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2020-08-19 橘世代.好野橘
「準備900萬就可以退休？」4%法則算出你真正需要的退休金
退休金到底該準備多少？這會依你打算幾歲退休、每月生活費等因素而變動，金額不是隨意亂喊。透過「4%法則」就能用月支出去推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」。許多人在討論退休金時，往往對於「退休金額」含糊不清，只能用一般推算法。例如，退休後每個月想要有5萬元過日子，一年就需要60萬，如果65歲退休，以活到85歲來計算，餘命是20年，60萬×20年＝1,200萬元，這就是自己所需準備的退休金。但是，如果想要提早退休，例如40歲就退休，若同樣活到85歲，是不是就得準備60萬×45年＝2,700萬元？看到這個數字，很多人會立馬倒吸一口氣！因為以目前國內的平均薪資來看，一般上班族想在40歲前存到2,700萬元，就算每天不吃不喝，也達不到目標。是不是真的要準備這麼多退休金呢？其實不然，只要運用「4%法則」來計算所需的退休金，就能知道自己幾歲可以退休。什麼是4%法則呢？簡單來說，它又稱為「安全提領率」，也就是每年從退休金中提領4%出來當生活費。這個4%法則也可以用來計算自己的退休金，用簡單的公式呈現是：退休金＝每年生活費÷4%（或25倍的每年生活費）。一般人在「想像」退休到底需要準備多少錢時，往往沒有一個準確的數字，大部分都是用上述方式來估算，但退休後你每個月會花多少錢，不能用「想像」的，而是必須透過詳實的記帳，知道自己現在每個月的生活費到底是多少，然後加上未來通膨率與醫療費來推算得出，這樣就會比較接近真實數字。換句話說，對於退休，每個人雖然都有不同想法，但何時退休，其實不是看工作年資，也不是看年齡，而是由你的「支出」來決定。 每月生活費3萬元 只要準備900萬退休金有人說，退休金要1,000萬才夠，又有人說要2,000萬、甚至3,000萬才夠……金額隨人喊，似乎越多越好就是了！但你有真正算過，退休後1,000萬真的夠用嗎？或是，你真的需要3,000萬這麼多嗎？如果根本不需要3,000萬，你卻拼死拼活存下這筆錢，這就是浪費自己的精力與資源。因為如果經過有系統性的試算，你只需要1,250萬元就能退休，等於是可以提早很多年就退休，根本不必為了拼到3,000萬元，而一直工作到70歲，或是把肝操到爆……舉例來說，如果透過記帳，你發現每個月支出只要3萬元就夠用，那麼一年就是36萬元支出，這時候你該準備多少退休金呢？答案是900萬元。運用前述的公式，你需要的退休金＝36萬÷4%＝900萬元。看到900萬，有沒有大鬆一口氣的感覺？因為900萬相較於2,000萬、3,000萬這種遙不可及的數字，顯然親民許多了！但你一定心裡充滿疑惑：900萬真的夠我退休嗎？而且能讓我支用到80歲、甚至90歲嗎？前面說過，4%法則不僅可以用每月支出推算所需的退休金，它還是退休後的「安全提領率」，這是什麼意思呢？先說4%法則是怎麼來的。它是美國麻省理工學院的學者威廉班根（William Bengen）在1994年提出的理論，他分析長達75年的股市及退休案例，發現只要在退休第1年，從退休本金中提領不超過4.2%的金額當生活費，之後每年依通膨率微調，退休金到死都花不完。所以，「4%法則」原本是每年從退休金提領不超過4%的金額當作生活費，但我們可以更進階做到另一個層次：那就是依照每月支出，以4%法則推算出退休金之後，把這筆退休金拿來投資一項每年可以穩定獲取4%或大於4%的工具（商品），這樣就完全不會動用到本金，每年只要靠領取配息就能過退休生活，一直到上天堂為止。 投資4%報酬率的商品 這生都花不到本金簡單來說，就是當你有了900萬元的資金之後，只要把錢投入每年有4%投資報酬率的工具上，這樣每年就有36萬元的報酬所得（股息或債息或年金），每個月就可以支出3萬元，完全不會動用到900萬本金。透過前面的4%法則算出具體退休金數字後，你只要把注意力集中在降低花費、提高存款這兩個重點上，就能提早退休。從上表我們可以看到，在工作期間，如果存款比率越高，代表每月支出越低，長期下來，養成習慣後，退休後的生活支出自然也不會高到哪裡去，因為節儉已經成為你的日常生活習慣。而當所需準備的退休金額不用那麼高時，你就可以比別人提早退休。此外，退休金放在投資工具上時，越安穩的越好，而安穩的退休工具通常報酬率並不高，但4～5%是一個很容易達成的目標，只要長期買進ETF指數基金，或是每年穩定配息的債券基金，或是民生必需品公司的股票，每年配息大概都有4%左右。只要這些投資標的每年創造的被動收入大於（或等於）36萬元時，你就能安心退休了。所以，從現在開始，你可以立下新目標：每個月從薪水中提撥一筆錢，存錢的比率越高越好，並且把錢拿來定期投資有穩定配息的工具，如0050、0056、規模大的債券基金等，而且把每年拿到的配息繼續滾入再投資，這樣就更能縮短累積退休金的時間，退休後你每年就可以提領這4%的配息，本金依然不動，這筆錢會一直永遠為你服務。善用「4%法則」，盡早投資穩定配息的工具，這就是提早退休的魔術數字啊！本文摘自《Money錢》更多退休金大小事↘↘↘。《為什麼你的退休金只有別人的一半？》找出好的進場點， 就能避免虧損嗎？。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-08-19 新冠肺炎.預防自保
