2024-04-18 退休力.自在獨立
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財務規劃
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2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來!3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年,小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚,有2個孩子,之所以來找財務顧問,是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣,所以希望能找到解方。散漫的消費與支出,最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後,才知道小黎的工作收入以獎金為主,所以每個月的收入不固定;太太雖然有在接案繪圖,但每個月的收入變動性也高,因此他們夫妻很難預估,今年可以賺多少錢,甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好,夫妻倆多賺就多花,少賺就少花,他們只希望能夠透過時間的累積,讓自己漸漸有固定的案源,未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生,沈重的育兒壓力加上物價的成長,讓他們漸漸的感覺到生活壓力,各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括:孩子的保母費(固定支出,不會因為收入不穩定,就不需要給或是彈性地給保母)、車貸(因為要接送孩子,所以買車),再加上食、衣、住、行、保險、稅金等,都是固定支出。此外,旅遊金也因為有了孩子而提高,而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出,所以在收入不夠的那幾個月,小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費,並且想著:這個月要更努力工作,下個月就可以還清。殊不知收入增加時,花費也跟著增加,像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等,都讓口袋好像破了個洞,沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單,直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了,才開始慌張了。這時候小黎心想:未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金,這些支出都還沒有算進來,就已經讓他壓力山大,如果再加入這些支出,他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境,小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質,讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子,其實不少見。有些人會認為,這是收入不穩定所導致的,應該要換一份固定收入的工作,或是斜槓兼差,增加收入才能支付開銷,但其實不然。首先,35歲有兩個兒女,想要任意換工作也不簡單;其次,很多人的財務問題,都是沒有做好財務規劃,進而失去了對財務的主控權。因此,想要徹底的調整財務體質,擺脫負債安穩退休,真正掌握財務主控權,可以試試以下這些方法:1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人,根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率,這是一個相當糟糕的狀況,當你連債務狀況都不清楚,怎麼可能做好相關管理?其次,當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候,顧問也一定會先詢問目前有哪些債務,具體的金額、利率、項目,好釐清哪些是應該優先償還的債務,以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時,醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況,才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念,減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知,而這部分需要徹底改變一些理財的觀念,才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享,他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢,想買就可以買」,但這樣的目標很危險,因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」,但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說,當你花錢買了一輛100萬元的車,就代表你帳戶的錢「少了」100萬元,那怎麼可能會「有錢」呢?在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念:「保有財富」和「有錢」是不同的意義,有錢是指當下人們眼中見到的樣子,例如開名車住豪宅,許多人想盡辦法讓大家知道他有錢,但保有財富剛好相反,是一種隱藏的、看不見的,保有財富的人,收入只進不出,讓自己的帳戶金額不斷增加,好讓自己未來能有更多彈性,買下更多東西,或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金,收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入,可能因為詭譎多變的國際情勢,也可能是個人健康因素,或發生某些我們想不到的意外,都有可能造成收入中斷或是意外的支出,所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈,在意外來臨時,讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付,想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金,就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後,依照財務顧問的建議,把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單,由財務顧問協助分析,按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變,減少不必要的支出,也不再輕易刷卡消費,一邊想辦法增加儲蓄率,同時試著將自己的專長發揮,尋找能有更高收入的工作。最後,邊還款邊準備緊急預備金,讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力,目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清,不但沒有新增債務,緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是,小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣,接下來只要好好分配預算,努力提高儲蓄率,再透過財務顧問的協助,可以開始累積自己的退休金,未來安穩退休不是夢! 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網[理財觀念實務班]講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老?一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後,因為3個姊弟都已經各自成家,所以都同意把爸爸的遺產:一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承,讓媽媽自己住在她名下的房子裡,也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費,不須由3個姊弟分攤。這幾年,媽媽除了進行2次髖關節手術外,生活倒也過的自由自在。直到去年初,媽媽開始到處藏東西,卻一直說東西被偷,還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了,於是阿海送媽媽到醫院就診,結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽,雖然是三個人,但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底,媽媽多次跌倒後,造成尾椎骨裂住院,考慮媽媽已經高齡84歲,所以放棄手術開刀補骨,而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間,媽媽需要躺著、不能久坐,而且會有一段時間大小便失禁,因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛,也可能是失智症快速惡化,媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所,扶她下床到廁所卻上不出來;如果不扶她起來,媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫,也因為一直想下床,媽媽還從床上摔下來好幾次,吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽,而導致腰部扭傷。無奈之餘,只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來,總算找到可以安置媽媽的機構,但是問題來了:媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬,但安養中心一個月收費就要5萬多元,阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金,來支付媽媽的照顧費用,但是這樣也才30萬,五、六個月就燒光了,而姊弟們各自都有家累負擔,根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年,甚至10年,3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時,阿海有了一個打算:是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款,貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了?年紀大了,存款不夠用,可以拿房屋去貸款?申請一般房貸時,銀行會關注的是:1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點,來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說,媽媽已經84歲,目前無工作能力,申貸後未來沒有還款能力,更何況媽媽目前狀況為失智狀況,並無完全的行為能力,無法完成合法的法律程序,所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎?生活中常聽到的「以房養老」,正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」,讓長者住在自己的房子裡面,而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活,這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說,就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行,銀行在設定的年限內,每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時,銀行不會將還款能力列入評估,主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中,最大的問題是:如果屋主(媽媽)沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願,最終還是無法申辦以房養老。,所以這個案例到最後,還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款,就必須幫媽媽申請監護宣告,等監護宣告完成後,監護人就可以為受監護人之利益,管理被監護人的財產。這時,監護人再向銀行提出以房養老的申請,才有機會成功。不過要提醒的是:申請監護宣告時間至少需半年以上,所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想:阿海有工作、有還款能力,如果是阿海來當貸款人,用媽媽的房子做抵押擔保貸款,這樣是否可行?這個方法的重點是:如果父母意識清楚,是可以透過這種方法貸款,但是這個方法有個問題,那就是:貸款金額屬貸款申辦人的債務,如果父母身故時,這筆債務不能列入遺產中的負債,就有可能要多繳遺產稅。此外,繼承遺產時如果無法協議分割,就會以法定應繼分來分配,房子作為遺產,會由3姊弟平均繼承。這時候,阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出,要求其他兄弟姊妹一起負擔?答案是不行的。依民法第 1114 條中規定,直系血親相互間互負扶養之義務,所以貸款出來照顧父母是子女的孝心,是盡扶養義務,其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務,所以如果其他兄弟姊妹不想分擔,阿海會無法求償,而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中,阿海媽媽目前已經無完全行為能力,如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款,不只會有債務問題,還會觸犯違造文書罪,更不用說幫父母賣掉房子變現,當然也不可行!這時阿海突然覺得,雖然擁有一間房子,但是沒有可動用的現金,窘境跟沒有資產的人完全相同!要如何避免自己窮到只剩房子呢?因為房價越來越高,每個人購屋的負擔非常重,常出現財務目標排擠效應,很多人為了買房子,只好把一些長期的財務目標往後遞延,最常見的就是退休金規劃。因此,很多購屋族會安慰自己:沒關係,反正到最後我還會有一間房子可以變現,如果我來不及存好退休金,那就把房子賣了變現,這樣就有一筆錢當退休金了。實務上,當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了,已經沒有太多時間再準備退休金,如果身體健康,過著簡樸的生活,靠著勞保與勞退年金,再加上身上的一點存款,初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長,退休後還會活很久,如果未來物價因為通膨而變得越來越高,或者生病需要比較大額的支出,甚至需要被長期照顧時,不管是送機構或請外籍看護,每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時,房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎?加上國人不喜歡有負債,通常只會在需要用大錢時才去貸款,而且大部分的人會認為,一旦貸款就會有利息支出,這樣是不好的。所以,國人一旦還完房貸,非到不得已的情況下,通常不會再重新貸款的。但問題是:當屋主退休後,錢不夠用時才想要貸款,一般房貸就無法申貸了;若年紀大了、意識能力開始出現問題,想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金,窮到只剩下房子。累積退休金,一定要布局能夠快速變現的資產所以,在思考退休金的時候,就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的,哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說,退休金就是一定要留下來的財務目標。另外,人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限,有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標?如果是以購買自用住宅為財務目標,那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等,都是可以考慮的方法,千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是:除了保留緊急預備金外,最好要做好兩個準備:第一個準備:是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備:購買適當的保險,以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人,如果發現自己真的窮得只剩一間房子,就該開始考慮資產變現的可能性,包括在退休前先設定好理財型房貸,等到需要錢的時候再提款,還是評估啟動以房養老,又或是大房換小房,市區換郊區,或賣掉房子搬進養生村等,都需要做好準備,而且儘可能在意識清楚的時候做決定,以免辛苦了一輩子,到最後只剩一間無法運用的房子,不僅造成後代的負擔,還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃,一定要尋求合格的財務顧問進行協助,才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者:陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2023-12-28 退休力.理財準備
五大財務NG行為你也犯了?專家教簡易設定財務目標,財富自由不是夢
2023年10月11日,國泰世華銀行發表台灣首份結合總體經濟模型的「台灣全民財務健康關鍵報告」,會中公布台灣民眾財務健康平均分數為59.2分,低於「良好」的66.3分。為什麼會有這樣的落差?可以從報告的其他數據中發現蛛絲馬跡。首先,報告中提到:有48%的國人有過這些財務「NG」行為。五大財務「NG」行為.31%國人沒有訂定財務目標。.24%國人完全沒有檢視財務規劃習慣。.13%帳單遲繳。.5%國人每月娛樂支出佔比超過收入40%。.3%國人金融知識不足卻經常投資。其次,國人認為至少要準備1,431萬元才能退休,且退休後每月生活費約需5萬元。透過這些調查結果,可以得到這些結論:一般人最大的財務問題是:對目標無感,或行動力不足,無法具體落實。簡單來說,就是沒有設定合適的財務目標。想要好的旅遊體驗,就需要良好的計畫不同的人可能為了休閒、充電再出發或家人情感聯繫等需求,想要進行旅遊計畫,這個旅遊計畫是具有意義與價值,所以會事前做旅遊行程規劃,根據這次旅遊的需求、家人的喜好、人數、年齡、體力、預算、天數等條件,決定旅遊地點。假設一個住在台北的家族準備出遊,首先要做的是確認旅遊地點。經過一番討論後,大家選擇要去高雄玩,這就確認了旅遊地點。確定旅遊地點後,就會開始規劃行程,如:選擇交通工具、出發時間、路線規劃等。假設這個家族的人決定開車,那就需要規劃哪裡上下高速公路、進出哪個交流道、什麼路口要轉彎、哪裡可以休息、哪裡可以用餐等。當有了路線規劃,出發後比較不會發生一些危險駕車行為,如:到了路口不知該左右轉、慌亂之下突然切換車道、轉彎前來不及打方向燈、沒有減速等等,或是過了該下的交流道,走錯方向等多走了冤枉路。不過即使做好了行程規劃,旅途中還是可能發生一些計畫外的狀況,如:塞車、修路、實際的路太小,汽車無法進入等,所以在旅途中,需要隨時微調原本的執行計畫,好讓自己可以朝旅遊目的推進。萬一發生變數,如果是自己無法因應,可以尋求專業人士協助,像是當地警員、當地居民等,以便完成這次的旅遊目標。為什麼訂定財務目標這麼重要?又該如何訂定?財務規劃也是如此。設定對自己而言有意義、有價值的財務目標,是一件非常重要的事。例如:退休規劃、子女教育基金、置產計畫等。當有了財務目標後,我們可以根據預定達成的年期、預算、可使用的資源、使用哪些理財工具 (如股票,基金,保險,存款等) 、風險承受度等,規劃一份財務執行計畫。與旅遊計畫相同,財務計畫執行後,也必須要適時地檢視,計畫執行過程中是否發生了不在預期內的狀況?包括:偏離原本的目標、出現了本來沒有的變數、市場或社會環境跟本來設定財務規劃時的想像不同、執行財務規劃的工具投資報酬率不如預期等。正因為有明確的財務目標,當計畫發生變化時,就能快速評估發生的事情有什麼影響,並且做出調整。這些調整包括:.如果繼續按照原計畫執行,能不能如期達到目標?.如果窒礙難行,那投資工具、投資策略、投資預期值、甚至是投資心態是否需要調整?.如果評估的過程中,自己覺得無法有效評估,不知道該怎麼做,也可以尋求專業人士協助,如:求助於專業的財務顧問。所以,在財務規劃的過程中,最重要的就是財務目標的設定。邁出財務規劃的第一步:終結財務NG行為人的一生跟金錢脫離不了關係,因此擁有一個「有感」的財務目標,絕對是人生中最重要的事。有人會問:所以只能有一個財務目標嗎?我的回答是:人的一生中可以有很多個財務目標,因為人生階段不同,每個階段覺得重要的財務目標也會不同。但是不管哪個財務目標,大多數人都認同「退休規劃」是一個很重要的財務目標。你是否想過這輩子會有一個怎麼樣的退休生活?如果沒認真想過,就會像錯誤規劃旅程一樣,高高興興出門,憤怒生氣回家。因此,我認為每個人都應該慎重地面對退休規劃,給自己一個有感的退休生活!特別是要好好去想像「理想的退休生活」會長怎樣,因為有了未來生活的樣子,就可以釐清距離現在還有幾年?會需要準備多少退休金?並且具體地規劃一份退休執行計畫。如果自己無法完成執行計畫時,就需要找專業的理財顧問協助。財務目標簡易設定方法.你想要怎麼樣的退休生活?.你有多想完成財務目標或退休規劃?.你期望完成的是甚麼樣子?.完成後對你有甚麼意義或價值?把這些有感的財務目標訂下來,就邁出了財務夢想達成的第一步,然後開始規劃執行細節,如此一來,財務NG行為自然會減少,達成財務目標自然就不難了!作者:陳瑀莘CFP國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師富邦人壽業務襄理富邦人壽保險稅務班、社會保險班、壽險商品班講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯:葉姿岑)
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2023-12-28 退休力.理財準備
萬一我失智、失能時,財產該怎麼處理?如何透過信託解決這些問題,讓自己老有所託?
