我單身沒家人，財產最後會被政府收走嗎？專家教用3種工具規畫出安心的財務安排

「我單身沒家人，財產最後會被政府收走嗎？」這是許多單身族最深的擔憂。財政部國庫署確實有公布無人繼承遺產上繳國庫的金額，且近年來金額有增加的趨勢（例如2022年有4.58億元遺產上繳國庫，其中最大筆2.8億元無人領），這反映了部分單身族群確實面臨財產歸屬的問題。本文由CFP國際認證理財顧問，解析三大工具優缺點，教你用專業手法確保每分錢流向指定對象。

【看案例】單身小美的擔憂

案例主角： 65歲單身女性小美

資產狀況： 現金500萬，房產1棟，已規劃醫療及長照保險。

家庭成員： 80歲媽媽目前在養護中心，每月支出4萬元。

小美擔憂：

1. 未來沒有工作後的生活費。

2. 失能後，沒有人可以協助辦理相關事宜。

小美期望：希望好朋友小玉可以協助處理失能後的相關事宜。

結合遺囑、信託和保險的安心方案

針對小美的狀況，結合遺囑、信託和保險，規劃一個完整且安心的方案：

1. 意定監護契約：確保失能時有人照護

為了確保小美未來失能時，能由信任的好友小玉協助處理財產管理與醫療照護事宜，最關鍵的工具是意定監護契約。

法條依據： 台灣的「意定監護」制度，是基於《民法》第1113條之2、3、4。該制度允許本人在有行為能力時，與受任人（如小玉）簽訂意定監護契約，並經由公證人公證。一旦小美被宣告受監護宣告，法院原則上會尊重此契約，指定小玉為監護人。

與遺囑的區別： 雖然遺囑是用來分配身故後的財產，但它無法直接指定意定監護人。意定監護契約是針對本人「仍在世但已失能」的情境，確保在此期間有信任的人來協助管理事務。

2. 信託：保障生活與照護資金的穩定性

設立自益信託是確保小美未來生活費與媽媽養護費用的穩定來源。

信託類型： 建議小美將部分現金資產（例如400萬）放入信託，並指定信託機構為受託人來管理這些財產。

信託目的：

．母親照護費用： 優先約定從信託資產中，每月固定支付4萬元給媽媽的養護中心。這能確保媽媽的照護費用不中斷。

．小美生活費： 在小美仍有工作能力時，信託資產可作為其生活費的補充。

．失能後照護： 當小美失去工作能力或失能時，信託資產將持續支付她的生活費、醫療費和長照費用。

．彈性運用： 考量小玉的角色，可以在信託契約中載明，若小美失能，由其意定監護人（小玉）決定信託資金的具體運用方式，以確保小美的各項需求得到靈活滿足。

3. 保險：強化醫療與長照防護網

小美已規劃醫療及長照保險，這為她提供了重要保障。

定期檢視： 建議小美定期檢視現有保單的內容和保額，確保其足以支應未來可能不斷上漲的醫療和長照費用。

考量失能扶助險： 若現有保障有不足，可考慮加強失能扶助險（原殘扶險），這類保險能在被保險人符合失能等級時，提供定期的生活扶助金，進一步彌補收入中斷和照護費用的缺口。

4. 遺囑：妥善規劃身後財產

雖然意定監護契約和信託處理的是在世期間的照護與資產管理，但遺囑仍是規劃身後財產分配的關鍵工具。

財產分配： 小美可以在遺囑中明確說明其房產及剩餘資產的分配意願，例如指定給特定親友、慈善機構，或是在無指定對象的情況下，將剩餘資產納入信託，由信託管理並按其意願分配。

避免國庫： 透過遺囑，可以有效避免在沒有法定繼承人或繼承人不明的情況下，資產最終歸於國庫的狀況。

遺囑、信託和保險3種工具優缺點

掌握選擇權，精準傳承你的愛

努力一輩子，累積的財產無論多寡，最重要的是能讓這些錢照顧你想照顧的人，並實現你的心願。若缺乏規劃，法律將替你決定，最壞的結果就是資產可能歸於國庫。

規劃是為了讓自己有選擇權。 請用意定監護契約傳達對未來的掌控；用信託實現願望，確保你的資產能長期且穩定地照顧所愛；用保險築起風險防護網，給予自己和重要之人最堅實的行動與支持。這不只是財務安排，更是你送給自己及重要之人的，最後一個充滿智慧與愛的禮物。

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