投資 相關文章

• 2024-12-09 養生.生活智慧王

  讓辛苦賺的錢留在錢包裡 5種常見理財錯誤讓你一到年底就想哭

  又到了一年的尾聲，你可能會收到健身房會員續約的通知、健康飲食計畫等每年年底都會見到的廣告，若你下定決心明年看緊荷包，不想重蹈覆轍，不妨聽聽專家意見，GOBankingRates列出專家點出五個年底會讓人付出昂貴代價的理財錯誤，提供參考讓辛苦賺的錢能留在錢包裡。1.假期期間花太多錢雖然年底的假期期間有黑色星期五或網購星期一，但個人理財專家艾瑞卡（Erika Kullberg）說，大家會想在假期間吃美食、買衣服、買禮物，短期的促銷折扣看似誘人，卻其實會人花比預期更多錢。艾瑞卡說，短期的促銷會讓人產生「優惠錯過就不再」的感覺，但其實同樣商品銷量不好，下次促銷時還會再打折出售，她建議看到優惠時忍住衝動不要立刻掏出信用卡，除非那是在預算內或本來就有計畫要購買的物品，否則可能過完假期先收到金額昂貴的信用卡帳單。2.過於慷慨很多人喜歡送禮，艾瑞卡說，有些人過於執著送禮，最終變成沉重財務負擔，她現在已經不怎麼送禮了，也提醒大家不是每個自己認識的人都需要一份禮物，也不是每一份禮物都必須價錢昂貴。3.過度依賴信用卡因為高額回饋在促銷期間大量購買或買假期需要的物品看似精打細算，但若沒有還款計畫或無法支付帳單，結果可能會很慘。艾瑞卡說，若無法支付還款，那回饋再多也沒用，因為刷卡回饋會被循環利息抵消殆盡。4.沒有簡化財務目標很多人會在年底擬定隔年的財務規劃，目標包括存更多錢、開始投資、支付貸款、放更多錢到退休基金，但很快就會發現，還沒參加新年派對就覺得疲累不堪，因為被這麼多目標多頭馬車拉著，反而讓人不知所措，最後全部放棄。益百利（Experian）宣傳經理克莉絲汀娜說，不要奢望一次做到全部目標，可以從最小的計畫開始，將目標分成幾個小部分，一次完成一個，雖然這聽起來了無新意，但把目標分成幾個小部分可以建立信心和動力。5.沒有進行財務評估進入新的一年前，要先回顧即將過去的一年，找個時間坐下來仔細檢視自己的帳戶和信用卡消費紀錄，克莉絲汀娜說，這樣能更了解自己的財務狀況，讓人可以做出更明智的決定。克莉絲汀娜說，透過審視財務紀錄來確定每個月的收入和支出，並計算可能的任何債務，如此可以有更好的財務前景。專家認為，小的改變例如注意支出和設定可實現的目標可以產生很大影響，只要稍加規劃並遵守紀律，就能順利邁向更安全、更沒有壓力的財務未來。責任編輯：辜子桓

• 2024-10-25 ESG.ESG學堂

  碳費2026正式開徵！一圖看懂費率、對象、收入用途

  環境部9日召開第5次碳費費率審議會，討論包含費率訂定法制作業、費率調整規畫，以及不同費率方案對個別產業的衝擊影響評估等，審議委員初步建議，一般費率起徵價格每公噸300到500元，預計2030年將調升到1200至1800元，優惠費率則保留至下次會議討論。根據環境部的規畫，初步徵收對象以年排放量2.5萬公噸以上的電力業、燃氣供應業及製造業為主，預計在10月底完成費率審議，明年5月採試申報，2026年正式開始收費。環境部氣候變遷署副署長黃偉鳴表示，本次審議對費率沒有最終決議，但審議委員建議一般費率起徵價格區間為300到500元，並以分階段調升為原則，若企業願意自主減量則能適用優惠費率，而本次審議並沒有給出優惠費率的建議草案；審議委員認為，優惠費率本身應該要有足夠誘因讓徵收對象願意減碳，因此優惠費率保留到下次會議再討論，預計第6次審議委員會最快將在9月底召開，若沒意外將是最後一次審議會。另外，有委員建議環境部應規畫訂定2030年後的徵收費率，且費率應該比照國外滾動式調整；黃偉鳴表示，鄰國新加坡的碳定價已超過新台幣500元，費率也會基於實際運作而有調整，目前委員建議的費率區間並非對不同產業而有不同的起徵價，最後的決議將會是一個共同費率。也有委員建議，2030年後的一般費率將以每噸1200至1800元為區間，黃偉鳴強調，這個區間僅是建議性質，若直接訂定費率，將和屆時在任的委員權責產生衝突的，加上未來也有很多不確定性，然而碳費政策必須上路後才能滾動檢討。台大氣候變遷與永續發展學程兼任助理教授趙家緯說，這次會議將2030年以後的費率範圍訂定出來，雖還不夠反應排碳的社會成本，但至少是一個好的趨勢及訊號，讓企業了解未來的方向，不會因一開始訂定的價格太低，對於接下來的減碳投資沒有效益，現在各企業，尤其是工業，對於未來的減碳決策，都要想到2030年所要被課徵的碳費。環境權保障基金研究員林彥廷表示，上述價格若再扣掉優惠費率，企業實際繳交的碳費將更少，擔憂企業減碳成效差。

• 2024-10-17 退休力.理財準備

  2024退休力論壇／勞退教母籲準備退休金 ：改變比努力更重要

  通膨時代，愈來愈多退休族面臨退休資金準備不足的困境。政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，許多人因生活忙碌無法專注於財務規畫，改變人們財務行為比單純努力工作更重要，透過制定可行的退休理財計畫，讓資金長期增值，將能更好地應對未來的挑戰。一年一度聯合報「2024退休力論壇」將於11月9日登場，今年主題是「延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書」，「勞退教母」、金管會前主委王儷玲將以「改變比努力更重要！退休前財務規畫比你想的更簡單」為題，分享不同世代的族群應如何準備充足的退休金。正準備退休的戰後嬰兒潮，相對積累較充足的退休金，身為中產階級，目前孩子是社會主力，通常也能夠對父母提供資助，一定程度上緩解了家庭經濟壓力，但仍有許多家庭面臨資金短缺的挑戰。王儷玲解釋，國內財富分配情況呈M型化，財富集中在少數人手中，富裕人口不到5%，在人人追求財富自由的時代，真正能夠毫無退休財務壓力的人其實不多，許多退休族群可能因退休金不足而延緩退休，或緊縮退休後的消費。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也觀察，許多長輩雖有一定的資金儲備，兒女也願意供養，但仍然省吃儉用。許多退休人員不敢花費，就是擔心未來的不確定性。目前財富的累積主要集中在45歲至60歲，但退休後資產增值潛力逐漸下降。面對未來生活，王儷玲強調，提早進行財務規畫至關重要，若採取正確行動，累積退休金並不困難。面對投資市場變化，姜漢中建議，退休族群應該考慮信託和保險，保障資產，促進增值，例如定期定額投資，降低市場波動風險。王儷玲也呼籲，投資者參與碳存摺與綠色金融計畫，不僅為未來生活提供保障，還能對環境保護做出貢獻，實現經濟與社會雙贏。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3退休金夠不夠？年度健檢大缺口，我要找專家諮詢嗎？

• 2024-10-09 焦點.健康你我他

  我是高年級實習生／60歲被迫榮退 轉職大樓總幹事

  軍中退伍後，踏入了國際貿易行列，那時台灣經濟蓬勃發展。某日上班一踏入公司大門，總經理召見，只見他面色凝重告知，因德國總公司指示，年紀一到60歲者，要先辦理榮退。當年簽約原本可服務到65歲，卻因總公司投資不利，財務虧損巨大，無奈之下只能配合辦理，領了優退離職金，便離開了從事35年的貿易界。三年後，德國百年公司也結束經營。60歲失業，面臨每月要償還購屋貸款，壓力沉重。當時任憑再有豐富工作經驗與能力，但年齡便是大問題。報紙一翻開，眼見求職欄都是保全公司招攬總幹事，但總幹事一職也要有證照才具備資格，因此趕緊參加政府培訓。取得證照後，在工會協助下，先在金融大樓任職助理幹事，六個月後因工作能力受到管委會肯定，榮升為總幹事。退休後擔任總幹事至今，將近80歲了，仍然勝任愉快。其實工作主要是收大樓管理費、撰寫會議記錄、維護環境衛生安全、張貼重要公告及公共區域的電器維護、有時代表主任委員參加政府重要會議討論等。做久了其實工作內容並不複雜，因此即將退休或已退休還想找工作者，大樓總幹事一職，不妨一試。據報導，日本公務員退休後，不少人到大樓從事保全或管理員，此工作被視為一項榮譽職。

• 2024-08-31 焦點.健康你我他

  防詐騙怎麼做？／高利率投資 讓房款化為烏有

  2018年底售出久不居住的舊居。房款還沒入帳，姪孫興沖沖的說：「嬸婆，我介紹妳一個投資方案， 8%以上年利率，絕對保本。」於是銀行基金投資專案經理登堂入室。先是說他負責全台業務，每天走透透開投資說明會，XXX投入百萬美元、XXX又加碼買入…還秀出他們到銀行買基金的照片；又說基金熱銷，他手中只有若干名額，要買要快，還說可用兒女名義買，因為是境外基金，不受每年240萬元贈與額限制。那些銷售話術十分打動我。我先買入10萬美元，每月按時匯入的利息換算台幣也有2萬元左右，覺得可彌補退休金被砍的心有不甘。於是加碼買入，再10萬、又10萬…。後來美元匯率一貶再貶，我兩頭賺，既賺利息，又賺匯差，帳簿上的數目讓我心花怒放。去年初看中一處新成屋，價錢尚可負擔，因此想贖回部分資金買房。業務經理卻百般推託，先說金管會卡住作業、又說買入贖回的人太多，作業不及…。我驚覺不妙，算算投入70萬美元，投訴無門，問姪孫幫我打了幾通電話，官方說法：今年的獲利贖回申請，6月之後才會陸續處理。於是我們一等再等，所有贖回基金的消息都是等等等。保本高利率，讓我的房款一夕之間化為烏有。

