2025-09-10 醫聲.醫聲要聞
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2025-09-09 養生.家庭婚姻
70歲退休校長經濟寬裕卻「賣房替女兒還卡債」他嘆沒錢只是時間問題
日本一名70歲的退休校長擁有令人稱羨的公務員退休金與穩定資產，身為一位教育家，自己35歲女兒卻因染上嚴重購物成癮，背上龐大債務。父親最終還得賣房替她還債，卻對這困境束手無策。日媒《サライ》報導，70歲的則夫（化名）是一名退休校長，65歲正式退休後仍會受邀到各地演講，或撰寫教育會報。則夫的退休金有數千萬日圓，每月還有約3～5萬日圓（約新台幣6600元至1.1萬元）的講課稿費等額外收入，加上身為地主長子，一點都不缺錢，他卻多年來為35歲女兒的購物成癮問題所困擾。則夫的女兒一直過著派遣打工的生活，短大畢業後就到處換工作，從來沒安定下來，現在她是周休4天、每周只上3天班，父親希望她能穩定工作，但她總是嫌東嫌西，不斷跳槽。則夫曾試著告訴她：「妳不只是我的女兒，還是教育者的孩子，要有自覺。」，但完全沒用。妻子早年離家 女兒缺乏母愛被寵壞則夫的妻子比他小10歲，在女兒10歲時就離家出走了，之後還寄來填寫好的離婚協議書。則夫的性格就是遇事不抗爭，所以就照辦了。之後才從朋友口中得知，妻子愛上了另一個男人，原因是則夫總以事業為重，假期不出遠門，不參加旅遊，假日則忙於社團指導，從未參加過女兒的學校活動，讓妻子獨自育兒。她甚至曾向友人傾訴「幾度想輕生」，最後和一位「爸爸朋友」私奔。妻子離家後，10歲的女兒主要由則夫的母親照顧。單親家庭下的撫養把她寵壞了。國小六年級時，女兒開始要求零用錢。則夫以當時的最低時薪650日圓（約新台幣140元）雇用她做家事，一個月能拿到5萬～6萬日圓（約新台幣1萬～1.3萬元）。於是女兒開始享受花錢的快感，買糖果、文具、玩偶不手軟。升上高中後甚至迷上名牌，會盜用家族信用卡，每月消費10萬日圓（約新台幣2.2萬元）以上。則夫出於補償心理，從未嚴厲制止，甚至買下女兒要求的百萬日圓（約新台幣22萬元）珠寶與高級手錶。女兒需索無度 賣掉一間房為她還債20多歲時，女兒陷入戀愛糾紛，甚至替男友買20萬日圓（約新台幣4.4萬元）的名牌鞋。則夫一怒之下收回信用卡，結果女兒轉向金融機構借貸，欠下200萬日圓（約新台幣44萬元）。為了還債，則夫被迫賣掉一棟老公寓，卻仍縱容女兒繼續使用信用卡。二十年過去了，如今女兒35歲，雖不再狂買名牌，但開始轉向購買昂貴的健康器材與保健品。她搬到祖母留下的房子獨居，則夫會定期替她清理未開封的購物袋。在疫情期間，他一次將閒置的名牌賣掉，回收約140萬日圓（約新台幣30.8萬元）。則夫說自己一生沒有再交女友，也從未向朋友傾訴家醜。他形容現狀「錢還有，但只是時間問題。」即使如此，他仍希望女兒能找到幸福：「我跟她說家裡沒錢了，但她真的聽得懂嗎？我只希望她能過得比我輕鬆，幸福一點。」單親家庭創傷造成購物成癮則夫的妻子在女兒幼年時離家出走，留下巨大的心理空缺。心理學家Mary Main的「依附理論」指出，當主要照顧者在兒童關鍵期缺席時，孩子容易產生「焦慮型依附」，會極度渴望被愛與被需要，卻又缺乏穩定的情感安全感。日本早稻田大學心理學教授中村美和表示：「孩子在親密關係中得不到安全感時，會透過物質消費或外在行為來尋求替代性的安慰，長期下來更容易發展出購物成癮或過度消費習慣。」德國柏林洪堡大學2022年的一項調查顯示，76%的購物成癮患者有家庭情感缺失背景，其中超過60%曾在童年經歷父母離異或缺席。
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2025-09-08 焦點.元氣新聞
破產速度加快！勞保潛藏負債高達逾13.5兆 一年間竟暴增1.7兆元
主計總處最新統計指出，截至今(2025)年6月底止，勞保潛藏負債暴增至逾13.5兆元，一年之間暴增1.7兆元，連帶推升我國各級政府潛藏負債高達20.5兆元，突破20兆元關卡，雙雙創下新高紀錄，這代表隨著高齡化、少子化趨勢下，以及通膨推升，領勞保年金人數愈來愈多，金額愈領愈高，勞保財務加速破產中。所謂「潛藏債務」，係指政府「未來或有給付責任」，其性質因屬政府未來應負擔之法定給付義務。未來可能藉由保險費率調升、給付調整等方式因應，最後手段就是由政府編列預算撥補。官員表示，潛藏負債與《公共債務法》規範的政府舉債不同，因此不會列入政府債務。不過，潛藏債務增加仍是政府長期負債的警訊，也代表下一代的負擔。政府潛藏債務主要是政府為強化軍、公、教、勞、農漁民及一般國民之老年經濟生活保障，提供各種社會保險及退休金。主計總處自2009年起公布政府潛藏債務統計，由13.7兆元一路上升，2014年破18兆元；之後因為因軍公教年改稍回降至17兆元水準，但隨著人口少子化及老化趨勢，2019年起又回升至18兆元，2024年來到逾18.7兆元，截至2025年6月底，潛藏負債更高達20.5兆元，較前一年增加1.7兆元。近年來，涵蓋千萬勞工的勞保，潛藏負債增加最多。主計總處指出，依勞保局以2024年12月底為基準日，投保人數1,021萬人，折現率及資產報酬率4.5%、物價指數年增率1.8%、投保薪資增長率1.9%等假設條件下，精算未來50年應計給付現值約14兆8,325億元，扣除截至2025年6月底已提存責任準備1兆2,693億元，未提存金額為13兆5,632億元。若和2024年6月底統計相較，竟暴增1兆7,004億元之多。參加人數918萬人的國民年金保險，以2024年12月底、以月投保薪資1萬9,761元、折現率4%、消費者物價指數年增率1.5%等假設下，精算未來淨保險給付現值約1兆3,905億元，扣除2025年6月底止已提存責任準備7,710億元，未提存金額為6,195億元，和前一年相較大致呈持平。政府負擔舊制軍公教人員退休金估算未來30年，中央政府負擔達2兆2,024億元，地方政府達9,817億元，合計3兆1,841億元。主計總處指出，這項法定義務負擔依法由各級政府估算各年請領額，逐年編列預算支應，尚未有積欠情事。公務人員退休撫卹基金以2024年12月底為基準日，參加人數63萬餘人，折現率4.5%，通膨相關調薪率1.1%等假設條件，精算50年中央政府應負擔支出為1兆5,482億元，地方政府為2兆3,848億元；扣除已提存基金數4,094億元，及地方政府提存6,042億元，未提存金額中央政府有1兆1,388億元，地方政府則有1兆7,806億元，合計2兆9,194億元。
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2025-09-02 焦點.元氣新聞
廣西「甘蔗姐姐」籌錢救癌弟 獲捐23萬…仍留遺憾
廣西欽州女孩黃德芬為了替罹患白血病的弟弟籌醫藥費，在街頭邊備戰考研邊賣甘蔗，經媒體報導後感動廣大網友，湧入超過23萬元（人民幣，下同，約3.2萬美元）的愛心捐款，她也被稱為「甘蔗姐姐」；但近日17歲的弟弟黃開佑在骨髓移植後排異反應嚴重，短短兩天內病情急轉直下，最終遺憾離世，黃德芬在社交媒體上寫道，「得到這麼多人關心，是弟弟的福氣」，並表示自己和家人會將這份善意傳遞下去。新黃河報導，「甘蔗姐姐」黃德芬表示，目前弟弟的遺體已經在廣西老家火化，等待下葬入土為安，等處理完弟弟的後事，她將到廣東找工作，希望能盡早還清家裡還有的30餘萬元外債，此前的考研計畫暫時擱置。「願天堂沒有疾病和痛苦，阿佑在那裡能夠吃好喝好玩好睡好，每天開心快樂，感謝曾經幫助過我弟弟的每個好心人。」黃德芬透露，經過社會各界的幫助以及家人的努力，目前弟弟住院的相關費用已全部結清，但欠下親戚好友的借款等還有30餘萬元。為盡快還清債務，黃德芬打算到廣東找工作。「我的另一個弟弟要去當兵了，妹妹回福建上班，我也要早點找到工作，希望早點幫家裡還清債務。」至於考研，黃德芬表示現在先不考慮。黃德芬說，如今弟弟已經離世，希望大家不要再為他們家捐款，而她和家人也會把這份善意傳遞下去，等家庭情況好轉後會盡力幫助其他處於困境的人。自2024年10月確診急性髓系白血病，黃開佑與病魔抗爭了近一年的時間，黃德芬想盡辦法為他籌集醫療費進行治療。去年，黃德芬曾在廣西一家醫院附近擺攤賣甘蔗，並在無人小攤的紙板上標好價格，「長的9.9元1根，短的您隨心給。」但好心的市民卻以高出甘蔗價格的轉款來幫助這姊弟倆，黃德芬不在時，周圍的商戶也會幫忙照看攤位。被眾多媒體報導後，「甘蔗姐姐救弟」的故事獲全國網友關注，黃德芬累計收到了23萬餘元的愛心捐款，為弟弟做造血幹細胞移植手術提供了很大幫助。
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2025-08-05 退休力.理財準備
繳了一輩子的保費，年老時卻被扣押還債？3個救濟途徑保障保險權益
人生真的好難！你以為買了保險，以後必須用時就能用得到嗎？以下從實例來看，保單強制執行的現況。【實例】林先生是一家小工廠的老闆，因疫情後訂單銳減，工廠資金週轉出現困難，向銀行申請500萬元貸款卻無力償還。銀行向法院聲請強制執行，法院查詢發現林先生名下有多份保險，隨即發出扣押命令凍結其保單權利。林先生收到通知時，才驚覺家人未來的保障可能因債務問題而失去。保單真的會被扣押嗎？保單強制執行合理嗎？保單強制執行的法律依據，主要來自於《強制執行法》及最高法院的相關裁定。2022年底，最高法院民事大法庭作出108年度台抗大字第897號裁定，明確指出「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金」。這項裁定確立了保單可作為強制執行標的的法律原則，並成為法院執行保單的依據。該裁定主要理由包括：1.保單價值準備金為要保人財產：要保人繳交保險費累積形成的保單價值準備金，屬於要保人所有的財產權。2.非一身專屬權利：保單權利可隨要保人地位變更而移轉或繼承，並非僅限於要保人個人。3.終止契約為必要行為：為使保單價值轉化為解約金，法院可代位終止契約。如何執行保單強制執行？保單強制執行的程序大致可分為以下幾個階段：1. 債權人聲請債權人（如銀行、資產管理公司或自然人）向法院或行政執行署聲請扣押債務人財產。聲請依據包括民事債務不清償（如貸款違約）、公法債務未履行（如欠稅、健保費、罰款）等。2. 法院核發執行命令法院審查後，向保險公司發送扣押命令，內容明確要求禁止債務人處分保單相關權利，凍結保單現金價值與給付請求權。3. 保險公司配合執行保險公司收到命令後，依法辦理扣押，立即凍結保單處分權（如變更要保人、解約等），並回報法院扣押狀況。4. 通知債務人債務人通常在保單被扣押後才收到執行命令，實務中通知時間常落後於執行命令生效日，導致債務人權利已被凍結才知情。扣押後的保單有影響嗎？保單遭強制執行後，債務人面臨很多的權益限制：1. 處分權全面凍結•身份變更禁止：無法變更要保人或受益人。•資金運用禁止：禁止辦理解約領取解約金，同時凍結保單借款權利。•價值處分禁止：任何可能減少保單價值的行為均被禁止，包括保單質借或部分解約。2. 保障功能受損•理賠金扣押風險：若債務人為受益人，醫療理賠金可能被扣押。•契約終止危機：法院可代位終止契約，以解約金清償債務，導致保障中斷。•附約連帶影響：主約終止時，健康險/傷害險等附約可能連帶失效。收到執行命令後如何救濟？債務人面對保單強制執行時，可採取以下救濟途徑：1. 聲明異議債務人可依《強制執行法》第12條規定，於收到通知後10日內提出異議狀，向執行法院聲明異議，常見理由包括：•否認債務存在或已清償•保單屬維持生活所必需•保單價值遠低於所失保障，不符比例原則•已聲請更生、清算或破產程序2. 與債權人協商債務人可主動與債權人協商，尋求分期償還或替代清償方案，避免保單被強制執行。3. 申請律師協助債務人可諮詢律師協助，維護自身權益。保險法修正後還會扣押保單嗎？2025年6月，立法院三讀通過《保險法》修正案，並且在20日生效，主要修法重點包括：豁免強制執行範圍：以下保險不得作為扣押或強制執行之標的1.要保人為債務人的人壽保險契約解約金未超過每月最低生活費1.2倍計算6個月金額者（目前為14萬6730元）。2.要保人為債務人的健康保險契約及傷害保險契約解約金債權。3.主管機關為推動提升基本保險保障政策，公告之人壽保險契約（目前為小額終老保險契約）。介入權制度允許對被保險人有保險利益者、要保人具名指定之受益人、要保人或被保險人一定範圍內的親屬，在支付保險契約終止後預計可償付的解約金後，得以變更為新要保人以延續保單效力。新法施行後，預期約74%健康險和傷害險附約可免於執行，總計可排除近9成、逾百萬張保單，大幅減輕法院執行案量，並維護基本保險保障功能。《保險法》修正 平衡債權人權益保護與債務人生活保障保單強制執行制度在債權人權益保護與債務人基本生活保障之間需要取得平衡。隨著《保險法》修正案的通過，預期將大幅減少不當的保單扣押案件，同時保護債務人的基本保險保障。對於一般民眾而言，了解保單強制執行的相關規定，做好適當的保險規劃與債務管理，是保護自身權益的重要課題。同時，在面臨相關法律問題時，應積極尋求專業協助，維護自身合法權利作者／孫國城CFP®國際認證高級理財規劃顧問RFA退休理財規劃顧問保險管理學會理賠人員資格壽險公司處經理 從業30年壽險公會人身保險業優秀從業人員現代保險基金會信望愛最佳專業顧問天下雜誌709期專訪專長：保險/退休/傳承/信託
