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• 2022-04-27 養生.人生智慧

  45歲之後你會站在哪裡？別在該理財的年紀選擇放棄

  「年紀」是求職的致命傷和幾個正在創業、在知名企業擔任主管的朋友閒聊，我問大家：「應徵新員工的時候，你們會特別在意哪些條件？」他們洋洋灑灑說了不少，卻不約而同都提到共同的條件：年紀。四十二歲，在企業擔任中階主管的朋友說：「每次收到上百封履歷，我都會先把比自己年紀大的應徵者都剔除。我不想找一個比自己年紀大的下屬，因為不知道該怎麼管理一個長輩……。」三十八歲，正在創業中的朋友說：「我需要年輕人的觀點，他們接地氣，想法靈活，年紀大的應徵者可能會跟不上我們公司的步調。」朋友還說：「四十歲後，應該要靠『職場人脈』找工作才對！中年人想在人力銀行上和成千上萬新鮮的肝、相對便宜的薪資相比，真的太吃虧了。」聽到這裡，應該會有人想開罵：「未免太現實了！年紀大有什麼問題！根本就是年齡歧視！」雖然政府明文規定，應徵條件中不能限制年齡，但這世界並不像電影《高年級實習生》一樣浪漫，在求職市場裡，「年紀大」注定是被歸類在「賣相不佳」那一區。大家只是心照不宣，這是你必須接受的殘酷事實。【延伸閱讀：為何40歲後會「窮者越窮，富者越富」？專家告訴你7種讓你變窮的壞習慣】四十歲之後，人生出現巨大的落差三十歲之前，是「冒險」的年紀，可以不斷嘗試、犯錯。三十歲之後，是「定調」的年紀，決定人生方向、形成自己的人格。三十五歲到四十歲，是「翻轉」的年紀，人生已經累積了一點本錢，可以奮力一搏、翻轉人生。四十五歲，是「驗收」的年紀，婚姻、事業、投資、財富，就像現世報一樣，在這個年紀之後，開始反饋到自己身上。我的同儕之中，大約就是在四十歲之後，人生出現巨大的落差。有人已經得到財富、心靈的自由，有人還在煩惱下個月的房租在哪；有人活得篤定踏實，有人過得心驚膽戰。四十五歲以後，還是得乖乖面對自己的人生課題這幾年，年輕世代流行著一種「逆文化」，標榜「努力無用、耍廢有理」的口號，在該努力的年紀選擇了「躺平」，直接放棄努力。在我這個過來人看來，這種無為而治的生活態度，背後有著巨大的代價和風險。不管怎麼逃避、躺得多平，四十五歲以後，還是得乖乖面對自己的人生課題。你有能力照顧年邁的父母？你能承擔生命中的意外和風險？這些可是生而為人逃不掉的責任啊。網路上的輿論大量鼓吹著「反奴性」，要年輕人不要當工作的奴隸，不要當房屋的奴隸。但我認為，當一陣子奴隸，換一輩子自由，比起自由一陣子、當奴隸一輩子，更值得。有人笑買房的是「屋奴」，但等年紀漸長，你會發現一直租房、一直被房東趕，這才是真的叫「奴」。人家是奮鬥之後，才有「躺平」的本錢，你是還沒有資本，就想躺平。人家的「佛系」，是千錘百鍊後始成佛，你的佛系，是躺著就自以為是佛。別傻了，那些鼓吹努力無用、淡薄名利的人，私底下都猛猛地在賺自己的人生啊！他們就像是那些說自己沒看書，卻考了一百分的同學。還有一些，是他們真的不想努力，順手拉你一起陪葬。就像那些不準備考試，拉著你一起「放爛」的壞同學。你努力的意義，不是在追求世俗的榮華富貴，而是去成就自己承擔風險的「能力」，保護自己，也保護自己所愛。四十五歲之後，你會站在哪裡？你有想過四十五歲的自己，會站在哪裡嗎？這個現實的社會，不會仁慈地讓出一個「博愛座」給你，也不會無緣無故讓你變成VIP。有了二、三十歲的努力，才有四十五歲之後的立足之地。就算比上不足，也肯定比一無所有強得多。你可以逃避努力、逃避責任，終究逃避不了自己該面對的人生。 ※本文摘自博思智庫《別在該理財的年紀，選擇放棄》

• 2022-04-22 養生.人生智慧

  為何40歲後會「窮者越窮，富者越富」？專家告訴你7種讓你變窮的壞習慣

  我觀察到一個現象，同樣都是白手起家的朋友，在四十歲後開始出現「窮者越窮，富者越富」的兩極化現象。A、B兩人都是我年輕時就熟識的朋友，他倆都沒有家世背景、學歷相似、都是服完兵役後開始工作，就連工作的產業、職位、起薪都差不多，但年過四十歲之後，兩人的經濟狀況卻天差地遠。A買了自己的房子，人生也快要達到財富自由的階段；B卻還在租屋，卡費必用使用循環利息才能支付，聊天時常常聽他為生活的柴米油鹽在煩惱。這樣的結果，並不讓我們朋友圈意外。為何會「窮者越窮，富者越富」朋友B:B年輕時就是個夜店咖，逢休必喝、逢喝必追，只要有趴踢他一定參一咖，也因此結識了不少酒肉朋友。他是典型的小無賴，唯一的興趣是玩樂、最大的專長是花錢。「沒辦法，人家的局，不去不給面子。」「出去玩一定要有行頭，不然很遜的！」這種來者不拒、執著於物質競賽的個性，讓他每個月的娛樂費、治裝費就佔了大半收入，長期處於損益平衡、戶頭零存款的狀態。朋友A:A則是個樂於投資自己的人，經常花錢進修，學一些專業上的課程，像是架設網站、繪圖軟體、數位行銷，搞得自己十八般武藝樣樣精通。後來他自己開始斜槓接案，幫客戶做了幾個成效不錯的案子，而且案量越來越多，他的副業收入一點都不遜於正職收入。A沒有太大物慾，他把大部分的收入拿來理財投資，他的中期目標就是存下買房的頭期款，三十五歲那年，他真的買下了自己的房子。就如同《原子習慣》作者所說，每天都進步百分之一，一年後，你會進步三十七倍；每天都退步百分之一，一年後，你會弱化到趨近於零。你的一點小改變、一個好習慣，將會產生複利效應，如滾雪球般，為你帶來豐碩的人生成果！長期來看，我這兩個朋友的財富差距，就是二十年點點滴滴所累積出來，而且時間越長，差距越明顯。所以，千萬別忽視這些習慣帶來的複利效果。四十歲以前，樣貌是父母決定；四十歲以後，樣貌是自己決定。人要為自己四十歲以後的樣貌負責，理財這件事，也是一樣的道理。四十歲之前你窮，可以怪出身背景；四十歲之後喊窮，那肯定是自己出了問題，再把責任往外推，只會讓人看笑話。我整理了七種讓人變窮的習慣，你可以拿身邊的「窮朋友、富朋友」來驗證，也可以趁機自我評量，看看自己是不是變窮的「高危險群」。七種讓人變窮的習慣，看看自己是不是變窮的「高危險群」習慣一：買太多華而不實的衣服快時尚，是讓人變窮的陷阱。很多人把自己當成巨星、名模，內心的小劇場會預設自己可能出現在各種場合、情境，然後買了一堆「只穿一次」的衣物，甚至買了之後，根本沒有穿它的機會。其實衣櫃裡面，只需要一些實用、得體的衣物，這樣不但可以幫你節省穿搭的時間，也省下不必要的支出。祖克伯、賈伯斯這些大人物，他們平時都穿著簡單的衣物，衣櫃裡的衣服可能都沒你多。想想看，如果你是一個「咖」，穿什麼真的都不重要了。我自己的穿搭哲學很簡單，T恤、襯衫基調都是黑、白兩色，褲子也是百搭的牛仔褲，只要讓自己保持清潔感，就滿分了。習慣二：參加過多的社交、派對真心覺得，無意義的社交真的是浪費金錢和時間，尤其是dress code 派對。為了dress code 主題，花時間去買一些平時不可能穿的衣物，這是浪費錢，不然就是喝太多、玩太瘋，搞得隔天精神不繼，這是浪費生命，這樣真的值得嗎？參加沒有意義的社交派對，只有八卦和曖昧，還不如在家看一本書，睡好好、吃飽飽來得更受用。習慣三：有上癮的小習慣迷戀小確幸，有時候是大不幸的開始。很多人對甜食、飲料、雞排、菸酒上癮，甚至有蒐集小物的嗜好，這些小癮頭看似無害，但日積月累下來，都是一種龐大的負擔。可以偶一為之，但不要變成習慣才好。習慣四：愛買套裝優惠、課程套券看到便宜又大碗、買十送一套裝優惠、課程、SPA券，忍不住就想給它刷下去。這些，都是廠商在賣你一種「夢想」、賣你一種「恐慌」。你以為這樣就可以督促自己，讓自己天天向上，最後才發現，原來是過度高估自己的能耐。其實，你根本沒有那麼勤奮，不如實際一點，用多少、買多少。習慣五：沉迷樂透、彩券、賭博你知道中大樂透的機率有多少嗎？網路上有網友算出來，中樂透頭獎的機率是一千三百九十八萬分之一，機會小於○．○○○○○○一。專家指出，沉迷於買樂透的人，通常是無法控制人生方向的窮人，因為他們相信財富就像抽籤，總有一天會降臨到自己身上。反之，有錢人偶爾也會買樂透，但不會把工作收入的一半拿來買彩券，中樂透並不是致富策略，他們相信的是只有靠自己努力，才能成功。當你越相信運氣，你越會輕忽努力的重要。這種習慣，絕對會讓你的人生「贏小輸大」。習慣六：愛買廉價、不耐用的東西你是不是常常因為特價、促銷、便宜，買了太多自己不需要的東西？有些東西甚至拿去送人，人家還會嫌佔位。所以，最好有建立「購物清單」的習慣，把購買的優先順序列出，預防自己「脫序」的購買行為。習慣七：經常超出能力的支出買車、養車、借信貸……，在還沒有財富的時候，就超出自身能力的支出，這種「預支人生」的行為，只會讓未來陷入貧窮的無限輪迴。衝動購物前，請三思。你所買的東西，如果只會增加未來的支出，它就是一種人生的「負債」。理財這條路，趴著都要往前進還沒能力開源，就要懂得避免浪費，這七個變窮的習慣，很容易被人忽略。你要先養成正確的消費習慣，才有可能快速得幫自己累積出第一桶金、創造複利，才有敲開財富大門的鑰匙。理財這條路，趴著都要往前進。「創造複利，延遲享受。」平凡青年才可能在四十歲後華麗變身呀！※本文摘自博思智庫《別在該理財的年紀，選擇放棄》

• 2022-04-08 養生.人生智慧

  鞋子穿30年、用10年前Nokia…他一年只花28萬，「減法生活」在51歲存到2千萬提早退休

  儲備足夠的退休金是不少人的煩惱，但在不投資的情況下，一個平凡上班族如何在51歲之前，輕鬆還完近千萬公寓房貸、並累積2千萬存款提早退休？ 日本一位上班族坂口一真靠著「減法生活」存下1億日圓（約2381萬台幣），並在過程中把位在神奈川的4千萬（約952萬台幣）公寓房貸還完，51歲提早退休。坂口一真並在2016年出書《存到1億元，所以我辭職了》，分享77個存錢技與快樂存錢的理念。 他接受綜藝節目採訪時表示，自己的理財之道全靠簡單的「減法生活」，不刻意「省錢」，而是單純執行「能用就繼續用」的佛系哲學。包括衣服、鞋子一穿就是20~30年，手機也是10年前的按鍵式Nokia；勉強稱得上的省錢訣竅，就是限定自己每個月生活費不能超過10萬日圓（約2.38萬台幣）。 坂口一真高中畢業後就進入一家技術公司上班，從工讀生爬到主任職位，但年薪僅約450萬日圓（約107萬台幣），相較日本男性平均年薪為540萬日圓（約128萬台幣），他的收入只能稱得上一般。 減少不必要支出，東西能用就繼續用 既然收入不算多，也沒進行任何投資，他又是如何存到1億日圓，並償還4千萬房貸？ 坂口一真分享，他只是減少不必要的開支，能用的東西就繼續用，譬如一件衣服穿20年、一雙鞋子穿30年，「只是因為喜歡，就繼續穿著。」 手機則是用了10年的Nokia，可以簡單上網就滿足現在生活，就連每次理髮也是選擇平價理髮店，一次只要1千日圓，也不是為了省錢，而是不想被高檔美髮店推銷騷擾，不認為是虧待自己。 遠離職場壓力，存款達標就退休 至於其他生活必需品，也是秉持「不浪費」原則，譬如冰箱常空空如也，只有必要時才選購，他唯一的「省錢方法」，也只有規定每月生活費不超過10萬日圓。 以全年生活費僅120萬日圓（約28.57萬台幣）估算，他退休前每年可存下330萬日圓（約78.5萬台幣），加上退休金與定存，30多年職涯存到上億日圓綽綽有餘。 坂口一真說，自己雖擔任主任級職位，但手下員工沒幾個，工作能力也不算出色，不想再為了不安的未來奮鬥，於是存到1億日圓之後，便在51歲提早退休。 不過他秉持佛系生活，太太似乎並不買單，在他56歲時決定離婚，加上兩人沒有生小孩，不用負擔相關花費，所以能提早退休。但他對獨居生活不以為意，反而認為：「一個人再自由不過了。」過著自在旅行、當志工的愜意生活。 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．50後膝蓋不舒服，一點都不想動、疼痛反而更嚴重！9招改善膝蓋痛、老後走更長的路．最好的友誼並非要聯繫頻繁！不以利益為目的的關心，對成年人來說很難得、要珍惜．98歲豐興林文貴辭世》365天只休息2天、天天騎車巡廠！堅信「別人教我兒子，比我教得好」

