2026-01-23 退休力.理財準備
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2026-01-14 退休力.理財準備
有錢有房卻生病也沒人陪說話 他一番話道出退休規畫的遺憾
大約五年前，一位科技業的高階主管張總來找我規畫退休。他的財務報表堪稱完美：勞保年資滿檔、勞退自提做滿、名下有三間無貸款的房產，還有為數不少的股票資產。以財務角度來看，他是典型的「滿分考生」。三年後，我再次去拜訪他，幫他做資產檢視。那天下午，我走進他位於大安區的房子，客廳很大，裝潢很氣派，果真是適合退休的好宅。張總坐在沙發上，身形消瘦了不少。他跟我說，退休第一年很開心，到處旅遊。但第二年，太太因為癌症走了；第三年，他中風輕微行動不便。雖然請了最好的外籍看護，但看護語言不通，兒子又遠在竹科工作，一個月難得回來一次。他指著桌上那堆厚厚的存摺和權狀，苦笑著對我說：「以前我覺得這些數字就是我的安全感。現在我才發現，我有錢請最好的看護，卻沒人能陪我好好說說話；我有錢買最好的藥，卻買不回健康的身體。這張財務報表是滿分，但我的人生報表，好像不及格啊。」張總的這番話，令我沉思許久。作為一個專業顧問，想跟大家分享：退休規畫，絕對不僅僅是「錢」的問題。 錢只是底氣，但撐起你老後生活品質的，是四本缺一不可的「存摺」。今天，我們不談複雜的財務報表，我們來盤點這四本攸關你後半輩子幸福的存摺。第一本：人際存摺這是你的「心理資產配置」在財務學上，我們講究資產配置要分散風險。在人生學上，你的情感依靠也不能只有單一來源。很多職場菁英退休後迅速衰老，原因通常不是身體問題，而是「社會性死亡」。以前你是「處長」、「總監」，每天電話響不停；退休後電話一停，那種巨大的失落感會讓人產生自我懷疑，甚至引發憂鬱症。這本「人際存摺」，我們要存的是「連結」。1.老伴是「核心持股」，要長期持有、用心經營：很多男性客戶跟我抱怨，退休後在家被老婆嫌棄。我常跟他們說：「以前你賺錢養家是大爺，現在回歸家庭，要懂得轉換角色。」老伴是你老後唯一的「合夥人」。夫妻關係好的，晚年生活滿意度通常都在80分以上。這部分的投資報酬率最高，多說句好話、多幫忙做點家事，這叫「情感複利」。2.老友是「分散風險」，避免雞蛋放同個籃子：不要把所有的情感需求都壓在老伴或子女身上，那樣壓力太大。你需要建立自己的朋友圈。我常建議客戶，退休前五年就要開始「暖身」，參加社團、志工隊、或者老同事的聚會。這不是去玩，這是去建立「支援系統」。當你心裡有苦說不出的時候，這些老友就是你的情緒避風港。3.與社會的連結是「抗通膨」，保持價值感：不要與社會脫節。我遇過很多長輩，退休後還去考導遊證照、去偏鄉教書。他們不是為了賺錢，而是為了證明「我還很有用」。這種心理上的滿足感，是用錢買不到的頂級資產。第二本：健康存摺醫療通膨的唯一對沖工具身為財務顧問，我必須很現實地告訴各位：「醫療通膨」遠比「物價通膨」可怕。隨著醫療科技進步，壽命延長了，但「帶病存活」的時間也變長了。我幫客戶試算過，如果不幸臥床，長照費用加上醫療耗材，平均一年要燒掉 60 到 80 萬。如果你沒有健康的身體，你的退休金再多，也只是過路財神，最後都進了醫院的帳戶。這本「健康存摺」，重點在於「預防性維護」：1.肌肉量就是你的「實體黃金」：別只盯著黃金存摺看，看看你的大腿肌肉吧！老年人最怕摔，一摔就臥床，一臥床各項機能就崩盤。醫學上叫「肌少症」，財務上我稱之為「資產快速折舊」。趁現在還能動，去重訓、去爬山，存下你的肌肉量，這比存什麼定存都實在。2.定期檢修，不要省小錢花大錢：很多長輩為了省幾千塊的健檢費，或是牙齒痛忍著不看，結果小病拖成大病。這在財務管理上叫「因小失大」。該做的健檢、該裝的假牙、該換的水晶體，請把它列為「必要之資本支出」。把身體這台機器維護好，它才能陪你走得遠。第三本：保險存摺資產保全的最後一道防線很多客戶問我：「我都六十歲了，還要買保險嗎？」我的回答是：保險不是為了賺錢，是為了「守財」。到了這個年紀，我們規劃保險的思維要改變。年輕時是為了保障家人的生活（壽險），老了則是為了保障自己的尊嚴（醫療與長照）。這本存摺的關鍵在於「轉嫁不可控風險」。1.實支實付醫療險（檢視條款年齡上限）：現在的醫療趨勢是「住院天數少、自費項目多」。傳統的日額型醫療險（住院一天賠1000那種）已經不夠用了。你需要的是能夠涵蓋達文西手術、標靶藥物等高額雜費的「實支實付」。請注意，很多舊保單只保到 65 歲或 75 歲，務必拿出來檢視，是否有續保到 80 歲甚至 85 歲的條款。2.長照險或失能險（避免長壽風險）：我常說，「走得快是福氣，走不了是拖累」。如果真的發生失能狀況，一個月四、五萬的支出，十年就是五、六百萬。這筆錢如果從你的退休金裡扣，你的生活品質會瞬間從商務艙降到貨艙。如果有保險理賠來支付看護費，你的老本才能真正用在自己身上。3.小額終老保險（身後事的安排）：這是政府推動的政策型保險，保費便宜，門檻低。用來處理最後的喪葬費用，留愛不留債，也是一種負責任的態度。第四本：財務存摺從「資產累積」轉向「現金流管理」很多人退休理財的最大盲點，就是「死守資產，卻沒有現金流」。我有個客戶住在市價五千萬的房子裡，但連換台冷氣都要猶豫好久，因為他手上沒現金。退休後的財務存摺，核心戰略只有一個字：「穩」。我們要將資產轉化為源源不絕的流水。1.打造退休金的「三層蛋糕」：．第一層（底層）：社會保險（勞保/國保）。 這是政府給的基本保障。至於要用舊制領一次整筆的還是用新制的領勞保年金，取決於個人的財務目標規劃，請領錢可以試算各種領法的優缺點。．第二層（中層）：職業退休金（勞退）。 這是你年輕時累積的個人帳戶。善用這筆錢，可以選擇月領或一次領後投入穩健的配息商品。．第三層（上層）：個人理財。 這是決定你是否有更好生活品質的重要關鍵。2.現金流為王（Cash is King）：退休後，請降低高風險的成長股比例，增加能夠產生固定收益的資產，例如高股息 ETF、投資級債券，或是類全委保單。目標是建立一個「自動化現金流系統」，確保每個月流入戶頭的錢，大於你的基本生活開銷。3.善用「安養信託」鎖住老本：這是最語重心長的建議。現在詐騙集團手段高明，專挑有錢長輩下手；或者不幸失智後，資產被他人挪用。透過「安養信託」，你可以把錢交給銀行管理，約定好每個月固定匯款給你當生活費，若有大額醫療支出需經監察人同意。這等於給你的財產加了一道「防盜鎖」，確保這筆錢專款專用，真正花在你身上。好的規畫，是為了優雅地老去財務規畫，不僅僅是讓數字變大，更是要讓生活變好。這四本存摺—人際的溫暖、健康的體魄、保險的防護、財務的現金流，就像桌子的四隻腳。哪一隻腳短了，桌子都不穩。我希望大家在盤點資產時，不要只盯著銀行存摺看。試著問問自己：我有沒有幾個能隨時說話的老友？我的大腿還有沒有力氣帶我去旅行？我的保單能不能應付未來的醫療科技？我的現金流能不能讓我安心睡覺？退休，不是人生的謝幕，而是另一場精彩劇碼的開場。只要把這四本存摺存好、存滿，我相信，各位都能擁有一個自在、尊嚴、且豐盛的晚美人生。作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問家族信託規劃顧問師保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2026-01-10 醫聲.Podcast
🎧｜長輩不說心情差，只說身體痛！名醫陳亮恭談高齡心理韌性
當身體逐漸老去，真正需要被照顧的，除了疾病外還有說不出口的牽掛與失落。臺北市立關渡醫院院長陳亮恭說明，如果長者無法適應這種從心理落差、無法放下的牽掛，就會逐漸累積成心理負擔。從診間聽到許多長輩的掛念，也讓陳亮恭執筆寫下新書「杖藜過橋東」，希望透過那些「走過的人的故事」，讓長輩學會轉念與放下。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓為什麼高齡長輩需要專門的高齡醫學？陳亮恭解釋，高齡醫學並非單純治療高血壓，心臟病或糖尿病等疾病的數值，其實生活功能、認知功能以及家庭功能也會牽涉到長輩的健康。為什麼「低血糖」比「高血糖」更危險？以糖尿病舉例，年輕病患的血糖控制目標在糖化血色素6.5，嚴格控制的原因是預防併發症發生，但對於75歲以上的長者。陳亮恭說明，國際高齡醫學則建議依據活動功能與健康狀態彈性調整，健康長者放寬至7；行動不便或失能長輩設定為8；失智患者則為8.5。此外，對長者而言，低血糖比高血糖還更危險。陳亮恭表示，高血糖對身體的傷害通常需要10到15年的累積才會顯現，但低血糖只要發生一次就可能走生命。年輕人血糖降至70時會出現冒汗、手抖等警訊，降低至40左右會昏倒，這中間還有緩衝時間，但長者因為神經感應遲鈍，感受到警訊症狀和昏倒的臨界值非常接近，緩衝期很短。陳亮恭也分享，根據健保資料庫的數據已證明，若是長輩一年內因低血糖昏倒送醫達兩次，後續發生失智症的風險也會提升。雖然台灣人民平均壽命約80歲，但其中有8年是「不健康」的狀態。陳亮恭表示，相較之下，芬蘭或日本等國的不健康餘命更長達12、13年，然而在平均壽命上也比台灣高許多。而高齡醫學的目標則是壓縮不健康的時間，讓長壽的同時也維持生活品質。此外，也並非所有問題都必須回歸到醫療體系解決，追求「不失能」與「不失智」才是老後生活最重要的目標，必須讓長輩能夠維持自主感和生活功能。放不下的牽掛成為長輩心病「慢性病並不可怕，心病才可怕」陳亮恭坦言，心理疾病與生理疾病同樣重要，且會互相影響。他指出，全球開發中國家65歲以上的老年人中，約有三分之一的人有孤單感；到了75歲以上，比例更高達近四成。陳亮恭解釋，孤獨感是一種主觀的感受，當他向病人詢問如何才不會感到孤獨時，對方卻回答：「我希望走掉的先生來陪我」、「希望孩子與孫子們不斷地回來看望我」，然而這些期望與牽掛，往往已成事實，現實中難以發生。陳亮恭憂心地說，當年輕人憂鬱時，會表達自己心情不好，但是長者面對憂鬱或心理困境時，並不會直接表達情緒，而是會說自己身體不好，這是因為心情轉化為身體狀況了，在醫學上稱為「身心症」。長壽之外，更重要的是心理韌性面對深陷心結的長輩們，過去他常建議對方想開一點，陳亮恭無奈地說。不過這些不僅無法給到安慰作用，還沒有溫度，也讓陳亮恭開始反思「我們這個年紀，憑什麼去給長輩人生上的建議呢？」。「培養韌性是日常的練習，不是等到發生狀況後才開始」，陳亮恭溫柔地說。他透過將古人「走過那些路的人生」整理出來，將古人們走完的人生過程中遇到的痛苦，無論是來自疾病、工作或愛情，以及他們如何走出來所留下的文字寫成「杖藜過橋東｣。「我希望把這些過程整理起來，讓大家平時可以看，作為學習和模擬訓練自己心理韌性的材料」。陳亮恭笑著說，在面對失去之前，先為自己的心留下一條可以慢慢走過的路。陳亮恭小檔案現職：臺北市立關渡醫院院長台灣整合照護學會理事長國立陽明大學高齡與健康研究中心教授兼主任經歷：臺北榮民總醫院高齡醫學中心主任英國牛津大學臨床老人醫學科訪問學者學歷：國立陽明大學衛生福利研究所博士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：蔡怡真主持人：蔡怡真腳本撰寫：蔡怡真《杖藜過橋東：柳風生暖意、杏雨不濕衣；陳亮恭談以心轉境的適齡漫想》高齡醫學權威陳亮恭在診間看見現代醫學無法企及的失落與孤獨後，穿梭古今，希望透過各種人生故事與感觸，讓讀者感受「轉念」能帶來的影響。本書由聯合報出版，集結嚴德發、陳威明、林奇宏、施振榮、張淑芬、林靜芸、朱宗慶、夏韻芬、吳若權、蘭萱、吳貞瑩等11位各界名人聯手推薦。新書售價480元，聯合報優惠價360元劃撥資訊帳號：19920764戶名：聯合報股份有限公司（填妥書名、姓名、電話、地址、數量）洽詢電話：02-8692-5588轉5616、5871（平日09:00-21:00 假日10:00-16:00）
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2026-01-03 醫聲.領袖開講
