不能省，我苦自己可以，不苦家人」。精打細算的他，在買房過程中發現一件事，「大家都說房貸利率低，別急著還給銀行，但我精算過，3間房若照銀行的期數還，利息加起來超過600萬，這麼大一筆錢我寧可讓女兒出國留學」，於是他本來拿收入2成還貸款，後來改成8成，「愈早還清愈好」。用時間換空間 不買市區只買在新店郭彥均對演藝圈沒安全感，他不炒股票、不買基金，認為有土斯有財，有別於許多人買房往市區走，他只買在新店，「我的想法是，用時間換取空間，從郊區開車到市區時間比較久，但同樣的錢可以買比較大的坪數」。他的2間房是12年前買的，1坪10幾萬，當時台北市50幾萬。「你想想，10幾萬要漲3倍到30幾萬很容易，50幾萬要漲到同倍數到150幾萬有多困難，台北市已漲到頂了」。而且他其中一房超幸運，等多年終於等到捷運，數字又要往上翻。郭彥均是愛妻一族，一間買老婆名下，一間給家人住，最後一間才買自己名字。他以前很討厭小孩，搭飛機的時候，一聽到有小孩吵，就立刻戴耳機，意外有了女兒後完全改變，竟想接連生下去，「但我房子只會給女兒，兒子自己拚，沒辦法，我就是偏心」。郭彥均的建議 買房第一關…要耐得住寂寞想學郭彥均買房嗎？他只有一個衷心的建議，「你必須耐得住孤單」。他說，當朋友找你去KTV時，就說沒空去；大家換新手機，一切不關你的事；看電影、逛街都不在你的行程裡。「有一陣子大家要用手機裡的程式AirDrop傳照片給我，我是超舊款的，根本沒辦法收。身邊的人在討論電影『蝙蝠俠』劇情，我都不敢吭聲，因為我沒看過，我想說的是，也許大家每天享受不同的小樂趣，我都沒有，但10年後，我有了房子，就像把大家的小樂趣一次滿足，感覺超爽的」。郭彥均建議，把多出來的時間浪費在不花錢的嗜好上，例如他每天風雨無阻跑步，費用是買瓶礦泉水，賺到健康，身材也變清瘦，上鏡頭好看，也為自己爭取到許多演出機會，「不花錢的嗜好也許讓你真的孤單，所以我才說剛開始必須耐得住寂寞，久而久之就習慣了，然後錢也因此存下來了」。小富由儉，大富由天，他是前者最佳案例。看更多報導：《橘世代》【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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