2020-06-11 橘世代.好學橘
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2020-06-11 橘世代.好野橘
退休投資再想想，你的投資有跟上通貨膨脹嗎？
讓我用老張、老王兩家人，在不同時空背景下的例子跟大家說明，不同的理財規畫、對產品的認識及觀念差別，會造成怎麼不一樣的結果。其中，這故事人物是虛構的，但所使用的數據是真實的。1959年時，老王和老張兩對夫婦覺得辛苦了大半輩子，決定提早退休頤養天年，於是變賣資產，付清了其他負債。巧的是，兩個家庭都有10萬美元餘款，決定透過理財，增加資產效益，但兩家人選擇的投資工具不同，老王選定的是30年期美國政府公債，老張則使用美國標普500（S&P 500）的指數基金。老王：穩健獲利卻先甘後苦王太太告訴老王，這筆錢的投資一定要安全，最好是能有保證的，老王心想，依照這個原則，定期存款（CDs）或公債（Bond），是最符合的了。當時，銀行提供的利息大概3% 左右，高品質的公司債（Corporate Bond）利息也不過略高於3%，但老王實在夠幸運，竟然找到了利率8%、30年到期的公債投資，這好比是現在找到了利率13%、30年到期的公債。老王購買的公債屬於固定收入型的投資（Fixed-Income），特性是一旦簽約購買，在這段時間內利率就固定（利率每一天都在變動），所以在這30年中，老王每年都會領到8,000美元的保證利息（10萬美元×8%），而且到期時，可領回當初投入的本金10萬美元。老王心想，該是時候了卻多年的一個心願了，那就是擁有一部凱迪拉克（Cadillac）車子，那時車價是5,455美元，老王用第一年所領的利息8,000美元，付得輕輕鬆鬆，開著這部車子，老兩口徜徉湖光山色，老王滿意極了目前的收入和退休生活。然而，不幸的事發生了，老王的車子奔馳多年後，終於進了廢車場，老王夫婦一點都不擔心，因為利息馬上就要到手了。老王夫婦已經熟悉凱迪拉克的設計和性能，所以兩人一致決定，還是再買同一種牌子。第二天，兩人興匆匆的出門，卻垂頭喪氣地只開了一部福斯（Volkswagen）的小車回來，因為老王的8,000美元利息經過多年的通貨膨脹後，連付一半凱迪拉克的車款都不夠，老王夫婦實在不能理解，這世界為什麼變得這麼快，快得他們都跟不上，老王說：「看來以前拉風的日子已經過去了。」當年看起來安全又穩當的投資，此刻卻讓他們陷入了經濟上的難題。老張：30年資產大翻身再來看看老張夫婦的遭遇可就完全不同了。老張認為投資注重安全極為重要，但是未來的購買力也要能跟得上時代，要不然日子會愈過愈差，連給孫子們買玩具的錢都沒有，說不定得靠兒子、媳婦的經濟支援養老，老張認為這樣就有失提前退休的原意。有了這樣的目標，老張把錢投資在美國標普500的指數基金，除了第一年從本金提領3%外，第二年起每年從前一年度年底時投資帳戶總額提領3%使用（投資帳戶總額＝本金＋當年度股利），這個決定讓老王取笑了好幾年，怎麼說呢？因老張第一年只領到3,000美元（這與老王是不同形態的投資，債券利率和股利率是不同概念，公債領取的是固定利息，股票則是根據當年度獲利發放股利，且老張本金會隨股市漲跌增減），這筆錢只夠老張夫婦買一部新的雪佛蘭（Chevrolet）。為此，張太太還埋怨了老張好一陣子，每年收到支票就要囉嗦老張一頓，而且懷疑這個決定是不是錯了。老張很有耐心地說：「太太，相信我，這個投資決定，不會比你嫁給我所做的決定來得冒險。我做過研究，因為物價上漲會侵蝕我們的財富和購買力，股票是一個比較有效的保值方法之一，而且，透過美股的指數基金操作，風險可以降低。」老張認為，股票投資，投資者就是股東，只是大股東和小股東的區別，但都可以享受到公司成長的獲利（當然也可能虧損），但整體而言，不像公債或定期存款，只能領取固定利息，公司賺錢了，公債的擁有者也分不到盈餘，因為他們只是借錢給公司或政府，拿點利息罷了！短期投資還可以，長期而言，不是一個很理想的做法。既然是投資，總要給點時間，不是今天投資，明天就會變成百萬富翁，那種方法，以前叫「投機」，現在就叫「飆」！老張覺得投資要的是穩紮穩打，給一點時間，再來印證投資結果。後來，老王車子壞了的同時，老張的車子也壞了，老兩口決定買部新車，老張心想：光是1989年的股利，就有21,210美元（見圖1-2），相當於當年10萬美元的21%，應該有能力給老伴買部多年來她想要的凱迪拉克，以便印證老王夫婦口中的這種好車，結果老張花了22,975美元買下了新車，只從腰包多掏了1,765美元。張太太靠在舒適的椅背，望著窗外蔚藍的天空，和風徐來，心情舒暢，一時興起，拿起了資料，盤算了30年來的投資獲利，令她大吃一驚的是，這30年，光是她提領的金額就已高達23.56萬美元，而帳戶總額還有88.38萬美元，也就是當年的10萬美元本金，已增值到近112萬美元；而老王夫婦這30年所領的總和不過34萬美元（見表1-1），老王退休金還不到老張的一半。老王難過的說：「30年前的10萬美元是多麼值錢啊！現在的10萬美元，老兩口能過幾個殘冬呢？」價格波動並非投資唯一風險上面兩個故事，透露的訊息和觀念，我整理如下，做為參考：1.短期內要動用的錢，或不能承受任何虧損的投資，定期存款是一個比較安全的做法。2.可以承受風險或者中長期以上才可能動用的錢，股票投資應該列入考慮。3.股票特性之一，短期而言，就是價格波動要比公債及定期存款來得大，但中長期而言，整體股市必定往成長的方向發展。中長期的投資，不要因為短期的價格波動，而不敢接近股市。4.從我工作上的接觸，我發現有許多朋友，錯把自己所買的公債基金當成股票基金，這是兩個截然不同性質的商品，投資前有必要確切了解自己購買的商品特性。5.美國退休帳戶（IRA 或401K），在正常情形下，59歲半以後才可動用，從年輕到退休有很長的投資時間，最好是以股票或至少一部分股票，作為投資工具。美國居民有所謂的個人退休帳戶IRA或公司提供的401K退休帳戶，資金可投資股市，最大的好處是這筆金額可免扣所得稅，且在股市獲利也可暫不繳稅，遞延到退休領取時再繳，所以有兩項福利──延稅和節稅，可惜台灣並沒有這樣的設計，允許個人可以有退休帳戶投資股市，所以必須讓合法的節稅規畫和個人投資分開進行。6.有數不清的投資人不分情形，將錢全擺在銀行裡，但別忘了，銀行是儲蓄的地方，而不是投資場所。7.投資股票大約有兩種方式：買進個股（Individual Stock）、買進共同基金（Mutual Fund） 或指數股票型基金（ETF）。嚴格講，選股是困難度相當高的工作，許多人玩了多年的個別股票，依然沒賺到錢，而績優的股票型基金或足以代表市場的ETF（並非所有ETF 都是穩健的），則是比較穩健的投資工具，值得好好利用。8.「安全」的投資，並不意味著投資結果一定有保障，安全指的是風險承受要適度，過少或過多，都不會有好的投資效果。9.「風險」這兩個字，在財務世界裡，應該是個中性的字眼。沒有一項產品能夠免除風險，人走在路上有被車撞的危險；錢放在銀行，有變薄的風險；錢放在股票有價格波動、甚至虧損的風險。10.老王夫婦最大的錯誤，就是錯把利息的「保證」當作是安全的投資，而忽略固定收入型的投資，如定期存款，只有利息收入，沒有資金的成長，或公債有利息收入和資金成長（當利率下降時），但長期以來擊敗通貨膨脹的效果有限，錢變薄的情形之下，無法有效應對購買力降低的風險。所以，對股票投資有恐懼或不以為然的朋友，應該重新考慮把股票列入投資組合。對風險承受力低的人也不必擔心，資產配置可以解決大部分投資人關心的問題。小辭典：理財常見名詞公債指政府或公司為籌措資金，憑其信譽按一定程序向投資人出具承諾，在一定時期支付利息、到期償還本金的一種格式化的債權債務憑證。指數股票型基金（ETF）是一種在證券市場上市、交易的開放式證券投資基金產品，交易手續與股票完全相同。