2025-08-19 焦點.生死議題
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2025-08-05 退休力.健康準備
光存錢不能讓老後幸福！經濟學家揭退休後「比金錢更值得投資」2件事
你想過怎樣的老後退休生活？晨星（Morningstar）投資研究機構資產管理總監本茲（Christine Benz）與經濟學教授芬克（Michael Finke）的一場對談，收錄在《如何退休：幸福、成功和富有退休的20節課》一書中，揭露除了金錢，還要如何為幸福的退休生活做好真正的準備。健康與人際關係 比金錢更值得投資？芬克提到，對健康與人際關係的投資和對金融資產的投資一樣重要。他解釋金錢本身並不能帶來幸福，錢只是電腦螢幕上的數字、印有數字的紙張，真正讓你快樂的，是用它換來的體驗。比如，有錢可以加入俱樂部打高爾夫、網球，也可能因此交到新朋友；可以和家人旅行、與朋友聚餐，帶來的是快樂與連結。但記住，這些快樂來自於「怎麼使用錢」，而不是錢本身。如果說投資是為了讓未來變得更好而在今天做出犧牲，那麼，最值得投資的其實是「健康」與「人際關係」。投資健康 是為了實現未來的目標芬克解釋如何「投資」健康，舉例來說，有些人夢想退休後去登山，但如果等到退休時體力已不支，那再多錢也無法完成夢想。因此，年輕時就該鍛鍊身體，這是必要的前期投入。每天運動的時間或許無趣，也沒立即回報，但正是這些無聲的累積，讓你在老年時還能夠享受戶外活動，擁有身體的自由。關係的投資 從建立社會連結開始芬克再提到如何「投資」人際關係，首先要思考如何讓人際關係變得豐富。與社區的連結很重要，如果有搬遷計畫，也要將目的地的人際關係納入考量。鄰近有老朋友居住的人，生活滿意度會顯著提升。特別是80歲以後，社會孤立風險升高，獨棟住宅的居民尤其如此。根據德州理工大學的研究，70歲以前住在獨棟住宅的人滿意度較高，但80歲以後則是住在集合住宅者滿意度較高，因為孤立風險更低。此外，建立能夠與人自然互動的生活習慣也很重要。例如規律去健身房，不但能維持健康，也能與教練、會員建立關係。參與志工活動，例如在美術館擔任導覽員，也是很棒的方式。還有，退休後要繼續維持自己擅長的事情。若等到退休五年後才想起「我曾想做那件事」，可能早已力不從心。因此及早規劃、提早準備，是實踐夢想的關鍵。老後避免孤立 讓大腦與社會保持連結本茲表示與社會的連結真的很重要，不僅促進腦部活性，也能避免變得自我封閉，失去與世界的興趣。那樣的人只會一直講自己的事，令人難以親近。芬克透露社群媒體是一把雙面刃。一些退休者成立的SNS社群，裡面充滿真誠又風趣的人，提供了非常棒的交流平台。但也有人因為SNS變得更孤立，陷入孤獨循環。很多年長者感受到「自己好像是透明人」，這是一種隨著老化而來的悲劇感。接受「年齡帶來的改變」是最好的防詐手段本茲提問年齡增長有哪些該預先認知的變化？：芬克舉例「變得更容易受騙」。到八九十歲時，辨識推銷話術與詐騙的能力會下降，這是自然現象。預防方法首先是「自覺」，你必須意識到自己變得容易受騙了，認知自己的能力會隨著年齡而衰退，是最佳防禦。例如提前決定何時處分房產，比被子女強迫送進安養機構好得多。若想在某個年齡後搬家，請趁頭腦清晰時就開始調查、估算花費，甚至開始整理不必要的大型家具，讓搬遷與轉換生活環境變得自然、無負擔。很多人規劃退休生活時，忽略了「自己將不再是退休當時的那個人」這件事。但事實就是，八九十歲時的你，和剛退休時的你，是完全不同的人。保持交流 是讓人看起來更年輕的關鍵本茲提到認識一對夫婦，70多歲時就提早搬入高齡者住宅，因為不想造成孩子負擔，即使到了90歲了，但看起來年輕至少20歲。芬克解釋這是因為他們沒有社會孤立。他們維持與他人對話的能力，這需要高度的認知功能：要記得事、要回應對方、要理解語氣。這些都是會退化的能力，必須不斷使用。80幾歲但仍活躍的人，看起來往往只有70出頭；而若只會看電視、參加賓果遊戲、不運動也沒人際互動的老人，看起來會老上20歲，笑容與陰鬱的差別一目了然。但要保持這樣的活力，得先認清「最大的敵人是時間」。人類本來就不是設計來活這麼久的物種。但活得久其實有進化上的優點，因為長者的智慧能被社群傳承，促進下一代的成長。人終究無法長生不老，但是否能在老年時持續享受人生，就取決於「今天的你」是否已經做好準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-04 退休力.理財準備
退休夫妻存800萬+月領5萬 和兒子討論「遺產分配」後悔：早知就不存錢了
日本一對67歲的夫妻在結束長年職場生涯與育兒責任後，迎來悠閒的退休生活。當他們向兒子透露資產與未來安排的想法時，竟引來一連串金錢上的索討，不僅讓原本穩定的財務出現危機，也動搖了家庭關係的平衡。《THE GOLD ONLINE》報導，日本的橋本（化名）65歲時從工作崗位退休，妻子也辭去兼職工作，兩個兒子也已長大並成家，他們準備過下半場的第二人生。橋本夫妻的老後資產約為3800萬日圓（約新台幣760萬元），房貸早已還清，兩人合計的年金收入每月約26萬日圓（約新台幣5.2萬元），足以支應日常所需。退休後，他們積極參加銀髮族專屬的優惠旅遊行程，走訪歷史遺跡名勝，仿佛是要彌補過去被工作與家庭壓縮的時光。除了旅遊，他們最期待的便是每年兩次、兒子一家返鄉團聚的日子，孫子們的笑容讓家中充滿生氣。隨著正式進入退休生活，橋本夫妻開始思考未來的生活規劃與最終的身後安排。於是他們在新年團聚時，與兒子們進行一次家庭會議，向兒子們說明：「我們的生活費可由年金支應，不會造成你們負擔」、「3800萬日圓的資產預計能留下約一半」、「房子日後賣掉也無妨，兄弟平均分配就好」，並進一步表達希望他們日後能公開和平地處理遺產分配事宜。兒子們聽後也表示同意。討論晚年資產分配 迎來意外的經濟求援沒想到會議的尾聲，次子開口說：「雖然說能留下資產的一半，但能不能提早先給我一部分？」橋本詢問原因，次子表示自新冠疫情以來，收入大減，再加上物價上漲、房貸負擔及孩子教育費，三重壓力讓家庭財務陷入困境，於是他懇求父母在這段艱困時期伸出援手。但當時還有長男在場，橋本夫妻一時難以給予回應。正當他們猶豫時，長男也表示：「如果你們真的有餘裕，能提前贈與一些給我，那將非常有幫助。」夾在親情與穩定老後之間的抉擇橋本夫妻也知道未來若出現失能或疾病，將面臨不可預測的醫療與照護支出，他們難免憂心老後資產是否足夠。然而，長男40歲、次子37歲，正是經濟壓力最沉重的階段，橋本夫妻深知這點，也無法對眼前困境視而不見。最後，他們決定援助孫子的教育費用，條件是若夫妻任何一方未來需照護，兒子們須攜手負擔責任。無止盡的金錢請求 逐漸吞噬老後資金起初，橋本夫妻認為僅是幫助孫子的學費，不會對生活造成太大衝擊。然而現實遠比預期殘酷。孫子總共有4人，若全數就讀四年制大學，夫妻負擔其學費的一半，就需支出約1000萬日圓（約新台幣200萬元）。去年團聚時，兒子們要求提高給孫子的紅包金額；最近甚至頻繁返鄉，直接當面索求資金。從原本的年節探望，變成了頻繁上門「要錢」。起初夫妻還能咬牙應對，但隨著援助擴及生活費補貼，夫妻心中響起警鐘，也開始後悔：「當初把資產狀況告訴孩子們，是不是錯誤的一步？」。夫妻倆開始身心俱疲。甚至傳來長媳與次媳之間因援助分配不均而產生嫌隙的消息，讓人不禁感嘆出於善意的坦誠，反成家庭紛爭的引爆點。生前贈與成為親情的考驗根據某信託銀行的「相續與贈與意識調查」，有近半數家庭認為自己未與家人充分溝通資產繼承問題。而過早進行生前贈與，若缺乏公平機制與共識，反而容易引發兄弟姊妹間的不滿與衝突。橋本夫妻原以為，主動溝通可以預防將來的糾紛，沒想到卻導致另一種形式的家庭崩壞。他們無奈地苦笑：「或許當初根本不該那麼努力地存退休金……到最後花光了，他們自然也不會再來找我們要錢了吧。」 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-01 退休力.理財準備
56歲男每月僅4千零用錢、午餐吃半價麵包 妻變出「買房基金」讓他驚呆了
日本一名56歲上班族在日復一日的節儉生活中，從未想過有朝一日能擁有自己的家。某日在妻子提出買房話題之時，才揭開另一半長年來為家庭默默籌備的「驚人秘密」，也讓人重新思考家計分工與透明化管理的重要性。《THE GOLD ONLINE》報導，在日本地方企業任職的56歲高田誠（化名）年收入500萬日圓（約新台幣100萬元），某天被妻子問到買房的事，忍不住激動地提高音量：「我們哪來的錢？」高田每月零用錢只有2萬日圓（約新台幣4000元），中餐通常是前一晚在超市買的半價飯糰或麵包。咖啡則是在家煮好、裝入保溫瓶帶去公司，極力避免進出便利商店。這樣近乎苦行僧般的節儉生活，他已經持續了20年。「我們家沒錢」幾乎成了妻子的口頭禪，而家中的收支管理也完全交由妻子一手包辦。高田不知道家計狀況，只是照著妻子的要求節制開支。年輕時喜歡的高爾夫不打了，同事聚餐的續攤也多半婉拒。妻子每週打工三天支援家計，順利讓兩個孩子就讀私立大學。孩子們獨立後，妻子又開始說「我們老後沒錢」，讓持續過著省吃儉用生活的高田根本無法想像「買房」這件事有任何現實可能。妻子偷存買房基金 瞬間晉升有房階級妻子突然吐出驚人之語：「其實我們有買房的錢，我存了2000萬日圓（約新台幣400萬元）是為了購屋。」，這讓高田驚呆了。原來妻子從結婚開始，除了應付日常開銷與教育費，還默默存下了一筆鉅額資金，目標就是買房，在他們鎖定的區域，這筆錢足夠買間兩人住的小房子。高田驚訝居然能存那麼多錢，詢問為什麼妻子不早點說？妻子表示，如果自己說了，丈夫大概就不會這麼拚命節省了，要存下這筆錢並不輕鬆。從「我們沒錢」到「其實有錢」，看似矛盾的轉折，其實是妻子對家庭未來的深思熟慮。高田這些年省吃儉用的日子，背後正是妻子默默編織的家庭藍圖，她成功讓丈夫以為永遠只能租屋，直到夢想成真為止。家計全權委託的隱憂：成功背後也可能藏危機雖然高田夫婦的結局令人稱羨，但現實中，也曾發生過一方全權掌控財務後，家庭陷入重重債務的案例。有的甚至因信用卡分期與借貸增加，導致財務崩潰；也有人在走投無路下動用職場積金、社區會費，造成無法挽回的損失。此外，長期過度節省，壓縮交際與興趣開支，也可能導致社交孤立與心理壓力，影響身心健康。讓一人負責家計本身無妨，但若完全「交由對方處理、不聞不問」，就可能埋下風險的種子。透明與自主：家庭財務管理的關鍵如果另一半像高田的妻子一樣，有遠見又穩健，當然是幸福的事。然而，即使如此，也不應將責任完全推給對方。家庭成員應共同了解收支狀況，例如每月支出多少、儲蓄進度如何，以及未來的重大花費時間點等等。若發現收支失衡，該縮減不必要的支出、或嘗試增加收入。重要的是，自主地面對財務，而非「由另一方決定一切」。尤其是「教育資金」、「購屋費用」、「退休資金」這人生三大支出，更應及早進行模擬與準備。不僅著眼於眼前，還要考量未來幾年、十幾年的支出計畫。這樣才能從容應對突發狀況。若退休金預估不足，也可考慮延後退休、在退休後持續兼職、或延後領取年金等策略。除了存錢，也可透過投資因應通膨與利率波動。高田先生一家雖然最終得以解開金錢壓力，但這也凸顯了家計共享與對話的必要性。不論是丈夫還是妻子主導記帳與管理，定期檢視與討論財務、共同擬定方針，才是真正的信任表現。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-21 退休力.理財準備
夫用500萬退休金帶妻去郵輪旅行 誤信同事「積蓄蒸發九成」夢想破滅
