2024-11-16 退休力.來測你的退休力
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2024-11-14 焦點.健康你我他
如何照護老寶貝／聽媽嘮叨好幸福 珍惜相伴好福氣
俗話說：「老人囝仔性」，是指年紀大的長輩，個性和脾氣愈來愈像小孩，我92歲的媽媽就是最佳例證。媽媽是童養媳，從小在蔡家長大，18歲跟父親圓房，一生就像台語歌曲「家後」描述的「阮將青春嫁置恁兜，阮對少年就跟你跟甲老」，媽媽一輩子跟著爸爸夫唱婦隨拚搏，共買了七次田產，這是她始終念念不忘的事蹟。隨歲月增長，媽媽行動力逐漸退化，十年前我退休，每天早晨陪她繞著田園走一大圈，母子倆邊走邊聊，那是一段快樂時光。如今媽媽已無法走遠路，只能用輪椅推著她外出走走。媽媽年紀愈來愈大，也變得愈來愈健談，諸多陳年往事，她都能如細數家珍般的娓娓道來，可以日復一日重複地訴說，我們只能邊聽邊附和，畢竟耳順之年，還能聽媽媽「嘮叨」，也是一種幸福。她愛看八點檔台劇，看過後隔天重播再「複習」一次，還邊看邊為我講解劇情，媽媽看得津津有味，我們也深感欣慰。目前媽媽在老家定居，我每個月南下探望陪伴她。十多年來，最大的心得是「在地養老」才是最好的養老方式，由家人陪伴照顧，對長輩和照顧者來說，都是很棒的事。表面看，好像是我們陪伴媽媽，事實上，也是媽媽在陪伴著我們，「陪伴是人生最美好的福報」，我和家人都十分珍惜。
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2024-11-13 焦點.元氣新聞
失智症者提前準備3帳戶 防詐騙3招守住財產
台灣明年將邁入超高齡社會，與年齡密切相關的失智症者也逐年增加，失智症者隨著病程發展，可能會失去對金錢和財產的辨識能力。富邦人壽法律事務部律師陳明賢提醒，提前做好防護措施至關重要，失智症者可在病程較輕仍可自理的情況下，選擇值得信賴的家人或朋友陪同輔助或作為代理人，確保自己在出現認知障礙時，資產仍能得到妥善管理。1、預告登記可限制不動產移轉另外，也可預先向聯合徵信中心或金融機構申請信用資料註記，例如在個人資料檔案中註記「不再申請貸款、信用卡」等。在不動產方面，可至地政機關辦理「預告登記」，之後只要未經塗銷，不動產都不得進行移轉、處分，以保障失智症者之權益。2、輔助宣告借貸需輔助人同意若失智症者的病情轉趨嚴重，建議可以善用輔助宣告或監護宣告的法律制度。「輔助宣告」是透過法院選出一個「輔助人」，幫助受輔助宣告的長輩，在進行借貸、為人作保、買賣房屋這些法律行為時，原則上需要得到輔助人的同意才有效。3、監護宣告監護人受法院監督「監護宣告」是讓受監護宣告的長輩在法律上成為「無行為能力」的人，法院會選一位監護人擔任法定代理人，幫忙處理所有的法律行為，而且監護人在買賣或處分不動產的時候，也要經過法院許可才能執行，可以防範監護人將失智長輩的財產挪到自己的名下。近年來詐騙猖獗，根據內政部警政署165全民防詐網資料，光是今年10月全台詐騙損失就高達120億元，平均每天受理600件以上詐騙案。高齡者本就容易成為詐騙集團鎖定的對象，其中若有失智長輩，後果不堪設想，陳明賢提出「防詐自保」三招，可提高自我保護能力，家屬也要加強保護意識，守護長者及失智症者的財務安全。▋如何提高自我保護1.不要輕易提供個人資料或財務資訊給任何人，許多詐騙事件的發生，往往都是從個資外洩開始。2.增強金融知識，可透過新聞事件了解目前常見的詐騙手法，例如承諾高回報的項目、保證獲利的投資標的，往往都隱藏詐騙陷阱。3.懷疑自己成為詐騙的受害者時，應立即向警方或相關機構報案，撥打反詐騙專線165尋求幫助，阻止損失擴大。不只是失智症風險與年齡相關，根據國健署調查顯示，五成長者有三種以上慢性病，富邦人壽建議，民眾可提前準備退休三本帳戶，包括養老本、醫療本、長照本，以應對超高齡社會的長壽、疾病及長照三大風險。
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2024-11-11 焦點.長期照護
78歲老父賣房子搬進月費6萬豪華養老院 半夜打給女兒哭「想馬上回家」原因超心酸
隨著時代變遷，有老年人為了不給家人增添麻煩，選擇賣掉房產搬進養老機構終老，但有人卻錯判情勢、極度不適應其生活，走投無路之下打電話向女兒哭訴求助。最後房子賣了又住不下去，陷入進退兩難的窘境。日本78歲的齊藤隆老先生（化名）五年前妻子過世，他變成一個人住，由於對獨居感到非常憂慮而決定賣掉房子，搬進養老院生活，認為未來若有醫療或長照的需求也比較方便。齊藤選擇的是一間豪華住宅型養老院，需付押金3500萬日圓（約新台幣736萬元），月費為28萬日圓（約新台幣5.8萬元），除了豪華的伙食外，還有許多設施，包括麻將間、圍棋室、電影院、圖書館等，三餐豐富、營養又新鮮，食材每天早上從市場直送。每個月還有三次提供如同高檔餐廳的特殊套餐；如果有長照需求，也能安心搬進同集團的照護機構。齊藤每月有23萬日圓（約新台幣4.8萬元）的養老金以及約3000萬日圓的積蓄，被問到需要賣掉房子支應養老院費用，會不會覺得太昂貴？齊藤表示不想帶著財產進棺材，會在死前花光它，這是人生中最後的奢侈。齊藤的大女兒裕子表示父親生平非常節儉，不會浪費任何一塊錢，因此自己辦理賣房子以及搬入養老院的所有手續。做好萬全準備後齊藤順利入住療養院，原本以為能過著優雅無慮的餘生，事實卻非如此。裕子分享父親搬進去半年後的一件事，晚上11點左右，她接到爸爸的電話，原本疑惑為何父親要這時間打來聊天，後來發現對方聲音不太對，於是問他是不是在哭。電話那頭的齊藤一開始辯解，因為太久沒聽到女兒的聲音而留下欣喜的淚水，但隨後道出真心話提出要求：「我現在就想回家，現在就想要離開養老院，想要暫時離開這裡」。齊藤坦言在機構裡無人可交談非常孤獨，因為這裡的入住者很多都是前醫師、前律師、前議員等上流階級，都是與他活在不同世界的人，與他們說不上話；最近他也不在公共食堂吃飯，而是躲在自己房間的廚房煮飯。不願繼續住的齊藤陷入進退兩難的困境，原本的房子已經賣掉，離開養老院後無家可歸，只能向裕子求救，最後別無選擇之下只能暫時先搬去跟女兒住，接下來目標是找到一個適合自己身份的養老院，會和女兒一起實地參訪挑選。選擇養老院一定要現場參觀，雖然因個資問題很難完全了解每個住戶的社經地位，但應該能大致上掌握入住者大概在哪個「層級」，進而判斷自己適不適合、能不能融入。根據日本內閣府的高齡社會白皮書令和6版調查，有高達30.4％的老年人有意願搬遷更換住處，其中24.8％的人對自己的健康和體力有疑慮、18.9％的人在原住處感到過得很辛苦、10.3％想要活在自然豐富的環境、10.2％覺得購物變得不方便。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2024-11-03 養生.樂齡保養
為運動相聚、更挑戰自己 熟齡社團「中山六君子」備戰2025世壯運
有一群人，因為運動而聚在一起，但光是運動還不夠，他們還有野心挑戰比賽；他們不是年輕人，平均50歲起跳，更有人超過70，但年齡從來不是阻力。運動強健體魄，競賽考驗毅力，「志在參加」不是他們的選項，既然決定參賽，那就得拿個獎牌回來。熟齡人生，在運動場上依然精彩。「這球我來」、「你去那邊」……台北松山區清晨的操場並不寧靜，一群中年民眾正在備戰世界壯年運動會。他們是名為「中山六君子」的中山國中晨間運動社，幾乎每天相約練習，年齡在他們身上幾乎看不到影響。他們並非專業運動員，有的人甚至沒有什麼運動經驗，但憑藉著團隊友好的氣氛，運動已成為生活不可或缺的一塊拼圖。40多人從半百到古稀，跑步、排球、騎車樣樣來。這群人多由附近社區民有里的居民組成，團員並沒有參加資格限制，人數不固定，目前約在40多人左右，然而大多年過半百，不少人已經退休，甚至古稀之年者也不在少數。王世雄今年71歲，團員總喊他「王董」，平時身分是內外銷貿易公司董事長，也是晨運社的發起人。他說，一開始大家各自在操場運動，久了也互相認識，但頂多互相點個頭，後來決定成立社團大家一起運動。中山六君子的運動多元，禮拜一跑步、禮拜二排球、禮拜三騎車、禮拜四跑步、禮拜五籃球、禮拜六排球等，因此練習場地後來也拓展到整個大台北，不只在中山國中。「安哥」張博安是創始成員之一，他自稱是個運動老頭，在40多歲的時候就是跑馬拉松，每天總想著跑步，接觸這幫朋友後，才擴及其他運動，70歲開始學游泳，更在不到一年的時間取得救生員執照。從六人成軍，健身、競爭更要保持君子風度。「中山六君子」團隊起初是六個人，因為打籃球三對三鬥牛，恰好需要六人。但其實六君子是源自元朝畫家倪瓚的「六君子圖」，以松、柏、樟、槐、楠、榆六棵樹，象徵堅毅不搖、內外兼修的精神。王董說，一開始大家從籃球開始打，難免肢體碰撞，想在運動同時秉持君子風度，也希望朋友間彼此誠心、信用、正當、務實。「50歲以前我從不運動，連接送小孩上放學都搭計程車。」62歲的簡雪華，在50歲那年發現容易暈眩等初老症狀，便開始至中山國中操場運動，沒想到跑出興趣來，加入中山六君子社團後，跑步能力更是突飛猛進，從10公里、21公里，到現在連42公里的全程馬拉松也只是「小菜」一碟，曾在沖繩、艋舺參加賽事。身為家庭主婦，她笑說，本來煮完晚餐愛看八點檔電視劇，現在都不看了，選擇出門和中山六君子練球。排球最有挑戰，不想志在參加，更想取得名次。今年70歲的劉志崧，報名了七項世壯運項目，他60歲時加入社團至今，已超過10年，屬資深成員。曾在台塑公司服務20年，他回憶，當時只要是廠長級主管，都必須參加台塑運動會，跑五千公尺長跑項目，自己就曾與創辦人王永慶跑過步，在公司風氣中，養成運動的習慣。跟著中山六君子練排球後，在復健科診所就醫時，被醫師問到「打什麼球」，他回答排球時，把對方嚇到下巴快掉下來。中山六君子報名的世壯運項目中，排球最具挑戰性，為了確認目標，他們曾召開會議，決定「不要只是志在參加，要以取得名次為目標」，因此每人交出會費，找來總務管理資金、聘請專業教練，每日六點就集合，團練一小時至校園警衛現身趕人才離開，雖不像國家隊專業，但精神一點也不馬虎。退休後要有行動力，不可三天打魚兩天曬網。社團創辦人之一陳慶祥「祥哥」更是發下宏願說，「三天打魚兩天曬網可不行，退休後要有動力、自發性參加活動，才能達成目標。」「添哥」周再添對台灣爭取世壯運的過程頗有關注，他說，最終主辦單位在巴黎與台灣之間，決定要讓哪一個國家地區舉辦賽事，巴黎有奧運場地優勢，台灣則因曾經舉辦過世大運，最終決定由台灣主辦，這也是亞洲首次舉辦，且賽事涵蓋八成以上奧運項目，且不限資格，「人人都能當國手，不僅能讓自己更健康，更是一種國民外交，能讓世界看見台灣的名字。」晨運夫妻檔1－王世雄&黃淑娟：親切晨運阿伯，進公司變霸氣王董。人稱「王董」的王世雄，今年71歲，在民國100年時成立中山晨運社，近期轉型為中山六君子社團，以新北市世界壯年運動會為目標，正在密集訓練。說起話來中氣十足，在社團中呼風喚雨的他，是一家冷凍食品貿易公司董事長，過了法定退休年齡65歲，雖逐漸交棒兒子掌管公司事務，但也坦言很難真正放手，目前退而不休。