ETF 管理的資產是一籃子股票組合，這一組合中的股票種類複製了某一特定指數，本質像基金，但交易方式卻像股票，所以英文名稱是「在交易所買賣的基金」。標普500指數（S&P 500）標普500 指數是採用美國500 家大型上市公司市值加權產生的指數，美國追蹤且複製標普500 的基金和ETF很多，其中，ETF管理費大約在0.15% ∼ 0.35%，比一般共同基金的管理費1%∼1.5%相對低廉。此外，還有著名的道瓊工業指數，成分股包含30 家大型上市公司。原則上標普500或道瓊沒有利息收入，發放的是股利，每家公司決定的股利高低不同，比率不定，例如蘋果公司直到2012年前，長達20幾年沒發放股利。道瓊和標普在不同年代發放不同比率的股利，例如道瓊1980年約有4%股利水準， 2000年後大約維持在2%∼ 3%，股利率不固定，台灣許多績優公司比美國發放的股利還高，大約在4%∼6%。通貨膨脹指一般物價水準在某一時期，連續性地呈現上漲的狀態。共同基金共同基金指的是投資人將自己的資金，交給專業機構操作管理，由基金管理者替投資人獲取利潤的一種投資工具，依投資標的可分為股票型基金、債券型基金、股債混合型基金、貨幣市場基金⋯⋯，近年基金種類愈來愈多元化。本文摘自《阿甘投資法》，天下文化2020/05/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-29 新冠肺炎.專家觀點
陳文儀在渥太華與各國大使視訊：成功抗疫非奇蹟
駐加代表陳文儀昨天參加渥太華智庫舉辦的各國防疫視訊研討會，與德、日、瑞典3國大使一同分享抗疫經驗，加拿大媒體引述他表示，「成功抗疫並非奇蹟，全靠充分準備」。防疫視訊研討會由皮爾遜進步政策中心（PearsonCentre for Progressive Policy）主辦，主持人加拿大眾議院外交委員會主席李維特（Michael Levitt）說，對於在加拿大工作的外交官來說，這是很不尋常的時刻，各國防疫做法不同，更需要相互借鏡。渥太華「國會山莊時報」（The Hill Times）27日詳盡報導瑞典、台灣、德國和日本外交官各自分享的抗疫經驗談。台灣成功抗疫經驗在會中備受讚揚，陳文儀闡述台灣實際努力過程，並與各國外交官合力呼籲全球合作抗疫。德國駐加大使斯帕瓦瑟（Sabine Sparwasser）在會中說：「全球正進行一場巨大的地理、經濟和心理實驗。」她警告，當防疫措施開始起作用、人民質疑是否還需要保持社交距離時，「虛假的安全」很可能浮現。斯帕瓦瑟和主持視訊會議的李維特均表示，台灣防疫反應讓人「印象深刻」。陳文儀說，台灣的範例未必適用每個國家，但做好準備並保持透明化，對台灣至關重要，至今全台2019冠狀病毒疾病（COVID-19）死亡人數僅7人。陳文儀「認為這不是奇蹟，而是做好準備 」，人口2400萬的台灣能做好準備，部分原因是汲取2003年受嚴重急性呼吸道症候群（SARS）重創的教訓。陳文儀說，政府提前部署、集中對策、取得民眾信任，都是台灣得以將確診病例數保持在450例以下的重要因素。此外，快速接觸追蹤病例並進行新型冠狀病毒檢測，在公共政策與限制公民自由之間取得「適當平衡」，也很重要。眾外交官都同意，可能需要數年時間才能了解哪種措施最合適、最應當強力實施。瑞典駐加大使阿林（Urban Ahlin）說，與北歐鄰國相比，瑞典採取的做法是「軟封鎖」。大學雖改為線上教學，但兒童繼續上學，商家仍開放營業，同時試圖將病毒傳播風險降到最低。瑞典是全球2019冠狀病毒疾病人均死亡率最高的國家之一，據世界衛生組織（WHO）數據，截至5月27日，瑞典確診病例3萬4440例，逾4100人死亡。大多數死亡病例發生在養老院。瑞典的做法到底正確與否，引人質疑，但阿林說，「軟封鎖」獲得瑞典民眾廣泛支持，而且瑞典民眾絕對不會接受採用手機應用程式對個人進行追蹤聯繫。
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2020-05-26 新冠肺炎.周邊故事
疫區手記／辭職潮中 一位華人護士的堅守
美國新冠疫情爆發至今，我們見過一線護士透過視頻爆料發出絕望的呼救，也見過抗疫「總司令」為了戴不戴口罩和專家、記者爭論不休……然而無論外界如何喧囂吵鬧、魔幻現實，總有一些人，他們堅守在一線，為更多人的健康負重前行，初心不負。因為採訪的機會，我見證了華人社區對美國一線醫護人員守望相助的愛心與行動；而在所有我瞭解的大華府新冠募捐微信群裡，都能看到一位幫著核對物資規格、協調捐贈的志願者護士。她叫袁珍，是馬里蘭州約翰霍普金斯大學旗下Suburban醫院的一名麻醉甦醒室護士。4月初，她被調往醫院新冠病區，專門照顧新冠病人，以往正常的生活節奏和社交狀態就此打破。由於疫情蔓延和她工作的特殊性，我們的交流都是透過微信或電話，我和她也成了名副其實的「網友」。防護服僅反穿衣她告訴我，護士原本一天的工作時長是12小時，但在新冠爆發後經常需要加班；而馬州前期因檢測不足，無法滿足一線的檢測需求，每天都不知自己是否感染的袁珍，只得搬到地下室居住，尤其家中尚有免疫力低下的年邁母親，袁珍擔心連累家人，就連吃飯也是戴著口罩到樓上拿下來再吃。袁珍對新冠病毒的關注早在中國發生疫情之時，而等疫情來了美國，上了前線的袁珍和其他華人護士卻有些「傻眼」。她回憶，聯邦疾病防治中心（CDC）當時給醫院的防護裝備指導就四項：口罩、隔離衣（isolation gown）、護目鏡和手套，與中國醫護的防護級別大相逕庭，尤其是隔離衣，中國醫護人員所用的防護服從頭到腳全包裹，她們使用的隔離衣卻更像反穿衣，背部和脖子都露在外面。許多人擔心，這樣簡陋的裝備能否有效保護一線不受感染，在匯集華府護士的微信群裡，頭一、兩周也彌漫著不安和焦慮。調往新冠ICU病房的第一天，袁珍的心理壓力很大，在地下室徹夜難眠，也曾聯繫國會議員，希望當局加強個人防護裝備指導。6成護士想辭職疫情期間，許多護士不滿防護資源嚴重短缺，而官方防護指導標準又太低，導致他們個人及家庭面臨較高感染風險。根據CDC在今年2月至4月的初步調查，包括護士在內的近萬醫護人員染上新冠；「美國護士協會」（American Nurses Association）截至5月初的統計也顯示，全美至少有79名護士因新冠病毒而喪生。曾有護士公開稱自己「活像待宰的羔羊」，不甘做砲灰的他們，有許多選擇辭職；護士社區平台Holliblu近期對逾千名護士調研發現，高達62%表示已辭職或打算辭職。不因害怕而放棄但在辭職潮中，袁珍卻從未有過這樣的念頭。在美國，護士崗位原本就是人力不足，每年國會移民改革提案裡，少不了給外籍護士爭取更多簽證或綠卡名額這一項。袁珍也說，護士容易找工作是真的，她工作的醫院也有個別人因害怕而離職。但她當時沒想特別多，一方面對於自己工作了十多年的醫院有感情、有信任，另一方面也是對不忘初心的堅守。「外科病區都改成新冠病區，這麼多同事都在照顧新冠病人，為什麼我不能？」袁珍話中帶著些許倔強和不服輸，還有骨子裡透出的對這份職業的熱愛。「當初我選擇成為護士，也是因為喜歡這個職業；在別人最需要幫助的時候，我能提供關懷和幫助。」袁珍說，假如因為害怕而放棄，自己也會覺得很慫。之後的親身經驗也漸漸打消了她的疑慮，大家雖穿著相對「簡陋」的裝備，但迄今無人因此感染。袁珍說，這或許還是國情不同所致，國內的新冠病房很多是六到八人的大病房，空氣中病毒濃度較高，對醫護的威脅更大；她所在的醫院是新冠病患一人一間，且是會把室內空氣過濾後抽出去的負壓循環病房，極大降低了室內空氣的病毒濃度。作為前線護士，她也感受到院方想方設法在保護一線的努力，醫院原本的負壓病房有限，為了這次新冠疫情也臨時改造，負壓且單人病房在很大程度上保護了醫護人員。病人出院最安慰不過物資短缺還是普遍難題，「一副口罩一用就是一個星期，除非口罩被新冠病患濺濕或汙染，否則就一直使用。」袁珍說，隔離衣尤其消耗快，照看一個病患每天平均要用20件，單是呼吸道治療就需每6至8小時給藥，期間還要調整病人氧氣供給、回應病人按鈴等，每進出一次病房，就要用掉一件隔離衣。