2019-09-27 橘世代.好學橘
搜尋
資產
共找到
373
筆 文章
-
-
2019-09-27 橘世代.好學橘
名人心法/沈春華:活得精彩 是給兒女的重要資產
金鐘主播沈春華的多值人生密碼● 13座金鐘獎● 35年媒體資歷● 連續10年評選最受歡迎主播資深媒體人沈春華拿了13座電視金鐘獎,至今無出其右,35年來,經歷老三台時代、第四台開放、新媒體崛起,不論大環境如何變動,她始終站在浪頭上。多年的媒體生涯,沒有消磨她的熱情,她謝謝20年前的自己勇敢歸零,讓她往後遇到任何挑戰,都不畏懼。採訪當天,沈春華身穿高雅的米色洋裝,畫了完整的妝容,即使不在主播台上,她仍然看重自己每一次在鏡頭前的表現,她指著自己脖子上的項鍊滿意的說「出門前女兒挑的」。她從兒童節目主持人起家,並擔任主播、製作人等職位,35年的媒體生涯中,當了22年的當家主播,更連續10年被大傳科系學生評選為最受歡迎主播,她的表現叫好又叫座,不僅如此,她還是兩個孩子的媽,新聞工作也成為她教養的題材。感謝20年前的自己 勇敢歸零沈春華一如電視上看到的精神飽滿、有朝氣,問她如何保持對工作的熱情?她說,大學還沒畢業就幸運進入電視台,擔任兒童節目主持人,不到30歲,就得了6座金鐘獎,不免恐慌「在年輕時名利都得到了,如何面對未來可能的風雨?」沈春華做了讓周遭人都跌破眼鏡的決定,在事業正盛時,到美國攻讀媒體管理碩士。她認為,「如果不把自己歸零,很難重新去學習,而不學習的話,就容易被過去的優勢與環境束縛,很難再有收穫」。她在人生地不熟的環境中重新開始,跟來自世界各地的學生一起學習,回國後也因在國外所學經歷進入新聞圈,因為年輕時勇敢捨去,才有如今深受觀眾喜愛的沈主播。堅持下去 不要怕Day 1不夠完美一路走來,沈春華在電視從強盛媒體成為傳統媒體的過程中,精通主持人、製作人、主播各領域,得了13座金鐘獎,面對新的挑戰,她以擁抱取代排斥,在變動中重新找到自己的位置,近年來也嘗試在新媒體開節目,依舊活躍。沈春華說,在做節目的同時,不會想到得獎,因為有太多事值得去關注,因為主播這個角色容易受到外界關注,「時時要自問,你的專業夠不夠,你的表現是否符合他人期待,是否能讓同事與團隊願意支持你」。沈春華建議年輕人,設定目標後,要全力以赴,不要太汲汲營營有沒有得到讚美,有沒有比別人做得更好,沒有人可以在第一天、第一年就可以做到最棒的狀態,應該擁有不斷前進的努力、勇氣和堅持。媽媽的一句話 讓主播走過低潮看似完美的經歷,其實沈春華也有失意的時候,主播台上的她,亮麗又有自信,其實下了主播台後,她還得面對媒體生態轉變的壓力。從老三台時代到第四台百家爭鳴,為了吸引觀眾目光,沈春華時時困惑自問,「你明明知道你把這麼負面的訊息放在頭條,像是刑案或自殺訊息,會有負面的鼓舞,你還願意隨著他人起舞嗎?」沈春華說,身為一個備受重視的晚間新聞主播所扛的壓力,「你會活在一個直接被質疑的時代,過去以為是對的做法,現在不見得是對的做法,那現在不是對的做法,什麼才是對的?」她總是報喜不報憂,但那陣子她忍不住打給媽媽宣洩情緒,媽媽的一句話,點醒了她。沈春華的媽媽說,「你可是我的女強人啊,這點事情怎麼會成為你那麼大的壓力呢?我認為你有智慧跟能力去處理,你會安然度過這段媒體壓力期。」對工作的責任心與家人的支持,讓她度過低潮,她也體會,對的事情要堅持、說服團隊,對於新的變動,自己也應保持彈性。理想熟齡生活 沈:永遠好學談及人生下半場有沒有什麼想完成的事情?沈春華趕緊先聲明「我的人生可沒有退休這兩個字」,她理想中的熟齡生活是永遠好學,並不斷創造自己對他人有益的價值。「活出精彩而豐富的生活,就是給兒女一個重要資產」沈春華說,熟齡的人應該有更開闊的想法,不斷的學習讓年輕世代看到「我的爸爸媽媽都幾歲了,但現在還是有開放的思想,持續學習,一點都不被時代淘汰」年輕人會更急起直追。沈春華說,年紀越大,越要沉澱,但沉澱不是讓自己變得越來越沉靜,而是找到開心的生活方式,她也希望,未來她能把自己的經驗,透過不同的方式分享出去,讓更多人活出精彩。多值人生Tips● 把每件事情做好,正向回饋接著來● 旅行跳脫尋常生活視野,對身心靈加分● 從生活中找到值得學習的事物● 永遠不說退休立即加入FB社團!充實生命是一輩子的課題,為迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【好學橘】社團,邀請各位一起為自己而學!加入>>
