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2025-06-02 焦點.健康知識+
科學家警告CT斷層掃描增罹癌風險？醫師詳解被誤導的原始研究描述
你可以先知道： （1）傳言說「CT 掃描可能導致二十分之一的癌症」，但其實論文的原文是「如果目前的做法持續下去，CT 相關癌症最終可能占到每年所有新癌症診斷的 5%」，傳言省略、跳躍，易誤導民眾。 （2）傳言出處為國際知名期刊，但該論文於最末表明三大局限性，傳言缺乏完整背景、不提重要的問題，易造成誤解。網傳「科學家警告 CT 掃描實際上會導致癌症」貼文，提到美國一份研究認為斷層掃描會增加癌症的風險。但專家表示，該研究無法排除研究對象本身就有危險因子，無法分離出斷層掃描的風險、以及危險因子所導致的風險，該研究最重要的用意是提醒醫病雙方，斷層掃描的輻射曝露所造成的影響比原本以為的更嚴重，應謹慎使用、或是以其他替代方式取代或輪流交替使用。 科學家警告 CT 掃描致癌的說法？ 原始謠傳版本： 科學家警告 CT 掃描實際上會導致癌症 加州大學的一項開創性研究表明，廣泛用於醫學影像的 CT 掃描可能導致二十分之一的癌症，而幼兒面臨的風險則高出十倍。這項令人震驚的發現強調了這些掃描的輻射暴露的潛在危險，特別是對於脆弱人群而言。 ...... https://thepeoplesvoice.tv/scientists-warn-ct-scans....../ 並在社群平台流傳： 查證解釋：ＭyGoPen 查詢傳言出處，為 2025 年 4 月 14 日《JAMA 內科》（JAMA Intern Med.）登載的美國舊金山加州大學的研究「目前電腦斷層掃描影像預測的終身癌症風險」，提到的重點包括： （1）2023 年估計有 6151 萬名患者接受了 9300 萬次斷層掃描（computed tomography scan，CT scan）檢查，其中兒童 4.2%、257 萬，女性成人 53.0%、3260 萬，男性成人 47.0%、2891 萬。2007 年為 6870 萬次，2009 年以後美國的 CT 使用量顯著增長、增幅 35％，且不能完全用人口增長來解釋。 （2）該研究發現，在目前的使用率和輻射劑量水準下，預計 2023 年的 CT 檢查將導致受照射患者一生中出現約 10 萬 3000 例未來癌症，如果目前的做法持續下去，CT 相關癌症最終可能占到每年所有新癌症診斷的 5%。與其他重大風險因素，例如飲酒的 5.4%、體重超重 7.6%處於同等水準。 （3）肺癌預計將成為最常見的放射誘發癌症，有 2 萬 2400 例，其次是結腸癌、8700 例，男性佔其中的 58.6%。 研究旨在提醒醫病 勿濫用斷層掃描研究旨在提醒醫病 勿濫用斷層掃描 MyGoPen 致電諮詢新光醫院家醫科醫師柳朋馳，他表示 JAMA 的這篇研究一出來，也在醫界引發討論，目前討論的共識比較傾向為「這篇研究提出了在使用 CT 時要考慮輻射帶來的弊端，如果把使用 CT 的適應症放得很寬，在診斷上能夠帶來準確度的同時，也可能因此導致癌症風險的增加」，柳朋馳認為該研究是對醫界、對民眾的一個提醒，有需要使用的時候該用則用，但是不見得需要、或是有替代方式時，醫生不應浮濫開出檢查單，或是病人也不應吵著要醫生讓他做 CT 的檢查；柳朋馳以兒童頭部外傷為例，很多家長擔心、會一直問醫師要不要照個電腦斷層確定一下，但是兒童腦部還在發育中，會因為這一次的檢查曝露量而增加腦癌的風險，醫學科技的進步有利有弊，醫病都不能輕忽 CT 可能帶來的潛在風險。 （一）從檢查碼、診斷碼分析 無法排除背景風險值此外，有關於傳言所說的研究，柳朋馳指出，該研究是從保險申報系統中撈出「檢查碼」與「診斷碼」進行分析研究，這樣的研究方式會有一個盲點，這些會被開出 CT 檢查碼的病人，就是因為懷疑是不是有癌症風險，只是在做電腦斷層的當時癌症還沒有被抓到、還沒有顯現出來，但是病人本身就是高風險族群，所以後續追蹤出現癌症「診斷碼」的機率較高；到底誰是因、誰是果，二者的因果關係很難從這個研究中釐清。柳朋馳以脂肪肝的病人掃超音波看到陰影為例，因為不確定是不是腫瘤，這時臨床上可能就會加做電腦斷層做確認，結果電腦斷層一掃，只是脂肪肝的脂肪不均勻、還好不是癌症，但是脂肪肝本來就是肝癌的危險因子，這位病人幾十年後被診斷出肝癌的話，到底是當年斷層掃描暴露的風險、還是根本就是脂肪肝的因素，這是該研究的局限性。但傳言卻不提這個重要的關鍵問題，易造成誤導。 柳朋馳強調，這種回溯性研究中，如果沒有排除當時做斷層掃描的因素，就很容易造成失準，比較好的研究設計是從健康檢查中獲取資料，這樣病人的背景值會比較乾淨不偏離，但是斷層掃描的健檢通常是自費、資料難以取得，再加上這樣的研究會影響影像檢查機器廠商、保險機構業者等等複雜的利益關係，所以實務上要做出優質的研究有其困難的地方。 （二）臺灣健保雲端系統 避免 3 個月內重複檢查 MyGoPen 也查詢臺灣斷層掃描的使用情況，由於斷層掃描等檢查成長率驚人，2016 年支出 92 億點，在健保支付的檢查項目中排名第一，而健保支付的檢查項目前 20 大，總計費用支出就達 688 億點，因此健保署於 2017 年 5 月推行「重要檢驗檢查項目結果共享制度」，病人的健保卡讀卡後，醫師的電腦螢幕會有主動提醒功能，在警示視窗出現該病患最近 6 個月內曾接受的檢查、檢驗項目以及最近1次受檢日期。 柳朋馳指出，共享政策確實能減少重複檢查的問題，而且根據核能安全委員會的官方資料，照一張胸部 X 光為 0.02 毫西弗，乳房 X 光攝影為 0.43 毫西弗，但臺灣每人每年接受到的天然背景輻射劑量為 1.6 毫西弗，大自然每年的輻射背景值就相當於照了幾十張的 X 光片，另外最常見的輻射還包括坐飛機、核災事故地點、風景礦石區等等也是常被忽略的輻射來源。醫：醫療有隱性曝露 易忽略 柳朋馳提醒，民眾關心 CT 輻射量的同時，其實也應該注意漏算的隱性曝露量，例如： （1）正子斷層造影 PET 柳朋馳表示，除了單純的 CT 本身是藉由環繞身體的 X 光球管取得影像、並經由電腦後處理形成最終成像以外，還有另一塊是正子斷層造影（ Positron Emission Tomography，PET）的部分也需要提醒民眾注意；PET也是目前醫界診斷癌症、心臟病及神經疾病常用的重要診斷工具，但是 PET 的影像主要是提供患部代謝功能影像，判讀時需要斷層掃描（CT）或磁振造影（MRI）定位、參考病灶及器官的相關位置，以影像融合方式將 CT 解剖結構影像與 PET 的功能影像結合，這種 PET/CT FDG 才能精確地顯示出異常病灶的位置及代謝異常的程度，目前就有儀器廠將 CT 與 PET 結合、將 CT 與 MRI 結合，讓臨床操作更方便。柳朋馳指出，PET 是藉由偵測可以放射出正子的同位素藥物，也就是所謂的正子藥劑經衰變過程而產生的影像，目前在臨床上最常使用的正子同位素藥物是「氟18去氧葡萄糖」（FDG），以腫瘤檢查為例，注射完 FDG 示蹤劑後要先靜躺 45 分鐘，使 FDG 在腫瘤內充分聚積，在正常組織中充分排除，並經由腎臟、膀胱解尿排出後才開始照 PET，但是由於「正子電腦斷層掃描」（PET/CT）優於單一的「正子掃描」（PET），有些做 PET/CT 檢查的病人，可能以為只做了 PET 而已，並不一定知道其實也做了 CT 的檢查、有 CT 的曝露，柳朋馳以臨床操作的流程為例，CT 這個部分通常沒有打藥時先掃一次，打藥之後再掃一次，如果是做肝臟的則會掃三次，藥物在動脈期、靜脈期都要掃，只要相關的藥劑、掃的次數、掃的部位越多，曝露量就越高，這些隱性的曝露量民眾可能缺乏警覺，所以像是腦部比較常用「磁振造影」（MRI）、肚子也可以用 MRI，MRI 就不會有輻射問題、頂多就是電磁波，建議有替代方式的就儘量用沒有輻射的替代方式，或是 CT 和 MRI 兩者交替做，以降低輻射曝露劑量。（2）檢查現場 ≠ 病歷資料 此外，柳朋馳指出，有疑似病灶而做 CT 掃了肚子的病人，可能沒有掃到骨盆腔，後來又需要檢查骨盆腔時，只好再掃骨盆腔， 但其實第一次掃肚子的時候，可能有掃到稍低一點，這樣病患就有一些重疊的地方兩次曝露。 還有就是急診接到外傷病患，病人自訴可能這裡痛那裏痛，急診找不出問題時，就會在斷層掃描的檢查單上註名「whole body」，就是要全身從頭掃到大腿的意思，但是病歷及申報系統上卻只寫肚子或是頭部，病人躺在臺子上被機器推進去又推出來，機器在動的時候病人也不知道它是不是真的是在照，還是略過胸部跳到肚子，機器運轉時病人無法分辨自己到底做了哪些部位，而幾個月後去到別家醫院就診時，即使健保有雲端分享系統，但別家醫院也只能看到系統中顯示的檢查局部部位、而不知道其實是掃了全身軀體，這些無形之中的落差，就有可能造成病人曝露的輻射量比表面上可算到的還多。柳朋馳提醒，這些都是臨床操作的細節，病患未必、也可能不需要知曉，但承擔風險的是病患本身，所以要更加小心那些被漏算的曝露量，提醒醫病、更謹慎地使用斷層掃描。 結論 總結而言，傳言出處為國際知名期刊，但其研究是撈取保險機構的檢查代碼、疾病代碼進行病例分析，但無法排除這些病患本身即有危險因子而使將來的罹癌風險較高，傳言不提這個關鍵的局限性問題，傳言易誤導。(本文轉載自《MyGoPen》查證參考：https://www.mygopen.com/2025/05/ct.html)
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2025-05-30 ESG.健康ESG動態
綠色金融 助醫界減碳轉型
醫療永續面臨挑戰，碳費明年五月開徵，專家估算，醫療院所一年恐需要繳納三八○億元，目前雖暫緩徵收，仍對醫界形成龐大壓力。台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，金管會已帶動銀行、保險與證券業進入減碳投融資市場，同步推動綠色金融，盼協助醫療院所結構轉型。「健康醫療永續發展推動委員會」昨天成立，委員王儷玲指出，政府多年前推動綠色金融行動方案，每年不斷加值更新內容，已有不少銀行協助醫院導入綠色供應鏈、進行碳盤查與無紙化流程，初步已見成效，除醫學中心，更希望協助中小型醫療機構轉型，未來結合綠色保險，推動「健康促進保單」，鼓勵預防醫學與健康管理。安侯永續發展顧問公司董事總經理黃正忠則提醒，成立委員會希望要針對健康醫療永續困境「治本」，而非「治標」，否則無法帶來正面且力挽狂瀾的效應。黃正忠建議，對接二○五○淨零路徑藍圖與國家社會結構變遷，應個別擬訂二○三○、二○四○、二○五○不同階段的政策目標。另外，黃正忠指出，應加強宣揚台灣醫療科技的先進與全球發展潛力，包括醫療院所先進醫術、科技業轉型投入先進醫療設備的成功典範，台灣醫療產業已發展成世界典範，但價值鏈必須找到更健全的支撐體系，改變已逐漸瓦解的現況。王儷玲說，台灣永續金融與企業影響力協會將組成「綠色醫療聯盟」與「健康醫療小組」，提供醫療機構永續轉型所需的資源與輔導，同時串聯金融、科技、學術與政府部門，共同建構完整的永續醫療生態系。金管會金融市場發展及創新處副處長施宜君也指出，金管會鼓勵金融機構，將資金投入符合社會效益專案，如醫療永續等。
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2025-05-28 焦點.長期照護
82歲母入住「老人照護住宅」半夜倒臥沒人管！女兒衝去目睹慘況超心寒
