2020-10-09 養生.樂活人生
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2020-10-03 養生.家庭婚姻
「死也不想和他葬在一起！」為何日本銀髮族「死後離婚」逐年增？
執子之手，與子偕老，如今卻是老來難作伴，死後離婚比率正在快速增加中。今年秋季由NHK製作推出的日劇《反正都快死了》（日文：すぐ死ぬんだから）改編自內館牧子的同名小說，本劇描述一名78歲的老太太，雖然已經邁入老年但平時仍相當注重外表、努力讓自己看起來更年輕，不過先生突如其來的離世，讓他感到措手不及，在整理遺物時剛好翻到30年前的遺書，才發現他竟有另一個家庭，且還育有一位私生子。「什麼！？結婚超過40年我為這個家盡心盡力，你竟然背著我搞婚外情…」想到自己所剩的時間不多死後不想和他葬在一起，她決定選擇辦理死後離婚…。什麼是死後離婚？日本近年有不少高齡者選擇「死後離婚」？日本女性在配偶過世後，可以向戶政機關提出「終止姻親關係申請書」（日文：姻族関係終了届），該手續因有與離婚有相似效力而有「死後離婚」的簡稱。提出死後離婚的申請不需要得到家族姻親的同意、申請結果成功不會通知姻親，另外也能在當日生效。一位提出「死後離婚」的日本女人就表示，在丈夫過世後，照顧婆婆的責任全盤落在她身上，但她不想和婆婆兩人生活加上孩子另組家庭，因此提出「死後離婚」，回歸老家生活。為什麼想要選擇死後離婚？關於死後離婚調查，以下幾項是日本女性提出的主要原因：・婆媳問題，不想和丈夫的媽媽繼續相處・自己死後不想和丈夫葬在一起・在丈夫生前就和他的家庭處得不好・總而言之，就是想擺脫和他的關係！死後離婚會影響財產的分配嗎？死後離婚本身不會影響原本遺產繼承和遺屬養老金領取，因此根據日本法務省年報的統計數據顯示，近年來提「死後離婚」的日本女性有增加趨勢，從1998年的1,629件、2012年後每年超過2,000件、2016年急增至4,032件，光是2008年～2018年的10年之間，就快速增加了2.3倍，數量相當驚人。台灣也有死後離婚的制度嗎？目前台灣想要移除婚姻關係，除了生前離婚、撤銷之外，另一個就是因配偶死亡的「消滅」，因為關係隨之消滅，因此沒有「死後離婚」的必要。但若生存者仍與配偶的父母同住，仍有扶養上的義務，這點並非像日本般，能夠透過申請完全解除與對方家族間的關係，也是未來法律上值得探討與修正的部分。
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2020-09-29 新聞.長期照護
朱國鳳／「爸出資幫你創業，你當然要把媽接去住」…獨居母突中風，三個兒子誰該顧？
如果家人之間，平常並沒有培養良善溝通的機制或習慣，一旦遭逢變故，倉促之下、或是意氣之下的決策，往往是最糟的決策，不管是對於「被照顧者」、或是「主照顧者」，都可能帶來傷害。 因此家庭照顧者關懷總會（以下簡稱「家總」）倡議，討論關於父母長照需求的「家庭照顧協調會議」，越早召開越好，不要等到關係破裂了，再到地方公所的「調解委員會」去吵，那時就很累了。徐伯伯過世多年，原本獨居的徐媽媽突然中風，還好及時送醫救治，雖然撿回一命，但是身體半癱，語言能力也受到影響，無法再像過去一樣自理生活。 要出院前，醫院工作人員雖然有來講解，建議可以先去找政府的「長照中心」，三兄弟沒心情仔細聽，在病房外的走廊上就吵成一團。 老么對著老大說：「老爸在世時有幫你出資創業，你當然要把老媽接過去住。」 老大回嗆老么：「老媽最疼你，私下不知道塞了多少私房錢給你，而且她只聽你的話，我看老媽還是跟你們住比較好。」 為什麼兩兄弟沒有跟老二發難呢？因為老二外派美國，過兩天就要返美，再加上老媽曾經激烈反對過老二的婚事，跟二媳婦最不對盤，他們知道不可能把老媽丟給老二，因此吵到最後的結論是－「把老媽送去安養中心好了。」 ▍ 家庭的第一道裂縫，難道要從家人生病開始？ 徐家三兄弟各自成家多年，表面看起來是一團和氣，除夕夜都會回老家吃團圓飯，母親節也會抽空帶老媽到飯店吃大餐，但是從來沒有討論過已經八十好幾的老媽，萬一沒辦法獨居自理生活的話，該怎麼辦？怎麼「伴」？ 等到長照需求一下子逼近眼前時，手足長年累積的宿怨卻一夕爆發，其實這種場景，在不少家庭都曾上演，家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，「這就是不懂得整合外部資源，也不曾進行內部溝通的結果。」 如果家人之間，平常並沒有培養良善溝通的機制或習慣，一旦遭逢變故，倉促之下、或是意氣之下的決策，往往是最糟的決策，不管是對於「被照顧者」、或是「主照顧者」，都可能帶來傷害。 因此家庭照顧者關懷總會（以下簡稱「家總」）倡議，討論關於父母長照需求的「家庭照顧協調會議」，越早召開越好，不要等到關係破裂了，再到地方公所的「調解委員會」去吵，那時就很累了。 「家庭照顧協調會議」既然是以「會議」為名，當然要有會議召集人，誰來當召集人比較好呢？由父母擔任、當然會比手足來得好，叫得動人、也有影響力。 但是「召集人」不只是要能「召集」得到人，還要對長照的「供需」有一定的概念，也就是長照的需求是甚麼？誰能供給長照的資源？ 通常一場有效率的會議，召集人要能先掌握一定的狀況，不能帶著一個空空的腦袋與會。家總建議一場有效率的「家庭照顧協調會議」，可以按照下列的SOP進行。 Step1：盤點外部的照顧資源 「恐懼來自於無知」，為何徐家兄弟們都不敢接中風的老媽去長住？因為他們只看到長照失能長者的艱難，沒看到外部可以提供的支援系統。 簡單講，長照的艱難，一個是人、一個是錢，沒有先盤點過外部的照顧資源時，會以為一旦扛了長照的重擔時，就必須要自己出人、自己出錢，其實照顧者有很多種選擇。 根據長照服務法第九條，長照服務的提供方式有：居家式、社區式、機構住宿式、家庭照顧者（詳見下列條文），另外還有不在第九條範圍內的「聘僱外籍看護」。 ▶ 長期照顧服務法第九條長照服務依其提供方式，區分如下：一、居家式：到宅提供服務。 二、社區式：於社區設置一定場所及設施，提供日間照顧、家庭托顧、臨時住宿、團體家屋、小規模多機能及其他整合性等服務。但不包括第三款之服務。 三、機構住宿式：以受照顧者入住之方式，提供全時照顧或夜間住宿等之服務。 四、家庭照顧者支持服務：為家庭照顧者所提供之定點、到宅等支持服務。 五、其他經中央主管機關公告之服務方式。 召集人如果可以先大致了解這五種選項的內容與費用，譬如若是選擇送日間照顧中心、或是請居家照顧服務員到府，即使是一般戶（非低收入戶、中低收入戶），政府仍然會補助七成費用，也就是只須自費三成（居家服務補助，須在核可的時數內）。 先盤點外部的照顧資源，也就是帶著已知的外部資源去開會，讓與會者了解各項選擇可以獲得的補助，以及需要自費的成本，大家會感覺更踏實，降低對於長照重擔的恐懼。 Step2：盤點內部的長照資產 父母的長照費用，誰來出？一種是手足分攤，一種是父母的老本。如果手足經濟無虞，自然是選擇前者；但若手足都自顧不暇，就只好動用父母累積的資產，包括存款、儲蓄型保單、股票、房產（譬如「以房養老貸款」）等等。 進行到這一步時，往往牽涉到兩代的「敏感神經」，老父母最怕提前花光老本，有的子女也會把父母的財產，開始當成自己「未來的資產」。 到了這個步驟時，很難有標準答案。召集人若能讓子女有共識，父母的財產應該優先用在父母身上，或是子女合理分攤長照費用，才能讓父母安心養老，長照之路就能走得順、走得穩。 這也是為何召集人的地位與公信力很重要的原因，早期的傳統社會，大家族裡會有一個「族長」，族長召開家族會議後做成的決定，族人會共同遵守。但是現在親族關係淡薄，誰也不聽誰的，這也是為何父母趁著還健康時，能夠主動召開是最好。 在這個流程時，若手足間希望由其中一位擔任主照顧者，也應試算出主照顧者的離職成本，包括原本可以領取的薪資、累計的退休年資、換算可以領取的社會年金、企業年金，再決定是否要有人離職照顧。 Step3：決定分攤比例 試擬好長照方式，也知道需要自費的金額，接下來就是怎麼分攤？理論上，按人頭均分最公平，但是必須考量到手足的經濟能力。 手足若能建立一個默契，出資較少的、能夠出力較多，譬如長輩需要定期回診時，出資最少的，儘量能抽空陪診。或是接長輩過去同住的，則由其他手足共同負擔照護費用。 要提醒的是，「家庭照顧協調會議」很少能「畢其功於一役」。陳景寧認為，即使會議最後沒有結論，也等於先進行了一場「彩排」，讓與會者對於長照之路有較清楚的認知。 可以認識到長照的外部資源，可以認識支援的長照團隊，哪怕只是聽懂一些長照的專業名詞，都是會議的無形收穫。甚至可以先去參觀日間照顧中心、或是跟有聘僱居服員、外籍看護的家庭打聽，相信都有助於最後所做的決策。 陳景寧也強調，會議過程中一定會有爭執，與其等到措手不及時再來大吵，不如趁著還有準備時間時「釋放正常能量」，提早吵、才能提早面對未來一定會發生的癥結。 會議之後若已建立共識，陳景寧建議，可以試擬一個10年的照顧計畫。根據家總統計，長照時間平均為9.9年，因此為期10年的照顧計畫會比較合理。並且要保留檢討的彈性，因為長輩會隨著失能/失智的程度加重，而增加照護的費用。 回過頭去看徐家三兄弟的案例，相信徐家在老媽媽身體還健康時，家族團聚不要只是吃吃喝喝後就拍拍屁股走人，而是趁著難得的團聚時機，趁著還一團和氣時，就先簡單討論未來的照顧方式，彼此分工蒐集資訊，相信選項就不會只是把老媽送去安養中心好了。※本文由愛長照授權，>>原文出處
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2020-09-16 新聞.長期照護
老年怎麼過 趁健康期及早準備
台灣步入高齡化社會，少子化造成勞動人口不足，目前卅歲以上的年輕人薪資條件差、兄弟姊妹少，廿年後將面對照顧上一代壓力，如何避免成為又老又窮又孤獨的「下流老人」，老了要怎麼過？可真得要及早準備。天主教耶穌會新竹社會服務中心長照機構秋霖園主任施立合指出，公私立養老院入住難度高，現在的年輕人需要更早認識長照，才能及早替自己或家中老人做規畫。養老機構依型態可分為廿四小時全天候的住宿（養老院）式、社區式日間照顧與居家式照顧服務。有鑑於許多老人不想住養老院，待在家生活起居又有諸多不便，子女白天上班也無法照顧，政府近年致力推動社區式照顧，以白天類似「托老所」的模式希望減輕照顧者負擔。施立合說，只要能將社區式日間照顧與居家式照顧服務做好整合，就可延緩住養老院的時間，且一般費用約在每月三千至一萬元間，與公私立安養院相較費用便宜許多。楊姓保險業務員建議，目前卅至四十五歲的民眾可將退休後欲面臨的狀態分為健康期、生病期、長照期；健康期應對保險（長照、失能、醫療）、儲蓄有認知，並依個人經濟能力在退休前提早規畫。例如提前計算退休後退休金額，再用其他理財工具補足，以免之後生病期面臨龐大醫療費用或長照期的看護或照顧員費用，導致財務出現缺口。他提醒，健康期的理財規畫最重要，若做得好，生病期、長照期就會有足夠生活開銷來源。
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2020-09-15 該看哪科.中醫精髓
秋老虎發威、暑氣未消！中醫揭立秋後一定要做5件事