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
退休前的理財規劃:四原則去除不必要支出
安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具,但使用這項工具大有學問,其中最大的挑戰是,要怎麼樣評估、列出優先的支出項目?換句話說,就是如何把有限的金錢花在刀口上、朝著人生目標步步前進? 找出優先的支出項目之所以充滿挑戰,是因為每一項支出被認定的價值不一,有些是生活上的必需支出,有些則可有可無,或者說,有些項目短期內有價值,有些則要等到一段時間過後才能顯出價值,更進一步來看,有些項目雖是生活必需,好比公寓居住費,但入住空間太大的公寓又變得非必要。如何拿捏,煞費心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡?不妨參考以下簡單方法,列出支出項目的先後順序: 第一個方法,問問自己:這項花費會增添快樂嗎?日本收納專家近藤麻理惠(MarieKondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化,同理可應用在支出上面,您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單,慢慢的逐項檢視,誠實問問自己,每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值?檢視的重點是非必需品,好比說,三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品,有沒有真的為人生帶來快樂和價值?如果思考後的答案是否定的,也許表示便利超商購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法,簡而言之,逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久,除非您可毫不猶豫問答:是的!否則,都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法,把握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生,很容易看得出來為將來存款有多麼重要,然而,一旦埋首在日常生活中,總會忘記這些長程人生目標,解決之道是,先設置帳單自動付款或轉帳,藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 第三個重點是,先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值,不如先列出日常支出,把這些花費盡可能節省,其他多出來的項目便視為特別支出;如果發現自己經常沉迷於某種特別支出,就是一種放縱、進而變得稀鬆平常,反而失去價值,就好比每天都買一杯豪華咖啡,久而久之變得不特別,相反的,假如多數時候喝便宜咖啡,每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡,才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用,找出高頻率重複的非必要享受,找到替代方法。不要只是減少這類支出,而是先整個切斷,直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復,唯有如此,這樣的支出才有特別價值。 