公司交棒給兒子，他照樣每天進公司。中山六君子成員沒有幹部之分，但王世雄總是掌握大局，提醒大家何時開始暖身，何時準備收操離開學校。外型神似立法院前院長王金平，穿著一身運動裝束，看似平易近人，旁人透露，「王董夫婦」平時出席晚宴，可是全身昂貴禮服，氣勢鎮壓全場，與晨運時的「阿伯」樣貌差異甚大。「我們是做冷凍食品貿易，也賣寵物零食，包括雞、鴨、鹿肉、柳葉魚、鬼頭刀等，共廿多種產品。」與妻子黃淑娟白手起家，創設冷凍食品公司，王世雄雖認為「為公司永續經營，一定要交棒」，也開始讓兒子獨當一面，但談到公司產品，眼神中仍充滿熱忱。他坦言，自己大概很難完全放手，至今還是每天都會進公司，「運動完人生總要有個方向，年齡不是問題，心態才是。」退休投入志工，又變運動選手，與友同樂又能瘦身。王世雄與妻子黃淑娟結婚近40年，30多年前創業時，公司全部資產只有一台打字機，後因客戶拜訪所需，才開始尋覓辦公室，至今形成小具規模的冷凍食品公司。如今夫妻二人逐漸交棒兒子，黃淑娟說，看著兒子經營網路世界，感受到自己在數位時代中已難跟上腳步，但也在過程中學習到如何從外銷轉向國內市場，並與消費者實際接觸。今年已67歲的黃淑娟說，擔心退休後失去方向，自己投入慈濟基金會擔任志工，正好慈濟團隊投入明年新北世界壯年運動會行列，加上中山六君子成員、好友「添哥」極力推薦，因此決定從志工變成選手，報名排球等選項，不僅能參與難得的國際賽事，可與朋友同樂，還能瘦身，簡直一舉數得。晨運夫妻檔2－周再添&陳美莉：運動修身、上課修心，有能力想回饋社會。中山國中一帶運動風氣盛行，不少附近住戶都是操場運動常客，「再添美莉」夫妻檔也是其中一組人馬。周再添、陳美莉夫妻原先在中鼎集團上班，一個負責核反應爐的工程，一個則是公司會計。退休後，兩人「內外兼修」，不只運動籌備世壯運，也尋求宗教修心，更想趁著自己還有能力時回饋社會。從小就愛運動，古稀之年仍積極參與賽事。大家口中喊的「添哥」周再添，今年已71歲，正著手備戰明年世壯運籃球、田徑、排球共七項比賽。添哥年輕時就有運動習慣，學生時期因為個頭較小，校園籃球比賽上場機會不多；但是進入職場後，每周周末持續運動，是公司籃球社一員，曾拿下台北市捷運盃冠軍。61歲時因照顧媽媽離開職場，開始接觸中山國中晨運社，現在每天都是訓練時間。周再添說，不少人退休後少了生活重心，體力反而衰退，憂鬱也伴隨而來。自己除了運動、爬山外，也會跟太太一起去社區大學上課、念經、學佛，希望透過信仰減少心浮氣躁。陳美莉去年退休，起初只是陪著先生一起練習運動比賽、當世壯運志工，但看著社團運動氣氛融洽，也加入比賽，變成排球參戰選手。她說，自己運動幾乎是零基礎，一開始不敢加入，但看著大家凝聚力強烈，也投入訓練，從團體戰著手訓練。支持修法放寬退休年齡，減輕世代壓力、傳承經驗。在雙親過世後，兩人完成志工基本訓練，希望除了參加世壯運挑戰自己外，也可以回饋社會。身體健康無虞的他們認為，現行規定65歲就退休實在太早，支持修法放寬勞資雙方協商，延後退休年齡；一來減輕年輕人負擔，也讓經驗傳承不要中斷。周再添表示，現在高齡化社會來襲，年輕人要養老人實在很辛苦，自己經濟能力沒問題，也不計較收入多寡，希望在民間發揮力量。陳美莉也說，「我們照顧老人有經驗，照顧小孩也沒問題」，現在體力都還不錯，希望在世壯運之後朝照顧相關志工發展。投入志工、穩定運動，經濟穩定是不可或缺前提。陳美莉表示，單靠勞退等支應退休生活恐怕不太夠用，他們兩人利用被動收入，例如儲蓄型股票、ETF、基金，股票市場賺利差、分紅等理財。陳美莉說，從先生退休時開始準備兩人退休資本，雖然有點慢，幸好還來得及。小孩目前30多歲，已經建議他們及早開始規畫，建議一般民眾要提早20年計畫退休生活，把剩餘的資產、必須花費，不論金額大小筆都要詳盡規畫，自己安心、也不會造成下一代負擔。
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2024-09-28 退休力.自在獨立
劉秀枝：終究一個人何不快樂獨老！有病治療無病健身，享受孤獨不寂寞
每個人都會變老，過去祝壽常說長命百歲，近年愈來愈強調長壽以外還要健康，但根據衛福部統計，超過八成以上的老人至少有一種慢性病，且國人平均臥床時間約七至八年，似乎健康變老並非易事？台北榮總特約醫師、失智症權威劉秀枝說，健康不是無病痛，而是有病治療、無病健身，她上了年紀後參加同學會，幾乎人人都有病，但仍然保持良好的身心狀態，這就是健康的定義。她以自己為例，七十歲是體力衰退的分水嶺，以前走路很快現在沒辦法了，經歷過乳癌治療，動過白內障及頸椎、腰椎手術，作為醫師，變老後跟大家一樣狀況不少，「孔子說七十而從心所欲，不踰矩，我都跟朋友開玩笑說，因為七十歲之後沒有能力去踰矩了。」她腳步輕盈走著紅樹林生態步道，一頭白髮剪得很短卻有型，面對鏡頭愉悅自在，難怪很多人說將來老了要跟她一樣。採訪到一半，一名年輕女性認出她來，原來是家中長輩身體不好，病中閱讀劉秀枝的文章很受到鼓舞，因此特地過來致謝。長輩即教材 身心狀態積極過去說人生七十才開始，她認為還要加上兩個字，人生七十才開始「生病」，但也不用過度擔憂，接受變老是一個自然過程，提前把自己的狀態調整好，身邊長輩就是我們變老的教材，例如經歷過父母或家中長輩生病，就要提醒自己提早預防，好比她的外甥，在父親心肌梗塞過世後開始運動，「所以，每個人要對自己的身心狀態積極一點」。變老後，身邊親友一個個離開，剛開始接到朋友生病過世的消息當然難過，但慢慢的心情就淡然了，因為那只是有人先去另一個地方等大家罷了，積極的作法是多交新朋友，一次演講時，一名中老年男士提問「年老後，該如何交新朋友？」她建議可參加社區大學，找一個看來很友善的同學，加入他的同學群就會認識更多新朋友，當然前提是自己也要好相處。安排行程 周末不打擾他人退休後她繼續擔任台北榮總特約醫師、陽明交通大學兼任教授級臨床教師，也為自己安排社區大學課程，登山健行、打球、唱歌班、寫作班等，但晚上和假日大多是獨處時間，尤其周末絕對不打擾他人，因為朋友都有自己的家庭。劉秀枝說，自己從小就選擇要獨自生活，「我一直是孤獨的，但從來不覺得寂寞，我還怕有人打擾我的獨處時間」。一個人生活可以專注在自己感興趣的領域，她許多時間花在看書和寫作上，以前工作忙碌，退休後才有時間好好閱讀，早起第一件事就是打開電腦看醫學期刊文獻，擔任聯合報「元氣周報」專欄作家，曾經一篇文章花費兩周、閱讀三十多篇醫學期刊後才完成。如果覺得寂寞就找人聊天，也可以拿一本書，邊讀邊跟作者對話，或是去菜市場，逛一圈就可以跟不少人交談。她的書《終究一個人，何不快樂的獨老》寫到如何做好準備快樂獨老，最後一項就是「心態決定一切」，如果覺得老年不恐怖，就會過得很好，反之一直害怕變老，就會覺得很難過。美國外科醫師許爾文．努蘭出版的《死亡的臉》中提到，不要把晚年美化，但也不要覺得會很悽慘。她說，每個人情況不同，其實就是做好自己的事，好好過每一天。為什麼有人退休後老得快，有人卻依然充滿活力？五十九歲時退休，結合醫學專業與寫作興趣，出版多本老後生活及預防失智症相關著作，並開設Podcast頻道，生活上過得比年輕時更精采。七十六歲的劉秀枝說，有了心理準備，對於年老就不會驚慌。數位版看這裡 看達人科技養老退休後有人老得快、有人卻活力滿滿？專家教你科技養老台灣社會愈來愈老，科技卻與我們的生活連結愈來愈深，上餐廳點菜需要掃QRcode，結帳時店員問有沒有載具，朋友想轉帳時問有沒有LINE Pay，曾幾何時連搭高鐵大家都改用App訂位，似乎不懂科技愈來愈寸步難行，但這些都難不倒今年已經七十六歲的失智症權威劉秀枝，進數位版看看她如何聰明運用科技過好老年生活。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力責任編輯：陳學梅
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-09-26 活動.精彩回顧
【得獎名單】別養出啃老族！填問卷抽好禮
【得獎名單公佈】感謝大家對「別養出啃老族！填問卷抽好禮」的熱情支持，得獎名單如下：【全瑩生技】瑩顧力EX(60粒/盒)，共計3名黃O琳 陳O如 郭O如 【領獎注意事項】→2024年9月25日（三）公布獲獎名單於元氣網活動專區，並發送手機簡訊通知獲獎者。→得獎者請於2024年9月29日（日）下午6點前回覆資料（姓名、寄送地址、郵遞區號、電話），提供不完整、逾期未回覆者皆視同棄權。→主辦單位擁有最終解釋權，並保留隨時修改、變更、暫停或終止本活動內容之權利，若有修改以本活動問卷調查頁、元氣網活動專區公告為準。→為確保獲獎者權益，本活動參與者務必於活動頁面留存正確之個人資料（真實姓名、聯繫電話、真實地址），並確認聯繫資訊皆為真實。「孩子啃老怎麼辦？」是不少高齡父母的困境，辛苦大半輩子存下的退休金、養老本，因為得拿出來養兒顧孫，可能導致老年無以為繼。「我會不會養出啃老族？」教養孩子如何張弛有度、給孩子足夠的支持卻又不放縱寵溺，也成為仍在教養未成年子女的父母的焦慮。啃老族是可以預防的、被兒孫啃食的人生也有機會按下停損鍵，歡迎您填問卷分享自身啃老困境，以及教養路上擔心孩子啃老的焦慮，將有機會抽好禮，問卷統計結果、各領域專家提出的解方，也將製作成專題，公開於聯合報《橘世代》。★隱私權聲明：–此問卷將根據統計結果，公開於聯合報系相關平台，並作為內容專題之用。統計結果不會出現個資，敬請放心填答。–本活動獎項寄送地區僅限台、澎、金、馬地區，海外地區恕無法配送。–主辦單位保有隨時修改及終止本活動之權利，如有任何變更內容或詳細注意事項將公布於本網頁，恕不另行通知。
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2024-09-22 名人.劉秀枝
預防是最好的治療！名醫揭失智症危險因子：中年就該開始努力