【常春月刊／編輯部整理】 屢屢突破高峰的溫度，使得冷氣幾乎成為現代人逃避酷熱的方法。但冷氣帶來的不只有涼爽舒適感，還可能帶來「空調不適應症」，導致各種「冷氣病」不適的發生。調節能力較弱者 長期處於低溫易致頭部、肩頸痠痛奇美醫學中心中醫部總醫師黃千毓表示，特別是平常沒有規律運動習慣，體質偏虛弱的人，因對環境、氣溫的調節能力較弱，更容易在相對低溫的冷氣房中，因為身體循環變差，而出現不適症狀。例如，因為長時間處於低溫環境中，使得肩頸肌肉緊繃，導致頭痛和肩頸痠痛；關節處則因缺少肌肉、脂肪覆蓋保溫，造成僵硬疼痛；而有些人則以過敏症狀加重表現，如痰變多、鼻塞；身體代謝也因此變弱，使腸胃蠕動變慢等。黃千毓指出，其實這樣的狀況在中醫的概念裡，屬於「陰暑」的範疇。中醫古籍《景岳全書》提到：「陰暑者，因暑而受寒者」，指得就是因暑熱貪涼而使用錯誤的解暑方式導致不適，包含攝取冰涼飲食產生腸胃不適；流汗未擦乾就冷氣直吹，造成頭痛、畏寒，噴嚏、鼻水等。預防冷氣病 夏天反而要吃溫熱食物如何預防冷氣病的發生呢？黃千毓說，俗話說「冬吃蘿蔔，夏吃薑，不勞醫生開藥方」，就點明了依循季節養生的重要性，冬天該吃寒涼的蘿蔔，夏天反而該吃溫熱的薑。雖然天氣很熱，若貪圖涼快而攝取過多寒涼食物，無形中加速了胃中虛冷狀況的發生；反而是適當吃些溫性食物，可達到補氣益血、溫補陽氣之功效。而薑片、肉桂等，對於補充自身陽氣，提升對外在環境調節力有很大助益。黃千毓提醒，進入冷氣房前先將汗水擦乾，並將冷氣溫度控制在26~28度，避免室內與室外溫差過大；準備絲巾或薄外衣用來保暖，防止因內外溫差大而頭痛；為減少肩頸關節僵硬，每隔一段時間起身活動筋骨，有助於促進血液循環、放鬆肌肉。穴位按摩+養生飲品緩解不適 無法改善應盡速就醫除了上述方法，在空閒時也能按摩穴位，如手上的合谷穴、養老穴，或位於頭頸交界的風池穴，可以緩解頭痛不適、肩頸項部緊繃痠痛的感覺。而按壓合谷和養老穴的同時，緩緩左右轉動脖子、頭部上下俯仰，讓僵硬的肌肉更放鬆。黃千毓進一步提到，飲食上的消暑良方，可將烏梅、山楂、甘草，以適量比例加冰糖熬煮成烏梅汁；也可將西瓜皮的綠皮削去，留下白色部分，放入鍋中煮約20分鐘，待冷卻後加入冰糖或蜂蜜，常溫飲用，降低對冰涼冷飲的依賴。如果是經常反覆進出冷氣房，而覺得頭痛不適，可以適量取用薄荷、荊芥、紫蘇煮成茶飲，驅散風寒。黃千毓建議，若是身體不適的狀況持續無法解除，還是要找專業的醫師尋求協助。（圖文授權提供／KingNet國家網路醫藥 黃慧玫、諮詢專家/奇美醫學中心中醫部總醫師 黃千毓 ）延伸閱讀： 天熱久戴安全帽會悶壞頭皮！ 這些NG行為你正在做嗎？ 天熱防中暑要多補充水分！ 這2種飲品喝了只會讓身體加速脫水
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2020-08-29 橘世代.好學橘
不成為詐騙肥羊！為失智者打造「守護者社區」
「誰最容易在社區裡篩出失智者？詐騙集團！」失智症協會秘書長湯麗玉說明了協會這幾年投入反詐騙倡議的原因。數據顯示，台灣在2019年底估計有29萬人罹患失智症，而且失智人口每年增加一萬人，這些都是被詐騙的高危險群。失智早期徵兆常被認為是正常老化而延遲就醫，以致很多受害者被騙時早已失智，卻沒有被診斷出來，也因此被騙的財產要不回來。湯麗玉說，相較於家屬的沒有心理準備，有規模的詐騙集團「有備而來」，他們認真學習，去了解失智症的早期症狀、學習如何因應，讓失智者或是生病的長輩覺得被同理、被關心，心甘情願交出所有。要判斷被詐騙是因為失智，還是因為生活經驗不足、貪念等其他因素，湯麗玉建議可從受騙次數來看，如果是後者，通常被騙一次就會學乖；但失智者因為判斷能力不足，會反覆受騙。湯麗玉強調，要防止高齡者被詐騙，很難單靠著司法警政機關的防堵，或是各自家庭的警覺，這是醫療、社會福利、法律各領域都要投入合作的重要議題。尤其是金融機構，更是在社區扮演重要角色。例如農會、郵局、銀行等金融人員看到重複提款或多次換發存摺的客戶，會警覺其金融交易異常，多問一些問題，進而通報主管或是聯繫家人，都可能防止悲劇發生。高齡友善社區1／銀髮解憂 這家咖啡館不一樣夏天的下午，隱身台北市區的「春天咖啡館」。門外客人站著等了兩分鐘了，門內的店員忙亂地，流理台、櫃台、每張桌子椅子都找遍了，仍不見額溫槍，帶著歉意喊：「抱歉，等我們一下。」客人知道「忘記」是這裡的日常，微笑安撫：「沒關係，慢慢來。」下一秒，店員摸到圍裙口袋：「啊，在這裡！」趕緊掏出為客人量體溫，招呼入座、點餐。春天咖啡館和一般咖啡廳很不一樣，只要刷健保卡就可以免費喝咖啡，而且店員都是80歲左右的爺奶。它表面上是間咖啡店，實質上卻在做預防失能失智的課程，「我們的店員都是有點失智，或有失智、失能之虞的長者，太健康的不能來喔。」店長曹靜原解釋。年老帶來的健忘、退化讓春天咖啡館變得獨特，常常上演一般咖啡館看不見的可愛場景。例如有個重聽爺爺是常客，每次失智的奶奶幫重聽的爺爺點餐總是沒結果，奶奶問你想喝什麼，爺爺聽不到便胡亂回答：「我要冰的！」「幫我加4包糖。」實在問不出結果，只好硬著頭皮幫他煮黑咖啡加很多糖，爺爺喝了不滿意，沒喝完但也沒有多說什麼。但是爺爺還是常來，也照樣點不到想喝的飲料，每次都沒喝完，卻有好幾次捐了錢給咖啡店做課程。不少社區長者不喝飲料，就進來坐著，點杯白開水聊一下午的天。有幾次氣氛好，某個店員對著大家說：「我好喜歡唱歌。」於是就唱起歌來。走出春天咖啡館往社區一看，就可以了解為何此處會長出一間「守護高齡者」咖啡館；它所在的整個社區都很「高齡宜居」。春天咖啡館位於北捷科技大樓站徒步7分鐘的成功國宅（行政區是群英里），是屋齡超過35年、有千戶居民的大型社區。社區內市場、郵局、診所、便利商店、餐飲店一應俱全，在城市中儼然另成一個獨立生活圈。現任里長石忠勝已經在此擔任了22年的里長，20幾年前就開始做午晚共餐，現在除了午晚有共餐，每天有許多社團在社區歌唱、跳舞、打桌球，每周有電影放映，每兩周安排資深藝人表演，每個節日都有活動。社區活動多，互動頻繁，鄰居彼此認識，讓詐騙集團沒有行騙空間。成功國宅有間郵局，幾年前有好幾次，行員看見老人家匯款的數目太大都會多問兩句，接著發現匯款對象可疑，進一步勸阻時被爺奶破口大罵，就趕緊聯繫石忠勝，他馬上趕來了解狀況，成功阻擋了好幾筆詐騙匯款。