防疫新措施 航港局：即日起船員檢測陰性就可搭機離境
新冠肺炎疫情持續升溫，包括香港、日本都傳出有船員確診案例。基於防疫考量，交通部航港局今宣布，即日起，船員自港口入境後欲搭機離境，除了可採取原本居家檢疫14天後離境的方式外，也可以選擇到疾管署公告的醫療院所進行核酸檢測，只要採檢結果是陰性，就可儘速搭機離境，原本入境後七日內需搭機離境，如今也縮短為3日。航港局表示，現行可以申請入境的船員包括本國籍船員、台灣人投資經營的非本國籍船舶(俗稱權宜船)，以及來台交船者的外籍船員。從本月3日以來，已有14件申請案，其中10件檢測結果已出爐，皆為陰性，另有4件還在等待檢測結果中。航港局表示，原本規定船員向移民署辦理臨時入境後，需要在防疫旅館檢疫，且入境時雖然進行核酸檢測，不過卻是在防疫旅館等待結果，檢測陰性就可以撤銷離境管制，不過一來一往約需7天時間。航港局表示，即日起公布新措施，由業者提供入境名單，並安排集中檢疫所檢疫隔離，下船入境當天至指定院所完成檢測後，再到集中檢疫所等待檢疫結果，確認陰性就可以在入境後3天後搭機離境。航港局強調，船員於等待採檢結果及搭機離境期間，務必遵守相關檢疫規則，離境時也須搭乘防疫車輛至機場搭機。隨著疫情的發展，後續也會持續滾動檢討相關防疫措施，以維護船員權益，並改善航商在疫情期間的營運負擔。
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2020-08-18 橘世代.好學橘
從家長變女足領隊 「理財爸爸」將投資概念帶入球隊
人生前半輩子與足球，甚至可以說是與運動八竿子打不著關係，今年52歲的高俊彬卻在八年前因為小孩熱愛踢足球而「誤闖」體育圈，從一開始協助幼兒足球俱樂部處理行政工作，到現在已經成為桃園國際女子足球隊領隊，未來他甚至希望幫助我國足球能夠走向產業化甚至是職業化，讓更多基層球員、家長願意放手投入。從事證券業並專研美股投資的高俊彬，前半段人生不僅稱不上是一名運動愛好者，甚至可以說是對於體育沒有絲毫熱情，不過為了不讓小孩變成跟他一樣只會念書，於是讓兒子加入了現今桃園國際女足總教練鎮炤（Oliver Harley）所屬的「INTER TAIPEI（台北國際）」足球俱樂部，展開與體育的第一次接觸。由於工作型態與作息與其他家長不同，高俊彬在孩子投入足球運動後，也開始幫忙鎮炤處理球隊行政事務，大到與中華足球協會聯繫報名比賽、租借訓練場地，小到文書處理都一手包辦，他說：「一開始只是想來幫忙，畢竟教練是外籍人士，有很多不方便的地方，沒想到現在我花在球隊的時間已經比本業還多，且一晃眼已經過了八年。」高俊彬透露，在對於體育完全不熟悉的情況下，一開始就像一隻誤闖叢林的兔子，連要租借什麼樣條件的場地供球隊練習都不清楚，更不用說因為無任何人脈關係，讓他幾乎是四處碰壁、有苦難言，「這一路我幾乎都在面對挫折，除了睡覺時間外，幾乎都是在打理球隊的事情，所以現在台北的場地我幾乎都去過也很熟悉了。」從一開始的義務性幫忙，到現在高俊彬已經成為木蘭聯賽桃園國際女足隊的領隊，該隊甚至在今年成為聯賽史上首支聘請外籍球員的隊伍，為台灣女足開創新格局，他說：「我們一直希望幫助改善台灣的足球環境，聘請溥奕（Pitsami Sornsai）只是一個開始，而我們更想做的是幫助到更多的運動員以及弱勢小朋友。」身為非科班出身的運動團隊管理人，高俊彬也將不同於體育人的觀念帶入俱樂部，並且希望透過自己非運動相關的專業來幫助球員，他強調只要有球員願意詢問，都很樂意提供她們投資理財方面的資訊，甚至是未來職場上的協助，「大家總是希望球員只要專心踢球就好，這讓她們離開球場後對其他的事情都沒什麼概念，那當她們不踢球後的人生該怎麼辦，這時就是領隊的職責。」儘管人生前半段從沒有想過能透過體育來影響這個世界，但從家長變成球隊經營者的高俊彬坦言，期待有一天能夠見證台灣足球走向產業化甚至是職業化，屆時也可以將領隊一職交棒給更專業的經理人，「本來我應該是過著安穩在家看電視的日子，沒想到會這樣一頭栽入。但既然做了這個工作，我就希望不只是為了這支球隊，而是為更多運動員打造出路，這樣才有辦法說服更多基層球員的父母，讓小孩繼續投入其中。」【延伸閱讀↘↘↘】。出生就和奧運很有緣！體育人的浪漫，要為奧運寫本書。從鋤頭到球棒 蘇澳棋麟隊蓋出自己的球場為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！立即訂閱橘世代電子報》
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