在邁入退休之際，錯誤的財務選擇，可能讓晚年的夢想瞬間化為泡影。日本一對原本規劃要實踐夢寐以求遠行的夫妻，因為一場投資失敗而夢碎。《THE GOLD ONLINE》報導，65歲的鈴木誠一（化名）曾在日本某家大型製造商工作，60歲退休後，透過公司提供的再雇用制度，以契約員工身份繼續工作5年。鈴木夫妻結婚以來，一直努力存錢，資產也穩定累積。誠一坦言，他能專心投入工作，是因為63歲的太太佳子（化名）的全力支持。這對夫妻過去很少出遠門，僅限於回老家探親。因此誠一曾向佳子提議等退休後來一趟遠行，還提出地中海郵輪旅行的方案，佳子笑著說自己一直很嚮往地中海。為此誠一60歲退休時領到的2500萬日圓（約合新台幣500萬元）退休金，他一元未動，誓言全額保留。計畫五年的地中海之旅化為泡影五年後，當誠一正式退休，佳子特別準備了豐盛的料理為他慶祝，但餐桌上卻只有電視聲與餐具聲，氣氛異常沉重，這一切的轉變，起因於誠一的先退休的前輩。那位前輩當時告誡他，退休後想要過得寬裕，還是得靠自己去增加退休金，並透露自己透過股票投資，讓退職金翻了1.5倍。當誠一表示對投資有所疑慮，前輩則回把錢存在銀行也是風險，萬一物價上漲，錢就貶值了。誠一也開始認真考慮投資，一開始他從退休金中提撥300萬日圓（約合新台幣60萬元）試水溫，依照前輩建議購買幾檔股票，結果短短數週內就獲利超過50萬日圓（約新台幣10萬元）。誠一因此自信大增，又加碼500萬日圓（約新台幣100萬元），趁著整體股市上漲，他的資產快速膨脹。但貪念也隨之而來，誠一進一步投入風險更高的信用交易，沒想到卻遇上股市大崩盤，短短時間內，他的帳面損益由盈轉虧，最終面臨追加保證金通知，投資被強制結清，總共損失超過2200萬日圓（約合新台幣444萬元），退休金只剩下約300萬日圓（約新台幣60萬元）。所幸誠一與佳子每月合計仍有近30萬日圓（約合新台幣6萬元）的年金收入，加上佳子多年來持續儲蓄，他們的老後生活基本無虞，那筆500萬的退休金只是作為緊急預備金。但正因為有這筆錢，他們才許下了地中海郵輪旅行的約定，如今這筆資金幾乎化為烏有，旅行也不得不取消。佳子曾搜集了無數旅行資訊，滿心期待，最後卻只能在退休宴的滿桌佳餚中默默落淚。對每一位即將或已邁入退休階段的人而言，投資並非不能進行，但退休金是一生積蓄，若無充分準備與風險評估，貿然投入，賠上的不只是金錢，更可能失去人生中重要的夢想與尊嚴。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-15 養生.家庭婚姻
65歲男「極致摳省」存1400萬養老 退休一年後財富滿滿卻超懊悔
存錢養老固然重要，但適時花錢豐富人生也是有其必要，莫待失去健康或至親才無限懊悔。日本一名上班族克勤克儉存了大半輩子的錢，好不容易等到退休準備享樂，另一半卻無預警離世，讓他悔不當初。《THE GOLD ONLINE》報導，日本65歲的A先生從長年任職的公司退休，他在60歲時領到1500萬日圓（約新台幣321萬元）的退休金，並將其全數投入投資，在5年間增值至2700萬日圓（約新台幣578萬元）。此外，證券帳戶中尚有2900萬日圓（約新台幣621萬元），銀行帳戶則存有1400萬日圓（約新台幣300萬元），合計資產約7000萬日圓（約新台幣1400萬元）。再加上夫妻倆的年金收入每月約23萬日圓（約新台幣4.92萬元），孩子也都已自立，老後生活經濟無虞。A先生之所以可以累積可觀的財富，除了投資有成，他自年輕以來就是位嚴謹且徹底的節約家。A先生的母親經常告誡他：「萬一哪天沒錢了就糟糕了，尤其是老年時期。」，這樣的成長背景深深影響了A先生。大學時期他勤於在餐廳打工，並將所得幾乎全數存下。即使同儕忙著遊玩旅行，他卻不羨慕，反而樂見存摺餘額增加。他一畢業就搬出去獨居，但節儉習慣依舊未改。他選擇租住離公司很遠、僅有4.5坪大的老舊公寓，自炊餐食以豆芽與雞肉為主。為了節省電車費，他大多以腳踏車代步。就連冷暖氣也幾乎不用。32歲時，他與在職場認識的女性結婚，妻子可接受他極端的節儉生活。有了孩子之後，他雖承諾教育費不能省，但家庭休閒活動仍以「帶便當去附近公園野餐」為主。夫妻倆既沒買房也沒買車，堅持將固定支出壓到最低。這樣的生活哲學讓他的存款逐年累積增加，最終超越7000萬日圓。退休後才領悟金錢換不回失去的東西來到65歲，A先生認為過去的努力就是為了「安享老年」。他和妻子甚至曾談論要展開世界一周的郵輪之旅，或是一起到高級餐廳奢華一番。但就在這時，他的妻子病倒了。不幸的是，在短暫的對抗病魔之後，妻子於他66歲生日時過世，A先生對此深陷巨大的懊悔之中，經常感嘆：「應該早點在彼此健康的時候，多享受人生。時間是無法倒轉的。我甚至無法好好報答她，到底是為了什麼才這樣拼命存錢……」。「一邊存錢、一邊使用」取得平衡才是關鍵為老後準備資金的重要性無庸置疑。然而，若過度擔憂未來，讓「存錢」本身成為目的，最終可能是人生結束時錢還在，但回憶卻貧乏無比。況且，實際進入老年之後，有些人無論在體力還是心境上，都無法再如年輕時那般盡情享受旅遊與美食。因此，在健康、精力尚存的時候，思考如何善用金錢，讓人生更充實，是每個人都該學習的課題。懂得「存」也懂得「花」，平衡兩者的智慧，或許才是通往幸福老後的真正關鍵。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-11 退休力.理財準備
60歲單身男領1700萬退休金「怕送國庫狂揮霍」五年後被友一番話點醒了
許多人擔心養老金不夠用，相對地，也有人苦惱於「是否能夠在有生之年花完」這樣完全相反的問題。日本一名六旬男子為了不讓財產充公，竭盡所能揮霍，卻換來滿滿空虛感，最後獲得益友的提點才重新找回人生方向。許多人終其一生都在存錢，有些人選擇將資產留給子孫，也有些人年紀漸長後找不到花錢的用途。若是單身且無繼承人，去世後剩餘資產最終將歸國庫所有，這也讓部分人對資金用途感到更加迷惘，日媒《Gold Online》揭露一名A先生就深有所感。60歲退休的A先生當時擁有約8500萬日圓（約新台幣1700萬元）的資產，包括多年存款、退休金及父母遺產。他未婚也無子嗣，不必擔心老後資金短缺，反而擔心「這輩子是否花得完」。他心想，如果死後沒花完，錢就被國家拿走，與其如此，不如拿來盡情享受生活。他很快就展開了隨心所欲的退休生活，首先將30多歲購入的公寓全面翻修，從壁紙、地板到最新型廚房，家具也換成義大利高級沙發與設計師椅。接著購買了夢想中的德國高級車、瑞士名錶，衣著也從休閒裝到西裝一應俱全皆在百貨公司選購，出國旅遊時搭乘頭等艙與商務艙，下榻五星級飯店，過著「單身老貴族」生活。然而這樣的揮霍也逐漸讓A先生的金錢觀產生偏差，連日常開銷也變得大手大腳。他在60歲至65歲之間並無任何收入，導致存款快速減半。即使這五年間存款減少了一半，不過A先生仍有4000多萬日圓（約新台幣800萬元），還有每月16萬日圓（約新台幣32000元）的年金可領。但買得差不多後就不再渴望物品，也沒什麼想做的事，漸漸產生一種過度浪費的罪惡感。與B先生的相遇帶來新觀點這時，他透過高爾夫球友認識了年長6歲的B先生。B先生同樣是單身，亦無近親，擁有充裕資產。一次聚餐中，A先生半開玩笑地提到：「我本來想把錢花光享受人生，但現在也沒什麼想買的東西、想做的事了。」但B先生的想法截然不同，他並不打算將錢花光，他解釋道：「為自己花錢是有極限的。上了70歲，食慾、體力、物慾都在下降。也因此，後來我漸漸產生了想為社會做點貢獻的想法。當然，我不想讓錢被用在莫名其妙的地方，所以我會慎選信得過的捐贈對象或公益項目，慢慢把錢轉向這些地方。這樣的話，我的人生也算是留下了些痕跡。」對A先生而言，這段話如同一記當頭棒喝。他理解到一開始自由花錢的確令人興奮，但漸漸出現空虛感，現在才理解那是因為沒有好好使用金錢、賦予其意義，他從與B先生的對話中得到的這份覺悟。從揮霍到重整 邁向第二人生規劃此後，A先生重新檢視自身財務狀況。他認為自己已為個人享樂投入足夠的資金，於是決定改變生活方式，逐步調整生活水準，並開始認真思考「為何而花錢」。A先生開始查詢值得信賴的慈善組織、兒童教育計畫、災害救援等公益項目，他以前常納悶有錢人為何最後都會把錢拿去做慈善，現在好像終於懂了；雖然因為之前揮霍過頭，現在資金也不是那麼寬裕，但他相信還是能多少盡一份力。他也感嘆如果能早點理解這些事，也許會更好，但或許正因為曾經為自己大肆花錢，才更能體會這樣的心境。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-04 退休力.理財準備
69歲女「皮夾只放一千元」就好安心 精神科醫揭50歲後不散財三對策
現代逐漸邁向無現金化生活，中高齡族群中仍有不少人堅守現金主義。然而，攜帶過多現金除了造成心理負擔，也可能導致不必要的支出增加。精神科醫師保坂隆在其著作《精神科醫生教我50多歲如何過平靜的生活》中，提供了現金主義者避免不必要開支和財富流失的對策，協助中高齡族群理性理財、安心生活。指定「主力銀行」從簡化金融帳戶開始保坂醫師建議，中老年族群應重新檢視一下名下的銀行與郵局帳戶。有些人因過往各種原因開了好幾個帳戶，建議精簡為「一家銀行＋一家郵局」，若還有投資帳戶，最好也一併整合。如此一來，不僅方便日後資產繼承，也能統整老後資金，例如定存集中於同一間銀行，在申請貸款或其他融資時也會因帳戶資金較集中而較容易通過審查。此外，建立一份完整的資產一覽表也非常重要，包括銀行與分行名稱、帳號、保險單號碼及其存放位置等，並標註定存到期日，投資信託與股票的持有狀況也都要納入。建議每年檢視1至2次，更新變動資產，才能精準掌握財務現況。如此一來，也能避免老後陷入資金短缺的困境。避免現金過多導致「不必要的人情開支」不少年輕人習慣以信用卡或電子支付為主；相對地，年長者仍偏好攜帶足夠現金以備不時之需。然而，正因為「帶著令人安心數目的金額」這種心理，導致錢包鼓鼓，反而讓人過於放心。保坂醫師指出，當手邊有錢時，人會容易得意忘形，甚至不必要地請客、搶帳單，這不僅是優越感作祟，也可能是自我炫耀的一種。尤其進入50歲以後，已不再處於職場最前線，繼續養成愛請客的習慣，只會讓辛苦累積的資產快速流失。畢竟「存錢需要時間，用錢只在一瞬間」，避免人情開支成為習慣，才是防止散財的第一步。「肌付金」：讓你安心但不隨意花的備用金保坂介紹一位69歲女性的理財實踐方式，這位女子不動用整筆退休金，平常只靠月領年金生活，錢包裡通常只放不到5000日圓（約新台幣995元），也不帶信用卡，朋友說這樣太沒安全感，但她會在卡片夾中藏2萬日圓（約新台幣4000元）的「肌付金」，增加安全感。「肌付金」原本指的是昔日旅人將錢縫入衣服內備用的緊急資金。如今無須縫在衣物內，只要將一筆備用現金妥善藏在皮夾以外的地方即可。平時不把這筆錢當作可動用資金，就能在無形中防止過度消費。現金主義也能守得住財務防線根據保坂隆醫師的建議，就算偏好現金支付，只要在資產管理、攜帶現金與消費習慣上多加留意，也能維持穩健的老後生活。少帶現金不代表缺乏安全感，反而是節制與冷靜的象徵；而多帶一筆「肌付金」則能給你隱形的安全網，別讓見面三分情的「面子消費」成為財富流失的漏洞。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-06-23 養生.生活智慧王
「丟東西錢就會增加」節約達人教斷捨離4類物品 更容易累積財富
