2025-02-12 醫聲.Podcast
搜尋
小資族
共找到
39
筆 文章
-
![]()
-
![]()
2024-10-30 退休力.理財準備
有公司團保，可以不用再買個人保險嗎？理財顧問分析買保險3原則
最近在做財務規劃諮詢時，討論到保險及費用支出時，民眾提出疑問：「顧問，我公司有提供團保，也有提供自費加選的保障方案可選擇，這樣我是不是可以把需要的保障內容在公司團保做加保，取消我個人險的保障，來節省保費支出？」財務規劃的第一步就是須要先整理出來財務資訊，包含：財務目標及想達成的時間、家庭的收入支出表及資產負債表、目前的投資項目及投保保障內容等等，通常當民眾無法如期如願達成財務目標時，就須要做一些財務上的調整，想辦法開源節流降低支出，而民眾最常想調降的就是保險費支出。保險是保以防萬一風險控管在財務規劃裡面是很重要的一環，但是在風險發生之前，大部分的民眾對風險是無感的。就如同颱風沒來之前，公園路樹看起來都高大挺拔，各個鬱鬱蒼蒼；但是颱風過後，端看此次颱風瞬間最強的風速、累積雨量、停留的時間等等，結果可能造成土石鬆動，又或者是樹根原本就沒扎很深、樹木已經有病蟲害、枝葉沒有修剪造成阻力太大等等原因，總是會有一些樹木因颱風而傾倒，造成民眾財物損失甚至傷亡發生，這些損失民眾都是始料未及的。針對個人風險管理也是一樣的，在人身風險發生前民眾無法預知，就像在生病之前，民眾無法確定自己何時會生病？會生什麼病？這個病會有多嚴重？對自己的健康及財務會有多大的影響？意外事故也是如此。所以財務規劃時，風險管理就成為很重要的一環，因為我們無法預知風險何時會發生、影響會有多大，所以顧問會建議要透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，保障萬一風險發生時，家中的財務經濟不要被嚴重影響，而影響到原本的財務目標。為開源節流，以公司團保取代個人保險？通常在財務評估後無法如期完成想要的財務目標時，我們就必須盤點資源，看有哪些財務項目可以調整。首先是收支項目的開源節流，此時通常民眾會思考是否可以減少保費支出。每個人購買保險的原因不同，大部分的人是在意外事故還沒發生，身體還很健康時，因為不確定未來風險何時會發生，所以事先購買保險來轉嫁風險，以作為財務的防護網，大部分的民眾繳了多年的保費後，甚麼事情也沒發生，多年的保費就這麼繳掉了。現在既然要開源節流，民眾就提出討論：「保險是為了以防萬一，不能為了節省支出，把保險取消掉，但是我公司有提供免費員工團保，也有提供不同的自費加選保障的方案可選擇，保費比我買的個人保險便宜，我是否可以把需要的保障內容透過公司團保補足來取代個人保險，以節省保費支出？」 保險應該怎麼買才是最好的？沒有絕對的定論。終身保障可以有一輩子的保障不用擔心保障到期後風險發生時反而不在保障期間內，但是終身保障的保費高，如果無法支付高額保費而只買很低的額度，當風險發生時保障反而不足。定期保險保費便宜，但是保費會隨著年齡調漲，薪資上漲幅度應付通貨膨脹的速度都不夠了，老了之後如何還付得起高昂的保費？而且定期險有到期年限，如果年紀太大，風險才發生，到時候保險早就到期了，該怎麼辦？保險購買3原則保險該怎麼買雖然沒有定論，但是不變的原則是：．先求有保障、再求保障的完整度。．先保損失大的事故、再保損失小的事故。．先保現在可能發生的風險、再保未來可能發生的風險。所以如果預算足夠，想買終身保障當然沒有問題，但是當預算不足時，就必須仔細考量，該怎麼選擇。需要負擔家計的小資族或家庭責任沉重的族群，因為預算不足又需要高額的保障，通常會建議以選擇定期險為主，若未來財務結構調整或財務負擔減輕時，再視當時狀況是否延長定期險保障年限，或選擇終身保障。那如果公司團保有更低的保費負擔，是否建議先以公司團保取代個人保險呢？團保選擇權在你手上嗎？公司團保成立的原因，可能是雇主要轉嫁勞基法的雇主責任、民法上的損害賠償責任、提供員工福利、又或者是希望照顧員工來達成留才目的，不管原因如何，出發點及考慮因子都在雇主，員工一般來說沒有決定權，承辦單位也只有建議的權限，最後如何定奪還是取決於雇主。公司團保每年一約，所以公司團保有可能會在每年團保到期時，更換投保公司、投保保障內容、投保限制等等，也有可能因為公司的理賠率過高，原承辦的保險公司要求保費調整，或者不予續保等等變數。如果因為公司團保就取消掉自己的個人保險保障，萬一公司團保內容有變動時，是否要趕快再回頭調整自己的個人保險？但是保險公司只承受未發生的風險，如果要加保個人保險時，身體健康已經出現狀況，又或者保險事故已經發生，這時個人保險的加保申請有可能會被加費、批註除外、甚至拒保，這時就會發生公司團保內容已經調低或變動，但是個人保險無法調高或增加的窘境。另外要考慮的是，你會在同一家公司工作到退休嗎？如果答案是不一定，那你換的下一家公司，公司團保規格跟上一家相同嗎？一般人轉職考慮的是工作發展機會，甚少人是因為團保保障而轉職，因為收入及職涯發展，才是收支表上最根本的重要數字。公司團保、個人保險選擇的優劣比較由此可見，當我們考慮是否利用公司團保來取代個人保險以降低保費支出時，建議要考慮幾個面向：1.若將目前的個人保險調整為以有保證續約的定期險為主，保費是否在可接受範圍內？2.若仍考慮以團保取代個人保險，先向人資部門詢問：未來若離職時，員工團保內容是否可以不論員工身體狀況，允許員工同額成立個人保險保障？3.是否只以團保中屬於重大、單次事故的保障取代個人保險？例如：定期壽險，重大疾病險，意外身故及失能險等，至於醫療險盡量保留個人保險？4.如果以公司團保取代個人保險，可節省多少保費支出？比較一下對收支表的結餘影響與風險變動的影響，整體評估這樣的變動是否值得？財務規劃時，若財務資源足夠，財務目標可達成的確定性很高，代表收入支出是健康的，此時在風險轉嫁上面的規劃想要面面俱到，萬無一失當然沒有問題。但是若資源有限，我們只能在有限的資源中，盡力去完成財務目標，做一些取捨就在所難免。所以是否要以公司團保取代個人保險，並沒有標準的答案，每個人要依據自身的考量，謹守保險先求有再求好、先保現在再保以後，先保大再保小的原則，並考量團保取代個人保險的優劣等，務必事前三思，全盤考量過後再下決定，以確保風險安心無虞地轉嫁，保護家庭財務的安全。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
-
![]()
2024-09-11 焦點.元氣新聞
2024市售7款膠原品牌推薦！ 5大功效、怎麼吃、挑選重點一次揭密！
每次看到小朋友臉上「滿滿的膠原蛋白」，就感到很羨慕？明明有化妝，拍照還是不敢關起美肌濾鏡？隨著年紀漸長，皮膚彈性、光澤開始下降，看起來總是一臉倦容、氣色好差，除了用擦的保養品外，補充膠原蛋白粉、膠原蛋白飲，也成為姊妹圈流行的美容聖品，想要鎖住青春、改善皮膚狀態，補充膠原蛋白真的有用嗎？怎麼吃才能讓效果更有感？膠原蛋白是什麼？ 吃豬腳、魚皮就能補充膠原蛋白？所謂的膠原蛋白 (Collagen) ，是從在於動物結締組織的蛋白質，可以解釋為膠原蛋白就像是「皮膚的支架」，能幫助皮膚維持澎潤有彈性、緊緻飽滿，一般人過了25歲後，膠原蛋白製造的速度會趕不上流失的速度，讓皮膚開始出現乾燥粗糙、細紋、缺乏彈性等現象。豬腳、魚皮、雞腳等食物，因為含豐富的膠原蛋白，所以口感Q彈、散發天然亮澤，但這些食物的膠原蛋白分子大，吃進肚子裡後會被酵素分解，並不會以原本的膠原蛋白型式存在，所以無法達到補充膠原蛋白的目的，反而有可能吃下太多脂肪和熱量。膠原蛋白5大功效一次看我們的皮膚、骨骼、肌肉、韌帶和其他結締組織，都需要膠原蛋白，整體來說，膠原蛋白具有以下5大功效：【膠原蛋白功效1】維持皮膚的緊緻和彈性膠原蛋白具有纖維狀結構，可形成堅韌的纖維，提供皮膚支持和強度，增加皮膚緊緻彈性和張力。此外，膠原蛋白還有吸附水分的作用，能增加皮膚的保水度，幫助皮膚維持潤澤，減緩乾燥和老化的速度。【膠原蛋白功效2】幫助修復疤痕，促進傷口癒合膠原蛋白有助修補肌肉組織，除了可幫助皮膚表面的傷口癒合、修復疤痕，對於牙周、運動造成的韌帶拉傷、腰酸背痛等，也有幫助修復的效果。【膠原蛋白功效3】提高骨質密度，幫助維持骨骼健康膠原蛋白是骨骼支撐礦物質沉積的基質，與骨骼健康息息相關，當體內膠原蛋白減少時，骨骼會變得脆弱、骨質密度下降，增加骨折和骨質疏鬆的風險。【膠原蛋白功效4】增加骨骼和關節之間的潤滑度關節軟組織包含軟骨細胞與潤滑基質，而潤滑基質主要成分為膠原蛋白與蛋白聚醣，因此近年第二型膠原蛋白 (非變性第二型膠原蛋白UC2) 已取代葡萄糖胺，成為新興的關節保養關鍵成分，根據哈佛大學醫學團隊的研究結果*，第二型膠原蛋白可發揮預防關節退化的效果，明顯降低疼痛指數。【膠原蛋白功效5】保護心血管健康膠原蛋白也存在於血管壁中，補充膠原蛋白可幫助強化血管彈性，保護血管壁健康。膠原蛋白什麼時候吃？ 不能和哪些食物一起吃？建議空腹吃，吸收效果會最好，而夜晚睡眠時是皮膚生長的黃金時間，皮膚新陳代謝速度最高，因此睡前一、二小時補充膠原蛋白有加分效果。需注意的是，膠原蛋白遇熱後容易變質，因此不建議搭配熱水食用，咖啡因、藥物、酒精也會影響營養素的吸收，無論吃中藥或西藥，和食用膠原蛋白時間建議間隔一小時以上，不建議和咖啡、茶搭配食用。此外，也應避免過量飲酒，以免更加速皮膚老化。哪些族群適合補充膠原蛋白？我們的皮膚在25歲後開始老化，建議25歲後就可以開始補充膠原蛋白。許多人工作、生活壓力大、體力經常透支，睡眠不足、不健康的飲食習慣，或長時間曝曬於陽光下，也會加速膠原蛋白流失，及早補充膠原蛋白，才能維持年輕光采。銀髮族重視養生保健、懷孕哺乳需要大量營養者，也建議適量補充。倘若體質較敏感、容易對食物過敏或有重大疾病者，建議食用前先諮詢醫師。膠原蛋白不是「有吃有保庇」！ 3大選購重點應考慮各家廠牌對於膠原蛋白成分來源、含量都有很大差異，建議在挑選時掌握3大選購重點：【膠原蛋白挑選重點1】留意膠原蛋白分子量大小膠原蛋白吸收容易度關鍵是分子量大小，食用膠原蛋白產品多落在2000-5000 Da（道爾頓）間，最近市面上也出現低至500Da的膠原蛋白產品，越小的膠原蛋白胜肽，越好吸收，所以在挑選膠原蛋白產品時，要注意是否有標示分子量大小。人體本身也有合成膠原蛋白的能力，膠原蛋白保養品並非補充越多越好，需要精準補充，挑選分子量小、生物利用率較佳的膠原蛋白，才能讓效果發揮到最大。【膠原蛋白挑選重點2】膠原蛋白含量膠原蛋白的攝取量十分重要，含量不足可能無法達到預期的作用，因此挑選膠原蛋白產品時，應注意每日建議攝取量與研究的有效劑量，選擇適合自己的劑量範圍，才能達到效果。一般來說膠原蛋白的每日建議攝取量為2500mg以上，不超過10000mg，然而因分子量大小而有所差異，例如日本Wellnex膠原蛋白所需劑量為5000mg才會達到研究有效劑量；而德國GELITA膠原蛋白，分子量小，吸收率較佳，研究顯示2500mg即可達到效果。【膠原蛋白挑選重點3】複方成分功效加乘想要使皮膚更加光滑均勻、減少視覺老化跡象，不能只靠膠原蛋白，搭配強效複方協同作用，才能面面俱到，提供不同的養分和支持。像常見的皮膚「保濕天后」玻尿酸、「修護天王」神經醯胺，都是讓膠原蛋白功效1+1>2的超強神隊友，能促進膠原蛋白吸收的維生素C，更是功不可沒！維生素E、鋅也有延緩老化、增加皮膚防禦力的功效。富含花青素的血橙可提升光澤，石榴等水果多酚可抗氧化、蜂王乳增加營養滋補，有助養顏美容，更能提升膠原蛋白效果。7大膠原蛋白推薦品牌【膠原蛋白推薦1】大研生醫 超美顏膠原蛋白飲● 膠原蛋白分子&含量：市面最小分子500Da膠原蛋白雙胜肽，每包含量7000mg● 複方成份：日本玄米神經醯胺、義大利血橙萃取、紐西蘭水果多酚、維他命C● 檢驗&獎項：無塑化劑、重金屬、農藥殘留、西藥，取得國際 A.A. Clean Label無添加最高認證大研生醫「超美顏膠原蛋白飲」獲日本、台灣專科醫師共同推薦，採用目前市面最小的日本專利AquaColla™迷你500Da膠原蛋白雙胜肽，深層滲透、打破吸收極限，巔峰劑量 7000mg 速感快充，並加入日本HydroCera™玄米神經醯胺、皙晶血橙配方、紐西蘭水果多酚抗氧化、維他命C等精華複方，全面涵蓋水潤度、透光力、青春感，在年輕網美界和熟齡界都獲得非常高的滿意度。 不添加甜味劑、食品添加物，榮獲國際A.A. Clean Label無添加最高認證。這裡買>>【膠原蛋白推薦2】大研生醫 極妍蜂王乳膠原蛋白粉包● 膠原蛋白分子&含量：專利技術2000 Da小分子，有效劑量2500mg● 複方成份：玻尿酸、日本玄米神經醯胺 、蜂王乳 、石榴粉 、維他命C 、維生素E和鋅● 檢驗&獎項：無重金屬、塑化劑、農藥殘留除了膠原蛋白飲，大研生醫也有一款由台美博士級研發團隊出品的「極妍蜂王乳膠原蛋白粉包」適合小資族補充。選用德國GELITA百年大廠VERISOL®膠原蛋白胜肽，足量2500毫克Q彈有感，搭配保濕聖品玻尿酸、日本專利玄米萃取物(含神經醯胺)加強鎖水力，嚴選RJ-4三倍濃縮蜂王乳加上Fiber Juice™石榴果汁粉，調理生理機能，搭配維他命C、維生素E及鋅，由內到外調整體質，滋補青春力，快速注入Q彈煥然光彩。這裡買>>【膠原蛋白推薦3】DHC 膠原蛋白PLUS● 膠原蛋白分子&含量： 未標明分子量，每日6粒能攝取到2050mg高濃度膠原蛋白● 複方成份：維他命B1、B2日本食用率No.1的DHC 「膠原蛋白PLUS」 萃取魚類的海洋性膠原蛋白為原料，添加維他命B1、B2加強作用，促進能量正常代謝，美肌力再加乘，魚類精萃無腥味，讓妳青春飽滿，不上妝也美麗。這裡買>>https://reurl.cc/ZV9Xl6【膠原蛋白推薦4】m2 美度 超能膠原飲 膠原蛋白● 膠原蛋白分子&含量： 1000 Da小分子雙胜膠原，每包含有6000mg● 複方成份：日本玄米神經醯胺、石榴、山竹果等● 檢驗&獎項：獲A.A. Clean Label國際無添加三星認證標章、SNQ國家品質標章、SGS檢驗合格韓劇女神孫藝珍代言的 m2 美度「超能膠原飲 膠原蛋白」，韓國專利、從魚萃取而成二胜肽和三胜肽小分子膠原蛋白，給予雙重美麗補給，加上日本專利100%玄米神經醯胺、專利抗氧紅石榴、專利抗糖山竹果與天然青春植物元素，有感水潤透澤，打開即飲，清爽莓果風味口感大獲好評。這裡買>>【膠原蛋白推薦5】老行家 珍珠膠原美姬飲● 膠原蛋白分子&含量：未標明分子量，每瓶有10000mg魚膠原蛋白● 複方成份：水溶性珍珠粉、蓮子萃取物、雪蓮組織培養物萃取、麩胺基酸發酵物、維生素C、維生素E等● 檢驗&獎項：SGS微生物衛生指標檢驗合格知名燕窩品牌老行家推出的「珍珠膠原美姬飲」，每瓶有高含量10000mg魚膠原，搭配水溶性珍珠粉、蓮子萃取物 、雪蓮組織培養物萃取、麩發酵物(含GABA)、維生素C、 維生素E、β- 胡蘿蔔素等，多種美妍元素，提供由內而外的美麗全能量。這裡買>>【膠原蛋白推薦6】義美生醫 真豬膠原蛋白粉● 膠原蛋白分子&含量：2000 Da水解蛋白，每份約5000mg義美生醫「真豬膠原蛋白粉」嚴選法國大廠、非基改豬膠原蛋白作為原料，富含關鍵胺基酸hydroxyproline、 glycine，可加入奶昔、乳製品、熱湯、熱巧克力中一起食用，味道中性，溶解度高，能融入任何佳餚料理，持續使用，有助養顏美容。這裡買>>【膠原蛋白推薦7】BHK’s 裸耀膠原蛋白錠● 膠原蛋白分子&含量：分子量小於2000 Da（但未標明實際Da），每份2粒含800mg魚膠原蛋白● 複方成份：專利雞胸軟骨萃取物(含玻尿酸)、維生素C、維生素E等● 檢驗&獎項：獲歐洲品質評鑑金賞BHK’s 「裸耀膠原蛋白錠」，使用法國大廠專利魚膠原蛋白，低溫水解小分子膠原胜肽，深層補充彈力因子，搭配專利耐胃酸膜衣技術，完整吸收不怕破壞，再加上高倍吸水玻尿酸、抗氧化維生素C，打造極致彈潤，讓妳愛上素顏的自己！這裡買>>延伸閱讀：市售7款膠原蛋白推薦！膠原蛋白功效、挑選3原則一篇就懂*Safety and efficacy of undenatured type II collagen in the treatment of osteoarthritis of the knee: a clinical trial - PubMed (nih.gov)
-
![]()
2023-08-03 養生.運動健身
小資族上班穿搭圖鑑 一週上班重複穿搭提案 輕鬆省時省荷包
