2025-02-15 退休力.理財準備
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2025-02-12 醫聲.Podcast
🎧｜被騙一次還不夠？如何守住你的血汗錢！揭秘詐騙集團為何讓人「越陷越深」？
詐騙案頻繁發生，儘管政府不斷宣導打詐，媒體也積極報導詐騙案例，仍有許多人被詐騙後，仍選擇再次相信加害者。這種「重複受害」現象，不禁讓人困惑：「為何有些人無法擺脫詐騙的惡性循環？」國立臺北大學犯罪學研究所林育聖教授指出，這類受害者的心理狀態與「斯德哥爾摩症候群」及「自我防禦機制」有密切關聯，導致他們不願承認被騙，甚至合理化騙局。斯德哥爾摩症候群：受害者竟然為騙子辯護？林育聖提到，「斯德哥爾摩症候群」原指人質因長時間與綁匪相處，逐漸對其產生依賴和情感，甚至為其辯護的心理現象。然而，這種心理狀態並不侷限於綁架案件，在詐騙案中，亦可見受害者對詐騙者產生某種程度的認同與依賴。在投資詐騙或龐氏騙局（Ponzi Scheme）中，受害者即使意識到騙局的存在，仍會選擇相信詐騙集團，甚至替騙子說話。例如，在過去大型詐騙案中，不少受害者將責任歸咎於政府或媒體，認為正是因為外界的干預，他們才無法繼續「獲利」，這種心理機制讓受害者不願面對現實，甚至拒絕報警或尋求幫助。為何有人寧願再被騙一次？林育聖解釋，一般人在面對失敗或錯誤時，傾向於合理化自己的決策，以維護自尊，這就是所謂的「自我防禦機制」。受害者往往不願意承認做出錯誤的選擇，因為這意味著必須接受自己「判斷力不足」、「不夠聰明」或「被愚弄」的事實。這類受害者有時會選擇「加碼」投入，試圖證明先前的選擇正確。有些人在投資詐騙平台損失慘重，但當詐騙者承諾「再投入一些資金就能回本」時，他們寧願投入更多金錢，而不是面對已經虧損的現實，這正是詐騙集團反覆操弄受害者心理的關鍵策略。被「標記」的受害者林育聖也舉例，張先生（化名）是名即將退休的公務員，因為擔心退休後生活費不夠，他開始關注各種投資機會。在社交媒體上，他接觸到一個「專業投資團隊」，聲稱能幫小資族短期內獲取高額回報。最初，他只投入了5萬元，但短短一週內，他的帳戶顯示已翻倍，讓他信心大增。當對方鼓勵他加碼投資時，他毫不猶豫地將積蓄中的30萬元投入其中。然而，當他試圖提領獲利時，平台卻要求他繳交「稅款」和「保證金」，否則無法出金。他開始覺得可疑，於是向對方詢問，對方則以「這是正常程序」安撫他。在經過數次繳費後，他才驚覺自己落入詐騙，最後損失超過百萬元。報警後，警方告訴他，他的個資已被列入「容易被騙名單」（Soccer List），並且在暗網上被販售。這表示未來他可能會持續接到詐騙訊息，成為其他詐騙組織的目標。果然，在他被騙後不久，又有另組詐騙集團聯繫他，聲稱是「國際金融調查組織」，可以幫助他追回被騙的資金，前提是必須先支付「法律手續費」。由於張先生仍抱持「追回損失」的希望，他再次匯出了數萬元，結果又落入新一輪騙局。張先生的故事，反映詐騙受害者如何因「自我防禦機制」而拒絕接受事實，甚至陷入更深的騙局，這樣的案例，在現實生活屢見不鮮。無法根除詐騙犯罪組織，跨國運作成新型態犯罪林育聖進一步指出，詐騙集團往往將機房設置於法治較不完善、甚至存在貪腐問題的國家，這些國家的執法力道較弱，導致跨國合作困難。尤其部分犯罪組織會將人口販運、詐騙與網路犯罪結合，形成新型態的犯罪模式。林育聖也補充，「在這些國家，詐騙集團能透過賄賂官員獲取庇護，甚至獲得合法掩護，這讓打擊詐騙變得更加困難。」詐騙並非單純的財務問題，更涉及人性的脆弱與心理因素。當一個人承認自己被騙，需要極大的勇氣，社會應該給予更多理解與支持，而非責備與嘲笑。我們應當共同努力，提高社會對詐騙問題的關注，並推動更有效的跨國合作與法治建設，以打擊這些不法行為。若你或身邊的親友有任何疑問，請撥打165反詐騙專線，謹慎求證，保護自己與家人的財產與安全。詐騙系列報導：老人容易被騙？詐騙集團專挑「這種人」下手，專家剖析詐騙心理戰！林育聖小檔案現職：國立臺北大學犯罪學研究所副教授經歷：橄欖枝中心計畫主持人學歷：美國華盛頓州立大學刑事司法學系博士美國華盛頓州立大學刑事司法學系碩士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：蔡怡真、許凱婷音訊剪輯：陳函腳本撰寫：許凱婷音訊錄製：許凱婷特別感謝：國立臺北大學犯罪學研究所
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】投資型保單大賠 可調整投資部位
三十歲的小明某天聽到六十歲的媽媽提及，最近的投資型保單績效很不好，一看發現，媽媽的保單除了第一年有大約一成的獲利，之後就每況愈下，五年過去了仍持續賠錢。小明陷入長考，究竟媽媽該直接解約，或是還有其他的作法？保險專家指出，仍有不解約保單、直接調整投資部位的空間。倘若是「類全委保單」，亦即這張保單是由保險公司委託投信團隊來代操，保戶可考慮換選該保險公司所合作的其他團隊，而倘若並非類全委保單，保戶也可思考如何轉換投資標的。保險專家指出，市場上常見的投資型保單或儲蓄險，以變額年金或變額壽險為最多，倘若保戶的壽險保障已足夠，可把投資型保單的壽險保額降低，挪出新錢，增加新標的投資，若有新的獲利亦可補舊投資的虧損。對此富邦人壽資深副總黃國祥則建議，當保單出現虧損時，可與保險公司業務員聯繫，進行保單檢視，透過投資配置的檢視與長期需求分析，確保客戶在維持保障的同時，能根據己身的風險承受度與投資市場變化，靈活彈性調整投資標的，來降低損失發生的風險。黃國祥不贊成貿然解約保單。他指出，解約投資型保單後，保障會同時失效，若選擇重新投保，須重新核保以評估健康狀況；他建議客戶須評估保障需求與財務狀況，避免因短期的投資市場變化而影響長期的保障規畫。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障！熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為，退休後生活變得簡單，若物欲不高，花費會大大降低，卻忽略了中老年的身體退化，這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時，以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」？進數位版看專家建議。
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2025-02-08 焦點.元氣新聞
【熟齡保單】保單健檢 配合3階段
中高齡的族群該如何重新檢視手中的保單呢？專家指出，不同的年齡層或是人生階段，各有檢視評估的方式及重點。倘若把中高齡保戶分成五十至六十、六十至七十、七十歲以上的不同三個年齡層，國泰人壽副總鄭紹鍇分析，通常五十至六十歲正好也是健康警訊出現的階段，這個階段的保戶，仍具備一定的體力與收入，然而健康隱患逐漸浮現，如：慢性疾病或罹癌風險攀升，因此保險規畫應著重於醫療及防癌保障。到了六十至七十歲，處於退休初期與健康管理階段。該年齡層大多屆退休或已退休，財務來源減少，健康狀況亦趨不穩定，也容易引發跌倒、骨折等問題，因此醫療、意外與長期照護保障就成為退休初期的核心需求。等到了七十歲以上，是高齡健康與照護階段，鄭紹鍇分析，這時的高齡者健康狀況明顯下滑，需要長期照護的可能性提高，因此，除了基礎醫療、意外及癌症保障，此階段保險規畫應聚焦於長照保障，來確保未來生活品質及減輕醫療照護負擔。富邦人壽資深副總黃國祥也認為，中高齡應隨人生階段轉變，定期檢視保單，可分成家庭責任轉變、準備退休階段、樂活退休生活這三個關鍵階段來檢視。首先，在家庭責任轉變階段，不但隨著家庭經濟責任減輕，可開始將規畫重點轉向老後醫療與長照需求，他更直接建議可透過「五三二」法則進行分配。亦即，收入的五成用於日常生活開銷、三成做為投資理財、兩成用於醫療保障規畫。等到了準備退休階段，重點在於設定理想的「退休所得替代率」，例如，以退休前所得的七成為目標，以檢視保單規畫是否能支持未來退休生活目標，確保退休穩定收入來源。接下來在真正退休的樂活退休生活階段，此時的重點將在於確保穩健的金流與資產配置規畫，以兼顧退休生活與資產傳承的需求。數位版看這裡留心醫療險誤區終身醫療險非終身保障！熟齡保單怎下手 3大誤區不可犯許多人在評估人生下半場的花費時以為，退休後生活變得簡單，若物欲不高，花費會大大降低，卻忽略了中老年的身體退化，這個時期需要的醫療相關支出會比年輕時更多。年輕時，以為全民健保加上醫療險就足以照顧我們的老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。醫療險到底有哪些應該留意的「誤區」？進數位版看專家建議。
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2025-02-07 醫聲.Podcast
🎧｜老人容易被騙？詐騙集團專挑「這種人」下手，專家剖析詐騙心理戰！
近年來，詐騙案層出不窮，從藝人譚艾珍、郭彥均遭遇詐騙，到內湖母女因假投資詐騙而輕生的悲劇。許多人認為年長者容易被騙，原因在於他們的年齡、資訊落差及對新技術的不熟悉。國立臺北大學犯罪學研究所林育聖教授指出，年長者累積的生活經驗與財務管理能力，反而更能識破詐騙陷阱；真正使他們陷入詐騙，往往不是年齡本身，而是「孤獨感」和缺乏「社交支持」。林育聖解釋，「許多研究顯示，年長者並非因年紀而容易受騙，而是當他們感到孤獨、缺乏實際溝通與情感支持時，容易在情感上產生空虛感，進而成為詐騙者的目標。」事實上孤獨感讓年長者對陌生人產生不尋常的依賴心理，進而在情感上尋求慰藉。詐騙集團深諳此道，往往設計出看似貼心的「假交友」或「情感支持」，利用老人的情感需求，進行財務詐騙。愛情詐騙：用孤獨與情感操控雙重夾擊隨著社交媒體與交友平台的普及，不少年長者也開始嘗試網路交友。由於現代家庭結構改變，不少子女長期在外工作或定居海外，使得留守老人生活圈縮小，孤獨與寂寞讓他們更加渴望與人建立情感連結，而這正是愛情詐騙利用的切入點。在中國大陸，愛情詐騙常以「殺豬盤」的形式出現。詐騙集團會精心設計虛假的浪漫情節，利用受害者對愛情渴望，與其建立深厚情感，再以各種理由向受害人索要金錢，如：投資機會、醫療急救或家庭緊急狀況等。這種方式不僅讓人財兩失，更讓受害者在情感上受到極大打擊，從而形成「既愛又恨」的矛盾情緒。詐騙成功關鍵，就在操弄受害者情緒根據警政署發布的「打詐儀錶板」數據，今年1月全台詐騙受害者的財務損失，高達約百億元，平均每天有超過3億元的財產被騙走。林育聖指出，大多數詐騙案件的成功關鍵，在於操弄受害者的情緒，當一個人處於「情緒高張」的狀態時，例如：恐懼、焦慮、貪婪或孤獨，他的理性判斷能力會大幅下降，使得詐騙集團更容易操縱其行為。林育聖強調，投資詐騙會利用高報酬的誘惑，讓受害者感到「錯過機會很可惜」，進而倉促投入大筆金錢；假檢察官詐騙則利用「法律威脅」，讓受害者因害怕而迅速交出財產。他提醒，一旦發現自己因情緒過於激動，而想要快速做決定時，應該先暫停，讓自己冷靜10至15分鐘，再重新審視事件真實性。內湖母女輕生案，社會冷漠加劇受害者心理壓力內湖母女輕生案震驚社會，受害母女在假投資詐騙中失去1200萬元積蓄，報案後又遭到警方冷嘲熱諷，導致心理壓力爆發，最終選擇自盡。林育聖表示，社會對詐騙受害者的污名化和責備心態，使得許多受害者不敢尋求幫助，甚至選擇隱忍。他強調，「過去社會常是責備性侵害受害者，現在則轉移到詐騙受害者身上。當人們遭受詐騙後，往往不敢公開，因為害怕被貼上『貪財』或『愚蠢』的標籤。」這種社會氛圍，讓受害者在遭遇詐騙後，不敢向家人或朋友求助，甚至進一步導致心理崩潰。因此，林育聖建議，家屬若發現親人遭遇詐騙，應該給予支持，而非責備，並鼓勵受害者分享經歷，避免更多人陷入陷阱。如何有效防範詐騙？專家提醒注意這四點為了幫助民眾提高警覺，林育聖提供下列四招，有效守護自己的財產：1. 冷靜對待緊急情境詐騙集團常使用「時間壓力」來逼迫受害者做決定，例如：「今天是最後一天，不投資就來不及了！」或「你帳戶有異常，立即處理否則將凍結！」這時候，先暫停10至15分鐘，避免倉促決策。2. 不透過詐騙者提供的方式查證許多受害者試圖求證時，卻透過詐騙集團提供的假網站或客服來確認，結果反而更深陷其中。正確做法是自行搜尋銀行官網、撥打165反詐騙專線，或請家人朋友幫忙查證。3. 建立家庭「反詐密語」由於AI詐騙逐漸猖獗，詐騙集團已能模仿親友的聲音，因此家人應建立專屬的「反詐密語」，例如：「媽媽，我們上次去吃的餐廳是哪家？」來確認對方身份。4. 防年長者受騙，社交支持很重要年長者被詐騙，原因在於孤獨感，讓他們成為詐騙集團的目標。因此，政府應推廣社區共餐、老年社交活動，並透過超商、銀行櫃檯等場所，加強員工的防詐教育，以協助長者識破詐騙手法。詐騙已成為台灣社會的重大隱憂，但透過政府、企業與民眾的共同努力，可以提高防詐意識，避免更多人陷入陷阱。林育聖強調，最好的防詐方式，不是僅靠政府加強打擊，而是建立全民防詐免疫力。如果您懷疑自己遭遇詐騙，請立即撥打165反詐騙專線，或尋求專業協助。唯有提高警覺，才能真正守護我們的財產與心理健康。詐騙系列報導：被騙一次還不夠？如何守住你的血汗錢！揭秘詐騙集團為何讓人「越陷越深」？林育聖小檔案現職：國立臺北大學犯罪學研究所副教授經歷：橄欖枝中心計畫主持人學歷：美國華盛頓州立大學刑事司法學系博士美國華盛頓州立大學刑事司法學系碩士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：蔡怡真、許凱婷音訊剪輯：陳函腳本撰寫：許凱婷音訊錄製：許凱婷特別感謝：國立臺北大學犯罪學研究所