石忠勝說，這幾年社區內幾乎沒有詐騙，一來是像郵局、銀行行員都提高了警覺性，會留意可疑匯款，二來，社區裡若出現行為可疑的人，大家也會發現。在群英里，友善的社區成為守護失智長輩、預防詐騙的最後一道防線。高齡友善社區2／科技追蹤 失智媽快樂趴趴走張進興照顧失智媽媽長達7年，多數家庭會擔心失智者安全而將其行動限制在家中，但張進興沒有，他膽大地讓媽媽在社區自由活動，卻心細地善用科技，掌握媽媽行蹤，並且讓社區裡的商家都認識媽媽，一起搭建起社區安全網。2011年，張進興的媽媽確診失智症，他便將獨居宜蘭的媽媽接到新北市家中照顧。一開始他也將媽媽關在家中，然後媽媽就大吵大鬧，吵到里長、警察都上門關切。後來張進興索性讓媽媽出門，他帶著媽媽騎腳踏車、進香、露營到處玩，但無法時時陪伴，媽媽要獨自外出時他也做了三個準備：第一是讓她戴上防走失手鍊；第二是在媽媽出門都會穿的那件衣服裡縫了GPS定位器；第三則是在媽媽的帽子縫上QR Code，好心路人只要掃QR Code就可以聯繫他，甚至加入LINE群組「失智老人愛心協助專線——張奶奶玉里」。於是張進興再也不怕媽媽趁他不注意「偷跑出去玩」。社區內大約有30幾個店家加入的LINE群組總是咚咚咚地傳來訊息——便利商店店員拍了一張照片，說「張奶奶自己拿了飯糰和飲料坐在這邊吃喔」，張進興回覆謝謝，說他晚一點會去結帳；某個路口的警衛傳來媽媽過馬路的照片，說「張奶奶剛剛走過去，我看她水壺沒有水了，幫她把水加滿。」有時候找不到媽媽，在群組問一下，就會有人回：「張奶奶在我這裡。」但是媽媽也不是只在社區內趴趴走，最遠坐火車到了花蓮，那次本來要坐回宜蘭老家，誰知忘了下車，下一站就直達花蓮，站務人員發現她怪怪的，聯繫張進興後，又讓她坐火車北上。又有一次，張進興找不到媽媽，群組內大家都說沒看見，他發現GPS顯示媽媽在國道五號上，往宜蘭方向移動，然後在五結交流道停了好久，張進興心想：「應該是媽媽說不清楚自己要去哪裡，等一下最近的警察局會打電話來吧！」念頭一起，手機馬上響起，電話那方的警察說：「這邊有個老人家走失了，說不清楚自己要去哪。」後來原車的計程車司機將媽媽載回，並跟張進興索價4000元車資。「那算是媽媽唯一一次因為失智造成的財物損失吧。」媽媽在社區生活這幾年，雖然遇過像那位計程車司機，看見媽媽似乎不太能做判斷想趁機敲一筆的人，但是多數時候張媽媽感受到的都是善意，走到哪裡都有人友善對待、聊天打招呼，或是請吃東西。社區的友善延緩了張媽媽失智症的惡化，也讓她即便罹病也過著自在快樂的生活。現年95歲的張媽媽因為重度失智，已經在去年2月住進養護中心。張進興曾經以為可以從媽媽的照顧為起點，建構起一個高齡友善社區的模組。但是因著社區內人事及店家的變動，也隨著媽媽住進安養中心，這個形式並沒有延續，以至於張進興一開始不太願意受訪，他認為高齡友善社區只有短暫存在，並沒有真正建立長久可經營的系統。但這個故事還是應該被看見，它的意義是，讓失智者快樂生活在社區裡並非傳說，有人曾經努力打造出來，未來也可能再重現。延伸／詐騙血淚史 劉慧芳10年追討耗盡心力延伸／怕晚年淪詐騙肥羊？ 4個法律動作 守住養老錢 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-08-22 養生.家庭婚姻
祖父母找第二春 「老婚」不要「老昏」
「祖父母節」前夕，不少兒孫關心阿公阿嬤身心靈健康，即使年過70，不少長者也希望再找「第二春」，中壢美滿服務中心資深社工發現，早期不少人認為年紀大再婚，有些「晚節不保」，更有子女擔心財產繼承問題，主任徐乃義認為，失偶老人再婚好處多，兒孫該樂觀其成。新北市一家建設公司的曾姓董事長，年初帶了兩個孫子報名參加中壢區美滿服務中心未婚聯誼，第二個孫子七月結婚，長孫也認識一個護理師正在交往中，今年76歲的鄭董到中壢區美滿服務中心，希望徐乃義也替他找另一半，他表示，妻子15年前往生，他期望兒孫有美滿的家庭，如今連孫子也如願，他也該為自己的人生著想，希望找一位女生身體健康，個性樂觀，可以一起遊山玩水的老伴，過愜意的後半輩人生。徐乃義發現，中壢區美滿服務中心1988年成立時，當時不少人反對長者再婚，尤其年過50，幾乎只能單身到老，保守的人認為「老人家」要有長者樣子，怎麼可以臨老不知進退，更有子女擔心財產繼承問題，也有人擔心「體力」健康問題。徐乃義認為，不管任何年紀，都該享有美滿幸福的家庭生活。「孝者」「笑也」，老年人再婚子女可以放心闖天下，如果老人不單身，不用勉強住養老院，也減少老人可能被虐待、遺棄等不幸事件。不過，徐乃義也建議，長者要追求再婚，所謂「老婚」不是「老昏」，要理性、冷靜、慎重選擇，因為人心不古，「老婚」很好，但也不能「昏了頭」！
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2020-08-22 橘世代.好學橘
怕晚年淪詐騙肥羊？ 4個法律動作 守住養老錢
律師鄭嘉欣曾經陪伴失智母親長達9年的時間，當年媽媽因為失智受到詐騙，讓一家人吃了不少苦頭，但也使鄭嘉欣後來運用自己的法律專長，有系統的整理失智症遇詐欺該如何透過法律保護自己？並且透過講座、課程、寫書，幫助許多家庭免於被詐騙。看好老本 小心熟人坑長輩高齡社會讓每個人愈來愈長壽，但長壽不等於健康，也不保證行為能力可以一直如常。鄭嘉欣觀察到，受詐騙的長輩中，行騙的不一定是完全陌生的詐騙集團，也有可能是認識的熟人。為了保障晚年財產，也為避免資產處理不當造成子女鬩牆，鄭嘉欣建議長輩們，上了年紀之後可以跟孩子聊聊你對你擁有的資產的擔心、想要如何分配，或許退休時是個好時機，也可以透過以下法律行為保障你的財產：1.將資產民事信託相較於請金融機構做商事信託，民事信託的費用低、操作靈活，可以委託給有信任感的親友。鄭嘉欣建議，跟子女做民事信託，讓子女成為信託人，另一個子女或是其他親人可以當監察人，並經過公證。