院長講堂／台安醫院院長陳欣宏 肩負世代傳承重任 打造高齡友善照護
專長男性前列腺疾病診斷及微創手術的陳欣宏，在台安醫院任職超過30年，2025年1月接下第16任院長，也適逢台安醫院創院70年。回首行醫之路，充滿了挑戰與使命感，他常鼓勵新一輩的醫師與同仁，醫療工作可以從聖經中得到許多啟示，「相信，神就會帶領」。陳欣宏畢業於台北醫學大學、台大公共衛生研究所，在台安醫院歷任泌尿科主任、外科部主任、教學研究部主任、教研副院長等職，資歷豐富未間斷過。迄今除了掌管行政事務，仍擔任泌尿科主治醫師，致力泌尿道相關疾病，門診總被慕名而來的患者塞滿。50年次的陳欣宏，家住蘆洲，從小就很會念書，每次都全校第1名。保送進徐匯中學，接著又考上建中，成績名列前茅。「那個年代，認為成績好的人就要考醫學系、當醫師。」他說，一路就順著父母的期待，當上醫師後發現，計畫再怎麼深思熟慮，也不是定局。選擇泌尿科 20年後變熱門陳欣宏說，聖經箴言16章9節提醒：「人心籌算自己的道路；惟耶和華指引他的腳步。」其實踏出去的每個腳步，無不是在上帝的指引之下，最終的結果可能與最初的想像不同，因為神有更好的安排。為何選擇當泌尿科專科醫師？陳欣宏娓娓道出，他在台北榮總實習2年，輪到一般外科時，曾連續2個晚上沒有睡覺，第3天跟著主任的刀進行胃癌手術，竟累到睡著，手還在拉勾突然驚醒；輪到婦產科時，常在半夜接生，需要24小時待命，生活品質真的不行，所以他選了刀沒那麼多的泌尿科。沒想到20年後，台灣人口高齡化速度極快，泌尿科竟然變得熱門。進入醫療領域後，陳欣宏說，他很清楚自己在做什麼，也很認真鑽研泌尿科的技術與知識。剛進入台安服務時，加上他就只有2位泌尿科醫師，每天都想著如何把病人帶進醫院，但遇上尿失禁或骨盆腔脫垂的患者，卻不會處理。因此，民國92年他赴美國進修，毛遂自薦大師級醫師學習治療尿失禁，獲得首肯。隔年，他返國帶回泌尿系統神經生理及手術等相關知識。引進新科技 通過國際評鑑民國95年，他在台安醫院推動成立「泌尿功能治療中心」，首創男、女病患獨立報到櫃台，陸續引進新科技，提供各項泌尿科醫療服務。尤其是微創手術，適用於結石、腫瘤、攝護腺肥大等疾病，都是目前泌尿科治療的主流趨勢。「台安醫院的泌尿科已經有一定知名度，主治醫師共有6名，專業度受到肯定。」陳欣宏說，台安醫院是區域醫院，曾通過JCI國際評鑑，以及通過高齡友善健康照護機構認證。醫院規模雖然比不上大型醫學中心，但是靈活度高，專長在健康管理、預防醫學、代謝症候群等領域。不只醫身體 也顧病患靈性「致力健康促進，病人的疾病才能根治。」陳欣宏指出，台安推動「新起點健康生活型態」，包括飲食與運動，尤其推廣素食已30年，生活作息正常的他，在醫院就會吃素，透過吃素過程中，可讓人的腦筋清楚、心會改變，有健康的感受；「有空就運動」，他會在工作中運動，每天走樓梯上班、查房，閒暇時打高爾夫球運動，因此他採主動式、行動式及感動式的管理醫院。未來，陳欣宏希望培養接班人才，傳承到Y世代團隊，打造友善職場環境。台安醫院已經70歲了，有些建築老舊，正進行汰舊換新，包括病房設施，提升病人舒適度與照護品質。「台安不是最大醫院，但要做把病人照顧最好的醫院。」他期許能再塑造成宗教醫療布道，不只醫治身體的病痛，也照護病患的心理和靈性需求。陳欣宏年齡：64歲專長：男性前列腺疾病診斷及微創手術、泌尿道結石診斷及內視鏡手術、婦女尿失禁及骨盆腔重建手術、男性性功能障礙診斷及手術現職：台安醫院院長、台安醫院泌尿科主治醫師、畢業後一般醫學訓練計畫（PGY）臨床教師學歷：台北醫學大學、台大公共衛生研究所經歷：台安醫院教研副院長、教學研究部主任、泌尿科主任、外科部主任、美國加州大學洛杉磯分校（UCLA）泌尿部臨床研究員給病人的一句話：想辦法讓自己運動，訓練肌耐力，為老後生活打下基礎。
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2025-12-28 醫療.骨科．復健
肌少症比你想像的早報到 亞洲人50歲後就應注意肌力下滑警訊
由台北市立關渡醫院院長、陽明交大健康長壽與老化科學研究中心主任陳亮恭帶領的「亞洲肌少症工作小組」(Asian Working Group for Sarcopenia, AWGS)日前公布最新亞洲版肌少症診斷共識，將肌少症篩檢年齡從65歲提前至50歲，強調肌肉功能衰退比多數人想的還要早，中壯年就須正視肌少症風險。針對亞洲國家分析，成果登上Nature系列期刊。自2014年起，陳亮恭便與日本、南韓、新加坡、泰國、香港等國專家共同推動亞洲肌少症的診斷與治療標準。《Nature》系列期刊極少刊登疾病臨床指引，最新亞洲版肌少症診斷共識刊登於《Nature Aging（自然·老化）》期刊，代表國際高度重視。陳亮恭表示，最新診斷共識集結數十篇亞洲各國的研究報告而成，其中，最重要的一篇研究來自於亞洲國家八個大型世代研究，針對近3萬5千名個案分析。研究發現，亞洲人身體組成與歐美不同，同樣身體質量指數（BMI），肌肉量不及歐美；另一個長期被低估的事實是，肌肉退化的時間比過去認知來得更早。養肌力中年就要開始，可利用小腿圍自我檢測。因此，新版亞洲版肌少症共識提出十年來最大幅度修訂，將肌少症建議評估年齡從65歲提前到50歲；明確定義，肌少症需同時符合「低肌肉量」與「低肌力」兩項條件；也納入「強化肌肉健康」的概念，強調中年就要開始提升肌肉健康，而非留待肌少症的診斷。根據2019年診斷標準，65歲以上男性握力小於28公斤、女性小於18公斤，恐為肌少症；今年針對50至65歲長者報告指出，男性握力若小於34公斤、女性小於20公斤，也可能是肌少症。新版共識也提供居家初篩方式，請他人協助，量測放鬆狀態下的小腿圍；或運用「手指圈腿法」，以兩手拇指和中指圈起小腿肚最粗部位，若圈得住就有肌少症的風險，可作為揪出肌少症風險的第一道關卡。中年開始訓練，70至80歲效益就會顯現。根據亞洲的跨國研究分析，「肌力」在45歲後開始顯著下滑，「肌肉量」則在55歲左右急轉直下。此外，過去歐美研究即指出，在20至70歲之間，肌肉量平均流失約四成，流失速度越老越快，60歲後每年還會再以1.5至2.5%的速度下降。這些變化影響體能與走路速度，更可能導致跌倒、骨折、住院、失能與死亡率，進而增加不健康餘命。肌力在年輕時表現愈好，退化速度愈慢，提升肌肉健康是一輩子的事。陳亮恭指出，「肌力表現在同齡人的前10%者，衰退轉折點會比一般人晚10年。」這也表示，預防肌少症，愈早介入效果愈好，「中年開始訓練，好處投射到20至30年後，70至80歲時效益就會顯現。」混合型運動搭配營養攝取，增肌效果最佳。陳亮恭說，強化肌力及肌肉量，運動、營養十分重要，目前最有效運動是混合型運動，以阻抗型運動合併有氧運動對肌肉量最好，阻抗型運動不可或缺，可增加肌力、肌肉量與行走速度。另外，也要兼顧營養攝取，運動加上營養攝取較單純運動為佳。肌肉健康攸關個人行動力，也影響失能率、醫療支出與長照負荷。陳亮恭說，「肌少症不是老人的病，是全民議題。」50歲開始檢測與預防肌少症，為自己老後生活打下健康的基礎，也是台灣在高齡浪潮下須共同面對的重要議題。最新版診斷共識重點1.篩檢年齡下修至50歲過去肌少症診斷關注65歲以上族群，新版診斷共識中，關注年齡下修至50歲。研究發現，骨骼肌對老化影響深遠。20至70歲之間，肌肉流失達40%，60歲以後，每年流失1.4到2.5%；肌肉量自55歲顯著減少，肌力於45歲及70歲加速衰退。肌力表現愈好，退化愈慢，反之亦然。2.簡化肌少症診斷指標過去診斷肌少症，除了低肌肉量和低肌力，還需檢測下肢運動表現、走路速度等指標。新版診斷共識中，若同時達到「低肌肉量」和「低握力」，也就是肌肉的量和質皆不好，即可確診，不再加入複雜的下肢功能評估。身體組成為骨頭、脂肪與肌肉，脂肪過多稱為肥胖、骨質過低則為骨質疏鬆症，但肌肉過少的議題，過去一直未受重視。台北市立關渡醫院院長陳亮恭指出，骨骼肌肉老化對健康有深遠影響，肌少症大幅增加高齡者健康風險，包括降低日常生活能力、生活品質下降，增加跌倒、骨折及住院等風險，甚至造成死亡。老化後「快肌」愈來愈少，更增跌倒風險。陳亮恭說，肌肉是能量代謝的重點器官，在不同的生命階段有不同的意義，與認知、代謝都有相關。骨骼肌功能主要負責運動，但在肌肉收縮時釋放肌肉激素，可進一步影響腦部神經再生、骨質強度、胰島素敏感性、發炎反應與心血管功能等，所以也被視為人體最大內分泌器官。肌肉健康連動多項生理功能與健康表現，以肌肉纖維類型分布為例，維持適當分布非常重要。陳亮恭說，肌肉纖維有兩種，一種是慢肌，稱為第一型纖維；一種是快肌，也叫第二型纖維。第一型提供耐力，第二型提供爆發力，老化過程中第二型愈來愈少，快跌倒時得靠肌肉快速反應修正姿勢，而老人這部分肌肉纖維比例變差，更增加跌倒風險。四肢發達有助大腦活化，50歲後注意肌力下滑警訊。與肌肉健康相關的生理特徵還包括合宜的肌肉量與肌力、有效率的代謝功能、強健的肌肉再生能力、有效率的神經肌肉運作、健康的粒線體功能以及平衡的蛋白質代謝。肌肉本質上有運動與代謝功能，強化肌肉健康，不僅能改善糖尿病、減少心血管疾病、也有助預防失智症。台北榮總高齡醫學中心主任林明憲說，「以往說，頭腦簡單、四肢發達，但現在知道四肢發達，有助於大腦活化，讓頭腦變得不簡單。」若能早一些預防肌少症，對於認知、代謝、體能、骨骼都有好處。數據顯示45至55歲是肌肉與肌力的退化轉折點，陳亮恭也觀察發現，過了50歲，生活上若出現下列變化，如瓶蓋突然打不開、毛巾擰不乾、走路跟不上同齡的人，未刻意減重卻莫名變瘦，都是肌力下滑警訊。相同BMI下，亞洲人肌肉量低於歐美，女性尤其明顯。陳亮恭指出，過去肌少症多沿用歐美標準，但研究顯示，亞洲人的身體組成和肌力衰退模式，都與歐美人士有所差異，因此更需要專屬亞洲的肌少症診斷標準。在相同身體質量指數（BMI）下，亞洲人肌肉量普遍較低、脂肪比率更高，其中又以女性最明顯，而亞洲男性在中年後肌肉流失的速度也特別顯著。研究發現，以日本人來說，同樣過瘦的身體質量指數（BMI）18.5，其脂肪量遠高於同體位的歐美人，顯見亞洲人的肌肉量、肌力不如歐美，這可能與亞洲人的身體組成有關，而或許和主食為澱粉及人種等有關，導致亞洲人的脂肪量較多、肌肉量較少。根據2019年的肌少症診斷標準，亞洲65歲以上族群肌少症達16.5%，可能肌少症占28.7%、嚴重肌少症占4.4%。亞洲年輕女性肌肉量偏低，是外表纖細的「泡芙族」。陳亮恭指出，許多亞洲女性從年輕時肌肉量基礎就偏低，外表雖纖細，實際上卻呈現「體脂高、肌肉低」的典型「泡芙族」體態；韓國甚至出現「年輕女性的肌肉量比祖母輩更少」的世代反轉現象，凸顯肌肉不足不是老年才開始，而是從年輕就累積的問題。另外，亞洲男性中年後肌肉流失速度也特別顯著，顯示亞洲族群的退化往往更早、更快。就這些差異而言，制定符合亞洲身體特性的診斷標準與切點數值，有其必要。別等衰退才補救，肌肉健康應提升到公衛層次。本次共識更新重點不僅在診斷，更首次把「肌肉健康」提升到公衛層次。陳亮恭指出，肌肉健康不應等到衰弱時才補救，尤其年紀大之後，比較難長出新的肌肉，「愈早開始，衰退愈晚。」陳亮恭指出，更新版亞洲共識與世界衛生組織（WHO）推動的「高齡整合照護」（ICOPE）框架接軌，該評估原本即已納入多項與肌少症相關的測量，若結合肌少症篩檢後，讓握力、營養、活力等項目能彼此銜接，形成更完整的早期發現與介入機制，也讓臨床診療、社區篩檢與長照端都能採用一致流程，有助推動大規模普查，並成為全亞洲推動健康長壽的共同策略。台北市衛生局提供的成人健檢已加入測量小腿圍，以提早預防及發現肌少症，但檢測對象多為65歲以上長者，希望可以提早至50歲。另外，目前成人健檢年齡下修至30歲，也建議應納入握力、小腿圍等檢測，並成為常規性檢查及參考依據，檢測肌肉質量，避免肌少症，是長壽社會的重點。亞洲肌少症工作小組10年有成亞洲肌少症工作小組成員涵蓋台灣、日本、韓國、泰國、斯里蘭卡、中國、新加坡、馬來西亞等8個亞洲國家，基於數十篇亞洲研究數據形成最新診斷共識，刊登於《Nature Aging》期刊。本次共識由台北市立關渡醫院院長、陽明交大健康長壽與老化科學研究中心主任陳亮恭領銜，是10年來的重大更新。新版亞洲版肌少症共識也是首度將焦點從肌少症的疾病診斷轉向全生命周期的肌肉健康促進，為亞洲人口老化挑戰提供創新的解決方案。肌少症是少數由台灣引領定義疾病診斷與治療方案的疾病，展現台灣在國際高齡醫學領域的學術領導地位；榮陽交團隊帶領相關領域的發展，更深化國際影響力與產學研發的機會。資料來源／陳亮恭