我應邀對一家企業30至50歲的員工演講，對方希望我在90分鐘內講失智症、迎向銀閃閃生活需知，和退休後活出豐富人生。聽眾是否太年輕了？其實，佔失智症六成的阿茲海默症，其大腦的主要病變類澱粉斑塊在失智前30年就開始漸漸沉積，所以從中年就要開始預防；又因無法預知何人會罹患阿茲海默症，所以人人都要預防。很高興看到青壯年忙著成家立業之餘，對長輩與自己的老年能未雨綢繆，降低對老年的焦慮。回想我30至50歲時在做什麼？那是個人學習、成長並走向事業顛峰的階段。心中只有醫院、病人、教學、研究與撰寫論文，不僅要對社會盡一份責任，也要有足夠儲蓄養老，獨立自主，活得有尊嚴。小時候經歷外祖母往生，中年後看著健壯能幹的雙親逐漸衰老、失智，在90多歲時往生，讓我體會到老、病、死是自然也是必然。平常診治的神經內科病人多高齡，常罹患腦中風及退化性疾病如失智症等。疾病不論身分地位與經濟狀況，只有輕重之分，而且人人都有機會。成年人最擔心的疾病是癌症、失智症與心臟病。癌症與心臟病的診治突飛猛進，大部分的癌症都可控制或治癒，很多人裝了冠狀動脈支架後生活如常。但失智症，尤其是阿茲海默症的治療相對落後，即使美國從2023年開始有兩種抗類澱粉的抗體針劑治療，但效果有限，只讓輕度認知障礙或輕度阿茲海默症者，治療18個月後的認知退化延緩約27%至35%，且費用非常昂貴，因此最好的治療仍是預防。《刺胳針》委員會（The Lancet Commission）分析大量最新醫學文獻，於2024年８月發表失智症14個可控危險因子的「人群可歸因比例」（population attributable fractions），也就是依此危險因子在人群中的盛行率以及風險性，計算出有多少比率的失智症是因為此危險因子而發生。而且，不同的年齡層各有其需預防或控制的危險因子，18歲以前是低教育（5%）；18-65歲時是聽力喪失（7%）、低密度膽固醇高（7%）、憂鬱（3%）、腦外傷（3%）、少活動（2%）、糖尿病（2%）、抽菸（2%）、高血壓（2%）、肥胖（1%）、飲酒過量（1%）；大於65歲是社交隔離（5%）、空氣污染（３%）和視力喪失（２%），加總共45%。如果這14個因子都消除了，就可減少45%的失智人口。為何聽力喪失的比例高達7%？聽力喪失的失智症相對風險只有1.4倍，但因聽力喪失的人口多（59%），所以可歸因比例就跟著提高。雖然沒有大數據佐證，但醫學文獻也顯示地中海式飲食、充足睡眠、壓力管理等也是有效的失智症預防因子。人類健康受到基因、個人體質、環境、生活型態、心態和機遇的影響，除了基因無法選擇及機遇可遇不可求外，其他都是可調適的。也就是如有高血壓、糖尿病、憂鬱症等要治療，並以健康、活躍的生活方式與正面心態來預防失智；且在退休後，追求以前的興趣或培養新嗜好，聯絡老朋友，結交新朋友，擴大視野，豐富的退休人生自然水到渠成。FB粉絲團請搜尋：劉秀枝joy筆記責任編輯：辜子桓
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2024-09-17 失智.Podcast
【Podcast】Ep15.失智症會不會遺傳？可以預測發病年紀、提早預防嗎？博恩爸爸、台大醫師曾文毅的大腦逆齡研究
「失智・時空記憶的旅人」粉絲團經常接收到來自子女的發問，擔心自己會跟爸爸或媽媽一樣罹患失智症，親子之間的大腦疾病是否有遺傳關聯？台大醫院特聘兼任主治醫師、台大醫學院兼任教授曾文毅說，失智症確實有先天因素，但不會百分之百決定我們的人生，「其實遺傳的影響只占一半，我們可以靠後天的努力來改善，這是很重要的觀念。」根據衛福部公布的最新調查，社區65歲以上長者失智症盛行率為7.99%，推估到113年65歲以上失智症人口數約35萬人，而且有逐年攀升的趨勢。儘管失智症對高齡化社會造成壓力，但隨著醫療科技的研究，也看到新希望。「失智好好生活Podcast」主持人陳韻如邀請腦專家曾文毅上節目，談最新的大腦神經年齡檢測如何預防失智症。良好生活型態可抵抗毒性蛋白曾文毅表示，目前65歲以上長者常見的失智症為腦神經退化性疾病，是毒性蛋白所造成，「毒性蛋白在發病前二三十年可能就形成，它會慢慢累積，就像冰山，看不見的海面下愈來愈大塊，浮出海面的只是一小塊。」但毒蛋白只占失智症原因的百分之五十，另外一半因素是個人生活型態例如運動、飲食、睡眠、社交、大腦活動等造成，假設從小建立良好生活型態，便可維持大腦健康，就能夠抵抗毒性蛋白造成的損壞。但我們該如何檢測大腦狀態？目前臨床診斷失智常見使用各種問卷，只能評估當下受測者的心智狀態或認知功能退化程度，不能提前預測罹患失智症的機率。曾文毅提出的「大腦神經年齡檢測」，是將MRI腦部影像運用人工智慧預測大腦年齡，假設腦齡比實際年齡年輕，表示大腦目前很健康，若腦齡比實際年齡老10歲以上，就表示五年後罹患失智症的風險非常高，應提高警覺，開始改變生活型態，或是進行健腦活動，有機會幫助大腦逆齡回春。建議35歲以上就可以檢測，不是出現認知功能障礙才做。爸媽失智，我該如何逆轉勝？曾文毅還有一個身分，他是知名的單口喜劇創業家曾博恩的爸爸，父子倆展現出來的專業及特質截然不同，讓人格外好奇親子間的大腦是否有遺傳關聯。曾文毅表示，肯定會有遺傳因子，但不用因此而太過擔憂，遺傳對我們造成的影響只占一半，並不是爸媽失智，孩子就一定會遺傳失智症，主要還是看自己後天有沒有努力改善。他曾在自己出版的《養腦不養老》一書提出777腦力健康法，每天走七千步以上、每餐吃七分飽、每晚睡足七小時，就是最簡單幫助腦齡逆轉的方法。他分享自己的實踐方式，平時把運動融入日常生活中，外出盡量走路或騎腳踏車，做肌力訓練，爬樓梯取代搭電梯，飲食方面每天吃兩餐，中間相隔12小時，以此減少食量，另外每晚大約十點半就寢，保持良好睡眠習慣。很多人可能認為等到上了年紀再來注意養生，但別忘了毒性蛋白會經年累月累積起來損害大腦，最終可能導致腦神經退化性失智症，因此生活習慣應該是從年輕開始建立。曾文毅表示，他退休後創辦的上頂醫學影像科技公司就提供腦齡檢測專業服務，目前已與很多健診診所合作，也可直接致電上頂詢問。進行MRI大約半小時，而且沒有輻射線，百分之百安全，只要檢測後發現腦齡比實際年齡老五歲，就要開始改變生活型態，除了777腦力健康法，持續維持社交生活，多動腦學習新知都很重要，此外也可以參加健腦活動，他近期也會跟專業人士開發相關健腦課程，幫助腦齡過高的人透過專業協助逆轉回春。失智症預防是即將步入超高齡社會的我們，刻不容緩的議題，收聽完整節目內容，維持大腦健康從認識腦齡開始。本集重點✎原來失智症發病前可提前預測✎超過35歲建議做「腦齡」檢測✎曾文毅醫師的777腦力健康法✎失智症與遺傳因子的關聯性✎腦齡過高的因應方式失智好好生活Podcast節目收聽平台：🎧SoundOn: https://reurl.cc/5dRYzM🎧Apple Podcast: https://reurl.cc/jyrLom🎧KKBOX: https://reurl.cc/GpNWOv🎧Spotify:https://reurl.cc/NlxV9e⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
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2024-08-15 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／詐騙集團花招多 我與母姊都上當
詐騙層出不窮，新聞常報導有人遭到詐騙匯出畢生積蓄或養老金，詐騙集團花招百出、推陳出新，讓人防不勝防。我們家即遇到過不同種類的騙術。我大三下學期，有位同學介紹打工機會給我，但對於工作性質及內容卻三緘其口，我想看看也無妨，欣然一同前往。聽完公司介紹後，才發現是個直銷商，也就是老鼠會。對於高達兩萬元的入會費雖然有所遲疑，但在同學及其上線不斷灌迷湯下，讓腦波弱的我做起春秋大夢、描繪變成富婆的美景，拿出積蓄買了個鑽戒入了會。我以為很快可以找到下線，事實是一個都沒有騙到，且知情的朋友都開始避著我，我過得愈來愈不快樂，最終我決定脫離這個老鼠會、回歸單純的學生生活。母親則是65歲生日過後，有天到市場買菜時，被金光黨盯上，對方不知用了什麼迷魂藥，加上慣用的瘋子戲碼，將母親騙回家將家中10幾萬現金、金飾品搜刮一空，這對一向節儉的母親來說，是個不小的打擊，為此她一直自怨自艾、耿耿於懷。我跟母親被騙一次就心生警愓，但我的大姊卻是從年輕被騙到現在，包含被好友借錢不還、倒會、被老鼠會騙、投資有去無回，前陣子她甚至還相信「網路男友」會借30萬美金給她還債。因為曾被詐騙，多少能理解被詐騙者的心理，除非自己能覺醒，否則旁人是愛莫能助的。
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2024-08-14 失智.失智資源
「愛笑寶貝志工團」讓長輩們破冰 透過老老互助發現人生新價值
人多的地方通常比較熱鬧，但有個地方就算人多，往往也安靜的讓人感到絕望。這就是我這些年來勤跑養老院的感受。在養老院，一排排坐在輪椅上的長輩，圍在大廳看電視，很少看到交頭接耳聊天的人，明明很多人卻很安靜，難道他們都不聊天的嗎？我訪問過一名失親的老大姐，她說：「都沒有人跟我說話，我好孤單。」她唯一的快樂，就是每星期去美容院洗頭時，老闆娘親切的跟她聊天的時光。我們鼓勵她多和鄰座的住民聊天，但她拒絕，因為說不上話。原本我以為她需要先改變態度，才能改善這個孤單的狀況，但後來發現那群圍在電視機前的長輩們，到底有幾個是沒有失智、失語、憂鬱？幾乎沒人知道。彼此也沒有相互熟悉的機會，很難奢望這群長輩們彼此多互動。過去，生活能自理的長輩願意住到養老院的，畢竟是少數，一旦住進養老院，要交到好朋友更是不容易。因此在養老院的長輩，心裡孤單寂寞在所難免。他們的不語，其實呈現出對生命的無奈與無力。難道住在養老院裡就會變得沒有未來，沒有想法，沒有動力嗎？其實不然。在一次養老院的服務中，一位看起來還稍微年輕的大哥，因中風後不良於行，也坐在輪椅上。在我靠近他的時候，他告訴我，坐在他旁邊的長輩已經失明；我馬上改變互動方式，牽起這位失明長輩的手，讓他能感受我們的熱情。當下我意識到，這些長輩們不是刻意要孤僻，只是缺乏牽動彼此互動的氣氛與機 會。我們既然勤練了愛笑瑜伽，如果能把歡樂帶進養老院內，或許就能改變死寂的氣氛，也讓我的愛笑老寶貝們能發揮愛心、展現自信。我曾參加老人福利聯盟獨立倡導人計劃，獨自到養老院探視沒家屬的機構住民，對環境越來越熟悉之後，我鼓起勇氣帶著據點的長輩還有我阿娘，一起到養老院服務，並成立了「愛笑寶貝志工團」。為什麼叫「寶貝」呢？ 一群能為別人服務的老人，能服務別人就是福氣，他們不僅懂得對自己笑是智慧，更懂得對別人笑是慈悲，當然是寶貝。愛笑寶貝志工團，用生命影響生命長輩搬去養老院是為了生活可以有人照顧，但心理層面上的孤單、寂寞，對未來的無力感，院內的工作人員、看護們卻幫不了忙。因此我希望愛笑寶貝志工 團進到機構裡，不只是表演給機構住民看，希望更進一步透過簡單的大笑動作、一起玩遊戲、一起唱歌，帶起更多互動，產生更多連結。有些機構住民其實原本就很活潑，也有專長，例如跳舞、唱歌、吹奏樂器，但平常沒有表現的機會，我們就會特別安排，讓他們可以好好展現自己，與大家同樂。每次握到機構長輩冰冷的手，我都會加碼再給他們溫暖的笑容、笑聲、握手、拍手、擁抱，我相信任何人在這樣的直接接觸下，都能感受到溫暖的。到養老機構服務的愛笑寶貝志工團成員，也都是上了年紀的長輩，更能體會機構住民的苦悶。除了身體很 健朗的志工，也有罹患帕金森氏症、或是剛從中風康復不久，仍須倚靠拐杖才能 行走的長輩，甚至得到癌症的長輩，年齡最大的成員已經83歲；他們都以自身經驗，鼓勵那些同樣遭受病痛折磨的長輩，不要放棄希望，勇敢活下去，並且勇於接納老化，保有赤子之心。這些愛笑寶貝在鼓舞他人過程中，自己似乎也更加有活力。甚至還發生過，有人開懷到忘記把枴杖帶回家的趣事。在我們服務結束要離開前，經常出現雙方都掉下眼淚的情況。當我們再次走進到訪過的機構，有住民對我們微笑認出我們，努力地舉著已經無力的雙手，用微弱的聲音跟著「 Ho Ho Ha Ha Ha 」，甚至收到住民親手寫的感謝卡。