想要存錢，花費卻怎樣都壓不下來？日本節約系YouTuber 極簡主義Takeru（ミニマリストTakeru）在《PRESIDENT WOMAN Online》分享如何透過捨棄不必要的物品，讓資產在不知不覺中逐漸累積。他的經驗揭示：「捨棄物品，其實就是在增加財富」。Takeru指出，過去10年的極簡生活中，持續丟東西、捨棄物品，結果發現錢越來越容易存下來。「只要丟東西，錢就會增加」，這樣的節約方式，也許就是極簡主義者才能領悟的終極財務技巧。他分享幾樣親身捨棄後，真的讓存款增加的物品。這些物品，在他看來是「沒有也不會困擾生活的東西」、「捨棄後節省了不少支出」。或許每個人的家裡，也有許多其實可有可無的東西，這時可以自己衡量：這些東西值不值得繼續佔據你的空間與金錢？還是應該果斷放手，把空間還給生活，把資源還給自己。為什麼丟東西會讓錢變多？在進入主題前，先回顧兩個重點觀念：1.減少浪費，降低生活成本捨棄物品的同時，也是對過去錯誤消費的反省。如果當時把那些錢用在能產生收益的事情上，或許早就累積了不少資產。透過斷捨離，能有效抑制衝動購物，讓生活成本自然下降。2.排除時間小偷，創造賺錢時間物品不只是佔空間，更偷走時間。東西少了，打掃快、找東西也快。節省下來的時間，可以用來投資自己、學習或工作，自然提升收入。斷捨離後能存到錢的物品1.關於「錢」的雜物過去Takeru使用一個塞得滿滿的錢包，裡頭充斥著收據、發票、信用卡、點數卡、優惠券與各種診療卡，銀行帳戶也開了超過5個，導致金流混亂、記帳困難。於是他開始簡化金錢管理：信用卡只留一張、錢包直接捨棄，改用附卡槽的手機殼，放入信用卡、健保卡、駕照和身份證、不再使用點數卡與優惠券、銀行帳戶縮減至3個：一個放生活緊急預備金、一個日常支出使用、另一個連結投資帳戶。另外記帳使用APP管理，每筆收支立即輸入，避免遺漏。如此實行的結果是，「不明支出」和「無意義消費」徹底消失，資金流動一目了然。2.手機可取代的東西現在的智慧型手機功能堪比百寶箱，一些原本需額外購買的物品，全都能捨棄：室內電話、記事本、手錶、鬧鐘、地圖、辭典、計算機、音樂播放器、電視、記帳本、收音機、食譜本等。還有：相機、相簿、日曆、廚房定時器、電腦、報紙、存摺、錢包、點數卡等購買這些東西長期累計起來，至少節省上千甚至十幾萬元，現在只用一支手機，就能過上不失便利的生活。3.華而不實的裝飾小物Takeru曾經為了營造有品味的房間，買了各種裝飾雜貨，例如：間接照明、地毯、抱枕、花瓶、掛畫、鏡子、香氛擴香器、植栽、擺飾、籃子等。但他逐漸發現，自己根本沒那種佈置美感，這些物品只是讓空間變得雜亂。這時領悟到與其堆砌裝飾，不如讓房間回歸極簡，如同旅館與美術館，真正的美在於留白與秩序，實現「減法美學」。捨棄裝飾後，視覺清爽、心情放鬆，連清潔打掃也變得輕鬆許多。4.過多的服裝與飾品過去Takeru擁有超過100件衣服、超過10雙鞋子，各種手錶、墨鏡、皮帶、手環等飾品；但這樣的打扮追求無止盡，導致開銷爆表，穿搭也變得困難、耗時。於是他做出改變，所有服裝以平價品牌UNIQLO為主，全年固定10件、鞋子只保留1雙、離開職場後，西裝也全數處理掉、所有飾品只留結婚戒指。現在的他服裝單調卻舒適，搭配也不費心，購物變得簡單，每天都穿自己最喜歡的衣服，有些年份甚至完全沒買衣服，年度治裝費為0元，即使需要更換購入新衣，也僅需1萬日圓左右（約新台幣2100元），省錢效果驚人。
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2025-06-16 養生.生活智慧王
為省幾十元多走5分鐘去購物太傻？身家千萬上班族用簡單習慣存出大財富
你是否覺得自己不擅長理財？即使無法持續記帳、控制預算，但只要掌握對的方法，也能一點一滴地累積財富。日本人氣部落客斗比主閲子，從一個無法記帳的上班族出發，花了20年時間累積出約2億日圓（約新台幣4416萬元）的資產。她在著作《一位普通上班族研究投資之後，資產變成2億日圓的故事》分享如何運用心理學與簡單習慣，有效積蓄與投資，為生活帶來長期穩定的財務自由。老是忍不住花錢？這種人該擁有「儲蓄專用帳戶」若要求你「為了資產累積請降低生活水準」，大概很多人會覺得很難辦到。斗比主表示自己剛開始工作時，只要加班有了額外薪資，就會毫無節制地花在衣服和吃大餐上，雖然當時非常快樂，但留下來的只有一堆名牌衣服和腹部的脂肪。後來，她開始實施一項理財策略：將每月的薪資分別匯入兩個帳戶，一個用於日常生活支出，另一個則是完全不動用的儲蓄帳戶。設定每月自動轉入預計儲蓄的金額5萬日圓（約新台幣11040元），並且完全不去動它。不知不覺中，就存到了100萬日圓（約新台幣22萬）。把部分薪資自動轉入另一個儲蓄帳戶，是一個老方法，卻依然有效，主要與某種人類心理學有關。「錢有顏色」是什麼意思？這種心理現象稱為「心理帳戶」（Mental Accounting），是諾貝爾經濟學獎得主理查・塞勒 （Richard Thaler） 所提出的概念。他指出，人類會在心理上將錢區分為不同用途的帳戶，彷彿「錢有不同的顏色」。斗比主表示當初把加班費拿去瘋狂購物或吃大餐，就是將那筆錢視為「不重要的錢」，所以心理上賦予「可以隨便花」的顏色。而當你將錢自動轉入儲蓄帳戶，就是刻意地給那筆錢貼上「不能花」的標籤，這是利用人性來達成儲蓄的策略。一開始可以從「年收入的10%」做為目標。例如20多歲平均年收入為273萬～389萬日圓（約新台幣60.3萬～86萬），每年儲蓄10%，大約可存下27萬～39萬日圓（約新台幣5.96萬～8.62萬），5年後就能累積135萬～195萬日圓（約新台幣29.8萬～43萬）。如果你收入較高，也可以將儲蓄率提高至25%。設定「不查看餘額」的儲蓄帳戶若覺得自己會忍不住動用儲蓄帳戶的錢，不妨透過「不看帳戶餘額」的方式來避免誘惑。不要把帳戶綁定記帳App，也不要主動定期查看餘額。更進一步，帳戶的存摺、印章、提款卡也可以交給家人保管，或是藏在不易取出的地方。若無法為薪資設定多個帳戶，也可以透過「定額自動轉帳服務」來實現，自動將一部分金額從A銀行轉到B銀行。為何便宜幾十元 不值得多走5分鐘？掌握自己每小時的勞動價值（時薪），能幫助你了解自己的消費水平，也會讓你更重視「時間的價值」。例如，你發現牛奶在A超市賣200日圓（約新台幣44元），但走5分鐘去B超市只要150日圓（約新台幣33元），你會選擇走過去嗎？看似節省50日圓（約新台幣11元），但實際上你等於花5分鐘「賺」了50日圓，時薪折算約為600日圓（約新台幣132元），比目前日本的最低時薪還低。當然，如果這段步行時間能當作運動，或者你一次能節省好幾百元，那就另當別論。但若僅為幾十元花費時間，未必是聰明的資產管理方式。想要致富 就從「提升收入」開始思考意識到自己的時薪後，也會重新審視每天的時間使用。許多人在公司上班時，會認為薪水是公司給的，忽略了自己是「用時間去換取金錢」。即使不去接副業，光是在本業精進能力、考取資格，都是「長期提升收入」的方式，也就等同於間接的儲蓄與資產擴大。記得，賺錢的目的不是只為存錢，而是為了讓生活變得更幸福，享受飲食、美容、娛樂、與家人的時光。請掌握在「不勉強的節省」與「適度消費」之間的平衡，這才是能持續致富的關鍵。
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2025-05-24 退休力.理財準備
七旬婦30年來「不出國、買特價品」存下千萬老本卻後悔了：年輕該多花點錢
很多人為了存老本、不希望晚年經濟困窘，年輕時盡力開源節流過著摳省的生活。根據《THE GOLD ONLINE》報導，日本一名七旬老婦辛辛苦苦存錢30多年，累積上千萬資產，卻因家庭的變化而無法及時享受老後的自由，感到十分懊悔。日本71歲的A女是一位住在郊區分售公寓的家庭主婦，丈夫是前上班族，一直工作到65歲退休，年收入高峰時期曾達800萬日圓（約新台幣166萬元），在當地算是相當穩定的收入水準。另一方面，A女在照顧家庭的同時，也有做每週三天的兼職，年收入約150萬日圓（約新台幣31萬元）。家庭的收支全由她一手掌控。撿便宜、不出國 努力攢錢只為安享老年A女表示丈夫從以前就是有多少花多少的類型，而自己正好相反，非常容易擔心錢不夠用。所以她讓丈夫每月領三萬日圓（約新台幣6200元）零用錢；可能是因為A女經常透露家裡沒錢的訊息，丈夫也老實地幾乎沒再多要。A女的家計管理非常嚴格，對自己與家人都不例外，徹底削減不必要的開銷。她熱愛便宜貨與特價品，這樣的金錢觀也自然讓孩子們耳濡目染，會主動追求廉價的東西。周遭的朋友在暑假或年底假期會出國旅遊，有的去夏威夷，有的前往歐洲；然而A女始終堅持他們家有自己的生活方式，選擇開車可到的地點露營。每次都是同一地點，因為熟悉的地方可以減少預料外的開支，只需支付油錢和食材費用。在長年的節儉生活下，A夫妻順利還清了房貸，孩子們也各自獨立，退休時的存款已累積至6500萬日圓（約新台幣1348萬元）。丈夫65歲退休辦的慶祝會上，妻子才首次告訴家裡的存款金額，當時讓他簡直驚呆甚至腿軟了。A女堅實且有計劃地為未來做準備，寧願忍受當下的辛苦，也要追求老後的安心。她認為年輕時就算手頭緊，也可以說「因為還年輕」當作藉口。但老了沒錢就太淒涼了。育兒期間支出本來就大，夫妻倆當時就決定好，等孩子長大後，再來盡情自由享受奢侈生活。家裡長輩變故 讓夫妻有錢無處花然而實際上他們幾乎沒什麼機會享受老後的奢侈。進入領年金生活半年後，婆婆在玄關跌倒，導致需要長期照護。公公早已過世，婆婆本人與丈夫都強烈拒絕入住養老院。最終，照顧婆婆的重擔全落在A女和丈夫身上，兩人選擇在家中照顧她。A女感嘆婆婆在家，怎麼可能夫妻兩人自己出去旅行？雖然可以短暫送去機構照護，但丈夫會擔心要是旅行期間發生什麼事怎麼辦，因而很反對。至於A女自己和朋友去玩對丈夫來說太無情，這樣的日子一晃就過了五年多。儘管擁有充分可支配的金錢，現實卻讓他們難以使用。A女無奈地說，存款加上年金有26萬日圓（約新台幣5.4萬元）。但即使有錢，也什麼都做不了。她因此常常想，早知道會這樣，年輕時就該多花點錢。那樣的話，就能和孩子們創造更多快樂回憶。丈夫也不用在職場忍受著少得可憐的零用錢，她深刻反省是不是節省過頭了，感到十分後悔。「工作與育兒結束就能自由」恐是錯誤觀念「等退休後，從工作與育兒解放，再好好享受人生吧」，許多人或許抱持這樣的目標。這種想法本身並不錯，但「老後＝自由」並非對所有人都適用。根據日本厚生勞動省的調查，隨著年齡增長，罹病或需要照護的風險也隨之上升。80至84歲族群中，有超過四分之一（26.2%）已被認定為需要支援或照護；而85歲以上的族群中，比例更高達六成（60.1%）。也就是說，當你以為65歲終於有了自由時間，很可能會碰上父母需要照顧的階段。此外，這時自己也可能面臨健康問題或慢性疾病的挑戰。工作和育兒之後，接踵而來的任務可能就是照顧父母。這並非個別特例，而是許多人可能面對的現實。而在這期間，如果因為擔心未來、覺得「奢侈要等到老後」而遲遲未動用金錢，那麼也可能錯過適當的使用時機。健康、時間與金錢這三者同時兼具的時光，其實並不多。儘管為未來做準備很重要，但如果一味壓抑現在，那個未來也可能永遠不會來。人生往往無法如計劃般進行，但金錢唯有在使用時才具有價值。我們應當在考慮現在與未來的平衡中，善用手中資源，活得充實。
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2025-05-20 退休力.理財準備
月月領息還能少繳稅？專家曝ETF配息怎課稅，與銀行利息、海外股息優劣比較