這樣即便失去行為能力，因為資產的使用權在子女手上，詐騙集團無法行騙，而受信託子女也因為有契約關係，無法任意挪用你的資產。2.善用附負擔贈與若要將錢或是不動產贈與子女，建議採「附負擔贈與」，例如要把房子贈與給兒子，約定要讓你住到百年之後；給女兒800萬現金，要求女兒每個月提供5萬元以支付生活、醫療、安養機構費用。建議立下契約並經過公證，若任一方未遵守約定得撤銷贈與。3.借親友的名字買房或是投資，要寫下「借名登記」契約契約裡要寫明資金流向，約定好資產返還時間，並經公證人公證，避免資產被侵占。4.出資讓孩子買房時，將自己設立為第二順位抵押權當孩子要將房子變賣，或是拿房子增貸時，你會被通知，可以阻止不當的變賣或增貸。關愛傾聽 讓父母有安全感鄭嘉欣同時身為高齡父母的女兒，以及兩個青少女的母親，她意識到，老人家需要的，其實和孩子無異：經濟的自由、生活的安全感、被愛被關心、行動的自由，還有願景和夢想。但多數子女在照顧父母時，可能只能顧及吃飽穿暖、醫療照顧等基本需求，而許多詐騙又常常發生在長輩失智初期，家人不知道他因為受疾病影響性格大變，反而會變得沒有耐心、指責，甚至謾罵。如果此時有想要詐騙財產的「有心人」願意對長輩噓寒問暖，傾聽陪伴，就會讓長輩覺得眼前這位「有心人」才是真正愛他的人，不疑有他的把資產資料交出。「真正的葵花寶典，是你的愛和關懷。」鄭嘉欣強調，長輩願意讓你做財務重分配，而不會有相對剝奪感，是出於信任，這個信任源於親子間的愛與關懷、良性的溝通。面對詐騙猖獗，每個「家」都是有力量的，家人對長輩的愛與關心，會成為抵擋詐騙攻擊的第一道堡壘。【延伸閱讀↘↘↘】幫助困在失智迷霧中家庭 鄭嘉欣成為不一樣的律師律師教你3招 守護失智長輩財務 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-08-22 橘世代.好學橘
詐騙血淚史 劉慧芳10年追討耗盡心力
遭受詐騙，毀掉的不只是一個人的人生，後來傾家蕩產、家破人亡的案例不在少數。如何察覺家人受騙？如何求助？如何尋求資源重新站起來？或許你可以在劉慧芳的故事裡得到答案。劉慧芳的先生吳運生經營進出口貿易，同年的劉慧芳自己是化妝品品牌的講師，夫妻倆有各自的事業，經濟寬裕，吳運生對劉慧芳疼愛且尊重，讓她成為親友眼中「命好的女人」。15年前，55歲的吳運生開始出現奇怪行徑，脾氣暴躁，不時會用過去生活30幾年從未出現的不入流字眼罵劉慧芳。吳運生的母親過世後，他的怪異行為變本加厲，會半夜獨自在客廳喃喃自語，劉慧芳問他為何一個人坐在客廳，他便生氣：「妳不要吵！我在跟媽媽討論事情。」或是隔天睡醒問劉慧芳：「妳昨天跟我媽媽和那個先生在那裡討論什麼？」丈夫行徑怪異 大家卻說她有病另一半的性格反覆、隨意謾罵讓劉慧芳不好過，怪異的行為更令她心裡發毛，劉慧芳跟幾位親友討論吳運生的改變，大家好心想幫忙，於是有人到家裡拜訪，也有好友打電話跟吳運生聊天，想知道發生什麼事。但短時間的接觸吳運生都「表現良好」、對談如常，大家反而轉向擔心是劉慧芳產生幻覺：「妳是不是太累了？」「慧芳，妳要不要去看精神科？」那陣子，劉慧芳照顧臨終的婆婆，也照護吳運生的高血壓、糖尿病、營養不均等等疾病，身體的確有些疲累。全世界都覺得有問題的是她，劉慧芳也開始自我懷疑：「是我病了嗎？」傷心伴侶外遇 確診才知是失智直到2008年，吳運生說要搬出去住，劉慧芳怎麼擋都擋不住，吳運生有幾次回家，劉慧芳想要跟他好好談，吳運生不但罵人，還動手打她。那時，劉慧芳在夜裡接過幾次電話，有時只有深深的喘息聲，有時傳來陌生女子的恐嚇：「妳不能管先生的錢，妳所有行為我都知道！」劉慧芳害怕、傷心又不解，認定吳運生外遇了。在一次電話中跟吳運生的妹妹談起這些傷心事，說起曾經對她呵護備至的先生彷彿變了一個人，她想要離婚，小姑對她說：「以我當醫生的直覺，哥哥應該是生病了，或是腦長了腫瘤。」於是，他們將吳運生哄騙到醫院就診，從家醫科轉診精神科，被確診失智症，而且已經是中度失智。過去幾年的異常行為於是有了解釋，失智導致吳運生行為能力退化、性格大變，已經難以回復正常生活。詐騙集團盯上 頻跑醫院及法院屋漏偏逢連夜雨，在確診失智的那段時間，劉慧芳和吳運生住了30幾年的房子被查封了！原來詐騙集團比劉慧芳更早知道吳運生生病了，也更懂得失智者要如何哄騙，在吳運生搬出去住的那兩個月，他們房子被過戶、存款被提領、首飾黃金被拿走，前後共被騙走1億多元。劉慧芳於是從好命的女人變成苦命的女人。上億資產瞬間化為烏有，還背了不少債務，只能靠借錢度日。而且一開始，她連續找了19個律師，都沒有人願意接下這個詐騙案。起初律師說：「他很正常，只是外遇了。」後來的理由是，吳運生所有資產移轉的行為，都是在還未確診失智，也還未做宣告禁治產（現為監護宣告）前，證據不足，難以舉證他處分財產時已喪失行為能力。從那時起，劉慧芳一邊照顧重病的伴侶，一邊寫訴狀、開庭，她因此停掉原來的工作，跑醫院和法院變成日常。失智症協會幫忙 不再孤立無援剛開始那幾年，劉慧芳好幾次覺得自己撐不下去，她常常因為失眠憂鬱需要看精神科，疲憊到和人面對面時只看見對方嘴巴在動卻聽不見聲音。她好想自殺，但每次萌生念頭時，很奇妙的就會有些善意進到生活裡，給出活下去的力量。例如小姑有段時間，每天下班後從彰化坐火車到台北陪劉慧芳，後來見劉慧芳狀況很差，甚至停掉工作陪伴了她很長的時間。又例如有次社工家訪看著身心狀態都不好的劉慧芳，慎重地說：「妳也需要幫忙，再這樣下去，你們兩個都會死掉。」幫她引進資源、要她去上課、帶她認識失智症協會，劉慧芳在失智症協會認識了其他因為失智症而遭詐騙的家屬，發現原來自己不是最慘的，她一點也不孤單。細心照顧多年 珍惜可愛老來伴雖然生活沒有因此雨過天青，劉慧芳撐著撐著竟也把日子過下去了。被詐騙後的第7年，被醫生認定情況只會愈來愈糟的吳運生因為受到細心的照顧，病情漸趨於穩定。同年，民事損害賠償的官司贏了，拿回了1500萬，幾年後，又打贏另一個官司，拿回約500多萬元。