「以前做一件事就十分鐘，現在穿隔離衣、消好毒等等要花2、30分鐘。」袁珍說。儘管每天頂著高壓在新冠病區忙碌和穿梭，但也總有些許安慰。「每次有新冠病人治癒出院，醫院的廣播系統就會播放一陣歡呼聲，大家就知道又有病人出院了，都很受鼓舞。」袁珍說，ICU病房都是重症，但普通新冠病房幾乎每天都有人出院。社區關懷最感動另一份安慰與感動則來自社區，她說，醫院在疫情期間受到來自不同團體和個人的極大支持，每天都有醫護愛心餐，其中華人社區最先知先覺，因為大家知道病毒有多厲害，也有經驗和教訓。整個4月，她除了在一線工作，就是在幫忙社區協調物資捐贈。袁珍說，華人社區在這次疫情中貢獻非常大，但有時也被誤解，說中國賣假貨、是毒源，但在她看來，不管源自哪國，大家都是病毒的受害者，玩弄政治的人在互相拉扯，但做實事的還是在互相幫助、理解，社區也更緊密。她還提醒捐贈物資的熱心華人，市面上有大量劣質口罩，往醫院捐贈時，也要注意口罩的質量和類型；例如KN95是工業口罩，有的過濾率可能只有20%，就不合適醫院一線使用；還有人不小心買到假口罩捐到醫院，一線也無法使用，袁珍說，這種情況或許直接把買口罩的錢捐給醫院，因為疫情，醫院也面臨極大財務壓力。生離死別最心酸她的這股認真勁兒，即便不見面，也能從電話那頭感染到你。而讓我印象最深刻的，是她對病患抱持的奉獻心和同理心。有次我們聊起她照顧的一名84歲病患，史密斯先生（化名），從馬州疫區熱點養老院轉來，之前就因基礎疾病生活不能自理；住院的半個月期間，他從普通病房轉入重症監護室，病情不斷惡化，家屬不忍其飽受病痛折磨，依靠醫療器械延長生命，最終決定改以舒緩治療（comfort care）。疫情期間醫院禁止訪客陪同，但家屬可通過視頻通訊與病患見面。史密斯的家人便約了視頻會面，準備和他做最後的道別。視頻前，袁珍給史密斯洗好臉、梳好頭，換上雪白的床單和枕套，再把iPad架到床前。視頻中，史密斯的八位家人訴說著對他的思念和過往生活的點滴：總是帶著全家去度假的顧家好男人，被錯給了高價冰淇淋還要折返去補錢的實在人⋯⋯一小時的視頻會面很快過去，虛弱的史密斯只能斷斷續續睜開眼睛，期間突然咕噥了一聲，讓家人很高興，說他是在說「我愛你們」……這樣的臨終關懷，令袁珍哽咽。相比之下，她照顧的另一位90歲病患安東尼（化名），人生的最後階段就過得很辛苦。安東尼也長期住在養老院，生活需要他人照護；病情加重後，家屬要求不惜一切代價搶救，只要他活著。但安東尼因太虛弱無法進食，需要插胃管，又因身體條件不好，連續插了幾天才成功，之後呼吸不行又得做氣管插管術……看到病人靠著冰冷機器維持生命，苟延殘喘活得毫無質量和尊嚴可言，袁珍痛心又抱歉。正因為這些生離死別，袁珍希望更多人意識到提前思考臨終抉擇的必要，對自己的生命有所把握和安排。心中有愛更何懼有信念的人總會勇敢前行，無論風雨還是彩虹。過去一個多月來，袁珍獨居地下室、每天都不知自己是否感染的生活，終在馬州疫情數字緩和之下，雲開見日。5月以來，馬州的新冠疫情好轉，住院病人數字下降，伴著人們對正常生活的渴望，部分地區逐步重啓。而袁珍，也從原先時常加班，轉向不時多一天放假，早先的緊張和不安，也轉向希望和釋然。「度過了壓抑與焦慮的4月，我們終於迎來有希望的5月。」袁珍說。心中有愛，何懼之有。祝福她，在勿忘初心的路上。
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2020-05-15 橘世代.好野橘
決定退休領多少！「以房養老」有5關鍵
面對退休金不足問題，愈來愈多人選擇用「以房養老」取得長期穩定的收入，且保留房子所有權。隨著多家銀行開辦、選擇多元化，CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢提醒，申辦時可以從5個面向加以比較：1.年齡限制：65歲以上才能申辦以房養老的貸款年限，是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲，貸款期間30年，因此往前推的話，原則上就是65歲才能申辦，少數銀行可以提早辦，但由於銀行要承擔房價下跌的風險，貸款期間通常也不會超過30年。 2.房價影響：多詢問幾家銀行鑑價由於銀行鑑價高低，會直接影響到可領的錢，例如A銀行鑑價之後的房屋價值1400萬元，B銀行是1300萬，就會影響最後實際貸款金額。吳士賢建議多詢問幾家銀行作比較，而通常自行鑑價的銀行，會有比較好的不動產價格。 3.利息影響：公股銀行利率較低各家銀行貸款利率不同，會影響每月利息多寡，目前以公股銀行合庫、土銀的利率較低。利息會從撥款後第2個月開始計算，實際領到的錢會扣除前面已貸款總金額的利息，因貸款總額是每月累計增加，利息也會跟著增加，因此領到的錢會逐月減少。 4.長壽風險：超過貸款年期仍生存的風險目前大部分銀行的貸款年限是95歲，若貸款人超過95歲還活著，貸款年期已到期，吳士賢指出目前有些公股銀行可詢問是否再展延3-5年，不過必須看當時房價，若房價下跌超過原本貸款金額，則可能無法再展延。 5.子女態度：繼承人擔任聯絡義務人雖然申辦人是房屋的所有權人，但身故之後涉及繼承問題，繼承人可決定是否要清償貸款，保留房子；或者放棄繼承、由銀行拍賣。銀行擔心有爭議，申辦時通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人，也有少數銀行則會要求繼承人全部到場，因此申辦前要詢問清楚。【精選以房養老延伸閱讀↘↘↘】。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。有錢拿、有房住 牢記1件事 以 房養老不吃虧 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-13 新冠肺炎.周邊故事
疫區手記／當我忘了你…疫情下的失智老人們
在紐約市，共有50萬的阿茲海默症患者及其照顧者，其中包括25萬患者；而華人患者及其照顧者的比率，則占其中的6%至8%。「我們通常說，新冠並無歧視性，每個人都可能會感染，阿茲海默症同樣也沒有歧視性，也是每個人在變老時可能會面臨的症狀，希望大家對這個群體多一些理解與關愛。」阿茲海默症關愛服務(CaringKind)華人外展經理石蔚靜說。新冠肺炎疫情給這些罹患阿茲海默症的老人和照護者，帶來了額外的挑戰；失智老人有些已連身邊的家人、親友都遺忘，但疫情之下，請不要忘記他們。沒見到家人 失智者辭世和關懷阿茲海默症的華人社工打電話時，她正處於已經調整好的悲傷之中，她告訴我，短短一周之內，已有三位失智老人或他們的家屬「去了」，還有幾個有感染風險的家屬，她不時給他們打電話，但電話的另一頭，卻始終無人接聽。第一位失智老人住在療養院。療養院從3月上旬起，就已經謝絕所有外客拜訪，電話也很難打通，像一個完全封閉、消息既模糊又滯後、誰都不知道裡面到底在發生什麼的、非常不祥的場所。4月初的一天，家屬接到療養院打來的電話，說老人發了高燒，已被送入醫院，醫院傳來消息，說老人確診新冠，為家屬安排了通話視頻。雖然失智老人的語言能力被剝奪得差不多了，認不得視頻另一端的女兒，但女兒能見到父親已屬難得，焦慮也輕了，向醫院約定翌日再讓父親與母親視頻。醫院同意了，很久未能見到丈夫的妻子也帶著期許；然而，還沒有等到視頻接通，老人就與世長辭。「太突然了。」全家人到現在也沒有緩和。環境的改變，對失智老人有很大的影響，失智者出現挑戰性行為的誘因之一便是環境：天氣、噪音、溫度、光線、搬到另一個陌生的地方，都可能扣下令失智者情緒失控的扳機，令他們變得更焦慮、緊張、害怕與恐懼。另一位女士的失智母親已有90歲高齡，也住在養老院裡，女士不時打電話問護理長母親的近況；護理長總說，還好，還好，上一周則說，她母親的檢測呈陰性，無礙，只是住處從三樓搬了六樓。