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高風險投資
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2022-03-19 養生.人生智慧
低利年代存過多現金風險大!打敗長壽風險,女性更要提早理財
內政部統計,109年國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲,雙創歷年新高,專家表示,台灣步入高齡化社會,其中女性又比男性面臨更高的長壽風險,但無論是家庭主婦或職業婦女,都面臨老後生活照顧的問題。當女性思考布局退休準備,在通膨升溫的年代,如何投資抗通膨,或該持有多少現金部位,都會影響經濟自主能力。低利年代 存過多現金風險大施羅德投信先前公布對國人的退休調查發現,81.4%退休準備者首選「銀行儲蓄或定存」作為退休理財工具,第二則是「保險保單」,占67.9%;儘管認為「現金為王」,但對未來5年的預期年均報酬率,有6成預期超過8%。聯博投信的調查也發現,儲蓄險、活存與定存是民眾仰賴的退休理財工具,但被問到「退休準備期望投資報酬率」,占比最高的投報率是4%~6%,高達34.1%。在低利率、高通膨的年代,施羅德投信總經理謝誠晃表示,利率低、放過多現金在銀行是個風險。根據試算,民眾每增加10%現金、減少10%風險性資產投資,年化收益率就會減少0.42%~0.51%。聯博則認為,過於保守的持有現金,或高風險投資都未必是最適投資策略,重點還是要依照個人風險屬性與人生階段,採取不同的理財規畫。流動現金 勿超過12個月水位保德信投信市場策略團隊主管葉家榮則說,現金不適合作為資產配置的一環,現金屬於流動性資產,比率不能太高,建議保持6至12個月的水位即可,假設每個月要花2萬元,就是不要超過24萬元,因為現金使用方便卻容易花掉,更不用說容易被通膨吃掉。此外,很多民眾會把保險當成投資,但因為保險的合約和架構,造成流動性很低,不適合作為投資理財的工具,而是功能性需求,例如投保醫療或防癌險;而且如果把投資和保險綁在同一張保單平台,投資多一點、保障就少一點,犧牲了保障的功能。資產配置:家庭主婦不要短進短出,8成基金為主對於女性要如何超前部署老後的生活,葉家榮指出,如果是以主要照顧家事的家庭主婦,因為負責家計,在不考慮贈與或遺產的情況下,必須比男性多準備一點資產支應老後所需。他說,首先要和另一半討論,先透過檢視家庭收支狀況,不論是貸款、子女教育支出等,做好支出管理,接著再設定目標,最後才要考慮投資策略。一般而言,家庭主婦偏保守穩定,投資理財要更小心。葉家榮說,家庭主婦平時以家庭照顧為主,聽到市場雜訊機會多,也更容易被詐騙,建議資產配置中8成以基金為主、2成由自己操作;此外,切記不要短進短出,以長期投資為主。集保中心統計,前年台股上漲逾20%,但多數投資人周轉率高達91%,顯示當年年初投資,年底高達9成不在市場,代表真正賺到的人不多,大多是中途下車,而追高殺低累計的交易成本驚人,經常進出反而不好,尤其長期投資更應減少交易頻率。此外,葉家榮建議一定要有獨立帳戶管理退休資產,透過穩健的方式投資,如果是基金投資,建議以台股平衡式基金、多重資產基金和醫療產業基金各三分之一,以定期定額方式投資20年下來,報酬率有182%。資產配置:職業婦女至少存1/3薪水,首選股票基金如果是職業婦女,葉家榮說,建議婚前要準備6~12個月的緊急預備金,此外,每個月的薪水要能存一半或三分之一;當進入家庭後,因為還有收入,因此相對於家庭主婦可以積極一點,建議可以股票基金為主,追求長期成長爆發力,再搭配醫療基金、全球股票型基金,同樣是20年,報酬率為226%。至於為何要選擇台股或全球股為核心資產,彭博資訊統計,從2000年1月1日到今年1月中旬,全球股市漲幅278%,年化報酬率6.2%;同時間台股漲幅352%、年化報酬率7.1%。假設60歲退休累積到1000萬元,以台股和全球股的報酬率換算為6.2萬、7.1萬元,加上勞退勞保約2萬元,應該可滿足退休生活和開銷。
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2022-01-18 退休力.來測你的退休力
我的退休力/適當規畫保單 預防重病開支
聯合報推出「2021退休力大調查」,共有二十個題目,上網逐項測驗,結果是王者獅子,分數為84分,比整體平均57分高,頗感欣慰。自小保送士校,在部隊學會許多技能,個性獨立,三餐自理,家事不假他人。力行終身學習,軍旅退役後,年過不惑重拾書本,從專科到研究所畢業,已是知天命之年。十幾年來寫作不輟,讓自己多動腦,跟得上時代;選修社區大學課程,學才藝技能,融入社會脈動,才不會和人群疏離。懷抱回饋奉獻之心,到急診室擔任志工,幫助弱勢團體和原民,也至安養院和育幼院慰勞表演,行善助人。對生死看得豁達,已簽下器官、大體捐贈和放棄急救同意書。雖然退休金微薄,但南部偏鄉消費較低,透天厝無房貸,衣食不匱乏,抱持「少欲知足」的觀念,生活節儉樸實,不奢華浮誇,大致上沒問題。我自覺準備足夠,從經濟、儲蓄、保險、學習、健康、教育各方面,大體上都在標準以上,但仍有略嫌欠缺之處,主要是財務準備最不足,由於個性較保守,對於高風險投資,不想費神傷腦筋,理財多採定存和保險,這點必須改變。未來可能有「長期臥床乏人照顧」問題,必須重新審視保單,有適當的規畫,以免生重病須請人照護,無法負擔龐大的開支,如此才能享有優質的退休生活。●聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,評估自己的老後準備有那些優勢與不足。▍退休力測驗:>>六種動物測退休力 看看你是那一種?