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2025-02-07 退休力.理財準備
辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式
許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。
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2025-02-03 退休力.理財準備
34歲女一場大病棄年薪百萬工作 突頓悟靠「900萬存款利息」原地退休
近來流行「FIRE運動」（Financial Independence Retire Early），意思是「財務獨立，提早退休」，相較於傳統觀念裡持續工作直到法定退休年齡，FIRE追求透過理財投資達到財富自由，能夠提早做自己想做的事情，實踐自我價值。一名女子因一場大病赫然領悟健康的重要，於是年僅34歲就提早開始過退休生活。一名山西34歲已婚女子「湯圓」原本有著薪資優渥的工作，年收高達人民幣40萬元（約新台幣184萬），然而這高薪卻是用命拚來的，她一天連續工作14個小時，每天精神處於高度緊張狀態，連做夢都在工作，也很少有休息日，甚至高燒38度還正常上班，一心只想多賺錢，看著存款一年年變多，越來越有幹勁。高壓高工時的工作終於把身體操壞，湯圓在2023年初確診甲狀腺癌，但年薪近200萬的工作捨不得放棄，手術後一周出院，第二周就開車到處跑，第三周就開始工作了，當時甚至處於術後失聲狀態。不過由於手術讓抵抗力變得很差，只要一有新的流行病毒必定中鏢，這時她才體悟到這世上唯有健康最可貴，金錢只能排第二，賺再多錢也得有命花。湯圓考慮掙扎了很久，最終下定決心辭職，用積蓄人民幣200萬元（約新台幣920萬）過退休生活，讓日子慢下來，去追求舒適自在的生活。這次生病也讓她明白保險的重要性，幸好大學畢業時有給自己配置保險，這次罹癌也獲得給付。面對有些網友說200萬根本不夠，一場大病就沒了，她表示陸續給自己和家人完善各項保險，所以還不至於會這麼慘。由於已是退休無收入狀態，她更重視合理支配200萬人民幣的存款，包括定存、股票、短期理財以及備用金，大多收入來自定存利息，利率在2～4％不等。每日詳細記錄自己的收支，更加理性消費和精打細算，每個月配置固定的金額，這個月沒用完的錢就存起來，以防之後用不夠或有急用。維持退休生活已到了第二年，湯圓表示每天在家自炊很省錢，過著低物慾、無收假焦慮、自由自在的每一天。她提醒大家好好愛自己，累的時候停下來休息，壓抑的時候多出去走走，不要像她等身體發出警報才覺醒。資料來源／湯圓
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2025-02-03 ESG.ESG學堂
淨零排放 醫院不能置身事外
氣候變遷是人類面臨的重大挑戰之一，幾乎全球各個行業領域都將「ESG」列為重大的政策方向，醫療領域也面臨前所未有的挑戰，除了氣候變遷對疾病型態、民眾健康產生影響，醫療系統耗能巨大，運作過程中產生的廢棄物和碳排放，對環境也造成了不小的壓力。能源耗用 醫院是排碳大戶國內統計，在非生產事業中，醫院能源耗用位居第一名，2019年健康無害國際組織（Health Care Without Harm）報告指出，全球健康照護部門加起來，碳排量為全球第五大排碳國。醫療院所不僅考慮日常運作，還要準備面對極端氣候事件，強化醫院韌性，尤其自然災害日趨嚴重，要思考碰到這些挑戰，醫院如何有效維持守護民眾健康的角色。舉例來說，2005年美國紐奧良卡崔納颶風事件中，醫院發電機在地下室，結果被水淹沒，外面的電送不進來，醫院也無法自行發電，需要電力的維生器材如呼吸器，都無法使用。台灣作為一個頻繁受到地震和颱風影響的國家，醫療機構建設應充分考慮自然災害風險，讓醫院有韌性面對挑戰。不只醫院本身，還要考慮醫院的供應系統，2011年泰國洪災，首都曼谷附近供應洗腎相關液體的工廠也受災，病人連洗腎輸液都沒有，當時台灣也伸出援手。減碳不僅對環境有效益，也能節省醫院開支，例如電費愈來愈高，更新更有效率的空調系統，其實是合算的。大林慈濟醫院更換高效率空調主機後，一年用電量下降約140萬度電，投資金額雖然超過約1500萬元，但一年節省的電費就有400萬元，大約四年就回本，國內的低電價主要是靠政府補貼，電價慢慢回歸市場機制後，預期會愈來愈貴，先期投資的回收速度還會再加快。醫院評鑑 環境保護無條文「ESG」是「環境保護（Environment)」、「社會責任 （Social）」還有「企業治理（Governance）」，國內醫院對於企業治理和社會責任都很認真，醫院評鑑的主要條文也已涵蓋，但對於環境保護，目前尚未有完整的相關條文。醫療目的是讓病人健康，若醫療過程中產生的廢棄物、溫室氣體等，影響我們想要照顧的病人，相信醫護人員並不樂見。醫療過程的排碳都是必要之惡嗎？不一定，病人照顧好當然很重要，但過程中採用低碳方式完成，治療病人健康的同時，也不會對環境產生太大危害。我們常聽到，醫院最重要的是把病人照顧好，醫療品質跟病人安全一定是最重要，但節能減碳仍是醫療院所不能迴避的任務，而且需要醫護人員參與，因為醫護人員才更清楚知道如何在維持相同的醫療品質下，改善並簡化流程，降低醫療對環境的衝擊，我們需要醫療專業夥伴的支持，才能更有效地在醫療過程中減碳。永續倡議 從部立醫院開始永續行動與節能減碳，必須逐步進行，先從管理階層的重視開始，加上人才培育，再與世界接軌。衛福部日前由部長邱泰源帶領26家部立醫院，與產學研的夥伴共同簽署「永續倡議書」，響應聯合國SDGs永續發展與賴清德總統2050淨零排放政策，先從部立醫院開始，邁向促進健康福祉、永續發展、愛護地球的重要里程。
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2025-02-02 養生.生活智慧王
遠離昂貴住宅及高費用金融產品 想存退休金9項東西不要碰
若想存錢提早過退休生活，除了開源以外，節流也很重要。理財網站GOBankingRates 報導，主張將收入的50至70%投入儲蓄與理財的「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early）運動正方興未艾。為了達成目標需要大量計畫和犧牲，專家不建議購買以下9種東西。1. 奢侈品與體驗理財顧問萊森（Andrew Latham）表示，名車、名牌服裝與奢華假期對個人未來的財務狀況幾乎是有害無益。因為這些商品不但無法創造收入，還會增加成本開銷。以名車為例，除了前期成本高昂，後續也需要高額的保險費與保養維修費。萊森說，假定要在20年後退休，平均年化報酬率為7%，現在每多花一塊錢，退休時相當於少了四塊錢。2. 度假屋科瓦財富管理（Kovar Wealth Management）執行長科瓦（Taylor Kovar）數年前提前退休。他表示，擁有一棟度假屋可能很誘人，但分時度假權（timeshare）通常是糟糕的投資標的，因為年費高昂、難以轉售，而且不太會增值。3. 高利息債務萊森說，信用卡債等高利率的債務容易快速累積而失控，讓儲蓄前功盡棄。根據金融網站Investopedia，2025年1月目前的平均信用卡利率為24.37%。因此應該量入為出，從每份薪水當中存下大部分，並明智地多元化投資。4. 投機性投資金融分析師柯林斯（Michael Collins）表示，如果希望提早退休，則應該對投機性投資敬而遠之。雖然高風險投資有機會帶來很棒的報酬，但同時也具有較高的風險損失，而嚴重打擊退休計畫。5. 高費用金融產品避免購買高費用金融產品，如特定種類的共同基金。萊森說，高昂的費用會蠶食投資回報，減緩退休儲蓄的成長速度。6. 非必需品科瓦說，每天花8美元買一杯拿鐵，一年下來就會花超過1800美元，不如將這筆錢拿去投資，複利成長的速度比早上尖峰時間在咖啡廳排隊的速度更快。7. 昂貴住宅越大的房屋通常需要更高的抵押貸款、更多的房屋稅、以及更高的維護費用。萊森說，選擇住在符合需求的房子裡，避免讓預算捉襟見肘。8. 最新的科技產品人們容易被最新的科技產品所吸引，但這些花費累積得很快。科瓦說，如果一直購買最新上市的裝置，基本上是把錢捐給自己的最愛，而非退休基金。9. 無法獲得技能的高等教育會計師索伊爾（Tatiana Tsoir）說，如果想要學位，應該選擇教授實用技能而不是一昧地追求符合興趣的課程。熱情與興趣可以在有收入之下額外花時間學習。例如主修歷史、輔修會計或工程，因為現在獲得技能遠比昂貴的學位更重要。責任編輯：辜子桓
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2025-01-26 退休力.論壇活動
理財諮詢、失智預防、肌力檢測 樂齡議題實用有趣
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢……」在2024退休力論壇暨博覽會中，中華民國退休基金協會再度前來設置RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA顧問說明，她對於老後理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解該如何評估並做出決定。2024退休力論壇暨博覽會現場熱鬧滾滾，除了RFA退休理財諮詢顧問攤位，還有善終三法大挑戰、保健品知多少、失智預防停看聽、安心住好房、最強大腦、高年級職務再造設計、聯合文創。去年大受歡迎，利用白蘿蔔進行肌力測試的肌力挑戰也登場，實用又有趣。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察，現場不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規畫為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理，而這部分相對比較複雜、敏感，顧問也花了不少時間釐清，給予中肯建議。「善終三法大挑戰」由器捐及病自中心與雙和醫院共同設置，不少民眾趁機了解「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等。「高年級職務再造設計」攤位由北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設，現場不少中高齡長者對找工作很有興趣。「最強大腦」讓參與者體驗失智健腦遊戲，從簡單的國字辨識、彩色方塊，進行認知訓練及刺激大腦循環。失智・時空記憶的旅人利用圖卡分類，兼具益智、訓練記憶力的功能。全齡樂遊藝站主任林志倫表示，預防失智不僅是口號，民眾要力行「多動腦」，最好的方式就是「玩遊戲」。老年人養生保健首重蛋白質加膳食纖維，優質蛋白質能預防肌少症、膳食纖維可促進腸道蠕動。從長輩進食的狀況也能觀察是否有牙口不好、咀嚼功能變差，及早透過口腔訓練，改善吞嚥障礙。民眾主動詢問 展現高度養生需求三多士營養師 許亦豪「2024退休力論壇」的攤位設計各具特色，沒有同質性過高的問題。尤其講者施昇輝以親身經歷，分享生前規畫的重要性，談到父母親辭世前的準備過程，我也因此開始重新審視相關議題。此次三多士在現場擺設攤位，提供高纖、高鈣營養飲品，現場參與民眾主動了解資訊，展現對養生的高度重視。聯合報設置的失智旅人攤位以遊戲互動，提升參與者對失智的重視。