當時，紐約州長葛謨(Andrew Cuomo)還沒有頒布新規，那些檢測呈陽的老人，仍可由醫院轉至養老院治療，於是，療養院二樓三樓的房間，都被臨時用作收治出院後的新冠老人。母親搬到了六樓，她非常地擔心，房間是全然陌生的環境，也沒有了三樓會說中文的護理員的陪伴，這會使阿茲海默症的患者更糊塗、混淆；她打電話給另一位有失智老人住在療養院的家屬，卻發現這位家屬，竟然連老人已經搬住樓層的消息都不知情。放不下愛妻 八旬夫先走第二位老人80多歲了，與他失智的太太感情很好，他在每一次的分享會上總是感慨，「我沒有別的擔心，別的掛礙，只是怕我先走，沒辦法放下自己的太太」。疫情期間，他們有兩位護理員輪班照顧太太；一天，他們被告知其中的一位護理員得了新冠肺炎，不能來作工了，另一位護理員及老人夫婦，也需要自我隔離。老人開始咳嗽，喘不過氣。救護車過來，初步診斷他的病情，不建議他現在就去醫院；也因為不放心離開他的太太，老人便待在家。他的身體開始越來越弱，不到兩個星期，就因為心臟衰竭而辭世，護理員叫了急救車後，把老人生前最喜歡的帽子、圍巾、大衣都給一一他穿戴周整，這才姍姍等來了救護車。很少有人清楚，已經處於阿茲海默症晚期的太太，是否還能明白，摯愛著她的先生，已經永遠地離她去了。所幸留下的護理員，還在24小時地照顧她，在需要自我隔離的那個星期，她本可以為了安全撇下他們，但是她留下來了。為阿茲海默症群體提供服務的華人社工石蔚靜說，在正常情況下，老人應該能夠得到及時的救治，也許也不會去世；要好好感謝那位護工，不知道是什麼讓她能夠從那一刻撐下來，陪伴、照顧他們至今。症狀恐相似 麻痺照料者阿茲海默症的症狀，有些與新冠症狀的表現相似，這也會麻痺照料者，使他們大意；而長者在失去了語言功能後，又無法有效地向外界求助或表達自己的身體與心理感覺。第三位失智的華裔老人，胃口漸漸變得不好，東西也越吃越少；由於阿茲海默症患者本身就可能伴隨吞嚥功能的衰退，家人在起初，以為只是老人胃口不好，並未將之與新冠聯繫。待老人持續多天不願進食後，太太撥打了911；急救人員瞭解情況後，瞥見老人這又啜飲了兩口蘋果汁，便作出不建議他們現在就去醫院的判斷。三天後的凌晨12時，4月中旬，老人愈發孱弱，家人又打了急救電話，救護車在1時左右將老人送至醫院，夜裡3時，老人不治。在老人的死亡證明還未頒發的次日，尚在悲痛之中太太也倒下了，因新冠重症而送至加護病房(ICU)，轉至普通病房後，至今仍未出院。美酒加咖啡 老歌添溫情死者各有各的倉促與悲情，生者也各有各的難題或者在難題中，仍然堅存的活力與愛。吳玉梅先生的症狀已達三至四級，也就是中晚期。在家照顧丈夫時，她喜歡播放鄧麗君的「美酒加咖啡」，她一遍又一遍播放這首歌曲，讓丈夫以為自己就是歌裡那位一杯又一杯飲酒又貪酒的人，鄧麗君唱到第四遍「一杯再一杯」時，她對已進入角色的丈夫開玩笑：「哎喲，不能再喝了，要醉了，要醉了」，這時，大小便需人照料、已經不認得吳玉梅的丈夫會突然回神，搖頭笑道：「我沒醉，我沒醉」。也許，相比語言的退化，音樂是老天賜予阿茲海默症患者最好的禮物，是門關上了之後的又一扇窗；阿茲海默症的培訓員詹梅桂說，長者在語言功能上，經歷會從早期的忘詞、詞不達意，直至晚期的不會說話。然而即使忘記了第二外語和母語，當熟悉的樂聲響起，患者似乎又回到過去美好的情境、回到年輕的充盈的生活當中，心情也變好了，「聽覺，也是五覺中最後才失去的」。美酒加咖啡，似乎打開了丈夫有限的語言匣子，他現在能從一數到五，唱一句「茉莉花」，認出麻將牌裡的紅中白板、二筒西風；「發財還不認識。」吳玉梅說。丈夫在失智前，最喜歡打麻將。吳玉梅打算等他認全了一整副牌，就和他打開放式的麻將，先把牌攤下來，像開卷考試一樣地打，希望有一天還能再把牌豎起來，像過去一樣、痛痛快快地打。其實，83歲的吳玉梅，病歷也厚厚一沓，做過九次手術，切過雙乳、膽囊、勁椎骨刺，有不鏽鋼的膝蓋和神經痲痺的手，但是她說：「病是病，我是我」，「還能夠活著，應該開開心」。照顧著晚期的丈夫，她也盡量和我說著趣事，笑聲也很長，彷彿過了死門，就應該珍惜，享受生的雀躍。喪失了智力 保留了情感彭美金的丈夫在患阿茲海默症之前，口條清楚，能言善道，喜歡每天看報紙，記憶力也特別出眾，在疫情期間，彭美金會每天為他讀新冠新聞，以至當護理員問丈夫，最近在發生什麼事時，失智的丈夫還能不假思索地回答：「肺炎咯」。培訓員詹梅桂介紹，罹患阿茲海默症的長者，他們的生命像是在往回走，起初他們忘記五分鐘前發生的事，後來他們忘了昨天的事，後又失去了短期的記憶，最後，也許他們僅剩年輕的記憶和童年時發生的往事。家屬和護理員在照料阿茲海默症患者時，需要瞭解他們的個人成長史、生活史，為他們安排生活的慣例與喜好，使他們盡可能地去做一些自己熟悉的、喜歡的、有意義的活動，以保持心情的暢達，彭美金為丈夫讀報紙，也許也會有這個功效。我再一次給她打電話時，彭美金說了疫情期間為失智老人及其家庭帶來的額外的難題，也談到因為我先前寫的一篇文章，她收到了熱心讀者給她寄去的口罩，她向我致謝時。安靜的背景聲中，第一次出現了另外一個聲音，清晰的，孱弱的，他似乎在重複彭美金的感謝；我好奇，問這是誰在說話呢，那個聲音又再一次地爆發，這一次，我非常清晰地聽到了他口中那重複的語言。「是我的丈夫。」彭美金說，他說的是：「非常感謝」、「非常感謝」。「很多人認為，中晚期的患者喪失了智力，也沒有了情感。」詹梅桂告訴我，「然而他們內心深處的情感是在的，只是不會表達」。
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2020-05-12 橘世代.好野橘
存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」
許多人退休時沒有足夠的現金流，只有一間自己住的房子，如何活化不動產，為自己創造退休金？「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」，哪種必較好？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱，以這為出發點來比較三者的差異：一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處：1.對貸款人來講：每個月有現金流入，生活經費有著落，且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣，銀行會每個月撥款到戶頭，撥款金額裡已直接扣除利息，到貸款期滿或貸款人身故前，可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講：可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時，繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承，便需要把貸款和利息還清；如果不繼承，則交由銀行拍賣，拍賣價金扣除貸款本息後，如果還有剩餘會還給繼承人，如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時：舉例來說，假設房屋的銀行鑑價是1000萬元，用以房養老貸到700萬元，在房價不變的情況下，期滿後貸款本金加利息若是800萬元，1000萬扣掉800萬，還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時：假設房價下跌的情況下，繼承人則可以選擇不還貸款與利息，將房屋交由銀行拍賣，即使拍賣金額不足以清償貸款本利，繼承人可以選擇拋棄繼承，無須還款。