親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

如何擺脫「負身價」?一張圖表畫出你的負債狀態

2020-05-18 11:13采實文化 柴鼠兄弟

很多人會認為,「設定目標」是投資理財最重要的事,但鼠認為在確定目標之前,更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法,便是計算自己目前的身價。

跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入...
跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE 圖/采實文化 提供

看到「身價」二字,可能會覺得跟自己無關,因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億,例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊?其實說身價有點抽象,更具體來說應該叫「淨值」,也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款,但這個月信用卡已經刷了20,000 元,此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。

當然一般人的淨值計算,不只有存款和信用卡帳單,以「資產」來說,來源就可能有很多,絕大部分是薪資、獎金(三節、年終)、贈與繼承(長輩紅包或客人小費等)、機會中獎(買福袋抽中汽車)、資本利得(各種利息、交易所得)、其他(路邊撿到錢)。

而「負債」形式就更多了,像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸,還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司(法人),不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產,減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等,剩下的就是公司的淨值,又稱「股東權益」(後面章節會有詳細介紹)。

但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少,但如果改問:你目前的淨值是正的還是負的?我相信大多數人心裡都會有答案。

如果你可以很肯定答案是正的,不管是正一點點,還是正很多都沒關係,鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始,但如果很不幸答案是負的,也不需要灰心,至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議,從現在開始一定要做一件事,就是「關注你的淨值」。為什麼呢?

因為淨值才是我們真正擁有的,在還沒扣除負債之前,我們的東西並不完全屬於自己,請一定要記住這件事。例如:用貸款買了一間房,表面上是我們在住,但其實大部分的錢是跟銀行借的,就某種意義上,銀行也擁有這間房子的一部分,只是銀行把他們的部分暫時借給我住,以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢,銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。

也就是說,我們在信用可以自由擴張的環境裡,以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產,而忘記自己持有的究竟是淨資產,還是包含了尚未清償的負債。

現在網路購物已經是家常便飯,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上這兩年最夯的行動...
現在網路購物已經是家常便飯,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上這兩年最夯的行動支付,現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了,出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下,買了不需要的東西或多飛了一次東京。 圖/pixabay

你的信用,不等於你的身價

2005 年至2006 年間,台灣發生過「雙卡風暴」,有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」,銀行發卡浮濫,提供高額的信用額度。鼠印象很深刻,當時有個跟我同期剛入社會的同事,辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族,卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費,是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20%,比現在還高5%,而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段,銀行狂打雙卡廣告,電視每天都在「George & Mary」(註1)。

我還記得當兵時,有一位學長辦了現金卡,他一休假就上酒店,據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元,當時借錢太容易,導致很多人都透支信用還不起錢,有的以卡養卡變成卡奴,越來越多人被債務壓垮,最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大,在2015 年修法,把雙卡利息上限從20%調降到現在的15%,以避免雙卡風暴再次發生。

鼠講這段歷史的意思是,當制度的缺陷加上人性的弱點,很容易讓我們不知不覺陷入負債循環,掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變,但我們可以克服的是人性的弱點。

現在網路購物已經是家常便飯,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上這兩年最夯的行動支付,現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了,出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下,買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說,我們現在面臨的消費誘惑,比起十幾年前又更難察覺,更難以抗拒,而且消費門檻越來越低,痛感越來越少,所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯

擺脫「負身價」的第一步

如果你的資產減去負債後的淨值為負,而且已經負了很久,那你的收支肯定有哪裡出了問題,鼠建議你立刻做以下三件事:

1.整理出所有負債,不管是長期或短期的,可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。

2.畫出「負債象限圖」,縱軸代表負債的程度,橫軸代表負債的規模大小,把各項負債歸類在ABCD 四個象限。

3.把會自動膨脹和不重要的項目,用紅色圈起來,列為優先清除項目,例如卡債。

圖/采實文化 提供
圖/采實文化 提供

負債象限圖,是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法(紅圈可能因人而異)

透過這種方式把負債重新解構排序,再擬定清除或替代方案,例如今年不出國或舊手機繼續用等,設法讓負債項目從表上消失,特別是有紅圈標記的部分,先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零,也就是至少不要負債,再來想如何從零到正,並透過記帳每月檢討收支、開源節流。

當你開始真正花心思「關注你的身價」,也就是你的淨值,你會越清楚什麼該花、什麼不該花,往後在面對消費誘惑時,就會知道如何警惕自己,也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值,這就是投資理財最重要的第一步!