對於忙碌的小資族而言，每天上班前思考穿搭都是一大困擾。每天都不知道穿什麼，就跟中午不知道吃什麼一樣困擾，不僅要符合工作場合的要求，還要顧及自己的風格和預算。因此小編今天就準備了八樣最值得入手好搭配的單品提案給大家參考，輕鬆省時省荷包又能穿出時尚感。星期一：寬版v領白襯衫＋西裝褲+小白鞋+大包包一週的開始，簡約的穿搭會有一種低調的氣質美，選擇寬版的版型比起修身的窄版，會更好跟其他單品做搭配。白襯衫可展現專業的一面，v領寬版剪裁也能達到臉頰的修飾外加帶點穿搭的巧思，黑色西裝褲比起淺色西裝褲更能修飾腿部線條，西裝褲可挑選落地的長度，整體比例也會更加修長。星期二：無袖雪紡上衣＋西裝褲+西裝外套西裝外套可挑選材質比較防皺有修身的版型，展現幹練之外，也給人一種有精神的感覺。內搭淺色背心搭配挺度較高的西裝褲，可以帶點女人味又不會過於嚴肅。星期三：連身洋裝+風衣外套+靴子選擇有領子的風衣外套，休閒當中帶點俐落風格。洋裝部分可以挑選長版的雪紡材質，雪紡會比起棉質更有OL正式感。星期四：寬版白襯衫＋膝下裙可選擇跟星期一一樣的寬版v領白襯衫，膝下裙可選擇落在小腿肚的中間、較合身的版型，有品味但又不會太OVER的穿搭。星期五：雪紡上衣+窄身短裙+西裝外套星期五，感受週末的即將來臨，下班可能會跟朋友小酌或是約會。穿搭選擇上，內搭可選擇無袖上衣，外搭西裝外套，下身搭配皮質短裙，上班不會過於突兀或是不莊重，下班帶著愉悅地心情輕鬆迎接周末的放鬆時光。以上穿搭建議參考至影片出處。通過巧妙地搭配，不僅能應對工作場合，你也可以輕鬆地擁有多種造型，誰說時尚一定需要昂貴的單品，運用想像力和創意也能煥然一新展現自己的風采。還想知道更多美妝穿搭分享嗎，改快訂閱關注女子漾吧!編輯推薦《王之國》李俊昊為它來台！Adidas Samba登2023爆款話題鞋 小紅書博主5大穿搭公式必收藏情人節必追哭到不敢再看！十部「必看虐戀經典劇」，揪心裂肺悲到最高點2023夏日羊毛披肩穿搭｜小資女孩必學披肩穿搭術｜簡單步驟 一週穿搭不重樣｜艾可繡-繡花機織高級細羊毛披肩｢女子漾｣網站全新上線，陪你愛自己的每個樣子！最棒的美食旅遊、美妝穿搭、娛樂話題、運動健康、情慾愛情分享，都能在這裡看到！快點來加入成為創作者！https://woman.udn.com
-
![]()
2023-06-15 養生.運動健身
外國人這樣玩九份！必吃古早味草阿粿 夢幻夜景住宿請收藏
九份景點怎麼玩？九份老街特色景點有哪些？在這充滿懷舊風情的小鎮，除了欣賞風景和探索街巷，一定要品嚐這些美食。影片首先帶大家來嚐九份的特色小吃，龍鳳腿，以魚漿製成的肉糰包覆著魷魚絲，再經過炸製而成。這道小吃外酥內嫩，魚漿的鮮美和魷魚的嚼勁完美結合，給人一種獨特的口感享受。接著帶大家來逛九份老街，古早味阿蘭草仔粿，也是九份著名的點心之一，以綠色的綠豆糊包裹著Q彈的麻糬，每口咬下去都能感受到濃郁的綠豆香味和麻糬的滑嫩口感。這道美食不僅受到當地人的喜愛，連外國遊客都對它讚不絕口。而九份也以芋園聞名，包括芋頭冰、芋頭湯、芋頭糕等。每一種產品都散發著濃郁的芋頭香氣，口感細膩滑潤，是夏天消暑的最佳選擇。最後是民宿的推薦，漫山逸旅擁有海景第一排，超大落地窗，美麗的風景和文化氛圍盡收眼底，可以說是九份最頂級的景觀住宿享受；來北部還不知道要去哪旅遊嗎? 趕緊點開影片跟著YouTube Hwan&Nic 一起出遊吧！還想知道更多美食旅遊資訊嗎，趕快訂閱關注女子漾吧！編輯推薦動物控必訪！盤點宜蘭2大「萌寵」咖啡廳 小鹿斑比、笑笑羊超Q小個子、梨形女孩必收！5款極簡白裙春夏穿搭 帶妳變身飄逸仙氣小姐姐[台中北屯] 明財清粥小菜｜銅板價開吃 各式青菜一盤只要30元！每日多達10多樣家常菜可選擇｜小資族宵夜首選｜內附菜單
-
![]()
2023-04-17 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇／新療法舊保單理賠受限 陳碧玉：癌症保單需定期審視
只有罹癌後申請理賠才會找保險公司？現在的保險公司要翻轉觀念，攜手保戶一起促進身體健康。南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉表示，作為保戶人生道路的神隊友，在健康促進期透過APP指導運動、定期健康檢查，給予回饋獎勵，如果罹癌也有「健康守護圈」從治療照護到復原期都提供足夠的支持。陳碧玉指出，根據2022年理賠數據顯示，光是癌症險理賠達135億元，平均每個月有3,000位保戶申請理賠，年紀落在40到60歲之間、女性多於男性，但近年也有好幾位40歲以下罹癌，而攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元，隨著新的療法問世，不見得以往的保單會理賠，因此需要定期審視保單。針對年輕小資族，她建議，可以買定期癌症保障及外溢保單，待預算足夠或成家立業，首要先檢查過去買的癌症險，對於新式療法可以利用補充包險種來補齊。她舉例，一位35歲男性購買保額100萬元的10年定期險，年繳5,500元，新型補充包則有包含基因檢測、標靶藥物、微創機械手臂等，年繳約莫1萬元預算就能做到。👉🏻【更多精彩內容】2023癌症高峰論壇線上策展👈🏻
-
![]()
2023-04-14 醫聲.癌症防治
抗癌神隊友 權威專家獻策四大資源
血液癌多發性骨髓瘤 滕傑林：單株抗體增生活品質「多發性骨髓瘤是過去10年來，血液惡性腫瘤中最蓬勃、迅速發展的疾病。」台中榮民總醫院血液腫瘤科主任滕傑林指出，對病人來說衝擊很大，患者及照顧者都很辛苦。因此治療前須經正確診斷，並擬定治療目標、方法、代價及如何評估治療效果。滕傑林指出，多發性骨髓瘤雖然不難診斷，但症狀不典型，如骨頭出現痠痛常聯想到可能是太累了，或是想去按摩，讓患者常常跑了多家醫院。多發性骨髓瘤併發症多包括高血鈣、腎功能不良、貧血及骨頭病灶四大症狀，其中貧血症狀約占七成，頭痛約占六至七成，高血鈣、腎功能不良約各占三成。滕傑林說，目前多發性骨髓瘤第一線治療最好方式是自體幹細胞移植，但國內僅20%患者進行移植，統計指出，自體幹細胞移植後，若搭配抗CD38單株抗體標靶治療，相較未使用標靶治療患者，18個月疾病不惡化存活時間高達八成，且九成患者可以存活約3年，病情不會惡化，生活品質大幅改善。淋巴瘤 余垣斌：化療沒想像中可怕「許多淋巴瘤病友一聽到化療就垮掉，事實上化療沒想像中可怕！」在亞東紀念醫院血液淋巴腫瘤團隊召集人、腫瘤科暨血液科主治醫師余垣斌的門診經驗中，不少淋巴瘤病患，特別是年長者在經化療等正規治療後，成功治癒，重新享有精采生活，因此他鼓勵病友勇敢踏出治療第一步。余垣斌表示，對於淋巴瘤治療，化療是重要選項。化療領域含括多種藥物，治療淋巴瘤所用的化療藥物相對使用容易，每3周用藥一次，每次2到3小時，且治療反應率達八成，即使年長者需減量，仍可發揮效果，若有嘔吐、噁心副作用，目前有很好的止吐藥可供使用，不過病患要留意感染危機，若出現發燒，千萬不要自行吃退燒藥，務必盡快就醫。研究也發現，化療合併部分標靶藥物，效果更提升。此外，像新一代標靶藥物口服BTK抑制劑等也是重要治療選項，對某些淋巴瘤病患，可在化療失敗後做救援治療，甚至可取代化療成為第一線治療，對年紀大的病人來說，比化療更安全。不過，無論採取哪種治療，病患、病患家人須與醫師充分溝通，並尊重醫師建議，不要亂服偏方、不輕易放棄，治療才會順利。急性骨髓性白血病 侯信安：標靶藥物減副作用急性骨髓性白血病是成年族群中，最常見的急性白血病，但治療上卻面臨「存活時間短」、「年長者治療效果差」的瓶頸，從2011年到2015年統計8,000名病友，平均存活時間8個月，60歲以上年長者僅3至5個月，在17種癌症分析中，白血病友平均損失17年半的壽命，遠高於胰臟癌。台大醫院血液腫瘤科主治醫師、中華民國血液病學會祕書長侯信安指出，長者因體力不堪承受傳統治療，包括化學治療、血液幹細胞移植的治療，年長病人治療效果差，中位存活期僅3個月，20年來沒改善，醫療照護需求未被滿足。由於急性骨髓性白血病相當複雜，正確診斷、分類對治療計畫擬定至關重要，現在可利用次世代定序基因檢測（NGS）帶來新的希望，判斷是否要化療結合標靶治療，或是盡早進行造血幹細胞移植，讓治療「贏在起跑點」，疾病的存活率亦有望突破。侯信安說，目前國外所使用的急性骨髓性白血病標靶藥物，約有10種之多，能減輕治療副作用，但國內現在引進、獲得健保給付的標靶藥物只有兩種，分別為BCL-2口服抑制劑與FLT3抑制劑，期待國內引進藥物的速度可以加快，也希望台灣加入更多國際臨床試驗，病友若能加入臨床試驗，也可得到新藥醫治的機會。急性淋巴性白血病 李啟誠：細胞治療精準滅癌花蓮慈濟醫院幹細胞與精準醫療研發中心主任李啟誠表示，急性淋巴性白血病未來可能「完全免化療」，免疫力好壞是關鍵之一；標準治療都要先經過1個月的誘導性化學治療，高風險族群先進行「異體造血幹細胞移植」後，再進入25至30個月的鞏固性化療，小孩成功率八成五、成人則低於五成。「第三代口服標靶藥物結合新世代抗體注射藥（BiTE），可達到完全免化療。」李啟誠指出，根據醫學期刊「刺胳針」發布的研究，針對40位新診斷最困難治療的「成人費城染色體陽性血癌」患者，經過1年治療後，在免化療的情況下，無病存活率高達九成五，1年總存活率同樣九成五，不僅免除化療，也避免骨髓移植的毒性產生。李啟誠說明，過往急性淋巴性白血病病患即使完成療程後，一旦復發，5年存活率僅剩7%至8%，根治機率低；BiTE就像是體內線民，一端抓住血癌細胞、另一端抓住T細胞，誘發T細胞精準消滅癌細胞。李啟誠說，花蓮慈濟醫院5年前也協助標準療法後復發的病友，透過BiTE結合CAR-T控制住血癌細胞，並恢復體內T細胞將其改造成為更強的CAR-T細胞，對抗血癌同時也預防復發，如今患者恢復良好。真心話自殺率居高不下 方俊凱：心理照護政策不足台大公衛學院曾經進行台灣癌症患者自殺死亡比例調查，亞太心理腫瘤學交流基金會董事長、台北馬偕醫院精神部資深主治醫師方俊凱指出，一般而言，癌患自殺死亡比約一般人的2倍，但台灣癌患標準化死亡比約2.47倍，高於他國，支持癌友需要政策推動，增加癌症心理師人力及健保給付，讓心理照護制度化，減少癌友自殺的比例。方俊凱指出，對於癌友心理的照護，國健署從癌症診療品質提升計畫開始，並推動「癌症病情告知溝通技巧培訓計畫」，讓跨領域的團隊能了解心理腫瘤學，規定每家醫院要有一位心理師負責癌友的心理照護，但經過多年，台灣「安寧緩和醫療條例」、「癌症防治法」都立法，但癌患的自殺率並沒有下降。10年來，每家醫院一名心理師負責所有癌友心理照護，嚴重不足，方俊凱指出，醫學會已提出每家醫院新診斷癌患只要500人就需要一名專職心理師，每2,000人就需要增聘一名心理師，這些心理師人力缺口已提供給國健署，也希望健保署給予經費上的補助，支持癌友不能單靠NGO團體，而是需要政策來推動，才能讓癌症患者不會是一個人。照護者身心負荷大 史莊敬：資源、支援一樣重要癌症照護中，照顧者除了照料癌友生活起居，也承接癌友的情緒、外界的期待，然而，他們的感受與需求卻鮮為人知，導致生理、心理出現狀況，進一步惡化與癌友的互動。台灣癌症基金會諮商心理師史莊敬表示，照顧者因生活繞著癌友打轉，出現睡眠不足、工作受影響等問題，也會時常深陷自責、焦慮、疲倦等負面情緒，進而降低耐心，說話口氣差，動作粗魯，「癌友是會察覺出來的，如此容易引起猜疑、疏離或衝突。」他分析，一旦照顧者的感受與需求不被滿足，如沒有得到尊重與關心，休閒時間或個人空間消失等，便會感到失落，甚至對別人給予的關心產生疑惑。因此史莊敬認為，需要多項資源投入，降低照顧者的身心負荷，並在協助癌友就醫、診療、休養與復原的過程中，一同考量照顧者的想法、感受與需求；照顧者也不需過度要求自己，而是把握當下可以休息的機會，「自己的重要性需自己給，而且照顧者站穩了，才有辦法照顧癌友。」生病經驗非常寶貴 潘怡伶：癌友是職場新助力罹癌從來不會成為任何人的人生規畫，台灣年輕病友協會理事長潘怡伶在32歲那年確診乳癌，當時新婚燕爾才3個月，人生陡然劇變；當下腦袋雖然一片茫然，但對醫師脫口而出的第一句話卻是：「我還能返回職場嗎？」所有影響人生的重大選擇，全都要在短時間內下定決心。「曾有病友在手術前被要求簽下『自願離職書』。」潘怡伶表示，病友遭受到許多職場歧視，一名不到而立之年的年輕病友，在病床前被迫簽下自願離職書，本就緊張的心情，又因遭逢職場歧視更加自我懷疑。潘怡伶希望，罹病經驗是所有病友的寶藏，應替之「賦能」，讓罹患癌症的經驗成為職場上的助力，不論是癌症相關的學術研究、病友陪伴工作，都能替醫藥廠，甚至更多病友提供珍貴的協助，除了友善企業外，也需要更多大眾的加入，替病友創造友善的職場環境。營養超量干擾治療 黃孟娟：保健食品用錯傷身保健食品非越多越好！癌症希望基金會學術委員、高雄醫學大學附設中和紀念醫院營養部主任黃孟娟提醒，保健食品不當使用不僅傷身，「高劑量、多重服用」更可能與癌症治療產生衝突疑慮。黃孟娟指出，據美國Preventive Service Task Force 2022年JAMA發表的大型研究，健康人額外補充維生素礦物質，對預防癌症、心血管疾病與減少死亡風險無顯著益處。歐洲腸道靜脈營養醫學會癌症營養治療建議，癌友治療期胃口不佳，可補充符合「膳食營養素建議攝取量」維生素、礦物質，不建議高劑量及多重補充。另外，癌友普遍聽聞麩醯胺酸可修復口腔黏膜，但例行補充麩醯胺酸與血液腫瘤再發疑慮有關。建議使用劑量以0.5克／公斤／天為限，可多次漱口後食用緩解症狀，但僅有症狀短期使用，不宜例行補充。黃孟娟建議，預防癌症及降低癌症復發風險的有力做法，是實踐地中海飲食，多吃蔬果、全穀及豆類，每天攝取奶類、每週有海魚及適量優質蛋白質，減少高油食物及精緻糖攝取也是重點。乳癌荷爾蒙治療+細胞週期抑制劑 曾令民：早期高危復發率降乳癌佔據台灣女性癌症發生率第一名，不過，八成患者多屬於○到二期的早期乳癌。台北榮民總醫院外科部主任曾令民指出，進一步以生物標記檢測分析，七成癌患為荷爾蒙陽性（HR+/HER2-），雖然預後良好，但萬一是高風險患者，會有高達七成在手術後的前5年復發，建議選擇荷爾蒙治療搭配「細胞週期抑制劑」，與傳統治療相比，能有效降低30%以上的復發風險，達到治癒的目標。癌友除了擔心復發，也害怕遠端轉移。曾令民表示，通常第一個轉移的部位有33%是在骨頭、近19%在肺部，且發生遠端轉移就是進入乳癌晚期，治療目標必須從治癒變成延長壽命。他指出，特別是高復發風險族群，像是4顆以上淋巴結感染，或是1到3顆淋巴結感染加上，如腫瘤≧5公分、腫瘤細胞分化程度第三級、Ki-67指數≧20%，通常會有三成以上會在術後的前2年復發，高達七成會在術後的前5年發生，且三成的患者會有多部位遠端轉移狀況。不過，他說，隨著醫療科技進展，目前高復發風險族群使用荷爾蒙治療搭配「細胞週期抑制劑」，能夠有效降低30%以上復發風險，針對早期乳癌患者最怕的「遠端復發」，新藥也能顯著降低。他提醒，患者要定期追蹤，若出現淋巴結陽性等，就要回診與醫師討論治療方針。魔術子彈精準攻擊癌細胞 郭文宏：晚期治療有新武器乳癌病友進入晚期，仍有治療希望！台大醫院乳房醫學中心主治醫師、台灣乳房醫學會常務理事郭文宏指出，據統計，晚期乳癌病患的5年存活率為36.2%，比過去進步，隨藥物推陳出新，特別是像「抗體藥物複合體」（ADCs，俗稱魔術子彈）的研發，更讓晚期乳癌治療有新武器，病患更有希望延續生命。郭文宏說，每4名乳癌病患中，有1人為HER2陽性乳癌，過去，HER2（第二型人類上皮生長因子受體）陽性病患因疾病易惡化，復發、死亡機率較高，讓醫界很棘手，自從針對HER2陽性的標靶藥物問世，情況漸有改善，而新一代抗體藥物複合體的出現，更受關注，這類藥物運用連接子（Linker）連結標靶單株抗體與化療藥物（Payload），好似戰鬥機配置飛彈，到腫瘤處再以化療毒性精準攻擊，只針對HER2陽性癌細胞，較不會傷及無辜。近來也發現，HER2弱陽性病患佔整體乳癌約55%，臨床試驗顯示，新一代抗體藥物複合體對HER2弱陽性病患也可產生療效。加上旁觀者效應，致使周遭癌細胞即使沒有HER2表現，也遭受「池魚之殃」，病患存活生機大為增加。郭文宏也鼓勵病患，「積極治療，永不放棄，有一天癌症將成為慢性病！」經濟一次性支付險種佳 林志潔：商保成抗癌金融力「要建立正確金融商品知識、提升健康風險意識！」金融消費評議中心董事長、陽明交通大學特聘教授林志潔表示，她年輕時買癌症險，而擁有足夠的金融力，罹癌時才有能力動微創手術，她也因及早接受低劑量電腦斷層掃描，早期發現肺腺癌，並了解定期健檢的重要性。林志潔說，當初動微創手術，沒化療，但體內有傷，需休養，所以工作須減量，收入減少，加上有房貸要繳，經濟有缺口，此時，癌症險一次性支付就很重要，買保險要看個人的風險承擔能力而定，需自己做功課、進行評估。林志潔提醒，長輩除了要注意健康外，近來，高齡金融詐騙日趨嚴重，已成國安議題，像往生互助會這類非法商品，很沒保障。另像一位66歲長輩原沒線上銀行帳戶，後來被騙去辦線上銀行帳戶、變更手機號碼，很快遭騙走新台幣900萬。由此可知，不只保險規劃，財產信託也值得考慮，對不懂的金融理財商品，千萬別輕易嘗試，可撥打金融服務專線1998，助釐清疑慮。整合全台保險公司 陳乙棋：縮醫療險理賠時間商業保險是癌友的重要經濟支柱，然而民眾罹癌後要申請理賠，須提供保險公司詳細病歷紀錄與診斷報告，奔波醫療院所申請文件，繁瑣費時。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋說，壽險公會作為保險產業平台，已整合全台19家保險公司，設立「理賠醫起通」服務。陳乙棋說，該服務具一站式、無紙化的特點，民眾一機在手，只要上傳授權同意書和授權範圍，若就醫醫院是理賠醫起通合作的19家醫療院所，就能直接把治療期間的診斷報告、病歷紀錄和收據等所需資料上傳，同步授權給患者其他保險公司，民眾不必再擔心資料缺漏。他強調，此服務透過區塊鏈等技術保障個資，民眾不必擔心個資外洩。陳乙棋指出，理賠醫起通服務是建構在壽險公會整合21家保險公司的「理賠／保全聯盟鏈」之上，截至去年已為逾24萬民眾節省二次以上的重複申請過程及費用，理賠金核發的時間也從7天降至3天。壽險公會提供的「保險存摺」，讓民眾可以隨時隨地、一站式瀏覽自身所有保單重要資訊。陳乙棋表示，民眾不必擔心紙本保單遺失，能夠定期檢視保單情況，未來將納入更多給付詳情，並以免費使用為目標。新療法 舊保單理賠受限 陳碧玉：癌症保單需定期審視只有罹癌後申請理賠才會找保險公司？現在的保險公司要翻轉觀念，攜手保戶一起促進身體健康。南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉表示，作為保戶人生道路的神隊友，在健康促進期透過APP指導運動、定期健康檢查，給予回饋獎勵，如果罹癌也有「健康守護圈」從治療照護到復原期都提供足夠的支持。陳碧玉指出，根據2022年理賠數據顯示，光是癌症險理賠達135億元，平均每個月有3,000位保戶申請理賠，年紀落在40到60歲之間、女性多於男性，但近年也有好幾位40歲以下罹癌，而攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元，隨著新的療法問世，不見得以往的保單會理賠，因此需要定期審視保單。針對年輕小資族，她建議，可以買定期癌症保障及外溢保單，待預算足夠或成家立業，首要先檢查過去買的癌症險，對於新式療法可以利用補充包險種來補齊。她舉例，一位35歲男性購買保額100萬元的10年定期險，年繳5,500元，新型補充包則有包含基因檢測、標靶藥物、微創機械手臂等，年繳約莫1萬元預算就能做到。