吳士賢指出，也因為銀行要承擔房價下跌的風險，因此貸款成數通常不會超過7成，就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是，房屋貸款是一次性領出，但每個月都有攤還本金的壓力，與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外，吳士賢也提醒，房屋貸款一次性的大筆金額，可能有幾個風險：1.一大筆錢在身邊，可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損，影響退休可用資金3.無法規律性花費，就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是，是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒，用出租活化不動產要考慮兩個問題：1.管理問題：隨著年紀越來越大，是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題？2.居住問題：若果只有一間房子，出租後會面臨沒有地方住的問題 因此，出租房子賺取租金收入，較適用於擁有兩間以上不動產的退休族，同時這樣的退休族選擇也多很多，例如房屋出租的同時，也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想。布局房產好退休？ 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-06 名人.施昇輝
施昇輝／養兒不再防老：當父母與自己逐漸老去 兩代人一起受苦？
從電影看第三人生4：《老大人》面對父母與自己的逐漸老去這部得到去年台北電影節最佳男主角獎的感人電影，並沒有得到大家應有的關注。片中的劇情始終圍繞在中年子女面對老年父親的照顧問題上，就是因為拍得太接近我們日常的生活，反而讓人不願直視。小戽斗飾演的老年父親，在妻子過世後，一人獨居在平溪老家，只要稍有生病或意外受傷，就要勞動子女來照顧。喜翔飾演的中年兒子，努力工作賺錢，太太也在家當保母補貼家用，還有二胎房貸在身，只想把老父送去養老院。黃嘉千飾演的中年女兒雖然孝順，但丈夫長年在中國，以致婚姻有名無實。這三個小人物的遭遇，十足反映出現今社會的眾生相。由於現代醫學發達，人們普遍長壽，因此超高齡社會已成未來趨勢。就算子女都已邁入老年，但仍必須照顧更年邁的父母，所以我們常常可以在醫院裡，看到六七十歲的子女陪八九十歲的父母來看病。對子女來說，這是幸，也是不幸。幸的是父母仍在，不幸的是兩代人一起承受身心之苦。我們這群戰後嬰兒潮出生的世代，總自嘲是「孝順父母的最後一代，也是被子女棄養的第一代。」同時，我們也做了最好的心理準備。我們父母那一代是「養兒防老」，而我們做子女的人對照顧父母都有責無旁貸的決心。當我們未來也將成為高齡父母時，我們現在就已經有了「獨立變老、不要依賴子女」的體悟。我是父母的獨子，沒有任何兄弟姊妹，在這個世代算是少數，是幸，也是不幸。幸者，沒有兄弟姊妹，就不會因為照顧父母勞逸不均而產生的齟齬；不幸者，所有的照顧責任都必須一肩扛下。我的父母現在都是85歲以上的高齡，並未與我同住，平日我會與母親電話問安，假日有空則會去探望他們。父母真的並不在乎我們請他們吃什麼大餐，或是送什麼大禮，千萬別只在生日、過節時，才表現孝心。他們期望的不過就是我們有時間能多陪陪他們，就算只是聊聊天、到附近走走，甚至只是一起看電視，都能讓他們覺得很安慰。父親有輕微失智，而且全身毛病不少，都賴母親平日的悉心照顧。時日一久，母親總會覺得身心俱疲，因此偶有情緒失控之時。尤其是父親剛現失智病徵的那段期間，母親常常來電抱怨訴苦，我起初非常不耐，但事後回想，因為有母親擔起照顧之責，我才能到處演講、上通告、寫專欄、寫書，或是旅行、上課，過我自在逍遙的第三人生，偶而當她情緒發洩的出口、傾倒抱怨的垃圾桶，也是應該的。與母親相比，我已經是非常幸福了。因為父母年事已高，平常就有很多科必須回診，同時也有很多慢性藥必須定期去領，所以我幾乎平均每個星期都必須去醫院報到一次。我的行事曆中除了演講、通告、聚餐、旅行之外，更多的是回診與領慢性藥的時間。雖然我也逐年變老，體力當然大不如前，但還能陪父母，或幫父母做這些事，真的已經是心懷感恩了。在照顧父母的同時，我們更該保重自己的身體，否則還要父母反過來為我們操心，那就真是最大的不孝了。我們父母那一代當年是用比較威權的方式來教養我們，所以即使他們現在已經非常年邁，但還是有很多意見，甚至有些不可理喻的固執。面對這種狀況，我常常警惕自己，以後絕對不能像他們一樣，很多事就讓子女作主吧！其實現在很多要依賴上網完成的事，我們不就已經非常依賴子女了嗎？我們老了，就別再倚老賣老，子女懂的其實一定比我們還多，所以放手給他們，這樣日子不就可以過得更輕鬆嗎？
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2020-05-02 橘世代.健康橘
別對隔代教養貼標籤 小甜甜慶幸自己沒長歪
「我沒有因為是阿公、阿嬤養大的就長歪，希望大家不要對隔代教養的小孩貼標籤。」5月，感恩母親的月分，但對從小就被爸媽遺棄的藝人小甜甜─張可昀來說，每逢此時，心情就特別複雜。沒見過親生父母 他們只是個陌生名詞從小至今沒見過親生父母，小甜甜坦言，「父母」兩字，對她只是個陌生到沒有感覺的名詞；在她心中，一手拉拔她長大的阿公、阿嬤，才是生養她的「父母」。「我對隔代教養這件事覺得很驕傲」，小甜甜說，她驕傲阿公、阿嬤把她教得很好，但這是她經歷人生歷練後的體悟；求學時代的她，曾因被嘲弄、霸凌，一度把隔代養育視為包袱。習慣從小就沒爸媽的日子，小甜甜對「似親還遠」的父母，幾乎不曾抱怨，即使偶有怨言，也是為了不捨阿公、阿嬤，「他們為了照顧我，這一生從沒享過福」。小甜甜的阿公、阿嬤幾年前相繼過世，子欲養而親不在，是她永遠的遺憾。和同學吵架 阿公要她向對方祖先道歉「雖然沒有爸媽的愛，但阿公、阿嬤對我的付出不比一般父母少」，「我阿公很執著，他受日本教育，比較一板一眼」。小甜甜回憶小時候哭鬧，阿公就會不動聲色，把她的哭鬧聲全錄下來，「我當時覺得很奇怪，哭成這樣阿公怎麼還沒反應，後來我哭到累了，阿公才默默把錄下的哭聲放給我聽，聽完自己都有點尷尬」，阿公這招真的很有用。「我印象很深刻的是，有次我和幼稚園的同學吵架，阿公帶我去對方家裡，要我跪下來向同學的祖先、爸媽及同學道歉；我後來才知道，阿公是不想讓人家覺得，隔代教養的孩子就不懂規矩」。對於母親節，小甜甜表示，小時候沒太大的感覺，她把在學校做的康乃馨送給阿嬤，阿嬤也是興趣缺缺。但從小學中年級開始，她逐漸感受到沒有爸媽的差別，「尤其在鄉下，會被當成異類，好像我是怪胎，同學會在背後指指點點，覺得很難過」。她坦言，小時的成長環境相對貧困，「阿公晚上還幫人顧工廠，天亮才回來；阿嬤做手工，為了省電，白天都在屋外做，天黑才進屋開燈，我放學就要幫忙，可是同學都在玩，會覺得不平衡」。親子代溝 被笑「回收桶」也不哭訴如果說阿公是嚴父，阿嬤則是扮白臉的慈母，兩人角色搭配得天衣無縫。小甜甜說，阿嬤為了省下學校的營養午餐錢，中午送飯給她，「就一個荷包蛋，下面是醬油拌飯，裝在塑膠袋裡，我那時覺得很丟臉，因為和同學差很多」，她後來要阿嬤不要再到學校，還靈機一動，主動幫大家抬便當，趁機把同學沒吃完的飯菜當做午餐。同學曾取笑她是「資源回收桶」，把剩下的飯菜塞到她抽屜，但她不曾跟阿公、阿嬤哭訴，選擇自己消化。她坦言，因為和阿公、阿嬤年紀落差大，有些話也不會跟兩人說，也不太會表達自己的感情。也因為有代溝，阿公、阿嬤其實不太知道她平常在幹嘛，「有次我拿了張獎狀回家，跟阿公說這是我拚命才拿到的，阿公馬上貼在牆上，其實那是熱心公益的獎狀，不過阿公還是很開心」。阿嬤過世前 還掛心借錢給她畢旅國三那年阿嬤過世，小甜甜表示，阿嬤身體一直都不太好，晚上咳得厲害，隔天她上學前，倒了杯水給阿嬤，要她快點吃藥，「等我放學回來，阿嬤就不見了」。