我更觀察到，有不少非退休族群前來參與論壇，為退休做準備，透過講座課程與攤位互動，提早開始退休布局，進行包括財務與健康方面的準備。運動融入日常 有助提升生活品質運動教練田玉笛今年是我首次參與退休力論壇，現代人意識到提前準備退休生活的重要性，卻不知如何著手，參加論壇能有效解答這些疑惑，並為參與者指引方向。我也計畫將所學內容分享給學生，規畫未來生活、制定健康計畫，有助提升生活品質。我在論壇舞台上進行有氧運動教學，現場民眾反應相當熱烈。這樣的活動安排，不僅能活絡氣氛，還能讓參與者在短時間內體驗從暖身、肌力訓練到伸展的完整運動流程，為下午的課程做好準備。建議熟齡族群將運動融入日常生活，如深蹲等簡單動作，讓運動成為生活的一部分。遭逢親人離世 終活筆記本很有感現場民眾蕭小姐近期參與了兩場由不同媒體主辦的退休論壇。其中，聯合報的「2024退休力論壇」讓我留下深刻印象，受益匪淺。論壇邀請了多位專家，如前金管會主委王儷玲、資深媒體人高愛倫等，分享他們對退休生活的見解，內容豐富且實用。我因前年的「以防萬一財務筆記本」而被吸引參加，該筆記本的設計讓我印象深刻；今年推出的「終活筆記本」，適逢有親人接二連三離世，深有感觸，於是火速報名參加。活動雖需支付報名費，但提供舒適的場地、完善的服務，以及豐富的博覽會主題攤位，整體相當貼心。三十而立 年輕人應提早準備活動主辦人黃琬淑關於「退休力」，大眾普遍認為是戰後嬰兒潮世代的課題。實際上，年輕人更應提早準備，以描繪未來藍圖。論壇播放的街訪影片中，嬰兒潮世代的受訪者指出，年輕人都靠父母啃老，令人唏噓。身為Y世代的我，深感需積極培養理財觀念，避免成為長輩的笑柄。我今年30歲，退休看似遙遠，但曾聽前金管會主委王儷玲老師的演講，她強調「25歲就要開始理財」。論壇上，退休理財顧問也解答我的疑惑，指出勞保可能面臨破產，但勞退新制採帳戶制，建議勞工可選擇「勞退自提」。為確保美好退休生活，我們必須及早做好準備。
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2025-01-26 退休力.論壇活動
退休花費比想像更多 檢視你的退休金NG來源
退休理財迷思多 行動比努力重要前金管會主委王儷玲超高齡社會來臨，大家感受到退休金制度給我們的錢不夠，未來還可能被砍。退休理財應從改變思維或行動力開始，行動比努力更重要。大家知道長壽和通膨風險，所以準備的退休金必須增加，但有六成民眾並未落實。我們調查，大家平均43歲以後才開始存退休金，現在退休年齡平均61歲，存17年要準備可能長達23至25年的退休生活，存錢的時間比用錢的時間還短，所以應該提早準備。退休理財準備常見四大迷思包括：太晚開始儲蓄或太早退休、無法落實長期投資、準備成本太高、退休投資太保守，選錯投資工具、沒有及早進行保險及信託保障規畫。在長期投資的觀念，定期定額扣款，長期複利效果最好，可在退休前20年至25年做股票跟債券投資，買債券至少賺兩倍，買股票至少賺四倍以上。行動比努力更重要，要先開戶，定期定額扣款，在投資過程裡，注意進場時機點，高點贖回，低點加碼。當市場崩盤或股票指數往下降時，反向做才會賺錢，「下跌不停扣」。如果標的物不太動，可汰舊換新，趨勢長期正成長，就可長期持有。報酬率設定，要以退休年齡布局，早期增值，晚期保值，退休之前的20年，可追求8%到10%的報酬率，再慢慢把報酬率下降，之後可以用6%到8%，如果害怕風險，可以用8%，平均長期投資報酬率4%以上，效果可觀；提早開始，成本就會下降。如果以退休後每個月有3到4萬元，退休20到25年大概需要800萬到1200萬元，預期政府制度給我們的錢變少，大家至少自己準備一半，就是準備五、六百萬元。如果已經快接近退休了，還是可找3%到4%標的投資，三年到六年後，賺到兩百萬元是有可能的。信託保險的部分，超高齡社會不健康餘命長達八到十年，我們需要退休規畫保障，善用投資、信託與保險保障商品，彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。對抗通膨怪獸 一百法則配置退休金中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋退休後的花費，比我們想像的更多。大家仰賴的退休金來源，包括定存利息、租金、股利與債券收入等，但這些可能成為「退休金NG來源」，因為存款利息不一定能抗通膨；租金實質收益因管理與賦稅成本逐年增加而下降；股利收入則可能因企業主股利政策起伏，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流。一般人以為退休後，一個月只要準備兩、三萬元，主計處公布家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等。退休財務規畫，可以用「一百法則」檢視、思考，若60歲退休，積極資產配置比率可達40%；70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，提醒民眾隨年齡增加，風險性資產比率應逐漸調降。此外，提醒民眾也要留意自身的醫療保障準備是否足夠，若不足則建議至少準備480萬元風險自留，並提醒專款專用，讓老後生活更有保障。為了避免遭詐騙、資金遭挪用，退休安養信託規畫、專款專用，都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網，要「顧好自己，再顧家人」。職務再設計 迎接高年級實習生IKEA台灣人才與文化總監李佳潔台灣高齡化、少子化嚴重，面臨嚴重的缺工問題，企業如何因應人口結構的改變？中高齡族群在職場的角色愈來愈重要，具有豐富工作經驗、專業知識、人生歷練等優勢，XYZ三代同堂，青銀共融可彼此學習成長。日本早在幾年前就已經推動高齡持續就業，企業僱用70歲以上長者，65歲以上高齡勞動參與率達到25.7%，台灣老年人口勞參率卻不到10%。日本透過政策提高老年人就業，台灣的企業主也應該以「平等、多元、包容」精神打造職場友善，擁抱不同世代的族群。從勞動力的角度來看，中高齡族群對企業來說，是很大的人才機會點，不僅能為企業缺工潮注入新活水，也能讓中高齡族群重新找到工作意義、人生價值，找到退休後的重新定位。長輩回到職場可能在不一樣的位置，真的是「高年級實習生」，但有些人並不是因為經濟壓力，而是希望維持社會連結，增加生活滿足感。企業要進行「職務再設計」，協助他們因應職場變化，盤點適合的工作內容，簡化工作步驟、調整流程，讓中高齡就業更容易上手。年齡不代表一切，持續學習的心態非常重要。退休後想要過什麼樣的生活，應該及早立定「以終為始」的人生道路，找到值得投入完成的目標，活出自在快樂的第三人生；長輩把自己照顧好，就是給家人最好的禮物。
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2025-01-26 養生.生活智慧王
屆退後去超市擔任收銀人員？退休族最好避開的6種工作型態
愈來愈多人到退休年齡選擇不離開職場，無論原因是為了保持身心處於活躍狀態，還是為五斗米折腰，繼續工作成為許多人的選擇，職場上也有適合屆退休年齡者的工作，不過Go Banking Rates報導，為了避免生活受到太大或負面影響，有六種屆退休年齡者應避免從事的工作或工作型態。1.高壓的企業職位65歲甚至70歲以後是以更輕鬆的步調減少壓力、享受生活的時刻，因此有緊迫的期限、高風險及很長的工時的企業職位會傷害屆退休年齡者的身心健康，無論它能為你的銀行戶頭增加多少錢，這些職位通常會要求一定的投入，這和許多屆退休年齡者所追求的彈性、悠閒互相衝突。2.體力活的勞動工作體力會隨著人體老化改變，讓需要搬運重物、長時間站立或繁重體力工作的職務不適合屆退休年齡者，如此辛苦的工作可能對健康造成風險，若有狀況，月退休金恐無法支應高額的醫藥費，退休人士應該找消耗較少體力且更能滿足身體需求的工作。3.工時不彈性的工作退休的好處之一就是可以自行運用自己的時間，工時不彈性的工作如排班或需要隨時待命的職務，會嚴重影響這重新獲得的自由，退休人士應在收入和生活品質間權衡，兼職工作或彈性的工時讓退休人士可以在休閒興趣和工作間找到平衡。4.步調很快的零售業或客服人員即使沒有完全退休，在人流多的零售業或客服領域也會很辛苦，需要不斷的人際互動，有時還要挑戰顧客，讓人感覺彷彿在做一份全職工作，雖然有些退休人士在社交上很活躍，但超市收銀這類快速的步調和面對奧客時潛在的壓力讓人難以承受，較適合退休人士的工作是在步調慢、人流少的環境擔任客服。5.複雜的自由工作者自由業雖然工作時間彈性，但也充滿不確定性和複雜性，例如收入不固定、客戶管理以及自我行銷，迫使退休人士要提早領取社會安全福利。6.創業投資創立新創公司是令人興奮的努力，但也充滿風險，需要投入大量時間和金錢，對那些尋求在沒有高風險創業投資的情況下繼續工作者，其他更穩定、較輕鬆的工作是更適合的選擇。責任編輯：辜子桓
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2025-01-16 養生.健康瘦身
有可能同時肥胖又健康嗎？醫學專家：比起BMI和體重 這些指標更重要
對現代人來說，追求理想身材的同時也希望能與身體健康平衡，包括心理健康，人們對於「胖」、「瘦」的概念也與時俱進，包括像是只看體重的迷思、減肥與減脂的差異、身材焦慮等等的討論。國外媒體網站《Good Housekeeping》就針對近年興起的「反節食文化」做一系列的調查與專題報導，以全面的角度探討體重與健康之間的關係，比起告訴大家應該做什麼、吃什麼，更強調以中立的方式呈現我們是如何看待體重、如何飲食，以及如何嘗試控制或改變身體，以追求快樂和健康。「又胖又健康」是什麼意思？如果將體重（BMI）跟健康畫上等號，那就代表只要體重過重、BMI超標，唯一解釋就是你超重了，要注意身體健康，卻不管你是不是吃得營養、經常運動或是活力充沛。然而，越來越多醫學專家表示體重並不是評估健康狀況的最佳指標，比起BMI或是體重機上的數字，血壓、膽固醇、血糖和激素水平是更重要的健康指標，就算一個人超重了幾公斤，只要保持良好的生活習慣、感覺精力充沛、醒來時神清氣爽、運動表現也很好，其實就不用太擔心自己不健康。反之，體重低的「瘦子」也不代表著健康，就算是BMI在正常範圍，也不能排除代謝疾病發生的可能，甚至有研究指出，與慢性疾病有關的，並不是體重本身，而是大眾對肥胖者的「體重歧視」。所以肥胖和健康有關嗎？綜上所述，一個體重過重的人也可能同時保持著健康，要注意的是，並不代表肥胖與糖尿病、心臟病、癌症完全無關，關鍵在於不應該輕易將肥胖視為造成疾病的原因，有時候肥胖只是「症狀」，而不是真的需要解決的問題或疾病。脂肪堆積的部位影響健康許多女性會在意自己的「梨形身材」，想盡辦法要消除屁股和大腿的脂肪，而從健康的角度來看，累積在腹部的脂肪比起臀腿的脂肪更需要重視，因爲它與內臟脂肪息息相關，過多的內臟脂肪會提高慢性疾病的風險。如何在任何體重下維持健康無論體重如何，保持良好的生活習慣永遠是對健康最有價值的投資，例如運動、均衡飲食、規律作息，可以參考以下做法：1.多活動身體如果身體狀況允許，每個人都應該進行每週150分鐘的中強度運動，或是75分鐘的劇烈運動。中強度的標準是出汗、心率上升但仍有餘力說話，劇烈運動則強度更高，應是無法交談的程度。2.肌力訓練不止飲食，運動也要均衡，除了有氧運動之外，也應加入肌力訓練，它能提高我們肌肉和骨骼的強度，對心臟健康和認知功能也有幫助。剛開始建議每週安排兩～三天的重量訓練，中間一天做有氧或伸展運動。3.吃得營養與快樂健康與吃進肚裡的食物有重要關聯，飲食上需均衡攝取富含纖維的水果蔬菜、動物或植物性蛋白質、全穀物以及健康油脂（堅果、橄欖油、酪梨），每天的糖攝取量也不超過50克，也許網友可能會問，要健康不是應該完全避開糖嗎？但不要忘記，飲食也是人類享受快樂的途徑，越來越多研究發現，比起極端節制飲食，「直覺式飲食」可能是更健康有效的飲食模式，比起嚴格設下飲食標準，有意識地選擇自己想吃的食物，並感覺身體發出的訊號，例如：此刻身體是真的餓了、滿足了、還是吃飽了？透過這樣的「正念覺察」，從內在認知調整並改變自己的飲食習慣。4.調適壓力現代人生活步調緊湊，日積月累的壓力也默默對我們的身體造成傷害，無論壓力的來源為何，長期的慢性壓力都會導致高血壓、糖尿病和心臟病等慢性疾病的發生。適當的休息和放鬆不只益於身心健康，更能幫助大腦和體能恢復到最佳狀態，提升工作表現。延伸閱讀不到20歲也可能得大腸癌 你也是高風險族群? 醫師提醒有這些習慣及徵兆要注意做大腸鏡有兩成瘜肉無法被檢出恐導致期間癌 要如何避免?