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2025-08-01 退休力.理財準備
56歲男每月僅4千零用錢、午餐吃半價麵包 妻變出「買房基金」讓他驚呆了
日本一名56歲上班族在日復一日的節儉生活中，從未想過有朝一日能擁有自己的家。某日在妻子提出買房話題之時，才揭開另一半長年來為家庭默默籌備的「驚人秘密」，也讓人重新思考家計分工與透明化管理的重要性。《THE GOLD ONLINE》報導，在日本地方企業任職的56歲高田誠（化名）年收入500萬日圓（約新台幣100萬元），某天被妻子問到買房的事，忍不住激動地提高音量：「我們哪來的錢？」高田每月零用錢只有2萬日圓（約新台幣4000元），中餐通常是前一晚在超市買的半價飯糰或麵包。咖啡則是在家煮好、裝入保溫瓶帶去公司，極力避免進出便利商店。這樣近乎苦行僧般的節儉生活，他已經持續了20年。「我們家沒錢」幾乎成了妻子的口頭禪，而家中的收支管理也完全交由妻子一手包辦。高田不知道家計狀況，只是照著妻子的要求節制開支。年輕時喜歡的高爾夫不打了，同事聚餐的續攤也多半婉拒。妻子每週打工三天支援家計，順利讓兩個孩子就讀私立大學。孩子們獨立後，妻子又開始說「我們老後沒錢」，讓持續過著省吃儉用生活的高田根本無法想像「買房」這件事有任何現實可能。妻子偷存買房基金 瞬間晉升有房階級妻子突然吐出驚人之語：「其實我們有買房的錢，我存了2000萬日圓（約新台幣400萬元）是為了購屋。」，這讓高田驚呆了。原來妻子從結婚開始，除了應付日常開銷與教育費，還默默存下了一筆鉅額資金，目標就是買房，在他們鎖定的區域，這筆錢足夠買間兩人住的小房子。高田驚訝居然能存那麼多錢，詢問為什麼妻子不早點說？妻子表示，如果自己說了，丈夫大概就不會這麼拚命節省了，要存下這筆錢並不輕鬆。從「我們沒錢」到「其實有錢」，看似矛盾的轉折，其實是妻子對家庭未來的深思熟慮。高田這些年省吃儉用的日子，背後正是妻子默默編織的家庭藍圖，她成功讓丈夫以為永遠只能租屋，直到夢想成真為止。家計全權委託的隱憂：成功背後也可能藏危機雖然高田夫婦的結局令人稱羨，但現實中，也曾發生過一方全權掌控財務後，家庭陷入重重債務的案例。有的甚至因信用卡分期與借貸增加，導致財務崩潰；也有人在走投無路下動用職場積金、社區會費，造成無法挽回的損失。此外，長期過度節省，壓縮交際與興趣開支，也可能導致社交孤立與心理壓力，影響身心健康。讓一人負責家計本身無妨，但若完全「交由對方處理、不聞不問」，就可能埋下風險的種子。透明與自主：家庭財務管理的關鍵如果另一半像高田的妻子一樣，有遠見又穩健，當然是幸福的事。然而，即使如此，也不應將責任完全推給對方。家庭成員應共同了解收支狀況，例如每月支出多少、儲蓄進度如何，以及未來的重大花費時間點等等。若發現收支失衡，該縮減不必要的支出、或嘗試增加收入。重要的是，自主地面對財務，而非「由另一方決定一切」。尤其是「教育資金」、「購屋費用」、「退休資金」這人生三大支出，更應及早進行模擬與準備。不僅著眼於眼前，還要考量未來幾年、十幾年的支出計畫。這樣才能從容應對突發狀況。若退休金預估不足，也可考慮延後退休、在退休後持續兼職、或延後領取年金等策略。除了存錢，也可透過投資因應通膨與利率波動。高田先生一家雖然最終得以解開金錢壓力，但這也凸顯了家計共享與對話的必要性。不論是丈夫還是妻子主導記帳與管理，定期檢視與討論財務、共同擬定方針，才是真正的信任表現。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-26 焦點.健康知識+
精神科醫教一夜測試「你有沒有欠睡眠債」 8個技巧增進睡眠品質
休息是為了走更長遠的路，許多科學研究已指出，睡眠時間與睡眠品質除了影響白天的精神與注意力，還與身體健康息息相關。日本精神科醫師保坂隆，就在《精神科醫生教你老年如何睡好覺》一書中，教大家如何簡單測試自己是否有「睡眠債」，以及一覺好眠的日常技巧。「睡眠測試」評估你是否有睡眠債對有些人來說，可能一天睡六個小時就覺得睡飽了，也有些人總覺得不管怎樣都睡不夠，但如果想知道自己是否有「睡眠債務」，比起單靠模糊的感覺判斷，更有效的方法是進行「睡眠測試」。保坂隆醫師表示，如果長期睡眠不足，身體一抓到機會就會拚命彌補過去以來失去的睡眠時間，所以請找一個可以想睡多久就睡多久的休息日，盡可能消除所有干擾因素，關掉所有鬧鐘和手機音效，確實拉上床簾遮擋外部光線，並告知同住的家人隔天先別叫醒你。第二天早上你醒來時還是覺得很睏，就再繼續睡，直到徹底消除睏意，在這個測試裡，如果你發現自己需要比平常多睡兩個小時以上才能感覺睡飽，那很可能就有睡眠不足的問題。如何消除睡眠債？保坂隆醫師指出，如果以上測試發現自己有睡眠不足的問題，最好不要依賴假日補眠，睡眠債要一點一點償還，而非一次性睡到飽，因為這樣會擾亂日常節奏，最終反而增加睡眠債務。更好的補眠方式應該是每天都多睡一點，例如從十二點提早到十一點就上床睡覺，並在休息日保持相同的睡眠時間。每個人每天所需的睡眠時間會因年齡、職業和健康狀況而有所不同，20～50多歲的一般工作者，每天大約需要7～8小時的睡眠，而隨著年齡的增長，所需的睡眠時間會跟著減少。八個技巧避免睡眠負債1.早晨多接觸太陽，晚上時做一些輕度運動，例如：散步。2.睡前三小時避免喝咖啡或濃茶。3.不建議飲酒，如果真的要喝，最好睡前3小時喝完。4.睡前兩小時左右將燈光調暗，營造寧靜的房間氣氛，即使看電視或影片，也最好避免太過明亮的室內燈光。5.睡前30分鐘用溫水洗澡或泡澡，洗完避免馬上睡覺，最好等身體稍微降溫。6.確保房間溫度舒適，不要太熱或太冷。7.睡覺時最好讓房間完全黑暗，或盡可能昏暗。8.強迫自己入睡、擔心自己睡不好往往會造成反效果，請盡可能放輕鬆。
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2025-07-25 退休力.理財準備
健康退休師夫妻65歲就入住養老院 不擔心9萬高月費直呼「太幸福」
過去的養老院或老人之家被視為「身體變差才去住」，如今卻吸引越來越多年輕、健康的銀髮族主動選擇入住；尤其是設施豪華、服務周到的高級養老機構，成為許多經濟富裕退休族嚮往的生活。日本一對健康的65歲夫妻選擇在退休沒多久就入住養老設施，認為比原本住家好太多，簡直回不去了。65歲活力夫妻 為何選擇老人之家？《THE GOLD ONLINE》報導，日本65歲的浦野正幸（化名）與妻子由美子（化名），兩人皆為退休國中老師，他們於60歲退休，膝下三名子女皆已各自成家立業，兩人目前住在東京郊區的35年老屋中。夫妻每月合計領有約40萬日圓（約新台幣8萬元）的年金，無房貸或其他債務，並擁有6000萬日圓（約新台幣1200萬元）的存款，身體健康、經濟無虞。浦野夫婦某日看電視看到高級老人之家的介紹，深受吸引。節目中所展示的設施猶如度假飯店，既有高級裝潢，又設有園景與完善醫療照護體系。當下，他們便開始調查鄰近設施，發現就在長子所住城市隔壁，有一處新開設半年的高級養老設施，交通便利、設備完善。在與長子一起參訪後，更加心動。資金評估：能負擔300萬入會費+每月8萬月費嗎？該設施提供兩種付款方案：(1) 高額入會費、較低月費；(2) 入會費較少、月費較高。健康狀況良好的浦野夫妻預期能長壽，因此希望採用第一種方案：一次支付1700萬日圓（約新台幣340萬元）的入住金，每月44萬日圓（約新台幣8.8萬元）的月費。他們找上熟識的理財規劃師諮詢，就現有的存款和年金，試算結果顯示即使30年後、兩人達93歲，仍可剩下700萬日圓（約新台幣140萬元）的存款，財務無虞。但理專也提醒，月費僅涵蓋租金、管理費與三餐，並不包括水電、醫療照護、娛樂與旅遊開銷等。若支出未控管得宜，資產耗盡可能提前發生。出售自宅換現金 成為備案之一對此，由美子表示：「如果資金真的不夠，就賣掉現在的房子也行。」夫妻目前居住的老屋估價達5000萬日圓（約新台幣1000萬元），可作為未來資金來源。夫妻召集三名子女開誠布公他們的養老計畫，三個孩子皆表示支持，認為這些錢是他們辛苦賺來的，當然要自己享受。獲得子女認同後，兩人順利入住理想設施。如今一年過去，生活過得充實愉快。由美子開心地說每天不用煮飯做家事，能專心打網球、做瑜伽，生活簡直像夢一樣。而且與長子住得近，常有機會見孫子，真的很幸福。不可忽視的風險 入住前須多方評估雖然如本案例所示，高收入族群選擇高級養老設施可讓生活品質大幅提升，但仍不可掉以輕心：‧健康變數：目前身體健康，不代表未來不會變化，若一方先過世，年金可能減半。‧支出增加：設施月費不含照護費、水電費等，若生病或旅遊頻繁，支出恐超預期。‧親子溝通：若沒事先說明規劃，子女事後知情可能引發家庭衝突。因此，在做出此類重大決策前，不僅要詳細試算財務能力，也要與家人充分溝通，預留彈性與應對方案，才能真正安心度過退休生活的黃金歲月。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-06-17 退休力.理財準備
退休夫妻陷卡債危機…想靠老家5000萬資產翻身 銀行回應讓他們瀕臨破產
若有一個富爸爸，等著「靠爸」就能讓下半輩子高枕無憂？日本一對退休夫婦無法單靠自己的年金過活，導致債務不斷增加，本想靠父母的龐大資產救急，卻陷入「明明有資產卻無法動用」的窘境，過於樂觀的錯誤預期讓晚年瀕臨破產邊緣。《THE GOLD ONLINE》報導，日本一對六旬夫妻，68歲的A先生和妻子65歲時雙雙退休後，依賴每月19萬日圓（約新台幣3.9萬元）的年金收入過養老生活。隨著物價高漲，僅靠年金難以應付日常開銷，他們開始仰賴信用卡借貸，這種「以卡養卡」的生活方式導致他們陷入惡性循環，甚至沒有任何儲蓄。不過，A先生夫婦並不太擔心。他們相信反正老家有錢就無後顧之憂。A先生的父親是政府公務員，過世後，91歲的母親每月仍有22萬日圓（約新台幣4.5萬元）的年金收入，加上包含住宅在內的資產高達5000萬日圓（約新台幣1000萬元）。A先生夫婦認為，等母親過世繼承財產後，就能一口氣清償所有債務。當母親入住養老院後，他們決定搬回已成為空屋的老家，認為不用再繳房租，生活會輕鬆些。然而，現實與期待大相逕庭。仰賴老家夢碎 新支出壓垮生活搬回老家後，年金收入並未增加，反而因為生活環境改變，交通費和生活用品的添購等開銷增加，讓原本已陷於卡債的A先生夫婦，財務壓力雪上加霜。更慘的是，老家的老舊程度遠超預期，從雨漏修繕開始，陸續發現水電、外牆等多處需要維修，估價超過300萬日圓（約新台幣60萬元）。A先生想從母親的資產中提領修繕費用，卻發現大筆資金無法輕易動用，銀行表示必須由本人親自辦理，代理人也有諸多限制。結果，他們只好削減裝修項目，並申請裝修貸款，每月須多支付約3萬5000日圓（約新台幣7200元），令生活更加困窘，信用卡依賴度也進一步提高。「資產豐厚＝老後安心」的幻想破滅許多人像A先生夫婦一樣，認為「父母資產豐厚就沒問題」，但實際上，擁有資產不代表能自由動用，下列情況常見於資產凍結風險：‧資產登記在父母名下‧不動產或證券等需手續現金化的資產‧父母高齡導致認知能力下降例如，看似流動性高的定期存款，有時也需本人親赴辦理，代理人即使是親屬，若不在附近也無法代辦。更遑論股票、不動產等難以即時變現的資產。此外，住宅維護開銷也不容忽視，包含固定房屋稅、火險保費與日益高漲的修繕費，若房屋年久失修，修繕成本恐遠超預期，年金難以負擔。從A先生夫婦案例學到的三大對策1. 確保個人年金制度完善年金是老後財務的基本保障，確認預估年金金額並進行生活費試算，瞭解是否能靠年金過活。2. 提早準備老後資金若缺乏儲蓄，易陷入無法擺脫信用卡依賴的惡性循環。為將來的自己打造可重整生活的緩衝，提前準備退休資金至關重要。3. 徹底檢視支出退休前必須重新檢討支出結構，無年終獎金的晚年生活需每月做預算，並考量年度支出分布與積蓄規劃，盡早處理訂閱服務與固定支出，降低不必要的開銷。房屋修繕等「隱性支出」也需預估其時機與規模，並事前確認資金來源及處理流程。若需依賴父母支援，務必事先確認資產性質、登記名義與可動用條件，及早規劃以避開資產凍結風險。
