2025-08-23 焦點.元氣新聞
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2025-08-23 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】善用以房養老 付新家貸款
老後的不幸常常不是沒有資源，而是沒有規畫及善用資源，把自主權交給了他人。多數嬰兒潮世代幾乎都擁有房產，而且超過一半擁有不只一棟房，有房產者如何善用房養老？四十歲的立明住在新北市，他的父母年輕時打拚，沒有存下多少現金，反而將賺到的錢都拿去買房子，目前名下共有兩棟公寓，一間自住、一間出租。父母多年來一直住在四樓的公寓，不想搬家，直到九年前，母親因心臟病不能再爬樓梯，家人討論是否要搬進有電梯的大樓？但是，錢從哪裡來？這時，立明的姊姊想到公股銀行推出的「以房養老」政策，找銀行詢問如何透過父母手上不動產，幫他們活化金流換房，尤其前提是，立明家不想賣房。經過銀行建議，立明的父母在不用賣房的前提下，買下一棟總價一千兩百萬的新大樓，順利從老公寓搬到有電梯的大樓。作法是將原有的兩棟公寓，分別作設定抵押的周轉金貸款，還有以房養老的貸款。姊弟倆先將其中一棟房子設定五百萬元的周轉金貸款，由於父母都年老，因此由兒子立明作為房貸借款人。他們從中拿兩百四十萬元當頭期款，剩下的八成則透過銀行的房貸來取得。房貸還款來源，則是將父母當時居住的四樓公寓抵押給銀行進行「以房養老」。根據銀行的規畫，一千多萬總價的房屋，以約房屋價值的五成來抵押，分三十年撥款，每個月大約可拿三萬兩千元，這筆錢正好來還房貸。清償撥款後 非「遺產」將來父母離世，以房養老的房子必須要先清償撥款的金額，才能取回房子，否則立明就得賣掉房子，把錢還給銀行，貸款還完之後剩餘的款項才歸立明所有。姊弟倆有共識，父母辛苦賺來錢就該用在他們身上，就算立明最後沒有足夠的錢清還貸款把老公寓拿回，但老人家能以此安養天年，也值得了。此外，銀行業者指出，以房養老還有一個「外溢效果」，以房養老的房子是銀行的債權抵押擔保品，已不能視同「遺產」，當立明把銀行的錢還完之後再取回這棟房子，沒有遺產稅的問題。立明父母面臨的換屋需求，也是很多長者的難題，以房養老透過逆向抵押把不動產變現、活化金流，解決金流不足困境。「包租代管」領養老金除了以房養老，還有另一種「留房養老」，後者為安養信託的一環，最大的差異在於，前者是「抵押房子」給銀行，以「貸款」作為現金流的來源，後者則是透過在銀行開立信託帳戶，來委託銀行以「包租代管」來取得現金流，通常能用留房養老的，較適合手上不只一棟房子的長者，由於房子並非抵押給銀行，長者往生之後，產權不會受到影響，目前最常見的，是長者入住安養機構，財源則由留房養老的租金來支付。還有「賣房養老」，則適合「多屋族」。銀行業者指出，通常多屋族長者，除了自住之外，也會把房子出租，靠租金作為固定收益來源之一，有一種情況是當這類長者退休，房貸卻還沒繳完，通常會先賣掉其中一棟房子，還完手中房貸，剩餘的錢拿去作理財，一部分會作優利定存，一部分則作其他收益更高的投資。
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2025-08-22 養生.家庭婚姻
如何避免手足為了爭遺產撕破臉？會計師曝父母留下「看不見的財產」是關鍵
許多家庭在面臨遺產分配時，常因分配而引發爭執。專家提醒，真正影響繼承關係的，往往不是金額，而是情感。日本會計師天野隆指出，除了提前做好節稅與繳稅準備外，父母若能在生前留給孩子「看不見的財產」，反而能讓家庭更和諧。財產均分不代表不會起紛爭遺產繼承能否順利，有三大關鍵：「不為遺產爭執」、「做好節稅」、「確保財源充足」。父母在安排財產時，最需要注意的一點，就是要特別照顧到未來可能較弱勢的孩子。舉例來說，如果父母經營一間診所，兩個孩子中只有一人是醫師，那麼診所的土地、建物、醫師地位與名聲，幾乎都會交給當醫師的孩子。這時，必須對另一位非醫師的孩子給予更多關懷。天野隆表示，在協助立遺囑時，他們會建議父母不只在財產上分配，更要在情感層面留下溫暖的話語。例如在遺囑中寫下：「我以你善良、朋友多為榮」，讓孩子感受到被重視。這樣的「心情照顧」往往能減少爭執，即使財產分配不完全均等，孩子也更容易接受。父母具現化的親情能讓繼承更順利有一個案例最能體現親情的重要性。某位父親在生前以女兒為受益人投保了一份壽險。原因是多年前父親生病住院時，第一個趕到病房照顧他的就是女兒。父親深受感動，甚至再次聯絡保險業務員，額外再投保一份壽險，希望給這位女兒更多保障。女兒後來知道這件事時，淚流不止。父母表現出的照顧，比金錢更能撫慰孩子。因此，生前多與孩子溝通、留下感謝與愛的話語，比單純的財產分配更能避免爭端。手足爭產的真正原因：比較兄弟姊妹之間的爭執，常源於長年「被比較」的心理陰影，像是小時候經常被父母拿來與兄弟姊妹比較，或是在學校或親友口中，不斷聽到「你姊姊比較優秀」之類的話。雖然成年後可能淡忘，但在分配遺產時，舊傷口會被重新撕開。為了「討回公平」或「證明父母的愛」，很容易導致爭執。天野隆主張，兄弟姊妹不該是競爭對手，對於繼承遺產的孩子來說，必須記住「看得見的財產並非唯一的財產」。「看不見的財產」才是化解爭執的關鍵經濟學家羅伯特法蘭克（Robert H. Frank）提出「地位財」與「非地位財」概念：地位財是可以與他人比較的財產，如金錢、房產、股票；非地位財則是不依賴比較而能直接帶來幸福的東西，如健康、愛情、自由、歸屬感、教育、回憶等。地位財的幸福感短暫，非地位財的幸福卻能長久，更重要的是，非地位財不會被課稅。因此，父母若能在生前把非地位財傳承給孩子，例如家庭價值觀、人生態度、親情回憶，就能有效降低爭執的風險。大筆遺產不等於幸福我們往往傾向追求眼前的成果，也特別喜歡「數字」這種清楚可見的東西，因為它能在短時間內帶來強烈的快感。天野隆多年來協助處理遺產繼承事務的經驗讓他深刻感受到，兄弟姊妹之間的遺產爭執，往往是因為過於專注於地位財，也就是可以量化、比較的財富。如果每個兄弟姊妹都能重新審視自己內心的非地位財，例如父母留下的愛、回憶、價值觀與人生智慧，就能察覺到父母遺留下來的「無法用金錢衡量的財產」，如此一來，彼此間的爭執也會大大減少。現實中，有些人繼承大筆現金後，因來得太容易，反而揮霍無度，甚至沉迷高風險投資與賭博，最終落得一無所有。相反地，懂得珍惜父母留給自己愛、教育、健康與人生智慧的人，即使金錢不多，也能獲得持久幸福。思維轉換 避免手足撕裂天野隆總結：「留下回憶是銀牌，留下人生態度是金牌，金錢財產只是銅牌。」父母若能提前準備，讓孩子認識到除了金錢以外還擁有更珍貴的遺產，不僅能減少爭執，也能讓繼承變成家人之間感恩與連結的契機。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-20 退休力.理財準備
70歲單身姐贈予房卻讓妹苦惱！理財專家教「最強資產傳承組合」，10個最適規畫時機曝
前幾天，一位老客戶小梅打電話給我，語氣中帶著糾結。她說自己有個七十多歲的單身姐姐，最近主動談起「身後事的規劃」。姐姐的名下有一間房子，想在百年之後將它留給小梅，但附帶一個條件——若將來處理掉這間房子，要將一半款項捐給公益慈善團體，另一半才留給小梅使用。小梅很為難，她擔心如果這間房子提前過戶到自己名下，將來自己過世時，先生或孩子不一定會依照姐姐的遺願去做。她還想知道，房子若在姐姐生前就過戶，或是等到姐姐身後繼承，會不會有稅務、法律、兄弟姐妹分配上的問題？畢竟他們家總共有五個兄弟姐妹，如果等到姐姐百年後才處理，很可能她只能拿到四分之一，根本無法完成姐姐的心願。這個案例，正好是我常在生活中遇到的現象：很多人在做房產安排時，只想到法律與產權問題，卻忽略了背後的資金運用、稅務負擔、家人執行力，甚至是遺願落實的保障機制。而這，正是地政與保險專業交集的黃金時刻。為什麼「地政＋保險」是最強的資產傳承組合？在我的經驗中，地政專業負責「有形資產」的過戶與登記，保險則能處理「無形保障」與資金安排。很多人以為兩者毫無關聯，但其實在許多重要時刻，它們是可以互補、甚至缺一不可的。地政與保險的黃金交集 10個常被忽略的規劃時機 以下是10個生活中常被忽略的「地政＋保險」交叉機會。如果你在這些情況中只找地政士，卻沒同時做保險與資產規劃，小心會留下後患。1. 不動產贈與 • 情況：父母在生前把房子過戶給子女，想節省遺產稅或避免爭產。 • 風險：（1）贈與時的一次性稅賦負擔大（2）父母如果資產大部分都轉給小孩了，未必有足夠現金流來支持自己的退休生活。 • 保險應用：用壽險做稅源準備，或以人壽保單保障父母未來的生活費。2. 繼承／遺產分割 • 情況：長輩過世，房產由多位繼承人共同持有。 • 風險：分割協議談不成、有人想變賣有人想保留，容易引發糾紛。 • 保險應用：提前準備身故保險金，讓想保留房產的繼承人可以補償其他人，避免被迫賣屋。3. 首購或換屋貸款 • 情況：買房需要長期房貸。 • 風險：貸款人若發生意外或失能，家人無力償還。 • 保險應用：房貸壽險或足夠的保障保險，讓風險發生時能得到足額理賠，確保家人不被迫賣房。4. 離婚財產分配 • 情況：婚姻結束後，房產與其他資產重新分配。 • 風險：子女未來的生活保障與受益人設定被忽略，可能影響生活與教育金。 • 保險應用：重新規劃保單受益人、用年金險確保孩子的長期生活費。5. 企業名下不動產移轉 • 情況：企業主退休、轉讓資產或規劃接班。 • 風險：一次性稅負沉重，影響公司資金流。 • 保險應用：高額壽險作為企業傳承與稅務資金來源。6. 土地重劃、都更、合建分屋 • 情況：原地主因都更或合建，持有多間新房或現金。 • 風險：突然增加的資產若缺乏配置，可能稅負高或資金閒置。 • 保險應用：透過保單分散資產、壽險做遺產稅準備。7. 移民或外籍配偶涉及不動產持有 • 情況：跨國婚姻或家庭成員移民。 • 風險：跨國財產轉移涉外匯、稅務與法律差異。 • 保險應用：美元計價保單或外幣保單作為資產避險工具。8. 高齡屋主處理不動產 • 情況：長輩年紀大，想在生前安排好資產。 • 風險：長照需求、醫療費用、身後稅務規劃不足。 • 保險應用：長照險、年金險、壽險做資金與稅務準備。9. 有未成年繼承人 • 情況：父母過世時子女尚未成年。 • 風險：未成年人無法直接管理遺產，資產可能被監護人動用。 • 保險應用：規劃保險金信託，確保資金專款專用於孩子教育與生活。10. 特殊案件（凶宅、無人繼承、公益遺贈） • 情況：屋主想把資產留給公益，或處理無人繼承的財產。 • 風險：遺願無法落實、財產流向與本意不符。 • 保險應用：透過保險金信託指定用途，確保資金依照遺願執行。 延伸到小梅的案例：姐姐可以透過「人壽保險＋保險金信託」指定受益比例與用途，讓捐贈與留存比例完全依照原意落實，避免因產權與繼承法分配而被稀釋或改變。小梅案例的啟示如果只從地政角度處理，小梅和姐姐需要考量的是： • 贈與 vs. 繼承的稅負差異 • 兄弟姐妹間的繼承順位與比例 • 是否需要設定使用權或附條件的贈與但若結合保險與信託工具，就能： 1. 用保單的受益人比例設定，確保資金分配依姐姐意願進行。 2. 透過保險金信託，讓捐款與自用款項有明確執行機制，避免後代或配偶更動。 3. 配合地政上的產權安排，確保整個流程在法律與情感上都圓滿。這也是為什麼我常說：「地政解決的是產權問題，保險解決的是執行與保障問題。」人生重要資產 不只有形的房子及現金人生的重要資產，往往不只是房子或現金，而是我們對家人、對社會的心意與責任。如果能在地政專業與保險規劃之間搭起橋樑，就能讓這份心意被完整、確實地傳遞下去。下次處理房地產時，不妨多思考一下：「除了產權過戶，還有沒有需要搭配的資產保障安排？」也許這份規劃，能為未來省下不少金錢、衝突與遺憾。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-19 退休力.自在獨立