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2025-01-15 養生.生活智慧王
2025蛇年「兩生肖」犯太歲當心血光、破財 姓名有這些部首也要留意
今年2025年歲次是乙巳年，生肖屬蛇、豬犯太歲，需要注意破財、官非等意外，命理師楊登嵙說，另外按照民俗習慣，若姓名裡有藏蛇部首、藏豬部首的民眾，也屬沖犯太歲，在新的一年謹記「步步為營」原則。乙巳年屬蛇、屬豬當心血光、破財命理師楊登嵙說，今年乙巳年，生肖屬蛇為「值太歲」，屬豬為「沖太歲」，兩者統稱「犯太歲」或「本命年」，在民俗信仰中，意味可能在新的一年面臨意外、車禍、血光、官訟、破財等是非，另外民眾姓名裡，若部首裡有藏蛇、藏豬部首，也需要留意。名字藏蛇、藏豬部首也要留意楊登嵙說，藏蛇部首包括之、弓、廴、虫、巳、几、六，例如芝、逢、進、達、遠、邁、強、弘、起、芃；藏豬部首有亥、豕，例如核、家、豪、緣、象等。楊登嵙說，沖犯太歲生肖，以及姓名中有藏蛇、藏豬部首民眾，在今年需要留意，出門行車注意安全，不酒後開車，遵守相關法規，不從事危險活動，投資也要保守，不要躁進，遵行「步步為營」的原則，也不要因貪心誤信歹徒詐騙陷阱，即可平安度過今年。 ☛此為民俗說法，不代表本新聞網立場，切勿過度迷信。 延伸閱讀不到20歲也可能得大腸癌 你也是高風險族群? 醫師提醒有這些習慣及徵兆要注意做大腸鏡有兩成患者瘜肉無法被檢出而導致期間癌 要如何避免?
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2025-01-03 退休力.理財準備
跟百萬富翁學習！理財顧問透露 4習慣幫助累積維持財富
「商業內幕」(Business Insider)撰稿人恩傑諾特(Anna N’Jie-Knote)指出，從事財富管理工作的人注意到，許多客戶都有些相同之處，包括如何消磨時間、優先考慮的東西，以及會避免的東西。無論背景或年齡，恩傑諾特說他的百萬富翁客戶，都有4個會幫助他們累積和維持著財富的習慣。1. 長期關注自身財務狀況人們很容易陷入日常市場波動和金融誘惑，且財經媒體則是個提倡短期關注的喧鬧場所，無論是季度收益、最新技術圖表預測還是聯準會主席的評論等。雖然其中一些，的確可能會對市場或個人投資者的投資組合產生有意義的系統性影響，但大多數百萬富翁都知道要去忽略短期雜音。這可以防止他們在衝動下犯出錯誤，從長遠來看，這些錯誤可能會讓他們損失數千或數百萬美元。2. 制定並按照計劃進行儲蓄與投資累積財富比較無趣的方面，就是儲蓄、投資和還清債務；儘管這些事很無聊，但還是實現財務富裕的最可靠方法。恩傑諾特發現，他的成功客戶會決定他們的目標，以及需要儲蓄和投資多少才能在期望的時間內達成目標，然後圍繞著這目標來建立他們的生活方式。3. 無論市場好壞都會自動進行投資百萬富翁的財富秘密之一，就是他們會忽視暫時性的市場波動，且無論市場好壞都會繼續致力於投資。他們會決定每月或每季所需達成的儲蓄和投資的金額，然後在投資帳戶中設定自動銀行轉帳和購買計劃，來執行他們的投資計劃。透過自動化轉帳交易，他們可以將投資決策與當下的情緒分開。這樣吸引因為「想看看市場什麼情況」而讓他們想去停止轉帳的誘惑就會減少。他們一開始就做出決定，並透過深思熟慮的計劃來執行該決定。4. 對市場波動無動於衷巴菲特(Warren Buffett)在1990年的一封股東信中，對波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)投資風格表示：「幾乎懶惰的昏睡狀態，但仍是我們投資風格的基石。」我們都知道短期股票投資市場存在風險，但以長期來說，股票的表現則優於多數其他資產類別。恩傑諾特的多數百萬富翁客戶都很清楚，並專注於他們個人金錢應為他們做什麼這方面，且他們知道自己是根據計劃在投資。這意味著雖然他們可能感到擔憂，但卻不會驚慌，也不會因此作出阻礙長期投資組合成長的改變。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-12-30 退休力.理財準備
不幸身故，被留下的家人誰照顧？專家建議「保險金信託」，2種方式差異說明
夜深人靜，窗外雨聲淅瀝，思緒不禁飄回多年前的那則新聞報導。畫面中，年輕的單親母親躺在病床上，臉色蒼白，卻依然緊握著孩子的小手，眼中滿是不捨和擔憂。她知道，自己不久於人世，留下年幼的孩子和一筆保險金，是她最後能為孩子做的。然而，命運弄人，這筆原本用於守護孩子未來的愛，卻在母親離世後，成了親戚們爭奪的目標，孩子不僅失去了母親，更陷入親情撕裂的痛苦之中......這樣的悲劇，令人心碎，也提醒著我們，愛，需要細心的呵護和長遠的規劃。保險金信託，就像一張用愛編織的安全網，在你無法親自守護家人時，也能確保他們的生活無虞，將你的愛與責任延續下去。保險金信託是什麼？保險金信託是一種將保險金交付給信託機構管理的制度，由受託人依照信託契約的約定，將保險金用於特定受益人的生活、教育、醫療等用途。透過信託的機制，可以避免保險金遭到不當挪用或揮霍，確保受益人獲得妥善的照顧。而從保單的受益人身份來看，保險金信託主要有二種方式：1.身故受益人：保單當中有指定當被保險人身故時，可以領這筆保險金的人，也可以說是想要照顧的人。這種情形必須以身故受益人為信託契約的委託人去向銀行成立這份信託契約，契約中要寫清楚這筆日後會進來的保險金的使用用途。並將這份信託契約向保險公司申請批註，日後被保險人身故的時候，這一筆保險金，將直接理賠進入這份信託契約當中的帳戶。由於這一份信託契約的委託人就是保單的身故受益人，而委託人有權撤銷這一份信託契約，所以請務必加上信託契約的監察人，避免縱使成立信託契約，但依然被不當的使用，這樣就喪失了成立這一個保險金信託的用意。身故保險金結合信託有哪些好處呢？1.專款專用，守護愛的心意：透過信託契約，您可以明確指定保險金的用途和給付方式，確保您的愛與關懷能真正傳達到受益人手中，例如支付子女的教育費、生活費，或是照顧身心障礙家人的生活所需，讓您的愛持續照拂他們。2.避免爭產，維護家庭和諧：事先規劃好保險金的分配，可以避免家人因為爭奪遺產而產生摩擦，有效維護家庭和諧。3.專業管理，確保財富安全：信託機構擁有專業的理財團隊，能妥善管理和運用保險金，避免受益人因缺乏投資理財經驗而遭受損失。4.彈性運用，滿足不同需求：您可以根據自身需求，彈性設定信託條件，例如約定受益人達到特定年齡或條件後才能動用信託財產，或是設定分期給付的方式，避免受益人一次性領取而揮霍殆盡。5.量身打造，提供客製化服務：信託機構可以根據您的需求，量身打造專屬的信託方案，滿足您不同的規劃和目標。2.醫療保險金受益人：保單當中的醫療保險金受益人就是被保險人本人，這是不能夠更改另外指定的。那廣義的醫療保險金包含哪些呢？舉凡住院醫療理賠金、失能理賠金、長照理賠金、重大傷病理賠金等項目，都是在照顧被保險人本人的。這種保險金信託，要用被保險人本人為信託契約的委託人，向銀行成立信託契約並加上信託契約的監察人，寫明日後這些保險金進來之後的使用用途。同時，一樣要跟保險公司申請批註，日後醫療保險金就理賠到這一份信託契約的帳戶內。為什麼要這麼做呢？特別是在嚴重的失能或被長照狀態，通常人都已經無行為能力，這時候縱使進來再多的醫療理賠金，使用的人就是我們的監護人。萬一監護人沒有善盡照顧被保險人的責任，甚至也可能會不當的使用原本要照顧被保險人的保險理賠金。以長照險為例，結合信託有什麼好處呢？1.專款專用，確保妥善運用：將長照險理賠金交付信託，由專業的信託機構管理和運用，確保保險金專款專用於您的長照需求，避免遭他人挪用或不當使用。2.量身打造，滿足個人化需求：您可以根據自身情況，在信託契約中設定彈性的給付方式和條件，例如支付看護費用、醫療費用、生活費用等，滿足您多元的長照需求。3.專業管理，提升資金效益：信託機構擁有專業的理財團隊，能妥善管理和運用信託財產，在安全穩健的前提下，追求更高的收益，讓您的保險金更有效益地發揮作用。4.安心託付，減輕家人負擔：信託機構會依照您的意願和指示，妥善安排您的長照事宜，減輕家人的負擔，讓您安心享受晚年生活。保險金信託 結合保險與信託的保障身故保險金信託，不僅僅是一種金融工具，更是一種愛的傳遞。它讓愛穿越時間和空間的限制，即使您不在身邊，也能將溫暖和關懷傳遞給摯愛的家人。就像故事中的母親，即使她無法陪伴孩子長大，但她透過保險金信託，為孩子撐起了一片愛的天空，讓孩子在充滿愛的環境中成長茁壯。而長照保險金信託則是在照顧未來可能無行為能力的自己，透過長照保險金信託，等於幫自己的未來，多增加一份保險機制，也讓照顧我們的家人，減輕不少心裡和經濟上的負擔。保險金信託是結合保險與信託二份合約，建議要諮詢同時擁有這二種專業的顧問，以確保規劃的正確性，並符合您的需求，完備風險保障與保證用途的多重考量。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2024-12-29 癌症.癌友故事
確診血癌只難過半天、抽骨髓抗癌不掉淚，《血．拾人生》演出真實癌友故事