第四點,問問自己:「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好?」 人性當中充滿了認知偏見,總是高估短期價值而低估長期價值;不妨透過長遠的視野查看費用,藉此調整這些偏見。作法是,僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視,接著,坐下來看看銀行和信用卡帳單,詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好,如此一一評估,假如您沒辦法斬釘截鐵回答:「是」,就該思考這類費用是否還有必要繼續。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
挑選適合基金 穩定退休現金流
準備樂齡生活前,必須先規劃一筆退休金,但風險過高容易因為市場波動影響生活品質,過度保守又可能使退休生活過得入不敷出。專家認為,資產配置的最大原則即是穩健、累積,並且能夠長期增值,因而累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類基金就是絕佳的配置,「只要長期穩定投資,較不易受市場震盪起伏因素影響」。市場專家一致認為,以存退休金為目的進行基金投資,需要特別留意基金的波動度,其中累積級別固定收益型、平衡型及多重資產型等三類波動度低的基金,雖然在行情好時,上漲力道有限,績效比不上股票型基金,但因為穩健度足夠,下檔支撐足夠,時間拉長來看,績效可能來得比股票型基金還好。市場專家也指出,投資人最常犯的錯誤即是拿到配息馬上花掉,但如果將錢再投入固定收益型基金繼續孳息,基金的單位數自然就會增加,具有複利的效果,直到退休後再換成配息級固定收益型基金,反而有更大筆且穩定的現金流入帳。 群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德說,市面上基金種類多元,同樣是平衡型基金或多重資產型基金,但「產品內含物」會因為經理人或主題性的差異而有所不同,舉例來說,一檔平衡型基金的股債比為7:3,雖然風險性資產較高,但經過長時間循環能夠累積更高的收益率,適合距離退休還有一段距離的族群。呂鴻德進一步提到,選擇退休基金就如同某製藥廠的理念:「先研究不傷身體,再講求效果」,投資亦然,「先看能承受多少風險,再來看報酬」,如果投資人屬於準退休族群,能承受的風險度相對於年輕族群來說,可能來得較小,那麼在平衡基金或多重資產基金的挑選,可能就要偏向較高比重配置在防禦型資產的基金,反之則是選擇風險性資產高於防禦型資產的基金。安聯投信海外投資首席許家豪則表示,針對長期目標投資而言,投資人必須掌握穩定、且趨勢向上的基金,因此在基金選擇上,不妨從波動度及淨值來觀察,假設一檔基金長期淨值不斷創新高,且在經歷風險性事件後,淨值也能在一兩年間回復,基本上,這檔基金投資的國家或是主題,即可算是長期趨勢往上的基金。至於要怎麼觀察基金的穩定度足不足夠,投資人可以從月報的年化標準差來判定,像是債券這類的防禦型資產,波動度需在4%~6%之間,平衡型基金的波動度則可放寬到6%~7%;另外,許家豪也提醒,穩定的現金流對退休族來說很重要,因此在選擇配息產品時,除了注意它的年化配息率外,也要留意拿到的配息是否稀釋掉了本金。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
最佳退休投資組合 「年齡減10」是關鍵數字