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2025-06-16 退休力.理財準備
美元走弱對我有什麼影響，美債、股票該砍嗎？5步驟幫你穩住退休資金
隨著全球經濟變化快速，美元「老大哥」可能不再像過去那樣強勢。對於準備退休及屆齡退休族群、重視財富保值與穩健成長的族群來說，這可能是個需要注意的警訊，但也是重新調整理財計畫的好機會！以下分析美元為什麼可能轉弱，以及如何透過5個實用步驟保護您的財富，穩健面對未來。為什麼美元可能走弱？美元的強弱受幾大因素影響：1.美國降息壓力：美國過去為了壓通膨大幅升息，若通膨緩解，可能開始降息。降息會讓美元存款或債券吸引力下降，資金可能流向其他地方，導致美元走弱。 2.美國經濟放緩：如果美國經濟成長不如歐洲或亞洲，投資人可能轉向其他市場，美元需求減少。 3.其他國家的貨幣政策：像歐洲或日本的央行若維持高利率或升息，他們的貨幣（歐元、日圓）可能比美元更搶手。4.地緣政治與貿易：貿易戰或國際局勢變化可能讓資金不再偏愛美元。5.美國債務問題：美國政府債務高企，長期可能讓投資人對美元信心下降。因此，美元未來可能進入「震盪中緩步走弱」的階段，雖然不至於崩盤，但過去的超強表現可能難以持續。美元走弱 5步驟穩財富如果您持有美元存款、美股、美元保單或債券，美元走弱可能讓這些資產換算成台幣時縮水。例如，台幣若升值10%，您的美元資產價值可能減少10%。但別擔心，透過以下五個步驟，您可以穩住財富，甚至找到新機會。1. 盤點資產：看看美元占多少？【行動】列出您的資產清單，例如銀行存款、美股、美元保單、債券等，算算美元資產占總財富的比例。【為什麼重要】如果美元資產占比過高（例如超過50%），美元走弱可能對您的財富影響較大。【小建議】檢查您的現金流（收入來源如退休金、租金）和支出，確保生活開銷不會因美元貶值受影響。2. 分散投資：別把雞蛋放同一個籃子【行動】考慮增加非美元資產，例如： ．台幣資產：台股、台灣公債或房地產，降低美元波動影響。．其他貨幣：歐元、日圓、澳幣等貨幣計價的基金或存款，這些貨幣可能在美元走弱時表現更好。．黃金：黃金是避險好選擇，美元走弱或通膨時，黃金價格通常上漲。可以買實體金條（如王鼎貴金屬）或黃金ETF（如元大黃金ETF）。【為什麼重要】分散貨幣和資產類型能降低單一貨幣風險，穩住整體財富。【小建議】新手可從玉山銀行或台灣銀行的黃金存摺開始，簡單又安全；進階投資人可考慮黃金ETF。3. 重新調整投資組合：股債平衡最重要【行動】 ．股票：減少對美股的過度依賴，考慮國際股票基金或亞洲市場（如台股半導體類股），分散風險。．債券：除了美元債券，加入歐洲或新興市場債券，但注意挑選信用評級高的債券。．不動產信託（REITs）：房地產基金在美元走弱時可能有穩定回報。【為什麼重要】不同資產的表現不完全跟美元連動，平衡配置能讓您的財富更穩健。【小建議】一般而言，可參考以下比例：黃金、股票、債券的配置建議比例（10%、50%、40%），務必根據個人的年齡、風險承受能力、理財目標、家庭狀況等因素進行調整。4. 善用避險工具：保護財富不受波動【行動】．簡單方式：選擇貨幣型基金、ETF或外幣定存，間接投資歐元、日圓等貨幣，操作簡單且成本低。．進階方式：如果您有投資經驗，可考慮外匯期貨或選擇權，但風險較高，務必諮詢專業顧問。【為什麼重要】避險工具能減少美元貶值帶來的損失，特別適合有美元貸款或海外資產的人。【小建議】新手可透過證券公司下單或投資型保單的貨幣型基金開始，簡單又方便。5. 定期檢視與尋求專業建議【行動】 ．每半年檢查一次資產配置，特別是在重大經濟事件（如聯準會降息）後。．若覺得理財複雜，找獨立財務顧問幫您量身打造計畫。【為什麼重要】市場變化快，定期調整能確保您的計畫跟得上趨勢。【小建議】問自己：「如果美元再跌5-10%，我的生活會受影響嗎？」這能幫您評估風險承受度。美元別全丟，也別全留！即使美元可能走弱，它仍是全球最重要貨幣，流動性高、用途廣。建議：．保留部分美元資產：作為核心配置，建議占總資產20-30%（務必根據個人的年齡、風險承受能力、理財目標、家庭狀況等因素進行調整）。．分批調整：別一次把美元全換成其他貨幣，可在美元短期反彈時，逐步轉換到台幣、黃金或其他資產。．靈活應對：美元仍是交易和投資機會的「通行證」，保留適量美元能讓您快速抓住市場機會。化挑戰為機遇 才能穩健理財美元若走弱是挑戰，但也是讓大家重新檢視財富、優化配置的好時機。透過盤點資產、分散投資、平衡股債、善用避險工具，並定期檢視，才可以安心應對市場變化，穩住財富，甚至找到新機會。理財是長期旅程，保持學習和彈性是最大資產。如果有任何疑問，應找專業財務顧問，量身打造最適合自己的理財計畫。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2025-06-09 退休力.理財準備
房子過給不成材的兒子，將來會不會欠債被賣掉而流離失所？專家提1解方
在每個家庭中，子女的發展不盡相同。十隻手指有長短，孩子的人生際遇也各異。當父母年事漸高，常常最放心不下的，往往是那個最讓人操心的孩子。如果孩子收入不穩、財務能力薄弱，萬一繼承不動產後變賣揮霍，最終可能流落街頭；若子女共同繼承房產，意見不合也常引發爭執。能在身後仍守護孩子一個棲身之所，對年邁的父母而言，是最深的心願。這是張媽媽一家人的故事，也是一段母愛與現實交織的牽絆。母親最放心不下的，永遠是那個最弱的孩子張媽媽今年80歲，育有一子一女。兒子大中57歲，未婚無子女；女兒小玫55歲，已婚育有一女。大中從小課業表現不佳，高中肄業後曾做跑船、油漆等零工，但始終不穩定。每當缺錢就回家向媽媽伸手，摩托車與汽車也都由張媽媽出錢購買，只為幫他「找頭路」。張媽媽常想起兒子小時候的乖巧而妥協，丈夫張爸爸則因大中的金錢問題與她爭執不斷。小玫看在眼裡，雖多次幫忙母親，卻對母親的偏愛難掩失落。張爸爸幾年前過世，留下鄉下唯一一間透天厝。張媽媽盤算著：女兒經濟良好不缺一半的繼承權，不如將房子都留給兒子。為此，她甚至讓小玫簽署「放棄繼承同意書」，希望自己身後大中將來能單獨繼承。雖然小玫知道這種同意書在法律上無效，但為讓媽媽安心，還是簽了。年輕時她無法諒解母親的偏心，自己當了媽媽後漸漸理解：母親其實只是放心不下那個最弱的孩子。房產繼承變成兩代人的煩惱雖然嘴上不說，張媽媽心中一直掛念：自己過世後，大中能否安身？若把房子給他單獨繼承，他是否會賣了或者欠債，最後連個住的地方也沒有？。小玫雖答應媽媽，日後會協助哥哥基本生活，但深知若哥哥單獨繼承，過不了多久，揮霍讓生活陷入困境，最後也保不住這間房子，自己還得幫忙租屋安置，問題恐怕沒完沒了。她帶著這份憂慮來找我，希望能為母親與兄妹之間找到兩全其美的解方。解法：用信託守住家的意義經過與張媽媽及小玫多次討論後，建議設立「不動產自益信託」，讓愛得以延續，風險則被控管。信託架構：－ 委託人：張媽媽－ 受託人：小玫－ 受益人：信託期間內為張媽媽；她過世後為大中與小玫－ 信託財產：張媽張名下透天厝－ 信託期間：30 年－ 處分限制：若要出售，需經委託人張媽媽同意信託帶來的三重保障1. 保障居住，不給處分權：大中可以一直居住，房屋雖受託給小玫管理，但若要出售，必需經張媽媽同意。2. 隔離債務風險：房屋已進入信託架構，即便日後大中欠債，大中繼承的是信託受益權，債權人也無法處分房產。3. 家人安心，媽媽放心：小玫不用擔心日後要替哥哥安置房子；張媽媽放安心的渡晚年。小玫曾被勸說：「哥哥若流落街頭，是他自己造成的，幹嘛要妳管。」但她說：「我都願意捐款幫助陌生人，更何況是自己的哥哥。在能力範圍內，既可安媽媽的心，又可避免日後更多麻煩，至少對得起自己。」用制度延續愛 用專業化解煩惱這不是一個富裕家庭的案例，而是一位平凡的母親及手足，願意為無能力的家庭成員，設下的保護傘及防火牆。信託，不是富人專屬，而是人人都能規劃的工具。每個家庭的結構與需求都不相同，使用的信託工具也不同。最重要的是，願意面對問題、尋求協助、妥善安排，煩惱就能化解，牽掛也能放下。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-06-07 養生.抗老養生
「好壓力」可以延長壽命！抗衰名醫教60歲後增強五感捕捉新刺激
不論是健康、財富或是人際關係，都需要一定程度的安穩與規律，但毫無變化與挑戰的生活反而會讓大腦和身體加速退化。日本抗衰老醫學專家伊藤裕就在新書《老年債務：你的器官的壽命是如何決定的》中分享如何透過五感練習來創造「好壓力」。伊藤裕醫師表示，身體老化其實也是一種「債務病」，屬於健康上的負債，隨著年齡增長，身體修復機能退化，還債的能力也跟著下降。生老病死是必經過程，我們無法阻止老化，但可以藉由日常生活的調整使人生更加長壽與健康，醫師指出關鍵在於：維持有益身心的生活規律，同時享受「好的壓力」。保持健康的生活規律規律的生活習慣可以促進身體分泌有益身心健康的激素和物質，包括：血清素、褪黑激素、食慾素、催產素、維生素D和心血管激素等等。規律的作息能確保血清素、食慾素和褪黑激素正常分泌，穩定身體的生理時鐘（晝夜節律）；和心愛的伴侶維持親密關係，日常中的擁抱、愛撫、性生活都能促進催產素的分泌，使我們感到更幸福；而適當地曬太陽可以幫身體製造維生素D，使骨骼更強健，提升免疫力還能預防癌症。提升五感，讓「好壓力」延長壽命過度的壓力會導致焦慮、失眠等健康問題，然而適度的「良性壓力（Eustress）」卻能促進健康、延緩衰老，提升我們的適應力和學習能力。好的壓力會使人產生興奮、挑戰的感受，只有當人從一成不變的節奏抽離時，才可能感到非預期的刺激。為了實現這項目標，伊藤裕醫師建議增強身體的五種感官，更深入去了解周圍的環境，提高對於細微變化的敏感度，並珍惜日常生活中出現的任何驚喜，以下列出具體執行的範例：1.提高味覺的敏感度學習泡茶或煮咖啡的技藝，覺察沖泡與飲用過程中身體的感受。了解時令食物，並有意識地觀看、觸摸、嗅聞、品嚐它們。購買不同品牌或口味的調味品，看看它們為料理帶來什麼不同的變化。2.提高色彩的敏感度參觀展覽。閱讀繪本或圖畫書。不論年紀，隨心所欲挑選喜歡的衣服和髮色。3.提高聽力的敏感度。聽不同類型的音樂。做家事時打開收音機，並記下感興趣的音樂。外出時注意餐廳或店面播放的背景音樂，不妨詢問老闆歌曲名稱。4.留意身體發出的訊號身體現在有多餓、排便情況、走路時心跳是否加快、呼吸是順暢或是急促？其他像是烹飪、園藝、飼養寵物也都是能提升五感的方法，看似稀鬆平常的煮飯過程其實需要強大的組織能力，而與毛小孩互動可以促進快樂賀爾蒙的分泌。伊藤裕醫師指出，透過照顧動物或植物的行為，不僅身體獲得勞動，我們的觀察力也會提升，尤其是學習「無法控制外界事物」的過程。植物可能枯萎死亡，或者是生長茂盛，動物可能會生病、調皮搗蛋，這些事情的發生往往是在預期之外，因此會產生適度的緊張和壓力，同時也可能感到快樂與興奮。無論是透過哪種方式，建議民眾從自己有興趣並且容易執行的活動做起，照顧自己的身與心，去了解即使邁向衰老，也能從微小的日常中體會到生命的喜悅。
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2025-04-25 退休力.理財準備
從負債到坐擁數億元資產 前大銀行員教「5大精華理財技巧」幫助儲蓄