• 2022-04-03 養生.人生智慧

  退休換房怎麼做？ 專家：5大眉角不能漏，電梯、坪數、 交通、就醫、綠地都要考慮

  高齡化已是不可逆的現象，而不少橘世代沒有工作壓力，甚至是退休後，希望減緩生活步調，離開都會區過相對優閒的生活，但要如何換房，有不少眉角要注意。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨表示，橘世代在退休住居規畫上，較一般人更在乎幾個部分：首先是公共設施，其中以電梯最為重要，橘世代由於關節退化不適合爬樓梯，住處最好有電梯，若有無障礙空間以及24小時管理更佳，不僅平時生活便利，萬一有狀況時也能及時處理。其次，居住空間要合宜，房屋坪數不用太大，避免整理困難；第三則是交通便利，由於體力、注意力問題，橘世代減少開車或騎車，通常以大眾運輸為代步工具，因此住居最好不要與大眾運輸相隔過遠。再來是就醫方便，主要是橘世代可能病痛較多、也會有慢性病，必須常常回診，如能住在大型醫療院所周邊，或是大眾運輸可直達的區域，就醫會方便許多；住處周邊若有公園綠地，也有助舒緩身心。以大換小 或一宅換兩屋至於在換屋類型上，大家房屋企劃研究室副理郎美囡表示，可以採取以下幾種方式，首先是大屋換小宅，子女離家另覓住處之後，橘世代可將原來的三到四房住宅，換成二房左右住宅，一方面較好維護，另一方面也可以將餘款作有效利用。郎美囡說，橘世代也可以考慮一宅換兩屋，將原來的大房子換成20坪上下的小宅，如果行有餘力，可以另行購置學區、商圈套房供出租之用。搬到近郊 享受田園生活郎美囡表示，許多橘世代會將市區的房子賣掉，前進山明水秀區域，如北市文山區、北投一帶，雖然濕氣較重，但也是許多橘世代可以考慮的；此外，許多橘世代嚮往田園生活，在體力許可的範圍內，可以選擇都心近郊購置土地自力蓋屋，享受田園生活。郎美囡進一步指出，由於高鐵通車，使台灣成為一日生活圈，許多橘世代認為中南部都會物價低，房價也比台北親民，如台中、高雄房價比台北便宜，但生活機能不輸台北，因此願意前進中南部，並以高鐵維繫與台北親友間的關係。投資不動產 穩定投報 可考慮收租對於橘世代的不動產投資，徐佳馨建議，追求平穩、安全的收益更重於積極獲利，熟齡族若想投資不動產，建議以收租為主要選擇，並以市中心、小坪數物件為首選，如學區、商圈、捷運站周邊套房或二房物件，由於退休後較有時間管理，可以選擇這類獲益頗佳的物件作穩健投資，讓生活有基本保障。徐佳馨也說，隨著醫療進步，人的壽命愈來愈長，但相對來說退休愈來愈早，讓退休的規畫更顯重要，特別是住宅，根據內政部統計，全國家戶數有890萬戶，而家中只有老年人口的住宅數達55萬戶。資策會產業情報研究所（MIC）預估，2030年老年人口住宅將達125萬戶，相較2019年成長127％，全台灣過半都是屋齡超過30年的老屋，有高達7成的熟齡族仍住在無電梯的公寓或透天厝，台灣亟需規畫發展銀髮住宅，改善老年人口的居住環境。徐佳馨更說，台灣銀髮族與子女同住的比率逐年下降，預估專門提供銀髮族居住的養生住宅、年金屋、養老院等各類型老人住宅需求將大增，適合子女離巢，橘世代居住的換屋產品，也不容忽視。

• 2022-04-02 養生.人生智慧

  擠三坪鐵皮屋、穿補丁衫....簡明正把貧窮當試煉！刻苦向學求翻身，逆襲人生走進台積電

  「凡事不要先看到困難，要先看到機會。」憑藉一身骨氣衝破逆境，自己要先看得起自己！／前台積電技術系統整合處副處長 簡明正生命中總是有些事情不盡如人意，有人選擇面對，有人選擇逃避，幼年貧困靠苦讀翻身，面對人生的挫折，我認為「只有去衝破它，才能過關，與其在那邊憂愁，還不如去衝看看，有衝就有機會，沒衝就沒機會，這是我一貫的做法，也許不會每次都成功，但是至少嘗試過，就不會後悔。」憑藉著衝破逆境的骨氣，我順利考上了台中一中、大同工學院，服完兵役後進入大同公司工作，之後申請到大同工學院的獎助學金，前往美國紐約州立大學就讀，在一年半內取得財務管理和MIS的學位。返台後不久進入IBM工作十六年，再加入台積電公司，我不再是社會大眾眼中的窮孩子，我努力地逆轉我的人生，成為大企業的主管，改寫了自己的人生軌跡。鐵皮屋當試煉，刻苦向學求翻身幼年時期貧窮的歷練，深深影響我的一生，幼年喪父，母親為扛起家計外出打零工，我和哥哥、阿嬤住在租來的鐵皮屋，三人擠在三坪不到的木板床睡覺；破舊的家連自來水管也裝不起，要用水時還需一桶一桶向鄰居家買；屋內也沒有廁所，想上廁所只能跟鄰居借，或者到附近的國小使用。當時的我每天都打赤腳上課，直到小學五年級因參加躲避球比賽，才買了人生第一雙鞋。身上穿的衣服幾乎都有縫補的痕跡，只有過新年的時候才有機會買新衣，而且只能買大一號的衣服才能穿得久，內褲是印有中美合作字樣的麵粉袋做的。為了分擔家計，我和哥哥從小就一起幫忙做手工，也送報紙、打一些零工。國小畢業時，為了二百元獎金而放棄學業排名，貧窮的生活深深烙印在我心中。因為家貧又單親，經常遭受冷眼對待。有一次受邀到家裡開百貨公司的同學家中玩，結果聽見同學母親說：「龍交龍、鳳交鳳，你怎麼交這種同學！」讓我備感心酸。當時我告訴自己，雖然家境不如人，但一定要努力念書取得好成績，不要讓別人看不起。為節省電費，我直接到土地公廟裡把供桌當書桌自習，廟裡大拜拜時，就到火車站外的噴水池水銀燈下念書。雖然社會上存在著許多勢利眼，但也有不少的溫暖，當時家扶的補助讓家境有所改善，我也參加了家扶青年分享營，讓我受到很多人生啟發，而且關心也從未間斷，讓我備感溫暖，因此當我有能力時我更積極回饋社會，除擔任家扶志工外，成為家扶認養人至今已近三十個年頭。天時地利人和，成功就不遠畢業後我的第一份工作是在大同公司上班，工作一陣子後轉至大同工學院，這兩份工作讓我有一份穩定的收入，也能過上還算不錯的生活，但我想要有更好的發展，於是申請到大同工學院的獎助金，得以出國攻讀碩士學位。出國留學是我人生轉變的一個契機，如果沒有出國念書，就不可能到外商IBM去上班，IBM對我的改變真的很大，讓我打開了視野，學習到各種技術或管理上的技巧，也因此才有機會進入台積電工作。這一路走來，遭遇過無數的挫折與遺憾，遇上挫折時，就是面對它、處理它。不過，我們必須承認要成就一件事，就是要「天時地利人和缺一不可」，光是努力不夠，也不一定會實現，畢竟努力的人太多了，有時候需要的就是一個機會，抓住機會你就上去了。就像我小時候，除了自身努力念書外，也需要貴人相助，才能抓住機會一步一步向前進。想要逆襲人生，除了必須真的要很努力外，也要具備不放棄、往上衝的精神。首先，有了自己的努力，才能談天時地利人和，如果自身不努力，空等天上掉下來的機會，是不可能成功的。機會絕對不會無緣無故發生，你本身一定要是一個值得人家幫助的人，或者有值得人家信賴的因素，這些資源才會出現。總結一句話就是︱「投資自己成為績優股，才會吸引人家投資你。」其次，需具備不放棄的精神。如果苦等不到機會或貴人出現，千萬不要氣餒，要放下怨恨的心，因為有些人覺得自己這麼努力，卻遲遲無法成功，於是就放棄努力，如此一來，機會就會離你越來越遠。最後，對於努力這件事，努力的標準不是自己設定的，而是比較出來的，要與別人比較後才能看出端倪。於是當別人都認為自己已經夠努力時，我反而覺得自己永遠努力不夠，要不然就不會輸給別人。既然努力不夠、準備不足，就要分析原因後去改善它，探究天時地利人和哪一塊沒有達標，然後再努力一點，避免再錯失下一次機會。先看機會，再把目標設高除了努力做好準備之外，我也建議要將目標設高一點，假設你的能力只有六十分，目標至少要設到八十、九十分，如果目標沒有做到，打個折也能超過六十分。所以不要根據自己的能力去設定目標，一定要超越自己的能力去設定，這樣你才會成長，如果你只打安全牌，那就不會成長。就像我當時在考慮去美國留學的時候，周遭的親友提出的質疑，包括：你真的要去留學嗎？你的錢哪裡來？你剛結婚不久就出國？外地的文化、語言你能克服嗎？針對各方的疑問，我的想法是「這一條路是我自己要挑戰的，如果挑戰成功，未來將會很不一樣。」所以，我選擇面對問題，然後一一去克服它。首先，如果靠自己努力可以克服的事情，問題就不大，例如，文化環境、語言、念書方面，只要自己夠努力即可；至於有些外在因素就比較困難，需要想辦法。例如，沒有足夠的錢，我申請到大同工學院的獎助金，不足的部分就在當地打工補足；對於剛結婚的妻子，她有一份穩定的工作生活無虞，她也支持我，讓我無後顧之憂地踏上出國念書之路。請記住，「凡事不要先看到困難，要先看到機會，目標要設高一點。」先看到機會這件事情很重要，因為如果先看到困難的話，就會阻擋你衝向前的步伐，看不開地把自己困在原地；反之，你先看到機會，就會想要掌握好的機會，不會瞻前顧後，只要有足夠的能力就會向前衝，搞不好就衝過去了，抓到成功的機會。許多人會埋怨自己是單親、家境不好，覺得自己的命好苦，於是被誘惑走上歪路，但是我並沒有把貧窮當作是苦事，反而將它轉化成一個動機、一個轉機，人生已經很難了，不要再為難自己。我甚至認為老天待我不薄，給了我一個不錯的頭腦，讓我在學業上有所表現，一路上有貴人相助；也給我一個健康的身體，讓我有一路打拚的本錢。事實上，有一些困境才能讓人有所歷練、有所成長。所以如果人生可以重來的話，我覺得出生在單親家庭沒有什麼不好，因為這樣的環境讓我比較有抗壓性，比較會有奮發向上的精神，比較會知福惜福。 ※本文摘自時報出版《人生很難，你不必再為難自己：15個深刻而感動的單親故事》

• 2022-03-12 養生.人生智慧

  吳忠勳踏上不「龜」路！傳授尋龜挖寶的5個收藏心法

  有吉祥、長壽象徵的烏龜，憨厚可愛模樣征服許多人的心，背甲上的紋路尤其令人著迷！財團法人生物技術開發中心執行長吳忠勳愛龜成癡，走遍世界各地覓得許多極具特色的相關飾品，養成了另一種收藏樂趣。「你們要小心擺放這些烏龜飾品，千萬別敲到了，也不要只抓頭或腳，這樣很容易破損……。」吳忠勳不斷叮嚀同仁注意心愛的收藏品，年前收到採訪邀請，便將家中寶貝仔細打包帶到辦公室，再一件件拆開擺放，講述珍稀收藏故事。專精生物製藥研究開發領域的吳忠勳，平常工作處於高壓緊繃，欣賞烏龜飾品時，內心總會升起一股穩定力量，讓自己沉浸在絕對安靜中。獨一無二 每件都是寶貝看著來自世界各地，甚至是從撒哈拉沙漠帶回來的收藏品，吳忠勳如數家珍介紹著，「這隻純手工紙雕拼接的亞達伯拉象龜非常特別，一片片疊出意想不到的層次感，讓人對摺紙藝術有了全新認知。」其他還有做工精緻的琉璃烏龜、琥珀材質及義大利火山熔岩做成的烏龜，每一隻都獨一無二。自小觀察 一看就知品種在吳忠勳心中，烏龜占有重要地位，除了勾起兒時回憶，也從烏龜身上學到從容自在的態度。他說，父親從事水利相關工作，會把抓到的烏龜帶回家放置庭院水池，「我放學後總愛觀察牠們發呆、放空、覓食的模樣，看著好療癒。」那一段生態觀察日記，讓他發現烏龜看似行動緩慢，若受到威脅，奔跑速度快得讓人吃驚。吳忠勳自小愛上烏龜，有空就研讀書籍了解烏龜種類、分布及習性等，現在只要看一眼就能知道是什麼龜？長不大或龜殼長不好是缺少什麼營養素？朋友也會來請教飼養注意事項，宛如烏龜達人。數百龜飾 勾起挖寶回憶因為喜愛烏龜，迄今收藏數百件物品。吳忠勳從1995年學成回國後才開始有系統地選購，之後只要出國就會逛小攤、藝品店挖寶，慢慢地累積到現在的驚人數量。「有次到土耳其，買了易碎的烏龜飾品，大家都很開心遊玩，我的心思卻全放在戰利品上，深怕不小心撞壞了。」吳忠勳苦笑分享收藏點滴，辛苦卻甘之如飴。望著琳瑯滿目的藝品，吳忠勳詳細解說每件作品由來，「你看這個玻璃烏龜，可以窺見精湛的吹製技藝。」架上另一隻閃閃發光的烏龜，使用義大利火山熔岩製成，重量沉甸甸、璀璨顯貴氣，美得讓人捨不得移開目光！他一邊介紹一邊陷入回憶。吳忠勳曾在危險的利比亞買到心頭好，也曾因為在難得的撒哈拉沙漠探險之旅只買了一隻烏龜飾品而抱憾，日後看到心儀的物件幾乎都會整批買下。「那次經驗讓我很懊惱，一堆動物飾品我只挑了一隻烏龜，想回頭再找那流動小攤，已經像海市蜃樓般消失。」隨緣收藏 生活工作放寬心提到收藏，很多人往往會跟投資連結，但吳忠勳單純只是喜愛，視每隻烏龜為珍寶。他的收藏品項除了以美為圭臬，還有整體質感及趣味。「這隻木製烏龜其實是門擋，讓空間增添生氣，看著牠擋住門的樣子實在太可愛，也擋住所有不順遂的事。」吳忠勳述說飾品的實用性，可以讓藝術走進日常、從生活看見藝術。收藏烏龜一切隨緣，不刻意強求，親友知道他的喜好也常贈送；原本太太還會提醒「不要亂買」，但看久了也覺得烏龜長相憨厚可愛，不再阻止。吳忠勳極其寶貝收藏品，小心翼翼捧在手心就怕摔了，他笑說飾品上的缺角損壞大多是孫女傑作，一不注意就把烏龜拿去當玩具，所以只要孫女回家，就要趕緊收起來藏好。肩負國家生技發展重任的吳忠勳，平日靠觀賞烏龜飾品紓壓，有空則會到木柵動物園觀看蘇卡達象龜，「行動緩慢卻力大無窮的象龜十分逗趣，群聚啃食的畫面太震撼了，看著看著，煩惱隨之消失。」踏上這條不「龜」路，吳忠勳學習烏龜一步步踏實向前的精神，再小的步伐最終也能達到目標！未來若有機會，希望飛往加拉巴哥群島，一探啟發達爾文發表《進化論》的地點，也親眼見證獨特的烏龜生態奇觀。吳忠勳小檔案馬里蘭大學生物化學博士，擔任財團法人生物技術開發中心第七任執行長，擁有20年以上生物製藥研究開發的經歷。因受訪而將珍藏數十載的烏龜飾品整理出來，特別在辦公室的圖書館舉行為期一天的「執行長珍藏特展」。吳忠勳的收藏心法1.收藏是興趣，不是為投資，隨緣不強求。2.烏龜相關飾品無特定專賣店，可多逛家具飾品店、禮品店。3.偶爾會逛網站瀏覽，透過網購或郵購方式取得。4.收藏享受尋覓之樂，在把玩中增加學習之樂。5.看見心儀作品不要猶豫快下手，但錯過了得失心也別太重。