在高齡化快速加劇的日本，「將父母送進老人住宅」早已是許多家庭不得不面對的選項。每月十多萬日圓的開銷，看似換來了安心照護與完善服務，然而，真實情況卻可能與想像大相逕庭。2025年3月深夜，一通來自82歲母親的求救電話，讓54歲的長女急奔老人住宅。她趕到現場時，眼前所見卻是燈光黯淡、人影全無，倒在地上的老母親孤立無援。這起突發事件，不僅揭露了「服務型高齡者住宅」在夜間人力上的薄弱，更反映出整個高齡照護體系正面臨的嚴峻人力荒與制度漏洞。「快來救我！」深夜驚魂來電 趕到現場竟找不到一名工作人員這起事件發生於2025年3月下旬，居住在東京一處服務式高齡者住宅的和子（化名，82歲），於深夜零時過後致電女兒直美（化名，54歲），驚慌表示「快來救我！」直美立刻開車前往母親入住的設施，抵達時卻發現大門上鎖、無人應門，透過緊急聯絡方式才得以進入。她進入設施後，場景令人震驚——母親倒臥地板，無法自行起身，四周卻見不到任何職員的蹤影。設施內燈光昏暗，整體彷彿成了一座空屋。年金15萬、月租13萬日圓的「平價老人住宅」為何會釀出人力真空？由於母親幾年前曾骨折，直美擔心其獨居風險，便安排她入住月租13萬日圓（約新台幣2.7萬元）的老人住宅，符合每月15萬日圓的年金預算。該住宅提供基本三餐與生活支援，初期評價良好，服務人員親切、管理得宜，母女倆都曾放心認為「可以長住」。但半年後，狀況開始惡化，餐食延遲供應、清潔頻率下降、工作人員流動率高等情形不斷出現，甚至也常常聽聞「人手不足」的抱怨聲。直到這次深夜的突發事件，讓直美深切體會到在緊急時刻，缺乏即時人力可能釀成重大危機。日本2025年預估缺32萬名照護人力 夜間1人當值恐成常態根據日本調查顯示，到2025年，日本全國將面臨約32萬名戒護職缺人力短缺的情況。尤其夜間時段，由於工作壓力高、待遇難吸引人，不少設施僅安排「1人值班」或「無夜班值勤」制度，服務品質難以確保。而根據國土交通省的統計，日本約9成服務式高齡者住宅屬於「一般型」，僅提供基本生活支援，並無法使用戒護保險給付。而2022年法規修正後，更允許這些設施在取得住戶同意下，可於日間無需配置常駐人員。「入住前看不到的才最重要」 選設施需注意五大重點直美坦言，這次事件讓她對母親的安養安排徹底反思：「我們當初看的是設備、地點與費用，卻忽略了緊急應變與夜間照護的實際情況。」專家提醒，選擇老人住宅前，除了基本費用、交通便利等表面條件外，以下五項也應納入重點評估。第一，夜間是否有固定人員駐守；第二，緊急聯絡流程是否明確；第三，工作人員人數與流動率；第四，過去是否有突發事故記錄；第五，能否參觀實際照護期間的情形。「不能只看得見的設備，要注意看不見的照護網」 女兒心痛再尋新去處直美最後說，母親幸運未造成嚴重傷害，但她已決定協助母親重新尋找一處「真正能安心託付的住所」。這場深夜事件，為所有正在考慮安養設施的家庭敲響警鐘。「設施再新、服務再多，沒有人，就是沒有照護。」資料來源 / The Gold Online
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2025-05-27 退休力.理財準備
節稅方法之一就是扶養親屬！當子女們搶著申報扶養父母時該怎麼認定？
又到了每年綜合所得稅申報的時節，每年5月綜合所得稅申報，民眾最關心的就是如何可以少繳稅金，今年因為美國關稅的問題，所得稅申報之申報期限延至6月底，所以今年民眾有比較多的時間研究如何合法降低應繳納的所得稅。扶養年長父母節稅利益大降低所得稅的方法不外乎：增加扶養親屬、增加扣除額。其中扣除額又分為一般扣除額(標準扣除額、列舉扣除額擇一)及特別扣除額(今年將房屋租金支出列在特別扣除額)。其中最簡單的節稅方法就是增加扶養親屬人數，申報扶養親屬會有多少節稅利益呢？1.每個受扶養親屬有97,000的免稅額可以扣除，尤其是年滿70歲的直系尊親屬(父母、祖父母)每人的免稅額更可達145,500。2.若受扶養親屬領有身心障礙證明，可以另有218,000的身心障礙特別扣除額。3.若受扶養親屬符合需長期照顧之身心失能者資格，且申報戶的綜合所得稅率在20%以下，每人還可以再扣除120,000。增加了免稅額及扣除額，就可以降低課稅所得淨額，自然可以減少應納稅額，達到節稅的效果。大家都想申報扶養父母怎麼辦？過往手足在報稅季時，為了誰可以申報扶養爸媽常會吵破頭，甚至有兄弟姐妹未經協調直接重複申報，延伸出後續爭議。今年財政部在4月23日訂定「綜合所得稅重複申報扶養直系尊親屬免稅額案件認定原則」，讓各地國稅局有一致性的認定原則來解決民眾的爭議。當二名以上納稅義務人於同一課稅年度重複申報扶養同一直系尊親屬免稅額時，依下列順序認定得列報該直系尊親屬免稅額之人：1.依受扶養直系尊親屬出具之書面意思表示由其中一人列報。2.依各申報扶養者協議由其中一人列報。3.受監護宣告之直系尊親屬，由監護登記之監護人列報。4.無法依前三款認定者，依實際扶養事實綜合判斷，由實際或主要扶養之人列報。至於何謂「依實際扶養事實綜合判斷」，財政部指出，得參考各申報扶養者所提出之實際扶養事實證明綜合判斷，包括：1.申報扶養者與該直系尊親屬親等近者。2.課稅年度與該直系尊親屬實際同居天數較長。3.負責日常生活起居飲食、衛生、健康之照顧及人身安全保護。4.實際支付大部分扶養費用。5.該直系尊親屬於課稅年度為申報扶養者全民健康保險之依附投保眷屬。6.申報扶養者為該直系尊親屬投保人身保險之要保人。7.申報扶養者負擔該直系尊親屬於課稅年度之醫藥費。8.申報扶養者為聘僱看護工照護該直系尊親屬之雇主，且於課稅年度負擔其看護費用。9.申報扶養者為該直系尊親屬使用長期照顧服務之申請者，且於課稅年度負擔其長期照顧費用。10.該直系尊親屬入住住宿式服務機構，申報扶養者於課稅年度負擔其住宿費用及探視天數。11.其他扶養事實。申報扶養父母最穩妥的方式就是手足間事先協議，由所得稅率較高的手足申報扶養，如此的節稅效益最高。財政部公布的是重複申報扶養的認定原則，所以如果父母沒有被重複申報，就不需提出證明或說明，誰提出申報就由誰扶養。撫養同意書 一年簽一次但是若手足間無法取得協議，在新的認定原則公布後，最沒有爭議也最簡單的方式就是請父母在意識清楚時簽署一份同意書(父、母要各寫一份)，明示由那一人列報當年度綜合所得稅扶養申報，但是所得稅申報是一年一次，所以原則上同意書就要每年簽署一次，若直接簽署一份未來每年皆由那一人申報扶養的同意書，未來是否可永久適用？會容易產生爭議。另外簽署同意書雖然是最直接的方式，但實務上是否容易取得會是個問題，若父母夾在子女中間左右為難；又或者父母無法意思表示，如意識不清或失智，而無法出具同意書，如此又會回到由各申報人協議，這就又回到之前互相爭吵彼此困擾的狀況。監護人可優先申報扶養父母所以若手足爭論不休，而無法取得父母的同意書是因為父母已符合受監護宣告的狀況，此時不論是在長輩未來照顧或資產保護上考慮，都應該要幫長輩申請監護宣告。擔任監護人的子女未來在所得稅申報時，若與手足協議不成，仍可以申報扶養父母。所以在決定誰當監護人時，除了考慮未來由那一人為主要照顧者之外，也可能決定了未來所得稅申報時由誰來申報扶養父母。若父母左右為難，沒辦法寫下由那一個子女扶養的同意書，而且父母還未符合監護宣告的程度，但是手足間無法達成協議，又有多人想申報扶養父母時，這時就要各自提出扶養事實的證明了。在財政部的「依實際扶養事實綜合判斷」中所列出的綜合評估項目中，主要分為兩大類：實際上照顧父母時由誰「出錢」或「出力」。所以若手足爭論不休，此時就看誰提出的證明較多。因此若有支付費用，平日就要保留好支付證明(收據、轉帳紀錄或刷卡證明等)；若有幫父母投保人身保險就由支付保費的子女當要保人。這些細節都是在多人扶養有爭議時可提出的有利證明文件，這些證明文件若支付當下沒有保留好，等到隔年5月報稅時可能不易蒐集，屆時有爭議時，國稅局可能就會判定由與長輩共同居住的子女申報扶養父母，而負責支付照顧費用的子女反而無法申報扶養。備好扶養證明文件 遇爭議由國稅局認定如果可以在家庭和樂的前提下節省稅負自然是皆大歡喜，但是家家有本難念的經，每個家庭都有各自不同的考量及面臨的問題。若爭論發生時出錢出力照顧父母的人，雖有實際的扶養事實，卻無法在申報所得稅時申報扶養，降低所得稅負擔，進而降低照顧父母的經濟負擔，難免會讓主要照顧者情緒不佳、心生怨言。所以若是能先清楚政策的規定，事先準備好應備的文件或照顧父母出錢出力的證明，在每年所得稅申報時直接將文件或證明附上，國稅局就可以直接認定可扶養父母的申報戶，若其他手足仍有異議，也可以因為自己已準備好完備的證明文件，而讓國稅局可依循公布的認定原則，來解決重複申報扶養的爭議。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-05-26 名人.施壽全
施壽全／「三不」政策讓健保存活 但無法改革
健保自1995年開辦，迄今已滿卅年。到目前為止，健保仍是民眾對政府滿意度最高的項目，但醫界態度則完全相反，肯定健保的極少，幾乎都是抱怨連連，指責健保品質，是建立在壓縮醫療人員權益的基礎上。醫界對健保不滿，健保實施過程中，也數度出現財務危機，健保需要改革聲浪一直不斷。而健保也的確做了改革，只是改革並未獲醫界認同，主要癥結在於，健保運作中，有三大政策始終不變，「三不政策」造成改革成效有限。「不」限民眾就醫自由第一「不」：不限制民眾就醫自由。健保是社會保險，病人就是弱勢，無論誰執政，「照顧弱勢」是絕不容違逆的核心價值，所以保費與部分負擔，都不可能太高。有些國家對病人就醫限制很多，一般狀況未經基層醫師評估，根本見不到專科醫師。但在台灣，不能影響病人就醫權益的前提下，只能以部分負擔管控，但部分負擔不高，「嚇阻」作用有限，「小病看小，大病看大」的分級醫療，推動結果就一直不佳。「不」取消總額限制第二「不」：不會取消「總額」限制。雖然健保有「論病計酬」方式，但僅限於診治過程較明確的外科疾病，變數很多的內科疾病與急重症，無法以「定額」方式處理。健保也試辦「論人計酬」，對某病人給某醫院一定經費，生病由該經費扣除，不生病經費就全歸醫院。但生病要預防知易行難，且就醫自由，到他處看病也扣該款項，很難普遍推動，所以健保絕大部分都是「論量計酬」。因為論量，所以量就成長很快，已達9000億元，但還是有總額限制，保費不足卻無限申報，健保可能早就破產。論量申報雖有核刪，但比率極低，有少數狀況也有點值保障，但絕大部分超過就稀釋與打折，算下來點值就非一點一元。點值是最被醫界詬病之處，點值太低，可用公務預算稍加彌補，但總有個限度。如今總額改為個別醫院，道理亦同，總額是「必要之惡」，健保承受不起「做多少就給多少」。「不」鼓勵產業化第三「不」：不鼓勵產業化。醫療在台灣是非營利事業，但醫療周邊，包括藥品、試劑、儀器與資訊等等，都是營利事業，營利事業講求產業化，但非營利事業沒有「商業模式」，只有「服務模式」。健保是獨門「業務」，不可能有任何企業會為「公益」，每年籌措數千億辦理「理賠率」極高且「賠錢」機會很大的保險工作。台灣醫院八、九成收入來自健保，雖然大家都期待醫療盡快智慧化，但營利的資訊業要融入醫療，須先通過健保給付，只是健保資源有限，無從配合一起產業化，所以進展很慢。「三不政策」使健保得以存活，但也將持續讓醫界不滿，長此以往，健保會否終將崩盤？個人認為，健保是執政者表現「愛民」，或說「攏絡民心」的最佳工具，只要國家在，健保就不會倒，但品質勢必下降。醫療人員基於責任與倫理，對急重症仍會優先處理，但不急或能慢慢來的，因人手不足，等待時間就會愈來愈久，一如許多社會主義國家一樣。「又好又快」的健保將不復見，民眾對此須有心理準備。
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2025-05-25 醫療.百病漫談
慢箋領藥QA／我要出國一個月 慢箋可以提前領藥嗎？
