2024-11-28 醫聲.疫苗世代
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負債
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2024-11-16 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／人生無限 65+也能繼續奉獻
來自南韓職棒的「三振舞」，在知名啦啦隊員李多慧場邊表演後，在台掀起風潮，年逾七旬的整形外科教授林靜芸也學會這套舞蹈，常在自家診所放起音樂，舞動肢體，自娛娛人，逗得護理師、老病人哈哈大笑。林靜芸沒有想到有一天會在診所跳起舞來，她說只要頭腦清晰、手指靈活就會繼續行醫，也說：「人生充滿無限可能，不用畫地自限。」早晨六時的國中操場，台北市都還沒有清醒，「中山六君子」晨運社的大哥大姐一身勁裝，已開始在暖身拉腰，準備團練，目標是明年的世界壯年運動會。他們大多數是退休人員，但退而不休，不但並未完全離開工作，也想回饋社會，包括努力拿牌為國爭光。社會連結 退休五力中最低壽命延長，「65+」後還有悠長歲月，活得好是人生下半場重要挑戰。退休五力中，「健康」和「理財」是老後生活基礎，但要讓生活豐富多彩，得靠「社會連結」等心靈退休力。根據退休力大調查，社會連結連續四年在退休五力中分數最低，今年僅五十點九四分。在社會參與部分，約五成願意「累積某項知識、能力或技能」、「從事能讓自己感到很有成就感的事情」；但「擔任某個領域專家、顧問，分享自身經驗」和「有從事志工的經驗或門路、管道」比率不及三成。高齡者社會連結得分普遍高於年輕人。保持閱讀 逾75歲比率最高保持閱讀習慣與年齡成正比，七十五歲以上最高，願意學習新科技設備各年齡層皆接近六成，以六十至六十四歲最高；願意了解社會新趨勢、新價值觀皆超過七成，以六十五至六十九歲最高。關渡醫院院長陳亮恭指出，所有生物幾乎都在過了繁殖期後，就開始走向衰老，但人類與其他生物很不相同，即使過了繁殖期，還能繼續活很久。延遲轉大人，人的壽命變長，社會角色必須轉換與改變，但不管活到幾歲，人們還是會在生命中尋找值得奉獻的意義。例如慈濟環保站、回收點遍布全台，他們稱為「做環保」，不只將垃圾分類回收，物命再生也讓長輩找到生活的寄託。陳亮恭分析，除了回收本身的環保意義，更讓地球環境崩毀速度更慢一點，期待留給後世更好的生活環境。林靜芸也認為，社會結構改變，大缺工時代來臨，政府應妥善運用銀髮族的能力與經驗，協助創造人生舞台，回饋社會。她也說，一直以來，與人互動，讓病人變得更年輕，是她覺得最有成就感的事情，而到目前為止，也對自身技術充滿自信，她說仍會繼續提供醫療服務，開心奉獻，成為樂齡的外科醫師。延後退休 不必靠年輕人養七十一歲的周再添和太太陳美莉是「中山六君子」晨運社的運動夫妻檔，兩人都認為六十五歲退休太早，支持延後退休。尤其超高齡社會，年輕人要養老人實在很辛苦，自己經濟能力沒問題，也不計較收入多寡，希望有機會發揮力量。老人福利推動聯盟秘書長張淑卿表示，「65+」族群不應該被視為負債，人生下半場，歲月正好，老盟持續推動老人福利法修法，認為應納入更積極的「長者發展權」，讓長者成為社會資源而非負擔。政府應該規畫「長輩彩虹光譜」，利用職務再設計適材適用，強化社會參與。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／老人不老！高齡者健康得分優：65歲不再是人生分界
進入超高齡社會，每五人就有一人六十五歲以上，但六十五歲真的就老了嗎？發表於「Research Square」期刊的研究顯示，「60+」的嬰兒潮世代因生活與醫療條件改善，平均比過去「年輕」十歲，人類益發年輕，「延遲轉大人」，應重新建立對老的定義。哥倫比亞大學教授比爾德（John Beard），蒐集英格蘭近一萬五千名逾六十歲以上者資料，針對步行速度、握力、平衡感、記憶力進行分析，發現與前幾代人相比，如今七十歲的身心狀況更加年輕，一九五○年出生者於六十八歲的健康狀況，與一九四○年出生者的六十二歲一樣，「或許七十歲應成為新的六十歲。」幾歲才算老人 門檻向上移動不只身體變年輕，德國柏林洪堡大學（Humboldt University of Berlin）研究團隊，針對一萬四千人詢問，「哪個年齡是老人？」，一九一一年出生者於六十五歲時，回答七十一歲；一九五六年出生者，六十五歲時卻回答七十四歲，如今被視為老人的年齡有延後趨勢。聯合報退休力大調查也有類似的發現，高齡者在「健康」得分優於其他族群，覺得健康狀況「很好」比率隨年齡增加，七十五歲以上有二成五，四十歲到四十九歲僅百分之八點五五；高齡者也願意投資健康行為，每三年健檢比率以六十五至六十九歲最高，逾八成，其中男性為七成七，高於女性的六成九。每周運動五次且每次卅分鐘以上，也是七十五歲以上最高，達五成五，年齡愈輕，沒有運動習慣比率愈高。天天五蔬果以六十五到六十九歲最為力行，達五成五；攝取堅果比率與年齡成正比，未滿卅歲僅二成，六十五歲以上逾 六成五。選擇全穀類食品為主食也以七十五歲以上最高，達五成四，其餘年齡層皆未達半數。動腦、閱讀有助避免失智，保持閱讀習慣也以七十五歲以上最高，超過八成。臨床醫學治療 年齡只是數字關渡醫院院長陳亮恭指出， 目前退休年齡六十五歲，最早於一八八○年由德國鐵血宰相俾斯麥提出，一開始是福利保障的概念，但被沿用為「老人」的定義，其實許多西方國家已不再以年齡訂下限制，例如在美國，若因年齡被要求退休，被視為歧視。年齡只是數字，即使是臨床醫學提供治療，多以健康狀態或功能分類，並非年齡。台大醫院北護分院院長詹鼎正認為，現在六十五歲長者跟以前大不相同。「老」的門檻已經向上移動，若要評斷什麼是老，身體衰弱可視為評斷的標準。很多長輩上健身房練深蹲、舉重，根本不需要博愛座，體力甚至比久坐的上班族還好。老人福利推動聯盟秘書長張淑卿也表示，目前六十五歲就能申請敬老卡，有人領到卡感覺是被「認證」的老人，心下不喜，但也有人很開心，可以享有各種優惠，到處遊山玩水。六十五歲不是人生的分歧點，老人更不應該被視為「負債」。年輕就要運動 預防老化利器張淑卿以前總統馬英九橫渡日月潭為例，他今年第十一次參加萬人泳渡，由於已經七十四歲「高齡」，被限制是「最後一游」，但是馬前總統很享受這項活動，也在時間內游完了，體能狀態無虞，甚至比年輕人還好，「沒有人會認為馬英九老吧？」陳亮恭指出，同樣的年齡，體能和健康狀況不同，研究發現，老化程度較慢，除了老天爺給的好基因，就是平時維持運動習慣。詹鼎正提醒，運動是預防老化不二法門，年輕時就要規律運動，有助於「保老本」，不要用年齡來斷定老年，不管幾歲都要有一顆學習的心，就能「老人不老」。表三／六種動物男女 比一比表四／2024退休力關鍵數字
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2024-10-30 退休力.理財準備
有公司團保，可以不用再買個人保險嗎？理財顧問分析買保險3原則
最近在做財務規劃諮詢時，討論到保險及費用支出時，民眾提出疑問：「顧問，我公司有提供團保，也有提供自費加選的保障方案可選擇，這樣我是不是可以把需要的保障內容在公司團保做加保，取消我個人險的保障，來節省保費支出？」財務規劃的第一步就是須要先整理出來財務資訊，包含：財務目標及想達成的時間、家庭的收入支出表及資產負債表、目前的投資項目及投保保障內容等等，通常當民眾無法如期如願達成財務目標時，就須要做一些財務上的調整，想辦法開源節流降低支出，而民眾最常想調降的就是保險費支出。保險是保以防萬一風險控管在財務規劃裡面是很重要的一環，但是在風險發生之前，大部分的民眾對風險是無感的。就如同颱風沒來之前，公園路樹看起來都高大挺拔，各個鬱鬱蒼蒼；但是颱風過後，端看此次颱風瞬間最強的風速、累積雨量、停留的時間等等，結果可能造成土石鬆動，又或者是樹根原本就沒扎很深、樹木已經有病蟲害、枝葉沒有修剪造成阻力太大等等原因，總是會有一些樹木因颱風而傾倒，造成民眾財物損失甚至傷亡發生，這些損失民眾都是始料未及的。針對個人風險管理也是一樣的，在人身風險發生前民眾無法預知，就像在生病之前，民眾無法確定自己何時會生病？會生什麼病？這個病會有多嚴重？對自己的健康及財務會有多大的影響？意外事故也是如此。所以財務規劃時，風險管理就成為很重要的一環，因為我們無法預知風險何時會發生、影響會有多大，所以顧問會建議要透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，保障萬一風險發生時，家中的財務經濟不要被嚴重影響，而影響到原本的財務目標。為開源節流，以公司團保取代個人保險？通常在財務評估後無法如期完成想要的財務目標時，我們就必須盤點資源，看有哪些財務項目可以調整。首先是收支項目的開源節流，此時通常民眾會思考是否可以減少保費支出。每個人購買保險的原因不同，大部分的人是在意外事故還沒發生，身體還很健康時，因為不確定未來風險何時會發生，所以事先購買保險來轉嫁風險，以作為財務的防護網，大部分的民眾繳了多年的保費後，甚麼事情也沒發生，多年的保費就這麼繳掉了。現在既然要開源節流，民眾就提出討論：「保險是為了以防萬一，不能為了節省支出，把保險取消掉，但是我公司有提供免費員工團保，也有提供不同的自費加選保障的方案可選擇，保費比我買的個人保險便宜，我是否可以把需要的保障內容透過公司團保補足來取代個人保險，以節省保費支出？」 保險應該怎麼買才是最好的？沒有絕對的定論。終身保障可以有一輩子的保障不用擔心保障到期後風險發生時反而不在保障期間內，但是終身保障的保費高，如果無法支付高額保費而只買很低的額度，當風險發生時保障反而不足。定期保險保費便宜，但是保費會隨著年齡調漲，薪資上漲幅度應付通貨膨脹的速度都不夠了，老了之後如何還付得起高昂的保費？而且定期險有到期年限，如果年紀太大，風險才發生，到時候保險早就到期了，該怎麼辦？保險購買3原則保險該怎麼買雖然沒有定論，但是不變的原則是：．先求有保障、再求保障的完整度。．先保損失大的事故、再保損失小的事故。．先保現在可能發生的風險、再保未來可能發生的風險。所以如果預算足夠，想買終身保障當然沒有問題，但是當預算不足時，就必須仔細考量，該怎麼選擇。需要負擔家計的小資族或家庭責任沉重的族群，因為預算不足又需要高額的保障，通常會建議以選擇定期險為主，若未來財務結構調整或財務負擔減輕時，再視當時狀況是否延長定期險保障年限，或選擇終身保障。那如果公司團保有更低的保費負擔，是否建議先以公司團保取代個人保險呢？團保選擇權在你手上嗎？公司團保成立的原因，可能是雇主要轉嫁勞基法的雇主責任、民法上的損害賠償責任、提供員工福利、又或者是希望照顧員工來達成留才目的，不管原因如何，出發點及考慮因子都在雇主，員工一般來說沒有決定權，承辦單位也只有建議的權限，最後如何定奪還是取決於雇主。