• 2021-12-18 養生.人生智慧

  高齡更難設防，先設感情圈套再騙投資詐財！專家點出常見5種「交友詐騙」

  60歲的蘇阿姨，老公多年前過世，子女都忙著上班，最近因疫情多關在家無事可做，在鄰居介紹下想學年輕人使用交友軟體，與55歲剛離婚的「林先生」配對成功，林先生表明自己以前從台灣搬到大陸，是科技業主管，跟前妻沒有孩子。加LINE聊天 先誘小額投資  蘇阿姨覺得林先生老實可信任，逐漸卸下心防，並與林先生加LINE聊天，林先生與蘇阿姨相談甚歡，讓孤單許久的蘇阿姨感到被同理及肯定，也認為自己找到人生第二位可信賴的伴侶。後來，林先生與蘇阿姨談論起「兩人的未來」，探詢蘇阿姨的理財狀況，包括有無投資、幾個銀行帳戶、幾張信用卡等。林先生後來推薦蘇阿姨下載某個APP，說這是他的副業，希望蘇阿姨可以支持他，蘇阿姨在那APP中投入金錢購買虛擬貨幣泰達幣，小額投資後也真的獲利，錢真的匯到戶頭裡。加碼賠光 對方跟著消失林先生之後鼓吹蘇阿姨加碼，以「兩人的未來」為由，希望蘇阿姨投入更多金錢。蘇阿姨為此不僅動用存款、申請信貸、解除保險，甚至跟友人借款。沒想到，她投資的虛擬貨幣大幅虧損，連一開始的本金都拿不回來，沒多久，林先生也消失了，連LINE帳號都被刪除，蘇阿姨才驚覺自己「人財兩失」。上述是真實發生的案例。近年不只簡訊、網路投資詐騙猖獗，疫情期間交友詐騙更嚴重，有些孤單一人的橘世代透過網路交友，原以為找到能相互傾訴煩惱的伴侶，沒想到最後卻被勸誘投資非法金融商品，例如虛擬貨幣、境外金融商品等，最終感情與錢雙雙損失。銀行攔阻 逾6成假交友根據內政部警政署針對「臨櫃提（匯）款詐騙手法」統計資料，去年前8月「假交友（投資詐財、徵婚詐財）」百萬財損案件逾500件，占總詐騙案件6成。銀行的數據也不謀而合，台北富邦銀行指出，從銀行分行攔阻的詐騙案件分析，有63%是以假交友進行投資或徵婚詐財。元大銀行也提供去年一件真實案例。去年9月3日下午2點，台中市一名女子前往元大銀行豐原分行，欲匯款1萬6900美元（約折合新台幣50萬元）到海外，女子聲稱在網路上認識的外籍男友，因經營建築業，執行工程標案需要支付稅金，急需協助。所幸行員及時發覺有異，並通知員警到場勸阻。金融評議中心董事長林志潔表示，在疫情期間，評議中心的金融服務專線1988，接到最多類型的竟然是交友詐騙，這種以「情感」為始、「投資詐騙」為終，讓消費者人財兩失。林志潔指出，交友詐騙受害者年齡有往上揚的趨勢，通常受害者是透過網路交友被對方勸誘買金融商品，買的大部分是虛擬貨幣或境外的金融商品，甚至很多是不存在的金融商品，是拿金融科技當幌子的詐騙。因為往來對象不是金融機構，買的東西不是國內合法的金融商品，金管會與金融評議中心愛莫能助，只能交由刑事警察局協助處理。投資防詐「停看聽」銀行業者指出，歹徒通常會利用臉書或其他交友軟體結識被害人，透過持續互動降低戒心，再以投資、致贈禮物、借款等話術誘使被害人上當匯款。金融評議中心董事長林志潔認為，對消費者不能只是一味保護，而是要賦權（Empowerment），要讓消費者培養自我負責、自我警覺的態度。「我們去買牛奶都會看保存期限，你完全沒聽過這個東西，然後在加拿大或百慕達群島，你也覺得可以去買，你不覺得很奇怪嗎？難道沒有義務去理解商品內容？而且這麼多錢，為何不好好了解就投資呢？」銀行業者提醒，遇到對方以任何理由要求匯款轉帳時，要謹記「停看聽」原則：暫停付款、冷靜觀察，並立即打電話給金融機構或警政署165專線，聽聽專家怎麼說，能夠更有效避開交友詐騙陷阱。交友詐騙常見5模式第1步：博取好感詐騙集團會透過交友軟體尋找目標，並用假照片與假造資訊建立人物設定，每天噓寒問暖獲取好感。第2步：確認財力會要求加對方的LINE，在聊天過程中套話詢問家庭、感情狀況，同時也確認受害者的經濟能力。第3步：引導投資詐騙集團會透露自己的副業、投資盈利狀況，鼓吹受害者下載非法的APP或網頁，建議受害者投入小額金錢來小試身手。第4步：小利大虧一開始受害者都會有小額獲利，讓受害者放下戒心，受害者收到獲利的錢後不疑有他，詐騙集團就會再持續鼓吹受害者投入更多金錢。第5步：人間蒸發當受害者意識到被騙時，詐騙集團就會消失、恐嚇威脅或情緒勒索。高齡更難設防 先設感情圈套 再騙投資詐財因為年老失智、判斷能力不佳才會被詐騙嗎？刑事局預防科科長丁靖說，其實詐騙案受害者各年齡層都有，不是高齡者就特別容易被騙，很多受害者甚至學識淵博或精明幹練。不過，分析高齡者易受騙型態，套關係、假冒親友及網路交友等以「感情」為基礎的詐騙方式，確實特別容易卸下長輩心防，成為詐騙起點，甚至變成假投資詐騙。疫情爆發後，民眾上網、使用數位工具的比率提高，刑事局統計，今年1至10月「假投資」型態的詐騙案大增，財損金額也較其他詐騙型態高，其次則是解除分期付款詐騙。但進一步分析65歲以上的高齡受害者，則被「假檢警」及「猜猜我是誰」所騙的比重較多。看準寂寞 噓寒問暖套關係刑事局分析，長者受成長過程社會氛圍影響，對政府機關心存敬畏，易被假檢警詐騙。至於「猜猜我是誰」手法，則是打電話或以LINE聯繫，假冒高齡者的姪子女、孫子女、外甥子女等晚輩，熱切噓寒問暖，再謊稱生病或資金周轉急需用錢，向老人借錢請求匯款。長輩平時想念親戚或晚輩，實際上卻缺少聯繫，歹徒抓準長輩此種心情，讓長輩誤以為接到想念的人來電，心情大好，自然難以分辨致電者的真實身分。詐騙集團精益求精，同樣利用長者跟親友聯繫少，又思念親友、有些寂寞的弱點，開始延伸出各種交友詐騙，不論是愛情或友情都是以感情為基礎，只要受害者上鉤，最後都變成借錢或假投資。丁靖說，當然還是有很多真的是交朋友，但若牽扯金錢就要特別注意，千萬不要貪小便宜，不要投資虛擬貨幣、期貨等不瞭解的東西。被騙了怎麼辦？丁靖表示，詐騙的主要支付管道是臨櫃匯款及網路轉帳，均須透過金融體系運作，所以可透過追查犯罪金流，找出涉案帳戶，並溯源追查幕後的詐欺集團及金主，來攔截受害人被詐騙的金額，打擊犯罪，「金融機構的角色很重要」。智能防詐 用科技偵測預警近期刑事局與北富銀合作「智能防詐、強化保障」機制，由刑事局彙整多年來查緝詐欺集團所累積的偵查經驗，分析犯罪態樣及可疑徵候，由雙方的資訊團隊建置智能模型，建立金融詐騙偵測暨預警機制，強化線上打擊犯罪能量。

• 2021-11-22 養生.人生智慧

  用300萬本金，5年滾出千萬資產！大學教師江季芸教你存「免費股票」

  編按：離開職場後，要如何達到財富自由？大學教師江季芸，有感於少子化對教育界的衝擊，她為自己擬定了一套「退出校園10年計畫」，希望能達到年領百萬股利的目標。她採用「波段存股法」，選擇體質良好且景氣循環有一定週期的企業，賺取波段價差，也領取殖利率5～7%的股利。雙管齊下，自己的退休金自己賺。40歲開始存退休金，來得及！銘傳大學企管系助理教授江季芸，6年前有感於少子化對教育界的衝擊，決定「超前部署」理財計劃，讓自己離開校園後也有安穩的財務保障。存股5年，原本300萬的本金已滾出千萬資產。「雖然我很愛教書，但我相信繼續待在學校，以後會更辛苦。」江季芸回憶。43歲以前，她的理財方式偏向保守，以基金和定存為主。但定存利率愈來愈低，基金贖回扣掉手續費、管理費，獲利所剩無幾。此時的她已經打定主意，要在10年內離開校園。想賺取更多被動收入，必須改變投資型態。於是，她以年領百萬股利為目標，積極投入股市。進可攻、退可守的波段存股法 以獲利3成為目標，存「免費股票」2015年，中國股災引發全球股市下跌，江季芸以300萬的本金進場。初期投資標的，她選擇了穩健的金融股中信金（2891）。當年9月，中信金的股價從18元往下跌，她一路買進，最終以均價16元買入185張。隔年，中信金每股配息0.81元、配股0.8元，讓她領到近15萬的股利和14.8張股票。股利入帳後，她又買入200股零股，累積200張中信金股票。她原本預計，若中信金日後的股利政策不變，只要持續將股利再投資，就能順利在10年內達到年領百萬股利的目標。然而，2017年，中信金不再配發股票股利，只配發每股1元的現金股利。如此一來，若想年領百萬股利，需要1,500～2,000萬本金，買進1000張中信金的股票才能達成。如意算盤被打亂，她決定轉換投資方式。身為大學教授的她，拿出研究精神，觀察不同企業的股價走勢。她發現，有些體質優良的企業，股價每隔2～3年便會經歷一次景氣循環週期。找到相對低點買進，耐心等待相對高點賣出，約可獲利2～3成。待股價漲到預期的獲利目標時，她會賣掉相當於本金的股票張數，留下的便是「零成本」的免費股票，每年配發股利。回收的本金，則可投資其他標的。她將這套投資方式稱之為「波段存股法」，進可賺價差、退可領股利，財富累積更快。好公司怎麼挑？4個指標，挑出能生蛋的金雞母江季芸比喻，這套存股方法，就像是農場主人到養雞場買雛雞。過了2、3年後，將成雞載到市場賣出，收回成本。主人可等待市場上的好時機，買入其他家禽，而農場上剩餘的雞也可繼續生蛋、賣錢。不過，一開始要如何找到優質養雞場，確保雛雞真的能健康長大呢？江季芸提出4個選股標準：體質良好、有發展前景、正派經營、獲利穩健。例如，她曾在大賣場看見自動結帳機，出於好奇心，認識了自動化設備大廠盟立（2464）這家企業。近一步查詢資料，發現國內許多知名企業如台積電、義美食品、愛之味等，都是盟立的客戶。她認為，自動化結帳將是未來的商業發展趨勢，值得持續關注。再者，盟立的董監事持股約維持在13.5%、申報轉讓也以贈與、信託為主，並未發生異常轉讓的現象。「這代表，董監事對自己的公司很有信心，符合『正派經營』的原則。」江季芸指出。至於，「獲利穩健」，她會觀察股東權益報酬率ROE、每股盈餘（EPS）、毛利率等指標。她認為，理想的投資標的是ROE近5年平均大於15%、EPS近5年平均大於2。她在2020年買入盟立時，其ROE大致都在12%以上、EPS多年來也有2元以上的水準。此外，盟立的毛利率10年來維持在15%以上，顯示公司有一定的附加價值創造能力。她提醒，存股族若以創造被動收入為目標，一定要找穩定發放股利的公司。以盟立為例，該公司連續23年發放股利，近年來每股配發現金股利約2元。以這兩年來每股約30~40元的價格而言，殖利率達5~7%，對她而言已是很不錯的標的。如何找進出場時機點？「黑天鵝」事件發生是買入好時機選出好公司後，何時該買入？江季芸採用技術分析的方法，打開股票App，選擇週線或月線。當K線由下往上穿越D線時，代表價格接近歷史相對低點。反之，當K線由上往下穿越D線時，則代表股價接近相對高點。知道股價的高、低點大概落在哪，就能設定進出場的時機。「例如，前一個週期的低點是52元，我可能會設50元是我的進場點。」她舉例。如果買入股票後，等了幾年仍未達到2~3成的獲利目標，怎麼辦？江季芸指出，股價一定會有波動。但若該公司年年穩定發放股利，一樣可以安心「套牢」，等待獲利出場時機。她曾在2018年以每張80元的價格，買入5張創見（2451）的股票。接下來的一年間，股價始終徘徊在60幾元上下。但她沒有出場，因為這5張股票，讓她在第一年領到3萬元股利，殖利率約7.5%。隔年，創見每股配發5元現金股利，殖利率也有6.25%。儘管股利殖利率不錯，江季芸也觀察到，創見的營收的確逐年衰退。她耐心等待出場時機，2020年創見的競爭對手倉庫失火，發生轉單效應，股價終於上漲。她在接近82元時出場，收回本金。她強調，選股時一定要觀察企業的基本面。只要公司體質強健，就不必擔心短期的股價下跌。甚至當股市發生黑天鵝事件、好公司的股價下跌時，才是進場的時機。「巴菲特說，每個泡沫都有一支針在等著他。股市何時崩盤是無法預期的，但如果你這時停損，就撿不到便宜股票了。」如今帳面上已有千萬資產的她，一年可領到約60多萬股利，距離百萬目標還有最後一哩路。她仍持續在學校工作，但心中對於未來有更踏實的藍圖。在教職本業以外，她也喜歡畫畫、縫紉，期望日後能進一步發展這些興趣。有安全可靠的財源，才能放心追求夢想！原文：金氏世界紀錄最高齡上班族！91歲日本OL：工作讓我有被需要的快樂，又何必退休？