Q：什麼是慢性病連續處方箋？A：罹患慢性病（如高血壓、糖尿病、高血脂、氣喘等）且經醫師評估病情穩定之民眾，醫師可一次開立最多3個月藥品處方箋，每次處方之總用藥量至多90日，民眾可持健保卡與處方箋直接至特約藥局或醫療院所分次領藥。Q：一個月是30-31天，為什麼醫師常常只開28天？A：醫師開立28天藥品處方箋，是讓民眾可以方便於4周後同一天回診或拿藥，也讓醫師可以定期評估病情與調整處方。Q：慢性病連續處方箋領藥時間有沒有限制？A：有喔！如果超過慢性病連續處方箋最後一次調劑之用藥末日，就不能憑那張處方箋領藥。Q：持慢箋領藥可以免部分負擔嗎？A：非免部分負擔之民眾，若慢連箋為醫院開立，不論在醫院或藥局，第一次領藥要繳交藥品部分負擔，第二、三次免收藥品部分負擔。如為診所開立，第一次領藥即免收藥品部分負擔。Q：慢箋領藥期間如果遇到過年長假期，可以提早領藥嗎？A：可以喔！健保署考量慢性病病人回診需要及避免慢性病用藥中斷，對於須在春節假期期間回診之慢性病人或連續處方箋給藥屆滿（用罄）日介於上述期間者，每年都會公告可提前自春節前10天起回診，請醫師開立處方箋或持慢連箋領取下個月藥品。Q：慢性病連續處方箋一定要分次領藥嗎？A：依據全民健康保險醫療辦法第25條，持有效期間內之慢性病連續處方箋，有下列情形之一者，得出具切結文件，一次領取該處方箋之總用藥量：● 預定出國或返回離島。● 遠洋漁船船員出海作業或國際航線船舶船員出海服務。● 罕見疾病病人。● 經保險人認定確有一次領取該處方箋總用藥量必要之特殊病人。Q：如果無法親自就醫者，醫師能否開立慢性病連續處方箋？A：依據全民健康保險醫療辦法第7條，有下列特殊情況之一而無法親自就醫者，以繼續領取相同方劑為限，得委請他人向醫師陳述病情，醫師依其專業知識之判斷，確信可以掌握病情，始能開給相同方劑：● 行動不便，經醫師認定或經受託人提供切結文件。● 已出海，為遠洋漁業作業或在國際航線航行之船舶上服務，經受託人提供切結文件。● 受監護或輔助宣告，經受託人提供法院裁定文件影本。● 經醫師認定之失智症病人。● 其他經保險人認定之特殊情形。健保快易通 提醒你領藥怕錯過領藥時間，可以在全民健保行動快易通APP中設定提醒領藥時間，操作步驟如下：① 開啟全民健保行動快易通APP② 點選【#健康存摺】並登入③ 點選【#貼心叮嚀】④ 點選【就醫提醒】⑤ 查看個人就醫提醒項目⑥ 點選下方【設定提醒】小鈴鐺⑦ 點選並設定想要設定通知提醒您的項目，就會在設定的推播日期跳出通知提醒您喔！
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2025-05-25 醫療.百病漫談
健保大數據／高血壓連5年慢箋張數居冠 前3名由三高疾病包辦
健保數據顯示，113年慢性病就醫人數達到1,372萬人，連帶「慢性病連續處方箋」件數逐年增加，近五年來，平均每年增加200萬件，113年首次突破4,000萬件，來到4,027萬6,060件。慢箋年成長率約5%，去年突破4000萬張。依全民健康保險醫療辦法規定，「慢性病連續處方箋」是指醫師開給病情穩定慢性病患的長期用藥處方箋，目前慢連箋效期是依醫師實際處方給藥日數計算，最多90天，分次調劑，每次給30天以內的用藥量。持慢連箋者需於上次給藥期間屆滿前十天內，憑原處方箋再次領取下一個月用藥。健保統計近五年慢性病連續處方箋件數，109年慢連箋件數為3,259萬9,383件，111年則增至3,624萬8,591件，到了去年（113年）則來到4,027萬6,060件。健保署表示，每年慢連箋平均成長率為5%，每年約增加200萬張，預估增加趨勢應該愈來愈快。平均每人每年領4張，罹患多種慢性病者逐年增加。「慢連箋件數與慢性病患者人數成正比。」健保署表示，111年全國慢性病就醫人數為1,285萬人，112年為1,345萬人，到了113年則增加至1,372萬，對應於該年度4,027萬6,060件慢連箋，平均每人每年領取4張。值得重視的是，多種慢性病患者人數逐年增加，111年罹患單一慢性病者有568萬人，二種慢性病324萬人，合併三種慢性疾病則有183萬人，四種慢性病101萬人，六種以上者則有55萬人。113年罹患單一慢性病者579萬人，合併二種慢性病共348萬人，合併三種慢性病者203萬人，四種慢性病則有114萬人，六種以上則有65萬人，人數均高於111年。糖尿病慢箋排名下降，與「大家醫計畫」施行相關。健保另統計近五年來慢連箋前十名疾病排行，高血壓年年奪冠，每年皆超過1,000萬件，且逐年增加，113年1,163萬4,481件，等於每四張慢連箋，就有一張來自高血壓患者。第二名排序則出現變動，糖尿病於109年、110年位居第二名，111年之後降到第三名；高血脂取而代之竄升至第二名，且維持三年，113年慢連箋件數達811萬539件。健保署表示，糖尿病患者慢連箋排名下降，應與近年來推動的「大家醫計畫」有關，該計畫整合原糖尿病、初期慢性腎臟病，採論質計酬，病人得以在同一家院所接受完整醫療服務，在個管師輔導下，強化自我照顧能力。每10張就有6張是三高疾病，家醫科開出最多。值得一提的是，前三大疾病（高血壓、高血脂、糖尿病）占慢連箋總開立件數60%以上，等於每十張慢連箋就有六張與這三大慢性病有關。為此，健保署積極推廣整合性門診，減少民眾就醫頻率，並能降低各種藥物之間的交互作用。至於哪一科別最常開立慢連箋？答案是家醫科，其次為心臟血管內科、內科、內分泌科、神經科、消化內科、精神科、眼科、泌尿科、腎臟內科等。慢箋上路27年，有利推動分級醫療。近五年來，慢連箋平均每年增加200萬件，健保署分析，這與我國慢性病人口增加，以及醫療品質愈來愈好等因素有關；能取得慢連箋的慢性患者是通過醫師專業評估為病情穩定，而開立慢連箋。患者領藥後，應聽從醫囑，規律用藥，定期回診，才能讓病情穩定。值得一提的是，健保署於87年7月1日新增「開具慢性病連續處方門診診察費」，宣告慢連箋制度上路，迄今民眾對於慢連箋接受度極高，這有利於推動分級醫療，例如，112年地區醫院、基層院所共開出1,787.8萬件慢連箋，113年則增至1,869.4萬件，增加81.6萬件，成長率4.6%。
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2025-05-21 醫療.精神．身心
全台5成駕駛潛藏「路怒症」！什麼是路怒症，有哪些行為？
余姓老翁五年前曾開車衝上人行道撞傷推娃娃車婦人，前天倒車碰撞事故後加速離開時撞上人群，外界質疑肇逃釀禍。交通警官認為，根據行車模式與目擊描述，不排除與「路怒症」有關，特徵包括情緒失控、攻擊性行車行為。全台5成駕駛潛藏「路怒症」 警促建危險駕駛資料庫高雄市岡山警分局交通組長范振家說，「路怒症」非醫學上正式定義疾病，實務上被廣泛認定為導致危險駕駛主因之一。據日本岩手大學研究，資深駕駛、無事故經驗者及疲勞駕駛者為最易產生路怒行為三大群體，原因常見於塞車、交通違規他車干擾、喇叭聲音刺激，或突發危險情境。范振家說，台北市立聯合醫院曾作過研究調查，約五成台灣駕駛為潛在路怒族，平日或許溫和，一握上方向盤便情緒失控，這類行為若未及早辨識、介入，極可能導致暴力駕駛、追撞報復等後果。范振家認為，應結合監理所交通違規紀錄、法院前科資料及保險理賠紀錄，建立危險駕駛資料庫。針對有多次違規、肇事逃逸、違停紀錄駕駛人，列為重點關注對象，必要時暫停駕駛資格，要求接受再評估。有危險駕駛紀錄者，結合交通行為心理評估，檢視是否有衝動控制障礙或其他潛在精神健康問題，此機制應納駕照換發審查，尤其針對高齡者。小辭典／什麼是路怒症？「路怒症」（Road Rage）是指駕駛者在開車時，因為交通狀況、其他駕駛行為等因素，而產生強烈的憤怒、焦慮、不耐煩等負面情緒，進而表現出具攻擊性、憤怒或挑釁的行為。它不是正式的醫學診斷，但在心理學或交通安全領域中，已被廣泛討論。「路怒症」可能表現出來的行為有：口頭辱罵、逼車、按喇叭、超車挑釁，甚至演變成肢體衝突或暴力事件。
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2025-05-21 退休力.理財準備
年收462萬所得稅卻一毛都不用繳？62歲退休夫妻靠一招，合法退稅超過11萬！
退休生活如何高枕無憂？對許多人來說，退休代表收入銳減、開銷卻不減，因此更需要有效地管理財務與稅務。本文分享一對年收入超過462萬元的退休夫妻，在合理合法的報稅規劃下，不但完全免繳所得稅，還成功退稅超過11萬元。這不是運氣，而是源於清楚了解稅制與善用財務工具的成果。62歲退休夫妻的高收入退稅術【真實案例】 林先生與太太，兩人皆為62歲，過去在金融業擔任中階主管，因長期承受高壓工作，於60歲時雙雙退休，轉而投入兼職工作，兼顧健康與收入穩定。他們的孩子皆已成家立業，夫妻倆除照顧自身生活，也肩負起撫養年邁父母的責任。由於擔心高齡化社會中退休金可能不足應付長壽風險，他們在退休後便將勞退金共約300萬元，連同部分儲蓄資金投入台股市場，進行長期投資。在過去兩年大盤表現亮眼的情況下，兩人選擇於去年11月高點獲利了結，從股票價差中賺進270萬元。此外，他們也保有一定的兼職薪資收入（合計61.7萬元），股利收入80萬元，並每年領取勞保年金共計約50萬元。合計下來，113年度的實際綜合所得總額高達462.1萬元。如此高額的年收入，常讓人直覺認為稅負一定不低。但在報稅試算後，卻出現令人驚喜的結果：應納稅額為0元，反而退稅111,459元！合法退稅的四大關鍵關鍵一：靈活運用稅法中的「減法思維」 雖然總收入不低，但透過善用免稅額與各項列舉扣除，可以有效壓低應稅所得：夫妻免稅額 + 撫養父母免稅額：共48.5萬元父親具身心障礙證明，享有額外扣除：21.8萬元列舉扣除總額：合計約47.3萬元 （包含保險費4.8萬、健保費19,881元、醫療費11.8萬、捐贈可扣除金額23.1萬，以及自用住宅房貸利息5.67萬元）加總後，各項扣除與免稅額超過應稅所得，成功將綜合所得淨額降至0元，自然不會產生任何稅負。關鍵二：股利可抵減稅額有效降低負擔 兩人領有80萬元的股利收入，根據現行所得稅制，可選擇「股利可抵減稅額」方式計算，最高可抵減金額為8.5%，即68,000元。這筆金額直接抵減應納稅額，大大提升了整體退稅金額。關鍵三：提前預扣稅金，也能全數退回 由於夫妻仍有兼職工作，其雇主依法預扣薪資稅金，共計43,580元。經報稅試算結果顯示無應納稅額，這筆預扣金額也得以全額退還。關鍵四：股票交易所得不需課稅 值得一提的是，林先生夫妻靠買賣股票獲利270萬元，但依照我國自105年起停止課徵證券交易所得稅，這筆收入不需申報所得稅，也不會增加報稅壓力，對退休族而言是一項極具優勢的投資來源。報稅成果總覽 四大提醒：退休生活也要懂稅務與投資 1.善用列舉扣除，別讓節稅機會白白流失 如醫療費、保險費、房貸利息、捐款等日常支出，只要妥善蒐集單據並採用列舉扣除，往往比標準扣除更有利。2.申報特殊扣除額，照顧家人也能減稅 若家庭成員中有身心障礙者，切記申報「身心障礙扣除額」，這是許多家庭經常忽略的稅務工具。3.適度兼職，活化生活不影響稅負 退休後參與兼職工作，不僅能增加收入、維持社會參與感，還可透過適當規劃達到免稅或退稅的效果，一舉多得。4.避免資產配置過度保守，抗通膨才有餘裕 許多退休族將資金全數投入定存或配息商品，忽略通膨對購買力的侵蝕。建議將部分資金配置在績優股或ETF等中長期投資工具，有效抵禦物價上漲風險。退休後的財務管理，關鍵在於規劃 退休不是財務規劃的句點，而是另一段智慧理財旅程的開始。透過合理配置資產、選擇適當投資工具，加上對稅法的基本認識與應用，不僅可以減輕稅負，還可能讓您「報稅變退稅」，為退休生活創造更多餘裕與安心。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-05-19 退休力.理財準備
租屋族免稅優惠多！2025年報稅，租金申報變革對房東和房客有何影響？