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2025-12-19 退休力.理財準備
59歲夫解定存「買80年鄉下老宅」迎退休生活 換來妻子怒吼拋震撼彈
一名59歲退休在即的男子為了實現嚮往已久的田園生活，瞞著妻子買下一棟偏鄉老房子，還要動用退休金整修，本以為同樣喜歡鄉間的妻子會開心，卻意外引爆婚姻危機。日媒報導，住在東京的59歲川島隆一（化名）預計於明年春天屆齡退休。前些日子，他瞞著妻子惠子（化名）在千葉縣山區購入了一棟屋齡80年的古宅，成交價格為500萬日圓（約新台幣100萬元）。他解約多年來存下的定期存款，以現金一次付清。動機來自隆一對退休後「鄉下生活」的嚮往。工作時期海外出差頻繁、經常不在家，他夢想退休後想在空氣好的地方，活用自己蕎麥麵製作的興趣，開一家小店，夫妻兩人一起慢活養老。隆一表示妻子以前在旅行時也說過安靜的地方不錯，而且當他提到老後想經營一家自己的店時，她還提議「那可以附設咖啡廳」，看起來很有興趣。所以他一廂情願認為，把契約書當作驚喜拿出來，妻子一定會很高興。周末早餐時，隆一得意地把房屋照片與契約書攤在餐桌上，迎接他的卻是惠子近乎尖叫的怒吼：「你瘋了嗎？連一句商量都沒有，就買這種看起來會長蟲的破房子！」近年來由於孩子已經獨立，惠子開始參加過去無法投入的社團活動，也盡情享受追劇等興趣，日子過得相當充實。對她而言，根本不考慮不方便的鄉下生活；更糟的是，隆一還脫口而出說等退休金下來，就拿去整修、打造一間店。那一瞬間，惠子的眼神完全冷了下來，她說：「退休之後，我也非得陪你實現你的夢不可嗎？」，然後整天都沒再走出房間。隔天，客廳的桌上放著一份已填寫好的離婚申請書，惠子對隆一說：「你要去鄉下就一個人去吧，我要留在東京的家」。隆一感到相當苦惱，古宅才剛買，想賣也賣不掉，訂金可能也拿不回來。如果退休金再被削減，別說整修，恐怕連自己的生活都過不下去。退休後的「夫妻溫差」往往是致命傷因退休而導致夫妻關係破裂的案例並不少見。其背後的現實是，夫妻之間對「老後理想生活樣貌」以及「對伴侶的依賴程度」存在巨大落差。根據索尼生命保險株式會社針對50歲至79歲族群進行的《高齡者生活意識調查（2024年）》，在「老後是否仍想與配偶一起生活」的提問中，回答「是」的比例，男性高達92.5％，女性則僅有77.2％。男女之間存在超過15個百分點的「溫度差」，顯示妻子未必如丈夫所想，對與配偶同住的老後生活抱有同樣強烈的期待。另一項調查指出，高齡男性較傾向把社會連結寄託在「配偶」身上，而女性則更重視「朋友」與「鄰里關係」。隆一認定「妻子一定和自己懷抱相同夢想」的單方面想像，即使是多年夫妻，也極其危險。尤其是在未經商量的情況下，擅自動用退休金或存款等「老後的生命線」，往往會成為瞬間摧毀信任關係的導火線。比起談論夢想，在退休之前，夫妻間更需要的是冷靜而現實的「老後生活共識磨合」。
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2025-12-17 退休力.理財準備
77歲男存1600萬仍沒安全感 退休後「牛排都嚥不下去」懊悔錢來不及花
不少老人一生節儉，把存夠錢視為安心晚年的唯一保證，卻在真正走到人生後段時，才發現時間、健康與使用金錢的能力早已悄然流失。日本一名77歲男子錢很多卻不敢花，最後無緣和最愛的人享受，自己健康也不允許，感到深深懊悔。日媒報導，住在東京的77歲佐藤健二（化名）曾是大型企業的業務人員，60歲屆齡退休時，他領到近3,000萬日圓（約新台幣600萬元）的退休金，目前光是股票等金融資產的存款就約有5,000萬日圓（約新台幣1,000萬元），過著人人稱羨的「人生勝利組」老後生活。佐籐為了將來拚命存錢，存摺上的數字增加是唯一的精神支柱。臨近退休時，存款已多到即使放眼老後也綽綽有餘。就在那個時間點發生了雷曼兄弟事件。對未來的不安驟然放大，他放棄60歲退休，選擇再雇用繼續工作，等到65歲才終於下定決心離開職場。即便如此，他對未來的焦慮仍未消失，生活依舊極度節制。佐籐的年金每月大約有20萬日圓（約新台幣4萬元），遠高於平均水準，但誰也不知道會不會再發生像泡沫崩潰那樣的事，他的想法裡錢能多留一點就多留一點。妻子罹癌猝逝 他後悔錢來不及花就在退休兩年後，與他結縭43年的64歲妻子因胰臟癌過世，從被告知病情到離開非常地倉促，這讓佐籐完全沒做好心理準備，他回想夫妻還約好等到70多歲要多花點錢，去做想做的事、到處走走看看，如今已不可能實現。因妻子的猝逝，佐籐一輩子對財產如履薄冰、謹慎再謹慎的人生，最近常因「早知道就多花點錢」而落淚。他上周難得想吃點好吃的，去了電視節目介紹的知名牛排店。但才吃幾口就嚥不下去了，最後幾乎整盤都剩下。他感嘆年輕時沒錢吃，現在有錢了，身體卻不接受，頓時感到相當悲哀。高齡者有錢 卻因長壽身陷焦慮即使相關調查數據顯示，高齡者是社會中最有錢的一群，他們對未來的不安仍然強烈，面對「目前的存款是否足以支應今後生活」的提問，有超過一半的受訪者回答「不夠」，老後焦慮可見一斑。對錢沒安全感的其中一大原因正是壽命延長，現代人平均壽命高達80歲，若從65歲開始領年金，還有15～20年的時間，自然會想方設法延長「資產壽命」。但若過度執著於延長資產壽命，反而會被健康壽命的落差所折磨。體力、意志力與好奇心，隨著年齡增長必然衰退。即使理解「以防萬一」的焦慮，但到了七八十歲，能進行高額消費的機會本身就大幅減少。再多的錢也可能失去意義。高齡者「怕錢不夠而焦慮」以及「有錢卻沒機會用而後悔」，這之間的平衡是每個上了年紀者的課題。
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2025-12-15 退休力.理財準備
63歲前主管月領不到4萬「狂挖退休金填坑」兩年敗掉200萬讓妻崩潰
一般人退休後收入驟減，若放不下過去的身分與面子，可能在不知不覺中，把辛苦累積的退休金快速掏空。日本一名63歲男性無論在職場還是家庭都持續寅吃卯糧，最終危及到自己的老本。日媒報導，住在東京的63歲山本隆一（化名）三年前從一家建材製造商屆齡退休。退休前擔任管理職的他，月薪約70萬日圓（約新台幣14萬元），年薪超過1,200萬日圓（約新台幣240萬元），並領了約2,800萬日圓（約新台幣560萬元）的退休金。60歲後，他選擇再雇用制度留在公司，工作內容轉為顧問性質，責任明顯減輕，他也理解薪水相對下調無可厚非。帳面薪資是25萬日圓（約新台幣5萬元），但扣掉稅金、保險費後，實際匯進帳戶的連20萬日圓（約新台幣4萬元）都不到。山本理性上明白，親眼看到數字時還是很受打擊：「在ATM前真的看了兩次。螢幕上顯示的入帳金額是19萬8,000日圓（約新台幣39,600元），我還以為自己回到剛當新進員工的時候。」薪資大減，山本卻沒能節省開支，只要一到職場，過去的部下仍會進行各種邀約，一被揪去喝酒，他也改不掉請客的習性。即使現在成了基層，要他跟前部下AA制，實在說不出口，每次聚會動輒花掉1萬日圓（約新台幣2,000元）。與妻子約定每月給付 挖退休金補差額在家裡，山本同樣不願示弱。他與妻子約定好，退休後每月仍要拿25萬日圓（約新台幣5萬元）給家用；但實際手收入不到20萬日圓（約新台幣4萬元），每月立刻出現5萬日圓（約新台幣1萬元）的赤字。再加上自己的零用錢、與部下的應酬費，以及延續現職時代的高爾夫交際，每月缺口超過10萬日圓（約新台幣2萬元）。山本無可奈何之下，只能動用已定存為備用金的退休金，轉一部分到活存帳戶，用提款卡領出來。每個月大概10萬日圓（約新台幣2萬元）。他心想反正有2,800萬日圓（約新台幣560萬元），這點應該只是誤差範圍。原本只是想小小補貼，然而手上還有退休金的安心感，很快讓金錢感覺麻痺。換車、給女兒的生產賀禮、買給孫子的高價書包等等，山本不斷動用退休金，一邊在心裡合理化：「這是我自己賺來的錢，我決定怎麼用有什麼不對？」退休兩年後東窗事發，妻子說想確認老後整修房子的資金，要求查看退休金存摺。原本2,800萬日圓被花掉超過1,000萬日圓（約新台幣200萬元）。山本被逼問後坦白，妻子只冷冷地說了一句：「我在你眼中，看起來是那麼愛面子的人嗎？」讓他啞口無言。為了面子瘦了荷包 毀掉晚年人生退休後的再雇用制度會導致薪資下滑，若退休前身居高位，之後轉為契約員工，薪資腰斬也不罕見。薪水減半，自尊卻沒跟著縮減，山本正是身為前上司的自尊作祟，加上繼續對家人逞強，導致退休金大幅蒸發的惡果。退休金不是「可以隨便花的錢」，而是「失去工作能力後的救命繩」。能夠放下無謂的自尊，面對財務緊縮的現實，才是真正守住老後生活的根本之道。
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2025-12-13 退休力.自在獨立
固定運動、社會連結…別等退休才行動！提早拓展生活圈才有精采熟年
周末清晨，世界還在酣眠，關渡醫院院長陳亮恭騎上自行車，從家中出發，沿著淡水河騎至關渡、淡水，也許坐下來喝杯咖啡，也許繼續往前騎，早上五點多出發，返家已近中午。在「退休準備指標」中，每周運動且達到一五○分鐘是健康行為，陳亮恭笑說自己是「周末戰士」，但這有研究根據，集中時間運動，周末補課，一樣有效果。上個月金馬獎頒獎典禮當天，民歌五十馬拉松開唱七個半小時，同一時間，政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲舉辦「鑫光閃耀音樂會」，現場三百個座位，座無虛席。去年她第一次舉辦個人演唱會，以「如願音樂會」作為六十歲生日禮物，今年更多好友共襄盛舉，讓她工作再忙也要練唱，用美聲發揮正向影響力。退休五力 自在獨立最優連續五年退休力大調查，「自在獨立」在退休五力中表現最佳，「社會連結」前四年墊底，今年以零點一分之差，由「健康」落入最後一名。健康與社會連結取得高分不易，但財務若是生活的基礎，要想過著有品質且精采的老後人生，打造健康韌性與強化社會連結，刻不容緩。陳亮恭表示，「退休準備指標」的題目設計主要問執行度，相對嚴格，填答者若思考實際執行狀況，覺得自己沒有做到或沒有準備好，可能就下修選填答案，使得分相對較低。但填寫「退休準備指標」也是一種提醒，針對指標中項目進行盤點並自我檢視，提醒老後生活的重要事項。「退休準備指標」中的健康行為包括運動習慣、注意飲食和定期接受健檢等，近五年統計顯示，有固定健檢、洗牙等健康行為的比率隨年齡上升，但卅歲以下未達成者仍有二成一到二成五，為各年齡層最高。另外。五年來接受重訓比率大約維持三成，但選擇綜合運動比率不到一成。陳亮恭指出，近年在政府與民間大力提倡下，許多民眾開始培養運動意識並建立習慣，不少人對預防肌少症已有概念，大多知道透過重量訓練、攝取適量的蛋白質可維持肌力。但基礎的健康習慣，如定期健康檢查，接受洗牙維持口腔健康，進行視力與聽力檢查等，必須挪出時間至醫療院所，需要更強的執行力，更有待進一步的宣導與提醒。綜合運動 兼顧強身健腦近五年選擇綜合運動比率不到一成，陳亮恭指出，綜合運動指需要記憶動作，例如括舞蹈或籃球等，身體活動的同時也動腦，優於單純的跑步或走路。他也鼓勵大家到戶外運動，原本沒有運動習慣的他，疫情期間自覺活動量變少，體能下降，先是利用跑步機運動，現在到戶外騎車，感受路的高低起伏、溫度和光影變化，讓運動更有趣。活躍好學和自在獨立、社會連結屬於心靈層面的退休力指標，前兩項歷年調查分數皆不低。調查顯示，願意了解新的社會趨勢、新的價值觀者、持續接觸新事物、新資訊，如閱讀、接觸影音、參加活動者，各年齡層皆接近八成。但社會連結分數始終不高，有從事志工的經驗或門路、管道者，僅有二成五。陳亮恭分析，社會連結分數低，與人們生活圈固著在職場有關，大家把大多數的精力用在工作與職場，難以分心，或許想著「等我退休再說」，但如果原本就沒有拓展新生活圈的習慣，退休後生活圈只會變得更小，社會連結需要提早練習，循序漸進打開社交能力。改變生活 現在開始行動作為「退休準備指標」的設計者，陳亮恭和王儷玲都親身力行，為了準備退休力而努力。陳亮恭體悟到生活不能只有工作，適度空出「留白時間」，他先前去了一趟台東池上，結識一群七十歲上下的「老朋友」，發現他們帶著實踐夢想的心情在生活。很多事情別等退休後再做，從「現在」開始建立屬於自己的準備清單。王儷玲不斷在專業領域中拓展新項目，除了她一直關心的勞退改革，呼籲大家注意退休財務安全，近年推動永續金融與影響力投資，成立創新發展平台，結合科技力和創新力推動永續金融發展，但即使工作忙碌，她依然挪出時間參與合唱團練唱，用歌聲和活力創造連結與感動。
