2019-10-11 新聞.長期照護
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2019-10-10 新聞.長期照護
專家:錢花刀口上 長照應設更好的排富機制
我國高齡人口與失能照護需求逐漸增加,長照財源屢遭點名不穩健。專家表示,長照2.0屬計畫性質,財源始終以因應計畫需求的角度思考,是時候設想台灣需要什麼樣的長照服務與相應的收支制度。長照保險制可能使財源較穩健,但須積極尋求社會共識;給民眾補助時,也應設定更好的排富機制,讓錢花在刀口上。台北榮總高齡醫學中心陳亮恭表示,長照經費夠或不夠,評估關鍵在於政府計畫提供多大範圍、多少服務。因此與其談經費穩定與否,更應先設想我國需要、人民期待什麼樣的長照服務,並設計可長可久的收支制度,不再以計畫型的方式因應問題。衛福部護理及健康照護司前司長鄧素文表示,高齡人口持續增加、年長者也持續老化,長照需求將不斷翻倍成長,如果稅源沒有增加、賦稅者減少,長照基金早晚會用罄,即使動用公務預算,也不足以確保財源足夠。她表示,長照保險制是較穩定的財源,不過會增加民眾負擔,還需積極尋求社會共識。此外,給民眾補助時,應設訂出更好的排富機制,讓錢花在刀口上。鄧素文表示,「如果其他產業加入能有助因應社會需求,政府應積極設想配套機制,而非限制他們加入」。
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2019-10-10 新聞.長期照護
學者:政府動作太慢…不推長照保險 很難撐得久
衛福部推估長照基金民國116年將面臨破產。陽明大學衛生福利所教授李玉春表示,這只是按目前狀況推估未來,但台灣人口老化非常快,長照人口越來越多,若不推長照保險等制度,確保長久且穩定的財源,很難撐得久。日本、德國本來也打算用稅收支應長照需求,後來因財源不足,也推行長照保險。李玉春說,討論長照基金是否破產,是個假議題。目前的問題點在於,116年台灣老年人口約兩成,政府仍從現在的狀況推估未來,而非趕快思考一套可長可久的制度,已經太慢。李玉春說,長照能有多少資源,取決於政府有多大的決心。政府應考量國家設定的目標要涵蓋多少長照使用人口,據此推估經費。以目前的80萬使用人口來看,所需經費至少一年800億元,目前的經費遠遠不夠用。她接著指出,國外經驗也顯示,單靠政府財源絕不夠用。高齡化是全球趨勢,日本、德國在老年人口占15%時就推動長照保險;韓國和台灣一樣人口快速老化,但他們在老年人口達10%時,就開始規畫相關制度。李玉春說,長照若打算靠稅收或公共預算來支撐,都會面臨經費不穩定的問題。日前有民調顯示,民眾支持主事單位向大家各收一點錢,讓長照能像健保一樣,擁有穩定財源,以因應失能人口快速增加的社會現況。
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2019-10-10 新聞.長期照護
長照財源屢遭批不穩健 專家籲建立可長可久制度
我國高齡人口與失能照護需求逐漸增加,長照財源屢遭批不穩健。專家表示,長照2.0屬計畫性質,財源始終以因應計畫需求的角度思考,是時候設想台灣需要什麼樣的長照服務與相應的收支制度。長照保險制可能使財源較穩健,但須積極尋求社會共識,同時給予民眾補助時應設定更好的排富機制,以讓錢花在刀口上。台北榮總高齡醫學中心陳亮恭表示,長照經費夠或不夠,評估關鍵在於政府計畫提供多大範圍、多少服務。因此與其談經費穩定與否,更應先設想我國需要、人民期待什麼樣的長照服務,並設計可長可久的收支制度,不再以計劃型的方式因應問題。衛福部護理及健康照護前司長鄧素文表示,高齡人口持續增加、年長者也持續老化,長照需求將不斷翻倍成長,如果稅源沒有增加、賦稅者減少,長照基金早晚會用罄,即使動用公務預算也不足以確保財源足夠。因此相對而言,長照保險制會是較穩定的財源,不過這會增加民眾負擔,還需積極尋求社會共識。此外,給予民眾補助時應設定更好的排富機制,以讓錢花在刀口上。鄧素文表示,金融保險業等產業有機會加入提供服務,但不少人擔心,會去買商業保險的人本身財務狀況較好,且未來照服員可能因為能在商保對象賺到的錢比較多而集中服務,使得較貧窮的民眾得不到服務,「如果其他產業加入能有助因應社會需求,政府應積極設想配套機制,而非限制他們加入」。
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2019-10-10 新聞.長期照護
衛福部版長照基金推估報告出爐 預計116年收支不平衡
立委王育敏上周援引立法院預算中心預估資料表示,長照服務發展基金將於民國112年破產,衛福部第一時間回應無虞,同時回頭估算衛福部版的收支推估報告,這份報告昨夜出爐。根據衛福部推估,我國的失能人口至115年將超過百萬,翌年長照基金將面臨收支不平衡的危機。衛福部常務次長薛瑞元表示,若依照預算法循程序撥公務預算挹注,就不會面臨收支不平衡與破產危機。至於外界討論的長照保險制則要再考量,若純粹採用保險制、沒有公務預算挹注,同樣會面臨入不敷出的情形。我國長照服務發展基金來源包括遺產稅及贈與稅稅率由單一稅率10%調整為三級累進稅率所增加的收入、菸稅由每千支徵收590元調升至1590元所增加的收入、政府預算撥充與菸品健康福利捐等。另外,房地合一課徵所得稅收入扣除中央統籌分配的餘額,可由行政院分配用於長照服務支出。衛福部版長照基金推估報告指出,根據財政部與國健署資料,108年至112年,遺產稅及贈與稅每年可挹注長照基金約63億元,菸稅每年可挹注長照基金約233億元,房地合一稅明年至112年每年可挹注長照基金約29億元,菸捐明年起至112年每年可挹注長照基金的經費約0.24億元。以上所有項目加總,長照收入規模每年預計約為325億元。衛福部根據今年1至9月實際收入預估全年收入為379.67億元,並假設明年起至115年收入均與今年相同,據此推算長照基金收支。結果顯示,因著我國的失能人口至115年將超過百萬,長照基金支出將由今年度約342.53億元攀升至115年的469.42億元,翌年就面臨收支不平衡。衛福部表示,過去考量我國目前須提升長照服務量能,為使財源調整保有彈性空間,長照2.0以指定稅收作為財源。不過,由於失能人口與支出預算持續增加,可能導致長照基金收支不平衡,未來可將其他可能的財務方案納入考量,並盼公務預算挹注。
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2019-10-09 新聞.食安拉警報
蔬菜農藥殘留、沙拉大腸桿菌超標! 海底撈、屋馬燒肉上榜
全台人氣美食餐廳稽查結果出爐,火鍋「海底撈」販售的山茼蒿農藥超標、燒肉店「屋馬燒肉」的凱薩沙拉大腸桿菌超標,「KIKI餐廳」誤將大比目魚標示為鱈魚,同樣遭罰。截至晚間8時止,記者多次聯繫海底撈仍無法取得回應。衛生福利部今年3月至4月間針對全台人氣美食餐廳展開專案稽查,鎖定網路、社群討論度高或有特色的餐廳稽查及抽驗,最新檢驗結果昨天出爐。食藥署北區管理中心科長周珮如今天接受中央社記者訪問時表示,這次一共稽查173家餐廳,確認是否符合食品良好衛生規範準則(GHP)、食品業者登錄、產品責任保險及食品標示等,發現桃園機場的「第三航廈咖啡廳」(航廈飲料店)未投保產品責任保險,遭罰新台幣3萬元並補投保。周珮如說,衛生單位同步抽驗343件餐廳的餐點及食材等,發現KIKI餐廳復興旗艦店的菜單標示違規,將大比目魚標示為鱈魚,遭罰4萬元並修正菜單。食材方面,台中市北區的海底撈販售的山茼蒿以及基隆市仁愛區築間火鍋販售的大陸妹均被驗出農藥殘留超標。至於餐點方面,全是生菜沙拉被驗出大腸桿菌超標,包括台中市西屯區的屋馬燒肉凱薩沙拉、新竹市東區的艾莎異國餐館田園綜合沙拉以及誠食館餐飲生菜沙拉均不合格,周珮如指出,可能是業者在製作過程中未落實衛生規範,導致大腸桿菌汙染。此外,稽查過程中也在5家餐廳查獲逾期食品,包括桃園市龜山區的Bistro181、桃園市龍潭區的邦妮義饗世界餐館、苗栗縣三義鄉的綠葉方舟、台東縣台東市的歐鄉牛排館、台東縣台東市的麗鳳海產店。周珮如說,逾期食品以醬料為主,像是抹茶粉、咖哩醬等,即便已過期仍和使用中的其他調味料放在一起,稽查人員已立即加入特殊顏料將其銷毀,避免重新流入食品鏈。周珮如指出,人氣美食餐廳是許多民眾聚餐時的首要選擇,但呼籲業者除了確保食物好吃,衛生安全更重要,不論蔬果農藥殘留或是生食的衛生都應符合標準,若醬料、食材逾期務必拿到報廢區,和可食用食材有所區隔,避免觸法挨罰。
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2019-10-04 橘世代.愛吃橘
聚餐首選 徐天麟盤點13間橘世代必備食單