好友淑真剛從職場退休，除自住房屋外，還擁有兩間位於新北市的房子，一間出租，另一間則借給姪子住。她希望藉由房屋出租，讓退休生活有穩定的收入來源。適逢每年5月的報稅季，聽說2025年度租金申報規定有重大變革，便打電話詢問詳細內容。租金支出改列「特別扣除額」：最高可扣18萬今年綜合所得稅申報制度最大的變革，是針對租屋族提供更多免稅優惠，而非針對房東。舉例來說，陳小姐是北漂工作的上班族，單身，年薪80萬元。她在市區租一間套房，每月租金2萬元，一年租金支出共24萬元。過去在列舉扣除額下，她可能因為其他可列舉項目不多，而選擇標準扣除額。但今年新制上路，陳小姐可以申報18萬元的「租金特別扣除額」。陳小姐原本採標準扣除額，且無其他特別扣除額，應稅所得可能較高。但在新制下，所得總額可以減去標準扣除額(或列舉扣除額)，再減掉18萬元的租金支出（因已達上限）後，再計算稅額。這對陳小姐來說，等於多了好幾千甚至上萬元的「紅包」！ 但是租屋族要申報這18萬的租金支出，還需注意符合以下條件：1.納稅義務人、配偶及受扶養直系親屬在我國境內無自有房屋2.租屋用於自住，且非供營業或執行業務使用3.支付的租金減除接受政府補助的部分才能扣除，每一申報戶上限18萬元 例如陳小姐若申報扶養母親，而母親名下有房屋，即喪失「無自有房屋」資格，導致無法適用租金特別扣除額，整體稅負可能反而上升。因此，報稅前建議先試算評估。「無自有房屋」認定放寬：這些情況仍可申報扣除考量到現實生活中可能有些特殊情況，政府放寬了「非自有房屋」的認定。以下幾種情況，即使名下有房，也可能被視為「無自有房屋」而可以申報租金扣除：1.房子被政府公告要拆遷，或被貼上危險建築標誌。2.房子毀損嚴重（毀損面積達50%以上），需要修好才能住。3.繼承來的共有房屋，且納稅義務人、配偶及受扶養直系親屬持分合計非全部。4.因為工作、就學或就醫因素，必須在其他地方租房子，而且全家合計只有一間上述三種情況以外的房子（這間房子是自己住，沒有營業）。5.夫妻分居，各自報稅時，配偶名下的自有房屋。申報租金支出時檢附的資料1.房屋的租賃契約書影本2.支付租金的付款證明影本（例如：轉帳交易明細表、匯款證明或出租人簽收的收據）3.戶籍證明或「自住且非供營業使用」切結書。4.符合「非自有房屋」放寬認定的相關證明檔（如果適用）。 房東合法報稅，安心收租有保障！對於像淑真這樣的包租婆，今年度的綜合所得稅要注意什麼?1.租金支出從原先「列舉扣除額」的其中一項，改為列「特別扣除額」，同時提高申報金額，等於鼓勵過去沒有申報租金支出的租屋族，今年度都會申報綜所稅的扣除項目。換言之，房東以往沒有申報租金收入將會被國稅局查核，而且還會被追溯過往漏報並罰款。2.所以房東們必須清楚認知到，配合房客申報租金支出是法定義務。根據《住宅租賃定型化契約應記載及不得記載事項》的規定，房東不可以在租賃契約中約定禁止房客申報租金扣除，更不可以將房東應負擔的稅捐（例如房屋稅、地價稅，或是因出租而產生的綜合所得稅）轉嫁給房客。若租約中有此類條款，該條款是無效的。如果房東違反這些規定，房客有權向相關單位檢舉。一旦查證屬實，房東不僅可能面臨契約條款無效的後果，還可能被處以最高新臺幣50萬元的罰鍰，並且可以按次處罰。因此，與其冒著觸法的風險，不如大方配合，建立良好的租賃關係。3.若租賃期間房客代房東支付修繕費用，這部分要列入房東的租賃收入。舉例來說，房客每月支付租金20,000元，另租賃期間發生修繕費用8,000元，則房東辦理113年度綜合所得稅結算申報，應申報租賃收入248,000元。房東在計算租賃所得時，如能提具必要損耗及費用之證明文件，可核實列報減除，如未能提出相關憑證，可按租賃收入43%計算必要損耗及費用，申報租賃所得141,360元〔(20,000元×12個月+8,000元)×(1-財政部頒定費用率43%)〕。4.租金不能明顯「低於行情」，否則有可能被國稅局盯上調整租賃所得，要求補稅。財政部每年會頒訂房屋及土地之「當地一般租金標準」，以新北市為例，若房子位於板橋區，則當地一般租金標準為房屋評定現值之10％及公告土地現值之1.2%之合計數計算。5.將房子借給親戚住，沒有收租金，也要報稅!淑真一間房子借給姪子住(非直系親屬)，沒有收租金，若已經辦理公證者，原則上可以免設算租賃收入。但若未辦理公證，或借給他人供營業或執行業務使用，稅捐機關仍可能參考當地一般租金標準，計算租賃所得課稅。今年度綜合所得稅的租金申報變革，對房東和房客都有影響。對房客來說，租金支出改列「租金特別扣除額」且提高申報額度，可以減輕不少負擔；對房東來說，誠實申報租金收入，才是保障自身權益的長久之計。作者：劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
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2025-05-17 養生.生活智慧王
家人愛亂丟、家裡永遠整理不完怎麼辦？醫教讓對方嚴守一規則破解
對於家裡有幼童或是邋遢的同住家人，很多人都有收納整理的困擾，認為即使收拾好了，沒過多久又被弄亂，家裡根本沒有整潔的一天。日媒《婦人公論》報導，日本順天堂大學醫學部教授、自律神經領域權威小林弘幸教如何調整居家整理的思維和作法。家中有「亂丟東西魔人」怎麼辦？常聽到有主婦抱怨不管再怎麼努力整理，家人一下就又弄亂了，尤其有孩童的家庭更是如此。例如，丈夫脫下的衣服亂丟在家中各處、嗜好用品或看了一半的書越堆越多，佔據空間。對於這些邋遢行為雖然感到生氣，但現實是無法改變丈夫的性格或習慣。小林提出一個對策，在家中劃出專屬於丈夫的空間，並制定規則：「這個區域可以亂，但絕對不能把東西帶到區域外面。」關鍵在於貫徹這項規則。只要其他地方整齊，哪怕那塊區域再亂，也會覺得沒那麼礙眼。另外，近年也常見到孩子長大獨立搬出去住，但東西仍留在老家，讓人難以整理。這種情況下，不能擅自丟掉孩子的物品，建議設定期限，請他們自行處理；或是將留下的東西集中在一個地方保管，也是一種方法。父母老家的整理 首先確認重要文件小林舉自己為例，93歲的父親去年在老家獨居期間去世。最讓人困擾的是，家屬不知道銀行帳戶、保險、年金等重要文件放在哪裡；另外大量的家具與雜物該如何處理，也是一大難題。最後是請人幫忙將貴重與非貴重物品區分開來，剩下的部分則請專業人士處理。他指出理想的情況是，親子能在生前一同整理，但現實中仍有不少高齡父母抱持「死後再讓孩子處理」、「我捨不得丟東西」的想法。如果強行整理，容易引發親子衝突。因此，只要確認了重要文件的保管位置，其餘部分就要學會放手。也有人因照護需求需常往返老家，但因環境髒亂而感到壓力。這種情況下，建議放棄整理老家，專注於整理自己的住所。因為若連自己家都無法整潔安定，身心無法好好休息，最終甚至會影響健康。然而如果情況允許，還是盡早把「老家整理問題」視為契機，趁機與家人討論生前整理計畫。
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2025-05-16 退休力.理財準備
準退休族節稅7策略！勞退自提、股利所得…先規畫都能減稅
40-60歲族群正值退休規劃關鍵期，也正是收入高峰期也是稅負最重時期。此階段的你，能夠聰明運用扣除額、免稅額、節稅工具，減少稅金支出=增加可投資的資金，就能有效提升退休後的財務安全與現金流。以下分為退休準備與節稅兩大面向，說明如何規劃：退休準備退休準備分為現金流、稅負、保險三重點：1. 穩定現金流與多元資產配置•退休規劃應以「風險管理、穩定收入、長期增值」為核心，搭配多元資產（如債券、ETF、保險、不動產）。•預先設定退休目標與預算，計算預計退休年齡、每月所需生活費，推估總資產需求。2. 退休金提領與稅負規劃•勞保年金（老年給付）屬保險給付，全額免稅。•勞工退休金（勞退新制）則須申報綜所稅，分為一次領與分期領兩種計算方式： 💼 領取方式 🧾 免稅額度(2025年) 💸 超過免稅額的課稅方式 一次領 19.8 萬元 × 服務年資 ‧ 超過部分：課稅 50% ‧ 再超過部分：課稅 100% 分期（月領） 每年 85.9 萬元免稅 ‧ 超過部分納入當年綜合所得稅課稅 •分期領稅負較輕：若退休金總額高，建議分期領，分散稅負壓力。•自提6%勞退專戶：在職時自提6%薪資進勞退專戶，可當年節稅，退休時再計入退職所得。3. 善用保險•風險管理:規劃好醫療及長照保險，有能力時先預備，退休時，才不會動用到老本，影響退休生活。•生存或年金保險可創造源源不絕的確定給付現金流，確保退休金生活。•人身保險身故給付，要保人及受益人不同人之保險死亡給付3,740萬(每戶申報)額度內不課最低稅負制，並可作為財富傳承、贈與稅規劃工具。•綜合所得稅列舉扣除額每人每年可扣除24,000元保險費（全民健保不受限）。 準退休族節稅7策略1. 勞退自提6%每月主動自提6%薪資進入勞退專戶，不計入當年度薪資所得，可直接降低綜所稅課稅基礎。例如夫妻各自月薪5萬元，自提6%即每人每年可扣抵3.6萬元，兩人合計7.2萬元，以5%稅率計算，一年可省下約3,600元稅金。2. 善用扶養親屬免稅額有符合條件的父母、子女或其他親屬可列為扶養人，每人每年可增加9.7萬（70歲以上14.55萬）免稅額。兄弟姊妹間需協調好，避免重複申報。且扶養親屬可給高所得者申報，節稅效果更有利。3. 列舉扣除額與特別扣除額•房租支出：2025年起，房租特別扣除額調高至18萬元，最高可省稅9,000元（稅率5%計算），需檢附租賃契約等證明【當年度綜合所得稅申報適用稅率在20%以上（含20%）、股利按28%稅率分開計稅，或按20%課徵基本稅額者，不適用。】。•房貸利息、保險費、醫療支出【可列舉扣除，建議妥善保存單據。】、教育學費、長照費用【若有父母需長照，可列為特別扣除額】、幼兒學前支出、捐贈等均可列舉，減輕稅負。4. 投資股利所得抵減稅額台股股利可選擇合併計稅（適用8.5%抵減稅額，適合低稅率族群）或分離課稅（28%，適合高所得者）。小資族多選合併計稅，最高可創造3.5%的節稅空間。5. 伙食費免稅額自2023年起，每月免稅伙食費上限提高至3,000元，可與公司協調調整，年省稅7,200元。【營利事業實際供給膳食或按月定額發給員工伙食代金，在標準範圍3000元內，免視為員工之薪資所得。】6. 夫妻分開申報雙薪家庭可試算分開或合併申報，選擇最有利方式，尤其當雙方所得級距差距大時。7. 斜槓收入與海外所得斜槓收入（如稿費、演講費）有18萬免稅額。海外所得100萬內免稅，超過需申報但不必然繳稅。 40-60歲族群處於收入高峰期，也是稅負最重時期。善用綜所稅節稅工具（勞退自提6%、各項扣除額、保險規劃）能減少稅負支出。退休金規劃應注意提領方式（分期領較省稅）及多元資產配置，結合保險商品管理風險、創造穩定現金流，並作為財富傳承工具，達成退休生活無憂的目標。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-05-16 醫聲.癌症防治
2025癌症論壇回響／暖心蘋果 盼給癌二代更多勇氣
4月「2025癌症論壇暨工作坊」落幕後，獲得回響。聯合報社收到一封來自高雄市的癌友茉莉投書。今年56歲的茉莉是道地的「癌二代」，母親與阿姨先後罹患肺腺癌，親人倒下的身影，讓茉莉拉著姊姊、弟弟一起自費接受低劑量電腦斷層（LDCT）篩檢，結果她成了家族的第3張病歷，確診原位肺腺癌，兩個弟弟則罹患肺腺癌第一期，讓她大為震撼，也很慶幸能提早發現、及早治療。茉莉參加了聯合報一連舉辦兩日的2025癌症論壇。論壇首日的午休，茉莉享用了特色午餐後，買了兩顆蘋果補充體力，在廣場上找了位子，和著台北微涼的空氣慢慢享用一顆蘋果，「蘋果好吃」，她滿足的把另一顆蘋果放進背包。傳遞幸福 蘋果送給白雪公主正要走回論壇會場，迎面而來一位黑髮垂肩、穿著白雪公主服裝的小女孩，茉莉蹲下笑吟吟對她說：「妳就是白雪公主。」女孩轉身朝父親大喊：「阿姨說我像白雪公主。」那位爸爸笑了。這時，茉莉一個幸福的念頭閃過，掏出另一顆蘋果，走向小女孩和她的爸爸說：「童話裡的蘋果有毒，但這顆很甜，送給真正的白雪公主。」父女倆開心接過蘋果，頓時讓茉莉心頭暖暖的。母肺腺癌 她47歲篩檢出罹癌參加癌症論壇正是茉莉學習癌症新知能力的來源，9年前她的母親確診肺腺癌後，當時47歲的她，帶著姊姊與弟弟一同接受LDCT篩檢，結果發現她的右上肺葉已有異常，弟弟們更分別確診肺腺癌第一期，母親歷經標靶治療和化療兩年半，最終在108年撒手人寰，幾個月後，她的追蹤報告發現了變化，被診斷出罹患原位肺腺癌，切除了右上肺葉。手術後僅一周，茉莉便拖著傷口返回講台，只因放不下班上的學生，當她向學生們說明病情，一位罹患過動症的學生竟淚流滿面，令她深受感動。隔年，她選擇在課程告一段落時提前退休。罹癌後，茉莉特別將保險文件和生前契約放在床上，交付給兒女，並感性說道：「我很慶幸爸媽早已不在，否則媽媽看見我罹癌，一定會非常痛苦。也幸虧孩子們成年，能理解病情並支持我。」精準抗癌 治療歷程感同身受茉莉很喜歡今年論壇的主題「精準抗癌．暖心陪伴」，兩位名人受邀談罹癌與治療的心路歷程，令她感同身受；每一場演講都聚焦著主題，醫師在演講中投射出的專業與溫柔，更是對現場民眾的暖心陪伴。茉莉表示，「媽媽不只遺傳給我疾病，也遺傳了膽識與美好。所以與其怨天尤人，不如勇敢面對。」更期盼將勇氣傳遞給更多「癌二代」。
