2021-12-23 退休力.自在獨立
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2021-12-21 退休力.理財準備
疫情下轉念 葉士愷：投資直到辭世那刻
「我已經做好活到一百歲的準備。」旅居波蘭的作家葉士愷說，疫情爆發重整了他的人生，為了抵抗通膨，不僅買了人生第一間房，也規畫將七成的收入投入理財。「健康自在不需要再為經濟煩惱」是他對退休的想像，目前朝向這目標努力邁進，現在的投資是為了未來的自在生活。葉士愷原是工程師，在接到一張全是紅字的健檢報告後，接下外派新加坡工作，因此接觸沙發衝浪，接待了超過四百多位異國友人，著有「在家環遊世界！400沙發客住我家」。如今他離開工程師的工作，和波蘭妻子蜜拉開設Youtube頻道「波蘭女孩x台灣男孩蜜拉士愷」，為自己的人生創造更多可能。一九八五年生的葉士愷其實沒想過成為人瑞，原本認為退休距離自己很遙遠，但最近他認識的波蘭朋友，幾乎每個人都有親友因疫情過世，他認為疫情改變了許多事，成為新的常態。不僅疫情帶來的不安全感，還有愈來愈嚴重的通膨，讓葉士愷決定提早做好財務規畫，例如在波蘭買了房子。他說，原本沒有買房的計畫，但波蘭的通膨「太誇張了」，於是選擇在波蘭買房。葉士愷現在的財務規畫，也將收入的三成作為生活開銷，七成繳房貸或投資，投資則求取長期且穩健，像買定期定額的股票等。他規畫退休之後，每個月的財務有一半是生活支出，一半仍可繼續投資，不管是投入股市或是其他的方式，投資必須要持續到辭世那一刻。
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2021-12-21 退休力.理財準備
退休力大調查2021／靠自己 財務準備年輕化
從「Google trends」看熱門關鍵字搜尋量，在台灣「投資」、「理財」、「保險」，皆於今年達到最高峰。三級警戒是一場突襲，但疫情帶來的危機感與工作型態改變，加上股市大熱，意外讓許多年輕人關注理財，著手退休財務準備；但另一方面，高齡台灣，高齡者退休財務能力不足，延後退休已是不可逆轉的趨勢。前進股市 期待財富自由股神巴菲特曾說：如果你沒找到一個睡覺時還能賺錢的方法，你將一直工作到死。這句話讓卅出頭的阿倫「引以為戒」，台股指數於疫情後一路往上飆，她也開始對股票加碼投資，認真分析那個領域比較有前景，期待早日「ＦＩＲＥ」工作。 ＦＩＲＥ是「Financial Independence, Retire Early」縮寫，通常稱為財富自由。主張當全年被動收入大於基本開銷，人們就可以選擇是否繼續工作，並過自己想要的生活。中信銀個人金融執行長楊淑惠觀察，這兩年「ＦＩＲＥ」風潮吹進台灣，有愈來愈多的年輕人主動思考財務獨立，探尋提早退休的可能性。根據聯合報與元氣網進行的「疫情下的退休力應變大調查」，在「是否因疫情三級警戒重新配置理財規畫」的複選題中，投資基金或股票者有百分之卅六點一、買防疫險的有三成二、購買或調整醫療險的有一成二、增加存款者有百分之廿六點七，顯示疫情的確改變個人的理財行為。不再認為退休事不關己楊淑惠分享，近一年證券新開戶數、定期定額投資基金的人增加、防疫保單熱銷，很多人開始進行財務規畫。年輕人不再認為退休是遙不可及、事不關己。許多人也因疫情工作受影響。調查發現，有四成的人因疫情而在家上班或工作方式改變，被減薪或裁員者近百分之五、自行提早退休的也有百分之五，有百分之一點七「被退休」，近百分之四考慮轉職。從事家教的理化老師Hank，因疫情實體教學停擺，轉往線上平台，過去通常一對一，現在線上學生最多有卅人。他暑假時帶父母環島，白天遊山玩水、晚上家教賺錢，未來希望持續線上教學。外送市場 三年多四萬人但非所有年輕人都如Hank快速找到方向，根據聯合報退休準備指標的三萬人填答資料分析，卅歲以下投保國民年金達百分之四十二點一，但也有七成五表示有勞保，衛福部社保司長商東福解析，應與在工作轉換間投保國民年金有關，顯示有相當比率處於換工作狀態。許多年輕人投入外送，文化大學勞動暨人力資源系教授李健鴻分析，三年前，大約僅八萬人從事外送工作，如今已有十二萬人，從業者有相當比率是弱勢族群，亟待政府訂立前曕的勞動政策。另一方面，高齡者延後退休，已是不可逆轉趨勢。台大國發所兼任教授辛炳隆表示，疫情強化企業數位轉型，高齡者因此可節省體力，不必提早退出職場，對就業有正面影響，但也可能因數位落差，形成高齡者就業障礙，這是疫情對高齡者工作負面效應。他認為，台灣自一九九○年代後薪資走下坡，很多高齡者如今無法退休，是因為沒有儲蓄。
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2021-12-20 退休力.來測你的退休力
疫情下退休力應變大調查 逾六成無懼疫情對未來有信心
今年一場社區感染讓台灣進入三級警戒，為了解疫情對於退休準備的影響，聯合報與元氣網進行「疫情下的退休力應變大調查」，發現即使疫情帶來不便或是傷痛，有人因此憂鬱或焦慮，甚至衰弱，但大家對於未來的信心不減，逾六成的人表示，不論疫情如何發展，面對未來，仍有足夠的信心。 「台灣2021代表字大選」票選結果日前公布，「宅」字在36個候選字中拔得頭籌，獲選為今年的年度代表字。今年不管男女、年齡或階級，三級警戒期間都必須家當「宅」男「宅」女。調查發現，疫情帶來的危機感加上股市大熱，讓投資的人增加；但疫情阻斷了社交機會，讓人無法「連結」，也有人變得衰弱。 詢問「您的工作因疫情三級警戒受到那些影響？」，40.8%表示居家上班或工作方式改變，有4.9%被減薪或裁員， 3.8%考慮轉職，更有4.9%自行提早退休，但回答沒有改變的，也有37.2%。「是否因疫情三級警戒重新配置理財規畫？」這題為複選題，投資基金或股票的人最多，有36.1%；努存錢貢獻存款的有26.7%，房市很熱，4.4%的人買房；因疫情考量醫療保障而調整保險的人也不少，32%購買防疫險、12.4% 購買或調整醫療險，購買或調整年金保險的有 6.6%；但也有近三成的人表示未改變理財規畫。許多醫師發現疫情對健康影響甚鉅，過去認為對健康有幫助的方法，例如出門活動、充實社交生活，因為疫情被迫中斷。在疫情警戒降至二級後，13.8%認為健康狀況變差、9.4%變得衰弱、14.6%變得憂鬱或焦慮；但也有26.4%自覺健康良好、逾35%認為體力維持在一定水準，沒有改變。 許多人在疫情三級警戒期間仍努力維持健康，有50.7%規律運動，56.7% 自己烹調，39.4%力求飲食均衡，還有32.2%服用保健食品或維他命；接種新冠疫苗是今年的全民運動，77.2%表示曾去接種，甚至有9%接種新冠以外的其他疫苗，更重要的是69.6%的人表示，三級疫情期間盡量宅在家。 也因為必須宅在家，必須靠數位與他人連結，許多人在疫情三級警戒期間有一些「新學習新體驗」，參加線上課程或會議經驗的人數多，達54.5%；全民接受防疫訊息，51.9%曾用手機掃疾管家、使用網路購物的人有35.1%、和家人或朋友視訊25.5%、用串流平台追劇的有22.3%，甚至有5%嘗試遠距醫療，沒有上述經驗的僅有14.6%。新冠疫情今年奪去八百多人的生命、漫長的隔離及獨處，讓人反思生死與告別，在疫情三級警戒期間，62.5%體驗到人生無常、60.3%的人花更多時間陪伴家人、20.4%更頻繁和親友聯繫，還有6.4%更注意命理或星座相關運勢預測、5.2%寫下遺願清單。不過，疫情讓人期待隧道那一頭的光亮，22.1%沒有發表特別的意見，16.6%表示，就算疫情結束，對疫情仍非常悲觀，但也有61.2%的人無懼且樂觀看向未來，表示不論疫情如何發展，對未來都保持信心。「疫情下的退休力應變大調查」於今年11月1日至30日進行，獲得有效問卷830份，男性占43%、女性57%，教育程度大學以上者逾八成，近半數居住於雙北，桃園和台中各占約10.8%與10.2%，高雄市7.7%、台南市3.5%。 ●聯合報去年推出退休準備指標，以財務、健康、社會連結、活躍好學及自在獨立為五大核心能力，提供檢視退休準備的評量，今年推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，評估自己的老後準備有那些優勢與不足。
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2021-12-15 新聞.元氣新聞
遭爆棄養雙親 蘇怡寧：已隱忍父親情緒勒索多年
媒體報導，創立禾馨醫療集團的醫師蘇怡寧遭父親檢舉逃漏稅，又被父親控告涉及刑法遺棄罪。蘇怡寧今天說，家家有本難念的經，他已隱忍父親情緒勒索多年。鏡週刊報導，台北地檢署10月底偵辦一起逃漏稅案，醫師蘇怡寧遭檢舉，任職台大醫院期間，為收取新台幣上百萬元顧問費，涉嫌利用胞妹當人頭報稅，躲避政風及稅捐機關調查，而策動檢舉的人就是蘇怡寧的親生父親。報導指出，不僅如此，蘇怡寧的父親還因不滿蘇怡寧多年未回家看病母，曾在1月控告蘇怡寧涉及刑法遺棄罪；蘇怡寧則寄存證信函要回父母親渡假用的房子反制。對此，蘇怡寧今天在「蘇怡寧醫師愛碎念 」臉書粉絲專頁發文表示，家家有本難念的經，每個人心中都有一個黑暗的角落，而他最大的黑暗是來自父親，且他從沒想過會有一天需要把這種黑暗讓大家知道。蘇怡寧說，多年前剛創立診所的時候需要資金，很感謝父親曾支援200萬元，幾年後慧智基因準備要公開發行，雙親對於投資內容完全沒有興趣也不想聽，父親還說錢是他的退休老本，絕對不會投資在子女做生意上，因此當時他就咬牙自己想辦法。蘇怡寧表示，慧智基因成立上市後，熱衷在買賣股票的父親卻說是自己的公司，要求很多股票，可是當然沒辦法這樣，也沒辦法跟股東交代，於是父親就開始用各種方式來「處理」，提告、發函、檢舉、恐嚇留言，再到動員妹妹一起情緒勒索。蘇怡寧說，他隱忍多年不願跟父親計較，之前不願意去提這些事情，就是因為這些原本是他的家人，之後他也不想再提。他這麼恨情緒勒索，是因為他遇到的不只是情緒勒索，而是對他整個生活中的勒索。
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2021-12-12 養生.聰明飲食
為何要賣不能吃的炸雞？師園鹽酥雞NFT到底在賣什麼
你應該要知道的食事世界首個鹽酥雞NFT在2021年11月27日於台灣問世，引起轟動。其實，早在2021年3月開始，美國各大速食業者就默默進入NFT世界，用這新型的虛擬寶物吸引年輕、忠誠度低的消費者。NFT，這個新玩意，你可能聽過，但你「吃」過嗎？NFT（全名為Non-Fungible Token，中文為非同質化代幣）為是區塊鏈數位帳本上的資料單位，每個代幣代表一個獨特的數位資料，作為虛擬商品所有權的電子認證或憑證，可以代表數位檔案，如畫作、聲音、影片、遊戲中的專案或其他形式的創意作品。台灣發行世界首個鹽酥雞NFT台灣老字號鹽酥雞「師園鹽酥雞」在2021年11月27日於NFT交易平台OurSong上發行8款NFT，為全球全球首個鹽酥雞NFT。8款NFT包含鹽酥雞（紅、黑、黃）三種顏色、炸魷魚、杏鮑菇、香菇和四季豆、花椰菜等圖像，它們的初售價單款NFT大約為一顆 OSD（Oursong 幣），3天內最高NFT交易價已漲到超過5萬OSD（5萬美元），成長500倍。師園鹽酥雞推出 NFT ，有點像發行公開股票，讓喜愛該品牌的消費者支持品牌，同時也能引起討論。另外師園鹽酥雞提供 NFT 持有者一個福利，只要該 NFT 被交易（轉賣）一次，新的買家就可以到師園門市兌換對應的商品一份。2021年美國速食接連玩NFT：遊戲道具、收藏都能用美國速食業最早開玩NFT的就是墨西哥速食Taco Bell，在2021年3月開始販售5款GIF的NFT，作為收藏用，並將全數所得捐給基金會。美國漢堡王則在9月推出遊戲道具NFT，讓消費者闖關玩遊戲，若獲勝可換取漢堡，11月，美國速食大佬麥當勞麥紀念McRib 肋排堡40週年，推出NFT畫作，只不過麥當勞並沒有販售此產品，而是用推特抽獎活動選出10位幸運兒贈與。麥當勞表示：「只要擁有肋排堡NFT，你永遠也不用跟你最愛的三明治/漢堡道別。」有趣的是，雖說皆是所謂的「NFT」，各家速食品牌初期的策略並非大量販售或是獲得直接經濟回饋，而是透過抽獎、有限的販售帶動討論與注目，成為行銷獎勵機制的一環。現代消費者忠誠度較低，NFT養會員行銷專業媒體Marketing Dive 指出，現代年輕消費者越來越不喜歡廣告，而且品牌忠誠度低，在競爭激烈的速食業更是如此，因此必須更費力取得消費者好感。偉門智威智庫(Wunderman Thompson Intelligence)分析：「以往，大眾普遍喜歡買實體物品。後來，千禧世代反而更崇尚體驗，現在的最新一代反而更在乎『虛擬的擁有權』。」Marketing Dive呼應，這代年輕人他們對於這種限量的虛擬寶物很有興趣，再加上NFT的限量發售，飢餓行銷雙成對消費者很有幫助。因此，即便只件虛擬的作品，只要消費者參與其中的交易，就會因為有所投資，而對一個品牌產生忠誠度、更能帶動討論，更屬於當下「元宇宙」的討論。延伸閱讀▶SONY為何能提早佈局內容行銷？關鍵竟是45年前的一場官司！▶任天堂高層接手肯德基、奇波雷開虛擬餐廳！美國速食業紛紛切入電玩市場搶目光▶品牌形象全靠它！吉祥物如何拉近與消費者的距離？參考資料▶How intense interest in NFTs and other collectibles is shaping marketing▶Would you like fries with that? Fast-food chains are serving up NFTs▶Burger King's NFT strategy matures beyond stunts toward real engagement（本文獲「《食力》」授權轉載，原文刊載於此）