人生走過不同階段,結識一群好同窗、好同事。如今年過半百,彼此都有20、30年的精彩故事要分享,大伙話家常、憶當年少不了一桌好菜相伴。如何選對餐廳?當一位稱職的主人?也是「橘世代」的美食達人徐天麟不藏私,分享長輩聚餐秘訣及全台不踩雷食單。徐天麟說,人到一定年齡,累積不少人脈,各種聚會也會邀約不斷,從同學會、同鄉會、退休俱樂部到退伍同梯弟兄聯誼會等,族繁不及備載。但年紀大了,身子不再像是青春的孩子,如何找對地方吃飯,吃得巧、又不失健康,是一門學問。徐天麟說,年輕人聚餐愛吃自助餐、吃到飽,甚至是麻辣鍋,對長輩來說是大忌。主因是,有些老人家到這兒就會不自覺想撈夠本,暴飲暴食反而得不償失;且這類餐廳往往環境喧鬧,講話都要拉大嗓門、高聲喊叫,不適合長輩聚會。徐天麟建議,多年未見的好友聚會,選擇中式餐館最為保險。一方面,橘世代的成長背景「都是吃中菜長大」,西餐、日式料理總會有人不習慣,中菜不易踩雷;二來,中式餐館多備有大圓桌,參加者超過六人「比較好聊天、也比較有團圓感覺」。由於中式餐廳菜單上,多為長輩熟悉的料理,徐天麟建議,除了工夫菜要提早預訂,不然大伙挑選菜色也是樂趣之一。但他也提醒,長輩點菜務必營養均衡,大魚大肉一至二道即可,其餘可多點些開胃菜、蔬菜水果,且留意當季食材,肯定新鮮好吃。至於價位方面,徐天麟說,每位人頭抓500至800元,即可在水準之上的餐館吃飽喝足。但若有同學是張忠謀、郭台銘等級的公司老闆,既已飛黃騰達,不會忘記要請客招待同窗,「五星級飯店就大方訂下去」。徐天麟也叮嚀,挑選長輩聚餐地點,除了菜色要可口,也要留意交通是否方便?鄰近是否有停車場?周邊環境是否清靜?最重要的是,參與聚會的名單,務必誰與誰當年是死對頭、不對盤,別讓氣氛尷尬,「做主人的可要多費心了」。徐天麟也不藏私,盤點全台北中南東13間、橘世代不能錯過的聚會首選。台北/●都一處 台北市信義區仁愛路四段506號●北平上園樓 台北市中正區林森南路4號●廣安樓 台北市信義區光復南路447-16號●翠滿園 台北市大安區延吉街272號●祥福餐廳 台北市松山區南京東路四段50號2樓●我家客家小館 台北市北投區中央南路二段14-1號台中/●金悅軒 台中市南屯區公益路二段213號●鹽之華 台中市西屯區市政路581-1號高雄/●巨蛋翠園 高雄市左營區博愛二路767號9F●地塘仔 高雄市鼓山區美術南二路132號宜蘭/●度小月 宜蘭縣宜蘭市復興路三段58號●○○9小吃部 宜蘭縣宜蘭市東港路32-24號花蓮/●美兆廚房 花蓮縣花蓮市自由街130號
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2019-10-03 橘世代.好野橘
退休準備/退休金至少有兩筆 一次領還是按月領?
多數勞工容易將勞退與勞保搞混,更不懂哪筆退休金是一次領,哪筆是按月領,因此無法清楚估算自己的退休金。其實一般勞工退休金至少有兩筆,有些人甚至有三筆,有些可以領年金,有些一次領,勞工清楚理解後,才可以根據自己理財需要做選擇。台灣勞工退休金原本有兩筆,一是勞保老年給付、第二是勞退,但因勞退又分為勞退舊制、勞退新制,因此如果勞工有勞退新制,原本又有勞退舊制年資,也成就勞退舊制資格,就會有以下三筆退休金。各筆退休金到底能否選擇一次領或按月領,分述如下,勞工先搞清楚,等達到請領條件時,就能做出選擇。.勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的保障,老年給付領取方式則按勞工在2009年1月1日前是否已經投保勞保而有不同規定。如果勞工在勞保年金實施前(2009年1月1日勞工保險條例修正實施)有保險年資者,成就請領條件時,就可以選擇按月領年金,或是一次請領。若是一次請領,是根據勞保投保年資計算金額;若是按月領,則是活多久就領多久。不過如果是2009年1月1日後才開始投勞保的勞工,則是一律按勞保年資決定領取方式。若是勞保年資15年以下,只能一次領;勞保年資15年以上,則是一律按月領年金。.勞退舊制:要達到勞退舊制請領條件,必須符合勞基法53條規定,勞工達到下列三種情形時,可以領舊制退休金。一、工作15年以上年滿55歲者;二、工作25年以上者;三、工作十年以上年滿60歲者。不過,上述條件的前提是勞工都必須在同一公司任職,否則仍無法成就條件,也就是勞工至少在單一公司工作十年以上,才可能領到舊制退休金。但是舊制退休金只能一次領走,不能選擇月退。.勞退新制:勞退新制2005年7月1日才上路,該日以後才新進職場的勞工,或是離職再受僱的勞工,一律強制適用勞退新制。至於2005年7月1日前已進職場勞工,若想由舊制換成新制,必須在該制上路五年內提出申請(亦即2010年6月30日前)改成新制,否則就只能一直適用舊制,除非換新工作,才能開始適用勞退新制。不像勞退舊制想要領到退休金,必須在同一家公司任職至少十年,勞退新制是雇主從勞工上班日起,每月將勞工薪資6%提撥到勞工個人帳戶,勞工即使換工作,該帳戶一直跟著勞工,帳戶金額屬於勞工所有,但必須滿60歲才能領出來。勞工在勞退新制帳戶的退休金,根據規定如果新制年資15年以下,勞工滿60歲只能一次領走帳戶的錢;但新制年資滿15年以上者,勞工可以自己選一次領走,或是按月領走。不過與勞保退休金不同的是,勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」,但勞退新制帳戶的錢是勞工工作多久,雇主就按月提撥多少,帳戶的錢屬於定額,勞工即使按月領,領完帳戶的錢就不能再領了。
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2019-10-03 新聞.長期照護
長照基金4年後破產?衛福部:無虞
長照經費到底夠不夠?是不是該研議長照保險制?昨天在立法院再度成為焦點。國民黨立委王育敏提出資料指出,長照基金將於一一二年破產;但衛福部長陳時中表示,預算需求視長照服務資源布建多廣多強,目前尚可穩定維持,未來若有不足,將優先編列公務預算支應。立法院社福及衛環委員會昨天審查明年度公務預算及基金,衛福部針對一○九年長照預算編列四一一餘億元,包含長照服務發展基金三八六多億元、醫療發展基金三億多元、前瞻基礎建設計畫特別預算廿一億多元;較上年度增加四十九點七億元,增加百分之十三點七五。但王育敏質詢表示,根據立法院預算中心推估,未來四年長照基金每年收入三百廿五點七億元,但支出陸續加,至一一二年預計支出八百六十九點二億元,收支相減,長照基金將破產。王育敏表示,依據財政紀律法,衛福部似乎不能再增訂固定經費額度或比率的稅收、限定專款專用,因此問:「你下一步怎麼走?」陳時中答詢表示,預算需求要視長照服務資源布建多廣多強,目前長照基金財務可穩定維持,將在一周內重新提出估算版本,供各界參考。長照司副司長周道君表示,衛福部明年預算編列三八○億元,財政部估計明年長照基金收入約三三○億元。但以一○七年為例,收入推估為三百廿億元,實際收入為三百五十億元,高於預期。加上執行率未達百分之百,往年都有剩餘,目前結餘有三百多億元,因此應無破產疑慮。周道君也表示,雖依據財政紀律法,不能再增訂固定經費額度或比率的稅收、限定專款專用,但仍可維持現行的經費額度,無短收疑慮。另外,周道君表示,依據長照法基金來源包含政府預算編列,因此未來若有需要,將優先考慮編列公務預算支應。
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2019-10-02 醫聲.罕見疾病
罕病篩檢/延遲篩檢新生兒劇增...錯過出生黃金期 傷害不可逆
小雄(化名)罹患罕見疾病蠶豆症,不到一歲的他卻正在病房與死神拔河,這一切原本不該發生,卻因商業保險員誤導小雄爸媽,未在出生兩天內做新生兒篩檢,又不慎讓小雄接觸樟腦丸,差點送命,爸媽在病榻旁自責難受,但下個家庭仍有可能再受傷害。國民健康署昨起全面擴大新生兒篩檢服務項目,由現行十一項增為廿一項。醫師指出,樂見政府為家長省錢的美意,但應正視更根本問題,至今仍有不少家長以「保險」為由,延誤篩檢,讓寶寶深陷危機。據統計,我國二○一三年每一萬名新生兒中,就有一名新生兒因要投保商業險而未如期篩檢;去年竟已增至每一千名新生兒就有一名沒如期篩檢。台大醫院基因學部主治醫師簡穎秀表示,這五年間不斷提醒國健署,家長因「投保」造成延遲篩檢現象愈演愈烈,卻不見政府採取行動阻止這一切發生。簡穎秀強調,新生兒出生二至三天是最佳的黃金檢驗期,若錯過此時期檢測可能導致偽陰性。事實上,金管會二○一二年已明文規定,保險業者將新生兒篩檢(現有十一項疾病及未來新增)排除於等待期的規範,也不宜以篩檢結果予以拒保。罕病基金會執行長陳冠如認為,金管會發文後,民眾以「投保」為由、拒絕如期執行新生兒篩檢人數不減反增,說明政府祭出的解方,對業者而言不痛不癢。要求主管機關國健署盡快與金管會找出解方,才能避免新生兒錯過黃金治療期,對身體造成不可逆的傷害。國健署婦幼組簡技陳麗娟表示,日前再次函文婦產科醫療院所,要求醫護人員轉知家長,新生兒篩檢不影響商業保險投保資格,官方網站也有懶人包教育宣導,未來計畫也將相關知識編入孕婦健康手冊。
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2019-10-02 癌症.淋巴癌
60歲伯脖子腫不會痛 竟是罹癌轉移到淋巴