60歲婦甩掉結縭四十年丈夫「成功爭到房產」面對三大失算陷入後悔
現代社會「中年離婚」不罕見，但離婚後的現實生活往往與想像中大不相同。日本一名60歲女子在單身好友的鼓勵下，與丈夫結束長達40多年的婚姻，取得房產的她原以為能迎來自由的第二人生，卻沒想到迎來的是沉重的經濟壓力與健康挑戰。《THE GOLD ONLINE》報導，60歲的百合子（化名）與同齡的昌美自中學便是摯友，兩人常一起吃午餐或下午茶。某日聚會上，百合子忍不住向好友傾訴：「丈夫兩年前退休後，什麼也不做，每天只會看電視、吃飯，甚至連我上班時沒準備午餐，他還要嫌棄。」67歲的丈夫自退休後就沒再工作，而百合子仍在超市打工，每月收入約8萬日圓（約新台幣1萬6000元）。昌美聽完她抱怨後直言：「乾脆離婚算了！剩下的人生不該只是忍受。」昌美45歲時便離婚，一個人生活至今已有15年，活得灑脫自在。受到好友影響，百合子終於在與丈夫多次協商後，歷時7個月完成離婚手續。財產分配後取得房產 僅剩200萬日圓積蓄離婚協議中，百合子堅持保有夫妻同住的公寓；但丈夫則帶走1500萬日圓（約新台幣300萬元）的退休金。結果，百合子離婚當下僅剩200萬日圓（約新台幣40萬元）的私房錢。她計劃65歲起可領取每月7萬5000日圓（約新台幣1萬5000元）的年金，在此之前唯一的收入來源就是打工。於是她馬上增加排班，每月收入提升至14萬日圓（約新台幣2萬8000元），原以為能應付生活，卻接連遇上三大失算。一、稅金與保險費過去在丈夫扶養下，打工收入幾乎全額到手。如今必須自行負擔社會保險，每月收入被扣掉約15%，手頭僅剩12萬日圓（約新台幣2萬4000元）。二、公寓的管理費與修繕費雖然房貸已清，但每月仍須支付2萬5000日圓（約新台幣5000元），使得可動用生活費大幅縮水。三、健康問題為了增加收入，百合子將工作增加至每週5天，卻因過度疲勞出現眩暈，不得不常常請假。工時減少導致收入下降，加上醫療支出增加，逼得她動用存款應急。原本想像的「離婚後旅行與享受生活」的夢想，頓時化為泡影。熟年離婚增加 卻潛藏財務陷阱專家分析，隨著女性經濟獨立，離婚決心門檻降低。然而，若未事先進行家計模擬與生活規劃，離婚後往往陷入經濟困境。特別是高齡世代，還須考慮健康因素，一旦生病或受傷，收入來源就可能中斷。百合子在休養期間，開始正視自身問題。她反思不能只靠拚命工作，還得檢視開支、思考透過兼差增加其他收入來源。另外，她也著手了解針對恢復單身的相關年金領取制度。雖然生活仍然艱難，但她已逐漸調整心態，重新規劃屬於自己的第二人生。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-18 焦點.健康你我他
我最需要的退休力／我是翩翩蝴蝶 樂於自我學習
人生進入退休階段，就像蝴蝶完成破繭的轉化，飛向屬於自己的天空。我就是那隻翩翩蝴蝶，舞過青春、飛越職場，如今在生活的花園中自由探索，過著自在滿足的退休生活。測驗所得的分數，六種動物中我是翩翩蝴蝶，很適合我。我是個熱愛學習、擁抱新鮮事物的人，年輕時嘗試過攝影、打球、音樂…，興趣多元，生活豐富；如今退休了，我樂於參加課程、自我學習，學習數位工具更樂此不疲。對我來說，「好奇心」與「行動力」就是最好的抗老藥方。然而，翅膀再五彩繽紛，也有風的考驗，生活中有不斷的難測風險。5種退休準備中，財務最不足，我在財力準備上不是那麼完善，主要仰賴退休金過生活，在面對物價飛漲、通膨壓力下，常感到一絲不安。雖然有些許的投資回報，也沒有傲人的房產，但我相信：知足、節制與創意生活的態度，也能讓退休過得美好。我學會用興趣創造價值。參與社區的長青課程，分享我的專長，更重要的是，我的生活始終保有「熱度」，從未冷卻，例如歌唱班學期結束時，替班上錄製影片，上傳到YouTube分享給同學，得到好評。對我來說，「退休力」不是測驗中表面的數字，而是一種生活的警惕、韌性與好奇心的延續。我或許不是擁有最多財富的那一群人，但我擁有豐盛的心靈與翩翩的生命姿態。
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2025-08-16 退休力.自在獨立
78歲退休老闆賣房搬去養老院「不留一毛錢給兒女」卻遭驅逐無家可歸
在許多人心中，高級養老院意味著舒適、尊嚴與安穩的晚年生活，但有時並非如此。一名七旬退休老闆毅然決然賣掉房產、放話不留財產給子女，搬進原以為理想的終老之所；卻在毫無心理準備的情況下，被院方當面要求離開，狠狠擊碎了他的安穩晚年，也揭露老年人住進養老機構後，可能面臨的現實與風險。《THE GOLD ONLINE》報導，78歲的鈴木正雄（化名）曾經是一家中小企業的社長，他搬進高級老人院打算過著悠閒的退休生活，卻無預警接到院方的退住通知。原本看似完美的晚年生活，為何會瞬間崩塌？曾身為老闆的鈴木作風強勢，這種一言堂的態度同樣延伸到家庭中。10年前，唯一的理解者妻子離世後，本來就和家人處得不太好的他，與50歲長子健一和48歲長女良子的關係急速惡化。兒女越來越不願意和父親來往，鈴木甚至多次質問：「你們是打算拋棄父母嗎？」。長子健一卻也有話要說，他抱怨：「我從來沒感受過父親的感謝，見面不是聽他自誇過去，就是批評我們的工作和家庭。就算我主動打電話問候，只要他心情不好，就會罵人。老實說，和他相處是一種痛苦。」親子間的隔閡最終無法修復，鈴木作出重大決定：「與其把財產留給他們，不如全都自己花掉。我賣掉了祖傳的房子和土地，直接入住高級老人院，還打電話告訴孩子們：『你們一毛錢都別想拿到』。結果兒子只回了句『是嗎』，那是我們最後的對話。」原本夢幻的養老院生活 被自己的個性毀了鈴木入住高級養老院後感到非常滿意，他直誇在這邊的生活很棒，餐點美味、泡湯方便，也不用面對惱人的家庭關係。真心認為自己的選擇是對的。然而，他沒意識到自己在新環境中依舊保持過往的作風——對員工說話態度傲慢，對其他住民擺出高高在上的姿態，逐漸陷入孤立。最後的導火線，是與另一位住民爭吵後將其推倒，造成對方摔傷。院方認定他嚴重破壞其他住民生活安寧，遂下達強制退住的命令。當院長面無表情地對他說「可以請您搬走嗎？」，鈴木當下腦袋一片空白。養老院退住的常見原因養老院等機構依據與住民簽訂的入住契約營運，若違反契約條款，就可能被要求退住。常見情況包括：‧拖欠費用：在沒有正當理由的情況下，超過規定期限未繳費。‧干擾他人生活：暴力、辱罵、性騷擾、金錢糾紛等，造成他人生活安寧受到嚴重影響，鈴木的案例屬於此類。‧醫療照護需求超出機構能力：例如住民健康惡化，需要機構無法提供的專業醫療處置。‧其他重大契約違反：如不遵守規章、虛假申報等，損害信任關係的行為。鈴木被院方退住頓時走投無路，他無奈地說房子早就賣了，年金一個月才18萬日圓（約新台幣3萬6千元），積蓄也因支付院費大幅減少，陷入無家可歸的窘境。他只能在睽違數年首次撥電話給子女，卻迎來對方冷漠的回應。兒子說：「自作自受，我沒辦法照顧你」；女兒則說：「你忘了你以前怎麼對我們的嗎？」鈴木心知肚明孩子們說得沒錯，仍為自己的悲慘下場感到十分怨歎。養老要準備的不光是錢 人際關係也是重要一環避免像鈴木一樣的悲劇重演關鍵，不僅在於維持良好的人際關係，也要避免衝動決策，輕易斷送未來的選擇空間。尤其是感情用事賣掉「可以回去的家」風險極高，因為老人院未必真的是最後歸宿，退住風險必須事先考慮。理想狀況是與家人修復關係，若做不到，也應等到確定能完全適應新生活後，再考慮出售自宅，謹慎選擇時機。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-14 退休力.理財準備
78歲父親獨居鄉下因沉迷手遊出事 過世後兒處理遺產「發現更大錢坑」
父母總是會要子女別太過擔心他們，然而凡事多留點心並儘早準備，面對人生大小事才不會太過措手不及。日本就發生一起案例，是名獨居老翁因為「沉迷手遊」釀成火災，而且兒子在他過世之後，才發現父親平時看起來安然無恙，但生活與財務狀況其實都已經出現缺口，更沒想到會因此面臨繼承上的窘境。老家發生火災，父親一週後才告訴兒子的原因據日媒報導，當事人化名A先生，是名55歲的高中教師，身為獨生子的他為了工作從鄉下農村搬到東京，五年前母親去世後，就剩78歲的父親獨自在老家生活，平時父子倆大多透過電話聯絡，幾乎一年才會見一次面。然而在半年前的一次電話中，A先生的父親卻突然告訴他，上個禮拜家裡其實發生了一起意外，而且並不算小事。當時他忘記關廚房的瓦斯爐造成了火災，所幸鄰居發現後趕緊打給消防隊求助，火勢才沒有進一步擴大，A先生的父親也只有受到輕傷。當時A先生聽完非常不解，問父親發生這種事怎麼沒有在第一時間打給他？原來，父親當時之所以忘記關瓦斯爐，竟是因為「太專心在玩手機遊戲」，所以才難以對他啟齒。接到父親去世的消息那次意外讓A先生意識到，讓年邁的父親獨自生活可能會有危險，於是拜託老家的鄰居定期探望父親，幸好對方很樂意幫忙。後來有一天A先生接到鄰居的消息，表示他的父親因為心肌梗塞去世了，當時他任教的學校正值高考季節，工作其實非常忙碌，於是他在處理完父親的葬禮後，便先趕回東京，打算過段時間再回來處理後續事宜。整理遺產時發現令人震驚的事實事後A先生回鄉下整理老家和遺產時，卻發現自己面臨了一些問題。首先，因為父親在鄉下有經營一間私人餐館的關係，所以他唯一的退休金來源就是9萬日幣（約台幣1萬9千元），這筆收入很難維持店面收支平衡，因此不得不關閉店面。另外，母親過世後父親就剩下自己一個人生活，而他也跟上了3C潮流，在70多歲時買了智慧型手機，開始嘗試投資，或者玩線上的麻將遊戲。整理遺物時A先生才發現，父親一直在進行遊戲內課金，不知不覺中就花了一大筆錢。不只是這樣，半年前發生的那場小火災需要100萬日元（約台幣20多萬）的修復費用，父親也還沒支付，而自從保險費率上漲後，A先生就取消了火災保險的保單，所以這筆費用他必須自掏腰包。由於A先生未來會居住在東京，便著手出售老家的房地產，鄉下地區人口稀少，房產很難賣出去，加上父母的房子又是一棟老建築，於是他決定拆屋賣土地。沒想到前前後後的拆遷費也要花費約150萬日圓（約台幣30多萬），讓他意識到負債是如此之大，當初應該選擇拋棄繼承，但決定繼承責任的三個月期限早就已經過去了。關心長輩使用3C情況，及早與父母進行財產規劃A先生的案例提醒民眾，隨著父母年齡增長，更需要密切注意他們身體狀況、精神以及生活習慣上的變化，建議定期聯繫與探望，或者請第三方協助照顧，另外也要注意老年人對智慧型手機的使用，以免產生預料之外的開支或是陷入詐騙。社會保險顧問和財務規劃師三藤桂子表示，儘早了解父母的財務狀況也很重要，可以省去未來繼承時出現的麻煩，包括檢查：保險內容、合約細節、財產與負債、父母對於資產處理的意願等等，藉此制定計劃，如果發現可能需繼承過多的負債，應適情況選擇拋棄繼承。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-05 退休力.健康準備
光存錢不能讓老後幸福！經濟學家揭退休後「比金錢更值得投資」2件事