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2021-12-06 養生.人生智慧
奠定退休本錢！在華爾街工作近30年投資人竹春：買股票該避免的2種錯誤
編按：通貨膨脹、錢愈來愈小的時代，如何有安穩的退休金？在華爾街工作將近30年的投資人竹春建議，美股標普500指數過去30年來的年報酬率約為9％，沒時間研究股票的人可考慮。正確投資要靠的還是複利和時間，「只有貪心是不能打勝仗的。」金融市場上，有無數渴望財富的人。勝者行囊滿載，凱旋歸來；敗者則壯志未酬，傷痕累累。市場如戰場，「只有貪心是不能打勝仗的。」詩人竹春在他的詩作〈華爾街〉中，如此形容。本名綦銘家的竹春，在華爾街從事金融工作將近30年，曾任職多家銀行、對沖基金公司，現為美國大型金融集團科技部總監。即將屆臨退休的他，已累積了多年投資經驗，也見證了市場的起起落落。他觀察，在這個貧富差距不斷擴大的時代，股票可以是維持財富的好方法。然而，投資不是賭博，經常犯錯的人很快就會賠光資本，退出市場。買股票，如何不賠錢，還讓財富愈來愈多？買股票該避免的2種錯誤 便宜的壞公司急著買、能獲利的好公司太早賣回首過去的投資史，竹春提到，個人投資最容易犯下的錯誤有2種：一是買到錯的股票賠錢，另一則是買了對的股票，卻太早賣出。他曾花了許多錢，學到「勿以價低而買之」的道理。例如，2000年網路泡沫時，他以每股1美元的價格，買入一家名叫eToys.com的網購玩具公司股票，前後買了1萬多股。原以為撿了便宜，沒想到2001年，該公司破產，1萬多美元血本無歸。「如果一檔股票價格太好，別人卻不敢碰，你該想想是怎麼回事。不是你太聰明，是它有問題。」此外，他也提到，有陣子許多中國公司透過反向併購，在美國借殼上市。這樣的上市程序，使公司得以避開許多正式的財務審查，讓投資人看見漂亮的帳面數字。他也一度心動買了幾張，股價卻隨後大跌。這類不可信的中國公司，以曾被稱為「中國星巴克」的瑞幸咖啡最為典型。2020年股價一度高達50美元的瑞幸咖啡，年中爆發造假帳的新聞，股價一路探底。「混水摸魚的公司最好少碰。」竹春提出忠告。好股票賣得太早，則是另一個極難避免的偏誤。他曾以10美元的價格買入蘋果公司股票，25美元時就賣出。雖然賺了錢，但若將蘋果公司的股票留至今日，股價已超過140美元。「急著將好公司的股票賣掉，就像好不容易找到鑽石，卻不知道怎麼留下它。」竹春指出，觀察近年有發展潛力的好公司，如微軟、谷歌，股價走勢幾乎都是持續上漲。手中的持股若從100美元漲到200美元，或許已讓人心滿意足。但若放著不動，股價還有機會漲到300、400美元。然而，若好公司變壞，怎麼辦？竹春認為，「人」是公司經營最大的變數。一家公司只要優秀的經營團隊不變，營運不會有太大的變動。例如，蘋果公司曾因賈伯斯的離開導致股價下跌，待賈伯斯回歸後，股價又一飛沖天。微軟公司的股價在2000年後一路疲軟，直到現任CEO Satya Nadella帶領微軟朝雲端服務發展。「經營者像君王，好的皇帝讓王國興盛擴大版圖，昏君則會導致改朝換代。」竹春建議，除了經營團隊的重大變動以外，不要隨意聽信消息，賣出手中好公司的持股。真的要賣，也可留下部分持股，檢證自己的判斷是否正確。「否則全賣以後，股價繼續漲，你也捨不得再進場。」金融危機入市打下退休基礎 投資別忘了「現金為王」每次的股市大跌，都會讓財富重新洗牌。竹春提到，2008年金融海嘯時進場，讓他打下了今日足以退休的基礎。他形容，當時的市場：「讓人有種小孩進到糖果店的感覺，有好多的便宜股票可以買。」從歷史來看，股市總是熊市、牛市交互出現。大漲過後是大跌，反之亦然。在危機當中，如何判斷哪些公司值得買？竹春舉了個實際的例子：金融海嘯前後，花旗銀行的股價從500多美元跌到最低10美元，摩根大通則是從最高50多美元的高點跌破15美元。這個時候，你該買哪支股票？多數人的直覺，會選擇買花旗的股票，預期股價在金融海嘯後反彈回到500美元的高點。然而，2021年，花旗的股價約為70美元，摩根大通則是165美元。金融危機，其實是對企業最好的考驗。一家公司的股價跌幅大，可能是財務脆弱的徵兆。竹春進一步分析，從獲利表現來看，當時花旗銀行每季營收都是大賠，甚至還有呆帳。反之，摩根大通的獲利雖也受影響，但損失幅度不大。當經濟好轉時，財務不健全的公司仍忙著處理過去的呆帳、人事等問題，根基穩固的公司則會趁機搶占市場。這就是為什麼，熊市時股價同樣受創的2家公司，日後會有截然不同的發展。「就像巴菲特說過，潮水退去才知道誰沒穿褲子游泳。」根據市場定義，所謂的崩盤是指股價從最高點下跌20％，修正則是下跌10％。歷史上著名的熊市約7~14年會出現一次，是最好的入場時機。市場有句名言：「現金為王」，指的就是要隨時保留部分現金，才能在機會來臨時做靈活的運用。個人的資產組合中，該保留多少現金？竹春認為，每個人的財務狀況不同，這個問題沒有標準答案。但他提出一個頗有意思的觀點：買股票，要買到一個「無論漲跌都高興」的平衡點。一方面，你所持有的夠多，上漲時的獲利非常有感。另一方面，你又有足夠的現金，下跌時能伺機買進。「如此一來，股市的高低起伏就不會影響你的心情。」最適合一般人的投資方式 長期持有標普500指數基金讓財產翻倍 股票市場上有數千檔標的，該買哪家公司？竹春認為，「沒時間研究股市的人，最簡單的投資方式是買入標普500指數基金。」標普500涵蓋了美國前500大企業，統計資料顯示，過去30年來標普500的年報酬率約為9％。2020年到2021年間，標普500的報酬率更高達近16％。竹春提到，股市當中有個「72法則」，當投資報酬率達到每年7.2％時，投資人的資產每10年就會翻倍。因此，他建議，「如果你的投資組合2021的報酬率低於17％，不如直接投資標普500。」他也提醒，有些人會以技術分析的方式選股，研究歷史數據找買賣的時間點。但今日科技進步，「如果一個模型能夠賺錢，華爾街公司就會把它寫成程式讓電腦操作。」他直言，成功的技術分析掌握在少數對沖基金手中，小散戶很難占到優勢。「短線進出，會讓人覺得自己很聰明。但長期來說，買了不要賣才會賺錢。」竹春指出。例如，他有位朋友，買了近年熱門的特斯拉股票，並且熱衷於短線買賣賺價差。然而，仔細一算，若是當初買入後就不賣出，獲利會更可觀！人生和公司一樣 資產大多是無形比有形更重要長年從事金融業工作，竹春不諱言，華爾街有許多令人目眩神迷的排場。無需為錢煩惱的人生是快樂的，但這不代表快樂的人生必須有無限的財富。他提到，經濟學上有所謂的「邊際效應」——過了某個臨界點後，錢所帶來的喜悅就不會增加了。「退休金是20萬美金或100萬美金，當然有差別。但100萬美金和1000萬美金，快樂的程度可能相差無幾。」雖然熱愛工作，但他深知華爾街競爭激烈，早在幾年前就做好隨時退休的經濟準備。離開職場以後，他預計到不同城市住上幾個月，體驗各地文化。此外，少了經濟上的後顧之憂，也可花更多時間在他熱愛的文學上。至於錢，夠用即可，不必過度追求。他認為，投資的道理其實也適用人生。一家好公司，會有許多軟體、專利等無形資產。這些無形資產能帶給公司的利益，多於建物、設備等有形資產。人的一生，金錢、房子等有形資產固然重要，但親情、友情、愛情等無形資產，會帶來真正的幸福。用有效的方式賺錢，但不被金錢奴役，才是聰明的作法！原文：奠定退休的本錢！竹春：投資美股標普500指數，不費心選股讓財產翻倍
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2021-12-03 養生.人生智慧
「遺囑」是用來照顧真正想照顧的人！掌握3個關鍵，讓遺囑沒爭議
大疫之年，讓人們對無常有更深體會，面對生死，除了心理調適，更需要事前規劃，尤其是遺囑與遺產繼承，若能事先安排，就能照顧到真正想照顧的人，也能避免後代子孫為此鬧得不愉快。 元貞聯合法律事務所律師陳景筠說，常見遺產紛爭當屬分配不均，尤其台灣老一輩仍有重男輕女觀念，常排除女兒繼承權，或獨厚某個子女。 其次，是被繼承人與繼承人之間財務往來不清。譬如台灣父母喜歡將不動產、股票或存款借名登記在小孩名下，親子生前對簿公堂時有所聞，身後更可能為遺產歸屬產生爭執。 第三，是找不到遺產。陳景筠指出，只要資產在國內，都可以向國稅局申請財產清單與所得資料，就算是金條金飾、古董字畫也能從買賣紀錄找到軌跡，但海外、尤其是中國資產相對難尋。 林林總總問題，或許無法全靠遺囑來解決，但至少遺囑中已載明財產清單，就能大幅減少上述第二、三項狀況。 一、什麼是應繼分、特留分？繼承順序到底怎麼排？ 民法1138條規定，遺產繼承人除配偶外，其他繼承人順序分別為：直系血親卑親屬（通常為子女，若子女已經過世，則由孫輩代位繼承）、父母、兄弟姊妹、祖父母。 在沒有立遺囑的狀況下，遺產會依據「應繼分」來分配。如果立有遺囑，則按照個人意願去指定分配，但無論遺囑怎麼寫，繼承人仍保有最小比率的「特留分」。 舉例來說，喪偶的王爺爺留下600萬元遺產，若無遺囑指定，兒子A、女兒B按「應繼分」，可各得300萬遺產；如果兒子A早一步離世，就由孫子a1、a2代位繼承這300萬元。 但若王爺爺身前立下遺囑，指定將遺產交給兒子A，妹妹B仍然可以向大哥請求「特留分」，也就是應繼分300萬元÷2＝150萬元。 現今有不少頂客族或壯年驟逝案例，以去年夯劇《我的婆婆怎麼那麼可愛》為例，媳婦小鷗沒有孩子，亡夫也沒留下遺囑，按應繼分，小鷗必須和婆婆彩香均分1000萬遺產。但如果婆婆已不在世，小鷗就必須和先生平日素無往來的哥哥、姊姊分遺產，頂多只能取得1/2、即500萬元。 若亡夫有立遺囑，指定將遺產都留給小鷗，則婆婆可要求應繼分的1/2，即250萬元。如果婆婆已離世，大伯、大姑們則可主張應繼分的1/3，也就是166餘萬，小鷗仍可保有剩餘的833萬元遺產。 二、繼承前2年內的贈與，是不是納入遺產分配？要不要繳遺產稅？ 不少年邁長輩或重病患者，會先將財產轉移給配偶或子女，避免遺產稅或債務繼承。但依據法令，被繼承人「死亡前2年內」贈與配偶及繼承人的財產，都會在被繼承人死亡時視為遺產。 陳景筠舉例，假設A先生有1000萬的房產、2000萬債務，為了防止房子被拿去抵債，便在病重時先過戶給小孩，認為孩子只要拋棄繼承，就能保有房子、又不必償債。但如果房子是在A先生死前2年內過戶，國稅局與債權人仍可將房子視為遺產來追稅或是請求清償。 如果A先生在過世前1年把房子過戶給兒子，女兒在父親過世後得知，是否也能要求哥哥把房子拿出來分配？答案是不行。 陳景筠解釋，由於生前分配財產出於個人意願，「繼承前2年內的贈與必須繳遺產稅，但不納入遺產分配。」不過若是因為結婚、分居、營業而發生的贈與（法律上稱為「生前特種贈與」，性質屬於遺產的預付），女兒仍可主張房子屬於遺產。 A先生若有2000萬遺產，這棟價值1000萬的房子就必須先加回，變成3000萬再除以2，兒子、女兒各分得1500萬。但因為哥哥已獲得1000萬房產，所以只能再分得500萬元。 陳景筠建議，如果被繼承人想節稅，可以利用夫妻間互相贈與免稅，以及1200萬的遺產稅基本免稅額規定，另可利用每年220萬元的贈與免稅額做移轉，或是先分配、做信託等，都能合法達到節稅目的。 三、如何立遺囑才能避免爭議？ 目前遺囑共有5種方式：自書遺囑、代筆遺囑、公證遺囑、口授遺囑與密封遺囑。這些方式中，以自書遺囑最簡便，但一定要親筆手寫才有法律效力。 像《我的婆婆》裡，婆婆彩香手寫遺囑，只要符合法定要件，無人見證也有效力。但劇中將遺囑影印多份再蓋手印，寄給子女留存，事實上影本只能做為附件參考，親筆正本才有效力。 而代筆遺囑與公證遺囑是較好的選擇。陳景筠表示，公證遺囑由公證人筆記，但保密性較差，若家族財產眾多，不想公諸他人，就可選擇代筆遺囑。 這兩種方式都是找3名見證者（公證遺囑見證人之一為公證人），由當事人在見證者面前口述遺囑，經代筆人或公證人筆記、宣讀、講解，確認無誤後載明日期，再全體簽名。 密封遺囑與公證遺囑相似，只是由當事人自書遺囑、簽名密封，以防止他人開閱後偽造或變造。 陳景筠建議，可委請律師計算特留分、應繼分，擬好遺囑再找公證人公證，是較推薦的方式。 至於口授遺囑，通常用在重病臥床者身上，透過錄音、見證者來確認遺囑，但效力只有3個月。彌留、失智狀態則不適用口授遺囑。 陳景筠說，其實可將遺囑視為養老規劃的一環，將資產按心意預先做好分配，可用作信託養老，剩下才做成遺囑，目的都在於避免紛爭，「讓老有所終、幼有所託。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．多囊腎不注意，會有腦動脈瘤引發中風！醫師：出現3個常見症狀，要小心．一顆10萬的植牙有人用20年、也有不到5年就壞掉！「這五點」做好，用一輩子都OK．姐弟抗壓性都很高，只有我…在比較中長大的她也想堅強：你們說的我都懂，但我做不到
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2021-11-22 養生.人生智慧
用300萬本金，5年滾出千萬資產！大學教師江季芸教你存「免費股票」