台南一名60歲阿伯半年前因親友發現他右側脖子腫腫的,怪怪的,直到今年6月,他吞口水時,發現真的單側腫起來,雖然不會痛,也不影響吞嚥,但為保險起見,就醫確診為甲狀腺癌,且已經轉移到周邊淋巴,經手術切除雙側甲狀腺與周邊淋巴後,因南部醫院輻射隔離病房都滿床,7月中旬轉診住進台中的輻射隔離病房接受輻射碘治療,持續追蹤病況,目前恢復良好。中山附醫內分泌科主任楊宜瑱說,病患因為年紀大且癌細胞轉移淋巴,依治療計畫,手術後4到6周待傷口復原,要接受高劑量原子碘治療,但因南部醫學中心輻射隔離病房都滿床,經向中華民國內分泌醫學會平台查詢,發現台中親戚家附近的中山附醫有病房,於是轉診到中山附醫住院接受碘131輻射治療。楊宜瑱說明,甲狀腺癌目前已經位居10大癌症之一,女性發生人數約為男性的3倍,其中又以20到40歲女性為多數,其中9成的甲狀腺癌為分化良好的甲狀腺乳突癌或濾泡細胞癌,手術摘除病灶後,再針對有癌細胞殘餘或轉移的患者,給予碘-131的治療及追蹤,平均5年存活率逾95%。中山附醫核醫科醫師楊朝瑋說明,患者因治療過程中服用高劑量放射碘,身體會產生輻射,依衛生福利部規定,必須入住同位素治療病房,直到身體的輻射量低於安全劑量才能離院,往往患者等一到二個月,中山附醫今年5月新設同位素治療中心,並配置有2間獨立單人輻射隔離病房,病患不用苦等病房。楊朝瑋指出,輻射隔離病房,除了四周、樓板裝設輻射屏蔽,配有獨立衛浴、無線網路、電視提供患者休閒使用,24小時監控系統,讓醫護人員隨時掌握患者狀況,連馬桶都是自動重複沖水兩次,汙水管還直通到地下五樓輻射物儲存槽,置放超過3個月等輻射消失後排到汙水管,確保病人與醫護的安全。
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2019-10-01 該看哪科.兒科
影/國健署新生兒篩檢 今起加碼到21項
歡喜迎接新生兒的父母,未必知道篩檢仍可能存在疾病遺漏風險。國民健康署於今(10月1日)天起,全面擴大新生兒篩檢服務項目,由現行的11項增為21項,以便及早確診新生兒疾病。政府初估一年增600多萬預算,但民眾的自付額度不變。國健署婦幼健康組組長林宜靜表示,嬰兒時期先天代謝異常疾病的症狀普遍不明顯,所以必須藉由「新生兒篩檢」的機制來預防。我國自民國74年起執行全國性5項新生兒篩檢,檢查是否有先天性代謝異常疾病,95年7月增加至11項;而為提升新生兒的照護品質,國健署從今天起再擴增包含蠶豆症等10項檢測。林宜靜說,即使寶寶篩檢結果為陽性,並不代表確定罹患該項疾病,只要在接獲通知時進一步檢查,就能及早發現並妥善治療。如目前每年新生兒篩檢率均達99%,107年發現異常個案數3657人,其中以蠶豆症3360位個案最多,平均每100個寶寶約有3個罹患,其次為先天性甲狀腺低能症,均已完成轉介追蹤。雖然多數疾病的發生率約在萬分之一以下,但如果未經適當治療,有可能造成永久的神經與身體損害後遺症,唯有及早確診與治療,才能擁有更好的生活。台大醫院基因醫學部主治醫師簡穎秀表示,新生兒出生2至3天內,是最佳的黃金檢驗期,若錯過此時期檢測可能導致偽陰性;只要新生兒出生48小時後採取微量腳跟血,總共需四滴血、約0.3西西,就可以完成共21項新生兒篩檢,若檢測結果有異常,三天內即告知。此外,新生兒應及時補充肉鹼、脂肪酸、生物素等營養素 ,來避免疾病發生。而在民眾關心的費用上,林宜靜說,此擴大篩檢雖項目增加,但民眾、家長自付額度不變,仍為350元,低收入戶或醫療資源不足地區,仍為政府全額補助;若有檢測出疾病陽性反應或異常,確診後續費用由政府支應,初估一年增600多萬預算。林宜靜也提醒,金管會早在2012年已函請各保險公會「衛福部公告之新生兒篩檢項目之疾病,只要投保年齡為0歲新生兒,應排除等待期間規範。」即只要是新生兒就可以直接投保,不必延後接受新生兒先天性代謝異常疾病篩檢。
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2019-10-01 新聞.杏林.診間
醫病平台/四成頭部CT恐白做嗎?健保署發展智慧審查工具之研討
【編者按】這星期的三篇文章是探討人工智慧與醫療的問題。非常高興我們醫病平台發起人之一的劉玠暘醫師在畢業後赴美專攻公共衛生,與其弟劉玠晏醫師共同寫出這篇有關健保署發展智慧審查工具之看法,並指出媒體的聳動標題可能引起社會大眾的誤會。一位醫學院教授溫陵也應邀以「臨床流行病學」、「病人照顧」、「衛生政策」三個不同層次幫忙一般讀者解讀數據對醫學與政策的影響。而台灣受試者保護協會林綠紅理事長也適時地提出她對人工智慧、大數據可能影響病人隱私權的隱憂。報載「健保署運用AI科技,發展智慧審查工具」,並優先運用於分析頭部電腦斷層(CT)之檢查報告。健保署採用資訊科技輔助甚或取代繁瑣冗長的人工作業,應為各界所樂見。對我們這一輩學習資料科學與公共衛生的年輕醫師、研究者而言,更是令人欣喜的進展。然而從健保署所發佈之訊息,以及相關媒體報導,我們認為有一些值得商榷之處。健保署目前僅達初步分析成果查健保署新聞稿,此處所謂之自然語言處理(NLP)與機器學習(Machine Learning),其實就是訓練電腦判讀檢查結果(意即從「人讀報告」變成「電腦讀報告」);而其實「影像醫學報告」這種具一定結構的文本,要讓電腦讀懂病灶在哪裡、是什麼,坦白而言並不十分困難,但能夠達致99%正確率,仍為可喜。至於健保署文稿中唯一提到的由此技術計算出的數據,「四成左右的檢查結果是與疾病無直接相關」,只是基本的敘述統計(descriptive statistics),無法據此作出深入的推論(inference),這點需要先行釐清。「四成檢查結果與疾病無直接相關」不見得是個問題同樣是頭部CT,當檢查的目標不同(疾病不同)時,其「陰性/陽性率」會有很大差異,因此單單一個「四成」的意義其實難以解讀。然若暫且忽略掉此異質性(heterogeneity),當作是檢查同一種疾病,根據統計學上的貝氏定理(Bayes' theorem),一項檢測工具能發揮最大效果的情形,一般而言是在「檢測前機率」接近0.5的時候,即「是否有這個疾病」之機會相當的時候,所以「四成」的「陰性率」就專業人士而言,並不令人感到意外。當然,CT對於許多疾病之檢測具有高敏感度(sensitivity)與特異度(specificity),且並不僅有「陰性/陽性」之二元(binary)結果,尤其當有所發現(finding)的時候往往可以提供相當豐富的資訊,協助臨床照護者之判斷與處置(如:手術所需之精準病灶定位),故而適用性會更廣。而許多報告結果,雖然乍看之下「與疾病無直接相關」,但卻是有助於診斷治療的進行的,所以顯然不會是「白做」。誠如署長所言,最常見的情況大概有兩種:一是其檢查目的本就是要「排除(rule-out)」某種問題時,例如急性中風需排除顱內出血時,失智症需排除水腦症、硬膜下血腫或腦瘤等時;二是疾病治療後的「追蹤(follow-up)」,例如手術移除腦瘤後要確認腦部狀況。此外在實務上,影像的文字報告其實未必包含了該影像的所有資訊與意義:主要照護的臨床團隊(primary team)常常需要自行判讀「影像」本身,並綜合病人的病史、臨床表徵(clinical presentation)、實驗室檢驗、其他檢查等資訊,才能解讀該影像檢查的意義,而這些就不一定會出現在影像科醫師繕打出來的報告中了(各醫院、各醫師的作業習慣與溝通默契有很大的風格差異,在此不予贅述)。健保署負有民眾教育宣導之責任筆者詳閱健保署的新聞稿與署長接受媒體採訪時之發言,確實對成果之解釋有所保留,並未對這「四成」輕下論斷。然而經過媒體渲染,遂變成「健保利用AI揪異常頭部電腦斷層,竟四成與疾病無關」、「健保AI審查揪浪費,十四萬筆頭部CT竟有四成恐白做」、「健保運用AI輔助分析四成CT頭部檢查恐浪費」之類的聳動標題,嚴重誤導大眾認知,也使得眾多醫療人員擔心招致病人與家屬的誤會。健保署作為重要的醫療行政機關,理應借助其媒體公關經驗,判斷可能的新聞效應。對於此類初步的研究成果,在發表時還是應該更為精確與審慎,主動澄清避免誤會。本文也期待在此有所助益。健保審查的重點在於「適應症」而非檢查結果回歸「健保審查」目的,若要探討一項檢查是否必要,應該分析其是否有合理的原因,這在醫學上稱之為適應症(indication),而實務上醫師所採用之適應症的準則(criteria)通常是出自專科學會的臨床指引與建議(clinical guidelines and recommendations),或者是保險之給付規定。而這些規則的制訂,都是立基於流行病學、臨床研究與專家共識,並考量醫療實務上之花費與可行性。從臨床流行病學的角度觀之,當醫師參考這些規則開立檢查,背後的意義就是在考量潛在病況的嚴重性與檢測前機率(pretest probability)下,判斷其風險已經高到一定程度,認為此時進行檢查,在醫療專業(健康風險、人道關懷)或成本效益(cost-effectiveness)考量上是合理的。況且,一般而言在醫師開立CT等較重大的檢查時,除非是緊急情況,都已經與病人或家屬討論做檢查的原因、替代方案、以及相應的風險,並達成共識,即醫學倫理上強調的「知情同意(informed consent)」。