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2025-12-06 養生.抗老養生
給自己「找麻煩」有助長壽！78歲教授堅持每晚例行公事：抗老的刺激
面對變老，多數人難免心生抵抗。但生物學家池田清彦認為，老化本就是生命自然的進程，與其抗拒，不如以輕鬆的心態接納。他在著作《老いと死の流儀》談談為什麼「做那些有點麻煩的事」對老後生活其實很重要。日本早稻田大學榮譽教授、生物學博士池田清彦現年78歲，他坦言自己當然感受到老化，但依然用「那也沒辦法嘛」的輕鬆心情跳過煩惱，專注在捉蟲、家庭菜園等能帶來樂趣的活動上。雖然有些事情因年紀無法再做，但也有許多「現在才能做到的事」，這是他每天真切體會的。規律的生活才是對身體最溫和的方式人們常說「規律生活有益健康」，原因在於身體的各種機能基本上是沿著固定節奏運作的。節奏越穩定，負擔越小。年輕時就算作息混亂，身體的修復力仍足以彌補；但年紀大了還每天亂七八糟地吃、睡、活動，等於讓身體承受很大的壓力。工作也是同樣的道理。輪班制讓身體疲憊，固定班表則輕鬆許多。年輕時可以勉強，但年紀大後最好讓起床、就寢、吃飯等時間越固定越好，老化速度也會比較慢。現代人要完全照做「日出而作、日落而息」並不現實，勉強反而造成壓力。池田清彦認為，只要把自己的生活節奏決定好即可，不必迎合自然界的作息。他自己通常凌晨1點睡、早上9點起，完全無視日出日落，但每天維持同樣節奏，所以身體狀況很穩定。雖然前列腺肥大讓他夜裡會起床上廁所2、3次，但並不覺得睡眠不足，自然也不需要午睡。老年人容易睡不著 和白天的行為有關若臨時需要早起，他最多連續1、2天調整，問題也不大。但若要大幅更改生活節奏，建議每天慢慢提前或延後1小時，不要一下子改太多。許多年長者常說「晚上難入睡」，其中一個原因是睡眠荷爾蒙褪黑激素下降。褪黑激素的原料是白天的「血清素」，因此若白天血清素不足，晚上自然就不容易睡。血清素的分泌和「曬太陽」、「身體活動」密切相關，所以改善白天的活動量，反而比想辦法增加睡前儀式更有效。像是早晨散步、做點輕運動，都能讓晚上比較好睡。此外，睡前避免強光，也不要一直滑手機或看電腦，因為褪黑激素在太亮的環境下無法正常分泌。無壓力不是好事「剛剛好的壓力」讓人更長壽雖然規律生活是根本，但完全無壓力的生活反而不好。沒有任何負擔會讓「長壽基因」Sirtuin基因活性下降，關鍵在於「適度的壓力」。什麼是適度？池田清彦認為：「讓人覺得有點麻煩，但又不是討厭到不想做」的事情，就是最剛好的壓力。他每天的早餐都自己做。雖然菜單固定，就是飯、味噌湯和蛋料理，但味噌湯與蛋料理的蔬菜和配料需要細切，多少有些麻煩。不過，他覺得加入多種食材比較好吃，所以雖然麻煩還是會做。吃完早餐，他會到庭院走走，夏天照看蔬菜，冬天準備餵鳥的飼料。家中庭院常有山雀、鴿子、甚至畫眉鳥造訪，只要放些葵花籽，就會吸引不少鳥來。每晚最麻煩的例行公事：打掃浴室他每天傍晚工作到5點左右，之後喝點燒酒或日本酒配晚餐，洗澡後再進行一件「每天都覺得很麻煩但必須做的事」：清潔浴室。他會把浴缸、地板、洗浴區全部刷洗，最後連天花板都擦乾淨。大概要30分鐘，是不小的工程。但他把這件事視為運動替代品，也因此家裡的浴室多年來一點黴菌都沒有。像這些事：煮早餐、餵鳥、打掃浴室，表面看是「麻煩」，但並不讓他痛苦，反而成為維持身心活力的刺激。年紀越大越容易覺得「麻煩」隨著變老，人會愈來愈容易覺得「懶得做」、「不想開始新事物」。這很自然，但若對所有事情都逃避，生活反而會變得萎縮，也可能加速老化。池田清彦認為：「不用做討厭的事，但那些有點麻煩、卻又不至於厭煩的事情，盡量做。這些小小的負荷就是讓人長壽的刺激。」適度的活動與「剛剛好的麻煩」，能讓身心都維持在良好狀態，延緩衰老。
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／周妮萱 存一半收入 預約後半生
周妮萱，大家叫她「凱特」，是台灣創意高齡（Creative Ageing）推動者。卅歲就成為家庭照顧者，體認長大變老的路上，身體照顧之外更需有心智肌耐力的養成。她結合創齡與服務設計，開展「創意健康」的福祉思維與行動實踐，她深信，超高齡時代，「跨」是最重要的事。才剛邁入「不惑之年」，周妮萱自稱是叛逆的資深家庭照顧者。她說，卅歲前就經歷長照，當時父親罹癌，每天往返家裡、醫院，兩點一線的生活啟發思索長大變老這件事，也體認到金錢的現實層面，雖然健康很重要，但如果缺乏經濟底氣，每天都會被壓力追著跑。家人生病巨變，周妮萱認為，人生隨時都有轉折、驚喜，但更多的是無常，因此需要隨時做好準備；而珍惜每一個日常的背後，是充實自我。看到父親的無助、母親的憂鬱情緒，她創立「七分熟」創齡推動發展平台，協助所有人打造自己的心智肌耐力。設計並教學超過數百場創齡活動，周妮萱說，退休生活要及早準備，而人生不是慢慢變成「老爺爺、老奶奶」的過程，而是「Grow old」，每一天都在長大，包括心靈的滋養。自古以來，年老常與衰弱、孤寂、失能畫上等號，令人害怕，不過，「你怎麼看待老年，將來老年就會怎麼回應。」周妮萱很早就體認到「健康老化」，只要年輕時努力耕耘，就會有好收藏。填寫「六種退休測退休力」，獲得七十六分，她分享，因為年輕時正面看待老年，關注身體健康，也重視心理、心智健康，填答時沒有太多障礙。在財務方面，努力把收入的三分之一甚至二分之一拿去儲蓄投資，即使邁入老年，也能擁有生活的尊嚴。周妮萱認為老後生活要培養三種能力，一是創齡超能力：在長大變老的過程中，透過創造力來豐富老後生活，甚至開發人生下半場的潛能。二是訓練心智肌耐力：學習新技能、參加藝術活動，促進心理健康、培養獨處的能力。三是退而不休的心態：把退休視為人生另一階段的開始，不完全停止工作或活動，為自己而活。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／陳柏同 現在做的事 日後皆養分
「厚生」出於尚書，「令民生計溫厚、衣食豐足，謂之厚生。」近年厚生基金會持續推動許多社會工程，除了醫療奉獻獎、無管人生、建置全台AED網路地圖，執行長陳柏同身為厚生基金會掌門人，近年更將觸角延伸到癌藥基金、罕病關懷與醫療ESG推動等公共健康促進倡議，不負「厚生」之名。 對於退休議題，陳柏同說，自己沒有認真思考過，但是填寫「六種退休測退休力」，高達七十一分，屬於「王者獅子」。他表示，從過去至今一直投入社會參與，參與過青商會、扶輪社，也曾進修EMBA，不論是人際社交、財務規畫、持續學習等，一切都自然而然融入生活中。陳柏同說，還沒有確切設定理想退休生活藍圖，不過現在每天做的事情，都是日後的養分，厚生會倡議社會福利、衛生保健、環境保護等事項，工作內容連結了拓展社交圈，都讓退休後的生活順暢地接軌。雖然法定退休年齡為六十五歲，如果那一天真的到來，也只是轉換心情應對，並不會排斥。「只要認真過日子、充實自我，不需要害怕未來的變化。」陳柏同分享，目前工作狀態都是團隊合作，三不五時聚會吃飯，但其實也很享受獨處，周末假日可以兩天不出門，安靜閱讀。「獨處」也是一種社交能力，尤其社會結構改變，單身及獨居現象日益普遍，應該在獨處與社交找到健康平衡。陳柏同說，沒有想過退休，甚至是安穩退休，即使辭去正職工作，也會投入投入非政府組織或是擔任公司董事，繼續參與公益服務或倡議活動。「退休並不是什麼都不做，而是Take a break，卸下財務和時間的壓力。」他強調，退休生活是一種新的開始，有機會重新定義自我價值，能發揮興趣專長。對於老後生活的想法，陳柏同朝向三個目標前進，一是公共參與，透過個人興趣或專長，不要低估自己對社會的正向貢獻。二是培養興趣，希望有更多時間和精力可以學習新事物，獲得成就感、讓生活多點變化。三是活力老化：持續學習、運動與健康飲食，保持身心活躍，希望自己成為一個快樂的老人。▌延伸推薦：2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
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2025-12-06 退休力.來測你的退休力
2025退休力大調查／連5年不及格！提升退休韌性才能面對全球化連鎖效應
韌性指面臨突發事件或日常壓力時，快速準備、吸收、適應、學習、轉變並恢復的能力。新冠疫情以來，國際秩序與人們生活節奏重塑，地緣衝突使能源與供應鏈面臨前所未有的壓力，近一年美國總統川普的關稅新制為全球貿易帶來不確定性。多重變局疊加，面對全球化帶來的連鎖效應，提升個人與社會的「退休韌性」格外重要。平均58.4分 近3年最高成績聯合報自二○二○年開啟國民退休準備工程，二○二一年推出「「退休準備指標—六種動物測驗你的退休力」，提供關心退休力的會員填寫，評量自身退休準備的優勢與不足。分析近五年統計，平均分數始終未超過六十分，分數最高是二○二二年的五十九點三分，今年五十八點四分，比去年高出零點九分，也是近三年成績最高。退休力指標以六種動物代表不同的退休準備樣態，分數最高的「王者獅子」準備最充分，占兩成八；其次「翩翩蝴蝶」占一成九、「好奇海豚」一成六，「暖男水豚」一成四；「好奇海豚」、「慢慢樹獺」和「做自己貓熊」的平均分數皆不及六十分，合計約四成。 社會連結得分 今年不再墊底 前四年皆以社會連結得分最低，去年僅五十點九分，今年社會連結以五十四點一二分，略高於健康的五十四分；若以性別分析，女性得分幾乎全數超越男性，但男性健康成績較優，比女性高出一分。關渡醫院院長陳亮恭指出，財務準備、持續維持健康，強化學習與社會連結，都是確保老後生活品質的關鍵。即使世界變動加速，每年填寫退休準備指標是必須的盤點與檢視。尤其大家普遍認為長壽已是必然，退休準備是必須持續的功課。退休財務準備 情勢更為險峻財務是退休準備的起手式，政大教授、台灣永續金融與企業影響力協會理事長王儷玲指出，退休準備一直非常具有挑戰性，與五年前相比，今日情勢更為險峻，勞保財務黑洞日益擴大，高齡少子化更加劇惡化速度，勞保年改不能再等；詐騙猖獗程度超乎想像，民眾必須更有金融識能與素養，才能保守辛苦攢下的資產。截至十月底，六十五歲以上人口達四六三萬七八九七人，占比百分之十九點九，台灣距離超高齡社會門檻百分之廿，只有一步之遙。每五人就有一人符合法定老人定義成為日常，如何提早部署百歲人生，歡迎大家填答「退休準備指標—六種動物測退休力」，定期檢視，滾動校正調整退休攻略。「二○二五退休力大調查」系列報導，今起一連兩周於在橘世代版面推出。
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2025-11-29 退休力.社會連結
60歲男退休到渡假村打工「賺錢又能泡湯放鬆」只做兩天就崩潰落跑
