2024-03-22 退休力.理財準備
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎?真的可以領到退休金嗎?5個問題帶你了解!
Q1: 聽說勞保可能不夠,退休金怎麼辦?A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障,但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休,領取勞保退休金的人變多了,同時因少子化原因,繳納勞保費的人變少了,造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示,勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰,即使政府連續幾年撥補都超過千億,仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制,是將過去的確定給付制(由雇主給付一定金額給退休員工),改為員工專戶的確定提撥制(由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中),此專戶為可攜式帳戶,即使中途轉換職場,年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少?能夠支應我未來的退休需求嗎?以主計處2021年統計,全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬,若以每年薪資成長率2%計算,在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提),假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲,則每月可領的勞退金額約為5,481元,遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元(主計總處110年調查結果)。何況隨著醫療技術的進步,未來平均餘命有可能更長,只靠勞退不僅不夠,更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠?立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」,自己還需要準備嗎?A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計,國人不健康餘命平均為8.4年,在長照2.0分級補助,及使用者付費原則下,雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用,但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料),如果以保險事業發展中心估計,長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算,即使不加計通膨,須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率,我的退休金準備會不會也跟著縮水?儲蓄是種美德,但在高通膨、低利率的環境下,通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例:在3%的通膨下,現在的1,000萬,30年後實質購買力僅剩412萬。因此,投資最大的風險就是不投資,低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率),放著財富不動就是坐等它貶值,唯有盡早學會用對方法進行投資,才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始?退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好,更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA),在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標,並協助您建立堅持紀律投資的行為,不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題,同時搭配自動化交易機制,可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕,更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備,1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算