• 2024-08-17 焦點.健康你我他

  防詐騙怎麼做？／網戀話題不離錢，買房夢竟是騙局

  姪兒在社交平台上認識了一位自稱是來自大陸江西的小資女，在家時總拿著手機和這位女孩進行「兩岸交流」，倘若是單純地聊天分享生活點滴倒也無妨，只是某一日，聽見姪兒告訴對方自己的薪資及存款金額，我察覺不對勁連忙提醒姪兒避免此話題。但姪兒對於長相可愛、聲音甜美的江西女孩甚是癡迷，接下來的幾天，他一有時間就和對方講電話，而話題似乎總是圍繞著「錢」。姪兒認為遇到了一位很棒的對象，雙方已認定彼此是男女朋友，而這位女朋友殷切地表達想來台灣買房子的想法，希望未來能和姪兒一起打拚賺錢，於是遊說姪兒和她一起存錢，且錢要存進一個她們公司在經營的加密貨幣投資平台，平台上每天都可以查看比特幣的漲跌情形。姪兒不疑有他，投放了五千元美元，我們得知他投入這筆可觀金額時都驚訝不已，但他堅信這筆「愛的基金」是真實的，最終好說歹說帶著姪兒至警局報案，並提供手機截圖畫面，在員警的經驗談及提問不少疑點下，姪兒才意識到自己可能被騙了。這一回，姪兒遇上了感情攻勢的投資詐騙，想必其身心俱疲，家人只能不斷地提醒他，投資務必依循合法管道。希望姪兒能汲取教訓，保持理性，不再輕易被外界誘惑所迷惑，和詐騙從此絕緣。

• 2024-08-16 退休力.理財準備

  已達近9成目標！她用3種最「無聊」的理財方法提早實現財務自由

  實現財富獨立、提早退休是不少人的夢想，但願為此付出時間、精力與金錢者少之又少。40歲的軟體工程師博蘭德（Lauren Boland）與伴侶卻認真實踐FIRE（Financial Independence/Retire Early），她在接受內幕（Insider）新聞訪問時表示，他們的退休帳戶「已達到近9成的目標」，由於經濟不景氣，多了些波折；不過她有信心，可在幾年內完全達標。當被問到用什麼方法來實踐FIRE時，博蘭德說他們用的是「無聊的方法」。她說，她知道這不是個令人滿意的答案，但這是事實，多數達成FIRE的人都有項超強能力，就是耐心。博蘭德分享了她「無聊 」理財策略的兩個關鍵原則，並提醒應避免的陷阱：3個「無聊方法」實現財務自由1. 盡可能降低生活成本博蘭德表示，要為退休計畫存到足夠的錢，第一步就是在有工作時盡可能降低生活成本。她說，他們盡量將住房、汽車與食品支出控制在相當低的水準，從不超出能力範圍。她強調，保持低廉的住房成本尤其重要，儘管這在當前可能是很大的挑戰。共同居住有助於降低成本，例如與家人分擔費用，或有長期可靠的室友；有些提倡「共居」者甚至與伴侶以外的人一起購置房產。疫情後的遠距工作熱潮，也為部分人提供了生活在花費較低地區的機會。2. 設定每月儲蓄金額並堅持下去削減生活費後，下一步就很簡單：儲蓄。博蘭德說，如果訂下每月儲蓄計畫、要存多少金額，接下來就是保持耐心並持續下去，便能達成目標。許多財務專家及善於理財者常談到複利的力量，亦即開始投入100元，並獲得 10%報酬率，第二年就有110元，到了第二年底，由於本金增加，加上穩定的報酬率，這筆錢就會變成121元。3. 避免過度另類投資博蘭德指出，有件適得其反的事就是期望快速看到成果，以及尋求快速致富。她說，應對那些承諾在短時間內獲得高報酬但卻不太可靠的另類投資提高警覺。雖然她也有些另類投資，包括一點加密貨幣，但她說不該「陷得太深」，因為可能損失慘重；一旦市場出現大崩盤，可能損失全部或大部分的退休儲蓄。

• 2024-08-15 退休力.理財準備

  你可能不想聽但必須知道的事 財務專家分享3個「逆耳」忠告

  格蘭特（Don Grant）擔任理財規畫師近20年，一直在就金錢問題與人們進行「艱鉅」的溝通；在第一次與客戶見面時，他總是說，「我會告訴你一些你可能不想聽但必須知道的事」。以下是格蘭特在接受「商業內幕」（Business Insider）訪問時，分享了客戶最不想聽到、但卻最實際的三大理財建議。1.沒有存夠錢在堪薩斯州富通顧問公司（Fortis Advisors）擔任投資顧問的格蘭特，經常與不同人生階段的客戶打交道，那些接近退休年齡者都不樂意聽到他們不能隨心所欲地離開職場。格蘭特說，他不得不建議一些人繼續工作幾年；當儲蓄不足時，就無法靠這些錢過活，實現退休的願望。格蘭特說，如果有孩子，還需準備他們的教育基金，無論孩子表現多麼優秀、是否可申請獎學金，但不能認為退休儲蓄足夠支應這些費用。他建議參與529 計畫，至少存足孩子大學學費的60%。2.承受更多風險當市場下跌時，可能會想把投資套現，但千萬不要。格蘭特指出，平均每四年股市就會進入熊市，但從谷底翻升的平均時間約為400天；所以要堅持到底。格蘭特說，必須相信股市與其他市場的過往歷史，這樣就不會破產。他說，要堅持持投資、承擔風險，才能實現自己的目標。對於小型企業來說，這種風險代表願意將投資延伸到公司以外的領域。格蘭特表示，當客戶把錢交在他手上時，會希望將它們放到定存（CD），但疫情期間證明了為何企業必須分散投資；小商家遭受的打擊最大，如果經濟不景氣，便需從另一處獲利。3.購屋負擔比想像的重無論是想買第一棟或是換個夢想中的房子，需要考慮的不僅是房貸問題。雖然擁有自己的房子讓人備感自豪，但是當把周末花在修理陽台、堵漏、修剪草坪或更換屋頂時，這也是在耗費時間與金錢。格蘭特說，這是一項資產，但當它不能創造任何收入時，就是一種「消耗」。格蘭特仍然鼓勵購屋自住，但他會要求客戶記住：衡量買得起的房子之外，還必須想到未來管理與維護的問題。責任編輯：辜子桓

• 2024-08-07 焦點.健康你我他

  防詐騙怎麼做？／假警察通知盜刷 沒帶皮夾揭騙局

  開車途中，突然接到自稱是××分局×員警的電話，首先詢問是否曾在某購物平台買過商品，且是刷卡一次付款，我不疑有他，據實回答「有」，接著該員警說我的卡被盜刷了，要核對我的信用卡卡號，可惜皮夾沒帶在身上，員警給我一組電話，待我回家一撥，是空號，我被詐了。家用電話一響，「請問妳是任小飛小姐嗎?」「我是」「妳有一張中國信託的提款卡被盜領，我先跟妳核對資料…」「不用核對了，就讓他領光好了。」「蛤！讓他領光，任小姐這樣不好…」「沒關係，我做功德，統統給他。」「任小姐…」「別再說了，妳是詐騙集團。」「任小姐我好心通知妳被盜領，怎麼說我是詐騙集團？」「因為我沒有中國信託的卡，妳釣到大白鯊了。」做美容的表妹，說要找我喝咖啡聊心事，而且聊天內容不能讓我媽跟小阿姨知道。話說每個星期找表妹做臉的一位客人跟表妹聊到投資，說她投資一檔外幣獲利頗高，還將手機曲線圖點開給她看，聊了一個月表妹心動了，下載App陸續投資，手機上漸次拉高的獲利讓表妹捨不得贖回，繼續加碼。我問「然後呢？」「然後她就人間蒸發了。」「妳投資了多少？」「這兩年等於白做工。」騙子的世界不是我們這種奉公守法心地良善的小人物能懂的，唯有不貪不怕才能沉著以對。

• 2024-07-30 焦點.健康你我他

  一年一度退休力 今年是幾分？／多聽多讀存健康 減少對未來不安

  我今年53歲，計畫63歲從工作崗位退休。33歲時我2度就業，預估退休時勞保老年年金加上勞退金，每個月約可領26000元，但以現在生活消費評估，還有10多年通膨的消費力減少，個人認為退休後，要46000元才有平順的生活品質，每個月還要有2萬元以上收入才行。退休後，若沒有工作收入，每年需要24萬元收入補貼生活，以ETF股票平均獲利5%反推回去，本金需要480萬元，但若只放在定存，最高年利息以2%算，本金則需要1200萬元。到63歲退休還有10年，要達到本金480萬元，每年都要存48萬元，一個月4萬元。以一般上班族薪水存，非常吃力，勢必要理財投資才能達標，以目前存款250萬元，以ETF股票平均獲利5%，且10年以複利去投資，到123年存款有407萬元，若有6%就有447萬元，才能真正達到目標。以上的退休金規畫，是在有健康身體，不需花大錢就醫或是長照，以及外看照顧的費用，所以存健康非常重要。每天我都騎腳踏車上下班，來回約20至30分鐘；每周至少散步三次，一次約40分鐘；還有照醫師推薦補充蛋白質或攝取營養的食物。我也會不斷聽Podcast、常到誠品書店閱讀，訂閱很多理財YouTube分享，增加相關知識。真知才能力行，知識就是力量。當更有能力規畫未來，就能減少很多的不安。

• 2024-07-18 退休力.理財準備

  退休理財 投資開源切忌過度自信

  「金錢要靠時間長期累積，須盡早規畫退休財務準備。」從公職退休的70餘歲陳奶奶，年輕時因持家而積極理財，目前除了保險、定期存款、出租房子、買股票，更積極布局老後生活，卻也擔心會被詐騙財產。專家提醒，民眾應視自己的需求與可承擔的風險，選擇適合的金融投資，像退休者可選擇投資報酬率高、有現金流的單筆配息股票，或請CFP®國際認證高級理財規畫顧問定期協助規畫，保全積累不易的資產。聯合報健康事業部策畫「財務安心系列─簡單打造專屬理財藍圖」退休五力課程，日前在「財富累積篇─聚沙成塔不徬徨」第二堂課程中，台灣理財規劃產業發展促進會CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元教導大家認識投資工具與方式，依需求挑選標的，更一一破解近年盛行的詐騙陷阱。吸引了20餘位民眾報名參加，從理財小白到幾十年資深理財專家皆表示獲益良多。譚鈞元表示，緊急預備金外的閒錢，可分為投資錢、投機錢及保命錢，建議選擇的投資標的，依序為長期趨勢向上、大起大落、波動小但長期上漲，並與投資錢負相關，以分散風險。不同投資工具各有優缺點，如股票投報率高；基金標的分散，變現性佳，但須負擔專業經理人管理費用，交易成本較高；ETF交易成本低，且更能即時反應出市場價格；黃金可抗通膨，但實物不會產生利息。譚鈞元建議，尚未退休、仍有收入者，可選擇定時定額、單筆不配息的投資方式；若已退休，則可選擇單筆配息，其產生現金流能因應臨時支出。譚鈞元提醒，投資者切忌不要過度自信、從眾、確認偏誤等，避免感性凌駕於理性。此外，近年詐騙手法多變，包含港仙股、假資料、保證獲利、釣魚網頁、違法吸金、詐騙人頭，民眾需多注意，不要因一時貪念落入圈套中，必要時可尋求CFP®協助，定期檢視投資進程與組合配置，給予調整建議，也可辨識金融詐騙，保護一輩子的心血。財務安心系列—「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略●上課時間：7月28日(日)下午2時至4時30分●上課地點：台北市大安區信義路四段273號4樓●洽詢：02-8692-5588 轉5869●報名：https://shih5869.pse.is/64mrp7