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2025-05-15 養生.生活智慧王
收入高不代表不會犯 專家教你避免4項財務錯誤守住財富
收入高不表示不會犯與其他人相同的財務錯誤，尤其當「財富」被高負債與揮霍無度逐漸耗盡時。富比士雜誌曾報導，決定一個人是否富有的因素很多，包括淨資產、家庭收入與居住地；在某些地區，擁有50萬美元淨資產可能被視為富裕，而在其他地區，即使是100萬美元也達不到標準。金融服務公司Equitable最近一項調查將「富裕大眾」（mass affluent）定義為年收入在9萬元及以上的美國人。該調查發現，無論收入多寡，80%美國人對日常生活的負擔能力表示「擔憂」；近一半的人計畫在2025年改變財務習慣以緩解壓力，近70%的「富裕大眾」表示，計畫每月增加500美元或更多的儲蓄。理財網站Go Banking Rates指出，增加儲蓄是健全財務的方法之一，另外則是要避免重複犯同樣錯誤。以下是Equitable財務顧問娜夏·諾爾斯（Nasha Knowles）列舉富裕美國人常犯的四個錯誤及該如何避免。1.低估所得稅諾爾斯表示，許多「富裕大眾」並未意識到收入增加後對稅收的影響。她說，收入更高後，需要繳納更多稅，同時也會適用更高的納稅級距，但他們總是對目前需繳納的稅款金額感到驚訝。2.未考慮相關成本的大額消費諾爾斯說，一些富裕人士會想購買更昂貴的大件商品，如豪華汽車或房屋。她指出，問題在於這些商品還伴隨更高的支出，如更高的稅額與保險費。每當客戶準備進行大額消費時，她會建議他們先與她討論以計算總體成本。3.收入增加後未增加儲蓄與投資加薪的好處之一是收入增加但支出不變，這代表有了先前沒有的額外收入；而最佳用途之一就是將它用在儲蓄或投資。不幸的是，許多富裕人士常犯的錯誤是收入增加後未增加儲蓄與投資。諾爾斯表示，這是個絕佳機會，可將部分新增收入用於儲蓄與投資，為未來累積財富。4.常借錢給他人富裕人士面臨的另一個常見問題是：感覺有義務借錢給他人。慷慨是種美德，但前提是不致讓自己財務吃緊。諾爾斯說，一些年收入六位數的人可能會成為他人借錢的目標，因而打亂自己的財務規畫。解決這個問題的方法是，只借負擔得起的金額，並設定界限，確知自己會借給誰、借多少以及對方借貸的理由。
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2025-05-14 養生.聰明飲食
醬油醬油膏要冰嗎？過保存期限還能吃嗎？聽醬油廠商怎麼建議
醬油、醬油膏，你都放室溫還是放冰箱保存？很多人會直接放室溫，好像也沒壞過，所以放室溫真的可以嗎？醬油廠表示，未開封的醬油可以放在室溫，但開封後建議要冷藏保存較佳。醬油為什麼不會壞？一瓶醬油買來通常能用上好一陣子，因此醬油的保存很重要，沒有妥善保存的話，雖不至於會壞掉，但會使醬油的風味變差，色澤、味道可能受影響。其實有時我們會發現，醬油就算已過保存期限仍還沒壞掉，《grape》訪問日本龜甲萬株式會社，點出醬油不容易變質3個原因：醬油不容易變質3原因1.含鹽量高醬油中含有約15％至17％的鹽，細菌和黴菌難以生長。2.已經過滅菌去除微生物處理醬油經過巴氏殺菌（加熱）並透過精密膜過濾以滅菌或去除微生物。3.酒精可抑制細菌生長醬油在發酵過程會產生酒精，可以抑制細菌的生長。醬油應放室溫還是放冰箱保存？那醬油應該放室溫還是放冰箱保存才對呢？《高慶泉》網站醬油知識站指出，醬油是一種由以黑豆或黃豆、小麥加入麴菌發酵而成，與橄欖油和醋一樣，都是對光與溫度敏感的產品，因此保存原則基本上都是要遠離光源熱源、及存放於陰涼處。未開封的醬油可以存放在室溫下，遠離光源熱源，直到包裝上標示的保存期限。而開封後的醬油若存放常溫，如上述製作原理可知雖然也不那麼容易壞，但開封與空氣接觸後較容易變質，色澤、味道變差。因此無論是醬油或醬油膏，建議開封後要冷藏保存，才能使醬油的風味與品質維持在最佳狀態。醬油已過保存期限還能吃嗎？此外，現在小家庭平常開火的機會也不多，因此不少人會發現很少用的醬油已經過了保存期限了，但聞起來好像也沒有異味，到底還能不能吃呢？台灣《龜甲萬》醬油網站指出，保存期限通常指產品未開封且妥善存放的情況下，產品可以安全食用的日期，一般平均為2年左右。《臺中區農業改良場》的撰文則指出，玻璃瓶裝約可保存2-3年，塑膠瓶裝可保存1-2.5年。至於開封後，會因保存的環境及使用狀況不同而有差異，因此不能保證能存放至原標示的保存期限，應視使用狀況，如有明顯質變就不該食用了。而無論是否已開封，若產品就已經過了有效期限，保險起見，各醬油廠都建議不要食用。【參考資料】．《高慶泉》醬油知識站 ．台灣《龜甲萬》常見問題 ．《grape》 ．《臺中區農業改良場》
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2025-05-05 退休力.理財準備
67歲家庭主婦喪偶後發現「戶頭只有50萬」揭開亡夫退休還去打工的真相
即使是同住在一個屋簷下的夫妻，很多人也不能掌握另一半的財務狀況。一名60多歲的家庭主婦在喪偶後才驚覺丈夫的財務狀況如此糟糕，無論是存款還是退休金都少到難以支付未來所需，甚至可能需要賣掉房子來支應。67歲的A女（化名）在大學時代與同齡的丈夫相識，畢業三年後結婚，兩年後她懷孕並辭去工作。婚後初期，夫妻的金錢各自管理。A女辭職後沒有收入，丈夫每月給她一筆生活費，由她負責打理家計，她始終不知道丈夫的收入與家庭收支狀況，也從未主動詢問。65歲時，A女開始領取年金。丈夫雖已退休，仍每週五天外出打工，他的解釋是「多活動身體對健康比較好」，A女也未曾懷疑。但惡夢突然降臨，丈夫因心肌梗塞猝然離世。丈夫猝逝揭開不為人知的家計真相A女士對於丈夫的驟逝感到震驚與茫然，在離家子女的協助下才總算完成葬禮。但經濟問題接踵而至。她想從丈夫薪資與年金的銀行帳戶提錢以支付生活費與葬禮費用，卻因死亡通報導致帳戶凍結，無法使用。A女士名下的帳戶幾乎沒有存款，連短期生活費都成問題。她只好向子女借錢，並著手辦理遺產繼承。在這個過程中，她發現了令人震驚的事實「存款少的可憐」，數本存摺加總也僅約250萬日圓（約新台幣52萬元），也無其他的投資。後來她從一位前來悼念丈夫的舊同事口中得知真相，原來丈夫任職的公司經營困難導致減薪，退休金也很少。這些事A女完全不知情，原來丈夫退休後持續打工是因為需要收入。A女感到相當愧疚，丈夫或許是覺得她沒有經濟能力，跟她說了也沒用，想到丈夫這些年一個人默默承受，覺得非常難過。遺族年金的微薄讓未亡人震驚除了存款不足外，A女士更震驚的是年金制度的現實。既然存款不多，她只能仰賴年金。她自己的年金每月僅約6萬日圓（約新台幣12500元），丈夫的遺族年金不到10萬日圓（約新台幣20800元），合計約14萬日圓（約新台幣29000元）。她住的公寓房貸尚餘3年，另需繳交管理費與修繕基金，加上水電費、食費與生活雜費。若考慮日後可能上升的醫療與長照費用，她根本不認為每月這點收入足以應付未來。A女深感不安，過去一直依賴丈夫生活，如今才意識到風險之大。所幸房貸因為有加入團體信用保險，丈夫過世後餘額被免除。但A女認為一個人住這麼大的房子太空曠，加上面臨經濟壓力，正在考慮賣掉這間房，搬到女兒家附近的公寓租屋。老年依賴配偶和遺族年金的風險並非所有夫妻都會完全共享財務資訊，不少人其實並不清楚配偶的收入狀況。例如像A女這樣的專職家庭主婦，或是雙薪家庭中，生活費共同分擔、但財務各自獨立的情況。雖然這樣的安排也沒有不對，但當一方生病或突然過世，若另一方對家中資產一無所知，就會陷入混亂。揭開現實一看，如果是根本沒錢，生活可能立即陷入困境。因此，「依賴配偶」、「依賴遺族年金」存在風險，即使不容易開口，也應主動與配偶討論、共享財務資訊，為萬一的情況預作準備。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-05-02 焦點.健康你我他
你喜愛吃到飽嗎？／食物隨心搭配 甜點是重頭戲
我是吃到飽的擁護者，常跟外子說，「除非要去吃到飽餐廳吃飯，否則我寧可自己煮。」原因一是外食往往是重口味，為了健康著想，自煮會比較保險；原因二是現在物價飛漲，吃一餐動輒數百元起跳，且很多都是「歹食貴」，同樣的錢自煮可以吃得更好、更盡興。吃到飽就不一樣了，雖然口味多半脫離不了重油重鹹，但食物琳瑯滿目，我可以自由搭配，「食魚食肉也著菜佮」，重口味之餘，我可以吃些蔬菜來均衡。再者，螞蟻人如我，甜食更是吃到飽的重頭戲，外面的糕點往往要價不菲，但在這裡我可以毫無忌憚的開吃。當然因為是吃到飽，所以只要付一個價錢就可以吃通海，不似外面的餐廳還得注意標價。雖然我是坐五望六的年紀了，但仍對吃到飽樂此不疲，卻已經不是「吃夠本」的心態，而是選自己愛吃的，沒有壓力的吃。這種隨心所欲的用餐方式，對我來說魅力始終不減。兒子知道我喜歡到吃到飽餐廳吃飯，所以在母親節前夕早已訂好餐廳，真的是「知子莫若母」。其實，喜歡吃到飽還有一個很重要的原因：在那樣自在的用餐氛圍中，平時皆是省話一哥的孩子們，都會敞開心胸與我們談天說地。對我們家來說，「吃到飽」不只是味蕾的滿足，也是凝聚家庭情感的方式。所以種種說起來，我怎能不愛吃到飽呢？
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2025-04-30 養生.聰明飲食
新鮮雞蛋可冷凍延長保存期 但不當方式恐引起變質、細菌汙染
雞蛋是日常烹飪中使用廣泛的食材之一，只需幾分鐘，就可以煎、炒、煮，迅速做出營養美味的餐點；廚藝更精湛的，還可嘗試魔鬼蛋（deviled eggs）、班尼迪克蛋，以及各式甜點。美食生活網站The Pioneer Woman指出，大多數食譜不需用上一整盒蛋，與其扔掉或冒著變質風險，不如考慮冷凍保存。但雞蛋可以冷凍嗎？答案是：可以。該網站稱，無論什麼類型的雞蛋，只需遵循專家提供的方法，便可將整顆蛋、蛋白與蛋黃冷凍保存，保存時間甚至長達數月。冷凍新鮮雞蛋的最佳方法首先，確保雞蛋是新鮮的。對於在超市購買的雞蛋，可以相信紙盒上的保存日期；但如果稍微過期，或者購買的是農場的雞蛋，可用鹽水測試雞蛋浮力判斷新鮮度。冷凍整顆雞蛋最簡單方法是，準備乾淨的空冰塊盒；標準形狀的每格可放一顆打碎的雞蛋。接著在蛋上撒少許鹽，用保鮮膜密封冰塊盒，放入冷凍庫平坦處至完全結凍；此時取出雞蛋，放入標註日期的密封塑膠袋中繼續冷凍。如果有多餘的蛋黃，也可依相同步驟進行冷凍；不用擔心蛋黃是完整或破裂，因為多數食譜都會要求將蛋黃打散。若僅冷凍蛋白，除同樣操作外，要省略加鹽步驟。帶殼雞蛋可冷凍嗎？帶殼雞蛋不建議冷凍的主要原因是，雞蛋中的液體在冷凍時會膨脹、導致蛋殼裂開，讓蛋殼碎片混入雞蛋中，引起變質、細菌汙染等風險。煮熟的帶殼雞蛋可冷凍嗎？可以，但僅可冷凍煮熟的蛋黃。只需將蛋黃放入密封袋中，貼上日期標籤後放入冷凍庫，可保存長達四個月。但煮熟的蛋白以及整個煮熟的雞蛋不適合冷凍；因解凍後，會含水過多且變硬。冷凍雞蛋味道會不同嗎？為什麼要在冷凍新鮮雞蛋前加一點鹽？原因是蛋黃在冷凍後容易變稠並改變質地，而鹽可有助防止發生這種情況；蛋白則沒問題，因此單獨冷凍時不需加鹽。加了鹽的冷凍雞蛋解凍後，味道應與新鮮雞蛋差異不大，只是略鹹一些。因鹽的用量極少，不致影響料理風味；為保險起見，可在烹調菜餚時稍微減少鹽的用量即可。