準備退休金,要先知道自己的財務缺口,同時注意四個風險,首先是長壽風險,如果活得比預期久,準備的退休金是否足夠?最近通膨壓力顯現,若退休是很久以後的事,必須將通膨風險納入考量,另外就是健康與投資風險。要怎麼知道自己的退休金有多少?有算過為了退休要準備多少錢嗎?勞動部和中華民國退休基金協會皆提試算公式。進行退休財務規畫,最擔心的莫過於準備的錢不夠支撐未來退休生活,退協理事長王儷玲指出,民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點,為了讓民眾更瞭解退休後所需花費,特別開發智能化退休金試算工具「好命退休聰明理財平台」,只要登錄簡單資料,可算出退休應該要存多少錢,同時提供投資建議。勞動部也提供勞保老年給付和勞工退休金的試算公式,以勞工退休金為例,勞工自行輸入預估薪資、預估投資報酬率、薪資成長率、提撥率、工作年資等假設條件,即可試算。及早知道自己有多少財務缺口,可以讓大家及早開始 準備。.「勞保老年給付」試算.「勞工退休金」試算.「一對一RFA理財顧問專業諮詢」 立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅責任編輯:陳學梅
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2022-11-10 焦點.元氣新聞
年薪300萬工程師遇文組好友怨「薪水低」 他嘆:我只是運氣好!
現在科技業正夯,許多年輕人紛紛選擇理工科系就讀,為的是希望能達到百萬年薪的收入,而文組畢業生收入普遍沒有科技業高,讓不少網友感慨。日前就有一名年收300萬的工程師表示,他跟文組朋友聊天時,常常會聽到對方哭窮,不知道該怎麼安慰對方,他坦言「總感覺自己運氣好,踩著朋友們在資本主義的社會上吃香喝辣」。一名網友在Dcard發文表示,他在科技業工作5年,年薪已經破300萬了,最近跟一些非理工、醫學系的文組朋友聊天時,常常會聽到對方抱怨薪水只有3萬多,而且每天朝九晚六,甚至要加班。同時朋友們也抱怨「文組行業不論怎麼努力跳槽,都有天花板,薪水最高大概4萬至5萬元,很羨慕讀二類理工科的同學」。原PO透露「我知道他們也都是認真或有理想的人,也不全然都是高中爽玩三年、大學爽玩四年那種,因為如果是這種從小玩到大的人,那他們的薪水就算咎由自取。但只是因為這些朋友對理工沒興趣,或者沒天份,導致自己只能走在台灣相對科技業比較低薪的行業」。他指出,「這樣想好像也不是很公平,我現在工作一年薪水等於他們賺6~7年薪水,真的落差超大超可怕。我不覺得我當年求學時的努力有他們的6~7倍這麼多,甚至2倍可能都沒有」。文末,他表示「不知道板上各位或怎麼安慰這樣的朋友,或怎麼看待這樣的現象?每次吃飯完後,我拿到薪水都有很深的罪惡感,覺得自己好像是靠著運氣好,踩著朋友們在資本主義社會上吃香喝辣」。對此,網友認為「我覺得這個現象非常可怕,這是一個把人當工具看代的社會 ,一個只在乎你在功利意義上有沒有產值的社會,而且大部分人也以身為工具沾沾自喜,只能用金錢與資本之類的功利價值來衡量一切,但我們念了這麼多書,應該知道不是只有這種價值觀而已,也應該知道人的價值不該被侷限在金錢和物質之上」、「供給需求決定價格,而不是成本決定價格,雖然文組畢業生也很努力,做得很辛苦,付出的成本很高,但需求與供給就是沒那麼高,因此薪水拉不高」。也有網友建議原PO「跟有這種情況,又交情比較好的朋友聚餐,我都會請吃飯或請喝個飲料,然後問他們要不要轉職」,也有同為文組的朋友表示「我覺得沒什麼,我也文組,而且是純文組+海歸,薪水在台灣也低,偶爾也會跟理工朋友哀怨幾聲,可是我心裡很清楚,這就是我想要的生活,要我換跑道我也不會換,所以你應該也不用那麼在意」、「你還真是清流,身為文組我應該能理解你朋友的感受,我30歲連150萬都看不到」。
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2022-09-10 退休力.社會連結
中高齡就業歧視/續聘高年級生 補助沒在刀口上
勞動部「中高齡者及高齡者就業促進法」自2020年12月4日起上路,至今已滿一年半,是否有助中高齡勞工就業困境?政府該如何針對執行現況進行修正?專家認為,專法上路目前執行最好的是續聘屆齡退休勞工,但是產業別似有太集中保全業現象,擔心業者可能原本就要留用,補助只是錦上添花,建議是否增加分級制度,若屬原本留用率高產業就把門檻上調,降低不易留用產業補助門檻,有助鼓勵更多元產業續聘。鼓勵促進勞參率 無新增效果專精勞工政策的台大國發所副教授辛炳隆表示,雖然這兩年中高齡勞工勞參率提高,尤其是60歲以上就業人口,但是有些是專法上路之前就開始提高, 其中可能有世代效應,例如55歲以上世代,若是25歲進入職場,當年剛好遇到1990年代出現產業大量外移,實質經濟成長率與薪資成長脫鉤,當時的人沒有機會享受到經濟高、薪資也高紅利,反而薪資增幅變小,房地產價格變高,繳房貸的負擔重,這個世代勞參率來自經濟壓力,未必與專法有關。他說,專法上路後訂定的各項鼓勵措施,以補助繼續雇用屆齡退休員工申請最多,可惜很多是保全業,因為有65歲強制退休年齡法令規定,可能公司原本就要繼續留用,而非因為補助額外增加留用,造成申請補助產業過於集中特定產業,「這雖然不是壞事,擔心的是補助只是錦上添花,是原本就會續聘的對象,還是增加雇用?」專家建議分級制 更重視職訓辛炳隆表示,日本也有類似的續聘退休員工獎勵補助,但做法是先有諮詢團進駐企業了解實際狀況,確認有留用再給補助,但過程耗費的成本太高,台灣雖然不一定比照,但可以考慮建立分級制度,若是屬於原本留用率就高的產業,將補助門檻往上拉高(例如留用比率提高),或是訂出補助上限;如果不易留用屆齡退休員工產業,就放寬補助門檻。他建議,專法上路二年後,應該滾動式檢討相關措施。辛炳隆認為,中高齡勞工其實最需要的是職業訓練,因為一般企業會將職業訓練資源用在年輕員工身上,但如果未來職涯終點是70歲,55歲的中高齡勞工面對往後還有15年職涯,最應該參加職業訓練,這部分政府給補助最有用,協助提高勞務價值。