編按：離開職場後，要如何達到財富自由？大學教師江季芸，有感於少子化對教育界的衝擊，她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」，希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」，選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業，賺取波段價差，也領取殖利率5～7%的股利。雙管齊下，自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金，來得及！銘傳大學企管系助理教授江季芸，6年前有感於少子化對教育界的衝擊，決定「超前部署」理財計劃，讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年，原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書，但我相信繼續待在學校，以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前，她的理財方式偏向保守，以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低，基金贖回扣掉手續費、管理費，獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意，要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入，必須改變投資型態。於是，她以年領百萬股利為目標，積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標，存「免費股票」2015年，中國股災引發全球股市下跌，江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的，她選擇了穩健的金融股中信金（2891）。當年9月，中信金的股價從18元往下跌，她一路買進，最終以均價16元買入185張。隔年，中信金每股配息0.81元、配股0.8元，讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後，她又買入200股零股，累積200張中信金股票。她原本預計，若中信金日後的股利政策不變，只要持續將股利再投資，就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而，2017年，中信金不再配發股票股利，只配發每股1元的現金股利。如此一來，若想年領百萬股利，需要1,500～2,000萬本金，買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂，她決定轉換投資方式。身為大學教授的她，拿出研究精神，觀察不同企業的股價走勢。她發現，有些體質優良的企業，股價每隔2～3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進，耐心等待相對高點賣出，約可獲利2～3成。待股價漲到預期的獲利目標時，她會賣掉相當於本金的股票張數，留下的便是「零成本」的免費股票，每年配發股利。回收的本金，則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」，進可賺價差、退可領股利，財富累積更快。好公司怎麼挑？4個指標，挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻，這套存股方法，就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後，將成雞載到市場賣出，收回成本。主人可等待市場上的好時機，買入其他家禽，而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過，一開始要如何找到優質養雞場，確保雛雞真的能健康長大呢？江季芸提出4個選股標準：體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如，她曾在大賣場看見自動結帳機，出於好奇心，認識了自動化設備大廠盟立（2464）這家企業。近一步查詢資料，發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等，都是盟立的客戶。她認為，自動化結帳將是未來的商業發展趨勢，值得持續關注。再者，盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主，並未發生異常轉讓的現象。「這代表，董監事對自己的公司很有信心，符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於，「獲利穩健」，她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘（EPS）、毛利率等指標。她認為，理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時，其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外，盟立的毛利率10年來維持在15%以上，顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒，存股族若以創造被動收入為目標，一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例，該公司連續23年發放股利，近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言，殖利率達5~7%，對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點？「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後，何時該買入？江季芸採用技術分析的方法，打開股票App，選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時，代表價格接近歷史相對低點。反之，當K線由上往下穿越D線時，則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪，就能設定進出場的時機。「例如，前一個週期的低點是52元，我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後，等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標，怎麼辦？江季芸指出，股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利，一樣可以安心「套牢」，等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格，買入5張創見（2451）的股票。接下來的一年間，股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場，因為這5張股票，讓她在第一年領到3萬元股利，殖利率約7.5%。隔年，創見每股配發5元現金股利，殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯，江季芸也觀察到，創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機，2020年創見的競爭對手倉庫失火，發生轉單效應，股價終於上漲。她在接近82元時出場，收回本金。她強調，選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健，就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時，才是進場的時機。「巴菲特說，每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的，但如果你這時停損，就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她，一年可領到約60多萬股利，距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作，但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外，她也喜歡畫畫、縫紉，期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源，才能放心追求夢想！原文：金氏世界紀錄最高齡上班族！91歲日本OL：工作讓我有被需要的快樂，又何必退休？
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2021-10-30 養生.人生智慧
從教師變設計師，50歲才換跑道！ 彭蕙蘭：不會知道自己下一站在哪
在很多人的認知中，老師是一門穩定的工作，但目前擔任藍一設計公司設計總監的彭蕙蘭，3年前毅然申請退休，選擇50歲後自行創業，開展她的斜槓人生。她說：「現在做設計，可讓自己的創意自由揮灑，尤其是獲得客戶肯定後，那份喜悅，是無法用言語形容的。」接觸外界 像海綿吸收新知放棄教學工作，彭蕙蘭說，「一腳踏出教育界，原來外面世界是可以呼吸的」，一開始也沒想到要自己開設計公司，而是感覺自己就像一塊海綿，對任何事物都感到新奇，參與後發現原來那麼有趣，因此，不管是專題演講、設計或管理課程等，都深深吸引著她。不過，決定從學校老師退休後，彭蕙蘭的確面臨人生重要抉擇，為了確認自己是否真的該做此決定，她在退休前夕，利用假日，花了很多時間和金錢，去上身心靈課程，希望這些課程能幫助她了解自我及突破自我。觸動她決定退休，走室內設計的路，是被日本經營之神稻盛和夫的著作《付出不亞於任何人的努力》一書中，提到「尋找方向，是感性直覺，實踐執行，是一步一腳印…」所激勵。彭蕙蘭退休後選擇走進室內設計，幾乎與稻盛和夫所說要憑自己的直覺走相呼應。為了提升室內設計基本功，她還在創立公司前，到中原大學推廣教育修習室內設計課程，學習繪圖技術，以便能與設計師們有共同語言。策展經驗 當室內設計基礎彭蕙蘭在學校主要擔任藝術與人文老師，藝術才華獲得很多校長及老師的肯定，並連續8年擔任學校藝術季策展人，但受限教育單位的制度及學校經費極有限等，讓她無法大展身手，這也是她一再強調的「心靈無法舒展」的關鍵。不過在教育界的策展經驗，卻成了她從事室內設計的資糧。3年多來，彭蕙蘭已漸漸做出口碑，甚至有一家從未見過面的當鋪老闆要蓋透天厝，經人介紹與她見面聊了設計案，就指定由她一手負責，事後她好奇問對方：「你又不認識我，怎會交給我做？」對方回：「因為妳的言談間，都沒有商業氣息。」理財規畫 參考名人理念由於長期擔任老師，彭蕙蘭自稱是理財門外漢，不過因為現在做的是自己喜歡的事，也額外增加一些收入，已開始認真做理財規畫。她強調，平常不會特別去鑽研投資理財的技術分析，但是喜歡看名人傳記，尤其在看了巴菲特的《雪球》後，開始選擇和自己生活相關性高的產業，或者用直覺買下和企業領導創業理念相近的股票。將每一個案子的收入，5％捐給公益團體，其餘就是買進穩定發展的股票，長期持有。因為從事設計工作，可以常常轉換不同的工作場域，在不同的區域，和不同的人事物產生一種特殊連結。「你不會知道你的下一站，會是在哪裡…」彭蕙蘭認為，也因為這種變動性，內心深處反而獲得平衡。疫情下的退休應變力調查載入中…
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2021-10-28 養生.人生智慧
我的投資失敗經驗值得大家借鏡！ 專家告訴你不可不知的資產配置觀念