因此,健保署既已引入先進的資料分析技術(即上述NLP、機器學習等),理應結合CT報告以外的資訊(包括病史、神經學檢查、其他檢驗檢查等),訓練電腦去判斷在醫師開立CT檢查當下,病人病情是否符合健保規範之適應症。智慧醫療的想望由以上可知,臨床醫師開立檢查,其實有一定方法與規則可循,而這些是基於過往累積的研究與經驗。因此,以我國全民健保所擁有的豐富數據,大可利用此技術做進一步之分析,研究在何種情況下,檢查結果幾乎是篤定的,且該檢查不會影響後續臨床處置,故可以不用開立;並進而根據此研究成果,設計實務上可行的新臨床指引與建議。同時,也可以研究在什麼樣的情況下,醫師容易開立不必要的檢查,回饋予醫療機構,避免踩入誤區、浪費醫療資源。健保署目前之初步成果,在於訓練電腦判讀檢查結果,並將其中之病灶種類與位置,轉化為結構性的資訊。我們的拙見是,未來如果能搭配目前已臻完善之3D影像重組(reconstruction)技術加以標定,能方便醫師的臨床作業,並輔助醫學生學習如何判讀影像及文字報告。此種結構性的資訊,亦能標準化地自動生成中文翻譯,對醫療工作中護理師等各職類間,以及醫師與病人家屬的溝通理解都會有所幫助。文中所舉的各項技術皆已發展成熟,只要政府能善用此資料庫,並與醫療、公衛、資訊界跨領域合作,不僅能推動臨床研究、改善醫療作業,更將有助於醫學教育、臨床分工合作、與醫病互動。不難想像,很快的未來,醫師能夠指著一個3D圖像,向病人及家屬說明大腦的這個位置有這樣的病灶,圖像旁還標註有中文翻譯,一目瞭然;增進醫病關係與互信。這就是資訊化時代所帶來的智慧醫療的醫院情景側寫。
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2019-10-01 名人.醫病平台
四成頭部CT恐白做嗎?健保署發展智慧審查工具之研討
編者按:這星期的三篇文章是探討人工智慧與醫療的問題。非常高興我們醫病平台發起人之一的劉玠暘醫師在畢業後赴美專攻公共衛生,與其弟劉玠晏醫師共同寫出這篇有關健保署發展智慧審查工具之看法,並指出媒體的聳動標題可能引起社會大眾的誤會。一位醫學院教授溫陵也應邀以「臨床流行病學」、「病人照顧」、「衛生政策」三個不同層次幫忙一般讀者解讀數據對醫學與政策的影響。而台灣受試者保護協會林綠紅理事長也適時地提出她對人工智慧、大數據可能影響病人隱私權的隱憂。報載「健保署運用AI科技,發展智慧審查工具」,並優先運用於分析頭部電腦斷層(CT)之檢查報告。健保署採用資訊科技輔助甚或取代繁瑣冗長的人工作業,應為各界所樂見。對我們這一輩學習資料科學與公共衛生的年輕醫師、研究者而言,更是令人欣喜的進展。然而從健保署所發佈之訊息,以及相關媒體報導,我們認為有一些值得商榷之處。健保署目前僅達初步分析成果查健保署新聞稿,此處所謂之自然語言處理(NLP)與機器學習(Machine Learning),其實就是訓練電腦判讀檢查結果(意即從「人讀報告」變成「電腦讀報告」);而其實「影像醫學報告」這種具一定結構的文本,要讓電腦讀懂病灶在哪裡、是什麼,坦白而言並不十分困難,但能夠達致99%正確率,仍為可喜。至於健保署文稿中唯一提到的由此技術計算出的數據,「四成左右的檢查結果是與疾病無直接相關」,只是基本的敘述統計(descriptive statistics),無法據此作出深入的推論(inference),這點需要先行釐清。「四成檢查結果與疾病無直接相關」不見得是個問題同樣是頭部CT,當檢查的目標不同(疾病不同)時,其「陰性/陽性率」會有很大差異,因此單單一個「四成」的意義其實難以解讀。然若暫且忽略掉此異質性(heterogeneity),當作是檢查同一種疾病,根據統計學上的貝氏定理(Bayes' theorem),一項檢測工具能發揮最大效果的情形,一般而言是在「檢測前機率」接近0.5的時候,即「是否有這個疾病」之機會相當的時候,所以「四成」的「陰性率」就專業人士而言,並不令人感到意外。當然,CT對於許多疾病之檢測具有高敏感度(sensitivity)與特異度(specificity),且並不僅有「陰性/陽性」之二元(binary)結果,尤其當有所發現(finding)的時候往往可以提供相當豐富的資訊,協助臨床照護者之判斷與處置(如:手術所需之精準病灶定位),故而適用性會更廣。而許多報告結果,雖然乍看之下「與疾病無直接相關」,但卻是有助於診斷治療的進行的,所以顯然不會是「白做」。誠如署長所言,最常見的情況大概有兩種:一是其檢查目的本就是要「排除(rule-out)」某種問題時,例如急性中風需排除顱內出血時,失智症需排除水腦症、硬膜下血腫或腦瘤等時;二是疾病治療後的「追蹤(follow-up)」,例如手術移除腦瘤後要確認腦部狀況。此外在實務上,影像的文字報告其實未必包含了該影像的所有資訊與意義:主要照護的臨床團隊(primary team)常常需要自行判讀「影像」本身,並綜合病人的病史、臨床表徵(clinical presentation)、實驗室檢驗、其他檢查等資訊,才能解讀該影像檢查的意義,而這些就不一定會出現在影像科醫師繕打出來的報告中了(各醫院、各醫師的作業習慣與溝通默契有很大的風格差異,在此不予贅述)。健保署負有民眾教育宣導之責任筆者詳閱健保署的新聞稿與署長接受媒體採訪時之發言,確實對成果之解釋有所保留,並未對這「四成」輕下論斷。然而經過媒體渲染,遂變成「健保利用AI揪異常頭部電腦斷層,竟四成與疾病無關」、「健保AI審查揪浪費,十四萬筆頭部CT竟有四成恐白做」、「健保運用AI輔助分析四成CT頭部檢查恐浪費」之類的聳動標題,嚴重誤導大眾認知,也使得眾多醫療人員擔心招致病人與家屬的誤會。健保署作為重要的醫療行政機關,理應借助其媒體公關經驗,判斷可能的新聞效應。對於此類初步的研究成果,在發表時還是應該更為精確與審慎,主動澄清避免誤會。本文也期待在此有所助益。健保審查的重點在於「適應症」而非檢查結果回歸「健保審查」目的,若要探討一項檢查是否必要,應該分析其是否有合理的原因,這在醫學上稱之為適應症(indication),而實務上醫師所採用之適應症的準則(criteria)通常是出自專科學會的臨床指引與建議(clinical guidelines and recommendations),或者是保險之給付規定。而這些規則的制訂,都是立基於流行病學、臨床研究與專家共識,並考量醫療實務上之花費與可行性。從臨床流行病學的角度觀之,當醫師參考這些規則開立檢查,背後的意義就是在考量潛在病況的嚴重性與檢測前機率(pretest probability)下,判斷其風險已經高到一定程度,認為此時進行檢查,在醫療專業(健康風險、人道關懷)或成本效益(cost-effectiveness)考量上是合理的。況且,一般而言在醫師開立CT等較重大的檢查時,除非是緊急情況,都已經與病人或家屬討論做檢查的原因、替代方案、以及相應的風險,並達成共識,即醫學倫理上強調的「知情同意(informed consent)」。因此,健保署既已引入先進的資料分析技術(即上述NLP、機器學習等),理應結合CT報告以外的資訊(包括病史、神經學檢查、其他檢驗檢查等),訓練電腦去判斷在醫師開立CT檢查當下,病人病情是否符合健保規範之適應症。智慧醫療的想望由以上可知,臨床醫師開立檢查,其實有一定方法與規則可循,而這些是基於過往累積的研究與經驗。因此,以我國全民健保所擁有的豐富數據,大可利用此技術做進一步之分析,研究在何種情況下,檢查結果幾乎是篤定的,且該檢查不會影響後續臨床處置,故可以不用開立;並進而根據此研究成果,設計實務上可行的新臨床指引與建議。同時,也可以研究在什麼樣的情況下,醫師容易開立不必要的檢查,回饋予醫療機構,避免踩入誤區、浪費醫療資源。健保署目前之初步成果,在於訓練電腦判讀檢查結果,並將其中之病灶種類與位置,轉化為結構性的資訊。我們的拙見是,未來如果能搭配目前已臻完善之3D影像重組(reconstruction)技術加以標定,能方便醫師的臨床作業,並輔助醫學生學習如何判讀影像及文字報告。此種結構性的資訊,亦能標準化地自動生成中文翻譯,對醫療工作中護理師等各職類間,以及醫師與病人家屬的溝通理解都會有所幫助。文中所舉的各項技術皆已發展成熟,只要政府能善用此資料庫,並與醫療、公衛、資訊界跨領域合作,不僅能推動臨床研究、改善醫療作業,更將有助於醫學教育、臨床分工合作、與醫病互動。不難想像,很快的未來,醫師能夠指著一個3D圖像,向病人及家屬說明大腦的這個位置有這樣的病灶,圖像旁還標註有中文翻譯,一目瞭然;增進醫病關係與互信。這就是資訊化時代所帶來的智慧醫療的醫院情景側寫。
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2019-09-30 橘世代.好野橘
五年級生退休金流規劃 採母子基金法