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2025-04-27 焦點.健康知識+
健保大數據／病情危急≠重大傷病 需長期治療但非終身有效
40歲的施小姐，因車禍多重外傷緊急送醫治療，手術後即呈昏迷狀態，住院一段時間終於恢復意識，但部分肢體功能損傷，需要頻繁回診治療。經診斷病情嚴重程度符合全民健保重大傷病範圍，醫院協助家屬申請重大傷病，免除醫療費用的部分負擔支出。Q：重大傷病的申請資格？為什麼病情危急卻無法申請重大傷病？「為什麼鄰居長輩可以申請重大傷病證明，我爸爸插管、敗血症病危卻不符合申請資格？」健保署醫務管理組科長王智廣表示，重大傷病並非僅以病情嚴重度來發給，而是補助需要「長期治療」的疾病，例如先天性的遺傳罕病、癌症、器官移植、需終身治療的全身性自體免疫疾病等。由中央健康保險署核發協助病友的重大傷病證明，申請資格為衛福部公告的重大傷病範圍，目前包括30大類，超過300種疾病項目。常見的重大傷病包含：癌症、急性腦血管疾病（中風）、慢性腎衰竭需洗腎、慢性精神病，以及因意外造成的創傷、燒燙傷、脊髓損傷等。Q：領有重大傷病證明的患者有什麼福利？所謂重大傷病，顧名思義就是罹患影響生活甚鉅的疾病，需要長期回醫院複診治療，維持身體機能。而經常往返醫院，醫藥費用非常可觀，對於可能無工作能力的患者來說，是一大經濟負擔。全民健康保險法第48條規定，保險對象因重大傷病就醫時，免門急住診自行負擔費用；重大傷病的精神主軸為免除部分負擔費用，只要付掛號費、自費項目，避免面臨「一人生病、全家拖垮」的困境。Q：重大傷病資格是終身有效嗎？重大傷病資格並非「永久」有效，每項疾病的效期都不相同，已經依病情可能痊癒、症狀減輕情況，修正該類疾病的有效期限。重大傷病有效期分為三個月、半年、一至五年及永久有效，而在重大傷病證明有效期限屆滿前，可自行到醫療院所申請相關文件，重新向健保署申請續發。隨著醫療進步，癌症已經從永久有效效期改為「三年換發」、「五年換發」，核發條件並沒有改變，只要主治醫師檢附相關治療評估資料並經健保署審查，只要符合規定，民眾依舊可以取得重大傷病證明。其他重大傷病的有效期限，遺傳性凝血因子缺乏為永久性，嚴重溶血性及再生不良性貧血為五年。申請時已確定需定期透析的慢性腎衰竭，有效期限為永久；申請時尚無法確定需定期透析者，效期是三個月。燒燙傷面積達全身20%以上，或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者，期限一年。王智廣說，病人只要符合資格，醫療院所通常會主動告知，並準備資料請家屬申請。Q：「重大傷病」和「身心障礙」證明有什麼不同？有些人會搞混「重大傷病」與「身心障礙」，前者是針對醫藥費予以優惠，免除健保部分負擔；後者會依功能受損等及提供不同的身心障礙福利。兩者的核發單位不同，提供的福利也不相同，但有可能同時取得，提供生活扶助。
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2025-04-26 退休力.理財準備
55歲銀行員繼承2300萬遺產「光速退休」短短五年全家陷危機：錢怎麼不夠用？
人努力工作無非就是希望盡早財富自由、享受人生，如果突然獲得一大筆錢，真的就能讓晚年生活高枕無憂嗎？一名不到60歲的上班族因繼承上千萬遺產而提早退休享樂，短短幾年後反而陷入經濟困境，後悔沒好好妥善資產規劃。一名55歲住在東京的銀行員田代浩二（化名），在地方銀行工作超過30年，和妻子育有一個上大學的女兒，年收入約800萬日圓（約新台幣180萬元），房貸早已還清，過著安穩的生活。直到某一天，田代的人生出現了巨大轉變。身為大地主的父親過世了，哥哥繼承了房地產，田代獲得與此等值的現金，扣除遺產稅後，剩下約1億日圓（約新台幣2300萬元）。當看到存摺上的數字時，田代忍不住笑了出來，他表示過去家裡的事都是交給哥哥打理，看到他受益良多原本有些忌妒，但如今自己也擁有這麼多財富，對未來的不安一下子全沒了。當時，田代對工作唯一的動力就是讓女兒順利獨立，隨著經濟壓力消失，他決定就趁這個機會退休，於是不顧上司慰留果斷提出辭職。退休後，他開始投入高爾夫、旅行等長年熱愛的興趣，頻繁出國旅遊，國內旅行也選擇高級飯店住宿，甚至包辦了女兒大學畢業旅行的全部費用。「1億日圓＝一輩子高枕無憂」並不現實然而幾年後，當田代發現存摺上的餘額遠比想像中少，才終於直面現實。他55歲退休，女兒的教育支出仍未完全結束，需依靠存款支撐到65歲領年金的10年間。簡單計算，如果每月生活費為30萬日圓，每年即需360萬日圓，10年就會耗掉3600萬日圓（約新台幣815萬元）。加上旅行和興趣的支出，光是5年間就花掉了快5000萬日圓（約新台幣1130萬元）。除了教育費和奢侈的生活，原本由公司承擔的健康保險費，退休後要由自己負擔。再加上田代自恃多年銀行經驗，自認對金融相當熟悉，聽從證券公司建議，將部分資金投入投資信託，結果因市場波動而蒙受損失，金額高達數百萬日圓。因為有1億日圓的安心感，讓田代的金錢觀不知不覺變得鬆懈。60歲的今年原本應是他正式退休的時候，同期同事們剛領完退休金，準備迎接人生新階段，而他早了五年開始的第二人生，卻已嘗到失敗的苦果。某天，他召集全家人圍坐在客廳並鄭重宣布，以後不能再像以前那樣奢侈了，但妻女早已習慣了這五年來的優渥生活，全家人陷入了低迷的氣氛，五年前感受到「對金錢的不安」又重新襲來，田代的心情因此一落千丈。如今60歲的田代決定二度求職，但再就業市場十分嚴峻，加上已和社會脫節五年，可選擇的工作有限，就業並不如想像中順利。來得太容易的金錢 更需要審慎規劃從田代的例子中可以清楚看出，關鍵不在於金額多寡，而在於資金的使用方式會決定未來。獲得資產後，首先應該做的是「將退休後的現金流視覺化」，也就是明確知道每年需要多少資金，以及資產會在何時開始減少等詳細規劃。田代可以選擇半退休而不是完全辭職，例如每週工作三天，或是轉行當自由接案工作者維持收入，就能大大減緩資產的消耗速度。人們常以為有錢就能自由，但真正的自由，是指經濟上可持續的狀態。獲得資產的當下，最需要的是長期視角的資產管理，不管是辛苦賺來的錢，還是突如其來的遺產，其實價值都沒有不同。資產形成並不只是存錢而已，「如何使用」才是真正最重要的事。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-26 焦點.元氣新聞
【出國旅行平安攻略】旅平險 比較保費更要看保額
有個世界，透過旅行才能到達。台灣人愛出國旅行，兩千三百萬人口之國，一年出國人次卻高達一千六百多萬人。出國旅行，怎麼玩才能安心又有保障？如何降低老病殘的旅行風險？「保險就是『損害賠償』的概念，把保費花在你負擔不起的地方，不便險非必要，死殘、醫療才重要。」曾經在海外中風、回台取得壽險證照的孫珣恒強調，投保旅平險的基本精神是，把錢花在你承擔不起的風險上。海外旅行時，突發疾病或意外可能導致極高的醫療費用，足夠的旅平險可以確保意外發生時，家人有一筆錢撐過混亂時期。投保旅平險，有哪些注意的事？孫珣恒指出，不要只比較保費，更要細看條款，尤其留意保額是否足夠。在台灣，保險額度通常有上限，例如身故殘廢保額最高為兩千萬，醫療保額可能最高為兩百萬 。有些保險公司會針對特定國家（如歐美、日韓）提供突發疾病醫療加倍給付的條款 ，但並非所有保險公司都有這項條款，且加成的比率也不同。其次，要了解保險公司合作的ＳＯＳ緊急救援服務有哪些？額度多少？另外，年紀大（有些保險公司是六十五歲、有些是七十五歲）也會限縮保額，部分保險公司可能不承保突發疾病，這也是需要留意的點。數位版看這裡掌握海外旅平險細節出國玩中風費用100萬僅負擔17萬 老弱病保旅平險4關鍵出國旅行是我們與家人創造美好回憶的方式，但可能因為對異地的陌生、旅途導致的身體勞累，而發生意外、疾病，產生諸多風險。如何規畫出最適合自己與家人的保險方案，降低旅行時的風險，達人建議四個檢核點，讓你可以安心出遊。
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2025-04-26 焦點.元氣新聞
【出國旅行平安攻略】搭醫療專機 不一定花大錢
「大家都認為這種事不會發生在我身上。」童綜合醫院航空醫療救援中心執行長盧立華感嘆，幾乎沒有人會想到自己可能會用到航空醫療救援。三年前，盧立華的丈人到日本旅行，沒想到癲癇發作進加護病房，他立刻帶著一位護理師跟裝備飛去日本，將丈人帶回台就醫，幸好後來恢復良好。受訪隔天，盧立華要去沖繩接一位心肺功能不佳的病人，這位病人旅行時心臟不適，在當地緊急就醫，等待他們將病人帶回台後續治療。盧立華說，這種例子很常見，旅行多半是勞累的，加上年紀大還搭乘紅眼航班，就容易因睡眠不足發病。醫療專機常被認為是處理嚴重疾病的交通方式，但實際情況並非如此。盧立華舉例，童綜合醫院有個病人是台中港區的大老闆，某次到中國大陸桂林打高爾夫球手骨折，致電聯繫童綜合醫院，希望搭醫療專機返國，當時與童綜合醫院合作的專機一時無法調度，在醫院評估病人傷勢並不嚴重的前提下，聯繫到當天飛桂林的民航機，醫療人員搭乘當天傍晚的航班前往桂林將病人帶回。盧立華說明，醫院會依申請者受災及緊急程度決定救援方式，像上述骨折這種小問題，只要搭一般民航機，有需要的話，可以將數個座位改裝供擔架使用，費用也較便宜，只要幾萬元。如果病況嚴重，要以醫療專機或醫療包機運送，費用就會比較高，可能高達數百萬甚至近千萬。常有申請者打電話直接詢問醫療包機費用，盧立華解釋，國際醫療轉送的費用受多種因素影響，包括運輸方式（醫療專機比民航機昂貴）、病人病情（病情決定了醫療設備需求，如必須配有生理監測系統、氧氣供應系統、心臟電擊器、葉克膜等，費用也會高）、隨行醫療人員數量和專業背景、轉送距離與目的地等，申請者須有詳細需求說明，才有助於做決策。多數人在海外旅行時會保旅平險，盧立華建議，在海外發生意外時，可以先聯繫保險公司合作的國際緊急救援組織，使用旅平險的附加服務，保險可能給付部分費用，可減輕個人的經濟負擔。但盧立華也建議同時致電童綜合醫院進行諮詢，其反應速度快，專業醫療轉送方面的經驗和資源，能提供更客製化的服務。在緊急狀況同時聯繫這兩個單位，以獲得更全面的評估，找到最適合的處理方式。數位版看這裡掌握海外旅平險細節出國玩中風費用100萬僅負擔17萬 老弱病保旅平險4關鍵出國旅行是我們與家人創造美好回憶的方式，但可能因為對異地的陌生、旅途導致的身體勞累，而發生意外、疾病，產生諸多風險。如何規畫出最適合自己與家人的保險方案，降低旅行時的風險，達人建議四個檢核點，讓你可以安心出遊。
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2025-04-26 焦點.元氣新聞
【出國旅行平安攻略】郵輪上中風 旅平險救命