(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。

本文摘自《跟著柴鼠學FQ,做自己的提款機:為投資理財打好基本功,讓你不靠勞力,增加被動收入,快速FIRE》,采實文化 2020/03/26 出版

【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】

。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」!

。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法


【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務! 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】

好野橘
理財健檢
柴鼠兄弟
投資理財
負債

延伸閱讀

同類文章

為什麼有錢人愛用外幣買基金,2大理由告訴你

理財QA/搞懂什麼是高配息基金?現在買划算嗎?

理財QA/振興券加持!下半年台股、基金建議提前布局 

「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件

投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」

買股進場別「一直等跌」!不計較價格,才能真正賺錢

專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?

【壽險變現金 03】「保單活化」就是把錢從左口袋移到右口袋,會有損失嗎?

【壽險變現金 02】我需要每月四萬維持退休生活,如何評估「保單活化」效益?

【壽險變現金 01】50歲後醫療費用增加怎麼辦?快速認識「保單活化」

能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意

60歲「在家CEO」4大心法 賺進人生下半場

想買「養老宅」擔心還不完? 專家:「可考慮賣大買小」

認清投資目的,別讓自己成為「金錢遊戲的輸家」

沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點

退休投資再想想,你的投資有跟上通貨膨脹嗎?

打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術

被動收入「不該太複雜」,先弄懂何謂:可投資好公司

「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備

英國王室黛妃的「願望信」 珠寶留給兒媳

保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA

陳昭榮創業辛酸如8點檔 用2塊錢哲學翻轉

邊工作、邊領退休金!你是「勞退新制」嗎?

買保險最怕不理賠!做對這幾件事 申請理賠很簡單

其實沒有那麼愛「它」!簡單四招與「衝動購物」說再見

別等「有錢」才理財!三個決心致富的黃金心法

理財要簡單才更能持續!3個步驟簡單存錢

國外都在「FIRE運動」!極簡理財讓生活不為工作而活

配偶贈與、房產移轉...Loss4大遺產節稅關鍵,導致財產縮水了!

保單活化會不會吃虧? 3階段把關

猜你喜歡

43歲退休!還沒過上悠閒生活,反而睡醒壓力大

妹妹還沒退休就罹癌去世 江育誠:「愛要及時,遺憾有什麼意義?只是永遠的痛」

宜蘭越夜越美麗!夜遊神秘河道、生態綠舟宛如置身異國奇景

夏天養心 更年期女性宜多吃6種紅色食物

【食譜】再忙也要健康「自煮」!4道好菜快速上桌

失智症的10大警訊!與失智症拔河該學的一門課

照顧中風母親20年 吳若權:我覺得我是全世界,最幸運的照護者

生命別全耗在工作上!記住「重要的事情只占20%」

登山抗憂鬱 名醫找回遺失的自己

蔣偉文「靠吃」保養!「魚蝦雞羊豬」先吃哪個有原則

水電師傅踏上志工路,一做16年!幫人修,也教人修

沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點

端午不只吃「粽」還要懂「粽」,達人:最大差異是在這!

請問潘若迪/50+運動原則「可以慢,但不可以斷」

開口大聲唱歌 訓練你的吞嚥力

姐就是美!《乘風破浪的姐姐》證明歲月是把鑽石磨刀

馬斯克的媽媽「我30歲很悲慘,但71歲棒呆了!」

好萊塢女星也愛用「間歇性斷食」!記住關鍵8小時

想好好規劃退休生活?你可以試試的3條路

專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?

全台最美海岸線!新北野柳一日遊/夜訪女王、吃海鮮

下班只想輕鬆煮!主婦三招必學零失敗上好菜

從運動認識一個人!你的運動習慣,透漏你的個性

有圖/別讓「骨質疏鬆」摔壞生活,跟著治療師練骨力

照顧者也會生病,別把自己當「超人」!

82歲還在學!工程退休轉農業,人人稱他「可可爺爺」

熟男「睪固酮減少」 沒顧好!小心引發心血管疾病

樂齡族肌不可失 在家也能練

「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件

北海岸1日遊!1秒到「沖繩」,轉眼遇見「天空之城」

冰棒比冰淇淋健康?!夏天怎麼吃才不傷身?

商品推薦

贊助廣告

留言