• 2021-10-17 養生.人生智慧

  想當無憂包租公， 以房養老？這些優缺點跟3大條件不可不知

  台灣的住宅自有率超過8成，有土斯有財的觀念深植人心，很多人行有餘力會想置產，等年老退休之際，若能善用房子養老，就有現成的現金收益。但依目前的市況來看，想愉快地享受退休生活，當包租公來養老實際嗎？有什麼風險需要注意？選什麼樣的標的、類型、區位等最合適？低利率時期 抗跌保值根據永慶房產集團最新房產趨勢調查發現，超過6成受訪者有興趣投資收益型不動產，當包租公或包租婆，主要著眼於不動產價格具有僵固性，即使在金融風暴時期，價格震盪幅度也不如股市，相對抗跌，不僅保值、甚至可能還有增值空間，因此受到消費者青睞。永慶房屋研展中心副理陳金萍說，超低利率環境及定存利率破底，也讓許多準退休族發現，放在銀行的存款會愈放愈薄，不如投資收益型不動產、以房養老比較實際。不過，投資置產也有風險要留意。以投資置產而言，必須考量租金、總價及裝潢，並學會計算投報率的能力，才能避免「賺了租金，賠了本金」。另也要有控管與承擔風險的準備，如房價走跌、租客良莠不齊，或是招租空窗期拉長，收入來源不穩定等。買房當房東 3好3壞住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨說，她認為包租公的優點有：1.穩定現金流：找到好租客就等於請租客幫忙繳房貸，在有現金流的狀況下，同時可以擁有資產運用。2.貸款成本低：房貸利率低、償還時間長，資金成本低。3.可能增值獲利：如果買對區域，也會賺到房價漲幅。缺點則是：1.管理不易：房客素質將成為投資過程中的主要關鍵，自己無法掌握，且還有裝潢折價等隱形成本需要考慮。2.繼承問題複雜：如果發生所有權人往生，繼承問題將相當複雜。3.稅費問題：房地合一稅費成本高，短期轉手獲利會受影響。鄰近捷運站 租客青睞至於若想安穩地當包租公，該選什麼樣的標的、類型、區位？陳金萍說，若想要每月穩定收租，房子就要買在最好租的地方，房子的區位、樓層周遭環境、屋況與格局，都會影響未來出租的「賣相」。以區位而言，生活機能完備、大眾運輸系統完善的成熟生活圈，尤其是鄰近捷運站的物件，對於潛在租客最具吸引力；交通不便、生活機能尚未成熟的新興重劃區或郊區，只能吸引自己有交通工具的客群，最好避開。此外，也要留意房子周邊的環境，若是巷弄昏暗、髒亂，出入動線複雜，都會影響承租意願，尤其是女性租客，會擔心治安問題而不敢承租。如果鄰近區域有些嫌惡設施，像是宮廟、一樓小型加工廠等，可能會有燒金紙的煙味或是噪音產生，影響租客安寧，也需要避免這類物件。若以屋況來說，最好要有採光或對外窗。挑選黃金屋 3大條件徐佳馨認為，高齡化社會勢必讓房地產市場出現結構性改變，想要當包租公，挑選的產品最好兼顧「租金穩定、區域素質佳、周轉性好」3大條件。如果預算較低，可以選擇套房，或是中南部的兩房產品；如果預算較高，市區內、捷運附近的套房或店面、辦公室等，都是不錯的選擇。她建議以商圈附近、捷運周邊為首選，或工業區、科學園區附近為主，未來可租可賣，進可攻退可守；至於許多喜歡當學生包租公的投資人，則要特別留意少子化的衝擊，避免過於郊區與後段班的學校，以免學校招生不足或倒閉時，投資血本無歸。值得注意的是，退休銀髮族必須考量隨著年齡增加，在體力上受限較多，如果發生租賃問題，像是房客破壞房子、拖欠房租等，得花許多心力管理。若想避免這種勞心勞力的局面，可以找合法有保障的代租代管業者，協助執行租賃事務，讓退休銀髮族可放心過著收租生活。以房養老 2件事不能忽略銀行業者大力推動的「以房養老」，是將自用房屋抵押給銀行後，銀行每月會支付一筆養老金給委託人，支付的期間通常依房屋狀況而定，並評估利息計算。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，銀行常以「年近70歲的富奶奶承辦以房養老貸款，抵押近5000萬元的大安區房產，富奶奶可以在未來28年裡，每個月領10萬元，不只不必搬離生活機能好的大安區，也無須看子女臉色」，或「94歲老阿公拿出北市大安區的房子，申辦10年期的以房養老貸款，每月多了9萬元養老金，生活開心又有尊嚴」，這些淺顯易懂的案例，讓民眾了解，但對一般民眾來說，更需要知道兩件事：其一，這些老人家不約而同都在北市精華區。換言之，好地段的房子才會有好的退休金，若是房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。其二，往後逐年升高的利息也可能產生相當壓力。畢竟以房養老相較於一般房貸利息高，若沒有其他生財管道，光靠以房養老，隨著利息壓力，在往後的日子將會愈來愈提心吊膽。載入中…

• 2021-10-14 養生.人生智慧

  存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？專家教你如何離財務自由越來越近

  「連睡覺也在賺錢」是學習投資的重要目標 在疫情肆虐全球的同時，大規模的失業潮與經濟崩跌也日日夜夜地折磨著人們，導致許多人因為疫情必須被迫放無薪假。也就是說，在存款不夠支撐生活的情況下，人們必須想辦法讓每一分錢都發揮最大的效益。 不過，有個議題值得大家思考，那就是存款多寡跟努力程度真的成正比嗎？很明顯，答案是否。不知道大家在打工或工作有沒有遇過很無能的主管或老闆，明明就整天出一張嘴，卻賺著比我們多的錢。我想這就是學校最大的盲點，學校老師總是告訴大家：「要好好讀書，考上好大學，然後找一個好工作。」 不過，現實世界可不是這麼運作的，在辦公室加班加到半夜的那個人，往往都不是最有錢的那個人。 如何離財務自由越來越接近？那麼，我們到底少了什麼，或著說，究竟要擁有什麼，才可以離財務自由越來越接近？答案就是「被動收入」。 如果說學習投資要有目標，那就是「連睡覺也在賺錢」，因為富人往往可以在理財方面取得成功，就是因為被動收入。 被動收入之所以重要，就是因為如果我們遇上沒有工作的狀況，還可以有收入進來。因此，我們都需要它。被動收入還有一個優點，就是不需要花太多時間去關注。其中，投資股票、債券、收房租等等，都是被動收入的一種。 雖然一開始要懂得設定投資標的什麼的，不過他們並不會因為停止工作或失業就停止賺錢，不論這個世界上發生了什麼，這些資產都會持續性地為我們帶來收入。換個更實際的情境，如果有一天我們都老了，需要退休，也可以繼續依靠被動收入來賺錢，或是在被動收入是主動收入的兩倍或以上時，也可以直接離職、不再工作，因為這樣就已經達成財務自由的條件了，可以在很年輕就退休，直接去完成自己的夢想，這聽起來難道不吸引人嗎？ 你會選擇先賺錢？還是先做自己喜歡的事？ 在東方社會中，大家總是希望自己的小孩可以好好讀書，接著到一流的大學就讀，這無非就是希望小孩可以在未來進入好的公司工作，並取得一份看起來還算不錯的工作，然後拿到足夠的薪水養活自己。但問題是，這樣真的對小孩最好嗎？之前我在一場演講中聽到一組有趣的研究，在研究中的大學追蹤了1,500位商學院的學生，並且給他們2個選項： 選項1.「先賺錢，再做自己喜歡的事。」 選項2.「只要做自己喜歡的事，賺錢不是難事。」 結果選了第1個選項的占了83%，第二個則是17%。 過了20年後，這些商學院的學生出現了101位富翁，不過狀況跟大家想的可能不太一樣，因為在這101位的學生當中，總共有100位在當年選了第2個選項，而選擇第1個選項的中學生當中，只有少少的一位成功成為了富翁。 就結果來說，成功變成有錢人的同學其實沒有把專注力放在「賺錢」身上，而是往自己有興趣，並且真正熱愛的長處去發展。看看富比士上的世界級富豪就可以了解，他們從來不是為了賺錢而賺錢（巴菲特除外，因為他的興趣就是享受賺錢的過程），而是將自己的專長推到世界巔峰，至於賺錢呢，真的就只是隨之而來而已。 其實，我一開始會研究投資也是覺得很有趣，因為這個世界上居然有不用工作就可以拿錢的好康。在股海的舞台出道後，我真的很享受靠股票賺錢的快感，遇到虧錢時我也常常會思考到底哪裡出了問題，也因此我這一路上總是不斷地精進自己的知識與技術。 甚至，到了這一、兩年，我發現我已經有一定的知識量可以去跟別人分享股票的大小事，結果也喜歡上幫助別人的感覺。 畢竟這世界上有太多人因為金錢而受苦，所以我希望可以盡可能地跟身邊的人分享投資的美好。因此，寫這本書也是希望可以幫助到想投資卻不知道如何下手的人們！※本文摘新自然主義《如果終極目標是財務自由，不如一開始就學投資賺錢！！：致富思維X實戰方法》

• 2021-07-24 養生.人生智慧

  只靠勞退勞保仍不夠！50世代別低估退休金缺口

  阮慕驊認為，人生若想要致富，需要培養正確的財商知識，先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財，30歲開始準備退休金，趁早開始，較能以穩健方式累積財富。但是如果等到50歲才開始理財，又該從何做起？阮慕驊說：「50歲和30歲相比，時間少了很多，應充分善用剩下還在工作的時間，整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入，詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢，以及是否能因應退休後的生活開銷。」只靠勞退勞保仍不夠他舉例，一般人普遍65歲退休後，至少再活個20年，這20年如果沒有工作收入，需要完全仰賴退休金過生活；然而，台灣約95%企業都是中小型企業，除了退休新制的雇主6%法定提繳外，也沒有特別再為員工規畫退休金，一般勞工如果沒有自己規畫退休金，那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎？2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付，以每年1.55％的年資給付率計算，換算工作30年的所得替代率是46.5％（1.55%x30），加上勞退6%提撥30年，以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%，勞退基金年化報酬率4%計算，得出的結果是21.65%的所得替代率，兩者相加後得出68%的替代率。至少先備40%退休金不過，68%還只是最理想的情況，阮慕驊提醒，畢竟勞保年金改革爭議不斷，46.5%替代率可能不保，加上勞退新制是2005年才開始實施，不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外，勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%，姑且不論物資波動、通膨等影響，一般人想在退休後維持退休前的生活品質，首要先補足至少40%的退休金缺口。善用長線投資2方法阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能，如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看，若不考量股票漲跌波動，端看長期的股利收入，用時間複利的「72法則」推估，投資人若持續抱著這檔股票達16年（即72除以4.5）投入的本金可翻倍，或是買入連結大盤指數的ETF，用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法，特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間，幫助自己存下退休金。72法則金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間，反映出的是不考慮通膨影響，投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率，得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。

• 2021-07-17 養生.人生智慧

  家庭資產配置要有四種錢！ 理財四宮格，做好退休財務長

  巴菲特說過投資就像滾雪球，需要三個要素。首先，一開始的雪球本身最好要夠大，接著要有一個長長的下坡道，最後，坡道的雪要夠濕。這三要素講白話就是本金、時間和利率三個理財要素。運用這三要素再搭配標準普爾的理財四宮格，就可以累積到一定的財富，過個好的退休生活。家庭資產配置要有四種錢標準普爾是全球三大信用評等公司之一，它綜合和研究了家庭財富穩固的許多個案例後，得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論，分別是要命的錢占比10%，保命的錢占比20%，保本的錢占比40%，生錢的錢占比30%。其中最重要的是保本的錢，要占到所有財富的四成；其次是生錢的錢，達到了三成。要命的錢指的是家庭的日常開銷，這部分的錢是要能隨領隨用的，放在活儲或活存裡，提款機可提到，用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出，它不一定是日常必要支出，但卻是為了讓生活能更穩固的開支，例如保險規畫。平常這筆支出看似無用，但等事情發生時它就能產生一定的補償作用，所以保險不是投資，是風險規畫，是為了一旦發生沒預料到的情況，可產生的事後補償機制。保本和生錢的錢占比最高要能進一步升級生活水平，就要好好規畫保本的錢和生錢的錢這七成的主要財富。首先，生錢的錢指的是投資，一般會透過機會財的工具來做，也就是股票這些風險等級比較高的工具。由於股票不保本不保息，但具備較高的資本增值回報的可能，也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了，投資等級債券具備低風險固定收益性質，可以保本保息，但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。如果搭配三成的股票和四成的債券就能提高財富整體的回報率，同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。投資抓準時間財和機會財我多年理財和投資的經驗是自創的時間財VS.機會財規畫，和一套股票和債券的標的物選擇與進出場時機規畫。時間財是以時間創造財富，機會財著重於時機上，進出場時機很重要，時間財完全沒有進出場時機的問題。策略上，時間財著重長期投資，機會財著重買低賣高；條件面上，時間財著重資本能力，口袋愈深的人愈適合，但機會財給小資族參與的機會，需要學會預測和看懂市場的能力；本質面上，時間財是運用時間規避波動風險，但機會財正好是找抓波動賺取高低價差；機會面上，時間財需要時間可以長期致富，但機會財要的是快速致富；風險面上，時間財沒有太大風險，但不可以中斷投資，要堅持走完；機會財則有快速財富損失的可能；所以，時間財的應用面上著重停利不需停損，但機會財既停利也要停損。（本文摘自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》）

• 2021-04-26 養生.家庭婚姻

  養3孩月噴7萬元！ 律師大嘆：養小孩就是燒錢

  台灣是全球生育率倒數第一，社會已轉為少子高齡化型態。投資達人「銀行家尼莫」日前曬出家中女兒的註冊費明細，光是每學期註冊費就高達1.8萬元。律師林智群則表示，家中3個小孩還要學英文、游泳、音樂，加上幼稚園學費，一個月就噴掉7萬元，直呼「養小孩就是燒錢」。銀行家尼莫日前發文表示，目前就讀幼稚園大班的女兒帶著小學ESL（以英語為第二語言或外語）入學辦法回家，其中老師要求家中須看清楚收費明細，包括每學期註冊費1.8萬、月費7000元、作業簿本費一學年4500元、午餐每餐50元、交通每月1200元、安親課輔每月3000元。高額花費讓不少網友直呼「養小孩跟養老人都是個負擔了」、「真的燒錢 …越來越貴」、「到底幾本作業簿可以寫到4500元？」，也有網友認為，「和台北對照，這費用算便宜了」。律師林智群也在臉書轉發該文，直呼「這個價格還算便宜」，他表示，「我們家三個小孩英文課、游泳課、音樂課，一個月就噴掉3萬元，加上兩個小的幼兒園一個人一個月2萬，總共4萬，三個小孩一個月至少7萬元，還沒算帶他們出去玩的錢」。林智群直言，「這不是台北居大不易，而是養小孩就是燒錢，住哪裡都一樣，燒多燒少而已。我小時候什麼都沒補還不是順利成長」。有網友留言「雙胞胎的也是把幼稚園當大學唸，才小班就噴了45萬」、「再怎麼補都是被動式學習，不如培養閱讀習慣」、「孩子就是碎鈔機」、「我2個小孩一個月的學費加起來差不多25萬」、「以後還要負擔長輩的費用，不只小朋友」。