你想過怎樣的老後退休生活？晨星（Morningstar）投資研究機構資產管理總監本茲（Christine Benz）與經濟學教授芬克（Michael Finke）的一場對談，收錄在《如何退休：幸福、成功和富有退休的20節課》一書中，揭露除了金錢，還要如何為幸福的退休生活做好真正的準備。健康與人際關係 比金錢更值得投資？芬克提到，對健康與人際關係的投資和對金融資產的投資一樣重要。他解釋金錢本身並不能帶來幸福，錢只是電腦螢幕上的數字、印有數字的紙張，真正讓你快樂的，是用它換來的體驗。比如，有錢可以加入俱樂部打高爾夫、網球，也可能因此交到新朋友；可以和家人旅行、與朋友聚餐，帶來的是快樂與連結。但記住，這些快樂來自於「怎麼使用錢」，而不是錢本身。如果說投資是為了讓未來變得更好而在今天做出犧牲，那麼，最值得投資的其實是「健康」與「人際關係」。投資健康 是為了實現未來的目標芬克解釋如何「投資」健康，舉例來說，有些人夢想退休後去登山，但如果等到退休時體力已不支，那再多錢也無法完成夢想。因此，年輕時就該鍛鍊身體，這是必要的前期投入。每天運動的時間或許無趣，也沒立即回報，但正是這些無聲的累積，讓你在老年時還能夠享受戶外活動，擁有身體的自由。關係的投資 從建立社會連結開始芬克再提到如何「投資」人際關係，首先要思考如何讓人際關係變得豐富。與社區的連結很重要，如果有搬遷計畫，也要將目的地的人際關係納入考量。鄰近有老朋友居住的人，生活滿意度會顯著提升。特別是80歲以後，社會孤立風險升高，獨棟住宅的居民尤其如此。根據德州理工大學的研究，70歲以前住在獨棟住宅的人滿意度較高，但80歲以後則是住在集合住宅者滿意度較高，因為孤立風險更低。此外，建立能夠與人自然互動的生活習慣也很重要。例如規律去健身房，不但能維持健康，也能與教練、會員建立關係。參與志工活動，例如在美術館擔任導覽員，也是很棒的方式。還有，退休後要繼續維持自己擅長的事情。若等到退休五年後才想起「我曾想做那件事」，可能早已力不從心。因此及早規劃、提早準備，是實踐夢想的關鍵。老後避免孤立 讓大腦與社會保持連結本茲表示與社會的連結真的很重要，不僅促進腦部活性，也能避免變得自我封閉，失去與世界的興趣。那樣的人只會一直講自己的事，令人難以親近。芬克透露社群媒體是一把雙面刃。一些退休者成立的SNS社群，裡面充滿真誠又風趣的人，提供了非常棒的交流平台。但也有人因為SNS變得更孤立，陷入孤獨循環。很多年長者感受到「自己好像是透明人」，這是一種隨著老化而來的悲劇感。接受「年齡帶來的改變」是最好的防詐手段本茲提問年齡增長有哪些該預先認知的變化？：芬克舉例「變得更容易受騙」。到八九十歲時，辨識推銷話術與詐騙的能力會下降，這是自然現象。預防方法首先是「自覺」，你必須意識到自己變得容易受騙了，認知自己的能力會隨著年齡而衰退，是最佳防禦。例如提前決定何時處分房產，比被子女強迫送進安養機構好得多。若想在某個年齡後搬家，請趁頭腦清晰時就開始調查、估算花費，甚至開始整理不必要的大型家具，讓搬遷與轉換生活環境變得自然、無負擔。很多人規劃退休生活時，忽略了「自己將不再是退休當時的那個人」這件事。但事實就是，八九十歲時的你，和剛退休時的你，是完全不同的人。保持交流 是讓人看起來更年輕的關鍵本茲提到認識一對夫婦，70多歲時就提早搬入高齡者住宅，因為不想造成孩子負擔，即使到了90歲了，但看起來年輕至少20歲。芬克解釋這是因為他們沒有社會孤立。他們維持與他人對話的能力，這需要高度的認知功能：要記得事、要回應對方、要理解語氣。這些都是會退化的能力，必須不斷使用。80幾歲但仍活躍的人，看起來往往只有70出頭；而若只會看電視、參加賓果遊戲、不運動也沒人際互動的老人，看起來會老上20歲，笑容與陰鬱的差別一目了然。但要保持這樣的活力，得先認清「最大的敵人是時間」。人類本來就不是設計來活這麼久的物種。但活得久其實有進化上的優點，因為長者的智慧能被社群傳承，促進下一代的成長。人終究無法長生不老，但是否能在老年時持續享受人生，就取決於「今天的你」是否已經做好準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-02 退休力.理財準備
77歲婦擁2千萬遺產、住豪宅開進口車 卻陷入「隱性貧困」瀕臨破產
擁有氣派住宅與高檔車，看似富裕的生活，其實可能潛藏著「隱性貧困」的現實，這種新型態貧困風險特別常見於高齡族群。日本一名老年貴婦在喪夫後為了面子和奢侈成性，仍過著豪奢的生活，最終面臨「有房沒錢」的窘境，瀕臨破產。七旬婦從千萬身家淪為隱性貧困《THE GOLD ONLINE》報導，77歲的N女士現今住在丈夫生前購入的東京豪華獨棟住宅，丈夫曾是大企業的高階主管，年收入高達3200萬日圓（約640萬新台幣），退休金6000萬日圓（約1200萬新台幣），在全盛時期共累積了約1億3000萬日圓（約2600萬新台幣）的資產。丈夫多年前因癌症過世後，N女士繼續維持原本的奢華生活，包含在豪華酒店舉辦晚宴慶祝孫子上學或就業、在高級百貨買衣服等，再加上住宅維護成本極高，現金迅速減少。最離譜的是，她明明沒有駕照，卻沒有處理掉家裡的豪華進口車，甚至又買了一台新車，原因是不希望亡夫留下的家看起來家道中落。不幸的是，她還被一位冒充金融從業者的熟人詐騙1000萬日圓（約200萬新台幣），現今僅剩550萬日圓（約110萬新台幣）的存款。然而她每月年金只有17萬日圓（約3.4萬新台幣），要付每年約35萬日圓（約7萬新台幣）的固定資產稅，加上生活費和房屋維護成本，根本入不敷出。當N女士向理財規劃顧問尋求建議時，對方提出幾個方案，包括由子女提供生活支援、出售自宅搬至高齡者專用住宅、利用反向抵押貸款或租售回方案變現等。但她皆無法接受，不願出售房產或向子女求援，理由是不想讓孩子知道自己的困境，堅持要將房屋留給長子、拒絕賣車、不願降低生活水準，卻忽略了接下來可能面臨的看護與醫療支出。若再不與子女坦誠溝通，恐怕會在短期內陷入真正的生活破產。「絕對貧困」與「相對貧困」「絕對貧困」是指無法維持作為人類基本生存所需的最低生活水準，換言之，即是缺乏衣食住，連維持生命都困難的狀態。「相對貧困」則是指在某一國家內，生活在所得中位數的一半以下的情況，也就是「隱性貧困」。即使擁有智慧型手機、住在獨棟住宅、開著汽車、穿著整齊，實際上卻過著極度拮据生活的案例並不少見，尤其常見於高齡族群。許多老人積欠水電瓦斯費，僅靠老年年金維生，甚至連基本的食物都無法保障，也就是「擁有房產但手頭無現金」。對年輕人而言，「擁有不動產賣掉不就好了」似乎是理所當然的解決方案，但對高齡者而言，出售自宅或進行資產變現的方案，常因身心狀況、家庭關係、價值觀等種種考量而遲遲無法實行。這與高齡者普遍存在的「自有住宅信仰」息息相關，即認為購屋是人生的成就與目標。但這樣的觀念卻往往導致晚年生活陷入貧困。擁有不動產 不等於財務穩定這種「房屋富裕、現金貧乏」（House Rich, Cash Poor）並非僅限於高齡者，年輕世代同樣可能因高房貸壓力、低儲蓄比率而陷入貧困。隨著少子化與地價下跌趨勢，單靠擁有房產已無法保證老後生活穩定。是否該買房？是否該提前處分？建議在購入或繼承房產之前，尋求專家的分析與評估，為將來做好最實際的準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-28 焦點.生死議題
車模界林志玲打牛奶針昏迷，家屬拔管引爭議！專家：人生在世必做4個重要決定
有「車模界林志玲」封號的女模，5月底在醫美診所施打舒眠針（又稱牛奶針）後陷入昏迷，搶救19天後，女模的閨蜜團下跪求家屬不要拔管，但家屬仍忍痛拔管。女模的閨蜜團爆料家屬「沒人性」、「就是要錢」急欲分她的名牌包、房產，才決定拔管，女模的家人不滿，提告妨害名譽及個人資料保護法。由這個事件的爭議，大家是否應該思考，若事件發生在自己身上，能不能有更平和的方式處理？不用擔心家人跟朋友間會起紛爭、不用擔心會不會真有人為了得到遺產（或財產）而下決定？其實若事前有做到以下幾個關鍵點，就可以大幅下降類似事件的發生：1.身前醫療決定2.身前照顧面考量3.身前經濟面考量4.預立遺囑身前醫療決定一般人當被通知須決定家屬是否要進行急救時，家屬會如何選擇？家屬們會不會意見紛歧、天人交戰？家屬是否同意會不會有金錢上的考量？這些答案絕對是因人而異。假設可以自己做決定，自己如何決定？是想只要活著，再辛苦也願意？還是想放過自己，不要活得那麼累？DNR不是一律放棄急救 達末期無可救治才啟動社會大眾約略知道可以在自己身前簽放棄急救同意書（DNR），但其實說簽的是放棄急救同意書並不完全正確，真正的名稱應該是「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，這個意願書是讓自己可以決定未來若罹患嚴重傷病，經醫師診斷認為不可治癒，且有醫學上之證據，近期內病程進行至死亡已屬不可避免時（即判定為末期病人時），可以拒絕心肺復甦術、維生醫療和接受安寧緩和醫療。意願書的理念是倡導「拒絕」過度醫療，這樣日後若須急救，可以主張放棄急救，減少自己的痛苦跟家人的掙扎，所以簽了之後並不是一律放棄急救，而是達末期病人時才會啟動，一般的狀況是不會啟動的。108年政府更施行《病人自主權利法》，這是一部保障病人自主權利的專法，以維護病人醫療自主、尊嚴善終的權利為宗旨，因而誕生預立醫療決定的制度，讓人們藉由簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時，有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。預立醫療決定的重點在實踐人們的「醫療自主權」，盡可能讓人們有決定自己醫療行為的機會。DNR和醫療決定書有什麼差別？女模事件的其中一個爭議點就是要不要救到底？有沒有盡可能救治？若女模事前已簽立「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，或「預立醫療決定書」，在事發當時是否就可以依自己的意願決定，而不是讓好友及家人陷入紛爭、不捨和為難？身前照顧面考量誰來照顧？錢從哪裡來？事故發生依照病人的醫療決定進行後，若病人需要被長期照顧，就要考慮兩個層面：誰來照顧？錢從哪裡來？若需要被長期照顧時，你信任誰來照顧？或相信誰來安排照顧？你有把握不論任何一個家屬負責照顧，他一定會站在你的立場、依照你的意願來照顧嗎？若自己還有行為或意識能力，還可以跟家屬溝通想要被照顧的形式，但若無行為或意識能力時，就需要申請監護宣告。監護人的選擇，基本上就是由自己的親屬提出申請，法院裁定由誰來當監護人，但是這些人中如果有你不放心的人，或是自己未婚無子女不知道有誰會真心願意照顧自己，那該怎麼辦？可以事先成立意定監護，選定若有朝一日需要監護宣告時，由誰來擔任監護人。意定監護是甚麼？意定監護就是本人與受任人約定，在本人受監護宣告時,受任人同意擔任監護人的契約，受任人可以一人或數人。 在未來本人如果有因精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或受意思表示，或不能辨識其意思表示之效果之情形時，就可以由法院裁定當初本人選定之意定監護受任人，來擔任自己之監護人，符合本人之意願。所以我們可以透過意定監護的申請，事前指定自己放心的監護人，未來可以由意定監護人安排照顧自己的事宜，就有機會避免掉家屬是不是為了錢拔管的疑慮。身前經濟面考量當長照發生時，只要活著就會有源源不絕的支出。但是我們信任的意定監護人不一定擅長管理財務，若所留下的資產不多，或者是監護人投資失敗，或者是監護人受詐騙，都有可能讓我們面臨被照顧時資金不足的窘境。可以在身前事先透過以下3項規劃，來解決經濟層面的擔憂：3規劃解決經濟面擔擾1.保險規劃：利用長照保險風險轉嫁照顧自己。2.資產規畫：現在開始做好資產規劃，累積自己的資產。3.信託規劃：利用自益信託財產的規劃，將照顧自己的資金安全地隔離出來，由銀行擔任受託人，約定好資金如何投資、未來支付的條件，這樣就不怕監護人不善理財了。預立遺囑遺產想留給誰？繼承人會不會做對自己不利的決定？預立遺囑不僅可以把遺產留給想照顧或需要被照顧的人，對某些繼承人也可以只留給他們法定最小的額度(特留分)，甚至針對符合民法1145條喪失繼承權的特定繼承人，可以剝奪其繼承權。若擔心繼承人會為了錢，做對自己不利的決定，事先成立遺囑，就可以降低這些憂慮。財務規劃的重點並非只為了讓錢長大，而是為了可以規劃自己的人生，你想要過怎樣子的人生呢？人生有順境有逆境，有風雨有坎坷，若是事前多方仔細考慮，因應可能發生的事情，事先擬定應對的對策，那麼不管人生地圖的發展如何，我們都可以走得更從容更無懼，因為那就是我要活的樣子！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-07-22 退休力.理財準備