針對不同年齡準備退休規劃的觀念上,經常出現兩個迷思:一是年輕不能買債、二是年長不能買股;安聯投信海外投資首席許家豪認為,不管年長或年輕,都應該要有股債部位,但股債比重可依年齡做區分,就他長期觀察,最好的退休組合,即是「年齡減10=基金配置的比重」。許家豪表示,隨著全球平均人口壽命的延長、國人對於長壽風險的低估,再加上低利率的大環境,都讓退休準備的壓力變得愈來愈大,因此在做退休準備上要相對穩健,不能受到市場起伏太多影響,針對退休金投資,他認為,有穩定債息的債券部位,以及能提供資本利得的股票部位,兩者缺一不可。許家豪進一步提到,以台灣平均退休年齡55歲,平均壽命為80歲來看,年齡減10可作為固定收益型之部位,其餘作為增進資產的部位,舉例來說,55歲的投資人,在規劃退休基金配置時,可將45%資金放在固定收益型產品,例如公債、投資等級債、可轉債、貨幣市場基金或是REITs,另外55%的資金核心部位可放在已開發國家或趨勢向上的產業,衛星部位則可放在新興市場,或短期看好的市場、標的,獲得了預期報酬再出場。最後許家豪也提到,全球金融市場基本上是十年一個大周期,三年一個小周期,在市場波動周期中,投資人不可能精準的預測每一次的跌幅,需要透過長時間的定期定額投資手法平衡高、低點進場成本。另外,投資人在挑選基金的時候,也應將市場出現波動的因素納入考量,譬如這次市場波動是由美中貿易戰開打、但經濟成長是放緩、未衰退的狀況下,適度調整股債比重。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
準備退休金/降低投資風險 善用三指標
輕鬆投資、打造現金流是現代投資人不斷在追求的事,但退休後往往會面臨到預期之外的風險,最常見的就是長壽風險、投資風險以及通膨風險,中國信託多元入息平衡基金經理人林柏均建議,在準備退休金的路上,可運用領先指標、長短天期公債殖利率,以及央行的貨幣政策去調整投資組合。林柏均表示,以近期最常聽到的長短天期公債殖利率來說,當2年期公債殖利率與10年期公債殖利率出現倒掛後,一年到一年半的時間,可能就會遇到景氣翻轉、走下波,投資人可以在這段時間適時調整投資組合,將風險性資產轉移至防禦型資產,有助於避免投資風險。但單看一項指標很難完整預期未來景氣變化,甚至提早減碼增進資產的風險性資產,還可能少賺一大段,林柏均認為,投資人可搭配領先指標進行評估,如果領先指標綜合分數趨勢下滑且年增率出現負數時,可能代表局勢可能即將轉空;或者是從各國央行的貨幣政策觀察,也可看出目前市場游資多寡。群益投信私校退撫投資顧問團隊總召集人呂鴻德則表示,國人對於定存商品相當著迷,但目前定存收益率僅1.05%、過去五年消費者物價指數(CPI)年增率0.85%,等於定存商品的實質收益率僅0.2%,投資人對抗通膨應該把一部分的低利產品轉移至週期性配息債券,像是表現較穩健的公債、投資等級債年化報酬率都有2%、4%以上,能有效對抗通膨。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
活得比存款準備的更長!退休規畫應正視長壽風險
世界經濟論壇(WEF)對退休長壽風險示警!最新報告指出,全球退休金規模前六大國家,平均個人退休金準備大幅落後於預期壽命。對應台灣,國人平均壽命穩定突破80歲大關,等於距退休年齡65歲有15年以上的差距,若提早退休更將加大缺口,對此富蘭克林華美投信建議,退休規畫應正視長壽風險,及早在存款與政府保障之外建立穩健投資步伐,幫助自己面對長壽風險。富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼表示,長壽風險指的是自己活得比存款準備的更長,低估退休支出進而出現資金缺口。以退休金市場規模最大的美國,有超過6成的受訪者意識到長壽風險,但有近5成的受訪者毫無準備;至於日本情況則完全相反,雖然儲蓄率並未較低,但多數人傾向選擇較保守的投資選擇,造成過去10年日本退休金投資僅繳出1.3%的年均複合成長率,影響退休規畫。邱良弼指出,對於著手退休準備的投資人,可參考成為退休投資趨勢、美國與英國都做為退休計畫預設基金選項的目標日期基金,其「生命周期資產配置規畫(GlidePath)」設計,在距退休年齡還久時,提高風險比重以追求資產成長。步入中年後,則採穩健中性策略,逐步減少風險資產比重;到了屆退階段,由於不適合於退休前夕孤注一擲,因此持續增加保守資產,一次解決過度保守、投資選項太多,以及個人缺乏調整資產配置意願等考驗。富蘭克林華美投信建議,退休資產投入兼顧成長性且重視風險控管的目標日期基金,可主動避開評價高估與波動度較高的市場,專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的,及早開始善用時間複利助一臂之力,就更有機會在退休年齡到達前,藉由適當投資策略補足退休金缺口,進而實現理想退休目標。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