每當愛笑寶貝志工團大笑時，院內的長輩們也一起大笑起來，那份感動難以用言語形容。正所謂愛出者愛返，福往者福來，我希望我們彼此都能找到繼續活著的動力，並擁抱人生。草創初期，有愛笑寶貝志工團的成員為了不耽誤其他人的行動，而自行騎機 車前往服務地點，甚至有人提早自己先搭公車去熟悉路況，為了服務別人，他們真的突破許多困難。我很擔心老寶貝前往服務路上的交通安全，即使沒有任何政府計劃支持，我還是盡我所能，叫計程車接送老寶貝們。目前愛笑寶貝志工 團的成員超過三十位，固定服務單位超過二十五個，地點遍及新北與台北市，時常有許多單位不斷邀約。我很感謝已有企業看到志工團的努力，主動贊助支持。台灣一起夢想公益協會也幫忙發起募資計畫，期望能有更多支持者定期小額捐款，幫助愛笑寶貝志工團，讓更多的長輩也能被這股愛笑力感染，進而擁抱生命。「愛笑寶貝志工團」，以愛為出發、大笑當運動，走遍新北市各地的走遍各地養老機構、日照中心、社區照顧關懷據點，把愛笑力的種籽四處撒播。2016年成立至今，截至目前(2024年8月中)，服務場次累計已將近 800 場，服務總人次更已經超過二萬。。愛笑力種子講師培訓計畫X愛笑力前進機構計畫如果您也想加入服務的行列並成為講師，可以參加由新北市社會局推出「社區動健康」系列方案，接受培訓成為在地中高齡志願服務人力，投入社區照顧關 懷據點、銀髮俱樂部、松年大學服務。社區動健康有七個方案，包含「肌耐力」、 「自癒力」、「護身力」、「智慧力」、「甩活力」、「心創力」及「愛笑力」，讓新北市的長輩都能再造「銀色奇肌」，期待能夠預防、延緩老人失智、失能，並活化 社區。其中「愛笑力」就是由我們新北市愛笑瑜伽協會來培訓，目前第一、二期的計畫已經結案，成功培訓出近百名愛笑力講師。由於成果相當豐碩，第三期的計 畫也已於2024年展開。講師除了在社區照顧關懷據點服務，也配合前進機構 計畫，未來讓各據點的亞健康長輩學會愛笑瑜伽後，隨同愛笑力講師，一起進入當地的養老院服務，實現老老互助理念。很榮幸能有新北市社會局的大力支持。長輩不僅自己學會快樂，也能成為分享快樂的愛笑寶貝志工團成員，不斷複製協會的成功模式。我很期待，未來能讓更多新北市的長輩，不管在社區裡的照顧關懷據點，還是在日照中心學習，甚至在養老院接受照顧，他們都能學習愛笑瑜伽，感受「愛笑力」所帶來的好處與樂趣。
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2024-08-11 退休力.自在獨立
找尋理想老後生活？「這概念」最重要！改裝老後居住空間，還能讓照顧者也減壓！
「面對改變很困難，但唯一不變的就是天天在變。」天主教失智症老人基金會社工主任陳俊佑服務過許多長輩，他說，每個人面對老的方式都不同，無論老後居住或照顧方式，最擔心不願意接受改變，或受限於自身習慣的長輩，建議及早培養適應力、找尋資源的能力。如何尋找理想老後的居住模式？陳俊佑說，找尋理想老後生活或居住模式，其實所有年齡層都一樣，必須懂得自己需要什麼、因應自身需求做出改變。偏偏「改變」這件事，對任何人來說都不簡單，更別說行為模式已經固化的長輩，光是要意識到自己需要調整，就已經不容易，要再適應新的行為模式，更是難上加難。曾有位八十多歲榮民伯伯，雙眼失明，他習慣獨居，即使看不到，還是有一套自己的方法可料理三餐。但社工發現，他家長期漏水漏電，萬一他不小心碰觸到積水處，馬上就有生命危險。某次他生病住院，社工在他出院後將他送到榮民之家，但他極不適應，不到一年就離世。每位長輩需求不同，唯有自己知道需要什麼，但所有人都無法預測未來，唯一可做足準備的是適應改變。例如，先了解其他人老後生活模式，如多數人因行動不便感到困擾，需要搬到一樓或有電梯的房子，就應思考如何因應，例如，先嘗試找一樓民宿或親友家，住上幾個月，讓自己有住一樓的體驗，增加適應力。陳俊佑指出，百歲世代，大家壽命愈來愈長，任何年齡層都應從現在開始培養適應力、找尋資源的能力，未來即使是獨老或是與子女同住、與老伴走完最後一段路，都能安心安適。為長者改裝室內空間 照顧者也減壓徐宛菱在長照領域工作多年，由於先生是室內設計工程專業，夫妻倆目前專為高齡及身障夥伴設計友善空間，客戶以退休族和長照使用者為主。她表示，空間改裝不只對長輩有好處，還可幫助照顧者。目前長照2.0也提供居家無障礙補助，以及施工期間的喘息服務，可多加利用。最常施作的改裝區域是浴室，若晨室內裝修公司專案經理徐宛菱曾遇過一名長輩，原本如廁需要家人協助，改裝後可以自己上廁所，心情截然不同。「廁所凌亂還會影響照顧者，不但有安全疑慮，還遇過居服員因此感到有壓力，造成服務困難。」徐宛菱表示，浴室改裝首先注意的是出入口高低差，馬桶旁加裝支撐幫助起坐，淋浴空間應可容納照顧者進入，倘若長輩有泡澡習慣，還可以改為開門式浴缸。廚房、臥室以及玄關也是重點。改變廚房流理台高度及省力緩衝式拉籃，提高長輩做菜意願。根據衛福部國健署106年調查，65歲以上長者最常跌倒的室內地點是臥室，所以建議增加臥室光線，及床鋪旁加設可攙扶設施；此外，很多人會把輪椅、助行器等輔具放在玄關，不但凌亂也影響進出動線，因此櫃子不只放鞋，還要規畫收納輔具。許多人剛退休時因身體健康、行動自如，室內改裝以美觀、設計感為主，徐宛菱提醒，應提前考量老年生活，打造一個自立空間，若獨居，也可安裝警報器等智能科技，遇到緊急情況直接按鈴可以一次打給多位家人，若有一天需要照顧者同住，浴室、臥室應可容納兩人，照顧者才可好好照顧及休息。數位版看這裡培養韌性 有助老後安居老後人生規畫，千萬別全仰賴子女，只有自己知道什麼樣的生活適合自己。如何增加韌性，培養老後適應力，來看看三位專家的三帖藥方。來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。責任編輯 吳依凡
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2024-08-10 退休力.自在獨立
老後應提早布局打造專屬居所，日本研究長者需要XX年才能接受新屋！
超高齡加上少子女化的社會結構，近20年來，老後的主要照顧者已逐漸不再是「家人」，而是外籍看護或居服員，每一個人面對老後，不僅要開始建立「新家人關係」，且要從孩子們「離巢」，約六十歲，甚至更早就開始尋覓或打造適合自己的老後居所，提早思考自身需求及早布局，別等身體衰弱或邁向失智時才開始行動。行動不便 奶奶困二樓老屋家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示，老後不想麻煩他人，就得「提早布局」，隨著年紀漸長，最怕遇上身體衰弱又住在沒有電梯的公寓，別說無法維持交友，出門買東西都困難，不但影響心情，更可能使認知功能快速退化，誰無法預料到疾病什麼時候發生，必須在身體健康時規畫及行動。家總推動「長照移（宜）居：幫長輩搬家」計畫，曾協助一位七十多歲的奶奶搬家。先生離世後，奶奶獨自住在二樓老房，因髖關節退化，每天上下樓梯就讓她痛不欲生，期待能搬到有電梯的大廈或一樓。奶奶向子女表達需求，孩子們卻告訴她無法出錢幫忙修繕，甚至說出：「只爬一層樓就當復健」，雖然奶奶不缺裝潢費用，因子女不認同，讓她打消了想要改變的念頭。改造居家 先做有補助項目不過，有時是成年子女想為逐漸年邁或長照階段的爸媽進行空間改善，卻被爸媽以麻煩、工程浩大以及擔心花錢等原因拒絕。在長照領域工作多年的若晨室內裝修專案經理徐宛菱表示，長輩對於改造熟悉的居家空間難免感到擔憂，要先了解他們拒絕的原因並讓他們安心。很多長輩擔心花太多錢，建議可先針對長照2.0有補助的項目先局部改善，即使只是簡單安裝一支扶手。「這時要先了解長輩想法，曾遇過一位阿嬤打開心房後透露，不想改裝是覺得裝扶手會很像病房。」後來依長輩對美感的要求，順利完成改裝。也有長輩自認還沒這麼老，不需要居家無障礙，或是無法想像施工後的模樣而抗拒。徐宛菱表示，此時可以請子女帶長輩參觀完工案例，或是選一間無障礙旅館體驗一晚，再請長輩重新評估，徐宛菱說，施工時經常有鄰居一聽到是為了長輩居家改裝，就會陸續來參觀，「通常長輩自己看到改裝後的空間，接受度就會變高。」陳景寧說，無論男女，老後都容易依賴子女，若單身獨居，則憂心無法承受改變後的風險，加上台灣人安土重遷的觀念根深柢固，一動不如一靜，明明自宅已不適宜居住，卻還是繼續待著。家總看見台灣有愈來愈多的長輩，深陷「家庭關係」的困境，老後無法順心、安居。如果擔心搬了家，放不下對原來住處的回憶，陳景寧建議可以把新屋布置得和之前房子相同。據日本研究，長者搬至新房，平均要1.9年才會適應，建議給自己約兩年時間，重新適應環境與生活；愈年輕，適應變化能力愈強，所以切記要及早布局。數位版看這裡培養韌性 有助老後安居老後人生規畫，千萬別全仰賴子女，只有自己知道什麼樣的生活適合自己。如何增加韌性，培養老後適應力，來看看三位專家的三帖藥方。來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。責任編輯 吳依凡
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2024-08-10 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／大姊遭騙8萬的警惕 陌生電話不接
電話鈴聲一響，我就心驚驚，會不會又是詐騙電話，整天就在驚嚇不安下生活。退休後詐騙電話特別多，必須小心謹慎應付。分享大姊受騙8萬元案例，大姊退休在家養老。小孩都在台北工作，很少回高雄，有天中午她煮飯時，電話鈴響了就去接，電話接通了對方先叫：「媽媽，我是妳的女兒。」「我朋友媽媽車禍住院，向我借錢，妳先幫我匯點錢過來。」大姊疑惑問：「妳的聲音不對啊？」她回說：「我重感冒了，因為朋友是我的閨密，我一定要借錢給她。」對方又說：「這個事我不想讓先生知道，他會罵我，媽媽有現金嗎？妳現在去郵局幫我先匯款過來，兩天後我會寄還給妳。」大姊再問：「可是這不是妳的電話？」她回：「媽我的電話沒電了，向朋友借的電話。」大姊看電話中的女兒那麼緊張，就很快去郵局匯了8萬元，這是大姊準備看牙齒的錢。回到家，大姊即刻打電話給女兒說：「匯了8萬元給妳，記得兩天後一定要還。」女兒說：「我沒打電話給妳要錢啊！」這下才知道被詐騙集團騙了8萬元，大姊哭著報警。詐騙集團手段很高明，有時我們反應不過來，就容易上當，要怎麼做才不會受騙？其實在錢未寄出前，就要先打電話求證，一查真相就出來了。現在不認識電話我一定不接，這樣可過濾一大半的詐騙電話。責任編輯 吳依凡
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2024-07-28 退休力.自在獨立
老了之後要住哪？加拿大是移民遷居首選！加國樂齡宅更重「這些」