正在播出的大愛劇《血．拾人生》於今日舉辦粉絲見面會，主要演員魏蔓、黃薇渟、張睿家分享拍攝癌友故事的心情，劇情改編自真人真事，兩位原型人物亞倪、虹汝也來到現場談抗癌以及家人陪伴的心路歷程，除了呼籲民眾驗血建檔，更提醒大家，維持健康就是對自己最好的投資。魏蔓、黃薇渟、張睿家並於會後接受聯合報「元氣網」專訪，透露如何揣摩劇中角色。魏蔓談到平時很重視健康管理，曾運用「元氣網」搜尋醫療保健資訊，大讚網站上有很多疾病相關的百科可做查詢。她曾檢查出腫瘤，為了不讓家人擔心，獨自一人到醫院檢查、動手術，儘管個性獨立，但躺在手術台時依然感到忐忑不安，幸好經確認是良性腫瘤，她也將這段經歷投入到劇中角色。劇中魏蔓為了試管嬰兒療程而施打排卵針，她自己則是於去年進行凍卵手術，她表示，雖然目前還不想生孩子，但凍卵是為了未來提前做好規劃。飾演深情丈夫的張睿家，在劇中陪伴妻子抗癌及做試管嬰兒，他說三年前爸爸罹患直腸癌第三期，當時為了不讓媽媽擔心而選擇隱瞞，印象最深刻是攙扶爸爸就醫，發現爸爸因病痛而瘦成皮包骨，很能感受癌友家人的不捨心情。開拍前，張睿家翻閱不少血癌相關書籍，非常認同驗血建檔的重要性，他自己也身體力行響應，呼籲觀眾號召身邊親友一起行動，「這件事情需要更多人去做，會讓等待骨髓移殖的家庭獲得希望。」黃薇渟說，自己有一段時間對生活很冷漠，拍戲時，原型人物虹汝每次來探班都帶給大家溫暖，讓她得到很多能量，很榮幸可以飾演這個角色。她想跟所有癌友說，謝謝你們這麼勇敢努力地生活每一天，只要持續相信，就會愈來愈好。《血．拾人生》是真實人生電視劇，魏蔓和黃薇渟也因此與原型人物亞倪、虹汝有不少互動，魏蔓最佩服亞倪確診血癌後「只難過半天」，抗癌過程中，取骨髓六次，其他插針檢驗無數次，卻沒有掉過眼淚，她也要將這種堅強樂觀的精神透過戲劇傳遞給癌友。亞倪目前在台中開飲料店，電視劇播出後，她將驗血建檔的海報張貼在店裡，獲得不少客人詢問及響應。虹汝提到，其實拍攝期間是她的低潮期，當時剛好結束一段工作，覺得生活變得沒有目標，就利用閒暇探班好幾次，甚至還擔任臨演，她表示，回顧這段時間，當時雖然不知道目標在哪裡，但她就是一直做自己覺得對的事，「有時不知道結果，但事後還是會有收穫。」抗癌後，她把握人生參加過紐約馬拉松、爬玉山、泳渡日月潭，用行動來表達對生命的熱愛。大愛劇《血．拾人生》正在播出中，用真實故事帶給癌友及家人們勇氣與希望。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】和父母談錢 控管家庭風險
「在理財這件事『向上管理』，就是在做自己的風險管理，因為父母出了什麼事，就是我們的風險。」財經主播葉芷娟一語道破中年子女和高齡父母談錢的重要性。父母生病 醫療長照開銷不小她笑著說，因著自己「理財達人」的形象太鮮明，朋友遇到父母有財務上的問題就跑來跟她討論，這些朋友多半有穩健合宜的財務規畫，打亂規畫都是因為後來父母出了狀況。葉芷娟的朋友Ａ是獨生女，有天媽媽突然倒下送急救，一連串的治療及後續的長照需要一大筆錢，Ａ身上沒那麼多錢，但還好媽媽有退休金，一輩子努力也掙了一些錢，問題是，Ａ根本不知道家庭可用的錢在哪裡？朋友Ｂ則是在前幾年疫情期間，因為爸媽經營的旅行社生意大受影響，要協助處理旅行社的過渡時期，一看帳本才驚覺，看似生意不錯的旅行社在疫情之前就已經有負債了！還有更多朋友的難題是關於醫療費用，某天發現爸媽的醫療險不夠支付現階段就醫需求，也有醫療險保單已過期，或是沒買任何醫療險。談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，葉芷娟指出，平時不關心父母財務狀況，絕口不聊錢，到了父母生病了、負債了、家裡需要錢了才來談，沒談好甚至被認為「覬覦家產」，想要解決問題換來一身委屈。討論錢財 應像談晚餐般自然但是和父母談錢，怎麼開始？「絕對是從建立關係開始。」她說，不同的父母會有不一樣的起手式，重新認識父母，用正確相處方式改善彼此關係永遠是第一步，也是好好談錢的地基。葉芷娟因為大家的困擾，出了「和父母好好相處到老，一定要談錢」有聲書，前面花很大篇幅談認識父母，及不同類型父母的對應方式。有個朋友聽完有聲書後跟葉芷娟說，他的爸媽是自我意識高的父母，他決定要和爸媽一起去聽理財講座，找尋理財的共同話題，作為談錢的第一步。葉芷娟自己則是有意識的建立家庭內「談錢」的習慣。葉芷娟會跟爸媽分享工作的新資訊、自己投資了什麼、有哪些想法，爸媽一開始只是聽，偶爾會不以為然：「那是你們年輕人在玩的。」並說起當年經歷股災血淚斑斑。即便兩代間對於錢、理財的方式大不同，但是「聊錢」的橋梁就這樣搭建起來，親子間現在已經可以自在談錢，每天聊，就像討論待會去哪裡吃飯一樣自然，話題可能很小——臥室抽屜那張投資型保單大賠怎麼辦？可能非常宏大——大通膨時代怎麼投資才能抗通膨？也非常坦率——媽媽要留給女兒的那間老公寓，是身後留待繼承好呢？還是身前贈與移轉好？盤點資產 順便教爸媽防詐騙葉芷娟強調，家庭關係複雜的，尤其不要忌諱談錢，否則到父母身後的遺產繼承會發生很多法律問題。一般家庭有了談錢的習慣後，可以逐一了解以下項目，包括父母的資產及退休生活費，還有醫療費用來源，也要有充足資訊以防詐騙。葉芷娟提醒，與父母談錢的目的從來不是要教父母理財，只是讓溝通流暢，確保他們辛苦一輩子賺的錢可以用在想用的地方，開心過日子，生病或有狀況時不會入不敷出，甚至拖累家人。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】投資型保單賠錢…長輩愁
號稱「有投資收益又有保障」的投資型保單曾經是熱門商品，很多人買過。但若長輩的投資型保單一直在賠錢，要解約嗎？這是財經主播葉芷娟家的故事。葉芷娟的母親在二○○七年購入一張投資型保單，月繳五千元，這五千元部分繳納兩百萬壽險的保費，剩下的用來投資。十七年下來共投入七十幾萬元，但保單價值只剩廿三萬元。「這趕快解掉啊！」葉芷娟看見保單時驚呼，但媽媽不同意：「這是有兩百萬壽險，現在解約，會現賠四十多萬，如果我繼續繳，等我走了，妳還有兩百萬可以領。」葉芷娟覺得心疼，媽媽雖然知道這商品總是賠錢，但她在乎的是，離開這個世界時可以留一筆錢給女兒。難道只要解約認賠及繼續繳納兩條路嗎？葉芷娟請教了幾位保險專家，發現媽媽認為的「只要繼續繳，身故就可以領到兩百萬」是迷思，每張保單設計不同，以媽媽這張為例，保費會隨年紀提高，當媽媽愈長壽、保費愈高，可能最後到月付五千還不足以支付保費，得從剩下的廿三萬去扣，等到有一天連保單價值都扣完，保單就停效，壽險也領不到。葉芷娟建議，先向保險業務員確認保單細節，包括保費是浮動的嗎？會不會停效？決定保單不解約後，葉芷娟做了兩件事，不再繳納費用卻能保住這張保單，並改變了保費高又賠錢的現況：首先，她將兩百萬壽險的保額調降到五十萬，降後保費大大降低；接著，葉芷娟用自己的專業去調整投資的標的，讓那廿三萬的報酬率增加，增加的報酬率不僅足以支付保費，還有機會讓保單現價提高。
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2024-12-28 焦點.元氣新聞
【向上教養】帶爸媽開通電子金融帳戶 方便管理退休金
人生行至六、七十歲，有時候連自己做了哪些投資、買了哪些保單都記不清楚了，更遑論跟子女討論，財經主播葉芷娟建議，電子化時代要善用電子金融帳戶，協助盤點資產，她推薦兩個好用的應用程式：保險存摺：由壽險公會開發，可用網頁版也有App，可查詢本人所有人身保險投保狀況。優點是操作簡易，自身投保狀況一目了然，但是若要了解保障細節，還是需要翻閱保單內容。集保Ｅ手掌握：由臺灣集中保管結算所開發的App，可將使用者的所有資產歸納呈現，購買了哪些商品、總資產多少，各項金融商品一目了然。以上應用程式雖然好，但是網路開通對於年長的父母很吃力，葉芷娟建議，子女不妨找一個工作日，陪爸媽把銀行、證券公司、保險公司跑一遍，開通他們帳號的網路交易功能，若父母可以操作會方便很多，即便他們不習慣操作，對於子女要協助父母管理退休金也會很便利。和父母談錢，是家庭內最重要也最困難的話題，也是中年子女無法迴避的責任，因為在理財這件事「向上管理」，就是在做自己的風險管理。但要怎麼開始？要談些什麼？數位版看這裡幫父母打點財務 理財主播的故事在這個時代，理財商品多、資訊雜，連股神巴菲特都曾為現今金融事件感到意外，我們的父母何嘗不會困於眼花撩亂的理財資訊中。子女可以扮演什麼角色？財經主播葉芷娟的家裡，兩代對於理財曾經有很大的價值落差。直到某一天，爸爸請葉芷娟直接檢視他所有保單的內容、媽媽跟葉芷娟討論那間要留給她的老房子如何處理，她知道自己終於取得爸媽的信任了。進數位版看看葉芷娟的家庭故事，以及面對不同類型父母的因應方式。
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2024-12-25 癌症.抗癌新知
明年4癌擴大公費篩檢對象 民眾最多可省7000元
癌症連續42年居國人死因首位，國健署所公布的最新「111年癌症登記資料」，平均每4分2秒就有1人罹癌，癌症時鐘比前一年快了17秒。國健署今天公布，114年元旦起，將擴大癌症篩檢，肺癌、大腸癌、乳癌、子宮頸癌的公費篩檢年齡下修，另新增35歲、45歲及65歲女性「人類乳突病毒（HPV）」檢測。癌篩新增HPV檢測以及高風險族群大腸鏡國健署癌症防治組組長林莉茹指出，癌症防治策略擴大篩檢對象與服務內容，除了年齡下修外，也新增HPV檢測以及高風險族群大腸鏡篩檢。35歲、45歲、65歲婦女，當年齡進行1次人類乳突病毒檢測；國中二年級男生接種HPV疫苗，預計114年9月起開始施打。林莉茹強調，25歲即提供子宮頸癌抹片檢查，35歲有人類乳突病毒檢測，40歲之後更有多項癌症篩檢服務，民眾應多多運用政府提供的公費補助資源，最多可省下4000至7000元的費用。早期發現、早期治療，不僅可提高存活率，也減少癌症晚期治療選擇受限、費用高昂的困境。4癌擴大公費篩檢 「投資1元至少回收10元」台大公衛學院流行病學及預防醫學研究所教授陳秀熙表示，衛福部所推出的癌症擴大篩檢，代表次世代醫學的投資。癌症篩檢的支出以及下修年齡，可減少將來健保的晚期醫療費用。他指出，「投資1元至少回收10元」，若再把勞動生產力算進去，其實投資報酬率很值得；如果今天不做，會把負擔留給下一個世代。台灣婦產科醫學會秘書長黃建霈表示，過去30年，透過抹片篩檢降低了70%的子宮頸癌發生率，但是以目前台灣10萬分之8的發生率，要降到世界衛生組織認可的10萬分之4還有一段距離。因此，政府針對子宮頸癌新增二項新措施：提早抹片年齡及增加HPV篩檢。台灣肺癌學會理事長楊政達指出，肺癌是國人發生率和死亡率第一名，已經超車大腸癌。當肺癌一出現症狀時，常常已經是末期，現在政府提供公費篩檢，把家族史女性提早到40歲、男性提到45歲、吸菸者≥30包-年改成≥20包-年，將有助於早期發現。
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2024-12-25 退休力.健康準備
壺鈴鍛鍊全身 增肌防運動傷害
「年紀大了，就得認命筋骨僵硬嗎？」66歲的羅先生，去年剛退休時，身體開始覺得沉重、僵硬，甚至簡單的日常活動都感到吃力。參加壺鈴課後，他最推薦「臀推」動作，認為此動作可以強化臀部與核心肌群，對年紀大的人來說，能有效避免腰椎傷害，搬重物時更有力氣。「以前搬個小椅子都覺得腰痠背痛，現在則是輕鬆自在」。充足暖身 避免運動傷害羅先生上了第一堂壺鈴課後，就感受到不同於其他運動課的安排，「整整30分鐘都在進行暖身！」運動教練田玉笛教導的暖身不僅是活動筋骨，更是提升運動效果、避免受傷的關鍵。年長者的身體需要更多的準備，才能適應接下來的動作強度。71歲的張阿姨，曾因瑜伽姿勢不當導致腰椎受傷，所以對選擇運動項目更為仔細，在朋友的推薦下，決定報名壺鈴課程找回健康。她強調，壺鈴運動是全身性的鍛鍊，「非常適合我們這個年齡層」。張阿姨提到，壺鈴課並非只是簡單拿起壺鈴甩動，而是注重每個動作的正確性。「課程設計強調深蹲要配合臀推，否則可能對膝蓋造成負擔，這些細節是自己從未注意過的」。這堂課讓她了解如何正確使用壺鈴進行訓練，不僅能提升肌力，也能有效防止運動傷害。「過去因為暖身不足導致的運動傷害，讓我對運動很恐懼。但這門課讓我覺得既安全又有效」。客製課程 貼近年齡需求55歲的劉小姐是大學教授，平時她利用上午空堂時間參與壺鈴訓練。她以前都是參加一對一的健身課程，但壺鈴課程的團體形式更適合她目前的需求，尤其老師會在課程結束時總結重點，提醒學員注意動作，將運動習慣融入日常。劉小姐指出，「健身房的課程通常針對三、四十歲的年齡層，訓練強度相對較高，我有髕骨外翻問題，有些動作並不適合。」壺鈴課程的設計更客製化，特別是針對中高齡學員的需求。「每天滑手機的時間，其實可以用來運動，讓自己更精實」。她甚至將壺鈴訓練的成果分享給學生，希望能以自身為榜樣，鼓勵年輕一代重視健康。循序漸進 投資自己健康壺鈴不僅僅只是運動，更是一種改變生活的力量。聯合報明年再度推出最受歡迎的退休5力課程「強肌運動系列—壺鈴增肌抗老減齡」，學員都可以循序漸進地進行課程安排，如果你也想為自己的健康投資，壺鈴課程將是你的最佳選擇。退休5力課程《強肌運動系列─壺鈴增肌抗老減齡》周三課程日期1.初階壺鈴訓練：1/08、1/15、2/5、 2/12 共4堂課2.進階壺鈴訓練：2/19、2/26、3/5、3/1 2、3/19、3/26 共6堂課時間：上午班 10時40分至12時10分、下午班 15時至16時30分（擇一固定時段上課）周四課程日期1.初階壺鈴訓練：1/09、1/16、2/6、 2/13 共4堂課2.進階壺鈴訓練：2/20、2/27、3/6、3/13、3/20、3/27 共6堂課時間：下午班 14時30分至16時地點：台北市青少年發展處4樓舞蹈教室（台北市仁愛路一段17號）洽詢：02-8692-5588轉5869
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2024-12-25 癌症.血癌
拚癌症死亡率下降1/3 ? 受限健保給付總額 癌症患者陷「要錢、要命」兩難
總統賴清德上任後，提出「二○三○年癌症死亡率下降三分之一」健康台灣願景，癌症精準醫療也是政府力推政策，但健保因總額限制，病患只能陷入「要錢、要命二選一」困境。新光醫院行政副院長洪子仁表示，醫療支出是投資，而非成本，政府須加大力道投資醫療、健康領域，才能跟上世界潮流、改善上述醫療困境。「健保改革仍是根本！」癌症希望基金會副執行長嚴必文直言，在健保資源有限的情況下，目前藥物給付考量往往只著重於財務衝擊，然而癌症病患的無惡化存活期、家庭照護等生活品質相關指標都應該納入考量，期待在健保總額預算協商時，各方能秉持專業，貼近病患需求，改善癌藥用藥被迫屈就、瘦身等不合理狀況。洪子仁認為，像慢性淋巴性白血病患者，因健保給付受限，多數治療選項受限，其根本問題在於，目前台灣經常性醫療健保支出約占ＧＤＰ（國民生產毛額）的百分之六，健保總額預算僅其中一部分，與日、韓相比，醫療、健康投資明顯不足，這部分若與鄰國並駕齊驅，病患就能擁有更多用藥機會。洪子仁也強調，為呼應賴總統健康台灣的願景，除了將具成效的創新藥物納入健保，加快與國際治療指引接軌，並以合理給付擔任癌症重要角色的個案管理師，才能落實癌症患者 「全人、全程」照護。
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2024-12-13 焦點.元氣新聞
長者感染「1種病毒」死亡率是流感的2倍！超高齡社會慎防「RSV呼吸道融合病毒」
呼吸道融合病毒(RSV)是流感、COVID後，近期頻頻登上媒體的傳染病毒，連歌神張學友也感染 RSV臨時取消小巨蛋演唱會。引發重症率和死亡率皆為流感的2倍，正視並預防長者感染RSV的機率，是節省醫療資源、減輕年輕人扶養負擔的重要課題。「因為名稱關係，『呼吸道融合病毒』常與一般『呼吸道病毒』混淆，導致國人對它認知不足，加上 RSV初期症狀類似感冒，包括咳嗽、鼻塞或流鼻水、發燒，若症狀遲遲未改善，延伸到下呼吸道症狀表現明顯，痰液增多、呼吸吃力、病程也偏長，往往已經很嚴重。」台灣家庭醫學醫學會黃振國理事長說，呼吸道融合病毒主要藉由飛沫傳染及接觸感染，會影響肺部和呼吸道，且各年齡層都可能會被傳染，但長者免疫力較差、且多有慢性病，一旦被感染，後果可能更加嚴重。不可輕忽！RSV傳染力比流感更強、重症死亡率更高RSV病毒感染後的潛伏期為二至八天，相比流感病毒，RSV的傳染力更強； 流感約為1人傳1-2人；RSV約為1人傳3人。RSV不像帶狀疱疹、腸病毒等，可能會有明顯症狀區別，或像流感、COVID-19比較有在做經常性的快篩診斷，導致許多人輕忽RSV的威脅。黃理事長表示：「很多患者感染RSV後，常會是拖了一、兩個禮拜都還是不舒服，才去看醫生。」感染RSV病毒後，可能引發呼吸道發炎，造成鼻腔、咽喉不適，老年人更容易患上嚴重的 RSV 疾病，並可能會出現肺炎、敗血症、心肌感染、呼吸急促等。根據統計，65 歲以上老年人因RSV而住院，無論住院天數、併發症風險，皆明顯偏高，RSV引發重症或死亡的比率，是流感的兩倍。更令人憂心的是，RSV對於成人並沒有特定的治療藥物，醫生只能提供支持性療法，因此提高警覺、積極預防，是對抗RSV的最佳策略。積極預防RSV，有助降低隱形社會成本及照顧負擔據國健署資料指出，台灣65歲以上的老年人中，有87% 患有一項以上的慢性病，長者若感染RSV，不只重症比例較高，也會造成照顧者的壓力。如何預防老年人感染RSV，進而降低隱形社會成本及家庭負擔，刻不容緩！黃振國理事長提醒民眾，預防RSV最主要的方式，就是從日常生活確實築起免疫力防線：保持良好生活習慣、均衡飲食、充足睡眠搭配適度運動、加上戴口罩、勤洗手，維持室內通風，有助降低感染疾病的機率。與幼兒同住的長者，更要留意孩子從學校帶回來的病毒，如果小朋友生病，長者也盡量不要與小朋友同桌吃飯。此外，黃理事長也建議國人要提升「投資健康」的觀念，例如：老年人可以向醫師諮詢是否有施打疫苗的資格就是一項很重要的健康投資。「我們的電腦需要經常更新防毒軟體，人體也是一樣，打疫苗就像更新病毒碼，為高風險族群儲備健康資本。」RSV全年流行，做好預防措施、投資自己的健康現今病毒流行，針對 RSV 的預防措施有哪些？黃理事長認為，預防可以透過戴口罩、勤洗手、避免人多的公共場合、保持環境衛生、健康的生活型態及與您的醫生一起檢查是否有接種RSV疫苗的資格。RSV呼吸道融合病毒在台灣的亞熱帶氣候下，全年皆有可能流行，更需遠離風險。Document No: NP-TW-RVU-BRF-240013 | Date of preparation: November 2024更多疾病相關資訊，請諮詢專業醫護人員This content is intended for Taiwanese.