有些人在退休後會找夢寐以求的輕鬆兼職，作為第二人生的起點。日本一名60歲退休男子選擇到渡假村打工，看似夢幻的工作，背後卻暗藏各種想像落差與健康風險。日媒報導，住在東京的60歲佐藤健二（化名）在一家大型製造業工作到退休，領到約1500萬日圓（約合新台幣300萬元）的退休金。加上既有存款，他對老後生活並不擔心，認為能過上無憂無慮的日子。佐藤最近看到新聞報導退休後很流行去渡假村打工，對此產生興趣。他原本就打算退休後繼續工作，但留在同一間公司總覺得少了點趣味，可又沒有力氣再轉職，看到該新聞時心想「就是這個了！」對於厭倦都市辦公室工作的佐藤來說，在美景環繞的環境中工作，休假時泡湯放鬆。另外住宿多半是員工宿舍或企業提供的房間，等同於能輕鬆體驗地方移居，各種條件都很有吸引力。佐藤選擇到某度假聖地的老字號飯店應徵，時薪1200日圓（約合新台幣240元）。求職網站上寫著「歡迎無經驗」、「樂齡人士活躍中」，並提供「免費宿舍與餐食」等誘人條件。夢幻工作首日幻滅 做不到三天就落跑抵達渡假村當天開始，佐藤的期待就被徹底打破了。第一個讓他震驚的是住宿環境。當初明明寫著單人房宿舍，卻被帶到一棟至少40年歷史、充滿霉味的舊別館日式房間。因旺季人手不足，竟要求他與一名20多歲的自由工作者共用房間。室友半夜玩手機遊戲到很晚，讓佐籐根本無法入睡。隔天開始的工作，更是超乎想像的辛苦。佐籐的工作必須到各缺工部門支援。早上6點開始收拾床鋪，接著到早餐會場負責擺盤與收拾。最痛苦的是洗碗區。必須保持半蹲姿勢，不停洗上百人份的餐具。午休只有30分鐘，腰快要斷了，手停下來還被現場年輕領班吼叫催促。佐藤咬牙撐過第一天。但第二天晚上，他的腰痛到無法站立，覺得快不行了。他隔天早上告訴主管腰受傷想辭職，對方露出非常不悅的表情，還說「所以我才覺得老人最麻煩」。聽到那句話，佐籐內心理智線斷裂，收拾行李直接逃回家。回家後，佐藤躺了整整一星期。他沉重地說：「就算有1500萬日圓的退休金，一旦把健康賠進去也毫無意義。」為了保持健康活力的再就業 卻產生理想落差像佐藤這樣的情況並不少見。高齡族群的就業意願逐年提升，但與企業端期待之間，往往存在顯著落差。近年「渡假村打工」因為能兼顧地方移居與收入，受到許多年長族群關注。年長者選擇渡假村打工的理由中，「想在新環境挑戰或累積經驗」占53.6%最高。而實際開始渡假村工作後，許多人確實在新環境過得充實，優點包括人際圈擴大、學到新技能、生活變得更積極等。但另一面也有人存在後悔與問題，例如遇上黑心企業被迫在惡劣環境工作、工作超時到10小時以上、班表與休假日不符合期待、宿舍人與人之間距離太近壓力大等。佐藤的例子便可看出，若事前未確認工作內容與生活環境，現實與想像落差就會極大。對於求職中的銀髮族而言，事前向徵才單位反覆確認，是最重要的風險控管。
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2025-11-17 退休力.理財準備
72歲男工作逾50年省吃儉用「錢仍不夠養老」退休還要去超市打工
高齡化與物價高漲加劇退休族的生活壓力，即使是持續工作、勤儉度日，也可能在退休後面臨資金不足的困境。日本一位72歲男子省吃儉用，期望退休後能悠哉度日，卻發現錢根本不夠用，晚年陷入焦慮，還要去超市打工貼補家用。日媒報導，現年72歲的吉川正志（化名）65歲剛開始退休領取年金時，便深深感受到不安，一直在想這金額真的夠嗎？真正成為年金生活者後，才發現現實比想像中更嚴苛。吉川夫妻每月領取的年金約22萬元日圓（約44000元新台幣）。妻子僅偶爾打工，領取少額的國民年金。吉川支出包括水電費、飲食、日用品，再加上持有汽車，其維修與保險費不可避免。40年前購入的獨棟住宅，房屋稅與修繕費也逐年增加。若只是日常生活，或許還能勉強存下一點。然而妻子身體狀況變差後，醫療費與藥費讓開銷大幅增加。正志嘆孫子來玩要給零用錢，家電壞掉也得換。意料之外的支出一件接著一件，自己根本沒辦法在家閒著。「普通生活」也難留下存款的時代為了貼補家用，正志退休後每周4天仍到附近超市做補貨的兼職。他工作超過40年，有獎金也有退休金，乍看似乎是「安穩世代」。但依然不夠寬裕。正志表示：「地方薪水不高，我也只是一般上班族。把女兒和兒子送進大學，買了房子，車子換了幾次，但這些都不算奢侈。房子小、車子也是輕型車。一直都過著很樸實的生活。」即使如此節制，存款仍有限。退休時的存款為1200萬元日圓（約240萬元新台幣），退休金則幾乎全用來償還房貸餘額。正志說，本來想著「應該還行吧」，但結果根本不行。他高中畢業後就一直工作，到現在超過50年了，能工作還算好。原本夢想退休後在家門前的長廊上悠哉過日子，簡直是做夢。根據調查，超過8成的人表示擔心老後，原因多為「金融資產不足」與「僅靠年金不夠」。但即使心裡擔心，若因忙碌而不採取行動，進入退休生活若財務吃緊，後悔早知道年輕時應該多做些準備，卻已經來不及。避免晚年後悔 現職時期就該做準備正確掌握年金額：上網查詢或洽詢政府機關，了解自己未來能領多少，有助提高老後生活規劃的準確性。不要過度依賴年金：僅靠公的年金難以維持生活，需搭配個人年金、投資、或副業收入。及早檢視生活成本：不是退休後才急著節省，而是從現職時期就開始降低固定支出。重視健康風險：不可能永遠健康，需提前準備醫療與照護費用，或考慮保險。
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2025-11-01 退休力.理財準備
76歲男向年薪百萬兒討6000元生活費遭拒 他無奈道理由：不是因吝嗇
很多老年人基於「養兒防老」的觀念，以及退休後經濟拮据的情況，會向子女尋求金援，卻常產生經濟與情感上的衝突。一名獨居七旬老翁向年收百萬的長子要求每月支援生活費，卻因態度問題遭拒，讓他相當寒心。日媒報導，居住於千葉縣的76歲男子川上忠夫（化名），退休後每月領取年金11萬日圓（約新台幣2.2萬元）。妻子過世後，他一人獨居。雖然勉強能維持生活，但物價一年比一年高，生活越來越拮据。川上先生有一位48歲兒子翔太（化名），於一間上市企業工作，據說年收入超過1000萬日圓（約新台幣200萬元）。忠夫一直相信他會照顧父母，但當他開口希望兒子每月能匯3萬日圓（約新台幣6000元）補助生活費時，竟遭到斷然拒絕。翔太的反應讓忠夫出乎意料，電話僅通話3分鐘便草草結束，隨後忠夫收到一則LINE訊息：「爸，我不是捨不得錢，但如果你覺得這是理所當然的，那以後還是別聯絡了。」忠夫當場愣住。「那種說法太過分了吧！」他憤憤地說，此後父子間再未有聯繫。忠夫始終深信，老後生活吃緊，親子間互相幫助不是理所當然的嗎？但這個想法卻常被周遭的人指「太單方面」。事實上，翔太已婚，育有兩名子女，還需償還房貸。雖然年收1000萬日圓聽起來富裕，但在東京都近郊生活，實際上並不如父親想像中寬裕。忠夫無奈地說：「被兒子說出幾乎斷絕關係的話，真的很痛苦。但我不會再開口要錢，只能靠年金過日子了。同時他也自省也許當時的說法太直接了。父母的老後=子女的責任？依現行法律，子女確實有扶養父母的民法義務，但現實中更多依賴「情感與意願」的層面。像翔太這樣明確劃清「支援與否」界線的人愈來愈多，背後除了經濟壓力，也包含「被父母期待壓得喘不過氣」的心理因素。許多長者會尋求子女的金援，但若把這視為「應該的」，反而可能造成親情的疏離。即便子女收入頗高，也未必生活寬裕。當需要經濟支援時，應抱持「對方願意幫是恩情，不幫也無可厚非」的心態，並以誠懇的溝通建立理解。
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2025-10-27 退休力.理財準備
60歲退休師一步走錯「資產數月蒸發百萬」大嘆為穩定才當老師卻搞砸了
許多在職場奉獻數十年的上班族，退休後終於迎來財務和時間。但當龐大的退休金入帳之際，也可能成為人生另一場風險的開端。一位60歲的前教師退休後才開始接觸理財，卻因不懂風險管控，以及被短期獲利沖昏頭，最後賠掉大半退休金。日媒報導，60歲的宇佐美健司（化名），在公立國中任教近40年後正式退休。當初選擇教職是因為工作穩定，但工作比想像中辛苦，面對叛逆期學生、周末無休的社團活動，以及家長的壓力，讓他身心俱疲。63歲的妻子以兼職工作支撐家計，撫養兩個孩子長大。健司退休時領得退職金約2,400萬日圓（折合新台幣約480萬元），加上過去積蓄，合計約4,000萬日圓（約800萬元）。許多人為了消除老後不安而延後退休，但能像健司一樣在60歲「功成身退」，堪稱人生勝利組。健司因公務員身分在職時總避開理財話題，但身邊的人常在談論NISA、iDeCo（註：日本多項稅制優惠的投資工具），甚至聽說有人靠投資變成億萬富翁，讓他很羨慕。退休後時間充裕，健司開始被手機廣告上「FX（外匯保證金交易）」與「加密資產」吸引。他以為只要加點槓桿，就能以小博大，加密幣甚至可能一夜翻倍。他僅告訴妻子要開始「NISA」，實際卻將老後資金的500萬日圓（約100萬元新台幣）投入FX。初期運氣不錯，幾天就賺進數十萬日圓，令他信心倍增。當時覺得如果把全部退職金投入，說不定也能成為億萬富翁。於是，他留下1,000萬日圓（約200萬元新台幣）作為保留金，其餘1,400萬日圓（約280萬元新台幣）全投進FX與波動劇烈的加密資產。然而市場並未如他預期，短短數月內因市場急變遭連續「強制平倉」，資金迅速蒸發。當他向另一半坦白，妻子只來得及說出一句「什麼？」便崩潰倒地。健司說：「我只能一直道歉。原本是為了穩定才當老師，結果卻因不懂投資而搞砸一切。」為何退休族容易「失手」？許多退休族領到退職金後，以此為契機開始投資。健司最大問題在於將「投資」與「投機」混為一談。真正的投資，是以長期眼光培養資產，金融廳推動的「長期・定期・分散」原則正是此精神。而他所從事的槓桿FX與短線加密幣交易，則屬高風險投機行為，雖可能暴利，卻也可能在瞬間失去積蓄。退職金是多年勞動的成果，也是老後生活的基石。對從未接觸過投資的人來說，若因焦慮或羨慕心態想「趕上別人」，貿然進入高風險市場，後果不堪設想。若想在老後進行資產配置，應先冷靜評估自身的財務狀況與風險承受度，並以「長期投資」而非「短期投機」的思維進行規劃，方能讓退休金真正發揮安穩養老的價值。
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2025-10-10 退休力.理財準備
65歲退休男擁2000萬「有錢有閒卻過著地獄般生活」為長年一習慣所苦
日本一名六旬男子，雖然擁有令人安心數目的存款，卻在退休半年後陷入了意想不到的煩惱。原來，錢夠用並不代表生活富足，即使擁有充裕的時間和金錢，仍要學習如何賦予人生新的方向。ニフティニュース報導，A先生65歲時從任職的精密機械製造公司退休，是典型的工作狂，沒有嗜好，也非常節儉。兩個30多歲的孩子都已成家，A先生夫妻倆住在東京都內的獨棟住宅，房貸早已繳清。明明不缺錢 卻在退休後遇到意外難關包括退休金在內，A先生存有約1億日圓（約新台幣2000萬元）的資金，原本全心投入工作的他，退休後沒有任何嗜好，一開始只是悠閒過日，但很快便感到無聊與空虛。更困擾的是，儘管擁有鉅額的存款，他卻因長年節省的習慣，產生不知道該怎麼花錢、花錢會有罪惡感、看到存款變少會焦慮的心理壓力，導致連基本的生活計畫都無法擬定。他苦惱地說：「明明有的是錢與時間，卻無法好好利用，感到精神上極度痛苦。每天都陷在空虛與對浪費的焦慮中，簡直像地獄一樣。」A先生目前的生活開銷，退休後每月支出約30萬日圓（約新台幣6萬元）。收入方面，預計68歲起夫妻合計可領29萬日圓（約新台幣5.8萬元）。若將1億的存款平均分配至100歲，每月可提領約23萬8,000日圓（約新台幣4萬7,600元），理論上足以過上安穩生活。化解虛無感與壓力的具體作法苦惱的A先生求助於理財規劃師，他請夫妻倆各自完成以下三項任務，作為下一次面談前的功課：‧不考慮金錢，寫下自己想在各年齡階段實現的事情‧列出如給兒孫禮物等已確定支出的項目與預算‧從星期一到星期日，製作一份個人時間表理財規劃師指出，就職時期是公司在安排時間表，退休後若不自行規劃，每天只會看著存款一點一點變少。這正是他陷入「地獄般虛無感」的原因，因此時間規劃是必要的自救工具。「有錢」不等於「安心」 夫妻共擬「第二人生計畫」過了一段時間，A夫婦再度來訪，笑稱計畫表一寫就停不下來，列了好幾十項，原來想做的事這麼多。他還提到夫妻倆都想出國旅行，但想去的地方差異非常大，卻也能相處這麼久。理財規劃師協助他們針對旅遊、生活開銷、房屋修繕、未來照護費用，以及子女與孫輩的資助與遺產分配等項目進行試算，制定了上限預算。最終，完成了一份「第二人生行動計畫」，預計在終老後仍可保留約1,650萬日圓（約新台幣330萬元）的存款。A先生雖存下1億日圓，但因未事先規劃如何使用，退休後才發現「錢變少」反而成了壓力來源。理財規劃師指出，和A先生的情況相反，也常遇到在退休5至10年後用盡退休金與積蓄的案例，這些人一樣是疏於規劃所致。結論是老後生活的規劃不能等退休後才開始，應該在退休前就擬定明確的財務與生活藍圖，才能在晚年真正享有安心與自由。