• 2021-02-20 養生.無退休時代

  省到一條內褲穿20年的侯昌明，年過半百突想通，花百萬全家暢遊義大利！中年樂活靠4個小秘訣

  以「精省」在演藝圈闖出名號的侯昌明去年帶著老婆、兒女到義大利「壯遊」，成行前妻子追問他：「真的嗎？不行啦這樣花太多錢，很貴！」侯昌明篤定地說：「不行，妳要陪我去，就算以後錢不夠要賣房子，我也一定要去義大利！」長達14天的義大利之旅，一家人從威尼斯玩到羅馬，全程自助，想逛哪就逛哪，想吃就吃，他們一連3天吃外皮酥脆且餡料豐富的披薩、香濃到極點的提拉米蘇、逛羅馬競技場、精品店等…此行花了侯昌明將近100萬的積蓄，他開玩笑說，以前可是節省到一條內褲可以穿20年！怎麼會突然想通，花大錢去義大利壯遊？ 錢哪有幸福重要？中年該以品質優先 「其實，去義大利之前，我覺得自己有點中年憂鬱。」當時，他意識到自己快50歲了。「人家說人生半百，其實到了50歲，大概還能健康活30年，而且這還只是估計哦！你看我前半輩子追著錢跑，環遊世界的夢想都還沒開始，遠的國家也都還沒去，就已經50歲了，以後沒體力怎麼辦？我越想越慌！」 未完成的人生清單像程式碼一樣飛快的條列在他腦中，恐懼爬滿思緒。侯昌明一向精省，但隨著存款上的數字越長串，也代表綑綁他的枷鎖越沉重，「以後老了，錢夠用就好，還是回憶最重要。所以我拉著雅蘭跟孩子，把所有事情都排開，義大利之旅，衝了！」 去完義大利的下個月，他們去了泰國，朋友問他：「你是中樂透喔？怎麼感覺都在玩！」「我才沒有都在玩！雖然我今年8月規劃要去美國3個禮拜。」侯昌明頑皮地笑了。他認為，旅遊是調劑生活的良方，充飽了電就回來認真生活、投入工作，這樣的人生才算得上是有滋有味！ 品質來自經濟基礎，投資慘賠當繳學費 生活要有滋味的前題，就是要有經濟基礎。小時候他窮怕了，所以一塊錢一塊錢慢慢存，在30歲前，就存到人生中第一個一千萬。 才開心沒多久，他就摔了大跤，在一年內賠光千萬積蓄，連蜜月旅費也是由丈母娘支援才得以成行。回想當時，夫妻倆天天為了錢吵架，後來兩人重頭開始，卻在2008年的金融海嘯再次慘賠，當時的他，剛好40歲。 這兩次的慘痛經驗，讓侯昌明學會了四個字：資產配置。 他開始認真學理財，了解分散投資的重要。「短期投資不能道聽塗說，因為波動很大，要做足研究再下手，就算虧掉也不能影響生活；中期對我來說，就是配息沒有很多，但未來仍有增長潛力的，例如中國基金；長期對我來說，就是穩健型的金融商品，例如：基金、台股、保險，最好是投資報酬率10-12%，未來趨勢只要抓準，不管漲跌，都要讓自己能睡得著。」 「像我之前繳6年的美元保單，很貴，但我咬著牙繳完，現在的好處是我們每年有一筆錢會下來，那就是我們旅遊的基金了。」 這幾年演藝圈不景氣，2年前侯昌明主持的節目全部被停掉，在家沉寂一個月便決定投資副業，由妻子的專長下手，她有中、西式廚師執照，且擅長穿搭、經營粉絲群，於是夫妻倆開設了網購服飾與手工派店。 可以發現，40歲後的侯昌明，投資的每一步都非常謹慎。「投資要力求穩健，以長線代替短線，不要浪費，所有風險一定要降低到可以承擔的範圍，你才有資本安老。」 有了錢還要觀念對，你才能每天都幸福 「有了錢後，你要捨得花，快樂就是從這裡來。」談到現在的日常生活，除了出國遠行，也常常載著老婆孩子吃吃喝喝，一個月基隆夜市就逛了3次，侯昌明很擅長營造日常的小確幸、小浪漫。 「有天雅蘭問我『這件衣服好不好看？』我說不好看，她就要打我，我說『妳比衣服好看太多了，來親一下。』然後她就很開心，因為我每天都在撩她。」侯昌明說起結識22年的老婆，就像高中生聊起追求的心儀對象那般開心。 中年，是人一生中最豐盛的時候，豐盛原因並非經濟條件，而是心理狀態。 眼前的侯昌明就是個快樂的中年人，不管他50歲後會遇到什麼困難，你都相信，他絕對能繼續將自己活成一部勵志片，用迷人的笑容戰勝命運。 侯昌明中年樂活4個小秘訣1.替兒女留房產很好，但小心別因此被綁住，自己最重要。2.建議40歲前勇於嘗試不同投資，40歲後作法要保守穩健。學會投資，老年生活才有保障，早做比晚做好，晚做比不做好。3.想要有幸福婚姻，夫妻間一定要有一個人耍浪漫。4.中年一定要找到讓自己開心的人、事、物。原文刊載於2019年06月03日《今周刊 幸福熟齡》：．拼命賺錢半輩子，才發現幸福比錢更重要！50歲侯昌明：中年後為了自己，要捨得花錢！ ●延伸閱讀：．獨力照顧失智丈夫幾十年，很有成就感！妻子：如果我先離世，一定很掛心老伴．血管衰老，當心失智找上門！白雁：1個動作暢通氣血循環，健腦、增強記憶力．母親失去記憶...醫師卻無法診斷是不是失智症！女兒：分離，是隨時會發生的一種存在

• 2021-02-13 科別.精神．身心

  不需要討好別人！ 接受自己需要朋友，但把焦點放回己身

  你對所有人均等關心、定時問候、主動幫忙，總當成自己的事全力以赴。有幾個人禮貌性謝謝你，少數一兩位回應你，你以為有回應的就是朋友了。你圈出那些朋友，對他們繼續主動付出，同時也透露一些自己的感受和想法，試探對方會不會接受你。雖然你們之間總是你聽的多、做的多，但你不敢要求太多，這樣就很好了。某一天不知何故，朋友突然不理你。你感到恐慌，不知道哪裡做錯也不敢問，對方的冷淡令你焦慮、情緒低落……。你從共同的朋友那裡聽到，其實對方對你並不是像你對他那樣重視。你突然感到氣憤，「為什麼我努力那麼久，卻沒有被當成好朋友呢？」你覺得沒人喜愛真悲哀，洩氣後再度焦慮與情緒低落。為什麼自卑的人不敢選朋友？自卑的人認為自己不夠格、沒有被喜歡的本錢，連自己都討厭自己。於是，他們採取「討好他人」的方式贏得友情，替對方付出勞務、要求照單全收，任何事來者不拒，認為有利用價值才會被喜歡。自卑者的交友模式是投資和交換自卑的人交朋友很像「投資」，他關心眾人、分散風險，然後等待「對我有回應」的人，才敢進一步交朋友。他們不敢選朋友，因為認為自己不夠格、沒有被喜歡的本錢，他自己都討厭自己。雖然他不喜歡自己，但心中仍小小期待有人把他撿走。自卑者，交朋友的方式是「討好他人」，把自己當「工具性角色」，替對方付出勞務、照顧對方，來者不拒，有利用價值才會被喜歡。不僅如此，自卑的人還主動付出更多，敏感對方需要什麼馬上幫忙，取悅對方。「討好他人」像是三輪車老太太，要五毛給一塊，你說奇怪不奇怪。「自卑」不是性格，部分來自社會馴化，不強調個人在乎什麼，也被告誡不可麻煩別人，以致他不敢明講自己要什麼，因為「我憑什麼呢，沒有人會理我的」。「討好他人」類似在累積別人按讚的數量，再轉成自我肯定的分數。「討好」是拿出「以為對方會要的東西來交換」，自卑的人拿不出什麼，就以「勞務」或「工具性角色」來換取「人際關係」。交換而來的人際關係很脆弱，那是不平等的關係，很明顯的下對上姿態才會這樣換，而且勞務和工具性角色的取代性都很高，付出很多，然後只回收一點點「人際好感」，匯率很低啊，這樣的人於是要付出更多才能維持行情。這種交換不保值，關係還輕易被結束，令人很不甘心，但自卑的人只敢埋怨、沮喪、崩潰，有時還會衝動想討回什麼。「交換」就一定有人要嗎？ 當然不是，過多的交換也是壓力，若對方收太多會超過負荷，也有必須回報的心理負擔。付出太多的自卑者是屈就的，交換確實不公平，常要壓抑情緒，當委屈到一定程度，情緒就會出來激烈反抗。情緒很誠實，會大哭或大氣，爾後又陷入深深的自責、挫敗與孤單；情緒就像啞巴吃黃蓮，直接做出行為，例如破壞、自傷或絕望，若不能被辨識與處理，會讓壓抑與爆發數度循環，自我否定。交朋友應是互相欣賞，平等互饋的，性格合得來、興趣談得來或特定事件因緣際會產生交流，進而相知相惜。兩人的友誼雖有差異，會爭吵，但能體諒和溝通而不是長期屈就，更不會輕易絕交。交友的過程是跌跌撞撞、分分合合，畢竟天作之合少，歡喜冤家多，所以按照自己的步調就好。自卑的人常擔心沒朋友，急著以友誼證明自己，千萬不要急，先把焦點轉回自己和生活上吧，讓你的生活以自己為中心，改變一點投資策略，多專注在那些讓你有樂趣、有熱情、能專注的事物上，學習跟自己獨處。很奇妙的，當你有了自己的生活風格，「花若盛開，蝴蝶自來」。陷入孤單情緒的緩解法自卑者的交友模式有其代價，當人以工具性角色依附另一個人時，會順從他人、失去自我，藉此逃避孤單情緒。「孤單」是甚麼，皆是否有人陪伴，是否有關係連結，心裡是否有可依靠的重要他人，那個形象住在心裡，即使他人不在身邊也沒關係。孤單的情緒來時都有先兆(sign)，可能是你覺得不安、害怕、突然意識到空虛，或者身體上的不舒服、悶悶的。學習與孤單相處吧，接受它，先存而不論，覺得陷入孤單時，試試以下緩解方式，待情緒平穩一點，再進一步解讀孤單要對自己說什麼。方式一：到空曠、無邊界的地方走走不要躲在房間，去外面走走，尤其是在空曠無邊界的地方，視野開展，心也會開闊。居家附近公園是好選擇，坐著椅子上看天空跟來往的人們，世界這麼大，共享一片天空，你所煩惱的事相對地會稍微縮小一些。方式二：讓身體活動活動試著做家事、騎腳踏車、散步、運動....等持續性的活動，重點是讓腦袋放空，藉由身體舒展帶你轉移注意力。運動這件事起步最難，但效果最好，只要度過開始期就容易多了。可以至附近的公立運動中心、參加小型健身房，或揪人一起慢跑。方式三：在房間裡聽廣播，空中相會如果不想自己一個人又出不去，例如深夜時段，那麼我建議「聽廣播」，那是學生時代室友不在時，我讓自己不孤單的方法。廣播主持人是對著你(聽眾)說話的，彷彿空中相會，房間裡有說話聲，可以減少「是一個人的感覺」。聽廣播時用喇叭而不是耳機，這樣你還能一邊做別的事，如清潔地板、整理房間。不要看電視，那只是麻痺，而且什麼事也不能做。若沒有廣播可收，就開著電視只聽聲音。承認自己的需要，別自欺欺人情緒緩解後，把焦點放回自己身上吧，將你孤單的感受、情緒寫在本子裡，讓思緒有所整理，問自己：「我怎麼了呢？」「我需要什麼呢？」「我想要跟朋友一起做什麼呢？」人很難單獨存在，因此「需要別人」是很自然與正常的事。傾聽與承認自己的需要，別自欺欺人，好過欺瞞自己卻又做一些委屈自己的矛盾行為。書寫也可往未來想像，先想像一個理想的人際關係、你希望過怎樣的生活，盡量具體與細節，才能激勵自己往那個美好前進。要相信現在也許有些孤單，但有朝一日一定可以找到互相理解的人。真的做什麼都覺得很困難的人，不妨試試心理諮商吧，找人說話是最好的方式，當對方願意傾聽並與你一起討論時，痛苦雖然還是在，但孤單感會減輕，讓你產生力量思考下一步怎麼辦。※本文摘自《何必管別人怎麼看，反正也沒人看：精神生存的28個心理原則》。 《何必管別人怎麼看，反正也沒人看：精神生存的28個心理原則》作者： 林仁廷出版社：新自然主義出版日期：2020/12/24