年收400萬夫妻貸款兩千萬買精華區大樓 忽略「隱形支出」無奈賣房防破產
日本一對年收入高達400萬元的人生勝利組夫妻，購入夢寐以求的豪華高樓住宅，卻因高估薪資收入，以及忽略了許多固定成本，讓經濟陷入困境，最終只能忍痛賣房，重新盤點和規劃家庭生活。《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京都內的A先生與太太B小姐皆為30多歲的職場精英，先生任職大型顧問公司，年收入1300萬日圓（約新台幣260萬元），太太則是外商廣告公司主管，年收入700萬日圓（約新台幣140萬元），家庭年收入合計高達2000萬日圓（約新台幣400萬元）。他們當時想趁著孩子出生前，買下不會貶值的房產。並看上東京港區白金的高樓豪宅。白金這個地區匯集許多高收入居民，地鐵直通、鄰近幼兒園與超市，是個理想的育兒環境。這對夫妻共同背負總額1億1000萬日圓（約新台幣2200萬元）的房貸，頭期款2000萬日圓（約新台幣400萬元），選擇當時僅0.55%的浮動利率，每月還款金額約為35萬日圓（約新台幣7萬元），加上獎金期還款，一年房貸總支出高達500萬日圓（約新台幣100萬元）。他們抽空參觀樣品屋、幻想未來生活，毫不猶豫下訂購屋。即便當時存款僅剩300萬日圓（約新台幣60萬元），他們仍認為以目前收入足以支撐。看不見的固定支出 成為家計殺手白金公寓的維護成本驚人，每月光是管理費與修繕基金就超過8萬日圓（約新台幣1.6萬元），再加上停車費8萬日圓（約新台幣1.6萬元），總共住屋相關支出超過50萬日圓（約新台幣10萬元）。育兒成本也頗高，他們的女兒未能進入港區的認證幼兒園，只好選擇價格更高的非認證幼兒園與保母，年支出超過150萬日圓（約新台幣30萬元），還要參加國際幼兒課程與英語教室。此外，他們還擁有兩輛車，一台高級進口車供A先生使用，另一台小型國產車為B小姐接送孩子用，光停車、保險、燃料等費用，每年支出高達120萬日圓（約新台幣24萬元）。這些合計固定支出每月達80萬日圓以上（約新台幣16萬元），即使夫妻每月手頭收入為115至120萬日圓（約新台幣23萬至24萬元），也所剩無幾。高收入＝富裕？錯誤的等式夫妻倆在查看信用卡帳單時，終於警覺到「看不見的固定支出」像慢性病般侵蝕他們的家計。尤其當A先生的公司削減獎金150萬日圓，以及B小姐因女兒健康不得不延長育嬰假、無法如期復職後，家庭收入驟降三成，立即陷入赤字。銀行的繳款延遲通知成了最後的警鐘，為了避免信用破產，他們終於決定出售這間曾是夢想的白金區大樓。雖然出售價格略高於購買時價格，但扣除剩餘貸款後，實際到手現金不多，仍須重新努力穩定家計。學會控管家計的夫妻 迎來反璞歸真新生活賣掉房子後，他們搬入一間15年的租屋公寓，兩房兩廳，月租僅18萬日圓（約新台幣3.6萬元）。雖然沒有豪華設施，但夫妻一致表示終於能喘口氣。搬家後，他們徹底檢視家計：放棄一台車，必要時改用計程車服務、女兒繼續上英語課程，但暫緩就讀國際學校、外食減為每月一次的小確幸、共享家計App，每月舉辦一次家計會議等。簡樸的新生活，反而讓夫妻間的對話與家庭時光增加了。他們體會到，以前太在意別人怎麼看，但現在會反思這件事對我們真的有價值嗎？「好的生活不在於地點與頭銜，而是在於遇到困難時，還擁有選擇的自由。」如今，夫妻正在規劃下一次的購屋計畫，明確設定以下原則：不使用獎金還房貸、固定開支不得超過月收三成、將教育費與退休金一併納入資金規劃。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-14 退休力.理財準備
有遺囑也不一定相安無事！生前規劃不只是寫遺囑，看1間「共有房子」背後的繼承難題
最近，看到一個讓人感觸良多的繼承案例。有一位思慮周全的母親，在生前便立下遺囑，把名下所有金融資產平均分給兒子與女兒兩人，同時也對不動產做了分配：家中有兩間房子，一間指定給兒子單獨繼承，另一間則規劃由兒子與女兒各持分一半，成為共有，甚至，為了讓遺囑順利執行，還指定了遺囑執行人，並將自書遺囑找公證人做了認證。她認為，這樣安排，既公平又周到。畢竟孩子們感情不錯，平時相處融洽，將來應該能好好協調，和平共處。遺囑寫得清清楚楚，法定繼承人也都知情，照理說應該可以順利完成繼承程序。然而，事情發展卻出乎所有人預料。母親過世後，確實如願完成了遺囑執行與資產過戶，但麻煩從此開始。那間「共有」的不動產，成為姊弟兩人之間最棘手的問題。弟弟希望能買下姊姊那一半的持分，將房子單獨持有並自行運用。無奈手頭資金有限，短期內無法湊出這筆現金。姊姊則認為，如果要出售，就應該整間一起賣，但現在房市行情不佳，實在不甘心低價脫手。兩人多次溝通無果，甚至一度出現爭執，原本圓滿的家庭關係出現裂痕。最終，他們一同找上財務顧問團隊，尋求中立專業的協助。為什麼「共有不動產」常常成為繼承的地雷？從法律角度來看，持分共有是一種常見的繼承結果。若沒有事前明確的安排或協議，繼承人自然會依比例持有遺產中的不動產。然而，「共有」在法律上雖然公平，實務上卻隱藏諸多風險與不便：．使用權分配不明：共有房產在未經協議前，誰可以住？誰負責維修？這些都容易引起糾紛。．處分權需一致：任何一方若要出售整間房子，需取得另一方同意，稍有歧見就卡關，就算想要用土地法的多數決條款來處分整筆不動產，也要符合法定要件，並且按一定的法律程序來進行，執行起來不是那麼容易。．變現困難：持分房產難以在市場上脫手，也難作為完整抵押品向銀行貸款。．感情壓力加重：親情牽涉進金錢與不動產的運用問題時，容易衍生對立。在這個案例中，母親雖已立下遺囑，但留下「共有」的安排，卻未進一步考慮如何讓後代能順利運用該房產，也沒有配套的財務策略，導致後續衝突。生前規劃不只是「寫遺囑」 思考財務規劃3方向很多人以為只要立了遺囑，財產就能「平安落袋」，但實際上，立遺囑只是傳承規劃的第一步。要真正避免紛爭、實現資產的順利移轉，還需進一步思考「如何讓繼承人能實際運用這些資產」，尤其是不動產這類難以平均切割的項目。以下提供幾個生前可以考慮的財務規劃方向：1. 避免不動產「共有」，盡量指定單獨繼承與其讓後代陷入「持分困境」，不如在生前就明確指定房產由某一位繼承人單獨承接，並以其他金融資產或保險等流動性資產做為平衡補償。這種「一人繼承不動產、一人取得金融資產」的方式，實務上更容易執行，也能讓繼承人各自發揮資產效益。2. 善用保險或信託作為補償工具若金融資產不足以平均補償，可考慮在生前投保壽險，指定子女為受益人，使資產分配更彈性，也提供繼承時的即時資金流。另外，信託也是近年來廣受關注的資產傳承工具，可依委託人意願設定條件，讓資產使用與分配更具彈性與保護性。3. 預留協商空間，不把子女「綁死」在一起雖然許多父母希望子女同心協力，將不動產「一起持有」當作連結感情的象徵，但現實中，各自的經濟需求與生活規劃不同，強行「共擁」往往造成更多壓力。若希望保留共有人安排，不妨考慮「生前協議」，釐清未來使用、出售、維修等原則，避免無謂糾紛。好的傳承不只是公平，而是實用與安心在理財顧問協助下，他們先將共有房產評估市價，再透過分期付款的方式，讓弟弟能逐步買下姊姊的持分。整體談判過程雖不易，但透過第三方的協助與專業評估，雙方都感受到被尊重與保障。更重要的是，兩人的關係也慢慢回到親情的軌道。這個案例再次提醒我們：傳承規劃不只是資產分配，更是一門牽涉感情、人性的綜合藝術。如果你也正在思考如何把資產留給最愛的人，請別只想著公平，更要想：他們是否真的能接得住、用得上、而不因此而失和？才是真正讓人安心的安排。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2025-06-23 退休力.理財準備
我單身沒家人，財產最後會被政府收走嗎？專家教用3種工具規畫出安心的財務安排
「我單身沒家人，財產最後會被政府收走嗎？」這是許多單身族最深的擔憂。財政部國庫署確實有公布無人繼承遺產上繳國庫的金額，且近年來金額有增加的趨勢（例如2022年有4.58億元遺產上繳國庫，其中最大筆2.8億元無人領），這反映了部分單身族群確實面臨財產歸屬的問題。本文由CFP國際認證理財顧問，解析三大工具優缺點，教你用專業手法確保每分錢流向指定對象。 【看案例】單身小美的擔憂案例主角： 65歲單身女性小美 資產狀況： 現金500萬，房產1棟，已規劃醫療及長照保險。家庭成員： 80歲媽媽目前在養護中心，每月支出4萬元。 小美擔憂：1.未來沒有工作後的生活費。2.失能後，沒有人可以協助辦理相關事宜。 小美期望：希望好朋友小玉可以協助處理失能後的相關事宜。結合遺囑、信託和保險的安心方案針對小美的狀況，結合遺囑、信託和保險，規劃一個完整且安心的方案：1. 意定監護契約：確保失能時有人照護為了確保小美未來失能時，能由信任的好友小玉協助處理財產管理與醫療照護事宜，最關鍵的工具是意定監護契約。法條依據： 台灣的「意定監護」制度，是基於《民法》第1113條之2、3、4。該制度允許本人在有行為能力時，與受任人（如小玉）簽訂意定監護契約，並經由公證人公證。一旦小美被宣告受監護宣告，法院原則上會尊重此契約，指定小玉為監護人。與遺囑的區別： 雖然遺囑是用來分配身故後的財產，但它無法直接指定意定監護人。意定監護契約是針對本人「仍在世但已失能」的情境，確保在此期間有信任的人來協助管理事務。2. 信託：保障生活與照護資金的穩定性設立自益信託是確保小美未來生活費與媽媽養護費用的穩定來源。信託類型： 建議小美將部分現金資產（例如400萬）放入信託，並指定信託機構為受託人來管理這些財產。信託目的： ．母親照護費用： 優先約定從信託資產中，每月固定支付4萬元給媽媽的養護中心。這能確保媽媽的照護費用不中斷。．小美生活費： 在小美仍有工作能力時，信託資產可作為其生活費的補充。．失能後照護： 當小美失去工作能力或失能時，信託資產將持續支付她的生活費、醫療費和長照費用。．彈性運用： 考量小玉的角色，可以在信託契約中載明，若小美失能，由其意定監護人（小玉）決定信託資金的具體運用方式，以確保小美的各項需求得到靈活滿足。3. 保險：強化醫療與長照防護網小美已規劃醫療及長照保險，這為她提供了重要保障。定期檢視： 建議小美定期檢視現有保單的內容和保額，確保其足以支應未來可能不斷上漲的醫療和長照費用。考量失能扶助險： 若現有保障有不足，可考慮加強失能扶助險（原殘扶險），這類保險能在被保險人符合失能等級時，提供定期的生活扶助金，進一步彌補收入中斷和照護費用的缺口。4. 遺囑：妥善規劃身後財產雖然意定監護契約和信託處理的是在世期間的照護與資產管理，但遺囑仍是規劃身後財產分配的關鍵工具。財產分配： 小美可以在遺囑中明確說明其房產及剩餘資產的分配意願，例如指定給特定親友、慈善機構，或是在無指定對象的情況下，將剩餘資產納入信託，由信託管理並按其意願分配。避免國庫： 透過遺囑，可以有效避免在沒有法定繼承人或繼承人不明的情況下，資產最終歸於國庫的狀況。遺囑、信託和保險3種工具優缺點掌握選擇權，精準傳承你的愛努力一輩子，累積的財產無論多寡，最重要的是能讓這些錢照顧你想照顧的人，並實現你的心願。若缺乏規劃，法律將替你決定，最壞的結果就是資產可能歸於國庫。規劃是為了讓自己有選擇權。 請用意定監護契約傳達對未來的掌控；用信託實現願望，確保你的資產能長期且穩定地照顧所愛；用保險築起風險防護網，給予自己和重要之人最堅實的行動與支持。這不只是財務安排，更是你送給自己及重要之人的，最後一個充滿智慧與愛的禮物。經歷：富邦人壽行銷經理2024-2025台灣理財促進會理事2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長2024MDRT總會財富管理專案委員2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問高齡金融規劃顧問師信託執照投資型保險商品業務員資格測驗合格證書壽險業務員資格合格證書財產保險業務員資格合格證書