也是那一年，劉慧芳終於重返職場工作，有了穩定收入。現在的劉慧芳已經70歲了，無論是家庭聚餐、朋友聚會，還是到附近公園散步，她去哪裡都帶著吳運生。過去那個把她捧在手心疼愛的男人，腦部受傷後成了倚賴她、愛撒嬌的男孩。吳運生懶得出門時會狡辯「家裡的太陽和公園的是同一顆，幹嘛去公園曬太陽？」也像小孩一樣會趁著劉慧芳不注意抓起路邊螞蟻嘗味道，她描述吳運生的行為時泛起疼愛的微笑：「很可愛啦，也是一種老來伴。」受騙多年，官司纏訟長達10年，劉慧芳是受騙家屬中少數願意分享慘痛經驗的。對她來說，這段身陷深淵的痛苦日子，若非許多善意的光，她難以走到今日，她盼望自身的經歷可以成為受詐騙的當事人及家屬的「光」，讓每個家庭可以少走一點冤枉路、多一點方法和資源。抗詐騙3心得1.資產分散在不同銀行。當年他們將資金存放同一間銀行，後來銀行外洩個資，詐騙找上門。不要讓單一銀行、單一理專對你家的財務狀況太清楚。2.知道家人彼此財務狀況。財務狀況要常常討論、商量，真的發生狀況才能馬上接應。3.就算全世界都誤會你，還是要求助，不要放棄、不要孤單，也不要離開人群，你總會得到需要的幫忙。迎老後3準備1.保持身心健康：在死亡面前徘徊過幾次，經歷過痛苦磨難，對生死看得開，連墓地都買好了，雖然無法確保自己晚年不失能，但吃得均衡、睡得好、閱讀健腦、養成運動習慣、和社會保持連結、過健康生活，努力「讓這段身不由己的時間愈短愈好」。2.為自己人生最後一哩路作主：預立遺囑並每年修改，接著要做資產信託，也規畫近年要去簽訂預立醫療同意書。3.懂理財、財務自主：晚年要過乾淨不狼狽的生活，一定要有錢。她建議每個人都要懂得理財投資。 自殺，不能解決難題；求助，才是最好的路。求救請打1995 ( 要救救我 ) 【延伸閱讀】怕晚年淪詐騙肥羊？ 4個法律動作 守住養老錢老人被騙都是失智惹的禍？專家：「走不出去」才是真正禍首！ 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-08-22 橘世代.好學橘
學會10招 破解詐騙高手陷阱
法蘭克・艾巴內爾曾是一名全球知名的詐欺犯，經歷被改編成電影「神鬼交鋒」，而今，他是詐騙、偽造、網路安全領域最受敬重的權威專家。艾巴內爾認為，詐騙高手常會用些許的諂媚，加上讓你感到稀有和急迫的觸發點設下騙局，以下10招能讓你破解騙局：1.檢視自己的情緒狀態當有人來跟你推銷，說是有機會贏得一大筆獎金，或有機會加入限時投資案，又或是要你轉帳給未曾見過面的人，這時你得留心自己的反應：心跳是否加速了？是否感到興奮？是否開始想著賺到這筆錢後可以如何花用？以上的反應都顯示自己可能被灌迷湯了，所以千萬別在這種情緒狀態下做出任何決定。2.給自己24小時養成習慣，在做任何財務決策之前，給自己整整一天的時間考慮，並讓這個習慣成為自己不容妥協的處世原則，因為這麼做可以削減被推銷用語激起的高昂情緒，也讓自己可以在不受任何人壓迫的情況下，有時間好好思考。3.練習自省雖然條件聽起來非常誘人，但還是要把自己拉回理性思考模式，並問自己下列幾個問題：⑴ 來推銷的人在這筆交易中扮演什麼角色？他會有什麼好處？⑵ 為何我會獲得這次機會？合理嗎？為什麼會選上我？⑶長期而言，這筆交易對我有什麼好處呢？⑷是否還有其他更好、更值得信賴，或是類似的替代方案呢？4.態度有所保留不要回答個人的隱私問題，特別是有關家庭事務、財務狀況、煩惱和擔憂等；也不要把個資提供給不認識或沒有見過面的人。5.多提問問題問的問題一定要比回答的內容來得多；要懂得反過來向對方提問，像是詳細的交易內容、為何你要打電話給我、對方的來歷與資格證明和聯繫地址等各種問題。6.不要被時間有限的說詞綁架當有人主動來跟你推銷有時效性或限量的產品或服務時，要提醒自己有時間限制的交易很少是合法的。即便是超市的促銷，也是每周輪流推出不同的特價品，所以就算這周沒有買到特價的雞蛋，過幾周也還是買得到。7.保持審慎花點時間研究交易內容、了解推銷員和交易的公司。8.查看評比我都會去網路上查看銷售員在論壇收到的回饋與看法，也會查看商業評比公司給的評分，以及消費者團體給的評價，務必仔細評估交易公司和銷售員被抱怨以及收到負評的情況。若是要從事錢幣購買等理財投資，就算只有一個負面評價，也不要冒風險投資。9.告訴其他人要是自己或認識的人被騙子（或是任何人）騷擾了，趕緊聯繫執法單位和報案。10.不要接電話電話打進來，也不表示你一定要接！過濾詐騙電話，也不要回電，時時刻刻都要保持警覺！我另外還要提醒一點：免費加入反詐騙網絡＞＞＞台灣是全民防騙網，了解最新的詐騙手法，提醒自己要留心注意，就能保護自己了！本文摘自《詐騙交鋒：FBI安全顧問、神鬼交鋒傳奇詐欺師，教你輕鬆識破詐騙陷阱、練就戰勝騙子的反詐心法》，創意市集 2020/06/13出版【延伸閱讀】怕晚年淪詐騙肥羊？ 4個法律動作 守住養老錢老人被騙都是失智惹的禍？專家：「走不出去」才是真正禍首！ 立即加入粉絲專頁！ 用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，展開「健康橘、好野橘、愛玩橘、好學橘」等主題，為第二人生做足功課，活出精彩亮麗！>>現在立即加入
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2020-08-21 新聞.生命智慧
伴父走過最後一段路 宅女小紅：安寧療護最大的意義，就是讓活著的人更容易放下