• 2021-02-07 養生.無退休時代

  45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌： 一個投資秘訣讓你勝過專業人士

  編按：為什麼散戶在股市很難賺錢？財經書籍譯者、前台証期貨公司總經理林茂昌，原本和多數投資人一樣，整天鑽研各種報告、消息和數據，長期下來投資報酬率卻不如預期。後來，他重新思索過往投資的盲點，回歸股神巴菲特的投資金律──用心於不交易，才是達到財富自由的關鍵。理財的最高境界，是不必費心就有穩定的收入進帳。省下為錢操心的時間，生活可以更有餘裕。採訪60歲的財經書譯者林茂昌這天，他提早半小時出門，散步到我們約定的地點。「我現在盡量多走路，可以運動也欣賞風景。」他說。不急不徐的從容態度，也和他的投資觀念不謀而合。過去，林茂昌曾任台証期貨公司總經理，也主管投資部門多年。早期他的操作股票的方式如多數專業投資人，每天看盤、看報告和財報，研究500、600家上市櫃公司的獲利能力，從中挑出能為客戶賺錢的股票。辛苦了20幾年，他發現自己工作很累、身體頻出狀況，投入的努力卻似乎跟投資回報不成正比。45歲那年，他決定辭職，自行投資賺取人生下半場的收入。經過幾年的摸索調整，他在52歲時達到財富自由的目標，股票的年化報酬率約為14％，遠勝過市面上多數號稱穩定配息的理財商品。光是每年領到的股息，就足以支應每月的生活費，還有餘錢可再投入股市累積資產。離職後的15年，他沒有領資遣費和退休金，少數工作收入是偶爾翻譯財經書籍的稿費。林茂昌說，他花在理財的時間遠少於過往，投資報酬率和生活品質卻變得更好。關鍵就在於掌握了長期投資的秘訣──下好離手，不要動作。鄉下老奶奶的投報率，竟勝過專業人士！ 賺錢秘訣在「不交易」他解釋，「下好」指的是選擇好的投資標的。「不要動作」，則是強調長期投資的重要。如同股神巴菲特曾說過，「若你不打算持有一支股票達10年以上，那你當初根本就不應該買進。」然而，知道這句話的人多，能實踐的人卻極少。林茂昌回憶，他實際體會巴菲特投資金律的契機，源自於幾個小故事。2010年，美國有位名叫葛瑞絲的人瑞過世，身後留下價值700萬美元的股票遺產。原來，葛瑞絲曾是亞培藥廠的秘書，她在1935年買入3股亞培的股票，經過多年來的股票分割和股利再投資，80年後變成了10萬多股。同樣的，在台灣，他也知道有好幾位住在鄉下的老太太，早期買了台塑、南亞、台泥等公司的股票，20幾年都沒賣出，領到的股息又重複買入股票。如今，她們每年領的股息比孩子的年薪還高。他也回頭檢視自己的持股，發現投資報酬率最高的，竟是以前覺得不好、賣到只剩零股而忘了處理的幾檔股票。「我們這些專業人士就像拚命苦練的鋼琴家，結果比賽成績跟早晚彈10分鐘的素人差不多。」林茂昌笑說。散戶要賺錢，其實並不難。買入好公司的股票並長期持有，經年累月的複利效應，最終將帶來可觀的報酬。只是，上市櫃股票那麼多，該怎麼挑選所謂的好公司？林茂昌建議，首先可參考巴菲特的原則，根據生活經驗挑選在各領域具壟斷優勢的企業，像是持有專利、品牌投入時間早、影響力大等。例如輝瑞藥廠因生產威而鋼知名、中華電信擁有全台重要電信通路等，都是競爭對手難以企及的「護城河」。此外，還有幾個公開指標，可以判斷一家公司的體質。例如他習慣以每股盈餘（EPS）觀察企業的長期獲利狀況，若是5到10年內，企業的EPS都能維持3元以上，即代表獲益穩定。或者也可以看淨值報酬率（ROE），ROE長期在15％以上的公司，通常也是適合的投資標的。最後則要注意公司的長期負債，公司債務過高代表長期競爭力不佳，即使ROE高也不建議投入。找到好公司以後，下一步就只要等待合理的價錢入場，不要輕易賣出。林茂昌指出，多數時候市場是理性的，被高估的股價終究會修正，反映企業真正的價值。一般而言，合理的本益比（PER，可用股價除以每股盈餘算出）約在20以下。本益比太高，則要提防股價泡沫化的風險；本益比過低，則代表股價被低估，可以趁機買進。投資應是「正和遊戲」 不賺短期價差才能賺錢林茂昌觀察，投資股票的人雖不少，但最終真正能賺錢的散戶卻不多。究其原因，多數人都抱持著低買高賣的觀念，獲利主要來自價差。從經濟學的觀點來看，這種獲利是「零和遊戲」──有人賣掉股票賺錢，就有人因買下股票賠錢。即使一時賺了小錢，之後也可能會還給市場。最後，只有資本雄厚、風險承受力高的大戶能賺錢。贏者全拿，其餘人皆輸。再者，買在最低點、賣在最高點，遠比人們想像中的困難。林茂昌以他持有的鴻海精密機械（2317）為例，他曾經在每股250元時買進，股價一路上漲到300多塊，接著就一路下跌到百元左右。再過了3、5年，又大漲到300多塊。他回想，股價在低點時，外界都說鴻海賴以獲利的代工時代將結束，不看好其未來發展。他雖然沒有賣出，但也不敢趁低價加碼買進。等鴻海股價再次來到高點時，他又捨不得出清，之後股價又一度重挫到百元以下。雖然持有這檔股票10幾年來，投報率不差，心情仍難免受到影響。「股市每天起起伏伏，今天買明天跌很常見。短線操作的人容易被雜訊蒙蔽，無法判斷一家公司事業發展的好壞。」林茂昌說。他認為，能夠永續的投資獲利，應該是來自「正和遊戲」：股東提供資金，讓專業經理人經營公司。公司發展得好、有穩定獲利，股東才會賺錢。「長期來看，能在股市賺錢的人都不是賺市場炒作的價差，而是賺公司盈餘。」他指出。現在，他絕少賣出手中的持股。以他持有長達10年以上的順發（6154）、聚陽（1477）、巴菲特所職掌的波克夏（BRK.A和BRK.B）為例，每年配息再投入，讓長期持有成本變低、投資報酬率自然提高。他也笑說，股票常是買了就跌、賣了就漲。像是他在10多年前曾以40多塊的價格買入巨大機械（9921）的股票，股價100塊時賣出，原本已覺得心滿意足。沒想到它的股價現已漲到200多塊。放著不動的股票，往往才是最賺錢的！股價下跌，何時該停損？ 判斷虧損原因、分散持股股市每天都有各種利多、利空消息，什麼時候該調整手中的持股？林茂昌提醒，回歸長期投資本質，就能平靜以對：「市場高手如雲，消息都掌握在關鍵的人手中。想想若真的有大利多，別人為什麼要讓你知道？」他引用巴菲特的分析，指出股價下跌有2種可能：一種是意外事件所導致的波動，另一種則是長期競爭力下降的警訊。前者最典型的例子，像是全球性經濟不景氣所導致的股災。碰到這類事件，他不僅不會賣出持股，反而會故意「接刀」，趁股價低時多買一些。「好公司撐過意外，還是好公司。」他說。例如，2020年初，新冠肺炎疫情一度導致全球股市暴跌。很多人不看好旅遊業的前景，但他並沒有賣掉手中某旅遊業龍頭的持股。理由在於，「這波股價下跌不是公司治理出了問題，是大環境的問題。只要它比同業撐得久，疫情過後又是另一番天地。」不過，林茂昌也指出，假使遇到公司更換經營者、連年虧損等情況，他就會認真考慮出場。倘若無法判斷事件的影響是長期或短期，寧可不要冒險，以免得不償失。此外，考量到分散風險的必要，他也建議持股應有5～10檔、分批買入。他坦言，自己也曾做過錯誤的判斷。早期他持有觀光旅遊業統合開發（5702）的股票，原是看好其母公司統一集團的眼光，前幾年EPS也確實不錯。未料後來該公司的度假村接連遭遇風災等重創，最後在2003年SARS期間黯然下櫃。幸好當時統合開發僅占他持股的10％左右，即使偶有「看走眼」的情況，也不至於全盤皆輸。輕鬆投資不為錢煩惱 把時間拿去做喜歡的事自從出了2本股市投資書以後，常有人問林茂昌：「我該買哪支股票？什麼時候可以買？」但他直言，若無法克服心魔、總想要短期看到成效，即使真的拿到「明牌」也是枉然。他舉例，巴菲特執掌的控股公司波克夏，每季都會公開持股明細。理論上跟著股神買，長期持有就能看到成果。但人們總有各種擔心：例如，科技股大漲，巴菲特都沒買，是不是看走眼？跟著巴菲特買，隔天股價卻下跌，真的沒問題嗎？「這就是為什麼我們不會看到第二個巴菲特。」林茂昌說。他強調，投資不需要給自己過大的壓力。挑到了好公司，基本上日後只要「放著不動」，不需要頻繁進出市場。即使是50歲才開始投資，依現代人的平均壽命都還有半世紀可累積財富，多年下來累積的複利將相當可觀。「這套投資方法不會讓你大富大貴，但生活無虞沒問題。」林茂昌說。如今，他雖然還是每天看盤，但再也不必像過去一樣，懸著一顆心看股價上上下下。達到財富自由後，有更多時間可以探索生活的樂趣，例如跑步、學工筆畫、水墨創作和植物組織培養。不必為錢所苦的人生，愈活愈寬闊！原文：45歲零退休金離職，年賺14%！前金融業高層林茂昌：投資股票想賺錢，關鍵在「不交易」

• 2021-01-28 養生.無退休時代

  年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍

  編按：老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。想年年領股息 好公司怎麼挑？有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。10、20、40原則 用本利比算出進場合理價找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。表1：算股公式設定買進時機以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。表2：聯電近年現金股利政策* 資料來源：Yahoo！股市咖啡樹長蟲害 何時要調整手中持股？咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。不怕黑天鵝 存股族看長不看短在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 原文：年領股利200萬！謝士英45歲後的傻瓜投資法：只要會乘法，3年帳戶數字變5倍

• 2021-01-13 名人.施昇輝

  施昇輝／「破產上天堂」是第三人生花錢最高境界 但花完還沒上天堂怎麼辦？

  從電影看第三人生12：《媽媽咪呀》第三人生的花費都是打九折這部將瑞典最知名合唱團ABBA許多膾炙人口的歌曲串連成一部歌舞劇的《媽媽咪呀》，成功地把希臘小島的浪漫與歡樂深植於觀眾的腦海中。2014年，我決定和太太一起去地中海搭郵輪，其中最主要的一個原因就是行程裡包括了希臘的密克諾斯島。太太雖然很興奮，但也有點擔心旅費太貴了，因為一個人要25萬8000元，兩個人的花費就超過50萬元。我提出兩個理由，終於讓她安心跟我去搭郵輪：第一、我是很多人心目中的財經專家，而且幾年來靠著投資「元大台灣50」（0050），真的都能輕鬆賺到不錯的報酬，因此就算花了50萬元，以後一定可以賺得回來。她聽完這個理由，無異議同意了。第二、其實這一次的旅行只要「花」45萬元。她問我是不是已經和旅行社談過，然後他們同意給我們九折價？我說：「並沒有，我們還是要『付』50萬元。」她很困惑地接著問：「那你為什麼說只要『花』45萬元？」我回答她：「如果我們不去搭郵輪，當然可以省下50萬元，但這筆錢就會成為子女未來繼承的遺產，到時候會被課10%的遺產稅，也就是說，他們要拿5萬元繳給國家。」她還是不懂，接著問：「這是什麼意思？」我接著做了結論：「換句話說，這5萬元不管我們要不要去搭郵輪，都不再屬於我們，因此雖然我們『付』了50萬元，但其實只『花』了45萬元，另外5萬元是國家幫我們出的。」她終於聽懂了，這才有了後來這趟我們畢生難忘的郵輪之旅。從上面這個例子，我相信大家都能認同，第三人生的所有花費其實都是打九折。前幾年，遺產稅率還做了修訂，更有錢的人甚至要繳到20%，所以他們的花費就是打八折了。既然打九折、甚至打八折，我們到了第三人生，當然要開心花錢啦！我曾經買過一本教讀者如何規劃遺產稅的書。我看了二十幾頁就決定不看了，因為我根本沒有那麼多錢，何必費神去規劃。對一般人來說，開心把錢花掉，就是最好的遺產稅規劃。在第二人生，我們辛苦工作賺來的錢，有很大一部分要拿去繳稅，任誰都很心痛，尤其是薪水階級，毫無節稅的空間。退休之後，進入第三人生，就可以透過花錢，把稅拿回來。花得愈多，拿得就愈多。這個時候，「節儉」不該再是一種美德。以往的節儉，是為了讓自己能夠過一個經濟無虞的第三人生，現在當然該來好好享受這種成果了。我並不是要大家亂花錢，而是說你如果認為這筆錢值得花，就應該放手去花。除了搭郵輪之外，我有兩次浪擲千金的經驗。一次是2012年在尼泊爾玩飛行傘，花了199美元，另一次是2015年在阿拉斯加搭直升機到冰原上漫步，花了300美元。這種人生可能只有一次的經驗，錯過就不會再來，當然要義無反顧地去花。父母把子女教養成人，已經仁至義盡。到了第三人生，該把剩下來的錢用在自己的身上，不要成天還想為子女多賺一點錢，或多留一點錢，甚至要做到「不留遺產給子女」。「破產上天堂」是第三人生花錢的最高境界，當然很難做到，而且萬一花光了，還沒上天堂，怎麼辦？能夠避免發生此一窘境的方法，就是讓自己每年都有確定的收入能夠入帳，例如去買每年都有5%以上股息殖利率，而且絕對不可能下市的股票，這樣至少能打敗通貨膨脹率，就能毫無後顧之憂地去花錢了。

• 2020-12-30 新冠肺炎.預防自保

  蔡英文總統：抗疫未到盡頭 領先8局第9局仍不能鬆懈

  今天是民進黨2020年最後一次中常會。身兼黨主席的蔡英文總統今天在會前發表年終談話表示，執政不容易，但憑藉大家群策群力，即將度過充滿挑戰的今年；由於疫情持續中，防疫還沒有到盡頭，就像一場棒球比賽，即使前面八局都領先，到了第九局，還是一樣不能鬆懈，「要拜託大家，一定要持續團結、持續合作、保持信心，我們一定會打贏這場防疫的漫長戰役」。蔡總統說，今年執政團隊展開新的任期，也是相當辛苦的一年，要謝謝各位常委、黨公職，尤其是行政院長蘇貞昌所帶領的行政團隊，和立院黨團總召柯建銘帶領的黨團，以及所有的黨職幹部，這一年來的努力。蔡總統表示，過去一年當中，突如其來的全球疫情，打亂了大家每天的步調，改變每個人的日常生活，也衝擊全世界每個國家的社會秩序；受到疫情影響，讓人和人之間，在面對面的時候，看到的往往不是一張完整的臉，戴著口罩、保持社交距離，已經成為了日常。蔡總統指出，因為「民主防疫」的成功，讓台灣成為全世界最安全的地方之一，除了有熱心奉獻的國家隊，有自動自發、願意落實防疫的國民，最重要的是，國人彼此團結、合作，讓國際社會看到了，台灣這座堅韌之島的特質跟能耐，但防疫還沒有到盡頭，仍不能鬆懈，因此要拜託大家，要持續團結、持續合作、保持信心，一定會打贏這場防疫的漫長戰役。蔡總統說，這一年來，台灣不僅守住了疫情，經濟也逆勢成長，外資、內資、台商不斷加碼投資台灣，綠能產業的發展，更吸引了Google、微軟落腳台灣，讓新產業帶動新的就業機會。蔡總統表示，這一年在對外關係上也有不錯的成績，台美關係持續深化，國防戰力也不斷提升，這些成果都是全體台灣人民共同努力的成果，要感謝全體國人，「還好有你們的團結合作，還好有你們的同心協力，還好有你們的彼此幫忙，還好有你們溫柔、勇敢、堅定和台灣站在一起，謝謝你們，有你們真好」。

• 2020-11-12 新冠肺炎.預防自保

  不甘示弱？ 俄羅斯：俄製新冠疫苗Sputnik V有效率達92%

  俄羅斯主權財富基金「俄羅斯直接投資基金」（RDIF）11日宣稱，期中試驗的結果顯示，俄國自製的Sputnik V新冠肺炎疫苗有效率達92%，成為全球第二個公布後期人體臨床試驗結果的機構，俄羅斯顯然急於趕上西方製藥公司研發新冠肺炎疫苗的步調。製藥業者輝瑞（Pfizer）和BioNTech 11日宣布，他們合作研發的新冠疫苗，試驗數據顯示效用逾90%。俄羅斯8月率先批准民眾使用該國的新冠疫苗，是全球最早批准的國家，但大規模試驗直到9月才展開。RDIF執行長德米崔耶夫（Kirill Dmitriev）表示：「相關資料顯示，我們研發出非常有效的疫苗。」RDIF表示，最新數據來自最先接受兩劑式疫苗接種的1,600名試驗參與者。試驗將繼續進行半年，並將在接受同儕評審後，在國際醫學期刊發表相關結果。

• 2020-11-07 新聞.科普好健康

  產官學三方結合 打造AI精準健康醫療生態系

  COVID-19疫情出現，醫療的價值與模式被重新定位，除了超前部署、運用新科技，服務設計及跨域合作網絡更是打造出精準健康醫療體系的關鍵；AI數位科技也更為重要，當大數據使用在醫療產業後，全球不再只聚焦於精準健康上，而是向前延伸加入預防醫學的概念。童綜合醫院在國立中興大學林寬鋸特聘教授執行科技部「建立以社會需求為核心的技術創新藍圖」跨領域計畫的邀請下，聯合中部科學園區管理局共同舉辦「AI精準健康醫療生態系論壇」，邀請近30位學界專家分享寶貴的洞見，一窺精準健康醫療的藍圖。今(6)日在中科管理局舉辦的「AI精準健康醫療生態系論壇」，除立法院副院長蔡其昌、科技部政次林敏聰、中科管理局局長許茂新等都蒞臨指導，發表精準健康大數據產業的國家戰略推動方向；另台中市衛生局局長曾梓展、大台中醫師公會理事長魏重耀等貴賓也蒞臨致詞，會中並邀請前台灣大學校長楊泮池院士分享精準健康醫療生態系的發展藍圖。後疫情時代，宅經濟與社群平台的興盛將會翻轉生醫產業，具創新思維的生醫公司開始透過社群媒體建立品牌，藉此得到目標市場的信任與青睞。台灣最大的醫師自媒體社群平台：A-Pen創辦人葉淨元醫師分享未來醫師社群的樣貌；同時邀請福邦證券董事長黃顯華、台灣創新生醫創業投資公司投資長黃良傑及緯謙科技總經理夏志豪博士，從資本市場的角度剖析智慧預防醫學及智慧醫療的投資方向。隨著5G、AIOT的興起，智慧醫療結合AI與大數據，使醫療精準化程度大幅提升，讓醫院轉型成為「以人為本」的應用場域，顛覆以往以「醫院」為本的醫病關係。三軍總醫院院長王智弘、國軍台中總醫院院長洪恭誠、童綜合醫院副院長歐宴泉及相關臨床醫師等人，闡明醫院數位轉型的現況與策略，以及目前數位醫療於COVID-19 的實際應用。楊泮池院士在童綜合醫院院長童敏哲發表引言後，講述了臺灣發展精準健康產業的契機。楊院士表示，這次武漢肺炎病毒疫情對人類食衣住行日常生活和國際關係、社會的結構及產業，產生前所未有的巨大變革和影響，防疫科技和精準健康大產業變成全球各國生醫科技發展的方向及戰略目標。台灣作為IT研發及產業大國，正是醫療資通訊產業搶先佈局未來新科技的最佳時機，許多關鍵技術將有機會借此波疫情迅速推出，在台灣導入應用、快速累積實證與建立模式，就能搶先各國輸出解決方案、搶佔全球市場，為台灣下一個世代要推動的精準大健康產業打下具核心競爭力的基礎。而政府更應以點擴面、持續深入盤點跨領域醫療、科技與生技能量，找出產業核心優勢、重塑法規架構思維、推動跨域產業協作策略，擘劃精準大健康產業發展藍圖。因為智慧醫療大幅改變了醫療產業，透過 AI的輔助，醫師能夠更精準、快速的判讀數據外，更能讓醫療去中心化，帶給病患最佳的資源利用及良好的照顧。而臨床醫師不但是智慧醫療的主要的參與者，更是醫療產業與民眾間的重要橋梁。童綜合醫院分別由歐宴泉副院長、吳肇鑫副院長、魏智偉主任與林國璽醫師，分享泌尿科、急診、感染科以在COVID-19疫情下的臨床運用經驗。童醫院副院長歐宴泉指出，該院泌尿科與AIxMed醫乘智慧，透過人工智慧電腦視覺化相關技術，導入應用於傳統組織學細胞學檢驗及判斷輔助上。在泌尿科精準檢測應用領域，針對尿液細胞抹片樣本，發展人工智慧輔助尿液細胞學鏡檢分析。在病理科醫師細胞學鏡檢判讀上，給予人工智慧的輔助決策輔助系統。導入AI的精準檢測與新興傳染病疫情下，數位醫療的去中心概念，是提供對病患照顧及資源應用的最佳且重要的方式。

• 2020-09-14 新聞.杏林．診間

  醫病平台／ 「醫師工程師」 是具有醫學能力的工程師，還是醫師工人？

  【編者按】這星期的主題是「醫師工程師」，這是目前教育界、醫學界、企業界非常夯的議題，也是許多年輕人趨之若鶩的生涯。希望這三篇文章可以加深社會對這「跨領域」有更深入的認識。郭博昭教授以深厚的基礎醫學背景，涉足工程開發多年，指出時下的大部分論點都只在科技面與經濟面，很少討論到人文面，而他以「醫師誓詞」的幾個關鍵的「人文層面」，道出他對醫療企業化的「隱憂」。而後「醫病平台」很榮幸邀到身兼醫學士、資工博士的家庭醫學科郭冠良醫師分享他的宏觀：「一個生態系，必定是在循環中得到動能與平衡才能永續，台灣醫療生技生態系要投注的永續動能，理想的平衡方向，需要各領域更多的無私與智慧。」最後是電機系畢業就讀醫學系五年級的何寬耘先生，寫出他在主修電機工程的大學生活中，逐漸由閱讀中感悟到醫師職業裡的那份「人文」是他所嚮往的，而毅然決定追逐另一個夢：「讓我想自工程領域反過來成為一位主動給予的醫師，在未來以照顧病人為主，同時結合築砌四年的工程知識為輔。」醫師工程師是最近一個非常熱門的議題，不但合併中的陽明大學跟交通大學打著這個大旗，其他的醫學院校也不落人後，紛紛提出類似的概念。簡單而言，隨著科技的進步，5G、物聯網、人工智慧的發展，人們對於醫學的進展有了更大的憧憬。一方面可以得到更先進的救助，對於各種急性與慢性疾病，甚至預防醫學都期待會有長足的發展。另一方面，產業界可以因此開拓新的事業跟產品，得到更大的利潤。同時兼顧救人跟賺錢，何樂而不為？實在是沒有拒絕的理由。我個人的經驗比較特殊一點，27年前醫學系畢業後，曾經短暫當過臨床醫師，之後大部分的時間都是進行工程開發。我的研究重點就是上面說的醫療器材、物流網跟人工智慧，超過20年的資歷，應該稱得上是醫師工程師。對於這個問題，其實也想了超過20年，一直在問自己在做什麼。還記得讀醫學系的時候，接觸很多人文教育，最具代表性的就是醫師宣言。在這期間一直被教導著如何當一個好醫師，多救一些人。後來在當工程師的時候，接觸到很多工商界的領袖，也很清楚他們很期待他們公司的工程師能多懂一些醫學，為公司多開發一些高價值的產品。也跟很多投資者談過，了解他們快速致富的夢想，也想投資醫學等級的案子。其實困擾我的並不是這些的結合，要以醫師的身份進行工商服務，技術上一點困難都沒有，還可以利人利己。困擾我的反而是這幾個的衝突點。醫師與工程師會衝突嗎？醫師跟工程師本身都是單獨的專業，應該是不會衝突的。然而工程師本身，能獨立創業的不多，大部分必須依附在一個企業下面才能生存，表示他會有一個老闆。這個老闆跟醫師的角色可能就會有衝突了。從醫師宣言第一條開始「我鄭重地保證將奉獻一切為人類服務」，第二條「病人的健康與福祉將為我的首要顧念」。相信任何一個出資的老闆看了都會開始擔心了，薪水明明是我付的，我雇用你是為了替公司賺錢的，你拿了公司的薪水，卻要去奉獻給別人？第三條「我將會尊重病人的自主權與尊嚴」。第四條「我將堅持對人類生命的最高尊重」。尤其是第五條「我將不容許有任何年齡、殘疾、信念、族群、性別、國籍、政治立場、種族、性傾向、社會地位或其它因素的考量介入我的職責和病人之間」。天呀，這個員工的心中到底有沒有公司呀，你把你的能力都拿去做公益了，那我的股東要回收什麼？讀到第十條「我將分享我的醫療知識，以增進病人福利和醫療照護的進展」，這時連公司的法務專家都要說話了：「你的IP屬於公司的，不可以隨便送人！」醫師工程師會面臨抉擇，你是要謹守醫師的本份為全人類服務，還是為了你的公司與老闆服務。前者境界崇高，可是並不是賺錢的有效方法；後者比較有機會賺大錢，但是嚴格說來已經違反醫師宣言，再也不是醫師了，只能說是具有醫學能力的工程師，或是工人。最近醫師工程師炒得沸沸揚揚，甚至成為陽明大學與交通大學合併的重要理由。大部分的論點只在科技面跟經濟面，較少討論人文層面的問題。事實上人文層面的問題才是根本，如果訓練出來的醫師工程師都是為了工商服務，在有利益衝突的時候，他會選擇大老闆的利益還是一般民眾的利益？如果無法照顧到一般民眾，他的美好科技也只能成為少數人賺錢的工具而已，大眾獲益其實有限：你可能會看到很棒的「醫療產品」，但是對不起，你可能會買不到或是買不起。這不是一個是非題，而是一個選擇題。如果你的親友有機會走這一條路，你會鼓勵他做什麼選擇？已經是學生身份的你，會做什麼選擇？正在合併中的陽明大學會做什麼選擇？交通大學會做什麼選擇？

• 2020-07-12 橘世代.好野橘

  「定期定額不賺反賠？」立即揪出5大錯誤觀念

  對於市場多空走向，財經專家們總有不同看法，但唯有說到「定期定額」，大家總是點頭說讚，但事實真的是如此嗎？很遺憾的，現實總是如此殘酷，結果總是不從人願。究竟問題出在哪裡呢？當然是因為有人在「使用」之前沒有「詳閱說明書」，也沒有「諮詢專家」，使「定期定額」許多功能大打折扣，甚至啟動了反作用，讓投資不賺卻賠。以下便是「定期定額」最常被誤用的「五大錯誤」，請看看你中了幾個。錯誤1、缺乏耐心隨意停「定期定額」的「平均成本法」能助人在市場跌時買多、漲時買少，以此紀律持續投資下去，就可增加贏率、拉大獲利空間，而且投資愈持久，效果愈明顯。可惜的是，人們總有藉口或耐心不足就隨意停扣，再怎麼厲害的裝置一旦被貿然停機，怎可能發揮該有的功效？錯誤2、市場下跌就停扣市場下跌時大家難免會擔心，但千萬不要貿然停扣「定期定額」。可惜人的天性總是趨避風險，市場一下跌就害怕的不得了要暫時停扣才安心，等市場出現反彈又開心的不得了要進場扣款才滿意。最後不但使「定時定額」無法發揮效力，甚至賣低買高不賺反賠，白忙一場。錯誤3、風吹草動就出場除了停扣，還有一種人更有「犯錯行動力」：市場一出現波動就毅然決然贖回基金！犯這項錯誤的後果往往比前述兩項更糟，因為這種人常常會賣在最低點，最後賠錢告終，大大違背了「定期定額」原有的降低投資風險功效（小批買進且能分散投資時點）。錯誤4、放著扣款就不管「定期定額」最常被形容為「傻瓜投資術」，所以很多投資朋友就乾脆給他傻傻的「定期定額」下去然後放著不管。然而，無論你養的金雞母多麼健壯，主人還是該偶爾去探視看看是否一切安好無恙啊，更何況沒人能保證你選養到的是萬年金雞母。我們除了應該慎選基本面長線看好的基金來定期定額之外，還該定期（最好每季一次）檢視投組表現並適時調整。錯誤 5、出場時機未掌握倘若前四大錯誤我們都幸運避開了，但最後卻犯了這項「未能掌握出場時機」，恐怕還是會讓「定期定額」光采盡失。「定期定額」的出場時點決定了我們的獲利率，設立最適切的停利點，絕對是「定期定額」紀律投資非常重要的一環。我們應做的除了定期檢視基金表現，也該視基金種類、理財需求設立出場停利點，落袋換現為安。總而言之，只要避開這五大錯誤地雷，「定期定額」的贏率便可望節節上升。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-07-10 橘世代.好野橘

  為什麼有錢人愛用外幣買基金，2大理由告訴你

  投資大戶因為每一筆投資金額相較較大，所以只要差之毫釐，最終會有很大的差異。透過觀察大戶的投資方法，可以幫助你留意到平常不會注意到的細節。專家就發現了一件有趣的事，與一般投資人大多直接用台幣買基金不同，大戶只用外幣買基金，你知道為什麼嗎？理由一： 減少每次換匯的損失如果用非基金的計價貨幣投資的話，基金公司每一次都需要換匯一次（如果拿台幣去投資美元計價的基金為例，每次買跟賣基金，都需要換匯），而每一次換匯都有成本，因此大戶通常匯直接拿外幣投資基金，這樣就不需要每次都付出換匯的成本。透過基金公司換匯，換成美元的成本大約為0.2%左右，雜幣甚至可能高達3%。以華南銀行台幣兌美元的匯率（2020/3/12）來算，兌換一次（不論是買或賣美元）的成本大約是0.17%，如果投資人投資300萬元，經過10次的基金買賣之後，直接用台幣申購基金比用外幣投資基金的換匯成本高出了40,800元。對於申購金額更高的大戶，付出更多的換匯成本，因此聰明的大戶投資人當然會選擇用外幣買基金。理由二：可自行掌握換匯時點相較於股市高低點，台幣兌美元的匯率相對容易掌握。台幣兌美元過去近20年的走勢高低點相對穩定，因此，把匯率跟股市買賣拆開來操作較為有利，這也是大戶偏好用外幣直接買賣基金，再自己去掌握買賣外幣時機點的原因。如果是用台幣買賣，在申購、贖回基金的當天，基金公司會直接換匯，而且投資人只有在成交之後才會知道換匯的成本。這樣較不透明、不彈性的作法，有充裕時間可以等待匯率時點的大戶都會盡量避免。鉅亨投資建議使用外幣投資，不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性，最重要的是省下換匯成本。大部分直接用台幣買基金的人是希望可以保留多一些台幣現金在身邊，避免承擔匯率的變化，但其實投資海外基金不論是用台幣還是美元投資，都需要承擔匯率風險，只是換匯的主動權掌握在自己手上或交給基金公司。從現在開始就跟著大戶一起，使用外幣投資，不但可以讓投資人長期下來保有更多操作彈性，最重要的是省下換匯成本。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的基金大小事↘↘↘】。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」。五年級生退休金流規劃 採母子基金法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-07-09 橘世代.好野橘