明明努力記帳了還是好難存錢？日本知名理財規劃師坂下仁曾在大型銀行工作二十幾年，後來因為股票交易背負龐大債務，一度面臨財務窘境，但他運用理財知識進行創業和投資，很快又還清債務，並且累積上億元的資產，現在他也透過演講和出書分享自己的經驗。坂下仁在書中指出，如果能將薪資收入的10%到20%存下來，資產就會逐漸增加，如果發現無法做到，就要重新調整自己花錢的方式。開源節流是每個人都知道的道理，而要真的落實節流，關鍵在於「讓看不見的金錢流動變得顯而易見」，不求像商業記帳那樣精準，但要能粗略地掌握家庭的財務狀況，具體做法包括以下五點：1.共用錢包夫妻如果各自用自己的錢包消費，會很難掌握家裡整體的資金流動，使用共同錢包或帳戶付款會更容易管理支出。這種做法剛開始可能很難讓人習慣，但如果想看清楚財務缺口究竟在哪，這樣的調整或許就是有必要的。2.家庭也要有「財政委員會」企業會設立專門處理財務的機構，建議家庭成員之間也可以成立「委員會」，而不是由丈夫或妻子一個人掌握財政大權，當所有人都能了解資金的流向之後，就能有效避免不必要的支出或浪費。3.不需詳細紀錄像專業會計那樣記帳需要花費許多時間與精力，對家庭來說並不是長久之計，建議用簡化的方式掌握資金流動，例如：善用家庭記帳App、分袋理財法，就算只是單純將消費收據貼在帳本上，也能幫助將支出具象化。4.重點不在分類，而是釐清花錢目的把支出項目分成20幾個類別並不能幫助減少費用，建議粗略分成幾大類就夠了，例如：「生活費」、「休閒費」、「零用錢」、「特別費用」，並將管理重點放在金錢的使用目的，像是休閒娛樂費是為了家人的享受和成長而產生的費用，並限制其額度，比方說不超過家庭收入的5％。5.降低固定成本最後一個技巧是理解「固定成本」和「變動成本」的管理方式。成本費用可以分成：固定成本和變動成本，套用到家庭理財上，可以將固定成本視為每月固定金額的支出，而變動支出是每月根據奢侈程度而變化的支出。想要節流，無非是思考如何降低上述兩種成本，坂下仁表示，降低變動成本需要仰賴較大的意志力，必須時刻提醒自己要省錢，並且隨時可能面臨新的誘惑，因此很難有具體可見的成效。然而固定成本則相對容易，將某項花費成功減去之後（例如：搬到較便宜的房子），往後的日常就不需要去管它，因為最低必要支出就是那樣，掌握輕鬆易執行的原則，在累積資產的路上會更加順利。降低固定成本的具體方法「固定成本」包括：住房成本、通訊成本和保險成本，建議將重點關注在這些花費上，如果能消減，只需執行一次就能存下更多錢。1.住房成本首先談談難以忽視的住房費用，有人說買房好，也有人說租房好，坂下仁就表示如果孩子還小，生活也存在較多變動，這個時期選擇租房可能較為適合，等生活方式固定下來可以再考慮買房。2.網路通訊成本另外現代人生活不離網路，簽訂通訊費合約時務必注意有哪些「付費選項」，取消不必要的訂閱與加購，並且在合約到期時比較是否有更便宜的選擇。3.保險成本除了健保之外，考慮到醫療自付費用率未來可能持續上升，可以考慮最低限度、一次性付款的「終身醫療保險」。坂下仁認為應該避免購買儲蓄型保險，因為如果發生解約賠本時，等於是把當初投入的錢丟進水溝。4.車輛成本購買與保養車子都是一筆費用，如果是住在公共交通便利的都市地區，也許可以放棄擁有私家車，偶爾花錢租車、叫車，卻能省下車輛相關的固定支出。
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2025-04-07 退休力.理財準備
過世前你該把財產全花光！企業家提「不需要存太多退休金」4理由
人類為了養老生活努力存錢，但如果在死前還剩下大把財產沒有享受到豈不可惜？美國企業家帕金斯（Bill Perkins）分享儲蓄並不是壞事，但沒必要為了存錢，而犧牲自己在生前真正想做的事與體驗人生的機會。帕金斯於2020年出版引起熱議的著作《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life），他抱持著希望在退休後將全部財產用盡的理念。他過去為了退休生活不斷儲蓄，如今他希望真正地將存下來的錢全部花光，寧可把錢花在能轉化為個人經驗的事情上，或是在孩子們步入社會時提供支援，而不是留下大筆遺產。這與傳統的退休規劃邏輯背道而馳，但帕金斯指出，許多人過度為了存錢，而犧牲了生活品質，甚至錯過了只能當下體驗的有意義經歷。即使因此而稍微犧牲未來的儲蓄，他也認為將錢花在生前能體驗的事物上並不是壞事。以下是帕金斯在書中所提出，認為多數人其實不需要太多退休資金的四個主要理由：1. 退休後 淨資產通常會繼續增加所謂的淨資產，即扣除貸款與債務後的總財產，隨著年齡增長通常會持續上升，退休後也不例外。帕金斯指出，大約三分之一的退休者在退休後，淨資產反而增加。根據美國聯邦準備理事會（FRB）2016年的資料，75歲以上的人的淨資產中位數和平均值，皆高於65～74歲的退休族群。具體來說，65～74歲的中位數為23萬7600美元（約新台幣3200萬元），而75歲以上則為28萬1600美元（約3800萬元）。雖然也有花光資產的人，但對多數人而言，淨資產在退休後仍然每年穩定增長。2. 最糟情況下的高額醫療費 儲蓄根本無法負擔醫療費用是退休後最大的支出項之一，對許多為老後存錢的人來說，常會成為預想之外的龐大負擔。不過帕金斯認為，這其實無需過度擔憂。他舉出如數百萬美元以上的癌症治療費用，或是父親住院一晚高達5萬美元（約新台幣150萬元）的例子，坦言：「說實話，幾乎沒有人能靠儲蓄去負擔那樣的醫療費用。」帕金斯主張，為了應對最壞情況而儲蓄其實是不可能的，保險無法給付的醫療費極為昂貴，有沒有存款對大多數人來說根本沒差。因此他認為與其晚年才花錢看病，不如在年輕時就把錢花在健康維護與疾病預防上，更為明智。3. 老後的支出其實很容易減少退休後，隨著日常開銷的減少，整體支出自然會下降，大多數退休者並不會面臨揮霍的困擾。帕金斯指出：家庭收入與支出的中位數比例幾乎是1:1，也就是說，支出會隨著收入同步變動。即便醫療費等開銷有所增加，但其他項目的支出會隨之下降。即便醫療費在增加，總支出會下降，是因為衣服、娛樂等其他項目大幅減少。4. 多數人只會花掉一小部分儲蓄帕金斯反覆強調，大多數人僅花掉存款中的一小部分。他為了證明這點廣泛收集退休預算的數據：「在退休前擁有50萬美元（約新台幣1500萬元）以上儲蓄的人，從退休到過世或退休20年後為止，平均只花了11.5%的存款。即使是儲蓄較少的人，也有類似情況：「退休前儲蓄低於20萬美元（約新台幣600萬元）的人，在退休18年後，平均僅花掉其中四分之一。資料來源／MONEY INSIDER
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2025-02-27 失智.Podcast
【Podcast】Ep26.負債百萬仍不棄失智母親 33歲男性照顧者的真實人生
「可能沒有媽媽在，我好像也可以過得很好，但是自從把她接來照顧，開始稍微理解她之後，會開始害怕再也聽不到媽媽的聲音，不想等到可能媽媽未來離開之後才後悔，為什麼沒有好好照顧媽媽。」短影音工作者柯叡叡擔任《失智好好生活》Podcast節目來賓，真摯分享了身為男性照顧者，在獨自照顧失智母親的過程中，內心情感的轉變與對母親最深沉的告白。33歲的柯叡叡獨自照顧罹患年輕型失智症的母親，已經持續10個月。他在社群平台Threads上分享照顧母親的日常生活，獲得關注與迴響。作為一名年輕男性照顧者，他不僅要面對母親的照護挑戰，還需同時兼顧兩份工作，並因投資失敗而背負百萬債務。63歲的母親原本在宜蘭經營生意，去年突然跑到台中找兒子，並出現大小便失禁、幻覺等症狀，懷疑母親出現失智症的徵兆。善用社群求援、雇主暖相挺隨著病情持續退化，母親的狀況愈發嚴重：無法進行基本對答、夜間失禁，甚至會做出吞食螺絲等危險行為。「睜開眼睛的每一刻，都要密切關注她」，柯叡叡道出照顧者的辛酸。所幸遇到善解人意的雇主，讓他能在工作之餘妥善照料母親。母親在日照中心下課後，可以到他的工作場所短暫停留，假日則一同在早餐店工作。面對重重挑戰，他也善用社群媒體尋求協助，積極開拓各種支援管道。失智母親的每個進步都是鼓勵柯叡叡坦言，最初照顧母親時，他無法理解為何母親會對周遭事物如此陌生，為何下一秒就會忘記一切。然而，隨著時間的推移，他逐漸接受母親的行為。照顧失智症者的過程並非全然消極，柯叡叡表示，隨著母親病情的穩定，他發現她生活中的小進步，讓他感受到母親並非只是退化，而是以不同的方式在學習與成長，這成為支持他繼續前行的最大動力。許多男性照顧者因自尊心或責任感而難以向外界求助，柯叡叡也面臨同樣的困境。幸運的是，他透過拍攝影片來紓解壓力，記錄下照顧母親的日常。他認為失智症是一個漫長的過程，可能持續數年甚至數十年，因此他希望能將這些經歷保存下來，未來回顧時，能感受自己陪伴母親度過的珍貴時光。除了記錄自己的經歷，他也希望透過影片讓其他照顧者感受到共鳴，明白自己並不孤單。本集重點：✎照顧者如何在兩份工作、百萬債務和照護母親間找到平衡？✎母親從「吞食螺絲」到「學會穿鞋」，這段歷程帶給照顧者什麼啟發？✎如何將照護的壓力轉化為珍貴的陪伴時光？✎透過拍攝影片來紓解壓力，把照護歷程在社群分享的原因？失智好好生活Podcast節目收聽平台：🎧SoundOn:https://lihi.cc/XpY25🎧Apple Podcast:https://lihi.cc/owyPt🎧KKBOX:https://lihi.cc/tGClt🎧Spotify:https://lihi.cc/a97KH⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
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2025-02-02 養生.生活智慧王
遠離昂貴住宅及高費用金融產品 想存退休金9項東西不要碰
若想存錢提早過退休生活，除了開源以外，節流也很重要。理財網站GOBankingRates 報導，主張將收入的50至70%投入儲蓄與理財的「財務獨立、提早退休」（financial independence, retire early）運動正方興未艾。為了達成目標需要大量計畫和犧牲，專家不建議購買以下9種東西。1. 奢侈品與體驗理財顧問萊森（Andrew Latham）表示，名車、名牌服裝與奢華假期對個人未來的財務狀況幾乎是有害無益。因為這些商品不但無法創造收入，還會增加成本開銷。以名車為例，除了前期成本高昂，後續也需要高額的保險費與保養維修費。萊森說，假定要在20年後退休，平均年化報酬率為7%，現在每多花一塊錢，退休時相當於少了四塊錢。2. 度假屋科瓦財富管理（Kovar Wealth Management）執行長科瓦（Taylor Kovar）數年前提前退休。他表示，擁有一棟度假屋可能很誘人，但分時度假權（timeshare）通常是糟糕的投資標的，因為年費高昂、難以轉售，而且不太會增值。3. 高利息債務萊森說，信用卡債等高利率的債務容易快速累積而失控，讓儲蓄前功盡棄。根據金融網站Investopedia，2025年1月目前的平均信用卡利率為24.37%。因此應該量入為出，從每份薪水當中存下大部分，並明智地多元化投資。4. 投機性投資金融分析師柯林斯（Michael Collins）表示，如果希望提早退休，則應該對投機性投資敬而遠之。雖然高風險投資有機會帶來很棒的報酬，但同時也具有較高的風險損失，而嚴重打擊退休計畫。5. 高費用金融產品避免購買高費用金融產品，如特定種類的共同基金。萊森說，高昂的費用會蠶食投資回報，減緩退休儲蓄的成長速度。6. 非必需品科瓦說，每天花8美元買一杯拿鐵，一年下來就會花超過1800美元，不如將這筆錢拿去投資，複利成長的速度比早上尖峰時間在咖啡廳排隊的速度更快。7. 昂貴住宅越大的房屋通常需要更高的抵押貸款、更多的房屋稅、以及更高的維護費用。萊森說，選擇住在符合需求的房子裡，避免讓預算捉襟見肘。8. 最新的科技產品人們容易被最新的科技產品所吸引，但這些花費累積得很快。科瓦說，如果一直購買最新上市的裝置，基本上是把錢捐給自己的最愛，而非退休基金。9. 無法獲得技能的高等教育會計師索伊爾（Tatiana Tsoir）說，如果想要學位，應該選擇教授實用技能而不是一昧地追求符合興趣的課程。熱情與興趣可以在有收入之下額外花時間學習。例如主修歷史、輔修會計或工程，因為現在獲得技能遠比昂貴的學位更重要。責任編輯：辜子桓