• 2024-06-11 退休力.理財準備

  理財專家也會犯錯 他們最後悔的4種購買與投資

  理財專家也許知道許多關於聰明花錢的知識，但他們並非無所不知、也會犯錯，有時事後會對自己的決定感到後悔；所以，回顧一下他們最後悔的購買與投資行為，會讓人比從書本或工作中學到更多。理財網站GO Banking Rates採訪了兩位理財專家，以下是四種他們最後悔的購買與投資行為，以及如果可以重來他們會做的事。1. 投資新創企業在職業生涯初期，金融保險實業家克萊辛格（Ben Klesinger）對他所謂的一家「有前景但未經證實」的金融科技新創企業投入大筆金錢。他懷抱對科技的高度熱情，投入約20萬元自有資金，儘管期待迅速獲得報酬，但得到的卻是一堆頭痛的問題。克萊辛格表示，這家新創企業在管理問題與市場競爭中掙扎，最後他們幾乎損失了全部投資；這讓他深刻體會到，即使一個聽起來頗為創新的商業點子，適當的盡職調查（due diligence）同樣不可或缺。2. 酷炫豪車正如許多努力工作並想炫耀自己成就的人一樣，克萊辛格曾買了輛「奢侈」的車，也希望這輛車是一項可靠的投資。不幸的是，這輛花了他15萬元的豪車最終帶給他的麻煩多於樂趣，因為折舊速度遠超過預期。他說，維修費用也累積一大筆，降低了整體價值。後來他才意識到，如果將同樣的錢投資於房產出租或配息高的股票，不但能獲得穩定的收入，且能隨時間的增長而增值。3. 房地產佩斯（John Pace）是會計師事務所合夥人，在稅務諮詢與房產規畫領域擁有40多年經驗。他說，他最後悔的是剛入行時，投資了一家投機性極高的商業房地產企業；他們在一未經嚴格審核的項目上投入約50萬元，結果兩年便宣告失敗。佩斯後來體認到，他忽略了關鍵的盡職調查，如深入分析市場需求與取得可靠的財務預測。4. 度假別墅佩斯繳的另一次學費是購買豪華度假別墅。他花了大筆錢買下了一處房產，希望可提供個人享受，並在日後出租或脫手時有利可圖。不幸的是，這個夢想因現實的維護成本及出租不易而破滅，讓它成為一項財務負擔。佩斯說，與其如此，不如把這筆錢投資到低成本的指數基金，因為從歷年表現看，指數基金的投報率更可靠，且後續的支出也少得多。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）

• 2024-05-28 養生.人生智慧

  擅長和熱愛哪個較重要？專家指股神巴菲特選擇這麼做讓他成功

  領導力專家指出，投資大師巴菲特(Warren Buffett)之所以成功，是他在擅長和熱愛之間找到了最佳發力點。根據哈佛大學(Harvard University)領導力專家比爾·喬治(Bill George)的說法，有一個關鍵特質讓長期擔任投資公司波克夏(Berkshire Hathaway)執行長的巴菲特在投資人心中獲得崇高聲望，就是他找到了自己擅長和他真正喜歡做的事情之間的「甜蜜點」。喬治說，「要真正成功、做偉大的事，就必須發揮自己的長處，不能只是修正弱點」。他並補充說，動機也同樣重要，「要真正成功，必須兩者兼具」。喬治並表示，動機分成兩種，第一是外在動機，例如豐厚的薪水，內在動機則是例如享受每天能夠幫助他人的工作。從職業生涯是否能長久延續來看，這兩者都扮演重要角色。喬治說，「如果只是被賺大錢的動機驅使，這種動力最終會消失。事後會發現，事情變得很空虛，並未真正感受到預期會有的快樂。」現年93歲的巴菲特可能已經滿足了他的外在動機，根據富比世(Forbes)，他擁有約1356億元的資產，是全球排名第七富有的人。不過，喬治認為，他的內在動機，也就是與他人分享知識與財富，例如分享詳細的投資策略以及承諾99%的財富捐給慈善機構，才是真正驅使他邁向成功的原因。喬治表示，要想更成功，可以從了解自己內在和外在動機開始。求職平台Indeed建議，可從花幾分鐘時間觀察並記錄自己喜歡的活動和熱情，以及為自己設定的目標作為初步開始。另外，找到一份讓自己滿足的工作只是第一步，接下去則必須找到發揮自己最大優點的方法，以便達到出色的地步。喬治舉例，巴菲特的優點包括自主、避免錯誤與樂觀，而且還擁有敏銳的投資眼光，這種眼光從他11歲就開始培養。根據2015年蓋洛普的分析發現，每日運用自身優點的專業人士，在職場上投入程度是他人的6倍，擁有卓越的生活品質則多出3倍，生產效率也提高8%。責任編輯：辜子桓

• 2024-04-02 退休力.理財準備

  當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障

  當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）

• 2024-03-27 慢病好日子.最新活動

  生醫獨角獸／北醫團隊開發AI平台 助攻國際新藥研發快速通關

  全球人工智慧（AI）浪潮下，各國企業大舉投資；民眾日常生活中，受到AI的影響也比過往更加顯著。然而，AI在醫療領域的運用，實際能達到的程度仍與民眾期待有所差距。根據四大國際會計師事務所勤業(Deloitte)的報告指出，AI於藥物開發領域的應用類型，大多在篩選化合物（43%），僅不到一成（9％）運用於新藥設計。AI用於新藥設計有四大瓶頸需突破，包括在實際生產的時候，藥物化學結構上「可合成性」，在運用於動物實驗上的「有效性」，利用AI進行運算時，實驗方法策略能夠被合理認同的「可解釋性」，以及需要規避既有專利的「新穎性」。臺北醫學大學醫學科技學院院長潘秀玲率領團隊，透過結合醫學、資訊、化學等專業領域人才，因應新藥設計的困難性，打造AI驅動的臨床前藥物研發創新平台。北醫團隊所開發的臨床前藥物研發創新平台，能在1至4個月內完成藥物開發的服務，大幅改變既往臨床前藥物開發需要平均超過5年的過程，不但省下9成合成費用，設計出的化學結構8成可被合成、6成在細胞體外表現出有效性。包含美國知名藥廠在內，在國內外已經有超過17個成功合作開發案，在AI藥物設計服務中表現卓越。此計畫透過應用AI新創平台推進藥物研發，在本年度百靈佳殷格翰藥廠舉辦之獨角獸2.0生醫新創加乘計畫中，從89件創新計畫脫穎而出。未來百靈佳殷格翰藥廠德國總部新創研發相關團隊，將協助提供量身訂製的輔導資源，減少新創團隊後續技術過程中所面臨的挑戰。新藥開發費時費力 號召五大專業領域聯手突破談起展開AI藥物設計平台開發的契機，潘秀玲說，2020年她自北醫團隊成立衍生新創公司兆益生醫，在新藥研發過程中，團隊有感於要耗費長時間進行新藥設計，失敗率也高，因此著眼於如何加快新藥開發流程、提升效率。潘秀玲表示，此系統用來訓練AI模型的大數據，則源自國際間的公開化合物資料集，搭配團隊內部的資料集、3D蛋白質結構資料等，達到上百萬資料點的規模，資料並經過妥善清理及持續更新，以確保所設計化合物的可合成性、新穎性及有效性。為此潘秀玲召集了橫跨藥理、毒理、醫學、化學、資訊五大領域的專業團隊，在藥理方面包括北醫癌症生物學與藥物研發博士學位學程皇甫維君主任、北醫藥學院李學耘教授，並有國衛院生技與藥物研究所特聘研究員兼所長謝興邦擔任化學合成顧問，AI平台則由新藥研發產業博士學位學程許凱程合聘教授負責架設研發等。台灣AI領域起步快 翻轉研發型態指日可待潘秀玲坦言，新藥研發及AI技術各自是兩個專業領域，當兩者相互結合，確實可加快研發進程，但究竟能變快多少，並不易讓外界理解，「如果（研發時間）從10年變7年，其實對投資人來講還是久！」她指出，即使有了AI協助藥物設計，還是需要經過重重努力才得以順利完成，並且哪些類型的專案適合運用AI，亦需經過多加驗證。近年來，人們也對協助創造新內容的生成式AI有許多應用的想像，不過生成式AI在藥物研發領域的落地，尚有發展空間。團隊成員宋亭儀博士亦指出，不時會被詢問平台是否有生成式AI功能，事實上以AI生成設計出藥物結構並非難事，但現階段的生成結果，可合成性及有效性尚低，未來仍有努力空間。潘秀玲表示，台灣具有充足的IT人才，在AI領域相比國外起步快且實力堅強，生醫與資訊人才的強強聯手，並能開創更多新機會。隨著技術的不斷地進步優化，相信將來生成式AI賦能藥物設計，能從想像化為現實。（影片來源／百靈佳殷格翰藥廠）團隊介紹臺北醫學大學醫學科技學院潘秀玲院長為計畫主持人，成員有北醫癌症生物學與藥物研發博士學位學程皇甫維君主任、藥學院李學耘教授，新藥研發產業博士學位學程許凱程合聘教授等。團隊曾獲選Berkeley SkyDeck、SmartLabs、RESI Innovation Challenge，並曾獲2020年國家新創獎，2021、2022年國家新創獎精進續獎，以及2021年科技部未來科技獎。獨角獸2.0生醫新創加乘計畫為百靈佳殷格翰主辦，為了能帶領著民眾的生活走向更美好、更健康的方向邁進，秉持企業主張「Life Forward」持續鼓勵台灣生醫新創發展，今年辦理「獨角獸2.0生醫新創加乘行動計畫」，共收到89件新創計畫，並由德國總部遴選出6組團隊。投稿計畫中，約六成聚焦癌症、數位科技領域，並以發展創新突破性藥物、新興發展技術為台灣，甚至全球患者爭取最大的健康福祉，更期待藉此也能讓國際看見台灣生醫實力。【獨角獸系列報導】其他獲獎團隊看這裡：📍百靈佳殷格翰「獨角獸計畫2.0」 6台灣新創團隊獲獎 接軌國際生醫發展📍腦損傷患者迎來新契機 清大團隊開發促進腦神經再生藥物📍 解開「漸凍症」面紗 中研院團隊研發抗體 攻克治療瓶頸📍新源生技開發次世代眼藥 降低上百萬黃斑部病變、乾眼症失明風險📍分散式臨床試驗革新 友元醫材創一條龍系統助推進📍清大團隊整合生物晶片平台 輔助醫師用藥判斷 縮短6倍藥物篩選時間