貪念蒙蔽雙眼，我失敗了 說到資產配置，一定要跟你們分享我失敗的投資經驗，這個故事發生在我15歲時（國中三年級）。當時的我剛開始接觸投資，完全沒有人教，只能靠著一些書籍跟網路自學，導致我在投資路上走了不少冤枉路。 那一年，我很嚮往每年都領著大量股利和股息的日子，於是我上網找了台灣股票的殖利率排行（每股股息〔現金股利〕÷每股股價×100），之後選定了台端（3432）和大億金茂（8107）當作投資標的。 當時我被高到不合理的殖利率蒙蔽了雙眼，在沒有好好認識那兩間公司的狀況下，就輕易地把所有的資產丟進去。台端更在宣布了當年的高殖利率之後，連續好幾天漲停板，因此我更加確定我選到了一支好股票，但好景不常，印象中當初過了除權息日沒多久，台端的股票陷入了無止境的下跌，使我的資產基本上處於被腰斬的狀態，雖然後來的確領到了不少的股利，但是價差和股利總和起來，我的資產仍舊蒸發掉25％。 可笑的是，當時見到闕又上老師後，他還問我投資了哪些股票？我很開心地給他看了我的證券帳號，一直到非常久以後，我才認賠出場，將資產轉移到真正能替我賺錢的地方。 我的失敗經驗，值得大家借鏡 我犯不少錯，以下列出來給各位參考，希望各位可以當作前車之鑑，避免跟我犯同樣的錯誤。1.投資了不熟悉的公司 我自首！在我看了殖利率排行榜之前，我根本沒有聽過台端這間公司，並且沒有在決定投資前好好看過這間公司的基本面資料。在這裡我要澄清，我並不是說台端不好，而是想告訴大家，千萬不要隨隨便便投資一間你根本不了解的公司。 2.不願意認賠出清 承認投資失敗看似簡單，實際上卻是萬般困難，畢竟要承認自己的缺點和失敗從來不是一件簡單的事。 實不相瞞，由於我始終相信我手上的股票總有那麼一天會回到高點，所以我每天癡癡地等著那一天的到來。 話說當時會有不停損的想法，主要是因為巴菲特曾經講過一句話：「不能承受股價下跌50％的人，就不應該炒股！」（Unable to bear's shares fell 50% of the people should not have to fry.） 於是，我憑著這個信念，在接下來的一年裡繼續抱著這支不會成長的股票，而放棄其他更好的投資機會，上了高中後我經過了許久的掙扎和考慮，才決定正式地和這支股票「分手」。 3.超級糟糕的資產配置 終於要講到本章的重點了！我想不管有沒有學過投資，應該多多少少都聽過「雞蛋不要放在同一個籃子裡」這句話，而這句話本身要表達的其實就是分散風險的重要性。 在這次的例子裡，由於我把所有的資產全部放在同一間公司，造成了極大的風險；換句話說，當這間公司如果在營運上出現了任何問題，我完完全全沒有能力去抵抗我所面臨的風險。 因此，我們需要學會如何資產配置，使我們可以在報酬和風險之間取得最佳的平衡。如何打造屬於自己的資產配置 首先我想說，每個人都該擁有一套屬於自己的資產配置。 為什麼不能直接抄別人的投資配置？原因很簡單，因為每個人所適合的投資方式跟願意承受的風險都不同。 比方說今天有一位80歲的阿嬤跟一位18歲的少女接受了一樣的理財教育，並都決定投資台灣市場，但她們的資產配置很可能就會不一樣。 年紀長的投資者對「穩定」的需求一定比較高，畢竟她已經沒什麼體力去創造主動收入，所以在阿嬤的資產配置裡，一定是以現金、債券跟台灣50（0050）占大部分。 而18歲的少女因為有大量的精力去創造主動收入，而且人生還很長，就算投資失敗也還有東山再起的機會，所以在少女的投資組合裡就可以放比較多的個股，甚至拿一小部分出來做槓桿，這樣都是合理的。 當然，年齡只是影響資產配置的其中一個因素而已，真正會影響到資產配置的原因可說是不勝枚舉，在各位配置自己的資產之前，希望大家都要知道自己的風險承受度到底有多大、可以承受的波動性究竟有多大。如果想要簡單認清楚自己的風險承受度，那只要問問看自己，平常是屬於愛冒險的人還是保守一點的人。至於，現金占例要放多少，平民投資界流行一種簡單的方法，那就是幾歲就放大概多少百分比。例如：我今年20歲，我就放20%的現金，讓另外80%去參與市場運作。這道理很簡單，正如本章一開始所言，年紀越年輕的人風險承受度就越高，畢竟就算輸光了，還是可以靠工作賺錢。但是，如果你很年輕卻不喜歡冒險，當然也可以按照自己的意願提升現金部位來避險，像我就喜歡讓我的現金占25%，當然大家可以不必學我，找到自己舒服的配置方式才是最重要的。總之，在打造專屬的資產配置前，決定好現金部位是必須要做的。 決定好現金比例後，第二步就是決定投資標的物。 如果是投資新手的話，我一般會建議先從定期定額ETF開始，關於這個部分，我在第6章有詳細的解說，如果忘記了可以翻回去複習一下。如果有特別感興趣的個股想要投資，當然也可以放入自己的投資列表中，不過我真心希望各位投資的個股不是聽明牌來的，畢竟投資絕對不能隨便。從台股市場轉戰美股市場如果想要投資個股，我還是推薦選擇美股，當然如果對台灣市場很熟悉的話，也可以直接忽略我的這段話。要是有人說我是美股擁護者才會推薦美股的話，我完全不會否認，所以，我要在這邊分享我為什麼從台股市場轉戰美股市場： 1.資本額 台灣公司值多少錢？美國公司又值多少錢？我想這兩者之間的差距大家心裡都有個底，當然在這之間多多少少會有一些例外，像是台積電就是一個活生生的例子。「大部分」的情況下，在美國上市的一流公司資本額都非常龐大。 如果資本額過小，大部分的股票就容易聚集在少數的股東身上，這會造成大股東會有一定的能力去操作股價，而台灣市場就時常發生操作股價的事情，這種行為就是俗稱的「炒作股票」。 另外，在內線交易的世界裡，菜鳥投資人的眼光和實力完全不管用，因為股票市場不再依靠自然法則運行，而我也相信，炒作股票和內線交易是造成台灣散戶很容易虧錢的一個主要原因。 2.品牌價值 台灣最具知名度的股票有哪些？看到這個問題的當下，很多投資人的腦袋中無非是出現大立光、台積電、中鋼等等。 但是仔細想想，這些股票當中，究竟有多少支是享譽國際的大品牌？ 在台灣，實力最堅強的那幾支股票，大多都是幫國外代工，也不是說代工不好，畢竟台積電在晶圓片的市場也是做到了全世界第一。 但我的意思是，看看國外的大公司，例如Google、Microsoft等等，他們是負責創新跟發明的，甚至可以說是引領全世界風潮、創造新未來，個個都擁有台灣公司無法企及的國際影響力。 這時候如果我們讓資金跟著這些世界級的公司一起成長，那將會成為非常令人開心的事。 3.熟悉度 人們總說要投資自己熟悉的公司，但台股充斥著許多新手投資人不認識的公司，若是沒有好好研究，根本不知道那間公司的特質與未來發展。 在美股的世界裡，有很多我們很熟悉的品牌，甚至說那些公司跟我們的生活息息相關，例如可口可樂（KO）、星巴克（SBUX）還有NIKE（NKE），都是大家熟到不行的公司，所以如果對台股比較沒研究的話，不妨可以試試看美國的股票！ 再次強調，買入美股只是我個人推薦，如果投資外國股票讓你沒有安全感，那台股還是一個好的選擇。 至於個股如何挑選，接下來我來跟大家分享一招——懶人選股法。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-10-16 新冠肺炎.COVID-19疫苗
東洋破局疑有內幕？指揮中心：該案已進司法程序勿臆測
國內東洋藥廠涉嫌內線交易案，經檢調大規模偵辦包含總經理施俊良、副總屆志源等24人，其中美麗島電子報董事長吳子嘉，今年2月間更稱政府對BNT疫苗採購一事「公然說謊」，且勸退東洋代理。對此，指揮中心副指揮官陳宗彥表示，東洋案已進入司法，不宜過多揣測。據檢方調查，今年2月22日吳子嘉曾在中視爆料，說：「陳部長為什麼要說謊，總共視訊會議有八次，有BNT、香港雅各臣、有商人也有官員、也有教授，雅各臣是誰，雅各臣是上海復星下面的分代理，你為什麼不願意跟總代理談，偏偏挑分代理談呢？」東洋在去年代理BNT疫苗，內部人是用利多、利空消息公開前買賣股票獲利不法所得，遭外界質疑是否東洋破局有其他原因。陳宗彥表示，目前東洋已經在司法程序，外界不要過多臆測，或是未經證實說法。
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2021-10-16 養生.人生智慧
如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資！新手該怎麼做？專家教你「用對方法」
新手投資該怎麼做？ 「投資股票的風險很高！」我想這句話應該早就深深烙印在所有人的腦袋中了吧！ 但如果這個時候告訴你，其實世界上有項投資工具只要通過正確操作，賺錢的機率基本上是逼近100%。 聽到這裡你可能會非常排斥，畢竟搞理財的人們一聽到「必勝投資法」、「教你如何快速致富」這些字眼都會保持一定的警戒心，尤其我又在這邊跟你說，有這麼一種不會輸的投資，說實在的真的很像詐騙。但是請你保持耐心，聽我娓娓道來，我相信完整讀完本章以後，你就會了解為什麼這套投資方式不會輸了！ 什麼是ETF（股票型指數基金）？ ETF的全名Exchange Traded Fund又稱「股票型指數基金」，簡單來說，就是將指數「證券化」。至於，有哪些知名的指數呢？ 在台灣，大家最耳熟能詳的莫過於加權股價指數，美股方面則是有標普500、那斯達克指數和道瓊工業指數。而平常在新聞中，常聽到今天台股漲了多少，美股跌了多少等等，其實這些資訊就是在描述指數的漲跌。 ETF則是為了投資人方便分散投資風險，就此誕生。換句話說，ETF像是一個大籃子，而這一個籃子裡面就包含許多種的股票，所以投資人可以用較少的本金來買入多種的股票。就內容來說，非常像基金，但ETF卻是以股票的形式在市場上出現。在台灣，最出名的ETF非台灣50（0050）莫屬，在這支ETF裡面有大約有49%的台灣的護國神山——台積電（2330）、4%的聯發科（2454）和4%的鴻海（2317）等等。而既然這支ETF叫做台灣50，很明顯可以知道這支ETF裡面是由50間的台灣優質上市公司所構成；而美國最知名的ETF則是標普500，標普500一樣也可以從名稱得知，這支ETF是由美國500支優質的公司所組成。 為什麼好的ETF能讓你的投資更安全？ ETF最廣為人知的好處就是：分散風險。要做到分散風險的必要條件，就是要做好資產配置。要是資本額不夠的話，就沒辦法投資太多不同的標的物，導致只能投資少數類型的股票，並且提高風險；而ETF的出現剛好可以讓投資人用小額的金錢投資這個大型的標的物，讓投資人不用承擔不必要的風險。 我常常形容標普500像是赤壁大戰中的曹操水軍，因為標普500把最優秀的標的通通綁在一起，像極了當年的「連環船」，而且特性非常相似。 比如說水軍會遇到大風大浪，而標普500會遇到金融海嘯，但是因為標的物的數量非常龐大，所以這支ETF非常穩固，不會因為一點市場的小狀況就產生震盪，跟連環船一樣沉。 對於新手投資人來說，這個工具堪稱完美，這時有人可能想問：「當年的連環船不是用火燒一燒就沒了嗎？標普500會不會出現一樣的狀況？」 的確，在遭遇世紀級的超級股災時，標普500也會受到不小的打擊，但儘管如此，我們仍有辦法找到解套的辦法，所以不用擔心虧錢的狀況會產生。 除了對的工具，也要用對方法：定期定額 在認識了許多工具之後，你是否已經對投資產生了渴望呢？如果有，恭喜你向被動投資踏出第一步！接下來就要分享一個操作的小技巧：定期定額，至於這麼做的原因是什麼？很簡單，因為不管買入的標的物有多麼優質，只要價格是買在高點，就是一個不好的投資；相對的，如果在夠低的價位買入了不好的標的物，其實也可以當作一筆成功的投資。 因此，我們要學習如何買在低點，但問題是，股市每天上上下下，沒有人可以真正地預言未來（說精準一點的話，是無法預測極短期的走勢）；也就是說，我們永遠無法得知現在的價位在歷史上處於什麼樣的位置，所以採用定期定額的方式，將會是非常穩健的。 我來分析一下，定期定額會為我們的投資帶來什麼影響？ 首先，由於我們設定的投資標的是0050或是S&P500（標普500），所以我們可以很大膽地推論，如果把時間線往後拉個幾十年，現在一定是歷史上的低點。 就拿S&P500來當例子，自從1981年開始，S&P500的股價就是一路上漲，翻了8.5倍左右，但在這一路上，也不是一帆風順，S&P500總共出現過3次大幅下跌，分別是2000年、2008年、2020年。 也就是說，除了歷史上的大股災外，S&P500基本上就是一路漲，所以在美國經濟持續發展的情況下，S&P500的未來走勢是可以預測的。在這種情況下，使用定期定額就是最聰明的，如果不幸遇到了股災或熊市1，可以一路順勢往下買，用最優惠的價格買入最好的標的物；如果遇上牛市2，則可以一路往上買，跟著行情一起獲利。 此外，現在的銀行APP都可以設定定期定額，非常方便，基本上只要設定一次，銀行就會幫你執行，假如遇到了什麼狀況，想要執行賣出或是加大購買力道，都可以很輕鬆地做調整。而且，由於我們的目標是靠著定期定額在歷史的時間線上買在低點，所以下單後也不用每天盯盤。如果跌了，那很好，因為那代表下次可以用更便宜的價格買入；如果漲了，那就賺錢。 換句話說，不論發生什麼事，都值得慶祝，所以可以很放心地投資，不用怕因為市場的震盪而影響到日常的心情。※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》 載入中…
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2021-10-14 失智.失智100問
財務問題／失智父，竟把財產全部贈與給看護？孩子討得回來嗎？