阿宏今年第一次自己報稅，看著國稅局系統跳出來的金額，心裡不禁冒出疑問：「怎麼連股票配息都還要多繳稅呢？」他回想過去一年努力存錢，買股票領到不少股利，最近報稅時才發現，原來股利收入不僅需要併入綜合所得稅，高額股利還會觸發二代健保補充保費，報稅時的「稅務驚喜」讓他想知道是否有方法可以節稅。在一次聚會中，同事小陳分享了自己的投資經驗：「你應該去研究一下高股息ETF，有些標的不但配發豐厚，有的甚至根本不用課稅！」阿宏半信半疑，決定深入研究ETF的稅務優勢。結果發現，某些債券型ETF配息根本不用繳稅，而境內的高股息ETF，也不是配多少就課多少，原來只有部分股息要課稅，其他配息來源其實是免稅的。這讓他忍不住發想：「如果我能打造月月領息的ETF組合，再搭配稅務規劃，這樣的投資方式，不就比存定存、買定存股更有效益嗎？」ETF配息怎麼課稅？和銀行利息、海外股息比一比許多投資人以為「只要有配息，就會被課稅」，但事實上，ETF配息的稅務會因收益來源不同而異，甚至還可能完全免稅。以下整理常見收益類型的稅務規則，幫助投資人快速掌握差異：以下拆解各項工具的稅務細節：1.銀行存款利息每戶每年有27萬元的儲蓄特別扣除額，讓小額利息收入免稅。但若單筆利息超過2萬元，需繳納二代健保補充保費。2.台股股利低稅率所得者的股利將併入綜所稅，並可抵減8.5%稅額，許多稅率5%的投資人若選擇抵減，還可能獲得退稅，而高稅率投資人可選擇28%分離課稅，但單筆股利超2萬元的配息仍會觸發補充保費，需謹慎規劃。3.台股ETF資本利得與收益平準金ETF成份股的轉換會實現資本利得（即賣股價差）和收益平準金（基金內部調整），這兩者的股利組成不列入所得稅，也不在二代健保補充保費的核課範圍，是ETF的最大稅務優勢。4.海外債ETF與海外基金配息配息屬非中華民國來源所得，海外所得在100萬元以下免納入基本所得額，多數中小投資人因此免稅。但高所得者需留意，超過750萬元的海外所得者可能採用最低稅負制計算。ETF配息免稅的兩大類別1. 海外債券ETF：穩定現金流與稅務優勢海外債券ETF的配息來自外國債券利息，屬非中華民國來源所得，透過國內券商購買通常免台灣所得稅及補充保費。常見的海外債ETF像是國泰20年美債（00687B）、元大投資級公司債（00720B）等，分別投入美國政府公債和公司債當中獲取債息。選擇考量：•信用風險：政府公債違約風險極低，投資級債券收益略高，但違約風險也比公債高。•價格波動：債券型ETF的波動理論上較股票低，價格穩定，其中政府公債波動又小於公司債，相對的收益也低一些，ETF價格還會受到匯率影響，例如，近期海外債券價格下跌的部份原因即是台幣升值造成的結果。2. 台股ETF：部分免稅的配息結構台股ETF的配息包含股利、資本利得和收益平準金，僅股利部分需納稅。以國泰永續高股息（00878）為例，2024年5月每單位配息0.51元，其股息結構如下：•股利所得：0.14元（需課稅）•資本利得：0.35元（免稅）•收益平準金：0.02元（免稅）以這一季度的配息來說，真正需要課稅比例約27.5%，而歷史數據顯示00878的股利占比通常25-40%。這意味著超過60%的配息可以免稅，這樣的股利結構可以大幅降低稅負。在選擇這類型的ETF，需要考量配息穩定性、ETF規模與流動性，配息可能因應市場波動而有不穩定的表現，ETF規模過小也有下市的風險，需謹慎挑選。實務配置：打造每月配息與低稅負現金流要實現「每月配息」，其實不用依靠單一月配ETF，透過不同月份配息的季配型ETF組合即可達成。以下是一種可行的配置組合，讓投資人每個月都能有多餘的現金流可期：配置優勢：•每月現金流：三檔ETF覆蓋全年12個月，確保連續收益。•部分免稅：資本利得和平準金占比約60-75%，降低稅負。•降低保費：設定每檔ETF每季股利低於2萬元，免二代健保補充保費。此類型的ETF篩選標準以規模與成立時間長短為優先考量，規模越大流動性越佳，而ETF成立時間越長，代表經過多次市場循環考驗。其次是費用率，ETF費用率若能維持在 0.3~0.5%，即低於市場平均，降低長期持有成本。若想再分散投資區域或增加不同類型資產，可納入海外債ETF補充穩定收益，此類型配息則是完全免稅。試算範例：假設投資人持有三檔季配型ETF的組合，每檔每季配息約1.8萬元，全年配息總額21.6萬元。若股利占比約35%，即7.56萬元需申報。選擇8.5%稅額抵減，低稅率（5%）投資人可獲退稅，高稅率（40%）者稅負降低。每檔單筆配息1.8萬元，股利部分（1.8萬 × 35% = 0.63萬）低於2萬元，免補充保費。創造收益與節稅的長期藍圖股票投資重點在於買賣價差賺取利得，而對於需要現金流的投資人來說，高股息ETF不僅是創造被動收入的利器，還提供稅務規劃的靈活性。透過海外債券ETF的免稅配息和台股ETF的免稅結構，投資人能大幅降低稅負，實現穩健現金流。阿宏的經驗提醒我們，在追求理財收益的同時，也需考量稅務挑戰。對於希望每月領息的投資人，本文中的配置僅是參考，非投資建議。成功的理財策略仍需要對應到自身的財務目標，評估ETF的風險與收益平衡，諮詢CFP或稅務專家，亦是為你創造財富成長與長期節稅的良方。本文作者／梁蕭錠CFP®國際認證理財規劃顧問FPAT理財規劃報告書最佳顧問
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2025-04-26 退休力.理財準備
55歲銀行員繼承2300萬遺產「光速退休」短短五年全家陷危機：錢怎麼不夠用？
人努力工作無非就是希望盡早財富自由、享受人生，如果突然獲得一大筆錢，真的就能讓晚年生活高枕無憂嗎？一名不到60歲的上班族因繼承上千萬遺產而提早退休享樂，短短幾年後反而陷入經濟困境，後悔沒好好妥善資產規劃。一名55歲住在東京的銀行員田代浩二（化名），在地方銀行工作超過30年，和妻子育有一個上大學的女兒，年收入約800萬日圓（約新台幣180萬元），房貸早已還清，過著安穩的生活。直到某一天，田代的人生出現了巨大轉變。身為大地主的父親過世了，哥哥繼承了房地產，田代獲得與此等值的現金，扣除遺產稅後，剩下約1億日圓（約新台幣2300萬元）。當看到存摺上的數字時，田代忍不住笑了出來，他表示過去家裡的事都是交給哥哥打理，看到他受益良多原本有些忌妒，但如今自己也擁有這麼多財富，對未來的不安一下子全沒了。當時，田代對工作唯一的動力就是讓女兒順利獨立，隨著經濟壓力消失，他決定就趁這個機會退休，於是不顧上司慰留果斷提出辭職。退休後，他開始投入高爾夫、旅行等長年熱愛的興趣，頻繁出國旅遊，國內旅行也選擇高級飯店住宿，甚至包辦了女兒大學畢業旅行的全部費用。「1億日圓＝一輩子高枕無憂」並不現實然而幾年後，當田代發現存摺上的餘額遠比想像中少，才終於直面現實。他55歲退休，女兒的教育支出仍未完全結束，需依靠存款支撐到65歲領年金的10年間。簡單計算，如果每月生活費為30萬日圓，每年即需360萬日圓，10年就會耗掉3600萬日圓（約新台幣815萬元）。加上旅行和興趣的支出，光是5年間就花掉了快5000萬日圓（約新台幣1130萬元）。除了教育費和奢侈的生活，原本由公司承擔的健康保險費，退休後要由自己負擔。再加上田代自恃多年銀行經驗，自認對金融相當熟悉，聽從證券公司建議，將部分資金投入投資信託，結果因市場波動而蒙受損失，金額高達數百萬日圓。因為有1億日圓的安心感，讓田代的金錢觀不知不覺變得鬆懈。60歲的今年原本應是他正式退休的時候，同期同事們剛領完退休金，準備迎接人生新階段，而他早了五年開始的第二人生，卻已嘗到失敗的苦果。某天，他召集全家人圍坐在客廳並鄭重宣布，以後不能再像以前那樣奢侈了，但妻女早已習慣了這五年來的優渥生活，全家人陷入了低迷的氣氛，五年前感受到「對金錢的不安」又重新襲來，田代的心情因此一落千丈。如今60歲的田代決定二度求職，但再就業市場十分嚴峻，加上已和社會脫節五年，可選擇的工作有限，就業並不如想像中順利。來得太容易的金錢 更需要審慎規劃從田代的例子中可以清楚看出，關鍵不在於金額多寡，而在於資金的使用方式會決定未來。獲得資產後，首先應該做的是「將退休後的現金流視覺化」，也就是明確知道每年需要多少資金，以及資產會在何時開始減少等詳細規劃。田代可以選擇半退休而不是完全辭職，例如每週工作三天，或是轉行當自由接案工作者維持收入，就能大大減緩資產的消耗速度。人們常以為有錢就能自由，但真正的自由，是指經濟上可持續的狀態。獲得資產的當下，最需要的是長期視角的資產管理，不管是辛苦賺來的錢，還是突如其來的遺產，其實價值都沒有不同。資產形成並不只是存錢而已，「如何使用」才是真正最重要的事。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-25 退休力.理財準備
從負債到坐擁數億元資產 前大銀行員教「5大精華理財技巧」幫助儲蓄
明明努力記帳了還是好難存錢？日本知名理財規劃師坂下仁曾在大型銀行工作二十幾年，後來因為股票交易背負龐大債務，一度面臨財務窘境，但他運用理財知識進行創業和投資，很快又還清債務，並且累積上億元的資產，現在他也透過演講和出書分享自己的經驗。坂下仁在書中指出，如果能將薪資收入的10%到20%存下來，資產就會逐漸增加，如果發現無法做到，就要重新調整自己花錢的方式。開源節流是每個人都知道的道理，而要真的落實節流，關鍵在於「讓看不見的金錢流動變得顯而易見」，不求像商業記帳那樣精準，但要能粗略地掌握家庭的財務狀況，具體做法包括以下五點：1.共用錢包夫妻如果各自用自己的錢包消費，會很難掌握家裡整體的資金流動，使用共同錢包或帳戶付款會更容易管理支出。這種做法剛開始可能很難讓人習慣，但如果想看清楚財務缺口究竟在哪，這樣的調整或許就是有必要的。2.家庭也要有「財政委員會」企業會設立專門處理財務的機構，建議家庭成員之間也可以成立「委員會」，而不是由丈夫或妻子一個人掌握財政大權，當所有人都能了解資金的流向之後，就能有效避免不必要的支出或浪費。3.不需詳細紀錄像專業會計那樣記帳需要花費許多時間與精力，對家庭來說並不是長久之計，建議用簡化的方式掌握資金流動，例如：善用家庭記帳App、分袋理財法，就算只是單純將消費收據貼在帳本上，也能幫助將支出具象化。4.重點不在分類，而是釐清花錢目的把支出項目分成20幾個類別並不能幫助減少費用，建議粗略分成幾大類就夠了，例如：「生活費」、「休閒費」、「零用錢」、「特別費用」，並將管理重點放在金錢的使用目的，像是休閒娛樂費是為了家人的享受和成長而產生的費用，並限制其額度，比方說不超過家庭收入的5％。5.降低固定成本最後一個技巧是理解「固定成本」和「變動成本」的管理方式。成本費用可以分成：固定成本和變動成本，套用到家庭理財上，可以將固定成本視為每月固定金額的支出，而變動支出是每月根據奢侈程度而變化的支出。想要節流，無非是思考如何降低上述兩種成本，坂下仁表示，降低變動成本需要仰賴較大的意志力，必須時刻提醒自己要省錢，並且隨時可能面臨新的誘惑，因此很難有具體可見的成效。然而固定成本則相對容易，將某項花費成功減去之後（例如：搬到較便宜的房子），往後的日常就不需要去管它，因為最低必要支出就是那樣，掌握輕鬆易執行的原則，在累積資產的路上會更加順利。降低固定成本的具體方法「固定成本」包括：住房成本、通訊成本和保險成本，建議將重點關注在這些花費上，如果能消減，只需執行一次就能存下更多錢。1.住房成本首先談談難以忽視的住房費用，有人說買房好，也有人說租房好，坂下仁就表示如果孩子還小，生活也存在較多變動，這個時期選擇租房可能較為適合，等生活方式固定下來可以再考慮買房。2.網路通訊成本另外現代人生活不離網路，簽訂通訊費合約時務必注意有哪些「付費選項」，取消不必要的訂閱與加購，並且在合約到期時比較是否有更便宜的選擇。3.保險成本除了健保之外，考慮到醫療自付費用率未來可能持續上升，可以考慮最低限度、一次性付款的「終身醫療保險」。坂下仁認為應該避免購買儲蓄型保險，因為如果發生解約賠本時，等於是把當初投入的錢丟進水溝。4.車輛成本購買與保養車子都是一筆費用，如果是住在公共交通便利的都市地區，也許可以放棄擁有私家車，偶爾花錢租車、叫車，卻能省下車輛相關的固定支出。
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2025-04-24 養生.生活智慧王
愛用溼紙巾、總為了買二送一多買…日常7個小習慣讓你存不了錢！
