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超高齡社會無法避免的長壽風暴 專家曝商業健康險存在3大問題

全民健保與商業保險位於光譜兩端,卻同為民眾醫療保障重要支柱。
全民健保與商業保險位於光譜兩端,卻同為民眾醫療保障重要支柱。
圖/ingimage

聽健康

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全球都面臨醫療科技發展帶來費用高漲的問題,尤其癌症走向精準醫療,更加速此一趨勢。當國家保險愈來愈難給付所有治療項目時,資源有限,商業健康險成為許多民眾重要支援。

但根據癌症希望基金會長期觀察,發現目前商業健康險存在著幾個重大問題:1.看似百花齊放,卻是破碎化、保障片段、民眾難以選擇;2.多為附加險形式,層層疊加費用對一般家庭負擔不小;3.近期標靶治療、細胞治療、達文西手術等高端醫療保險,看似創新,但保障單一、且恐誘發不當需求,反而造成醫療浪費。

俗語說:「走舊路,到不了新地方!」癌症希望基金會認為,當前應該跳脫現有商業保險運作框架,思考創立「健保補位險」可能性的時候了。

藉由政府適度畫分自費範圍、設計不同保障模板,再委由保險公司研發保單,透過健保與醫院系統連線,進行收費、理賠,降低保險作業成本,再輔以獎勵誘因鼓勵民眾投保,同時在政府公信力光環下,讓民眾能安心加保從而形成大數法則,讓保費更合理,普惠全民。

買得起、看得懂、有保障

借鏡新加坡、澳洲的商業健康保險施行經驗,兩地都有類似台灣健保制度的國家醫療保險,但同時清楚切割出國家保險未給付的範圍或項目,在政策適度介入,或政府提供數種保障模板,讓保險公司設計保單,透過保費與保障分級,讓民眾依經濟能力與需求選擇適合方案,以協力或補位原有不足。民眾有額外需求,可添購其他商業保險。

澳洲在其全民健保Medicare外,將商業醫療險分成金、銀、銅、基本款,共四級,讓民眾根據自己經濟與健康保障需求選擇保單。

新加坡則設定其終身健保MediShield Life給付限額,再以公辦民營的方式,讓保險公司推出綜合健保計畫(簡稱IP)保險,適度涵蓋自費範圍。

衡量現況,在後疫情防疫保單災難過後,當下環境可能不利開創嶄新的保險結構。

但危機就是轉機,台灣已有汽機車強制險及學生保險等良善政策型保單的發展經驗,相信政府絕對有能力跳脫現行架構,從促進國民健康的高度思考,啟動跨部會協作,盡快委託專業團隊研究台灣健保補位險的發展方向與執行規畫。

我們期盼健保補位險符合保費合理,同時因應醫療科技發展而靈活應變,量身打造具商業保險性質的第二層國家醫療保險,才能讓更多國民受惠。

超前部署  共創三贏局面

台灣即將邁入超高齡社會,無法避免長壽風暴帶來的癌症和慢性疾病等議題,我們深切認知健保是全民最重要的第一層保障,但監管商業保險的金管會及保險局也不應置身事外。

全民健保與商業保險位於光譜兩端,卻同為民眾醫療保障重要支柱,我們期盼政府盡速啟動健保補位險研究,找出健保制度永續經營、開拓健康保險產業新藍海、提升民眾醫療保障三贏局面的新解方。

責任編輯:辜子桓

醫療保險 全民健保

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