「老了之後要住哪裡？」應該是所有在盤算退休的人，必然提問和規畫的課題。觀察其他國家的退休選擇，或者有助想像。加拿大一向是國人熱衷移民遷居之處，而位於溫哥華島上的維多利亞，更獲加拿大人票選為退休首選地點。走在維多利亞的街市上，可觀察到退休銀髮宅市場確實正在大發利市。老了之後要住哪裡？國人前去維多利亞旅遊，多半是去布查花園或省議會大樓等名勝。但如果有機會在維多利亞港附近的街道上走走，就會看出，維多利亞長期被選為最適合退休的都市，除了有氣候溫和及極優的自然景觀等優勢，原來退休及銀髮產業也已相當蓬勃。街道上各種銀髮宅及招租廣告林立，有些還註明「客滿中，但歡迎登記排隊」。有趣的是，有許多銀髮宅也強調有中文服務，甚至有中文菜單可選擇，據說這幾年開始有華人選擇住進當地的銀髮宅社區。觀察維多利亞的銀髮宅，除了天然環境優勢外，還有小宅化和多功能服務趨勢。有業者指出，隨著長壽化，漸多年逾八十歲甚至九十歲的長者選擇賣掉自己的獨棟房子，搬進公寓式的銀髮宅。因為不想再做打理花園、房屋修繕、掃雪清理打掃等粗活。許多銀髮宅雖有供應三餐，住戶也可選擇自炊。業者說，這兩年詢問度最高的問題和以往已不同。例如餐廳菜色、氛圍和廚師的資歷是重點，有的會強調有藍帶主廚，有的會安排午茶及晚上酒吧時間，以利住戶交流。值得注意的，住進銀髮宅的，七、八成以上是女性。還有長者也關心，銀髮宅會否提供搬家服務，畢竟要從大房子搬進多半是兩房或一房一廳的銀髮宅，不僅要斷捨離，連室內都要重新規畫。和台灣銀髮宅內裝家具多已固定不同，維多利亞很多銀髮宅常是可以配合住戶愛好，重新設計裝潢。另一個新興需求，是要求帶寵物同住；毛小孩顯然已成為養老良伴。但相對的，其費用也比台灣高昂。維多利亞的銀髮宅即使在當地華人眼中也是高不可攀的，普通的銀髮宅月租要台幣七萬到十五萬元；台灣普通的銀髮宅月租則在三萬到六萬元。在台退休，還是經濟實惠許多。想住銀髮宅 得備好銀彈耐心等經營二十年以上的銀髮宅來看，長庚養生村目前占床率已達百分之九十七，要有人退，才可能有人入住。業者表示還是會接受新的入住申請，只是排隊者眾，提出申請到正式入住，需等候一年半以上，長庚養生村已展開擴建計畫，將逐步擴大。收費標準是單人保證金廿五萬到卅四萬，雙人卅萬到四十萬，月租金依照房型不同，區間從二萬一千元到三萬五千六百元，不含餐費及水電費。淡水的潤福中高齡專用住宅目前也是滿房但可接受預約，依照個別需要約需等候半年至一年以上。保證金依照坪數及樓層而有不同，區間從七百萬元到一千五百萬元，每月生活費若一人居住約二萬七千二百五十元，二人居住約四萬八千三百元。餐費及水電費已含在內為預估。位於台北市內湖的康寧生活會館去年剛進行翻新工程，目前還有空房但所剩不多。收費標準是每戶保證金卅萬，月租金依照坪數大小，從每月七萬九千元起至十四萬五千元，不含餐費及水電費。台南的俊傑館全齡養生宅開幕至今三年多，目前約五成住戶，保證金依照房型，區間從九十萬至一百二十萬，月租金區間為二萬八千元至四萬五千元。近三年內規畫興建的服務型銀髮宅陸續在今明年推出，日勝生日出不老莊園預計今年第四季開幕、大毅高年級俱樂部預計明年底對外營運、聲寶橘青春預計於兩年後完工。延伸閱讀：高達38萬名「準老人」希望獨居，盼和子女同住的人變少了百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力責任編輯：陳學梅
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2024-07-28 退休力.自在獨立
安居不求人！高達38萬名「準老人」希望獨居，盼和子女同住的人變少了
「以前的長輩排斥住養老院是覺得子女不要他們了，但這種觀念已經過時，現在的長輩自己找安養中心，出發點反而是不想要麻煩子女和家人。」雙連安養中心前執行長蔡芳文說出卅多年來的觀察，台灣的高齡人口快速增加，家庭結構隨之改變，生得少加上子女工作忙碌，新一代老人更想要「不麻煩人」的老後生活。根據衛福部一一一年老人狀況調查，在「希望居住安排」項目裡，五十五歲到六十五歲的準老人希望「獨居」的人數高達卅八萬人，成長三點六八個百分點，比五年前的調查顯著增加十三萬七千多人；希望「和親戚朋友同住」的人數為十六萬三千多人，也成長二點二九個百分點，多出八萬兩千多人，反而是希望「和子女住在一起」的人數約十八萬人，相較五年前減少三點五九個百分點，少了五萬五千多人，與蔡芳文的觀察不謀而合。此外，目前住在家裡但未來生活無法自理時願意住機構的比率，五十五歲到六十五歲之間的受訪者高達五成、六十五歲以上也超過三成有意願進住機構，其中又以北部地區接受度最高，東部次之。隨著國人觀念改變，近年來市場上訴求高齡者的住宅，軟硬體服務也不斷推陳出新。究竟這類住宅可提供哪些服務，支撐不麻煩人的老後生活？蔡芳文分析，早期傳統的銀髮宅俗稱養老院或安養中心，只供應三餐及打掃清潔，服務品質堪慮，導致長輩排斥入住，他直言問題出在經營者身上，例如法規規定安養中心要提供親子陪伴房，但業者不願意子女來住，擔心家屬意見太多，「現在的銀髮宅不一樣了，以高齡者的需求為核心，提供的服務涵蓋食衣住行育樂及醫療支援」。多樣課程 打造新的舞台食衣住行等生活基本需求強調有如飯店般的質感，例如三餐以外還有客製化聚餐、衣物洗滌含消毒與壓平、房間寢室內的房務整理、家屬和好友可入住陪伴房；育樂方面，近年來坊間銀髮宅重點服務便是多樣化的課程活動，像是醫療保健、健康促進、社會新知、琴棋書畫才藝等，也安排戶外踏青，蔡芳文擔任雙連安養中心執行長時，便邀請住戶爺爺奶奶依照專長開課，入住者可以是學生也可以是老師，創造第三人生的新舞台。醫療支援 簽訂特約服務而高齡者最重視的醫療支援，目前蔡芳文規畫興建中的銀髮宅，大多與附近的醫療機構簽訂特約服務，由各科醫師輪流駐診，「輕症者不需要到醫院等候看診，工作人員也可代為取藥，必要時也可由護理師協助藥物管理」。他將國外的連續照護退休社區ＣＣＲＣ，發展為多層級連續性照護服務體系ＣＣＦＣ（Continuing Care Family Community），就是因應民情用家庭概念來服務，讓高齡者獲得家人以外的生活支援。他建議民眾依照財務能力挑選銀髮宅，但他提醒，優質的服務型銀髮宅必須軟硬體搭配，其中員工是很重要的關鍵，以雙連安養中心為例，四百卅二床配置二百零六位工作人員，平均每兩名住戶就有一位員工服務，人力占總支出的百分之五十五。蔡芳文說，許多人剛退休時很快樂，但是過了蜜月期便開始憂鬱，住進銀髮宅後生活所需有專業人員協助，還可參加團體課程與活動，讓自己每天起床後有動力打扮，把身心靈都照顧好，才是真正的不麻煩家人。 延伸閱讀：老了之後要住哪？加國是移民遷居首選！樂齡宅更重「這些」百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力責任編輯：陳學梅
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2024-07-16 焦點.健康你我他
一年一度退休力今年是幾分？／健康生活態度 為60後做準備
身為家中長女與大齡女子的雙重身分，除了短暫的大學四年住宿生涯，我未曾獨居過，一直在父母的羽翼之下快樂的生活，直到85歲的父親罹患肝癌，家人決定放棄積極治療選擇安寧，我一路陪著爸爸溫柔善終，知道如何接受死亡而不做無謂的掙扎。我知道預立醫療決定的重要，以免讓家人陷入進退兩難的地步。我早早就想器官捐贈，讓可堪用的軀體，延續別人的生命，體會世界的良善；我知道餐餐開伙的母親應該要用橄欖油炒菜，但老人嫌貴捨不得我花錢，但她早已加入三高俱樂部，雖然我離三高還很遠，但80歲的母親得靠我奉養，為了母女的健康，橄欖油一定得用上。去年我就說要去做聽力檢查，以防萬一，沒想到過了一年，我的退休力聽力檢查一欄還是「無」，不痛不癢，「拖」是我的罩門，真是沒長進。陪著父母一同老去，老後的生活我提早面對，看診、檢查、拿藥、復健是日常，那個年代的父母忙著賺錢養家，沒有自我，一旦退休，只剩下漫長的時間，等吃飯、等睡覺，開電視給電視看，坐在門口成為一道風景。未婚的我得自己養老，老本、老友、一生的興趣與旺盛的好奇心，加上健康的生活態度，是我為60歲後人生的準備。兔年的雷達圖76分，龍年進步到83分，知道的人趕緊做，蛇年會更圓滿。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力
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2024-07-05 焦點.健康你我他
一年一度退休力今年是幾分？／消費量入為出 退休澹泊自得
測驗退休力如同健康檢查一樣重要，了解個人的優勢和不足。我在5項核心能力中，活躍好學與自在獨立有進步，不足的財務、社會連結需加強。評估個人的能力條件，配合期待的生活目標，才能安穩度過人生下半場。年輕時積極投資，退休後理財轉為保守謹慎。多數退休族最愛投資股票，但波動風險較高，股海如驚濤駭浪，我更不敢冒險。日常生活秉持開源節流原則，貫徹量入為出的消費模式，減少不必要花費，預留養老照護的預算，讓老後經濟不匱乏。人生需要不斷學習，接觸新資訊、新事物。退休後更需要學習使用各種通訊軟體，活躍好學，將觸角伸向更寬廣的世界，跟上時代，與時俱進。身體隨年齡退化，面臨疾病醫療、健康照護的認知非常重要，退休後我加緊運動健身，養成固定持續的運動習慣。醫學研究，持之以恆的運動，均衡飲食，能遠離病痛，延緩失能失智的風險。我已躋身資深退休人士的行列，生活有變化，積極安排休閒活動，融入人群，使單調的生活增加活力和色彩，也找到幸福的新生活。熱心參與公益團體、慈善活動擔任義工，付出棉薄之力，展現生命的價值，也是一份榮耀。退休後澹泊無華，樸實簡約，就是我最想要的生活。只要身體硬朗，生活起居不求人，老而自得，才是人生一大樂事。百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。● 六種動物測退休力
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2024-07-02 退休力.理財準備
避免遺產糾紛 4方法順利將資產傳承給繼承人