阿公告訴她阿嬤住院開刀住進加護病房，「我去醫院看她的時候，她已經插管不能講話，我唯一能做的就是學電視，到處去廟裡幫阿嬤拜拜求平安，願意折一半的壽命給她」。阿嬤最終還是走了，阿公告訴她，阿嬤在開刀前特別交代，無論如何都要去借錢讓她參加畢業旅行；原來小甜甜曾經向阿嬤吐露，想要去墾丁畢業旅行，要繳3000元，她說「當時我們租房子，一個月房租4000元」，「那時候我聽了覺得好愧疚」。想當「電視裡的人」 讓兩老驕傲阿嬤走了，剩小甜甜和阿公相依為命，後來她北上工作，有天房東突然要收回房子，她趕回彰化處理，阿公要她放心，說可以去住養老院，「幾次回去看他，發現阿公已經不太認得我，我很害怕，不知道怎麼面對」。沒多久，有天錄影錄到一半，接到養老院的電話說阿公走了，她坐夜車趕回去，才知阿公已把後事都交代好了。之所以想當明星，小甜甜表示，因為以前和阿嬤一起看電視很開心，她自知當不了醫生或律師，於是想當「電視裡的人」，讓阿公、阿嬤覺得驕傲，雖然兩老來不及看到，但她做到了。【精選延伸閱讀↘↘↘】。照顧父母誰之責？媳婦「重擔一肩扛，想人生重來」。不怕空巢期 洪荒與外地女兒只有「一個手機的距離」。面對「家庭老化」 父母與孩子該如何獲取平衡？ 立即加入粉絲專頁！ 「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接更多精彩第二人生！>>>立即加入
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2020-05-01 橘世代.健康橘
以「賦能」開創長照新模式 重拾被照顧者的生命意義
邁入暮年，失能、失智，真的是不可逆的選項嗎？如果我們讓失去能力的人，經過訓練，可以再次增能與復能，並且維持他們日常生活的獨立、延緩失能、強化健康自我維護，必定可以替社會減少照顧上成本的支出，也讓失能者在生存、生活與生命3個面向中，獲得希望與尊嚴。2026年，我們將從「高齡社會」邁向「超高齡社會」，已經是不爭的事實，高齡社會帶來的人口高齡化、退休潮、安養需求增加、勞動力減少的衝擊，也相對影響到整體經濟、社會福利以及醫療資源。雖然台灣在2017年起，即開始實施「長期照顧十年計畫2.0」，但是面對各種不同的問題，什麼才是最佳的照顧模式？而對於長者來說，什麼樣的生活品質才能符合人性尊嚴？或許我們應該跳脫既有的思維桎梏，努力讓亞健康的長者，甚或是失能長者能夠再次被賦予能力，重拾活躍老化的生活，這樣的改變，不僅是醫護相關背景人員，也是全體國人所要面臨的挑戰。本期專訪考試院考試委員李選，她以護理博士的專業背景，為我們說明，醫護人員要如何做更好的訓練與培養更佳的技能，以面對高齡社會及長照需求所帶來的衝擊。人口高齡化迫在眉睫 醫護人員面臨挑戰「以65歲以上人口來說，2018年才邁入總人口的14％，到現在2020年初，已達到15.3％，可見得人口老化的問題非常嚴峻。」李選表示，現在新興疾病與慢性病病人人數日增，對於健康（Health）與安適感（Wellbeing）的影響極為廣泛，因此導致身心失能者日漸增多，也大幅增加了醫療照護的需求。雖然在高科技發展下，可以藉由科技的協助來讓生命延長，例如呼吸器、鼻胃管等，但是高頻率的住院以及門診就診，讓65歲以上人口光是在健保方面的支出，就占了超過36％，所以我們正面臨醫療資源不足以及外在環境的劇變。這不僅是政府的責任，更是醫護人員必須面臨的挑戰。李選不諱言，很多銀髮族的觀念有些偏頗；不知道自身的健康要努力經營，或是要經過鍛鍊才得以增加能力，所以她強調，人要不斷地「增能」，也要讓漸漸失去的能力再「復能」。而家屬的認知、長者與家人或是與照顧者間的互動方式、家庭空間、外在環境空間的改善等，這些都是必須克服的難題。人的一生需求包含了生存、生活與生命3個面向，過去護理教育多以疾病為導向，也就是以醫療機構執行醫療照護的生存面為主（Health），現今的高齡照護則必須兼顧社區與居家環境的健康需求、生活品質、生命意義及醫療需求的整合，以達到人民安適感（Wellbeing），所以在專業準備度上仍需加強。為了因應這些挑戰，醫護人員的養成需要面臨哪些改變呢？李選表示：「在《護理人員法》中，有關於醫療輔助行為是較容易上手的，但是健康問題的評估、預防保健的措施、以及護理指導與諮詢，都必須擁有泛知識、具有相當的成熟度、長期的生活職場歷練等，才可以漸漸地內化培養。」因此由資深護理人員負責照顧高齡者，會比較適合。健康促進須加強 賦能推廣極重要對於目前討論度極高的「自立支援」（不包尿布、不臥床、不約束），李選有精闢的見解，她認為「老」是生命必經的歷程，但是年齡絕非評斷能力的標準。李選告訴我們一個實際的例子：「我曾經在瑞典看到一位84歲的護理人員，她很樂觀且極有自信的表示，她努力工作不但可以做為其他年輕同事的指標，也可以得到病患的信任。」在青銀和諧共處的職場，這位護理人員不但創造自己的產能，也因為服務他人而讓生活更充實。因此，李選以「賦能」（enable、empower）的名詞來表達，其中包含了「增能」與「復能」，也就是說，如果能夠給予高齡者知能（認知與能力）的訓練，即便是在老化或是疾病的影響下，高齡者仍然可以維持自主、獨立、與尊嚴的生活，也可以增強人際關係，並且提升生命的意義與價值。如何執行「賦能」？李選指出：「簡單的說，例如在增能方面，可以替長者增加飲食的營養，在復能方面，若是長者某方面肢體能力不足，可利用輔具，若是牙口不好，則可以使用假牙或是植牙，所以現在有很多醫療輔助方法，不但可以增能，亦可以復能。」「很多長者在入住安養機構之後，健康情形卻每況愈下，因為家屬認為護理人員對被照顧者的服務應是『茶來伸手、飯來張口』，若是要求長者多多自主行動，往往會造成醫病之間的關係緊繃。」李選指出，實際上，健康促進可以讓長者的能力漸漸增加或是恢復，但若是醫護人員與家屬之間的認知有明顯落差，不但增加醫療成本，案例也無法恢復健康，而醫護人員更無任何成就感可言，這是很大的癥結點。在這樣的情況下，不論是在護理之家、養護機構、或是居家照護的場域，我們希望家屬都可以給予支持，讓護理人員可以用設計的思維，訓練照服員為高齡者制定增能或復能的客製化訓練，包括：肌力與關節的訓練、吞嚥訓練、排便訓練、營養飲食訓練、心智訓練、感官訓練等，進而發展興趣、增加互動機會、累積正能量，因此在護理人員的協助下，若個案可以逐漸恢復能力，不僅是個案成功邁向身心健康，對護理人員來說也是極大的成就感。「目前台灣65歲以上人口約有360萬人，失能者輕重不同，約占12％到15％，換算下來約需要43萬張病床，但現有的護理之家以及長照機構等單位的病床數總額，竟不到2萬張床，所以若是能夠提早增能，就可延緩失能與功能退化，而不至於造成照護資源與家庭的極大負擔。」李選指出，若能在出院準備計畫時，即對個案做出評估，並且提早訂定增能、復能的方案，可在居家或是機構中實施，將有助於個案提升生活品質，並且消除情緒困擾，使其能夠逐漸回歸正常生活。增能復能為核心理念 生活自立為最終目標目前台灣的安養機構或是護理之家多以「收容」為主，而非以「賦能」為核心，所以很多個案在進駐後，往往出現加速退化失能的情形。李選對於「重建樂活護理之家」給予肯定，她表示，這是一個以「增能」、「復能」為主，專為中風個案提供日常生活能力訓練的護理機構，以「護理、照護、運動」來設計各項活動，協助中風後在恢復期的個案可以經過各種訓練，得以提升整體能力，進而移除管路，重新回到家庭。「重建樂活護理之家」的核心理念是「陪同他們走一段回家的路」、「在有限生命中活出光彩」、「護理讓尿褲與三管成為多餘」，這些核心理念都是值得大家借鏡的地方。「因應高齡社會，護理人員的專業教育，除了生存以外，還要加強生活與生命，所謂養成教育先埋根、在職教育要施肥、社會教育更重要。」李選表示，待考試委員的職務卸任之後，她將要盡全力來推展「賦能」，她笑說，因為自己也邁入銀齡，所以若是護理人員都有「賦能」的共識，日後自己一定可以擁有尊嚴且自主的生活。最後，李選強調：「認知影響行為，行為影響習慣，習慣影響性格，性格影響命運。」希望每個人都可以改變既有的認知，邁入銀髮要活就要動，能工作不是命苦而是幸福，那麼，即使到暮年，也會彩霞滿天，有生命的智慧與正向積極的心態，快樂面對老後生活，每個人都可以成為有魅力的銀髮族。更多精采內容，請見《熟年誌2020年4月號（NO.97）》【關於「生命」這件事↘↘↘】。跟世界好好道別，Home Hospice陪走人生最後1哩路。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。人生最後一哩路 選擇「被活著」還是帶著尊嚴離開 致照護者│填問卷抽好禮 因為愛而成為「照顧者」，不要讓這份愛壓垮自己。我們希望透過調查可以聆聽照顧者們的聲音，讓照顧者知道你不是自己一個人。《照顧者生活調查》立即填寫>>>https://bit.ly/3bEwE3T