-
![]()
2023-04-10 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇／神隊友當後盾 財務不再成癌友負擔
2023癌症高峰論壇「擁抱您，不會一個人」9日下午以「抗癌財務減負擔」主題進行演講。在癌症有了新科技療法朝向慢性病化趨勢，但相應的是得花上龐大財務，顯見在健康時規劃良好商業保險的重要性。這次與會專家們談到依照年齡、預算選擇評估保單，對於弱勢族群也有可供選擇的保險，而萬一罹癌，壽險公會也有提供「理賠醫起通」服務，患者能專注治療，免於奔波醫院間只為索取理賠文件。「金融力與健康力是一體兩面！」金融消費評議中心董事長、陽明交通大學特聘教授林志潔表示，在金融普惠的理念下，各種金融商品更為多元，對生活較辛苦的弱勢族群，有「微型保險上架」服務，保費較低之外也與有沒有罹癌沒關係，可為家庭帶來更多保障，另外，預算有限民眾也可考慮選擇「小額終老保險」。她提醒，財務規劃是整體的概念，即使罹癌，除了防癌險等醫療保單，還是能安排儲蓄型保單、投資、信託、小額終老保險，不僅盤點好手上資源，更要切記「理財要先讓當下過的富足、愉快。」而非本末倒置，將今日的收入全數投入保險。她說，相關訊息在「保障型保險商品平台」可查詢，並且叮嚀民眾及長者須注意詐騙，要把老本顧好，切勿輕信他人，「要有錢，才能理財。」若不了解哪些金融商品是合法商品，可以至金管會網站查詢合法金融業者名單，也可撥打金融服務專線1998諮詢。從商業保險角度來看，南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉指出，根據2022年理賠數據，光是癌症險理賠達135億元，平均每個月有3千位保戶申請理賠；再攤開保戶的癌症險平均保額約56萬元，但是隨著新療法問世，過去購買的保單不見得會理賠。因此，她建議，對中壯年族群需要定期審視以前的癌症保單，對於新式療法，像是機器人手臂、免疫療法、基因檢測等，可以利用補充包險種來補齊，而年輕小資族而言可以買定期癌症保障及健康促進的外溢保單。她也將保單分為三大類型，首先是住院醫療、手術險；二為實支實付，憑醫療單據申請一定額度的理賠；三是近年詢問度較高的一次給付型保險，一旦確診，就可先領取理賠金，方便後續彈性使用。然而，罹癌後在申請商業醫療給付時，經常要往返醫院申請詳細病歷及診斷報告予保險公司。中華民國人壽保險商業同業公會資訊應用組主任陳乙棋表示，壽險公會提供「理賠醫起通」服務，民眾只要向一家保險公司提出申請並授權使用資料，只要是在合作的醫療院所就診期間，診斷證明及收據電子檔寄送予保險公司，並協助轉送患者其他家保險公司，加速理賠流程。該計畫目前有19家保險公司，全台17家醫療院所參與。同時，壽險公會也提供「保險存摺」服務。陳乙棋指出，有了這項服務，民眾只要透過手機，就能隨時隨地一覽自身所有保險資訊，網頁中以簡單明瞭的方式呈現不同保單重要資訊，包括保險公司、商品名、險種、保額、日期等。他表示，民眾不必擔心紙本保單遺失，並且能夠定期檢視保單情況，未來也將擴增項目，納入身故保額、住院日額等保單詳細給
-
![]()
2023-03-31 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇／不只治療能理賠 更照顧癌友後續生活
「罹癌是一個長期抗戰，出院後的營養補充及後續復健也非常重要，但一般的保險不會理賠，累積下來是一筆可觀的經費。」南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉指出，保險公司可以為客戶做的除了保險理賠外，更可以協助顧及癌症保戶的生活所需，在保戶最徬徨無助時有「健康守護圈」的陪伴，讓病友免於恐懼，也是保險公司落實企業社會責任的一環。陳碧玉表示，服務客人理賠的過程中，發現客戶領到理賠金後，若不知道如何運用規劃，不一定有力氣及資源能在第一時間獲得專業的健康照護訊息。南山人壽意識到，要把客人照顧好，就必須把關懷服務從罹癌前延伸到治療後，才能實際解決病友、以及病友家屬的困難。例如，在獲知自身罹癌當下，很多民眾會感到恐慌、不知所措，希望尋求第二位醫師的專業意見，為此「健康守護圈」就提供保戶可取得專業醫師一對一的第二意見諮詢參考。陳碧玉回憶，之前有位住在台中的保戶，為了諮詢第二意見特地北上，因感受服務專業安心，其後定期坐高鐵往返台北看診治療，知道這位保戶的經歷，讓她非常不捨，「後來我們就決定與北中南知名醫療院所簽約合作，讓中南部保戶不用辛苦奔波。」陳碧玉指出，目前健康守護圈已與40多家企業合作，盡可能囊括了罹癌前、中、後期會需要的服務。她說，「乳癌患者手術後，外觀的改變會影響個人自信心，依此痛點設計的術後內衣服務，對於有需要的民眾就很貼心。如果家人工作忙、無法陪病回診，健康守護圈也有看護媒合、或是提供家事服務的夥伴。」健康照護企劃部是南山人壽近年新成立的部門，成軍兩年多來，團隊成員持續透過市場調查及訪談癌友親身經驗，去補足病友在不同階段需要的服務，希望讓健康照護能更全面。為了民眾的健康，也推出「健康促進概念」的各類外溢保單，透過各種健康促進行為獎勵機制鼓勵民眾更健康，只要使用BAM活力洋溢App、打特定疫苗或定期健檢，關心自己的健康，就有機會得到健康獎勵、保單現金回饋、保費折扣或保額增加等誘因，這些做法，也是保險公司呼應永續發展目標（SDGs）的健康促進的具體作為。」保險的概念是希望保戶在面對風險時，仍可支持家庭及日常生活正常運作，因此，該如何依照自己需求買「用得到」的保單？陳碧玉建議，手邊沒有充裕現金的小資族，可以買一次給付型定期癌症險，當確診罹癌時，就會給予一筆理賠金，以備治療、照護等費用支出。她建議，現今醫療科技不斷進步，像是基因檢測、標靶治療、免疫療法、機器手臂微創切除手術等新式療法，讓治療有更多新選擇，建議民眾可增購「癌症補充包」補足保障；但最重要的，還是要請專業壽險顧問協助定期檢查保障缺口，特別是幾個重要人生階段，如剛出社會、結婚生子、退休等，必須做好保單健檢，才能規劃出最適合自己當下的保障。👉🏻點擊報名2023年癌症高峰論壇【擁抱您，不會一個人】👈🏻報名人數：共計100名。(依網路報名優先順序決定錄取及備取順位，需待主辦單位確認順序後，以簡訊發送報名成功通知為主。)📍時間：DAY1：04月08日（六）上午10:00至16:00 (09:30開放入場)DAY2：04月09日（日）上午10:00至15:20 (09:30開放入場)*備午餐餐盒📍地點：集思交通部國際會議中心3F (台北市中正區杭州南路一段24號)💡主辦單位：國家衛生研究院、中央健保署、國民健康署、聯合報健康事業部、元氣網、那些癌症教會我的事粉絲專頁
-
![]()
2023-03-29 醫聲.癌症防治
2023癌症論壇／聞癌心驚驚，小資族癌症險要怎麼買？
癌症時鐘不斷快轉，無法預測下一個罹癌的會不會是自己，能做的準備就是增添足夠的商業保險，免於日後一邊治療、一邊還得為財務憂心。不過對於剛出社會的小資族，在預算有限的情況下，該怎麼選擇癌症保單？南山人壽健康照護企劃部副總經理陳碧玉建議，可以優先考慮一次給付型定期癌症險搭配醫療附約，並在人生的重點時期，彈性以補充包方式購足保障。打破傳統觀念，年輕人可以這樣買陳碧玉說明，早期民眾投保的癌症險設計，多著重在療程型的保障，像是因罹癌給付住院日額、手術、門診、放化療的給付等，但缺點是，需要等到治療後、花了錢，再向保險公司申請才會獲得理賠。所以對於手邊沒有太多資源的小資族，一次給付型癌症險反而能在確診癌症後，先拿到一筆理賠金可彈性運用。「定期醫療險也會是預算有限的年輕人考慮首選。」她打破傳統觀念，以前認為保險要買終身，但過去高利率時代，保費便宜，花幾千元就能買到100萬元的保障，但是現在同等的保障可能要花到好幾萬元。「如果堅持買終身保障，花一樣的保費，保障額度只有20、30萬元，反而定期險可能可有100萬元保障，萬一不幸罹癌，哪一個能即時支應救命錢？」為了提升保戶健康促進的意識，她也向年輕的小資族大力推薦「外溢保單」，只要民眾願意進行健康促進行為，如施打疫苗、使用健康促進APP、參加政府鼓勵的癌症篩檢，或者進行年度健康檢查，體況達標者就會有機會依商品設計得到現金回饋、增加保額或保費折扣的優惠。年輕人保費低，如果又有運動習慣、保持良好作息，還能獲得健康獎勵的回饋。依人生各個階段，定期檢視保單因應醫療科技進展，像是基因檢測、標靶治療、免疫療法、機器手臂微創切除手術等新式療法，有些治療健保沒有給付且所費不貲。陳碧玉建議，可依人生各階段需求，彈性增購「附加條款補充包」，但最重要的，還是要定期檢查各項保單，特別是幾個重要人生階段，如剛出社會、結婚生子、退休等，請專業壽險業務協助做好保單健檢，才能規劃出最適合自己當下的保障。同時，「醫療通膨」問題也不容忽視。她說，隨著人口結構老化、醫療費用只會越來越高，可以預期「醫療的通膨率，有可能會比存款利率高到三倍以上。」癌友的守護圈，擴大照護生活大小事陳碧玉說，南山人壽的健康照護企劃部創立兩年多，透過市場調查、訪談癌友親身經驗，持續去補足過去看不見的需求缺口，希望讓癌友得到的照護更全面。「健康守護圈」攜手超過40家合作夥伴，提供保戶從罹癌前、中、後期的各種服務，甚至是恢復後的生活照護等疑難雜症的協助。她說，傳統療程型癌症險的保單，理賠金不一定能完全滿足癌友的生活照護所需，舉例來說，「保戶若確診罹癌無法正常飲食，專業營養品的補充非常重要，但一般的保險不會理賠，累積下來是一筆可觀的經費。」現在透過服務賦能的癌症保單、加上健康守護服務，提供一次性給付搭配每年生活照顧金，可以協助保戶得到更好的照顧。特別是獲知罹癌當下，病友的腦子一定相當混亂，可能想尋求第二位醫生的專業意見諮詢，為此，保險公司為保戶提供專業醫生的一對一諮詢服務，讓保戶有充裕時間討論之後的療程方向。以前健康守護圈的這項服務僅與北區醫院合作，曾有保戶坐高鐵南北往返，到台北尋求第二意見的醫療單位諮詢，這讓南山的團隊深受啟發，為了減少病友交通奔波之苦，決定擴大與北中南醫療院所簽約合作。陳碧玉指出，癌友後續的復健與生活維持也很重要，透過保險公司的品質把關，為保戶挑選值得信賴的合作廠商，健康守護圈的合作夥伴提供包括為乳癌患者客製化內衣、居家清潔服務、線上心理諮詢、照服員媒合等服務資源，在理賠後持續提供保戶所需服務，協助保戶解決難題，希望讓癌友在最徬徨無助時，隨時有「健康守護圈」陪伴在側。●陳碧玉學歷：政大風險管理與保險學系交通大學管理科學所碩士現職：南山人壽健康照護企劃部副總經理● 「給病患神隊友的一句話」「人生在面對這樣情況會覺得害怕、無助，關鍵時刻讓健康守護圈一路陪伴你 !」聯合報健康事業部響應今年 #世界衛生組織 的新計畫，除了關注癌症本身外，更要重視癌友、家人與醫療團隊，因此我們邀請2位知名癌友家屬分享照顧歷程、20位癌症權威開講，讓這些神隊友提供癌友身心靈全方位的支持。👉🏻目前活動報名已額滿截止！後續精彩內容將持續更新在2023癌症高峰論壇-「擁抱您不會一個人」活動策展網頁！👈🏻
-
![]()
2023-02-22 退休力.理財準備
如何挑選適合自己的房子？一眼看穿房子的好壞？ 專家傳授內行人買房5大要領
對於大多數購房者來說，都是第一次選房，沒什麼經驗，也不知道什麼樣的房子屬於「優質房」，什麼樣的房子屬於「劣質房」。去到預售屋的銷售中心，完全被銷售人員牽著鼻子走，相信，大多數人這個時候的內心是恐慌的，為此，今天筆者特意將內行人總結的買房技巧告訴大家，給大家做參考。 一眼看穿房子的好與壞 對於購屋者來說，能夠挑選一套滿意的房子，是十分重要的。單單從一套房子的價格來看，也不容許購房者有半點疏忽，畢竟，如今，動輒千萬起跳的房價，對於任何一個普通家庭來說，都是一筆「鉅款」。這個時候，如何能夠選到滿意的房子便顯得非常重要。 1.房型 （1）家庭結構：現在大多數家庭都是單身、二口或三口之家，看來似乎兩房就夠，其實不然。現在大多數年輕人都不會帶孩子，一般都需要父母的協助，這樣一來，有小孩的夫婦就需要有個臥室給父母住，所以3房會是比較合適的居室安排。 （2）戶型：三房的空間利用率要高於兩房，即便是第三個房間不用來住人，也可以改造成書房、健身房、衣帽間、雜物室等等。尤其是有了寶寶以後，有一個閒置房間的重要性就越高。 （3）增值潛力：長期以來，三房要比兩房更容易轉手，溢價也會更高，但近期在高房價下，兩房有「後來居上」之勢，在流通性變得愈來愈搶手。 延伸閱讀：等待毀一生！別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式2.位置 （1）遠離機場、火車站：相信不用過多解釋，大家也能理解。距離機場、火車站近的房子，噪音危害非常大，飛機起飛、降落也會發出很大的聲音。現在生活壓力大，社會節奏快，休息是非常重要的，休息不好，一天都會沒有精神。尤其是對於家裡面有小孩和老人的家庭，簡直就是「噩夢」，況且，距離機場、火車站比較近的地方，人流量也較大，人車混雜，比較亂。 （2）遠離大型工廠（尤其是化工廠）：距離工廠遠近的理由其實和機場、火車站類似。化工廠或者一些肥料廠會產生一些有害氣體，以及對於水質造成一定的汙染。對於長時間在這種環境下生存，對健康會有一定的影響。 （3）遠離存放易燃、易爆物品的地方：比如儲存油氣的地方。對於購房者來說，一套房子就是一大半的身家財產，容不得出半點問題。如果房子周圍有這樣的安全隱患是非常可怕的。一旦發生火災或者爆炸，對於住戶來說都是「致命性」的打擊！ （4）靠近學校：靠近好學區的房子，升值潛力是很大的，並且「抗跌」能力也是極強的，即便周邊區域的房價發生波動，好學區附近的房子也是會“很堅挺”。此外，距離學校近，孩子上學也方便，現在孩子的交通安全是“頭等大事”，距離越近，危險性也就越小。 （5）鄰近公園、河流：現在的人越來越注重養生，在這樣的情況下，很多人對於綠化的要求也就比較高，距離公園附近或河岸邊，不僅可以滿足綠化的需求，還可以鍛鍊身體、釋放壓力、休閒散心、呼吸新鮮空氣。 隨著人們生活水平的不斷提高，這樣的房子逐漸會成為人們購房的首選，增值潛力也是很大的。 （6）生活便利性：儘量選擇附近有學校、菜市場、大型超市等，增加生活的便利性。 3.社區環境 （1）社區環境：不論你周圍環境多好，社區內相對封閉的空間和你生活上的關係會更密切，尤其有小孩的家庭，在那裡小孩可以跟其他小朋友玩耍。 （2）後續維修成本：買房後，管道是否漏水，電路是否老化，這些都是埋在牆裡面的，不是小錢就可以輕易解決；尤其如果社區已經非常老舊，那麼每年的管理維護成本一定很高，若社區沒有充份的設備維修基金，並且住戶也沒有出資從事維修的共識，那麼社區必然會逐步走向殘破。 （3）左鄰右舍：正所謂「千金買房，萬金買鄰」，尤其你樓上住戶的素質更攸關了你平日的家居生活。 （4）物業管理：物業管理公司的素質決定社區安全、社區維護、社區老化的水平，再好的社區物業不作為也會加速社區老化，造成社區破亂不堪。 （5）後續轉售：人的一生大多數會搬遷兩三次，也就是買房兩三次，所以買入的時候就必須考慮房子日後的轉手性，這也是房子的「投資屬性」，一旦你計畫搬遷的時候，你的房子是否隨時可租、可售、可增值，這些都會是重要的考量因素。 內行人教你買房五大要領 其實只要掌握以下這五大要領技巧，買房其實一點都不難。首先請注意： 1.地段 內行人買房首先看的是地段，華人首富李嘉誠也說過：「決定房地產價值的因素，第一是地段，第二是地段，第三還是地段。」雖然這個地段論更適合用於房產投資，但是剛需買房時選擇區域（地段）也很重要。因為好地段的房產保值或升值的空間更大，風險相對較小，就算未來房價暴跌，首先下跌的也是地段較差的房產，地段好的房產房價一般都是最後下跌的；反之，當房市走高時，則是最快上漲的。 2.社區配套 買房絕對不能忽視樓盤（社區）本身內部和周邊的配套設施（生活機能），若配套設施不完善，連吃個飯，看個病都很麻煩，那就談不上社區有多理想。好社區不論內部或周邊生活機能都會比較完善，不僅水、電、瓦斯、wifi、停車場、多功能兒童活動空間、社區休閒場所等內部配套設施能滿足住戶的日常生活需求，周邊還有便利商店、菜市場、藥店、小型超市、學校、公車站點或者捷運等多功能服務配套，滿足住戶衣食住行的需求。 3.樓層 不同的樓層，房子的通風採光、視野景觀以及住戶的私密性、居住舒適度，甚至噪音汙染、外出的便利性等多少有所不同。一般來說，低樓層外出更方便，如遇意外也更容易逃生，但是通風、採光、視野等相對高樓層較差，私密性較差，噪音汙染也嚴重；高樓層視野好、空氣清新，通風採光都更佳，但是如果電梯故障，可能會影響外出。 4.戶型 不同朝向、不同通風採光的戶型也能影響住戶的居住舒適度，一般來說「南北通透」、戶型方正、設計佈局合理、乾溼分明的戶型是最隹戶型，這樣住起來更舒服，而只有單面採光、通風，且有些房間採不到光的戶型，則被很多人所排斥。 5.價格 很多購房者認為房價才是買房最關鍵的因素，但筆者則認為房子適不適合自己才是最關鍵的。在自己能力範圍內，如果房價偏高你也能接受，這樣你就會覺得地段好、配套好、戶型好、樓層好的房子才是最好的，就算房價貴點也願意買。 但是，如果你能力有限、購房資金有限，那麼這時你就會覺得房價越便宜越好。不過「一分錢一分貨」，好的房子房價貴也有貴的道理，而有些房子之所以便宜也是因為有明顯的缺點，還是要看個人的接受程度；如果你完全不介意這些缺點，那就可以買，如果你介意這些缺點，那我建議還是不要買了，免得後悔。 延伸閱讀：你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招談判買房的五大技巧 隨著房價愈來愈貴，「買對房」的重要性也是與日俱增，買對了，不僅生活美滿，還能財富日增，這裡筆者也提出五大技巧供讀者參酌。 1.以銀行房貸作為標準：購房者其實大可不必管什麼房價收入比，也沒有必要聽「所謂的房市專家」的意見，那些人的話都不見得靠譜。購房者在買房的時候，只需要緊緊盯著銀行房貸狀況，如果房貸緊張，那就意味著房市狀況可能惡化；如果房貸寬鬆，那就意味著房市狀況不錯。銀行房貸傳遞的信息比所謂的「房市專家」的話真實、準確，可信度也更高。 2.釐清平均單價和特殊個案之間的差異：經常平均價格下跌，是因為某類房子增多，因而該類房子的房價下跌，並不說明所有房屋價格真的降了。持這種觀點的人只說對了問題的表面，卻忽略了平均價格反映的真正內涵。像近期，中古屋的房價下跌，必定帶動整體房價下跌，再加上中古屋的交易量原本就占房市整體交易量的半數以上，當然會很大程度的影響平均房價，因此如果以平均價格下跌就推斷所有的房價下跌，那除了突顯評論者的專業度不足外，還會誤導一般民眾的判斷。因此購房者必須要看清個案類別的具體價格，再做判斷和決定。 3.抓住低價房的市場機遇：買房有時也要善於抓住機會。如果一個能把樓蓋完的建商因為進行某項特別活動，所以價格便宜，就值得一試。如果是二手房的話，可能房東因為某些原因急需資金，會便宜拋售，這樣的房產只要認真去談的話，或以一次付清的方式購買，一般可以便宜10%左右的房價，很划算。 4.選擇超值的物業大膽買進：不同的建商有不同的銷售手法，貴的房子並不一定就是好房子。有些建商希望薄利多銷，通過價格競爭佔領市場，有的建商則將價格定得較高，追求高利潤。因此，買房人選擇房子時，如果是「不求最好，只求最廉」的話，買同一地區品質差不多的房子中價格最低的，相對抗跌力要更強一些。 5.選擇前景看好的潛力型房產：一個樓盤的價值升值與時間密切相關，也與購房者的眼光有關，購房後指望房產入手之後立刻就漲價，那是不太現實的。優質的房子長期來看一定增值，而且跑贏通貨膨脹，所以買了房子之後，不需要太時時刻刻關注房價的漲落，只有以這樣的心態去看房、選房，才能去琢磨出房產未來的價值和升值空間，這樣才是真正的價值投資。 對於這種動輒幾百萬甚至幾千萬的大宗商品來說，買房根本沒有試錯、犯錯的機會，否則一不小心的話，要麼就是高位接盤，砸在自己手裡；要麼就是買到了問題樓盤，從而徒增不必要的麻煩和煩惱。因此，再說一次，對於打算買房的家庭，買房前先請教真正的專家或先熟讀本書，千萬不要亂買房子。 不管你怎麼想，買房對每個人來說都是一件頭等大事，值得花一點時間去研究、分析。一個正確的好決策會讓你生活的快樂、幸福，並且財富增值；反之，一個錯誤的決策會讓你後悔、懊惱、悔恨不已。做為一個有良心的建商，我很樂意和朋友們分享我的經驗和知識，祝福大家。 本文節錄：《小資族房地產交易勝經》一書
-
![]()
2023-02-18 退休力.理財準備
你一定要擁有一間自己的房子！專家傳授房地產高手入門15招
豬站在風口上也能飛，很多人成功並不是自己有多大的能耐，而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資，買房最忌諱的就是「三不靠」：不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套（生活機能），專家教你教你房地產煉金術「高手入門15招 」。房地產高手入門15招十五年前買房不用糾結，只要敢買，無論買在哪裡你都能賺到錢，現在不一樣了，如果要買的房子能夠增值、保值，必須多考慮。此時，構建正確的買房思維就格外重要，思維正確了，才能引導你做出正確的選擇。 1.決定房價的中、長期關鍵是「人口」 我們要遵循城市化發展規律，要到人口大量淨流入的地區去買，長期看，六都以外的人口持續淨流出，包括六都也只有部分是人口持續淨流入，而台北則因房價太高、成屋有限，造成人口外溢。 2.買房要選擇「二手房+流動性強」的城市 一個城市的房子是不是值得買，要看這個城市的二手房市場是否成熟，我們買房最好選擇二手房成交量大於新房成交量的城市，有人接盤的房子不怕房價跌，反之，沒有人住的房子，即使再豪華也是建築垃圾。 3.對房屋的「價格」要有正確的認知 一套房子的價格組成中，土地的價格才是關鍵，房子升值其實是土地在升值，豪宅和普通住宅的建造成本相差並不太大，而在土地廉價的郊區蓋的所謂豪宅，大多是溢價，是概念的炒作，很難有後續上漲的空間。同樣的預算寧可在中心城區買普通的住宅，也不要到郊區買豪宅。房子建在什麼地方，才是房子價值之所在。 延伸閱讀：等待毀一生！別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式4.買房不要貪圖便宜 一般情況下，一分錢一分貨，貴有貴的道理，便宜有便宜的原因，買的貴，將來賣的貴，買的便宜，將來賣的話也很便宜，甚至還會賠錢。 5.海外房產不要碰 國外人生地不熟，文化和政策差異很大，稍不留神就會掉進坑裡。所以千萬不要聽信那些仲介的胡扯亂蓋，他們為了高昂的仲介費用連哄帶騙，吃人不吐骨頭。 6.買房切忌盲目跟風 要冷靜，不可盲目追高，大多數人都是買房小白，沒有專業知識，也不長期追蹤房市動態，當你聽說房價漲的時候，其實房子已經漲過頭了，進場已經太遲。 7.一定要有房 在未來，階級分化嚴重，有房就是有產、無房就是無產，為自己也為家人著想，一定要擁有一間自己的房子。事實上，房價走勢對於剛需真的不是那麼重要，別妄想抄底房市，多想想自己要什麼，按照自己的需求去買房。而這個世界上最好的房子，就是你感覺有點貴，但是只要稍加努力就能買得起的房子。尤其不要對第一套房要求太多，我們要階梯消費！理性置換。 8.「淡季」才是購屋的好時機 每間房子的特點、屬性、品質各異，而每個人對房子的品味和愛好也是獨特的，但若單純從市場走向來看，淡季會是購房者置業的一個好時機，因為淡市時意味著有更多的選擇機會，而且價格也更趨於合理，買房會比較有機會佔到便宜。 9.選擇「利率低」的時候進場 如果購房者手中有充足的資金，或資金的流動性相對順暢，且有購房打算，那麼可以在銀行利息還高的時候，選擇合適的房子出手購房。但這個決策應該是建立在自身支付能力的基礎上，而不是盲目跟風，以免一旦超出實際經濟能力，很可能會因還貸壓力影響未來的生活品質。 10.買房應當關注「區域供應量」當市場處上升態勢時，一手房的價格會高於二手房；反之，在房市不振時，部分一手房的房價格甚至有可能低於二手房。在同一個區域中，房價往往受這兩者案量的影響。 比如，當一手房供應量較多的時候，開發商為了爭奪客戶而競爭，價格會相對合理，對於購入新房的購房者則相對合適；而當一手房供應量減少的時候，面對市場需求，就可能會出現賣家囤貨居奇，價格上漲的情況。 11.房貸不超過收入「4成」 據「標準普爾」的家庭資產配置的建議，房產作為一種兼具投資保值的大宗商品，佔據家庭資產的30%是最為健康的。但在台灣的三大都會區，房產大多占到50%～70%的比重，而且這種情況還很難改變。 再從還款來看，房子的頭期款往往是舉全家之力，而貸款則多由購房者單獨承擔。我們可以根據每月收入的情況來考慮房貸的承受力。建議房貸占比家庭收入不要超過40%，至少還能維持一個相對穩定和體面的生活。 12.地段＞產品 李嘉誠雖然已經不在江湖，但他關於地段的傳說一直留傳在江湖上。因為他曾經說過：「決定房地產價值的因素，第一是地段，第二是地段，第三還是地段。」 首先從居住體驗來看，你會適應一間不大的房子，卻永遠適應不了單趟1-2個小時的通勤時間，一個距離工作地點近的地段就是好地段，住在這裡幸福感會與日俱增。再者從增值保值維度來看，好地段的房子更具增值保值的空間。 13.「易跌難漲」的房型不要碰 當買房的人聽到當初和買入價差不多的其他房子又漲了多少多少，而自己的房子卻絲紋不動或者像蝸牛一樣只爬了一點點的時候，可能心裡上會覺得不是滋味。 剛需真的可以不在乎房子的漲跌嗎？ 剛需真的不怕自己房子跌價嗎？ 剛需大多都是普通老百姓，受薪階層，賺錢不容易。收入越高的城市，消費越高，而剛需一般是事業剛起步的，所以每塊錢都是費盡千辛萬苦才賺到的，算一算要賺到每一塊錢都是淚，靠這麼點收入想存錢買房很難，過日子，柴米油鹽醬醋茶，都是花錢的地方，水電費、交通費、租金，如果再有個車，還有保養費、油費、保險費、停車費等等，一個月下來，也剩不下來幾個錢了。要知道，以目前全省的房價，絕大多數剛需要買一間像樣的房子都得省吃儉用，再東拼西湊後，背上個二三十年的貸款，整個過程說像「剝了一層皮」也一點都不過分。 一個人要不吃不喝16年才能賺夠買一間房子的錢（以台北市為例），一個人一生的工作時間是多少？45年左右，感受一下。16年不吃不喝才換來的東西，這種等級的操作，剛需怎麼可能不小心再小心，對價錢看的比命還重？同樣是一個兩房一廳的房子，1,500萬買下來和1,600萬買下來，好像只差了100萬，就差7%而已，但這100萬對剛需卻是要命的大事，100萬可以直接拉低一個剛需的小家庭幾年的生活水準。 如果這房子一年以後跌了100萬，你說剛需一家談起來是什麼感受？如果跌了500萬呢？那更不得了，會不會想去撞牆？ 如果漲了100萬呢？這可不是什麼紙面富貴，剛需如果用1600萬賣了1,500萬買的房子，難道不開心？ 剛需買房的錢是辛苦錢、是血汗錢、是省儉錢、是親情錢、是養老錢、是人情錢，一分一亳都不容易，這錢賠不得。所以剛需對房價看的可比投資客重要多了！ 14.要勇於逆勢操作，特別是房市處於下行階段房市的下行階段往往也是買房的好時機，除非建商已面臨資金鏈斷裂的危險，否則建商公開再降價的空間已經有限，倒是可以利用關係，和建商誠意私下議價，在當前新屋量餘屋量尚高的情況下，說不定有可能議到一個不錯的價格，但是不要期待會有腰斬價，畢竟建商有它的成本，沒有人會願意賠本賣房給你。 再以當今雙北為例，土地價所佔的成本比例，台北市已在6成以上，新北鄰近台北市的區域（永和、中和、新店、三重、新莊、板橋）也在5成以上，加上營建成本，其實讓價空間都已經不大，買家亂砍價，除了讓人覺得「搗蛋」之外，賣家根本不會搭理，而白白的浪費了一個原本有利的好交易。所以我的意見始終一致，有需求的剛需購房者，這個時候真的應該好好勤看屋，做好自己的購屋計劃，見到符合自己需求的好物件，勇敢而誠實的去誠懇議價，那麼你會有機會議到這一段時期（包括未來幾年）最好的價格。 作為剛需，既然瞭解自己的辛苦，那就更應該研究一點房市，學一些基本的市場規律，至少大概知道那裡是坑，什麼時候是漲過頭了，不能頭腦一熱當了接盤俠。 15.設定目標——在未來賣出時，也能賺到錢 如果剛需對自己的判斷真是沒有把握，不妨諮詢一下有經驗的高手，但要有前提。首先：剛需要有最基礎的房市知識（看完本書就可以具備），有做基礎判斷的能力，這樣和高手在談論也會有交集，對方知道你懂也會願意和你深入溝通，自然你就能獲益更多，風險更小。 再者：就是坦坦蕩蕩的承認，剛需也一樣有未來房價上漲的需求！接盤俠這種「偉大」的工種應該是已經賺的肥滋滋的炒房客去當，而不是剛需！畢竟，剛需的第一套房基本都是要置換的，換房的時間一般是在6到8年，這段時間如果沒有回到平均漲幅，那麼一些本來該屬於他們的財富就永遠的失去了。切記：財富增長的路上，一步落後，後面步步都會落後，差距只會越拉越大。所以說，作為一個靠雙手打拼的剛需，要對自己的錢財負責，記得抽時間、花一些精力學點基本的房市知識，做好自己的主人。 本文節錄：《小資族房地產交易勝經》一書
-
![]()
2023-02-17 退休力.理財準備
等待毀一生！別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式
豬站在風口上也能飛，很多人成功並不是自己有多大的能耐，而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資，買房最忌諱的就是「三不靠」：不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套（生活機能），教你高手專用的房地產煉金術「菜鳥防身17式」。房地產的菜鳥防身17式 1.避開三不靠 買房抉擇時，捷運、學區、配套這三件事極為重要，能同時滿足最好，不能兼得時至少也要滿足一件。三件都不具備的房子，不僅漲的慢、跌的快，而且居住功能也會受到限制，沒有居住屬性和金融屬性的房子，就是一堆材料！所以，買房最好的選擇是交通便利、靠近名校、周邊配套成熟的房子。 2.豪宅與普通住宅 同樣的價格，投資首選市區普通住宅，而絕不要買郊區豪宅。郊區豪宅的溢價早在開盤時就已完成，日後必定跑輸大盤。而市區地段好的普通住宅、增值空間反而比較大。畢竟，增值的是土地而不是房子，裝修只會隨著時間跌價而不會漲價。自住可以買豪宅，但投資一定要買普通住宅。如果你是投資客 ，首選市區住宅，地段是你投資時應考慮的第一要素。 3.如果是投資，就要有兩間以上 兩間以上才叫資產，只有一間自住房，其實就只能自用！ 4.等待毀一生 人生兩件事要趁早，一是出名，二是買房。 千萬別覺得積蓄不多就一拖再拖，對於絕大多數家庭來講，湊夠20～30％的頭期款，還是可以做到的。 記住一點，買房，不是你有沒有錢決定的，而是房價漲不漲決定的。只要房價會上漲，就要想盡一切辦法及早上車，沒錢買小房，有錢就買大一點的，抓住每一次房價的上漲紅利。不浪費任何一次使自己身價增值的機會。要記住：買房窮十年，等待毀一生。 5.便宜是王 買房要選擇價值被低估的房子，選擇開發商在促銷時買入，以及房東因缺錢而急著拋售的房子。買房第一原則，絕不是看的順眼，而是價格便宜。 6.買房的屬性 買房有三種需求：純剛需、純投資、剛需加投資。對剛需來說，錢夠就買，因為沒買到就要等待的更久。對投資來說，時機對了再買，因為時機不對就會套牢。對於剛需加投資來說，付得起每月的還款金額就買，只要現金流不出問題，漲跌都不是問題。 7.賣出之時 我通常把人分為兩類：一類是時刻關注趨勢走向，在上漲前買房的人；另一類是通過看新聞報導才知道現在房價上漲的人。 第一類的人永遠是人生贏家，第二類的人要麼是祈禱房價大跌的傻瓜，要麼就是高位接盤的小白。房產投資，要做發現機會的人，而不是聽人談論機會的人。當賣菜阿姨都告訴你現在房價漲的厲害的時候，你的覺悟已經太遲而且無可救藥了。 請切記：當新聞開始出現高房價的報導時，就是賣出的時候！ 8.對抗通脹 亂世黃金、盛世古董。