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2025-02-01 退休力.理財準備
小店倒閉70歲才還清債 他收垃圾月賺8千元「餐餐只吃白飯」：活著好累
物價高漲、通膨嚴重的年代，退休金恐不足以支應日常所需，若沒做好理財規劃將會讓晚年生活過得很辛苦。一名79歲的男子中年遭逢事業變故，直到70歲才還清債務，在經濟上卻陷入困境，只能靠垃圾清理打工勉強度日，甚至連飲食都拮据到只依賴白飯。日媒報導，日本男子中田勝利（化名）即使已屆79歲高齡，仍在做市府銀髮人力中心介紹的收拾垃圾工作，每周工作兩天，時薪1350日圓（約新台幣283元），每月收入約4萬日圓（約新台幣8400元）。中田高中畢業後便在家幫忙父親開一間小店，40多歲時正式接手經營。進入2000年代，中田已50多歲，附近開了一家大型超市，使得中田家業績迅速下滑，最終宣告倒閉。中田好不容易在70多歲時才還清債務，現在靠著每月4萬日圓的垃圾清理兼職和6.8萬日圓的老人年金，加起來約11萬日圓過活（約新台幣2.3萬元）。每月發放的老人年金中，日本政府還會扣除多項費用，包括所得稅、住民稅、介護保險費、國民健康保險費以及老人醫療保險費等。幸好年滿65歲，如果總所得在110萬日圓以下免稅；此外還可享受48萬日圓的基礎扣除額，因此65歲以上者的總所得若在158萬日圓以下，無需繳納所得稅和住民稅。至於介護保險費、國民健康保險費及老人醫療保險費的金額因地區而異，若年金金額超過每年18萬日圓，費用將直接從年金中扣除；若年金金額低於18萬日圓，則需根據地區寄送的繳費通知繳納。如果收入低且生活困難，有時可以申請減免措施。對於老年人來說，「居住」是最優先考慮的課題，如果擁有自己的房子自然無需擔心，但若是租房，高齡者往往會面臨被拒的困境。根據不動產公司調查，26.8%的高齡者曾因年齡因素被拒絕租屋，甚至有11.9%的人被拒絕五次以上。此外，不接受高齡者入住的房東高達41.8%，而積極接納高齡者的房東僅占19%。中田目前住於一處40多年歷史的公共住宅，一房一廳房租為2.3萬日圓（約新台幣4800元），即使設施陳舊，他已經心懷感激，至少這是一個為高齡者優先提供的公宅，令他感到安心。在日常開銷方面，中田仍需在每月約10萬日圓的收入中精打細算，幾乎沒有任何餘裕。他提到自己的飲食簡單到僅以「白飯」作為主要餐點。以5公斤米3000日圓計算，每餐花費大約30日圓（約新台幣6元），頂多稍微加點醬油或撒點鹽調味，有味道就滿足了。有時手頭寬裕時，會買點雞蛋或納豆，有配菜的日子感覺就像過節一樣豪華。高齡79歲的中田雖然已不像年輕時那樣行動靈敏，但目前無需進出醫院；也許更準確來說，他是因為沒有多餘的錢，即使身體有病痛也只能選擇忍耐。他無奈苦笑說：「或許現在已經太遲了吧，但如果能立即離世，反倒是一種解脫，活著真的很累啊。」資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-01-30 養生.生活智慧王
2024年她立下這些「絕不購買」清單 1年後情況揭曉
近來社交媒體界吹起2025年「絕不購買」(no buy)風潮，鼓勵大家除生活基本用品以外，要學習節儉、存錢。35歲網紅艾莉莎‧柏曼(Elysia Berman)從2024年開始就奉行「絕不購買」清單，她證實一年下來，幫自己還了3萬4000美元的卡債，準備今年繼續堅持下去，預計6月能還完卡債，然後開始存錢。今日美國報(USA Today)報導，柏曼今年列出不買清單的有：新衣飾、美容產品、香水、珠寶、科技產品、書本及家居裝飾品。另外，她許願一個月只點外賣一次，表定排好的普拉提(Pilates)運動課程能不用取消。柏曼談到存錢還債時，認為連貫一致最重要。2024年初她開始還卡債時，一次只還1000元左右，少到就像是「滴水入大海」，但現在無債的人生已在眼前不遠，成功掌控債務讓她很有成就感。計畫「絕不購買」清單，倒不必立下非得省下幾萬元的高遠目標。其他網紅各自有各人的挑戰。TikTok上的瑞秋‧霍茲沃斯(Rachel Holdsworth)設的清單是減少挑染頭髮、剪髮、染指甲、星巴克、不買新的飲水用具如馬克杯及水瓶、新的化妝品及護髮產品、家飾品及食品外送如Uber Eats及DoorDash。28歲的霍茲沃斯表示，她跟先生早就想好替2025年創設更嚴格的預算，當她研究清楚如何制定不買清單時，覺得今年的挑戰難度很正確。回想她2024年非必需品的支出，她為自己亂花的錢真是「嚇到了」。霍茲沃斯分析整個2024年她花多少錢在「不買」類別，然後估計自己扣除那些採買之後，今年可以節省約5000元。她覺得不做頭髮及指甲美容很簡單，「但要減少食品外賣服務最困難。」密蘇里州立大學商學院副院長瓊斯(Jeffrey Jones)表示，想嘗試新的理財潮流，適中是成敗關鍵。初次嘗試的人可能打算砍掉大量不必要的開銷，結果反而在別的方面花得更多；例如有人打算戒掉每天早晨買一杯咖啡，結果取而代之的是買更貴的能量飲。自稱「財力永續專家」的卡拉‧裴瑞茲(Kara Pérez)表示，初試省錢計畫的人，一開始要釐清自己生活方式的價值，才能更懂得在哪些方面省錢。她愛健行、騎單車、露營、泛舟，理解自我可讓理財更有方向，把錢花在刀口上，就能遠離無意義的花費。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2025-01-26 退休力.論壇活動
理財諮詢、失智預防、肌力檢測 樂齡議題實用有趣
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢……」在2024退休力論壇暨博覽會中，中華民國退休基金協會再度前來設置RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA顧問說明，她對於老後理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解該如何評估並做出決定。2024退休力論壇暨博覽會現場熱鬧滾滾，除了RFA退休理財諮詢顧問攤位，還有善終三法大挑戰、保健品知多少、失智預防停看聽、安心住好房、最強大腦、高年級職務再造設計、聯合文創。去年大受歡迎，利用白蘿蔔進行肌力測試的肌力挑戰也登場，實用又有趣。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察，現場不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規畫為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理，而這部分相對比較複雜、敏感，顧問也花了不少時間釐清，給予中肯建議。「善終三法大挑戰」由器捐及病自中心與雙和醫院共同設置，不少民眾趁機了解「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等。「高年級職務再造設計」攤位由北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設，現場不少中高齡長者對找工作很有興趣。「最強大腦」讓參與者體驗失智健腦遊戲，從簡單的國字辨識、彩色方塊，進行認知訓練及刺激大腦循環。失智・時空記憶的旅人利用圖卡分類，兼具益智、訓練記憶力的功能。全齡樂遊藝站主任林志倫表示，預防失智不僅是口號，民眾要力行「多動腦」，最好的方式就是「玩遊戲」。老年人養生保健首重蛋白質加膳食纖維，優質蛋白質能預防肌少症、膳食纖維可促進腸道蠕動。從長輩進食的狀況也能觀察是否有牙口不好、咀嚼功能變差，及早透過口腔訓練，改善吞嚥障礙。民眾主動詢問 展現高度養生需求三多士營養師 許亦豪「2024退休力論壇」的攤位設計各具特色，沒有同質性過高的問題。尤其講者施昇輝以親身經歷，分享生前規畫的重要性，談到父母親辭世前的準備過程，我也因此開始重新審視相關議題。此次三多士在現場擺設攤位，提供高纖、高鈣營養飲品，現場參與民眾主動了解資訊，展現對養生的高度重視。聯合報設置的失智旅人攤位以遊戲互動，提升參與者對失智的重視。我更觀察到，有不少非退休族群前來參與論壇，為退休做準備，透過講座課程與攤位互動，提早開始退休布局，進行包括財務與健康方面的準備。運動融入日常 有助提升生活品質運動教練田玉笛今年是我首次參與退休力論壇，現代人意識到提前準備退休生活的重要性，卻不知如何著手，參加論壇能有效解答這些疑惑，並為參與者指引方向。我也計畫將所學內容分享給學生，規畫未來生活、制定健康計畫，有助提升生活品質。我在論壇舞台上進行有氧運動教學，現場民眾反應相當熱烈。這樣的活動安排，不僅能活絡氣氛，還能讓參與者在短時間內體驗從暖身、肌力訓練到伸展的完整運動流程，為下午的課程做好準備。建議熟齡族群將運動融入日常生活，如深蹲等簡單動作，讓運動成為生活的一部分。遭逢親人離世 終活筆記本很有感現場民眾蕭小姐近期參與了兩場由不同媒體主辦的退休論壇。其中，聯合報的「2024退休力論壇」讓我留下深刻印象，受益匪淺。論壇邀請了多位專家，如前金管會主委王儷玲、資深媒體人高愛倫等，分享他們對退休生活的見解，內容豐富且實用。我因前年的「以防萬一財務筆記本」而被吸引參加，該筆記本的設計讓我印象深刻；今年推出的「終活筆記本」，適逢有親人接二連三離世，深有感觸，於是火速報名參加。活動雖需支付報名費，但提供舒適的場地、完善的服務，以及豐富的博覽會主題攤位，整體相當貼心。三十而立 年輕人應提早準備活動主辦人黃琬淑關於「退休力」，大眾普遍認為是戰後嬰兒潮世代的課題。實際上，年輕人更應提早準備，以描繪未來藍圖。論壇播放的街訪影片中，嬰兒潮世代的受訪者指出，年輕人都靠父母啃老，令人唏噓。身為Y世代的我，深感需積極培養理財觀念，避免成為長輩的笑柄。我今年30歲，退休看似遙遠，但曾聽前金管會主委王儷玲老師的演講，她強調「25歲就要開始理財」。論壇上，退休理財顧問也解答我的疑惑，指出勞保可能面臨破產，但勞退新制採帳戶制，建議勞工可選擇「勞退自提」。為確保美好退休生活，我們必須及早做好準備。
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2025-01-03 退休力.理財準備
跟百萬富翁學習！理財顧問透露 4習慣幫助累積維持財富
「商業內幕」(Business Insider)撰稿人恩傑諾特(Anna N’Jie-Knote)指出，從事財富管理工作的人注意到，許多客戶都有些相同之處，包括如何消磨時間、優先考慮的東西，以及會避免的東西。無論背景或年齡，恩傑諾特說他的百萬富翁客戶，都有4個會幫助他們累積和維持著財富的習慣。1. 長期關注自身財務狀況人們很容易陷入日常市場波動和金融誘惑，且財經媒體則是個提倡短期關注的喧鬧場所，無論是季度收益、最新技術圖表預測還是聯準會主席的評論等。雖然其中一些，的確可能會對市場或個人投資者的投資組合產生有意義的系統性影響，但大多數百萬富翁都知道要去忽略短期雜音。這可以防止他們在衝動下犯出錯誤，從長遠來看，這些錯誤可能會讓他們損失數千或數百萬美元。2. 制定並按照計劃進行儲蓄與投資累積財富比較無趣的方面，就是儲蓄、投資和還清債務；儘管這些事很無聊，但還是實現財務富裕的最可靠方法。恩傑諾特發現，他的成功客戶會決定他們的目標，以及需要儲蓄和投資多少才能在期望的時間內達成目標，然後圍繞著這目標來建立他們的生活方式。3. 無論市場好壞都會自動進行投資百萬富翁的財富秘密之一，就是他們會忽視暫時性的市場波動，且無論市場好壞都會繼續致力於投資。他們會決定每月或每季所需達成的儲蓄和投資的金額，然後在投資帳戶中設定自動銀行轉帳和購買計劃，來執行他們的投資計劃。透過自動化轉帳交易，他們可以將投資決策與當下的情緒分開。這樣吸引因為「想看看市場什麼情況」而讓他們想去停止轉帳的誘惑就會減少。他們一開始就做出決定，並透過深思熟慮的計劃來執行該決定。4. 對市場波動無動於衷巴菲特(Warren Buffett)在1990年的一封股東信中，對波克夏哈瑟威(Berkshire Hathaway)投資風格表示：「幾乎懶惰的昏睡狀態，但仍是我們投資風格的基石。」我們都知道短期股票投資市場存在風險，但以長期來說，股票的表現則優於多數其他資產類別。恩傑諾特的多數百萬富翁客戶都很清楚，並專注於他們個人金錢應為他們做什麼這方面，且他們知道自己是根據計劃在投資。這意味著雖然他們可能感到擔憂，但卻不會驚慌，也不會因此作出阻礙長期投資組合成長的改變。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2024-12-09 養生.生活智慧王