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2021-07-24 養生.人生智慧
只靠勞退勞保仍不夠!50世代別低估退休金缺口
阮慕驊認為,人生若想要致富,需要培養正確的財商知識,先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財,30歲開始準備退休金,趁早開始,較能以穩健方式累積財富。但是如果等到50歲才開始理財,又該從何做起?阮慕驊說:「50歲和30歲相比,時間少了很多,應充分善用剩下還在工作的時間,整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入,詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢,以及是否能因應退休後的生活開銷。」只靠勞退勞保仍不夠他舉例,一般人普遍65歲退休後,至少再活個20年,這20年如果沒有工作收入,需要完全仰賴退休金過生活;然而,台灣約95%企業都是中小型企業,除了退休新制的雇主6%法定提繳外,也沒有特別再為員工規畫退休金,一般勞工如果沒有自己規畫退休金,那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎?2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付,以每年1.55%的年資給付率計算,換算工作30年的所得替代率是46.5%(1.55%x30),加上勞退6%提撥30年,以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%,勞退基金年化報酬率4%計算,得出的結果是21.65%的所得替代率,兩者相加後得出68%的替代率。至少先備40%退休金不過,68%還只是最理想的情況,阮慕驊提醒,畢竟勞保年金改革爭議不斷,46.5%替代率可能不保,加上勞退新制是2005年才開始實施,不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外,勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%,姑且不論物資波動、通膨等影響,一般人想在退休後維持退休前的生活品質,首要先補足至少40%的退休金缺口。善用長線投資2方法阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能,如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看,若不考量股票漲跌波動,端看長期的股利收入,用時間複利的「72法則」推估,投資人若持續抱著這檔股票達16年(即72除以4.5)投入的本金可翻倍,或是買入連結大盤指數的ETF,用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法,特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間,幫助自己存下退休金。72法則金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間,反映出的是不考慮通膨影響,投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率,得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/搞懂退休金!勞退「自提」要趁早 未來保障加倍
勞工退休金有兩筆,勞保+勞退。調查顯示,多數勞工分不清勞保與勞退。其實,勞工只要記得,退休金有兩筆,一筆是勞保,一筆是勞退。勞保是社會保險,有生育、職災、傷病、死亡及老年給付;勞退則是純退休金制度,由雇主在工作時為勞工提撥退休金。近七成五勞工知道退休後可以領勞保,但知道可領勞退的比率則減為六成。勞動部表示,可能近幾年勞保破產問題常被報導,勞工較容易關注;勞退則因為是雇主按月提撥到帳戶,常被勞工忽略。實務上,先不談勞保破產危機,現行勞保老年年金平均請領金額不到二萬元,因此單靠勞保老年年金,退休保障不足。若加上勞退,可提升退休收入,但若能再加上自提勞退,保障加倍,對現在還年輕的上班族來說,退休後至少可月領三萬元以上,甚至可達四萬元。鼓勵年輕族群勞退自提,未來收益大翻倍。多數勞工對如何算出自己的勞保+勞退沒有概念。其實只要上勞動部及勞保局網站,都有試算系統。以勞保來說,公式較簡單,就是以自己終身投勞保的投保薪資中,用最高的60個月的平均投保薪資做基準,每一年的所得替代率是1.55%。假設最高60個月平均投保薪資是4萬元,投保35年計算,則每月可領的勞保老年年金就是4萬元×35×1.55%=2萬1700元。那麼勞退呢?很多專家都建議要自提,真的差很大嗎?勞保制度設計是社會保險,因此老年年金就是根據年資計算。但是勞退就是純退休制度,如果勞工日後想多領,有參加自提跟沒有參加自提,差距很明顯。根據勞動部的勞工退休金試算系統,假設一名勞工每月薪資4.2萬元,用最保守的每年薪資成長率1%,勞退提撥投資報酬率3%,預計工作35年後請領,該名勞工的新制勞退金含收益可達219萬元。但是如果除雇主提撥以外,勞工每月也自提6%,也就是一個月提撥薪資的12%,相同條件下,35年後帳戶總額可達438萬餘元。