親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流

2019-09-27 10:37經濟日報 記者 夏淑賢

楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。

張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。

另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。

也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。

凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。

張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。

張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。

退休時房貸歸零的房產可繼續居住,也可出租並搬到同區位租金2萬住宅,如此就有租金差...
退休時房貸歸零的房產可繼續居住,也可出租並搬到同區位租金2萬住宅,如此就有租金差額收入。 圖/StreetEasy

退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。

好野橘
退休金
夏淑賢
資產配置
理財規劃

延伸閱讀

同類文章

從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法

房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑

陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路

唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益

成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法

退休隔天就創業!王國雄:預備退休不難,難在堅定

【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑

【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源

以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事

嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護

貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問

退休到底應該要存多少錢才夠?讓首席分析師算給你看

以房養老可靠嗎?會不會債留子孫?專家解惑

「以房養老」搞清2誤解4疑問 房子才不會變銀行的

65歲擁1800萬元房 以房養老至少月領2.4萬

只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬

長照保單怎麼挑?掌握給付3關鍵 買對長照險

又老又窮怕無聊 現在的人72歲才想退休

我真的退休了怎麼辦!你有「退休準備拖延症候群」嗎?

七八十歲仍在職場活躍 銀髮族再就業超搶手

細心+耐心+責任心 高科技廠樂聘銀髮族

打臉蔡政府「長照3.0」 伊佳奇:可以服老但不要怕老

窮人保險 「小額終老保險」一生限購兩張

前七月勞退新制基金大賺 勞工自提退休金4大好康

退休準備/退休金至少有兩筆 一次領還是按月領?

退休準備 女比男重理財

今天起少喝一杯咖啡 退休多1,000萬元

五年級生退休金流規劃 採母子基金法

照顧不離職 善用長照資源有3招

勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少

猜你喜歡

從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法

50歲侯昌明預習空巢期 早起一個動作找回夫妻溫度

浸水營古道/一條16公里的古道 看見台灣百年歷史與生態寶庫

捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人

封閉20年正式開放! 到東北角「聽濤營區」踏上彩虹階梯

國中才知黃春明是名作家 超越父親黃國珍不再迴避

「水煮」蔬菜 維生素C流失率比「炒」更多!

以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事

千萬留意骨鬆最易影響的3部位 改善最佳良方一次學起來

林友茂98歲仍騎野狼趴趴走 養生有4不

孫讀完黃春明寫的情色小說 兒自曝也曾偷看金瓶梅…

掌握10訣竅 即使老,也能像瓶好酒愈陳愈香

拒絕節食減肥 廖慧珍三餐照吃4個月狠甩20公斤

陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路

挑戰一生一次大縱走 135條步道將台北一覽無遺

父子相對論 黃春明7年才理解「兒子的閱讀不是我的閱讀」

看起來健康卻常喊累 治療師:增肌能改善

房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑

黃春明父子今年都出書 首次挑戰情色題材

即將邁入50大關卻遇劫難 古秀琴用薩克斯風吹起重生希望

唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益

太太不是變心 只是進入了更年期

是節約還是囤積 世代認知差很大

貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問

年老色衰後不敢再奢望愛情?想要愛,80歲也不算晚!

女性後半輩子幸福 50歲是關鍵

搭配正確的感冒階段飲食法 快快跟感冒說再見!

嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護

退休海巡變熱血鐵人 近年征戰上百場

護腦新策略 心智飲食 留住記憶其「食」很簡單

退休隔天就創業!王國雄:預備退休不難,難在堅定

贊助廣告

留言