父親叱咤商場，這一生秉持誠信待人，不誆騙、不浮誇、不欺詐，寧可人負我，也絕不負人。告別式時，前來靈堂致哀的人談起父親總是讚許連連，有個長輩談起父親當年慷慨解囊助他一臂之力而得以東山再起，更是說者、聽者都眼眶泛淚。這樣的父親，對他們幾個兄弟姐妹而言，一直都是山一般巍峨的存在，他們敬畏卻也依賴父親，他們仰望卻也信任父親。居家看護對家屬提出存證信函但，他們卻在父親的後事告一段落，準備申報遺產稅、辦理遺產繼承登記時，接到一份從沒料想過的存證信函，寄件人是父親生前的看護趙小姐。父親罹患失智症後，開始出現人、時、地的定向障礙，中度失智症後，迷路了幾次，多虧了附近鄰居機警，總會立即打電話通知他們幾個兄弟姐妹，但他們不敢再讓父親有單獨一人的機會，幾個人商量之後，辭退了日間的居家照服員，改聘用了肯24小時居家照顧的看護。趙小姐從對岸遠嫁來台灣，取得了身分證，據說跟先生感情不睦，話不投機，寧可住在雇主家24小時掙錢也不願意回去與先生同住。醉心閱讀的父親重視教育，對於成績要求向來嚴格，他們幾個兄弟姐妹在父親恩威並施的監督下，個個學有所成，有些歸國在企業位居要津，有些則在國外飛黃騰達，晨昏定省或是日日陪侍在側，卻成了工作忙碌的子女們最奢侈的想望。趙小姐的適時出現，成了及時甘霖，讓他們放下了心中擔心憂懼的大石，對於趙小姐自是充滿感激。失智父，於患病期間立下遺囑存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝趙小姐這幾年盡心盡力、無怨無悔的照顧，願將名下所有之不動產、帳戶內的現金、持有股票等，均贈與給趙小姐，並要求身為繼承人的幾位子女必須尊重其意願，不得有異議。存證信函的最末，語氣義正辭嚴，指責幾位子女過去未盡孝道，違反人倫，反觀身為看護的趙小姐，翻身、餵飯、把屎把尿、推輪椅進出，讓老先生在過世前享有穩妥舒適生活，幾位子女當深切反省，且不該違反遺囑，擅自將遺產登記為公同共有，而應移轉予趙小姐。幾天之後，A律師以遺囑執行人的身分，提出老父親的代筆遺囑，其上全是電腦打字，只有老父親及見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是老父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，但子女們完全無法置信，父親與母親白手起家，兩人之間鶼鰈情深，生死相許，父親曾承諾先走的母親定會好好守護共同胼手胝足打拼來的家產，以父親一輩子縱橫商場的精明，豈會做出這麼糊塗的決定？又怎麼可能讓兩人一生心血付諸流水？若父親不是罹患失智症，是被有心人士詐欺嗎？若父親不是罹患失智症，若不是腦部神經疾病引起認知功能缺損導致有機可趁，若非認知功能持續惡化而受到有心人士詐欺，怎麼可能會出現這種邏輯完全不通的遺囑？雖然因為無法經常返家探視而難以查知父親日常身體、精神狀況，但至少每三至六個月帶同父親就醫、檢查、治療，藉由過去的病歷、認知評估量表以及理學檢查報告等，仍然可以窺見父親當時的生理功能、認知、推理以及判斷能力，而父親的確有持續性惡化的記憶喪失、語言功能障礙，甚至無法處理複雜的事務。幾個兄弟姐妹商議後，決定仍然依據法律規定，將被繼承人即父親的遺產登記為繼承人公同共有，暫不分割，保留著父母親的遺澤，也收藏著雙親賜予的溫暖。不需要依靠這些財產維生，但這些卻是父母親一生努力的痕跡，不容外人平白插手，甚至不勞而獲。此案子父親的財產，子女們真的難以追回嗎？看了此案子，不禁想問：原告趙小姐是否能舉證此案之父親於生前，是在確實意識清楚、具有足夠之判斷能力下，請他人代筆遺囑？且老先生幾個子女並未罔顧人倫或背棄孝道，仍盡責於每月支付趙小姐看護費用，也負擔父親的生活、醫療費用，衡情論理，一分一毫都不肯讓子女繼承是否符合現有法規、行政機關或司法制度？問題出在哪裡？針對於此，本書擬舉若干實例盡可能為讀者解答疑問，並提出司法及修法建議。本書結合醫學與法律的專業角度，以說故事的方式導出失智症患者法律權益的核心問題，把枯燥無味的法律，寫得生動活潑，輕鬆理解對於失智症者所產生的法律問題。讓罹患失智症的患者及家屬，在穿過層層凝重黑霧後，可以擁抱微曦，再次展露燦爛開懷的笑容。為你，為我，更為了他們，預約一個沒有失智的未來～預約沒有失智的未來，不是期待失智症消失，而是期待能有更多的人看見失智者的困境、聽到失智者的呼救。
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2021-10-14 養生.人生智慧
存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？專家教你如何離財務自由越來越近
「連睡覺也在賺錢」是學習投資的重要目標 在疫情肆虐全球的同時，大規模的失業潮與經濟崩跌也日日夜夜地折磨著人們，導致許多人因為疫情必須被迫放無薪假。也就是說，在存款不夠支撐生活的情況下，人們必須想辦法讓每一分錢都發揮最大的效益。 不過，有個議題值得大家思考，那就是存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？很明顯，答案是否。不知道大家在打工或工作有沒有遇過很無能的主管或老闆，明明就整天出一張嘴，卻賺著比我們多的錢。我想這就是學校最大的盲點，學校老師總是告訴大家：「要好好讀書，考上好大學，然後找一個好工作。」 不過，現實世界可不是這麼運作的，在辦公室加班加到半夜的那個人，往往都不是最有錢的那個人。 如何離財務自由越來越接近？那麼，我們到底少了什麼，或著說，究竟要擁有什麼，才可以離財務自由越來越接近？答案就是「被動收入」。 如果說學習投資要有目標，那就是「連睡覺也在賺錢」，因為富人往往可以在理財方面取得成功，就是因為被動收入。 被動收入之所以重要，就是因為如果我們遇上沒有工作的狀況，還可以有收入進來。因此，我們都需要它。被動收入還有一個優點，就是不需要花太多時間去關注。其中，投資股票、債券、收房租等等，都是被動收入的一種。 雖然一開始要懂得設定投資標的什麼的，不過他們並不會因為停止工作或失業就停止賺錢，不論這個世界上發生了什麼，這些資產都會持續性地為我們帶來收入。換個更實際的情境，如果有一天我們都老了，需要退休，也可以繼續依靠被動收入來賺錢，或是在被動收入是主動收入的兩倍或以上時，也可以直接離職、不再工作，因為這樣就已經達成財務自由的條件了，可以在很年輕就退休，直接去完成自己的夢想，這聽起來難道不吸引人嗎？ 你會選擇先賺錢？還是先做自己喜歡的事？ 在東方社會中，大家總是希望自己的小孩可以好好讀書，接著到一流的大學就讀，這無非就是希望小孩可以在未來進入好的公司工作，並取得一份看起來還算不錯的工作，然後拿到足夠的薪水養活自己。但問題是，這樣真的對小孩最好嗎？之前我在一場演講中聽到一組有趣的研究，在研究中的大學追蹤了1,500位商學院的學生，並且給他們2個選項： 選項1.「先賺錢，再做自己喜歡的事。」 選項2.「只要做自己喜歡的事，賺錢不是難事。」 結果選了第1個選項的占了83%，第二個則是17%。 過了20年後，這些商學院的學生出現了101位富翁，不過狀況跟大家想的可能不太一樣，因為在這101位的學生當中，總共有100位在當年選了第2個選項，而選擇第1個選項的中學生當中，只有少少的一位成功成為了富翁。 就結果來說，成功變成有錢人的同學其實沒有把專注力放在「賺錢」身上，而是往自己有興趣，並且真正熱愛的長處去發展。看看富比士上的世界級富豪就可以了解，他們從來不是為了賺錢而賺錢（巴菲特除外，因為他的興趣就是享受賺錢的過程），而是將自己的專長推到世界巔峰，至於賺錢呢，真的就只是隨之而來而已。 其實，我一開始會研究投資也是覺得很有趣，因為這個世界上居然有不用工作就可以拿錢的好康。在股海的舞台出道後，我真的很享受靠股票賺錢的快感，遇到虧錢時我也常常會思考到底哪裡出了問題，也因此我這一路上總是不斷地精進自己的知識與技術。 甚至，到了這一、兩年，我發現我已經有一定的知識量可以去跟別人分享股票的大小事，結果也喜歡上幫助別人的感覺。 畢竟這世界上有太多人因為金錢而受苦，所以我希望可以盡可能地跟身邊的人分享投資的美好。因此，寫這本書也是希望可以幫助到想投資卻不知道如何下手的人們！※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場？陳怡芬：為孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成下流老人
編按：錢，是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時，父母要贊助到什麼程度？要不要留遺產給孩子？曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出，贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒，才不會變成悲慘的下流老人！孩子想出國讀書、結婚、買房，為人父母的我們該出錢贊助嗎？不捨孩子為錢煩惱想幫忙，卻又擔心自己的老本不夠用？錢，是親子之間最重要，卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬，在金融業工作近30年，曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管，是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為，父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是，提出贈與時，不能附帶情感上的條件。否則，最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後，賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福！不想變下流老人，幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年，陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群，對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例，她認為，現在70、80歲的世代，多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如，當年她才剛出生不久，父母就將房子登記在她名下，「他們都不怕我以後棄養父母！」她笑說。這樣的觀念，也和社會環境有關。陳怡芬指出，在早年的台灣，孩子還是青少年時就可以外出工作，16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子，將來他們也會照顧雙親的老後。然而，現代人出社會的年齡愈來愈晚，父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說，過往是「養兒防老」，如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言，今日父母提供孩子金援，「比較像是欠債，不是投資。」既然把孩子帶到世界上，就有責任撫養他們，直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」，每個人的想法不同。不過可以想像的是，愈晚放手的父母，愈是辛苦。她有個親友，57歲，有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時，她仍為了孩子們的生活辛苦打拚：要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房，又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢，幾乎都用在孩子身上，只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念，讓她多了很多負擔。兒孫滿堂，不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性，不論家庭狀況如何，大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出，在高齡社會，女性的平均壽命比男性長，更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時，父母想幫忙的心情無可厚非，但應該先評估自己的能力，再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用？陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬，一年的支出約60萬。若預計60歲退休，到90歲之間共30年，60萬乘以30年為1,800萬。這個數字，就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷，實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出，50世代的女性，一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己，就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁，自己卻變成經濟有困難的下流老人，「那真是人生最悲慘的下場！」如何為自己存夠老本？傻瓜花園投資法，分散風險創造現金流陳怡芬指出，退休理財最大的重點，是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母，讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母？陳怡芬建議，優先投資價值穩定，且會固定創造被動收入的理財商品，例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇，不過股價波動較大，且有些股票的配息政策並不穩定，最好分散投資標的，不要單押一支個股。在投資前，本金不足的人應先清點資產。例如，名下有房產的人，可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差，就可以作為投資的本金。或者「以房養老」，藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩，很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略，陳怡芬偏好定期定額買入共同基金，且基本上只停利，不停損。