每月才多提6%,對勞工的確是加倍保障。年輕世代可能會認為薪資不高,還要自提嗎?別擔心,勞退新制雇主提撥,加上自提,效果仍很驚人。〈試算案例〉1.只有雇主提撥6%,沒有自己提撥每月薪3.5萬元計算,薪資成長率1%、投資收益3%、提撥6%,35年新制年資後,帳戶總額為183萬元,若以平均餘命20年計算,每月可領10,119元,但所得替代率提高到20%,若再加計勞保35年年資的所得替代率54.25%(1.55%×35=54.25%),兩筆退休金所得替代率可達74.25%。2.雇主提撥6%,加上自提6%,總計提撥12%上述相同條件下,帳戶總額變成365.8萬元,每月可領20238元,所得替代率41%。若再加上勞保35年年資的所得替代率54.25%(1.55%×35=54.25%),兩者合計95.25%。調查分析可領勞退 61.6%民眾不知道社會保險與職業退休金是退休財務的重要基石,統計發現,15.5%的民眾認知不足,65歲到69正值退休年齡,但有21.1%認知不足。74.8%民眾認知未來退休後可以領取勞保;認知可領取勞退者僅占61.6%,兩者落差達13.2%之多,顯見民眾對於勞工退休、老後生活財務保障認知仍須提升。另外,52.4%的民眾不知可領取的退休金總額,20歲到49歲不知退休金金額者占六成以上,50到59歲也有46.1%。知道可領多少,覺得退休金足夠的僅占10.7%;知道有多少退休金,但覺得不夠的,達36.9%;60到74歲以上,知道可領多少退休金,但覺得不夠的比率達四成以上。小辭典所得替代率將「退休後每月退休金」除以「在職每月月薪」的比率。維持一定的所得替代率,是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。當所得替代率越高,則退休後的生活水準也越高。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-11-19 新聞.元氣新聞
健保費率極可能破5% 三費率版本曝光每月多繳58元起跳
今年已是全民健保連續第四年收支失衡,得靠安全準備金填補短絀,今年短絀金額已高達671億元,安全準備金也只剩下1.89個月保險支出。全民健康保險會本周五將討論明年健保費率,據了解,費率極可能突破5%大關,因即便疫情衝擊經濟,連付費者代表都未堅持不漲,這是過去20幾年來前所未有,但底線是不能一次漲太多。據悉,10月健保會諮詢會議的試算資料有醫界版本和付費者版本兩種,但恐難通過醫界版本5.52%,因漲幅高達17.7%,付費者代表難以接受。健保署試算的付費者版本為5.47%,補充保費費率為2.23%,預期明年保險收入達7410億,總額成長3.779%,可將安全準備金提高到2.12個月。然而,多名健保會委員指出,5.47%對於付費者代表來說還是太高,周五會議勢必將再提第三個版本。目前認為較可接受的費率是回到2012年的5.17%,若通過,單身勞工每月將多繳58元,扶養兩名眷屬之勞工每月要多繳174元,雇主每月要多繳182元,明年補充保費費率也將變為2.11%。健保會公正人士代表、消基會副董事長吳榮達表示,今年很特殊,大部分產業都因疫情而狀況不佳,漲保費對於雇主及勞工等付費者來說,是非常巨大的壓力。因此難以接受調幅高達18%的醫界版本,主張費率先回到4.91%,希望不要超過5%;如果真的沒辦法,再多或許到5.17%。一名健保會付費者代表指出,健保總額每年如滾雪球般成長,絕大多數都是雇主和勞工所付,現在總額已經是開辦時的四倍以上,經濟及薪資成長率卻遠遠不及總額成長率。今年疫情讓民間很苦,明年國保、勞保、健保費率卻全部要漲,基層已經哇哇叫了。老人和病人越來越多,為了讓健保錢夠,付費者願意體諒;呼籲政府也要苦民所苦,不要一次漲很多,也不要再加收部分負擔。健保會公正人士代表滕西華指出,健保署提兩個版本費率都偏高,有兩個原因。首先,健保會委員長期訴求政府確實負擔36%,若政府補足這500多億,財務壓力可減輕,但健保署並未依此試算費率。另外,健保署也沒有試算安全準備金僅一個月的費率,只試算安全準備金要兩個月以上的版本,費率當然高。滕西華表示,今年疫情衝擊經濟,保費一漲,補充保費也漲,付費者代表還願意漲保費,代表健保20多年的理性討論已趨於成熟。這次漲一點,或許可維持到2023年才再漲一點,不會強碰2024年總統大選。希望政府莫辜負健保會理性善意的討論,不要基於迴避大選的政治考量而一口氣漲足。前健保局總經理、陽明大學公衛所兼任教授張鴻仁也說,制度比調幅重要。大家認清錢不夠的問題、回到主軸認真談判,表示健保協商制度終於成行,很值得高興。雖然健保的理想是調整一次費率就維持五年平衡,但若共識是維持兩年平衡,那就遵照共識,兩年後再討論,如此就是好的制度。滕西華說,健保費率天花板是6%,漲到頂就要修法改革費基,這將是2024年的必然。當初二代健保改革未盡全功,起草法案的主要規畫者現都在蔡政府內閣裡,加上民進黨完全執政,要通過改革健保的法案,再也沒有比現在更好的時機。作為一個負責任的執政黨,民進黨應該在此任內戮力推動修法,可訂定日出條款,待費率達到6%才讓新法上路;若此時不做,下一次要解除健保危機會更困難。
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2020-03-27 新冠肺炎.預防自保
機捷直達車 部分時段將減為30分鐘1班