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2025-06-09 退休力.理財準備
房子過給不成材的兒子，將來會不會欠債被賣掉而流離失所？專家提1解方
在每個家庭中，子女的發展不盡相同。十隻手指有長短，孩子的人生際遇也各異。當父母年事漸高，常常最放心不下的，往往是那個最讓人操心的孩子。如果孩子收入不穩、財務能力薄弱，萬一繼承不動產後變賣揮霍，最終可能流落街頭；若子女共同繼承房產，意見不合也常引發爭執。能在身後仍守護孩子一個棲身之所，對年邁的父母而言，是最深的心願。這是張媽媽一家人的故事，也是一段母愛與現實交織的牽絆。母親最放心不下的，永遠是那個最弱的孩子張媽媽今年80歲，育有一子一女。兒子大中57歲，未婚無子女；女兒小玫55歲，已婚育有一女。大中從小課業表現不佳，高中肄業後曾做跑船、油漆等零工，但始終不穩定。每當缺錢就回家向媽媽伸手，摩托車與汽車也都由張媽媽出錢購買，只為幫他「找頭路」。張媽媽常想起兒子小時候的乖巧而妥協，丈夫張爸爸則因大中的金錢問題與她爭執不斷。小玫看在眼裡，雖多次幫忙母親，卻對母親的偏愛難掩失落。張爸爸幾年前過世，留下鄉下唯一一間透天厝。張媽媽盤算著：女兒經濟良好不缺一半的繼承權，不如將房子都留給兒子。為此，她甚至讓小玫簽署「放棄繼承同意書」，希望自己身後大中將來能單獨繼承。雖然小玫知道這種同意書在法律上無效，但為讓媽媽安心，還是簽了。年輕時她無法諒解母親的偏心，自己當了媽媽後漸漸理解：母親其實只是放心不下那個最弱的孩子。房產繼承變成兩代人的煩惱雖然嘴上不說，張媽媽心中一直掛念：自己過世後，大中能否安身？若把房子給他單獨繼承，他是否會賣了或者欠債，最後連個住的地方也沒有？。小玫雖答應媽媽，日後會協助哥哥基本生活，但深知若哥哥單獨繼承，過不了多久，揮霍讓生活陷入困境，最後也保不住這間房子，自己還得幫忙租屋安置，問題恐怕沒完沒了。她帶著這份憂慮來找我，希望能為母親與兄妹之間找到兩全其美的解方。解法：用信託守住家的意義經過與張媽媽及小玫多次討論後，建議設立「不動產自益信託」，讓愛得以延續，風險則被控管。信託架構：－ 委託人：張媽媽－ 受託人：小玫－ 受益人：信託期間內為張媽媽；她過世後為大中與小玫－ 信託財產：張媽張名下透天厝－ 信託期間：30 年－ 處分限制：若要出售，需經委託人張媽媽同意信託帶來的三重保障1. 保障居住，不給處分權：大中可以一直居住，房屋雖受託給小玫管理，但若要出售，必需經張媽媽同意。2. 隔離債務風險：房屋已進入信託架構，即便日後大中欠債，大中繼承的是信託受益權，債權人也無法處分房產。3. 家人安心，媽媽放心：小玫不用擔心日後要替哥哥安置房子；張媽媽放安心的渡晚年。小玫曾被勸說：「哥哥若流落街頭，是他自己造成的，幹嘛要妳管。」但她說：「我都願意捐款幫助陌生人，更何況是自己的哥哥。在能力範圍內，既可安媽媽的心，又可避免日後更多麻煩，至少對得起自己。」用制度延續愛 用專業化解煩惱這不是一個富裕家庭的案例，而是一位平凡的母親及手足，願意為無能力的家庭成員，設下的保護傘及防火牆。信託，不是富人專屬，而是人人都能規劃的工具。每個家庭的結構與需求都不相同，使用的信託工具也不同。最重要的是，願意面對問題、尋求協助、妥善安排，煩惱就能化解，牽掛也能放下。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-15 焦點.元氣新聞
【成為照顧者】提前避險 照顧者手足不鬩牆
在照顧現場，手足是資產還是負債？看見手足可能帶來的風險，並提前管控，可以幫助我們對面照顧的艱難處境。少子化的社會，手足幾乎成為末代議題，也是不可忽略的重要議題。如何預防手足風險過去我們視兒孫滿堂為幸福——年老時，多子多孫多福氣；需要照顧時，人多好辦事。為何到了現代完全變了樣？是什麼原因，讓照顧引發的手足風險升高？身為子女，哪些角色比較容易承擔較多的照顧責任？身為父母要怎麼做，可預防孩子發生手足風險？進數位版看更多。「還好我是獨生女！」曉文（化名）曾經羨慕朋友有許多兄弟姐妹，但近年父母有照顧需求時又慶幸：「還好我可以全權作主。」為輔具爭吵 對開刀不同調曉文的朋友A，爸爸前陣子中風住院，光是出院要買哪一台輪椅、用哪一隻拐杖，A就和兄姐討論到快吵起來；B的媽媽要開刀，健保之外，還有自費二十萬或四十萬的選項，姊姊主張給媽媽最好的，但B有房貸又有兩個孩子要養，沒有能力均分自費額，某次討論時只好胡謅：「醫生都亂推銷，我的朋友說健保的就很好了。」姊姊很生氣。C則是每次處理原生家庭的事都滿肚子氣，十幾年前家裡說好，父母的房產財產都過戶給弟弟，父母的老後就由弟弟照顧，但弟弟經商失敗，錢花光、房子也抵押了，剩下生病的兩老常常需要C陪病陪住院。過去，華人家庭視多子多孫為資產，尤其父母生病，手足多，在時間的調度與金錢的分攤都比較有餘裕。但如今，愈來愈多照顧議題讓手足怒目相向，甚至老死不相往來，類似曉文的慶幸時有耳聞。在照顧現場，手足到底是資產，還是負債？衝突若發生 找出背後癥結「照顧是某種程度的家庭投射測驗。」鈺璽診所副院長、振興醫院精神科特約醫師蔡佳芬指出，當父母年老生病、需要照顧時，就像一顆石頭丟進平靜的湖水裡，手足關係泛起許多漣漪。攸關金錢分攤、時間分配、醫療決策的討論都是陌生的，分歧的想法不只反映相異的價值觀，還有不同的生命脈絡，甚至深刻地回應了親子關係。衝突發生時，若能看懂某些細節，或能降低手足風險。蔡佳芬解釋，上述例子的B雖然無力負擔，又覺得說出來有負媽媽，如果姊姊有看見他的歉疚，就有機會進一步討論出比較好的方法。又例如C，生氣的可能不是照顧爸媽，而是當年分家產時「爸媽偏心」的感受一直在。別追求公平 盡力就已足夠更積極的做法是，提前管控風險。蔡佳芬強調，不要將照顧父母的責任推給單一對象，若討論出由某位手足擔任全職照顧者，也必須是有給職，但她強調，最好還是請專業人士照顧，畢竟照顧者有許多隱形成本，例如社會角色、生活自主等等，損失的不只是薪資。她也提醒，不要在照顧中尋求公平，回歸到自己和父母的關係，盡力就好。最後，身為三明治世代，需要將照顧父母的成本，納入自己人生風險管理，預先準備。「手足只要沒有共識或沒有感情，就可能成為負向風險。」蔡佳芬認為，家庭照顧現場，手足是風險還是支援系統的關鍵在於關係。無論親子關係還是手足關係，都無法在父母老邁、手足衝突浮現時才去培養，是需要長時間經營的。
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2024-12-18 退休力.理財準備
楊麗花判賠巨額遺產稅！遺產分配難公平，如何避免後代爭產？專家就理智面與情感面提解方
日前媒體報導：「歌仔戲國寶藝人楊麗花丈夫，也是新光集團後代的洪文棟，2018年過世，但他生前母親留下遺產稅和罰鍰高達1億多，當時由大哥小孩先墊繳，大哥小孩打官司要求其他人支付，訴訟過程洪文棟去世，因此二審法官認為，楊麗花和洪文棟小孩等人必須依繼承人比例支付，被告方不服上訴，6號最高法院駁回，判楊麗花等人連帶賠償，加上12年利息，支付5400萬。」報導一出，一般大眾有個疑問，為何國寶級藝人會繳不出遺產稅，還要讓別人打官司追討？富二代兄弟爭產反目 其實洪文棟本身是富二代，父親是新光集團大股東洪萬傳，外界粗估該家族資產包含房地產，約有數十億元。富二代的兄弟檔洪文樑、洪文棟曾為財產反目，其中爭產價值最高的是台北市天母北路一塊180坪的建地，地址屬天母豪宅區，該筆土地於82年地上已興建7層樓大樓，由洪文樑旗下建設公司興建，洪文樑往生後，洪文棟仍不願意和解，改告其嫂子、姪子、姪女。可見洪文棟母親身故當時的遺產稅並非無力繳納，而是因為富二代原本就爭產反目，兄弟鬩牆不願和平協議繳納。媽媽81年身故後，遺產稅一直沒有完稅，所以遺產也就無法移轉登記，直到洪文樑87年身故，因為洪文樑需要做遺產稅申報，所以才由洪文樑的兒子出來協調祖母的遺產稅如何繳納，92年才繳清祖母的遺產稅，祖母的遺產才能移轉登記，洪文樑也才能確認遺產總額，核算遺產稅。但是這代繳的遺產稅卻因為後來不能用股票抵繳，所以洪文樑的兒子向洪文棟及鄭洪玉崑追討，官司一直纏訟到今年(113年)，洪文棟兄弟倆人都已身故多年後，整個案件拖到現在才定讞。資產傳承時容易發生的問題目前少子化高齡化，生不如死的社會發展趨勢，繼承案件越來越多，一般繼承時可能會發生以下的問題：1.遺產稅繳納有困難。2.子女爭產。繳不出遺產稅怎麼辦？很多人認為資產傳承時最重要的是節稅規劃，如果可以合法節稅，下一代就可以傳承更多資產。不過在稅務規劃上，更重要的應該是確保繼承人有能力繳交遺產稅，因為沒繳完遺產稅就沒辦法拿到遺產，但是遺產稅的納稅義務人是繼承人，在這個低薪資成長率，高通膨高物價的時代，下一代如果沒有財力繳交遺產稅要怎麼辦？若遺產稅高於30萬而子女無力繳納時，有幾個解方：1.可提出分期繳納申請，最高可分18期，每期2個月分期繳納。2.遺產中若有足額的現金資產，可申請以遺產中的現金實物抵繳。3.若遺產中的現金不足，可在現金優先抵繳後，申請以遺產中的其他資產實物抵繳，例如股票或房地產。如果遺產稅金額不會太大，申請分期繳納能負擔的起，問題自然就不大。但是若名下資產價值不低，而且是以房地產為主，遺產中現金不多，就算申請分期也負擔不起，就只能申請實物抵繳，但這種狀況申請實物抵繳會損失慘重。舉例：江先生名下財產以房地產為主，身故時市場價值10億，遺產稅1.5億，繼承人無力繳納，想以江先生的房地產抵繳遺產稅。但是房地產抵繳遺產稅，土地是以公告現值，房屋是以評定現值計算，江先生市場價值10億的遺產若拿來抵繳遺產稅，國稅局認定的抵繳價值只有2億，江家人為了繳稅損失慘重，欲哭無淚。稅務規劃向來都是資產傳承規劃的重點，每個人的資產形式組合不同，要如何確保繼承人可以繳完遺產稅，遺產又不會損失慘重，須事前謹慎規劃應對，以免一生努力的心血沒辦法完整的移交給繼承人。如何避免子女爭產實務上不管家庭財務小康或鉅富，相對於遺產稅的規劃，另外還有被繼承人覺得更重要的事，那就是不希望有子女爭產的結果發生。子女爭產的原因有很多可能，平日相處不睦是一種可能，最多的原因就是覺得分配不公。絕大部分的繼承案件，繼承人之間是手足關係，手足從小一起長大，若在成長過程的互動累積了一些恩怨情仇，分產時又覺得沒有被公平對待，恐怕就會更加怨懟，進而產生糾紛。要避免子女爭產可先區分為理智層面及情感層面。