  理財QA／搞懂什麼是高配息基金？現在買划算嗎？

  目前線上基金平台優惠強強滾，許多過去習慣在銀行投資的配息投資人都在問「現在換到平台買基金，真的划算嗎？」其實，高配息投資人是最適合無痛轉換平台的族群，為什麼呢？1.高配息機制＝定期贖回高配息基金提供的配息制度，其實就像是替投資人建了一個分批贖回的機制。配息基金持有人等於每個月都將一部份投資的錢重新放回自己的口袋，再加上配息投資人有偏好長期投資的傾向，時間久了，會發現以總報酬來看（利息加計本金），配息部分佔比會隨著時間越變越高。而在沒有將配息再投資的前提之下，只有剩下持續投資的部分（藍色）會受到市場變動影響，已配出的配息（紅色）則沒有影響。所以相較於累積型的投資人，高配息投資人受到這波股市下跌的影響程度較小。2.高配息基金，通常是越買單位數越多將台灣核備可銷售基金中，成立時間最長的幾檔高配息基金調出來看，會發現用同樣金額的錢投資高配息基金，近十年來單位數是越買越多，這其實是反映了第一點高配息基金提前將本金贖回的特色，因此導致基金淨值長期向下。對於投資人來說，代表現在換檔買進高配息基金，會比過往十年大部分的時間裡，買進更多的單位數。3.單位數變多，有什麼好處？大部分配息基金都是固定每單位配息金額，所以取得較多單位數，代表雖然投資金額相同，但是每個月可以領的息變多了。如果以上圖中的全球高收益債券基金為例，在2013年5月高點的時候，以10萬美元大概可以取得20,800單位，而2020年5月可以取得的單位數提高到28,818單位，基金每單位配息金額雖然從0.0234調降為0.0222，但因為單位數增加的幅度遠大於配息降低的幅度，反而每年可以多領到1,836美元（約等於55,000元台幣）。鉅亨投資策略配息基金淨值跌，買進息領更多，換個平台省更大。高配息基金有淨值一路向下的特質（並不代表賠錢，因為配息不算在淨值裡，而報酬率必須將配息與剩餘投資部分一起綜合計算），是相對起來比較可能越買越便宜的標的。同時，近期市場的波動令高配息基金目前可以買到的單位數大幅提升，有利增加每月配息現金流。最後，選擇配息基金手續費0的平台，才不會因為額外的費用抵銷了投資報酬率。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多投資理財大小事↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-07-08 橘世代.好野橘

  理財QA／振興券加持！下半年台股、基金建議提前布局　

  五月底的時候，許多投資人還在觀望台股究竟會不會站上11,000點，想不到整個六月台股穩穩站在這個點位之上，投資台股下半年還有沒有機會？本篇文在就基本面、政策面和資金面來看看，台股下半年的機遇。1.鄰近國家不敵衝擊猛降息，台灣利率穩定通常來說，新興國家應該要提供較高的利率與投資報酬率，來吸引外資投資。但這樣的狀況，在近一年出現了微妙的變化。在各國為降低疫情衝擊而紛紛降息的同時，台灣央行在六月份意外決議暫時不需降息。如果把台灣與其他國家的政策利率做比較，可以發現大部分國家與台灣的利差都在縮小，連過往相對利差平穩的美國也出現了利差收斂。這代表台幣未來也可以表現相對穩定，投資報酬率也較不會受到匯率貶值所侵蝕。2.看好台股未來，外資由賣轉買外資佔台股持有比重約為30 – 40%，對於台灣股市的影響力可見一斑。由於目前台灣經濟環境相對強勁，加上中美貿易戰帶來的轉單效應持續發酵，外資從六月份以來(截至2020/6/22)，投入台股的金額居亞股之冠。在六月份過去的16個交易日裡只有兩天是淨賣出，平均每天買超的金額高達1.8億美元。外資的操作邏輯與散戶較不相同，外資通常是在股市低點的時候，大力買進並長期持有。因此，通常在外資大買之後，會開啟一段不小的多頭。3.內需＋外銷需求有望轉佳台灣非常仰賴外銷訂單帶動經濟成長，在近期全球疫情較為嚴重的時期，台灣出口各產業中雖大部分有受到不少影響（以年增率來看，礦產品、紡織品和塑橡膠產業受到衝擊最大），但電子零組件（13.3%）、資訊通信（10.9%）和光學器材（5.7%），反而是逆勢上漲。而在4月底時，許多台灣主要出口國家的PMI製造業採購經理人指數已經出現反彈，如果下半年這些國家的復甦步伐維持，可望減少對於今年出口的衝擊。除此之外，政府在下半年將加強振興方案和預期國內消費需求將有反彈，將能讓台灣在下半年的經濟成長重回2%之上。股市通常都早於GDP觸底反彈，因此如果看好台灣下半年與明年的經濟表現，提前佈署是個不錯的策略。鉅亨投資策略台股基金後勢佳，提前布局好策略台灣經濟受到疫情衝擊有限，在過去疫情險峻的期間，仍可以保持部分經濟活動。而下半年隨著防疫限制再放寬、政府振興措施展開和全球外需復甦，台灣經濟成長十分可期。雖然說全球經濟反彈仍存在許多不確定性，但台灣也有許多產業是不易受到衝擊的，大部分台股基金都有針對這樣的前景作調整，投資人從中一定可以找到適合自己的台股基金。本文摘自《鉅 亨 買 基 金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【更多你所不知道的股票大小事↘↘↘】。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-06-26 橘世代.好野橘

  投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」

  指數型基金又稱為「被動式基金」，為了與它所連結的指數有高度相關性，所以在成立時就把持股明細和持股比例完全設定好，然後透過每一段時間的重新檢視，讓它一直能持續連動該指數，說句玩笑話，機器人就可以做這件事了。股票型基金又稱為「主動式基金」，操作績效完全看基金經理人的判斷能力，也是大家比較熟悉的類型。為什麼大多數人都會去買基金？因為大家總認為投資是一件非常困難的事，要不然怎麼會有好幾個電視台24小時分析股市行情，又有兩大財經報紙提供那麼多密密麻麻的訊息，還有琳瑯滿目的各種投資理財的專業期刊和書籍充斥坊間，更遑論 1,700家以上的上市上櫃公司的財務報表和即時訊息必須吸收。到頭來，乾脆拿錢出來認購基金，讓專業的基金經理人幫自己賺錢吧！因為我們相信這些基金經理人都有豐富的財經或產業知識與經驗，能判斷出正確的走勢，然後做出精準的選股。但是，大家也都知道，股市只有「贏家」，沒有「專家」，即使你認購的這檔基金的經理人這幾年操作績效勇冠業界，也不能保證今年依舊出色，甚至也有可能由盈轉虧。更何況有時你根本不認識這些經理人，只是人云亦云下，就買了一檔基金。再者，基金虧損若只是經理人的「專業能力」有問題，其實還情有可原，但若遇到不肖經理人的「品格操守」有問題，那就只能自認倒楣了。他們慣用的手法就是自己先行買進和業內或公司派聯手要炒作的投機股之後，再在高檔賣給自己操作的基金，結果自己荷包賺飽飽，基金持有人則慘遭套牢虧損。每個人一定會珍惜自己的財產，但你把錢交給一個陌生人，他又不認識你，他怎麼會和你一樣在乎你的財產呢？曾經有人做過調查，一年期間有60%的股票基金輸給大盤，10年期間有70%的股票基金輸給大盤，若拉長到20年，該期間居然有高達80%的股票基金輸給大盤。既然被動式基金獲利的機率要高於主動式基金，我們為什麼要把命運交給一個既陌生、又不一定是贏家的專家呢？近幾年來，大家漸漸開始懂了這個道理，所以ETF的發行量越來越大，甚至規模已經等於美國的GDP了。反觀，傳統的股票基金越來越乏人問津，因為挑基金其實比挑上市公司更難，畢竟上市公司過去的經營績效，絕對比基金過去的操作績效更具參考性。請問，這個市場上有歷經幾十年持續穩定獲利的基金嗎？國外或許有，國內迄今應該還是鳳毛麟角。別再低估自己，高估專家了。投資股票，真的應該自己來，而且真的沒有那麼難。股神巴菲特曾八次推薦 ETF，甚至說：「大家如果有積蓄的話，可以買指數型基金，根本不用聽我這種理財顧問的話。」本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業週刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀｜。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？。買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團

• 2020-06-25 橘世代.好野橘

  買股進場別「一直等跌」！不計較價格，才能真正賺錢

  每個投資人一定都希望買股票的價格越低越好，如果我告訴你，有一支股票任何價格都可以買進，你肯定會認為那是一支即將大漲、狂飆的股票。如果我說那支股票是0056，你一定不敢相信，因為它不可能大漲，甚至股性還非常牛皮。0056是在2016年才開始受到投資人的注意，當時股價都在21元－25元之間，每年股息約在1元左右，而買這支股票的主要期望在領股息，並不是在賺價差。如果你買在21元，股息殖利率是4.76% ，買在25元的話，則是4%。我常常問來聽演講的聽眾：「4.76%和4%有很大的差別嗎？」大家都異口同聲說：「差別不大。」因此，真的沒必要非等到21元以下才買。如果你堅持21元以上就不買，你可能會錯過當年的股息，不是損失更大嗎？以下是我的兩個朋友在2016年的真實案例，我姑且稱其中一位是A小姐，另一位則是B先生。兩人都在英國脫歐之後，股市回檔時，問我可不可以買0056？他們都錯過5月上旬K>現在立即加入粉絲團

• 2020-06-15 橘世代.好野橘

  認清投資目的，別讓自己成為「金錢遊戲的輸家」

  有句老話說：「若沒有目標，去哪裡都一樣。」也可以進一步說：「若是目標不對，再多努力都是枉然。」投資理財亦是如此。沒有認清投資理財的目的，會讓自己掉入困境。有人將投資理財視為一場與旁人競爭的金錢遊戲，大家在比較財富的累積。通常參與遊戲的絕大多數為輸家，因為人比人，氣死人。也有人誤以為理財就是為了滿足無底的欲望，要賺更多的錢，而掉入賺錢與消費的旋渦中。賺錢是為了消費，而為了更多的消費必須要賺更多的金錢。這種人沒多久就變成了金錢的奴隸，再多錢也不能滿足。在我們過去受的教育裡，很少碰觸到金錢和理財方面。大多數人的認知是，若要有錢，除了含著金湯匙或中樂透，努力工作、拚命賺錢好像是唯一的途徑。記得剛畢業回母校教書時，在老師的大辦公室裡，我的鄰座是一位英文老師，他個性非常好，也很喜歡哈拉，但他總是來去匆匆，沒有機會和他好好聊天。有一次因為月考監考，讓我有機會問他為何總是神龍見首不見尾。他小聲地告訴我，他在外面還有兼課，連學校的課加起來每週72小時。天！拚經濟需要這麼拚嗎？他指著另外一位數學老師，84小時！那時，還沒有一例一休。到美國讀書的第二個寒假，我回台北。某天，有機會回學校探望那些老師，英文老師看到我激動地告訴我，他現在的課少很多了。我離開台北的第二個暑假，台北市南陽街有老師過世，可能是過勞。消息傳來讓許多名師心生警惕而減授鐘點，開始注意自己的養生和保健了。傳統的賺錢觀念就是所謂的增加主動收入，不外乎就是多找一份工作、加長工作時間。但每天就只有24小時，扣掉休息時間所剩的有限。犧牲睡眠與家人相處的寶貴光陰去換取財務上的報酬，畢竟不是長久之計。也有人建議可以增加個人價值，提高自己每小時的報酬。這除了要努力學習和花時間去累績經驗才有機會，而且要獲得市場認同才行。否則我可以將我的演講鐘點費定為每小時20,000元，但結局是有行無市，沒有任何邀約。1985年，我回國時，公家單位給的演講費是一小時1,600元。早期還將演講費當成執行業務所得，與稿費相同有一定的免稅額。三十年過去了，還是每小時1,600元，唯一變的是放進個人所得裡，沒有免稅額了。最近，演講費提高到2,000元了。結論是，對絕大多數人而言，要靠主動收入來獲得財務自由難度非常高，無疑是緣木求魚。因此，若能增加被動收入，讓錢滾錢，是我們另外一個選項。讓錢替我們工作，而不是我們在替錢賣命。存款領利息和民間互助會，算是最傳統的被動收入。遺憾的是，最近存款的利率低到幾乎忘了它的存在。民間互助會倒會時有耳聞，連校園裡也常有同事倒會被扣薪水。利率過低和風險太高，都不是理想的被動收入。在選擇和時間有限的情況下，能找到好公司，讓一流的人才來替我們賺錢，我們每年都能夠有穩定的被動收入，同時能與公司一起成長，應該算是目前比較穩當的投資理財方法。【投資理財精選延伸閱讀↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-06-14 橘世代.好野橘

  沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點

  無子女的人愈來愈多，面對老後的退休理財規劃，愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出，退休理財的調整要同時考量兩個因素：距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長，如果距離退休時間愈遠，愈有調整理財配置的空間，或者想辦法多增加收入；距離退休時間愈近，則需要調降風險部位。退休前投資調整：要考量「時間」因素許多人在做財務決策時，會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出，曾遇到沒有子女的客戶，接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險，還有因為想住漂亮一點的房子就換屋，但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休，後面還需要繳20年的房貸，只好挪用自己的退休金來還，進而影響了每月的生活費用，形成惡性循環。忽略「時間」因素的投資決策，很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議，退休前20年、10年、5年、3年，都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年，由於生活壓力慢慢減輕，這時候也比較有足夠時間去調整計畫；而前10年是一個中間的時間點，可以稍做檢視。而每5年和3年的檢視的目的，則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷，保留3至5年每一年要提領的錢，放到比較保守的投資工具裡，降低市場波動造成的影響。例如，新冠肺炎疫情對投資市場的影響，預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復，如果事先將自己3年需要提領的錢，放到保守型的投資工具，就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。退休後投資調整：部份投入低風險工具除了要預留近3年要花的錢，放進較保守的投資工具裡，建議退休金仍要做適當投資。王琦惠提醒，現在的平均壽命到80歲以上，退休後這麼長的時間裡，有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用，因此需要有一部分的活水，來因應未來可能無法預估的狀況。建議維持20-30%在投資的市場裡，例如原本有1,000萬的退休生活金，可將300萬放在低波動的投資工具，像是ETF或自己很熟悉的工具上，基本上盡量都不去動用這筆錢，讓它在裡面成長，只需要每一年檢視一次即可。【更多理財大小事↘↘↘】。「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】