宋小姐今年52歲,單身無子女,須孝養父母。規劃八年後60歲退休。不過,宋小姐在公立大學擔任行政職,近來軍公教年改,且身邊儲蓄不多,意識到未來退休金恐不足以支應退休生活,所以想請理財專家協助進行理財規劃,以滿足退休生活的所需。由於宋小姐個性保守,之前自己所擬定的理財規劃大致以定存及保險為主,目前的月薪有6萬元,其他的財務狀況為現金定存有60萬元,即將在這個月到期,活存有10萬元。在保險方面,躉繳養老型保險有200萬元,即將在下月初到期領回。至於在負債方面,房貸將於60歲清償完畢。在目前的現金流方面,每月清償房貸加上生活花費以及給予父母的孝養金後,幾無結餘金額,目前存款及保險的資金來源都是年終獎金。未來八年每年預估年終獎金12萬元,八年共96萬元。在未來可預見的退休金方面,以銓敘部所提供退休金公式計算,所得替代率53%,60歲退休日起每月退休金約3.5萬元。安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀建議,宋小姐雖然在60歲後就可以沒有房貸的負擔,但是考慮孝養金及未來通貨膨脹因素,仍然必須妥善規劃退休後的現金流,除了要降低每月的開銷外,也要積極規劃未來退休後的收入。以宋小姐現行6萬元月支出的九成計算,退休後每月生活需求金額訂為5.4萬元,也因此,退休後每月資金缺口會有1.9萬元,這是以5.4萬元減去每月退休金3.5萬元計算。為了滿足每月資金的缺口,唐文秀建議退休前的這八年理財規劃需提高資產報酬率。首先,盤點現有的資金部位,包括到期保單200萬元,活存10萬元,定存60萬元,合計270萬元,其中留20萬元做生活緊急預備金後,可供投資的現金部位約有250萬元。唐文秀表示,在這可投資的現金部位250萬元中,以100萬元投資平衡型或成熟國家債券基金,預估每年收益率6%計算,八年合計可產生48萬元,以150萬元採智能投資(母子基金方式投資);母基金先單筆投資於平衡型或債券型的基金,每月再以定時定額方式轉換至股票型子基金,以此投資術每年預估報酬率8%計算,八年合計可產生96萬元,這兩項投資到60歲,合計可產生144萬元。如此到宋小姐60歲退休時,預計共可累積約510萬元本金,也就是現有270萬元加上未來八年年終96萬元,再加上未來八年投資收益的144萬元。安泰銀行表示,等到宋小姐60歲退休後,可留130萬元做生活緊急預備金,其中100萬元放在定存,30萬元放在活存,其餘的380萬元全部用來投資理財,以平衡型或成熟國家債券基金每年收益率6%計算,平均每月1.9萬元,即可彌補其退休金缺口。另外,宋小姐既然沒有子女,加上退休後房貸也繳清了,所以宋小姐也可以考慮辦理以房養老,也就是以不動產逆向抵押貸款,以這筆資金來源來支應未來年老的醫療安養需求。
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2019-09-28 醫聲.數位健康
智慧醫院/【高醫65論壇】杜奕瑾:AI有望解決醫師過勞
AI人工智慧,帶給醫療領域的思維與挑戰無窮盡。由高雄醫學大學、高雄醫學大學附設中和紀念醫院、天成醫療體系與聯合報報健康事業部,今共同舉辦第三屆「高醫台北論壇」。今年主題為大健康新經濟趨勢,邀請近20位知名講者,以TED式短講,分享最新的長照安居、AI醫療及健康新經濟進展。醫師與學者表示,利用AI可促進醫病關係外,更有望解決醫師過勞問題。論壇下午場次主題,為AI視角下的新醫療,邀請台灣人工智慧實驗室AI Lab.tw創辦人杜奕瑾、台北榮民總醫院副院長陳適安等醫、學、業界專家與談。陳適安以「AI帶來的醫療管理挑戰」為題,表示民眾就醫最在意的就是「健康」兩字,在資訊不斷發展至今,其健康計畫與管理決策決定者已改變,從以前政府、醫院,轉變至現在的民眾、甚至結合保險公司等討論而決定。陳適安說,北榮智慧醫療有六大方向,包含產學合作、精準醫學、AI醫療與大數據應用等,來效率化既有流程模式外,並創新以前有想法但沒做的遠距醫療等模式。而北榮去年起與杜創辦人的人工智慧實驗室(AI Labs)合作,建立臨床AI腫瘤判讀系統,今年也啟動AI門診,縮短人工判讀時間,有助醫病深度溝通。陳適安更以北榮近年所研發的人性化門診APP為例,內含預約掛號、行動繳費、看診進度外,更有處方、轉診等服務並主動推播;目前已逾20萬人次下載外,每月約2萬人次使用來掛號,7月1日起登錄使用者逐步新增滿號、篩檢提醒等功能。而以大數據分析,線上系統的分流效果顯著,以今(108)年3月與去年3月數據對比,不同時段門診等候人數下降37%,尖峰也減少了56%;另外,北榮推病房一站式服務,已逾50%以上的病患可在病房直接出院,而不需再到櫃台繳費。杜奕瑾則以「AI醫療領域的共享思維」為題,他表示以往醫師看診是靠經驗,但透過電腦的深度學習,人類利用數據資料教電腦,讓電腦協助醫師看診,有望解決醫師過勞問題。他在1995年架設BBS站PTT,擔任創站首任站長,後來進入微軟公司,直到2017年卸下微軟公司人工智慧團隊亞太區首席研發總監職務,回台創辦「台灣人工智慧實驗室」。將人工智慧的技術應用於醫療場域,如陳副院長所說與北榮合作建立臨床AI腫瘤判讀系統,縮短醫師人工判讀的時間,做更深度的醫病溝通。杜奕瑾說,AI除了幫忙醫師看診,也可以幫醫師看論文,以現在最火紅的基因定序為例,只要知道病患的基因定序,請醫師教AI讀論文、去建立基因變異跟疾病之間的關聯性,就可立刻協助醫師看診,決定治療方向。不過杜奕瑾也提到,AI固然帶來醫療產業的轉變,但也面臨挑戰,台灣不能再將自身定位為代工廠,一個軟體產業要成功,建立生態系是關鍵,不要怕競爭,有競爭才會變成最強的的生態系。台灣雖有很多金山銀山,一個產業要成功,還要先把路開通,需政府法規、人民思維及資金注入,才能活絡整個醫療產業,而且需要以人為本,回到病人的需求,才能創造最符合民眾的醫療服務。
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2019-09-27 橘世代.健康橘
身心安頓/如何幸福獨老 新世代的功課
由衛福部社家署指導、天主教失智老人基金會與聯合報共同舉辦的「幸福老後的樣貌」專家會議,邀請人口、長照、高齡等領域專家,這群全台灣最懂老知老的人,從個人健康、精神、心靈,到政府醫療保險、長照及經濟政策等各層面,提醒幸福老後應該要做到的幾件事。 台灣將以全世界最快的速度進入超高齡社會,再過6年,戰後嬰兒潮就75歲了,這群世代平均生育1至2名子女,不比自己平均有3個手足一起奉養父母,普遍認為老後子女不一定能照顧自己。如何幸福獨老,是戰後嬰兒潮世代及接下來更年輕世代的共同功課。 嬰兒潮世代 現在是爺奶 首先是經濟安全。台灣大學社會學系教授薛承泰從人口結構提出觀察,台灣生育率逐年下降,若以10年為一個世代,總出生率幾近垂直下降,1950年代總出生率為7人、1960年代4.5人、1970年代2.6人、1980至1990年代為1.8人,至2000年代最低到0.9人。 靠兒女奉養 時代過去了 孩子愈生愈少,顯示奉養上一代的年輕人愈來愈少。但薛承泰說,目前奉養上一代的重擔尚未轉移到年輕人身上,根據調查,正值30歲的年輕人,有8成完全不需奉養已經6、70歲的父母,甚至還與父母同住,僅2成需要奉養父母且經濟獨立。 戰後嬰兒潮世代自知可能造成年輕人經濟負擔,多選擇自己承擔老年生活,薛承泰說,「養兒防老」在他們身上並不適用。同時,醫療進步,壽命大幅延長,如何照顧自己?退休到底該準備多少錢?都是功課。 薛承泰說,若以2000年老人生活調查,65歲以上每月可支配生活費約1.2萬到1.3萬元,加上退休金、撫卹金、保險給付等,每個月平均可支配生活費約兩萬元。 存夠五百萬 生活沒煩惱 考量平均餘命,要維持上述可支配生活費,要有基礎老本。薛承泰建議,退休應準備600萬到1000萬元存款,等同撫養一名孩子從小至大學的費用。 若要在退休前存到這筆錢,對大多數人並不容易,建議分段準備。薛承泰指出,準備老本可分為兩部分,一是退休前準備的存款,再來是退休後可領取的年金、退休金、撫卹金、保險給付。 存款部分,基本老年生活至少備妥300萬元,想過得優渥一些,要存500萬元;至於退休後可領取的相關福利津貼,一定要退休前就開始盤點。建議老年生活應維持每個月至少有2萬元可支配,持有房地產或子女願意奉養者,退休前存款可能可以少一些。 退休前三年 計畫要擬好 衛福部社家署長簡慧娟指出,台灣失能老人約占1成多,健康老人占8成以上,政府面對長照議題,最重要的是延緩民眾老化。簡慧娟也提醒,退休計畫千萬別等到退休當天,必須提前2到3年,甚至50歲;再來是積極社交,訂定生活目標後勇於追求,了解社會資源,需要長照服務,應立即尋求協助。 懂長照資源 信仰很重要 但薛承泰也說,目前有六成長者和子女同住,在2025年以前,家庭功能仍可以持續發揮。天主教失智老人社會福利基金會執行長鄧世雄認為,信仰給人力量,對老後尤其重要;而台灣人重視家庭,重視團圓,政府可在原本的基礎結構與生活下,建構屬於台灣的養老方式。 要積極社交 樂觀迎晚年 「You are alone, not lonely.」薛承泰說,退休後,即使是自己一個人,也不要讓自己活得孤單。台灣高齡化政策暨產業發展協會理事長、前衛生署長楊志良也贊同可以獨老,但不要孤單。楊志良成立高發會,就是希望高齡者樂觀面對老年,未來也將成立時間銀行App,有人可提出需求,有人可提供服務,成就彼此幸福,也幫助長者社交生活。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少