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2025-10-07 退休力.理財準備
71歲單身婦繼承遺產花120萬搭郵輪環球 回國後崩潰了「不敢看相簿」
許多高齡者辛苦一輩子後，獲得一筆意外的遺產或退休金，常會想好好犒賞自己。但是若缺乏長期規劃做一次性的奢侈，可能讓原本安穩的老後陷入困境。日媒報導，日本71歲的退休上班族中川女士（化名），從年輕時一邊照顧父母一邊工作，由於未婚且無法長期全職就業，她退休後的年金僅有每月7萬日圓（約新台幣1.4萬元）。也幾乎沒有儲蓄，飲食簡單，旅行都是當天來回一日遊，生活極度簡樸。父親過世後，她作為繼承人獲得現金700萬日圓（約新台幣140萬元）。中川一向性格低調，從未想過什麼大夢想，但這時腦海裡浮現的，卻是她常去的居酒屋廁所裡貼著的「環遊世界郵輪之旅」海報。中川心想自己一輩子都在忍耐，如今照顧父母的責任也結束，終於可以為自己活一次。她下定決心，報名了費用超過600萬日圓（約新台幣120萬元）的世界郵輪之旅，心裡盤算剩下的100萬日圓（約新台幣20萬元）足以支撐回國後的生活。華麗的夢想之旅與殘酷的現實啟航那一刻起，中川心情高昂。郵輪上提供的法式全餐、每晚的表演秀、從甲板望見的無盡海平線，讓她感受到前所未有的自由。靠岸時，她走過義大利的歷史街區、南美的壯麗自然、亞洲的熱鬧市集。她直言「那是我一生中最快樂的時光。」回到日本後，等待她的卻是嚴峻的現實。剩下的100萬日圓（約新台幣20萬元）很快被生活費、稅金與醫療費吞噬。最終，她只能依靠每月7萬日圓（約新台幣1.4萬元）的年金過活。她感嘆旅行就像一場夢，雖然回憶無價，但每當她看到存摺上幾乎歸零的餘額，焦慮便湧上心頭。她甚至不再翻看旅遊相簿。尤其是持續性的看診與藥費，讓她對老後生活感到恐懼。鉅額意外之財的陷阱 如何拿捏欲望和安全感繼承金或退休金乍看是筆巨款，但若作為老後生活費，往往在數年內就會耗盡。尤其像中川這樣年金收入偏低的人，這筆錢本應是最後的安全網。若毫無計畫地一次花光，心理與經濟的打擊都難以承受。想圓一輩子的夢無可厚非，問題在於「如何圓夢」。假設她將700萬日圓（約新台幣140萬元）中的500萬（約新台幣100萬元）作為生活防衛資金，放入定存或進行保守投資，再以剩下的200萬（約新台幣40萬元）安排短期海外旅行或興趣活動，也能達到夢想與安全兼顧。財務規劃專家建議，獲得大筆資金時，應依序考慮：先試算能支撐幾年生活費、預留醫療與照護等必需支出，剩餘部分依照願望清單有計畫地使用，如此一來，既能享受實現夢想的喜悅，也能確保晚年生活的穩定。
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2025-09-26 退休力.理財準備
3個孝順女兒常帶孫返鄉探親 退休夫妻「開心又沈重」忍耐十年後編謊回絕
許多退休長輩面臨著一種矛盾心情：一方面渴望與子女、孫輩相聚，共享天倫之樂；另一方面，卻伴隨著沈重的經濟壓力。一對退休夫妻即使有相對充裕的退休金與存款，卻長期背負家庭聚會支出，讓他們陷入老後資金焦慮，最後甚至忍痛說謊拒絕兒孫來訪。日媒報導，69歲的太田康介（化名）剛結束與女兒的電話，心裡湧起複雜的感受。表面上是喜悅，因為3個女兒都在外縣市成家立業，並帶來8個可愛的孫子，每逢長假太田家便熱鬧非凡。但他想起上個月的信用卡帳單——壽司外帶、全家去溫泉的住宿費、伴手禮……支出比平常多出8萬日圓（約1萬6000元新台幣）。夫妻兩人如今僅靠每月22萬日圓（約4萬4000元新台幣）的年金維生，雖然還能硬撐著繼續款待子孫，但這樣的無形壓力，正逐漸讓康介的喜悅掺雜著不安。退休時，康介擁有約4000萬日圓（約800萬元新台幣）的存款，加上退休年金，每月收入足以維持生活。持有自宅與2輛汽車，原本的老後生活看似無虞。隨著孫輩長大，返鄉聚會的花費逐年增加。孩子們也習慣了「由父母買單」的默契，不論是餐飲或旅遊，康介與妻子始終負擔全額。這樣的狀況已持續近10年，他也早已難以開口要求各自分攤。隨著存款逐漸減少，焦慮感日益加深。9月初的連假，女兒又傳來訊息即將返鄉，康介卻遲疑了。他既開心又感到沉重，最後只好回覆：「我們夫妻剛好要去旅行，這次可能不方便。」事實上，他們並沒有任何旅行計畫。對財務感到焦慮的真正原因康介的情況其實仍屬資金充裕，但問題在於他沒有掌握實際的收支。每月雖有22萬日圓收入，但遇上孫輩返鄉就會暴增支出。這種「帳戶餘額持續減少卻不知原因」的狀態，容易導致心理壓力。專家建議，應先將收支「可視化」，例如將食費、交際費、娛樂費、返鄉接待費分項記錄，並為「返鄉特別支出」訂定年度預算。如此一來，不僅能明確知道「這個月能安心花多少」，也能減少焦慮。如果超出範圍，向孩子坦誠說明即可，絕大多數子女都能理解。其實，孫輩頻繁返鄉的時期並不會太長，隨著年紀增長，聚會次數自然會減少。若因為過度擔憂金錢而失去享受當下的機會，才是最大的遺憾。關鍵在於設定無壓力的招待範圍，如此，才能在維繫自身生活品質的同時，也盡情享受與子孫共處的時光。老後生活得算上通膨 總資產須妥善規劃 根據主計總處2022年家庭收支調查，主要收入來源為六十五歲以上老人的銀髮家戶，平均每月消費支出約為4.86萬元，再以主計總處於2024年公布的「高齡家庭消費者物價指數」高齡家庭通膨率為2.8％計算，退休夫妻要維持十五年間的基本開銷，大約得準備1500萬左右；若還有房貸、租金的壓力，或是希望有休閒旅遊的安排，每年得加上10-20萬不等的花費，就得再多備足150-300萬支應。理財專家建議，退休後最好劃分兩大帳戶：一是「日常開銷帳戶」，專門負責食衣住行、交通、水電、雜支等；二是「醫療／健康／長照帳戶」，專款用於未來醫療或看護需求。如此一來，就算有突發狀況也較不會影響日常生活。若擔心存款快速流失或子孫過度依賴，也有人主張利用信託與安養信託機制，將資產設為專款專用。例如可設立每月撥款給付、醫療急難金等用途，以保障資金不被過度挪用。
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2025-09-22 退休力.自在獨立
退休男砸160萬買露營車帶妻旅行 走錯一步面臨「離婚＋財產砍半」下場
一名日本上班族在屆齡退休後，買了一台露營車，帶上妻子周遊國內各地來場自由之旅，卻因忽視另一半的需求和心聲，最後不僅讓旅行蒙塵，還面臨被離婚的下場。日媒報導，65歲的高橋信一（化名）在大建設公司工作超過40年後退休，領到2000萬日圓（約新台幣400萬元）的退職金，加上62歲妻子佳子的年金，每月合計約22萬日圓（約新台幣4.4萬元）的收入，足以過上相對寬裕的老後生活。退休後，信一首先實現的，是與妻子一起展開的露營車旅行。他懷抱著「第二人生從自由旅途開始」的想法，購買了一台約800萬日圓（約新台幣160萬元）的二手進口露營車，並客製化了床鋪、廚房與淋浴設備。即使如此，他們的資產仍有超過2,500萬日圓（約新台幣500萬元）的餘裕。最初的數周，夫妻倆在各地道路休息站購買在地蔬菜、泡溫泉、享受海鮮與鄉土料理，沉浸在新鮮又浪漫的旅途中。露營的不便和克難 讓妻子決定脫隊旅程滿一個月後，當他們來到寒冷的東北地區，車中生活的種種不便開始讓佳子感到疲憊。例如早晨洗臉必須到外頭找水源，寒冷天氣下連化妝都不方便；洗澡並非天天能進溫泉；車內空間狹小，拿取行李麻煩……這些日常小困擾逐漸成為難以忍受的痛苦。佳子提出當遇到寒冷天氣，偶爾也去住商務旅館。但信一立刻否決：「怎麼可以！這樣太浪費錢了。辛苦買了露營車，怎麼能去住旅館？你不是早就應該明白嗎？」無論是早晨作息、餐食喜好還是觀光地點，全由丈夫主導，佳子只能默默配合，旅遊風格上的分歧逐漸演變成無法修復的鴻溝。最終，佳子忍無可忍，中途獨自一人返回家中。信一雖然憤怒，但仍逞強繼續獨自旅行。然而在一人夜宿車中的孤寂裡，他感受到的只剩空虛。就在行程結束前夕，他收到佳子的一則LINE：「我想離婚。」即使他急忙返家挽回，妻子的決心依然堅定。旅行中丈夫的獨斷與漠視，早已在她心中轉化成厭惡。三個月後，離婚正式成立。信一必須將1200萬日圓（約新台幣240萬元）的資產分給妻子，並且每月22萬日圓的年金中，因「年金分割」須額外讓出5萬日圓（約新台幣1萬元）。結果，他的手中僅剩下每月12萬日圓（約新台幣2.4萬元）的年金、約1200萬日圓（約新台幣240萬元）的存款，以及唯一的自宅。留在眼前的，是一年需耗費30萬日圓（約新台幣6萬元）維持費的「夢想殘骸」——露營車。夫婦未確實溝通夢想 走向熟年離婚的悲劇熟年離婚的數據近年快速增加，原因包括退休後生活方式的不一致，以及多年積累的不滿。離婚時，原則上婚姻期間累積的財產（存款、不動產、車輛、退休金等）需進行財產分割，如同信一的情況，若在財產分割前已花掉大筆錢，日後要重新累積資產極為困難，生活很快會被逼入絕境。雖然許多退休族想去實現年輕未竟的生活，但一人的夢想，不一定是伴侶的夢想。旅行中的不便與拘束，往往勾起積年累月的不滿，甚至導致熟年離婚。老後生活需要夢想與樂趣，但更需要周全準備與彼此的體貼。信一的最大錯誤，是忽視了妻子的聲音。如果當初願意調整行程、改在暖和季節出發，或偶爾妥協住宿方式，結果或許大不相同。更重要的是進行徹底溝通，確認是否能真正一起享受。唯有如此，第二人生才能避免從希望走向破滅。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-12 退休力.理財準備
78歲男擁1400萬和三子女 因「老人常見心態」只能吃打折便當孤獨度日
退休後即使身家富裕、兒孫滿堂，也無法保證一定幸福，關鍵取決於心態。日本一名78歲的老翁坐擁上千萬資產，卻因對金錢的過度執著導致與家人疏遠，最終陷入孤獨的晚年。日媒報導，78歲的A先生育有一子二女，都已結婚，並且陸續有了孫子。A先生資產有7000萬日圓（約合新台幣1400萬元），獨棟住宅已還清貸款，還有月領17萬元（約合新台幣3.4萬元）的年金，經濟上毫無困難。然而，A先生隨著年紀增長，愈發執著於金錢。五年前，原本負責管帳的妻子過世後，A先生開始展現出「吝嗇老人」的一面。當孩子們回來探望時，他一方面自豪靠著自己的努力，才能累積這些資產，另一方面卻又提醒孩子「別打我錢的主意」。就算帶孫子外出用餐，他也從不主動付款。長子的善意提醒 成為決裂的引爆點真正讓父子關係決裂的，是長子的善意提醒。長子曾小心翼翼地說：「爸，只是以防萬一，萬一有什麼事，能不能先告訴我帳簿放哪裡、不動產和保險的情況？如果有什麼希望的分配方式，寫下來會比較安心。」長子認為，自己作為家中長男，有義務提前了解一些狀況。然而A先生卻勃然大怒：「我還沒打算死！你這是在覬覦我的錢嗎？」自此，他開始刻意疏遠子女與孫子。過度執著金錢 換來孤獨的晚年A先生的吝嗇讓子女們也逐漸與他保持距離，他們既然你爸爸這麼執著於錢，那就抱著錢到死吧，不要在需要的時候才來找兒女。A先生雖然內心寂寞，仍逞強硬著口氣回答：「就這樣吧。」對他而言，錢是必須守住的東西，否則就會被人覬覦，不能縱容子女更是信念，結果卻是家人關係徹底破裂。實際上，7000萬日圓足以支撐老後生活，但如何使用這筆錢，卻決定了人生的豐富度。A先生選擇守住金錢，卻失去了家人的陪伴。如今，他的冰箱裡只剩下打折的便當，帳戶裡則是一分一毫未動的鉅額存款。他口中說著「我這樣就好」，心裡卻仍渴望聽見孫子的聲音。老人為何特別容易固執於金錢？專家指出，隨著年齡增長，人們容易對金錢產生固執心理，原因包括收入減少對未來感到不安、認知功能下降，缺乏靈活判斷、害怕財產減少，產生強烈焦慮等。這些因素疊加後，容易出現「只存不花」的極端行為。相反地，也有人有多少就花多少，將退休金揮霍在豪華享受或陷入詐騙，導致財務瞬間崩潰。同時，現實中確實存在依賴父母資產的子女，因此A先生的心態並非全然錯誤，但問題在於缺乏平衡。專家建議，應事先設想資金用途，例如對兒孫的援助設定明確限度、預留醫療與養老機構的開支、規劃旅行與興趣活動的預算。身故後錢無法帶走，無論守到死或花光為止，都可能帶來遺憾。最重要的是，不要因為金錢問題，讓原本應該溫暖的家庭關係變得冷漠。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-11 退休力.理財準備