解決爭產：理智層面4解方以理智層面來說，要避免子女爭產有幾個方法：1.訂立符合民法形式要件的遺囑。2.成立信託。3.身前贈與。4.人壽保險。但是以上的方法還是有各自的缺點。遺囑就算符合民法的形式要件，但只要子女中有人覺得不公平或無法接受，都可以向法院提出確認遺囑無效的訴訟。長榮集團創辦人張榮發8年前（105年）過世，遺囑將遺產全留給二房張國煒，並指定張國煒接任總裁，引發大房不滿，大房3子張國政提確認遺囑無效訴訟，歷經三審，最高法院113年8月駁回確定，確認張榮發的遺囑有效，張國煒將可獲逾百億元遺產。以張榮發的例子，光是確認遺囑有無效力就打了8年的官司，而大房之後會再繼續打侵犯特留分的訴訟，還要走幾年的訴訟程序還不確定，被繼承人離世後遺產何時才能讓繼承人移轉登記？遺產只要無法移轉登記，繼承人就無法取得，長輩過世後，後代子孫長達10幾年沒辦法拿到遺產，這應該不是長輩所希望的。而身前贈與或成立信託，都是身前規劃。信託為生前成立的他益信託，也就是透過身前贈與的方式成立信託，成立信託是一種有效的財產管理方法，可以確保財產在去世後按照自己的要求來管理和分配，同時避免一些繼承的問題。但是生前贈與出去的財產就不是自己的財產，報章雜誌上不乏一些身前贈與財產後，子孫棄養的報導，所以要不要身前贈與？要贈與多少財產？建議都要審慎考慮。而人壽保險則需身體狀況還可以時才能規劃，若沒有在壯年之後就提早規劃，等到年老體況不佳時，恐怕也無法以人壽保險來做遺產分配。為甚麼事先規劃了理智層面的遺產規劃，子孫還是有可能爭產呢？因為子孫可能在情感面無法接受。解決爭產：情感層面6解方會發生遺產爭議不見得是因為繼承人貪心，大多數的時候是因為覺得分配不公平，這不一定是分配差多少的問題，這可能代表著父母偏心，比較喜歡其他手足，只要有人心生怨懟問題就大了。大部分的人會想先成立遺囑，都是在遺產分配上有一些想法，不想依民法的應繼份分配，想要依自己的想法分配，或者擔心房地產公同共有未來子女處理容易起紛爭，想以遺囑做好分配。父母若想要避免子女因為爭產而決裂，在訂立遺囑分配遺產的時候，就不能偏離公平這一點，但何謂公平？想要讓所有子女都認為分產公平，真的很難很難，甚至可以說根本做不到絕對的公平，只能盡量考慮讓子女接受的公平分配的道理與說法，並在遺囑中充分說明，來減少紛爭。例如:1.不要單以學業成績的好壞做為分配標準，成績好不代表這位子女一定比其他手足優秀。應該考慮子女對家庭的貢獻度，例如某位子女提早就業後就幫忙負擔家計，或者某位子女因為薪資較高負擔家計的金額也比較高，在分配時可以考慮依負擔家計比例多分配一些比例給這些子女。2.不要單純因為是長男就多給一份。但是若因為年長的子女有照顧到弟妹，為家庭付出，多給一些是合理的。3.孝順的子女應該多給一些遺產，不要有傳男不傳女的觀念，嫁出去的女兒不一定是潑出去的水，年老生病時有時是女兒比較細心照顧。孝順的媳婦和女婿更應該給予獎勵，但是因為媳婦跟女婿不是繼承人，可以在遺囑中用遺贈的方式分配遺產給他們，這樣做也可以讓自己的老年生活更得到保障。4.若是想特別照顧經濟弱勢的子女，要看之所以弱勢的原因，到底是因為天生資質能力較弱還是不學無術的啃老族，如果弱勢是因為子女自己不學無術所造成，反而不應該留太多的遺產供他揮霍，以免變相鼓勵子女不求上進。5.遺產中的房地產分配優先分配給住在裡面的子女，若多人同住，可以交代沒分到房子的人如果繼續居住，應該支付給得到房子的子女租金。當然分配房地產價值要考量是否相等，若價值不相等要補償其他相當的財產價值，沒分配到房地產的子女更是要考慮有相當價值的補償。6.年紀大了確定自己財力足夠自己跟配偶使用之後，夫妻兩人的花費盡量用自己的財產支付，不要為了看子女誰比較孝順，測試看哪位子女會拿錢出來支付，往往會變成照顧的人花時間精力照顧老父母外，還要負擔父母的醫藥費及生活費，讓子女彼此間為了錢的分擔開始爭吵，破壞手足感情。不要因為住在一起平日摩擦比較多，就覺得同住的子女不孝順，而不住在一起的天邊孝子偶而噓寒問暖就覺得他比較孝順，這會傷了出錢出力的人。遺產分配難公平 訂遺囑務必說明理由從張榮發與洪文棟媽媽的遺產紛爭可以發現，如果子女平日就已經感情不睦，未來在繼承的時候不管有沒有事先訂立遺囑，或者繼承人是否有能力繳稅，為了繼承對簿公堂恐怕是在所難免。更不用說若遺產分配不公，更是會造成手足感情再次撕裂，從此形同陌路，惡言相向，甚至還有互相傷害的事情發生。耳熟能詳的家族爭產糾紛，包括王永慶、美福集團手足爭產釀槍擊命案，不僅是豪門才有遺產糾紛，一塊地、一間房都可能成為爭奪標的，一位吳姓老翁和胞弟為了過世的母親留下的一間台北市房產爭執多年，他不滿法院將房產判給了胞弟，老翁在地檢署開庭後，開車衝撞弟弟和弟媳，這些結果都不會是父母所樂見的。五根手指都不一樣長，父母對待子女要完全公平，本來就不是件容易的事，遺產公平分配更是一個很困難的議題。建議在訂立遺囑的時候，可以說明分配的理由與原因，讓後代子孫不要感情用事，回歸理智面，能夠體會父母的用心，減少手足之間發生糾紛的機率。父母打拚一輩子，最終總希望財富傳承、遺愛子女，但遺產是給摯愛留下的最後一份禮物，或是撕裂後代感情的利刃？現今手足爭產糾紛頻傳，法院訴訟案件也不少，如何讓遺產成為禮物，要靠父母的用心與智慧。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2024-11-11 焦點.長期照護
78歲老父賣房子搬進月費6萬豪華養老院 半夜打給女兒哭「想馬上回家」原因超心酸
隨著時代變遷，有老年人為了不給家人增添麻煩，選擇賣掉房產搬進養老機構終老，但有人卻錯判情勢、極度不適應其生活，走投無路之下打電話向女兒哭訴求助。最後房子賣了又住不下去，陷入進退兩難的窘境。日本78歲的齊藤隆老先生（化名）五年前妻子過世，他變成一個人住，由於對獨居感到非常憂慮而決定賣掉房子，搬進養老院生活，認為未來若有醫療或長照的需求也比較方便。齊藤選擇的是一間豪華住宅型養老院，需付押金3500萬日圓（約新台幣736萬元），月費為28萬日圓（約新台幣5.8萬元），除了豪華的伙食外，還有許多設施，包括麻將間、圍棋室、電影院、圖書館等，三餐豐富、營養又新鮮，食材每天早上從市場直送。每個月還有三次提供如同高檔餐廳的特殊套餐；如果有長照需求，也能安心搬進同集團的照護機構。齊藤每月有23萬日圓（約新台幣4.8萬元）的養老金以及約3000萬日圓的積蓄，被問到需要賣掉房子支應養老院費用，會不會覺得太昂貴？齊藤表示不想帶著財產進棺材，會在死前花光它，這是人生中最後的奢侈。齊藤的大女兒裕子表示父親生平非常節儉，不會浪費任何一塊錢，因此自己辦理賣房子以及搬入養老院的所有手續。做好萬全準備後齊藤順利入住療養院，原本以為能過著優雅無慮的餘生，事實卻非如此。裕子分享父親搬進去半年後的一件事，晚上11點左右，她接到爸爸的電話，原本疑惑為何父親要這時間打來聊天，後來發現對方聲音不太對，於是問他是不是在哭。電話那頭的齊藤一開始辯解，因為太久沒聽到女兒的聲音而留下欣喜的淚水，但隨後道出真心話提出要求：「我現在就想回家，現在就想要離開養老院，想要暫時離開這裡」。齊藤坦言在機構裡無人可交談非常孤獨，因為這裡的入住者很多都是前醫師、前律師、前議員等上流階級，都是與他活在不同世界的人，與他們說不上話；最近他也不在公共食堂吃飯，而是躲在自己房間的廚房煮飯。不願繼續住的齊藤陷入進退兩難的困境，原本的房子已經賣掉，離開養老院後無家可歸，只能向裕子求救，最後別無選擇之下只能暫時先搬去跟女兒住，接下來目標是找到一個適合自己身份的養老院，會和女兒一起實地參訪挑選。選擇養老院一定要現場參觀，雖然因個資問題很難完全了解每個住戶的社經地位，但應該能大致上掌握入住者大概在哪個「層級」，進而判斷自己適不適合、能不能融入。根據日本內閣府的高齡社會白皮書令和6版調查，有高達30.4％的老年人有意願搬遷更換住處，其中24.8％的人對自己的健康和體力有疑慮、18.9％的人在原住處感到過得很辛苦、10.3％想要活在自然豐富的環境、10.2％覺得購物變得不方便。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2024-10-22 退休力.論壇活動
2024退休力論壇／遠離爬樓梯惡夢！北市老宅「電梯補助」這邊看
編按：隨著年齡增長，行動力逐漸退化，許多長輩面臨上下樓梯的困難，特別是居住在無電梯的老舊公寓中，這樣的挑戰更為明顯。對長輩來說，原本簡單的外出變得艱鉅，不僅影響日常生活，還可能限制了社交，導致心理和生理健康的衰退。為了改善這一困境，北市府推動老屋加裝電梯補助計畫，讓更多長輩得以重獲行動自由，提高生活品質。窗前公園綠意盎然，幾位長輩聚在一起泡茶聊天，但對住在5樓沒有電梯老公寓的70歲老夫妻來說，卻是咫尺天涯，不僅無法親近自然，也連帶影響社交，夫妻倆猶如籠中鳥。幸經全棟住戶一致同意，向台北市政府申請補助安裝電梯後，兩人終於能出門四處串門子，到公園喝咖啡、逛市集，夫妻感情也升溫。不出門影響社交 加速心智退化據統計，全國住無電梯老屋的長輩占13.17％，尤其台北市老公寓比獨棟透天厝多，以雙拼四、五層樓無電梯的步登公寓為主，加上子女成年就業後離家，留下父母二人居住，直接影響長輩生理健康，也因缺乏社會連結，加速心智的退化。超高齡社會即將來臨，老人住老屋的比率勢必再攀升。長輩身體機能退化，住屋需求更強調通用設計，經濟富裕者可直接換屋，但多數長輩因習慣居住環境，擔心換屋、租屋費用等，而選擇按兵不動、自宅安老，形成「囚居晚年」。台北市政府95年起，針對屋齡20年以上、6樓（含）以下、非高級住宅等老公寓，推出「增設電梯補助」計畫。電梯總工程費約在500萬至700萬元間，去年北市府提高補助至300萬元，約占總工程費5成；一樓若須處理違建雨棚等，市府加碼10％協助；如在市府公告畫定的都更整建或維護策略地區，補助則提高至480萬元，占總工程費8成，居全台之冠。台北市都市更新處主任秘書謝明同說，民眾申裝電梯最常遇到兩大挑戰，分別是不同樓層對電梯的需求度不一、當初建築規劃無閒置空間增設電梯，都更處會派員與輔導團專業建築師至現場評估申裝空間，協助向住戶講解法規，申請者也能以自身需求、負擔較多費用、房產增值等誘因，說服其他住戶。一旦符合電梯申裝條件，都更處將委託專業建築師或施工廠商處理相應法規程序及建設，完工後再核撥補助款，從取得建築許可執照到完工，耗時約一年。計畫累計至今完工45案，近3年每年申請約15案。謝明同說，今年更放寬申請資格，由管委會限制變成可由各棟建物推派代表人即可。北市都更處專家 分享經驗想知道更多電梯補助申請流程或解決申裝問題的方法等，歡迎報名聯合報舉辦2024退休力論壇「延遲轉大人-XYZ的人生使用說明書」，現場有北市府都更處專家分享第一線處理經驗，一起尋回踏出家門、自由無拘的生活享受。2024退休力論壇延遲轉大人──XYZ的人生使用說明書 時間：11月9日（六）上午10時到下午4時地點：政大公企中心 台北市大安區金華街187號門票：888元報名：02-8692-5588轉2622或5616udn售票網購票連結（現場憑門票享千元好禮）：https://tickets.udnfunlife.com/application/UTK02/UTK0201_.aspx?PRODUCT_ID=P0O0JKP3
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2024-08-16 退休力.理財準備
已達近9成目標！她用3種最「無聊」的理財方法提早實現財務自由