考慮長壽風險 減少退休金缺口
隨著醫療發達、平均壽命延長,退休人士所面臨的艱難挑戰便是要在離世前保持身邊的錢夠用,然而世界經濟論壇(WEF)警告,世界各國退休帳戶餘額增加速度,比不上壽命延長的幅度,可能導致勞工在辭世前十年或更長時間,存款就已耗盡。 WEF的報告指出,全球整體退休金缺口到2050年時,將超過400兆美元,遠大於2015年的70兆美元。美國退休金儲蓄缺口最大,達137兆美元,接著依序為中國的119兆美元、印度的85兆美元。 WEF機構投資人主管及報告共同作者易韓(音譯)表示,龐大的退休金缺口有賴決策當局、雇主及勞工展開行動,除非有進一步的行動,否則長者須以更少的錢過活,或是延後退休。 WEF估算,美國65歲人士的退休金僅可支應9.7年的生活,意味著美國男性平均在辭世之前約8.3年,就會耗盡退休積蓄,較長壽的女性為10.9年。英國、澳洲、加拿大、荷蘭男性約為十年,女性則再多兩至三年。 日本的情況最糟,男性平均會在離世前15年耗盡退休積蓄,女性為20年。易韓說,雖然日本勞工儲蓄跟其他國家勞工差不多,但常投資安全資產,導致長期獲利微薄,因此退休金只夠支應4.5年。根據經濟合作發展組織(OECD),日本女性全球最長壽、平均壽命達87.1年,男性平均壽命也長達81年。 然而,全球的政府及雇主正在把更多退休金責任轉嫁給勞工,從傳統的退休金制度轉為提撥制,易韓說,「以往政府及雇主的風險,現在轉由勞工承擔」。WEF建議,應確保更多員工在職時就加入退休金計畫,且雇主應改善投資選項,並敦促勞工拿到收入後盡量把錢存起來。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。
-
2019-09-27 橘世代.好野橘
準備四帳戶 完整人生財富規劃
面對個人理財最重要的退休規劃,由於金額龐大、難度高,民眾大多年近40歲才開始準備,保險專家建議,針對40+、50+、60+世代,各有不同的配置需求,民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」,才不會延宕人生財富規劃。富邦人壽財務精算處副總董采苓表示,退休規劃最好情況是,同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶,但如果財力不允許,則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色,給予退休準備的建議。 其中40+世代的六年級生,是典型三明治世代,現階段退休準備為「播種期」,可選擇有一點風險金融商品,建議採平衡進攻與防禦的資產配置,利用類全委保單追求財富成長衝刺期,四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。 位處人生分水嶺的五年級生,董采苓說,面臨孩子長大的空巢期,壓力減輕,建議80%以上的財富投到保守型金融工具,以確保收入穩定,首重長照帳戶,且因離退休約十年,應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期,在職場上打拚一輩子,開始要啟動熟年進行式,同時面對獨身晚年未來,至少須準備20年開支因應長壽風險,建議可先安排財富傳承與預留稅源,規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量,並補足長照帳戶。 南山人壽則建議30歲年輕人,可購買美元利變增額型壽險來長期持有,以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產,40、50歲族群,則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險,除可協助累積資,每年還能分批領取部份金額使用,待退休年齡一到,立即給付還本金來支應退休所需。