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」？先搞懂理財3層次！
孩子突然說要出國留學，因為懂得善用理財投資概念，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費，因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始，可以從理財規劃上三個層次著手，準備將會更加完善：第一個層次：風險規劃「理財金三角」的概念裡，如果底部的風險規劃沒做好，所有投資都將處於不確定狀態。例如，定期定額投資需要長期才能看到效益，但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入，卻沒有辦法透過保險來彌補的話，子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此，底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排，包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等，萬一有父母有什麼意外發生，還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次：投資理財如果小孩一出生，父母就開始準備小孩出國教育金，將是長達20年的理財規劃，可以透過單純的定時定額投資，創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說，分20年達成的話，平均一年要存30萬元，每個月要存2萬5000元，雖然風險幾乎是零，但卻必須占用自己很高的資源，會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標，就必須進入投資市場冒一點風險，來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說，當投入「有風險投資」的資金越少，相對「無風險投資」的比例就要越大：A.完全零風險：一個月存2萬5000元，占用很高生活資源。B.風險承受度較低：每個月以5000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元，必須再分攤到無風險投資上，每月要存1萬2500元，這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高：每個月以10000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近600萬元，另外的1萬5000元資源，將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配：「無風險」投資與「有風險」投資，但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置，沒有一個人是一模一樣的。第三個層次：資產傳承子女出國教育基金，是為了照顧孩子的未來教育，應該專款專用，即使未來孩子沒有用到這筆錢，也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議，這樣專款專用的資金，可以透過信託保護起來。信託並非金融產品，而是一個資產的管理制度，透過信託可以保護這些資產，是用在父母原本希望的用途上，不會因為生命中的意外，而造成財產被其他人挪用，也不會讓辛苦的投資累積，失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
50+買保險懶人包 一篇文教你弄懂保險規劃
前言：保險是50+族群打造安全財務的好工具，不過，在購買保險時，很多人共同的疑惑經常是：「市面上的保單五花八門，到底我該買哪些？」、「到底該怎麼買，對我最有保障？」磊山保險經紀人公司創辦人李佳蓉認為，「長壽」已成為重大風險，在這個前提下，不同的族群其實要考量不同問題。思考這個問題之前，我認為應該先考慮50+的族群會遇到的風險是什麼？長壽是重大風險在醫療科技的發達與社會的進步下，「長壽」已經成為一個重大的風險。我們常常祝福朋友「長命百歲」，但是仔細思考，如果壽命很長，但是沒有足夠的退休金維持有尊嚴的生活，或是需要照護卻沒有養護費用，「想走走不了」反而成為最大的人生風險。保險的種類有很多種，常見的保險依理賠條件，可以分為六大類：一、壽險：身故、全殘，可獲得理賠。二、意外險：遭受非疾病的外來突發事故，導致身體蒙受傷害，可獲得理賠。三、醫療險：因疾病而有醫療行為，可獲得理賠。四、癌症險：確定罹癌，可獲得理賠。五、重大疾病險：罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓，以及重大器官移植，可獲得理賠。六、失能扶助險／長期照護險：因疾病或傷害導致殘障、失能，經醫師開立診斷書（失能險）或是巴氏量表（長照險），可獲得理賠。這六大類型的保險，涵蓋了50+族群會遇到的老、病、殘、死，全部買齊當然就能獲得最全面的保障。如果資源有限，就我的觀點，足額的壽險與長期照護險是維護老年尊嚴最重要的關鍵保障。失能險vs.長照險高齡化社會中，失能、失智人口愈來愈多，為了不成為另一半的負擔，長照險或失能險也是必須規劃的保險之一。雖然這兩種保險都是為了長期照護而設計，但給付的認定標準並不相同。失能險是經醫師認定符合「失能等級表」1～11級，開立診斷證明就能給付，不需要每年複檢，每屆一年仍然生存，就能獲得給付。50+族群中，如果是六十五歲以下、尚未退休人士，可以優先考慮失能險，做為因疾病或意外導致工作失能所需要的收入扶助；如果是六十五歲以上、已屆退休，則可以規劃長照險做為老年失能時的保障。長照險的給付，失能狀況必須符合巴氏量表中，「進食」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「平地移動」、「更衣」等六項中的三項；或是失智狀況，導致無法分辨「時間」、「場所」、「人物」等三項中的兩項，由醫師開立巴氏量表才能辦理給付，之後還必須每年複檢。除了上述的失能保險之外，不同的家庭組成，該如何針對特性，透過妥善的保險規劃，同時達到「益己」與「利他」的效果，也是50+族群重要的課題之一。單身、不婚的族群時代的變遷下，婚姻不再是人生必然的選項。單身、不婚的50+族群，沒有婚姻的牽絆，過著「一人飽、全家飽」的生活，進行保險規劃時，往往「益己」的比例大於「利他」，但是更要把「長壽」的風險考慮進去，免得年老時沒有可以依靠的力量。年金型保險，穩定的被動收入來源年金型保險是藉由工作時期繳付保費累積保單價值金，到退休時定期領回固定的金額做為退休之用，活多久，領多久，讓退休生活有一個穩定的被動式收入來源。