實現財富獨立、提早退休是不少人的夢想，但願為此付出時間、精力與金錢者少之又少。40歲的軟體工程師博蘭德（Lauren Boland）與伴侶卻認真實踐FIRE（Financial Independence/Retire Early），她在接受內幕（Insider）新聞訪問時表示，他們的退休帳戶「已達到近9成的目標」，由於經濟不景氣，多了些波折；不過她有信心，可在幾年內完全達標。當被問到用什麼方法來實踐FIRE時，博蘭德說他們用的是「無聊的方法」。她說，她知道這不是個令人滿意的答案，但這是事實，多數達成FIRE的人都有項超強能力，就是耐心。博蘭德分享了她「無聊 」理財策略的兩個關鍵原則，並提醒應避免的陷阱：3個「無聊方法」實現財務自由1. 盡可能降低生活成本博蘭德表示，要為退休計畫存到足夠的錢，第一步就是在有工作時盡可能降低生活成本。她說，他們盡量將住房、汽車與食品支出控制在相當低的水準，從不超出能力範圍。她強調，保持低廉的住房成本尤其重要，儘管這在當前可能是很大的挑戰。共同居住有助於降低成本，例如與家人分擔費用，或有長期可靠的室友；有些提倡「共居」者甚至與伴侶以外的人一起購置房產。疫情後的遠距工作熱潮，也為部分人提供了生活在花費較低地區的機會。2. 設定每月儲蓄金額並堅持下去削減生活費後，下一步就很簡單：儲蓄。博蘭德說，如果訂下每月儲蓄計畫、要存多少金額，接下來就是保持耐心並持續下去，便能達成目標。許多財務專家及善於理財者常談到複利的力量，亦即開始投入100元，並獲得 10%報酬率，第二年就有110元，到了第二年底，由於本金增加，加上穩定的報酬率，這筆錢就會變成121元。3. 避免過度另類投資博蘭德指出，有件適得其反的事就是期望快速看到成果，以及尋求快速致富。她說，應對那些承諾在短時間內獲得高報酬但卻不太可靠的另類投資提高警覺。雖然她也有些另類投資，包括一點加密貨幣，但她說不該「陷得太深」，因為可能損失慘重；一旦市場出現大崩盤，可能損失全部或大部分的退休儲蓄。
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2024-07-06 退休力.社會連結
為什麼別人不用照顧？60歲艾先生照顧失智母多年，大哥身障、二哥在美國，身為老么卻只能自己顧
【現況篇】家中長輩的照顧者，男性的比率比大家想像得更高，超過四成五。為何男性照顧者比率持續升高？他們面對什麼樣的困境與挑戰？新世代的男性照顧者，需要被看見。六十歲的艾先生照顧失智母親多年，幾度心理過不去。他排行老么，中度身障大哥、在美國的二哥，在照顧這件事全都幫不上忙，失智照顧棘手且漫長，迫使他放下工作，導致太太不諒解分居。他總是想，「為什麼總是我？為什麼別人不用像我一樣照顧？」葉先生因照顧提早退休，先是父親然後母親，歷時十五年，他說：「沒辦法，我是獨子。」他有三個姊妹，父母很早就將名下房產統統過戶給他，姊妹對於父母差別待遇而生的不平與不甘，都在父母需要照顧時爆發，名正言順從照顧責任中退場。約30年前 男性只占1成過去照顧工作被認為比較適合女性的「預設」已悄悄改變，像艾先生和葉先生這樣的男性照顧者，比想像得更多，根據衛福部「一一一年老人狀況調查報告」，主要家庭照顧者中，男性逾四成五，約有廿六萬五千多人。在同樣的「老人狀況調查報告」中，男性照顧者的比率在一○六年是近四成；民國九十六年，在國家調查尚未有「家庭照顧者」相關數據的年代，家庭照顧者關懷總會的調查發現，男性照顧者約三成；更早，大約卅年前，可以從一些小型的學術調查發現，那時的家庭照顧者，男性只有一成。是什麼讓男性照顧者比率愈來愈高，幾乎等同於女性？家總秘書長陳景寧認為，女性的教育程度與經濟能力提升，對於要不要成為照顧者，愈來愈有選擇權。過去主要照顧者的排序是配偶、媳婦、女兒、兒子，如今變成配偶、兒子、女兒、媳婦；媳婦不再乖乖照顧，導致兒子得進場。在家總辦的男性照顧者支持團體中，就曾聽過參與者在一起抱怨取暖說，都是太太不願意照顧父母，自己才變得如此悲慘。獨享資源 也得獨攬重責陳景寧也提醒，父母要打破傳統重男輕女的觀念，不要把財產都留給兒子，有不少因為照顧父母而導致的手足失和、女兒退散，肇因都推到更早之前，父母把資源都留給兒子。兒子在獨享資源的同時，也獨攬了沉重的照顧責任。她也觀察到，同是男性照顧者，兒子和先生面對的議題不同。中年兒子成長於「男女有別、男主外女主內」的時代——在學校男生學工藝與軍訓，女生學家政與護理；回到家裡看著媽媽理所當然照顧年邁的爺爺奶奶，但如今，他的太太並不打算照顧他的父母，他硬著頭皮擔任照顧者，而這個角色卡住了正在起飛的人生發展，與婚姻與職涯對撞。先生照顧者成長的環境更傳統，可能在攬下照顧責任時，又埋怨子女不孝。同時，年老的他正經歷生命中的所有失落，社會連結的、經濟的、親密關係的、健康的，在失落中感到辛苦的他，看另一半受病痛折磨格外難受，可能因自己承受不住，也可能因捨不得太太，最後用極端方式，發生照顧殺人憾事。打破觀念 放下孝道迷思傳統的社會文化框架，讓男性成為照顧者時遇到更多阻礙，陳景寧建議男性照顧者，第一步先放下「孝道」迷思，打破「一定要家人顧」的觀念，不必親力親為，尋找適合資源，將照顧責任交給專業，先照顧好自己，才有餘裕發展愛。延伸閱讀/改善「成為照顧者就是一種犧牲」情況！男性照顧者新型態，自信暖男懂得善用長照資源來測退休力百歲世代來臨，老後生活需要超前部署，歡迎大家填答「退休準備指標─六種動物測退休力」，定期檢視，評量退休攻略是否需要校正調整，踏出退休準備的第一步。責任編輯：陳學梅
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2024-07-03 焦點.元氣新聞
五億高中生案一審宣判，夏男想繼承龐大遺產機會渺茫？專家說明夫妻剩餘財產分配如何請求
據《聯合報》報導，台中五億賴姓高中生案事發1年多，全案因賴繼承5億元遺產後，和夏姓地政士登記同性婚沒多久就墜樓身亡。台中地院於6月28日宣判，依偽造文書罪判夏男1年6月，等同認定假結婚，可上訴。案件簡述：賴姓高中生自父親繼承5億元不動產，簽不動產贈與契約時由夏男、夏父擔任見證人，當時夏才認識賴。後來賴父病重住院，賴擔心爸爸的元配爭產，因而將不動產所有權狀交由夏父保管，直到賴父過世，賴遭父親元配刁難，夏萌生謀取賴繼承的遺產。夏男以「教導處理房地產」的理由約賴男出門，隨後2人到戶政事務所辦理結婚登記，又接著到夏男住家喝酒，不久即傳出在夏男住處墜樓死亡。兩人結婚時間僅2小時。一審宣判：依共同犯使公務員登載不實公文書罪，判處夏朝源有期徒刑1年6月，依法不得易科罰金，可上訴。判決理由：台中地院行政庭長李進清說明判決理由：．依夏的供述、和賴男生前對話內容，並無相關親密紀錄，另監視器、證人證詞，2人也無特別親密舉止，或是同性結婚徵狀。認定本件夏男、賴男有虛偽結婚意思。．本案因賴繼承幾十筆房產，若2人結婚成立會涉及身分關係，成為合法配偶就能繼承遺產，背後確實有龐大財產利益，該部分另由民事庭獨立認定，也會將刑庭判決列為參考。．犯後態度不佳，飾詞否認，予以從重量刑。夫妻剩餘財產分配，如何請求？夫妻財產到底如何分配，離婚或配偶死亡等，就可以請求剩餘財產分配嗎？根據台灣理財規劃產業發展促進會理財規劃顧問陳瑀莘於元氣網專欄撰文指出，依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「約定財產制」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：1.因繼承或其他無償取得之財產。2.慰撫金。也就是說，賴、夏兩人結婚時間僅2小時，根本無法累積婚後財產，基本上也不可能「請求夫妻剩餘財產分配」。而此案後續，雖一審結果雖仍可上訴未確定，但仍將影響後續夏男被控謀財害命殺人罪嫌，該部分仍在台中地檢署續行偵查中，另也恐牽涉賴母對夏提告民事婚姻無效，牽連夏能否繼承賴的龐大遺產關鍵。【參考資料】．夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產．聯合報系新聞資料庫
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2024-07-02 退休力.理財準備
避免遺產糾紛 4方法順利將資產傳承給繼承人
近年名人遺產紛爭常鬧上新聞版面，隨著超高齡社會的到來，退休後如何做好資產規畫，安頓家人並順利將資產傳承給下一代，成為人生的重要課題。CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安表示，每個人的退休生活方式不同，最關鍵是認識自身未來的生活型態，了解未來需求，並在需求的基礎上備妥資源，是確保退休生活無虞的關鍵。討論溝通 4種方式進行資產傳承劉兆安舉例，有位律師在退休後，兩個女兒皆在國外生活，透過多次家庭會議，與家人討論資產的分配問題，最終達成共識制定了詳細的資產分配計畫，確保每位家庭成員都了解並接受資產的分配方式，顯見提前準備資產分配和溝通的重要性，不僅確保資產的有效傳承，也維護了家庭和諧。面對高齡化及少子化的到來，身後財產更須要提早規畫，劉兆安提到，曾經有對約50歲的夫妻來諮詢，兩人在年輕時，積累了不少財富，但沒有子女，先生擔心在自己去世後，老婆平時較無理財的規畫，所以他透過理財規畫顧問進行有效資產管理，並以保險和信託確保老婆仍能擁有穩定的生活保障。許多長輩會擔心如何順利將資產傳承給繼承人，劉兆安建議，可以保險、信託、不動產和遺囑等4種方式進行傳承。保險是指定受益人的理想方式；信託可確保資產在特定條件下進行管理和分配；不動產需依個人情況評估其適用性；遺囑和意定監護，則是能提前計畫的傳承工具，以確保個人無法自行決定時，資產能按照自身意願進行分配和管理，提前預立醫囑，可確保醫療和財務方面依照個人意願進行。避免過度投資 導致虧損在資產傳承的過程中，可能會遇到投資風險、健康風險、政策變動和突發事件等挑戰。劉兆安提醒，退休人士應避免過度投資或不當投資，導致資金虧損，這不僅會影響他們的退休生活，也會為資產傳承帶來困難，例如退休後也可能面臨健康狀況不佳，需要大量的醫療費用，所以要記得準備預備金，以應對突發事件。有些長者因住在不適合的住宅裡，造成生活起居的不便，劉兆安建議，應提前找到適合未來居住的地方，像有電梯、方便進出、離醫院較近的住宅地點，已屆退休人士則應考慮以房養老、包租代管等方式來管理房產，並籌備相關需求資金，以確保晚年生活無憂。了解需求 確保生活無虞面對退休生活，最關鍵的準備工作，就是認識自己未來的生活型態。劉兆安強調，了解未來的需求，並在這些需求的基礎上準備資源，是確保退休生活無虞，最關鍵的一點。聯合報與「台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）」合作舉辦退休5力課程「財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖」。劉兆安將在「財富傳承篇─富足退休與資產傳承攻略」課程中說明如何根據財務狀況，制定合理的投資計畫，有效避免不必要的問題和風險；透過合理的資產傳承規畫，保障晚年生活，還能確保資產順利傳承給下一代，為家庭的未來打下堅實的基礎。財務安心系列—簡單打造專屬理財藍圖講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問譚鈞元時間：7月14日(日)下午2時至4時30分＠「財富傳承篇」富足退休與資產傳承攻略講師：CFP®國際認證高級理財規畫顧問劉兆安(大錢先生)時間：7月28日(日)下午2時至4時30分地點：台北市大安區信義路四段273號4樓（暫定）洽詢：02-8692-5588轉5869報名連結：https://health.udn.com/service/index?%3Ftype=course&type=physical