-
2019-09-27 新聞.杏林.診間
醫病平台/在我們一起決定之前…
編者按:本週的主題是醫病的溝通,著重於病人與家屬看病時感到困擾的地方。本週的三篇文章包括兩篇由病人描述他們看病時所親身體驗到的挫折,其中還包括由醫師的話語與態度所感受到的傷害,以及一篇醫學生在醫病關係的個案討論會後的心得。實習過程中,同學曾與我分享了一個病人的故事。林先生今年六十三歲,對於現在人來說,尚說不上是老人的年紀,家中有兩兒一女,而妻子則已經離開人世。退休之後便沒有繼續從事第二行業,目前與小兒子住在一塊兒。一年前,林先生因胸痛難耐而到醫院就診,意外被診斷肺腺癌。這個噩耗像是給了這個家庭一個轟隆響雷,但壞消息仍不僅於此。在後續的核磁共振與骨頭掃描上更發現多處的腦部、骨頭轉移,正式診斷為肺腺癌第四期。嘗盡多種治療後,目前正接受緩和醫療。而此次入院前,林先生發現夜晚就寢時,一躺下身子便會開始劇烈咳嗽,就像是身子被誰壓進水底一樣,同時還有發燒和全身倦怠的情況,趕緊至急診尋求協助。當下的胸部X光便發現右側積滿了水,綜合判斷懷疑是感染性的膿胸。經過抗生素治療與右側肋膜腔引流,入院時狀況已趨於穩定。然而儘管趨於穩定,林先生發燒的狀況與感染情況並沒有預期中的好轉,經會診感染科醫師認定是急性感染,建議肋膜剝離術(這是一種將發炎後纖維化的肋膜移除,並清除肋膜腔內感染源的手術)。因此主治團隊會診了胸腔外科,胸腔外科醫師則認為此次感染應該是慢性感染且已出現隔間,加上之前肺癌早已經侵犯到肋膜,使得肋膜剝離術的出血風險更大。因此胸腔外科醫師與林先生之前的腫瘤內科醫師都建議使用口徑大的引流管將膿引流出來。兩種做法其實沒有絕對的對錯,因為實際上沒有一種做法是一勞永逸的,也都有應該要面對的風險,肋膜剝離術風險包含了術中可能出現肺實質損傷、氣胸或出血的可能,但放引流管卻又可能無法達到很好的效果,也不是從根本解決的方法。於是,主治醫師決定先與林先生討論做法的利弊之後,讓病人表達自己的想法。此時我們心中有了疑惑,便提出與大家討論:病人真的能夠理解自己的狀況,還有主治醫師對他解釋的各種利弊嗎?醫生與病人的語言其實不大相同,醫療人員彼此已經太習慣夾雜各種專有名詞,甚至英文名詞更簡化成只有自己人懂的縮寫字母。然而,除了醫療用語之外,更重要的是病人並沒有像醫療人員經過多年的醫學相關訓練,也許醫師認為只是簡單的胸腔手術,正口沫橫飛的講解著胸腔解剖,病人與家屬早已落後一大截,卻又不得不點頭假裝了解。待講解完畢後,醫師卻突來一句:「那你們自己決定要不要開刀?」或「那你們可以決定要哪一種開刀方式?」留下一臉錯愕,不知所措的病人與其家人。再者,病人與家屬並不像醫療人員有長年的臨床經驗,對於一位醫生也許是門診中的家常便飯,對於病人與家屬卻可能是一輩子第一次經歷。因此當我們告知病人長時間血糖不穩定,有可能最後導致洗腎,病人一樣會緊張的點了點頭表示了解。但,對於洗腎到底是什麼,以及這件事對身體帶來的影響是什麼,病人可能一無所知。病人可能只能從電視、網路、零星的衛教資訊知道要常常跑醫院,不能再享受許多美食等等,各種生活上的困難。我們能做些什麼,幫助病人找到適合的一條路呢?老師曾叮囑我們:「這個年代行醫,科學儀器越加豐富,檢驗結果越加精準,醫者的信心越來越高,卻離病人的心理越來越遠……」 在這個病人自主興起的世代,我們開始讓病人依照自己的偏好去做決定。而了解病人的生活背景、學歷工作與家庭狀態,都有助於我們找到彼此最舒適的語言。醫師可以提供的,是自己的經驗,是科學上具有證據的文獻,和可以預期的風險,但這些都需要轉化成淺顯明瞭的概念,才能讓病人能夠充分了解。因此病人與醫師的溝通是需要時間與耐心的,而身為醫學生的我們,最寶貴的資產就是時間。