幾千年來，人一代代繁衍下來的目的，就是在傳承財富、對抗通脹。美國人的財富中，金融資產占比70%，房地產占比20%；而華人正好相反，房地產占比70%，金融資產占比20%。現在，最焦慮投資的不是富裕階層，而是大量的中產階級，手裡的幾百萬現金反而成了燙手山芋。 9.培養房地產的感覺 多看房，既可以瞭解行情，也能找到好的標的物。房價再低也有人買不起，房價再高也有人搬新家。「買房可以說是人生的爬坡期，苦一段時間，熬過去就可以慣性加速」。投資理財的方式很多，但房子一定是五花八門的投資工具中最穩健的，很少例外。 10.不要問沒房的人 當我們要做一件事情但卻拿不定主意的時候，就常會去諮詢別人尋求建議，但是對於買房這件事情，如果一定要問別人，那最好找有經驗、買過房的人士，他們至少知道一些買房子旳相關事實，像什麼樣的房子該或不該買。而還沒有買房的人，他們的考慮則可能比較片面，比如說只考慮價格，只選擇便宜的房子，卻忽略了地段、配套、面積、保值升值等問題，無法給出有參考價值的建議，甚至還容易給出錯誤的建議。 甚至還有人說，親戚朋友的意見多數是廢話，沒有三套房子的人，不配給別人買房意見；這就像我們想創業，然後問一個打了一輩子工（受僱）的人，他只會勸你「求穩」，再等等，不要創業！ 11.不要一味的「求大棄小」 「求大棄小」指的是買房只選擇大面積的而不考慮小面積，其實這種觀念並不可取。如果有能力一步到位，一次性買到大面積的房子固然是好，但是不能陷入「只買大房子」的錯誤思維。首先，大房子肯定「總價」比較高，如果想買便宜的大房子那就只能放棄區位，去偏遠的郊區買，但是未來想賣就很難了；其次，郊區的大房子保值性並不好，存在著富人看不上，窮人買不起的屬性，買到就等於套牢。 買小房子會更加靈活，既好租、也好賣，位置好的小房子未來會更值錢。 12.品牌建商的房子優於無名小建商的房子 相對來說，品牌建商的樓盤比無名小建商的樓盤更有保障，畢竟品牌建商會比較注重信譽，所以蓋房子的時候無論是對材料的選擇，或品質的管控都有自己的標準和要求。 但是市場上有很多小開發商蓋的建案，甚至還有可能是新手企業，因為實務運作經驗不足，房子存在著很大的不確定性，比如規劃、施工、品質、資金等，這些項目都有可能出現差錯，結果有些甚至成了爛尾樓，不能交屋，有些即便交了屋，在保固、售後服務上也無法到位。 13.儘量選擇有前景的大城市 買房既要選擇地段，還要考慮城市，隨著時代的變革，一個城市是否有前景和競爭力會直接表現在房價上，有著優質資源的城市、產業結構豐富多樣的城市、經濟增長不錯的城市，未來房子依然有持續不斷的需求。 反之，那些資源匱乏的城市，產業結構單一的城市、經濟增長緩慢的城市，都無法改變過去和未來人口持續外流的現象，這些城市的房價未來會面臨加速下跌的過程，尤其以投資為考量時，一定要避開前景不佳的城市。 14.別貪便宜買下屋齡逾15年的傳統豪宅 這種房型通常升值慢，難賣！ 豪宅拋售需要人接盤，但富豪買房就跟男人看女人一樣，喜新厭舊是常態，十年前最好的產品，十年之後肯定不是最好的，特別是很多城市的中心都在從老城區遷移到新城區。所以這就造成了大戶型的傳統豪宅，一旦屋齡久了點，就會被時代拋棄，跑輸大盤。 15.除非你在小城市上班 ，否則別在小城市買房 為什麼？原因即在於： （1）大城市的發展前景比較樂觀。能否在一個城市買房，關鍵在這座城市的升值空間。住在城市裡的人，其財富是會隨著城市的增長而增長、衰弱而衰弱，所以在買房之前我們必須要判斷城市的價值增長空間。大城市，由於人口持續流入，資源和政策也接連不斷，所以，大城市的價值增長空間才大。當我們把辛辛苦苦賺來的錢在大城市買房的時候，資產不會貶值，而是會隨著城市價值增長而增長，我們一輩子打拼的心血才不會蒸發。 與之相反，在一些小城市，如果人口持續流出，城市的上漲空間其實是在不斷壓縮，一旦市場下行，這類城市價值下行也是必然的結果。在這類城市購房，將積蓄變成這類城市的不動產，長遠來看，你的血汗錢很有可能隨著城市價值空間被壓縮而蒸發掉。那麼，是不是買房非買大城市不可呢？當然不是，如果你的事業在小城市，就不用想太多，就在小城市買房吧，反正是用來住的，不必太在乎它的價值增貶。但若是著眼於投資，那就要留意它的人口是否持續正增長，經濟增幅如何？如果答案是正向的，就具備投資的潛力。 （2）大城市有著更多的機會。在大城市的生活壓力很大，一間房動輒就是幾千萬，對於不是土生土長在這座大城市的人來講，買房的壓力確實非比尋常，那麼，為什麼還有這麼多年輕人願意到大城市“辛苦”地生活呢？主要因為大城市有著年輕人的夢想，有著更多的機會，那裡更有他們的未來。年輕人選擇大城市，本身就是努力拼搏精神的體現。 大城市大企業多，機會就多，雖然生活費用會高些，但是相比大城市的薪資收入而言，仍是可以承受的。而且只要你夠優秀，就能進入更棒的公司，收入就會大幅提升，而且不僅僅是工作的機會，也有一些其他相互合作的機會、深造的機會。 （3）大城市的教育資源較好。不僅僅考慮自己，還要考慮到下一代。在大城市本身的教育水準高，為了下一代著想，這也是一個買房的原因。 （4）很多人習慣大城市的一切。除了以上這些原因外，很多人進入大城市，也只抱著暫住的心態。然而，隨著時間的流逝，大家已經習慣了大城市的一切，雖然忙碌、辛苦，每天在通勤上都要花費很多時間，然而，就是習慣了。在行為經濟學中，有一個規律說明大家總是傾向於安於現狀，而對未知的不確定的因素充滿了憂慮和恐懼，所以，不願意去改變。 （5）大城市都是人口聚集的中心。大城市在世界各地都是人口聚集的中心。首先，大城市擁有更多的就業機會，社會分工更加細化，無論你是否能力夠強，只要能吃苦，都能找到一個工作，不像小城市工作機會有限，想找份符合自己專長、興趣的工作，有時並不容易。 其次，大城市擁有更多的機會，作為年輕人，尤其在乎的就是自身的發展規劃，都希望自己能夠出人頭地，在大城市中人流多、經濟細化，遇到的人也多，發展的機會和潛力都比小城市大的多，讓你有機會迅速崛起， 大城市是一個能鍛煉人的好地方，畢竟在精英輩出的地方，人都能練就一身好本事。所以對於有野心的人來說，還是要去大城市。 （6）在大城市買房，可能是當代很多普通人的唯一翻盤機會。時代在變，在過去，房地產造就了大批的富豪，但也因為太多炒作，炒高了房價，時至今日高房價已經成了社會的痛，也引發政府介入干預，當前投資房產已經不一定是最好的理財工具，一些高科技企業的優質股票，回報率往往超乎想像，也是房地產投資市場望塵莫及的。 但是，買了房你就有了機會，一個可以和這個城市共進退的機會，一個買入這個城市股票的機會。即便你能力有限，這輩子無法改變階層，還了一輩子房貸，但是，你的孩子未來可以輕裝上陣，還有可能替你翻盤。這個時代，可怕的不是階層固化，而是在固化的過程中你始終無法佔據有利的位置，享受時代的紅利。要順應經濟發展的趨勢，也要明白城市的進程、人口流動的趨勢。 房價也是經濟的一種體現，我們都知道不同的城市在經濟發展上是不相同的，政治中心、經濟中心、還是區域中心？不同的城市優勢其發展都不會相同。而任何一個國家或城市的資源總是集中在中心城市。頭部的馬太效應是永遠不會停下來的。所以，「鄉下的有錢人往市區走，市區有錢人往大都市走，這樣的趨勢只會越來越明顯」。這是房地產投資者望塵莫及的！ 16.時下階層固化、「內卷」嚴重，賺錢不容易！ 但是對一個年輕人，一個普通人，過去是普通人，現在是普通人，未來基本上還是普通人的一般人，普通人就要做普通人認知範圍內的事。 如今各行各業因為飽和、產能過剩的情況下，「內卷」嚴重，坦白說，如果你父母沒有給你留下一定的家業，或你沒能進入一個收益不錯的行業，那麼憑藉你過去在學時期的多年苦讀，或者自己在社會上獨立摸索打滾，能夠混出名堂的機率也不會太大。 17.現在購房，一定要多多考慮！ 不能單純的認為自己一定可以維持當前的收入不變，也不要輕易將所有的資金都投入。否則，一旦有意外變故發生，房貸很容易就變成壓垮自己的最後一根稻草。 本文節錄：《小資族房地產交易勝經》一書
-
![]()
2023-02-14 養生.聰明飲食
外食注意「三少、三多」！營養師調配一日三餐健康菜單 ，麵攤、自助餐、超商版都有
外食幾乎已經成為你我的日常，疫情解禁後，餐廳位置更是一位難求。根據國健署調查，成人三餐外食的比例已突破六成。近年外食的選項，開始走進標榜營養均衡的「健康風」，但價格通常偏高，一盒健康餐盒動輒百元起跳，也讓小資族仍會選擇價格相對實惠的麵食、自助餐、便當等。但這些價格怡人的小吃，則藏有肥胖以及三高等飲食風險。外食最容易「營養不均衡」 四大營養素國人超級缺 據國民營養最新的調查結果，台灣人普遍缺乏維生素D、Ｅ、鈣、膳食纖維。而六大類飲食中，99％成人每天乳品攝取量不足1.5杯、91％堅果每天攝取不足1份、86％蔬菜每天攝取不到3份、86％水果每天攝取不到2份。「外食也能吃得營養均衡」國泰醫院營養組營養師楊蕙萍表示，外食也想吃得健康，可以從三方面著手「選餐廳」、「選食物」、「選份量」。1. 選餐廳：優先選擇「飲食不易過量餐廳」外食多是「色香味俱全」的餐廳選擇，有些餐廳標榜「俗又大碗」、「吃到飽」、「加菜加湯免費」等，看似賺到的標語，可能都會讓你那一餐攝取的熱量過量，或是單一營養素攝取過多，像是肉吃太多，卻沒有吃到蛋豆魚類，膳食纖維等也沒攝取到。這類容易讓自己當餐飲食過量的餐廳，不要列為外食用餐的首選，可以偶一為之。2. 選食物：優先選少油、少鹽、少調味餐點外食族礙於經費考量，大多會選擇自助餐店、便當店、小吃麵食或是速食店。這些店家提供的菜色五花八門，希望健康飲食，盡可能先看餐點能否符合「六大類飲食」的標準。能夠選擇一份有飯、有菜、有蛋、有肉的便當，就不要選擇只有油脂、飯加上少量的肉與菜的炒飯或是炒麵。3. 選份量：記住六大類飲食每日份量依據衛福部每日飲食指南建議，一天吃至少3份蔬菜、全穀雜糧類1.5-4碗、豆魚蛋肉類3-5份、乳品1.5杯、油脂3-6茶匙、堅果種子1份、水果類2-4份。依照每人每日需求熱量及六大類食物，調配三餐的份量。蔬菜可以以葉菜類為主，煮熟後的葉菜類半碗的份量算一份、生菜的話兩碗算一份、根莖類如花椰菜、蘿蔔等不會因為煮熟收縮的蔬菜，大約是一個碗六、七分滿，作為一份。乳品240毫升算1杯，其餘的份數計算都是以一碗當作單位。六大類飲食中，肉類的選擇，最好用白肉取代紅肉，像魚肉優於去皮雞肉，去皮雞肉優於牛肉。豆製品建議不要油炸，清蒸或是水煮取代油炸。其餘的建議則是清蒸、川燙、涼拌優於勾芡類食物。外食多精緻澱粉、加工毒素 「三少、三多」原則趨吉避凶台北醫學大學附設醫院營養室主任蘇秀悅表示，台灣的外食幾乎都是以「精緻澱粉」當作基底，如白米飯、白麵條，備受喜愛的小吃如麵線羹、肉圓、蚵仔煎等，都是精緻澱粉的產物。精緻澱粉較容易讓飯後血糖升高，隨後立刻下降，血糖長期不穩容易增加胰島素抗性的機率。精緻澱粉不像是全穀米等，幾乎沒有營養素，吃下肚大多會轉換成熱量，增加肥胖的機率。較常被詬病是外食族「毒素來源」的加工食品，蘇秀悅表示，加工食品如丸子、火鍋餃類、香腸等，使用的食品添加物都是合乎法規，但食品添加物對於人體而言，需要經過肝腎代謝，如果沒辦法代謝就會累積在體內，長久以來可能就會增加身體的負擔。如果希望能減少身體的負擔，不只是外食，一般在家烹飪也建議可以減少吃加工食品，盡量選擇原形食物。外食的選擇上，除了秉持少油、少鹽、少加工，多喝水，多吃穀物、多吃蔬菜水果以外，烹調方式也能多加注意。蘇秀悅表示，外食販售環境以及食物是否有徹底加熱，避免細菌滋生。有些外食販售的食物，看似已經煮得滾燙，但放置太久也可能會有滋生細菌，吃下肚可能感染刺激腸胃道導致腹瀉等。營養師調配 日常版、便利商店版的健康菜單無論是上班族、業務、忙於課業的學生，常選擇的外食地點，大多為麵攤、自助餐、便當店、或是便利商店。國泰醫院營養組營養師楊蕙萍直接調配日常版以及便利商店版本的健康三餐，提供給民眾以此為基礎，調整參考。早餐：別忘記吃蔬菜一般早餐店／菜單一蔬菜三明治或鮪魚三明治、火腿三明治（沙拉醬少）一杯牛奶一般早餐店／菜單二一份蘿蔔糕+蛋一杯牛奶或無糖豆漿一條小黃瓜或是芹菜或一顆牛番茄便利商店／菜單一一份蔬菜包+一碗茶碗蒸一杯無糖豆漿便利商店／菜單二烤地瓜+茶葉蛋+生菜或關東煮（茭白筍、蒟蒻、蘿蔔）不要喝湯一杯牛奶或無糖豆漿午餐和晚餐：五穀雜糧加進來一般自助餐店／菜單一五穀飯（女生小碗一碗，男生完整一碗）主菜雞或鴨或魚豆製品（優先選滷、烤、清燉的烹調方式）蔬菜一到二份肉片一份一般麵攤／菜單一湯冬粉或湯米粉（可加肉片作為主菜，避免添加肉燥）一份嘴邊肉（如果沒有肉片當主菜，可加此小菜）一份豆腐（滷豆乾或是水煮豆腐）一份燙青菜或一份海帶一般麵攤／菜單二8顆水餃一份豆腐一份燙青菜或一份海帶便利商店／菜單一關東煮：玉米、豬血糕、白蘿蔔或高麗菜捲、豆腐、煮蛋一包蔬菜包一根香蕉或一份芭樂便利商店／菜單二一份涼麵蕎麥麵一份蔬菜包一根香蕉或一份芭樂便利商店／菜單三一份手捲或一份壽司一杯牛奶一份生菜包速食店／菜單一烤雞排堡或魚排堡一份生菜一份玉米一杯無糖飲料
-
![]()
2023-01-29 養生.聰明做健檢
高階健檢項目有哪些？醫師教你如何用健保給付卻有高規格檢查
「小資族健檢」、「尊爵健檢套餐」、「菁英健檢套餐」，進入各家健檢中心網站，項目琳瑯滿目，各式菜單令人眼花撩亂，不知如何挑選。高階健檢價格昂貴，零輻射磁振造影MRI、肺部低劑量電腦斷層（LDCT）、正子攝影（PET），如果全包，恐10萬元起跳，值得花大筆錢投資健康嗎？醫策會健康檢查品質認證委員會召集人洪子仁表示，如以價格來分類，健康檢查可分為三大類：1.基礎健檢以血液、尿液等檢查為主，配合醫師理學檢查，例如，員工健檢，價格約在三至四千元。2.完整健檢以基礎健檢為底，再加上無痛腸胃鏡、腹部超音波、癌動脈超音波等項目，價格約在三萬元上下。3.高階健檢除了完整健檢外，另有磁振造影（MRI）、 電腦斷層（CT）、肺部低劑量電腦斷層 (LDCT)、正子攝影（PET）等高階影像檢查，一般需要兩天，如果全做，費用恐超過12萬元。正子攝影輻射劑量疑慮，已隨科技進步大幅降低。上述非侵入性的高階影像學檢查，分別可篩檢出哪些身體問題呢？● 磁振造影（MRI）以固態組織（腦、肝）為主，可以提早發現腦血管病變，如腦中風、失智等，自費檢查約2.5萬元。● 電腦斷層（CT）以會動的組織（心臟、肺臟）為主，可以偵測出心血管狹窄程度（自費檢查約2.2萬元）、肺部結節（自費檢查約8000元）等。● 正子攝影（PET）掃描全身惡性腫瘤，自費檢查約4萬元。對於卵巢癌、攝護腺癌等生殖泌尿系統癌症，則靈敏度較低。正子攝影給人輻射劑量的疑慮，讓不少民眾為之卻步。洪子仁表示，近年來，影像科技進步許多，也讓常見的正子示蹤劑（18F-FDG）劑量愈來愈低，從一開始的10MCI單位，下降至5MCI單位、3MCI單位，大幅降低輻射量，接受度也隨之增加。洪子仁表示，高階健檢範圍涵蓋腦部、心臟血管、惡性腫瘤等，但費用較高，相對檢查人數較少。以新光醫院健檢中心為例，每月約有600多人接受完整健檢，高階健檢僅約20、30人。精挑細選把握「專案套餐」，也能找到實惠的高階健檢。因費用昂貴，洪子仁建議，如果經濟能力許可，在年滿50時，可以送自己這份健康大禮，健檢結果當成身體健康背景值，再依照健診報告、家族史、生活習慣（是否抽菸、酗酒、熬夜，以及有無運動習慣），由醫師評估後，擬定後續健檢規畫。「只要仔細挑選，也可以找到高CP值的高階健檢。」洪子仁表示，許多健檢中心常在某些節日推出「專案套餐」，費用較為實惠。再者，民眾可根據年齡、性別、家族史，選擇不同的影像檢查項目，例如，超過50歲的男性、有心肌梗塞家族史，就先加選256切等高階電腦斷層，瞭解心血管狀況。機器雖強大，判讀更重要，健檢品質不能只看價格。至於花了大錢、做了高階健檢，結果正常，是否就能萬無一失？洪子仁表示，近年來，許多醫療院所紛紛引進先進的影像檢查儀器，有如軍備競賽，機器滿分，但做最後判讀時，也可能跟不上腳步，如果判讀錯誤，就容易引發不必要的醫療處置，甚至醫療糾紛。「不能只看價格，更應該關注健檢品質。」洪子仁表示，醫策會於民國一百年起推動「健康檢查品質認證」，專家委員實地至醫療院所視察健檢中心環境、儀器及醫療人力及判讀品質，目前已有50多家通過審核，取得認證，可作為民眾選擇健檢場所的重要參考依據。五癌篩檢當先鋒當結果異常 高規檢查健保給付什麼是CP值最高的健檢？答案是「國健署成人五癌篩檢」。洪子仁說，健檢不見得一定要花錢，只要符合成人癌症篩檢資格，接受篩檢後，結果異常，就可到院接受進一步高規格檢查，且有健保給付。
-
![]()
2022-12-18 寵物.照顧指南
選寵物保險注意3項目：理賠額度、次數上限、是否有自負額