公司團保每年一約，所以公司團保有可能會在每年團保到期時，更換投保公司、投保保障內容、投保限制等等，也有可能因為公司的理賠率過高，原承辦的保險公司要求保費調整，或者不予續保等等變數。如果因為公司團保就取消掉自己的個人保險保障，萬一公司團保內容有變動時，是否要趕快再回頭調整自己的個人保險？但是保險公司只承受未發生的風險，如果要加保個人保險時，身體健康已經出現狀況，又或者保險事故已經發生，這時個人保險的加保申請有可能會被加費、批註除外、甚至拒保，這時就會發生公司團保內容已經調低或變動，但是個人保險無法調高或增加的窘境。另外要考慮的是，你會在同一家公司工作到退休嗎？如果答案是不一定，那你換的下一家公司，公司團保規格跟上一家相同嗎？一般人轉職考慮的是工作發展機會，甚少人是因為團保保障而轉職，因為收入及職涯發展，才是收支表上最根本的重要數字。公司團保、個人保險選擇的優劣比較由此可見，當我們考慮是否利用公司團保來取代個人保險以降低保費支出時，建議要考慮幾個面向：1.若將目前的個人保險調整為以有保證續約的定期險為主，保費是否在可接受範圍內？2.若仍考慮以團保取代個人保險，先向人資部門詢問：未來若離職時，員工團保內容是否可以不論員工身體狀況，允許員工同額成立個人保險保障？3.是否只以團保中屬於重大、單次事故的保障取代個人保險？例如：定期壽險，重大疾病險，意外身故及失能險等，至於醫療險盡量保留個人保險？4.如果以公司團保取代個人保險，可節省多少保費支出？比較一下對收支表的結餘影響與風險變動的影響，整體評估這樣的變動是否值得？財務規劃時，若財務資源足夠，財務目標可達成的確定性很高，代表收入支出是健康的，此時在風險轉嫁上面的規劃想要面面俱到，萬無一失當然沒有問題。但是若資源有限，我們只能在有限的資源中，盡力去完成財務目標，做一些取捨就在所難免。所以是否要以公司團保取代個人保險，並沒有標準的答案，每個人要依據自身的考量，謹守保險先求有再求好、先保現在再保以後，先保大再保小的原則，並考量團保取代個人保險的優劣等，務必事前三思，全盤考量過後再下決定，以確保風險安心無虞地轉嫁，保護家庭財務的安全。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／杜絕養出啃老族 律師：讓兒女知道爸媽賺錢不容易
「認識和駕馭金錢的能力，學校不會教，父母要在生活裡教給他。」「恩典法律事務所」主持律師蘇家宏這幾年常常處理啃老案件，深感父母與其和孩子分享財富，不如分享如何累積、運用財富。蘇家宏即有意識地培養自己兩個學齡兒子的「財商」，讓孩子知道爸爸媽媽怎麼賺錢、如何理財。例如蘇家宏日前出版「此刻，就是立遺囑的最好時刻」，有段時間周末得清早出門辦簽書會，兒子就跟著台中台南四處跑，知道爸爸上台分享前需要做許多準備，看著爸爸工作的身影，了解到賺錢並不容易。孩子也知道，除了賺錢，還必須懂怎麼用錢，像是可以借錢買房子，但不要借錢買車；前者是資產，後者一落地就打八折，是負債。因為爸爸會分享，我們的房子現在市值多少，比起買的時候漲了多少，而家中那輛十年車子，折價後又值多少錢。爸媽在看房價行情、股票漲跌時也會跟兒子分享自己的觀察。蘇家宏解釋，理財教育的重點不是「教什麼」，而是深刻的陪伴，花時間相處，在生活裡感受、了解孩子，以生命影響生命，孩子才可能從你的身影裡學到一些什麼。他從孩子還小的時候觀察他如何用零用錢，調整他們觀念，給予容錯空間。他看到許多父母在孩子小時候沒花時間陪伴，捨不得孩子吃苦、犯錯，等孩子很大了才犯錯，付出的代價、需要的陪伴都是加倍的。蘇家宏打算在孩子成年時，先給他們一筆錢，觀察他們怎麼使用，再決定要給多少？怎麼給？「我看你怎麼用，你亂用，我就把錢捐出去；你懂得運用財產，把錢變多，未來你會拿到較多的錢。」他笑著說。蘇家宏看見許多家庭，父母同樣的教養方式，養出了一個啃老兒，但其他的不會，父母總是檢討自己是不是做錯什麼？他提醒，每個孩子不同，相同的教育方式會在不同的孩子心裡產生不一樣的運作，為人父母，積極地做到該做的，但也要理解自己的有限。
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-26 醫療.兒科
栓劑不當使用 2歲童連燒5天、吐血又黑便
近期有名2歲兒童連續發燒，因為完全拒絕口服藥物，一燒起來家長就幫孩子塞栓劑，燒到第5天才住院治療，還出現吐血、黑色血便等上消化道出血症狀，快篩發現為腺病毒感染，經處置後症狀改善。醫師建議家長，2歲以上孩童可試著溝通吃口服藥，若真的不行，可選擇泡溫水澡散熱等物理性退燒方式。隨著新冠肺炎疫情結束，林口長庚醫院副院長、兒童感染科教授級主治醫師邱政洵說，因為「免疫負債」，這段時間出現很多病毒或細菌感染個案，最常見的表現症狀為發燒，提醒家長務必要就醫找到致病原因對症用藥，並不是發燒就一定對應某種藥物，用藥期間也要留意時間間隔，並觀察病情、有無過敏等，必要時盡快回醫療院所就診。 常見退燒藥為乙醯胺酚（Acetaminophen）、異布洛芬（Ibuprofen）、待克菲納（Diclofenac）等，但小小孩發燒時，可能不太方便餵口服藥，所以有些藥品會做成栓劑，透過肛門黏膜吸收。邱政洵說，該名病童在住院過程中出現吐血、黑色血便等上消化道出血症狀，內視鏡也發現十二指腸潰瘍，所幸在院內經過點滴、口服藥等適當治療後狀況穩定，提醒家長，要留意這類過度或不當使用退燒藥，因為這些藥物的劑量都是根據體重開立，務必遵照醫囑用藥較安全。邱政洵指出，不願意服用口服藥的孩子，有時候已經是行為問題，2歲以上已經可以慢慢嘗試溝通，加上現在很多口服退燒劑型都是甜的，真的不行的話，可採用泡溫水澡散熱等物理性退燒方式。如果藥吃了不到30分鐘就吐出，代表藥效在體內還沒有產生作用，就可能需要補吃藥。邱政洵表示，若30分鐘後才吐，大部分藥物應該有被吸收，就不需補吃，等到下次吃藥時間吃藥即可；也可善用餵藥工具，把藥品滴在靠近兩頰或嘴角的舌下，分多次慢慢將藥物餵完，不要強行餵藥造成小孩的心理壓力。
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2024-09-06 ESG.健康與ESG
健康名人堂／程文俊：醫院是碳排大戶，應致力落實ESG
第46屆世界醫院大會（World Hospital Congress）去年十月於里斯本舉行，長庚醫院受邀發表近年在「ESG」，尤其是節能減碳的努力與成果。「ESG」是近年熱門的議題，金管會要求實收資本額廿億元的上市櫃公司，必須申報永續報告書，列出投入ESG的說明。雖然法律並未規定，醫療院所身負社會責任，也致力達成ESG的規範與要求。ESG代表環境保護（Environment）、社會責任（Social）和公司治理（Governance）。ESG和近年提到的CSR、SDGs有什麼關係？簡單的說，CSR是企業社會責任（Corporate Social Responsibility），ESG則是實踐CSR的方法與原則，目標是達成聯合國2015年通過的十七項永續發展目標（SDGs）。ESG中的E 即環境保護自前年7月28日起，地球已進入生態負債，人類付出的代價包括森林覆蓋率下降、漁源枯竭、淡水缺乏、水土流失等。進入21世紀，自然災害在全球造成經濟損失平均每年達1280億美元，去年全球各地風災、水災，各種災害不斷，單單上半年就已達到1940億元，挑戰日漸艱鉅。避免地球持續暖化，2015年在法國巴黎舉行的第21屆聯合國氣候大會（COP21）訂定目標，要把全球平均氣溫升幅控制在工業化前水平以上低於2°C之內，並努力將氣溫升幅限制在工業化前水平以上1.5°C之內，避免熱浪、暴雨、旱災等極端天氣事件頻率因升溫過1.5度的「臨界點」而大增。巴黎協定主要透過「國家自主貢獻（Nationally Determined Contributions, NDC）」機制，各國逐步減少碳排幅度。ESG中的「E」，即環境保護，措施包括溫室氣體排放、水及汙水管理、生物多樣性等環境汙染防治與控制等。為了2050年以前達到「淨零排放」，國際間建立許多與「碳」相關機制，例如碳稅，幫助企業落實減碳。企業減碳 盡地球公民責任許多企業積極減碳，以盡到地球公民責任，例如Apple計畫在2030年，每支iPhone都達到零碳排；台積電預計2050年全程使用再生能源、台塑目標在2050年達到碳中和。在國內，碳排量最大的非生產性質行業便是醫院，其次是車站跟軌道、學校。在全世界，醫院都是碳排放大戶，如果把全世界的醫療產業集合當作一個國家，所有醫療廢棄物產生的碳排排名全球第5。全世界的醫療產業，平均碳排占該國的4.4%，台灣約占4.6%，比率稍微相對高。醫院的碳排來源包括藥品、儀器、運輸等，消耗占比最多是電力。醫院24小時運作，使用空調、照明、儀器，可說是用電大戶，想要減碳有先天困難。但長庚近年透過多方面努力，積極響應政府淨零排放承諾，並參照國際永續指標，逐步落實減碳轉型，今年起長庚各院區院長皆擔任院區永續長，致力落實ESG，相關經驗願意與大家分享。
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2024-08-08 退休力.理財準備
賺到的錢足夠了嗎？財務5跡象顯示你可能還沒準備好能退休
X世代介於人數更多的嬰兒潮世代及千禧世代，在談到較高齡人口時，往往受到忽略，只是X世代占全美總人口的20%，另外這個世代裡年紀較長的人，也就是出生自1965到1980年之間者，很快就逼近該退休之齡，但「富比士」(Forbes)調查認為，他們財力不足以退休；凡有五種跡象的X世代最好考慮在職久一點。「2023美國退休調查」(2023 U.S. Retirement Survey)指出，專家認為X世代退休後過得舒服要存到112萬2183元，但估計還沒退休的X世代到退休時會存到66萬1013元，這中間存在45萬1170元的差距。如果你是具備以下五種跡象的人，可能就代表還沒準備好退休：1.沒有在退休金帳戶裡存入每年最大限額在退休帳戶存到每年最大限額，對於確保退休後錢財不用操心這點很重要。假如你還沒專心為自己的未來存盡可能多的錢，應該就沒準備很快退休。2.還在負債債務會把人的財務啃出大洞，因此很難為往後儲備好財富；在進入黃昏之齡時，還清或者還完大部分債務，非常重要。3.活成月光族如果你生活過得很奢豪，連收支都無法平衡，距退休就遙遙無期。入大於出代表你很積極在替未來存錢，對物價上漲有所準備，而不致於讓你陷入負債。4.還在為生計發愁你準備好要退休，意即你不會再為付帳單、過得舒服這些事而擔憂。若是你仍有那種焦慮，就該多工作幾年。5.還得養家活口若你還得撫養子女或孫子女，每月開銷會很大。好好盤點你的財務狀況，包括你已存了多少、投資多少，才能斷定你是否真的為退休準備妥當。