我們也許還不是最專業的醫師,但我們可以做的是,花很多很多的時間去陪伴一個病人。我的第一個內科老師告訴我,沒事就去看看病人,拉張椅子坐下,聽聽病人的不舒服,聽聽病人的擔憂,聊聊病人的疑惑,聊聊病人自己的故事,更叮囑我們:「你們關心病人的次數與時間要比我還多次,也應該要比我早去看他,要比我更了解你自己的病人。」他期待我們可以成為主治醫師與病人之間的橋樑,自己真正去體會、了解病人真正在意、真切擔憂的是甚麼,也嘗試成為醫學與病人之間的翻譯橋樑,將困難的醫學名詞轉化成平易近人的話語。這並不代表是主治醫師怠職,因為他並沒有足夠的時間重複解釋一樣的事情,但病人的確需要我們不斷的提醒、叮嚀,有些病人甚至告訴我:「哎呀,你的老師查房的時候,我腦袋都一片空白,他離開了,我的問題才跑出來,你能幫我去問問嗎?」我願意,我非常願意。但,我們又思忖,林先生的狀況似乎不是詳細解釋、討論病情之後,就能馬上下決定的。複雜的病情加上不易評估的感染狀況,讓一切都變得難以預期。也許手術後就能顯著改善,但林先生的狀況卻也經不起任何痛苦的術後併發症;也許一支引流管就能暫時解決林先生的感染,但復發或是治療無效都是有可能的。面對兩條不同的路,醫師們其實也看不見明顯的輪廓,那病人又如何作決定?其實,不論是醫生、病人,對於醫療的不確定性同樣會擔憂甚至恐懼。醫師害怕把話說滿,卻遇上了那機率極低的罕見病例,或是錯放了無比幸運的奇蹟,這些都會帶給醫者心理上無比壓力;而病人與家屬更深深為此未知數所苦。「手術後治癒的機率是70%,復發的機率是20%,而採用A方法可以降低約20%的出血風險,但可能增加10%的復發機率;如果使用B方法,可以降低一半復發風險,但術後產生後遺症的機率比較高,每六十個人會出現一個……」這一連串的解釋其實是一道道高深數學題,但病人真正害怕的是,發生在自己身上的機率就是1或0,沒有任何統計數據能夠代表自己,那自己究竟應該怎麼辦?討論這個問題時,我感受到一種醫病關係分裂的感覺,醫生訴諸各種實證文獻給出一個個統計數字,病人腦中唯一縈繞著的只有:「那會不會是我?」但我們討論後發現,兩方某種角度也是站在同一條船上,同樣擔心的是那一個風險會不會就是在這個人身上發生,而這也許就是醫生與病人開始彼此信任,相信彼此站在同一邊的基礎。這番討論讓我想起過去Ezekiel J. Emanuel與 Linda L. Emanuel在1992年提出的四種醫病關係。第一種是父權關係(Paternalistic model),醫師會以本身的經驗與學識,權威式的提供病人自己認知中最好的治療,並指解釋自己認為必要的醫療處置。第二種是告知關係(Informative model),醫師會將所有數據與知識告知病人,但最終決定由病人自行考慮。第三種是詮釋關係(Interpretative model),醫師通常會先詢問病人擔心什麼、在乎什麼,再解釋各種治療的優缺點,並協助病人再了解自己病情的的情況下,找到符合自己預期的治療。第四種則是商議關係(Deliberative model),醫師會單純著重在與健康相關的課題,同樣讓病人了解病情後,協助病人做出對自己健康最有幫助的選擇。這些醫病關係各有非常明顯的優缺點,面對不同的時機、病人、疾病,都可能適合完全大相逕庭的醫病關係。而回到林先生面對的醫療不確定性,詮釋(Interpretation)與商議(Deliberation)也許更能幫助化解醫生與病人之間的緊張。醫生、病人心中都有各自的一把尺,兩把的刻度也許天差地遠,但如果能有足夠的時間透由溝通、理解來校正彼此的刻度,就更能在困難的病況、兩難的治療中找到彼此較能接受的治療。而更重要的是,醫生、病人當然站在同一邊的,因此在面對一個重大的決定,面對一個勉強選出的治療,就代表在未來不論是苦痛或喜悅,都願意一起面對,一起繼續走下去。最後,林先生與主治醫師討論過,便決定接受換成口徑較大的引流管,而不接受手術。引流幾天之後,林先生的狀況越趨穩定,兩天之後便能帶著管子出院,日後將回腫瘤內科門診持續追蹤。