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2024-06-11 退休力.理財準備
理財專家也會犯錯 他們最後悔的4種購買與投資
理財專家也許知道許多關於聰明花錢的知識，但他們並非無所不知、也會犯錯，有時事後會對自己的決定感到後悔；所以，回顧一下他們最後悔的購買與投資行為，會讓人比從書本或工作中學到更多。理財網站GO Banking Rates採訪了兩位理財專家，以下是四種他們最後悔的購買與投資行為，以及如果可以重來他們會做的事。1. 投資新創企業在職業生涯初期，金融保險實業家克萊辛格（Ben Klesinger）對他所謂的一家「有前景但未經證實」的金融科技新創企業投入大筆金錢。他懷抱對科技的高度熱情，投入約20萬元自有資金，儘管期待迅速獲得報酬，但得到的卻是一堆頭痛的問題。克萊辛格表示，這家新創企業在管理問題與市場競爭中掙扎，最後他們幾乎損失了全部投資；這讓他深刻體會到，即使一個聽起來頗為創新的商業點子，適當的盡職調查（due diligence）同樣不可或缺。2. 酷炫豪車正如許多努力工作並想炫耀自己成就的人一樣，克萊辛格曾買了輛「奢侈」的車，也希望這輛車是一項可靠的投資。不幸的是，這輛花了他15萬元的豪車最終帶給他的麻煩多於樂趣，因為折舊速度遠超過預期。他說，維修費用也累積一大筆，降低了整體價值。後來他才意識到，如果將同樣的錢投資於房產出租或配息高的股票，不但能獲得穩定的收入，且能隨時間的增長而增值。3. 房地產佩斯（John Pace）是會計師事務所合夥人，在稅務諮詢與房產規畫領域擁有40多年經驗。他說，他最後悔的是剛入行時，投資了一家投機性極高的商業房地產企業；他們在一未經嚴格審核的項目上投入約50萬元，結果兩年便宣告失敗。佩斯後來體認到，他忽略了關鍵的盡職調查，如深入分析市場需求與取得可靠的財務預測。4. 度假別墅佩斯繳的另一次學費是購買豪華度假別墅。他花了大筆錢買下了一處房產，希望可提供個人享受，並在日後出租或脫手時有利可圖。不幸的是，這個夢想因現實的維護成本及出租不易而破滅，讓它成為一項財務負擔。佩斯說，與其如此，不如把這筆錢投資到低成本的指數基金，因為從歷年表現看，指數基金的投報率更可靠，且後續的支出也少得多。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-04-26 焦點.長期照護
生病長輩該由媳婦還女兒照顧？網一面倒認為不該是「XX」責任：若不想顧就勿說閒話
隨著家中父母年紀漸長、身體健康大不如前，有些甚至生病需要有人隨時照護，許多家庭因此面臨長輩照顧的問題，而究竟家中生病的長輩要誰照顧？要「自己親顧」還是送「療養院」？每個家庭有不同的選擇與不得不做決定的苦衷。近期熱播台劇《不夠善良的我們》有類似的內容，劇中男主角的母親被診斷出早期失智症，媳婦跟嫂嫂間妯娌的對話引發許多共鳴。媳婦不解問「怎麼能把媽送進療養院那種地方？」，嫂嫂認為照顧失智症需要24小時盯著，應交給專業單位照顧，回了一句：「還是把媽交給妳？」。針對長輩照護問題，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見，引起廣大網友訴說自身經驗看法。生病長輩該由媳婦還是女兒照顧？「生病長輩該由媳婦還女兒照顧？」，元氣網友們面對分享自身經驗與看法。大部分網友表示照顧公婆不該是媳婦的責任。「媳婦又沒有被婆婆把屎把尿養大過，為什麼有義務一定要照顧，又不是嫁來當免費的看護」、「笑話自己女兒不顧，憑甚麼是媳婦在顧」、「我之前還跟我老公說 ：請你搞清楚，媳婦有分到房產？為何要幫你們顧兩老，而我老公說房子以後不是變媳婦的？他認為你們這些做媳婦的想法很奇怪！」、「但媳婦也要對公婆適當的關心，不能完全袖手旁觀不理不睬。必竟公婆也是妳老公的父母，是一家人。」、「媳婦是娘家的養大的，做婆婆的我們不要想太多」、「若給媳婦照顧，沒有照顧，沒有做任何事的兒女，都沒資格評論照顧者的所有事，換位思考，你可做到滿分，換你來做」。而只有少部分網友表示照顧公婆是媳婦的責任。部分網友表示自己的爸媽自己照顧。「當然是兒女顧啊」、「照道理是自己的親生兒女顧才對！不過有的男人想法，認為媳婦是應該照顧」、「子女一起共同分擔」、「當然給有血緣關係的啊！不然媳婦的父母也需要被人照顧時，小姑大姑會來照顧嗎？」、「公公婆婆交給大，小姑照顧；娘家爸媽，則由自己的手足來照顧」、「當兒女理當照應，不用推拖，可好好拹調」、「誰被生被養被栽培就要去照顧。才合理呀！ 報恩嘛！」、「父母給跟有血緣的人顧」。一部分網友表示，交給專業的照顧比較安心。「有辦法就請人照顧」、「交給專業的人顧，沒有不好呀！但要常常去陪伴」、「若是需要長期照護，還是交給專業的幫忙照顧，不罐是請看護或送療養院，都比自己顧還妥當」、「父母親遺留的錢，自己請看護照顧，就不必有誰來照顧的問題」。也有網友表示不同意見看法。「可以依遺產分配的比例分攤照顧的責任」、「拿到父母財產的人要照顧」、「分到財產的人，理應照顧到終老」、「交給錢照顧」、「若覺得照顧的不夠好，不符合某些人的滿意度，那個人，可以接手照顧長輩。這樣既能盡孝，又不用擔心別人照顧的不好。若是不想照顧就請閉嘴！」、「誰的義務誰顧，不想顧就花錢請人」、「要是沒錢怎麼顧，有錢出錢，沒錢出力，孝順的孩子就不計較」、「不論是交給兒子、女兒乃至媳婦，都要對那位看顧者投以感恩的心，而不是對看顧者指手畫腳、添麻煩。因為長照是件勞力更是勞心的工作」。誰來照顧家中生病長輩？先思考5件事生病長輩該由誰來負責照顧？在這個問題上，沒有一個固定的答案，而是要考慮到每個家庭的具體情況和成員之間的關係。以下是5點建議：1.家庭討論和溝通：首先，家庭成員應該進行開放和誠實的討論，討論每個人的能力、時間、財務情況以及願望，這樣可以確保做出的決定是全家人都能接受的。2.考慮照顧者的能力和情況：媳婦和女兒都有可能是合適的照顧者，但要考慮到她們的工作狀況、家庭狀況以及對照顧的能力和意願，最重要的是，要確保照顧者有足夠的時間和精力來照顧長輩。3.尋求專業幫助：有時候，家庭成員可能無法提供足夠的照顧，或者長輩需要專業的醫療護理。在這種情況下，考慮聘請專業的照護人員，或者將長輩送到適合的療養院，可能是一個更好的選擇。4.分擔照顧責任：如果可能的話，可以讓多個家庭成員共同分擔照顧責任。這樣可以減輕單一照顧者的負擔，也能夠讓長輩得到更全面的照顧。5.尊重長輩的意願：最重要的是尊重長輩的意願和需求。有些長輩可能希望由家人照顧，而有些則可能更願意接受專業的照護。要傾聽他們的意見，並根據他們的意願來做出決定。無論最終的決定是什麼，都要確保長輩得到了尊重、關愛和適當的照顧。你家有類似的照顧情況嗎？說說你們家的長輩是由誰負責照顧。延伸閱讀：．不要幫忙洗衣煮飯、帶孫！呂秋遠給10忠告，教你如何當受歡迎婆婆．怎能把媽送進療養院？失智照護該學如何放過自己，1事判斷該不該送！．婆婆要求媳婦負責拜夫家祖先！網友：結婚一家人，分遺產變外人
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2024-04-25 養生.生活智慧王
忽視外觀吸引力影響買主印象 專家揭做4件事可能害你房子貶值
佛州羅德岱堡房地產公司多托利集團（Dotoli Group）創辦人多托利（Josh Dotoli）奉勸屋主不要做四件事，以免房子在一年內就貶值。多托利創立的房屋銷售公司，業務量在全國前1%，因此，大家千萬不可小覷這位專家的看法。要賣房子，哪四件事不能做呢？第一，太個人化。例如，浴室的主色調是你認為很前衛、很流行的粉紅色，客廳沙發後面的壁畫，是最流行的塗鴉。記住，你在賣房子，不是買房。多托利說，「高度個人化的裝修或設計，像是獨特的油漆顏色、非傳統的式樣、太過小眾市場的特色，都會縮小房子對潛在買主的吸引力。很重要的一點是，要在個人風格和廣大的市場之間，取得平衡。」第二，忽視外觀的吸引力。買主瞧見你房子的外觀，就會對整個房子留下不可磨滅的印象。因此，如果前院的庭園設計亂七八糟，屋角的發霉積水骯髒映入眼簾，人家自會想：屋內是否可能也這麼爛的角落？第三，超乎你能力的「自己動手」整修。家庭裝修付費電視台HGTV教的好像很簡單，這不表示你自己實際動起手來，也能夠做得那麼漂亮。自己動手，確實是省錢又替房子增值的好辦法，但草草了事做成半調子、四不像，結果可不省錢，更不替房子增值。多托利說，「自己動手是可省錢，但外行的裝修，反會降低房子的價值。工法不及格，抄捷徑走近路，往往會造成問題，事後反而更費事、費工、也費錢，才補救得過來。」第四，節能改進未做好。幾乎每位現代買主都十分重視新屋子的能源費用是否很低，因此房子、設備是否節能、是否環保等特色，也是他們考慮的重點。就這點而言，屋主讓房子貶值的行動，倒不是這一年來做了甚麼，而是沒做什麼。責任編輯：辜子桓
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2024-04-20 退休力.理財準備
窮得只剩下房子？專家曝「3阻力」以房養老難盛行
據金管會統計，以房養老從二○一四年底至二○二三年底，推動九年多，累計核貸七千八百三十八件，相較於全台六十五歲者有房子的多達兩百多萬人（主計總處「人口及住宅普查」數據），核貸件數只是滄海一粟。為何最大資產僅剩房子、需靠房子養老的人多，但是願嘗試以房養老的卻那麼少？政大地政系退休教授、推「以房養老」元老級人物張金鶚認為有兩個原因。第一，對屋主來說，手續麻煩、貸款金額無優勢，不適合短時間內需要高現金者。比起售屋，以房養老每個月可以支用的零用金會少很多。因為「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，估價及核貸款時趨於保守，最高七成，很多只核五成。也就是說，當房屋價值兩千萬，只能核貸一千萬到一千四百萬，按月提領，每個月可能僅有兩萬元。申辦時還必須房子繼承親屬的同意。而且從第二個月起，就必須支付利息，領到的錢變成「貸款金額減去利息」，貸款時間愈久利息愈高，領到錢會逐月減少。張金鶚認為，以房養老適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸金額只是補貼的退休族。他建議想要申辦的民眾，把未來卅年生活費納入考量，每間銀行方案不同，洽詢時請銀行列出未來卅年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。第二，對銀行來說，房產非銀行專業，市場也小，辦理這個方案誘因不足，加上對象是高齡者，風險相對高，願意配合政策推動的多是公股銀行。張金鶚認為，即將邁入超高齡社會的台灣，若政府能推動配套完整的政策，讓老人家覺得，至少有棟房子可以安老，對整個社會都是有益的。但目前的法令紛亂，政策相關配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，有專責機構擬定配套的合約、定型化契約，提供諮詢服務，讓屋主做選擇時有完整資訊。當政府願意投入資源建立制度，才會有更多銀行、保險業者，甚至非營利組織願意投入。責任編輯：陳學梅
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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