台灣少子化問題愈來愈嚴重，許多小家庭不生孩子，把家中毛小孩視為家庭成員照顧。由於寵物沒有健保，看病費用相當昂貴，此時就可透過寵物險填補相關費用。事實上，寵物險在國際間行之有年，國內目前也有九家產險公司推出寵物險，保障內容大同小異，但貓狗爸媽們選擇保單時，仍要留意諸多眉角，讓毛小孩保障更強化。全球首張寵物險保單，早在上世紀1924年就已問世，當時是由北歐國家瑞典率先推出，主要是針對犬隻，由於當時犬類保險政策推行廣泛，寵物險的概念早已深植瑞典人心中，目前已有約半數瑞典狗狗都有投保寵物險。英國約18%寵物投保，美國高達50萬隻投保。後續包括英國在1947年、美國在1982年相繼售出首張寵物險保單，各歐美國家都已推出類似保單，據統計，英國現今已有18%寵物有投保寵物險，美國則有高達50萬隻寵物投保。相較下，台灣寵物險起步較晚，首張寵物險保單是由旺旺友聯產險在2004年率先推出，2012年明台、泰安兩大產險也推出寵物保險。不過，起初寵物險投保率極低，每年投保率都不及1%，隨飼主對於寵物照顧提高下，寵物險投保率才慢慢拉升。且2018年起，台灣產險業者參考日本寵物險保單內容，慢慢進行改良後，也逐漸打開市場接受度，多家產險公司才紛紛投入寵物險的行列。九家產險公司近年大幅增長，2021年簽單保險費約1.6億元。目前有九家產險公司推出寵物險，目前包括易安網（華南產物）、東森保代、兆豐產險、英國凱來（明台產物）、富邦產險、國泰產險、新光產險、泰安產險、中信產險等。根據統計，九家業者2021年國內寵物險簽單保險費約1.6億元，較前年同期已大幅成長112.36%，寵物險在國內潛力相當大，目前以華南產險寵物險市占率近72%最高，去年簽單保費達1億餘元，較前年同期大幅成長268.33%。有養寵物的飼主都很清楚，寵物一生病，所需醫療費用相當驚人。根據統計，若以10年壽命來計算，養狗平均花費約60萬元，養貓則是55萬元左右，且此統計數字不包含生病、意外或毀壞東西等突發狀況，國內許多飼主為了減輕負擔，近年有愈來愈多人為毛小孩投保寵物險，近年寵物險投保率已有明顯拉升。多數寵物險設有理賠次數上限，投保前須看清楚。但保險專家指出，投保寵物險必須掌握眉角，一定要有足夠的醫療保障，飼主投保寵物險前，應注意醫療理賠額度、次數上限，以及是否有自負額等3大項目。專家分析，市面上寵物險理賠項目，一般包含「醫療費用補償」、「侵權責任補償」、「寄宿費用」、「協尋廣告費用」、「喪葬費用」等；而投保寵物險應注意3大項目，包括醫療理賠額度、次數上限，以及是否有自負額限制。其中，在理賠次數方面，多數寵物險都有設定門診、住院和手術的理賠次數上限，部分商品甚至一年只理賠一次。理賠次數上限愈高，當發生事情時，比較不用擔心。年保費多在2000至4000元，小資族也有選項。假設保單設有自負額，代表保險不會全額賠付，意即飼主需自行負擔的金額。自負額愈低，就是多數支出由保險公司承擔；自負額愈高，則表示飼主要承擔的費用較多，舉例來說，有些保單限制門診、住院、手術費用最高給付80%，飼主仍需負擔20%自負額，而此設計通常會反映在保費上，自負額愈低時，保費相對可能會提高。至於寵物險保費，以市面上寵物險保單為例，年保費大多在2000至4000元，保費隨寵物年齡而有變化，年齡愈低投保愈便宜，但專家建議，可從理賠額度角度來選擇，例如選擇東森、華南寵物險，最高醫療費用理賠高達20萬元，且無次數上限，也無自付額限制。若飼主是小資族或學生族，也可選部分產險主打的每日「銅板價」寵物險，例如富邦產險「毛起來愛2.0」專案的S方案，年保費最低僅569元，平均每日不到2元；國泰產險寵物險也主打每日保費最低僅3元起，但銅板價保單理賠項目較少，保障也相較簡易。
-
![]()
2022-12-01 養生.家庭婚姻
她結婚只想登記！父母想辦婚宴拿回紅包 網教「推拖之術」反制
不少新人因預算關係，會選擇只登記結婚而不舉辦婚宴。一名網友和男友只想登記結婚，但父母卻想要辦婚宴並表示，「我之前包的紅包怎麼拿回來」，令她相當傻眼，但她又不想讓未婚夫之後被討厭，於是想問問網友們的想法。一名網友在Dcard「結婚板」發文，她跟男友只想登記結婚，不想辦父母的「成果展」，但父母卻硬是要他們辦婚宴並表示，「妳不辦，我之前包的紅包怎麼拿回來」，言下之意就是要他們自己付桌錢，紅包則是給父母，令她不禁感嘆，「我們只是小資族，現在結婚這麼貴」，於是她跟父母提出，「如果要辦婚宴，你們付你們自己的桌錢」，沒想到父母卻表示，「養妳這麼大花了多少錢，在那邊計較幾萬元」，令她相當無奈，完完全全沒有想辦的意思，但又不想讓未婚夫之後被父母討厭，於是想問問，「有沒有也跟我們一樣的」。網友紛紛表示，「憑什麼你們辦他們收錢，自己包出去的紅包還要你們買單喔，還情勒養育」、「你們還不如把辦桌的錢直接包給父母」、「我們也只打算拍個婚紗簡單登記就好，不過男友爸也說了一模一樣的話，他想回收紅包又不想花錢，男友直接回他：不然你再找個對象結婚回收禮金」、「我媽也是阿，都還沒登記就各種意見情勒，好像是她要結婚一樣」、「跟他們說，他們包紅包是他們給之前新人的心意，跟你們要不要辦沒有關係，請他們搞清楚」。有網友則分享自身經歷，「我跟先生當初要結婚是自己跟各自父母說『我們要結婚了，我們只願意去登記其他什麼都不要，登記見證人是雙方的父親，如果你們（爸媽）堅持要辦喜宴跟其他儀式那我們就不結婚一輩子交往』，我們不想被情勒，所以主動攻擊父母」、「我們是本來也只想登記，爸媽堅持要宴客，但他們出錢當然紅包也他們收，我就幫忙一些雜事和當天作人形看板這樣，他們想怎麼辦就怎麼辦，出錢的最大」。有網友則建議，使出打哈哈推拖之術，「1. 先登記：婚宴等登記以後再說啦哈哈哈 2. 登記後：婚宴等存到錢再說啦哈哈哈3. 懷孕後：婚宴等生完小孩再說啦哈哈哈 4. 生小孩：小孩都生了辦什麼婚宴啦哈哈哈」，有網友則建議原po強硬一點，「跟爸媽強硬點反駁！！ 1.他們出錢辦，紅包他們收 2.不同意就暫時不結婚（先跟男友討論，我的婚禮朋友桌也是爸媽付，但紅包給我，我實際支付大概只有新秘而已～）。
-
![]()
2021-11-07 養生.聰明飲食
防血管硬化、解手腳冰冷 營養師教吃得暖又不怕胖
天氣冷颼颼，三五好友開始相約吃鍋、同事團訂熱飲下午茶，吃暖但也怕吃胖。營養師建議，鍋物湯底盡量清淡，並多吃蔬菜增加飽足感，也可搭配辣椒、蔥、薑等辛香料提味暖身。冬季喝熱飲、吃水果需注意糖分攝取，亦可多攝取含鐵食材，增加體內血液循環，讓手腳不冰冷，吃得飽暖也不怕胖。女生易手腳冰冷，薑黃、胡椒、肉桂入菜可改善。新光醫院營養師許為捷表示，冬季食材包括蘿蔔、芥菜、萵苣、山藥、大白菜等，其中芥菜富含維生素K，可避免鈣離子附著血管導致硬化，有助於保護心血管。體質較寒者可攝取羊肉、薑、蔥、山蘇、南瓜、肉桂等溫和食材，並選用老薑入菜提味；體質較熱者可選用較辛辣的嫩薑。營養師宋明樺指出，冬天想要吃得暖，添加辛香料可提升體內新陳代謝，包括生薑、辣椒、大蒜等，其中辣椒素可讓身體發汗，包括紅辣椒、墨西哥綠辣椒皆有相同功效。她建議，腸胃道較敏感的民眾，可將辣椒、生薑入菜煮熟降低刺激性。不適合吃辣的民眾，可改用大蒜，不僅具有殺菌功能，亦能促進血液循環。宋明樺表示，咖哩中常加入的薑黃、胡椒等，有助於體內燃燒能量，提升體溫，而肉桂內含有肉桂醛，也可以協助產生熱能，女生容易手腳冰冷問題，肉桂入菜或加入咖啡皆有暖身功用。動物性含鐵食物，搭維生素C促進吸收，增進血液循環。許為捷指出，補鐵可增進血液循環，鐵質來源分動物性及植物性，又以動物性較佳，包括牛肉、羊肉、豬肝、蛋黃等含鐵量高；植物性包括豆腐、黑木耳、香菇、芹菜、菠菜、韭菜等含鐵量也高。她提醒，攝取含鐵食物時，也要搭配補充維生素C，如奇異果等，才能增加鐵質吸收，也應避免喝茶、咖啡，阻礙鐵質吸收。吃較寒食材，可與蛋白質一起烹煮，中和寒性。有些民眾體質寒，不適合大量「進補」，許為捷建議，四神湯適合剛入秋冬食用，裡頭含有山藥、茯苓、蓮子、薏仁，在營養學上屬於平性，不會太過燥性，可適度進補。若要選用竹筍、白蘿蔔等較寒的當令食材，可以與蛋白質一起烹煮中和寒性，像是白蘿蔔排骨湯、山藥排骨湯等。除了蔬菜，水果攝取一樣重要。宋明樺表示，冬季水果包括草莓、葡萄，以及膳食纖維含量高的橘子、柳丁，而蓮霧、棗子、小番茄等咀嚼感佳，且糖分較葡萄、草莓低，民眾想減重也有助控制食欲，而一年四季皆有的芭樂、蘋果也是不錯選擇。吃鍋不胖法則先煮菜、後煮肉 地瓜、芋頭取代飯麵天氣一涼，民眾愛吃薑母鴨、羊肉爐、麻油雞、麻辣火鍋，這四種鍋堪稱熱量排行榜「四大天王」。宋明樺表示，這幾類鍋物雖美味但偏油膩，不建議常吃，建議應選擇清淡湯底的蔬菜鍋、昆布鍋等。另外，醬料選擇也很重要，豆乳醬、沙茶醬、胡麻醬等熱量高，建議可改沾醋、蘿蔔泥等。至於火鍋料，像培根牛、貢丸、油豆腐、凍豆腐、百頁豆腐等熱量也很高，建議少吃。宋明樺表示，若晚餐想吃火鍋，盡量少吃飯、麵或冬粉，可用菜盤內的地瓜、芋頭等澱粉取代。小資族想自煮，可多吃芥蘭菜、茼蒿、空心菜、菠菜等。若無法天天開伙煮三菜一湯，亦可煮鍋湯當晚餐，像是玉米蘿蔔排骨湯，湯裡頭用料要豐富，即可維持熱量又有飽足感。民眾吃鍋時，常會多吃肉和青菜，許為捷表示，西醫常說「能量守恆」，即便羊肉爐、當歸鴨等都是優良動物性蛋白質來源，但吃過量就會胖，仍應適量攝取。煮鍋除了挑選清淡湯頭，烹煮順序也很重要，建議先煮菜、後煮肉，避免煮肉後湯底含過多油脂，用餐也盡量搭配無糖飲料，飯後可喝普洱茶、山楂茶解膩暖胃。
-
![]()
2021-08-17 養生.人生智慧
小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
編按：不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。投資型保單分3種 小心壽險型保單活愈久繳愈多李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。投資型保單好在哪？這3種人適合買儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。真正適合50後的理財規劃 退休前拉高投報率、退休後降低風險希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！原文：小心活愈久保費愈貴！財經專家：看懂投資型保單利弊，退休理財商品這樣買才划算
-
![]()
2021-07-17 養生.人生智慧
家庭資產配置要有四種錢！ 理財四宮格，做好退休財務長
巴菲特說過投資就像滾雪球，需要三個要素。首先，一開始的雪球本身最好要夠大，接著要有一個長長的下坡道，最後，坡道的雪要夠濕。這三要素講白話就是本金、時間和利率三個理財要素。運用這三要素再搭配標準普爾的理財四宮格，就可以累積到一定的財富，過個好的退休生活。家庭資產配置要有四種錢標準普爾是全球三大信用評等公司之一，它綜合和研究了家庭財富穩固的許多個案例後，得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論，分別是要命的錢占比10%，保命的錢占比20%，保本的錢占比40%，生錢的錢占比30%。其中最重要的是保本的錢，要占到所有財富的四成；其次是生錢的錢，達到了三成。要命的錢指的是家庭的日常開銷，這部分的錢是要能隨領隨用的，放在活儲或活存裡，提款機可提到，用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出，它不一定是日常必要支出，但卻是為了讓生活能更穩固的開支，例如保險規畫。平常這筆支出看似無用，但等事情發生時它就能產生一定的補償作用，所以保險不是投資，是風險規畫，是為了一旦發生沒預料到的情況，可產生的事後補償機制。保本和生錢的錢占比最高要能進一步升級生活水平，就要好好規畫保本的錢和生錢的錢這七成的主要財富。首先，生錢的錢指的是投資，一般會透過機會財的工具來做，也就是股票這些風險等級比較高的工具。由於股票不保本不保息，但具備較高的資本增值回報的可能，也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了，投資等級債券具備低風險固定收益性質，可以保本保息，但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。如果搭配三成的股票和四成的債券就能提高財富整體的回報率，同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。投資抓準時間財和機會財我多年理財和投資的經驗是自創的時間財VS.機會財規畫，和一套股票和債券的標的物選擇與進出場時機規畫。時間財是以時間創造財富，機會財著重於時機上，進出場時機很重要，時間財完全沒有進出場時機的問題。策略上，時間財著重長期投資，機會財著重買低賣高；條件面上，時間財著重資本能力，口袋愈深的人愈適合，但機會財給小資族參與的機會，需要學會預測和看懂市場的能力；本質面上，時間財是運用時間規避波動風險，但機會財正好是找抓波動賺取高低價差；機會面上，時間財需要時間可以長期致富，但機會財要的是快速致富；風險面上，時間財沒有太大風險，但不可以中斷投資，要堅持走完；機會財則有快速財富損失的可能；所以，時間財的應用面上著重停利不需停損，但機會財既停利也要停損。（本文摘自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》）
-
![]()
2021-06-15 新冠肺炎.周邊故事
疫苗團攬客 業者遊走法律邊緣
「詢問度真的很高。」國內疫情嚴峻，但疫苗不足，引發部分民眾不惜飛到國外施打，又以美國最熱門。因目前國內仍禁止旅行社組團出國，不少業者頂多只能代訂機票、酒店，但近日傳出又有業者以疫苗攬客，報價內容還包括華語導遊及司機，「遊走法律邊緣」，已引發交通部觀光局關切。五月底才傳出「豪華輝瑞疫苗團」卅五天卅五萬元，但因目前組團出國違法，旅遊業界否認開團，但確實有部分民眾以自由行方式出國打疫苗。「疫苗觀光潮」最熱地點在美國，紐約州宣布到景點就能接種，阿拉斯加州直接在機場施打，可任選輝瑞或莫德納。近日還有台灣網紅拍片教學「五天十萬元」到加州打疫苗，還有「小資族」網友自立自強，找到四萬多元機票可到舊金山機場免費接種。有旅遊業者坦言詢問度真的很高，上周開始接到很多民眾來電表示想參加「美國疫苗團」，或要求代訂到美國的機票，但礙於法令，旅行社頂多代訂機票、酒店。但近日傳出有旅行社以出國打疫苗攬客，號稱兩人輕鬆成行，其中「輝瑞卅日」搭乘長榮航空到洛杉磯，經濟艙最低價廿萬兩千元，商務艙則要卅五萬三千五百元，可打兩劑及接受ＰＣＲ核酸檢測；「嬌生八日」搭乘長榮航空到洛杉磯，十四萬七千六百元起跳，商務艙則要廿九萬九千元，可打一劑及ＰＣＲ核酸檢測。該家旅行社攬客時強調只是代訂機票及酒店，沒有組團，但報價內容包括華語導遊兼司機陪同旅客接種疫苗。觀光局說，旅行社可代訂機票及酒店，如果司機從機場接送到旅館也合法，但若從飯店再載到醫院等其他地方，甚至有導遊跟隨，就有協助「安排行程」、類似「旅行團」的疑慮，將了解並要求改正。該旅行社說，有些旅客語言不通才提供中文司機載旅客到醫院及幫忙預約接種，但未從台灣派領隊，還是自由行，若觀光局認為有疑慮或需要調整，一定會配合。據了解，該旅行社並非個案，因有市場需求，近日傳出不少旅行社都有類似宣傳行為，雖有其他業者私下認為這遊走在法律邊緣，但也凸顯國內疫苗供不應求的窘境。
-
![]()
2020-09-08 橘世代.好野橘
不用天天盯盤！施昇輝：選對最可以「安心」套牢的股票