一份針對民眾退休生活調查發現,高達8成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退2筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。由台灣人壽和國立政治大學共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達8成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有9成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。 至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年,領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。 勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制上路到現在,即使中高齡勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。 舉例而言,如果勞工50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。 如果是60歲的勞工就更慘了。若是2005年勞退新制上路時就加入,那時已是46歲,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。反之,如果勞工40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達7.5成。 至於25歲以下的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。 整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休金規劃/大屋換小房 創造豐富退休現金流
楊先生(化名)現年50歲,預估5到10年後退休,以現行的勞保與勞退制度,預估10年後每月可以領到約2萬多元的退休金,目前擁有一間位於新北市的電梯華廈,房貸還有10年。楊先生希望退休後每個月能有4萬元現金流入,但他不確定應該幾年後退休,以及低利環境下是維持房貸負債退休,還是提前清償負債歸零再退較好,希望銀行協助理財以完成目標。凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,楊先生夫妻育有一子一女,兒子是社會新鮮人,女兒現就讀大學一年級,家庭薪資收入200萬元,每年的支出包括房貸共150萬元,也就是年收200萬元扣除房貸等支出後還有50萬元可支配。目前資產計有存款、基金、保險、房產四大項,房產一間自住位於新北市市值1,400萬,尚有10年貸款,存款70萬元,基金庫存200萬元,儲蓄保單已滿期,現金價值60萬元。張冠雄指出,50歲以上的資深上班族,通常在經濟上經過20幾年的工作累積後,應有一定的財力,楊先生也是如此。不過,考量能確保楊先生的退休收入目標,因此建議楊先生選擇10年後退休,而非提前到5年後就退休,也就是在房貸剛好期滿時退休,讓房貸歸零,如此不須在低利環境下提前清償房貸,退休時即可零負債。另一個建議是,張冠雄指出,楊先生在排除計算勞保、勞退的月退金與房產運用、保單解約拿回本息的選項之下,先以其他的既有資產理財,達到月現金流入3萬元的目標。雖然3萬元比楊先生期望的4萬元要低,但在排除計算退休金、房產與保單3個選項後也能達到月入3萬元,那麼每月2萬多元的勞保、勞退退休金,甚至租屋賺差價與保單解約,這些收入就是多出來的,如此就可讓楊先生退休後每月拿到遠高於4萬元目標的現金流入。也就是說,以盡量保守的理財規劃,來確保退休後每月收入能不低於預期目標。凱基銀行給楊先生的理財建議為,現在起至退休的這10年,將既有70萬元存款,做為流動準備金,以備日常支出與急用周轉,其他每年年收入減去150萬元房貸後剩下的50萬元,也用來投資理財,與庫存基金200萬元,一起進行標的檢視後,調整資產配置包括一般股債類基金與指數股票型基金(ETF),並採用凱基智慧鎖利機制,進行母基金與子基金配置。也就是說,運用母子基金投資法,選擇長期報酬率穩定的母基金,作為核心配置,再搭配較具高報酬機率的股票型共同基金,作為子基金衛星配置,爭取中長期7%投資報酬率。張冠雄表示,依此估算,單筆投入既有庫存200萬元再加上每年投入50萬元做母子基金投資,目標投資報酬率7%,十年後退休時就可累積1,056萬元退休金,換算現值約每月3萬元。張冠雄表示,提供楊先生的理財建議,排除計算勞保、勞退退休金,以及到期保單與房產等3大增加退休後收入的彈性選項。如此在前述理財累積退休金外,退休後除了勞保退休金每月約領2萬多元,保單滿期現金價值就已經大於總繳保費,以楊先生保單預定利率約2.75%,比普遍6年期躉繳型儲蓄險要高,建議不解約持續持有估算每多擺一年至少多1萬多元收益,退休後可自由選擇何時再解約領回。退休時房貸歸零的房產,則是「進可攻、退可守」,可繼續和子女一起住無負擔,也可考慮若子女已離巢可出租,以楊先生房屋座落新北市40坪3房含車位大樓,每月應可創造2.5萬元至3萬元的租金收入,楊先生夫妻可搬到同區位2房住宅大概2萬元可租到,如此就有租金差額收入約近1萬元。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
想國外養老?先看各國養老福利
越來越多人提早規畫退休生活,面對台灣未來的不確定感,最近聽到不少人在思考、討論到國外養老的可行性,各種國外養老要面臨的情況紛紛被拿出來討論,不少國家更早已相中外國老人商機。法國養老保險金管理局的統計顯示,法國約有一成領取退休金的老人選擇到外國居住,人數在過去十年增加幾乎一倍;幾年前,英國電影「金盞花大酒店」,探討的也是英國人面對退休金不足以應付英國的高物價,退休後選擇到印度過日子的情況。 以法國人為例,拿退休金到國外生活者,大部分選擇要在陽光充分、生活方便的國家如葡萄牙、摩洛哥等,也有人選擇亞洲、南美洲的國家。大部分選擇退休後到國外定居的地點,仍要符合生活方便、陽光充足、生活費用較低等特性。 在亞洲國家中,不少法國人選擇緬甸、不丹、柬埔寨、尼泊爾作為退休後長居的地點。 葡萄牙成為法國退休者移居海外首選,與葡萄牙法律規定,每年居住在該國半年以上的外國人,可享前十年免稅優惠,這招不只吸引法國人,也吸引不少鄰近國家退休人員。 不管平常生活物價或房價,葡萄牙都比法國低,有人甚至將在法國的房子出租,不但可省下原本要繳給法國政府的房屋稅,拿房租到葡萄牙生活綽綽有餘。 金融危機期間,西、葡都想藉由吸引外國人前往買房入住,挽救瀕臨崩潰的房地產。東南亞如今也有國家推出養老簽證,意在吸引鄰近國家有錢人前往居住;美國有雜誌不久前還推出全球適合養老國家的排行榜,看來各國都想爭取老人商機。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
穩定退休現金流 首選「年金險」
隨著國人平均壽命提高,人口老化指數不斷攀升,國人老後更會碰到因長壽帶來的風險,例如醫療、居家照顧及退休金不足等風險。全球人壽表示,在眾多不同的保險商品中,年金險是唯一能對抗長壽風險,且具有穩定現金流的險種,可做為終身穩定的退休收入來源。 金管會表示,要保人於投保年金險時可選擇一次繳交(躉繳)或分期繳交保險費,被保險人於約定期間內仍生存時,保險公司則按契約約定定期給付年金金額,提供被保險人長期且穩定之經濟來源。 市場上銷售年金保險商品種類有傳統型年金(包含即期年金及遞延年金)、利率變動型年金(包含即期年金及遞延年金)、投資型年金(遞延年金),傳統型年金依固定預定利率及生存率計算保單價值準備金,適合保守型的理財族群。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
保證領回機制選擇 年金不擔心