有錢人才需要「信託」？70歲獨居阿姨實例看「安養信託」的必要！
70歲的陳阿姨一向身體硬朗，獨居多年，習慣自己料理生活，閒暇時還會到社區大學上課，學著使用網路。沒想到前陣子一次意外跌倒骨折，必須請看護和朋友輪流照顧，讓她第一次真切感受到：「年紀大了，不能再只靠自己。」 這次經驗，讓陳阿姨開始思考如何為未來做好準備。她聽過銀行推廣「安養信託」，上網查資料後覺得自己應該適合，但不太清楚該如何開始。「信託」不僅是財務工具 更能守護老後生活 信託的概念很簡單：委託人（財產所有人）把財產交給受託人（通常是銀行）代為管理，依照事先約定的方式使用，最後由受益人享有。像陳阿姨這樣的情況，委託人與受益人都是自己，就是「自益信託」。 信託財產可以是現金、股票、基金，甚至是不動產或保險。更重要的是，它能依需求設計彈性條件，例如：當需要支付醫療費、看護費，或入住養護中心時啟動支付。 為了避免爭議，有些人還會設立「信託監察人」，定期關心契約是否落實，甚至探視委託人的生活狀況。這些安排讓信託不僅是財務工具，更是守護老後生活的安全網。陳阿姨的安養藍圖 我陪陳阿姨盤點資產：她有自住房子、現金、股票、基金，以及年金與保險。她目前的生活費，靠勞保年金、退休金和早年買的儲蓄險，其實綽綽有餘。 於是，我建議她：•預留半年的生活費作為緊急預備金•其餘現金交付銀行，設立「安養信託」專戶•在信託契約中，約定特殊狀況（例如醫療費、看護費或入住養護機構）時，啟動給付 同時，我提醒陳阿姨，最好在神智清楚時，事先簽好「意定監護契約」，選定自己信任的人作為未來可能的監護人。至於剩餘財產的分配，也能透過遺囑事先安排，避免日後爭議。信託合約隨時能修改 財產不怕被詐騙 一個下午，我和陳阿姨把各種工具的優缺點梳理清楚。她才發現，原來信託合約並不是一成不變，若未來有不同需求，還能修改。更重要的是，這樣的安排也能防止詐騙，避免在年紀大時失去一輩子的積蓄。 走出會談時，陳阿姨笑著說，心裡好像卸下了一塊大石頭。因為她終於明白，自己不用再擔心未來會拖累別人，也不用害怕孤單無助。 對她來說，一份「安養信託」不只是契約，而是老後生活的一份保障與安心。 「我們都會慢慢變老，差別只是，有人準備好了，有人還在擔心。提早規劃信託，不是為了財產，而是為了自己能安心過生活。」作者／徐采蘩經歷：統一保險經紀人公司總經理、簽署人大學講師專業證照：高齡金融規劃師家族信託規劃師台灣CFP國際認證高級理財規劃顧問大陸CFP金融理財師大陸CPB私人銀行家考試院人身保險經紀人國家考試合格考試院人身保險代理人國家考試合格考試院財產保險經紀人國家考試合格
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2025-08-30 退休力.理財準備
兒子頻繁來訊乞討「陸續拿走8萬」76歲父心寒封鎖LINE：不光是為了錢
許多退休後的獨居老人面臨「親情與金錢」的兩難抉擇。一方面想金援子女；另一方面，自己的積蓄已經拮据，醫療費、物價上漲、老後資金不足等壓力隨時可能壓垮生活。一名七旬的父親在一次次被兒子親情勒索後，毅然決然決定切割自保。《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京的76歲松井勝男（化名）是一位獨居的退休族，每月僅靠13萬日圓（約新台幣2.6萬元）的國民年金過日子，生活相當節省，三餐幾乎自己下廚，衣服也是穿了十多年的舊衣。即便如此，他仍不時將錢交給46歲的兒子和也（化名）。過去幾年下來，勝男總共給了和也8次金援，金額累計約40萬日圓（約新台幣8萬元）。勝男表示，聽說孩子有困難，當父母的哪能袖手旁觀？兒子說要驗車，或者臨時有急用，做父親的雖然每月手頭緊，但總是想辦法湊錢給他。然而，接收金援的和也未給予正向的回饋，孫子的生日、過年時幾乎沒給父親打電話，只有到月底總會傳「錢有點不夠用」的訊息。最近只剩下LINE聯絡，內容都是各種情勒索：「如果不幫忙，房租就付不出來」、「電快被停了」、「不想讓孩子在外面丟臉」。面對這些說辭，勝男一次又一次地給予援助，也分不清，兒子是真的需要錢，還是需要父母的關心。直到某天，勝男又收到一條LINE寫著「這個月能不能再幫一點？」他終於認清了一切，於是回覆：「我已經到極限了，我也有自己的生活，接下來我想先保持距離。」回完就直接將和也的帳號封鎖。勝男無奈地說：「我不是生氣，只是覺得很空虛。從來沒有一句『謝謝』，好像覺得拿父母的錢理所當然。這已經不再是親情問題，而是人格問題了。」「有一次我突然覺醒，每次聯絡的時間都一樣、說的話也差不多，而且事後什麼都不回報。或許，這已經接近一種針對父母的詐騙。」退休族家計有限 子女不該需索無度對於單靠退休金過活的人而言，即使只是數千到上萬元的支出，也足以動搖整個家計，造成嚴重的生活風險。對於像勝男這樣，每月僅有2.6萬元年金收入的人而言，哪怕稍有突發狀況，例如醫療費、看護費用或物價高漲，家計就會陷入不穩定狀態。就算事先存了一點備用金，也可能因為一兩件小事就全盤崩潰。如果子女一次又一次用「你是父母」為理由求助，生活很快就會陷入破產。不過勝男坦言：「老實說，我還是會擔心他，不知道現在過得怎麼樣、是不是很辛苦。但是，我不認為勉強自己去幫助，就是父母應盡的義務。」「正因為心中還有感情，所以才要劃清界線。再這樣下去，親子都會被拖垮。我想按照自己的意願度過老後生活，不想再被綁架。」 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-28 退休力.理財準備
64歲退休夫結婚紀念日「吃速食店慶祝」妻淚：年收百萬享受生活錯了嗎？
隨著退休年齡逼近，許多夫妻面臨享受當下和為未來存錢之間的拉鋸戰。一對日本夫婦經濟狀況並不差，還有退職金可領、也有穩定的年金收入，但在消費與節約之間的價值觀差異，正他們的婚姻出現了新的矛盾和衝突。《THE GOLD ONLINE》報導，日本62歲的鈴木裕子（化名）結婚38年，明年64歲的丈夫明男（化名）即將退休，日前即將迎來結婚紀念日，裕子和丈夫提議出去吃頓飯，明男也欣然同意。原本裕子心裡還有點小期待會是好一點的餐廳，但最後帶她去的竟然是平常常去的速食店，雖然不會說不好吃，但裕子突然覺得好難過，當下連笑著說「謝謝你」都做不出來，事後談起這事還會難過到眼眶泛淚。年收500萬日圓生活寬裕 丈夫卻仍捨不得花錢明男是一位認真的男人，年輕時努力工作，辛苦養育孩子，如今孩子們已經獨立，他也將卸下職務，年收入約500萬日圓（約新台幣100萬元）。孩子獨立、房貸也還清，家計終於不再吃緊。裕子表示，以前孩子教育費、房貸壓力大，省吃儉用是理所當然，但現在為什麼還要這麼拚命節省？先生再過一年就退休，據說會有大約2500萬日圓（約新台幣500萬元）的退職金；65歲之後鈴木夫妻每月還能領到30萬日圓（約新台幣6萬元）的年金。裕子感嘆這些年一直克制欲望、拼命工作，現在稍微享受一下生活，應該不會被天打雷劈吧？裕子以前很愛旅行，即便只是近郊泡個溫泉也心滿意足，但只要提到出遊，明男就搖頭拒絕。夫擔憂將來不可測的恐懼 陷入一味存錢的窒息感明男的理由總是很現實：「誰知道未來通膨會怎樣？」、「房子維修、家電換新，可能隨時需要一大筆錢。」、「老後才是最難預測的時期，現在必須拼命省」。裕子希望偶爾放縱一下，明男總會冷冷回一句：「就是因為那『偶爾』，才會讓家計出問題。」對裕子來說，一頓好一點的晚餐或一次短途旅行，不過是「享受生活」；對明男而言，卻是「浪費」與「危險」。隨著退休日逼近，兩人對於金錢的價值觀鴻溝似乎越來越大。裕子坦言：「我很感謝先生，多虧他，我們的老後不會陷入經濟困境。我也理解他擔心有一天若先離開，我只能靠自己的年金過活。但健康的時間是有限的。如果接下來的人生只是為了存錢、什麼都不敢做，光是想像就覺得窒息。」老後長路 價值觀差異更顯放大根據日本公益財團法人生命保險文化中心《2022年度生活保障調查》指出，夫妻兩人老後最低限度日常生活費平均每月需要23.2萬日圓（約新台幣46400元），如果想過「比較寬裕」的老後生活，則每月需要37.9萬日圓（約新台幣75800元）。以鈴木夫婦每月30萬日圓的年金收入來看，如果想偶爾去泡溫泉、在高級餐廳慶祝紀念日，資金確實會出現缺口；即使再加上2500萬日圓的退職金，扣除每月赤字、偶爾的享樂支出，以及可能的房屋維修、家電更換、物價上漲、醫療與長照費用，這筆錢其實很快就會被消耗殆盡。64歲的明男清楚知道，即將邁入老年是眼前的現實，他多年來為家庭辛苦工作，當然不想輕易看到辛苦積攢的資產縮水。裕子希望活在當下，明男則想為未來未雨綢繆，兩人誰也沒錯，但人生百年時代，退休後的生活其實很長。如果一味地省吃儉用、錯過了健康時光，反而可能在無形中拉開夫妻間的心理距離。未來，夫妻間更需要的，或許不是誰說服誰，而是學會彼此理解、找到平衡點。既能安心迎接老後，又不忘享受當下。
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2025-08-23 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】看太多悲劇 醫籲「留房養老」
長期致力於失智症照護的醫師陳乃菁，有陣子在粉專發文，呼籲民眾善用「留房養老」信託為自己做好準備，留一份保障。一個神經內科醫師，為何要倡議用房產保障老後？「我遇到很多悲慘案例啊！」採訪前幾天，她才聽到何媽媽的故事。何媽媽用心栽培兒子去美國唸書拿到博士，畢業後在當地就業。不久前，兒子要喪偶的媽媽賣房變現、一起去美國，「妳也老了快八十歲了，來美國，我照顧妳。」何媽媽賣掉房子、把錢給了兒子，拉著行李跟兒子到機場，然後兒子說要上廁所就再也找不到人。她現在靠低收補助過活。另一位藍奶奶，她年老時把資產逐漸分給孩子，想著日後讓孩子照顧。大女兒拿到兩間加油站；二女兒分到一排五間房子，但心有不平，她覺得姊姊的加油站比較值錢；小兒子拿走了所有的錢和股票後消失不見。藍奶奶目前名下沒有任何資產，住在高檔安養院，三個孩子不會來看她，卻常為了要分攤多少安養院費用吵架，還因為財產分配反目成仇訴訟。陳乃菁感嘆，相仿故事一再發生，這些長輩雖有豐厚資產，卻因為理所當然認為老後生活及病後照顧交給孩子就好，沒有自主思考、妥善規畫，導致老年失去自主權與照護品質。她認為，親子的關係應獨立於金錢之外，最好的關係是彼此支持、各自安好，宛如朋友般的互動。孩子不要覺得父母的資產就是我的，期待繼承遺產；父母也別理所當然認為自己的老後是兒女的責任。她呼籲每個人都要及早思考，「什麼是我舒服的生活方式、偏好的老年生活，我要如何用自己及公共的資源做到？」