相信許多人近一二年都明顯感受到通貨膨脹的可怕，各種物價紛紛上漲，讓人愈來愈覺得存錢好難！。不過撇除漲價的因素，會存錢和不會存錢的人的人其行為還是有區別的，存不了錢的人更多仍是因為錯誤的消費習慣，總被「划算」的念頭牽著鼻子走反而花更多錢、總想「享樂」當然省不了錢。長期的消費習慣及心態一旦養成就很難改變，從一些日常的小習慣改變，養成只買需要的東西，把錢花在真正需要的東西上，學會如何省錢與花錢才能達到儲蓄的目標。7個習慣讓你存不了錢1.為了折扣硬湊很多人在買東西時會被商家「買二送一」、「買三送一」之類的優惠吸引，以致於原本只需要一樣東西，卻為了划算的念頭硬是多買，最後經常是多買的根本用不到而造成浪費。2.加入一堆店家集點會員現在很多店家都有自己的APP，或會員集點制，請篩選真的很常去的店家才加會員，不要很偶爾才去買一次就為了一時的折扣加入，之後又可能又為了使用優惠券或集點而再度進行不太必要的購買。3.慣用拋棄式用品現代人很習慣用拋棄式用品，但其實很多東西都可以使用耐用型的物品，一來環保，二來省錢。例如外出大量使用溼紙巾，其實只要勤洗手，或用手帕擦拭，大可以不必買溼紙巾。還有例如我們常用保鮮膜來封裝沒吃完的食物，也可以買保鮮盒呈裝，保鮮盒可以用很久，就可以省下經常購買保鮮膜的錢。4.每天必買咖啡或茶飲很多人每天一定要喝一二杯咖啡或茶飲，如果可以改為日常自己沖泡，只在跟朋友約會，或假日外出時偶爾購買，每天省下一杯咖啡錢，一個月就能省下可觀的費用。5.經常聚餐或外食人要保有一定的社交，但如過於頻繁的參加聚餐、出遊等，花費也會暴增。因此最好設定每月社交娛樂的次數及費用，才不致讓自己變成月光族。外食太頻繁也一樣。6.為了紓壓購物也有一群人因為壓力大而瘋狂購物。例如整天埋首工作，下班或放假就想花錢買東西紓壓；或是長期因某些因素產生壓力。學會調整自己的工作節奏及心態，透過運動或其他嗜好釋放壓力，以減少上街亂買東西紓壓的機會。7.搞不清「需要」或「想要」許多人常在大掃除時清出堆很久卻沒拆封過的東西，這些東西有時是因為當下看到覺得好看、不錯而「想要」，想著總會用到而說服自己買，並不是因為真的「需要」，因此經常在買回家後就一直堆在某處忘記了。記得在衝動的當下反覆問自己，「這樣東西是不是沒有也沒關係」，如是就趕快離開好斷了購買念頭。3種花費不用省在簡約花費的同時，也不代表什麼都能省，例如以下3樣事物不用省，省了可能之後反而得花更多錢。1.學習新知花錢學習不用省，不管是線上學習、實體課程、學習各種新知、新技能，甚至是時下流行的新事物都保有強烈的學習心，對還在工作的人而言可以讓自己保有競爭力，對退休族也比較不易失智。2.身心靈健康花點時間或金錢投資自己的健康是絕對必要的。例如參加健身運動課程讓身體更健康、偶爾旅遊讓心靈健康，身心健康就能避免醫療費用的支出而節省金錢。3.食材花費適度減少外食可省錢，但不管是外食或自煮，都不要為了省錢而購買便宜卻品質差的食物食材，最後因為長期吃的不健康而生病，是絕對划不來的，因為醫療費比食材費用昂貴。參考資料．《サンキュ！STYLE》．YouTube．聯合報系資料庫
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2025-04-07 退休力.理財準備
過世前你該把財產全花光！企業家提「不需要存太多退休金」4理由
人類為了養老生活努力存錢，但如果在死前還剩下大把財產沒有享受到豈不可惜？美國企業家帕金斯（Bill Perkins）分享儲蓄並不是壞事，但沒必要為了存錢，而犧牲自己在生前真正想做的事與體驗人生的機會。帕金斯於2020年出版引起熱議的著作《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life），他抱持著希望在退休後將全部財產用盡的理念。他過去為了退休生活不斷儲蓄，如今他希望真正地將存下來的錢全部花光，寧可把錢花在能轉化為個人經驗的事情上，或是在孩子們步入社會時提供支援，而不是留下大筆遺產。這與傳統的退休規劃邏輯背道而馳，但帕金斯指出，許多人過度為了存錢，而犧牲了生活品質，甚至錯過了只能當下體驗的有意義經歷。即使因此而稍微犧牲未來的儲蓄，他也認為將錢花在生前能體驗的事物上並不是壞事。以下是帕金斯在書中所提出，認為多數人其實不需要太多退休資金的四個主要理由：1. 退休後 淨資產通常會繼續增加所謂的淨資產，即扣除貸款與債務後的總財產，隨著年齡增長通常會持續上升，退休後也不例外。帕金斯指出，大約三分之一的退休者在退休後，淨資產反而增加。根據美國聯邦準備理事會（FRB）2016年的資料，75歲以上的人的淨資產中位數和平均值，皆高於65～74歲的退休族群。具體來說，65～74歲的中位數為23萬7600美元（約新台幣3200萬元），而75歲以上則為28萬1600美元（約3800萬元）。雖然也有花光資產的人，但對多數人而言，淨資產在退休後仍然每年穩定增長。2. 最糟情況下的高額醫療費 儲蓄根本無法負擔醫療費用是退休後最大的支出項之一，對許多為老後存錢的人來說，常會成為預想之外的龐大負擔。不過帕金斯認為，這其實無需過度擔憂。他舉出如數百萬美元以上的癌症治療費用，或是父親住院一晚高達5萬美元（約新台幣150萬元）的例子，坦言：「說實話，幾乎沒有人能靠儲蓄去負擔那樣的醫療費用。」帕金斯主張，為了應對最壞情況而儲蓄其實是不可能的，保險無法給付的醫療費極為昂貴，有沒有存款對大多數人來說根本沒差。因此他認為與其晚年才花錢看病，不如在年輕時就把錢花在健康維護與疾病預防上，更為明智。3. 老後的支出其實很容易減少退休後，隨著日常開銷的減少，整體支出自然會下降，大多數退休者並不會面臨揮霍的困擾。帕金斯指出：家庭收入與支出的中位數比例幾乎是1:1，也就是說，支出會隨著收入同步變動。即便醫療費等開銷有所增加，但其他項目的支出會隨之下降。即便醫療費在增加，總支出會下降，是因為衣服、娛樂等其他項目大幅減少。4. 多數人只會花掉一小部分儲蓄帕金斯反覆強調，大多數人僅花掉存款中的一小部分。他為了證明這點廣泛收集退休預算的數據：「在退休前擁有50萬美元（約新台幣1500萬元）以上儲蓄的人，從退休到過世或退休20年後為止，平均只花了11.5%的存款。即使是儲蓄較少的人，也有類似情況：「退休前儲蓄低於20萬美元（約新台幣600萬元）的人，在退休18年後，平均僅花掉其中四分之一。資料來源／MONEY INSIDER
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2025-04-03 退休力.理財準備
退休節儉夫妻擁2千萬資產「開始大手筆花錢」兒以為遇詐騙 實情令人欣慰
年輕努力工作存錢是為了保障晚年生活，但如果節省過頭，最終導致財產都沒享受到就過世，人生豈不留遺憾？一對高收入的夫婦被書本啟發，及時開始規劃上千萬的資產，但突如其來的轉變一度讓兒子以為遇到詐騙。日媒報導，一對6旬的夫婦邁入晚年生活，65歲的A先生從大公司退休，連同退休金在內，總資產已超過1億日圓（約新台幣2200萬元），63歲的妻子則長年擔任家庭主婦。他們的兩個兒子早已搬出去且經濟獨立，A夫婦的老年生活靠年金與存款便能過得十分穩定。在某個夜晚的餐桌上，A先生突然冒出一個疑問：「如果我們一直不花錢，那什麼時候才能享受？」、「這1億日圓，我們到底要什麼時候用？」。夫妻倆多年來努力存下的這筆錢，卻從來沒有真正計畫過如何使用，反而一直顧慮老後的安全感，最好少花一點、多存一點。從年輕開始，A先生便被灌輸「要為退休生活存錢」的理念，並始終如一地貫徹執行。當他終於退休，擁有了大把自由時間，這筆財富卻彷彿只是一組數字罷了。對積蓄產生質疑：錢若不用就毫無價值？會有這疑問的契機來自某天A先生逛書店時，被一本書吸引，書中主張一個人應該以「在生命終結時資產歸零」為目標。他翻開書頁，發現裡面的觀點顛覆他過去的價值觀：‧錢如果不花，就沒有價值。‧不應該把存錢當作人生目標，而應該在最適合的時機善加利用。‧真正的財富是人生經驗，而金錢只是實現這些經驗的工具。A先生猛然醒悟，60多歲的他身體依舊健康，還能和妻子一起旅行和享受生活。然而，隨著年齡增長，到了七老八十，行動力將逐漸受限，屆時即便擁有再多金錢，也未必能夠隨心所欲使用。A先生將書買回家和妻子分享，起初妻子仍然有些猶豫，隨著她越讀越深入，內心的想法也慢慢發生了變化，開始認真思考不只是存錢，也該好好思考如何運用它。老後資金＝長壽風險的預備金？傳統上，老後的資產管理被認為以「預防長壽風險」為最優先考量。長壽固然是好事，但A夫婦反省是不是過於專注於儲蓄，而忽略享受當下？要是年輕時多花點錢，會不會更沒有遺憾？很快地兩人達成共識，拋棄以往「努力壓縮生活費、存錢預防老後不確定性」的資金運用方式，選擇將金錢投入寶貴的經驗中，透過計劃性的消費，實現無憾的人生。A先生意識到如果繼續當守財奴，很可能在來不及好好享受人生的情況下離世，留下未使用的存款；相較之下，選擇計劃性消費能在確保生活無憂的前提下，將金錢投入真正想做的事情，最大化人生的樂趣。最終，A夫婦決定不僅僅是守住1億日圓，而是以「在享受人生的同時，有計劃地運用這筆錢」為目標，改變了他們的財務方向。30年的資金運用計畫A夫婦仔細規劃之後，訂出 60歲～80歲以後的資金運用方式，這樣不僅能確保晚年生活無憂，還能真正做到活得充實，死時不留遺憾。60歲：體力充沛，應積極投資於人生體驗‧ 完成多年來的夢想——環遊世界‧ 正式投入高爾夫與攝影等興趣愛好70歲：維持生活品質，享受從容人生‧ 換購位於車站附近的小型公寓，提高生活便利性‧ 預留健康維護費用，持續運動與訓練‧ 提早進行生前贈與，讓孩子們提前運用資產80歲以後：預備長照與身後事‧ 準備優質長照服務或入住高級養老機構的資金‧ 預留葬禮費用，減輕家人的經濟負擔兒子對父母的突變感到困惑與不安A夫婦完成世界一周旅行後，帶著滿滿的紀念品前往長子家探訪，次子一家也加入團聚。當兒子們見到父母時，他們一時語塞，對父母的變化感到震驚。甚至次子還懷疑：「爸媽該不會是被詐騙集團騙了吧？還是老糊塗了？」這樣的反應也不難理解。雖然A先生在職時是高收入者，但雙親一直過著謹慎節儉的生活，從未鋪張浪費。一直以來，他們過的都是低於自身經濟能力的生活；這突如其來的大手筆，在兒子看來，簡直像是父母突然變了一個人。A先生笑著向兒子解釋他們的計畫，講述如何有計劃地運用資產，以及生前贈與的安排。經過一番討論，兒子們逐漸釋懷，最終認可了父母的決定。現在他們支持這樣的選擇，認為這都是父母自己努力賺來的錢，能夠開心地過生活最重要。透過這次規劃，A夫婦徹底改變了對金錢的觀念，擺脫了存錢焦慮，也不再害怕財產縮水。克服「捨不得花錢」的心理障礙許多人都有這樣的心態，辛辛苦苦存下來的錢，花掉實在可惜，但如果不花，結果可能是錢沒花自己先離世、家人要付高額遺產稅、省了一輩子最後卻充滿遺憾等。其實，金錢的價值在於被使用時才會真正實現， 與其單純存錢，不如及時運用，這將會帶來更高的生活滿意度，才是最有價值的消費方式。而像A夫婦這樣，在有生之年與家人分享資產規劃，也能避免未來可能發生的紛爭，讓財富發揮真正的意義。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-07 退休力.理財準備
別無止盡追求財富！日經濟分析師教「存夠3年生活費就好」曝金錢真正意義