藝人大Ｓ過年期間赴日旅遊，因流感併發肺炎猝逝，引發國人危險意識，思考出國旅行遇意外或疾病的因應之道。台灣人愛出國旅遊，卻極少有人在規畫快樂行程時也思考到，自己可能在旅程中遇到意外或疾病，需要海外緊急醫療，甚至搭飛機回台就醫。郵輪達人孫珣恒在五十歲之前也是這樣的。孫珣恒在五十歲那年，帶親友搭郵輪旅遊，航行至希臘時，向來身體健康、毫無病史的他突然中風，在甲板應聲倒地。太太鄭如杏在旁馬上呼救：「Help」，工作人員將孫珣恒送進醫務室。船公司第一時間向鄭如杏確認孫珣恒是否有保險。有保險會協助送至較好的私人醫院，沒有保險則會送到公立醫院；在破產的希臘，公立醫院設備簡陋，連床單都要自備。有保旅平險的孫珣恒被扛上擔架，送往當地私人醫院。國際救援組織派醫接回鄭如杏同時趕緊聯絡在台的保險經紀人，幸好保險經紀人在台灣時間半夜一點多接起電話，他請鄭如杏手寫授權書並拍照給他，協助聯絡保險公司合作的國際緊急救援組織「國際ＳＯＳ」。後續孫珣恒在希臘就醫及檢查，都有賴「國際ＳＯＳ」的台灣醫生每日與希臘主治醫師通話，並向鄭如杏回報病情。住院第三天，孫珣恒病情好轉，可以起身坐；十天後，希臘醫生評估他狀況穩定，允許搭機返台，但須有醫生陪同。最後國際ＳＯＳ安排台灣醫生飛往希臘，孫珣恒則以躺姿搭乘商務艙，在台灣醫生的陪同下返台繼續接受治療。這十天驚魂記，總花費約一百萬元，其中旅平險理賠了七十五萬，健保支付八萬，剩餘部分由個人保險負擔。撿回一條命的孫珣恒後來考取壽險證照，並熱心推廣旅平險的重要概念—務必購買足夠的旅平險，並了解保障內容。保險公司都會與國際緊急救援組織配合，在海外遇到問題，可以直接撥打保單上的緊急專線來啟動服務。避險永遠比划算更重要他強調，在規畫海外旅行時，「避險」永遠比「划算」更重要。孫珣恒舉例，在網路上投保旅平險較便宜，但在國外出事時，可能會缺乏保險經紀人的即時諮詢及協助。又例如，當初他們因透過旅行社購買機票，在發生緊急狀況需要更改航班時，都是旅行社協助處理。帶長輩出遊先評估風險鈺璽診所副院長、振興醫院精神科特約醫師蔡佳芬有許多看診多年的老病人，常常會有家屬來詢問，是否可以帶年邁生病但行動尚能自主的長輩出國旅行，蔡佳芬總是回答，沒問題的，只要備好常備藥品，至於旅遊點，原則是：「只要醫療專機可以飛回來的，就是好的旅遊點。」先去了解可能的風險，了解當最壞的狀況需要空中醫療轉送時，需要耗費的時間與付出的成本。旅外急難救助服務目前台灣在全球一百多個大城市，設有駐外館處，旅外發生急難時，皆可即時提供協助。據外交部領事局資訊，駐外使館處理國人急難救助，去年共有一萬多件。若旅外遇急難，一時未能與駐外館處聯繫時，當事人或其親友也可直接與「外交部緊急聯絡中心」聯絡，此中心提供廿四小時服務。外交部建議旅客，事先於外交部網站或透過LINE官方帳號進行「出國登錄」，以便在必要時聯繫上駐外館處。旅外遇急難，外交部緊急聯絡中心電話：0800-085-095數位版看這裡掌握海外旅平險細節出國玩中風費用100萬僅負擔17萬 老弱病保旅平險4關鍵出國旅行是我們與家人創造美好回憶的方式，但可能因為對異地的陌生、旅途導致的身體勞累，而發生意外、疾病，產生諸多風險。如何規畫出最適合自己與家人的保險方案，降低旅行時的風險，達人建議四個檢核點，讓你可以安心出遊。
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2025-04-25 退休力.理財準備
從負債到坐擁數億元資產 前大銀行員教「5大精華理財技巧」幫助儲蓄
明明努力記帳了還是好難存錢？日本知名理財規劃師坂下仁曾在大型銀行工作二十幾年，後來因為股票交易背負龐大債務，一度面臨財務窘境，但他運用理財知識進行創業和投資，很快又還清債務，並且累積上億元的資產，現在他也透過演講和出書分享自己的經驗。坂下仁在書中指出，如果能將薪資收入的10%到20%存下來，資產就會逐漸增加，如果發現無法做到，就要重新調整自己花錢的方式。開源節流是每個人都知道的道理，而要真的落實節流，關鍵在於「讓看不見的金錢流動變得顯而易見」，不求像商業記帳那樣精準，但要能粗略地掌握家庭的財務狀況，具體做法包括以下五點：1.共用錢包夫妻如果各自用自己的錢包消費，會很難掌握家裡整體的資金流動，使用共同錢包或帳戶付款會更容易管理支出。這種做法剛開始可能很難讓人習慣，但如果想看清楚財務缺口究竟在哪，這樣的調整或許就是有必要的。2.家庭也要有「財政委員會」企業會設立專門處理財務的機構，建議家庭成員之間也可以成立「委員會」，而不是由丈夫或妻子一個人掌握財政大權，當所有人都能了解資金的流向之後，就能有效避免不必要的支出或浪費。3.不需詳細紀錄像專業會計那樣記帳需要花費許多時間與精力，對家庭來說並不是長久之計，建議用簡化的方式掌握資金流動，例如：善用家庭記帳App、分袋理財法，就算只是單純將消費收據貼在帳本上，也能幫助將支出具象化。4.重點不在分類，而是釐清花錢目的把支出項目分成20幾個類別並不能幫助減少費用，建議粗略分成幾大類就夠了，例如：「生活費」、「休閒費」、「零用錢」、「特別費用」，並將管理重點放在金錢的使用目的，像是休閒娛樂費是為了家人的享受和成長而產生的費用，並限制其額度，比方說不超過家庭收入的5％。5.降低固定成本最後一個技巧是理解「固定成本」和「變動成本」的管理方式。成本費用可以分成：固定成本和變動成本，套用到家庭理財上，可以將固定成本視為每月固定金額的支出，而變動支出是每月根據奢侈程度而變化的支出。想要節流，無非是思考如何降低上述兩種成本，坂下仁表示，降低變動成本需要仰賴較大的意志力，必須時刻提醒自己要省錢，並且隨時可能面臨新的誘惑，因此很難有具體可見的成效。然而固定成本則相對容易，將某項花費成功減去之後（例如：搬到較便宜的房子），往後的日常就不需要去管它，因為最低必要支出就是那樣，掌握輕鬆易執行的原則，在累積資產的路上會更加順利。降低固定成本的具體方法「固定成本」包括：住房成本、通訊成本和保險成本，建議將重點關注在這些花費上，如果能消減，只需執行一次就能存下更多錢。1.住房成本首先談談難以忽視的住房費用，有人說買房好，也有人說租房好，坂下仁就表示如果孩子還小，生活也存在較多變動，這個時期選擇租房可能較為適合，等生活方式固定下來可以再考慮買房。2.網路通訊成本另外現代人生活不離網路，簽訂通訊費合約時務必注意有哪些「付費選項」，取消不必要的訂閱與加購，並且在合約到期時比較是否有更便宜的選擇。3.保險成本除了健保之外，考慮到醫療自付費用率未來可能持續上升，可以考慮最低限度、一次性付款的「終身醫療保險」。坂下仁認為應該避免購買儲蓄型保險，因為如果發生解約賠本時，等於是把當初投入的錢丟進水溝。4.車輛成本購買與保養車子都是一筆費用，如果是住在公共交通便利的都市地區，也許可以放棄擁有私家車，偶爾花錢租車、叫車，卻能省下車輛相關的固定支出。
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2025-04-22 退休力.理財準備
62歲男退休前遭降職「怒開冰店復仇老闆」錯估二事慘賠百萬老本和健康
有些人年屆退休想要開創事業第二春，卻因沒做好充足功課和萬全準備，最終把老本和健康都賠進去，可說是賠了夫人又折兵。62歲的池田直樹（化名）27歲時進入了一間小規模食品批發公司工作，從基層一路做到常務董事，成為社長的得力助手。池田60歲時迎來人生轉捩點，創業社長退休，接班的長子將池田調往關係企業任職，雖然有董事的頭銜，但顯然是明升暗降，許多資深員工也相繼辭職。正當池田苦思是否該繼續留在公司時，他意外地從一位商業夥伴得到一個消息，對方經營一家義式冰淇淋店副業，原本交給妻子打理，最近不想做了，詢問池田要不要接手經營。這讓池田內心掀起波瀾，想靠這家店生意興隆，好讓強迫他降職的第二代社長刮目相看。復仇式經營冰淇淋店 竟引發晚年危機池田當時擁有1500萬日圓（約新台幣350萬）退休金與1500萬日圓存款，他從中拿出1000萬（約新台幣230萬）作為開店資金，在65歲開始領取年金前，他打算靠冰淇淋店營業收入來維持生活。於是他在60歲離開公司，抱著人生最後一次挑戰的決心，接下這家冰淇淋店。實際開始經營後才發現，每個月的收支幾乎打平，手頭所剩無幾。到了冬天客人大幅減少。雖然也嘗試推出熱湯與可麗餅等熱食，但成效不如預期。對前任老闆來說，這不過是個副業，生意差也沒大礙，但對收入來源僅剩這家冰淇淋店的池田而言，卻是攸關生計的嚴重問題；加上兼職員工突然辭職，池田只好每天從早忙到晚親力親為。就在這時，池田開始感到長期的疲勞與關節疼痛，醫師診斷他罹患了類風濕性關節炎，雖然不至於危及生命，但這種冷冰冰的工作環境對他來說簡直是致命打擊。開業兩年後，他不得不放棄經營冰淇淋店，退休金與存款已蒸發了日圓1800萬（約新台幣420萬），還要面對高額的醫療費用，這場60歲的人生最後挑戰，不但沒能讓第二代社長刮目相看，反而把自己的身體搞壞了。食品業老將誤入零售業陷阱翻船池田的挫敗，關鍵在於忽略商業模式的根本差異。即便都屬於食品相關，但批發與零售業在所需知識與技能上截然不同。他雖然擁有豐富的品質管理與物流知識，但面對一般消費者的應對、行銷促銷以及季節變化的應對，卻完全沒有經驗；而且在接手冰淇淋店時，也沒有獲得足夠的經營知識傳承，加上資深店員離職，更是失去與常客建立的良好關係。另外最大漏洞在於健康風險的預估，池田低估60多歲還從事高強度工作的身體負擔，長時間站立與接觸冷冰品的工作環境，不僅增加體力消耗，還成了誘發類風濕關節炎的導火線。池田懊悔地說，雖然自認有好好做收支規劃，卻沒考慮到那些無法量化的因素。由於第二春生意失敗，現實的生活規劃也必須重新調整。池田預計從65歲起，夫妻兩人可合計領取約每月25萬日圓的公營年金，但在這之前的約三年間，基本上需靠剩餘存款維持生活。由於池田妻子體弱無法工作，池田本身也受類風濕關節炎限制，應全面檢視家計，例如整理不必要的保險、削減固定支出等。若仍難以支撐生活，也可考慮提前領取老年年金；若擁有自宅，也可以考慮使用「以房養老」或「售出回租」等方式來活化資產。選擇第二人生 應冷靜判斷而非情緒衝動第二人生創業並非一定是錯誤選擇，工作能與社會保持連結，不僅能帶來生活重心，也有助於身心健康。但從池田的經驗可以學到一些寶貴的教訓，「想讓冷落自己的人刮目相看」的情緒雖可能成為推動事業的動力，卻也是一把雙面刃，容易影響冷靜判斷。尤其創業需投入大筆資金，更應採取謹慎且周全的計畫，充分考慮資金的充足性、應對突發狀況的準備、萬全的市場調查等。選擇第二人生的道路時，應優先冷靜思考，審慎評估健康風險與資金計畫，作出明智的決定。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-22 退休力.理財準備
全球股市動盪為何有人還賺？一表認清自己的投資屬性 5策略讓資產穩定增長
川普政府的關稅政策近期對全球市場造成了顯著衝擊。面對市場高波動，有些投資行為導致巨額虧損，甚至被「斷頭」；但也有投資人憑藉穩健策略，在震盪中穩步成長，並能安然入睡。在市場高波動中斷頭的行為模式有那些？川普的關稅戰對全球供應鏈造成影響，導致股市劇烈波動。在此情況下，以下幾種投資行為特別容易面臨大幅虧損甚至被強制平倉：1. 高槓桿操作：使用融資或保證金買股者，當市場下跌時容易因保證金不足被迫平倉。例如期權價值歸零導致散戶破產。2. 集中持股於跨國企業：如Nike等企業受關稅直接衝擊，單日股價重挫，重倉投資人承受巨大損失。3. 短期期權交易：波動率飆升時（如VIX突破40），期權時間價值大幅縮水，看漲期權者損失慘重。4. 追高熱門股或ETF：市場修正時科技股或熱門標的流動性減弱，跌幅更深，導致重倉者資金快速蒸發。5. 忽略避險配置：未持有債券或黃金等避險資產，面對下跌時無法平衡損失。資產穩定增長5策略在同樣的市場波動下，穩健型投資人能夠依靠長期策略與分散配置，降低波動對資產的衝擊，並持續累積財富。以下是主要特徵：1. 長期定期定額投資（DCA）：透過時間分散買入成本，避免擇時風險，逐步建立部位。2. 跨資產與區域分散配置：將資產分配至股票、債券、房地產與黃金，不同市場間互補作用降低總體風險。3. 持有高股息防禦股：如消費必需品與公用事業類股，股價波動小，且能穩定產生現金流。4. 動態調整股債比例：根據風險承受能力與年齡進行配置，例如退休族群提高債券比重。5. 利用市場錯殺機會：當市場恐慌時購入價值被低估的優質資產，等待其價值恢復。投資前，認識自己屬於哪類型的投資者，選擇適合自己的工具，就可以安心生活。或是不知該如何下手，也可以找值得信任及專業的財務顧問來做好資產配置。在此市場環境下，根據自身投資屬性策略如下：投資若無策略，市場再好也可能輸川普關稅只是眾多市場震盪的其中一個觸發點，卻再次提醒我們：投資若無策略，市場再好也可能輸；有策略，即便市場波動，也能穩健成長。這幾年多頭市場讓許多人賺到錢，卻也讓不少人忽略了風險的重要性。此時正是自我提醒的好時機——投資的目標是什麼？這筆錢可以放多久？自己能承擔多少風險？投資者應遵循的原則：1.分散資產降低風險，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。2.利用市場波動買入低估資產，在恐慌時尋找價值。3.關注基本面選股，不追逐短期話題，避免情緒化操作。4.定期調整投資組合，隨時檢視與修正資產配置。5.設立現金儲備與風險控管機制，為突發狀況預留緩衝。投資的本質，是為了讓自己和所愛的人過更好的生活，而不是將自己暴露在不必要的風險中。避開高槓桿、集中持股等容易「斷頭」的方式，建立穩健、分散、可長期持有的資產配置，並堅持正確的策略與紀律，才能在市場震盪中安然入睡，讓資產穩定成長。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-04-18 養生.生活智慧王