近年名人遺產紛爭常鬧上新聞版面，隨著超高齡社會的到來，退休後如何做好資產規畫，安頓家人並順利將資產傳承給下一代，成為人生的重要課題。CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安表示，每個人的退休生活方式不同，最關鍵是認識自身未來的生活型態，了解未來需求，並在需求的基礎上備妥資源，是確保退休生活無虞的關鍵。討論溝通 4種方式進行資產傳承劉兆安舉例，有位律師在退休後，兩個女兒皆在國外生活，透過多次家庭會議，與家人討論資產的分配問題，最終達成共識制定了詳細的資產分配計畫，確保每位家庭成員都了解並接受資產的分配方式，顯見提前準備資產分配和溝通的重要性，不僅確保資產的有效傳承，也維護了家庭和諧。面對高齡化及少子化的到來，身後財產更須要提早規畫，劉兆安提到，曾經有對約50歲的夫妻來諮詢，兩人在年輕時，積累了不少財富，但沒有子女，先生擔心在自己去世後，老婆平時較無理財的規畫，所以他透過理財規畫顧問進行有效資產管理，並以保險和信託確保老婆仍能擁有穩定的生活保障。許多長輩會擔心如何順利將資產傳承給繼承人，劉兆安建議，可以保險、信託、不動產和遺囑等4種方式進行傳承。保險是指定受益人的理想方式；信託可確保資產在特定條件下進行管理和分配；不動產需依個人情況評估其適用性；遺囑和意定監護，則是能提前計畫的傳承工具，以確保個人無法自行決定時，資產能按照自身意願進行分配和管理，提前預立醫囑，可確保醫療和財務方面依照個人意願進行。避免過度投資 導致虧損在資產傳承的過程中，可能會遇到投資風險、健康風險、政策變動和突發事件等挑戰。劉兆安提醒，退休人士應避免過度投資或不當投資，導致資金虧損，這不僅會影響他們的退休生活，也會為資產傳承帶來困難，例如退休後也可能面臨健康狀況不佳，需要大量的醫療費用，所以要記得準備預備金，以應對突發事件。有些長者因住在不適合的住宅裡，造成生活起居的不便，劉兆安建議，應提前找到適合未來居住的地方，像有電梯、方便進出、離醫院較近的住宅地點，已屆退休人士則應考慮以房養老、包租代管等方式來管理房產，並籌備相關需求資金，以確保晚年生活無憂。了解需求 確保生活無虞面對退休生活，最關鍵的準備工作，就是認識自己未來的生活型態。劉兆安強調，了解未來的需求，並在這些需求的基礎上準備資源，是確保退休生活無虞，最關鍵的一點。聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」合作舉辦退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」。劉兆安將在「財富傳承篇─富足退休與資產傳承攻略」課程中說明如何根據財務狀況，制定合理的投資計畫，有效避免不必要的問題和風險；透過合理的資產傳承規畫，保障晚年生活，還能確保資產順利傳承給下一代，為家庭的未來打下堅實的基礎。財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元時間：7月14日(日)下午2時至4時30分＠「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安(大錢先生)時間：7月28日(日)下午2時至4時30分地點：台北市大安區信義路四段273號4樓（暫定）洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://health.udn.com/service/index?%3Ftype=course&type=physical
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2024-06-30 退休力.社會連結
全台最難排的養老機構：雙連安養中心因為做到「這件事」，促成23項的創新開發！
蔡芳文擔任雙連安養中心執行長時期，研究中心掛著大大的「傾聽」兩字，他說，這兩個字其實來自於阿公阿嬤的抱怨，而這些抱怨，最後竟促成23項創新開發。雙連安養中心的員工身處中年，無法體會長者的需求他表示，當時雙連有206名正式員工，平均年齡約40歲，即使都具備相關證照及專業素養，但與長輩年齡落差很大，不一定完全了解他們的需求，尤其是在硬體設備方面最能看出差異，他舉生活中經常使用的座椅和電梯兩個例子。從「懶骨頭」太軟發現年輕人與老人家的使用差異椅子，年輕人喜歡愈軟愈好所以懶骨頭很受歡迎，但老人家坐下去卻爬不起來，他曾更換一整批座椅，「結果買進來之後阿公阿嬤開始罵，因為墊子太軟了。」電梯，以前電梯門的紅外線只有兩點，感應不夠靈敏，阿公阿嬤走路較慢很容易被夾到，甚至有人因此被夾到骨折送醫，結果肯定是被家屬指責。蔡芳文表示，阿公阿嬤們的抱怨都是很好的建議，他跟同仁積極尋求解方。當時與台大智活中心合作，劉佩玲教授就提出要傾聽長輩的心聲，於是傾聽就成為蔡芳文與團隊同仁的座右銘，雙連後來成立研究中心，開發的產品分為日常生活與智慧科技兩大項。椅子方面，他與家具工廠合作，客製化符合老人需求的座椅，「坐墊不能太軟，要可以跨手跨腳，材質要透氣等等。」傾聽老人需求才能開發出合適的產品至於電梯，將紅外線增加到七十二個點，大幅提升感應，再也不會夾到阿公阿嬤。此外也運用在照顧上，有些長輩中風後肢體痙攣，為此研發出反手套，保護長輩的雙手；現在普遍使用於長照機構的定位系統，也來自於雙連，「我不喜歡使用監視器，改用定位系統，戴在手上只要離開活動區域，同仁就會收到系統提醒」。直到蔡芳文退休，雙連研究中心仍持續運作，而這些成果都來自於傾聽阿公阿嬤的心聲。100%無障礙 身心都感覺安全雙連安養中心樹⽴安養照護領域的模範，蔡芳文退休後擔任多家企業銀髮住宅及長照機構顧問，他自己理想的老後住所，是百分之百身心無障礙。「所謂身心無障礙，是包含心理都要感到安全沒有恐懼。」他舉例，電梯的關門時間是六秒，對於一般人來說沒有問題，但是對長輩來說很可能不夠，進電梯時不免擔心走太慢會被門夾到，這就是沒有百分之百身心無障礙。再來是常見的無障礙斜坡，根據法規，無障礙坡道最大縱坡度為1:12，但蔡芳文認為，實際操作上，這樣的坡度需有旁人協助，單靠老人家自己是無法雙手推輪上去的，因此，銀髮住宅並非符合法規就好，他認為理想狀況是平地，不使用斜坡，如果一定會有斜坡，建議可以採1:36。他談到《長壽從住宅建造開始》作者林玉子教授的想法，中年換屋應該是換一處可以從40歲住到100歲的住宅，至於他自己則會選擇一處具有連續性照顧服務的長照機構或銀髮住宅，首選當然是他貢獻廿多年心力的雙連安養中心，或是他退休後規畫的銀髮住宅。數位版看這裡 提早準備第三人生退休後的蔡芳文依然樂在工作，經常南北往返，精力不減，連妻子都好奇為什麼他愈忙愈有活力？蔡芳文送給大家保持活力的秘訣，更提醒年輕人提早準備第三人生，愈老愈快樂的長者具有哪些特質？跟著蔡芳文的觀察軌跡一探究竟。來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。責任編輯 吳依凡
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2024-06-30 退休力.活躍好學
老後的樣貌可分4大類：專家建議做好這3項準備，就能快樂學習、享受第3人生
說起台灣的安養機構或銀髮住宅，就一定要說到蔡芳文。全台最難排隊的養老機構雙連安養中心、三芝大型養生開發案日初不老莊園、中和社會住宅ＢＯＴ樂陶居中和館、台中大毅集團高年級聚樂部等，這些居住樣貌不同的銀髮住宅，都出自他之手。蔡芳文長期深耕老人安養與長照領域目前由他操盤的銀髮住宅有十二家，這只是在台灣，還不包含輸出大陸的案例，擔任雙連執行長期間，一年有超過七百個團體前來參訪向他取經，由此可知他在老人安養與長照領域的重要地位。與蔡芳文約訪當天，他身穿正式西裝，坐下後取出一把扁梳整理頭髮，呈現出老紳士的一派優雅。問起他在雙連的年資，他說：「雙連教會和安養中心前後加起來四十二年。」他以大半人生在安養及長照機構的觀察，將老後的樣貌分為四種。●第一種樣態是對於第三人生有很好的準備，處於享受生命的狀態。●第二種樣態是活到老、學到老、服務到老，是成長型的樣態。●第三種樣態是掛心很多事情，即使老了還是每一天煩惱許多家務事。●第四種樣態是擔心健康狀況，身上有多重疾病，經常必須就醫，每一天都不快樂。蔡芳文認為，這四種樣態跟年齡變化沒有關係，並不是六十五歲的年輕老人就比八九十歲更享受老後生活，而是取決於變老的準備。要達到前兩種樣態，就要提前做好「財務規畫、健康促進、社會支持」三項準備。快樂老人 都有財務規畫他看過的快樂老人都有提前做財務規畫，不用跟子女伸手要錢，生活就過得自在，安養院的阿公阿嬤有一句名言：「身邊的錢沒有用完，就不算自己的錢。」他曾服務過一個年輕時開洗衣店的阿嬤，存款兩百萬加上一間房子出租，生活很愜意，呈現第一種老人樣態。但兒子經商向她周轉一百萬，說好月付利息，只持續半年就中斷，最後全部財產都賠在兒子生意上，阿嬤愁眉不展，變成第三種老人樣態，終於付不出安養院費用而搬離。運動健檢 不忘健康促進蔡芳文以服務長者為職志，在雙連期間，不分平日假日、全天候待命，從黑髮拚到如今自己也滿頭銀髮，深知提前準備老後生活的重要，因此40歲開始做財務規畫，1/3收入進行穩健型投資，如今回頭審視，他想提醒年輕人，財務規畫愈早開始愈好，如果能一出社會就做更好。至於健康促進，他固定每天運動，至少每年一次自費進行健康檢查；最後，三項變老準備中的社會支持也很重要，「我在安養院看到第一種樣態的老人很享受社交生活，樂於與人往來，第二種樣態的老人也是，他們喜歡學習也喜歡教人。」退休開課 凝聚社會支持他在雙連舉辦各種講座，每周可以開到三十八門課，講師都由安養院的阿公阿嬤親自擔任，退休醫師教保健知識、退休銀行經理教理財規畫，還曾邀請一位八十多歲的阿嬤開書法課，阿嬤興高采烈跟家人說自己當老師了，而且學生加起來超過一千六百歲，蔡芳文露出欣慰笑容，謙虛表示：「雙連逐漸有名氣，事實上是這些老人家營造出來的氣氛，不是我們這些員工有多厲害。」如今的蔡芳文，持續在高齡照顧領域貢獻專長，樂在工作、樂在生活，享受第三人生，他自己成為最好的變老新樣貌。數位版看這裡 提早準備第三人生退休後的蔡芳文依然樂在工作，經常南北往返，精力不減，連妻子都好奇為什麼他愈忙愈有活力？蔡芳文送給大家保持活力的秘訣，更提醒年輕人提早準備第三人生，愈老愈快樂的長者具有哪些特質？跟著蔡芳文的觀察軌跡一探究竟。來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整。責任編輯 吳依凡
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2024-06-22 養生.人生智慧
光有錢是不夠的！如何擁有幸福養老生活？日企大老闆告誡「1重點」
隨著人口高齡化，銀髮族如何能在晚年，過著理想中的快樂人生，也成為一個重要的課題。前伊藤忠商事的社長丹羽宇一郎，近來就在日本媒體「現代新書」分享，指出想要在老年過得好，「光有錢是不夠的」。如何擁有幸福養老生活？丹羽指出，像他這樣的80多歲老人，交談時最關心的，「在沒有他人的幫助下，自己應該如何獨自生活」。根據統計，日本80歲以上的人口，已經來到1259萬人，超過日本總人口的10％。未來全國65歲以上的老年人口，更可能突破三成以上。而丹羽發現，很多人在年老了之後，覺得自己「無所事事」、「雖然想做什麼，卻不知道該從和下手」。也可能因為年紀到了，認為自己做什麼都不行，頂多偶爾打打高爾夫球之類的消遣，但依然無法填補內心的空虛。這是因為他們失去了活著的目的，因此缺乏「活著的感覺」。想要過得幸福須滿足2條件丹羽分析，雖然有錢總比沒錢好，但有錢不代表一定能夠快樂。特別要是積蓄花不完，沒有了壓力，往往也容易失去找尋挑戰的動力，即使每天吃香喝辣，還是覺得不滿足。想要過得幸福，就得有健康和精神安定的生活，因此必須加以思考，找出幸福的本質。本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此延伸閱讀：．長壽的祕訣其實很簡單 新研究曝只要多做一件事．日本人長壽秘密！ 納豆「納豆激酶」有益心血管、遠離三高風險．生老死不可避免，但「病」卻不一定！洛桑醫師揭開健康長壽的關鍵責任編輯：陳學梅