• 2024-03-22 退休力.理財準備

  電價漲、物價也一直漲！每月5萬退休金夠嗎？專家授5招擊敗通膨輕鬆樂退

  小豪最近很苦惱，因為物價一直漲，薪資上升幅度趕不上物價的漲幅。八年前，雞排只要60元，現在一個雞排要90元了！房地產市場更是離譜，據說竹北房子比台北蛋白區還貴，只輸大安、信義、中正區。他搞不清楚：物價為何漲這麼誇張？本來計畫退休金只要每月可以領五萬應該就夠，現在已經不確定五萬到底夠不夠了。於是他決定去問擅於理財的鄰居小智，沒想到小智說他不怎麼擔心。他對小豪說，現在是檢視財務重要時刻，透過重新檢視資產，並適當調整，還可以讓財務獨立，甚至能提早達成退休規畫。 薪資漲、物價漲、房地產也漲到底這8年來有哪些東西漲了呢？●2016年1月名目薪資為39125元，2023年8月名目薪資為45650元。●雞排一個60元，2023年是90元，漲了50%。●不動產漲幅更驚人，按信義房價指數2016年1月100當基期，截至2023年7月，漲幅第三名台中為176、第二名台南186、第一名新竹高達214，全台灣為150。也就是說，全台灣房價平均漲了50%，這個幅度跟雞排差不多，而新竹在短短7年翻倍還有餘，但薪資成長僅僅只有17%。 物價為什麼漲？漲價都不好嗎？物價上升的原因通常有兩種，一個是需求推動物價上升，另一個則是成本拉升的結果。這兩種有什麼差別呢？所謂「需求推動」就是供給來不及因應需求，像是颱風天前農民搶收成蔬菜，但更多的人擔心颱風天後蔬菜受損嚴重，接下來有段時間沒菜吃，民眾只能大量採買而造成價格推動。「成本拉升」則是生產端的問題，生產產品數量不夠或生產成本上升，疫情期間許多工廠停工減產或是不擴張，造成供給小於需求，從原料起漲連動至工資也跟著變動，每個環節連鎖反應成本，最終銷售端的物價一定受到影響。近期成本拉升的原因有很多，第一個是供應鏈轉為全球化，安全第一取代效率製造，所以不再採用集中生產以降低成本的思維。其次，因應全球氣候變遷，所以綠色製造成為趨勢，一切都必須符合淨零碳排需求，所以成本也會增加。透過這兩點可以發現，這一波成本拉升是因為企業必須朝永續發展思考，才能在未來生存，當然就很難回到過去只講求低成本的規模經濟。擊敗漲價通膨、輕鬆樂退五步驟透過剛剛的描述，我們應該要認知到一件事：通貨膨脹持續發生，而且取得成本將會大幅提昇，便宜、低成本的物價已經成為過去式，所以如何跑贏通貨膨脹，累積足夠的退休金，就會是我們重要課題。為了能夠順利退休，會建議透過5個步驟來完成。步驟1：盤點總資產現況編制自身的財務報表，將資產與負債分低、中、高風險類別。資產風險：●低風險資產為現金類別資產。如:台、外幣定存、儲蓄險。●中分險資產為需要時間變現或存在適當的波動。如:投資等級債券、股票、基金及ETF等類別資產。●高風險資產為不易變現或波動大槓桿類資產。如:非投資等級債券、股票、期貨、選擇權、房地產及股權等類別資產。負債風險：●低風險負債為房屋貸款或低於3%的信貸。●中風險負債為二房以上的房屋貸款、信貸、卡債及民間借貸。●高風險負債為他人背書保證及或有負債。將上述資產分類一一盤點清楚，資產扣掉負債當然越大越好，扣除完的是真正淨值，這才是你真實的財產現況。步驟2：分析各資產收益現況將上述低中高資產收益，扣除低中高負債收益 可得到每年固定的被動所得，這時候我們將每年固定的被動所得除以總資產，就會得到一個比例，而這樣的比例至少要4%以上。（公式：理想被動所得/總資產，就會得到淨收益率 ，而淨收益率至少要達成4%以上）。可將各資產品質除緊急備用金外的資產，逐項分析過去效益低於4%以上列出，將有助於第四步驟規劃。步驟3：分析自身風險屬性要怎麼分析自身的風險屬性呢？其實這個分類很簡單，通常是透過一個人「能承擔最大跌幅率」做為分類。舉例來說，有一個人的總資產是300萬，能接受最大損失為30萬，那麼他可以承受的最大跌幅就是10％，以此類推。●保守型投資人總資產最大跌幅通常低於10%，建議低風險資產至少高於50%。●穩健型投資人總資產最大跌幅介於10%~20%，建議低風險資產高於30%中風險資產低於70%。以之前的例子，最大損失為60萬。●積極型投資人總資產最大跌幅可大於20%，仍建議保留低風險資產10%做為緊急備用金使用。換句話說300萬總資產，可承擔超過60萬以上的損失。若是3000萬資產，將可承擔超過600萬以上的損失。上述資產結構以300萬以上的總資產為範例建議，當然也可以適當微調。步驟4：重分配資產比率當瞭解上述各資產分類及收益狀況，依自身適當比例調整合理配置。如保守型投資人低風險資產至少要高於50%。若是1000萬的總資產，應規劃500萬的低風險資產，若是已經超過這金額，需要調降金額。另低風險資產，因現在市場利率高，低風險資產組合收益應調整成超過3%以上。中風險資產500萬也需最大效益化，現今債券的收益4%-6%，若是股票型etf或基金無超過這個效益，可以重分類至債券，收益將可提升也降低最大跌幅的可能。 步驟5：定期檢視再平衡當進行資產重分類後，總體資產現在因應物價上漲的關係，即使是保守型投資人也可以超過4%，更何況其他風險屬性的投資人非常容易達成6%以上的收益目標，這是物價上漲帶來的好處，惟這必須定期檢視再平衡思考，也就是每年都必須重新考慮百分比是否適當，各類風險資產是否具備足夠效益。 有點不前幾年大量QE造成零利率的時代已過了，現在是QT量化緊縮的時代，所以需要重新檢視財務現狀。這就是「時間點不同，規畫方式就必須微調」的核心理念。讓我們按照這五步驟，在物價上漲時代提早達成退休規劃。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。

• 2024-03-20 養生.人生智慧

  股神巴菲特成功的秘訣：掌握事情優先次序 對多數事說「不」

  股神巴菲特（Warren Buffett）是有史以來最成功的企業家與投資者之一，而他成功的關鍵之一就是能掌握事情優先次序，明智地善用時間。理財網站Go Banking Rates報導稱，時間是有限的，如果想充分利用它，就必須向那些對個人或職涯發展沒有直接益處的人與機會說「不」。巴菲特指出，成功者與真正成功者的區別在於，真正的成功者幾乎對所有事情都說「不」。說「不」是終結忙碌的終極方法，也是巴菲特成功的秘訣。這代表巴菲特排除了所有非必要的事，而這些事通常是公司執行長職責所在；他不與分析師交談、很少與媒體對話，不參加業內活動，也不出席多數內部會議，這讓他能專注於可帶來最大效益的事。風險投資基金Craft Ventures合夥人羅森布拉特（Bryan Rosenblatt）表示，時間是最珍貴的資產，未經深思而浪費時間，代價不菲。他盡量把時間花在最重要的事情上，但也會留些時間給現在或許不是優先事項、但未來可能攸關重要的會議。說「不」是一項必要的技巧，而說明拒絕的理由是個婉轉表達「不 」的好方法。解釋所做的決定，無論是指出該件事不屬於當下優先事項，或強調須專注於適當的工作範圍，亦或表達目前需要休息，都能讓對方瞭解你思考的過程。諮商師格雷（Jennifer Gray）建議，只在必要時提供簡短的說明，不要過度解釋。保持同理心，但要堅定；可以提出與自己想法、目標一致的替代方案。格雷表示，提出替代方案，而非直接拒絕，代表願意提供幫助與合作。實際上，在說「不 」的時候給予解釋，不僅能促進理解，還能加強溝通，維持積極的人際關係。責任編輯：辜子桓

• 2024-03-08 退休力.理財準備

  收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來！3步驟擺脫負債重拾財務主控權

  35歲那年，小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚，有2個孩子，之所以來找財務顧問，是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣，所以希望能找到解方。散漫的消費與支出，最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後，才知道小黎的工作收入以獎金為主，所以每個月的收入不固定；太太雖然有在接案繪圖，但每個月的收入變動性也高，因此他們夫妻很難預估，今年可以賺多少錢，甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好，夫妻倆多賺就多花，少賺就少花，他們只希望能夠透過時間的累積，讓自己漸漸有固定的案源，未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生，沈重的育兒壓力加上物價的成長，讓他們漸漸的感覺到生活壓力，各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括：孩子的保母費（固定支出，不會因為收入不穩定，就不需要給或是彈性地給保母）、車貸（因為要接送孩子，所以買車），再加上食、衣、住、行、保險、稅金等，都是固定支出。此外，旅遊金也因為有了孩子而提高，而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出，所以在收入不夠的那幾個月，小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費，並且想著：這個月要更努力工作，下個月就可以還清。殊不知收入增加時，花費也跟著增加，像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等，都讓口袋好像破了個洞，沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單，直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了，才開始慌張了。這時候小黎心想：未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金，這些支出都還沒有算進來，就已經讓他壓力山大，如果再加入這些支出，他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境，小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質，讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子，其實不少見。有些人會認為，這是收入不穩定所導致的，應該要換一份固定收入的工作，或是斜槓兼差，增加收入才能支付開銷，但其實不然。首先，35歲有兩個兒女，想要任意換工作也不簡單；其次，很多人的財務問題，都是沒有做好財務規劃，進而失去了對財務的主控權。因此，想要徹底的調整財務體質，擺脫負債安穩退休，真正掌握財務主控權，可以試試以下這些方法：1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人，根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率，這是一個相當糟糕的狀況，當你連債務狀況都不清楚，怎麼可能做好相關管理？其次，當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候，顧問也一定會先詢問目前有哪些債務，具體的金額、利率、項目，好釐清哪些是應該優先償還的債務，以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時，醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況，才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念，減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知，而這部分需要徹底改變一些理財的觀念，才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享，他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢，想買就可以買」，但這樣的目標很危險，因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」，但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說，當你花錢買了一輛100萬元的車，就代表你帳戶的錢「少了」100萬元，那怎麼可能會「有錢」呢？在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念：「保有財富」和「有錢」是不同的意義，有錢是指當下人們眼中見到的樣子，例如開名車住豪宅，許多人想盡辦法讓大家知道他有錢，但保有財富剛好相反，是一種隱藏的、看不見的，保有財富的人，收入只進不出，讓自己的帳戶金額不斷增加，好讓自己未來能有更多彈性，買下更多東西，或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金，收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入，可能因為詭譎多變的國際情勢，也可能是個人健康因素，或發生某些我們想不到的意外，都有可能造成收入中斷或是意外的支出，所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈，在意外來臨時，讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付，想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金，就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後，依照財務顧問的建議，把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單，由財務顧問協助分析，按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變，減少不必要的支出，也不再輕易刷卡消費，一邊想辦法增加儲蓄率，同時試著將自己的專長發揮，尋找能有更高收入的工作。最後，邊還款邊準備緊急預備金，讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力，目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清，不但沒有新增債務，緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是，小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣，接下來只要好好分配預算，努力提高儲蓄率，再透過財務顧問的協助，可以開始累積自己的退休金，未來安穩退休不是夢！ 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑

• 2024-03-07 退休力.理財準備

  有一輩子花不完的錢，你會如何度過此生？多數網友暖心回答：幫助有需要的人！律師建議有一件事必趁早做

  許多人終其一生都在追求成功、追求財富，奮鬥了一輩子只為了有足夠的錢養家、過好生活。也有許多人會樂透、刮刮樂，希望能獲得一筆意外之財。你曾經幻想過「擁有一輩子花不完的財產」嗎，若有很多錢你打算如何過生活？今年58歲的藝人何篤霖開始預習退休生活，他勤買房但不投資、不碰股票，20多歲開始工作後買了第1間房給媽媽，之後有了錢就存房買房，手上擁有超過5棟房產，律師攤開他的財務，直接告訴他有這輩子都花不完的錢；而他也聽從友人于美人與律師建議「趁早寫遺囑」，把5棟房全立好遺囑，提早為退休生活做打算。擁有一輩子花不完的財產，打算如何過生活？對於擁有一輩子花不完的錢，元氣網在臉書粉絲團詢問大家「如果擁有一輩子花不完的財產，你打算如何過生活？」，貼文一出引起廣大網友熱烈回覆。多數網友表示，會布施幫助需要幫助的人。「先捐給全台流浪動物們家園，而後再幫助弱勢人類」、「想幫助更多罕病及弱勢和偏鄉的孩子們」、「布施給較弱勢或有急難的人」、「買台休旅車開著四處行善，看看偏遠地方的孩子們缺什麼~補上，各地浪浪園區乾糧/罐頭~補滿」、「做志工，幫助需要的人」、「投救全世界的流浪貓狗結紮」、「捐給廟或是弱視團體！還有幫助一些孤兒！希望他們吃飽飽健康長大即可！」、「捐出去一些，然後我要買很多地種很多的花跟樹」、「捐給慈善機構和宗教團體，幫助困難的人，回饋國家社會和世界，宣揚大愛的精神，將助人為快樂之本的溫暖，不斷傳遞下去」、「蓋民宿收養流浪貓狗」、「繼續投資及每個月都會捐一些錢！給弱勢家庭補助金為先！」。部分網友表示，要盡情享受人生。「旅遊環遊世界!每個國家都玩上1個月」、「每週跑馬加出國旅遊」、「好好過生活」、「不用上班過日子!躺平」、「實現沒錢時想完成的夢想」、「找有庭院的矮房養狗過一生」、「立好生前遺囑、財産先信託，多佈施、到鄉下置産，先備好退休生活計畫。」、「過自己愉快想過的生活，去旅行去做自己喜歡的事」、「健康平安的過就好，沒健康平安也享受不到」。也有網友回覆其他看法，「生孩子吧，他們就會幫你花錢，恢復正常人的生活」、「買很多樹苗，一直種樹」、「開間公司賺錢，也養活一方人！」、「當財神爺、送財童子，給眾生」、「當然是站出來選總統，譙爆那些假掰政客」、「當聖誕老公公，四處散播歡樂，散播愛」。6點建議規劃退休生活如果你擁有一輩子花不完的財產，以下是6點建議規劃退休生活：1.追求夢想與興趣：投入時間和資源實現自己的夢想與興趣。這可能包括旅遊、藝術創作、學習新的技能或語言等。透過追求夢想，讓生活更豐富多彩。2.財產投資多元化：將一部分財產進行多元化投資，包括股票、債券、房地產、基金等。透過理財規劃，確保資產增值並提供穩定的財務收入，為未來提供安全的財務保障。3.慈善與公益活動：將部分財產用於支持慈善機構、公益事業，幫助社會上需要幫助的人群，如弱勢家庭、孤兒、流浪動物等。這樣做不僅能給予他人幫助，也能給予自己精神上的滿足感和成就感。4.豐富人生體驗：積極尋找各種豐富的人生體驗，包括旅遊探險、參加文化活動、品味美食、享受自然等。透過不同的體驗，豐富自己的生活，讓每一天都充滿意義和價值。5.花更多時間陪伴家人：珍惜與家人和社區的關係，在退休後，可以花更多的時間陪伴家人、與朋友交流、參與社區建設，建立更緊密的人際關係，享受溫馨和幸福的生活。6.持續學習與成長：積極參與學習活動，不斷提升自己的知識和技能。可以參加各種課程、工作坊、閱讀書籍等，持續學習讓自己在退休後仍然保持活力和競爭力。看完以上們網友的回覆，有哪些事情是有閒錢後你也會做的？跟元氣網說說「如果擁有一輩子花不完的財產，你打算如何過生活？」。延伸閱讀：．中年被資遣很可恥？過來人分享，大哭過後你一定要做的一件事．幾歲開始老很快？醫師曝3年紀是斷崖式衰」關鍵，6方法延緩老化．長壽最佳步數不是1萬步？ 歐洲研究：走「這個步數」可降低死亡風險

• 2024-02-08 焦點.元氣新聞

  今年會順利嗎？命理師雨揚曝2024國運流年分析，想發財做好這些事

  2024年過年將至，有許多人會擔心一整年會不會順利度過，對此，雨揚老師出書《2024開運大預言＆祥龍財庫年開運農民曆》告訴你2024國運流年分析。2024國運流年分析從甲辰年八字國運來看，所謂「甲辰覆燈火」（也稱佛燈火、燈芯火），由於「辰」屬火氣旺盛之處，在此燈火轉光之際，光力相承，所以叫覆燈火。覆燈火意思即：心如明鏡，智慧聰穎。這是專照天地未明之時的火，能看破紅塵之念，在黑夜裡帶給人光明和溫暖，在內心昏昧不明時，使人清醒。因此，在此年我們無須懼怕黑暗、隱晦之事，應掌握敏捷、迅速、勇武的處事原則，也應遵循內心的信念，多行和善之事，懷抱燃燒自己、照亮別人的奉獻精神，定可為自己積蓄能量，等待時機嶄露光芒。今年「七殺」透干，代表大部份民眾會為了生計遭遇到更多壓力，煩躁、煩心之事如潮水般湧來，如家中水電故障、汽機車罰單、小孩不聽話、工作量加重、夫妻吵架、詐騙集團橫行……都是壓力來源，另外如明星輕生、知名企業破產等新聞資訊，也是一種無形壓力的來源；故身心靈活動及各類養生方式會越來越熱門，如靜坐冥想、潛水、瑜伽、靜僻營、頌缽、香氛療癒，或是東方養生如太極拳、針灸等，將會密集出現在我們生活之中。而「偏印」透干，普羅大眾對於精進自身的議題會很感興趣，利用工作空餘時間進修、看書、考取文憑，或學習有興趣之課程時有耳聞，也可能多往靈界仙佛、寺廟、教堂走動……透過念經、燃香、禱告，給自己帶來平靜安詳之力量。時柱「食神」透干，主名氣遠揚，今年依舊會有各領域表現傑出人士，在國際比賽中獲取好成績，揚名國際；也代表一般民眾，除了本業外也可能身兼數職，透過工作斜槓來增加收入。地支遇「比肩」，朋友間的應酬來往變多，利於廣結人緣，不失是個開拓人脈的好時機；而在國家運程上，雖說鄰國挖角動作不斷，但仍能獲得邦交國的援助與發聲，只是「比肩」也代表著財物損失，所以國際上以金錢外交鞏固友誼是在所難免。同時地支出現「七殺」，易有小人暗傷、受親友拖累之事，故一般民眾在借貸、投資、找尋工作上……更要小心謹慎，以免賠了友情又耗損金錢。「食神」代表容易生口舌是非，會對公司主管感到不悅，要特別注意言多必失，切勿意氣用事；出門在外交際應酬、小酌片刻之餘，也要留心一言不合發生爭執，避免樂極生悲，滋生事端。今年整體而言，可朝火、土行類別發展，如照明、光學、油類、酒類、建築、水泥、化工、食品類、美妝用品、直播相關、網紅經紀、服務業、機械加工品以及投資房地產等皆可參考！而立春命盤見二顆驛馬星且寅申相沖，此為陽沖陽，沖氣的威力很大，國與國的角力，以及東西方相爭皆會白熱化，在天災方面要注意船難、空難、海嘯、龍捲風等；另外出國人數會屢創新高，交通狀況也要小心留意；不過正向來看，此沖力也將衝出許多新行業，ＡＩ科技及ＩＴ產業會持續蓬勃發展。今年在腸胃（腸病毒或學校或公司團體食物中毒）和呼吸系統方面的毛病也要多加防範，COVID-19也會持續變種，會產生各式各樣的感冒種類，請一定要多加留心，假日可多往大自然親近，沐浴在芬多精中，增強自己的抵抗力。經濟方面 有可能要三年後才會轉好《地母經》云甲辰年詩曰：太歲甲辰年，稻麻一半空。春夏遭淹沒，秋冬流不通。魯地桑葉好，吳邦谷不豐。桑棄末後貴，相賀好天蟲。估賣價例貴，雪凍在三冬。從《地母經》窺視甲辰年農作運程，可得知稻米和黃麻（在此也包含其他農作物）之收成好壞都占一半，也暗示有一些農作物收成不佳，有可能是因為農作物種類影響收穫，或是因為氣候影響收成結果！並提醒我們春夏二季多注意洪災，潰堤等事；秋冬二季流不通，呈現的狀況也許是交通中斷，或是河谷淤塞等天災人禍。也可看出二地收成狀況不同，有的國家收成好，有的則欠收，存在較大地差異性。同時也諭示著某種產業或農產品，原本被大眾遺忘放棄後，今年開始又重新有它的利用價值，並比以前價格看漲！另外在經濟方面，有可能要三年後才會轉好，引申來說，普羅大眾還是會為了過高的房價、物價和薪資表現感到憂愁，國內的經濟仍是不景氣。二○二四年，即使會有失意或不順之時，但也是我們勇於嘗試、修練我們智慧心的時機；只要懷抱著希望，一點一滴進步，就能夠在順境及逆境中遊刃有餘，所有事情都會越來越順遂。別忘了隨時給自己打氣，相信付出終將會有甜美的收穫。祝福大家慢慢蛻變成更棒的自己，迎接燦爛的祥龍年！民國133年開工開市吉日開工和開市是農曆年後極為重要的儀式。無論是大公司還是小企業，都會在農曆年後挑選日程，進行開工開市，以期新的一年事業鴻圖大展、生意蒸蒸日上。儀式通常由負責人或營運主管親自主持，並帶領全體員工一同參與，祈求神明保佑公司營運穩定、獲利豐收。．開工吉日：開工的吉日與吉時之選擇，應以公司行號負責人或重要的管理階層主管為主，並且要避開與老闆、負責人和高階主管的沖煞生肖。．開工吉時：開工的祭拜儀式宜在午時（上午十一點至下午一點）前進行，因為午時前陽氣正盛，在午時祭拜可迎接天地正氣，有助催旺財運！．祭拜位置：：宜在公司或商店門口的明亮處，擺放供桌與祭品，面對天空，誠心祭拜，祈請眾神護佑公司營運可期。．參與人員：由公司負責人或高階主管帶領全體員工一同誠心祭拜，祈求開工順利。．祭拜供品：供品包含鮮花與紅蠟燭各一對、香和香爐、茶或酒三杯、鞭炮一對、五種水果（鳳梨、蘋果、香蕉、橘子、棗子）及三色金（壽金三支、福金三支、刈金三支），亦可準備發糕、糖果和甜湯圓等供品，且可在上頭貼招財進寶、開工大吉等吉祥話，有助招來吉祥福運。．誠心祝禱：由主要祭祀者念誦祝禱文，向神明稟告今日開工開市的吉時、主祀者姓名、公司行號名字、公司行號地址等，祈請神明護佑，幫助開市順利。．祭祀流程：祭拜儀式完成後燒化金紙，再點燃鞭炮，慶祝開工開市一鳴驚人，接著將三杯茶或酒向外潑灑，再收拾供品，發給員工分享，與員工共享福氣，使福運綿綿不絕。．其他事項：開工開市當天宜互相祝福，老闆可準備紅包發給員工，象徵大發利市、業績長紅。本文節錄：《2024開運大預言＆祥龍財庫年開運農民曆》一書☛此為民俗說法，不代表本新聞網立場，切勿過度迷信。責任編輯：陳學梅