勞保老年給付可以選年金或選一次請領,大家都知道領年金可以領到身故,只要領超過6.6年,就比一次請領划算。不過,天有不測風雲,也有勞工會擔心,萬一選了按月領年金,沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡,反而領得比一次請領金額少,會不會太吃虧?其實勞保條例訂有「保證領回機制」,勞工若領的年金金額少於一次請領就過世,勞工遺屬可以選擇一次領走差額金,或是領遺屬年金,完全不吃虧。 勞保年金2009年上路,勞工達到請領老年給付資格時,可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金,曾設算勞工若按月領年金,約至7、8年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計,基本工資也逐年提高,勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高,勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。 隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後,選擇領年金比例逐年攀升,請領年金與一次請領比例也從上路初期6:4,到現在選領年金比例已達八成。 雖然八成以上勞工都是選擇領年金,但很多勞工仍不免擔心,「萬一年金領不到一次請領總數就去世,豈不是很吃虧?」 事實上,勞保條例訂有保證領回的差額金條款,如果勞工領年金時間不到一次請領總數,其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言,勞工每月領1.7萬元年金,只領五年就過世,五年總共領102萬元,但如果是一次請領,原本可領180萬元,兩者差了78萬元。 勞保局表示,根據規定,勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回,依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金,也可以選擇領遺屬年金(原領老年年金金額半數),其中選一次領走78萬元最單純,但如果選擇遺屬年金,則各順位都訂有資格,必須符合一定條件資格才能領遺屬年金(如附表)。 不過,要注意的是,勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取,也就是說,如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金,則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金,選擇領遺屬年金,一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時,就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一;但如果遺屬非屬勞工,而是軍公教人員,因非屬勞保年金,可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金;若遺屬領國民年金者亦然,不受年金只能擇一領取限制。 勞保局表示,實務上多數勞工遺屬大都選一次領走差額金,但是由於個別狀況不一,勞保局在第一線面對遺屬時,會協助試算各種金額供勞工遺屬選擇。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
參加過「勞保」 中斷再久都能給付
很多勞工工作斷斷續續,甚至因為職災或生病而離開職場,雖具有勞保年資,但可能已離開職場十年以上;勞保中斷多年後,到底可不可以領老年給付?早期勞保條例的確規定年資必須達一定條件,且一定年齡離開職場才能領老年給付,但後來已修法,年資中斷完全不影響給付。 勞保局表示,有一位勞工40幾歲時曾在大理石工廠工作,保過九年勞保,後來因為糖尿病又痛風辭掉工作,從此再沒進入職場,後來加入國民年金到現在。如今已經65歲,想要領老年給付,但因為聽朋友說,勞保年資要達到一定條件才能領給付,而且不能中斷,擔心不能領勞保老年給付。 勞保局表示,2009年勞保條例修正前法令規定,被保險人必須符合下列條件之一,才能請領:包括1.參加保險的年資合計滿一年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者;2.參加保險的年資合計滿15年,年滿55歲退職者;3.在同一投保單位參加保險的年資合計滿25年退職者;4.參加保險的年資合計滿25年,年滿50歲退職者 。 也就是說,原來被保險人若要請領老年給付,必須投保滿一定的年資、達到一定的年齡,而且還要工作到年資、年齡符合條件退職的情況才可以。因此對於類似上述勞工,已經退出職場多年,勞保也早已中斷,的確無法請領老年給付。 2009年勞保條例修正後,老年給付請領規定改為只要年滿法定請領年齡(原本是60,請領年齡將自2018年起逐步提高到65歲),就可依下列規定請領老年給付:1.保險年資合計滿15年者,請領勞保老年年金;2.保險年資合計未滿15年者,請領老年一次金給付。因此只要曾參加過勞工保險,不管中斷投保多久,都可以提出老年給付申請,此外,被保險人請領老年給付也不受五年請求權的限制。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
張雲鵬:人生各階段30、45、60 理財規劃大不同
華南銀行董事長張雲鵬表示,面對高齡社會的來臨,華銀以完整豐富的產品線,提供客戶各階段需求,如提供高齡長者規劃退休安養與傳承,對於中生代提供購屋貸款及房貸壽險保障,並以定期(不)定額投資,累積年輕一代的教育基金等。長壽社會來臨,如何開創樂齡大未來成為現代人重要的課題。因應長壽趨勢,張雲鵬建議,各階段世代族群都要提前準備,且採取不同的理財方式,針對30~45歲青壯年「三明治世代」面臨上有長輩需奉養,下有子女需教養,應提前為自己、子女及長輩規劃健康醫療險與成長型基金儲備安養基金。45歲至60歲中壯年「橘色世代」正是累積財富的重要時期,此階段更願意為自已投資退休安養生活,建議可規劃年金險及長期照護險,並搭配成長型與平衡型基金,享受財富增長。 建議60歲以後的「白色世代」,適合理財商品以具穩定收入來源之年金險及配息債券型基金為主,並應善用資產移轉規劃,為人生最後劃下完美的句點。 配合政府政策,協助客戶及早進行財務規劃,以滿足未來退休後有關老年照護及醫療保障等需求。張雲鵬指出,華銀除提供年金、醫療及長期照護保險商品外,另有以資產保值、資產傳承為理財訴求的保險商品,以滿足高齡者退休保障規劃需求。 同時,華銀也提供安養愉生傳承信託,以信託架構保障資金運用,針對客戶需求撥付每月固定生活費、監察人制度、繳付安養機構費用或醫療支出等,替客戶及早做好退休規畫或保障老年所需,亦可透過專業團隊針對個人規劃資產配置,讓客戶的有效資金達到最佳運用,提供銀髮族享有樂活人生。 華銀2016年推出業界首創循環型以房養老商品「安養房貸」,以「不動用不計息、未動用之額度可累積至下個月」之模式,有別於其他同業,以每月固定撥款的方式,更符合資金靈活運用及人性化之設計。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
五家壽險推生前契約實物保單 詢問度高
台灣已邁入高齡社會,一般人以為銀髮族忌諱與家人談死亡及後事安排,但據新北市社會局調查,有高達64%銀髮族願跟家人討論,生前自己預約的想法也逐漸被接受,壽險業者發現,生前契約保單詢問度有愈來愈高的趨向,有機會成最夯實物保單。 新北市社會局調查,高達64%銀髮族「希望家人主動跟自己討論身後事」,卻又不敢主動開口,也不知如何開口。宏泰人壽發現多數人礙於傳統觀念,忌諱與家人談論死亡及後事安排的議題,但與其規避倒不如事先做好規劃,還是建議用生前契約保單替自己預先安排後事。自2016年8月富邦人壽率先推國內第一張殯葬服務實物給付保單以來,已有五家壽險公司推出或計畫推出生前契約實物保單。除富邦人壽、台灣人壽、全球人壽,宏泰人壽也與擁恆文創園區合作,推出唯一一張可在投保同時,由投保人為自己選定墓座位置的生前契約保單。 新光人壽也表示,分期繳保單替自己預先安排後事的生前契約保單前景看好,因此亦推出新壽首張生前契約保單。 一般來說,壽險生前契約實物保單會比直接跟殯葬業者交易優惠一些,以富邦人壽長安寶(實物給付型)終身壽險」來看,若選擇「禮儀服務與北部塔位」,50歲男性保險金額約60多萬元,年繳保費約6萬多元;宏泰人壽推出的宏泰人壽安心終身壽險(實物給付型),保額固定為39萬元,提供7、10及20年期等三種繳費期間。以55歲女性為例,7年期保費每年繳3萬6,660元。 台灣人壽指出,隨著人口結構改變,台灣面臨高齡化、少子化趨勢,再加上不婚族等增加,生前替自己預約後事將逐步成為顯學,以目前國內主要生前契約提供者,即龍巖的生前契約普及率來看,在台灣買有生前契約者目前不到5%,相較歐、美普及率約70%、日本約40%,比率相對較低。 台灣人壽分析其投保生前契約的保戶,以55~64歲者占44%為最多,55歲以上總共占65%,即越近退休年齡,會先思考自己安排身後事等。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
定期型VS.終身型保單 確保老年醫療品質