在許多人的觀點裡「錢越多越好」，深怕老後的退休金不夠，但今年一月因胰臟癌離世的經濟分析師森永卓郎認為當儲蓄達到基本生活所需後，就不該過於執著於金錢，而應該思考下一步該做些什麼。他在遺作《森永卓郎流「生存技巧」——31則最後的訊息》，帶大家一起探討金錢的真正意義。擁有足夠的金錢 才能真正掌控人生森永卓郎自稱一直被周圍的人認為小氣又吝嗇，他開始節儉的契機並非出於興趣，而是迫不得已。40年前他花2680萬日圓在東京近郊買了一棟二手獨棟住宅，當時年收入僅300萬日圓，房貸利率高達7%，扣除貸款後，每個月只剩下6萬多日圓。後來長男出生，一家三口靠著6萬日圓的收入，日子過得相當拮据。於是森永採取了兩個策略：極端節儉，以及兼職寫作賺外快。隨著寫作工作逐漸增加，家裡的經濟狀況一兩年內就改善，即便如此森永依然堅持節儉。因為不想讓自己的人生被金錢束縛。他認為如果沒有存款，人生就會被迫屈服於金錢，遇到公司的不合理待遇唯一的選擇就是默默接受；如果有一定的存款，至少能做到辭職抗議，不必委曲求全。另外人生中還有更多突如其來的風險，例如父母需要照顧、發生交通事故、職場需要進修新技術等，這些情況都需要金錢來應對。森永卓郎點出金錢的真正意義：存夠基本的錢，並非為了奢侈享樂，而是為了擁有選擇權，讓自己不被金錢束縛。存錢的目的，並不是因為愛錢，而是為了守護自己的自由，正因為如此，並不需要無止境地累積財富。許多富裕階層陷入了「金錢上癮」的狀態，如果擁有10億日圓，他們會想辦法讓它變成20億；擁有20億，就想增加到100億；而擁有100億後，又會想將其擴大到1000億。但事實上，1億日圓的資產就足夠讓人一輩子不必工作、10億日圓可以讓子女無需為生計煩惱、100億日圓甚至能讓孫子輩都過上無需勞動的生活。然而「金錢成癮」的人，卻會不斷追求超出實際需求的財富。究竟存多少錢才算足夠？森永一直以來的觀點是：存夠「三年的生活費」即可。因為萬一發生突發狀況導致收入中斷，至少還有三年的緩衝期，足以讓人安心。三年時間，足夠讓人找到新的工作、搬遷到新的地方，開啟新的人生。這就是存款所扮演的「緩衝墊」角色。值得注意的是，這裡所指的「三年份」指的是生活費，而非收入的三年份。如果日常生活習慣節儉，降低食衣住行等最低限度的基本支出，那麼所需的存款額度也會相對減少。例如，如果一個人每年只需100萬日圓生活，那麼他只需要存300萬日圓，便能達到這個標準。存夠必需的錢之後 應該怎麼做？許多人會建議：「把存下來的錢投資在自己身上」，但森永不太喜歡這種說法，因為「自我投資」這個詞裡，往往隱藏著「想賺更多錢」的野心。他的做法是，在存夠生活必需的錢之後，優先放棄自己不想做的工作。許多人批評森永的出場費或稿費過高，事實上他已經有足夠的存款，對於那些自己不想做，但對方硬要請託的工作，他只是要求相應的報酬而已；相對地，對於那些真正想做的工作，並不在乎酬勞高低。「存款」帶來的意外效果森永表示自己的存款還發揮了一個意想不到的效果，他因癌症治療每個月選擇高昂的自費療程，花費超過100萬日圓，自從確診癌症後，存款已經減少了約2000萬日圓，包括治療費、早期大量檢查和住院費用。如果當初沒有這筆錢，只能放棄自費療程，在健保範圍內接受治療。雖然不確定自費療程有多少成效，但無論如何，至少他有足夠的錢，讓自己可以選擇這條治療路徑，每個月都能將存款轉換為點滴藥劑。森直言對此沒有任何遺憾，「畢竟，錢終究是無法帶到來世」。資料來源／東洋經濟ONLINE
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2025-02-28 醫聲.Podcast
🎧｜一出生就欠百萬？專家揭露跨性別者的現實壓力
「跨性別者被排斥進入女廁，但其實連他們自己都厭惡使用陰莖，因此我們要譴責的是性暴力本身。」臺灣跨性別醫學學會理事長陳敏嘉一語道破跨性別者的困境。台灣LGBT發展為東亞第一，然跨性別者如廁、運動分組仍承受巨大壓力；若要更改法律性別，就需進行侵入性高的性別重置手術（俗稱變性手術），不僅忽略跨性別者個別的需求，他們也須承擔健康風險。跨性別焦慮盼免役 只能出櫃爆發家庭衝突陳敏嘉分享，曾有位生理男性的跨性別者，發現自己絕大部分時間「非男性」，加上大學畢業即將當兵，為了依據心理診斷免役，不惜與保守家人出櫃，發生激烈衝突，斷絕關係離家出走。該跨別者每一步走得艱辛，例如需要陳敏嘉陪同購買化妝品，後也接受荷爾蒙治療，柔化外觀，身心狀況才逐漸穩定，未來更希望變更身份證上的性別。荷爾蒙治療vs.性別重置手術然而，變更法律性別不易，根據現行台灣法規，當事人須有二位精神科醫師診斷，並摘除既有性器官。陳敏嘉指出，目前台灣跨性別者須被精神科醫師診斷有性別不安，例如無法專心、恐懼人群、排斥外觀或性器官到影響生活的程度，再由內科醫師給予荷爾蒙治療。根據國外研究，約有五、六成跨性別者接受荷爾蒙治療後，性別不安得到緩解。陳敏嘉補充，治療會使原生性器官萎縮，建議拿掉避免病變。他也說，每人所需荷爾蒙劑量不同，有些人為求速效或其他原因使用私藥，輕者冒痘、長毛，重者恐釀短命，呼籲跨性別者應尋求正當醫療管道。至於摘除既有性器官的性別重置手術，陳敏嘉表示，由於健保、商保給付都未給付，手術自費價錢動輒70萬至150萬元，是筆不小的負擔，當事人只能邊工作邊忍受歧視存錢，有人笑稱「一出生就欠百萬元」，也有人甚至因年紀大、患有慢性病等無法進行手術。國外可免術換證 台將推首部醫療建議相較台灣強制手術的強醫療模式，採用弱醫療模式的德國、奧地利等國，只需提出醫療證明，以及心理學家、親朋好友提供的生活證明，亦有國家將跨性別去病理化，例如美國加州或瑞士可透過法庭或戶政機關自我宣示即可。但陳敏嘉坦言，每個國家文化風情不同，制度須因地制宜。目前學會正擬定台灣首版跨性別醫學建議，期盼統一精神科診斷標準與時間，並和其他相關科別醫師取得共識，預計6月公布，以保障跨性別者的健康。陳敏嘉小檔案現職：臺灣跨性別醫學學會理事長、安信星曜牙醫診所院長經歷：安信星曜牙醫診所院長學歷：國防醫學院牙研所碩士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：周佩怡音訊剪輯：陳函腳本撰寫：周佩怡音訊錄製：許凱婷特別感謝：臺灣跨性別醫學學
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2025-02-25 退休力.理財準備
30歲女裸辭退休 檢討開銷發現三個隱形開支「不上班反而手頭更寬裕」
有上班才有錢賺能維持生活，但不工作在某些方面反而更省錢？一名30歲裸辭的女子列出三個不工作後才發現無意識花費的隱形開支，希望藉此警惕大家都能減少生活中沒必要的消費，多存錢早日退休。北京一名小紅書博主徐大金分享，自己30歲就辭職退休，而能裸辭的最大底氣就是這幾年累積的資產。六年前剛開始工作時也是活在資本主義遊戲規則中，物慾非常旺盛，上萬元的包包、保養品等買起來不手軟。直到因為工作壓力大爆肥15公斤，導致外表大走鐘、高級衣服和配件也都穿不上，突然驚覺到身體和生活都需要改變，於是開始有意識地存錢。徐大金表示30歲裸辭不上班後，開始覆盤自己的每一筆開銷，這才發現，原來生活中居然有這麽多根本沒有必要的隱形開支，首當其沖的就是補償性消費。一、補償性消費以前每次如果在工作中突破了瓶頸，完成了大案子，她很喜歡用報復性消費來犒勞自己，所以大部分的消費欲望都是因為上班才產生的。自從不工作以後手上反而更寬裕了。她透露資本主義運作的原理就是讓你上班賺錢，再用賺來的錢消費流回給資本家，資本家再用小部分利益發給你當薪水，這樣反覆循環，最後吃苦的還是這些打工仔。二、叫外送以前上班時候常常點外送從沒仔細思考，現在發現所謂的滿額減價不就是讓人用更貴的價格買不需要的東西嗎？以為省了幾十塊，實際得多花近百元買自己根本吃不完的小菜。三、廉價平替徐大金辭職後最近在整理房間的小垃圾時發現，廉價是世界上最昂貴的消費，買一些廉價還含運的首飾，戴三次就氧化，真不如多存錢買點真金白銀，可以使用得長長久久。資料來源／反骨悍婦徐大金
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2025-02-22 退休力.理財準備
24歲女期望四十歲退休「早餐只花20元」已存300萬！超省日常計畫曝光
隨著時代演進，對於退休的觀念也在改變，一名年僅24歲的女子並不想要工作到老年，努力節約存錢，給自己設定40歲就要退休的目標，然而付出的代價引起網友評論兩極。英國24歲女子Mia在TikTok分享的存錢、投資和預算管理等相關影片，累積近10萬名粉絲。她支持F.I.R.E.（財務獨立、提早退休）運動，現在已經積累75000 英鎊（約新台幣310萬），期望在40歲以前能退休。年紀輕輕就能存下這麼多錢，Mia也付出不小代價，她目前從事時尚服裝銷售，為了達到40歲退休的目標，要更努力存錢和削減開支，每天早餐只吃一顆雞蛋和半個貝果，花費僅50便士（約新台幣20元），外出時也從不買咖啡和做指甲；她住在家裡節省房租，還有購買二手衣降低治裝成本。 @miarosemcgrath Why I want to retire early #personalfinance #firemovement ♬ original sound - Mia McGrath 根據Mia計算，若要在40歲退休並維持每年35000英鎊（約新台幣145萬）的基本生活，她需要累積125萬英鎊（約新台幣5177萬）的資產。但光靠日常節省並不夠，她也積極投資股票，目前存下的錢裡有超過一半都投入股市，另外每月還投資約1500英鎊（約新台幣6.2萬），包括美國指數基金，平均年回報率約8%。為了進一步提高投資額和更多儲蓄，她積極提高薪資和副業收入，包括為社群平台產製內容以及兼職模特兒，希望能夠在40歲進入「半退休」，仍會接自己喜歡的案子，但不會受到朝九晚五的束縛。儘管許多人欽佩Mia的計畫，她的自律精神也值得學習，但並非所有網友都支持她如此嚴格的生活方式。一些批評者認為24歲的女孩正在浪費寶貴的青春，錯過了年輕時應享受的生活，應該多嘗試不同的工作、吃美食或旅行，並建議她要「活在當下」，有人指出一旦有婚姻或小孩，計畫可能徹底泡湯；還有一位支持 Mia 節儉生活方式的粉絲緩頰：「適度才是關鍵。」資料來源／每日郵報
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2025-02-15 退休力.理財準備
35歲二寶媽靠五關鍵心法「從0元積蓄存到2400萬」提早退休全家移民
即使沒有富爸爸，靠著腳踏實地加上一些理財技巧，也能實現部份財富自由。一家四口的普通家庭從0元開始儲蓄，在短短十年成為億萬日圓富翁，全家移民到泰國曼谷享受人生。35歲的二寶媽まな（Mana）原先住在日本，和丈夫都在工作，屬於雙薪家庭，兩個孩子分別為9歲和6歲，她一邊上班一邊還要兼顧育兒和家務。當時家庭年收與東京的平均水平相當。在忙碌的生活中，她不時思考：「這真的是我想要的生活嗎？」她的目標是實現「FIRE」（Financial Independence Retire Early）（財務獨立、提早退休），夫妻的共同目標是不受工作時間和地點的限制，將興趣和熱情轉化為工作，過上自由自在的生活。為了實現這個目標，他們透過投資來累積資產，並計算如何用投資收益來支撐日常生活開支。持續進行定期投資後，終於存到了1億日圓（約新台幣2100萬元），成功達成目標，於去年12月全家搬到泰國曼谷生活。‧過去（10年前）丈夫年收入（稅後）：約460萬日圓（約新台幣98萬元）妻子年收入（稅後）：約370萬日圓（約新台幣79萬元）總存款：0日圓居住地：神奈川縣住房：租賃公寓（一房一廳）無車‧現在（截至2024年10月）總資產：1億1456萬895日圓（約新台幣2450萬元）靠5個心法 邁向億萬富翁的關鍵行動聽到「1億日圓」，可能很多人會覺得這個目標遙不可及，但即使是有小孩的職業媽媽也能辦到，Mana分享掌握以下關鍵步驟，就是邁向1億日圓的第一步。1. 存到1億後想做什麼？（明確目標）「想要增加存款」是每個人都會有的想法。但能否實現，關鍵在於：為什麼要存錢？存到1億日圓後，你想達成什麼？ 明確目標才是成功的關鍵。Mana表示：「存到1億日圓需要時間，也需要持續努力。如果目標不明確，一定會半途而廢。」。2. 與另一半好好溝通如果結婚後想要成為「億萬富翁」，夫妻間的團結與共識至關重要。如果妻子在努力存錢，而丈夫卻在揮霍，1億日圓的目標就難以達成。「重要的是，討論彼此對幸福的定義，以及對未來生活的想像。」3. 不要小看「賺錢的重要性」投資並非穩賺不賠，但如果透過兼職或工作，收入則是確實增加的。「比起用1萬日圓投資等待增值，直接工作賺1萬日圓來得更實際。提升賺錢能力，也能增加可投入投資的資金。」與其糾結投資標的，不如先想辦法提升投資金額。4. 維持簡單的生活即使提升「賺錢能力」，收入增加，也不要讓支出同步上升，這才是最快達到1億日圓的方式。「節約生活並不等於無聊的生活，當你用一點小技巧成功控制支出時，反而會更有成就感，感覺自己離目標更近了。5. 投資指數型基金過去Mana曾投資個股，但發現自身的知識與技能無法超越指數型基金（ETF、投資信託），於是決定專注於定期投資指數型基金。Mana指出：「指數型基金的好處是不用頻繁操作，適合長期持有，這讓我能夠堅持下去。」秉持三大原則：「不賣出」、「不減少投資金額」、「不停止定期投資」。資料來源／サンキュ！