以我母親為例，很多年前我就幫她購買年金保險，現在每個月由保險公司匯入養老金，做為她的生活費用，也做為我的孝養金。如此一來，她也會提醒自己要活得健康，因為活得愈久，領得愈久。這樣的保單規劃，就可以將「長命百歲」變成一種最大的祝福，因為她擁有一個安定且安全的退休生活。也有單身者想在身後留一筆錢給家人，像我們夥伴有位黃金單身族的客戶，想留一筆錢給疼愛的外甥女，於是買了高額的終身保險，以外甥女做為受益人。此外，更有許多客戶是將「公益團體」做為受益人，讓自己在身故之後，可以回饋社會，遺愛人間，這也是一種很美的做法。已婚、無子女的族群無子女的頂客族，通常是雙薪、財務分開，在保險規劃穩當安全的財務上跟單身族相當類似。除了完整的保險規劃，我更建議要注意「豁免保險」的規劃。豁免保險，保障另一半如果其中一方是家中的財務支柱，可以擔任另一半的要保人，並加買一張以要保人為對象的「豁免保險」，當這位要保人發生特定狀況（死亡、殘廢、嚴重燒燙傷、重大疾病），他不必再繳保費，而另一半的保障依然有效。舉例來說，先生是家中主要收入來源，如果他採取前述規劃，加買「豁免保險」，當他生了重病，無法繼續工作以維持收入時，在難以繼續繳費的狀況下，太太的保險也不會中斷。頂客族沒有子女，因此退休金的規劃也非常重要，前幾年很流行的還本型終身壽險，可以從特定年齡起，每年領回一定比例的生存保險金，做為退休養老之用，也符合頂客族群「益己」的原則。更重要的是，如果其中一方先身故，身故保險金就可以給付給另一半，成為「利他」的保險規劃。有子女的族群有了下一代之後，就必須思考傳承的問題。不少人會為了節稅，透過保險，將財產傳承給子女，事實上，保險的價值不止於此。首先，保險可以為父母保管財產。父母親如果生前就以贈與的方式，把錢給了孩子，可能衍生各種問題，例如：孩子提早把錢花光，或是拿了錢後棄養父母……。但是，若父母親為自己買壽險保單，受益人為子女，父母在世時還可以掌控這筆錢，萬一日後子女不肖，也可以更改受益人。其次，孩子在接受這筆錢時，心裡感受也會不同。如果是遺產，他會覺得理所當然，但若是保險金，就多了一份父母為孩子著想的用心。跨越三代傳承的壽險 50+族群買壽險時比較貴，而且健康狀況不甚良好時，保險公司還會限制保額，這時候就可以幫孩子買。像有位客戶就是因為有糖尿病，無法幫自己買高額的壽險，就擔任要保人幫孩子買壽險，受益人是孫子，傳承跨越到第三代。有些父母會在孩子很小時就幫他買保險，好處是孩子年紀輕，所以保費便宜，卻也可能太早繳完，父母忘記了，小孩也不知道有這筆保險。因此，買保險一定要告知孩子，如果孩子開始工作賺錢後，不妨交棒給他繳完剩下的保費，他對這筆保險就更有參與感。特別要提醒的一點是，如果是以傳承為出發點為孩子買壽險時，保單理賠上若寫「法定受益人」，在他未結婚生子之前，受益人就是父母。為了避免之後錢又回到父母身上，一定要把受益人寫清楚。因此，如果有一名以上的子女，就可以讓孩子互為受益人。益己型醫療險，減少下一代負擔誰都不希望看到，因為自己年老失能，導致孩子必須辭掉工作，在家看護，或是當自己臥病在床，子女為了誰來照顧而吵成一團，因此不管如何規劃，把自己照顧好是最重要的前提。把「益己」為主的醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能險等規劃好，讓孩子免於負擔，就是送給他們最好的禮物。另外，孩子還小時難免調皮闖禍，甚至造成他人出事而求償，此時「個人責任險」就能派上用場。個人責任險，就是自己不小心造成他人受傷或財物損失時，可由保險公司代為理賠的一種保險。在《民法》上，父母是未成年子女的法定代理人。當孩子不小心毀損物品、造成他人傷害，法定代理人要負連帶賠償責任，就可以透過父母的個人責任險來賠償。保險公司也有推出「家庭成員責任險」，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可以啟動這項保障。同志族群與原生家庭的關係及有無伴侶，是50+同志族群規劃保險必須考慮的兩個重點。若是跟原生家庭疏遠，並且不打算留錢給家人，就可以規劃遞減型壽險，讓自己用比較便宜的保費，在特定年齡前獲得一定的保障。如果跟原生家庭維持良好關係，身後想留錢給家人，而且經濟也負擔得起，就可以考慮終身壽險。另外，同志族群通常沒有子女，若是單身，很容易被要求扛起照顧年邁父母親的責任，這時，可以留意父母是否有足夠的意外險、醫療險，是否需要增加「住院醫療保險金」，甚至規劃終身醫療險。當父母生病或出意外住院時，上述的規劃可以降低醫療支出造成的經濟負擔。同婚專法保障伴侶權益同志如果有伴侶，可以在保單受益人上填寫同性伴侶。不過，當要保人跟受益人沒有血緣關係，保險公司通常會要求業務員詢問投保動機，必須詳細說明才能完成投保流程。原本同志伴侶不能為彼此買保險，2019年5月17日起，同婚專法通過，為同性伴侶買保單不再被拒，跟異性戀夫妻擁有相同的保險權益。【本文摘自《現在開始美好》，天下文化 2020/03/31 出版】【更多關於理財這檔事↘↘↘】。失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-15 橘世代.好野橘
先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！
「你想好要幾歲退休了嗎？」熟齡世代的聚會上，不免會討論到退休年紀的話題，大家都會想，如果可以，當然是愈早退休，愈自在快活！《月入23K也能環遊世界》作者Dr. Selena楊倩琳今年正式退休，她分享「被動收入」和「足夠的保險」，是讓她在年輕時就可以勇敢退休的兩大保障。 理財讓你有更多選擇的自由 在職場拚搏大半輩子，退休是每個上班族最大的目標，但隨著長壽風險和經濟環境險峻的影響，愈來愈多人擔心退休金不夠用，必須延後退休。 想要提早退休，其實是有方法的，從楊倩琳的身上可見到端倪。「年齡是女人的秘密」楊倩琳堅持不肯透露年齡，但外表看起來依然年輕的她，今年已經正式告別職場，成為自由身，可以做自己喜歡的事情，例如到偏鄉傳播理財教育，「學會理財才能讓你有選擇的自由」楊倩琳說。 談到退休必備的條件，她認為，退休前必須有三個條件，分別是足夠的被動收入、充足的保險，最好還有已繳完貸款的房子，這樣的退休生活才能安穩度過。龍頭股、債券、保險 構成退休三大要素在規劃退休時，第一個要思考的就是退休後所需要的生活費，以及手邊擁有的退休金資源。楊倩琳認為，退休金一定要靠自己，她會假裝「勞保、勞退會倒閉」，目的是提醒自己不能太依賴政府給的退休金，而是要更努力創造收入。對退休族來說，所承受的風險要比年輕時更小，以她擅長投資股票來說，退休後會選擇穩健型的標的，像是「類定存股」，例如電信龍頭股中華電(2412)，目標報酬率是3%到4%，可以打敗通膨和定存的利率。 除此之外，退休族也很適合投資有穩定配息的債券ETF，創造現金流。不動產也是很好的投資項目，最好能在退休前繳完房貸，才不會造成退休後的壓力；若是老後的退休金不足，也可以考慮以房養老。最重要的是，退休前必須規劃好足夠的保險，楊倩琳分享，剛出社會時她就購入20年期的終生醫療險，現在剩1到2年就可以繳完，因此未來的醫療風險可以不用擔心；此外，最近還加購了長照險，為老後的生活提供更完整的保障。【退休理財超easy↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休。「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法。退休後還能月月領錢？用保單加值退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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