夏季旅遊旺季將至！旅行社提醒 4錯誤行為可能讓你多花錢
暑假是許多人度假放鬆的時光，但若是不懂得精打細算，可就虧大了。旅行社表示，許多旅客每年都犯同樣的錯誤，例如在錯誤的時機預訂，或是沒有購買旅遊保險等，這些微小的失誤可能導致部分無法退費的支出、壓縮到娛樂活動的預算，還會徒增花費。以下是旅遊時常見的4個錯誤。旺季出遊在夏季造訪熱門的旅遊景點是造成花大錢的原因之一。Pixie Vacations共同負責人格里斯沃德(Steve Griswold)表示：「我想大多數人都認為旅遊和規畫暑假的最佳時機是大家學校都放假的時候。你完全應該反其道而行，你應該在其他人不出遊時出發，避開人潮，並且得到一些不錯的優惠。」拖到最後一刻Anytime Travel Agency老闆塔瑪拉·里德邦(Tamara Lidbom)指出，拖到最後一刻才預訂夏日行程的旅客通常花更多錢，選擇也更少，「如果等到最後一刻才行動，就沒有時間挑選，最好的優惠常在有機會比價時找到，最後一刻才預訂就抹煞掉這一機會。」。里德邦解釋：「你可能會幸運在最後一刻的交易得到好處，但如果你有時間等待並搜尋預訂市場，你可能本來會有更好的優惠。」此外，規劃行程期間能使旅客有機會衡量旅遊預算，在沒有財務壓力的情況下享受假期。里德邦說：「在想要預訂行程時規劃，並分期付款，這是預訂行程的好方法，同時能減輕提前支付的花費。旅遊前在不同時間預訂行程的不同部分。1月時訂機票、飯店，3月時預訂spa。」追求最低價格許多人常犯的錯誤是預訂最便宜行程時沒注意到可能的隱性收費。里德邦指出，更便宜的價格未必真的便宜，她建議「閱讀所有預訂行程的附屬細則，因為附屬細則中可能藏有隱性收費，或者附加旅客不想要的東西。」沒有買保險旅遊保險可能涵蓋行程取消、醫療緊急事件、行李遺失、延誤等情況。里德邦說，旅遊保險可以在遺失行李、航班取消、需要在海外看醫生時派上用場，「你可能會因為沒有買旅遊保險而被迫支付昂貴的醫療自付費用。」對於暑期旅客來說，一份涵蓋強力醫療及天氣相關保障的全面保單通常值得額外的花費，尤其是出國或前往高風險景點時。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2025-04-18 退休力.理財準備
興奮追高、恐慌賣出…常見投資風險行為你也犯了？堅守5原則不讓市場動盪影響退休財務
在美國總統川普貫徹關稅政策的影響下，全球股市近期面臨劇烈震盪，讓許多投資人感受到前所未有的壓力，尤其對於40至60歲的成熟投資族群而言，資產的波動不僅影響帳面數字，更直接牽動退休準備、未來現金流與財務自主的穩定性。川投顧一句社群媒體上的發言，就能讓市場天翻地覆，充斥各種多空消息，接收到這樣的混雜資訊，容易讓人情緒大起大落，進而做出錯誤的投資判斷。越是在這種環境下，我們越需要回歸理財的基本原則與長期紀律。遵守5財務原則避開投資誤區以下 5 個核心的財務原則，能有效幫助你避開投資誤區，穩健穿越市場低谷，守護你重要的人生財務目標。1.保有資產配置的紀律與彈性資產配置是財務規劃的基礎，也是應對市場風險最重要的防線，透過股票、債券、現金等不同資產類型的配置，可以有效分散風險、穩定資產波動。對40至60歲的投資人而言，資產配置策略應與人生階段、財務目標及風險承受能力高度連結。如果，你的工作時限還有 10 年以上者，仍可持有一定比例的股票資產，參與市場成長動能；而已接近退休，甚至是已經進入提領階段者，則應提高穩定性資產比重，確保現金流不中斷。保持紀律、定期檢視並調整配置，是面對市場動盪最實用的防禦策略。2.聚焦風險管理，而非短線報酬一個成熟投資人必然能理解，理財的本質，是幫助你達成各種人生目標，而非追逐短期市場波動的高低起伏。與其積極追求高報酬，不如專注於降低投資風險，降低那些可能讓退休計畫失衡的風險。你可以建立「緊急預備資金池」，保留3～6個月的現金部位或等值的低風險資產，作為生活或突發支出的緩衝，讓家中生活費、房租房貸等支出不斷炊。此外，透過保險規劃、風險分散策略與合理的提領率設計，也能進一步提升整體財務韌性。筆者提醒，在重大行情波動時，保持冷靜、回顧長期目標，比任何市場預測都更具意義。3.保持紀律，勿讓情緒主導決策根據行為財務學研究，投資人最常見的錯誤，往往不是判斷錯誤，而是情緒失控。在市場下跌時恐慌賣出，在上漲時興奮追高，這些人性弱點會打亂原本的長期計畫，讓資產成長目標無法實現。每一位投資人都應在情緒平穩時，預先設計好投資策略、資產配置與再平衡機制。若幸運地遇到市場劇變時，就能根據既定策略應對，不致慌亂。筆者在這波股災中，便運用清明連假再次確認自己的資產概況，將預備好的現金部位，分批進場投入大盤 ETF 之中建立長期投資的部位，不求買在最低點，但能買到相對低點。與此同時，定期與理財顧問進行投資回顧與風險評估，不但能增強投資的自制力，也能協助投資人維持決策一致性。4.分散投資，強化資產抗震力地緣政治風險與日俱增，分散投資不僅限於資產類別的分散，更應涵蓋區域、產業與投資工具的多元配置考量。舉例來說，可將股票資產分散在不同市場（如美國、亞洲、新興市場），搭配被動型基金，降低單一市場或產業的系統性風險。此外，適度納入替代性資產（如REITs、黃金或基礎建設相關產品），也有助於平衡整體波動性。透過這樣的結構化分散，可有效提升投資組合的穩健性，讓資產更具抗震能力5.動盪期間常見的投資錯誤股資市場不穩定時期常見3大風險行為除了堅守原則，更重要的是避免關鍵時刻犯下錯誤。以下是筆者觀察到，在市場不穩時期常見的三大風險行為：．情緒化賣出長期資產許多投資人在市場下跌時恐慌出場，導致在低點賣出、錯過高點。德國股神科斯托蘭尼曾說過：「小麥下跌時，手中沒有小麥的人，小麥上漲時，也不會有小麥」。市場難免震盪且難以預測，但長期而言，下跌後的資本市場終將具備回升動能，長期待在市場是投資最好的策略之一。．停扣停投，錯過佈局良機許多人在股市下跌期間因為恐懼，會暫停定期定額，實際上往往錯失了低檔佈局的黃金機會。最理想的定投策略是買出微笑曲線，越是在震盪期間，定期定額反而能拉低平均成本，增加購買單位數，若你會擔心投資項目再也無法回到高點，那麼你應該考量的是投入大盤，讓資產跟著市場趨勢長期向上成長。．過度使用槓桿工具在市場多頭時，部分投資人為了追求更高報酬，會選擇融資買股、投入槓桿型ETF或使用信貸投資，這些策略在上漲期間的確有機會提高資產效率。然而，當市場反轉，損失也將同步被放大，甚至影響整體財務結構。槓桿並非不能用，而是必須審慎評估你的風險承受度、還款能力與市場情境，否則容易讓原本穩健的投資計畫因短期虧損失控而中斷，甚至直接離開市場。風險無法消除，但可以被管理每一次市場劇烈震盪，都是對投資策略與財務計畫的嚴格考驗。筆者始終強調：世界上唯一不變的就是變，不確定性從來就不會消失，但風險可以透過專業規劃、紀律投資與策略執行來有效管理。對於40至60歲的投資人而言，市場短期波動的確令人焦慮，但只要回歸初衷，明確財務目標、控管風險、遵守紀律，就能守住退休財務藍圖的核心。若有投資規劃或風險管理的疑慮，也建議尋求具備專業認證的CFP®顧問協助，讓財務決策建立在可信賴的基礎上。在充滿變數的世界裡，堅守財務原則，是成熟投資人最穩固的保障。本文作者／梁蕭錠CFP®國際認證理財規劃顧問FPAT理財規劃報告書最佳顧問
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2025-04-17 醫聲.醫聲要聞
難治型肌無力患者，盼新型生物製劑納健保 重燃生命希望
一名43歲女性，最初是臉部無力到眼睛都閉不起來，後來情況惡化到連睡覺與進食都有困難，住院檢查後被診斷為重症肌無力（簡稱肌無力），多年來醫師嘗試以標準治療來控制病情，但仍反覆發作並多次進出急診；不幸的是，患者又因確診早期肺癌，無緣參與新型生物製劑臨床試驗，失去使用新藥的機會。台灣神經免疫醫學會理事長、新光醫院副院長葉建宏感慨地說，希望政府能看見這群難治型肌無力患者的難處，他們大多都還年輕，如能早日將新型生物製劑納入健保，及早治療幫助患者穩定病情，盡早重返職場，為社會作出貢獻。肌無力自身免疫失調 三失狀態令人擔憂肌無力是因為自身免疫系統失調，產生自體抗體來攻擊控制肌肉的神經，導致肌肉傳導系統出問題，簡單可分為眼肌型及全身型，眼肌型雖症狀較侷限且相對容易控制，但仍有約1/3會發展成全身型。全身型無力會波及四肢、頸部及喉嚨等處肌肉無力，甚至影響呼吸、吞嚥等重要維生功能，葉建宏指出，在新冠疫情期間肌無力患者，因為感染後住進加護病房，進行插管治療的比例相對高許多。肌無力患者會有三失，最糟的狀況下就是須要人照顧的「失能」狀態，但更令人擔心的是失去勞動能力的「失勞」及長期焦慮引發情緒低落的「失志」。失去勞動能力是因病情反覆，如眼睛模糊無力、四肢無力，會時常需請假看病，影響工作，而患者也因長期生病導致憂鬱、焦慮等失志情形。身為國內肌無力治療權威，葉建宏非常無奈，他提及，肌無力是須要終身控制的疾病，對於部分中重度年輕患者而言人生更是充滿荊棘，連「夢想」都沒有。台灣約百人為難治型 標準治療仍難控目前全台約有六千位肌無力患者，盛行率約萬分之二，在國外，該病大多歸於罕見疾病或難症，但在台灣則被排除在罕病外，令人擔心的是，雖然已有多種免疫治療，如口服免疫抑制劑、類固醇，乃至緊急治療的血漿置換術及免疫球蛋白治療，但仍有二成為難治型患者，其中約有50至100人左右，即便嘗試各種治療仍控制不佳，甚至仍須住院接受緊急治療來度過危象，此類難治型重症病患亟須要新型治療的介入，方能有機會穩住病情，重建人生。目前國際間最新的治療方式就是生物製劑，葉建宏指出，美加德日等國家都已經有保險給付，而德國應是給付最友善的國家，患者只要二年內在標準治療下仍四肢無力如無法爬樓梯等，即能使用生物製劑，反觀台灣這群難治型的重症患者，仍等待新型生物製劑通過健保給付，協助他們重返正常生活。肌無力年輕患者多 新型生物製劑助返生活葉建宏也提及，台灣已有多位年輕患者在嘗試新的生物製劑臨床試驗下，陸續返回職場。一名20多歲年輕人，從失控的病情，工作無法持續到接受新療法後能正常上班；一名40多歲國中就發病的女患者，長年失志又失去勞動能力，在醫院間來來回回，也需要旁人照顧，根本無法正常工作，直到接受新的生物製劑治療後，外觀上看來已跟正常人無異，還能從被照顧者變成照顧者，這都能帶給病人極大的意義。該病的治療，除了藥物外，病友團體的支持更是重要治療利器。新光醫院的肌無力症中心及俱樂部已成立30餘年，是和醫院共同成長的病友團體，葉建宏認為，病友團體在治療上扮演不可或缺的角色，俱樂部中數十位與疾病共存良好的資深病友透過醫院的專業關懷訓練，搭配他們「病人專家」的身分，兼具熱忱及專業下，除了協助醫師與病友溝通，更可以直接以過來人身分關懷這些剛入行的菜鳥病友，度過疾病前段的徬徨、焦慮，乃至憂鬱的心理困境。全台醫師成立照顧網 呼籲新治療納健保撐病人更難能可貴的是，全台的肌無力治療，以新光醫院的肌無力症中心為出發點，往中南部散布，與多位醫界的同道建立全台的肌無力照顧網，全台醫病共同學習成長。該病在診斷及治療指引在學界及醫學會的努力下，已跟上國際水準。葉建宏指出，希望政府重視難治型重症肌無力患者的治療權益，盡早將新型生物製劑納入健保給付，讓治療也能跟上國際。患者治療恢復正常生活後，就能為社會帶來更大的貢獻，同時也減少因反覆住院造成的健保醫療支出。
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