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2025-02-08 養生.生活智慧王
小資女靠五個不起眼小習慣「一年多存20萬」：過上普通人最好的生活
現在賺錢不易，要學會開源節流，一名30多歲女子分享自己一些看似不起眼的生活習慣，一年也能省下將近人民幣5萬元（約新台幣22萬元）。30歲的博主趙小橙分享自己的存錢之道，她表示存錢這件事對她來說並不痛苦，一些固定的生活小習慣都讓她在舒服的狀態下省下了很多錢。一、不喝奶茶這種小額高頻率的開銷其實相當花錢，一天60元、一周五次，一年就要上萬元。二、強制儲蓄每月領到薪水後會強制儲蓄一部分，先存後花，這個方法對存錢真的很有用，不喜歡提前消費。所以停止使用電子支付也不用信用卡。三、生活配件買衣服和鞋子都精挑細選，寧願買貴一點能穿回本。出門習慣自帶環保水瓶、行動電源和紙巾，這三件套成了標配，省了許多小錢。四、購物睡前不刷購物網站和直播，一看有時就忍不住要剁手，所以乾脆不看。平時會控制自己點外送的次數，盡量自己在家做飯。物盡其用，例如不買垃圾袋，買菜送的塑膠袋就夠了。平時不囤生活用品，東西快用完再買。五、電子產品不追求最新的電子產品，一台手機用四、五年、電腦七、八年，只要能滿足需求就行。她很滿意現在的生活，和另一半有車有房，有自己喜歡的工作，不加班不內捲，極簡生活後物慾也變小了，平常省吃儉用，但遇到喜歡的東西也能毫不猶豫的埋單。在健康方面也很重視，注重養生和每年進行體檢，偶爾熬夜但一般會在10點半前睡，沒有複雜人際關係但有幾個相處輕鬆的好友，「現在的我好像過上了普通人最好的生活」。資料來源／趙小橙兒的生活
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2025-02-02 養生.生活智慧王
遠離昂貴住宅及高費用金融產品 想存退休金9項東西不要碰
若想存錢提早過退休生活，除了開源以外，節流也很重要。理財網站GOBankingRates 報導，主張將收入的50至70%投入儲蓄與理財的「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early）運動正方興未艾。為了達成目標需要大量計畫和犧牲，專家不建議購買以下9種東西。1. 奢侈品與體驗理財顧問萊森（Andrew Latham）表示，名車、名牌服裝與奢華假期對個人未來的財務狀況幾乎是有害無益。因為這些商品不但無法創造收入，還會增加成本開銷。以名車為例，除了前期成本高昂，後續也需要高額的保險費與保養維修費。萊森說，假定要在20年後退休，平均年化報酬率為7%，現在每多花一塊錢，退休時相當於少了四塊錢。2. 度假屋科瓦財富管理（Kovar Wealth Management）執行長科瓦（Taylor Kovar）數年前提前退休。他表示，擁有一棟度假屋可能很誘人，但分時度假權（timeshare）通常是糟糕的投資標的，因為年費高昂、難以轉售，而且不太會增值。3. 高利息債務萊森說，信用卡債等高利率的債務容易快速累積而失控，讓儲蓄前功盡棄。根據金融網站Investopedia，2025年1月目前的平均信用卡利率為24.37%。因此應該量入為出，從每份薪水當中存下大部分，並明智地多元化投資。4. 投機性投資金融分析師柯林斯（Michael Collins）表示，如果希望提早退休，則應該對投機性投資敬而遠之。雖然高風險投資有機會帶來很棒的報酬，但同時也具有較高的風險損失，而嚴重打擊退休計畫。5. 高費用金融產品避免購買高費用金融產品，如特定種類的共同基金。萊森說，高昂的費用會蠶食投資回報，減緩退休儲蓄的成長速度。6. 非必需品科瓦說，每天花8美元買一杯拿鐵，一年下來就會花超過1800美元，不如將這筆錢拿去投資，複利成長的速度比早上尖峰時間在咖啡廳排隊的速度更快。7. 昂貴住宅越大的房屋通常需要更高的抵押貸款、更多的房屋稅、以及更高的維護費用。萊森說，選擇住在符合需求的房子裡，避免讓預算捉襟見肘。8. 最新的科技產品人們容易被最新的科技產品所吸引，但這些花費累積得很快。科瓦說，如果一直購買最新上市的裝置，基本上是把錢捐給自己的最愛，而非退休基金。9. 無法獲得技能的高等教育會計師索伊爾（Tatiana Tsoir）說，如果想要學位，應該選擇教授實用技能而不是一昧地追求符合興趣的課程。熱情與興趣可以在有收入之下額外花時間學習。例如主修歷史、輔修會計或工程，因為現在獲得技能遠比昂貴的學位更重要。責任編輯：辜子桓
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2025-01-30 養生.生活智慧王
2024年她立下這些「絕不購買」清單 1年後情況揭曉
近來社交媒體界吹起2025年「絕不購買」(no buy)風潮，鼓勵大家除生活基本用品以外，要學習節儉、存錢。35歲網紅艾莉莎‧柏曼(Elysia Berman)從2024年開始就奉行「絕不購買」清單，她證實一年下來，幫自己還了3萬4000美元的卡債，準備今年繼續堅持下去，預計6月能還完卡債，然後開始存錢。今日美國報(USA Today)報導，柏曼今年列出不買清單的有：新衣飾、美容產品、香水、珠寶、科技產品、書本及家居裝飾品。另外，她許願一個月只點外賣一次，表定排好的普拉提(Pilates)運動課程能不用取消。柏曼談到存錢還債時，認為連貫一致最重要。2024年初她開始還卡債時，一次只還1000元左右，少到就像是「滴水入大海」，但現在無債的人生已在眼前不遠，成功掌控債務讓她很有成就感。計畫「絕不購買」清單，倒不必立下非得省下幾萬元的高遠目標。其他網紅各自有各人的挑戰。TikTok上的瑞秋‧霍茲沃斯(Rachel Holdsworth)設的清單是減少挑染頭髮、剪髮、染指甲、星巴克、不買新的飲水用具如馬克杯及水瓶、新的化妝品及護髮產品、家飾品及食品外送如Uber Eats及DoorDash。28歲的霍茲沃斯表示，她跟先生早就想好替2025年創設更嚴格的預算，當她研究清楚如何制定不買清單時，覺得今年的挑戰難度很正確。回想她2024年非必需品的支出，她為自己亂花的錢真是「嚇到了」。霍茲沃斯分析整個2024年她花多少錢在「不買」類別，然後估計自己扣除那些採買之後，今年可以節省約5000元。她覺得不做頭髮及指甲美容很簡單，「但要減少食品外賣服務最困難。」密蘇里州立大學商學院副院長瓊斯(Jeffrey Jones)表示，想嘗試新的理財潮流，適中是成敗關鍵。初次嘗試的人可能打算砍掉大量不必要的開銷，結果反而在別的方面花得更多；例如有人打算戒掉每天早晨買一杯咖啡，結果取而代之的是買更貴的能量飲。自稱「財力永續專家」的卡拉‧裴瑞茲(Kara Pérez)表示，初試省錢計畫的人，一開始要釐清自己生活方式的價值，才能更懂得在哪些方面省錢。她愛健行、騎單車、露營、泛舟，理解自我可讓理財更有方向，把錢花在刀口上，就能遠離無意義的花費。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2025-01-29 養生.生活智慧王
理財專家從冰箱就可看出主人購物習慣 「五大難存錢特徵」你中了嗎？
從日常小舉措可以看出一個人的性格與價值觀，包括用錢習慣。日本理財達人村越克子擁有日本FP財務規劃師一級證照，擅長家庭財務管理，近日她就分享，要判斷對方的存錢能力，可以看看他家裡的冰箱，容易「花錢如流水」較難儲蓄的人，冰箱內部可能有以下特徵：1.看不到蔬果室的底部許多冰箱最下層都會有用來專門保存蔬果的空間，像抽屜一樣，裡頭的東西容易往上越塞越多，如果蔬果室已經被塞到看不見底部，整理時發現有放到變色枯萎的蔬菜，就代表你花錢買的食物都沒有被用掉，長期下來的食材費用不容小覷，應該要把東西用完再買，避免浪費。2.買回來的肉沒有從發泡塑膠盤上取出就拿去冷凍從超市買回來的生食肉品大多都會使用發泡塑膠盤盛裝，然而，發泡材質的導熱性不佳，導致食物冷凍效率變差，影響食物新鮮度，因此就算食材被延長保存時間，但味道大打折扣也是一種浪費。3.冰箱門被塞滿冰箱門的置物空間通常會被用來放瓶瓶罐罐的調味料，然而，如果這個區域塞滿的程度已經到了冰箱門難以關起來的地步，就代表許多調味料你可能只用過一次就放在那裡，這種料理習慣也可能導致浪費，另外也要注意瓶裝飲料是否也常常沒喝完就在冰箱放到過期，最終只能倒掉處理。4.用看不到內容物的容器盛裝食物琺瑯或是陶瓷容器有很多優點，例如耐用美觀、食物氣味不易殘留在容器上，缺點就是放在冰箱保存食物時看不到內容物，因此常常被忽略。建議使用玻璃保鮮盒，或是為容器側邊貼上標籤，這樣打開冰箱時就能提醒自己要趁新鮮時吃掉它們。5.有兩件相同的物品你的冰箱裡是否有兩瓶醬油？購買重複的商品是消費習慣的警訊，這代表主人平時沒有管理冰箱庫存，購買前也沒有檢查進行確認，這樣重複的購買行為長期下來就會浪費過期不能用的食材。不難發現以上問題的通病就是「買太多」，村越克子就提醒民眾，因為疏於注意，將過期食物丟掉的行為等同於將金錢丟進垃圾桶，會將錢丟進垃圾桶的人就很難存錢。
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2025-01-26 退休力.論壇活動
退休花費比想像更多 檢視你的退休金NG來源