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2019-10-24 橘世代.好野橘
打臉蔡政府「長照3.0」 伊佳奇:可以服老但不要怕老
60歲的長照政策研究者伊佳奇,與行政院前院長江宜樺是台大政治系同班同學,原本從商,因父親罹病,正當壯年的他提前離開職場,一頭栽進長照。採訪當天剛從雲林若瑟醫院演講完回家,最高紀錄是1年160場演講。對於未來,他表示,不會列夢想清單,因為人生隨時都在變,不變的是,未來要全力推動改變台灣長照的決心。「我是1959年生的,2004年退休,一晃眼已經16年」,伊佳奇台大畢業後,到美國南加大讀碩士及博士班,回國後早年當過記者,後來創業任行銷公關,以跨國企業為主,曾任教東吳政治系,企管系,世新新聞系及元智大學老人福祉科技研究中心。被稱為暖心作家的他,出版過三本書,第一本為 : 趁你還記得,是台灣暢銷的失智症照護書籍, 第二及第三本是「別讓記憶說再見」─全方位認識失智症、「守著記憶守著你」─失智症照護全書。1996年伊佳奇帶父親看診,當時為輕度認知障礙,之後確診為罹患阿茲海默症,2004年母親離世,那時他45歲時正值壯年,選擇退休回家照顧,8年後,父親在伊佳奇生日那天離世,這段歷程讓伊佳奇的人生起了很大變化。15年前,台灣的長照仍是一片沙漠,資源有限,連醫護人員也都還在摸索階段,伊佳奇決定自己找資源,學習認知症的照護,走訪台灣、美國、丹麥等國內外醫學系,護理系、牙醫系、心理學等相關科系旁聽,一頭栽進長照領域,在報章上寫從一位認知症照顧者,還出書成為台灣認知症整合照護專家。不會列夢想清單 人生隨時都在改變伊佳奇說,念大學時,很多同學認為他會是班上第一個從政的人,當年的同學,有台聯黨主席劉一德,行政院前院長江宜樺。那個年代,學而優而從政,但他覺得自己個性不適合加上又沒錢。他覺得經濟很重要,因此自己創業開公司。他沒想到的是,年輕時拚命賺錢,壯年時為照顧生病的父親選擇退休,還投入研究長照,一幌就是13年,直到2年前父親以91歲高齡離世,長年不斷學習累積的經驗,讓他這些年來得以寫書、投稿,去年他在全省各地共辦了160場演講,這都是大學時,甚至退休照顧父親時,從未想過的事。人生從彩色變黑白 但要接受它、面對它問他人生是否精彩?伊佳奇說,要看如何定義「精彩」這兩個字,大學時當青年節大會主席,上台演講、代表青年晉見總統,有些人會認為他的人生已很精彩,但他現在認為這都不重要,能夠學習隨著人生境遇不同而改變,才會覺得活得精彩。他表示,當蔡英文總統喊出台灣已經建立「長照3.0」了,他立刻寫文章點出台灣連照護人力都不足,怎能誇口3.0?逼得政府改口現在是「長照2.0升級版」,他不敢說是因他改變,他覺得若有盡一點力量去影響改變社會、政策,人生就算精彩了,因為盡了一分力量,就沒有白活。服老不要怕老 人生2.0可以靠學習改變伊佳奇說自己受的教育,是用考試來引導設立人生目標,像是被牽著鼻子走,很多人到了退休前的蜜月期,才著手規畫退休後的生活,還沒做的事退休後一定要做、一定要去哪玩 。可是現代人平均活80歲,退休後的時間還長,退休時並不老,絕大多數的人都想去旅遊,但一、兩年就玩完了,只有少數人想學些以往欠缺的語言、繪畫等,所以很多人都怕老。伊佳奇以自身經驗分享,可以服老但不要怕老,因為老了還可以靠學習不斷改變、成長。伊佳奇建議,可由別人的經驗來認識老是什麼一回事。他說,學愈多,愈了解老。如果用一句話形容自己現在的工作和生活,他認為是「讓老更有內涵」。要提早安排規畫退休生活,從40歲開始,50歲不嫌晚,理財一定要做,錢不是萬能,但沒錢萬萬不能,但不要做高風險投資。