小天去年走路跌倒,導致左手鷹嘴突骨折(左手手肘)、無法施力,站都站不起來,被救護車送到台大醫院。在急診室時醫生問小天:「骨頭骨折,需要開刀固定。你要開刀嗎?」因為左手鷹嘴突整個腫起來,一摸就痛,小天連忙點頭說:「要啊!」心想:「我才不要離開醫院!」急診室醫生又問:「那要開刀的材料,你是要使用健保給付的鋼板,一年後需再動手術取出;還是使用鈦合金材質的醫材,好處是明年不用再開刀取出,但需要自費68,000元。你要選那一種?」小天回:「我要用鈦合金的!而且,我要住單人病房。」醫生好心提醒小天說:「單人房一天要自費5,000元哦!」小天說:「沒問題。」家人看小天決定如此肯定及快速,露出遲疑的表情,這時候小天解釋說:「我的保險規劃都足夠!跌倒受傷,心裡及身體都受到驚嚇,我一定要好好地在醫院休養!」面對突如其來的骨折,讓小天想起了另一個隱藏風險小天所有的保險規劃,都是為了解決未知風險來臨時,能有足夠準備優雅地面對接下來發生的事情!讓自己能更有掌控權,決定怎麼往下走,或是照自己的想法繼續生活下去。然而,在生病的這段期間,小天思考:這次只是跌斷左手鷹嘴突,萬一是傷到腦部,導致全殘或身故時,是否可照著自己的意願進行相關規劃?我的主導權有多少?小天盤點了一下,自己單身45歲,父母親健在皆為70歲,有兄弟姐妹,小天的擔心是:1.萬一小天失智或喪失基本生活能力,小天的錢能不能按照自己的想法照顧自己?或是事前規劃的長照險是否順利給付給安養中心或看護?2.萬一小天身故,1000萬的身故保險金是否持續完整照顧父母親?透過信託進行財務規劃,解決日後財產問題因為有了這2個擔心,小天著手進行以下規劃:1、預開型信託:(自益信託)委託人:45歲小天受託人:XX銀行受益人:小天本人財產:A.現金:每月固定1萬元金額投入投資基金,設定65歲時,可以當成退休金使用。B.長照保險:長照狀況發生,長照保險扶助金4萬元/月匯入信託帳戶,請銀行協助用來支付長照中心費用或看護費用。而此次規劃產生的費用如下:.簽約費:台幣型NTD888 外幣型USD30.信管費率(年率):依期間、分段收費◎資產累積期:0.15%◎信託給付期:0.2%.最低管理費:無以小天為例,假設每月投入1萬金額,投資5%報酬率的指數型基金,那麼從45~65歲的總手續費為62390元(3120元/年╳20年=62400元),到65歲可以累積約4,414,495元,可在信託帳戶約定,每月提領約2.8萬到戶頭當退休生活費使用(假設報酬率5%不變,可提領至85歲)。2、保險金信託:小天的保險身故理賠金各500萬,匯入父母親的信託帳戶,約定每月2萬元生活金匯至父母親銀行帳戶,可使用至90歲。若有特殊需求,可藉由監察人(姐姐)來決定要不要給付及改變。規劃架構如下:委託人:父親70歲受託人:XX銀行受益人:父親監察人:姐姐50歲(選自己信任的人,來執行)委託人:母親70歲受託人:XX銀行受益人:母親70歲監察人:姐姐50歲產生的費用如下:.簽約費:台幣型NTD3000元.信託管理費率(年率):0.2%~0.5%.最低管理費:無財產交付產生在保險身故金時啟動,在身故保險理賠金匯入信託專戶後,信託管理費用為:保險金500萬╳0.5%=25,000元/年,也就是每個月約2083元(保險金信託的信託管理費每月有最低1,000元的規定),可以保證每個月2萬元,讓父母親生活無虞到90歲。保險金一匯入到信託帳戶,可先放置至定存1.5%(因為信託專戶非自然人,所以適用法人定存利率),一年的利息就是75000元(500萬*1.5%=75,000元),利息收入扣除管理費用後,會有50,000的收入(75,000元-25,000元=50,000元),原則上保險金架構除了事前的簽約費用,依目前利率來看,扣除信託管理費用後還是有收入。不是有錢人的專利!透過信託有五大好處小天期望利用信託來做到:1、65歲後有固定及穩定現金流來過生活,免得用錢的速度快於計劃,導致未來沒錢可用。2、特殊給付:如有特殊醫藥費或其它支出時,可請監察人決定,讓用錢及管錢的人是分開的。3、專款專用。4、預約支付,便利安心。5,預防詐騙:錢都在信託帳戶裡,不如銀行方便領取,而愈不方便領的錢,愈容易留下來。以前的觀念,總覺得信託是有錢人做的規劃。但是小天的案例告訴大家,信託是個好工具,可以協助我們守住辛苦賺的錢。建議大家一定要找對信託熟悉的CFP顧問諮詢,才能做好完善的規劃。作者:吳幸柔 CFP經歷:人壽保險公司行銷經理2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書責任編輯:陳學梅
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2023-12-15 退休力.理財準備
退休不是想住哪就可以住哪!退休居住3模式 優缺點與風險一次分析
「我們家好像變大了,自從小孩都成年在外以後…」「我們老夫老妻的,不想再打掃這麼大的房子,生活簡單一點就好…」「叫爸賣掉南部舊家,搬來台北和我們一起,但他都不肯離開家鄉…」「台北房價太貴買不起,只好一直租房子,但老了以後,還有人肯租房子給我嗎?到時如果去住養生村,費用會不會太高、比較好的幾家會不會還要排隊登記不到…」「我退休後想要搬到可以親近大自然的地方,但我另一半說城市的醫療資源比較好…」「我跟老公都希望退休後能買塊地,住在自己設計的房子裡…我的好姊妹和她先生也曾這麼想…,乾脆我們一起打造自己的夢想屋好了!」這些都是實務上碰到退休後的居住狀況,讓人發現到:原來,退休後住哪,原來也是一個大問題。台灣早已在2018年跨越高齡社會的門檻,而距今短短不到一年半後的2025年,就會邁入超高齡社會,到時候老年人口會占總人口20%!因此不論是自己或家中的父母長輩,只要是65歲以上、屆齡待退,或是正在準備退休規劃的人,都應該要趁身體健康、意識清楚時,盡早了解相關訊息,規劃最適合自己的退休居住方式。那麼,究竟退休的居住方式有哪些?居住方式跟自己的財務狀相關嗎?盡早自己選擇退休居住方式,與不提早規劃有什麼差別?首先,我們要釐清一件事:為什麼要自己選擇退休居住方式?因為這是你的人生,你需要自己決定。如果要等到自己無法自主時,才由他人決定,任由子女或是其他人擺布生活起居中的大小事,那麼人生實在太不值了!我曾聽過長輩們彼此互相分享老後居住的心得,才驚覺這是個非常重要的事情。今年(2023年)10月在台灣舉辦世界投資者週論壇,在會議中日本的財務專家(CFP®資格認定者)代表就疾呼,日本是全世界高齡化現象最明顯的國家,如果不提早正視高齡者日趨嚴重的風險,譬如失智、獨居等,那麼其衍生的金融資產與不動產相關問題,將難以管理與因應。透過這段呼籲,應該要更清楚地認知:高齡者在健康時期,或更早的時候,能夠周全規劃最符合自己身心休養、負擔得宜的老後居住模式,也是退休規劃中最重要的功課之一。退休居住模式1:在地在宅老化 世界先進國家的高齡者照護政策,均以「在地老化」(aging in place)為最高指導原則,其訴諸讓高齡者在既有生活社區中自然老化,維持自主情感的延續,具備讓高齡者身心有所寄託的優勢。如果生活起居狀況跟居住者的實際狀況不相符時,可藉由符合實際需求的裝修改造,並導入無障礙、通用設計的規劃來完善,這便是從「在地老化」進而延伸到「在宅老化」的過程。另外之前經常提到的「以房養老」的住宅政策,也正有助於在宅老化的推廣與財務支撐。退休居住模式2:換屋移居 當兒女都已成年,在外工作、成家之後,房子突然空了起來,當房屋面積、房間數已超過2人生活所需時,對老夫老妻來說,不管是在清潔上或是整理上,都是一個問題。於是,將大屋換小屋,是近期實務上協助高齡者規劃退休居住方式時,遇到最多的案例。 此外,在換屋之後,如果買賣有多出來的價差,也能再支應退休生活的開銷,這對於退休族群可以說是一舉兩得,何樂而不為呢?又或者例如「以房養老」的進階改良版「留房養老」政策,也會是廣義上的換屋,只不過所需的資金很有可能會需要準備更多,這部份比較複雜,之後會有專文說明得更清楚。 上面所述換屋,經常是從一個生活圈移居到另一個生活圈。若能盡早作業的話,將有助於高齡者熟悉新環境,減少適應學習上的成本退休居住模式3:自地自建 能依照自己想法,蓋一間屬於自己的房子,相信是不少人小時候的夢想!但這樣的夢想如果能在人生後半段達成,已經是非常不容易了,更何況大部分的人可能都做不到。如果真的想要蓋一間自己夢想中的房子,或許可以多尋找一些有共同想法的朋友們參與,會更容易達此目標。,但要提醒的是:自地自建對於財務的挑戰非常大,因為這個模式在財務規劃上最複雜,對資金的要求也最高。額外說一句,如果是自地自建,那麼如何規劃對高齡者友善的公共設施空間,就會是一門學問,建議透過理財與不動產顧問的協助,才能讓這個夢想逐漸成真。作者/王柚鈞經歷:台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照:CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯:葉姿岑)
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2023-12-03 退休力.理財準備
2023退休力論壇/未來退休不能靠政府保障,專家建議民眾投資需佔薪資「這比例」,分享投資最省力方式!
退休準備中,財務規劃是民眾最擔心的項目。中華民國退休基金協會前理事長王儷玲指出,隨人口結構改變、勞保基金將破產,退休財務不能再靠政府,民眾應把握年輕時高投報率、老後穩健投資的方式規劃退休理財,才能因應通膨、長壽帶來的財務風險。政府支持長者退休財務力度有限,若想保有老後生活財務餘裕,需投入至少「這比例」的薪資進行投資王儷玲今在聯合報「以防萬一活到一百歲」退休力論壇發表專題演講。她提到,根據聯合報系退休力指標民調,3年來年年不及格,可見民眾希望存錢,卻不知道怎麼存錢。民眾常低估退休需求,太晚開始儲蓄、退休投資太保守;也有人選錯投資工具,導致準備成本太高,無法落實長期投資;更常見的是沒有及早進行長照險、醫療險及年金險規劃。隨人口結構改變,勞保基金面臨破產,政府提供長者退休財務支持力度愈來愈有限。調查顯示,退休財務「靠政府」的比例低於55%。王儷玲說,擔心勞保危機,不少民眾選擇提早開始退休理財,但30至60歲民眾認為退休準備「錢不夠」的比例仍超過6成,30歲以下的民眾,則有4成不知道退休後能領到多少退休金,對於財務缺口缺乏瞭解,是民眾不知如何理財的主因。王儷玲說,雖然國內退休年齡延後,已從60歲變為65歲,但隨醫療進展、壽命延長,退休至離世的時間不減反增,若要抵抗通膨,保有老後生活財務餘裕,至少2成薪資用於投資是較合適的比例,但台灣民眾多數只將薪資的1%至6%用於投資,實在太少。王儷玲分享最省力的投資方式,投資標的選擇應隨年齡而有不同「早期增值、晚期保值,是最省力的投資方式。」王儷玲說,投資標的選擇應隨年齡而有不同,年輕時應選擇投資報酬率約8%的投資標的,如股票等,藉由複利效果累積資本;老後則可以選擇較為穩健、投資報酬率較約4%至5%的投資選項,如債券等,藉此達到「保值、保本」。「退休理財是長期投資。」王儷玲建議,民眾不要聽信某些理財專家建議,時常「買了基金又賣掉」,至少要持有3至10年,否則轉換過程中容易買錯基金、進出場時也會導致損失。業界已有不少退休理財專屬產品,依照年齡不同分為積極、穩健、保守等項目。長照保險也是常被忽略的投資選項。王儷玲表示,隨長壽趨勢,民眾需要長照的時間約8至10年,費用至少花費600萬以上,若沒有保險,退休金恐被吃垮。建議民眾及早開始投保,否則愈晚買費愈高,還有被拒保的風險。中華民國退休基金協會推出「退休理財規劃師」制度,能幫民眾免費健診。王儷玲表示,退休理財規劃百百款,退休理財規劃師能為民眾健診,釐清勞保可領多少錢、應該幾歲開始投資,適合哪些投資標的等,這是公益活動,民眾可以上網搜尋「好命退休計算機」,也可透過電話諮詢。責任編輯:吳依凡
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2023-11-22 退休力.理財準備
忽略退休5變化,財務支出很殘酷!老化5階段看你適不適合「退而不休」
最近突然接到一通電話,那頭說話的語氣有點慌張,是一個我過去規劃過的客戶打來。她說:「我發現我的錢好像不夠用,每個月會透支,存款一直減少,方便來幫我看看嗎?」陳小姐一直都單身。退休前就幫自己做好退休規劃,她覺得自己已經付完房貸,退休後應該沒有太多的花費,因此屆臨退休的她,認為自己每個月的花費應該三萬元綽綽有餘。殊不知最近連續三個月的支出都超過4萬元,因為退休後沒有收入,支出還大於預期,於是心裡感覺很慌張,所以找我討論未來的財務狀況。退休的財務規劃一切美好,現實的財務支出總是殘酷為了釐清現況,我請陳小姐先連續記帳三個月,了解他的支出狀況後再說。三個月後來檢視,發現陳小姐退休前和退休後的支出產生很大的變化:變化一:一個人做飯,反而浪費食材,選擇外食更花錢退休前工作很忙碌,三餐有二餐都是在職場便當簡單吃。退休後,因為自己不會下廚,一個人做料理食材也很難管理,買多了大部分食物都堆在冰箱然後就進了垃圾桶,所以大多在家裡附近的咖啡廳或簡餐看看書報、一面輕鬆享受一個人的餐點。自然餐飲的費用增加了。變化二:忽略住宅修繕的費用一直覺得居住的社區環境不錯,和鄰居相處也很輕鬆,社區的保全也很和善,房貸也早就繳完了。退休前直覺地認為在居住的方面除了管理費、稅等沒什麼花費;平常工作忙碌,退休後長時間在家,才發現壞了已久的落地窗軌道還沒修,房子好像有點老舊,有些東西都該修繕汰舊換新了。變化三:沒有戒除搭計程車的習慣,花費太多錢在交通費行:退休前,大部分時間只有從家門到職場,出差公司可申請出差費,假日偶而出門坐計程車,好像也還好。退休後,雖然大眾運輸有優惠價,但是自己搭計程車習慣了,還沒學會大眾運輸和轉乘路線,於是交通費用大增。變化四:交際費用比工作時還要多!退休前,如果碰到婚喪喜慶紅白包通常都是禮到人不到,因為工作忙碌,假日大多在家休息鮮少外出,偶而和同事出門逛逛街,所以也沒有太多的交通費或是交際的費用。退休後,以前沒參加的聚會為了敘敘舊看看老朋友幾乎都會去參加,這樣就增加了許多費用;好朋友在一起難免去聚餐吃吃喝喝喝,聊得盡興還會續攤下午茶,然後一時興起又會約下一次的輕旅行或者國外旅遊的規畫,好不愜意。這個時候都會覺得退休真好!但是,荷包越變越輕…….。變化五:醫療保健費用開支增加最大的支出是醫療保健,從前不覺得自己老,退休後開始吃保健食品,每個月又是一筆支出。還好年輕時買的醫療、防癌、重大疾病險等都是終身的,退休前都已繳費完畢,只剩少許實支實付、意外險的費用,一旦生病也還有保險金的補償不用太擔心。高年級實習生,賺錢又可以享受生活,為什麼要拒絕?很多人平常工作忙碌,屆齡退休後,一開始很開心,終於可以睡到自然醒,不用匆忙趕上班,不用趕業績或報告。但現在醫學發達,平均的壽命延長,65歲退休反而會讓自己有「大把的時間」來花錢。所以,該怎麼做才好?事實上,因為醫學發達,除了平均壽命延長,多數人身體健康也還不錯,好像不是想像中退休,也就是什麼事都不做,快快樂樂享受退休生活。其實,根據世界衛生組織(World Health Organization)的資料,許多已開發國家將65歲當成老化與否的分水嶺:55~64歲是「前老」。65~74歲是「初老」。75~84歲是「中老」。85歲以上是「老老」。95歲以上是「人瑞」。透過這樣的分類,可以清楚看到每個人老化程度不盡相同,每個階段需求也不同,如果在前老、初老與中老的階段,還是有很多人會選擇延長工作,除了讓生活有個依歸,也可以多少避免退休的財務危機。在跟陳小姐溝通後,她重新調整了退休的財務狀況,剛好老東家也有意找她回去接一些專案,陳小姐馬上答應了,她說:「繼續工作只要不要太累,可以和年輕人互動,又可以賺點錢,為什麼不呢?」作者/徐采蘩經歷:統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照:高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2023-10-22 退休力.理財準備
買ETF到底該選0050還是0056?投資ETF前你該知道的5件事
老張和老王是多年好友,一起在職場上奮鬥多年,老張預計再過10年退休,而老王因為孩子還小,還得再工作20年才能離開職場,兩人都很懂得為將來規劃,有天在廣播上聽到專家在介紹 0050和0056,引起了兩人激烈討論,老張和老王在爭論什麼呢?因為他們聽說0056的配息比較高,但0050的長期報酬比較多,不知道自己該買那一支才好。什麼是ETF?不論是 0050 還是 0056,他們都稱為 ETF(Exchanged Traded Fund),這是一種可以在股票市場交易的基金。ETF投資的標的物是按照事先訂好的選股規則,買進數十家不同的公司股票。如果以類別來分,大致上分為追蹤大盤指數的指數型ETF,和特定主題的主題型ETF,像是智能車、半導體ETF等。那麼0050跟0056到底是什麼類型?依照投資標的物來說,0050是追蹤台灣50指數,0056是追蹤台灣高股息指數,皆屬於指數型ETF。ETF的好處在於交易方便,跟股票一樣下單就好;而且,ETF 的持有成本低,大部分 ETF 的內扣費用都落在1% 以下(大部分都落在0.1~0.8%)由於ETF是由不同股票組成,所以買進一支ETF等於同時擁有許多家公司的股票,這樣就能做到分散投資,降低個別股票的投資風險,簡單做到投資多樣化的目標。簡單來說,購買單一公司股票和ETF最大的分別是分散風險。單一公司可能會面臨營運不佳而下市的風險,而ETF會根據現況,定期做出股票組合的調整,持續讓好公司留在投資組合當中。很多人會擔心買在高點或是下市,這樣怎麼辦?其實這一點很簡單,只要透過長期持有,定期投入,可以平均成本,反而可以期待和大盤一起成長,享受到股市長期上漲的成果。為什麼0050、0056 那麼熱門?根據集保結算所的資料,全台灣擁有0050和0056的人數超過150萬,這兩支 ETF 也常常是排行榜上的前三名,可以說是最熱門的ETF。為什麼台灣股民這麼瘋買這兩支ETF?而這兩支 ETF 的差別又是什麼呢?0050和0056的內容物都是購買50家公司的股票,差別在於選股方式不同。0050是取台灣總市值最大的前50家企業進行投資配置,0056則是在市值前150大的企業裡,預測未來一年配息殖利率最高的50家公司,以獲得較高的現金股利做為選股目標。對於擁有 0050和0056 的人來說有兩個好處,第一是幾乎每年都可以拿到股票配息,第二則是有機會賺到股票上漲的價差,兩者最大的差異在於配息和總報酬不同。0056 採季配息,每年1、4、7、10月都可以拿到配息;0050則採用半年配息,分別在1、7月配息。通常0056的配息會比 0050 多,但以長期含息報酬來看,0050則具備更高的總體報酬。哪些人適合存這桶金?很多人剛開始知道0050跟0056的時候,都會掙扎該買0050還是0056?但是,這個問題沒有絕對的答案。有一點讀者必須知道,不管買那一支ETF,你都必須承擔市場波動的風險,擁有ETF有可能賺錢,當然也有可能賠錢,但是ETF賺錢的機率和持有時間呈正相關,持有時間越長,那麼賺錢的機率就越高。也就是說,ETF特別適合用在中長期的財務規劃,如子女教育金或是退休金準備等。因此,每個人應該依照自己的個性和狀態來評估你的需求。以老張來說,他希望可以獲得比較多的現金流供退休生活使用,距離退休時間也比較近,那麼選擇0056領取穩定的配息,就會比較符合老張的需求;而老王距離退休還有20年以上,那麼每年犧牲一些配息,來獲取更多的整體報酬,會是比較好的方式,所以會建議老王選擇0050較合適。再者,0056近五年來平均配息的殖利率為 5.63% ,今年(2023年)也開始導入了收益平準金的機制,讓每季配發的股息更穩定。(透過收益平準金機制,投資者有機會是配回自己的本金)。對於想要有穩定現金流、或者已經步入退休生活的人而言,0056的配息相對穩定,缺點則是無法獲得和0050一樣多的價差報酬。至於0050,雖然每年也有配息可領,但近五年的平均配息殖利率為 3.51%,每年少了約2%的配息,換來的是整體資產報酬較高的好處,如果我們在10年前同樣投入1000萬到0050和0056中,以配息再投入計算的結果。那麼截至今年(2023年),0056的含息總報酬是2,576萬元,0050含息總報酬為3,116萬元,也就是說:以整體報酬來看,0050會比多出0056 將近540萬元的獲利。投資ETF前你該知道的5件事1.股息不等於報酬,需要完成填息後才是真正賺到每年分配到的股息都是從原本的股票分出來的,原本股價100元的股票經過配息5元,完成配息後,股價會變為95元,這時股票必須等待漲回100元完整填息,手中的5元現金才是多賺的。簡而言之,如果沒有完成填息,你拿到的股利其實是自己原始的本金。2.小心配息來自收益平準金若有人特意在配息前購入0056,他就擁有參與配息的資格。但這對於其他長期持有的人而言,會顯得不公平,所以導入收益平準金就是設計用來解決稀釋股息的問題。讓新參與的人拿到的配息,是用收益平準金來分配,而不是原本基金產生出的配息,如此一來,配息就有可能是來自於自己的本金,而不是資本利得或股票配息。3.股息超過2萬元會有二代健保費用的支出ETF的配息來源可能來自於股利或是買賣價差,每年派發的純股利股息會算在個人所得裡,並計入同戶的家庭所得中,對於稅率級距較高的家庭而言,需要計算股利產生的稅務問題。另外,單筆超過2萬元的股息,還會另外計算健保補充保費,超過2萬元的股息,都需要繳交 2.11%的補充保費。4.內扣費用大不同,持有前須評估每支ETF的內扣費用不同,0050的內扣費用為0.43%,0056的內扣費用為0.86%,假設各投入1,000萬在兩支ETF,0050每年會收取43,000元的費用,而0056每年費用為86,000元,長久累積下來,0056的成本會高出不少。5.注意ETF的周轉率ETF都有定期檢視成分股並轉換的機制,這意謂著大量的股票買賣,買賣就會產生交易成本,對於持有者來說就是一種成本耗損。所以在選擇 ETF 時,可以留意成分股轉換的頻率和次數,以減少股票的周轉率,降低成本。現在可以買ETF嗎?若你的目的是長期持有,累積資產,獲得市場平均報酬,那麼購買ETF最大的好處就是不用擇時進出,想買的時候就直接買,能越早參與市場越好,無論是單筆投資或是定期定額都可以。我們對於指數型ETF的期待就是跟著大盤漲跌,並以10年以上的時間長度來看ETF報酬,持有的越久,賠錢的機會就越低。然而,購入後是否要出場的唯一考量,只需考慮自己是否要用錢,如果有需要用錢的情境,便賣出股票換取現金即可。台灣股票市場非常特別,台灣企業老闆派發股息給股東都是大方的,無論是擁有0050或者是0056,都代表著我們和台灣各家中大型企業一起成長,一起享受經濟果實,投資好的企業,也是在為自己投資未來。作者:梁蕭錠經歷:公勝保險經紀人事業部經理、保德信人壽壽險顧問、MDRT台灣分會地區主席、王道銀行支付產品經理、中國信託商業銀行系統分析師、玉山商業銀行專案經理專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問、投資型保險商品業務員資格測驗合格證書、壽險業務員資格合格證書、財產保險業務員資格合格證書
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2023-10-19 退休力.理財準備
有實支實付險就安心?專家教如何檢視目前保單,4招補強退休後的保險
在少子化與高齡化下,我國平均退休年齡較鄰近日本、韓國都早,平均壽命及不健康餘命也創下歷年新高,我們正面臨壽命延長風險、扶養比率上升、團體保險及年金結構變動、個人醫療費用增加、及長期看護需求迫切等問題。儘管政府也越來越關注高齡照顧與安養的相關議題,而國人也多透過商業保險為自我老年經濟安全與醫療照護預作準備,但面對長壽的未來,我們如果想要過著更有自主性與有品質的退休生活,勢必需要先瞭解自我狀況並做好資金的安排。 台灣的健保制度常讓國際稱羨,也讓台灣民眾引以為豪。健保自1995年開始實施後,已近28年,但由於醫療技術日新月異,而社會人口老化與青年低薪所造成之結構問題,健保的財務赤字漸漸浮現。因長期健保總額入不敷出,目前政府經加收二代健保補充保費才稍微支撐,未來勢必需緩步提高健保費率或增加部分負擔等措施,才有機會解決根本性的問題。雖然今年度的健保費暫時不調漲,但是延宕已久的「健保部分負擔新制」已實施,這次新制最大的調整是在門診藥品與急診部分負擔費用的調高,民眾可以多加留意這些變動,但同時也提醒我們,除了健保的保障之外,面對高齡與長壽化的到來,我們需要在財務和保險上預做規劃,才能因應未來之需。如何補強退休後的保險面對健保財務惡化以及長壽下的新增需求,民眾仍可以透過投保若干商業保險,以有效分攤個人的醫療風險,茲提供相關商品與參考資訊如下。1、留意實支實付型醫療險(1)可以涵蓋住院或是手術時,使用到的自費醫材及藥物或是治療等等。(2)過去由於民眾平均壽命未如現今長壽,且就醫之自費用藥、醫療材料、手術費等也沒有如此多之選擇,早期投保之舊型實支實付醫療險大多為「定期非終身」,保障年限至60歲、65歲不等,或是額度相對比較低,不足以概括較高額的自費項目。實務上常見到:投保幾十年卻在真正需要保險照顧的時候,保單卻已到期,另也因為身體狀況,無法再增加投保,只好犧牲部分退休金,自掏腰包。(3)因應目前的市場需求,近年來陸續有保險公司朝向終身的實支實付醫療險來設計方案,畢竟年齡越高,體況愈多,若遇需要治療的時候,如有資源能以新式療法、好一些的醫材,也給未來的自己多些保障和更多的選擇。2、可加強補充癌症健康險 初次罹患癌症的一次金給付,可以彈性應用於醫療費用和無需住院的用藥,特別是健保尚未給付的標靶藥物、自體免疫細胞治療或是基因檢測等。3、注意保單條款手術定義—「概括式醫療險」 有些保單對於雜費定義是將特定的項目列舉出來,如此被保險人需要舉證保險事故發生的原因是否在保單承保範圍內,有些則是概括式條款,涵蓋住院期間所發生的必要的醫療行為,因此要避免發生自費項目不符給付的情形。4、應定期檢視保單 由於保險市場就如同我們的人生,每過幾年就會有些許的更動,醫療科技更是日新月異,相對的保單就不能以不變來應萬變了!如同我們的身體需要定期做健康檢查才能了解現況,定期檢視保單,也是為了確認目前保障是否還適合眼前的風險?這樣才能在事故發生時,得到最完善的補償。如何檢視目前的保單1.可能的問題狀況是:家人幫忙投保、早期的人情保、或是因為生活忙碌久久才有時間整理一次自己的保單,導致常常東一本西一本,有時還會因為搬家而遺失了。2.如果不清楚自己有什麼樣的保單,假若能很確定自己是向哪幾家保險公司投保,可直接致電該保險公司的客服中心,或是登入保險公司的網路會員專區,都可以查詢到過去在該家保險公司的保單。最不會遺漏的方式,就是向壽險公會提出查詢申請(可以透過紙本申請,也可以申辦最新版的保險存摺app,資訊較為全面)。3.可查看的保單資料包含:保險公司名稱、險種分類、保單險種、商品名稱、保單號碼、契約生效日期、保額以及保單是否有效、要 / 被保險人資料、下載保單資料 PDF 檔等。4.建議以現有的保單,委請專業的保險經紀人協助檢視,以了解是否符合個人目前階段的需求。保單整理後,如有與自己認知的保障不同,或有損及權益之情形,便可立即做適當之調整。如何做好退休理財依據勞動部的調查,勞工規退休後的生活費用來源,以「自己儲蓄」占最多,其次為「新制勞工退休金」,「勞保老年給付」居第三(全台過半數者領不到2萬元)。顯示多數勞工在退休金準備的觀念上,並非只單靠政府規劃的年金制度,倚賴自己儲蓄更為重要,且將會一代比一代重要。正處熟齡準備樂退的世代,是否也了解可以運用什麼樣的工具,什麼樣的分配,來達到最大化的效益呢?以下幾點建議提供參考。1.資產配置的重新調整除專業經驗豐富的投資人外,一般而言,在屆齡退休時或退休後,理財方式通常會較壯年期相對保守,以維護財務上的安全和穩定收益。此時我們需要增加固定收益投資的比例,留意適當的資產種類和屬性的配置,才能夠降低投資組合的波動性和風險。2.保障齊全和緊急備用金首先應確保我們有足夠的保險外(包括健康保險、人壽保險和意外險),同時建立一個充足的緊急預備基金,用於應對突發的支出或緊急情況。退休金及備用金需是分別開來的專款專戶,以確保勿因意外開支而動用了退休基金。3.定期提取並持續關注財務狀況如果我們有累積的退休金或退休帳戶,應謹慎管理提取方式,同時避免一次性提取可能帶來的財務壓力。雖然採取保守投資可以降低風險,但仍然需要持續關注和審視我們的投資狀況,及定期檢查和重新評估投資組合。4.考慮債券投資盡量避免如高收益之債券、股票期權等,這些產品可能帶來高收益,但同時也伴隨著更大的潛在損失,建議選擇穩健的政府或企業債券,以獲得固定的利息收益。5.善用利變型壽險利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處,在於利變型壽險商品提供「宣告利率機制」,若投資景氣佳、市場利率走升,宣告利率將有機會調升,保戶就能獲得增值回饋分享金。「保證利率」機制能在低利率環境的趨勢下,在投保當下就鎖定了最低的利率,終身保證。「轉年金」機制可讓我們在給付期年年領取,不擔心中斷,鼓勵長壽多活一年多領一年 !「雙豁免」機制可保障我們若在規劃期間發生失能風險,除保險公司幫我們繼續繳保費且保單終身權益不變外,另外有一筆安養金。6.留意資產保全及傳承人生退場後,是不是能用想要的方式,把資源留給我們的最愛?根據統計,財富管理的目標中的前三名為 : 1.增值2.保值3.傳承。最佳狀況是能在靈活支配的同時,資產增長(限額內免稅),因為確定性高、變現性佳,也能達到握有自主權,又能為子女預留稅源的功能(須留意受益分配,目前多以保險金指定、信託及遺囑設定之,甚至可能資金不落地,直接匯入海外指定受益人帳戶等)。備好足夠退休金與保險規劃 退休才有保障就東方人的觀點來看,長壽代表著「好命」,但也有人說,「活的健康又長壽」才是真好命。不可否認的是準備好足夠的退休金與保險規劃,才能過著有保障、健康又樂齡的退休生活。個人的理財需求因人、因階段而異,而退休後的理財與保險尤其重要,建議您根據個人的具體情況,隨時檢視並制定合適的全面性策略,必要時也可徵詢專業的理財顧問、財務規劃師,或是保險經紀人等,讓自己能更有準備的因應退休後的保障。(本文轉載自國立臺北大學高齡與社區研究中心發行之《學老誌》創刊號)責任編輯:葉姿岑
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2023-10-19 養生.家庭婚姻
家裡窮從小吃不飽,長大被討孝親費!兒子:又沒拜託你們生我 養兒防老已過時,提早為老後做6點規劃
養育下一代實屬不易,許多老一輩心中「養兒防老」的觀念根深蒂固,會生很多小孩把他們拉拔長大,等自己老了後再要求孩子替自己養老。這乍看之下沒什麼問題,但一名網友表示,自己出生在條件比較差的家庭,自幼常常三餐無法溫飽、也沒錢讀書,小小年紀就去打工賺生活費,長大後卻被父母以「辛苦養大你要回報」為由,要求上繳一半薪水當作孝親費,讓他無奈表示「又沒拜託你們生我!」。而現代許多年輕人也不認同養兒防老觀念,認為沒錢就不該生小孩,不要用舊時代觀念道德綁架下一代。你認同養兒防老嗎?元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見,引起大批網友回覆看法。你認同養兒防老嗎?老一輩心中「養兒防老」的觀念根深蒂固,有些長輩生小孩後雖然有辛苦扶養小孩長大,卻沒有替自己的老後做打算,把自己老後寄託全押在小孩身上,但若不幸遇到不孝子,可能養兒防老不成反被「養兒啃老」。對此許多網友表示沒錢就不該生小孩,除了養兒防老外,長輩也要多對自己的老後做打算。部分網友反對養兒防老。「台灣薪水那麼低,若是結婚再生個小孩,負擔很重怎麼給孝親費!」、「老一輩生孩子只是為了防老」、「優生學,自己苦就算了,不要製造麻煩,也苦了下一代」、「現在社會低薪自己都快死了,無奈」、「實話不好聽,但是卻是大實話,現在選擇不生的人為什麼多了,因為懂的選擇生子是父母自己的責任和義務,不是拿孝來壓榨下一代的人也多了,父母可以選擇要不要生,但小孩沒辦法選擇父母」。也有部分網友支持養兒防老。「人要感恩才有福報」、「有沒有錢是一回事,既然來到這個家庭,父母含辛茹苦,把我們養大,長大後要學會感恩!並回報父母恩」、「以前父母再苦再累,都是想著兒女,反觀現在年輕人,自己吃大餐,和朋友聚餐,看電影,手機一支比一支好,吃喝玩樂,這都不是錢嗎?一說要奉養父母,就處處沒錢,斤斤計較,想想父母的不易吧」、「父母沒什麼功勞也有苦勞,自己心存感恩,就不會埋怨能力多少就給他們多少支費,那才是為人子女的榜樣!」、「家裡窮不是父母的錯?没有一個家長,願意讓自己小孩吃不飽飯!」、「做人要有感恩的心」、「父母生下你是讓你看見世間的美好」。有網友表示沒錢就生小孩是階級複製。「沒錢真的不要生,養小孩不是那麼簡單的」、「不要讓上一代的貧窮階級複製到下一代」、「窮人真的不應該生!小孩不是你的延續,也不是養老機器,他們應該擁有至少不要拖累自己的起跑線」、「自己已經過的很苦了,不要在生小孩讓小孩一起跟著苦,不然生了叫小孩一起苦,小孩還會埋怨你把他帶來這世上一起吃苦」、「經濟能力弱者避免製造包袱,經濟優渥者不妨增產報國一下」、「家窮還一直生孩子,生了才來出賣。說孩子能帶財,窮的鬼要拖去了。孩子國小畢,苦的是孩子的未來,吃頭路永遠是底層。」、「真的沒錢跟重男輕女的都別生,我就是受害的那類,父母只顧自己的自私要有兒子,女兒只給吃睡長大還要還債,別造孽了」、「雖然不是絕對,但窮人家的小孩用一生治癒童年的比例比有錢小孩高太多了」。提早為自己的老後生活做6點規劃退休規劃是一個重要的生活議題,不論是否認同「養兒防老」觀念,以下是一些建議,可以幫助個人提早對退休老後生活做計劃,減少對子女的負擔:1.個人財務規劃:提早開始儲蓄和投資,以建立退休基金。這可以包括投資個人退休帳戶、股票、債券、不動產等。諮詢專業理財顧問,確保你的財務計劃符合你的人生目標。2.適當的風險管理:購買適當的保險,包括健康保險、人壽保險和醫療保險,以減少醫療費用和長期照護的負擔。3.生活成本控制:維持節儉的生活方式,控制生活開銷,適應自己的財務能力,這有助於積累更多的儲蓄。4.規劃退休生活:想像退休後的生活,包括休閒活動、旅遊、社交生活等。預先列出退休後的費用,並做相應的儲蓄。5.了解社會安全網:研究國家的退休金制度、社會福利和其他可用資源,確保你充分利用這些機會。6.溝通和家庭共識:如果你有子女,及早與他們討論你的退休計劃,以確保家庭成員對彼此的期望達成共識。提醒您退休準備千萬別忘了要納入「醫療費用」,才不會老了不幸生病時,臨時需要大筆醫藥費卻無法支付。無論你是否認同「養兒防老」觀念,都應該明智地規劃自己的退休生活,以減少金融風險,並確保自己的經濟穩定,這也有助於減輕子女的負擔,讓他們更能追求自己的生活目標。延伸閱讀:.年輕人為何不敢生小孩?眾人點破3原因:養兒防老觀念害慘年輕人.李安:「我從不教孩子孝順」,孝順是一種情緒勒索? 面對情勒6方法解套.富養VS窮養,親眼見證階級複製!網友嘆:小孩不是你的養老機器責任編輯:陳學梅
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2023-09-30 醫聲.醫聲要聞
超高齡社會將至 老年準備金2千萬恐不夠?年輕世代竟過半未理財
超高齡社會即將於2026年來臨,南山人壽與工研院今(27)日共同發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」,發現民眾理想的老年生活準備金加長照準備金水位已逼近2000萬;然而,退休財務需求迫在眉睫,卻仍有三成民眾未有財務規畫,又以年輕世代過半最為嚴重。2022年開始,台灣的百歲人瑞首次突破5000人,國發會推估資料也顯示,2022到2070年台灣的高齡人口將大幅成長七成以上,反之,70歲以下呈現負成長,代表工作主力人口減少,年輕人財務壓力更重,也將衍生出缺工問題,缺乏照護人力,退休後的生活恐怕要「靠自己」。報告指出,近半民眾有照護經驗,其中高達34%年輕世代(18到30歲)已有照護經驗,樂齡族群(51歲以上)則超過60%;照護時間超過6年的樂齡族有29%、三明治族(31到50歲)16%、年輕世代也有10%,顯示不僅老老照護現象普遍,年輕世代同樣背負家庭照顧責任,進而導致作息被迫調整、休息減少及財務壓力,影響生活品質。南山人壽資深副總經理陳維新表示,即使入住機構,超過六成是由被照顧者的子女支付花費,增加年輕世代及三明治族的負擔,加上收入少、財務規劃資源不足,恐不足以因應老後生活;根據調查,20%民眾覺得,準備1000萬因應老年長照需求仍不夠,平均預期金額隨著平均餘命延長,從2021年工研院調查的585萬,成長逾3成至795萬,近四成國人也認為長照之外的生活準備金至少需有1000萬元。面對被薪資、物價、通膨拉開的財務缺口,卻有三成民眾未有財務規畫,年輕族群甚至過半,陳維新表示,應及早進行財務規劃,而目前國人最主要的財務規劃方式是購買保險商品。南山人壽建議,年輕世代收入不高,能負擔的保費、保額低,可優先保定期險、意外險、醫療險,如欲為退休準備,可另加保壽險;身為家中經濟支柱的三明治族一樣要保壽險、醫療險,也需補足癌症險、長照險,避免因病中斷工作,影響收入來源;樂齡族保長照險雖然保費較高,但以目前長照險現在國內的滲透率僅4%,顯示很多樂齡族仍沒有長照險,應此仍須考慮保足長照險,加上強化癌症險。至於退休生活費用的來源,除了原有的勞工保險等社會保險,為了補足生活費,可以考慮還本險、美元保險等儲蓄險,保障未來生活的支出,以及退休生活的品質。
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2023-09-28 活動.精彩回顧
「如何面對100歲的人生?」 超高齡社會跨世代需求痛點調查發布 南山人壽提出三大因應對策
台灣即將於2026年邁入超高齡社會,預估長期照顧需求人數也將突破100萬人。長壽衍生出新的社會問題,衝擊每一個世代,南山人壽作為長照險領導品牌,洞察國人對老年的健康/生活/財務需求和擔憂,於27日發布「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」,並攜手工研院借鏡國際跨世代共好經驗,提出超高齡社會解方,幫助國人迎戰2026,活出健康精彩的100歲人生。 南山人壽長年關注高齡議題,積極推廣國人長照保障及健康老觀念,致力開發多元的長照保險商品滿足國人所需,並透過「健康守護圈」打造一站式的健康樂活地圖。為了深入了解各年齡層想法,今年發起「超高齡社會跨世代需求痛點調查」,透過大規模保戶問卷活動,洞察年輕世代、三明治族群、樂齡族群,面對老年的健康、生活、財務三大面向痛點。健康調查發現民眾面對超高齡社會之平均信心分數僅6.3分(滿分10分),其中又以30歲以下的年輕世代最沒信心;近90%民眾擔心健康問題會影響老年生活品質;進一步觀察國人擔心的健康風險,高達54%民眾擔憂老年失智症發生。生活調查發現46%民眾具有照護經驗,其中,高達34%的年輕世代已有照護經驗,樂齡族群則超過60%;照護時間超過6年的樂齡族有29%、三明治族16%、年輕族群也有10%;此外,所有老年生活品質服務需求當中,民眾最重視的服務依序為樂活運動、生活照護、飲食營養,其中樂齡族群重視樂活運動服務比率更是高達73%。 財務調查發現逾20%民眾認為需具備超過1,000萬元的準備金才足以因應老年長照需求,甚至有7%民眾表示2,000萬元也不足夠;至於老年生活準備金,則有高達37%的民眾認為要具備1,000萬元以上,才能度過理想的退休生活。即使如此,調查卻發現仍有33%民眾尚未展開財務規劃,年輕世代有逾50%尚未做財務準備。呼應這份調查發現,南山人壽也提出三大對策,從保險本業出發,推出完整商品、擴大健康守護圈的服務、並借鏡國際經驗,協助國人活出健康精彩的100歲人生。對策一:針對「長壽」、「疾病」、「長照」三大風險,選擇因應對策針對「長壽風險」,建議可投保年金險、退休還本型商品,規劃更全面的財務保障;隨著老年生理機能退化及免疫功能衰退,且多數新式療法需自費,「疾病風險」升高,建議針對老年好發的疾病,選擇精選傷病保險及癌症新式療法補充包,補足疾病保障;因應「長照風險」則建議民眾透過長照保障轉嫁風險,享受更優雅的照顧品質。對策二:擴大健康守護圈服務範疇,滿足跨世代服務需求南山人壽作為最健康的保險公司,自2020年成立「健康守護圈」,迄今已攜手超過50家大健康產業的合作夥伴,提供保戶在四大健康歷程所需之服務。今年,南山人壽進一步推出全新「健康樂活地圖」主題服務,從疾病照顧、生活支持、健康樂活三面向,建立12個服務專區,幫助民眾從容面對老年生活,提升健康意識、保持社會參與,也協助分擔照顧者壓力。對策三:借鏡國際經驗,服務設計導入國外先進技術為提供客戶更多元的服務體驗,南山人壽親赴日本,借鏡長壽大國的經驗,了解包括失智症從健康期就要開始預防、照護科技提升長照效率、銀髮族社會參與、外溢保單結合健康服務等專業知識,打造更完整的健康守護圈。💡南山健康守護圈「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲,錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看,若將人生旅途分為三個階段.第一人生:茁壯期,此時雖然只有支出沒有收入,但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。.第二人生:奮鬥期,進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。.第三人生:養老期,人生再次回到只有支出沒有收入的狀況,但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課,退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」,你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機?就是現在!投資圈有這麼一句話:「最佳的投資時機是十年前,次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件,全球主要市場的股價走勢也是有上有下,但如果10年前積極進場持有至今,以台股為例,10年來的漲幅為108.76%,美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會,別再放過複製另一個10年漲幅的機會,也就是:現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出,隨著國人平均餘命越來越長,如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃,會有極高風險,因為這可能會面對85歲後還健在,但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此,樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之,不需要將準備退休後的花費,全部壓在奮鬥期的自己上,而是要轉換思維,讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力,另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問,專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試,是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴:集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境,投資需兼顧風險與報酬,以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制,只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金,系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡,每當子基金達到設定的停利目標後,本利自動再回到母基金,母子循環不斷線,打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合,讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 焦點.長期照護
優照護 /探討高齡照護與高齡金融之需求
隨著台灣社會持續邁向高齡化,高齡照護與高齡金融的需求成為日益重要的議題,對於戰後嬰兒潮這一代所組成的高齡家庭,也帶來了全新的需求,同時意味著照護與金融領域,需積極轉型以因應未來的趨勢。然而,高齡照護並非僅限於長期照護,而是全方位的提升生活品質,高齡金融的發展也成為金融的新興市場。本文將探討台灣高齡社會趨勢、戰後嬰兒潮高齡家庭的需求、高齡照護與高齡金融的關係,以及如何從產業化角度來滿足不同家庭的需求。台灣高齡社會趨勢台灣社會正面臨全球第一的老化速度,從2020年開始,高齡人口(65歲以上)已佔總人口的16%,而預計到2025年將增至20%的超高齡社會,2050年高齡人口比例將達到37.5%。「在地老化」是已開發國家普遍的趨勢,因為戰後嬰兒潮人口眾多且經濟資源相對豐裕的國家,他們希望在熟悉的生活環境中老化,原因是在家鄉或社區中有更多的社交網絡和情感連結。國科會在2016年的委託研究中強調,應從高齡者需求出發,延伸各行各業的服務,共同推動銀髮產業的發展。另一方面,《財訊》報導也指出,2022年遺贈稅收創新高,估計約有6,000億元以上的資產移轉,這顯示台灣正在經歷近代最大規模的財富世代移轉潮。這一趨勢對高齡社會產生著重大影響,特別是在遺產規劃和財務規劃方面,需要針對高齡人口提供更完善的解決方案。 戰後嬰兒潮高齡家庭的需求戰後嬰兒潮這一代進入高齡後的核心需求,包括:足夠的健康、足夠的錢以及足夠的社交。由於平均壽命不斷延長,保持良好的健康狀態對於享受晚年生活至關重要。同時,經濟安全也是他們關注的重點,希望在老化過程中,有足夠的財富支撐日常開支與享受生活。他們的需求不僅僅是自身得到照護,同時也需要考慮未來的財富移轉給下一代。他們希望確保經濟資產得到有效的轉移,以便為子女留下家族財富,相應地,第二代子女的需求包含照護父母,確保長輩獲得良好的生活品質,並接受來自父母的財富移轉。在這個過程中,金融業可以扮演關鍵角色,提供第三方金融服務協助戰後嬰兒潮進行財富移轉,同時,「優照護」這類的平台也可以提供第三方服務,協助子女照顧他們的父母。有了這些第三方的服務,高齡家庭將可擁有更好的生活品質。照護是生活品質的提升,而長照並不等於高齡照護在高齡社會中,照護的使命是提升長者的生活品質(QOL),讓他們能過著有尊嚴、有意義的生活。照護所關注的重點包含了:身心健康、社交互動、情感需求等多方面,並讓高齡者保持自主性和生活能力。相對地,醫療的使命則是集中在急重難症的緩解,專注於治療疾病和緊急狀況。關於「長照」,長期照顧服務法已明確定義:長照者是指其身心失能持續已達或預期達六個月以上的人,而且長照服務是社會福利的一部分。與此不同的是,高齡照護所指的是65歲以上的高齡者所需要的照護服務,並不限定失能程度嚴重者。高齡照護是提供能夠提升生活品質的相關產業化服務,而不僅僅是長照法所指的社會福利。《新孝道》是一個應對現代高齡者照顧問題的新觀念,以支援長者自立生活為核心,提倡亞健康或衰弱狀態的父母親長輩,可以利用短期照護服務或科技,協助恢復健康,並運用外部專業照顧知識等方式,減少家庭成員照顧壓力,取代以往7天24小時的照顧模式。這種觀念的照護方式讓高齡者保有獨立性和自主性,同時讓家庭成員有更多空間維持自己的生活和工作。透過《新孝道》的實踐,照顧者和被照顧者的生活品質均能得到提升。再者,根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究,高達68%的照顧者認為照顧長者是具有壓力的。這些壓力主要來自三個方面:情緒問題、需同時兼顧工作與照顧、金錢與經濟方面,約有2/3的受訪者都表示有這些困擾。面對這樣的壓力,多數照顧者期待能夠得到協助以減輕負擔。尋求專業照服員的協助確實能夠緩解照顧負擔,並更有效地處理照顧長者的情緒問題。然而,照顧長輩所需的照顧相關費用仍然是家庭難以避免的負擔,這對於照顧者而言仍是一大挑戰。高齡金融規劃合適的時間點應在長者進入長照狀態之前隨著高齡化趨勢的興起,高齡金融規劃已成為一個新的市場區隔,帶來了機遇與挑戰。自從109年起,金管會積極推動信託2.0計畫,其中包括「高齡金融規劃顧問師」的專業能力認證。這項認證計畫通過系統性的培訓課程,旨在培養那些瞭解高齡者需求並能與他們溝通的專業服務人員,協助他們進行財產與安養計劃的適切安排。隨著高齡人口逐漸增加,這些專業顧問的需求也將持續增長,成為未來金融市場上嶄露頭角的新興領域。根據「優照護」針對平台會員的問卷調查研究,資產傳承相關講座中,特別以「安養信託」主題最能吸引填答者,佔比高達60.9%。這顯示家庭對於了解安養信託的相關資訊有很高的需求。安養信託主要目標在於為高齡者的長期照護和養老計劃提供財務支持,能夠連結到「金錢/經濟壓力」,減輕照顧者的負擔。此外,房地產、不動產等主題也吸引了約四成的填答者的興趣,而保單傳承也吸引了類似比例的填答者。高齡金融規劃的時間點也至關重要。隨著年齡增長,高齡者面臨身體機能下降、失智、失能等狀況的可能性增加。若在這些情況出現之後才進行金融規劃,可能因為無法充分掌握資訊、法律限制、表達能力不足等問題,導致規劃不周或不符合實際需求,甚至引發家庭內部的衝突。因此,高齡金融規劃的時間點應該設定在長者進入長照狀態之前的「衰弱或亞健康」狀態,讓長者有更充裕的時間做準備,同時保有自主與選擇權,有助於實現其個人的長期目標,保障資產傳承,同時減輕照顧者的負擔,提升整個家庭的生活品質。這樣的做法也體現了《新孝道》的價值觀,鼓勵長者為自己做出決定,而家庭則從旁給予支持,共同面對高齡所帶來的挑戰。產業化角度以滿足不同高齡家庭的需求從產業角度來看,高齡家庭在照護及金融的需求市場區隔,應該從經濟狀態及健康狀態兩個軸來分析,而不僅僅是健康狀態軸。首先,針對經濟狀態較為穩健的高齡族群,他們更注重生活品質和個人需求的滿足,而非完全依賴社會福利。其次,從健康狀態角度來考量,高齡金融規劃的對象族群應該放眼於衰弱狀態或亞健康的長者,甚至更早的階段。金融業者應避免使用「長照」一詞來做市場區隔或說明以免造成誤解,而是從產業化的角度來滿足不同家庭的需求,根據高齡者的經濟狀態和健康狀態來做市場區隔,提供多樣化、個人化的金融產品服務,著重在提升生活品質的目標,並結合適時的金融規劃。總之,高齡照護與高齡金融必須更適切地因應時代需求。高齡照護不再侷限於以往的長照範疇,放眼生活品質的全方位提升,從《新孝道》出發,協助恢復高齡者的健康與自主性,並減輕家庭照顧者的壓力。高齡金融亦應協助戰後嬰兒潮,在衰弱或亞健康時期之前規劃財富轉移,依照健康與經濟能力,提供個人化、多元化服務。兩者雙管齊下,將能提供高齡社會下的家庭,一個更完善的生活福祉。(本文獲「《優照護》」授權轉載,原文刊載於此)責任編輯:辜子桓
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2023-07-21 活動.活動最前線
【線上研習會】失智翁捐行天宮9億不動產卻照護落空?財務及早規劃免悲劇
行天宮與失智老人高達9億的捐贈不動產跟廟方承認照護相關的糾紛,再度引發社會對於失智老人財產權益保障的重視,及早替家中的失智長者做好財務規劃,免於重蹈相同的悲劇。🌸失智就業與財務規劃研習會🌸🌸失智症對個案及家庭來說是一項重大的挑戰,其中就業和財務規劃的影響也不能忽視。🌸希望透過本次活動,能讓您更了解失智者就業的挑戰和資源,以及財務規劃中的法律問題及管理方式。📆日期:2023/08/26(四)15:30-18:30pm📽️形式:Google Meet (連結在會通知報名者)👉🏻線上報名:https://reurl.cc/jDY8p1歡迎有興趣之醫療照護專業人員、關心失智症的社會人士、期待為自己將來幸福規劃的朋友報名參與!
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2023-07-10 醫聲.高齡社會
長照財務挑戰?家總:東南亞經濟起飛 外籍看護恐變貴
「照顧會開啟一段苦日子,但不應過度犧牲,及早規劃可以避免家人失和。」中華民國家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示,台灣已經進入零家庭照顧者時代,長者自立生活、不影響家人人生安排將是趨勢;東南亞國家快速發展,未來外籍看護工恐會變貴、變少,長照財務是一大考驗,信託基金是可行方式之一。家庭對於長照安排無共識時,可以透過「家庭照顧協議」協助安排,減少家庭糾紛。陳景寧今線上出席「2023長智論壇-照顧者新觀念-家庭照顧協議不失和,淺談財產信託」時表示,台灣同住家人少、零家庭照顧者時代來臨,接觸的個案不少人開始對老後人生產生焦慮,也發現自己同住家人不如以往時代多。政府推動「長照2.0」目的是希望民眾盡可能在地老化,過去家庭只要「家內互助」即可,但家庭照顧者變少的前提下,必須要社會共同照顧、專業人員照顧,所以開始有一對多的日照機構等方式,協助家庭照顧者。陳景寧說,家總108年起開始推動「三不長照」,即不離職、不(必然)自己照顧、家庭不失和。事實上,長照安排依照失能程度有所不同,平均照顧時間大約十年,剛開始可能可以透過日照機構,但中重度失能後,需要全天候的照顧工作,常見的選項包括外籍看護、24小時的照護機構,也有失智症團體家屋等新方式,類似照護機構,但每位長者能夠擁有自己的房間,當然費用也相對變高,並非每個家庭都能負擔。她指出,不論是哪一種照護方式,都需要考慮照顧者家庭的經濟問題和財務安排,隨著東南亞國家經濟起飛,預期未來外籍看護工會愈來愈少,也會讓服務愈來愈貴;以鄰國日本為例,使用日照中心的家庭已經超越居家服務,原因就是居家服務太過昂貴。國家雖有許多資源補助,但是資源是散落的,照顧者可以先以國家提供的補助支應費用,必要時再透過家庭、個人的資源來補充。陳景寧說,家庭照顧的下一步,自立生活將成為主流,如何利用家外資源安排自己的長期照顧計畫,讓家人的生活不因照顧問題產生巨變,必須及早思考。過去家庭不太對話,怎麼討論長照每一步的安排相對困難。家總設計「家庭照顧協議線上工具」,透過問卷式的方式,讓家人有條理的討論長照方式、成員分工與金錢來源等安排,並由家庭成員簽字確認,類似會議記錄的方式,照顧者家庭每三個月召開一次,希望減少因長照問題帶來的家庭糾紛。民眾最關心財務分配,陳景寧說,民眾常問要為長輩準備多少長照資金,或好奇自己要存多少年才能放心退休,但依照家庭居住的區域,長照資源也有豐沛、匱乏之分,需要準備的資源因個案而異,民眾可以先透過家總負責執行的「長照四包錢」線上計算機,算出國家能提供多少補助;至於長遠的財務規劃,財產信託基金是解方之一。
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2023-04-10 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇/神隊友當後盾 財務不再成癌友負擔
2023癌症高峰論壇「擁抱您,不會一個人」9日下午以「抗癌財務減負擔」主題進行演講。在癌症有了新科技療法朝向慢性病化趨勢,但相應的是得花上龐大財務,顯見在健康時規劃良好商業保險的重要性。這次與會專家們談到依照年齡、預算選擇評估保單,對於弱勢族群也有可供選擇的保險,而萬一罹癌,壽險公會也有提供「理賠醫起通」服務,患者能專注治療,免於奔波醫院間只為索取理賠文件。「金融力與健康力是一體兩面!」金融消費評議中心董事長、陽明交通大學特聘教授林志潔表示,在金融普惠的理念下,各種金融商品更為多元,對生活較辛苦的弱勢族群,有「微型保險上架」服務,保費較低之外也與有沒有罹癌沒關係,可為家庭帶來更多保障,另外,預算有限民眾也可考慮選擇「小額終老保險」。她提醒,財務規劃是整體的概念,即使罹癌,除了防癌險等醫療保單,還是能安排儲蓄型保單、投資、信託、小額終老保險,不僅盤點好手上資源,更要切記「理財要先讓當下過的富足、愉快。」而非本末倒置,將今日的收入全數投入保險。她說,相關訊息在「保障型保險商品平台」可查詢,並且叮嚀民眾及長者須注意詐騙,要把老本顧好,切勿輕信他人,「要有錢,才能理財。」若不了解哪些金融商品是合法商品,可以至金管會網站查詢合法金融業者名單,也可撥打金融服務專線1998諮詢。從商業保險角度來看,南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉指出,根據2022年理賠數據,光是癌症險理賠達135億元,平均每個月有3千位保戶申請理賠;再攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元,但是隨著新療法問世,過去購買的保單不見得會理賠。因此,她建議,對中壯年族群需要定期審視以前的癌症保單,對於新式療法,像是機器人手臂、免疫療法、基因檢測等,可以利用補充包險種來補齊,而年輕小資族而言可以買定期癌症保障及健康促進的外溢保單。她也將保單分為三大類型,首先是住院醫療、手術險;二為實支實付,憑醫療單據申請一定額度的理賠;三是近年詢問度較高的一次給付型保險,一旦確診,就可先領取理賠金,方便後續彈性使用。然而,罹癌後在申請商業醫療給付時,經常要往返醫院申請詳細病歷及診斷報告予保險公司。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋表示,壽險公會提供「理賠醫起通」服務,民眾只要向一家保險公司提出申請並授權使用資料,只要是在合作的醫療院所就診期間,診斷證明及收據電子檔寄送予保險公司,並協助轉送患者其他家保險公司,加速理賠流程。該計畫目前有19家保險公司,全台17家醫療院所參與。同時,壽險公會也提供「保險存摺」服務。陳乙棋指出,有了這項服務,民眾只要透過手機,就能隨時隨地一覽自身所有保險資訊,網頁中以簡單明瞭的方式呈現不同保單重要資訊,包括保險公司、商品名、險種、保額、日期等。他表示,民眾不必擔心紙本保單遺失,並且能夠定期檢視保單情況,未來也將擴增項目,納入身故保額、住院日額等保單詳細給
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2023-01-06 醫聲.Podcast
🎧|走在善終的前端:病主法上路四週年專訪器捐病主中心執行長劉越萍
今天是《病人自主權利法》(後簡稱病主法)上路的四週年。民國76年通過《人體器官移植條例》,讓台灣成為亞洲第一個訂定器官捐贈法規的國家;民國108年病主法正式上路,台灣成為亞洲首個立專法保障病人自主權利的國家,在「善終」路上始終走在前端。衛生福利部醫事司司長暨器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心(後簡稱器捐病主中心)執行長劉越萍是一名執業的小兒專科醫師。曾在急診室工作,她看過太多撕心裂肺的生離死別,也深刻體會善終的重要性。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓家人間羈絆深 患者家屬難放手劉越萍的一位病患,罹患平均存活期低於10歲的退化性罕見疾病。然而,這位病患在她的門診看診一直到17、18歲,隨著病程演進,退化越來越嚴重,劉越萍也決定向病友家屬詢問「是否該考慮孩子未來的醫療選擇」,希望這位年輕病友臨終時不要面臨反覆插管的痛苦;這件事已跟家屬討論多次,但家屬也很為難地說,「醫師,請妳原諒我們的自私。」「言談之間,我知道病友和家屬皆理解也認同生命自主,以及臨終尊嚴的概念,只是感性上仍然無法放下。」劉越萍說,家人間羈絆甚深、感情甚篤是華人社會的特色,要讓逝者在臨終時走得安詳,留下的家屬心中平安,是重要課題。她表示,包含《人體器官移植條例》、《安寧緩和醫療條例》和病主法在內的「善終三法」,即因此設立。劉越萍指出,善終三法雖是三條個別的法律,實則為一個核心、三個面向,而這個重要核心即是「生命自主」,每個人都應該擁有生命的主控權。劉越萍說,若從時間軸來看,「善終三法」的立法時間每個立法的跨度約為十年,反映了社會氛圍面對生死態度的轉變。善終三法保障患者生命自主《人體器官移植條例》以搶救國人性命、延長患者的存活為出發點。劉越萍指出,隨著時代變遷,少子化趨勢越趨明顯,台灣也步入高齡化社會,國人開始重視臨終的生活品質,政府便透過制度的設計來給予保障,於是有了《安寧緩和醫療條例》讓末期病患能夠拒絕特定的醫療措施。病主法則更進一步,讓民眾在五種臨床條件下,都能選擇願意與不願意接受的醫療行為。劉越萍說,當器官移植技術變得可行,免疫抑制劑的使用也讓移植後排斥的情形獲得解方。為了讓更多病人在符合醫學倫理、安全規範的前提下,能夠有移植續命的機會,就有了《人體器官移植條例》。「後來通過的《安寧緩和醫療條例》則反映了台灣在法律、臨床的層面,已從單純的移植救命,衍伸到疾病末期的臨終安寧照護。」劉越萍說,國人對於生命有了更深的洞見,政府便透過立法為無法治癒的末期病患,提供另一種更安適好走的選擇。擴大適用對象 病主法尊重自主盼醫病和諧病主法的適用條件涵蓋末期病人、不可逆轉的昏迷、永久植物人狀態、極度重度失智及其他中央主管機的疾病情形。劉越萍表示,病主法除了尊重病人醫療自主、保障善終權益、促進醫病關係和諧,更要保障患者知情、選擇、接受或拒絕醫療的權利,善終意願在意識昏迷、無法清楚表達時,自身意願都能依法獲得保障。民國91年,行政院衛生署(現衛福部)為建立等待器官移植病患的登錄與分配系統,使受贈者與捐贈者之間能夠有效配對,避免造成珍貴捐贈器官的浪費,遂根據《人體器官移植條例》捐助設立「財團法人器官捐贈移植登錄中心」,作為捐贈者、受贈者、器官勸募醫院及器官移植醫院彼此間之溝通橋樑。劉越萍:儘早開始臨終規劃才不留遺憾民國110年10月25日,「財團法人器官捐贈移植登錄中心」改組為「財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心」。劉越萍表示,有鑑於臺灣面臨人口變遷,邁入高齡化社會,安寧療護需求持續增加,故經由組織變革,把善終三法的推廣任務納入其中。2022年是中心成立的二十週年,係重要里程碑,中心特別規劃出版紀念專書「穿越生命之河 預見未來的自己」,將於今年農曆年後出版販售。劉越萍表示,專書的出版是希望為中心留下紀錄,跳脫歌功頌德、官方文章的形式,以科普的樣貌呈現,讓對器捐、病主及安寧議題有興趣的民眾,能夠擁有獲取正確知識的管道。劉越萍說,一個新觀念要深植人心,並非一蹴可幾。劉越萍舉例,過去民眾鮮少與人談及自身財務規劃,認為這樣太市儈、太物質。然而,隨著時代氛圍轉變,人們逐漸接受理財觀念,「人不理財、才不理你」的俗語琅琅上口。她表示,相信透過社會氛圍營造,建構能夠自然地談論臨終規劃、生命自主的環境。劉越萍也呼籲,民眾不論身在何種人生階段,都應該及早開始臨終規劃,「當無常降臨、人生謝幕之時,才能夠不留遺憾,平靜道別。」劉越萍小檔案現職:衛福部醫事司司長器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心執行長經歷:台大醫院急診醫學部主治醫師臺北市政府衛生局醫護管理處處長衛生福利部醫事司技正學歷:銘傳大學法律學系碩士台大醫學院醫學士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人:韋麗文主持人:蔡怡真、林琮恩音訊剪輯:高啟書腳本撰寫:林琮恩音訊錄製:滾宬瑋特別感謝:衛福部醫事司、器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心
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2022-12-20 活動.精彩回顧
精彩回顧 /三層保障 六大重點 理財專家施光訓教你老後財務獨立
「一個人的海嘯」襲來,現在正值中壯年的你,未來該如何部署幸福老後?多位專家在「高齡友善PLUS 幸福台灣無限」」座談會中都指向「財務獨立自主」是因應獨居老後的重中之重。對於老,中信金融管理學院校長施光訓回想,前陣子參加高中同學會的場景記憶猶新,想像路人若都是同學,那麼他就不覺得自己特別老,這代表老和不老是相對的概念。但情況若是相對的,就必須有健全的財務和完善的社會保障,才能享有高齡友善與幸福老後。施光訓表示,自己最理想的老後是「財務自由」,最大的資源可能是不動產。台灣長者多數繼承來自父母的房產,而現今的高房價對年齡較高的長者或許相對是有利的。可以利用第一層以房養老,輔以第二層信託等財務工具,再加上第三層保險規畫,共三層保障確保老後的財務獨立自主。老後財務規劃怎麼做?元氣網彙整施光訓的專家觀點,掌握六大重點逐步落實:一、50歲之後理財是求保障未來,適度的保險規劃有必要,最好找大型、安全的機構。「50歲之前理財是為了改善生活,50歲以後理財則是要保障未來」,施光訓說,隨年齡增長,勞動收入可能下降,必須創造被動式或保證性的收入,因此不容差錯。以個人來說,適度的保險規畫有其必要,民眾最重要的要找到穩健的理財管理者。雖然近期因全球利率上調,短期金融資產價格大幅波動,很多保險公司面臨生存的危機,大環境也確實越來越辛苦,但保險、理財相關產業,大者恆大是國內外不變的趨勢。二、越年輕投保越有利,保險價格或保障內容也會相對較充沛。三、保險有順序。依序是意外險、癌症醫療險、壽險、長照險。過去民眾投保長照險的成本較高,現在保險公司有提供附加方式的長照險種,可以多做比較參考。四、安養信託可協助理財紀律。安養信託的問題是並非每個人手上都有很多現金去做信託。但安養信託也是一種確保理財紀律的管道,管理費約是千分之二到七,每個月管理費約500元左右,費用較低。五、莫過度盼望股息養老,或是基金養老,要審慎規畫。以股息養老來說,股票波動,影響心情,且有後續風險;基金養老則有附加費用率,如投資的是海外基金,有可能還沒賺到錢,就要付出相當費用在附加費用率上。六、以房養老需提防限制條件,年齡和屋齡是否在規定範圍內:以房養老比較有機會的仍是台北市的房子,平均可核貸額度約七、八百萬,換算下來每一年約30萬,是否足夠維持老後開銷,需要思考。另外,以房養老若申請人65歲以上,以承作年限30年為上限,申請人如95歲仍然健在,此時房子抵押給銀行,高齡者在無收入的狀況下,需面臨贖回房屋的經濟壓力,對申請人不利。施光訓笑著說,他給自己的幸福老後期許是追求「身心靈」,身心健康之外,靈是「靈活」,是從他父親身上得到的體會。他說,父親現在八十多歲,因是刑警退休,自覺體力過人,在他七十幾歲那年,隔壁遭小偷,父親還想幫忙抓捕小偷,最近父親也開始感嘆越來越不靈活,心情沮喪。可見靈活與身心是有牽動的,追求身心健康及靈活,也是他給大家幸福老後的建議。高齡友善PLUS 幸福台灣無限 線上直播●時間:2022年12月20日10:30●粉絲團:元氣網●活動網址:https://reurl.cc/oZXvb3
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2022-10-21 退休力.理財準備
65歲前存不到養老金?日專家拋解方:3方法延長職場壽命,拿出1%存款做這事