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2024-06-13 養生.人生智慧
3子女忙工作不顧失智母，父怒捐遺產不讓繼承！網友竟提：「xx」是父母留給子女最大的情勒
台灣在2025年就要邁入超高齡社會，屆時每5人中就有1人是65歲以上的老年人。這樣的現象導致有越來越多的年長者需要被照顧，「長照需求」成為不容忽視的社會問題，照顧者所承擔的照護壓力、醫療及生活花費，甚至壓垮不少家庭。若家中有年邁的爸媽生病需要人長期照顧，子女又忙於工作無法分身乏術，怎麼辦？就有一對老夫妻盼不到子女的孝順，妻因有失智需子女照顧，但三子女卻忙工作不願協助照顧、年節不回家，導致老先生獨自伴妻到人生盡頭後，心灰意冷之下，他將賣地獲得上億的現金全數捐出。面對這樣的情況，如果是你會如何抉擇？若子女不盡孝會讓他繼承遺產嗎？延伸閱讀：盼不到子女回家幫忙!他伴失智妻到人生盡頭捐出上億家產小孩不照顧自己，會讓他繼承遺產嗎？對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大眾意見，引發廣大網友們留言回覆自身看法。部分網友支持把遺產全捐。「支持!兒女不孝，就別留半毛給他們，對自己好點，百年老就把財產全捐，如兒女在回求也不要暖心，在生不孝等著繼承財產，叫他們要錢自己賺」、「當然捐出!因兒子沒盡孝道。但別亂捐，有時捐出去該得的沒得到進有些人口袋」、「如果孩子有自己的想法與選擇，也沒有孝順到父母，那父母親把他們養大已經很偉大了，錢就無需給孩子，捐出來拯救需要幫助的人還有福報，兒孫自有兒孫福」、「支持全捐!不要讓他分到一分錢，對這類的子女或兄弟姐妹皆如此」、「誰照顧我就給誰，沒人要照顧就捐獻出去，造福人群」。多數網友建議要替自己人生做打算。「沒必要期望別人要來承擔(孝順)自己的最後一段路!子女自己活得很好也是一種孝順。錢自己的想怎麼用就怎麼去安排，個人自由！」、「不要期待小孩回家照顧你，父母有錢請人照顧才是上策，小孩回家照顧你等於害了他未來人生，有空回家看看，就已很孝順了，錢自已賺就自已花掉或捐給需要的人也是褔報」、「去住高級老人院」、「有上億家產為何不去機構？把兩老過的尊嚴一點，又有人照顧」、「這一代的老人應該要想清楚，上億去最高等最好的機構應該夠了，尤其是失智症，更需要專業人員，不然兒女被搞瘋了垮了，要你那上億資產做啥？」、「時代不同!年輕人的觀念都跟老一輩不同了，凡事靠自己，生前要做好規劃」、「養兒防老越來越少，不知感恩的兒女越來越多！好好照顧自己的健康守住自己的房子，老伴和財物。不要對兒女抱太大的希望，古人說的好:久病床前無孝子。」、「既然有錢住好的安養院，自己安排好」。也有網友有其他不同的看法。「財產是父母留給子女最大的情緒勒索」、「每個人都有自己人生要過，不要用孝綁住子女的未來，人都會老、死，怎樣健康快樂有尊嚴走人生最後一段時光才是重點，整天巴著兒女而不積極面對自己當下的生活，只想做個下流老人！」、「換個角度思考！孩子都大了也有自己的事業去忙錄也沒錯。生老病死每個人都會經歷，人生本來就來去的時候都一個人。看開一點，畢竟我們的責任已了，能不能陪伴或照顧也就無所謂，並不是孩子們無情，身為老一輩的人別誤會，而是一代有一代遇到的問題要處理，您就適懷吧！」、「都有上億家產，為何還要講得好像孤苦老人一樣？」、「那要看父母親以前從孩子小到大是怎麼對待小孩子的再說吧？否則為什麼三個小孩子都不願意照顧爸媽」。如何為老後生活做規劃？隨著台灣即將進入超高齡社會，提前規劃老後生活顯得尤為重要。以下是5點建議，助您替未來做充分準備：1. 財務規劃建議提早開始積累退休基金，確保老後生活的經濟來源穩定。考慮多元化投資，分散風險，例如股票、不動產等。此外，購買適當的保險，如健康險和長期照護險，以應對潛在的醫療費用和照護需求。2.健康管理保持良好的生活習慣，包括均衡飲食、規律運動和充足睡眠。定期進行健康檢查，及早發現和治療潛在疾病。學會管理壓力，保持心理健康。這些措施不僅能提高生活質量，還能減少未來的醫療支出。3.社交與心理支持建立和維持良好的社交網絡，參加社區活動或志願者工作，保持與家人和朋友的聯繫。這不僅能豐富生活，也能在需要時獲得情感支持、保持心態年輕。4.居住安排根據自身和伴侶的健康狀況和需求，提前考慮居住安排。選擇適合的居住環境，例如無障礙設計的房屋或適合老年人居住的社區。如果有需要，考慮進入專業的養老機構，確保獲得專業的醫療照護和支持。5.法律與遺產規劃提前進行法律規劃，制定遺囑和信託，明確財產分配和照護安排。這不僅能確保自己的意願得到尊重，也能避免子女之間的糾紛。諮詢專業律師，了解相關法律條款，確保規劃合乎法律要求。面對即將到來的超高齡社會，提早準備老後生活是每個人都應重視的課題。透過財務規劃、健康管理、社交支持、居住安排和法律規劃，老後除了不會過度依賴子女的照顧，也可以讓您更從容地迎接未來，確保老後生活的品質和尊嚴。延伸閱讀：．「跟家人吃飯，哪怕一輩子一次也好」73歲癌末老人感謝照服員如女兒般照護．李安：「我從不教孩子孝順」，孝順是一種情緒勒索？ 面對情勒6方法解套．堅持留在家裡照顧，就是對她的愛嗎？母親一句話讓張曼娟恍然大悟．「80歲父堅持不讓請看護」孝子扛照顧過勞死！該不該請看護6要點一次看懂
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2024-05-21 退休力.自在獨立
有沒有子女都要學習「獨老」！光有長照險不夠，還需布局2件事
某日在餐廳用餐時，聽到隔壁桌客人的對話：雖說長照險很重要沒錯，但是我不打算生小孩，未來如果老婆比我先走，我自己一個人住，萬一發生事情沒有人知道，那我買的長照險有甚麼用？長照險只是基本 老年要備「三寶」 都說老年必備三實：老本、老友、老伴。其中老本是要支付老後的花費，為了以防萬一，最好加上2項保護機制：1.保險：預防風險太早發生或損失金額太大。2.信託：確保錢用在自己身上。 雖說錢不是萬能，但沒錢卻是萬萬不能，如果想要過著有尊嚴有品味的老後生活，手頭一定要有存款。所以在年輕時就要做好理財規畫，存夠老本，自立自強。人生過程中存在著各種風險，透過保險，如住宅火險，汽車責任險，意外險，醫療險，長照險等，就可以將事故發生時的經濟損失，轉由保險公司來承擔。保險可以解決事故發生時錢不夠用的問題，不會賠掉自己好不容易累積出來的資產。資產慢慢累積，在退休後就會成為我們重要的老本，讓我們可以不必看人臉色過活，優閒的享受退休生活。 筆者之前在餐廳聽到的對話：獨老時買長照險有用嗎？因為長照的發生時間及經濟損失的風險，有其不確定性。購買長照險，可以解決萬一發生需長期照護時，長期財務支出的經濟負擔，所以高齡之後的老本，除了現金及可變現的資產之外，保險也是一個資金來源，因此買長照險有用嗎？以風險控管的角度來看是有其必要。 2種長期照護險 年紀愈大投保成功機會愈低1.長期照護保險符合長期照護狀態分為：a.生理功能障礙：指進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣等六項生活自理能力持續存有三項（含）以上的障礙b.認知功能障礙：指診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上2.失能扶助險(符合特定失能程度之一)保障期間又分終身或定期保障，不過終身保障還是會有保障到期日的限制，可能到95歲~110歲之間，看各個契約的約定。一般0歲就可以投保，投保年齡上限因定期或終身及繳費年期而不同，一般最長可接受最高年齡是70歲。 不過保險是承保未發生的風險，所以若已經在長期照護中，或已失能，就無法承保。另外能否承保還須視提出申請時的身體狀況評估，如糖尿病、高血壓、精神病或體重嚴重超重等，都有可能會加費承保或拒保。所以想購買長照險來轉嫁資金風險，建議還是要及早規劃，否則等年紀大了才要投保，不僅保費會很高，而且年齡越大身體出現狀況的機會越大，能順利投保長照險的機會就會更低。如果無法投保，那時就只能以自己準備的資金因應，若此時發現自己的退休準備金只夠健康的自己使用，不夠支付需要被照顧的花費，除非有家人的經濟支援支應，若是獨老、錢又不夠用，能不能有尊嚴地活著，恐成無解難題。安養信託確保錢用在自己身上 除了用保險幫老本架設經濟防護網之外，也要注意老本的安全性，自己管理老本時會不會被詐騙？自己無法管理老本時，老本會由誰管理？管理錢的人是否可信任？當我們需要被照顧時，錢是否真的會用來照顧自己？會不會被挪作他用？要解決這些疑慮，可考慮從年輕開始，就開辦安養信託來存老本，或者退休時將退休金及未來要照顧自己的財產成立信託，用信託架起一層保護網，來確保老本的安全，讓我們安心生活。獨老還要有健全的照護機制據內政部最新統計顯示，全台單人戶在過去一年大增10.2萬戶，且一人戶總戶數達332.3萬戶，占整體家戶的36%以上，高齡、少子、獨居、晚婚成為趨勢。當老後高齡獨居時，如果在家中發生事情，多快會被發現，關乎長者之後的復原程度，甚至是生命能否挽救？這個跟老本準備的多寡沒有關係。因此如果你以為只要買了完整且足夠的保險就沒有問題了嗎？答案恐怕不是！ 之前新聞就報導過一案例：屏東縣萬丹鄉灣內村一對年逾6旬的簡姓兄弟，雖同住老舊三合院，因感情不睦互不往來形同陌路各住一屋，弟弟23日在外工作時心肌梗塞猝死，親友擲筊詢問後回老宅辦喪事，竟又發現住另一間的哥哥也已在床上成白骨，警方研判死亡約3個月。 因此雖然準備了足夠又安全的老本，但發生事情的時候有沒有人可以協助，就是生活照顧周密性的問題了。比如說在家中跌倒、生病、甚至突然昏倒時，有沒有人可以及時發現立即護理或送醫？以屏東簡姓兄弟的案例來說，首要問題是有沒有人能夠及時發現狀況，即時啟動照顧機制，錢反而不是當下最重要的。 老友與老伴 是老後生活照顧機制 高齡化少子化世代，想仰賴子女養老愈來愈不容易，另一半若能做到「執子之手，白頭偕老」固然是美事，但命數難測，所以不管有沒有結婚或生養子女，總有一天，終究會有自己一人面對獨自終老的時候，學會獨處成了人生必學技能。 獨老的生活照護防護網要啟動，以免事故發生無人知曉，錯失救助的黃金時間。「老伴」除了配偶外，也可以是一群每日相聚的同好或同伴，如每日清晨運動，健走，跳舞，社區義工等同伴，又或者是相互照應的鄰居，每天早晨互相問好，甚至是每日固定用餐的早餐店，是否能比仰賴子女晨昏定省發現長輩是否安然無恙，更能及時發現問題？ 若可以接受入住老人之家，老人集合住宅或養生村，照顧會更全面化。入住機構常有各種康樂活動或學習課程，老人家憑藉活動參與更能夠彼此交往、互相了解更多。有了這些「老伴」陪伴，不僅生活更加多采多姿，平日若有突發狀況，機構的同伴或社工也能及時發現，甚至機構內有醫護人員能及時處理，防止傷害擴大，在生活安全防護上會更加周密！ 人生下半場不該是日日無所事事，覺得自己沒有價值，每天自怨自艾，甚至百病叢生，任由生命流逝，獨老也能活出精采人生。但漫漫人生總有風險，為了活的優閒自在，除了老本的準備要足夠，別忘了也要好好經營一群老友及「老伴」，這樣才能健康又快樂獨老，安享無憂的第三人生！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-04-25 退休力.理財準備