除非投資標的長期表現不佳，才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」，購買不同區域或單一國家的基金，就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水，時間到了就能收成，不需要費太多心力照顧。她也指出，定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格，不至於買在最高點、賣在最低點。此外，建議挑選基金標的時以股票型基金為主，因爲產業型基金的景氣循環時間較長，要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險？先評估你能承受的風險人生下半場，是否需要買新的保險商品？陳怡芬指出，保險最大的意義，是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年，因為他們是家中的主要經濟支柱。然而，到了中、熟年，保障型保險的保費變高，想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例，這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒，購買前應留意保單的給付條件，並且思考幾個問題：你有多高的機率會發生需要長照的狀況？如果你老後並未失能，而是罹癌或心臟病發作離世，現在的保單有無足夠保障？她認為，除了購買保險商品外，長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢，更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例，父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近，再聘請外籍看護，沒有保險也能讓父母生活無憂。然而，對她這一代5年級生而言，子女未必隨侍在旁，有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後，可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應，或者需要提前搬到安養機構？政府長照2.0的服務，可以幫上多少忙？如何延長健康自理的時間？這些問題都需要提前思考，並預先做準備。「有了長照險，不一定就能高枕無憂！」她提醒。陳怡芬形容，人過中年，理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕，想考得更高分，不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊，畢業後在美國當工程師。70多歲時，她捐贈50萬美元給母校，而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子，讓年輕的學子有更好的教育，錢用得更有價值。」她呼籲，50世代的同輩人，一定要趁意識清楚、可以獨立行事時，為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢，花在你認為值得的地方！原文：不想當下流老人，如何「養老防兒」？陳怡芬：養隻金雞母，坐等穩定現金流
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2021-09-12 養生.人生智慧
如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
編按：面對人生的最後階段，你做好準備了嗎？近年日本流行「終活」一詞，也就是「為了迎接人生終點，所進行的準備活動」。其中重要事項之一就是「終活筆記」（Ending Note），先將身後事做好規劃，更積極、自主地決定如何告別，也能減少家人的負擔。為什麼要做「終活筆記」？最主要的原因，就是清楚告知他人，自己在各方面的身後事希望如何處理。這樣在自己離世、或是突然遭逢事故時，家人不會無所適從。除了實務上的考量之外，其實這也是一個回顧過往、聯繫好久不見的朋友，或是挑戰自己過去不曾做過的新嘗試的機會。透過整理自己、把握當下，更能積極地展望未來。預先留下紀錄 身後可減輕家人負擔而若要以簡單的概念解釋終活筆記裡面該寫些什麼，其實就只有兩個重點：1. 減少家人不確定與困擾的必須資訊2. 希望傳達給家人的訊息和個人紀錄先從比較簡單、容易完成的部分開始著手。如果沒辦法馬上確定的內容，或是自己還沒有結論的項目，就先空著也沒關係，即使是已經寫好的內容，也可以隨時修改，以像是寫日記或備忘錄一樣的感覺，輕鬆地準備就可以了。目前市面上有不少可以參考的書籍和資料，當然也可以依據自己的需要做出調整。整體來說，主要可以分為以下四個方面著手：一、個人基本資訊、各類證件及合約資料1. 個人證件、戶籍資料（可附上影印本作為備份、正本則載明存放處）2. 重要家族成員的資料和聯絡方式3. 有加入哪些保險？是否已繳清費用？4. 水、電、瓦斯、手機門號等固定費用的合約或帳單資訊5. 其他定期支付費用所購買的會員或服務（如訂購報紙雜誌、健身房或俱樂部會員或數位影視等）6. 是否有飼養寵物，平常的飼養習慣，過世後希望如何處理如果沒有和家人同住在一起，雖說是最基本的個人資料，家人可能不一定清楚，事前詳細列出，有助於家人在身後進行相關的解約、過戶程序時，不至於有所遺漏。在自己過世之後，寵物也必須要想辦法妥善安頓。最理想的狀態是可以約定好由家人或願意承接的朋友照顧，但如果實在有困難，事先記明可送到相關設施或委託送養，也可以減少家人的困擾。而詳細列出家族成員的聯絡方式，除了避免兒孫輩不一定清楚之外，也可以先寫下自己過世之後，希望通知哪些家族成員。二、身後事（葬儀）該如何處理1. 希望的葬禮形式、採用何種宗教儀式，流程如何進行2. 希望邀請來參加自己葬禮的人3. 希望一同陪伴自己入棺的紀念物4. 是否有準備好遺照要使用的照片、保管地點5. 希望下葬的墓地地點，是否已有生前契約在世時就能和家族討論自己的葬禮該如何進行的人，或許還是屬於少數。如此一來，在過世後，家屬可能就會以自己揣測，或依照禮儀業者的建議進行，但卻可能不一定符合往生者的期待，或是規模過大造成浪費。因此，和葬儀相關的意願，能夠記載得愈詳細愈好。列出葬禮希望誰來參加、並附上聯絡方式，則可以避免家人不一定清楚自己有哪些朋友，連絡上也更方便。若有餘裕，則不妨在記載時聯確認聯絡方式是否已經有變更，也可以趁這個機會關心久未聯繫的親友。事先準備遺照，則是看似細瑣、實則重要的一環。很多人在過世後因為沒有準備遺照，家屬得臨時找出適合的照片，最後可能選了一張表情或畫質不理想的照片，人生最後一張相片，能先挑選出自己滿意的美照是最好的。三、財產清單與繼承遺囑1. 在哪些銀行有開戶，有投資哪些股票、基金等金融產品2. 名下的不動產清單3. 所使用的信用卡清單4. 是否與他人有借貸往來，以及相關文件5. 是否有預立遺囑、保管於何處在記錄財產清單時，記得不要把戶頭帳號連同密碼全部寫出來，以免筆記不慎遺失或落入他人手中時，有安全上的風險，只需要紀錄「在哪些地方存有財產」即可。許多人有把各種密碼記錄在紙上或是電腦裡的習慣，一定要告知家人這份文件在哪裡。如果發現自己有已經有很久未曾使用的帳戶、信用卡，也可以趁這個機會解約或是結清後註銷，省去後續處理上的麻煩。近來沒有實體存摺的數位帳戶、或是只在網路上進行投資的股票紀錄，這些容易被忽略的項目，也不要忘記了。另外要注意的是，終活筆記並不能視為遺囑。對於財產的分配，還是必須要依法預立正式的遺囑，才具有法律效力。四、醫療照護與處置意願1. 是否對特定食物過敏2. 是否有長期吃藥控制的慢性病、慣常就醫的醫院、醫生的聯絡方式3. 常備藥品清單4. 如果罹患危及生命的重大疾病，是否希望被告知疾病名稱5. 在危急情況下，希望施行哪些可延續生命的治療方式6. 往生後是否願意捐贈器官7. 若需要照護時，傾向在長照機構或是採取居家照護在突然遭遇事故、本人無法清楚表達時，能預先了解和醫療相關的各方面意願非常重要。特別是延命治療、器官捐贈等重大決策，若能自己先行決定並告知家人，就能避免萬一實際面臨狀況時，家人無法抉擇或是意見不一的困境。而考量到未來可能有需要長期照護的狀況，不妨也可以先自行前往設施考察，選擇自己信任、有品質的機構。以上這些項目，要全部寫完可能不是一兩天的事情。不需急著立刻完成，可以先從有把握的地方開始、審慎思考之後再動筆。而在完成之後，也千萬別忘記要告知家人紀錄的內容，才能確實發揮終活筆記的效用。若死亡是每個人都終將經歷的人生必經之路，及早在各方面做好準備，除了展現對自己負責的人生態度、也是一種給家人的體貼。資料來源／終活サポート原文：如何書寫自己的「終活筆記」？必須思考的4大面向，人生最後一程自己決定
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2021-08-20 新冠肺炎.COVID-19疫苗
再點高端疫苗主持人「球員兼裁判」 黃子哲：陳時中說明清楚
國民黨文傳會副主委黃子哲昨質疑，負責審高端疫苗施打計畫的衛福部傳染病防治諮詢會預防接種組（ACIP）委員「球員兼裁判」，遭衛福部長陳時中否認。黃今再點名委員邱政洵7月25日會議未利益迴避，要求陳時中直球對決說明清楚。黃子哲表示，7月25日ACIP會議審查是否將高端疫苗放入公費施打計畫時，兼任高端疫苗二期臨床實驗計畫主持人的邱政洵卻未利益迴避，這種選擇性迴避打臉衛福部長陳時中應迴避說法。黃子哲認為，ACIP委員接受高端補助，ACIP會議上處理有關新冠疫苗議題時理應迴避，但委員林奏延、李文生與邱政洵卻都參加7月11日ACIP會議，聽取另一家新冠疫苗廠商賽諾菲臨床試驗報告、業務機密，已違反同行競業商業規則。黃子哲也質疑，陳時中應公開說明，無論是讓高端取得EUA的專家會議委員，或是讓高端納入公費施打計劃的ACIP委員，這些人是否有人持有高端股票？如果有，不也是利益衝突？
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2021-08-19 新冠肺炎.COVID-19疫苗
改口公開聯亞EUA 柯文哲嗆時中：小黨要求3+11仍未公開
聯亞未取得EUA，衛福部長陳時中原先說，審查紀錄沒什麼好公開，不過在民進黨立院黨團要求後，才改口說會公開。對此，台北市長柯文哲今天嗆陳時中，現在是民進黨立院黨團要求公開，陳時中才公開，但若是換成國民黨，或是我們其他更小的黨要求公開，陳時中會不會公開？柯嗆「不會嘛，所以3+11到現在也沒有公開。」副市長蔡炳坤也質疑，政府的資訊還是公開透明最好，尤其不要有雙標，他好奇的是，「若是在野黨團提出要求，那會不會公開？」另外，媒體今天也提問，高端、聯亞股價近日大洗三溫暖，蔡政府對高端態度，也讓衛福部長陳時中被批評變成股票操盤手?蔡炳坤說，股票市場本來就非常敏感，無論政府部門等等，基本上，還是尊重市場機制，這樣是比較好的基本原則。蔡炳坤也提到高端疫苗的預約狀況，蔡炳坤說，從16日到今天，台北市的預約不如預期，以台北市為例，原本被通知要預約4萬7千多人，不過到今天中午要告一段落，僅預約3萬2千多人，中間有很大落差。蔡說，後來中央又決定延長到20日中午，年齡層也繼續往下降至20歲，市府態度，接種疫苗本來市民可以自主選擇，北市府尊重市民選擇接種疫苗。
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2021-08-18 新冠肺炎.COVID-19疫苗
12-17歲年輕人疫苗新選擇 食藥署將開放莫德納接種
青少年不只有BNT疫苗可打，未來也有望接種莫德納疫苗！指揮中心指揮官陳時中今天證實，疾管署已向食藥署申請莫德納疫苗開放12歲至17歲接種，下午就會有審查公文，將請專家小組評斷如何運用。台大公衛學院教授陳秀熙團隊今於「新冠肺炎防疫科學線上直播」表示，美國最新研究發現12到17歲青少年接種莫德納疫苗的安全性「可接受」，未來對12到17歲階段的青少年可考慮採BNT與莫德納並進方式接種，「多一種疫苗選擇」。陳時中表示，疾管署已有向食藥署申請，將請專家小組看如何運用。不過他強調，雖然交互運用有必要，但並非指兩種疫苗混打，而是多了一種選擇，但在莫德納的量上還是要考量已接種者的第二劑需求，因此12至17歲的族群仍會以BNT為主。另外界質疑指揮中心宣布聯亞未通過EUA當天上午，陳時中接受廣播節目專訪稱讚聯亞產能大，隨後於記者會卻宣布未通過EUA，恐有「股票操盤嫌疑」。陳時中反問，「我有稱讚聯亞嗎？」他表示，只說了審查中午有結果會跟大家報告。而對於國軍將強推官兵接種高端疫苗，陳時中表示，「想打我們都尊重，主要看量的問題」。
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2021-08-17 新冠肺炎.COVID-19疫苗
聯亞未過EUA 醫師：速度趕不上病毒變種就該淘汰