總是以幽默風趣的文字，搭配眼鏡假鼻造型出現在大眾面前的宅女小紅，今年4月在安寧病房與父親告別。她分享了陪伴父親走最後一段人生路的心境，為父親能在安適的照護中離開而欣慰。「現在美雲一提到安寧病房還是讚譽有佳，覺得充滿尊嚴。很多時候久病的人會活得沒什麼尊嚴，因為很多事不能如自己意，比如沒人幫你刷牙就只能臭著嘴。但安寧病房每天都有人來幫忙清潔，弄得舒適乾淨，讓家屬看了都很舒心，非常能減輕難受的情緒。」宅女小紅在部落格寫下父親離開後的感受，說起母親對這段照護的日子能住進安寧病房，可說是他們能給予父親最後的禮物了。 父親親自簽署安寧意願書，家人尊重病人意願 「我另一位至親過世前經歷了急救過程，身上插滿管子，現在回想起來都是那幅畫面。」宅女小紅憶及這段往事，仍慶幸著父親及早告知家人他的醫療決策。 小紅的父親罹患攝護腺癌多年，病情一直控制得不錯，直到前年中風後身體狀況才急轉直下。「爸爸很愛吃，很愛『趴趴走』，癌症轉移導致反胃，加上中風不良於行，他常常說死了就是解脫。」這些年小紅經常和先生、小孩陪著爸爸上館子，「他愛吃烤鴨，只要爸爸精神好，就推著輪椅帶他吃好料。」年輕時忙於生意打拼，直到爸爸老了、病了，反倒是一家人相處最多的時光。 「有一段時間，癌細胞堵住淚管，眼睛腫得厲害，只能躺著的他，連電視也無法看。」當時醫師告知有自費藥可緩解症狀，但一個月得耗費高達10萬元，父親堅決不用，「他不想給小孩負擔，我們也尊重他。」小紅摘下眼鏡，擦了擦淚水，「與其和時日無多的病人爭執，為何不讓他自己決定？」父親久病多年，今年2月初，醫生請親友都到醫院，連同爸爸也在場，「他建議我們，直接掛安寧科，讓爸爸感覺到身心舒緩，而不再做侵入性醫療。」 因新冠肺炎之故，院方建議先做居家安寧照護，「爸爸知道自己來日不多，就預立安寧緩和意願書。」居家療護期間，來家裡協助的照護員細心叮囑該如何照顧病人，建議家人購置有輪子方便推動的馬桶，也可以申請免費租借輔具，「甚至留line給我們，照護真的非常細微周到。」不過，到了4月初，小紅父親因癌細胞轉移疼痛難當，遂申請入住淡水馬偕醫院的安寧病房。 住進安寧病房，體會到這是最正確的選擇 小紅的父親是榮民，長年都習慣到榮總就診。「因為考量就醫地點方便性，首選就是淡水馬偕。」父親最大的疑慮就是：這樣是不是要花很多錢？「我們住健保房，爸爸到月底離開，最後結帳金額只需自費4千多元。」結帳時嚇了一跳，沒想到這近一個月的「頂級」照護，健保多數都有給付，「這次照護爸爸的經歷和這樣的VIP醫療品質，讓我決定下半生都要為安寧療護代言（握拳），但有人要找我嗎！（笑）」羞昂本人帶著鼻音說出很宅女小紅的這段話，鏡片後的雙眼仍是紅通通的，幸好假睫毛沒有掉下來！ 由於新冠肺炎管制，小紅的母親成了24小時住在醫院的主要照護者，其他家人都只能在特定時間探視，「如果沒有這場全球性傳染病，聽說安寧病房是很熱鬧，家屬隨時都可以圍一圈在病人旁邊。」 除了探視時間限制，僅僅是入住第一天，全家人都感受到能做這個決定真是太好了！整個環境非常舒服，「爸爸沒辦法把話說得很清楚，護理師卻能把他的需求都一一照顧到。」從修眉毛、刮鬍子到清舌苔，甚至幫爸爸清洗貼身部位，讓因病憔悴的他看起來乾淨又體面——光是這樣的日常清潔護理，就是連家人也無法做全、做到位。 又由於使用止痛藥的關係，小紅父親多數時候就是休息睡覺，「他大多時候是昏昏沈沈，但醒來也不喊痛，整個人看起來乾淨又舒服，在護理師的照顧下，爸爸過得很有尊嚴。」小紅說，安寧病房門口貼著「讓活的人不留下遺憾」的標語，她看著就像在自家臥房睡著的爸爸，身上只有氧氣管，而且要隨時取下也可以，「這樣的醫療處置，跟在急診室或加護病房真的差異很大。」 主動詢問身後事，爸爸坦然以對 「安寧療護不是在等死！」知道父親罹癌後，家人有討論過如何照護，甚至身後事嗎？小紅提及，爸爸得了癌症已數年，直到病況控制不住才讓子女知道。「我一直覺得女兒很貼心，這幾年總是有空就問爸爸想吃什麼、想去哪裡，只要有時間，我一定陪爸爸。」小紅想到自己是「包生男」的網紅，但遇到家人生病，好像還是女兒管用！不過，兒子的好處是，可以跟爸爸有話直說。 「弟弟直接問爸爸後事要怎麼處理，我爸很平靜的說不要告別式，也不做頭七，火化後就花葬。」能開誠布公攤開來講最好，家人不用去猜病人想做什麼，「我媽媽是很迷信的人，但聽到爸爸說了這些，就毫不掙扎完全照他的心意去做。」 在安寧病房期間，小紅兩個姐姐都在國外，如果特地回國還要隔離，大夥兒就天天用視訊跟在病房的爸媽聊天，天南地北地聊，好像就在彼此身邊。「末期病人有他的生命期限，健康的人的身心狀態也很重要！」爸爸叮囑姐姐們待在國外別回來，家人們在很坦然的狀態下陪爸爸最後一段路，「還好有問清楚爸爸的遺願，我們照著去做也舒服。」她建議大家不要忌諱去跟病人談他想做的事，「會難過都是活著的人，照著爸爸的心願走，就是讓活著的人好過。」 感謝安寧病房醫護人員，讓父親活得有尊嚴 光是行禮如儀維持父親的整潔舒適，這樣的安寧照護，就讓小紅家人感激涕零。「爸爸是4月底離開，因為之前已通知過兩次他可能彌留的消息，我們也往醫院跑了兩回，等到最後這一次，晚上7點多，大家還在視訊說笑，不久媽媽準備去洗澡，就看到爸爸大大喘了口氣，護理人員在第一時間趕緊過來。」小紅媽媽事後回想，爸爸應該那時就離開了，「可是我們趕到時，護理人員顧念家屬心情，告訴我們：『伯伯還在。』」說到這，小紅忍不住哽咽，「我們知道這是善意的謊言，很感激他們這麼溫柔體貼。」 護理師為爸爸換上日常衣服，還為他刮了最後一次鬍子，「媽媽到現在都很感謝護理師們，他們奉獻出無比的耐性與專業，比家人做得更好！」小紅回想，爸爸走的前幾周心情都很平靜，「我把自己能為父親做的事都盡量做到，在我看來，安寧療護這段時間存在的最大意義，就是讓活著的人更容易放下。」爸爸住在有5個床位的健保房，鄰床病人來來去去，在小紅眼裡，也像是一種平靜面對死亡的預習。 身為兩個孩子的媽媽，經常在臉書分享自己步入40歲心態如何的宅女小紅，經歷父親這段人生最後一哩路，也考量是否要加買保險，「包括我媽媽，我們開始思考的，就是不要帶給別人負擔，因為爸爸一路走來也是這樣對待我們。」她抹抹眼淚笑道，「以前爸爸還很健康的時候，就經常說老了就直接把他送到養老院。」父親永遠在為子女著想，僅記著不成為家人的負荷，「這也讓我更了解身體健康的重要！」 訪問末了，小紅收斂笑容，語重心長地說，有時外出看到外籍移工推著無法自理、走動的長者出來，她更深刻體認，「沒有人喜歡不自由地活著。」父親走後，媽媽開始用好的保養品，「發現要對自己好一點。」她以為，這都是在安寧病房接收到的正面能量——不但讓逝者有尊嚴地離開，更照顧到了家屬的心理健康，這是安寧療護存在非常重要的價值！最後，羞昂在臉書寫下這段話分享她衷心的呼籲，「記得，安寧不等於你放棄了親人推他去等死，而是希望他安定安穩有尊嚴的走完人生最後一段路啊！」