內政部最新統計,國人2017年平均壽命80.4歲,再創新高。專家指出,想要避免老年醫療空窗期,不妨趁年輕時投保終身型的健康險,繳費期滿即保障終身,最能確保老年醫療品質。 針對高齡化現象,民眾雖然普遍重視醫療險的規劃,不過一旦問及保障內容,多數人一問三不知。 如何避免老年醫療空窗期?首先要留意,定期型的健康險,有一定的續保年齡限制。 第一金人壽總經理林元輝表示,市售定期型健康險,通常採一年一約,在沒有停止繳費或出險的情況下,通常能續保到特定年齡,例如75歲。 由於定期型健康險的保費比較低,大多數民眾會在年輕時規劃這類保單,但是一到晚年,保單停止提供保障,可能面臨保障空窗期,頓時失去抵擋疾病風險的能力。 林元輝舉例,以75歲的銀髮族而言,可能還要面對五年以上的餘命,為避免老年後的醫療空窗期,不妨趁年輕時投保終身型的健康險,繳費期滿即保障終身,最能確保老年醫療品質。 其次需要留意的是,二代健保實施後,就醫的自費項目增加,如能同時以「日額型」與「實支實付」醫療險來支付住院和醫療雜費,才是最經濟有效的方式。 關於這點,如果到了中壯年以後才發現自己投保的是定期健康險,可考慮加保「投保年齡限制較寬鬆」的日額型、實支實付、重大疾病或癌症險。 第三,針對重大疾病險、癌症險,最好選擇「一次給付型」,如此在確診後,可在第一時間獲得較為足夠的理賠金,以貼補先進療程、標把藥物、手術和術後療養花費,幫助病患和家屬度過難關。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
準備四帳戶 完整人生財富規劃
面對個人理財最重要的退休規劃,由於金額龐大、難度高,民眾大多年近40歲才開始準備,保險專家建議,針對40+、50+、60+世代,各有不同的配置需求,民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」,才不會延宕人生財富規劃。富邦人壽財務精算處副總董采苓表示,退休規劃最好情況是,同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶,但如果財力不允許,則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色,給予退休準備的建議。 其中40+世代的六年級生,是典型三明治世代,現階段退休準備為「播種期」,可選擇有一點風險金融商品,建議採平衡進攻與防禦的資產配置,利用類全委保單追求財富成長衝刺期,四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。 位處人生分水嶺的五年級生,董采苓說,面臨孩子長大的空巢期,壓力減輕,建議80%以上的財富投到保守型金融工具,以確保收入穩定,首重長照帳戶,且因離退休約十年,應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期,在職場上打拚一輩子,開始要啟動熟年進行式,同時面對獨身晚年未來,至少須準備20年開支因應長壽風險,建議可先安排財富傳承與預留稅源,規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量,並補足長照帳戶。 南山人壽則建議30歲年輕人,可購買美元利變增額型壽險來長期持有,以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產,40、50歲族群,則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險,除可協助累積資,每年還能分批領取部份金額使用,待退休年齡一到,立即給付還本金來支應退休所需。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
高齡化社會投保注重三方向
台灣已經邁入高齡化社會,平均餘命也不斷延長,內政部統計國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創下歷年新高。 康健人壽最新360°康健指數調查發現,台灣民眾最關注的健康風險包括:視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病,以及失智症風險…等等。 然而,受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足,高達62%的人表示,不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。 360°康健指數調查也發現,個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位,凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。 隨著壽命延長,退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康,除了提早準備足夠的基本保障,還應考量個人需求的醫療照護品質,以及財務狀況等因素,選擇合適的商品,建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。 許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障,卻因為超過投保年齡,或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品,投保年齡甚至可以到80歲,而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外,透過定期險低保費、高保障特性,小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶,相當經濟實惠。 除了政府長期照顧保險以及全民健康保險,建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險,可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品,不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。 保險商品的給付期間也是重點之一,現在平均長期照顧時間超過七年,建議選擇有保證給付,且給付期間可達十年的失能扶助險,才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。 針對老年失智的保障缺口,考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀,建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品,保險金可用在醫療、看護或養護中心費用,讓患者獲得更好的照顧。市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇,繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群,皆有機會投保,最高承保年齡可達65歲,補強熟齡族群的醫療照護需求。(本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供)
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2019-09-27 性愛.性病防治
調查:9.2%高中生曾嘗禁果 5人有1人沒避孕
國健署一項調查顯示,有9.2%高中生曾發生性行為,且每5人就有1人未避孕。國健署提醒,性行為未避孕不僅可能懷孕,還可能感染性病,呼籲青少年勿因一時衝動釀嚴重後果今天是世界避孕日,衛生福利部國民健康署以新聞稿公布這項調查結果。國健署婦幼健康組簡任技正陳麗娟表示,國健署民國106年針對15至17歲高中職、五專學生進行健康行為調查,發現有9.2%青少年曾發生過性行為,其中有約22.6%受訪者坦言,在最近一次性行為中沒有採取任何避孕措施,其中男生比率達28.8%、女生比率約16.2%,都比104年來得高。陳麗娟指出,時下青少年透過網路接觸到性相關訊息的機會越來越多,也容易因接收錯誤資訊產生偏差觀念,一時好奇或衝動就可能產生嚴重後果。她提醒,發生性行為後除了懷孕也有感染性傳染病的風險,女性過早發生性行為,也會增加日後罹患子宮頸癌的機會。陳麗娟也呼籲青少年避開容易產生衝動的約會情境或色情媒體,透過其他活動轉移注意力或發洩精力;考慮好自己想要的是什麼,口氣委婉但明確的表達出自己的意思。此外,若在無可避免的情況下,務必正確使用保險套或採取其他避孕保護措施,維護彼此性健康的權益。為了解青少年對性的問題,國健署也設立青少年網站「性福e學園」,透過兩性健康、衛生教育與輔導諮商等專家撰寫的專題文章及趣味化、生活化的教材,提供青少年健康、正確的性知識。