• 2024-02-03 焦點.元氣新聞

  買二手車省錢？這5款「地雷」買了得不償失，恐花更多金錢心力處理

  不想花大錢買新車、打算以實惠價格購買可靠的二手車，雖是不錯的如意算盤，然而有些「地雷」車款並不是很好的投資，入手後可能會遇到變速箱、製造品質瑕疵或立刻報廢的問題，屆時還得多花金錢心力處理。理財服務機構GOBankingRates便列出五款盡量避免二手購入的車，以免得不償失。這5款「地雷」買了恐得不償失飛雅特(Fiat) 500：二手飛雅特不斷讓接手買家後悔，導致人們戲稱Fiat其實是「再修一遍，東尼」(Fix It Again Tony)的縮寫。汽車資訊網站Automoblog總編輯安東尼(Carl Anthony)便說，飛雅特多年來在美國市場不管是可靠性，或是業內品質評級如消費者報導(Consumer Reports)和J.D. Power等表現都低於預期。汽車鍍膜商Ceramic King Coatings創辦人兼執行長瓊斯(Leland Jones)表示，如果執意購買二手飛雅特，至少也要避開任何2012年至2016年生產的飛雅特500，這款車可能出現離合器故障、維修成本高昂，且還可能有其他潛在問題。寶馬(BMW)不少人可能覺得寶馬能留給他人深刻印象，但瓊斯不建議購買，無論是哪一年、哪一款。「這些車輛的保養和維修成本往往非常高，若您想要延長保修合約就更不用說了。據我經驗，它們的問題只會接踵而來。」克萊斯勒(Chrysler) 200據Cars.com報導，克萊斯勒已召回部分2015年克萊斯勒200，此特定型號被召回的部分原因包括電氣系統接線問題、電氣系統電源故障。瓊斯補充，這些二手車還有引擎、車速控制問題。福特(Ford) Escape汽車運輸公司CFR Classic營銷總監吉藍達(Joe Giranda)表示，二手福特Escape有變速箱問題，例如爆震和抖動；另一個主要問題是懸吊系統需要經常保養。福斯(Volkswagen) Eos於2015年停產的Eos可說是二手敞篷車中最糟的選擇之一。吉藍達說它很容易出現機械問題，特別是電動車窗和敞篷車頂，得付昂貴維修費用，還有許多車主頻繁報告其懸吊系統出問題。本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此延伸閱讀：．長壽的祕訣其實很簡單 新研究曝只要多做一件事．日本人長壽秘密！ 納豆「納豆激酶」有益心血管、遠離三高風險．生老死不可避免，但「病」卻不一定！洛桑醫師揭開健康長壽的關鍵責任編輯：陳學梅

• 2024-01-30 養生.人生智慧

  理財網站建議遵循5項原則 你的理財方式就比一般多數人都精明

  聰明理財並沒有什麼神奇的公式，主要是靠計畫、常識、決心與數學。理財網站Go Banking Rates列舉以下5個跡象，讓每個人可檢視自己在理財上是否比一般人更精明？是否走在正確的道路上？1.追求最高利率要找到利率條件最好的儲蓄帳戶不需要花費太多力氣，只需上網搜索一下，就能獲得所需的全部信息。即使如此，許多美國消費者還是安於低至0.01%的年收益率（APY），未積極行動追求可獲得高於5.0%的年收益率。2.花時間訂計畫、編預算編訂財務計畫與每月預算，是聰明理財者最重要的兩個特點。財務計畫應包括長期與短期目標，從休閒活動、投資目標到重大採購（例如購屋或購車）。相較之下，每月預算則是以目前的生活開支與日常用品為主。3.遠離不必要的債務聰明理財者有個共同點，就是他們不會讓自己陷入無力償還的債務裡。通往財務毀滅之路的起點，往往是刷爆信用卡來購買自己原本無法負擔的東西。4.開闢其他收入來源最常見的累積財富方法之一，是將一定比率的收入用於投資，例如股票、債券、共同基金和房地產。此外，還可透過兼職工作與副業賺取額外收入，將空閒時間轉化為財富來源。5.錢不浪費在衝動購物或奢侈品上聰明理財者不會做的事，包括浪費金錢與累積債務。美國人平均每年在非必需品上花費1.8萬元，消費者平均每年花費近3,800元在衝動購物上，而這些錢原本是可省下的。責任編輯：辜子桓

• 2023-12-28 退休力.理財準備

  五大財務NG行為你也犯了？專家教簡易設定財務目標，財富自由不是夢

  2023年10月11日，國泰世華銀行發表台灣首份結合總體經濟模型的「台灣全民財務健康關鍵報告」，會中公布台灣民眾財務健康平均分數為59.2分，低於「良好」的66.3分。為什麼會有這樣的落差？可以從報告的其他數據中發現蛛絲馬跡。首先，報告中提到：有48％的國人有過這些財務「NG」行為。五大財務「NG」行為．31％國人沒有訂定財務目標。．24％國人完全沒有檢視財務規劃習慣。．13％帳單遲繳。．5％國人每月娛樂支出佔比超過收入40％。．3％國人金融知識不足卻經常投資。其次，國人認為至少要準備1,431萬元才能退休，且退休後每月生活費約需5萬元。透過這些調查結果，可以得到這些結論：一般人最大的財務問題是：對目標無感，或行動力不足，無法具體落實。簡單來說，就是沒有設定合適的財務目標。想要好的旅遊體驗，就需要良好的計畫不同的人可能為了休閒、充電再出發或家人情感聯繫等需求，想要進行旅遊計畫，這個旅遊計畫是具有意義與價值，所以會事前做旅遊行程規劃，根據這次旅遊的需求、家人的喜好、人數、年齡、體力、預算、天數等條件，決定旅遊地點。假設一個住在台北的家族準備出遊，首先要做的是確認旅遊地點。經過一番討論後，大家選擇要去高雄玩，這就確認了旅遊地點。確定旅遊地點後，就會開始規劃行程，如：選擇交通工具、出發時間、路線規劃等。假設這個家族的人決定開車，那就需要規劃哪裡上下高速公路、進出哪個交流道、什麼路口要轉彎、哪裡可以休息、哪裡可以用餐等。當有了路線規劃，出發後比較不會發生一些危險駕車行為，如：到了路口不知該左右轉、慌亂之下突然切換車道、轉彎前來不及打方向燈、沒有減速等等，或是過了該下的交流道，走錯方向等多走了冤枉路。不過即使做好了行程規劃，旅途中還是可能發生一些計畫外的狀況，如：塞車、修路、實際的路太小，汽車無法進入等，所以在旅途中，需要隨時微調原本的執行計畫，好讓自己可以朝旅遊目的推進。萬一發生變數，如果是自己無法因應，可以尋求專業人士協助，像是當地警員、當地居民等，以便完成這次的旅遊目標。為什麼訂定財務目標這麼重要？又該如何訂定？財務規劃也是如此。設定對自己而言有意義、有價值的財務目標，是一件非常重要的事。例如：退休規劃、子女教育基金、置產計畫等。當有了財務目標後，我們可以根據預定達成的年期、預算、可使用的資源、使用哪些理財工具 （如股票，基金，保險，存款等） 、風險承受度等，規劃一份財務執行計畫。與旅遊計畫相同，財務計畫執行後，也必須要適時地檢視，計畫執行過程中是否發生了不在預期內的狀況？包括：偏離原本的目標、出現了本來沒有的變數、市場或社會環境跟本來設定財務規劃時的想像不同、執行財務規劃的工具投資報酬率不如預期等。正因為有明確的財務目標，當計畫發生變化時，就能快速評估發生的事情有什麼影響，並且做出調整。這些調整包括：．如果繼續按照原計畫執行，能不能如期達到目標？．如果窒礙難行，那投資工具、投資策略、投資預期值、甚至是投資心態是否需要調整？．如果評估的過程中，自己覺得無法有效評估，不知道該怎麼做，也可以尋求專業人士協助，如：求助於專業的財務顧問。所以，在財務規劃的過程中，最重要的就是財務目標的設定。邁出財務規劃的第一步：終結財務NG行為人的一生跟金錢脫離不了關係，因此擁有一個「有感」的財務目標，絕對是人生中最重要的事。有人會問：所以只能有一個財務目標嗎？我的回答是：人的一生中可以有很多個財務目標，因為人生階段不同，每個階段覺得重要的財務目標也會不同。但是不管哪個財務目標，大多數人都認同「退休規劃」是一個很重要的財務目標。你是否想過這輩子會有一個怎麼樣的退休生活？如果沒認真想過，就會像錯誤規劃旅程一樣，高高興興出門，憤怒生氣回家。因此，我認為每個人都應該慎重地面對退休規劃，給自己一個有感的退休生活！特別是要好好去想像「理想的退休生活」會長怎樣，因為有了未來生活的樣子，就可以釐清距離現在還有幾年？會需要準備多少退休金？並且具體地規劃一份退休執行計畫。如果自己無法完成執行計畫時，就需要找專業的理財顧問協助。財務目標簡易設定方法．你想要怎麼樣的退休生活？．你有多想完成財務目標或退休規劃？．你期望完成的是甚麼樣子？．完成後對你有甚麼意義或價值？把這些有感的財務目標訂下來，就邁出了財務夢想達成的第一步，然後開始規劃執行細節，如此一來，財務NG行為自然會減少，達成財務目標自然就不難了！作者：陳瑀莘CFP國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師富邦人壽業務襄理富邦人壽保險稅務班、社會保險班、壽險商品班講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）