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2024-12-10 焦點.元氣新聞
台灣骨鬆骨折發生率亞洲第一 骨科醫師籲提前檢查盡早治療存骨本
骨質疏鬆是僅次於心血管的全球第二大流行疾病，世界衛生組織預估，2050年亞洲地區因骨質疏鬆導致髖關節骨折人數將高達325萬人，目前台灣骨質疏鬆導致骨折的發生率居亞洲第一。光田綜合醫院骨科部主治醫師嚴可倫主講「保骨補鈣防鬆動，骨本升級無煩憂」 元氣講座，呼籲國人應重視骨質疏鬆慢性病，提早檢查、盡早治療，搭配均衡飲食、攝取鈣與維生素D、適當負重運動與肌力訓練，每日曬15分鐘太陽，製造可助鈣質吸收的維生素D，從年輕開始存骨本。 「骨質疏鬆症與肌少症就像一對鴛鴦大盜，骨質疏鬆讓骨質不堪一擊，肌少症則會提高跌倒風險，一旦跌倒骨折，輕則行動不便、重則失能，不僅失去行動自由，更耗損財富、拖累家人。」嚴可倫醫師表示，骨質疏鬆因初期無明顯症狀，多數患者是在發生跌倒骨折後，才在醫師要求下做骨密度檢查，進而發現疾病，通常病情都已相當棘手。 ◎沉默健康殺手 每30分鐘就有1人骨折骨質疏鬆又被稱為「無聲的流行病」與「沉默健康殺手」，根據統計，台灣每30分鐘就有一名患者因髖部骨折送醫，婦女罹患骨質疏鬆比例高達近4成，男性則是23.9%。嚴可倫醫師提醒，骨質疏鬆非老年人專利，35歲以後骨質開始流失，之後一路走下坡，經雙能量X光吸收儀（DXA）測量，T值在-1~-2.5之間屬於骨質缺乏，若低於-2.5則是骨質疏鬆。隨著年齡增長，特別是進入更年期的婦女，雌激素下降會加快骨質流失速度，要如何知道自己是否有骨質疏鬆症，除了藉由DXA做精準測量外，民眾也可參酌三三二骨鬆自我檢測原則，當發現身高突然比過去矮逾3公分、後頸與牆之間的距離大於3公分，肋骨最下緣與骨盆間的距離小於2公分就應提高警覺，及早就醫檢查。 ◎長期足量補鈣 吸收率與利用率成關鍵由於骨質疏鬆的防治重點在於及早儲備「骨本」，飲食方面，牛奶、起司等乳製品是最佳鈣質來源，偏偏東方飲食文化較少乳製品，導致國人普遍存在鈣質攝取不足情況。據統計，正常飲食情況下，國人從食物中攝取的鈣質只占5成，特別銀髮族的飲食量本來就比一般人少，醫師多會建議額外補充鈣，成為超前佈署保骨的重點。嚴可倫醫師表示，吸收率與利用率是決定鈣質發揮作用的關鍵，目前市售鈣片主要分為傳統結晶鈣與非晶鈣兩大類，前者以碳酸鈣、檸檬酸鈣最為常見，鈣含量雖高卻不易被人體吸收，碳酸鈣又容易產生二氧化碳導致脹氣，腸胃不佳患者較不建議攝取；非結晶鈣分子大小只有傳統結晶鈣的1/150，具高溶解、高吸收與高利用三大特色，不少骨科醫師從臨床經驗發現，長期且足量補充非晶鈣，可顯著提高骨密度，有效降低骨折風險。嚴可倫醫師說明，非晶鈣是目前唯一具「加速骨骼生長」的專利鈣，能促進成骨細胞強化骨質，若用蓋房子來比喻，等同買原料送工人，成骨細胞會把原料鈣帶入骨骼中，有效促進骨骼生長。 非晶鈣的潛力被美國國家航空暨太空總署（NASA）相中，做為太空人骨質改善計畫的良方。在外太空無重力環境，太空人的骨質流失速度是地球的十倍，平均每月流失1～２%骨密度，在眾多鈣補充劑中，非晶鈣可在太空環境下，有效增加骨質生成，透過雷蒙基金會提案，獲選參與NASA太空人骨質改善計畫合作。非晶鈣的問世，不僅是醫學科技的躍進，更是人類對抗骨質疏鬆的一大利器。嚴可倫醫師強調，健康是投資而非成本，及早投資自己的健康，從年輕開始透過飲食、運動、生活習慣，或實證有效的鈣質補充方案來照顧與維護骨本，才能讓老年生活更有保障。
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2024-12-09 養生.生活智慧王
讓辛苦賺的錢留在錢包裡 5種常見理財錯誤讓你一到年底就想哭
又到了一年的尾聲，你可能會收到健身房會員續約的通知、健康飲食計畫等每年年底都會見到的廣告，若你下定決心明年看緊荷包，不想重蹈覆轍，不妨聽聽專家意見，GOBankingRates列出專家點出五個年底會讓人付出昂貴代價的理財錯誤，提供參考讓辛苦賺的錢能留在錢包裡。1.假期期間花太多錢雖然年底的假期期間有黑色星期五或網購星期一，但個人理財專家艾瑞卡（Erika Kullberg）說，大家會想在假期間吃美食、買衣服、買禮物，短期的促銷折扣看似誘人，卻其實會人花比預期更多錢。艾瑞卡說，短期的促銷會讓人產生「優惠錯過就不再」的感覺，但其實同樣商品銷量不好，下次促銷時還會再打折出售，她建議看到優惠時忍住衝動不要立刻掏出信用卡，除非那是在預算內或本來就有計畫要購買的物品，否則可能過完假期先收到金額昂貴的信用卡帳單。2.過於慷慨很多人喜歡送禮，艾瑞卡說，有些人過於執著送禮，最終變成沉重財務負擔，她現在已經不怎麼送禮了，也提醒大家不是每個自己認識的人都需要一份禮物，也不是每一份禮物都必須價錢昂貴。3.過度依賴信用卡因為高額回饋在促銷期間大量購買或買假期需要的物品看似精打細算，但若沒有還款計畫或無法支付帳單，結果可能會很慘。艾瑞卡說，若無法支付還款，那回饋再多也沒用，因為刷卡回饋會被循環利息抵消殆盡。4.沒有簡化財務目標很多人會在年底擬定隔年的財務規劃，目標包括存更多錢、開始投資、支付貸款、放更多錢到退休基金，但很快就會發現，還沒參加新年派對就覺得疲累不堪，因為被這麼多目標多頭馬車拉著，反而讓人不知所措，最後全部放棄。益百利（Experian）宣傳經理克莉絲汀娜說，不要奢望一次做到全部目標，可以從最小的計畫開始，將目標分成幾個小部分，一次完成一個，雖然這聽起來了無新意，但把目標分成幾個小部分可以建立信心和動力。5.沒有進行財務評估進入新的一年前，要先回顧即將過去的一年，找個時間坐下來仔細檢視自己的帳戶和信用卡消費紀錄，克莉絲汀娜說，這樣能更了解自己的財務狀況，讓人可以做出更明智的決定。克莉絲汀娜說，透過審視財務紀錄來確定每個月的收入和支出，並計算可能的任何債務，如此可以有更好的財務前景。專家認為，小的改變例如注意支出和設定可實現的目標可以產生很大影響，只要稍加規劃並遵守紀律，就能順利邁向更安全、更沒有壓力的財務未來。責任編輯：辜子桓
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2024-12-05 醫聲.癌症防治
沈默殺手卵巢癌／賴瓊慧：台卵巢癌類型療效差 需更精準治療救命
台灣卵巢癌病患，因癌症型別與用藥、檢測缺口等因素，導致在抗癌過程中，遠比其他國家病患來得辛苦。林口長庚紀念醫院副院長、東亞婦癌研究團體理事長賴瓊慧指出，台灣的卵巢癌病患組織型別，約有20%為亮細胞癌，與日本25%，分居全球前一、二名，在歐美，占比則只有5%不到，這種型別即使很早期發現，由於化療效果不佳，後續往往不是很樂觀，因此很需要精準檢測、用藥等更好治療模式，才有機會扭轉頹勢、力挽狂瀾。賴瓊慧解釋，卵巢癌並沒有很好的早期篩檢工具，英國過去曾進行20萬人的調查研究，結果發現，即使透過定期抽血檢查CA125、照超音波等方式，卵巢癌病患的死亡率並沒有因而下降。卵巢癌與致癌基因有關，以著名的致癌基因BRCA變異為例，這組基因與乳癌、卵巢癌的發生息息相關，男性若有這基因，也容易出現攝護腺癌，像林奇氏症(Lynch syndrome) ，除子宮內膜癌、大腸癌、甲狀腺癌、卵巢癌等，也都與基因變異有所關連。精準用藥，有助延長病患存活期事實上，在基因學領域，BRCA基因變異屬於「HRD陽性」範圍之一，HRD為「同源重組修復缺失」，這是指腫瘤細胞的雙股DNA有修復缺陷，若使用PRAP抑制劑，藥物就可以針對這樣的缺陷進行攻擊，以達到有效抑制腫瘤生長目的，並增加病患活命機會。以所有晩期卵巢癌病患來說，約一半患者為HRD陽性，其中4成屬於BRCA基因致病性突變；其餘6成為HRD陽性但無BRCA基因突變。在卵巢癌治療的歷程當中，若可以及早手術，手術仍為治療首選，之後則需要進行維持性治療。賴瓊慧進一步分析，近年來有國際性研究顯示，在卵巢癌術後進行化學治療，達到完全緩解後，可繼續維持性治療，若有BRCA致病性突變或為HRD陽性族群，使用PRAP抑制劑，可帶來不少助益，對降低復發風險，也有幫助，像BRCA致病性突變者用藥，復發風險可降低七成、HRD陽性者降低約5成；以延長存活期來說，BRCA致病性突變者用藥，可降低死亡率45%。 舉例來說，有一項大型臨床試驗證實，若HRD陽性病患使用血管新生抑制劑，搭配PRAP抑制劑，整體存活期中位數從57.3個月增加至75.2個月，死亡風險也降低達38%，已具明顯意義，而且這也列為國際治療指引重要選項。癌症死亡率下降1/3，用藥、篩檢都是重點雖然不少研究指出，使用PARP抑制劑對HRD陽性病患有利，但根據台灣目前的健保給付原則，卵巢癌病患中，只有帶有BRCA基因變異的病患，才有機會使用PARP抑制劑，其餘HRD陽性病患若要用藥，便必須自費，而HRD檢測部分，也是必須自費。賴瓊慧直言，在門診中，約有3成病患因無法負擔自費藥物而被迫只能接受不斷復發、反覆接受化療命運，若要達到賴清德總統所宣示「癌症死亡率下降1/3」目標 ，「只要政府願意投資，就可以達陣！」此外，在今年2月施行的的特管辦法中，衛福部為了提升檢測品質、維護病人權益而將實驗室開發檢測服務(LDTs)也納入管理，但因申請案件增加、流程需通過一道道關卡而造成審查塞車，卵巢癌相關HRD檢測也遭卡關，不僅如此，HRD因檢測較為複雜，檢驗認證上，各方也有不同看法。從檢測卡關到病患人權，皆須重視賴瓊慧認為，以往實驗室若已取得國內外認證，且已執行過許多相關基因次世代檢測，或已有大型臨床試驗證據作為擇選標準，以HRD檢測為例，可考慮是否先放行，並在三年後收集數據、真實世界治療成果報告，與國際數據進行比對，一旦差距太大，便取消續證資格。對於HRD等檢測項目，賴瓊慧也提醒，在歐美社會，現在已開始推行反基因歧視法，意思是說，保險業者不能把基因檢測結果列為拒保或提高保費的理由，這對病患、民眾都非常不公平，公司行號不能因基因檢測結果影響任用評估標準，希望台灣社會也可以盡早正視這項議題，並盡快跟上立法，以保障病患、民眾權益。
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2024-12-05 退休力.理財準備
繼承千萬遺產卻要繳稅5千萬！專家教遺產稅如何計算及該不該拋棄繼承