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2020-08-20 橘世代.好野橘
把錢花在刀口上！專家給4、5、6年級生的建議：如何做好醫療保險規畫？
不管是保險、理財或資產規畫，都是一個動態的，而不是一勞永逸的靜態需求，必須隨著年齡、家庭結構、經濟能力、甚至是政府的醫療、老人福利等社會政策不斷檢視，並做最適當的因應，調整不同的規畫方向與商品組合，這樣才有辦法在風險來臨時降低衝擊造成的損害。《一生平安的保險規畫》精彩書摘：健康老化如何做好醫療保險規畫？事先做好可支配保費的預算分配未來要過怎樣的退休生活及品質，是我們可以控制的，例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上，但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用，不需要買醫療險」的想法，這其實是相當危險的觀念。因為，本來準備好各項用途的錢，可能因為未預期發生的事件，而必須挪為他用，等到將來真正要用到醫療或照顧時，恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境。但過於擔心未來的不確定風險，而犧牲各項退休生活計畫，「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上，也不是明智之舉。如果要建構完整的醫療保障防護網，保費支出也非一般民眾負擔得起，必須作取捨的抉擇。因此，如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問，當然，這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。四、五、六年級生如何安排合理的保費支出？我的建議如下：◎四年級生（60〜70歲）：此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡，主要保費來源是現有的存款或退休金，我們常聽到的合理保費支出「1/10原則」已不適用，投保商品的順序也須改變，因為此年齡的醫療險費率高，因此對於保障計畫便必須有所取捨，如果可支配的保險預算有限，要掌握「保大（病）不保小（病）」、「保定期、不保終身」兩大原則，並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。其次再規畫實支實付及日額型醫療險，最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險；除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者，否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮，因為，如果規畫死亡壽險計畫，此時因保險年齡大、危險保費高，可能會吃掉大部分的保費預算，而影響未來醫療保障防護計畫。◎五年級生（50〜60歲）：此年齡層離退休大概還有10年左右的時間，可以利用還有固定薪水收入時，規畫10〜15年期繳費終身醫療險，但也是要掌握「保大不保小」，可以優先購買終身保障型的失能扶助險、重大傷病險及癌症健康險。實支實付醫療險、日額險醫療險、定期險規畫，則以定期型或一年期附約方式規畫。如果還有貸款或家庭養育、教育責任需負擔者，再加保意外死殘、定期壽險做為身故保障，但所有年繳保費合計仍以不超過年收入的10％為原則。這樣的規畫內容，並非一勞永逸，一旦五年級生從職場退休，不再有固定工作收入時，就必須重新再檢視整體的保障內容，與可用資金預算後，看是否需要重新調整。◎六年級生（40〜50歲）：此年齡層離退休還有20年時間，但家庭經濟負擔也是比較重的階段，例如子女教育、房屋貸款、父母奉養等固定開銷，因此，保費預算應優先把萬一突發疾病或意外死亡的保障先規畫充足，如果可用預算夠當然可以購買終身壽險，但如果預算不夠，則建議購買有保證續保的短年期或一年期定期壽險。如果有閒置資金作投資、理財，則可考慮搭配高危險保額的變額萬能投資型壽險，達到同時滿足保險與投資的需求，也是不錯的選擇。至於健康醫療險的保費則一樣先掌握「保大不保小」的原則，再利用終身醫療與定期醫療搭配組合出最適合的保障計畫。如果因為保費預算有限，保障還有不足的部分，可利用產險公司的健康醫療險補足，但產險商品是一年期保單，並沒有保證續保功能，有些商品則是有最高續保年齡限制。因此，除了意外傷害險以外，絕不能因為保費相對便宜，而只購買產險公司的健康險。本文摘自《一生平安的保險規畫：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障》，商業周刊 2019/04/18出版｜更多保險理財大小事。防癌不可少！ 三高纏身也有保障，你不可不知的「三高心安保險」。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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