聯亞生技未通過緊急使用授權（EUA）申請審核，萬芳醫院精神科醫師潘建志表示結果不意外，批評次蛋白單位疫苗，不管有沒有效，速度跟不上病毒變異就該淘汰，更酸同為次蛋白單位疫苗的高端，沒做第三期就宣稱對變種病度有近9成保護力，「老王賣瓜，自賣自誇，就不說誰了，大家Google就知道」。潘建志今在臉書上發文指出，聯亞新冠疫苗沒有通過EUA、股票跳水，結果他不意外，因為聯亞二期中和抗體GMT數值，比高端低了許多。聯亞和高端一樣，細胞培養生產出S蛋白作為抗原，設計上RNA序列稍有差異，生成的氨基酸排列不同，這樣就有差。國產3支次蛋白單位疫苗，國光第一期掛掉，聯亞第二期不行，只有高端第二期就通過EUA，美國次蛋白單位疫苗諾瓦瓦克斯（Novavax）三期做完，也沒通過美國EUA，次蛋白單位疫苗，開發難度很高，「全世界超過30支，目前只有高端通過」。潘建志表示，天下武功，無堅不破，唯快不破，別的疫苗合起來打了上十億支，「次蛋白單位疫苗，不管有沒有效，光是速度慢，跟不上病毒變異，就應該在新冠疫苗市場中淘汰掉了」。這些公司都是古調上市上櫃公司，有公關部門和一定話術能力，「為了撐股價嘛」。疫苗對變種病毒的保護力，全世界真正做過第三期實驗的疫苗，對變種病毒的保護力都下降，無一例外，但（高端）沒有做過第三期實驗的疫苗，竟然敢宣稱對變種病毒保護力有八至九成，就不說是誰了，大家Google就知道。潘建志表示，老王賣瓜，為了賺錢，一定自賣自誇，書不可盡信，何況是商人，從低階的江湖郎中、第四台的健康食品，到醫院的處方用藥、高價自費品項，甚至是救命用的，治療新冠確診病患的氯奎寧、伊維菌素、瑞德西韋等。潘說，只要沒有嚴格大規模隨機雙盲對照組實驗，很多都是唬爛，沒效果就算了，有不少如川普背書過的氯奎寧，還被証明有害（QTc Prolongation猝死），大流氓小流氓，一樣都是流氓。
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2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
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2021-08-16 該看哪科.消化系統
胃痛常見5大原因，亂吃止痛藥是其一！醫教4招助改善
胃痛是現代人相當常出現的問題，許多人出現胃痛時多會直接使用胃藥、止痛藥，但往往不見改善。大灣健全診所家醫科醫師王威傑表示，胃痛的原因繁多，若常有胃痛問題，應盡早就醫檢查以利改善，或者揪出背後真正的嚴重問題。 胃痛常見5大原因，亂吃止痛藥也在其中！ 王威傑醫師指出，胃痛原因主要可分成５大類，包括了發炎性、器質性、神經性、功能性、藥物性５種，成因不同，改善方式也會有所不同。 發炎性主要與病菌感染有關，如諾羅病毒、幽門桿菌等，後者有癌化可能。 器質性常見包含潰瘍、良性的息肉、癌症等，癌症包括了胃腺癌、淋巴癌、基質細胞瘤等，當中以胃癌的胃腺癌為最大宗。潰瘍主要與抽菸、喝酒、長期使用止痛藥有關，非類固醇類止痛藥，易造成胃酸分泌過多，黏膜保護力降低。其他原因也包括了生活習慣、刺激飲食、咖啡等。而腫瘤則和抽菸、喝酒、幽門桿菌、愛好醃漬物有關。 神經性主要多與疾病有關，當命令胃酸分泌或排空的迷走神經出現異常，也容易會引起胃痛，常見如糖尿病患者，高血糖使神經系統出現問題。除此之外巴金森氏症等神經退化性疾病也可能產生。 功能性最常見的因素包括了生活作息不正常、壓力過大、飲食不佳等，各種不良生活皆有可能引起功能性胃痛，包括近日新冠疫情所引起的新冠壓力症候群、股票崩盤等。 至於藥物性，非類固醇的消炎止痛藥、抗凝血劑、阿斯匹林等，這些皆會讓胃黏膜保護降低，因此許多人胃痛時亂吃止痛藥反而可能讓胃痛情況加劇。而磷酸鹽類的骨鬆藥物、或抗生素、精神科藥物也有可能出現副作用，如有胃痛情況可多加觀察，並與醫師討論。 胃痛別亂吃止痛藥，４招有助改善！ 王威傑醫師提醒，出現胃痛時多數民眾會以止痛藥或胃藥做改善，但兩者些並非最好的解決之道，止痛藥大多為非類固醇止痛藥，如前述所提到的，是藥物性胃痛的主因之一，胡亂服用不僅對改善胃痛沒有幫助，反而可能多增加新的胃痛原因或使原本情況加劇。 胃痛當下不適，可依照指示適當服用胃藥緩解，但主要為緩和症狀，並無法改善根本原因。胃藥主要包括了３大類，包括了可直接與胃酸中和的制酸劑，效果較快，持續時間最短。以及組織胺阻斷劑，約半小時會出現效果，廣告中常見的知名品牌就是此類型藥物。另外還有氫離子幫浦阻斷劑，此類型效果最強，時效也長，通常一天服用一顆，嚴重者一天服用兩顆。上述三者一般而言皆可安心使用，不過氫離子幫浦阻斷劑會較強力地抑制胃酸，需藉由胃酸幫助消化吸收的營養容易受影響，如維生素B12，也就容易出現貧血。而長期使用1~2年者，可能骨鬆機率提升。並且可能影響其他藥物吸收或交互作用，多重用藥者要注意。 胃痛5大情況盡早就醫，合併症狀更要小心胃癌！ 王威傑醫師建議，若出現胃痛，當下除了吃胃藥之外，也可觀察是否有前述原因出現在生活當中，盡早排除風險因子，並檢查找出原因為佳，特別是若有出現６種症狀更應盡早就醫。包括了吃胃藥一個禮拜沒好、沒吃胃藥每日都會出現胃痛持續兩周、斷斷續續都會出現胃痛一個月、睡覺會痛醒等，這些都屬於不正常的現象。另外若有伴隨其他症狀更要特別留意，如不明原因體重降低、食慾不佳、右頸部淋巴結腫大、解黑便等，這些症狀可能與胃癌有關。 檢查醫生說沒事？醫：原因繁多可逐一排除。 許多民眾胃痛經過檢查，醫生會告知沒有沒什麼特別的問題，但明明就會胃痛，這難免讓人納悶。王威傑醫師表示，因為胃痛的成因非常多，需逐一地排除找出原因，而形成的原因也有可能當下並沒有出現，且當中也有可能和生活、壓力有關。因此建議民眾如檢查後沒有疾病在身，可稍加放心，但切記多觀察後續情況，並檢視生活飲食習慣、避免本文前述危險因子，若情況沒有好轉再就醫進一步檢查，找出背後真正的原因。 《延伸閱讀》 ．臺灣一年吃掉20億顆，4大類胃藥怎麼吃才不傷胃？ ．胃食道逆流長期恐發炎 睡覺面朝左等3招有助改善！ 以上新聞文字、照片皆屬《今健康》版權所有，非授權合作媒體，禁止任何網站、媒體、論壇引用及改寫。Table ChartInfogram
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2021-07-28 新冠肺炎.預防自保
自爆最焦慮怎解封 柯文哲：現在是摸著石頭過河
台灣民意基金會公布最新民調，疫情重災區雙北市民調支持度最高，新北市長侯友宜支持度高達50.3%，台北市長柯文哲位居第二支持度30.4%。柯文哲今天在防疫記者會中被問到民調問題，柯自爆，他今天最焦慮的，就是開始要解封，現在等於就是摸著石頭過河，不知解封要控制到什麼程度，才是安全？對於台灣民意基金會的最新民調，柯文哲說，民調就跟股票一樣，看看就好，他今天最焦慮的，就是開始要解封，台灣雖不像荷蘭或日本，不是採取一下子解封，但到底慢慢解封，要控制到什麼程度，才是安全，全世界沒有先例可以看，等於現在就是摸著石頭過河。柯說，民調反正看看就好，放在旁邊，這個(解封)比較危險，這段時間度過去再講，民調的問題以後再回答。
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2021-07-27 新冠肺炎.COVID-19疫苗
昔喊清查高端炒股官員 高嘉瑜今登記打高端
高端疫苗爆發炒股疑雲，民進黨立委高嘉瑜日前喊出清查政府高層是否持有或投資高端股票。不過中央流行疫情指揮中心今宣布重新開放疫苗接種意願登記並提供「高端疫苗」為新選項後，高嘉瑜立刻在臉書表示，「剛剛得知高端已可預約，立刻決定取消已預約的疫苗，等待下一波意願登記完成再施打高端」。高嘉瑜表示，高端不可怕，可怕的是有疫苗不去打，「但我還是認為高端必須取得國際認證，才能讓國人有信心。」她強調，雖然支持台灣生技產業、支持台灣必須有自己的國產疫苗，但還是必須按步就班，開大門走大路，用最嚴格的標準審查，才能禁得起質疑跟檢驗。
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2021-07-27 養生.人生智慧
靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
編按：近來，台灣人投資美股的風氣漸盛。曾有人分析，同樣投資大盤型ETF，定期定額購入台股0050的年報酬率是10％，而美股SPY的年報酬則是13％。財經作家、JC財經觀點創辦人王怡人（Jenny）認為，美股是全球選擇最多元、最強勢的市場。無論是積極或穩健的投資人，都能從中找到適合自己的投資組合。投資美股，怎麼開始？投資美股，聽起來好像很難？想想你的一天，會用到多少跨國公司的產品：早上起床被iPhone鬧鐘叫醒，來一杯星巴克咖啡。打開電腦工作，用的是微軟公司開發的Windows系統，網頁瀏覽器則是Google。穿上NIKE運動鞋出門運動，戴嬌生的隱形眼鏡，用P&G的洗衣精洗衣。美股，其實就在我們的生活當中。在全球化的時代，每個人都有機會成為跨國公司的股東。「以投資角度來看，美股是全世界最強的資本市場。」財經作家王怡人（Jenny）分析，同樣是走勢貼近大盤趨勢的ETF，台灣知名的「元大台灣50」（0050），成分股包含台股市場上市值前50名的個股，每年創造約10％報酬率。而美股的「標普五百指數ETF」（SPY），成分股則是美國500家大型上市公司，投資報酬率為每年13％。「台股沒有不好，但多一個選擇更好！」她說。為什麼投資美股？選擇多、容易懂、資金流動性高大學就讀商管科系、曾任職大型金融機構，Jenny指出，她的投資歷程和許多人一樣，先從買基金、台股開始。早期台灣人投資美股的風氣還不像今日火熱，她就曾在券商營業員的推薦下，買入由美國中小型企業股組成的「羅素二〇〇〇基金」，算是她的美股初體驗。2012年，當時政府推出證所稅方案，台股交易量下降，她轉以美股為主要投資工具。近10年來，她累積了一套自己的投資心法，目前每年的年化報酬率約為15～20%。「美股市場真的去了就回不來！」她笑說。為什麼要投資美股？Jenny指出，台股的領頭股以電子股為主，產業的技術門檻高，一般投資人較難確實掌握公司的營利狀況。她舉例，「台積電是一家好公司，但晶圓進展我真的不了解，也沒辦法斷言我未來10年能不能獲利。」相對的，美股市場有高達超過8,000檔股票，範圍涵蓋零售、餐飲、旅遊、消費等領域。即使不是專業投資人，也很容易從中找到自己能理解的商業模式。她剛開始買進的蘋果（AAPL）、星巴克（SBUX）、耐吉（NKE），就是一般人耳熟能詳的大企業。再者，美股市場上有許多歷史悠久的公司。例如飲料商可口可樂（KO）、生活用品商寶僑（PG）、綜合製造公司3M（MMM）等。股神巴菲特曾比喻，這些企業因為成立時間早、相較於同業有壟斷性的競爭優勢，「護城河」夠深，更適合長期持有。此外，美股是全球市場，資金流動性非常大，投資人可以更靈活操作。在市場恐慌的時候，美元也是許多人心中可靠的避險性資產。這些都是其他國家股市難以企及的優勢。買美股跟台股一樣簡單！關鍵是「找會成長的好公司」習慣投資台股的人，或許會擔心自己英文不好、認為把錢匯到國外有風險，對投資美股有所保留。但Jenny認為，新手無須擔心語言障礙。目前海外大型券商都有中文下單界面和客服，如果不放心，也可以在國內券商開設複委託帳戶。雖然下單會有手續費，但可以把資金留在國內交割，有任何問題也可隨時詢問營業員。如果交易頻率不是非常頻繁，不失為一個方便的選擇。在投資策略上，她認為，不論台股或美股，投資的核心理念都相同：找到會成長的好公司，股價就會上漲。台灣人投資美股即使看不懂英文財報，也可從認識的公司下手。例如亞馬遜（AMZN）、臉書（FB）、Google母公司Alphabet（GOOG）等。這些指標性企業在經營面上有任何風吹草動，中文媒體一定會有相關報導。喜歡主動選股的人，可以從美股市場中挖掘不少蓄勢待發的成長股。Jenny舉例，幾年前，台灣幾乎沒有以「訂閱經濟」為商業模式的上市公司。但在美國，軟體商Adobe（ADBE）從2012年就開始推動訂閱制服務，以「每月收費」的方式銷售旗下軟體，成功轉型並帶動股價強勢成長。近年來推行訂閱制的串流音樂服務商Spotify（SPOT）、影音串流平台Netflix（NFLX），股價也都有不錯的表現。「美股市場有非常多東西可以學。我每次看財報，都會發現國內很少人談的新趨勢，就像跟著世界的脈動一起成長。」Jenny說。而若是偏好存股領股息，美股也有所謂的「股息成長股」，例如科技股龍頭蘋果（AAPL）公司近5年來，每年的股息成長率都在5～10％左右，能帶來穩定的現金流。習慣被動投資的人，美股有好幾檔知名的指數型ETF，例如追蹤道瓊工業平均指數的DIA、追蹤納斯達克100指數的QQQ、追蹤標普500指數的SPY、VOO等。曾有人計算過，若從1997年開始定期定額投資SPY，年化報酬率約為7％。而若是在最近10年內進場，剛好碰上市場大多頭，年化報酬率更可達14％。複利再投資，長期下來的獲利將相當可觀。如何找到買賣時機點？3條線判斷股價趨勢，股票也要斷捨離找到了會成長的好公司，如何決定買賣的時間點？Jenny指出，她會利用技術分析，判斷股價的趨勢變化。最簡單的3條線，包括：20日平均線（近一個月的股價平均成交價格）、50日平均線（最近一季的股價平均成交價格）和200日平均線（最近一年的股價平均成交價格）。若當前移動平均線的斜率為正、股價在這3條線之上，顯示近期公司股價正在向上成長。反之，則是下跌的訊號。而股價在成長過程中，通常不會「只漲不跌」，而會有段時間波動趨緩。當成長股的股價在「整理」時，就是她買進的時機。如此一來，就可用較低的成本買進有發展前景的企業股票。