這幾年來，樂活大叔施昇輝提出只買4支股，年賺18%的無腦（無惱）投資心法，不僅在台灣掀起一股ETF投資熱潮，更廣受小資族、所有被動投資人的喜愛。《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》精選閱讀：沒有投資人喜歡套牢，但很殘酷的事實是「套牢是所有投資人的宿命」。我不相信有人每次買股票都能買在最低點，所以一定都有套牢的經驗。有時當然能解套還賺錢，有時則必須勇敢認賠停損，不讓套牢持續下去，因為這總比套牢 N 年的下場要好。我相信，一定有人買的股票從 1990 年股市最高點 12,682 點買進後，就一直套牢到現在，已經長達 30 年之久，但還在癡心妄想有一天會解套。其中一定還有很多人買的股票後來下市，這樣就永遠都無法解套了。唯一能避免套牢的做法，就是完全不買股票，當然連基金都不買了。這時，最安全的理財方法首推銀行定存，但它的利率卻遠低於通貨膨脹率，「帳面金額」雖然不變，但「實質購買力」則會逐年下降。這難道不是另外一種套牢？而且永遠不能解套，甚至負利率已經是可預見的趨勢，屆時存在裡面的錢就註定越來越少了。如果希望賺的比定存利息多一點點，或許會選擇去買儲蓄險。壽險顧問在賣你儲蓄險時，一定會給你看一張每一年度的投資淨值表，這時你會發現，必須到最後幾年，投資淨值才會轉為正數。換句話說，如果在還沒轉正數之前，你想解約變現，那就一定會賠錢了。這難道不也是套牢嗎？甚至比很多股票能解套的時間還長。儲蓄險持有到到期時，當然一定是賺錢，但在繳款期間，是不會有任何收益入帳的。另一種大家很愛買的保險就是投資型保單，但它可不一定保證賺錢喔！買投資型保單，其實和買基金的風險差不多，只是你若在保險期間往生，就有保險理賠可領，但是你都往生了，當然也不算賺到了！就算不做股票投資，其實也會面臨類似套牢的情形，那麼既然無法「逃避」，我們何不「擁抱」套牢？既然買股票一定會套牢，接下來的問題就剩下「應該套牢在什麼股票上？」第一個要避免套牢的股票，就是很可能會下市的股票。一旦下市，就不能再交易，這時連認賠的機會都沒有，當初投下去的金錢就此化為烏有。以前股票還有實體紙本，萬一真的下市了，至少還可以帶回家貼壁紙，但現在連這個機會都沒了，直接就在人間蒸發。有些股票縱然還沒下市，但股價已經腰斬再腰斬，甚至只剩下最高價的 10%或 1%，與下市真的也沒什麼差別了，例如宏達電（2498），你認為如果買在最高價1,300元，此生還有機會看到解套的一天嗎？第二個要避免套牢的股票，就是產業早已沒落、公司也欠缺市場競爭力的股票。下市的公司在股市中畢竟還是少數，但前述這種公司則是多如過江之鯽，你若不好好研究基本面，買到這種股票的機會真的很大。第三個要避免套牢的股票，就是公司規模太小。這類公司或許有幾年經營績效很好，但除非產業有很高的進入門檻，否則不容易持續保有競爭力。何時會步入衰退？你若只是一般投資人，其實很難有效掌握趨勢。很多投資人都相信自己不會那麼衰，一定不會買到上述三種公司的股票，但常常你的運氣就是這麼背，因為連很多基金經理人都會踩到這種地雷，你又沒有他們背後的研究團隊，怎麼可能避免得掉呢？要避免買到以上三類股票，有一個最簡單的方法，就是直接在 0050 的 50 支成分股中來挑。這 50 支是台股市值（市值 ＝ 股價 × 股數）前 50 名的股票，也就是說台灣最大的50家公司，當然就是即使套牢也不必擔心的股票。雖然宏達電也曾是 0050 的成分股，但它每半年會篩選一次，市值無法排在前 50 名的話，就會被剔除，所以宏達電現在已經不在 0050 的組合中了。如果你在宏達電還是 0050 的成分股時買了它，現在當然是嚴重套牢了，所以為避免發生這種情形，我的建議就是直接買0050，這樣就算套牢，應該還是可以高枕無憂。任何個股都有突發利空，但0050是50支股票的投資組合，就能發揮風險充分分散的效果。同時，它每年也都有穩定的配息，而且自2016年起，已經改成一年配息兩次。最後，我敢斬釘截鐵地說，0050 是台股中最可以「安心」套牢的股票。當然也有其他 ETF 同樣能安心套牢，例如 0056，它每年都有配息，而且規模已經大到絕對不可能下市。不過，如果你買的 ETF 每日成交量太少，甚至有可能造成資產規模漸漸縮小，還是要小心有下市的風險。 本文摘自《只買4支股，年賺18%（全新加強版）》，商業周刊 2020/03/05 出版來聽聽樂活大叔究竟是如何做到「買後不理的傻瓜投資術」更多理財精選延伸閱讀｜。專家：想存一桶金，先想想10個「有必要買嗎」？。投資別低估自己！股市只有「贏家」，沒有「專家」 立即加入橘世代 50歲後的你想要怎麼樣的人生？還在煩惱退休、健康、生活嗎？加入「橘世代」找出屬於自己的老後生活，從現在開始為你自己的人生而活！>>現在立即加入
-
![]()
2020-07-24 養生.生活智慧王
西曬房又沒冷氣怎麼辦？一個小秘訣可自動降溫
【編按：一名網友PO表示，家中只有一台冷氣，但卻是在曬不到太陽的房間，自己睡覺的房間卻是西曬房，每天晚上只能開窗、吹電扇睡，甚至一進房就流汗。他表示「現在最大的願望：就是搬出去，每天吹冷氣吹到頭痛」，只好向有廣大網民求助「還能怎麼做才能涼一點？」網友一PO完，下面留言如雪片般飛來，如「晚上沖個冷水澡，把電扇開到最大，馬上睡覺」、「去買冰冰涼涼的小物，如涼感抱枕、水冷墊」和「買移動式冷氣」。】讓房間降溫的方法：建議提前2小時開窗散熱！其實熱都附著在牆壁上，最好的方法是下午就請人幫你先開窗，利用「對流法」，對面窗戶也要打開，讓外面的風吹進來，這樣牆壁的溫度才會降溫。如果房間有筆電或桌電，建議也可以加裝散熱底座，此外，讓身體降溫的方法還有：多喝冷開水，脫衣，平躺，抬高足部休息，都有助迅速解熱，但如何在夏天吹冷氣省電，也是小資族關切的一門重大學問！連日高溫，家中電費狂飆？台電（6/19）日宣布，今年用電量新最高出爐，發生在下午13點34分，用電量高達3634萬瓩，也是歷史6月用電量新高。暑假將至，溫度和用電量都會持續增加，因此台電分享了超多省電絕招，讓媽媽可以輕鬆省荷包！夏天吹冷氣三大省電妙招1. 溫度設定26~28度+吹電風扇就很涼2. 冷氣溫度每調高1度，可省空調電力6%3. 汰換老舊冷氣，改用能源效率1級的冷氣也能省電揪出家中的吃電怪獸：電熱水器天氣好熱！台電提醒民眾，如果喝熱水的次數減少，可考慮讓電熱水瓶放暑假，因為電熱水瓶除了加熱時要耗電之外，「長時間保溫」也會耗掉不少隱藏電量！以5公升的電熱水瓶為例，光是「保溫」一年，不同能源效率級別，分別會耗掉這麼多電。能源效率1級：每保溫耗電量約233度能源效率2級：每年保溫耗電量約347度能源效率3級：每年保溫耗電量約393度能源效率4級：每年保溫耗電量約489度能源效率5級：每年保溫耗電量約558度想省荷包，我們可以這樣做1.選擇能源效率1級的產品購買2.連續假期、長時間外出不在家時，可關閉熱水瓶電源，省電又兼顧安全3.可加裝定時器4.改用快煮壺，要用熱水時再煮，多餘的熱水可再倒入保溫瓶中保溫一動作讓妳回家室內不悶熱平常下班回家一踏進家門，屋內悶到受不了！原來很大的原因是輻射熱，夏天太陽曬到家裡的傢俱、地板，吸熱一整天下來，就會無形中讓室內溫度上升。所以，如果媽媽不想要每天回家就開一整晚的冷氣，要記得在平日白天沒人在家，出門前記得先「拉上窗簾」就可以阻擋熱輻射，讓家裡不再變烤箱！另外，如果是有陽台的落地窗，可以在窗外掛上竹簾，減少陽光直接照射到玻璃進屋，這樣效果最好；如果窗外不能掛簾子，則可採用90％以上遮光窗簾，要特別注意，窗簾的尺寸需比窗戶稍微大一些，這樣才能阻止熱能進入屋內唷！家住頂樓者可善用黑網隔熱有些人住頂樓或透天厝，太陽直射屋頂造成室內悶熱，台電建議在屋頂上架農用的黑網（遮光網），隔熱又省電！台電介紹，這種黑網常見於農田，能降低太陽直射的高溫，為農作物防曬。黑網也可以裝設在建築物屋頂上，隔絕直接照射到水泥屋頂的陽光輻射熱，黑網與屋頂地板中間形成類似空氣隔熱層外，也能利用對流帶走高溫的熱氣唷！架設黑網的小技巧架設時，最好挑選遮光率80%以上的黑網，並裝設在距離地面50~100公分的高度，較可以達到隔熱功效。另外，為了避免黑網受損，颱風天或下大雨前要記得把黑網收起來。參考資料：電力粉絲團
-
![]()
2020-07-07 養生.生活智慧王
「電鍋」其實和冷氣一樣耗電！專家幫你揪出：3種家中「隱藏版吃電怪獸」
隱藏版吃電怪獸電鍋電鍋可以用來清蒸、水煮、燜燉，是家庭主婦們料理的好幫手，家家戶戶幾乎都能看見它的身影。但你知道嗎？電鍋所使用的電力和一台小型冷氣不相上下，一天使用1個小時耗費1度電，一年下來耗掉365度，換算成新台幣也要1,825元，一點也不小筆，絕對要用得省才行！電鍋省電妙招❶ 煮飯前先浸泡30分鐘煮飯前先泡30分鐘，有2個好處：❶浸泡後的白米會較軟，能縮短煮熟的時間，達到省電的目的，❷在浸泡過程中，米粒充分吸收水分，加熱更均勻，米心易透口感更好。能邊省錢邊煮出可口米飯，何樂而不為？電鍋省電妙招❷ 內鍋加入熱水煮飯，縮短煮飯時間利用電鍋幫忙煮飯的時候，你都怎麼做？把米洗一洗、淘一淘，接著加入適量的自來水，按下電源開關，等待開關「答」的一聲跳起？如果這是你煮飯的SOP，建議修正一下。經過個人實際測試，若一開始即在內鍋加入熱水，電鍋省去「先將水加熱至100℃才開始煮飯」這過程，一來一往間可縮短30至40％的煮飯時間，我們不僅能加速享用熱騰騰的白飯，1年下來也可幫荷包省下600至700元。 電鍋省電妙招❸ 插頭記得拔，以免自動保溫功能造成電力浪費現在電鍋多設計成插上插頭就具有保溫功能，但你知道光保溫1小時也會消耗40瓦（W）的電力嗎？若你懶到不願意動動手指拔插頭，整整1個月扣掉每天1小時煮飯時間，電鍋就會燒掉你138元了。烤箱以往提及烤箱，一般人直覺聯想不外乎用來烘烤土司、麵包、精緻西式糕點等，不過現在的烤箱越來越萬能，煮、煎、烤、蒸什麼都能做，深受大眾喜愛。家庭用烤箱消耗電力不亞於小型冷氣，雖然披掛上陣頻率較低，但還是要學會省電用法，才能節能又省荷包。烤箱省電妙招 留住烤箱溫度是省電用法第一要素烤箱放哪裡很重要，建議千萬別放窗邊，那會讓溫度不斷流失，不僅影響烹飪效果，也易加重烤箱負擔耗費電力。另外，選購合格的烤箱也是省電基本要素，一定要挑選貼有經濟部標準檢驗局所認證的合格標章烤箱，以免買到問題機種，耗電又不好用，就真的是吃電怪獸了。電磁爐電磁爐就像是移動廚房，到哪都可以開火，加上它不需要火只需要電，比瓦斯爐安全多了，深受小資族、租屋族以及火鍋族的青睞。不過電磁爐消耗的電力可不低，火力全開的話，一個小時就用掉1度電以上，是家中隱藏版的吃電怪獸。享受它所帶來的便利性時，也該學學怎麼節能使用。電磁爐省電妙招❶ 挑鍋電磁爐要使用金屬鍋具電磁爐雖然是烹飪器材，但使用時本身並不會發熱，它是藉由感應電流對鍋具進行加熱，達到烹煮目的，因此烹煮器具要選擇具備導磁性的材質，例如鐵鍋、特殊不鏽鋼、鐵烤琺瑯等平底鍋具，陶瓷和鋁合金材質就要看鍋具底部是否有小磁石，或特別設計為導磁材質。市面上有廠商推出新功能電磁爐，強調「不挑鍋」，鐵、鋁、銅鍋具都可使用，正想添購電磁爐的消費者不妨考慮。總結來說，若家中電磁爐非新款，通常都是挑鍋的！ 電磁爐省電妙招❷ 清空周圍，別讓閒雜物堵住排氣口電磁爐底殼有方便散熱的排氣口，若排氣不順，容易造成加熱不易甚至壞掉的可能，兩者都會產生額外的支出。若想省電又省錢，使用的時候要記得清空周圍，防止閒雜物堵住排氣口，另外，也請定期清理排氣口。Tip 電磁爐宜單獨使用1個插座，以免跳電電磁爐使用方便，加熱快且沒有火，比瓦斯爐安全性更高，很適合租屋族使用。不過特別提醒，電磁爐耗電量大，適合獨自使用一個專用插座，千萬別讓它和其他電器共用插座，以免造成跳電！另外，電壓三孔220伏特（V）會比二孔110伏特（V）來得安全。除此之外，目前市售電磁爐多有過熱保護裝置，若有開關，請千萬別關閉。書籍介紹改變開燈習慣，擠出咖啡錢：診斷NG使用習慣，幫自己省下一半水電費【增訂版】（二版）作者：黃建誠出版社：新自然主義 出版日期：2020/03/24作者簡介黃建誠經歷：財團法人台灣綠色生產力基金會經理、財團法人中技社節能技術發展中心工程師、台灣照明學會永久正會員、台灣LED照明產業聯盟會員專長：節能培訓講師能源管理系統規劃、建置、資料庫系統效率最佳化分析及改善智慧LED燈具、智慧空調系統節能及改善建置建築、工廠節能診斷、效率提昇規劃和專案工程改善新建築物能源規劃、系統效率最佳化管理能源效益保證(ESCO)改善工程專案、量測與驗證專業能力：美國國際量測驗證師CMVP Level 3、ISO50001內部稽核員、能源局合格能源管理人員延伸閱讀： 少吃麵包，就是預防骨鬆第一步！害你發炎又流失肌肉，骨科醫師眼裡的3大NG飲食
-
![]()
2020-06-06 橘世代.好野橘
「害怕被詐騙、被啃老？」 付點管理費，為退休預做準備
緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡，5月26日逝世於香港，生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他，生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金，四房妻小都由信託基金支領生活費。台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產，在海外設立信託基金。「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產，避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議，一般民眾名下有300萬資產即可信託，長期規畫保障老年生活。信託公會秘書長呂蕙容指出，信託有很多種類，如小資族理財信託可能是定期定額買基金，定期扣3千、5千、1萬都有。安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」安養信託則以照顧晚年為目的，各銀行設定的門檻不一，有銀行限制最低30萬，也有銀行完全沒設金額門檻，不過，由於還要花管理費，錢太少的話沒意義，沒多久錢就沒了，一般比較有經濟規模大概300萬。近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」，由委託人訂立遺囑，在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託，委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜，以完成遺產分配並照顧繼承人（受益人）。周依潔說，曾經有一個單親媽媽上門，擔心萬一自己出意外，未成年子女的監護權會歸前夫所有，她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女？律師她建議可用遺囑信託，事先規畫財產妥適運用。信託可分為自益或他益，看受益人是自己或他人。「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說，這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時，由銀行按時撥用生活費及醫療費，不用擔心錢被詐騙。防被子女啃老爭產另一方面，安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件，年邁的老婦人原本名下有房，平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意，婦人於是「大房換小房」，只為提供兒子資金，豈料，生意失敗，最後連小房都為了兒子出售，全家改租房子過活。辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年，沒想到，老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累，沒多餘財力照顧老母親，還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣，兄妹倆還為此對簿公堂。周依潔表示，如果老婦人事先做好信託規畫，不動產信託就不在自己名下，就不會讓兒子不斷處分，可待老年時「專款專用」，子女也不得任意動用財產。因此，並非要身價上億的富豪才需要信託，端看目的性。當事人可向律師述說自身情況，視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講，「安養信託」通常受託人是銀行，因為較具專業、穩健且無利害關係，委託人付費給銀行，對方提供長期、未來性規劃。管理年費0.2～0.5％信託管理年費大約是信託財產的0.2～0.5％。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行，或是請當事人自行尋找信任的銀行，釐清銀行信託方案。選定之後，視委託內容適用銀行制式契約範本，或由律師「量身打造」契約。信託契約很彈性，可支付費用修約，另可約定不得終止。若無特別約定，自益的委託人可隨時終止契約，部分銀行會收取解約金；他益的話，須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後，若沒特別約定，信託的財產會變成遺產，由繼承人繼承。。延伸閱讀／保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-05-18 橘世代.好野橘
理財要簡單才更能持續！3個步驟簡單存錢