讓辛苦賺的錢留在錢包裡 5種常見理財錯誤讓你一到年底就想哭
又到了一年的尾聲，你可能會收到健身房會員續約的通知、健康飲食計畫等每年年底都會見到的廣告，若你下定決心明年看緊荷包，不想重蹈覆轍，不妨聽聽專家意見，GOBankingRates列出專家點出五個年底會讓人付出昂貴代價的理財錯誤，提供參考讓辛苦賺的錢能留在錢包裡。1.假期期間花太多錢雖然年底的假期期間有黑色星期五或網購星期一，但個人理財專家艾瑞卡（Erika Kullberg）說，大家會想在假期間吃美食、買衣服、買禮物，短期的促銷折扣看似誘人，卻其實會人花比預期更多錢。艾瑞卡說，短期的促銷會讓人產生「優惠錯過就不再」的感覺，但其實同樣商品銷量不好，下次促銷時還會再打折出售，她建議看到優惠時忍住衝動不要立刻掏出信用卡，除非那是在預算內或本來就有計畫要購買的物品，否則可能過完假期先收到金額昂貴的信用卡帳單。2.過於慷慨很多人喜歡送禮，艾瑞卡說，有些人過於執著送禮，最終變成沉重財務負擔，她現在已經不怎麼送禮了，也提醒大家不是每個自己認識的人都需要一份禮物，也不是每一份禮物都必須價錢昂貴。3.過度依賴信用卡因為高額回饋在促銷期間大量購買或買假期需要的物品看似精打細算，但若沒有還款計畫或無法支付帳單，結果可能會很慘。艾瑞卡說，若無法支付還款，那回饋再多也沒用，因為刷卡回饋會被循環利息抵消殆盡。4.沒有簡化財務目標很多人會在年底擬定隔年的財務規劃，目標包括存更多錢、開始投資、支付貸款、放更多錢到退休基金，但很快就會發現，還沒參加新年派對就覺得疲累不堪，因為被這麼多目標多頭馬車拉著，反而讓人不知所措，最後全部放棄。益百利（Experian）宣傳經理克莉絲汀娜說，不要奢望一次做到全部目標，可以從最小的計畫開始，將目標分成幾個小部分，一次完成一個，雖然這聽起來了無新意，但把目標分成幾個小部分可以建立信心和動力。5.沒有進行財務評估進入新的一年前，要先回顧即將過去的一年，找個時間坐下來仔細檢視自己的帳戶和信用卡消費紀錄，克莉絲汀娜說，這樣能更了解自己的財務狀況，讓人可以做出更明智的決定。克莉絲汀娜說，透過審視財務紀錄來確定每個月的收入和支出，並計算可能的任何債務，如此可以有更好的財務前景。專家認為，小的改變例如注意支出和設定可實現的目標可以產生很大影響，只要稍加規劃並遵守紀律，就能順利邁向更安全、更沒有壓力的財務未來。責任編輯：辜子桓
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2024-12-05 退休力.理財準備
繼承千萬遺產卻要繳稅5千萬！專家教遺產稅如何計算及該不該拋棄繼承
日前媒體報導6歲私生女繼承一千多萬遺產(實際上是三千多萬遺產，減除免稅額、扣除額後遺產淨額一千多萬)，卻要繳五千多萬遺產稅，女童媽媽覺得不合理，從複查，訴願，到行政訴訟都敗訴，最後向憲法法庭申請釋憲，大法官認為繼承人該繳的稅或負擔的債務，沒有訂上限，將嚴重減損繼承人的遺產經濟價值，違反了憲法第15條保障的財產權。在成功釋憲後，全案將回到台北高等行政法院續行審理，財政部則需在兩年內就遺產稅第15條1項修法。相信大家都很訝異，為甚麼遺產稅會比遺產還多？那釋憲成功之後，女童的遺產稅還繳不繳？ 網路上將此案件定位為大老婆的逆襲，本文暫不討論此案件是否為有目的的操作，我們單純來探討國人身故時，國稅局是如何核算該繳多少遺產稅的？如何計算該繳多少遺產稅？ 當被繼承人身故時，要計算需繳多少遺產稅就要先算出遺產總額：遺產總額=死時遺產+擬制遺產 死時遺產就是被繼承人身故時名下的所有財產價值，這個是大家可以理解的。可是甚麼是擬制遺產呢？ 依遺產及贈與稅法第15條的規定：被繼承人死亡前二年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產，併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一、被繼承人之配偶。二、被繼承人依民法第一千一百三十八條及第一千一百四十條規定之各順序繼承人。三、前款各順序繼承人之配偶。另外依民法第 1138 條規定：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。所以擬制遺產需要符合兩個條件：1.時間限制：死亡前兩年內贈與。2.對象限制：贈與財產給配偶及民法1138條的繼承人與繼承人的配偶。為何遺產稅會高於可繼承的遺產？ 只要是在死亡前兩年內，贈與財產給配偶或民法1138條4個順序繼承人或他們的配偶，雖然被繼承人身故時，贈與出去的財產已經不在被繼承人的名下，但是這些贈與出去的財產因為是擬制遺產，還是要加入遺產總額內來計算遺產稅。舉例來說：某甲在111年11月1號贈與4000 萬現金及股票給配偶(配偶贈與免贈與稅)，又在112年12月1號贈與一間價值1000萬的房子給兒媳婦(贈與當年因為已超過贈與稅免稅額，所以當年要繳贈與稅)，某甲在113年5月1日身故，身故時名下的財產價值只有50萬，但是因為2年內贈與給配偶的4000萬，及送給兒媳婦價值1000萬的房子都算是擬制遺產，所以這5000萬要加入遺產總額。因此某甲身故後：遺產總額=50萬+5000萬=5050萬減除掉免稅額扣除額後應繳納的遺產稅約200多萬。某甲身故後因為要把擬制遺產加回去計算遺產稅，就會出現死時遺產只有50萬，遺產稅卻高達200多萬的狀況。只要是死亡前贈與出去的財產都是擬制遺產嗎？ 如果死亡前兩年內贈與外甥或慈善機構財產，會不會也算入擬制遺產呢？答案是不會的。那為甚麼針對特定已經贈與出去的財產還要被追回來算遺產稅呢？死亡前兩年內把財產贈與給繼承人(贈與給法定繼承人的配偶在實質意義上，跟贈與法定繼承人是一樣的)，實質上就像是提前分家產的效果，為了避免民眾在死亡前透過大量贈與財產來降低遺產稅，而造成稅基流失、租稅不公，所以稅法才會規定擬制遺產要加回去計算應納的遺產稅。至於贈與給配偶、繼承人及繼承人配偶之外的人財產，就是單純的贈與行為，並不是提前分配家產給繼承人，與規避遺產稅無關，所以無論是身故前多久的贈與，都不需要納入擬制遺產來計算遺產稅。釋憲成功之後，女童要繳多少遺產稅？ 為什麼女童繼承課稅遺產淨額一千多萬，卻要繳五千多萬遺產稅？原來是生父死亡前一年贈與3億多元的資產給現任配偶，贈與出去的3億多財產因為屬擬制遺產，所以要併入遺產課稅，因此遺產稅才會高達5千多萬。原本女童生父的5千多萬遺產稅應該是由元配、兩名子女及女童共4個繼承人按繼承比例分攤，共同繳納遺產稅，而且應該是元配負擔大部分的遺產稅。但是因為生父死亡後現任配偶及兩名子女都拋棄繼承，因此女童成為唯一繼承人，須獨力負擔遺產稅。依民法第 1174 條規定：拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。 女童與元配的兩名子女同為第一順序繼承人，因為女童原本就是繼承人，元配及兩名子女拋棄繼承的時候，按照規定是不需要通知女童的。報導中我們並不清楚女童的媽媽是否知道元配及兩名子女拋棄繼承？因此女童會成為唯一繼承人有兩種可能：1.女童與生父家庭並不和睦，平日與元配及兄弟姊妹甚少或不互相往來，所以元配及兩名子女拋棄繼承，女童的媽媽並不知情。2.女童的媽媽知道元配跟兩名子女拋棄繼承，但是女童媽媽認為女童的生父名下有資產，應該沒有負債，完全沒有懷疑對方拋棄繼承的原因是什麼？所以不認為繼承會有什麼問題。 不過北區國稅局官員表示，實際上女童不會繳不起稅，只是可能繼承不到什麼遺產。因為遺產稅課徵以繼承的遺產為限，並不會執行到繼承人自己名下的財產。 因為女童媽媽覺得不公平提出釋憲，憲法法庭也判定違憲，官員指出，遵照憲法法庭判決，將依比例開徵稅單。初步估計，女童應繳遺產稅將由5000多萬，減為620多萬。不清楚過世家人資產負債、贈與情況？3管道查詢 現代人到外地求學就業、結婚成家等，是相當常見的事情，與往生親人未同住的情形極為普遍，平日聯繫沒有太頻繁，甚至感情疏遠少有聯繫的案例更是不少，一旦遭遇親人往生，首先面臨到的就是不清楚被繼承人究竟有哪些遺產的困境，有沒有可能也發生像女童繼承後遺產稅高於繼承資產，或者負債大於資產的結果？雖然遺產稅是以所繼承遺產為限，負債也是以繼承遺產為限負清償責任，但如果能事先掌握資料，是不是就可以提早思考要如何因應，而省掉很多不必要的麻煩。 目前財政部提供以下的管道，便利繼承人查詢往生親人的財產資料，作為辦理遺產稅申報之參考：（一）臨櫃查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關申請查詢。（二）憑證查詢：被繼承人配偶或子女，可以使用自財政部電子申報繳稅服務網站（https://tax.nat.gov.tw）下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。（三）查詢碼查詢：繼承人可親自或委託他人代為向稽徵機關臨櫃申請核發「被繼承人財產參考資料查詢碼」，並以該查詢碼搭配被繼承人身分證統一編號、被繼承人死亡日期及查詢碼申請人身分證統一編號，使用自財政部電子申報繳稅服務網站下載之遺產稅電子申辦軟體，經網際網路向財政部財政資訊中心查詢。提出申請後，稽徵機關提供查詢之被繼承人財產參考資料範圍包含：（一）不動產資料：地方稅稽徵機關提供之地價稅、房屋稅稅籍資料。（二）汽車資料：交通管理機關提供之車籍登記資料。（三）投資資料：營利事業辦理營利事業所得稅結算申報填具之投資人明細表歸戶資料。（四）死亡前二年內贈與資料：國稅稽徵機關核定贈與稅資料。（五）死亡前二年內所得資料（不包括薪資所得）：扣繳義務人、營利事業或信託行為之受託人申報之各式憑單或國稅稽徵機關逕行核定資料。（六）死亡前二年內有償移轉不動產資料：地方稅稽徵機關提供之土地及房屋交易資料。（七）國稅欠稅資料。（八）金融遺產資料：包含存款、保管箱、投資理財帳戶、上市櫃股票、短期票券、期貨部位、壽險保單、基金及金融機構貸款與信用卡債務等。 不過繼承人查詢的被繼承人財產參考資料僅供申報遺產稅時參考之用，如果被繼承人還有其他財產，還是要依法申報。未依規定申報或有短報或漏報的情況將依遺產及贈與稅法及相關法令的規定進行處罰。事前做好準備 財產繼承不踩雷 遺產稅的申報對於許多人來說可能是一個陌生的領域，但是遵守相關規定並適時查詢所需資料，透過正確的財產清冊，才能清楚亡故親人有多少遺產、負債、要繳多少遺產稅，確保遺產稅的計算和申報的準確性，繼承人們若能討論溝通，也能共同決定要如何繼承、如何繳稅？若繼承人們平日不互相往來，自己也能事先沙盤推演一番，再決定要如何應對。 女童遺產稅大於可繼承遺產的案件，女童媽媽前後歷經了8年的抗爭，雖然成功申請釋憲，而將遺產稅降到620多萬，但過程卻相當辛苦波折。目前大法官給財政部兩年的時間修遺產及贈與稅法，在還沒有修法通過前，如果親人身故，就還適用目前的法條規定。所以清楚目前稅制規定，善用財政部提供的查詢管道，若事情發生，可以在一開始就充分掌握資訊，若需拋棄繼承也可及時提出申請，才不會申報後結果與原本預期不同，還要曠日廢時與國稅局周旋，勞心又勞力，寧可事先掌握完整資訊，讓繼承事件平安和平落幕。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-11-19 養生.生活智慧王
保有完好財務狀況！專家提醒年終看緊荷包：5個消費習慣要改
