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熟齡族買醫療險 專家教你掌握5個必知小知識

2021-08-07 11:57聯合報 文/橘世代理財攻略小組

若有投保醫療險,面對高額的醫療費支出,就可獲得保障。圖/123RF
若有投保醫療險,面對高額的醫療費支出,就可獲得保障。圖/123RF

新冠肺炎疫情隨著疫苗開打,已逐漸看到趨緩的走勢。要知道熟齡族群除了面對疫情威脅,平時也可能受到慢性病、癌症、失智等疾病困擾,此時,若有投保醫療險,面對高額的醫療費支出,就可獲得保障。

保障夠嗎?納入實支實付保單

台灣理財規畫產業發展促進會秘書長、認證理財規畫顧問(CFP)蔡政良認為,就醫療層面來說,實支實付型住院醫療險,是熟齡族應投保的醫療保障,因為全民健保僅提供基本的照護與保障,部分負擔或特殊用藥等費用,健保不給付。

實支實付型住院醫療險包含病房費用、醫療費用和手術費用,能補足健保不給付的一些費用,包含病房升等、自費藥物與醫療用材、昂貴手術項目(如達文西手術、加馬刀)等。

必知1:實支實付 1人限買3張

但熟齡族在投保時應注意避開的地雷是,目前金管會規定(自2019年11月8日起),一人投保實支實付住院醫療險最多限3張,包含1張正本理賠以及2張副本理賠,多買也不行。

必知2:有些門診手術不理賠

再者雖然是住院醫療險,但現在有很多手術例如白內障、植牙、體外震波碎石等門診手術都不需要住院,建議要避開沒有把「門診手術」納入保障範圍的保單。

必知3:你的長照險額度夠嗎?

至於醫療之後衍生的長期照顧,是熟齡族關心且不可忽視的一個重要議題。以台灣來說,國人平均需要他人照護的時間是8.8年,若每月照顧費用3萬元,一年就要36萬元,總計就要316.8萬元,與其全由自己支付,不如交給保險公司負責。

必知4:長照險與失能險怎麼選?

長期照顧險是指被保險人因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷後,符合生理功能障礙與認知功能障礙兩項情形其中之一者,即可獲得理賠。生理功能障礙為其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力持續有3項(含)以上障礙。認知功能障礙則是經診斷判定符合失智狀態,且臨床失智量表評估達中度(含)以上者。

失能扶助險則不論疾病或意外,只要符合失能等級表的1~11級失能等級,就能向保險公司申請理賠,和長期照顧險最大的不同之處在於,失能扶助險更著重的是因疾病或意外導致失能或肢體殘缺,無法繼續工作,但長期照顧險主要著重老年失智的風險轉嫁。

必知5:買保險前先掂掂口袋

最後提醒大家的是,不論你買的是醫療險、長期照顧險或是失能扶助險,若預算沒有那麼充裕,建議不要考慮會返還保費的保單,因其所繳的保費一定比沒有保費返還機制的不還本型來得高。

因為繳費期間的支出相對很龐大,若預算不足的橘世代誤踩了還本型保單的地雷,不但會影響生活,最終恐會讓自己的保障出現更大的缺口,因此,在購買醫療險時應該特別注意!

圖/pexels
圖/pexels

達文西手術
失能
長期照顧
住院醫療險
失能扶助險
長期照顧險

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