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2024-07-12 醫聲.疫苗世代
夏季流感爆發 全台兩百萬名65歲以上長者未接種疫苗 恐成重災區 醫：佐劑疫苗可提高二到三成保護力
今夏流感疫情在免疫負債侵襲下達到高峰，自6月起，不論是類流感就診人次、或是流感重症都高於去年同期。今年流感併發重症病例至7月10日已有995人，與去年全年累計總數差不到百人。依台灣疾病管制署統計，五成流感併發重症者為65歲以上長者，七成五死者沒有接種疫苗；而流感疫苗接種計畫成果更顯示，65歲以上長者有近半數沒有接種流感疫苗，換算全台約有兩百萬長者未接種流感疫苗。台大兒童醫院小兒感染科主治醫師黃立民指出，未來流感疫苗也可以採取分齡施打的原則，讓各年齡層有最好的保護力。由於一般疫苗的保護力時效約為半年，歐美各國建議免疫力較差的65歲以上長者接種含佐劑疫苗，除了增加二到三成的保護效果，保護力時效也可長達一年。去年起全球已觀察到流感全年化趨勢，疾管署也印證此現象。今年上半年因流感重症累計至7月10日已有995例，相較去年全年度總數1,058人，兩者只差了63人，顯示夏季流感肆虐情況仍劇。且流感重症累計至今已198人死亡，也打破冬天是好發季節的常規。黃立民醫師指出，新冠疫情解封帶來的「免疫負債」，讓夏天流感疫情與冬天一樣嚴重，大約需要二到三年才會回到常規。即便明年起「免疫負債」即將步入尾聲，預測流感疫情將趨緩，但夏天仍需留意流感病毒。流感重症仍以65歲以上長輩為高危險群，疾管署監測資料發現 ，從去年10月至今年7月10日的流感併發重症者已累計1,268例，五成以上為65歲以上長輩，死亡患者當中又有七成五未接種疫苗。而疾管署111年度流感疫苗接種計畫成果更顯示，相較於6個月以上3歲以下幼兒接種率達七成，65歲以上長者有近半數沒有接種流感疫苗，換算全台有超過兩百萬長者恐面臨夏季流感的威脅。面對流感威脅，長者應如何自保?黃立民醫師表示，目前一般流感疫苗其保護期約為3至6個月，每年10月接種，保護力可到隔年5月止；但對於免疫系統較弱的老年人，其保護力相對也較弱。黃立民醫師提醒，歐美各國已建議65歲以上長輩接種加佐劑的流感疫苗，不只保護力可達一年，保護效果亦增加二成到三成，這對即將成為超高齡社會的台灣來說相當重要。黃立民醫師進一步解釋，65歲以上的長者其免疫系統對病毒株的敏感性降低，無法順利接受流感疫苗的刺激，進而產生足夠的抗體，導致抵禦能力減弱；加上免疫系統的記憶力減退，保護力也較弱，一旦感染流感，可能會出現較嚴重的症狀，甚至引起併發症。若能事先接種含佐劑的疫苗，可有效提升免疫系統對疫苗抗原的反應，從而提高疫苗的效用。黃立民醫師也提醒，疫苗接種要有分齡施打的概念，提供每個年齡層有更好的保護力。佐劑疫苗已在外國使用多年，美國也在去年建議免疫力較弱的65歲以上長輩接種佐劑疫苗。不過，政府所購買的公費流感疫苗尚無佐劑疫苗選擇，長者若經濟上許可，或評估自身有較高的保護力需求，也可與醫師討論，在流感疫苗上市後，提前預約自費接種佐劑疫苗，更安心地度過流感季節。
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-07-03 焦點.元氣新聞
五億高中生案一審宣判，夏男想繼承龐大遺產機會渺茫？專家說明夫妻剩餘財產分配如何請求
據《聯合報》報導，台中五億賴姓高中生案事發1年多，全案因賴繼承5億元遺產後，和夏姓地政士登記同性婚沒多久就墜樓身亡。台中地院於6月28日宣判，依偽造文書罪判夏男1年6月，等同認定假結婚，可上訴。案件簡述：賴姓高中生自父親繼承5億元不動產，簽不動產贈與契約時由夏男、夏父擔任見證人，當時夏才認識賴。後來賴父病重住院，賴擔心爸爸的元配爭產，因而將不動產所有權狀交由夏父保管，直到賴父過世，賴遭父親元配刁難，夏萌生謀取賴繼承的遺產。夏男以「教導處理房地產」的理由約賴男出門，隨後2人到戶政事務所辦理結婚登記，又接著到夏男住家喝酒，不久即傳出在夏男住處墜樓死亡。兩人結婚時間僅2小時。一審宣判：依共同犯使公務員登載不實公文書罪，判處夏朝源有期徒刑1年6月，依法不得易科罰金，可上訴。判決理由：台中地院行政庭長李進清說明判決理由：．依夏的供述、和賴男生前對話內容，並無相關親密紀錄，另監視器、證人證詞，2人也無特別親密舉止，或是同性結婚徵狀。認定本件夏男、賴男有虛偽結婚意思。．本案因賴繼承幾十筆房產，若2人結婚成立會涉及身分關係，成為合法配偶就能繼承遺產，背後確實有龐大財產利益，該部分另由民事庭獨立認定，也會將刑庭判決列為參考。．犯後態度不佳，飾詞否認，予以從重量刑。夫妻剩餘財產分配，如何請求？夫妻財產到底如何分配，離婚或配偶死亡等，就可以請求剩餘財產分配嗎？根據台灣理財規劃產業發展促進會理財規劃顧問陳瑀莘於元氣網專欄撰文指出，依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「約定財產制」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：1.因繼承或其他無償取得之財產。2.慰撫金。也就是說，賴、夏兩人結婚時間僅2小時，根本無法累積婚後財產，基本上也不可能「請求夫妻剩餘財產分配」。而此案後續，雖一審結果雖仍可上訴未確定，但仍將影響後續夏男被控謀財害命殺人罪嫌，該部分仍在台中地檢署續行偵查中，另也恐牽涉賴母對夏提告民事婚姻無效，牽連夏能否繼承賴的龐大遺產關鍵。【參考資料】．夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產．聯合報系新聞資料庫
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2024-06-07 醫療.呼吸胸腔
免疫負債來襲 呼吸道融合病毒重擊「虎牙」兩端族群
疫情解封後、口罩也跟著解禁，社區感染一波波，醫師發現解封後小小孩子成了免疫負債的重災區。疾管署預防接種諮詢小組召集人、台灣疫苗推動協會名譽理事長李秉穎指出，其中以呼吸道融合病毒（RSV）對孩子的影響最大，一般而言3歲以下小孩約有8至9成會感染過一次，但在疫情封閉1至2歲的小小孩並沒感染也沒有抗體，成了解封後免疫負債的最大宗族群。而近年已有多家藥廠針RSV兩大族群開發疫苗，以保護5歲以下及65歲以上老人。台灣疫苗推動協會6月1日及2日在台南舉辦2024「疫苗菁英訓練營」，會中聚集了全國的感染科專家及相關研究人員，疾管署署長莊人祥、台南市衛生局長李翠鳯特地前往致詞，連已退休的小兒感染科大老、衛福部前部長林奏延也出席會議。會議中除了聚焦討論流感疫苗、流行性腦膜炎疫苗、腸病毒71型疫苗外，多位專家發表RSV對老人及小孩的危害，疫苗能帶來的效益進行討論。馬偕兒童醫院兒童感染科主任紀鑫指出，RSV的好發年齡在整個分佈猶如兩顆虎牙，即5歲以下、65歲以上特別高，65歲以上長者住院率比50到64歲民眾高出數倍，且17%會住進ICU（加護病房），若民眾本身罹患慢性腎臟病、氣喘等，也會加重病情，尤其COPD（慢性阻塞性肺病）患者，高達8成患者病況加劇，這兩個族群都有被低估、疾病負擔更應重視的情況。理論上，RSV溫帶地區在初冬及早春流行，台灣大約有兩個流行高峰，一個在3到5月，另一個落在8月至10月，但李秉穎統計疫情期病毒及傳染病流行的概況，發現RSV、侵襲性肺炎鏈球菌感染都大幅減少，水痘及日本腦炎則沒有因疫情封閉期間有減少情形，這是因為水痘與日本腦炎的傳染途徑與新冠病毒有些不同。去年9月疾管署還特別提醒RSV流行期提早到來，比起過往早了快兩個月，研討論現場包括李秉穎、紀鑫及成大醫院一般小兒科病房主任沈靜芬等多位專家皆認為，RSV的流行高峰，因疫情關係有提早來到造成小高峰，而這似乎與免疫負債有關。李秉穎舉2021年英格蘭發表的一篇侵襲性肺炎鏈球菌因免疫負債在各年齡層的病例數報告，發現一歲以下小孩增加10.63倍、1到4歲增加3.22倍、5-9歲增加1.02倍，15歲以上反而減少，這表示免疫負債在小小孩發生的比率最高，而這也能在兒童感染RSV身上看到，因為8至9成孩子在3歲前會感染過一次RSV，但疫情期間2歲以下的孩子被防疫措施保護著沒受到感染，因此免疫負債最明顯。鑑於全球RSV預防的未滿足醫療需求，WHO已經啟動全世界RSV監測系統，並描述了單株抗體與RSV疫苗的研發。目前健保署已針對早產兒及兩歲以下合併支氣管肺發育不全的重症孩子，給予單株抗體藥物治療，彰濱秀傳紀念醫院兒科副部主任李俊毅指出，這可明顯降低45%的住院率，需要輔助氧氣治療的總天數降低7成。而明年預計也還有新的單株抗體將引進國內。至於目前60歲以上老人或孕婦，在台灣即將有RSV疫苗可以自費接種，針對60歲以上成人及一項慢性病受試者，保護力可達近9成5。另外，mRNA技術應用在RSV疫苗則在美國剛取得核准上市，沈靜芬指出，經由3萬人的臨床試驗數據顯示，有氣喘、肺炎、呼吸喘的60歲以上民眾有8成的保護力，70歲以上效果更好，可達9成5以上，兩個症狀的保護力也比三個症狀的保護力好，但接種的副作用，5成為頭痛肌肉痠痛。
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2024-06-05 退休力.理財準備
投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險
日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-04-02 退休力.理財準備
當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障
當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-22 退休力.理財準備
電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退
小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-03-19 醫療.耳鼻喉
感冒、流感、新冠肺炎三者症狀比較 出現2異常狀況快送醫
天氣忽冷忽熱，溫度變化讓體溫調節不佳，容易使人生病，許多民眾表示，這一波感冒似乎非常嚴重，一直咳不停，連晚上都咳到睡不著。雙和醫院家醫科主治醫師張德宇表示，感冒是因為病毒進入呼吸道，天氣並非直接原因，而是天冷待在室內密閉空間，被患者傳染病菌。另一個原因是受到風寒，身體抵抗力變弱，病毒趁虛而入。流感流行期延長 突然高燒、肌肉痠痛可能就是流感感冒又稱「上呼吸道感染」，會出現鼻塞、鼻涕、咳嗽、喉嚨痛等症狀，有時會合併頭痛、發燒、肌肉及關節痠痛、腹瀉等，通常3至4天就會明顯好轉，病程約持續一周左右痊癒。冬季是流感號發季節，但是近年為了預防新冠肺炎，解封後受到「免疫負債」影響，造成流感疫情反撲，流感流行期延長到春天，醫院、診所掛號量暴增。而新冠疫情未歇，不少人感冒發燒後，將疫情期間未用完的快篩試劑拿出來使用，馬上出現二條線，若症狀不嚴重，可以先服用常備藥物緩解。張德宇說，每種病毒各有盛行周期，例如流感的高峰期於每年11月至隔年3月；新冠肺炎不斷產生變異株，每個季節都會發生；引起一般感冒的病毒約有200多種，好發時間不一定。張德宇提到，呼吸道疾病的傳染途徑分成飛沫傳染及接觸傳染，仍應保持戴口罩、勤洗手的習慣，降低罹病風險。當出現感染症狀時，可先服用市售綜合感冒藥止咳、緩解鼻水、打噴嚏、抗鼻塞。若突然高燒（超過38.3度）加上肌肉痠痛、頭暈無力，得到流感的機率非常高；發病初期使用抗流感藥物，可減輕症狀及縮短病程。新冠症狀跟感冒相似 胸口悶痛、呼吸喘咳可能是異常警訊新冠病毒的症狀跟感冒非常相似，包括發燒、頭痛、流鼻涕、喉嚨痛、咳嗽、打噴嚏以及呼吸困難等。張德宇提醒老年人若有慢性疾病、免疫力低下，建議使用抗病毒藥物降低重症及死亡風險，一般民眾也應盡速未完成基礎劑及接種追加劑，保護自己也保護同住的家人。不論哪一種呼吸道疾病，都有可能因病毒本身或繼發性細菌感染引起併發症，例如肺炎、心肌炎、腦膜炎、敗血症等。張德宇強調，出現胸口悶痛、呼吸喘咳，要特別小心是異常警訊，一旦病情急劇變化要立即就醫，別以為只是小感冒而在家躺著休息，錯過了黃金治療期。感冒、流感、新冠肺炎三者症狀比較●感冒：鼻塞、鼻涕、咳嗽、喉嚨痛，有時會合併頭痛、發燒、肌肉及關節痠痛、腹瀉等。●流感：症狀與感冒類似。若突然高燒（超過38.3度）、肌肉痠痛、頭暈無力，流感機率高。●新冠肺炎：發燒、頭痛、流鼻涕、喉嚨痛、咳嗽、打噴嚏以及呼吸困難等。※出現胸口悶痛、呼吸喘咳，特別小心是異常警訊。責任編輯葉姿岑
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員，結婚10多年了，婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司，新公司創業維艱，又遇到新冠疫情，到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝，自己婚前工作累積的存款100萬，甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來，幫忙支應家中所需，以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的，只要是家人需要，能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異，經過追查後，發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況，小真跟老公大吵一架，最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻，一點意義也沒有，下定決心要離婚，兩人各自生活比較自在。但問題來了：當初買房子是登記在老公名下，開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款，小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦？於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問：「聽說夫妻離婚的時候，可以跟另一半要求一半的財產，是不是真的？我可不可以跟老公要求房子一半的價值？另外爸媽送給我的現金和嫁妝，還有婚前自己的存款，我可以跟老公要回來嗎？」夫妻財產制分兩種：約定財產與法定財產，兩個有什麼不同？依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「「約定財產制」」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時，總會覺得：已經要成為夫妻了，談錢太傷感情，所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」，因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配，就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？以小真的例子而言，小真跟老公離婚時，兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後，剩下的財產再看誰比較多，財產多的人要分一半給另一人：1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，已經花完了，目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬，所以離婚時小真要分給老公15萬，而且房子還是老公名下所有，小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝，婚前的存款，與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢？關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝？哪些錢是她的婚前存款或父母贈與？如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶，帳戶內的錢進進出出，就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產？不能證明為婚前或婚後財產者，就推定為婚後財產，所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉？所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭，4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施，那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢？1.現金存款部分：婚前存款可以選擇專戶存放，婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶，兩個帳戶不做互相的流通，婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分：婚前投資若有贖回，現金全額轉入婚前的專戶，之後若需轉作其他投資時，只動用專戶中的現金，要跟婚後的現金完全分隔開來，婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產：若父母贈與現金，一律匯入婚前專戶。4.支出部分：婚後支出一律從婚後專戶提領，假設需動用到婚前存款，若想保護自己的權益，可以請另一半寫下借據，再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶，這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施，那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，共550萬，支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定：夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值，所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權，可以向老公請求現金還款，或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款，小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通，避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦，家中需要用錢時，大多數人都是誰有能力有存款，就拿錢出來處理事情，此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途，就會落得無法證明哪些是婚前財產，所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳，礙於情感不好意思把錢的事情講得太白，會覺得太過市儈，但是往往到事情發生後，覺得自己權益受損，甚至被對方欺騙而心有不甘，不過若事前沒有預先做保護措施，當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時，就已經為時已晚。其實，講到錢、講到法律規定，或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情，不講道理，恐怕只會落得「剪不斷理還亂」，最後無理的一方理直氣壯，吃虧的一方申訴無門。所以，在面對財務時，建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通，了解對方的金錢觀，選擇彼此都可以接受的夫妻財產制，對日後財產的支配方式也取得共識，這樣對未來維持和諧的婚姻，未必不是一件好事！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來！3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年，小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚，有2個孩子，之所以來找財務顧問，是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣，所以希望能找到解方。散漫的消費與支出，最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後，才知道小黎的工作收入以獎金為主，所以每個月的收入不固定；太太雖然有在接案繪圖，但每個月的收入變動性也高，因此他們夫妻很難預估，今年可以賺多少錢，甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好，夫妻倆多賺就多花，少賺就少花，他們只希望能夠透過時間的累積，讓自己漸漸有固定的案源，未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生，沈重的育兒壓力加上物價的成長，讓他們漸漸的感覺到生活壓力，各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括：孩子的保母費（固定支出，不會因為收入不穩定，就不需要給或是彈性地給保母）、車貸（因為要接送孩子，所以買車），再加上食、衣、住、行、保險、稅金等，都是固定支出。此外，旅遊金也因為有了孩子而提高，而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出，所以在收入不夠的那幾個月，小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費，並且想著：這個月要更努力工作，下個月就可以還清。殊不知收入增加時，花費也跟著增加，像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等，都讓口袋好像破了個洞，沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單，直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了，才開始慌張了。這時候小黎心想：未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金，這些支出都還沒有算進來，就已經讓他壓力山大，如果再加入這些支出，他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境，小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質，讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子，其實不少見。有些人會認為，這是收入不穩定所導致的，應該要換一份固定收入的工作，或是斜槓兼差，增加收入才能支付開銷，但其實不然。首先，35歲有兩個兒女，想要任意換工作也不簡單；其次，很多人的財務問題，都是沒有做好財務規劃，進而失去了對財務的主控權。因此，想要徹底的調整財務體質，擺脫負債安穩退休，真正掌握財務主控權，可以試試以下這些方法：1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人，根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率，這是一個相當糟糕的狀況，當你連債務狀況都不清楚，怎麼可能做好相關管理？其次，當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候，顧問也一定會先詢問目前有哪些債務，具體的金額、利率、項目，好釐清哪些是應該優先償還的債務，以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時，醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況，才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念，減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知，而這部分需要徹底改變一些理財的觀念，才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享，他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢，想買就可以買」，但這樣的目標很危險，因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」，但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說，當你花錢買了一輛100萬元的車，就代表你帳戶的錢「少了」100萬元，那怎麼可能會「有錢」呢？在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念：「保有財富」和「有錢」是不同的意義，有錢是指當下人們眼中見到的樣子，例如開名車住豪宅，許多人想盡辦法讓大家知道他有錢，但保有財富剛好相反，是一種隱藏的、看不見的，保有財富的人，收入只進不出，讓自己的帳戶金額不斷增加，好讓自己未來能有更多彈性，買下更多東西，或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金，收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入，可能因為詭譎多變的國際情勢，也可能是個人健康因素，或發生某些我們想不到的意外，都有可能造成收入中斷或是意外的支出，所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈，在意外來臨時，讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付，想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金，就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後，依照財務顧問的建議，把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單，由財務顧問協助分析，按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變，減少不必要的支出，也不再輕易刷卡消費，一邊想辦法增加儲蓄率，同時試著將自己的專長發揮，尋找能有更高收入的工作。最後，邊還款邊準備緊急預備金，讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力，目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清，不但沒有新增債務，緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是，小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣，接下來只要好好分配預算，努力提高儲蓄率，再透過財務顧問的協助，可以開始累積自己的退休金，未來安穩退休不是夢！ 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-02-23 焦點.用藥停看聽
醫師薪水知多少？年輕醫師最愛選擇這3科，這3科連住院醫師都難找！
醫師高薪，被喻為金飯碗，但科別不同，高低落差不小，多少影響「未分科住院醫師」（ＰＧＹ）選科抉擇。健保點值被視為醫師基本薪，民國111年「西醫門診各專科申報」資料顯示，內科系（心臟內科、腎臟內科）點數最高，其次是復健科、泌尿科、神經科、急診醫學科，至於兒科、婦科、病理科、麻醉科則排在末段班，加上自費項目有限，年輕醫師興趣缺缺。健保點數的大戶在那些科別？醫師的薪資有多高？民過111年「西醫門診各專科申報」資料，換算每個醫師申報點數後換算，一整年健保平均給付每一名醫師約800萬元。調查發現，醫師人數近萬名的內科系申報量最多，其次為復健科、泌尿科、神經科、急診醫學科，均屬健保點數大戶。不過，健保署醫務管理組組長劉林義表示，這些點數只是代表各專科醫師申報狀況，無法直接視為醫師收入，實際上還需支付科內護理師及醫事人員等相關人事費用及儀器、設備折舊等費用。因此，醫師實際年薪仍與各醫院薪給制度有關。究竟醫師平均薪資約多少？一名資深醫界高階管理階層主管表示，約32~33萬之間，平均年薪400萬元。科別不同，薪資也不同，對醫師來說，通常將健保醫療點數視為基本薪，如想高薪，則需努力於自費抽成、績效獎金，例如，多開刀、多做侵入性檢查，甚至自行開業，均可拉高薪資。任職於北部某醫學中心的高階主管表示，他所任職的醫院就有兩名「超會賺」醫師，專精心導管手術，一年手術累積數百台，年所得高達1000多萬，光所得稅就得繳近300萬元。中部一名眼科權威則被喻為全台灣最會賺錢的醫師，每年為醫院帶來三、四億元業績，而健保底薪、手術獎勵金，月薪超過五百萬。正因自費項目較多、月薪超高，且不必輪班，擁有較好的生活品質，眼科成為眾多「未分科住院醫師」的最愛。至於復健科，民國111年平均每位醫師申報點數僅次於內科，扣除了給付科內護理師、職能治療師、物理治療師等部分，光是從健保而來的基本薪資可觀，加上無須輪班、容易開業。近年來，復健科與以自費取勝的皮膚科（醫美）、眼科（人工水晶體）三足鼎立，成為年輕醫師選擇科別的前三最愛。相較之下，病理科、麻醉科則顯得弱勢，僅約健保點數大戶科別的十分之一，如從醫院經營立場來看，還可能被視為賠錢部門。更讓人擔憂的是婦科、兒科等重要科別也在點數申報的末段班，低於平均值且易有醫糾，還要輪班，不少「未分科住院醫師」避之唯恐不及，導致許多醫院急缺這兩科新血醫師。醫界呼籲：補貼弱勢科別薪資，防人力斷層疫後「免疫負債」影響，民眾就醫頻率增加，大幅稀釋健保點值，讓目前的內、外、婦、兒等科別住院醫師招募困難。台灣醫務管理學會理事長洪子仁呼籲政府，如果一再漠視健康投資，重要科別出現斷層，勢必導致健康不平等，醫療品質下降。洪子仁表指出十多年前曾出現「內、外、婦、兒、急診」等住院醫師招募不順的「五大皆空」窘境，衛福部提出獎勵措施，缺額逐漸補齊。但隨著醫療自費市場發展，年輕醫師大師多選擇不用值班、醫糾風險低，待遇較高，且能兼顧生活品質的科別。因此，目前反倒是「皮膚科、骨科、眼科、泌尿科」等競爭愈來愈激烈。醫院協會副理事長朱益宏說，醫療職場環境惡化，不僅護理師出走，各醫院招募內、外、婦、兒等科別住院醫師時，也遇到困難。此外，醫院人力不足，以致部分主治醫師還得夜間值班，身心俱疲，可能影響醫療品質。強調整體醫療環境屬基本工程，「基礎工程不好，上面蓋再多美侖美奐的房子都是沒用的」，短期性加薪、補足點值均非長久之計，政府有責任重視醫療投資。洪子仁建議衛福部應加速建置兒童醫療網，提高健保給付，並補貼兒科、外科、婦科醫師薪資，才能吸引年輕醫師願意投入冷門、吃力不好的科別。長期來說，政府必須增加整體醫療投資，如果投資不足，健保點值偏低，將影響醫院營收，最終導致醫師薪資變少，這讓弱勢科別人力更加不足，且醫院更新設備速度減緩。國人健康指標勢必愈來愈差。我國在平均餘命、癌症存活率、新生兒死亡率、可避免死亡率，或是急性心肌梗塞（ＡＭＩ）住院後死亡率等各種健康指標上，排名表現漸差，全球排名約在三十幾名，遠遠落後於日本、韓國、新加坡等亞洲國家。住院醫師荒 台大長庚也缺人國內肺癌手術第一把交椅、台大外科部主任陳晉興親自出馬拍攝招募新血的微電影；面試住院醫師時，備妥高級甜點、知名咖啡，且需態度和藹。為了提高住院醫師招募率。近年來，弱勢科別可是想盡辦法，但外科、兒科、婦科還是乏人問津，就有婦科教授戲稱，「現在只要有手有腳，就可以進到婦產科」。兒科住院醫師招募率79.2%，為五大科中「最慘」科別，因為住院醫師嚴重不足，連主治醫師也需第一線值班，中部某醫學中心從下個月起，要求六十歲以下的主治醫師也需值班，在醫院留守夜班，不少資深醫師暗自叫苦，甚至公開在臉書貼出謀職啟事，準備跳槽。據了解，該醫學中心一年應有六名兒科住院醫師名額，但目前僅有兩人報到，因為職場環境惡劣，「未分科住院醫師」（ＰＧＹ）更不願意加入兒科領域，造成惡性循環。婦科方面，長庚醫院去年招募十多位婦產科住院醫師，不料前來面試人數遠低於招募員額，台北長庚副院長、婦產部助理教授級主治醫師羅明良無奈地說，以前還可以挑人，如今情勢反轉，得二招、三招，才有機會招到滿額，「現在只要有手有腳，就可以進到婦產科」。 為了爭取優秀人才，台大醫院外科部主任陳晉興去年參與自家微電影，當時引發熱議，他表示，「外科的黃金年代已經過去」，原本希望透過影片喚起年輕醫師的熱血、使命感，但成效有限；前年招募七名外科住院醫師，六十人報名；去年台大招收十七位住院醫師，卻只剩十八人報到，還有人因錄取其他科別而離開外科，至今仍有二位缺額，只能持續招募中。陳晉興表示，以往醫學生「選院不選科」，台大、北榮等龍頭醫院不擔心找不到人，年輕世代醫師考量生活品質，不想輪值夜班，或是半夜、假日回院開刀，因而變成「選科不選院」，捨棄外科、兒科等重要科別，投入眼科、皮膚科、耳鼻喉科、整形外科等科別。責任編輯：吳依凡
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2024-02-08 焦點.元氣新聞
「換長夾」真的能提升財運嗎？命理專家提供獨特理財視角，春節轉財運讓理財更有效
春節即將來臨，大家都知道，金錢在這個時候變得格外重要。因此，讓我們以一個貼近春節氛圍的開場問題開始吧。簡少年，一位在新創科技圈中被譽為國師，同時也是一位專業的命理看相風水師，曾在他的著作《簡少年現代生活改運書》中提到一個有趣的觀點：為什麼一個看似普通的長夾能夠對我們的財運產生如此重要的影響呢？簡少年表示，我們可以思考一下，當你打開一個長夾，你可以清楚地看到其中有多少張1,000元鈔票，多少張100元鈔票。這不僅讓你對自己的財產一目了然，也有助於建立良好的理財習慣。換長夾開啟理財之路，謹防虛榮陷經濟困境當今天你換成長夾時，你會發現對錢的理解更深刻，對金錢的關注度提高了，這是財務管理的第一步。有人建議不僅要換長夾，最好還選擇一款高價的，以增加貴氣。儘管這聽起來可能有些牽強，但從心理學角度來看，這與俗話中的「你要成為誰，得先假裝自己是誰」相符。透過長期模仿，你有可能真的改變財富觀念，變得更有錢。然而，我仍然建議大家謹慎評估自己的經濟狀況。不要因為一個高價錢包就過度擴大支出，尤其當日常開支已經困難時。謹記要踏實地管理金錢，避免因為虛榮而陷入經濟困境。要提高財運，從細節入手，建立健康的理財習慣，才是關鍵。壓力下隧道視野，忽略儲蓄陷債務談到周轉問題，我們來談談「隧道效應」。當我們處於壓力或急迫的情況下，我們往往只能看到眼前的事情，難以長遠規劃。這就好比進入一個隧道，前方看得到，但左右周圍卻無法清晰看見。就像開快車一樣，速度越快，專注於當下，而忽略了周圍的風景。相反，當我們緩慢前行時，才會發現「哇！周遭風景如此美麗。」這就是所謂的隧道效應，也是造成貧窮難以擺脫的原因之一。經常思考賺錢卻過度勞累，賺來的錢又很快花在立即帶來快樂的事物或娛樂上，導致無法儲蓄。這樣一來，當意外事件發生時，財務狀況迅速惡化，不得不借錢應急。為了還債，更加努力賺錢，但也更疲憊，反而花更多錢在娛樂上。最終，不僅無法還債，還積欠更多債務，形成沉重的債務循環。隧道效應佔心力，脾胃健康助財富談到隧道效應，最令人擔憂的是它長期佔據心力，而非短暫現象。各種活動，如健身、減肥、工作、早睡早起，都需要心力。假設因無法存錢，下個月的房租成問題，這焦慮佔據30%心力，僅剩70%。這影響表現、金錢、生活，形成惡性循環，難以改變。存錢能力與面對隧道效應時的餘裕、安全感有關。安全感強者面對風險更鎮定。現實不可怕，恐懼是想像的結果。恐懼時，我們可能誇大困境，認為無法解決，但勇氣踏出第一步或改變結果。養腎和養脾胃重要，但培養面對困難的心理強大更關鍵。脾胃健康有助積累和保持財富。揭露隱藏負債，資產增加致財富自由讓我們找出是什麼原因使你處於高速前進的危險中。例如，你的男朋友花你的錢，或者你有一個朋友不斷向你借錢。此外，要找出隱藏的負債。來參考《窮爸爸和富爸爸》的邏輯，每月賺的錢是資產，每月支出的錢是負債。舉個例子，如果你擁有一台娃娃機，每天賺錢，那麼這筆錢是你的資產。然而，如果你擁有一輛跑車，每月需要支付高額的洗車費、保養費，或者可能發生意外需要修理，這些支出就是負債。當你的資產越多，被動收入就越多，越接近財富自由。控制支出遠離破產，多餘裕啟財富自由相反，支出越多，你越接近破產。舉個例子，如果你有十萬元，每個月虧一萬，最終你會耗盡錢，可能必須努力工作，進入隧道效應。你可能一直忙於應對未支付的帳單和未付的負債。減少被動支出，增加餘裕，這就像是能夠慢慢開車、慢慢欣賞風景的過程。當你的工作表現不斷成長，你更容易獲得更多收入，事業也會更加成功。這就是馬太效應的核心，多的更多、少的更少。擁有更多餘裕意味著能夠創造被動收入，進入正向循環，最終實現財富自由。 本文節錄：《簡少年現代生活算命書：讓神祕玄學輕鬆應用在日常生活之中》一書☛此為民俗說法，不代表本新聞網立場，切勿過度迷信。責任編輯：陳學梅
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2024-01-29 醫療.感染科
流感疫情持續8個月「非常不尋常」！疫苗一定要打，尤其是新冠肺炎，台大醫解釋原因
近期不少民眾陸續傳出新冠肺炎「二確」，或是感染流感等呼吸道疾病，感染科醫師指出，目前新冠等疫苗覆蓋率仍不足，感染後可能導致「免疫竊盜」，也就是讓免疫系統改變，時間約持續1年，建議與醫師討論，接種流感、肺炎鏈球菌、百日咳等呼吸道疾病疫苗；而流感疫情持續約8個月未下降，也是相當不尋常的現象。流感疫情已持續約8個月 「非常不尋常」這幾天寒流來襲，不少人到醫療院所報到，台大兒童醫院小兒感染科主治醫師黃立民說，最近病人很多，「有一點出乎意料」，尤其是流感疫情，並沒有明顯下降趨勢，過往流感約流行3至4個月，但這波疫情從去年中以來，已持續約8個月沒有下降，是非常不尋常的。黃立民說，這波感染最常見的症狀，是發燒和咳嗽，患者會覺得全身不適，有些人會出現頭痛、流鼻水等現象，持續2至3天未改善，就會來就醫，整天約有10%至15%患者屬於這類族群，相較平常多出約2成。天氣冷、個人防護不到位讓病毒傳播幾乎沒阻礙、國內外旅遊頻繁，帶進新的病毒株等因素湊在一起，加上免疫負債，黃立民說，流感本身就有一定的殺傷力，當流感疫情拉長，又跟新冠肺炎同時流行，或者短時間接連感染不同病毒變成常態，都會使疾病殺傷力變強。疫苗一定要打，尤其是新冠肺炎黃立民說，提升防護是每個人為了保護自己該做的，「疫苗一定要打，現在還是打得不夠多」，尤其是新冠肺炎，因為感染會讓免疫系統變得不穩定，可能會持續1年，這種「免疫竊盜」的現象，帶來的影響廣泛且持久，建議和醫師討論，接種流感、肺炎鏈球菌、百日咳等呼吸道疾病疫苗，尤其寒假期間不少小朋友到安親班，新冠和流感疫苗更需要接種。根據衛福部疾管署最新統計，去年9月26日至今年1月21日，6個月至4歲幼兒、5至11歲兒童、12至17歲青少年的XBB.1.5疫苗覆蓋率，分別為1.89%、3.44%和3%，總計8.33%。英國百日咳疫情可能入侵而英國近期傳出百日咳疫情大幅增加，黃立民說，國外流行的疾病，通常不久之後也會出現在國內，目前的數據看來之所以沒有增加，也不見得就真的沒有增加，而是不容易被診斷，因為咳嗽1至2周才好，這點跟許多上呼吸道疾病類似，尤其本身身體狀況不錯的族群，就會以為是氣管發炎。黃立民說，百日咳疫苗會在接種後3至6年失效，近期民眾出國旅遊頻繁，加上新冠肺炎仍在社區流行，還是建議和醫師討論接種疫苗，尤其以小學生和青少年，以及50歲以上民眾為高風險族群，感染後症狀可能會加劇。責任編輯葉姿岑
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2024-01-20 退休力.社會連結
就怕老人家不出門，公車錢不是問題！司機未見「老」乘客，貼心找里長關心
陰雨綿綿的冬季，基隆市難得陽光露臉，市公車擠滿了人，幾乎都是老人家。全國公共運輸市占比率基隆市僅次於台北市，很大原因是六十五歲以上老人公車坐到飽，把營利事業當社會福利在做，市公車處負債一度高達十七億元險些破產。社會處長楊玉欣說，就怕老人家不出門，錢不是問題。延伸閱讀/揪長輩出門被拒絕，不是真不要！他們擔心「想尿尿怎麼解決？」熟齡旅遊改善出遊配套，守護長輩尊嚴就怕老人家不出門，錢不是問題雙北給老人四百八十點，免費搭乘市區公車、捷運等運具，其他縣市也多是有點數限制，不設限的是少數，基隆市自民國九十三年開辦老人搭公車搭到飽，原本賺錢的市公車，從此出現虧損。市有公車一年有二千二百萬人次搭乘，市公車一段票十五元，老人卡社會處給八元補貼，差額都是公車處吸收，市府除申請中央補助外，每年視財政狀況補貼票差，公車處最高負債達十七億元，審計室要求檢討，議員也多次要求改善。前市長林右昌評估過，若比照雙北設點數限制，可節省約六百萬，他認為沒必要對長者設限。卸任前撥給公車處二億元，謝國樑市長上任後再給二億元，公車處還債壓力才降。未見「老」乘客 司機找里長關心公車處總站長鄭文彭說，司機久了都知道哪一站有誰要上車，「要是沒看到人就緊張了，會打電話給里長，拜託里長去看看阿公、阿嬤是不是生病了？」老人家逛完市場，也常會塞個芭樂、點心請司機吃，還有老人會讓座給老人；因應老人愈來愈多，三年前市公車開始投保乘客險，萬一老人家摔倒可由保險公司理賠。楊玉欣指出，之前有老人一個月搭三百多次公車，可能是老人在家沒人可以講話，又沒有別的地方可去，老人最怕孤獨，他們從政策鼓勵老人出門，搭車錢不是問題，老人願意出門才是重點。老人多出門 生活功能和複雜性愈高，對身心靈健康愈好她說，光搭車去買菜，就會接觸到不一樣的人，生活的功能和複雜性愈高，對老人的身心靈健康愈好，如果老人窩在家久了退化生病，可能就要用到長照資源，兩害相權取其輕，市府一年多花三、四千萬元，既能促進老人健康，也減輕青壯年負擔，未來市府會再加大力道提出更多福利服務。數位版看這裡 移動的長照據點在基隆市，老人家免費搭公車無上限，使得公車處年年虧損，最高負債達十七億元。作為交通運輸產業，基隆市公車的確營運不善，但是換個視角，把公車當作長者預防老化的場域時，公車成為「移動的長照據點」，成效斐然。請進數位版跟著記者搭上基隆市公車，看看這個獨特有趣的基隆經驗。 熟齡旅遊夯／多坐公車能防老化？直擊超大型實驗場 他用靜忍慢打破孤獨延伸閱讀：．幾歲開始老很快？醫曝3年紀是斷崖式衰老關鍵，6方法延緩老化．眉毛越長更長壽？專家曝50歲後眉毛變長要當心！做好這事才真長壽．運動防癌降低死亡！專家曝每周運動「這時間」抗癌，散步、腳踏車都算責任編輯：陳學梅
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2024-01-20 退休力.社會連結
揪長輩出門被拒絕，不是真不要！他們擔心「想尿尿怎麼解決？」熟齡旅遊改善出遊配套，守護長輩尊嚴
交通部觀光署今年元旦起，持續補助銀髮族及身障者國內團體旅遊，其中銀髮族旅客每人每日最高補助五百元，每團最多一點五萬元；這種大撒幣式的補助，如沒有更友善老人出遊的配套措施，恐讓老人在出門過程就覺得尊嚴受損，甚至直接回絕。延伸閱讀/就怕老人家不出門，公車錢不是問題！司機未見「老」乘客，貼心找里長關心銀髮旅友善出遊配套 守護長輩尊嚴本身也是輪椅族的基隆市社會處長楊玉欣，對老人家不願出門感同身受，她指出，許多子女約長輩出去吃飯、旅行被拒，老人家說不要，其實不是真的不要，他們擔心的問題是一會兒要尿尿怎麼解決？坐輪椅上下樓要孩子抱來抱去，搞得小孩也很狼狽。老人多高興和渴望和子女外出吃飯、旅行，但出門的過程會讓他的尊嚴受損，老人的困境都在這些過程。楊玉欣說，友善老人出遊，要有更多的配套，交通是最基礎，如果連交通都不便利就很不友善。要多買低底盤公車，並建立無障礙計程車和共乘系統，他們從身障科復康巴士已在做的身障系統，再將老人和孕婦整合成一個大平台，方便老年人使用交通工具。輪椅族、老人家行動較慢，異樣眼光造成的無形壓力，會讓他們不敢搭公車。乘客只要說一句，「阿公你慢慢來，安全最重要」，「司機大哥我有沒有什麼可以幫忙的？」就能讓公車上氣氛轉變，高齡化社會旁邊的人如何對待老人，是老人幸不幸福的重要因素。社區支援也很重要，未來會有陪伴獨老老伴基地，讓老人不會害怕走出門。公共場所要多設置休息區、擺放更多座椅，還有方便且衛生的洗手間。專家看法：尊重、安全、便利 比半價更重要消基會曾在二○一五年整理「敬老車票優惠措施大ＰＫ」，並提出六大呼籲。過了這麼多年，敬老卡福利不斷加碼，消基會交通委員會召集人李克聰表示，鼓勵熟齡出遊，還有比半價更重要的事，那就是尊重、安全和便利性。李克聰指出，退休後收入減少，優惠票價是鼓勵熟齡出遊的誘因之一，從交通專業來看高齡者搭車必須更安全，低底盤公車是基本要求，長者上車未就坐，或是站起來要下車的時候很危險，司機要有耐心。現在駕駛很缺，有些司機沒有同理心，覺得長者動作慢，影響業績，可透過教育訓練改善，或由評鑑機制約束。公共運輸轉乘，可預約接駁，不要讓老人等太久。公務員對票價沒那麼敏感，受尊重、安全、便利，比半價更重要。中華民國老人福利推動聯盟秘書長張淑卿表示，敬老卡對高齡社會的用意應是強化社會參與，不但讓老人不孤獨，也增強生命韌性，她主張敬老卡給老人自由且多元運用。老人出遊最好結伴，生病或跌倒也好有人照應，鞋子要防滑，藥物要帶。敬老票鼓勵熟齡出遊，也應考慮「網遊」，補助寬頻費用讓老人家可上網學習新鮮事物，或去社大上課，上健身房，擴大服務範圍。數位版看這裡 移動的長照據點在基隆市，老人家免費搭公車無上限，使得公車處年年虧損，最高負債達十七億元。作為交通運輸產業，基隆市公車的確營運不善，但是換個視角，把公車當作長者預防老化的場域時，公車成為「移動的長照據點」，成效斐然。請進數位版跟著記者搭上基隆市公車，看看這個獨特有趣的基隆經驗。 熟齡旅遊夯／多坐公車能防老化？直擊超大型實驗場 他用靜忍慢打破孤獨延伸閱讀：．幾歲開始老很快？醫曝3年紀是斷崖式衰老關鍵，6方法延緩老化．眉毛越長更長壽？專家曝50歲後眉毛變長要當心！做好這事才真長壽．運動防癌降低死亡！專家曝每周運動「這時間」抗癌，散步、腳踏車都算責任編輯：陳學梅
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2024-01-14 退休力.自在獨立
萬一活到100歲，你準備好了嗎？「以防萬一財務筆記本」帶你盤點人生
聯合報系永續工作室永續長羅國俊：活到65歲 就是了不起的成就各位「同學」大家好，以前長輩和老人家們，時間到了就退休，是被動的。但今天的退休是要培養能力、要學習的。退休力論壇的課程鎖定我們怎麼樣學習退休的能力，我們要主動學習，所以大家都是「同學」。最近看到的一本書，說從有人類開始，從古到今我們超過65歲以上的人大概有12億，但今天這個地球上，超過65歲的人就有6億，多麼讓人驚訝的一個數字。最近基隆市政府發給了我一張敬老卡，我每次用這張卡去搭捷運、火車、坐公車，聽到「嗶嗶嗶」，我都覺得我好幸福，而且覺得我好稀有，從古到今才12億人，我是12億分之一。光是活到65歲，就是一個了不起的成就。清朝康熙皇帝60歲時，舉辦千叟宴，那時他覺得是千古盛世，歷史佳話。但到了2025年，台灣即將進入超高齡社會，估計65歲以上的人會占五分之一，具體數字是469萬，我們的零頭就已經超過千叟宴。今天的人其實非常幸運，生活在醫療、公共衛生、營養、社會安定都很好的環境下，多數人可以輕易達到65歲。我們都是百歲候選人，活到120歲是絕對可能的，我們要非常有企圖心的去學，怎麼樣可以活到100歲。我這幾年也開始關注這題目，我退休有五件事情要好好安排，分別是財務、身體和心理健康，我們要「活躍老化」，一個人到他離開世界，躺在床上不要超過兩個禮拜，不要給家人牽累；再來就是「社會連結」，並且保持開放跟學習的心態。聯合報系是非常重視怎麼安排老年生活的媒體，我們有健康版，還有元氣周報、元氣網，提供非常多的資訊。讓我們一起，共同學習退休的能力。國家衛生研究院院長司徒惠康：努力讓太陽下山時 光芒不減聽到羅永續長拿到基隆市政府那一張「嗶嗶嗶」卡，65歲邁向了人生另外一個境界，我也很期待什麼時候自己拿到，然後像他這樣子驕傲。永續長充滿正向能力，勇敢面對未來。我想我們不管到75歲、85歲、95歲或105歲，都要有這樣前瞻的勇氣跟想法。國衛院是任務導向的國家智庫，1996年成立至今已近27年，宗旨是為了提升國人健康跟福祉。近三年來，國衛院承接國家重大任務，成立高齡醫學跟健康福祉國家級的研究中心，是目前國衛院最大的一個單位，表示政府面臨台灣進入超高齡社會，我們要從醫療、社會福利，甚至心靈文化宗教等面向，一起推動，讓長者得到最好的照顧。聯合報倡議退休五力，在我來看，不是退休才要準備。所有的年輕朋友，從非常早就要做財務、健康規畫，自己跟社會的連接、活躍學習、自在獨處等。國衛院也從不同面向，希望盤點國人未來面對高齡老化遭遇的問題，希望讓長者尊嚴健康。太陽從東邊升起，旭日初升時光芒萬丈，到太陽要下山時，光芒不減，充滿智慧與溫暖，我們努力讓這個過程圓滿順利。聯合報健康事業部營運長吳貞瑩：少一慌亂無措 多一點準備餘裕在「以防萬一，活到100歲」退休力論壇中，參與者每人都得到一本「以防萬一財務筆記本」，提供大家記錄個人綜合所得跟銀行帳戶、保單、資產負債及數位金融資訊，甚至私房錢等訊息，當「萬一」來到時，可成為指南針，「讓自己、家人可以少一慌亂無措，多一點準備餘裕」。國人每人平均有4.4個銀行帳戶，藉由「以防萬一財務筆記本」，可把銀行存款帳戶、金額整理清楚，每年更新。如果真的找不到資料，筆記本中詳列查詢方法、相關單位電話，也設計銀行存款清單黏貼處，讓資訊更完全、完整，幫助盤點各項財務資源。「以防萬一財務筆記本」由政大教授王儷玲、政大國際產學聯盟總監姜漢中審定。希望大家每年可以整理填寫一次，是自我真實記錄，也盤點人生，更可以和「六種動物測驗你的退休力」一起搭配使用，時時檢視，為未來的自己而努力。今年也會推出更多生活面向的筆記本，幫助大家。「以防萬一 活到100歲」退休力論壇內容：退休準備課，分享退休準備與老後生活趨勢，與關心退休力的讀者一同超前部署百歲人生，為長壽人生預做準備。時間：112年12月2日參與者：現場逾300位「同學」專家：● 國衛院長司徒惠康● 國科會科技辦公室執行秘書沈弘俊● 中華民國退休基金協會前理事長王儷玲● 關渡醫院院長陳亮恭● 中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋● 玖樓社區事業部企劃經理楊柏賢● 台北榮總特約醫師劉秀枝● 振芝身心醫學診所精神科醫師朱仲翔● 聯新醫院運動醫學中心主任林頌凱● 前跆拳道國手陳怡安● 統一超商人力招募經理林宸碩● 財經專欄作家施昇輝● 長庚醫院臨床護理師譚敦慈● 聯合報系永續工作室永續長羅國俊採訪團隊╱李樹人‧蘇湘雲‧林琮恩‧周佩怡‧蔡怡真‧鄒尚謙‧陳雨鑫‧魏忻忻攝影╱曾原信‧健康事業部更多相關資訊，請點擊「以防萬一，活到100歲 2023退休力論壇」
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2024-01-12 焦點.元氣新聞
冬季爆「病毒感染潮」！ 感冒、流感、新冠症狀一次看
新冠疫情解封後，免疫負債增加病毒感染的機率，流感、感冒等病例數倍增，除了病毒，也讓黴漿菌、肺炎鏈球菌更有機會侵犯人體。面對多種病毒齊發，高度流行的時節，秀傳紀念醫院家庭醫學科主任李育慶教民眾，從「症狀」、「染疫後恢復時間」等方式，辨別一般感冒、流感、新冠肺炎不同之處。感冒四季皆流行 流感10月起流行至隔年2月每個人或多或少都曾得過感冒，李育慶說，感冒大多是指「病毒」感染引起的身體反應，只要是病毒引起的疾病，多數只能靠自身的免疫力去對抗疾病，感冒藥物大多是減緩感冒引起的症狀，因此，身體對抗不同的病毒，恢復的時間也有所不同。一般感冒的病毒類型，加總起來多達200多種，如鼻病毒、腺病毒、呼吸道融合病毒、冠狀病毒、腸病毒、諾羅病毒等。李育慶說，這些病毒已存在世界許久，人類長期與這些病毒共存，但當人體免疫力變差時，潛伏在體內的病毒就會開始作祟，讓人生病。通常一般感冒病毒在春季、秋季時較為活躍，因氣候轉變溫差大，身體免疫力下降，增加病毒感染人體機會。不過，現代人多待在冷氣房辦公，室內外進出頻繁，等同一年四季都會出現溫差變化，也讓感冒在四季都處於流行期。流感不像一般感冒致病病毒有上百種，主要致病病毒分A、B、C、D型四類，最常見以A型與B型最多，即俗稱的「A型流感」（A流）及「B型流感」（B流）。A流常見的病毒株如H1N1、H3N2、H5N1、H7N9等，在台灣，感染H1N1、H3N2流感病毒，相較於其餘病毒株，更容易合併重症，特別是年幼的小孩及免疫力差的高齡長者；B流常見的病毒株Yamagata、Victoria兩種，目前皆在台灣社區內流行，C型流感較少見，且感染後症狀通常輕微。流感季多數在冬天，與流感的傳播方式為飛沫、空氣傳染有關，冬天民眾常會在室內取暖，增加病毒傳播的機率，衛福部疾管署監測，每年10月到隔年的2月都是流感的高峰期。新冠肺炎則是由新冠病毒引起，全球自2020年起，就籠罩在新冠病毒的威脅中，新冠病毒屬於RNA病毒會不斷變異，使病毒更適應人體，從最早期的武漢株，到現在已是Omicron系列變異株，2023年下半年主要流行變異株為EG.5、2024年起，全球流行變異株逐漸轉變為JN.1。流感典型症狀「全身肌肉痠痛」 新冠藏「長新冠」風險李育慶表示，感冒、流感、新冠肺炎三種疾病都算是「上呼吸道感染疾病」，症狀大多類似。一般感冒的症狀輕微，大多4到7天就會恢復，但流感與新冠肺炎，上呼吸道的症狀，通常要7天左右才會逐步恢復，而新冠肺炎的症狀，會有「長尾效應」，俗稱長新冠，如嗅味覺喪失等症狀，恐要到一個月左右才可能恢復。感冒常見的症狀為咳嗽、流鼻水、喉嚨痛，部分患者會發燒；流感的症狀，常會伴隨著「高燒」、全身肌肉痠痛、疲倦，其餘則與感冒類似，有頭痛、咳嗽、流鼻水、喉嚨痛；新冠肺炎則是綜合感冒與流感的症狀，會有發燒、喉嚨痛、頭痛、乾咳、肌肉痠痛、倦怠，以及腹瀉、嗅味覺喪失或異常等。李育慶說，新冠肺炎的腹瀉、嗅味覺喪失的症狀，並非是新冠病毒獨有的症狀，有些感冒病毒也會讓患者又吐又拉，如輪狀病毒、腺病毒、諾羅病毒；除了病毒以外，有些細菌感染也會產生類似症狀，如，沙門氏桿菌、霍亂弧菌、大腸桿菌等。有些醫師會將會引起嘔吐腹瀉的病毒或細菌感染稱為「腸胃型感冒」，李育慶說，醫學上其實沒有「腸胃型感冒」這個詞彙，是為了讓民眾好記才有的名詞，如果要分辨自己的腹瀉，是病毒引起，還是細菌引起，可以從症狀的嚴重程度分辨。細菌性感染出現的腸胃道症狀，會有明顯高燒、腹部劇痛、排泄物會有血絲、排出黏液便。主要是細菌侵襲腸道粘膜，才會導致排便出現血絲，通常患者恢復的時間會超過7天。病毒性感染的腸胃道症狀，患者通常是會水瀉，或是排稀便，同時會伴隨想吐，全身痠痛等。但嚴重程度低於細菌性感染，大多服用紓緩症狀的藥物，約3到5天可以改善症狀。高風險脆弱族群 施打疫苗預防重症死亡李育慶表示，除了一般感冒沒有疫苗可施打，流感及新冠肺炎都有疫苗，施打疫苗可幫助預防感染後重症的發生。流感與新冠肺炎對於「脆弱族群」侵襲力高，脆弱族群是指有免疫疾病、肥胖、慢性疾病、幼兒或是65歲以上高齡者，身體免疫力恐無法抑制流感或是新冠病毒在體內複製的速度，容易引發重症。雖然對抗病毒大多是要仰賴人體的免疫力，但針對流感與新冠肺炎，已研發出「抗病毒藥物」，流感的抗病毒藥物稱之為「克流感」、新冠肺炎的藥物則為「瑞德西偉」、「莫納皮拉韋」，其藥物原理是抑制病毒在體內複製的速度，減少體內病毒量。脆弱族群若能在輕症時投藥，藥物效果佳。李育慶醫師小檔案現職：秀傳紀念醫院家庭醫學科主任秀傳紀念醫院社區健康部主任秀傳紀念醫院職業醫學科主治醫師學經歷：高雄醫學大學醫學系畢業彰化基督教醫院職業醫學科主治醫師彰化基督教醫院家庭醫學科主治醫師彰化基督教醫院社區健康促進中心主任中華民國家庭醫學專科醫師中華民國職業醫學專科醫師專長：常見急性疾病的治療與衛教各種慢性病持續性及周全性診療勞工健檢複檢暨諮詢職業病診斷及預防更多衛教影音資訊，可前往【543男方基地】
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2024-01-05 醫療.感染科
行走的肺炎！「這細菌」易誘發氣喘，1類人須定期追蹤
冬天，對過敏兒的免疫系統是一大考驗。冬天溫度和濕度的劇烈改變，是刺激呼吸道黏膜的因子，加上病毒繁殖活躍、東北季風帶來霾害汙染等外在因素，容易導致過敏性鼻炎、結膜炎、甚至氣喘發作。引發氣喘發作的大魔王-黴漿菌肺炎最近流行的黴漿菌肺炎，也是引發氣喘發作的大魔王。黴漿菌是一種非典型的細菌，以飛沫和口鼻分泌物為傳染途徑，一般常用的抗生素如盤尼西林類、頭孢子菌素，對它是無效的，即將到來的農曆春節團圓聚餐，免不了增加感染機會。做好3件事有助於減少環境中的危險因子在冬天過敏原沒有一刻閒著，厚重大衣、棉被毛毯、禦寒衣物，如果沒有妥善定期清潔、確實烘乾，塵蟎、黴菌、灰塵、皮屑等過敏原就會伺機而動，引發胸悶、呼吸困難、咳嗽、喘鳴、甚至要急診。所以，維持室內空氣流通、注意空氣品質、養成定期清掃環境的好習慣，有助於減少環境中的危險因子。黴漿菌痊癒後 還是會重複感染黴漿菌可以在人類的呼吸道存在數周，如果宿主抵抗力好，有可能完全沒有症狀。當被感染的人因為免疫力不好而發病，症狀從輕微咳嗽、喉嚨痛，甚至嚴重肺炎或肺部積水都有可能。麻煩的是，感染黴漿菌痊癒後，並沒有辦法產生免疫保護力，之後還是會重複感染。黴漿菌感染和氣喘急性發作有關，根據文獻顯示，氣喘的病人在氣喘急性發作時，有20%的人同時有黴漿菌感染；也有報告指出，第一次氣喘症狀發作的病人，高達50%被診斷為黴漿菌急性感染。可見黴漿菌感染是氣喘急性惡化的重要觸發因素。黴漿菌感染引發氣喘發作的機轉，包括啟動第二型輔助T細胞（Th2）主導免疫反應，分泌IL-4、IL-5等過敏反應相關細胞激素；也透過Toll樣受體（TLR）和直接細胞毒性，導致組織損傷，產生支氣管阻塞、血管新生、水腫、細胞壁增厚等生理變化。黴漿菌感染後，不但可能會引發氣喘發作，甚至加劇氣喘症狀，讓氣喘治療更困難。其實，依照目前數據顯示，過敏兒如果能夠確實做好平日的環境控制、按時使用藥物保養、規律回門診追蹤，不但被黴漿菌感染的機率變小，即使不幸被感染，後續啟動的Th2過敏反應也能減輕。新冠疫情趨緩後的「免疫負債」，在入冬之後，過敏兒屬於感染高危險群，除了避免進出人潮擁擠的公共場合，醫師指示的保養步驟也要確實做好，定期回診不能鬆懈，才能平安過個好年。責任編輯：陳學梅
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2024-01-04 養生.人生智慧
新年解鎖新技能！心理師教你3招「快速識破誇大不實」的話術！從話中聽真話
當你的合作夥伴在對話中總是誇大其詞，你會如何反應？在《從說話洞察人心》一書中，林萃芬，專業諮商心理師，深入探討了這個問題。她提出一個重要的觀點：當某人經常誇大不實地說話，這會如何影響你們之間的關係、信任感，以及情感聯繫？林萃芬解釋道，在偶爾的交往中，這樣的言行或許不會造成太大問題。但在合作或情侶關係中，這種不實的言談可能會使人質疑自己的判斷力。她進一步分析了「誇大其詞」背後的心理動機，對於理解人際互動及維護健康關係具有深刻的意義。渴望別人的關心朋友毛毛在上班途中不幸遇到一場輕微的交通事故，但他對同事們誇大其詞，聲稱自己差點腦震盪，並將此歸功於自己平日的善行。當一位注重細節的同事要求他描繪事故現場以釐清責任時，毛毛卻含糊其詞，表示現場混亂不清。其實，這起所謂的「連環大車禍」只是毛毛為了引起關注而捏造的故事。這反映出，一些人為了獲得關心，經常會使用誇張和悲情的敘述手法。需要別人的讚美當我還在媒體工作時，一位朋友帶著自製蛋糕來探班。他的蛋糕做得非常專業，讓我這個家事新手感到驚訝並連連讚賞。然而，一名同事卻懷疑這蛋糕是否真的是朋友親手製作，認為它與某家店的蛋糕極為相似。這讓我糾結是否該詢問真相。但最終，我們決定不去追究，畢竟無論如何，朋友的心意最重要。隨著時間的流逝，我遇到越來越多為了獲得讚美而誇大事實的人，他們或是誇耀自己的成就，或是自吹多才多藝，其實只是略懂皮毛。這些經歷讓我意識到，渴望他人認可和掌聲的人實在不在少數。渴望讓人刮目相看我的一位朋友總是身著名牌，佩戴昂貴手錶，並駕駛百萬級跑車，給人留下了富有的印象。然而，那些瞭解真相的人都知道，他其實負債累累，常常透過信用卡維持這種奢華的生活方式。他不僅穿著奢華，而且喜歡誇大其詞，經常在人前吹噓自己的職位和影響力，聲稱自己是公司的協理，擁有巨大的權力和廣泛的人脈。這種行為背後的真實動機，是希望別人將他視為重要人物，給予特別的對待和尊重。這反映了一種渴望被認可和尊重的心理狀態。如何檢測語言是否誇大不實？ 在這個講究「包裝」的時代，每個人都難免會誇大一點，不然，別人就會覺得你講的話「不夠有趣」、「不夠分量」。也因此，剛認識一個人的時候，第一個要做的功課就是測出對方的「說話的可信度」有多高？檢測法⑴：先把他話中所有的「形容詞」刪除，然後再把「事實」重新組合一遍要判斷一個人的話有多可信？我的策略是：首先刪除對方話語中的所有「形容詞」，然後用剩下的「事實」重新構建故事。如果我的直覺懷疑這故事太誇張或邏輯不合理，我會進一步查證對方的話與事實的差異。這可能是全然捏造，或只是部分誇大。當我發現某人經常誇大其詞時，我會對他們的話持保留態度，尤其在涉及工作相關事宜時，更需謹慎核實。檢測法⑵：從細節說明判斷出真相在我教授的一門課程中，我專門指導企業人資部門如何辨識求職者可能的危險行為。許多人資專業人員都面臨一個難題：如何在面試中判斷求職者所言是否與未來工作表現相符，避免他們在面談時過分誇大自己的能力，而實際上無法達到預期，導致公司損失。引用特斯拉創辦人馬斯克的面試經驗，他在面試時總會詢問求職者過去解決棘手問題的經驗，因為真正有解決問題能力的人能夠詳細描述過程和關鍵點。他還指出，真正經歷過困難的人不會輕易忘記那些痛苦經歷。檢測法⑶：注意說話的人會不會受聽眾反應所左右我使用的另一種評估方法是觀察講話者是否受到聽眾反應的影響。經常誇大其詞的人往往非常關注聽眾的反應，並根據這些反應來調整他們的言論。這就像寫作文一樣，記敘文時會使用更多形容詞來增加故事的吸引力，否則就像枯燥的流水帳。然而，在撰寫論說文時，就不能過度誇大，必須貼近事實，以避免讓人覺得不真實，這對於建立信任感至關重要。誇張變實際，話術換新裝當你發現自己講話有誇大的傾向時，可以嘗試刪除無關緊要的形容詞，並專注於具體描述客觀事實。比如，當有人請求你幫助尋找工作時，原本可能會說：「我認識許多上市公司的大老闆，能夠快速幫你安排職位，像叫外送一樣簡單。」但實際上應該改為更實際的語言：「我有朋友的公司可能有工作機會，我會先了解情況再通知你。」這樣做可以避免過高地提升他人的期望，減少自身壓力，並維持他人對你的信任，有助於長期維持友誼和尊重。延伸閱讀：．癌逝妻子留下紙條！其中「一句話」讓人動容 每年做1件事不留遺憾．失去至親如何走出悲傷？心理師教你「怎麼好好說再見」．癌症翻轉婚姻！罹乳癌後改善關係：願為對方犧牲才是永恆愛情本文節錄：《從說話洞察人心：摸透對方心理，把話說得恰到好處，輕鬆駕馭人際關係》一書責任編輯：陳學梅
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