機捷載客量腰斬 預計4/6起離峰時段減班新冠肺炎疫情衝擊軌道運輸。國門出入境人數跌破萬人,衝擊機場捷運旅客數,桃園捷運公司估計整體載客量降五成,其中直達車更降達六至八成,決定減班;台灣高鐵公司原本因去年旅運量新高,宣布今年三月起對全體員工加薪百分之三點四二,未料如今運量受疫情影響,高鐵公司前天對內公告暫緩調薪。桃捷說,機捷直達車平日早上九點至下午五點、晚上七點至十點的離峰時段,以及假日全天,調整為每卅分鐘一班車;為不影響通勤族權益,普通車仍維持十五分鐘一班,預計四月六日至六月十四日實施。桃園市長鄭文燦說,機捷乘客減半,主要是機場旅客減少,因此決定減少直達車次,另機場巴士等對外交通也相對減班,會視疫情彈性調整。高鐵暫緩加薪卻發股利 立委認為不合理至於因疫情衝擊調減班次的高鐵公司,暫緩調薪也引發爭議。立委鍾佳濱昨說,「面臨寒冬,董事會還大方派發股利」,決定發放六十九億元高額股利,另一方面卻暫緩原拍板的調薪計畫,不合理,要求作為高鐵公司最大股東的交通部表態。高鐵企業工會表示,員工調薪「南柯一夢」,白紙黑字終究落空。工會說,理解公司為控制營運成本暫緩調薪,但節流不應只會訴求基層員工要共體時艱,用輿論道德壓力框住員工薪資成長,卻不去盤點公司在營運、維修及行銷等沒效益的開支,更遑論檢討高層薪資。台灣高鐵說,二○一五年起已四度辦理員工調薪,疫情爆發之初,即要求各部門立即研擬業務持續計畫及有效的開源節流措施,並非無盤點公司營運開支。會待疫情趨緩、營收回穩時再行評估辦理調薪,並非取消調薪,而是延後辦理。交通部鐵道局主秘饒國政說,股利部分相信會按照現況分析處理。交通部路政司科長王昭明說,高鐵如果要發股利,還要到股東常會確認,建議高鐵主管應針對社會觀感通盤考量,目前還未收到分析報告。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少
一份針對民眾退休生活調查發現,高達8成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退2筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。由台灣人壽和國立政治大學共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達8成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有9成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。 至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年,領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。 勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制上路到現在,即使中高齡勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。 舉例而言,如果勞工50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。 如果是60歲的勞工就更慘了。若是2005年勞退新制上路時就加入,那時已是46歲,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。反之,如果勞工40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達7.5成。 至於25歲以下的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。 整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
中年後薪資緩漲 提早準備退休儲蓄
許多退休計算機犯了樂觀的錯誤,認為計畫退休人士的薪水會隨年資調漲或至少持平,但事實是,許多人的薪水45歲起走下坡。紐約聯邦儲備銀行的2016年社安金紀錄顯示,員工最大的薪資漲幅發生在20、30多歲,中年後緩漲,接著下滑。 研究人員指出,多數人的薪水在45歲達到高峰,但前20%精英的薪資在50多歲仍看漲。 獨立調查媒體ProPublica和鑽研社會與經濟議題的智庫城市研究所(Urban Institute)調查指出,逾半過50歲且有穩定工作者遭資遣或解雇,絕大多數人在財務上無法復原。 這可能是殘酷的數據,卻得列入退休儲蓄的考量。布魯金斯研究所(Brookings Institution)高級研究員布特萊斯(Gary Burtless)說:「40歲的人生活順利時會想『等財務更好,就開始為退休存錢』,但更好的日子往往不會來。」 布特萊斯指出,受教育程度越高者賺越多錢,薪水達到高峰的時間越晚,「大學教授可能50多歲賺錢最多,但高中肄業者可能在30多歲就達到收入高峰,無法更上一層樓了。」 密西根大學健康與退休研究追蹤全美2萬人的情況指出,56%的51歲至54歲全職員工面臨經濟衝擊,包括收入腰斬或失業至少半年;這些勞工的家庭收入中位數下跌42%。 特萊斯說,工作受影響加上收入減少,是許多人邁入耳順之年卻積蓄不多的原因,「原以為孩子離巢後可累積財富,卻開始啃老本。」 認證理財規畫員麥齊斯(Michael Kitces)建議,自20多歲起就把加薪的一半存入退休帳戶,因為那時的薪資成長最高,同時限制生活花費隨著收入變多而增加的「生活方式通膨」,畢竟「由儉入奢易,由奢入儉難」。