• 2023-12-08 養生.人生智慧

  買廉價服裝是節儉行為？百萬富翁告訴你不值得奉行的3種節儉習慣

  勤儉持家是種美德，但並不是每種節儉習慣都是值得的。個人理財網站GO Banking Rates採訪了兩位白手起家的百萬富翁，瞭解他們試行過哪些節儉習慣，發現有些並不符合他們的價值觀。以下是兩位百萬富翁認為不值得奉行的三種節儉習慣：三種節儉習慣不值得奉行1. 購買廉價服裝達文波特（John Davenport）與妻子都是創業成功的百萬富翁，他們擁有一家名為Three Crosses Distilling Company、曾獲獎的手工釀酒廠，還投資了房地產。這對夫婦曾嘗試養成的一個節儉習慣就是購買廉價、沒品牌的服裝；但他們很快發現，起初省下的錢最後還是得不斷花在購買品質更好的衣服上。達文波特說，折扣店或大型連鎖店的非便宜服裝並不適合他們；這些衣服會褪色、縮水或走樣，最終還是得用那些省下的錢去買品質更好的衣服。2. 購買廉價家電另一位白手起家的百萬富翁、Stellar公關公司執行長克莉絲坦森（Brenda Christensen）多年來嘗試了許多節儉習慣。她說，以前她會購買省錢的便宜家電，但她很快便發現，購買品質不佳的家電會導致更換頻率更高、花的錢反而更多。這個結果讓克莉絲騰森學會調整自己的做法，她說，與其只購買廉價家電，不如選擇耐用的產品，這才是更好的策略。克莉絲騰森說，長期來看，投資高品質的耐用產品，即使價格稍高，卻更划算；減少維修與更換的頻率，省去麻煩，投資回報更佳。3. 自己動手維護庭院與清潔泳池自己動手從事家庭維修和改善工作，是個相當普遍的節儉習慣。許多人認為，既然可以自己修剪草坪或填補浴室瓷磚縫隙，為何還要花錢請人做？克莉絲騰森說，有一段時間，她自己動手美化庭院景觀和清洗泳池，認為是省錢的好方法，但她很快就發現，自己做這些事情太耗費時間，尤其是相對於她工作時間的價值；於是她調整了這個節儉習慣，將園藝和泳池清潔工作交給他人。克莉絲騰森說，她很感激這些工作有他人可以代勞，讓她省下大量時間，能更有效率地把這些時間花在事業上。節儉固然重要，但必須在時間效率、長期成本效益與整體生活品質間取得平衡；有時在初期多花些錢或將某些工作委外，長遠來看，可以節省更多開支、提高工作效率。

• 2023-12-03 退休力.理財準備

  2023退休力論壇／未來退休不能靠政府保障，專家建議民眾投資需佔薪資「這比例」，分享投資最省力方式！

  退休準備中，財務規劃是民眾最擔心的項目。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出，隨人口結構改變、勞保基金將破產，退休財務不能再靠政府，民眾應把握年輕時高投報率、老後穩健投資的方式規劃退休理財，才能因應通膨、長壽帶來的財務風險。政府支持長者退休財務力度有限，若想保有老後生活財務餘裕，需投入至少「這比例」的薪資進行投資王儷玲今在聯合報「以防萬一活到一百歲」退休力論壇發表專題演講。她提到，根據聯合報系退休力指標民調，3年來年年不及格，可見民眾希望存錢，卻不知道怎麼存錢。民眾常低估退休需求，太晚開始儲蓄、退休投資太保守；也有人選錯投資工具，導致準備成本太高，無法落實長期投資；更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規劃。隨人口結構改變，勞保基金面臨破產，政府提供長者退休財務支持力度愈來愈有限。調查顯示，退休財務「靠政府」的比例低於55%。王儷玲說，擔心勞保危機，不少民眾選擇提早開始退休理財，但30至60歲民眾認為退休準備「錢不夠」的比例仍超過6成，30歲以下的民眾，則有4成不知道退休後能領到多少退休金，對於財務缺口缺乏瞭解，是民眾不知如何理財的主因。王儷玲說，雖然國內退休年齡延後，已從60歲變為65歲，但隨醫療進展、壽命延長，退休至離世的時間不減反增，若要抵抗通膨，保有老後生活財務餘裕，至少2成薪資用於投資是較合適的比例，但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資，實在太少。王儷玲分享最省力的投資方式，投資標的選擇應隨年齡而有不同「早期增值、晚期保值，是最省力的投資方式。」王儷玲說，投資標的選擇應隨年齡而有不同，年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的，如股票等，藉由複利效果累積資本；老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率較約4%至5%的投資選項，如債券等，藉此達到「保值、保本」。「退休理財是長期投資。」王儷玲建議，民眾不要聽信某些理財專家建議，時常「買了基金又賣掉」，至少要持有3至10年，否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品，依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。王儷玲表示，隨長壽趨勢，民眾需要長照的時間約8至10年，費用至少花費600萬以上，若沒有保險，退休金恐被吃垮。建議民眾及早開始投保，否則愈晚買費愈高，還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」制度，能幫民眾免費健診。王儷玲表示，退休理財規劃百百款，退休理財規劃師能為民眾健診，釐清勞保可領多少錢、應該幾歲開始投資，適合哪些投資標的等，這是公益活動，民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」，也可透過電話諮詢。責任編輯：吳依凡

• 2023-11-21 醫聲.醫聲

  默克藥廠在台擴大投資 成立製藥頂級實驗室培訓高端人才

  含金量愈來愈高的台北生技園區，日前迎來默克藥廠在台擴大投資，成立全亞洲第六個M Lab實驗室，這是台灣生技產業中，第一個由國際生技製程供應商所建置，涵蓋完整生物製藥流程的技術服務實驗室，結合台灣生物製劑及資通技術的優勢，並引進全球超過300位專業講師進行人才培訓。出席開幕式的台北市長蔣萬安指出，台灣生技產值非常高，現今全球都搶好的優秀人才，希望M Lab可以培訓出更多人才，讓台灣生技產業可以站上國際。台灣默克集團董事長李俊隆表示，台灣是默克重要的策略市場，近年來除了在台灣加強半導體產業的量能之外，經歷新冠疫情之後，也看到台灣生技製藥領域強勁的成長動能以及全球對新型療法的需求， M Lab成立將與上下游產業攜手合作，注入默克豐富的實戰經驗與國際技術網路，補足台灣在人才培育、協助提台灣生技產業的技術進展。

• 2023-11-21 退休力.理財準備

  理財的技能及習慣要靠培養！理財從小紮根必學7件事

  大寶最近開始了理財教育，老師請他們規劃近期的目標，把目標做成像是尋寶一樣的任務，他們是船長要去尋找大秘寶。因為是大祕寶，所以規劃需要有點難度但可被執行。與大寶討論完，我們決定要去日本滑雪，於是開始查詢機票、住宿、交通費及餐飲費用，最後得到目標總額是30000元。爸爸問大寶：「打算什麼時候去日本呢?」、「怎麼籌措這筆旅費?」讓大寶開始思考這計畫的可行性。1.大祕寶長什麼樣？尋寶之前，一定要知道寶藏長什麼樣子，這就是目標設定。訂定明確且可達到的目標，才能真的達成。大寶提出明年二月去日本越後湯澤滑雪，需要準備30000元旅費。這個就是祕寶、也是目標。2.航行風格出海前，一定要認識自己航行的風格。可以自己評估，到底自己是哪一型：是天晴或下雨都出海的積極型，觀看氣象預報高於一半晴天機率才出海的穩健型，還是只有大晴天才出海的保守型。大寶說氣象預報很重要，至少一半機率晴天才要出海，可以知道大寶是穩健型航海人。3.盤點資源要準備出海了，要開始確認自己的工具，包括目前已經擁有什麼，像是：船、航海士、水手、船長等，船就像是錢一樣，而航海士、水手及船長就像是爸、媽及老師指導。大寶算了一下，他過去累積的紅包存款可動用20000元。小小家教協助弟弟學習數學、英文一小時100元，預計可得2000元，這樣就有22000元。另外，他還協助家庭節能比造去年同期節省一度電2.65元，四捨五入給3元爸爸再提撥3元，只要節省4個月，預計可得1000元，加上爸爸給的獎勵1000元，就可以得到2000元，資金來到24000元。家庭舊資源再利用。透過把家中一些不需要的物品在蝦皮出售，假設可以賣出2000元，這時候爸爸再提撥2000元，就有4000元，資金總量來到28000元。存款投資收益預計可得到1000元。最後剩餘部分則是建議大寶將回收物創作。之前在八斗子淨灘時，有撿到大量的浙江浮標(浙江魚)，如果將其作成吊飾10份，之後爸爸用1000元收購。這時候他的目標金額就達成了。4.和你一起出海的夥伴選擇有助於達成目標的工具很重要！這有助於幫助你達到目標。投資工具包括用股票、基金、債券、定存等。這些工具伴隨著不同的風險與回報，只有認識自己的風險屬性，才能決定如何投資。舉例來說，如果是積極型的人，就會採用積極型80%股20%債進行投資；如果是穩健型，則是建議60%股、40%債，如果是保守型，則是40%股、60%債。最後大寶決定採用穩健方式投資，規劃0050投資60%、美國投資級債券40%。5.海盜船的種類投資方式會依照投入的資金狀況，分成單筆、分批與混和。目前大寶主要為過去存款20000元，所以是採用單筆投資股債配置。6.修正航道出海的時候，不會每分每刻都朝向著目標前進，所以需要不斷修正。投資也是如此，每月定期觀察投資狀況，視情況修正進度。如果是超前達成，那就停利出場，如果虧損則延後目標達成。7.其他應備技能雖然已有航海專家協助，但自己也可以了解關於股票及債券的運作，更重要的是儲蓄的累積，沒有過去儲蓄本金，計畫一開始差異太大，只能用時間來累積了。透過小小航海王，讓大寶學會如何找到自己的大祕寶。同時也因為淨灘活動，把環境永續概念植入他的理財思考，像是：海洋充滿各種垃圾，淨灘可以移除垃圾，並思考如何把垃圾變成黃金。還有透過節電、節省家庭開銷，讓小孩了解電費結構，並學會節約能源，而非是採用對立方式，一直呼籲關水、關燈嘮叨的方式，反而會製造衝突。這些都是理財從小紮根的好處，期許大朋友小朋友一起來找尋自己的大祕寶。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。