退休理財迷思多 行動比努力重要前金管會主委王儷玲超高齡社會來臨，大家感受到退休金制度給我們的錢不夠，未來還可能被砍。退休理財應從改變思維或行動力開始，行動比努力更重要。大家知道長壽和通膨風險，所以準備的退休金必須增加，但有六成民眾並未落實。我們調查，大家平均43歲以後才開始存退休金，現在退休年齡平均61歲，存17年要準備可能長達23至25年的退休生活，存錢的時間比用錢的時間還短，所以應該提早準備。退休理財準備常見四大迷思包括：太晚開始儲蓄或太早退休、無法落實長期投資、準備成本太高、退休投資太保守，選錯投資工具、沒有及早進行保險及信託保障規畫。在長期投資的觀念，定期定額扣款，長期複利效果最好，可在退休前20年至25年做股票跟債券投資，買債券至少賺兩倍，買股票至少賺四倍以上。行動比努力更重要，要先開戶，定期定額扣款，在投資過程裡，注意進場時機點，高點贖回，低點加碼。當市場崩盤或股票指數往下降時，反向做才會賺錢，「下跌不停扣」。如果標的物不太動，可汰舊換新，趨勢長期正成長，就可長期持有。報酬率設定，要以退休年齡布局，早期增值，晚期保值，退休之前的20年，可追求8%到10%的報酬率，再慢慢把報酬率下降，之後可以用6%到8%，如果害怕風險，可以用8%，平均長期投資報酬率4%以上，效果可觀；提早開始，成本就會下降。如果以退休後每個月有3到4萬元，退休20到25年大概需要800萬到1200萬元，預期政府制度給我們的錢變少，大家至少自己準備一半，就是準備五、六百萬元。如果已經快接近退休了，還是可找3%到4%標的投資，三年到六年後，賺到兩百萬元是有可能的。信託保險的部分，超高齡社會不健康餘命長達八到十年，我們需要退休規畫保障，善用投資、信託與保險保障商品，彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。對抗通膨怪獸 一百法則配置退休金中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋退休後的花費，比我們想像的更多。大家仰賴的退休金來源，包括定存利息、租金、股利與債券收入等，但這些可能成為「退休金NG來源」，因為存款利息不一定能抗通膨；租金實質收益因管理與賦稅成本逐年增加而下降；股利收入則可能因企業主股利政策起伏，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流。一般人以為退休後，一個月只要準備兩、三萬元，主計處公布家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等。退休財務規畫，可以用「一百法則」檢視、思考，若60歲退休，積極資產配置比率可達40%；70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，提醒民眾隨年齡增加，風險性資產比率應逐漸調降。此外，提醒民眾也要留意自身的醫療保障準備是否足夠，若不足則建議至少準備480萬元風險自留，並提醒專款專用，讓老後生活更有保障。為了避免遭詐騙、資金遭挪用，退休安養信託規畫、專款專用，都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網，要「顧好自己，再顧家人」。職務再設計 迎接高年級實習生IKEA台灣人才與文化總監李佳潔台灣高齡化、少子化嚴重，面臨嚴重的缺工問題，企業如何因應人口結構的改變？中高齡族群在職場的角色愈來愈重要，具有豐富工作經驗、專業知識、人生歷練等優勢，XYZ三代同堂，青銀共融可彼此學習成長。日本早在幾年前就已經推動高齡持續就業，企業僱用70歲以上長者，65歲以上高齡勞動參與率達到25.7%，台灣老年人口勞參率卻不到10%。日本透過政策提高老年人就業，台灣的企業主也應該以「平等、多元、包容」精神打造職場友善，擁抱不同世代的族群。從勞動力的角度來看，中高齡族群對企業來說，是很大的人才機會點，不僅能為企業缺工潮注入新活水，也能讓中高齡族群重新找到工作意義、人生價值，找到退休後的重新定位。長輩回到職場可能在不一樣的位置，真的是「高年級實習生」，但有些人並不是因為經濟壓力，而是希望維持社會連結，增加生活滿足感。企業要進行「職務再設計」，協助他們因應職場變化，盤點適合的工作內容，簡化工作步驟、調整流程，讓中高齡就業更容易上手。年齡不代表一切，持續學習的心態非常重要。退休後想要過什麼樣的生活，應該及早立定「以終為始」的人生道路，找到值得投入完成的目標，活出自在快樂的第三人生；長輩把自己照顧好，就是給家人最好的禮物。
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2024-12-02 養生.生活智慧王
家裡一堆超商塑膠雨傘的人存不了錢…3樣東西代表消費習慣地雷 你中了嗎？
您是否也認為，從日常小細節就能看出一個人對於金錢的使用觀念呢？日本消費經濟學專欄記者松崎紀子 (Noriko Matsuzaki)就提出一項有趣的見解，她表示：「家裡超商塑膠雨傘多於實際需要的人通常存不了錢。」看看家裡有什麼，就可以了解自己的消費習慣家裡的物品都是由錢轉變而來，代表了一個人使用金錢的方式，松崎紀子表示，年末進行大掃除時，不妨檢查自己家裡有什麼東西，如果符合以下狀況，可能就要注意一下平常的消費習慣了。1.囤積一次性的塑膠雨傘、紙巾等消耗品松崎指出，經常購買這兩種物品的人是消費缺乏計畫的表現。購買超商一次性塑膠傘的人很可能是平常沒有攜帶摺疊傘的習慣，因此下雨了寧願花100多塊買一把便宜的傘，就算弄丟也不會因此心痛。另外，不少人習慣在出清時「囤貨」，雖然追求低價看起來沒什麼問題，但當家裡的紙巾、清潔劑或沐浴用品已經堆積如山，卻仍因爲看到打折而繼續購買，庫存過剩可能導致在使用上更加浪費，甚至根本用不完。謹慎的消費者會更加在意物品的價值，傾向選擇也許價格較高但實用的商品，購買行為是出自需要而非便宜。2.是否有標籤還在的衣服、根本沒拆開包裝的餐具？購買的當下一定是出自於想要該物品的衝動，然而，那些沒有機會剪下標籤穿上的衣服、還留在紙盒裡的漂亮盤子，都在告訴你該調整花錢方式了。不論是衝動購物、親友推薦，或是當初為了湊免運而加入購物車的那些物品，有多少是不必要的浪費呢？松崎提醒，這樣一次次的消費習慣累積下來的金額可不容小覷。面對這些物品，如果已經一年都還沒使用，很可能就是不再需要它了，建議將它們拿去二手市場或是回收處理，轉賣、贈送、交換都比放在家裡生灰塵好。3.不斷拖延應該丟掉的東西大掃除可能會發現一個有趣現象，去年想丟掉的東西今年還在，而且再次考慮想要扔掉它。沒有被丟掉的原因有很多，也許因為它很貴，或是仍可以使用，或者要把它處理掉的過程很麻煩。然而這種「覺得應該丟掉，卻遲遲沒有行動」的拖延心態，卻會連帶影響到日常生活甚至消費習慣。有拖延傾向的人當下看似毫無損失，但是懶得去取消不必要的訂閱、或者有投資儲蓄的想法卻沒有實行，這些猶豫不決造成原本可以省下的錢繼續流失，甚至錯過更有利可圖的機會。松崎紀子表示，大家可以透過以上三點對自我消費習慣做檢查，並且發現以下轉變可能也開始出現：1.從大掃除開始省錢當我們整理家裡時，會重新審視過往的消費習慣，透過認真思考的過程，也會逐漸了解自己對金錢的態度和弱點，自然也會逐漸減少浪費與不必要的囤積，更加小心存錢。2.開始購買有價值的東西維持家裡乾淨也會讓消費思維改變，我們會有意識想要保持房子的整潔，比起便宜的一次性物品，更傾向選擇可以長期使用的優質產品。有錢人買東西的標準不僅是考慮現在，還會放眼未來，例如某樣產品是否值標籤價格、未來價值是否會下降或提升。有價值的東西不一定是高端品牌或奢侈品，而是在未來放到市場上仍能讓你獲取金錢的東西。3.整潔的家就是省下時間和金錢的家大掃除之後如果持續保持家裡簡潔，花在清理上的時間就大大減少，而時間就是金錢，你就能投入更多時間在工作、學習或是創造，整齊的空間也能提升辦事的舒適度與專注力。參考資料：President.jp
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2024-11-26 焦點.健康你我他
如何照護老寶貝／感謝姊姊付出 細心顧癱瘓母
父母終老的照顧，是子女應盡的本分。父親病痛姊姊看護到離開人世，母親車禍癱瘓也是姊姊細心照料，當兒子的我只能給予精神與經濟上的支持。一生刻苦的父母，靠勤勞的雙手養活家人，宿舍旁有空地開墾種菜，又養雞、鴨、豬，靠副業生產添補家計、供應子女讀書、存錢買房，我們在潛移默化下，承接了父母的節儉樸實，家人病痛終老，由自己照顧較為安心。母親最嚮往擁有一塊土地種菜、養雞鴨，我退休後到學校當志工，幫忙將學校的垃圾場開闢成菜園，讓樂活群一起享受種菜的樂趣。當學校要增闢運動設施，長青樂活菜園只得退出，剛好大崗山下有農地釋出，我就接手開始務農樂。然而，我的菜園不停遭到菜蟲、野狗騷擾，經母親指導養雞鴨吃蟲，可給予土地有機養分，母雞孵出小雞則帶回家，母親可在家照顧消磨時間。有天母親過馬路遭摩托車撞及，從此只能臥床休養，身體每況愈下，弟弟們因工作關係，每月輪流回家探望母親，給予姊姊精神上加油打氣。照顧癱瘓的老人家很辛苦，要學習洗澡、翻身、按摩、餵食及處理糞便等工作，碰到緊急狀況要呼叫救護車，幫忙送醫急救，姊姊無怨無悔，擔起照護母親的全部責任，當弟弟的真的感激不盡，謝謝姊姊！自己的母親自己照護，平安、健康就是家人的福氣。
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2024-11-16 退休力.來測你的退休力
2024退休力大調查／七十四歲葉桑 是推理小說家也是稽查員
跟推理小說家葉桑約在校園，他提早抵達，倚著街邊的石柱翻閱筆記本，很想知道眼前場景如果出現在他小說中，會是一段怎樣的描述。很可能是「形象斯文的男性，戴著一副眼鏡，打扮乾淨整齊，看起來是退休的年紀，其實還活躍於兩份工作，推理小說家以及ISO稽核員。」「我的字典裡沒有退休。」葉桑過去曾是藥廠化驗員，培養細菌需要較長時間的等待，於是一邊寫作投稿至報社，後來受邀在聯合報寫專欄，當時剛開放報禁，是寫作的美好時光，稿費加起來比正職薪水高，卅五歲出版第一本小說，之後維持每年出版一本，直到四十三歲。他說，當時很天真沒想過財務問題，四十三歲辭職在家寫作，那個年代也不時興作家到處演講或上節目，一年後有些厭倦，也不知道是幸或不幸，本想用熱血灌溉文壇花朵，此時外商藥廠找他擔任約聘人員執行專案，不到一年他升為正式員工。儘管外商條件優渥，卻也因為忙碌讓他中斷小說創作。「人生在風平浪靜時，就要想到狂風暴雨時如何因應。」五十歲那年父親去世，身為獨子，理所當然負起照顧母親的責任，也是這一年，他開始產生危機感，雖然外商薪水很好，但六十歲得退休。當時沒有勞保新制，不會有退休金，他想要找一份沒有年齡限制的工作，於是辭職考進稽核公司擔任稽核員。稽核員期間經常公務出國，有一天回家看見媽媽跌倒在地爬不起來，心一驚，如果出國時媽媽發生意外，後果不堪設想，於是他從正職稽核員改為兼職，白天照顧母親，外出工作時就申請居家服務，晚上有空就寫稿，今年七月，高齡九十六歲的母親離世後，他依然維持著兩份工作。稽核和寫作是不同專業，但葉桑認為大同小異，他寫的是推理小說，要抽絲剝繭找出真相，而稽核員有點像偵探辦案，過程中必須留意蛛絲馬跡，問話要像蜘蛛結網，跟推理小說有異曲同工之妙，此外，稽核員三年換證一次，必須研讀最新法規，推理小說也是要與時俱進，因為辦案手法日新月異，而且兩種工作都沒有年齡限制。不退休是因為生活樂趣這個年紀的優勢在於，他的接案少，只要客戶有需要，熬夜趕工隔天早上就可以交出資料，他說，有些客戶要的就是快速，年輕稽核員可能接案太多，一份資料分析往往需要好幾天，相形之下凸顯出他的優點。持續工作帶給他很大成就感，「平常在家附近散步，人家看我是糟老頭，走到餐廳門口還被擋下來問，阿伯你要做什麼。但我從事稽核工作時，專業獲得尊重，受邀參加客戶的員工聚餐也備受禮遇，這些都是生活中的樂趣，金錢已經不是最重要的。」很多人退休後感到失落，可能是對過去的生活品質過於執著，他建議趕緊找一個自我肯定的方式，從自己的愛好延伸擴大，例如喜歡閱讀可以參加作者講座，喜歡寫作就從臉書一天一篇貼文開始寫，他在六十歲那年開始寫臉書，六十五歲出版社再度找上門，一年出一本，目前出了七本小說，去年發行《塵封之謎》，今年年底要出新書《波斯貓在暮靄中唱歌》。葉桑六十五歲出書時跟媽媽一起直播宣傳，問她世界上誰最帥，本來期待自己被稱讚，沒想到媽媽堅持說是裴勇俊。照顧媽媽廿四年，雖然有悲傷的時候，但有時候很好玩、很溫馨快樂，「照顧媽媽初期兩人像朋友一樣，當媽媽逐漸老去不能行動，就當成女兒寵愛，後來媽媽完全失智就當成寵物，無條件愛她。」願老年如流星般消逝葉桑的父親八十八歲離開，媽媽享壽九十六，他預估自己也會長壽，一定要未雨綢繆，預先想好未來廿年的安排，現在持續工作存錢，等年紀更大之後要住進銀髮宅，他開玩笑說，至少不能被媒體下標題「老作家葉桑晚景淒涼」。接續照顧父母至臨終，漫長過程中，自己想要的老後生活樣貌逐漸清晰，「無病無痛地老去、無聲無息地死亡，就像流星一下子消逝。」聽來頗富意境，葉桑點點頭說：「人生不要這麼政治，可以詩意一點。」
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