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2025-08-16 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／慢慢樹獺不氣餒 退休是新的開始
今年參加「六種動物測驗退休力」，我的得分41分，遠低於整體平均的58分，被歸類為「慢慢樹獺」，代表我的退休準備很不足，尤其在「自在獨立」與「活躍好學」兩個面向需要補強。過去總以為「學習」是學生時代的事，但這一年來深刻體會：「學習其實是人類的本能，能讓我們不斷進步、與時俱進。」專家建議，活躍學習可以從重拾興趣、實現夢想、將專長轉型三個方向切入，這讓我回想，曾經喜歡的事物是否有機會在退休後重新點燃？也許那些年輕時未完成的夢想，正會是我下一段人生旅程的起點。全球趨勢專家大前研一曾說：「所有人，不論自願與否，都正在或準備過『一個人的生活』。」這提醒我，學習一個人自處，是老後生活必修的課題，如何讓一個人的生活過得自在又不孤單，除了時間與財務規畫，更重要的是心態上的調整，我學著獨立行動、培養興趣，讓自己在未來也能獨立而有尊嚴地生活。雖然目前我像一隻慢慢來的樹獺，但我不氣餒，樹獺游泳速度是陸上三倍，還能轉頭270度，潛力驚人。我相信只要持續學習、積極準備，即使起步較晚，也能為退休生活建立穩固的基礎，退休不是停止，而是開始，我會努力打造屬於自己的第二人生。
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2025-08-12 退休力.理財準備
66歲夫妻存夠錢好退休 太太凌晨兩點的惡習「一年狂噴200萬」讓他爆氣
日本一對退休後資金充裕的夫婦，本以為能安穩度過晚年，卻因夫婦不習慣長時間相處，讓太太染上深夜購物成癮的惡習，一年內花掉逾新台幣200萬元，引發夫妻嚴重衝突，甚至一度面臨熟年離婚危機。《THE GOLD ONLINE》報導，日本一對同為66歲的夫妻，太太高橋佳代子（化名）是家庭主婦，丈夫武夫（化名）工作到65歲退休。高橋家存款與武夫的退休金共約4000萬日圓（約新台幣800萬元）；另外，夫妻從65歲開始領取的年金合計每月約27萬日圓（約新台幣5.4萬元）。由於武夫沒有特別的興趣，也沒有揮霍的習慣，因此高橋夫妻能夠在年金收入的範圍內生活。此外，因為住房貸款也已經還清，所以對於雙方的照護費用、住宅翻修資金、孩子的結婚禮金等未來可能發生的突發性支出，積蓄也有能力應付。負責管理家中財務的佳代子，看著存摺的餘額鬆了一口氣。鴛鴦夫妻出現異變 凌晨2點成為妻的心靈救贖武夫退休後過了一段時間，佳代子陷入了意料外的壓力之中。武夫曾是工作狂、沒有特殊興趣，退休後的時間顯得無所適從，幾乎一整天都待在家裡。原本，高橋夫妻無論去哪裡都是一起行動，在鄰居間以「鴛鴦夫妻」聞名。然而，一天24小時都在一起，情況就不同了。佳代子失去了原本享受的白天獨處時間，逐漸感到煩躁。於是，她想到凌晨2點起床，享受深夜獨處時間，在丈夫熟睡的時間，能獨占客廳悠閒度過。然而卻因為這習慣，高橋夫妻陷入了熟年離婚的危機。溫厚丈夫震怒 妻子惡習引發熟年離婚危機一開始，佳代子在深夜會觀看錄影的電視劇，或閱讀書籍、雜誌，盡情享受獨處時光，但後來佳代子偶然看到電視購物頻道，從此迷上了，再加上丈夫退休時收到一筆龐大的退休金，讓她的心態變得大膽。佳代子最初還只是小心翼翼地購買幾千日圓的商品，但很快變得失控，連數十萬日圓的東西也毫不猶豫地下單。武夫雖然注意到家裡幾乎每天都有包裹送來，察覺妻子的浪費，但因為自己整天待在家而感到愧疚，所以默默忍耐了半年左右。直到有一天，一張明顯很昂貴的按摩椅送到家裡，武夫才忍不住開口詢問，卻遭到妻子激動反駁。之後，健康器材、保健食品、飾品等不知何時會用到的東西接連送到家中。武夫又按捺不住了，斥責妻子該適可而止：「沒拆封的箱子都堆成山了，買了這麼多，錢方面真的沒問題嗎？」，佳代子回應不是有拿到退休金。武夫要求查看存摺，一看差點昏倒，原本應有4000萬日圓（約新台幣800萬元）的存款，竟在一年內只剩3000萬日圓（約新台幣600萬元），氣得他當場對妻子吼叫。素來性格溫厚的武夫嚴厲警告：「如果再這樣下去就離婚」，讓佳代子猛然驚醒。兩人反省雖然相處時間變多，但反而失去了溝通的機會，於是決定好好討論未來。以人生百年來看，首先需要準備未來的照護費用。兩人參考相關資料去估算，將總計1200萬日圓（約新台幣240萬元）作為照護基金，扣除照護費用後的存款，則約定在健康期間以雙方都能接受的方式使用。雖然存夠養老金 夫妻也要彼此溝通和計劃退休是生活節奏與方式大幅改變的時期，正是檢視未來生活規劃與家庭財務的最佳時機。在高齡期，主要的收入來源是年金。如果支出超過年金收入，就必須選擇增加工作收入或動用存款；反之，若支出可在年金範圍內，則能更自由地決定存款的用途。對金錢的不安，多半源於未能確立未來的規劃。若夫妻間未經共識便持續花費，不安只會增加。首先應重新制定老後生活計劃，整理家計。未來規劃一旦明朗，許多老後的不安與對伴侶的不滿就會減輕。若有人正在猶豫是否要走上熟年離婚的道路，不妨先與伴侶認真討論未來的生活計劃。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-11 退休力.理財準備
58歲機師年收400萬 退休前才驚覺「長年疏失」一家四口陷財務危機
即使屬於高收入家庭，經濟上也未必代表絕對高枕無憂。日本一名機師一家四口原本過著富裕的生活，在退休之際卻因長期忽視財務規劃，全家陷入始料未及的經濟困境。《THE GOLD ONLINE》報導，58歲的森和彥（化名）在航空公司擔任飛機駕駛員，年收入為2000 萬日圓（約新台幣400萬元），56歲的妻子幸子（化名）為全職主婦，森夫婦育有兩子，住在東京都內的全新高層大樓，每年固定到海外旅行，兩個小孩皆就讀著名私立大學，看似是人生勝利組的美滿家庭。表面上富足的生活，卻暗藏財務危機。新購入的大樓房貸，每月30萬日圓（約新台幣6萬元）。夫妻共同的興趣是旅行，還有為了健康而購買的高級食材、運動健身房、與媽媽朋友的午餐聚會等，也讓開銷不斷增加。最大的一筆，是孩子們的教育費。長子與長女都從幼稚園起一路私立升學，大學的學費每年約需300萬日圓（約新台幣60萬元）。森先生的高收入讓夫妻倆相信，即使開銷大也沒問題，他們選擇性忽視了存款幾乎沒有增加的事實，因為錢都用在了提前償還房貸與支付教育費上。對於未來的生活，他們僅憑著3500萬日圓（約新台幣700萬元）的退職金與企業年金作為模糊的依靠。意外延長的房貸與無上限的教育費和彥先生真正開始認真考慮退休生活，是在年過55歲之後。儘管已經部分提前償還房貸，但到了60歲時，還會有15年的貸款未清，餘額高達2500萬日圓（約新台幣500萬元）。雖然可以用退職金一次還清，但那樣一來，手頭只會剩下1000萬日圓（約新台幣200萬元）。更令人頭痛的是，兩個孩子的教育費。長子希望升讀研究所，長女則打算專心準備司法考試，後續所需的教育費用，幾乎沒有上限。雖然由於人力短缺，公司有望讓他在退休後以再雇用的方式繼續工作，但因為健康檢查標準嚴格，如果未達標，他就必須放棄飛行員的職務。若繼續按照以往的生活方式，老後資金幾乎不可能增加。即使想檢討縮減生活開銷，但多年養成的習慣，以及一旦提高了的生活水準，要降下來並不容易。妻子的病情讓經濟雪上加霜就在夫妻倆剛開始努力逐步檢討生活費之際，幸子開始感到身體不適，接受檢查後，雖然幸運地並無生命危險，但被診斷出需接受手術與長期治療的病症。從單人病房費、家到醫院的計程車費等自費支出不小，如果選擇先進醫療等非健保給付的治療方式，更不敢想像需要多少錢。孩子們還在就學中，無法依靠他們的經濟援助。此外，日常的餐食準備、日用品採買，幾乎一直由幸子負責，要他們幫忙接送就醫也很困難。醫療費以外的開銷勢必增加，和彥與幸子只能感嘆，存款很快就會見底。家庭會議成為重生的第一步和彥在嘆息之餘，召開了家庭會議，首次向孩子們坦白過去的經歷與嚴峻的現況。他說明，高收入讓他們對未來的準備意識淡薄，長期維持高水準的生活；房貸與教育費可能無法靠退職金完全支付；對醫療費的認知過於樂觀等等。首先要檢討家計，找出可以削減的開支。對於退職金這筆大額資金，不應輕易全部用於提前還貸，而應將部分資金投入低風險投資，以備將來之需。雖然將來的還款需要由孩子本人承擔，但若考慮申請獎學金，則能減輕當前的教育費負擔。森家的情況並非特例。即使高收入，也可能因房貸、教育費、突如其來的疾病等，而出現意料之外的支出。為了擁有富足的老後生活，及早規劃與採取對策至關重要。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-02 退休力.理財準備
77歲婦擁2千萬遺產、住豪宅開進口車 卻陷入「隱性貧困」瀕臨破產
擁有氣派住宅與高檔車，看似富裕的生活，其實可能潛藏著「隱性貧困」的現實，這種新型態貧困風險特別常見於高齡族群。日本一名老年貴婦在喪夫後為了面子和奢侈成性，仍過著豪奢的生活，最終面臨「有房沒錢」的窘境，瀕臨破產。七旬婦從千萬身家淪為隱性貧困《THE GOLD ONLINE》報導，77歲的N女士現今住在丈夫生前購入的東京豪華獨棟住宅，丈夫曾是大企業的高階主管，年收入高達3200萬日圓（約640萬新台幣），退休金6000萬日圓（約1200萬新台幣），在全盛時期共累積了約1億3000萬日圓（約2600萬新台幣）的資產。丈夫多年前因癌症過世後，N女士繼續維持原本的奢華生活，包含在豪華酒店舉辦晚宴慶祝孫子上學或就業、在高級百貨買衣服等，再加上住宅維護成本極高，現金迅速減少。最離譜的是，她明明沒有駕照，卻沒有處理掉家裡的豪華進口車，甚至又買了一台新車，原因是不希望亡夫留下的家看起來家道中落。不幸的是，她還被一位冒充金融從業者的熟人詐騙1000萬日圓（約200萬新台幣），現今僅剩550萬日圓（約110萬新台幣）的存款。然而她每月年金只有17萬日圓（約3.4萬新台幣），要付每年約35萬日圓（約7萬新台幣）的固定資產稅，加上生活費和房屋維護成本，根本入不敷出。當N女士向理財規劃顧問尋求建議時，對方提出幾個方案，包括由子女提供生活支援、出售自宅搬至高齡者專用住宅、利用反向抵押貸款或租售回方案變現等。但她皆無法接受，不願出售房產或向子女求援，理由是不想讓孩子知道自己的困境，堅持要將房屋留給長子、拒絕賣車、不願降低生活水準，卻忽略了接下來可能面臨的看護與醫療支出。若再不與子女坦誠溝通，恐怕會在短期內陷入真正的生活破產。「絕對貧困」與「相對貧困」「絕對貧困」是指無法維持作為人類基本生存所需的最低生活水準，換言之，即是缺乏衣食住，連維持生命都困難的狀態。「相對貧困」則是指在某一國家內，生活在所得中位數的一半以下的情況，也就是「隱性貧困」。即使擁有智慧型手機、住在獨棟住宅、開著汽車、穿著整齊，實際上卻過著極度拮据生活的案例並不少見，尤其常見於高齡族群。許多老人積欠水電瓦斯費，僅靠老年年金維生，甚至連基本的食物都無法保障，也就是「擁有房產但手頭無現金」。對年輕人而言，「擁有不動產賣掉不就好了」似乎是理所當然的解決方案，但對高齡者而言，出售自宅或進行資產變現的方案，常因身心狀況、家庭關係、價值觀等種種考量而遲遲無法實行。這與高齡者普遍存在的「自有住宅信仰」息息相關，即認為購屋是人生的成就與目標。但這樣的觀念卻往往導致晚年生活陷入貧困。擁有不動產 不等於財務穩定這種「房屋富裕、現金貧乏」（House Rich, Cash Poor）並非僅限於高齡者，年輕世代同樣可能因高房貸壓力、低儲蓄比率而陷入貧困。隨著少子化與地價下跌趨勢，單靠擁有房產已無法保證老後生活穩定。是否該買房？是否該提前處分？建議在購入或繼承房產之前，尋求專家的分析與評估，為將來做好最實際的準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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