我以前是月光族，雖然並不是刻意地把錢花光，但錢就是會莫名其妙減少。我後來覺得這樣不行，怎麼能帳戶都沒有存款呢？於是決定開始存款。但我是一個非常懶惰的人，所以理財、存錢的方法一定要很簡單才有辦法持續。在這個章節中，我就要跟你分享四個簡單存錢的方法。PART1 強迫儲蓄首先，你要先去開第二個帳戶，如果你有兩個以上的帳戶，那很好，你可以把其中一個帳戶當成強迫儲蓄的帳戶。如果你今天已經開始工作，你會有一個薪轉戶（工作收到薪水的帳戶），先把這個帳戶當成是你平常使用的帳戶（帳戶A），這個帳戶必須設定在每個月固定日期自動轉帳到另一個帳戶B。比如說你是每個月6號領薪水，你可以設定每個月的6號或8號自動扣款一萬塊或是一萬五（看你自己覺得每個月應該要存多少錢）到帳戶B，留在帳戶A中的錢，才是你這個月可以花費的錢。很多人都搞錯順序，拿到錢就先花，沒花完的才會存下來，但應該是把這個順序交換，先存款，剩下的才是可以花費的。最重要的是，這個帳戶B的金融卡你必須收好，不能放在錢包裡，也就是這個帳戶裡的錢你不可以隨時動用，這樣一來就可以很自動化地存款。PART2 培養記帳習慣老實說，這個部分的確是比較麻煩一點，但是現在手機APP都很發達，比起以前傳統計帳的方法，已經簡化方便很多。我個人是使用CWMONEY，介面都還蠻清楚好懂，而且可以分帳戶記帳（在後面，我會詳細說明怎麼分帳戶記帳）。我要強調，記帳的目的是要你有意識地花錢，當你覺得拿出手機記帳的頻率很高，或是看著螢幕上的數字越來越多，自己會在花錢這件事上比較有意識，就不會亂花了。PART3 改用現金研究指出人類在花現金時，會比較有痛感，如果是刷信用卡，這種痛感就會比較低。你可以每個月領薪水時，只先領一萬元（金額自己設定），然後就要限制自己這一個月都不能再領錢了。我自己很不喜歡領錢的感覺，只要一領錢，我就覺得自己又要多花錢了。你可以規定自己在每個月初時領一筆固定的金額，並規定自己在下一次領薪前，都不能再領錢了。回到本章的主題，22k到底能不能存錢呢？我想以上這三個方法都可以開始幫助你存錢，不過如果你今天每個月只有22k，除了節流之外，你還要思考的是如何開源。「開源」與「節流」，到底哪一個重要呢？如果以哪一個可以幫你更快達成財富自由的方向思考的話，那開源比節流更有機會。假設你現在每個月現金流（薪資等收入）是五萬，你再怎麼會節流，每個月最多也只能存下五萬；但如果開源的話，每個月能存下的金額就是無限大。不過「節流」卻比「開源」容易做到，因為你無法現在此刻就立即開源，但你可以從現在就開始節流。節流的同時，你也必須時時思考該如何替自己開源。我曾經看到一句很認同的話：「我們現在的狀態，都是由2～3年前的自己決定的。你的『現狀』簡單來說，就是你的『過往累積的成果』。」如果你清楚這個邏輯，就會知道你想要馬上改變現狀有多困難了！累積跟耐心固然重要，但堅持更重要。你必須「從現在開始累積」。而三年後的你，會感謝此刻開始努力累積的自己。本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社2019/12/01出版【投資理財精選特輯↘↘↘】。死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬。小 資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」？一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字，可能會覺得跟自己無關，因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億，例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊？其實說身價有點抽象，更具體來說應該叫「淨值」，也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款，但這個月信用卡已經刷了20,000 元，此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算，不只有存款和信用卡帳單，以「資產」來說，來源就可能有很多，絕大部分是薪資、獎金（三節、年終）、贈與繼承（長輩紅包或客人小費等）、機會中獎（買福袋抽中汽車）、資本利得（各種利息、交易所得）、其他（路邊撿到錢）。而「負債」形式就更多了，像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸，還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產，減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等，剩下的就是公司的淨值，又稱「股東權益」（後面章節會有詳細介紹）。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少，但如果改問：你目前的淨值是正的還是負的？我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一點點，還是正很多都沒關係，鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始，但如果很不幸答案是負的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議，從現在開始一定要做一件事，就是「關注你的淨值」。為什麼呢？因為淨值才是我們真正擁有的，在還沒扣除負債之前，我們的東西並不完全屬於自己，請一定要記住這件事。例如：用貸款買了一間房，表面上是我們在住，但其實大部分的錢是跟銀行借的，就某種意義上，銀行也擁有這間房子的一部分，只是銀行把他們的部分暫時借給我住，以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢，銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說，我們在信用可以自由擴張的環境裡，以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產，而忘記自己持有的究竟是淨資產，還是包含了尚未清償的負債。你的信用，不等於你的身價2005 年至2006 年間，台灣發生過「雙卡風暴」，有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」，銀行發卡浮濫，提供高額的信用額度。鼠印象很深刻，當時有個跟我同期剛入社會的同事，辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族，卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費，是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20％，比現在還高5％，而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段，銀行狂打雙卡廣告，電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時，有一位學長辦了現金卡，他一休假就上酒店，據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元，當時借錢太容易，導致很多人都透支信用還不起錢，有的以卡養卡變成卡奴，越來越多人被債務壓垮，最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大，在2015 年修法，把雙卡利息上限從20％調降到現在的15％，以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是，當制度的缺陷加上人性的弱點，很容易讓我們不知不覺陷入負債循環，掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變，但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上這兩年最夯的行動支付，現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了，出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下，買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說，我們現在面臨的消費誘惑，比起十幾年前又更難察覺，更難以抗拒，而且消費門檻越來越低，痛感越來越少，所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負，而且已經負了很久，那你的收支肯定有哪裡出了問題，鼠建議你立刻做以下三件事：1.整理出所有負債，不管是長期或短期的，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清除項目，例如卡債。負債象限圖，是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法（紅圈可能因人而異）透過這種方式把負債重新解構排序，再擬定清除或替代方案，例如今年不出國或舊手機繼續用等，設法讓負債項目從表上消失，特別是有紅圈標記的部分，先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零，也就是至少不要負債，再來想如何從零到正，並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」，也就是你的淨值，你會越清楚什麼該花、什麼不該花，往後在面對消費誘惑時，就會知道如何警惕自己，也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值，這就是投資理財最重要的第一步！(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》，采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-05-13 橘世代.好野橘
小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！
有很多網路上的朋友認識我，是因為Ms.Selena這個YouTube頻道。我當時希望這個頻道以生活理財為核心。比起分享很多投資工具，我在上面分享的，大多是一些觀念，工具面或是一些專有名詞比較少出現。一方面我覺得理財這件事情就是要融入生活，才會比較有趣，也更容易長久；另一方面，我覺得只要你觀念正確，那些工具只是錦上添花。但如果你的觀念不正確，不論再怎樣強大的工具，都沒辦法真的持久，即使真的賺了錢也留不住。1.延遲享樂要怎麼做到延遲享樂呢？如果你今天想要買一個很貴重的東西，你就要先忍著，先把存的錢投在一個會幫自己賺錢的地方，等錢又幫忙賺錢之後，再拿來買想要的東西。不論是出國玩、買東西，或是你想要做一些比較高額的花費時，你都要提醒自己延遲享樂。2.設定目標我知道這個概念已經是老生常談，很多人也都知道設定目標的重要，但設定目標的關鍵點，在於你有沒有真的去執行。我自己大概從三年前才開始做這件事，我在每年的1月會做一塊夢想板，幫自己設定目標。訂定目標為什麼很重要？你在這一年如果有非常清楚的目標，你做的任何事情、決定，都會朝著這個目標前進；但如果沒有訂定目標，你會做做這個、做做那個，看到好像不錯的機會都想要抓住，這時候你做的很多決定方向就不會一致，反而會讓你離目標越來越遠。人生中會遇到很多機會，它們可能有著華麗的包裝，讓你以為這是一個很棒的機會。但是，在這種時候你更要去思考，接受這樣的機會是否會帶你朝著自己的目標更前進呢？如果答案是否定的，不論別人再怎麼看好這個機會，你都應該勇敢拒絕。舉例來說：我的目標就是不需要再為任何人、任何企業工作，時間都可以自由掌握與分配，但如果今天突然來了一個世界知名的企業挖角，我應該接受嗎？很多人聽到這裡，可能會覺得：「哇！這麼難得的機會！一定要好好把握啊！」但當我冷靜下來思考，這個工作機會其實把我拉離訂下的目標。這就是為什麼你內心時時刻刻都必須要有目標，這將會是你做任何重要決定前，很好的思考核心點。有一本《思考致富聖經》，作者花了二十年的時間去研究成功的人，包含愛迪生、亨利福特（福特汽車的發明者），還有卡內基等人，發現他們都有一個共通的習慣，那就是訂定目標，我不用再強調一次訂定目標有多重要了吧？3.先存錢買資產，再用資產收益買東西這個概念可以呼應第1點：延遲享樂。所謂的資產有哪些呢？包含房地產、股票，或是投資企業也可以，也就是幫你賺錢的工具，我們生活在一個網路發達的世代，但很多人忽略了在網路上創作的影片、文章、課程，富含知識性的書籍、創作性的音樂等，也都是一種資產。之前有個學員問我：「我知道Selena有旅遊生活的規畫，想知道Selena在旅遊生活時，怎麼去打理金錢跟充實自己的？很多人的夢想都是環遊世界，可是想到大筆的旅費花費，就又打消了念頭。」我回答：「自從接觸投資理財之後，我有一段時間很少出國旅遊。我後來的準則就是先存錢、去投資，投資產生被動收入後，最後才是享樂。所以旅遊，通常就是作為投資後，或是創造了一筆新的被動收入的項目後，給自己的一點獎勵。基於是要犒賞自己，所以我的旅遊行程就會很隨興，花錢住好、吃好，享受生活。環遊世界也是我的夢想，所以現在也很努力地延遲享樂。」本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
-
![]()
2020-05-07 橘世代.好野橘
小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術
二八法則又稱為20/80法則、帕列托法則，由19世紀的經濟學家帕列托（Vilfredo Pareto）所創，他觀察英國人的財富和收益模式，得出一個結論：「社會上20%的人，擁有80%的社會財富。」二八法則提出之後，學者們陸續發現，不單財富是如此，我們週遭很多情況都符合二八法則，下面用幾個簡單易懂的例子來解釋。以超商為例，真正熱銷的只有少數商品，例如飲料、零食，但是這20%的熱銷商品就貢獻了總營收的80%，剩下的80%產品只貢獻20%的營收，例如報紙、雜誌、文具，但是顧客上門買報紙時，會順手帶走一瓶飲料或一包零食。再來就是一般人在下班或放假時，通常會把80%的時間投入娛樂，像是上網追劇、玩手遊，只會把20%的精力用於閱讀和學習。 二八法則其實也很殘忍地發生在上班族和股市投資人身上，大多數上班族要用80%的時間來工作賺錢，只剩下20%的時間留給自己和家人；但是專心存股票當股東，卻只要用20%的時間研究股票，剩下的80%時間都可以用來遊山玩水、享受人生。 上班族用80%的時間辛苦工作、幫公司賺錢，公司的盈餘最後仍是到了股東身上。如果你想要賺錢，一定要找一個聰明的方法，而ETF就是一項非常適合上班族的投資工具。上班族的投資利器 輕鬆搞懂ETFETF的本質是基金，卻可以當成股票在股市中交易，而且手續費和管理費比一般基金低，證交稅也只有股票的三分之一（0.1%）。此外，2017～2026年這10年間，債券ETF是停徵證交稅。不過，也因為大家習慣把ETF當成股票，常用個股的角度來看待它，因此產生一些似是而非的煩惱，像是ETF下是會不會血本無歸、交易量不大會不會賣不掉、大家一窩蜂買進會不會漲停……以下為大家一一說明。ETF價格最終會往價值靠攏一般將基金規模想像成股票的股本，其實是不對的。一家公司的股本基本上是固定的，僅能透過減資或增資程序才能變動，但是基金規模卻可以變大或縮小。 以一家股本小的公司為例，如果公司股票都集中在大股東和法人手上，市場上流通的籌碼就很少，一旦公司突然發生重大的利多消息，投資人蜂擁買進，可是僧多粥少、非人人都買得到，股價就有可能連拉漲停板。如果是投資人都搶著買進某檔ETF呢？首先造勢商會將手中的股票供給到市場中，一旦造市商的股票庫存不夠，就會向基金公司購買，基金公司只要持續發行受益單位（也就是股票）即可市場上不可能買不到，如此一來基金規模就會不斷放大。所以，買盤持續湧入只會讓基金規模變大，幾乎不可能把股價拉到漲停板，長期下來，ETF的股價會貼近淨值。資產存放保管銀行 投資人有保障但是，如果ETF得規模無法持續變大，反而逆向縮減呢？由於基金公司需要負擔經理人、研究員、行銷、業務人員的薪水（來源當然是每年的經理費），一旦基金的規模不夠大，就有可能賠錢。 2018年12月19日，元大韓國KOSPI200證券投資信託基金（00667）終止上市，這檔ETF的經理費0.5%，如果以平均淨資產價值1億元計算，基金公司每年收到的經理費只有50萬元，根本不夠負擔上述人員的薪水，還不如讓這支基金下市，以減少虧損。 那麼，基金下市後，持有這支基金的投資人會遭受損失嗎？其實不會，因為基金資產仍然存在保管銀行裡，將來清算後會全部還給投資人，這是投資ETF的優點。 但如果是個別公司倒閉的話，投資人就會血本無歸，例如2016年底復興航空經營出現問題時，我曾花10萬元買進100張復興航空的股票，想要賭賭看公司破產清算後可以拿回多少錢，最後經台灣士林地方法院裁定宣告破產，我的10萬元也從此泡湯。 簡單來說，如果是公司破產倒閉，資產賠光，股東當然拿不回半毛錢；如果基金只是因為規模不夠大，收到的經理費太少而下市，並非操作不當把資產賠光，投資人不會有損失。本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
共
2
頁