日本是全球最早進入超高齡社會的國家之一,高齡化與少子化問題嚴重,對日本經濟與社會帶來極大衝擊。據日本內閣府統計,日本人口在2008年達到1億2800萬人高峰,之後逐年遞減9萬人。但2021年受疫情衝擊,光是日本人便減少62萬人,比日本人口最少縣市—鳥取縣的總人口54萬人還多。 事實上日本47個縣市中,人口第二少的島根縣總人口也僅65萬人,預估在高齡化、少子化加劇情狀下,日本每年將消失47個縣市之一的人口數。今年日本人口數約1億2592萬人,2030年將跌破1億2千萬,2055年降至9744萬人,到了2065年更只剩下8808萬人。 日本理財規劃協會(JAFP)理事長白根壽晴指出,高齡化不只是社會問題,更衝擊經濟。日本內閣府8月公布2022年上半年GDP(國內生產毛額)為542兆日圓,雖然稍稍優於疫情前(2019年)表現,但人口減少與高齡化卻對GDP中佔有60%的個人消費帶來巨大影響,「以後日本經濟成長率會下降地更快,甚至會對社會帶來陰影。」 日本百歲時代來臨,改寫「高齡」定義 他說,相較於其他先進國家,日本高齡化比例高上許多,70年前65歲以上人口僅佔約5%,2021年卻已來到29.1%,到了2040年更可能超過35%。這也開始引發各界討論:將65歲以上人口列入高齡者是否恰當?要不要重新定義高齡者? 特別是過去5年間,已有學者提出「人生100年時代」的理論,認為2007年出生的日本孩子,約有一半人能活到107歲以上,日本政府更對此召開戰略會議,針對100歲人生的工作、生活方式及社會福利提出因應對策。 以目前日本平均壽命84歲來看,未來往百歲邁進並非不可能,但長壽不代表健康。目前男性不健康達9年、女性更長達12年,所以盡量縮減不健康的時間,是邁向百歲時代最重要的關鍵。 改變工作型態,延長職場壽命 白根壽晴說,為了延長健康壽命,就必須延長工作壽命、資產壽命與消費社會壽命。 他笑說,退休後沒有任何興趣的生活方式很浪費時間,而且日本經濟成長率已開始停滯,因此在60或65歲退休以前,不可能儲備足夠活過下半生的存款,人們「只要身體健康就要繼續工作!」 但老後工作型態會有所變化,不再朝九晚五,而是以「1週工作1天」、「1週工作3個早上」,或從興趣出發、創業等方式來設法延長職場壽命。 54%資產都是儲蓄,年金撐不到終老 「多少有收入的話,也能延長資產壽命。」白根壽晴解釋,日本個人金融資產超過2000兆日圓,但有54%都是存款,在零利率的狀況下,資產幾乎沒有增長。 反觀美國人,存款比例僅佔13~14%,其他都是投資性資產,這也使得日本與美國人的退休生活規劃出現極大差異。如果這2000兆圓能有1、2%從儲蓄轉為投資,挹注在投資型金融商品上,幫助就很大。 根據日本總務省2019年調查,65歲以上退休夫妻的每月收入約23.7萬日圓,支出卻高達27萬,等於每月不足3.3萬(約台幣7300元),30年下來就少了1200萬日圓(約台幣260萬元)的老年資金。 不過據日本金融廳試算,這個數字恐怕是低估,其估算每月收支缺口為5.5萬日圓(約台幣1.2萬元),30年則短少2000萬日圓(約台幣436萬元)。退休後若單純只靠年金過活,勢必出現1200萬至2000萬日圓的資金缺口。 對此,日本政府積極將理財教育導入課綱,JAFP與縣市政府合作,針對不同年齡層與族群提供金融諮詢,希望藉此幫助每個人「把現在模糊不清的不安,轉為具體的財務規劃,讓未來具體化。」 鼓勵延後退休,保障高齡求職 白根壽晴說,目前日本不論任何世代,都對老後感到不安心,擔心無法支應老年生活,也無法享受當下的人生;企業也擔心未來高齡化、人口減少帶來消費緊縮,因此撙節支出、不敢投資,使得整體社會覺得節儉度日是趨勢,造成社會經濟退縮,不斷惡性循環。 另一個令人憂心的數字,是政府國債高築,過去30年間日本政府對社會保障給付費用增加了2.7倍,為彌補此一金額,消費稅已從1989年上路時的3%提升到2019的10%,IMF(國際貨幣組織)與世界銀行更建議應儘速調升至15%。 對此,日本政府以鼓勵延後請領退休金來因應,65歲開始每延後1年領取,年金價值就增加8.4%,5年增幅可達42%,今年再將請領年限延長到75歲,確保退休金可以作為養老金。 同時間,為鼓勵老年人口繼續投入職場,2021年開始實施《改正高齡雇用安定法》,將雇用65歲以下人士義務化,並盡力確保70歲以下人士的就業機會。 另外,日本老年學會與老年醫學會,也建議重新定義高齡者,65~74歲為準高齡期,75~89歲為高齡期,90歲以上則是超高齡期,應該依此重新規劃不同階段的工作方式、健康管理與人生目標。●原文刊載網址●延伸閱讀:.壓力大、負面情緒久久不散?3種練習照著做,舒壓解憂愁,找回滿滿力量.她50後學游泳、70歲拿七張法國菜證書當主廚、80後用法文寫作!「在剩餘日子,具有令人無法抗拒風韻」 .她罹精神病、善忘,卻60多歲看起來像30歲!擁有忘記智慧,活在自己快樂裡,好過活在別人眼裡
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽,中高齡該加買醫療險嗎?專家教你保險這樣挑,買對比買多重要
編按:中高齡、銀髮族買醫療險,該怎麼挑?希望保障項目愈多愈好,保費可能所費不貲;但若保障不足,老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議,買保險不用求多,而要視個人的需求、經濟能力,挑選真正適合的商品。購買醫療險,有哪些原則需注意?年紀愈長,醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會,愈來愈多保險公司提高承保年齡限制,針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色,有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠,如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等;有些理賠特定手術項目,如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等;也有些保單以特定醫材為理賠項目,如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而,年紀愈長,投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中,如何選擇真正適合自己的保險商品,讓保費真的帶來應有的保障?熟齡買醫療險要注意哪些事?衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議,民眾要添購新的醫療險前,有幾個原則可優先考量:1. 保單的給付前提是什麼?有哪些例外狀況?醫療險的內容非常多樣,但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」,例如住院醫療險規定保戶住院期間,不論實際花費多少,一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」,例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠,單次理賠上限為1萬元。購買保單前,除了確認給付前提外,還要釐清以下幾種條件:等待期:購買保單後,從哪一日開始生效?免責期:保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保:特定狀況不在理賠範圍內,例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何?範圍愈廣、限制愈少,對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣,未來愈可能派上用場。例如,不限定疾病的住院醫療險,給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外,以常見的手術費理賠為例,目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種:(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術(簡稱「健保2-2-7條款」),認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序,即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆,民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低,但也不能太高李雪雯提醒,民眾或許會認為,醫療險的保額愈高,愈有安全感。然而,保費與保額之間的權衡,就如同所有人生重大決策,有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單,保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率,保戶的年齡愈長,每年要繳的保費愈多。她建議,保戶可以評估,多少以上的醫療費用是自己難以承擔的?例如,目前要住醫學中心的雙人病房,一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠,就無需再加買新的保單。「繳太多保費,也是一種浪費。你不可能一直住院!」4. 當高CP值醫療險是附約,主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險,特別是一年期的定期醫療險,多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在,若主約解約,附約也會失效。李雪雯建議,保戶購買前可先請業務試算,同一張附約保單搭哪一張主約,總保費最低。理論上,定期醫療險的附約保單,主約搭壽險保費會較低,終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠,如住院一日理賠1,000元等,實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水,未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮?繳了多年保費,為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋?李雪雯引用金融評議中心的統計,近年醫療險理賠最大的爭議,多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時,即可能拒絕理賠。李雪雯舉例,有住院醫療險的保戶罹癌,因為標靶藥物所費不貲,便主動要求醫師安排他住院一日,並在住院期間領取標靶藥物,出院後服用。通常而言,服用標靶藥物不需要住院,保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上,保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟,結果也以敗訴居多。此外,金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋,保戶所接受的醫療處置是否有必要,除了尊重實際治療的醫師見解外,金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下,是否仍會做相同之判斷」。例如,曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診,經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為,保戶在住院期間並未接受積極治療,只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象,沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議,評議中心的醫療顧問也認為,保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成,保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠,並無不當。因此,投保醫療險時,應注意保單的各項給付定義。為了理賠,在非必要的情況下要求醫師使用自費項目,很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險,代價是高額保費!聰明買保單,轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份,保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調,買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險,而不是期待所有醫療支出,全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣,保戶需繳交的保費也愈高。她建議,民眾若想買醫療險,又不希望保費負擔過重,可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額,超過自負額的部分,再由保險公司理賠。例如,一張住院醫療險的保單,自負額為5萬,給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬,自行負擔5萬後,剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單,這類商品保費較低,民眾可評估自己能負擔的醫療費用,選擇適合的保單。一張保單值不值得買,必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為,保險雖重要,但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療,人生還有許多財務目標,需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多,但要買得對,才能發揮最大的價值!原文:怕自己太長壽,中高齡該加買醫療險嗎?專家:保險這樣挑,買對比買多重要
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2022-04-28 養生.人生智慧
近期想買房嗎?預售屋、新成屋、中古屋該怎麼選?理財專家給新手的7點買房筆記
看房,一直是我的休閒嗜好。以前還是上班族時,同事是偷偷逛網拍、加團購,我則是上各大房仲網站看房。假日,朋友相約吃飯、看電影,我是約朋友去看建案,連代銷公司都認得出我的臉。雖然當時買不起,但看看這些房子,腦海中會自動勾勒出美好的未來,其實還蠻療癒的,也是給自己多一點賺錢的動力。看房,算是一個很勵志的休閒活動,很推薦給大家。雖稱不上專家,掐指算我前前後後也買賣過十戶房子,有自住、有投資,有小賺、有賠過,還算熟能生巧。【延伸閱讀:為何40歲後會「窮者越窮,富者越富」?專家告訴你7種讓你變窮的壞習慣】【延伸閱讀:45歲之後你會站在哪裡?別在該理財的年紀選擇放棄】新手買房的7個買房筆記我把自己這十多年的買房心得整理出重點,給想買房的新鮮人:筆記一:買房預算,至少抓總價的三成買房前,先看看自己的口袋,不要太過勉強。很多人都知道銀行貸款的自備款要兩成,卻忘了提到,買房其實還有許多「隱形成本」。如果你是透過房仲買賣,是需要支付仲介費,目前的行規是按成交總價「買方付百分之一至二,賣方付百分之三至四」來收取仲介費,在買房的時候,別忘了會有這筆支出。(不過各家房仲搶案激烈,越來越多房仲願意降低仲介費,可以試著議價看看,不必照單全收。)在房子過戶的時候,還會有代書費、政府規費、保險費等費用需要支付,也是一筆不小的數字。有些人是買新成屋,一般來說新成屋是沒有天花板的,燈具也是暫時照明,所以需要記得多抓一筆簡單的裝潢費用。另外,接天然氣、裝熱水器、裝冷氣、買各種家電、家具,加起來也不是一筆小錢。所以,購屋準備金至少要到總價的三成,才會比較餘裕。買房是要讓自己生活更有品質,所以事前一定要做好財務規劃,不然有了房子卻沒了生活質感,甚至淪落到被迫賣房套現的地步,那麼寧可租房可能比較快樂。目前每一千萬的銀行貸款,每月大概要繳四萬左右貸款(依實際為準),我會建議多準備半年的還款預備金,日子才不會過得戰戰兢兢。最後要特別提醒,決定簽約買屋之前,一定要把相關資料給銀行先進行評估,看看實際的貸款成數有沒有問題。我遇過一些自以為可以貸滿八成的買家,經過銀行評估後發現之前有信用上的瑕疵,或是購買的物件沒辦法貸足八成(乙種工業宅、事務所),最後發生資金不足的窘境,所以簽約之前一定要先做確認。筆記二:賣屋時,裝潢是不值錢的很多屋主會在房屋介紹上寫著「百萬裝潢」,企圖用這樣的字眼拉高房價,依照實際經驗,除非是很了不得的大師裝潢,當你轉賣時,這些裝潢,真的值不了多少錢。誰管你花了兩百萬裝潢,現在買方都是看時價登錄在喊價。裝潢就像新車,落地就不值錢,而且每個人的喜好不同,你的裝潢在買家眼裡可能是種累贅。所以,如果不是你人生最後一戶房子,未來可能轉賣的話,裝潢真的不要花太多欸!(如果你錢多就另當別論。)筆記三:當心仲介的數字遊戲我遇過大部分的代銷、仲介都是不錯的,但也遇過會耍小手段的老鳥,我分享幾個他們常用的招數。你要留意車位的價格,有些代銷會把價錢灌水在車位上,讓你誤以為每坪單價變低了,但實際上買的車位價格,比別人還高出許多,根本沒有買到更便宜的價錢。還有,有些仲介會打團體戰,合演一齣大戲給你看。我聽業內朋友說,在你出價後,仲介可能會告訴你這樣的價錢買不到,因為有另一組客人出了更高的價錢,屋主還不肯賣(還會秀給你看對話紀錄),其實所謂的另一組客人有可能是由他們的同事所扮演!買房的時候要清楚自己的底線在哪,堅持自己的立場,不要被房仲的話術帶著走,無欲則剛,不買最大,別怕買不到,總會有更好物件在等你。筆記四:預售屋、新成屋、中古屋的價格比較新建案、預售屋,不見得比舊屋好。同一個地區的新建案、預售物開價都會比附近的舊屋貴(很多),雖然「看起來」比較賞心悅目,但魔鬼藏在細節裡,房屋的品質不見得比舊屋好。買預售屋時,建商的信譽、口碑,是重要的參考依據。我自己現在比較傾向買「看得到」、「有人入住」的建案,這樣才查得到實際的口碑。預售屋的價錢,通常是反應未來的價格,所以它的開價會比目前的市場行情高;新成屋,通常是反映當下市場的現況;中古屋有折舊,通常價格會低於市價。有一個簡單的推算方式,可以評估一個區域的合理房價:五年內的中古屋,大約是新成屋九折的房價;五至十年的中古屋,大約是新成屋八折的房價;十至二十年的中古屋,大約是新成屋七折的房價;二十年以上的中古屋,大約是新成屋五折的房價。你也可以用中古屋的價錢,回推預售屋、新成屋的合理價。不過,這種估價方式在高總價地段,像是台北的信義區、大安區,可能會產生低估的情形,因為這些精華地段的房子價值主要來自土地,並不是建物,所以會有另外的估價方式。筆記五:風水有關係因為工作的關係,接觸不少企業老闆,發現他們都非常相信風水,不論是選住家或是辦公室,都會先請風水師來看看。另外根據建商統計,十個購屋者裡平均有五至六個會提到風水的問題,為了自己的運勢,也為了將來賣房時好脫手,有重大風水瑕疵、周邊有嫌惡設施的房子,建議還是不要考慮。筆記六:保值,比增值更重要還沒什麼買房經驗的人,特別容易被「洗腦」。銷售人員常用「增值性高」的說法,例如:未來會有捷運、輕軌、有大商場、有重大建設……,企圖賣給你一個「未來」。其實,建商已經是用未來的價格在賣你了。後來你可能還會發現,銷售人員口中的大建設,只聞樓梯響,所謂「增值」只是一個大夢。對我而言,現在買房「保值」比「增值」更重要。筆記七:考慮未來賣房難易度蛋白區,雖然便宜,但你未來脫手時,會發現很有難度,需要花很長的時間議價、讓價,這和潛在的購屋族群有關。以我這兩年前後出售桃園、內湖的房子為例。桃園的房子總價低,預約看房的人很踴躍,但成交難度較高,雖然買方多有興趣,因為大家相對口袋淺,出價都會讓你傻眼。轉售內湖的房子時,雖然只帶看幾組人(我賣房沒有委託仲介,都自己賣),他們看了喜歡,就會出價,而且不亂砍亂殺;相較之下,會看蛋黃區的買方,口袋真的會比較深。買房就像結婚,婚前,你有很多機會,可以慢慢看、慢慢比較,千萬不要為了結婚而結婚。三觀不合,勉強屈就或高攀,日後只會有層出不窮的麻煩和問題,到時候離婚會比結婚還困難。 ※本文摘自博思智庫《別在該理財的年紀,選擇放棄》
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2022-02-17 養生.人生智慧
世界天翻地覆、我們怎能被框住!80歲國際牌長媳簡靜惠堅持當「好奇老人」:一直學就不怕老
洪建全基金會榮譽董事長簡靜惠的行程總是排得滿滿,一早採訪才結束,下午又要趕赴華山文創園區,親領由文化部長李永得頒發的「文協獎章」。事實上這一天早上,她清晨5時許就起床,還看完了作家陳雨航的新書《時光電廠》,這爆滿行程就是年輕人也要累癱,她卻仍精神矍鑠,腳步輕快地不似80歲老人。 簡靜惠是國際牌創辦人、臺灣松下電器前董事長洪建全的長媳,1971年執掌基金會至今,創造文化界許多第1:創辦台灣第1本專業書評刊物、贊助並發行台灣第1張民歌唱片、創設台灣第1座視聽圖書館……。 基金會歡慶50歲,她決定交棒去玩 引領風騷半世紀,她在基金會歡慶50周年的此刻選擇交棒,「基金會已經有它的體制,我也已經老了,那我就玩唄!」簡靜惠俏皮地說。 老去是修練,簡靜惠20年前就開始準備,她陪伴婆婆洪游勉安度老後,也在老人家身上看到落日紅霞般的美好熟年。「婆婆將自己生活打理得清清楚楚,就算年紀大了,晚輩要帶她做什麼,她都願意。」 人稱「國際牌阿嬤」的洪游勉本是童養媳,為爭取婚姻自由,13歲便到洋裁店工作,存錢為養兄另外娶親。婚後則輔佐先生創業,還曾為了國際貿易應酬之需,打著「學插花」的名義偷偷去學跳舞。 婆婆晚年獨居、樂活成為心中典範 這位非典型婆婆晚年獨居,年逾80歲仍與企業家太太們組成的「12姐妹會」固定相聚,每月約打高爾夫球、吃飯聊天,「老了還是打扮得漂漂亮亮,分享過去的盛年風華和人生經驗。」 正因有婆婆為典範,她欣然迎接老後,2年前更拿掉戴了10多年的髮片,不再掩飾一頭白髮。當下朋友愕然、驚呼,但輕輕一嘆轉瞬即過,她剎那間醒覺:「外在的美好,3秒鐘就過去了,真的沒人會在乎你的容貌,人家在乎的是你的談吐、內在的東西。 「年紀大了,讓你不怕的最大力量就是學習。」簡靜惠48歲開創讀書會,但不拘泥形式,「讀書、或不讀書、或玩耍,沒有一定要怎樣,我從來不綁自己!」 愛找年輕人互動、認識新朋友 洪建全基金會研發長曾文娟便說:「她在生活中會時時找年輕人互動,喜歡認識新的人、做不一樣的事。」 好比曾文娟10多年前去學佛朗明哥舞,簡靜惠也跟著去報名,她穿上大圓裙、舞鞋上了2~3次課,才因踩腳傷膝蓋而放棄。 她調侃自己是「好奇老人」,對改變從不抗拒,「改變在我們的人生裡頭是非常必要的,尤其年紀大了,更要適時看身心各方面與外在環境來變化。」 無懼新科技,還請專家來教學 多年前她與讀書會友推動「不怕老」行動,「養心、養身、養生、踐行,是我理出的4種頭緒。」 她用學習來擴大思維與心靈,至今仍學日文、上鋼琴課,也曾為了追劇練過一陣子韓語,智慧型手機、網路社群、視訊等新科技全盤接受,不但請專家來教,還帶一眾婆媽來學習。 養心之外,她從60歲開始晨運,幾年前發現自己脊椎側彎無法久行,治療結束便找教練帶做肌力與體能訓練。簡靜惠笑言,別把健身當作年輕人練肌肉,其實熟齡者也可以透過運動練回腿力。 像她要求教練每月規劃一次戶外健行,第1次就被帶去絹絲瀑布,把同行友人都嚇壞,「但發現(我)可以耶~所以身體是可以練的!」 (圖/簡靜惠提供) 從自我束縛中解封,活得無所畏懼 至於養生,則是經濟、生活的規劃,一定要瞭解自己的資源:「要不要跟兒女住?自己財產怎麼分配?每個時代都不一樣啊,你應該去想自己想要什麼樣的生活。」 尤其財務規劃要及早,但也別把外在條件看得比內在力量大,「有錢人不一定人人都好,沒有錢也未必就不好,當你不在乎(錢),多就是少,少就是多。」況且有些快樂,不必靠錢也能得到。 「進入熟齡,不要被既定的框架綁住。」簡靜惠說,世界早已天翻地覆,「現在的教育不是這樣,現在的人生也不是這樣。」她企盼所有進入熟齡階段的每個人,都能從自我束縛中解封,去玩、去學習,活得無所畏懼。●原文刊載網址●延伸閱讀:.提升免疫力,笑就對了!產生笑容時腦中釋放快樂激素,有效舒緩各種疼痛、不舒服.抑鬱症真是可怕惡魔!苦苓:那時唯一念頭是要怎樣尋死,才能讓妻子拿到全部保險金.攝護腺手術容易出現低體溫!骨科、泌尿科手術特別要注意,「這樣做」避免併發症發生
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題/失智者如何保護財產?專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮,尤其是失智症患者,因認知功能出現障礙,判斷、思考退化,容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產,或簽署文件變成保證人,因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當,律師教你認識三道防火牆,做好財務安全防護。幫失智家人留住錢!長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生,患有失智症、單身未婚,某天胞兄接到房仲電話,告知王先生委託賣房,簽了委託銷售也已成交,需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝,弟弟失智住在安養中心,怎麼會有房屋買賣交易紀錄?房仲特別說明如果無法辦理過戶手續,要另付一筆違約金,哥哥擔心若房產被騙走,日後安養費怎麼辦,自己還有家庭要照顧,無法負擔日後的費用,最後尋求律師的幫忙,律師給了以下建議:● 第一點:首先發出律師存證信函。● 第二點:接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點:同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」,最後成功守住財產。Q1:發現家人有失智症病徵時,該如何設下防火牆?失智者因為失去判斷能力,容易成為詐騙集團下手的目標,專業律師吳挺絹建議,發現家人有疑似病徵時,應立即就醫累積病歷或診斷證明,一旦遇到有心人士,才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後,在司法體制中難獲正義,失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2:什麼是「準詐欺罪」?什麼時候該提出告訴?以上述王先生的詐騙案件為例,吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴,將財產過戶的手續先停下來,避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足,家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為,可提出準詐欺罪。※刑法第341條(準詐欺罪),利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足,故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常,「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲!專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀:https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者,不能只關注失智症問題,更要仔細觀察是否出現其他症狀,專家教你找出問題所在儘早解決,避免小病釀大病:https://pse.is/3pynby)Q3:什麼是「監護宣告」?失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後,讓王先生的哥哥變成監護人,取得法律上可以幫忙管理財產的權利,王先生的所有不動產買賣需經由哥哥,但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明,「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬,本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4:聲請「暫時處分」的功能?該何時聲請保護應受監護宣告人的利益?暫時處分是一個暫時決定,而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序,大約半年時間才能完成,若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險,透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前,禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議,聲請監護宣告時,可同時聲請暫時處分,防止財產被移轉的危險,及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患,設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多,失智症患者除了遭到外人詐騙,也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例,三兄弟分得遺產後,哥哥住在安養中心,陸續出現重聽、健忘症狀,有時電話講很大聲,容易洩露錢財狀況,手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」,失智症患者無法自由使用財產,錢財使用由銀行把關。Q1:設定「自益信託」的好處?● 將財產放在銀行信託,每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等,專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人,除可杜絕詐騙、親友借貸,還可事先指定財產繼承人。Q2:什麼時機應該做自益信託?● 若擔心年老後會失智,可主動到銀行辦理安養自益信託,分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆,也可以先規劃安養信託,確保財產安全。● 另外,罹患早發性失智症的患者,本人也可親自到銀行申請辦理,安排日後生活受到照顧。Q3:如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益?各種聲請須配合醫院鑑定,醫院的鑑定報告扮演著重要角色,作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊,應提早規劃與防範,最好的方式就是到法院聲請監護宣告,保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了,財產就要任人分配?」生命無常,沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理,因此,資產規劃更應及早開始,搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產!:https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後,尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等,為避免親人對簿公堂,提早做好法律上的預防措施,維護財產安全。吳挺絹強調,失智者遭詐時,症狀輕微、表現正常,家屬常常未發覺行為異狀,錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩,及早預立財務規劃,避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點,無法獲得實質賠償。
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2021-09-23 養生.人生智慧
人生最悲慘下場?陳怡芬:為孩子鞠躬盡瘁,自己卻變成下流老人
編按:錢,是親子之間最複雜難解的議題。當成年孩子開口要錢時,父母要贊助到什麼程度?要不要留遺產給孩子?曾在金融業工作多年的理財專家陳怡芬指出,贊助孩子前一定要先為自己留下足夠的老本。養老防兒,才不會變成悲慘的下流老人!孩子想出國讀書、結婚、買房,為人父母的我們該出錢贊助嗎?不捨孩子為錢煩惱想幫忙,卻又擔心自己的老本不夠用?錢,是親子之間最重要,卻也最難啟齒的議題之一。清大計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬,在金融業工作近30年,曾任花旗、富邦、新光等多家銀行高階主管,是國內最早推動親子理財的專家。育有2個女兒的她認為,父母想支持孩子、贈與金錢是人之常情。但是,提出贈與時,不能附帶情感上的條件。否則,最終失望的往往會是父母。「不要把自己的老後,賭在孩子身上。」她提出中肯的建議。子孫滿堂未必是幸福!不想變下流老人,幫孩子前先為自己做打算從事金融工作多年,陳怡芬很喜歡觀察不同世代、族群,對於理財的態度有何差異。以父母對下一代的贈與為例,她認為,現在70、80歲的世代,多會毫不考慮地將財產留給孩子。例如,當年她才剛出生不久,父母就將房子登記在她名下,「他們都不怕我以後棄養父母!」她笑說。這樣的觀念,也和社會環境有關。陳怡芬指出,在早年的台灣,孩子還是青少年時就可以外出工作,16歲就能成為家庭的生產力。父母投資孩子,將來他們也會照顧雙親的老後。然而,現代人出社會的年齡愈來愈晚,父母養育孩子的時間也隨之延長。許多50世代總開玩笑說,過往是「養兒防老」,如今必須「養老防兒」。陳怡芬坦言,今日父母提供孩子金援,「比較像是欠債,不是投資。」既然把孩子帶到世界上,就有責任撫養他們,直到孩子可以獨立生活。至於什麼時候才「可以」,每個人的想法不同。不過可以想像的是,愈晚放手的父母,愈是辛苦。她有個親友,57歲,有4個孩子和一位青少年階段的孫子。當同齡人多已經退休享福時,她仍為了孩子們的生活辛苦打拚:要照顧離婚的女兒、要贊助兒子買房,又要出錢幫人在澳洲的孩子取得公民身分⋯⋯。賺來的錢,幾乎都用在孩子身上,只為了老後有人照顧自己。「養兒防老的觀念,讓她多了很多負擔。兒孫滿堂,不一定是幸福。」陳怡芬感嘆。「我們這代的女性,不論家庭狀況如何,大家的共識都是靠自己最穩定。」陳怡芬指出,在高齡社會,女性的平均壽命比男性長,更要做好老後的財務規劃。孩子需要錢時,父母想幫忙的心情無可厚非,但應該先評估自己的能力,再決定要資助孩子多少。如何判斷自己的「老本」夠不夠用?陳怡芬提供簡單的試算法。假設目前50歲、每月生活開銷5萬,一年的支出約60萬。若預計60歲退休,到90歲之間共30年,60萬乘以30年為1,800萬。這個數字,就是你需要準備的退休金。且考慮到通膨、老後可能的醫療開銷,實際上需要的退休金應該比上面的數字略高一些。陳怡芬指出,50世代的女性,一定要思考如何避免落入老後生病、貧窮的窘境。照顧好自己,就是對家人和社會最大的貢獻。千萬別為了孩子鞠躬盡瘁,自己卻變成經濟有困難的下流老人,「那真是人生最悲慘的下場!」如何為自己存夠老本?傻瓜花園投資法,分散風險創造現金流陳怡芬指出,退休理財最大的重點,是創造每月穩定的現金流。「你要找到一隻金雞母,讓牠每個月下金雞蛋給你。」她如此比喻。該怎麼找到屬於自己的金雞母?陳怡芬建議,優先投資價值穩定,且會固定創造被動收入的理財商品,例如配息型基金、儲蓄險、年金險等。每年領股息也是不錯的選擇,不過股價波動較大,且有些股票的配息政策並不穩定,最好分散投資標的,不要單押一支個股。在投資前,本金不足的人應先清點資產。例如,名下有房產的人,可考慮「以大換小」或搬到郊區。買賣的價差,就可以作為投資的本金。或者「以房養老」,藉由反向抵押貸款創造每月的現金流。「不要認為房產應該留給小孩,很多人都是老了窮得只剩房子。」她說。至於個人的理財策略,陳怡芬偏好定期定額買入共同基金,且基本上只停利,不停損。除非投資標的長期表現不佳,才會考慮脫手。她稱這套理財心法為「傻瓜花園投資法」,購買不同區域或單一國家的基金,就像在花園撒下各種植物種子。定期澆水,時間到了就能收成,不需要費太多心力照顧。她也指出,定期定額的優點是長期下來可平均化購買價格,不至於買在最高點、賣在最低點。此外,建議挑選基金標的時以股票型基金為主,因爲產業型基金的景氣循環時間較長,要許久才能達到停利點出場。50後還要不要買保障型保險?先評估你能承受的風險人生下半場,是否需要買新的保險商品?陳怡芬指出,保險最大的意義,是為我們分擔風險。人生最需要保險的階段通常是青壯年,因為他們是家中的主要經濟支柱。然而,到了中、熟年,保障型保險的保費變高,想買新的保險商品要審慎評估。她以長照險為例,這是近年來各大保險公司針對熟年族群極力推動的商品。但她提醒,購買前應留意保單的給付條件,並且思考幾個問題:你有多高的機率會發生需要長照的狀況?如果你老後並未失能,而是罹癌或心臟病發作離世,現在的保單有無足夠保障?她認為,除了購買保險商品外,長照費用也可透過其他投資商品創造的現金流支付。比起錢,更重要的是創造老後的人際支援系統。她以自身經驗為例,父母晚年皆中風、需要人照顧。她和妹妹都住得近,再聘請外籍看護,沒有保險也能讓父母生活無憂。然而,對她這一代5年級生而言,子女未必隨侍在旁,有些國家更已開始禁止輸出勞工到台灣。50世代的老後,可能會面臨無人照顧的窘境。屆時是否有朋友可以互相照應,或者需要提前搬到安養機構?政府長照2.0的服務,可以幫上多少忙?如何延長健康自理的時間?這些問題都需要提前思考,並預先做準備。「有了長照險,不一定就能高枕無憂!」她提醒。陳怡芬形容,人過中年,理財就像一場考試。及格標準是老後夠用、不變成「下流老人」。如果還有餘裕,想考得更高分,不妨思考如何讓錢創造更大的社會意義。她看過一位北一女的學姊,畢業後在美國當工程師。70多歲時,她捐贈50萬美元給母校,而非全數留給自己的兒孫。「她覺得比起留錢給孩子,讓年輕的學子有更好的教育,錢用得更有價值。」她呼籲,50世代的同輩人,一定要趁意識清楚、可以獨立行事時,為自己做好財務規劃。將自己賺來的每一塊錢,花在你認為值得的地方!原文:不想當下流老人,如何「養老防兒」?陳怡芬:養隻金雞母,坐等穩定現金流
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2021-05-29 醫聲.院長講堂
振興醫院院長魏崢/醫師挑戰的不是病人而是疾病! 提供遠距醫療,開設視訊門診
魏崢是國內心臟外科、心臟移植權威醫師,2019年再次出任振興醫院院長。魏崢表示,振興醫院「麻雀雖小,五臟俱全」,不求大規模的發展,但要走向提供精緻、高品質的醫療服務。5千萬防疫基金 保護員工日前急診室的護理同仁確診,醫院暫時關閉急診室,做環境的消毒與員工的篩檢,昨天才重啟急診室提供服務。魏崢指出,員工是醫院最珍貴的資產,所以務必保護好員工,因此該院董事長王世忠慨贈院方5千萬元做為防疫基金,讓醫院全體員工能夠全力投入防疫,不必憂慮財務困難。闊別23年後再接掌振興團隊,魏崢認為,最大差別是過去對於醫院管理沒有那麼重視,但現在管理工具增加,管理更精準。像人工智慧(AI),當各家醫院都在導入相關技術時,一定要順應這個潮流,AI顛覆過去傳統醫學觀念,老一輩覺得幾十年得到的經驗,但用AI方式經過運算,發現診斷判讀比經驗累積還要厲害。AI用於醫療診斷 包含管理 「現在要談AI的應用還太早。」魏崢說,AI現在在各醫院還是起步階段,大家都還在摸索,且不僅適用於醫療診斷,也包含醫院管理。振興醫院就在台北榮總旁邊,如何做市場區隔?魏崢表示,振興醫院畢竟不像北榮是公立醫學中心,不可能每一科都發展到很大的規模,因此如罕見疾病或是像癌症等需耗費大量團隊的疾病治療,就盡量不去發展。魏崢說,振興應朝向精緻發展,量不需要太大,但醫療技術、品質和服務都要最好。因此,振興的醫師多聘自醫學中心,都已有相當的醫療經驗,而不需要靠「量」來累積。自費、國際醫療平衡收支魏崢表示,振興醫院是財團法人醫院,屬必須自負盈虧的私立醫院,因此成本必須在不影響醫療品質下,人力和其他方面都必須撙節使用。由於健保的剔退、核檢沒有一定的標準,且隨時改變難以掌握,讓醫院沒辦法做好財務規劃,因此,振興醫院從自費醫療和國際醫療等健保以外的收入來平衡。但受到新冠疫情影響,魏崢說,除了國際醫療難以推行外,因為疫情嚴重,也讓患者不敢到醫院看病,造成醫院營運受到影響,尤其五月起疫情加劇,醫院的營運及醫療量能都面臨了嚴峻的考驗。遠距醫療 開設視訊門診因應國際醫療與疫情常態化的需求,遠距醫療諮詢是現代化醫院必須提供的服務,魏崢說,振興早在2006年就開展心臟遠距醫療的服務,去年更積極規劃遠距醫療諮詢的業務,最近疫情大爆發,感染者蜂擁而至各大醫院就醫,排擠到其他疾病患者看病或領藥,因此自5月19日起,振興展開全面性「視訊門診」服務,提供民眾看診領藥不出門的遠距醫療諮詢服務。魏崢小檔案年齡:71歲專長:心臟移植、冠狀動脈繞道、心臟瓣膜、主動脈剝離及TAVI手術等現職:振興醫院院長、振興醫院董事、國防醫學院外科教授給病人的一句話當醫師的人不能完全站在自己的立場,動刀與否要看病人是否有這個需要。醫師挑戰的不是病人,而是疾病。
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2021-03-28 新聞.元氣新聞
健保延伸公衛及長照 社保司:是去年就公布的配套之一
衛福部長陳時中日前受訪表示,健保給付改革規畫將往前往後延伸,往前延伸至公共衛生,往後延伸至長照或安養機構。不過,長照與健保的財務規劃及整合、是否需再漲保費、執行方式,這些實務細節,陳時中並未闡述。衛福部社會保險司司長商東福表示,其實這就是去年調整驗保費率前,部長就提出三大配套之一。三大配套包括,減少浪費、負擔公平、提升品質,當時就有提到,提升品質的部分就包括四到六年的「健保中長期改革計畫」、改革健保給付及支付制度與健康照顧體系、整合公衛體系與健保資源。商東福表示,「健保中長期改革計畫」範圍很廣,其中一部分是國家衛生研究院透過論壇對外溝通的「健保支付給付制度改革」,已進行兩年,目前是彙整建言的階段,內容就會包括上述往前、往後延伸的部分,例如公共衛生上,由國健署篩檢再由健保提供治療,也包括全責照護相關的支付制度改革。初步了解這些納入會增加多少錢?商東福表示,政策面的東西要跟外界溝通就會請健保署去估算,也是到時要請署裡面去估,但目前沒有還沒有估算。健保署署長李伯璋表示,政府是一體,資源要做最有效的利用,以病人為中心去整合健保與長照資源,是合理的規劃。
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2021-01-06 養生.家庭婚姻
婚前必看!能坦承談錢不尷尬 伴侶至少討論過5金錢問題
在結婚前,你們有好好談錢了嗎?雖然這聽起來不是一件很浪漫的事,但卻是可以幫助你們日後走得的更穩定的基礎。越早談越好,現在就開始找方法吧!「從今天開始,無論是順境或是逆境,富有或貧窮,健康或疾病,我將永遠愛你、珍惜你。」結婚典禮上,我們常常聽見這句誓詞,說明往後的人生,我們會努力為彼此的生活付出,不論條件如何。然而,在這些浪漫與勇氣背後,我們也來聊聊實際的問題──就如同成熟的感情基本一般,想要一起生活,你們也必須要有成熟的金錢觀。所謂成熟,不再於要準備多少錢才夠用,而是你們有沒有在金錢上的共識?如果錢涉及的層面那麼廣,那你們有沒有開始進行討論?你們各自可能有不同的理財習慣,今後要該如何一起協調?《Forbes》上一名財富策略師 Catherine Schnaubelt 表示,討論財務目標是伴侶都必須經歷的課題;婚姻也往往代表著資產的合併,你需要開始去正視錢,讓後續可能的問題能被提早解決。以下便是她建議,婚前你們至少要討論的財務問題:一、你的金錢使用習慣是什麼?Catherine 提到,就像每個人都有自己的嗜好跟特質,在儲蓄與花錢方面也是如此。因此,你要開始理解伴侶對金錢的態度,這甚至可以回溯到他的原生家庭、父母的經濟與習慣等;你也可以從中去看出譬如他為什麼會有某些衝動購物,以及他投資的方法,背後是否有哪些財務恐懼。一但你能完全了解對方的金錢觀和習慣,這些有助於你們建立共同的財務目標。二、你的個人目標,與我們的共同財務目標是什麼?要一起生活,你們對未來肯定會有一些想像。譬如你們都會想要有一棟自己的房子嗎?你們對居住的要求是什麼?要在什麼地段、格局多大夠用?去把這些藍圖初步規劃出來後,你們就能思考如何去達到目標。其中你們可能會規劃到有一個共有的帳戶,或者你發現其實各自有獨立帳戶其實更適合你們等等。三、你目前有背負任何債務嗎?有的話,會打算如何處理?在單身時期,財務還是很個人的事;但結婚以後,它可能就會複雜許多。因此,你清楚彼此擁有什麼的同時,也要很清楚雙方有哪些限制。其中,你們要確認是否有債務的問題。它可能是學生時期帶來的學費貸款、家內債務,或者平時消費累積的卡債。試著在這時候對彼此坦承,也了解對方的信用評分和信用紀錄,這對你們未來有什麼財務規劃當然也是很重要的。四、你有多少財產?結婚以後,我們會如何分配它?接下來,我們也聊聊彼此擁有的財產,以及共同討論婚後可以如何分配,或者下一步的計畫等。而如果你們有計畫在結婚後有一些共同的資產,那麼如果有一天會分開,到時候財務會如何分配?這些問題聽起來很現實,可能還有點傷感情。但相信我,越早談,對你們只會有越多好處。五、開啟共用資金,一起為共同目標努力吧!最後,Catherine 建議一但你和伴侶徹底的討論了雙方的財務歷史與習慣後,你們可以思考如何結合彼此的財務,去達到共有的目標。當然,你們不用一開始就掏出所有,這會給彼此很大的壓力。你嗎可以從比較小的項目開始,例如開一個聯名支票帳戶,去練習如何管理彼此的共有資金。要和伴侶討論金錢問題,可能對你而言有點陌生。然而,你們本來就無法一下子成為理財專家,總是需要透過不只一次的反覆溝通,花大量的時間,去取得可以滿足彼此需求的共識。而理財除了方法,更重要的其實還包含你們的心態。《Money Crashers》上的專欄作家,同時也結婚並育有孩子的 Casey Slide,便提出了幾個給新婚夫妻的資金管理心法:1. 這一個需要「分擔」的責任婚姻中的金錢管理,並不是要你們迅速討論然後得到最完美的解答。它通常需要你們長期的投入、彼此都平等地分擔一些責任。例如,你們雙方都能參與決策、預算,以及帳單得支付等。2. 別忘了有愛,還有保持耐心跟錢有關的事,可能有時會讓你心煩意亂。但別讓自己魯莽做出可能傷害關係的行為。例如當你的伴侶超支時,別指著他大吼大叫,而是可以試著去理解背後的原因,以及告訴他這件事對你的影響,還有你們作為一個團隊,可以如何共同改進等。3. 試著信任彼此,在金錢上尤其如此除非今天你已經確定你的伴侶有計畫地在欺騙你,否則,我們都該練習去信任對方。譬如你該學會放棄控制,不要過問他今天花了多少錢、都花到哪裡去;因為當你今天不信任他,他做的每個舉動,你可能都會看不順眼,或者產生懷疑或貶低。練習信任,你會感覺到自己也不會在這件事上產生那麼多壓力。4. 絕對的誠實,這很重要,也很基礎誠實總是最好的對策。如果你今天不小心搞砸了,譬如你忍不住買了一個在預算之外的物品,試著對伴侶坦白吧!你承認你的錯誤,他一開始可能會很生氣,但等他冷靜下來,只要看見你的誠心,相信有共同目標的你們都還是有修復的能力。反之,撒謊會帶大巨大的影響,可能造成難以挽回的關係與財務破洞。5. 互相學習,看見他值得你欣賞的地方最後,就像你們相處上的任何層面一樣,彼此可能有各自擅長的地方,財務上也是如此。他可能特別擅長投資,你可能比較細心,善於儲蓄;而你們要試著可以去互相學習、欣賞對方的優勢,並且,讓這些優勢成為你們財務目標達標的好工具。在這個過程你會發現,它不只是財務的事,你們也不斷地在增加彼此的情感基礎與信任度。每個人的財務目標跟作法都是不同的,而成為伴侶的你們,也將因為彼此的默契,產生出不一樣的財務規劃和成果。柴米油鹽,越是離不開的事,我們就要對它有越多的了解。雖然這個過程可能有點辛苦,但因為想一起生活,你們願意努力,這也是我們深信的,婚姻的意義所在。就像後來你發現的,越實際,其實越浪漫。結婚前,親愛的,我們先談錢吧!【推薦閱讀】送禮經濟學:送禮物給伴侶,為什麼一年比一年更難有驚喜?「談錢太現實?不談錢才是不切實際」獨立女子有感的五件事有哪些行為,在默默浪費錢?兩個方法重新你的理財計劃本文由女人迷授權,原文連結請點「成熟的關係,可以坦承談錢而不尷尬」適合結婚的伴侶,是因為至少討論過這五個金錢問題
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2020-08-21 失智.失智100問
財務問題/和失智家人聊理財好難 醫師傳授一句話讓長輩接受提議
據失智症協會去年調查發現,剝削失智者財務的人,自家人及外人比例幾乎各半。不希望長輩辛苦一輩子的錢不翼而飛,越早規畫理財方法是關鍵,但如何向失智家人開口是件難事,臨床醫師建議,避免以罹病起頭,也可交由長輩信任的醫師開口,增加長輩不願意聊下去的可能性。失智者家屬劉慧芳回憶,十年前丈夫開始變得多疑、易怒、判斷力減弱,一日接到詐騙電話,天真地將上億房產過戶,詐騙集團立刻轉手他人,更誘騙他投資、離家販毒,出言恐嚇家人不准報警,劉慧芳含淚泛說,她一開始並不了解這就是失智症,真希望當初早點發現就能避免。台灣目前約有29萬人罹患失智症,且以每年增加1萬人速度增加中,輕度、中度患者還是可以如一般人一樣趴趴走,在失智症門診服務20年的台大醫院神經部主任邱銘章說,比較幸運的案例往往是在意思還清楚時及時預立財務規劃。然而,大部分的狀況是,當失智者發生財物損失時,往往錢都拿不回來了。邱銘章建議,民眾在和失智症家屬談起財務規畫,可用「辛苦了,未來就當家裡的董事長管大事就好,小事就讓子女當經理處理。」通常家屬就願意繼續聊下去,也建議由長輩信任的家人負責溝通。若失智長輩不願與家人聊,邱銘章說,可尋求醫師協助,「但我們不會劈頭就聊正題」,失智症門診的醫師需花長時間與長輩培養信任關係,提醒家中長輩名下若有龐大動產、不動產,一旦出現對數字不靈敏、易怒或不在喜歡原本嗜好,就應儘早致失智症門診鑑別診斷。台灣失智症協會法律顧問鄭嘉欣也提醒,財務越早規畫越好,建議民眾邁入中年就應及早進行,並與家人溝通協商,保障財務自主與安全,也可要求金融體系人員協助監控;失智症患者確診後,不論是失智症輕度或重度,都應馬上申請輔助宣告或監護宣告。鄭嘉欣提醒,失智者遭受財物損失時,往往因為尚未有監護或輔助宣告,或尚未確診失智症,無法確認行為發生時失智者的意思能力,因此在法律上經常被判敗訴,最終只得認賠損失大筆金錢。台灣失智症協會秘書長湯麗玉說,金融界是避免失智者財產遭剝削的第一道防線,策劃出版「別讓樂齡變成『樂零』!如何照顧失智者的荷包,金融人員的必修照護課」,呼籲台灣金融界透過這本書認識失智症,學習細心察覺可能遭受財務剝削的潛在失智者。立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁!無論你是否為失智者,我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台;而你來告訴我們,那些關於失智的故事。加入>>