「新退休年齡」曝光！專家籲：理財晚鳥投資有「三不」
醫療愈來愈進步，人類的壽命逐年增加，長壽拉高了退休總費用，根據BBC報導，60多歲退休像是一個夢想，新退休年齡可能是75歲。台灣理財規劃產業發展促進會理事長景肇梅說，想存夠退休金一定要提早開始準備，國人理財觀念不足，但如果晚了也要穩扎穩打，掌握「不急、不怕、不貪」原則，不貪圖明牌受到詐騙。退休金的準備是一門學問，要準備足夠的數字才能衣食無虞，所謂「足夠」有一定的邏輯和計算方法。呼應外媒報導的「75歲是新的65歲」，景肇梅認為，主要是錢沒有存夠，因為社會福利的減縮、醫療照顧費用、生活成本增加，許多人無法在65歲準時退休，只能把時間往後延。景肇梅表示，台灣是科技島，商品的壽命短，若遇到寒冬可能一次裁撤整個部門，中年後再就業困難。除了保持職場競爭力，更要及早規劃自己退休後所需的金額、靠理財來準備退休金。財務準備，愈早開始愈好，才不會到了接近退休年齡還要為錢煩憂。退休有三大支柱：政府保險制度、職業退休金、個人儲蓄與投資，景肇梅認為，國人太依賴政府保險制度及職業退休金，反而忽略了通膨風險、醫療照護費用，存款可能會隨著時間慢慢縮水。退休三大支柱1.政府保險制度：軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金2.職業退休金：軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度3.個人儲蓄與投資：退休理財、購買商業保險想要替退休生活做準備，退休金要多少才夠？景肇梅說，在國外已經風行多年的FIRE（Financial Independence Retire Early）概念，意思是「財務獨立，提早退休」，透過投資、創業方式來增加收入和資產。年支出除以4%（等於25倍）就是一個人要退休前，應該準備的退休金數字。4%法則，是要存到每年花費的25倍，假設一年花4000,000元，25倍就是要存10,000,000元，就能達到財務自由。如果你不知道、不計算每年要花多少，也就沒有應該存多少才夠用的目標。景肇梅強調，養成做預算和做帳的習慣；FIRE就是要鼓勵大家早點存夠錢、早點退休，退休不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事。根據退休基金協會統計，國人43.5歲才開始啟動退休理財，愈晚準備退休金，每月要存的金額愈高；雖然晚了，但用對投資方式也能完成退休理財目標。景肇梅給理財晚鳥的財務建議：投資要不急、不怕、不貪，做好財務規劃後，按部就班完成，定期檢視投資組合。早退休6大缺點民眾平均壽命延長，但又希望早點退休，景肇梅提醒，早退休有六大缺點，即使存到了退休金，也要避免讓錢縮水不夠用。1.低估長壽的風險：父母及自己的壽命變長，花費也變多。2.低估醫療費用高漲：活愈久、醫療照顧費用開銷愈大，除非都不生病。3.高估退休金的價值以及社會福利：為避免破產，社會保險給付都會做修改。4.低估通膨的風險：全球通膨高漲，存在銀行的退休金也被通膨吃掉。5.沒有財務支出計劃：隨便花用，當錢愈來愈少，就相信詐騙。6.留意養老要防兒：幫子女付頭期款，卻讓退金生活過得窘迫。責任編輯：陳學梅
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2024-04-20 退休力.理財準備
窮得只剩下房子？專家曝「3阻力」以房養老難盛行
據金管會統計，以房養老從二○一四年底至二○二三年底，推動九年多，累計核貸七千八百三十八件，相較於全台六十五歲者有房子的多達兩百多萬人（主計總處「人口及住宅普查」數據），核貸件數只是滄海一粟。為何最大資產僅剩房子、需靠房子養老的人多，但是願嘗試以房養老的卻那麼少？政大地政系退休教授、推「以房養老」元老級人物張金鶚認為有兩個原因。第一，對屋主來說，手續麻煩、貸款金額無優勢，不適合短時間內需要高現金者。比起售屋，以房養老每個月可以支用的零用金會少很多。因為「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，估價及核貸款時趨於保守，最高七成，很多只核五成。也就是說，當房屋價值兩千萬，只能核貸一千萬到一千四百萬，按月提領，每個月可能僅有兩萬元。申辦時還必須房子繼承親屬的同意。而且從第二個月起，就必須支付利息，領到的錢變成「貸款金額減去利息」，貸款時間愈久利息愈高，領到錢會逐月減少。張金鶚認為，以房養老適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸金額只是補貼的退休族。他建議想要申辦的民眾，把未來卅年生活費納入考量，每間銀行方案不同，洽詢時請銀行列出未來卅年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。第二，對銀行來說，房產非銀行專業，市場也小，辦理這個方案誘因不足，加上對象是高齡者，風險相對高，願意配合政策推動的多是公股銀行。張金鶚認為，即將邁入超高齡社會的台灣，若政府能推動配套完整的政策，讓老人家覺得，至少有棟房子可以安老，對整個社會都是有益的。但目前的法令紛亂，政策相關配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，有專責機構擬定配套的合約、定型化契約，提供諮詢服務，讓屋主做選擇時有完整資訊。當政府願意投入資源建立制度，才會有更多銀行、保險業者，甚至非營利組織願意投入。責任編輯：陳學梅
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
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2024-04-11 養生.人生智慧
不婚不生也沒兄弟姊妹，老後會孤獨死嗎？做好6件事替老後做準備
台灣不婚單身人數愈來愈多，「一個人生活」已成普遍社會現象。你有是否有思考過，一個人如果不結婚、不生小孩，也沒有兄弟姊妹，那老後怎麼辦？是會晚年生活過得多采多姿，活出自己理想的樣子？還是晚年沒有親人朋友陪伴，在無人聞問的情況下孤獨死去。對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家如何看待「晚年一個人生活」，引起廣大網友訴說自身經驗看法。延伸閱讀 / 孤獨死很悲慘？65歲日本奶奶之死，教我理想善終方式如何看待晚年一個人生活？「一個人如果不結婚、不生小孩，也沒有兄弟姊妹，那老了之後怎麼辦？」針對此問題，大部分網友表示有錢很重要，老了一定要有錢過活！「存一筆錢，老了去老人養老院，開心度過」、「只有自己和錢最能靠」、「有結婚，有小孩，有兄弟姊妹，老了就會有人養嗎？想太多，老了身邊有錢就會有吸引力」、「不管結不結婚，經濟獨立規劃好，對自己該有最基本責任」、「怕沒錢而已，老了有錢依然瀟灑過日」、「年輕時努力存錢規劃老年生活」、「這種人會越來越多，以後甚至成為主流，只要存夠錢，商人會想出好辦法來的！」、「年輕時一定要認真賺錢，有錢了好好規劃後半年生就可以了」、「沒錢才是重點吧！」、「那生小孩又能比沒有小孩，好很多嗎？要有錢小孩才理你啦！沒錢兩老跟垃圾沒兩樣，想開點」、「年輕時多存點，年老時找個專業女看護陪著，等往生後，還留在世上帶不走的都給她吧」、「只要身體健康有錢有朋友其他你就不用擔心啦好好的照你的計劃走，因為我們人要過什麼樣的生活？是由自己決定的加油。」、「現在這社會現象，錢可以解決99%的問題，趁現在努力存錢，最重要的是身體健康」。也有網友表示一個人沒什麼不好，就算結婚生子也不一定能保證有依靠。「你知道自己沒有兄弟姐妹還不想結婚，更別說小孩了，那代表你已經心裡做好準備一個人學會孤獨的生活，其實也是可以很充實的」、「就算生了兒女，等你老了你的兒女對你一起不聞不問，甚至直接把你丟到養老院不理你，你養的兒女又有什麼用」、「有孩子就一定會養你嗎？兄弟姊妹就一定會互相幫助？」、「那如果生到把自己砍死的小孩又該怎麼辦」、「結婚未必有小孩，兄弟姊妹未必一直活著!孤獨是人人都必須克服的關卡，沒有哪個人能例外，心靈不孤獨比較重要」、「趁年輕就要先規劃好老年的生活，子女不一定會孝順你，養老是自己的事，不想拖累別人」、「就算結婚，有小孩，小孩未必會照顧你，老伴可能會先你一步離開」、「兄弟姊妹兒子女兒 不要來坑你就很好了 當今社會啃老的一堆」。多數網友覺得一個人生活很好，但要提早做好人生規劃。「要為自己老年生活多做打算，理財與保險該規劃就要規劃」、「顧好自己，人生是自己選擇，不是生了小孩結了婚」、「可以申請長照2.0」、「年輕時先買好醫療保險、長照險」、「養寵物陪伴，毛孩不會給你惹事，叛逆跟頂嘴。主人就是牠的唯一」、「住養老院，會有一堆老人跟你作伴」、「且戰且走，還是用陸戰隊教我的這種人生觀：面對、征戰、失能、放手」、「不管有沒有結婚、有沒有親人，凡事都要先有規畫、未雨綢繆，餘生就會過得非常精采」、「人生而孤獨，想當然爾也是孤獨的走」、「一個人的生活最怕生病」、「這和年齡和有無親人無關，應該問一個人衰弱病痛身邊沒人照顧時怎麼辦」、「規劃好自己，其實別擔心！船到橋頭自然直」。年輕「做好6件事」替老後做準備對於一個人如果不結婚、不生小孩，也沒有兄弟姊妹，老了之後的生活，以下是一些建議：1.經濟規劃和儲蓄：經濟獨立非常重要！建議要盡早開始儲蓄和投資，以確保在老年生活中有足夠的財務支持。2.保持身體健康：健康是一切的基礎，要注意飲食、運動、定期健康檢查，以及避免不良的生活習慣。3.良好的社交活動：即使是一個人，也可以通過參加社交活動、加入俱樂部或志願者團體等方式來擴展社交圈，建立友誼和支持系統。4.寵物陪伴：有許多研究顯示，與寵物相伴可以減輕孤獨感，增加生活樂趣。養一隻寵物可能是一個很好的選擇。5.長期照護計劃：考慮未來可能需要的長期照護安排，例如申請長照2.0或者購買長期照護保險，以應對老年期間可能出現的健康問題。6.提前做好老年生活規劃：年輕時請提前做好生活規劃，包括居住地點、生活方式、健康照護等，以確保老年生活過得充實而有品質。不管你是否有結婚生子、有兄弟姊妹，或者是一個人生活，都可以把生活過得很充實、幸福，關鍵在於如何規劃和經營自己的生活，做自己人生的主人，充實且快樂的度過每一天。延伸閱讀：．失去至親如何走出悲傷？心理師教你「怎麼好好說再見」．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．後青春的友情，學會不執著！人生的道路上各自有了選擇，最終走上不同道路
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