• 2023-11-16 退休力.理財準備

  3種人最容易被詐騙 王儷玲：退休理財勿信保證獲利

  國發會預估，我國將於2025年進入超高齡社會，每五人就有一位是六十五歲以上，國人平均壽命延長，老後人生必須提前準備。聯合報推出退休準備指標，認為財務、健康、社會連結、活躍好學和自在獨立是退休準備的核心能力。財務是退休生活的基石，但最近詐騙猖獗，專家呼籲退休投資應尋求專業認證人士協助，以免影響老本。聯合國報告指出，1990年全球只有9萬2千人能活到百歲，但2021年百歲人口已逾62萬人，到了2023年，預估全球人瑞人數逾百萬。「山中長有千年樹，世上難得百歲人」已是過去式，百歲世代來臨，本報將於十二月二日舉辦「以防萬一，活到100歲」退休力論壇，分享最新老後生活趨勢。勿信簡訊買股、社群詐騙金管會前主委、政大教授王儷玲將於論壇中分享退休金如何準備、退休理財原則與趨勢。但王儷玲日前遭冒用身分，不明人士以她的名字偽造臉書專頁，企圖吸引民眾加入不明社團。她嚴正呼籲，自己從未成立臉書社團，也不會在網路上建議投資標的，請民眾不要上當。詐騙有多猖獗？金管會今年八月記者會指出，上半年詐騙陳情案三二八件，創近三年新高，最常見詐騙手法有三：假冒名人鼓吹投資、簡訊或LINE群組勸買股、假金融商品交易平台保證獲利。社群、臉書盛行，讓詐騙集團找到可趁之機，進行偽造。國人一但遭到詐騙，終身積蓄可能化為烏有。王儷玲呼籲，常見詐騙手法包括假冒名人、簡訊買股、保證獲利，她建議，投資應找具有專業認證的理財顧問，包括RFA（Retirement Financial Advisor，退休理財規畫顧問）、CFP（Certified Financial Planner認證理財規畫顧問），以RFA人員為例，民眾可以透過網路公開查詢證照號碼，以確認其資格。定期定額投資 分散風險之前有詐騙集團利用人心弱點，以「周休七天、月領七萬」、「保證獲利」等吸引人的字眼，誘惑民眾。王儷玲呼籲，愈是誇大動人的標題，愈不能相信，正派金融單位會遵守公平待客原則，充分揭露、說明風險、公平誠信等；退休人士也可以考慮將退休金信託或購買保單、轉為年金，手頭不要放太多現金。國立政治大學國際產學聯盟產學總監姜漢中也指出，專業理財顧問針對個人財務狀況進行分析，提出個人化需求，補強財務缺口，且強調投資最好定期定額，分散風險，而非只有單一標的，且一次就投入大筆金錢，增加財務風險。此外，單身、生活單純、一個人住的人最容易遭詐騙，因為處於孤立的隔絕狀態，缺乏被提醒的機會。王儷玲指出，詐騙事件層出不窮，曾聽聞一名男子遭愛情詐騙，在網路上結識海外女子，對方耐心釣魚布局，細心體貼哄騙男子離婚，為了「共造未來美好的生活」，男子將一生努力的財產全都匯到海外，對方收到匯款後，了無聲息，男子人財兩失。甚至有人在網路比價平台上找到商品，與賣家約定面交，賣家竟出言恐嚇。退休力論壇 專家分享經驗除了王儷玲，「以防萬一，活到100歲」退休力論壇請到多位重量級專家，包括高齡醫學權威、關渡醫院院長陳亮恭、聯合報專欄作家劉秀枝、運動醫學專家、奧運隊醫林頌凱、奧運國手陳怡安、樂活大叔施昇輝、林口長庚醫院兼任護理師譚敦慈等專家分享，現場還有博覽會，提供「一日退休練習生」體驗，歡迎揪團報名參加。✨活動主題✨以防萬一 活到100歲-2023年退休力論壇✨活動日期✨2023.12.02 (六)✨活動時間✨10:00-16:30（9:20-9:50開始報到）✨活動地點✨中油大樓國光廳 (台北市信義區松仁路3號)✨報名網址✨https://reurl.cc/V42xEb ✨電話報名✨票價：499元 （憑票券即享千元好禮）洽詢：02-8692-5588轉5616、2070

• 2023-11-01 退休力.理財準備

  年領退休金超過81萬要繳稅！？兩個退休金常碰到的窘境

  王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照，為了讓自己能走得更遠，長期以來持續食用保健品養身，為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發，讓喜歡出國看世界的她無法出國，3年後，好不容易等到國境解封，卻發現機票、住宿都漲價了！到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢？窘境1：通貨膨脹。3年疫情旅費暴增，那麼10年後呢？王阿姨參加德瑞法10日的旅行團，團費要100,900元，如果持續通膨的狀況下，未來10年會怎樣呢？如果以同樣的行程、同樣的費用，用消費者物價年增率2.93%來計算，10年後旅費可能會增加到134,682元，增長幅度超過33%。也就是說，即便是現在只要10萬的旅費，10年後可能會變成13萬。因此，像王阿姨這樣年屆退休或已退族，如果想要常常踏出國門旅行，一定要提前規劃退休金，而且除了生活基本費用外，更要留下足夠的娛樂費用，而且要考慮物價增長的因素，才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2：蝦米！勞工退休金有可能要課稅？！除了通膨會吃掉退休金外，另外一個可能吃掉退休金的就是：稅金！說到退休金，想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金，有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外，還會額外自提6%，這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是：退休時向相關單位領取這二筆金額時，到底要不要課稅？全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你：退休族從政府會領到2個退休金，第一個是勞保年金，第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險，所以勞保退休給付時，不論是一次請領或月領的年金，都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得，因此不管是一次領或月領，超過一定的金額時就會需要繳稅（如下圖）。(*RFA：退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證，為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方：退休金準備考驗重重，靠自己累積最有底氣！目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加，所以既有的勞保年金會在2028年時，面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時，就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下，未來勞工保險更可能面臨改革，讓我們繳得保費更多、更晚退休，且領到的退休金更少。這時候，我們該怎麼辦？想要不受政策改革、通膨等因素影響，把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資，靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口，讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出：準備退休金屬於長期投資，在投資產品的選擇上，不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金，如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具，就能讓退休金準備達到事半功倍的效果，建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法，平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw

• 2023-10-12 退休力.理財準備

  退休金規劃忽略「這花費」，小心兒女互踢皮球！

  台灣將於2025年邁入超高齡社會，這意味著65歲以上人口超過總人口的20%。也就是說，每5個人就有1個人會面臨退休問題。退休會有哪些花費呢？事實上，除了日常的生活費外，還有醫藥費用，還有一個常被遺忘的費用，就是：人老後大病一場需要的長照費。很多人以為政府提供的長照2.0四錢包就能支撐相關費用，但政府提供的資源是否足夠支付這筆花費呢？讓我們好好算這個帳！圖一、「長照2.0」 4錢包根據行政院衛生福利部所做的「長照2.0」 4錢包（如圖一），可以發現到：原來申請長照錢包有資格限定，且每個錢包費用不能互相流用；加上服務採預約制，非隨請隨到，家中的子女仍會面臨輪班居家照顧的困境，短時間還可以支撐，時間久了就會影響到照顧者的工作，就容易發生互踢皮球的情形。因此，規劃退休金時一定要記得將長照費考量進去，同時提升退休後的所得替代率*以備不時之需，才能避免長照悲歌。(*所得替代率是指退休後每月可花費金額/退休前每月薪資，代表退休後與退休前生活品質的相符程度)工作衝刺期，紀律投資存下退休千萬老本那麼，我們該如何存夠適合的長照資金呢？首先，要先存下千萬退休金。以25-65歲工作期間仍有薪資收入時，每月固定投資新台幣1萬元，趁年輕時布局於每年報酬率超過7%的股票型基金，屆臨退休時轉為每年報酬率3%、相對保守的債券型基金的狀態下，退休時將積攢下超過1,400萬的退休金，以平均餘命90歲而言，每月可領約47,000元。圖二、工作期用三段式紀律投資，千萬退休金落袋國內投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)的野村投信，不僅在退休準備路上提供專業協助，還獨家提供「不燒腦、逢低自動加碼」的投資工具–D檔投資法，系統自動天天幫投資人找相對低點，遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時自動加碼，幫助投資人在長期準備退休理財的時間裡，遇到亂世也能處變不驚，能掌握每一次值得進場布局的投資機會，買得平均成本更低，市場反轉時獲利自然更好。圖三、D檔投資法掌握入世低點，提升投資報酬率退休後「領一半投資一半」，所得替代率增加37%，不愁沒有「破病本」存夠了千萬退休金後，如果65歲一退休就將先前累積的投資全部停利，獲利的錢不管放家裡或轉存定存，都將無法抵禦通膨的侵蝕；且月領47,000元扣除每月3~4萬的長照費後所剩無幾。因此會建議，退休時將1,400萬的一半700萬，持續放入年化報酬率3%的基金中，同樣到平均餘命90歲，本利和將成長至超過2,192萬，每月可領金額提升至73,000元。以退休前薪資70,000元的上班族而言，代表所得替代率從67.14%提升至104.28%，成長超過37%，就能更加安心，也能準備「以防萬一」的長照準備金。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等，請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票，其可能風險為曝露於時間落差之風險，即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號)，仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000020野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw