2020-05-18 橘世代.好野橘
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2020-05-18 橘世代.好野橘
如何擺脫「負身價」？一張圖表畫出你的負債狀態
很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。看到「身價」二字，可能會覺得跟自己無關，因為每次在新聞上看到身價後面接的單位都是幾個億，例如米老鼠身價已經達到多少億美元、郭台銘身價有多少美元⋯⋯什麼時候自己的名字後面才會出現這兩個字啊？其實說身價有點抽象，更具體來說應該叫「淨值」，也就是「個人資產減去負債」之後的數值。假設鼠現在銀行裡有50,000 元存款，但這個月信用卡已經刷了20,000 元，此時存款必須減掉卡費後才是真正的淨值。當然一般人的淨值計算，不只有存款和信用卡帳單，以「資產」來說，來源就可能有很多，絕大部分是薪資、獎金（三節、年終）、贈與繼承（長輩紅包或客人小費等）、機會中獎（買福袋抽中汽車）、資本利得（各種利息、交易所得）、其他（路邊撿到錢）。而「負債」形式就更多了，像是卡費、學貸、車貸、信貸、房貸，還有各種要繳的稅金、保險費、水電費、手機費、會員費⋯⋯相同的概念也可以用在公司（法人），不管是土地、廠房、機器設備或技術專利都是屬於公司的資產，減去融資、貸款、稅金、已發行的公司債等，剩下的就是公司的淨值，又稱「股東權益」（後面章節會有詳細介紹）。但鼠相信多數人應該都無法馬上回答出自己目前的淨值有多少，但如果改問：你目前的淨值是正的還是負的？我相信大多數人心裡都會有答案。如果你可以很肯定答案是正的，不管是正一點點，還是正很多都沒關係，鼠恭喜你的理財之路已經有不錯的開始，但如果很不幸答案是負的，也不需要灰心，至少你很清楚自己目前的狀態。不過鼠建議，從現在開始一定要做一件事，就是「關注你的淨值」。為什麼呢？因為淨值才是我們真正擁有的，在還沒扣除負債之前，我們的東西並不完全屬於自己，請一定要記住這件事。例如：用貸款買了一間房，表面上是我們在住，但其實大部分的錢是跟銀行借的，就某種意義上，銀行也擁有這間房子的一部分，只是銀行把他們的部分暫時借給我住，以賺取房貸利息。但只要鼠繳不出錢，銀行隨時有權利透過法拍取回他們的那一部分。也就是說，我們在信用可以自由擴張的環境裡，以為貸款或刷卡分期買的東西就是自己的財產，而忘記自己持有的究竟是淨資產，還是包含了尚未清償的負債。你的信用，不等於你的身價2005 年至2006 年間，台灣發生過「雙卡風暴」，有人戲稱當時信用卡和現金卡是「只要會呼吸就能辦」，銀行發卡浮濫，提供高額的信用額度。鼠印象很深刻，當時有個跟我同期剛入社會的同事，辦一張白金卡核發的額度居然有四十幾萬元。月薪30,000 元的上班族，卻擁有四十幾萬元的額度可以隨時消費，是多麼臭屁的一件事。當時最高的循環利息是20％，比現在還高5％，而且那時全球正處在金融海嘯前的景氣擴張階段，銀行狂打雙卡廣告，電視每天都在「George & Mary」(註1)。我還記得當兵時，有一位學長辦了現金卡，他一休假就上酒店，據說還沒退伍就欠了快八十幾萬元，當時借錢太容易，導致很多人都透支信用還不起錢，有的以卡養卡變成卡奴，越來越多人被債務壓垮，最後演變成雙卡風暴。也因為風暴衝擊太大，在2015 年修法，把雙卡利息上限從20％調降到現在的15％，以避免雙卡風暴再次發生。鼠講這段歷史的意思是，當制度的缺陷加上人性的弱點，很容易讓我們不知不覺陷入負債循環，掉入無底洞難以脫身。我們或許無法期待制度能快速改變，但我們可以克服的是人性的弱點。現在網路購物已經是家常便飯，刷卡零利率分三期、六期是基本款，加上這兩年最夯的行動支付，現在便利商店、麥當勞都可以手機支付了，出門幾乎可以不需要帶錢包。在不知不覺、不痛不癢的情況下，買了不需要的東西或多飛了一次東京。也就是說，我們現在面臨的消費誘惑，比起十幾年前又更難察覺，更難以抗拒，而且消費門檻越來越低，痛感越來越少，所以默默地讓人越陷越深、負債也悄悄地越滾越大⋯⋯擺脫「負身價」的第一步如果你的資產減去負債後的淨值為負，而且已經負了很久，那你的收支肯定有哪裡出了問題，鼠建議你立刻做以下三件事：1.整理出所有負債，不管是長期或短期的，可能是學貸、卡債、每個月要繳的房租、水電、孝親費、還有出國旅遊的消費等。2.畫出「負債象限圖」，縱軸代表負債的程度，橫軸代表負債的規模大小，把各項負債歸類在ABCD 四個象限。3.把會自動膨脹和不重要的項目，用紅色圈起來，列為優先清除項目，例如卡債。負債象限圖，是幫助自己快速釐清負債狀態的一種圖解法（紅圈可能因人而異）透過這種方式把負債重新解構排序，再擬定清除或替代方案，例如今年不出國或舊手機繼續用等，設法讓負債項目從表上消失，特別是有紅圈標記的部分，先讓自己的淨值從長期負數的回歸到零，也就是至少不要負債，再來想如何從零到正，並透過記帳每月檢討收支、開源節流。當你開始真正花心思「關注你的身價」，也就是你的淨值，你會越清楚什麼該花、什麼不該花，往後在面對消費誘惑時，就會知道如何警惕自己，也會知道該用什麼方法幫自己增加淨值，這就是投資理財最重要的第一步！(註1)喬治瑪莉是台灣第一張現金卡。本文摘自《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機：為投資理財打好基本功，讓你不靠勞力，增加被動收入，快速FIRE》，采實文化 2020/03/26 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！。「如何擺脫貧窮體質」 6達人傳授理財心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-18 橘世代.好野橘
國外都在「FIRE運動」！極簡理財讓生活不為工作而活
對有意義且快樂人生的探索，早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底（Socrates）告訴我們，快樂的祕訣不在於追尋更多事物，而是要發展懂得安貧樂道的能力。孔子更曾言：「發憤忘食，樂以忘憂，不知老之將至」；古希臘哲學家亞里士多德（Aristotle）則說「幸福取決於我們自己」，而不是取決於我們穿戴的手錶品牌，也不是我們曾經遊歷過多少國家。就連現代研究也這樣表示：「親密關係更能使人終生快樂，超乎金錢名利」。我很肯定，這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅，不一定讓人快樂」，你最有可能點點頭，不假思索隨即贊同。然而，我們仍有許多人，不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡，達到即時性的滿足感，而非尋求更深層持久的心滿意足。對此，我也很有罪惡感：我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係，就只為了更加勤奮工作，花錢支付更多事物。我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事，但卻還不足以讓我們停止追求。然後，在我33 歲之際，有人向我介紹一個非常吸引人的現象，簡稱「FIRE」，也就是「財務自主，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）運動。FIRE 社群人數日益增長，他們來自各行各業，收入等級各不相同，致力於過著積極節省和低成本投資的人生，以求掌控自己的財務，買回自己最珍貴的資源，也就是時間。終極目標是要達到「FIRE」，這是一種擁有充足被動收入的狀態，不須工作即可支付生活開銷。許多達到FIRE 的人依舊出於熱忱，在自身領域繼續貢獻心力，但有許多其他人不再工作，轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫，或僅僅只是簡單過活。事實上，儘管這項運動名稱是「提早退休」，我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。「財務自主」是要享有自由與彈性，追尋自己真正的使命感，不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生，卻是要腳踏實地度過寶貴歲月，做些事情，而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝，心不在焉，直到5點下班為止。在本書寫作過程中，我了解到FIRE正是日常職務「苦差事」的一帖解毒劑。或許你熱愛自己的工作，也或許你討厭自己的工作。不論是哪種情況，很多人都跟你一樣：有半數美國人不滿意自己的工作。不管你對自己工作的感覺如何，你可能覺得自己毫無選擇，只得繼續工作下去，這我也頗有同感。另一方面，假如能夠獲得財務自由，你隨時可以離職；即使你的工作很有成就感，倘若有朝一日可以想做就做，或許你根本想都不想，就願意離開原本的圈子。如果必須仰賴薪資過活，你人生某些方面很可能就必須讓步；但若辭職不幹，意味著要面臨財務上的不穩定。不過，要是你可以不靠薪水過活，又會如何？屆時你會選擇做什麼事？ FIRE終究提供了這樣的自由。聽起來真是不錯，對吧？所以，要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活？很簡單，只要少花錢、多存錢、投資差額即可。通往FIRE的康莊大道即是：將50％到70％的收入存下來，把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金，在大約十年後就能退休。當然，實際數目因人而異，但是在整本書裡，我已提供關鍵方程式和FIRE公式，你可以把自己的數字套入其中，判定FIRE 是否是你的合宜路徑。追根究柢，「少花錢」才是至關緊要，也是這項方程式最難的一部分。FIRE社群發展出一種有創意又迥異以往的巧妙生活方式，深深席捲人心，縱使我並未刻意在自身生活裡一一實行每項作法，也覺得讓人印象深刻。這是因為FIRE很有彈性，你務必親身一試；購物之前，如果可以，請先三思而行。常見的FIRE實務包括：與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車（或甚至不開車）、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫，以及放棄購買奢侈品，譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡，自己栽培作物來吃，然後乾脆多年不購物；在零下溫度的氣候裡，騎著腳踏車去工作；或者，甚至離開祖國，追尋較低成本的生活方式。我在2017年發現FIRE，當時的我肯定不會做出這樣的選擇。花費300美元吃一頓晚餐、與友人搭機飛往美國拉斯維加斯，參加週末高爾夫球之旅或租用全新車型，對那時的我來講根本不算什麼。但若說我只是著迷這些做出極端生活方式選擇的人，可就太過輕描淡寫了。這樣的生活需要什麼樣的全心投入？放棄中產階級生活的「正常」牢籠，感覺又是如何？況且，倘若我已經比日常生活的一般人更有管道取得這麼多奢華和經歷，為何我不覺得更加快樂？或更有甚者，為何他們看似如此快樂？本文摘自《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》，采實文化 2020/04/30 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！
很多人辛苦一輩子積攢財富，但因為生前沒有及早進行資產規畫，導致身後「稅留子孫」，財產傳給下一代時縮了水。如今愈來愈多人已有提前規畫財產的意識，但往往有些眉角沒注意，結果用錯力氣，反而平白多繳冤枉稅。預先進行資產規畫，是節稅的重要步驟。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛指出，遺產稅節稅有4大不可不知的重點。(1) 夫妻贈與雖免稅，但過世前2年內贈與仍列入遺產課稅。雖然夫妻之間贈與免稅，但是稅法規定，生前2年內的贈與都要納入遺產總額合併計算遺產稅。實務上，在計算遺產總額時，配偶擁有「剩餘財產分配請求權」，也就是配偶可求取一半財產視為自己所有。不少人不了解稅法規定，當遇到重病的時候，會想到要處理財產，但依法，如果生前2年內贈與，不但要納入遺產課稅，而且配偶剩餘財產分配權的範圍變小，反而會被課更多的稅。(2) 生前2年內處分的財產、提領的銀行存款，都要列入遺產申報並課稅。（但已繳的贈與稅等相關稅費可扣抵）很多配偶或子女會趕在被繼承人重病期間，提領其銀行存款，自以為如此可以減少遺產總額；但銀行業金流透明，所有提領動作都有紀錄，國稅局都能輕易查到。不過，被繼承人可以盡量蒐集各種單據、證據，證明被繼承人過世前2年處分的財產、提領的存款，資金沒有用在配偶本人及子女身上，例如，是用在支付被繼承人本人昂貴的醫療費用等；利用「反向證據」，避免被課遺產稅的爭議。(3) 民國104年底以前購入的不動產，建議生前不要移轉，都列入身後遺產較有利。自民國105年起，房產交易要申報課徵「房產合一稅」，因為計算稅額的基礎都以實價為主，稅負比舊制重。因此如果不動產是在房地合一稅上路前買的，以繼承方式取得，未來出售時適用舊制，土地交易所得免稅，也可以選擇是按房屋評定現值課稅或試算是否符合新制的自住優惠條件與稅率，二擇一，比較划算。(4) 生前明確立下遺囑，清楚說明財產分配。如果遺產只是現金、股票等，較容易公平分配；但如果是不動產、珠寶，因為價值往往不會均等，讓子女自行分配的話，往往是糾紛、衝突的起源，所以建議生前就在遺囑裡說清楚、講明白，避免把爭議留到下一代。如果財產多又比較複雜，建議平時就要多蒐集資訊，並在生前就找律師或會計師商談，協助規畫身後遺產分配。一般來說，花上數千元到數萬元的諮詢費若能辦妥身後財富移轉和規畫大事，至少心裡會比較踏實、不留遺憾。但洪連盛強調，法務稅務專家都只是協助角色，最重要的還是當事人心中要有定見，以照顧後代生活為資產規畫的最主要目的。。延伸閱讀：避免「稅留子孫」！ ２大步驟規畫資產 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好 野 橘 社團】以40後步入熟齡者的需求出發，成立社團提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
保單活化會不會吃虧？ 3階段把關
張先生30歲時買了張預定利率8%的300萬元壽險保單，一年繳3萬元保費，等到50歲繳費期滿時，他總共繳了60萬元保費，這時累積的保單價值準備金（保價金）大約是60萬元，之後每年還持續會以6%左右的利率滾存，直到身故或百歲時領回，最高可領到300萬元。但這時，他發現自己有退休金不足的問題，想要將保單活化成「年金險」使用，讓自己每個月都有現金流入，做為生活支用。壽險轉換年金險 補足退休金缺口？但保單轉換是以保價金為基礎計算，現在預定利率是2%，面對是否要保留6%的高利率滾存，還是要選擇2%但可以解決當務之急，他面臨抉擇。其實保單活化的背後，最令人質疑的，就是新舊保單中間的利差，過去大量高利率保單，造成保險公司財務壓力，保險公司會透過遊說客戶保單活化，來解決「利差損」的問題，以減少財務壓力。為此，主管機關也有3道把關機制，希望維護投保民眾權益，民眾在衡量是否要活化保單時，一定要注意。1.轉換前 資訊透明清楚保單轉換前，保險公司必須提供幾項文件給保戶確認：「適合度評估確認書」用來評估該保單是否適合活化，「利益比較表」、「權益說明書」則清楚寫明給付項目、保險費、期間、預定利率等，讓保戶清楚轉換後的權益差異，以確保是在瞭解狀況下進行保單活化。2.轉換時 保險業務員不可從中獲利業務員不得從保單轉換的差額中，獲得任何佣金報酬，以避免出現惡意轉換的情形。3.轉換後 保戶有3年反悔期保單活化後，保戶在契約生效的3年內仍可以反悔，保險公司必須無條件恢復原有保單。但一旦已經領取年金或理賠給付，則無法再回復保單。考量長壽風險 不必執著報酬率政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒，若從利率的角度來看，保單活化是類似存款的概念，活化等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息，的確是保留原壽險保單比較有利。但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口，像是醫療費不足、生活費沒有著落，如果還堅持報酬率的話，就可能忽視了保險的意義。彭金隆比喻，就如同我們花500元買本書，看完後就從此不會再看，放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買，我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金，還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品？同樣的，如果過去買保險是為了照顧孩子，現在孩子已經長大獨立了，原本保險的目的已不存在，儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降，但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付，是選擇時可思考的面向。【延伸閱讀↘↘↘】。配偶贈與、房產移轉...Loss４大遺產節稅關鍵，導致財產縮水了！。資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.好野橘
避免稅留子孫 2大步驟規畫資產
從容老後系列3人生無常，我們往往不知明天和意外哪個先到，也無法預知自己的人生列車何時到站。資誠聯合會計師事務所家族企業暨財富傳承服務會計師洪連盛建議，四、五十歲開始，就應定期盤點自己與配偶的資產，並試算可能的稅負情形，提早思考與規畫財產分配與節稅事宜；並且預留老後生活所需與未來繳納遺產稅的稅源。1.定期盤點資產如何進行資產規畫？洪連盛說，第1步，當然是定期盤點自己家裡的資產情況，最好能列表造冊，每年視實際的情況更新。先了解資產狀況，才有可能進一步再盤算課稅的結果。例如，現金、房地產、保險金、珠寶等。以子女均已成年的4口之家為例，遺產稅基本的扣除額加免稅額目前是1916萬元。洪連盛說，大致來說，台灣約有6、7成的民眾身後不必繳遺產稅；但近年都市地區不動產價值上漲許多，有些人可能在都市精華地區擁有幾棟房子，就達到遺產稅課稅的門檻。2.預留繳稅稅源第2步，預留未來繼承人繳遺產稅的稅源。洪連盛表示，有時疾病或意外來得既猛且急，自己或家人根本措手不及準備，一旦死亡通報，被繼承人的銀行存款帳戶就會全部被凍結，直到繳清遺產稅才能解凍提領，期間可能長達數個月以上，因此生前就預先留好現金或利用人壽保險理賠金，做為日後可能的稅源。壽險業主管說，如果生前來不及預留現金做為稅源，有一個遊走灰色地帶變通的方式，就是在被繼承人身故後，暫不通報死亡，先拿被繼承人的存摺與印章去銀行提領喪葬費用和可能的遺產稅金；但事後申報遺產稅時，仍把已提領的現金列入，如此就不致陷入沒有現金繳稅導致無法處理遺產的困境，又不會被國稅局視為短報遺產的問題。但這個變通方式，畢竟還是有領不到現金的風險，壽險業主管說，其實生前投保人壽保險金，因為這部分不必課徵遺產稅，是較佳的預留稅源方式。但壽險主管提醒，很多人買的不是壽險而是投資型保單，這時一定要檢視「受益人」是誰，如果受益人是自己，身後就要列入遺產；必須將受益人指定為配偶或子女，這部分的給付金才能免列入遺產。洪連盛說，還有一種生前利用分年贈與給下一代的方式，也可以預留稅源，但前提是要確保下一代不會亂花錢，以免身後子女擁有的現金不夠繳遺產稅。另外，還有利用信託方式，在委託書上列明信託資金先以支付遺產稅、身後事等優先，剩餘金額可以用來照顧後代。但信託必須客製化，且要繳交信託費用，除了高資產家族外，在台灣並不普遍。【延伸閱讀↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。長榮百億爭產背後更重要的事 預立遺囑三大重點 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-16 橘世代.健康橘
「人生70 有一半在做公益」陳淑麗：看淡生死沒遺憾
談生死，對於已進入人生下半場的陳淑麗而言，是再自然不過的事了。70歲的她，人生有一半時間都在公益這條路前進，對她來說，已沒有任何遺憾，會這麼坦然，有一部分是從媽媽身上學到的智慧。陳家有2位很年輕就離開的親人，1位是陳淑麗的弟弟、1位是姪子，陳媽媽從當母親到阿嬤，經歷了白髮人送黑髮人的心痛，但她堅毅的性格，深深影響了陳淑麗。陳淑麗說，「大概20年前，姪子在美國突然過世，眼看已讀大三沒多久就能畢業的孩子，卻因意外離開，我飛往美國幫忙善後，一方面不捨邁入中年的哥哥喪子，也不忍老母親的哀痛，只能告訴自己要冷靜面對」。陳淑麗原本以為自己可以堅強面對，沒想到卻哭到媽媽反過來安慰她，「妳不能再這樣哭了，就當做孩子去英國念書…」，陳淑麗才驚覺，原來媽媽比她想像中更堅強，比自己更有韌性。年輕時，陳媽媽也經歷過送別小兒子的心痛，當年她必須撐起自己、撐起整個家，後來陳淑麗才知道，媽媽的心還是缺了一小塊，而這種痛，在2014年母親過世時，陳淑麗深深的體會到了。2018年好友李麗鳳及喊了30年「爸爸」的孫越相繼離開人世，讓她對生死愈來愈坦然，母親走的那時，她剛好是台北市多元環保葬的代言人，她幫母親選擇海葬，讓母親重回最熟悉的大海；好友李麗鳳則是選擇樹葬，回歸天地。陳淑麗說，自己的後事也是同樣的選擇，更希望走到盡頭的那一天無病無痛，能像媽媽一般，平靜的離開，一生也沒有遺憾了。【延伸閱讀↘↘↘】。陳淑麗談母／從一言九頂到I love U，媽媽的珍貴禮物 橘世代FB立即按讚！ 張曼娟：「我正經歷一場關於「老」的學習」、于美人：「保有追求快樂與相信日子，才是人生最重要力量」、吳若權：「人不可能不怕老，學會接納怕老的自己，就能對生命更加安心自在」，當一個不等「老」的橘世代，讓自己生命豐富跟得上時代！>>【立即加入】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
決定退休領多少！「以房養老」有5關鍵
面對退休金不足問題，愈來愈多人選擇用「以房養老」取得長期穩定的收入，且保留房子所有權。隨著多家銀行開辦、選擇多元化，CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢提醒，申辦時可以從5個面向加以比較：1.年齡限制：65歲以上才能申辦以房養老的貸款年限，是用「年齡」+「貸款年期」≧等於95歲。目前大部分銀行的貸款年限是設定95歲，貸款期間30年，因此往前推的話，原則上就是65歲才能申辦，少數銀行可以提早辦，但由於銀行要承擔房價下跌的風險，貸款期間通常也不會超過30年。 2.房價影響：多詢問幾家銀行鑑價由於銀行鑑價高低，會直接影響到可領的錢，例如A銀行鑑價之後的房屋價值1400萬元，B銀行是1300萬，就會影響最後實際貸款金額。吳士賢建議多詢問幾家銀行作比較，而通常自行鑑價的銀行，會有比較好的不動產價格。 3.利息影響：公股銀行利率較低各家銀行貸款利率不同，會影響每月利息多寡，目前以公股銀行合庫、土銀的利率較低。利息會從撥款後第2個月開始計算，實際領到的錢會扣除前面已貸款總金額的利息，因貸款總額是每月累計增加，利息也會跟著增加，因此領到的錢會逐月減少。 4.長壽風險：超過貸款年期仍生存的風險目前大部分銀行的貸款年限是95歲，若貸款人超過95歲還活著，貸款年期已到期，吳士賢指出目前有些公股銀行可詢問是否再展延3-5年，不過必須看當時房價，若房價下跌超過原本貸款金額，則可能無法再展延。 5.子女態度：繼承人擔任聯絡義務人雖然申辦人是房屋的所有權人，但身故之後涉及繼承問題，繼承人可決定是否要清償貸款，保留房子；或者放棄繼承、由銀行拍賣。銀行擔心有爭議，申辦時通常會要求有其中一位繼承人擔任聯絡人，也有少數銀行則會要求繼承人全部到場，因此申辦前要詢問清楚。【精選以房養老延伸閱讀↘↘↘】。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。有錢拿、有房住 牢記1件事 以 房養老不吃虧 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-15 橘世代.好野橘
總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情
有研究指出，不論情侶或是夫妻，感情失衡很大的原因就是錢，所以跟另一半的理財方式也非常重要。理財理不好，感情也不會好的。我針對情侶跟夫妻，在不同階段提供不同的理財策略。以情侶來說，還是算獨立的個體，所以最重要的事就是必須要經濟分開，不要把錢混在一起。不要想說現在感情很好，就把錢都放在一起用。當然，我的意思不是出去吃個飯，連一塊錢也要AA，我指的是要有各別帳戶。在情侶階段，判斷對方的理財概念還有金錢觀是很重要的。我相信現在正在看這本書的你，都是對投資理財有概念，或是想要開始理解投資理財的人。如果你的另一半對理財完全沒有概念，走入婚姻後，就很容易因為錢吵架。以我自己為例，我在認識我老公時，他的理財多半是聽從朋友的建議，跟保險業的朋友買保險、跟做房仲的朋友購屋等，缺乏自己的判斷能力。我們交往後，我每天會跟他分享各種投資理財的理念及概念，他也漸漸耳濡目染，對投資理財也越來越有概念。現在我們可以一起理財，一起投資，有了共同的話題跟目標，感情自然也更融洽。判斷對方的金錢觀方式有很多種，你可以看他是不是很小氣的人？是不是月光族、揮金如土？也可以試著跟他聊一些理財的話題，觀察他的態度。你會發現，有些人會覺得很不耐煩，也不願意聆聽。如果一直呈現這樣的態度的話，未來你們有很大的機率會因金錢觀差異發生糾紛。這裡想要強調的是，並不是一定要找很會投資理財的對象，而是他必須跟你一樣願意學習、彼此溝通，未來才會是能跟你一起努力，創造更好生活的好隊友。而夫妻更像是一個共同體，共同組織一個家庭，共同為彼此的未來努力。所以這裡建議經營共同帳戶。共同帳戶有兩種：1.以相同金額建立共同帳戶這個方式適用於夫妻薪資差不多時。兩人每月固定存入一樣的金額到共同帳戶。比如說兩個人每個月賺五萬，那就可以每個月都固定匯三萬到共同帳戶。這個共同帳戶用於支付所有的家庭支出，若有小孩也可以從這個帳戶裡去支出。2.以比例金額建立共同帳戶如果兩人的薪資很懸殊，比如說老公賺十萬，老婆賺五萬，這樣如果必須每個月支出一樣的金額，老婆壓力就會相對大一些。這時可以用固定比例的方式，比如說薪資的50%，這樣老公就勢必會多出一點，因為他賺的錢比較多，不過還是在可以負擔的範圍。共同帳戶的好處，就是使兩個人對家庭都有責任，為家庭的支出付出一些心力。另外，保有自己獨立帳戶跟使用金錢的權利也比較不容易吵架。每個人都有不一樣的價值觀跟金錢觀，想花錢的地方都不太一樣，這就是為什麼每個人除了要經濟獨立外，夫妻之間也要保留給彼此用錢的空間，這樣就能大大降低彼此為錢爭吵的機率。針對這個共同帳戶，還可以去辦一張兩個人都喜歡的信用卡（正、附卡方式），不論是累積里程、現金回饋或是其他的優惠皆可。接下來有任何的家庭花費，你們都可以用這張信用卡去刷。這樣的做法也有三個好處，一是你就可以省去記帳的麻煩，每個月收到帳單，就會知道這個月的家庭支出大概是多少；二是你可以同時累積一些優惠，不論是里程數或是回饋；三是這樣你就不會忘記去繳水電費、瓦斯費、電話費等。這類家庭固定支出，盡量都設定在這張信用卡上，每個月自動幫你繳費。當你又設定信用卡自動繳費跟扣款時，這個共同帳戶就可以去支付這張信用卡的卡費，家庭理財也會變得清楚明瞭喔！3.婚前協議書談到兩性理財，相信大家都有聽過「婚前協議書」。到底婚前協議書有沒有擬定的必要呢？在我結婚前，我諮詢過律師，後來發現婚前協議書可以約定的事情非常多，包含家事的分擔，未來小孩的教養方式，當然也包含財務方面的協定等。不過如果只是想要財務方面的協定，其實可以申請夫妻財產制契約登記即可。夫妻結婚後，可以選擇用法定財產制或約定財產制（約定財產制包含「共同財產制」和「分別財產制」兩種），來決定結婚後的財產歸屬問題，如果用約定財產制，就要訂定契約，並向法院聲請登記。法定財產制如果你沒有特別約定，那麼你就直接會是法定財產制。簡單來說就是婚前的財產是自己的，婚後雖然也是自己的，不過如果遇到婚姻關係終止的狀況（包含離婚或死亡）則會進行「剩餘財產分配」，也就是夫妻雙方各自的婚後財產扣除婚後債務後有剩餘（財產大於債務），則由雙方平均分配剩餘財產的差額。例如：老婆有10萬，老公有100萬，這時差了90萬，老婆可以要求老公支付45萬給自己。約定財產制以分別財產制來說，可以簡單理解成：人結婚了，但財產沒有結婚，夫妻各自管理各自的財產，債務也是各自分擔。而共同財產制，顧名思義就是夫妻共同擁有財產，如果遇到婚姻關係終止的狀況，夫妻各自取回訂立共同財產制契約時的財產，再用共同財產扣掉共同債務後，平分餘額。這跟法定財產制聽起來有點像，但重點在於共同財產制在婚姻關係中，財產都是兩人共有的，也就是任何財產的處分都要兩人同意，因為夫妻雙方都有所有權。以我自己來說，我傾向分別財產制，因為這樣是最簡單不複雜的，只要管好自己的財產就好。很多人會問我，夫妻或情侶之間談錢不是很傷感情嗎？以我的狀況來說，可能我自己本身就在分享理財的內容，所以跟任何人談起錢好像都不會特別突兀（笑）。我自己在跟我老公談起夫妻財產制契約時，正好亞馬遜創辦人貝佐斯離婚，當時新聞說他老婆因為直接分得貝佐斯一半的財產，所以會變成世界第一富婆。我藉由討論這個新聞了解我老公的想法，恰好發現他也認同夫妻分別財產制的做法。如果你今天不好意思跟另一半開口，我推薦利用新聞事件或是朋友事件當一個開啟話題的「魚餌」來試探試探另一半的想法，也可以避免婚後更多金錢上的紛爭！本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-13 橘世代.好野橘
小資族也能大翻身 掌握三個超簡單的「致富觀念」！
有很多網路上的朋友認識我，是因為Ms.Selena這個YouTube頻道。我當時希望這個頻道以生活理財為核心。比起分享很多投資工具，我在上面分享的，大多是一些觀念，工具面或是一些專有名詞比較少出現。一方面我覺得理財這件事情就是要融入生活，才會比較有趣，也更容易長久；另一方面，我覺得只要你觀念正確，那些工具只是錦上添花。但如果你的觀念不正確，不論再怎樣強大的工具，都沒辦法真的持久，即使真的賺了錢也留不住。1.延遲享樂要怎麼做到延遲享樂呢？如果你今天想要買一個很貴重的東西，你就要先忍著，先把存的錢投在一個會幫自己賺錢的地方，等錢又幫忙賺錢之後，再拿來買想要的東西。不論是出國玩、買東西，或是你想要做一些比較高額的花費時，你都要提醒自己延遲享樂。2.設定目標我知道這個概念已經是老生常談，很多人也都知道設定目標的重要，但設定目標的關鍵點，在於你有沒有真的去執行。我自己大概從三年前才開始做這件事，我在每年的1月會做一塊夢想板，幫自己設定目標。訂定目標為什麼很重要？你在這一年如果有非常清楚的目標，你做的任何事情、決定，都會朝著這個目標前進；但如果沒有訂定目標，你會做做這個、做做那個，看到好像不錯的機會都想要抓住，這時候你做的很多決定方向就不會一致，反而會讓你離目標越來越遠。人生中會遇到很多機會，它們可能有著華麗的包裝，讓你以為這是一個很棒的機會。但是，在這種時候你更要去思考，接受這樣的機會是否會帶你朝著自己的目標更前進呢？如果答案是否定的，不論別人再怎麼看好這個機會，你都應該勇敢拒絕。舉例來說：我的目標就是不需要再為任何人、任何企業工作，時間都可以自由掌握與分配，但如果今天突然來了一個世界知名的企業挖角，我應該接受嗎？很多人聽到這裡，可能會覺得：「哇！這麼難得的機會！一定要好好把握啊！」但當我冷靜下來思考，這個工作機會其實把我拉離訂下的目標。這就是為什麼你內心時時刻刻都必須要有目標，這將會是你做任何重要決定前，很好的思考核心點。有一本《思考致富聖經》，作者花了二十年的時間去研究成功的人，包含愛迪生、亨利福特（福特汽車的發明者），還有卡內基等人，發現他們都有一個共通的習慣，那就是訂定目標，我不用再強調一次訂定目標有多重要了吧？3.先存錢買資產，再用資產收益買東西這個概念可以呼應第1點：延遲享樂。所謂的資產有哪些呢？包含房地產、股票，或是投資企業也可以，也就是幫你賺錢的工具，我們生活在一個網路發達的世代，但很多人忽略了在網路上創作的影片、文章、課程，富含知識性的書籍、創作性的音樂等，也都是一種資產。之前有個學員問我：「我知道Selena有旅遊生活的規畫，想知道Selena在旅遊生活時，怎麼去打理金錢跟充實自己的？很多人的夢想都是環遊世界，可是想到大筆的旅費花費，就又打消了念頭。」我回答：「自從接觸投資理財之後，我有一段時間很少出國旅遊。我後來的準則就是先存錢、去投資，投資產生被動收入後，最後才是享樂。所以旅遊，通常就是作為投資後，或是創造了一筆新的被動收入的項目後，給自己的一點獎勵。基於是要犒賞自己，所以我的旅遊行程就會很隨興，花錢住好、吃好，享受生活。環遊世界也是我的夢想，所以現在也很努力地延遲享樂。」本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【更多精選理財延伸閱讀↘↘↘】。小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-12 橘世代.好野橘
存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」
許多人退休時沒有足夠的現金流，只有一間自己住的房子，如何活化不動產，為自己創造退休金？「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」，哪種必較好？CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為，銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、讓生活開銷免於煩惱，以這為出發點來比較三者的差異：一、 以房養老以房養老對銀髮族經營退休生活有兩大好處：1.對貸款人來講：每個月有現金流入，生活經費有著落，且不用擔心還款問題。以房養老就像勞保年金一樣，銀行會每個月撥款到戶頭，撥款金額裡已直接扣除利息，到貸款期滿或貸款人身故前，可以不用擔心還款問題。 2.對繼承人來講：可以選擇對自己較有利的方式。當「以房養老族」天年已到時，繼承人可以選擇是否要繼承。如果要繼承，便需要把貸款和利息還清；如果不繼承，則交由銀行拍賣，拍賣價金扣除貸款本息後，如果還有剩餘會還給繼承人，如果不足時則可以拋棄繼承。A.房價沒有下跌時：舉例來說，假設房屋的銀行鑑價是1000萬元，用以房養老貸到700萬元，在房價不變的情況下，期滿後貸款本金加利息若是800萬元，1000萬扣掉800萬，還有殘值200萬元可以留給繼承人。B.房價下跌時：假設房價下跌的情況下，繼承人則可以選擇不還貸款與利息，將房屋交由銀行拍賣，即使拍賣金額不足以清償貸款本利，繼承人可以選擇拋棄繼承，無須還款。吳士賢指出，也因為銀行要承擔房價下跌的風險，因此貸款成數通常不會超過7成，就是要預留3成空間的跌價風險。二、房屋貸款和「以房養老」最大的差別是，房屋貸款是一次性領出，但每個月都有攤還本金的壓力，與原本希望每個月增加可用資金的出發點不同。此外，吳士賢也提醒，房屋貸款一次性的大筆金額，可能有幾個風險：1.一大筆錢在身邊，可能被詐騙的風險2.資金運用不當可能造成虧損，影響退休可用資金3.無法規律性花費，就無法確定這筆資金可以使用多久三、房屋出租房屋出租和「以房養老」貸款最大的差別是，是無法「自宅養老」。吳士賢也提醒，用出租活化不動產要考慮兩個問題：1.管理問題：隨著年紀越來越大，是否有能力去管理房子修繕問題、房客問題？2.居住問題：若果只有一間房子，出租後會面臨沒有地方住的問題 因此，出租房子賺取租金收入，較適用於擁有兩間以上不動產的退休族，同時這樣的退休族選擇也多很多，例如房屋出租的同時，也一樣可申請以房養老。【投資理財精選閱讀↘↘↘】。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想。布局房產好退休？ 選對基金勝當包租公 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-11 橘世代.好野橘