至於會賣出手中的持股，通常是公司基本面有變化，例如成長趨緩、長期獲利不如預期等。或者，當市場上出現了更好的投資標的，也是她會考慮獲利了結的時機。她強調，股票也要「斷捨離」，當虧損達到5～10%時，她就會當機立斷停損。如果股價反彈，再買回來即可，價差就當作繳保險費。千萬不要一開始捨不得停損，股價卻一路下跌，最終後悔莫及。例如，美國精緻速食Shake Shack（SHAK）的股價在2020年2月到3月間，曾一度因疫情影響重挫。她先賣出，等美國疫情緩和、股價開始反彈後再買回。從2020年4月過後，Shake Shack的股價一路上漲。她算算獲利已到一定程度，便再次將手中的持股賣出，轉為投資郵輪、旅遊、航空等下一波可能因疫情復甦而上漲的股票。Jenny坦言，主動投資確實較花心力。以她自己為例，幾乎每天都花4、5個小時閱讀《華爾街日報》、《金融時報》等財經媒體、研究各公司財報。有些消息是股價的「催化劑」，例如公布財報營收、更換管理階層、有重大併購案、整合業務並清算資產等。這些攸關公司治理的重大訊息都可能造成股價的劇烈變動，投資人不妨多加留意。退休理財需兼顧成長與避險 以大盤型ETF、債券建立穩健投資組合若不想花太多心力研究個股，Jenny建議，可將投資主力放在追蹤大盤指數的美股ETF，例如VTI、VT、SPY、VOO等。不管個別企業發展如何，只要美國整體經濟趨勢仍維持成長，就不太需要擔心獲利受影響。她也會將主動投資的獲利轉投資大盤型ETF，以兼顧投資組合的穩健與成長。此外，退休後少了固定收入，更要留意風險管理。她指出，債券的報酬率雖不如股票，但在股市劇烈波動時，可以發揮保護作用、帶來穩定收益。穩健、保守型的投資人，可維持投資組合中有5～8成的債券。她特別推薦年限長、流通性高的債券ETF，例如iShares 20年期以上美國公債ETF（TLT）、iShares美國核心綜合債券ETF（AGG）、Vanguard總體債券市場ETF（BND）等，都是不錯的避險工具。她也特別提醒退休族，若有遺產規劃，最好定期獲利了結、將錢分批匯回國內，或者一開始就透過複委託帳戶投資。先前曾有人投資美股獲利2千多萬台幣，繼承人卻得聘請海外律師、走完法律程序才能證明自己有合法繼承的身分。扣掉遺產稅、相關行政費用，原本兩千多萬的投資所得幾乎所剩無幾。除了遺產稅以外，台灣稅法也規定每年海外所得超過100萬以上者，應計入個人年度所得，如實申報。投資人如有疑慮可向國稅局確認，避免觸法。談及為何對美股情有獨鍾，Jenny認為，美股可說是全球選擇最多元的市場，也是所有創新趨勢發生的地方。不論是積極或穩健型的投資人，都能在此找到最適合自己的投資組合。熱愛學習的人，也會在研究投資標的的過程受益良多。「做自己喜歡的事又能賺錢，當然是最好的囉！」她笑說。原文：靠美股年賺15％以上！美股達人Jenny的投資心法，讓頂尖跨國企業幫你賺退休金
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2021-07-24 養生.人生智慧
只靠勞退勞保仍不夠！50世代別低估退休金缺口
阮慕驊認為，人生若想要致富，需要培養正確的財商知識，先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財，30歲開始準備退休金，趁早開始，較能以穩健方式累積財富。但是如果等到50歲才開始理財，又該從何做起？阮慕驊說：「50歲和30歲相比，時間少了很多，應充分善用剩下還在工作的時間，整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入，詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢，以及是否能因應退休後的生活開銷。」只靠勞退勞保仍不夠他舉例，一般人普遍65歲退休後，至少再活個20年，這20年如果沒有工作收入，需要完全仰賴退休金過生活；然而，台灣約95%企業都是中小型企業，除了退休新制的雇主6%法定提繳外，也沒有特別再為員工規畫退休金，一般勞工如果沒有自己規畫退休金，那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎？2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付，以每年1.55％的年資給付率計算，換算工作30年的所得替代率是46.5％（1.55%x30），加上勞退6%提撥30年，以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%，勞退基金年化報酬率4%計算，得出的結果是21.65%的所得替代率，兩者相加後得出68%的替代率。至少先備40%退休金不過，68%還只是最理想的情況，阮慕驊提醒，畢竟勞保年金改革爭議不斷，46.5%替代率可能不保，加上勞退新制是2005年才開始實施，不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外，勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%，姑且不論物資波動、通膨等影響，一般人想在退休後維持退休前的生活品質，首要先補足至少40%的退休金缺口。善用長線投資2方法阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能，如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看，若不考量股票漲跌波動，端看長期的股利收入，用時間複利的「72法則」推估，投資人若持續抱著這檔股票達16年（即72除以4.5）投入的本金可翻倍，或是買入連結大盤指數的ETF，用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法，特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間，幫助自己存下退休金。72法則金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間，反映出的是不考慮通膨影響，投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率，得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。
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2021-07-17 養生.人生智慧
家庭資產配置要有四種錢！ 理財四宮格，做好退休財務長
巴菲特說過投資就像滾雪球，需要三個要素。首先，一開始的雪球本身最好要夠大，接著要有一個長長的下坡道，最後，坡道的雪要夠濕。這三要素講白話就是本金、時間和利率三個理財要素。運用這三要素再搭配標準普爾的理財四宮格，就可以累積到一定的財富，過個好的退休生活。家庭資產配置要有四種錢標準普爾是全球三大信用評等公司之一，它綜合和研究了家庭財富穩固的許多個案例後，得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論，分別是要命的錢占比10%，保命的錢占比20%，保本的錢占比40%，生錢的錢占比30%。其中最重要的是保本的錢，要占到所有財富的四成；其次是生錢的錢，達到了三成。要命的錢指的是家庭的日常開銷，這部分的錢是要能隨領隨用的，放在活儲或活存裡，提款機可提到，用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出，它不一定是日常必要支出，但卻是為了讓生活能更穩固的開支，例如保險規畫。平常這筆支出看似無用，但等事情發生時它就能產生一定的補償作用，所以保險不是投資，是風險規畫，是為了一旦發生沒預料到的情況，可產生的事後補償機制。保本和生錢的錢占比最高要能進一步升級生活水平，就要好好規畫保本的錢和生錢的錢這七成的主要財富。首先，生錢的錢指的是投資，一般會透過機會財的工具來做，也就是股票這些風險等級比較高的工具。由於股票不保本不保息，但具備較高的資本增值回報的可能，也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了，投資等級債券具備低風險固定收益性質，可以保本保息，但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。如果搭配三成的股票和四成的債券就能提高財富整體的回報率，同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。投資抓準時間財和機會財我多年理財和投資的經驗是自創的時間財VS.機會財規畫，和一套股票和債券的標的物選擇與進出場時機規畫。時間財是以時間創造財富，機會財著重於時機上，進出場時機很重要，時間財完全沒有進出場時機的問題。策略上，時間財著重長期投資，機會財著重買低賣高；條件面上，時間財著重資本能力，口袋愈深的人愈適合，但機會財給小資族參與的機會，需要學會預測和看懂市場的能力；本質面上，時間財是運用時間規避波動風險，但機會財正好是找抓波動賺取高低價差；機會面上，時間財需要時間可以長期致富，但機會財要的是快速致富；風險面上，時間財沒有太大風險，但不可以中斷投資，要堅持走完；機會財則有快速財富損失的可能；所以，時間財的應用面上著重停利不需停損，但機會財既停利也要停損。（本文摘自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》）
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2021-06-25 新冠肺炎.COVID-19疫苗
振興醫院替連戰打疫苗罰30萬 丁守中自爆北市正在稽查
「好心肝」、「小禾馨」傳出違規施打疫苗風波，日前振興醫院也因替連戰夫婦及8名志工打疫苗，遭北市衛生局調查，前立委丁守中昨也自爆已在5月底打了AZ疫苗。台北市副市長黃珊珊表示，丁守中是否有違規施打疫苗，市府目前已請稽查科在醫院稽查中。前立委丁守中今天在臉書表示，因5月26日醫院通知屬「第一類施打人群」，自己尚有餘AZ疫苗要他盡速完成注射，他確實已經施打AZ疫苗，且手中有7張高端股票，將來無論漲賺跌賠，他都祝福國產疫苗能成為台灣驕傲。黃珊珊表示，振興醫院也因替連戰夫婦及8名志工打疫苗，衛生局已經在6月22日做出裁處，由於院方所說的志工，並不符合中央規定。中央規定是保健志工，長期固定服務於醫療院所含門診的衛生所之衛生保健志工，領有志願服務冊，並於衛生局登記有案者，經調查院方所施打的對象，包括連戰、連方瑀、8名志工都不屬於保健志工，因此依傳染病防治法29條，罰款30萬元。至於，丁守中已在5月底打了AZ疫苗有無違規，黃珊珊表示，市府目前已請稽查科在醫院稽查，若有違規將會處理，並對外說明結果。
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2021-06-13 新冠肺炎.COVID-19疫苗
郭捐BNT 陳時中：有原廠證明就可
鴻海創辦人郭台銘會擬進口捐贈五百萬劑BNT疫苗一事，中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中昨首度鬆口表示，將開放有條件專案進口，只要有原廠證明就能進口BNT。至於美國捐贈七十五萬劑疫苗給台灣，陳時中指出，目前已在進行最後的簽約程序，會盡快進口。指揮中心原要求，郭台銘引進BNT疫苗須出具德國原廠授權書，昨改口說有條件專案進口。陳時中昨表示，各界一直誤會「原廠證明」，台灣的要求是必須要有原廠出貨證明才能申請EUA，但BNT原廠希望政府能有EUA，導致「雞生蛋、蛋生雞」的循環，無法解決，使郭台銘委託台康採購BNT疫苗陷入僵局。陳時中指出，食藥署日前已經以「有條件通過」的方式，給予緊急授權，幫助鴻海交涉更加方便，現在只要有原廠證明，就能進口BNT疫苗。知情人士指出，指揮中心的說法應是指只要有原廠證明相關文件就可協助專案進口，沒有一定要授權書。永齡基金會執行長劉宥彤對指揮中心最新說法回應，正在了解中。另外，根據中國大陸股票資訊網站雪球網上網友整理的上海復星醫藥股東大會資訊，復星醫藥昨天在股東大會上表示，德國BNT疫苗的台灣代理權在復星，不管是台灣民間還是官方採購，都必須透過復星。對於上海復星的說法，劉宥彤回應：「各種資訊釐清中，個人表示現代社會運作遵從法令與商業機制為常態」。針對政府放軟，上海復星態度仍強硬，相關人士指出，郭台銘方面過去一個星期來以靜制動，除一再重申相關資訊釐清中，不再有任何多餘的講法，就是不要再增加任何干擾，不要帶給政府困擾，也不給對岸製造任何麻煩。據相關人士表示，指揮中心除針對美國捐贈七十五萬劑的莫德納、嬌生、輝瑞疫苗預做準備，也在準備採購其他國際疫苗；截至五月底，採購疫苗預算已支付相關金額也已增加到五十三億元，顯示面對疫情持續，加大、加快政府及民間等各種管道進口疫苗，已成蔡政府當務之急。相關人士指出，對郭台銘而言，進口疫苗能成功最重要，其他都是次要，相關準備工作都在進行，將以最大耐性等待最後的結果。
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