快要過年了，保有身心靈的健康和完好的財務狀況都很重要，GOBankingRates綜合專家意見，說若要看緊荷包， 這5個消費習慣要改：一、假日花太多錢。別認為黑色星期五和網路星期一大減價買來的，都是便宜貨， Erika.com創辦人卡爾柏格（ Erika Kullberg）說，說不定你被這些短期的促銷價誘騙了，用掉超出計畫的錢。她建議大家，不要看到有好康的價格，就抽出信用卡，除非你想望已久，也符合預算的好東西，「好好招待自己一下」無妨。二、送禮太大方。禮多人不怪，何況聖誕假期是發揚慷慨共濟精神的好時節，不過，要先惦惦自己荷包的分量。卡爾柏格說，大方送禮固然爽，有時候會傷到你的荷包，「我自己不再送禮。不是你認識的人都需要禮物--女主人就可以不必給禮物。禮物也不必要買貴的。」三、太倚賴信用卡。是的，用信用卡買「大款」商品，甚至一般年節刷卡，都有較大額的現金回饋，也較能保障產品品質。可是，卡爾柏格認為，附帶的好康再大，都不會大於你的負擔能力。「如果你沒有現金，別為了積點刷卡，利息的支出很快就會超過你拿到的現金回饋。」四、不規劃財務目標。放慢腳步，深呼吸。Experian的消費者教育與權益經理若嫚（Christina Roman）有個很好的建議：「不要凡事一蹴而幾，從小地方著手，把實現總體目標的計畫，分成較易管理的幾段來執行，逐步實現。」「聽起來有點老套，但減輕財務焦慮的最佳辦法，不外乎設定總體目標，擬定逐步達成的路線圖，」這樣做的消費者，心中有譜，明白自己終將達成目標，又可省卻一路上的焦慮。五、不評估自己的財務若嫚說，乍聽之下，這好像是莫大的工程，「可是，消費者若能準確的掌握自己的財務狀況，便能夠做出明智的決定。」「因此，很重要的一點是：抽出時間來檢討自己的財務帳戶，搞清楚每個月多少錢進來、多少錢出去，債務更要算清楚。」這五項常識性的五不毛病，改過來的話，你的用錢習慣就不會出錯，荷包可保殷實，新的一年，從不缺錢不欠錢的基礎出發，更容易提升身心靈的健康！責任編輯：辜子桓
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／如何投資不虧錢？ RFA給你滿滿理財力
「我以前都沒有概念，只聽理專推薦，結果虧了一大筆錢…」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中「中華民國退休基金協會」所設的RFA退休理財諮詢顧問攤位，65歲劉小姐在諮詢服務後表示，經過RFA退休理財諮詢顧問說明，她對於退休理財規畫終於有了些概念，之後面對眾多紛雜資訊或理專推銷，較能了解做決定時該如何評估。中華民國退休基金協會秘書長姜漢中觀察到，在現場，不少參與論壇的XYZ世代來預約諮詢，多數希望讓自己的退休金持續增加，所以詢問方向以投資、理財產品規劃為主，但也有少數民眾詢問有關清償債務、債務管理議題，而這部分相對比較複雜、敏感，因此顧問也花了不少時間釐清、給予中肯建議。理財觀念要正確，退休金才不會愈虧愈多姜漢中建議，想做好退休理財規劃，一定要有正確的理財觀念，才不會越虧越多、退休金不增反減。此外，退休理財規劃也要趁早開始，並採用「定期定額」，當採用定期定額方式進行投資，才不會因追高殺低而造成財產縮水，投入成本也才會下降，當市場趨勢逐步上揚，便可以順勢分享、參與市場獲利。在博覽會現場，財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心與雙和醫院也一同設置「善終三法大挑戰」攤位，雙和醫院沈社工指出，不少民眾分享說，過去雖然聽過「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」、「預立醫療決定書」等，但因為行程太滿、太忙，都沒時間好好了解，也沒時間靜下心來簽署意願書，來參加這次活動，剛好有機會完成這樣的心願，感覺非常值得。現場民眾熱情參與，收穫滿滿「有不少高齡長者對找工作很有興趣！」在北基宜花金馬區銀髮人才資源中心所設的「高年級職務再造設計」攤位，該中心業務輔導員李小姐分享上述觀察。55歲李小姐為參與2024退休力論壇暨博覽會學員，在大學任教的她認為，透過參與論壇、博覽會，可以觀察到最新的樂活趨勢，在教學時，也可以有更多靈感、素材，她本身也有許多成長、收穫。
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2024-10-12 癌症.癌友故事
《希望之花》為自己畫個圓．小婷的故事
每個女人都是獨一無二的花。以月光的凝視灌溉，在屬於自己的花期裡，靜靜地盛開出最美好的色彩花香，最動人的容顏姿態，疏影凝露暗香浮．．．癌症介入，成為她們人生中的分水嶺，生命變得和過去很不相同。我的功能就是賺錢身形瘦弱，容顏清麗的小婷，擁有一個小小的、幸福的家庭，那是由疼愛她的丈夫和一個可愛的女兒與她三人所共同組成。但在這之前其實她的人生過得並不快樂，因為她來自一個有著多重問題的原生家庭。小婷在結婚前從來沒有享受過家庭的溫暖，父親有酗酒習慣，自小就對她暴力相向，長期被毆打的她，身上總是帶著瘀血和傷痕，還經常昏倒，在學校自然也被另眼相待，這使她自卑自賤，與外界產生很大的隔閡；而母親不但不曾給過一絲絲溫情和關懷，也從來沒有保護過她，甚至連基本的溫飽都不能滿足，冷漠到讓小婷凡事只能自立自強。對雙親來說，小婷在家裡唯一的功能就是賺錢。在父親過世後，母親更是直接兩手一攤，父親留下的債務和家裡一切所需和支出全都指向小婷，用感情勒索方式強要她承擔一切。對母親來說，身為老大的小婷扛起一家子是命定的責任，照顧弟妹是此生的義務。因此，即使在小婷傷心無助地告知母親自己罹患乳癌，必須暫停工作回家休養的消息時，家人們對她仍然毫無憐惜之情，既沒有人關心也沒有人在意她的健康和心情，就連在治療期間，母親甚至還一臉不以為然地逼迫著她：「得了癌症很了不起嗎？這有什麼大不了的？生病就不用賺錢嗎？妳已經休息很久了耶！那我們房租怎麼辦？妳弟弟妹妹的生活怎麼辦？」確診時的震驚痛苦，也遠遠不及母親淡漠無情的態度傷透了她渴求母愛的心。「媽，我不是感冒了，我是得癌症啊……」如今再度提起當時情景，小婷還是忍不住紅了眼眶。點亮生命的貴人相較於母親的冷漠殘酷，當時已經論及婚嫁的男友也是現在的老公，則是給予她滿滿的關懷和鼓勵。說起與男友的緣分也是很特別，過去小婷的生活已屬不易，感情路上也總是跌跌撞撞的，偏偏又遇到一個糟糕至極的渣男，在心灰意冷之餘打算輕生，當時正好男友經過，一眼就看出她的意圖，便故意取笑她：「妳該不是要自殺吧？現在還會有人要為了感情自殺喔？笑死人了！妳要想清楚，妳覺得那個男的會在乎嗎？」這席話看似玩笑，卻讓她茅塞頓開而挽回一命，也意外地牽起這段不可思議的姻緣紅線。在她罹癌之後，雖然這個從事大型吊車作業、粗獷的男友不善於言辭表達，對她的關心擔憂也總是不願形之於外，內在卻藏著一顆柔軟的心。小婷說：「他在我面前都裝出一副沒事的樣子，在我進診間看報告前，看我緊張得要命，還會拍著我的肩膀嘻嘻哈哈地講笑話給我聽，叫我不用怕……但是我有一次無意間看到他在跟朋友講很久的電話，還講到一副快要哭出來的樣子，仔細一聽才知道原來他就是一直在講我的事情，他跟朋友詢問五年存活率到底是可以活多久，又一直問該怎麼照顧我，該怎麼吃，該買什麼給我……我才知道原來他這麼擔心我。」小婷因為怕自己的病會拖累他，一度想退還訂婚戒指給他，男友卻怎樣也不肯收。「我在醫院心情很不好，對他說出很多很負面的話：『反正我就快要死了，你就走啊！不用可憐我。』他就買了一碗飯，靜靜地坐在我旁邊一直攪拌、一直攪拌。直到我餓到受不了，才跟我說：『很香吧？很想吃對不對？想吃就證明妳還有積極的生命力，記得這種想要吃的感覺，好好維持住求生的意志，不要罵我了，保留一點體力先吃飯啦！』」男友常需要移地工作，但只要一有時間就會前來相陪，對她始終不離不棄，雖然既不浪漫也不溫柔，逕自用他自己笨拙的方式陪伴鼓勵著她；尤其是男友累積20多年菸齡，卻在她罹癌後一聲不響地就戒掉了，這些行動都讓她非常感動。即使如此，小婷仍然因為自己的病而沒有結婚的打算。千辛萬苦 成為一個母親因為自己家庭的不圓滿，小婷其實非常渴望能擁有一個平凡、正常的家庭，她當然想要有孩子，要用自己不曾擁有、一直希望能夠擁有的母愛去好好愛自己的孩子。大概在治療後的五年左右，醫師知道小婷一向很想當媽媽，認為這段時間病情都很穩定，年紀也已經不小，如果真有懷孕的打算，就應該要趁現在試試看。只想有孩子仍不願意結婚的她，本來也已經得到了男友的尊重和諒解，卻因為一位朋友主動積極地為他們籌畫驚喜求婚橋段，讓她半推半就的走上了婚姻的道路，就此兩人攜手往幸福的方向前進。懷孕生子也是個大驚喜，當初醫師只給了她半年停藥時間，而且無法憑藉其他助孕藥物針劑，只能靠自然方式去努力懷孕。「那時我在中部工作，我先生在南部工作。我每天下班後要開車去找他，我們必須掌握體溫、計算排卵時間，把握每個機會，我們還去跟人要各種好孕符……」但肚子就是一直沒動靜，醫師後來甚至安慰她，可能是因為高齡、還有藥物長期壓抑卵巢的關係，懷孕機率本來就不高，勸她不要抱太大希望。但最後一個月，就在小婷已經呈現放棄的心態，準備再過幾天就要回醫院繼續使用抗癌藥了，沒想到在沒有預期要達標的情況之下反而特別放鬆，結果真讓她懷上了孩子，連醫師都感到不可置信。只是難關一關過了還有一關，小婷從懷孕初期就狀況不斷，一開始是找不到胚胎虛驚一場，後來又是出血必須臥床，一度以為會留不住胎兒。接下來開始全身起疹子，然後是嚴重的孕吐。好不容易捱到預產期，卻又始終不見開指，最後終究還是吃了個「全餐」才生下孩子(先歷經自然產產痛的煎熬，卻需剖腹產子，再忍受傷口與收縮疼痛)。術後仍然出血不止：「我覺得大腿好熱，聞得到濃濃的血腥味，耳邊聽到護士說要輸血……但是我根本不在乎出血多少，滿腦子只想著我還沒看到女兒。」小婷提起女兒，慈愛的母性溢於言表：「但是一切都很值得！我女兒是一個天使寶寶，她的哭聲很小聲，就是很柔弱、很讓人心疼，卻不會覺得快崩潰的那種。才剛出生就能睡過夜，也不太哭鬧，就連我有時候忘了餵奶，她也會乖乖的等我。」好險，築起保護牆「我生病了以後，我先生總是告訴我世界很大、很美好，不要整天只想著家裡和工作。他一直都鼓勵我要積極治療，也要我多出去走走。他因為工作的關係沒辦法陪我，所以特地找了朋友陪著我出國玩。」在丈夫的鼓勵之下，小婷開始跨出步伐向外探索世界，當眼界變廣了，心境也變得截然不同。「我後來還能帶媽媽出國玩，至少讓她心情好一點，不要再跟我針鋒相對，我甚至能偶爾跟她撒嬌，媽媽講話也就變得不再那麼尖銳。」小婷的先生在婚前就幫她規畫未來，買了一張癌症保險，當時還被小婷笑罵是不是對她有什麼奇怪的意圖，何必浪費這種錢？沒想到事隔不久就拿到了這筆保險金。「保險公司送來那筆錢的時候，其實我很難過，感覺那筆錢就是要用在我的身後事了……但是我先生跟我說，有了那筆錢，能讓我擁有醫療品質，也讓我擁有尊嚴。我不用再去看人臉色，也不會因為沒辦法工作而放棄治療。」小婷母親則是一看到那筆錢眼睛整個就亮了，還想出很多用錢的方法，要她拿出來買房給弟弟、買車給家裡，要她弄這個弄那個……「但我什麼都不想聽，只覺得很崩潰，得癌症以來，她連一個擁抱一句安慰都沒給過我，那筆錢是我用生命換來的呀！」在一場家庭革命後，小婷決定聽從先生的話，不再將錢投入娘家，而是以自己的名字用這筆錢買下房子後出租。長久以來曾經非常怨恨母親，也痛恨自己出身這樣的家庭，要談寬容何其容易？在買了房子以後，小婷彷彿為自己築起一道保護牆，有了靠山和力量，和家人拉開距離減少見面，也就漸漸減少摩擦，反而能慢慢放下、消弭心中那股怨念，也讓自己更為平靜快樂。沒有感同身受這回事過去的身世遭遇和病痛讓小婷體悟到，外在的一切無論是金錢、房子、父母、丈夫、子女都不可能與你相依永久，真正能夠陪你從生到死的就只有自己。身體是自己的，苦痛只有自己感受、只有自己懂，如果連自己都不心疼自己，還能期待誰來善待你呢？「我很早就體會到沒有感同身受這回事，別人說我好可憐，我只想問，你根本沒受過這種苦，怎麼知道我有多可憐？我覺得我的乳癌就是從小這樣壓抑累積抑鬱所造成的……」以前虛弱無助的內心需要接受別人給予善意，現在她成為一個擁有強韌力量甚至希望能為他人付出的人，小婷一路走來累積許多心得，樂於訴說自己的故事，曾經自己寫了文章投稿，就是希望讓更多癌友知道，最重要就是好好愛自己。她花了好多時間才學會將心力投注於對的事情上，癌症不會是絕症，只要保持樂觀心情受惠的一定是自己，積極治療仍能有重生的機會，她不希望姊妹們走無謂的冤枉路。她留意到癌友相關消息，主動到希望小站捐髮，因而認識了希望基金會，也為自己打開樂活學苑的門，無論是肚皮舞、瑜珈、烘焙或是手工縫紉都積極參與，多采多姿的活動讓她的生活也躍動了起來。此外，由於長期的賀爾蒙治療的副作用造成某些性方面的困擾，在社工建議下，她參與了性福處方團體活動，在私密且安全的情況下溝通交流，了解原來最好的性愛處方其實是彼此真心的相處與陪伴。小婷說：「我在這裡學會了放鬆，學會了好好愛自己，練習專注在彼此互動的感覺。以前的我很內向也很緊繃，根本就不可能去嘗試這樣的事情。」一個自小被家庭壓榨成整天只想賺錢、忘卻自我的工作狂，不知有多少個夜晚曾絕望到想要結束生命，轉變成終於打開視野和心境，學習放慢步調笑看人生的小婷，在這段日子裡，她走上巴黎鐵塔、去沖繩潛水、赴澳洲爬觀光塔……整個人變得更有自信、更有魅力。無數個暴雨的夜晚已經過去，小婷跨步走出那個不可能圓滿的小圈圈，讓溫煦日光照進她的世界裡，不知不覺中，她已經為自己畫出一個屬於自己的圓。