日前媒體報導6歲私生女繼承一千多萬遺產(實際上是三千多萬遺產，減除免稅額、扣除額後遺產淨額一千多萬)，卻要繳五千多萬遺產稅，女童媽媽覺得不合理，從複查，訴願，到行政訴訟都敗訴，最後向憲法法庭申請釋憲，大法官認為繼承人該繳的稅或負擔的債務，沒有訂上限，將嚴重減損繼承人的遺產經濟價值，違反了憲法第15條保障的財產權。在成功釋憲後，全案將回到台北高等行政法院續行審理，財政部則需在兩年內就遺產稅第15條1項修法。相信大家都很訝異，為甚麼遺產稅會比遺產還多？那釋憲成功之後，女童的遺產稅還繳不繳？ 網路上將此案件定位為大老婆的逆襲，本文暫不討論此案件是否為有目的的操作，我們單純來探討國人身故時，國稅局是如何核算該繳多少遺產稅的？如何計算該繳多少遺產稅？ 當被繼承人身故時，要計算需繳多少遺產稅就要先算出遺產總額：遺產總額=死時遺產+擬制遺產 死時遺產就是被繼承人身故時名下的所有財產價值，這個是大家可以理解的。可是甚麼是擬制遺產呢？ 依遺產及贈與稅法第15條的規定：被繼承人死亡前二年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產，併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一、被繼承人之配偶。二、被繼承人依民法第一千一百三十八條及第一千一百四十條規定之各順序繼承人。三、前款各順序繼承人之配偶。另外依民法第 1138 條規定：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。所以擬制遺產需要符合兩個條件：1.時間限制：死亡前兩年內贈與。2.對象限制：贈與財產給配偶及民法1138條的繼承人與繼承人的配偶。為何遺產稅會高於可繼承的遺產？ 只要是在死亡前兩年內，贈與財產給配偶或民法1138條4個順序繼承人或他們的配偶，雖然被繼承人身故時，贈與出去的財產已經不在被繼承人的名下，但是這些贈與出去的財產因為是擬制遺產，還是要加入遺產總額內來計算遺產稅。舉例來說：某甲在111年11月1號贈與4000 萬現金及股票給配偶(配偶贈與免贈與稅)，又在112年12月1號贈與一間價值1000萬的房子給兒媳婦(贈與當年因為已超過贈與稅免稅額，所以當年要繳贈與稅)，某甲在113年5月1日身故，身故時名下的財產價值只有50萬，但是因為2年內贈與給配偶的4000萬，及送給兒媳婦價值1000萬的房子都算是擬制遺產，所以這5000萬要加入遺產總額。因此某甲身故後：遺產總額=50萬+5000萬=5050萬減除掉免稅額扣除額後應繳納的遺產稅約200多萬。某甲身故後因為要把擬制遺產加回去計算遺產稅，就會出現死時遺產只有50萬，遺產稅卻高達200多萬的狀況。只要是死亡前贈與出去的財產都是擬制遺產嗎？ 如果死亡前兩年內贈與外甥或慈善機構財產，會不會也算入擬制遺產呢？答案是不會的。那為甚麼針對特定已經贈與出去的財產還要被追回來算遺產稅呢？死亡前兩年內把財產贈與給繼承人(贈與給法定繼承人的配偶在實質意義上，跟贈與法定繼承人是一樣的)，實質上就像是提前分家產的效果，為了避免民眾在死亡前透過大量贈與財產來降低遺產稅，而造成稅基流失、租稅不公，所以稅法才會規定擬制遺產要加回去計算應納的遺產稅。至於贈與給配偶、繼承人及繼承人配偶之外的人財產，就是單純的贈與行為，並不是提前分配家產給繼承人，與規避遺產稅無關，所以無論是身故前多久的贈與，都不需要納入擬制遺產來計算遺產稅。釋憲成功之後，女童要繳多少遺產稅？ 為什麼女童繼承課稅遺產淨額一千多萬，卻要繳五千多萬遺產稅？原來是生父死亡前一年贈與3億多元的資產給現任配偶，贈與出去的3億多財產因為屬擬制遺產，所以要併入遺產課稅，因此遺產稅才會高達5千多萬。原本女童生父的5千多萬遺產稅應該是由元配、兩名子女及女童共4個繼承人按繼承比例分攤，共同繳納遺產稅，而且應該是元配負擔大部分的遺產稅。但是因為生父死亡後現任配偶及兩名子女都拋棄繼承，因此女童成為唯一繼承人，須獨力負擔遺產稅。依民法第 1174 條規定：拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。 女童與元配的兩名子女同為第一順序繼承人，因為女童原本就是繼承人，元配及兩名子女拋棄繼承的時候，按照規定是不需要通知女童的。報導中我們並不清楚女童的媽媽是否知道元配及兩名子女拋棄繼承？因此女童會成為唯一繼承人有兩種可能：1.女童與生父家庭並不和睦，平日與元配及兄弟姊妹甚少或不互相往來，所以元配及兩名子女拋棄繼承，女童的媽媽並不知情。2.女童的媽媽知道元配跟兩名子女拋棄繼承，但是女童媽媽認為女童的生父名下有資產，應該沒有負債，完全沒有懷疑對方拋棄繼承的原因是什麼？所以不認為繼承會有什麼問題。 不過北區國稅局官員表示，實際上女童不會繳不起稅，只是可能繼承不到什麼遺產。因為遺產稅課徵以繼承的遺產為限，並不會執行到繼承人自己名下的財產。 因為女童媽媽覺得不公平提出釋憲，憲法法庭也判定違憲，官員指出，遵照憲法法庭判決，將依比例開徵稅單。初步估計，女童應繳遺產稅將由5000多萬，減為620多萬。不清楚過世家人資產負債、贈與情況？3管道查詢 現代人到外地求學就業、結婚成家等，是相當常見的事情，與往生親人未同住的情形極為普遍，平日聯繫沒有太頻繁，甚至感情疏遠少有聯繫的案例更是不少，一旦遭遇親人往生，首先面臨到的就是不清楚被繼承人究竟有哪些遺產的困境，有沒有可能也發生像女童繼承後遺產稅高於繼承資產，或者負債大於資產的結果？雖然遺產稅是以所繼承遺產為限，負債也是以繼承遺產為限負清償責任，但如果能事先掌握資料，是不是就可以提早思考要如何因應，而省掉很多不必要的麻煩。 目前財政部提供以下的管道，便利繼承人查詢往生親人的財產資料，作為辦理遺產稅申報之參考：（一）臨櫃查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關申請查詢。（二）憑證查詢：被繼承人配偶或子女，可以使用自財政部電子申報繳稅服務網站（https://tax.nat.gov.tw）下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。（三）查詢碼查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關臨櫃申請核發「被繼承人財產參考資料查詢碼」，並以該查詢碼搭配被繼承人身分證統一編號、被繼承人死亡日期及查詢碼申請人身分證統一編號，使用自財政部電子申報繳稅服務網站下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。提出申請後，稽徵機關提供查詢之被繼承人財產參考資料範圍包含：（一）不動產資料：地方稅稽徵機關提供之地價稅、房屋稅稅籍資料。（二）汽車資料：交通管理機關提供之車籍登記資料。（三）投資資料：營利事業辦理營利事業所得稅結算申報填具之投資人明細表歸戶資料。（四）死亡前二年內贈與資料：國稅稽徵機關核定贈與稅資料。（五）死亡前二年內所得資料（不包括薪資所得）：扣繳義務人、營利事業或信託行為之受託人申報之各式憑單或國稅稽徵機關逕行核定資料。（六）死亡前二年內有償移轉不動產資料：地方稅稽徵機關提供之土地及房屋交易資料。（七）國稅欠稅資料。（八）金融遺產資料：包含存款、保管箱、投資理財帳戶、上市櫃股票、短期票券、期貨部位、壽險保單、基金及金融機構貸款與信用卡債務等。 不過繼承人查詢的被繼承人財產參考資料僅供申報遺產稅時參考之用，如果被繼承人還有其他財產，還是要依法申報。未依規定申報或有短報或漏報的情況將依遺產及贈與稅法及相關法令的規定進行處罰。事前做好準備 財產繼承不踩雷 遺產稅的申報對於許多人來說可能是一個陌生的領域，但是遵守相關規定並適時查詢所需資料，透過正確的財產清冊，才能清楚亡故親人有多少遺產、負債、要繳多少遺產稅，確保遺產稅的計算和申報的準確性，繼承人們若能討論溝通，也能共同決定要如何繼承、如何繳稅？若繼承人們平日不互相往來，自己也能事先沙盤推演一番，再決定要如何應對。 女童遺產稅大於可繼承遺產的案件，女童媽媽前後歷經了8年的抗爭，雖然成功申請釋憲，而將遺產稅降到620多萬，但過程卻相當辛苦波折。目前大法官給財政部兩年的時間修遺產及贈與稅法，在還沒有修法通過前，如果親人身故，就還適用目前的法條規定。所以清楚目前稅制規定，善用財政部提供的查詢管道，若事情發生，可以在一開始就充分掌握資訊，若需拋棄繼承也可及時提出申請，才不會申報後結果與原本預期不同，還要曠日廢時與國稅局周旋，勞心又勞力，寧可事先掌握完整資訊，讓繼承事件平安和平落幕。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-12-04 失智.失智專題
2024失智永續論壇／失智防詐 提前辦監護宣告、金融註記
根據內政部警政署165全民防詐網資料，今年10月全台詐騙損失高達120億，每天平均受理的詐騙案都在600件以上，詐騙猖獗令人咋舌。富邦人壽法律事務部律師陳明賢於今舉辦的「2024失智症永續照護新未來國際論壇」中，提醒失智症者及家人可透過現行法律制度，提前做好預防措施，杜絕詐騙損失的機會。善用輔助宣告或監護宣告失智症者及家人應善用「監護宣告制度」，當認知能力不足時，例如無法完善表達自己意思，可請法院宣布受監護宣告，此稱為受監護人。法院會為其選出一名監護人成為法定代理人，幫忙處理所有法律行為，然而，這不代表監護人能夠為所欲為，法律規定除非是為了受監護人的利益才可以處分其財產，也不可以代為進行投資行為，而且監護人在買賣或處分不動產的時候，也要經過法院許可才能執行，防範監護人將失智長輩的財產挪到自己的名下。因此，監護人看似權力很大，但其實只有責任而沒有好處。「輔助宣告」跟監護宣告類似，法院會根據醫院鑑定結果來決定要做輔助宣告或是監護宣告。輔助宣告主要是透過法院選出一個「輔助人」，幫助受輔助宣告的長輩，在重要的法律行為上例如進行借貸、為人作保、買賣房屋、遺囑等，原則上需要得到輔助人的同意才有效。法律規定接受輔助宣告後，若擔任公司行號負責人，必須通過輔助人同意，可以避免長輩被拿去當人頭開公司。金融註記防止被人冒用身分失智症者及其家人可預先向聯合徵信中心或金融機構申請「金融註記」（當事人資料註記），簡單來說，就是在聯徵中心的個人資料進行註記，內容是「我從幾年幾月幾日開始不再辦理貸款和信用卡」，當有人冒用申請時，聯徵中心會再次跟本人確認，甚至會要求本人塗銷註記後，才能重新辦理貸款和信用卡。在不動產方面，可至地政機關辦理「預告登記」，這並非轉移財產，而是代表之後只要未經塗銷，不動產都不得進行移轉、處分，以保障失智症者之權益。防詐，預防勝於治療陳明賢說，面對詐騙，法律上最好的策略就是不要進入訴訟，因為打官司討回財產的過程相當耗費心力，千萬別在應該要享福的年紀陷入漫長的混戰。最後提醒大家，當懷疑自己成為詐騙的受害者時，應立即向警方或相關機構報案，撥打反詐騙專線165尋求幫助，阻止損失擴大。
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2024-12-03 養生.生活智慧王
出現變數也不怕！理財專家給6大投資建議：別讓通膨吃掉存款
選舉結束，隨著總統當選人川普宣示落實政見，還有他提名的內閣人選，讓人意識到美國經濟可能有變數，一位白手致富的理財人士克拉羅(Thomas Kralow)推薦大家把錢財投資在這些標的物：基本生活消耗品、貴金屬、醫院護理、公債、加密貨幣及你自己。「GoBankingRates」網站報導，克拉羅創辦「大學等級交易教育」(University Grade Trading Education)，他表示經濟生變時，人們忍不住拋售投資，而想把現金放在身邊，但這個點子往往不好，原因在通膨會吃掉你的存款。他表示聰明人會繼續投資，而他推薦六項資產可以投放。消費者生活必需品公司股這些公司把食品、飲料、家居及個人醫療用品等基本商品賣給消費者。克拉羅表示，此中邏輯很簡單，這些商品的需求始終都在，即便經濟下行，人們不會停止購買基本用品。他特別建議購買可口可樂、萊雅(L'Oreal)、沃爾瑪之類公司股。貴金屬克拉羅表示，金銀一般在經濟下行時具有抗壓性，經常被視為聰明投資，目前可得而知的數據顯示，貴金屬往往能保值或增值，因為貴金屬不與特定貨幣或國家的金融穩定綁在一起，讓投資人遇到時機不好時可以避開通膨之苦。醫療部門股票克拉羅表示，就如消費者生活必需品公司股一樣，醫療也是最基本的，沒有它，大家活不下去。人們總是要醫療需求，要吃藥及醫療服務，不管經濟狀況。這一點在新冠疫情時特別明顯。公債克拉羅表示，公債由政府背書，提供穩定的收入，可沖消股票的波動性。鑒於風險最小，公債在經濟下行時表現往往超過其他投資，不僅相對安全，還提供穩定、定期利息給付這種收入，此外還可以輕易在市場上販售。但公債報酬率較低，或許跟不上通膨。加密貨幣克拉羅表示，加密貨幣是高風險、高報酬的投資，不妨加入投資組合。因為不受單一政府或中央權威控制，類似貴金屬，較不受經濟動蕩波及；另外加密貨幣的供應有限，稀缺本來就是價值的動力。但因為加密貨幣波動太大，千萬別把一切都投進去。投資你自己「好好投資自己永遠值得」，克拉羅認為，個人取得的知識與經驗會跟隨終生，無論碰到什麼處境，都能幫你欣欣向榮。投資在各類課程、師生關係及人際網絡，有助於避開很多代價昂貴的錯誤，取得新機會。責任編輯：辜子桓
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