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2024-09-22 醫聲.健保改革
費率該漲嗎？會不會破產？健保如何脫胎換骨
2016年我請時任台南市長賴清德總統推薦，有機會進入健保體系，但當時，二位當醫師的兒子都覺得不妥，理由是「醫師們都在罵健保」。為此，我哥哥（台大外科教授李伯皇）還分別致電給這對兄弟，告知「你父親有機會到健保署去幫國家做事，這是人生難得很有意義的事情，應該積極支持！」絕大部分年輕醫師很難體會健保的優點，在全民健保尚未實施之前，病人如需要洗腎或接受重大手術，可能得傾家蕩產，賣掉房子，健保現在能照顧到所有人民的基本健康，這是很不容易的事情。即將步入30年的台灣全民健保，在醫療體系同儕付出心血呵護下，已走出我們自己的路，傲視全世界。在此關鍵時刻、我們唯有務實面對人性做健保改革，才能讓台灣健保脫胎換骨，永續經營。之前，健保署對於非弱勢欠費者均採取法定追償機制，一旦欠費、在一定期限內未還款，就會被鎖卡。為了落實前總統蔡英文保障全體國人就醫權利，我在就任未滿一個月時，就宣布全面解卡，同時加強欠費追償，更是讓全民健保邁向全新的里程碑。民眾多只在乎健保費率會否調漲、會否破產。我故鄉為雲林縣虎尾鎮，爸爸為縣政府公務員，媽媽是家庭主婦，雙親栽培四個孩子念書，竭盡所能、不遺餘力。高中北上，就讀師大附中，爸媽每月給了固定生活費，這就是人生中首次領略到「總額」概念，除了特殊理由，不會隨便開口跟爸媽要錢，增加家裡財務壓力。在成功大學醫學院執教時，曾問同學「你爸爸一個月給你多少錢當生活費？」記得學生笑笑回答「爸媽給了一張金融卡，只要缺錢，就可至ATM領取現金。」，不同世代成長背景不一樣，想法就會不一樣。大部分國人根本「不認識」健保的運作，看到健保危機的新聞，只在乎健保費率會不會調漲？只在乎健保會不會破產？破產通常指一個人、公司或其他實體無法自付其所欠的債務狀態，依目前健保法的運作，健保當然不會有破產的情況。每年度健保總額是固定金額，醫療服務總點數若大於總額，點值就會低於1元，若健保總額沒隨著醫療服務而增加，等於吃醫療人員的豆腐，做愈多，卻不見得會拿到愈多錢。為此，部分醫院管理專家提出「打破總額、保障點值1點1元」等訴求。台灣健保採取自給自足的社會保險制度，若健保費收入沒有辦法滿足支出的總額時，依法就要調高費率來增加收入，對執政者而言，這就是一個政治風險。健保費用支出偏移嚴重，造就血汗醫院。由於健保費用的支出偏移嚴重，門診服務醫療點數占總申報總點數70.3%，而住院服務醫療點數占申報總點數的29.7%；再者藥品費用在總額的占率已到32.58%、防禦性醫療的生態讓檢驗檢查的費用不斷地上升。長期以來，手術及一些侵入性治療的處置行為支付點數被壓抑，遲遲未能務實調整，這對醫療團隊來說是相當不公平且殘酷的事情，也造成了所謂的血汗醫院。護理人員流失、病房關病床等問題迫在眉睫，如何讓救人救命的住院醫療行為，得到合理支付點數，將是諸多健保改革項目中最務實的關鍵重點。在尊重醫療專業與自主性前提下，醫師們若能秉持醫學倫理，門診開立藥物、檢驗檢查時，主動減少不必要的醫療行為，自然而然，就能減少健保點數，進而提高點值。如果可以減少門診量，工作沒那麼累，也能改善生活品質。減少不必要醫療行為，這不能只靠醫院或醫師，人民也需負起自身責任，個人在健保署服務期間，持續推動「分級醫療、使用者付費部分負擔」等政策，就是希望人民在「增加一些醫療費用，不痛但有感」的情況下，逐漸調整自己的就醫觀念及行為。檢查不是愈多愈好，健康存摺HOLD住你的輻射量。人體只要接受到輻射，不管劑量是多少，都有引發癌症和不良遺傳的機率存在，劑量越高，罹患癌症的機率也越大。為減少民眾多次接受放射線之幅射劑量及減少醫療工作人員輻射曝露的機會，民眾跨院就醫時，可請醫師利用「健保醫療資訊雲端查詢系統」，查詢過去所做的檢驗檢查。健康存摺顯示病人曾接受過的醫療檢查輻射劑量，依國際輻射防護委員會報告，曝露於1,000毫西弗的輻射，致命的風險率為5%，每人每年總輻射曝露劑量超過100毫西弗，易成為癌症的高危險群。所以我們在健康存摺有顯示民眾檢查曝露輻射的劑量，雖然放射線科醫師強調這個劑量很低，對健康沒有影響。除了呼吸的空汙問題，多做不必要的輻射檢查，也許也是台灣癌症持續上升的原因之一。我們非常在意日本福島核食的輸入，但是，台灣的病人接受X光的照射或電腦斷層的照射，某些人的次數真非常的多。
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2024-08-08 退休力.理財準備
賺到的錢足夠了嗎？財務5跡象顯示你可能還沒準備好能退休
X世代介於人數更多的嬰兒潮世代及千禧世代，在談到較高齡人口時，往往受到忽略，只是X世代占全美總人口的20%，另外這個世代裡年紀較長的人，也就是出生自1965到1980年之間者，很快就逼近該退休之齡，但「富比士」(Forbes)調查認為，他們財力不足以退休；凡有五種跡象的X世代最好考慮在職久一點。「2023美國退休調查」(2023 U.S. Retirement Survey)指出，專家認為X世代退休後過得舒服要存到112萬2183元，但估計還沒退休的X世代到退休時會存到66萬1013元，這中間存在45萬1170元的差距。如果你是具備以下五種跡象的人，可能就代表還沒準備好退休：1.沒有在退休金帳戶裡存入每年最大限額在退休帳戶存到每年最大限額，對於確保退休後錢財不用操心這點很重要。假如你還沒專心為自己的未來存盡可能多的錢，應該就沒準備很快退休。2.還在負債債務會把人的財務啃出大洞，因此很難為往後儲備好財富；在進入黃昏之齡時，還清或者還完大部分債務，非常重要。3.活成月光族如果你生活過得很奢豪，連收支都無法平衡，距退休就遙遙無期。入大於出代表你很積極在替未來存錢，對物價上漲有所準備，而不致於讓你陷入負債。4.還在為生計發愁你準備好要退休，意即你不會再為付帳單、過得舒服這些事而擔憂。若是你仍有那種焦慮，就該多工作幾年。5.還得養家活口若你還得撫養子女或孫子女，每月開銷會很大。好好盤點你的財務狀況，包括你已存了多少、投資多少，才能斷定你是否真的為退休準備妥當。
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2024-07-19 焦點.元氣新聞
老父驟逝留1公寓…7旬翁為繼承拼命兼職還房貸！多年後見父日記悔不當初
長輩仍在世時需珍惜與對方相處的時光，莫要到天人永隔再後悔未盡孝心。日本一位A先生和父親關係疏遠，某天對方突然離世，他從一家金融機構得知老父正在經營公寓，儘管每個月仍需支出貸款，A先生依舊選擇繼承公寓。年事已高的他為了償還房貸，只能靠著退休金和兼職勉強支撐。直到多年後，A先生意外翻出一本筆記本，才得知老父的真心話、後悔莫及。日媒《THE GOLD ONLINE》報導，日本一位70歲的A先生為家中獨子，由於和父親關係疏遠，他在50年前母親早逝後搬出家裡，只有必要的時候才會和對方聯絡；未料，5年前老父突然離世，A先生在料理後事的同時，才從一家金融機構得知父親正在經營公寓，且仍有未償還的貸款。儘管每個月需支出37萬日圓（約新台幣7萬元）的貸款，比30萬日圓（約新台幣6萬元）的租金收入還高，但A先生失去了唯一的家人後，決定繼承這間公寓，延續與父親的連結。距離還清貸款還有5年的時間，然而，他每月只能領取15萬日圓（約新台幣3萬元）的退休金，為了償還房貸，年事已高的A先生開始兼職做清潔工，在慢性腰痛不斷加劇之際，他不禁思考：「難道這是一份糟糕的禮物嗎？」「如果負擔很大的話，試著向金融機構諮詢，能否變更條款怎麼樣？不會剩下債務的話，將房子賣出也是一種選擇；若是父親在生前有保團體信用人壽保險的話，也可以用保險金償還貸款，在沒有任何債務的狀態下繼承公寓。」A先生參加了政府提供的免費諮詢，得到上述這些建議，但他依舊躊躇不決，「我已經盡了最大的努力去繼承他的遺願，但父親到底在想什麼？」諮詢結束後，A先生回到家裡翻找父親的遺物，由於整理時總會觸景傷情，他一直將其擱置、放在一邊，不過這次A先生決定打開紙箱，並發現了一本像是日記的筆記本。沒想到他翻開書頁後，竟然看到父親撰寫的一段文字：因為有了退休金，所以在熟人的推薦下嘗試經營公寓，我自己一個人沒什麼可以做的，所以決定透過管理、打掃公寓的同時，維持和社會的聯繫。這間公寓還有貸款、也沒有保團體信用人壽保險，如果我死了，可能會給兒子帶來麻煩；不過公寓的地理位置很好，儘管房子不大，但賣掉的話大概可以值7000萬日圓（約新台幣1440萬元）。聽說剩餘的債務不會超過出售的金額，於是我想將賣掉公寓的差額，作為兒子晚年的補助，因為沒能給他留下任何東西，所以我希望兒子至少能接管這間公寓，賣掉它、或做任何想做的事。A先生得知真相後大吃一驚，忍不住淚嘆：「要是我早點知道就好了」。不過在父親去世前，兩人並未針對後事和繼承的相關話題溝通，逝者已逝，就算A先生悔不當初，也無法挽回父親離世的事實。責任編輯：陳學梅
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2024-07-18 焦點.元氣新聞
曼谷飯店毒殺案／醫：中藥內也有氰化物 劑量多寡是關鍵！氰化物中毒有哪些症狀？
泰國曼谷愛侶灣君悅酒店16日傳出外籍旅客遭毒殺，初步研判死者飲用含有氰化物飲料，泰國警方懷疑其中一名死者就是凶嫌，疑因債務問題毒殺他人後自盡。馬偕醫院急診醫學部急診毒物科主任蘇昱彰表示，我國也發生過內含氰化物的毒蠻牛中毒事件，氰化物也常出現在火災現場，中毒死亡率最高可達2成，及時送醫是搶救關鍵。氰化物中毒不算罕見 台灣也曾發生據了解，飯店員工因5樓套房住客過了退房時間卻遲未現身，前往查看時才發現有6人陳屍房內。調查人員研判，死者死亡時間已達24小時。6人身上沒有瘀傷，現場無搏鬥跡象，房內食物沒有吃過的痕跡，但茶跟咖啡被喝光，警方隨後在6個茶杯中發現氰化物。死者驗屍報告預計明天出爐。我國2005年曾經出現「毒蠻牛」事件，全台4名男女喝了蠻牛，送醫發現氰中毒。蘇昱彰表示，更常見的是在火災現場，除了一氧化碳中毒，有的傢具燃燒也會產生氰化物，氰化物中毒並非罕見。氰化物中毒會怎樣？蘇昱彰說，氰化物中毒會影響細胞的呼吸功能，導致中毒後不能產生能量；邦克列酸影響ATP生成，氰化物則是影響細胞色素的氧化酶運作。中毒後一開始焦躁不安，後來頭暈、想吐，接著可能會昏迷。血液中氰化物濃度超過0.5微克／毫升 就算中毒，達到3微克／毫升就有致命危機。不只化工原料中有氰化物，有些食品中也有天然氰化物。蘇昱彰指出，桃子、李子、蘋果的果仁就含氰化物。另外，北杏（苦杏仁）中也有低劑量氰化物，為中藥止咳常見材料，與一般糕點常用的南杏（甜杏仁）不同，低劑量氰化物可抑制咳嗽，劑量高則會導致中毒。蘇昱彰指出，氰化物中毒致死率從2.5%至20%，致死率受到暴露劑量濃度，以及送醫治療速度影響。氰化物中毒有解毒劑，為「Cyanide antidote kit」，內含亞硝酸戊酯、亞硝酸鈉與硫代硫酸鈉。第一步先是讓患者吸入亞硝酸戊酯，再注射亞硝酸鈉，讓體內氰化物與之結合，第二步再注射硫代硫酸鈉，在患者體內形成無毒硫氰酸鹽，並從尿液中排出。（責任編輯葉姿岑）
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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