資金彈性運用 掌握「保單借款」2關鍵
退休金需要長期準備，但如果已經面臨退休，手上又沒有什麼資源，該怎麼辦？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，除了「保單活化」是一個方向，「保單借款」可以利用舊保單的高預定利率優勢，享有一筆資金彈性運用的好處。什麼情況下適合保單借款呢？可以從兩個面向來檢視：1.保價金滾存速度超過借款利息 用舊保單借款的好處是，保單的價值準備金高，滾存增長的幅度也很高，從裡面借錢出來沒有太大壓力，且不用立即還款，這張保單還能繼續有效。 舉例來說，如果手上有一張早期買的高利率保單，預定利率8%，其保單價值準備金目前是500萬，如果用保單借款400萬，借款利率6%，一年利息是400萬x6%=24萬；而保價金500萬元大約會以6%的利率滾存，一年後可能增長到530萬。滾存金額和支付利息可大致相互抵銷，同時扣掉借款本金之後，還有約100萬的差額可以留給家人。 此外，我們跟銀行借款必須按時攤還，而保單借款卻沒有立即還款的壓力，只要未償還的本金加利息不超過保價金，這張保單就會持續有效。保險公司會在給付保險金時，扣除掉借款的本金和利息，再把剩餘金額給付給受益人。2.需要更彈性靈活的資金運用 保單借款還具有資金靈活應用的功能。雖然保單活化可以把繳費期滿的終身壽險，轉換成現在自己就用得到的醫療險或長照險，但仍需要看保單實際內容是否真能符合自己需求。 廖一聰舉例說明，終身醫療險又稱為終身住院日額津貼，住院一天保險公司理賠一兩千元，有住院才有理賠。但現在生病就醫的趨勢，常常是醫療費用很高，住院時間卻不會太長，醫療險保單很可能沒辦法負擔那麼高的實支實付金額。 因此，如果退休後需要一筆開銷，剛好手上擁有早期買的終身壽險保單，除了運用保單活化之外，還可以考慮保單借款，更容易去彈性應付緊急且較大額的支出。【更多理財指南大小事↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好學橘
張文菁當老學生 彩繪人生下半場
從事新聞工作25年的張文菁，在50歲人生最顛峰的時刻，毅然離開職場，同事驚訝她的決定，而她早已做好人生規畫，人生下半場拾起童年的夢，回到最愛的繪畫世界。每天泡工作室 開心玩創作走入張文菁的工作室，船木家具與油彩溶劑參雜的氣味，門旁的玻璃櫃櫥窗，放了些貝殼、石頭，是她在創作過程中，時常放入畫中的元素。白牆上掛滿的油畫作品，是張文菁這3年多來的心血，不分平、假日，她每天下午進工作室到半夜才離開，是她退休後的日常。考美術研究所 開心上學2013年從平面媒體編輯台退休後，張文菁考入台師大美術研究所，回憶放榜時的心情她說，「真的是開心，每天上學都很澎湃！」初入學，她像是20多歲的「研究生」，徜徉在藝術與知識的殿堂。去年10月，她舉行了「蛻變．獨白」畢業創作展，她的畫中有人、有景，也有她半百生命的縮影。時間軸拉回1985年，大學畢業後在雜誌社任編採，1988年考進平面媒體任記者，採訪科技、產業新聞，在她筆下，記錄了台灣科技產業最蓬勃發展的年代，記者生涯也培養她敏銳的眼光。6年後，她轉任編輯，有別於過去記者全天候待命，白天是屬於她的自由世界，工作型態的轉換，讓她有機會重拾畫筆。退休年資一到 轉戰新目標工作之餘，張文菁把美術的靈感慢慢抓回來，同時嘗試在副刊撰寫短文。就這樣，一路守著編輯台，「但當工作變成只是1份工作，如果可行的話，就盡快離開吧！」退休年資一到，她選擇離開，轉戰另個目標。繪畫與文字在張文菁心目中，有著同等的地位。「有時繪畫先行，有時文字先行，彼此激盪交融，不斷進化」，張文菁說，繪畫跟文字很不一樣，繪畫是瞬間的印象，文字則是需要時間理解的過程。雖然文字的表達比較完整，但對她而言，仍必須用繪畫的方式，把最精采的那一瞬給抓出來。油畫表現形式相當自由，可以不斷修改堆疊，而每一次的腦力激盪，或是在文字書寫時所產生的視覺意象，對她而言都是新元素，可融合到畫面中，呈現她靈魂深處的情感。浸淫繪畫世界 找心靈出口讀師大美研所的短暫歲月，張文菁不斷反思自身閱歷。畢業論文她引用了德國哲學家黑格爾的一段話：「繪畫…變成精神的鏡像。」張文菁將自身經歷，投射在她的系列作品中。翻開張文菁作品集，都有寫實的人像「困」在她的畫裡。冰裂、火山與漩渦，成了禁錮人像的枷鎖，好似當時在職場上的自己，想要掙扎突破，最後是在繪畫國度，找到心靈出口。畫中咕咾石、珊瑚石的意象，是她對原鄉的呼喚。張文菁來自澎湖，雖然並非當地出生，但父親常講述家族在澎湖的故事，咕咾石斑駁的紋理，珊瑚不斷新生、再造的模樣，是她對家鄉的記憶。創作解放自己 蛻變獲新生繪畫的過程中，張文菁獲得療癒，她說，工作中的自我通常是隱藏的，而創作就是把自己解放出來的過程，珊瑚蟲代表著自己的新生，火山、熔岩與冰河，則暗喻蛻變過程的心境。繪畫，讓她獲得新的生命。如今，她與自我的對話暫告一段落，轉而將大自然的紋理，在她的畫布上交融，繼續她下一系列的創作。看更多報導：《橘世代》【更多精選延伸閱讀↘↘↘】。曬媽媽青澀照片 網友驚艷：氣質像女明星。康思云15年領悟 找回自己的母親節我們成立「橘世代粉絲團」囉！不定時好康抽獎，快加入吧！現在立即按讚
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
死薪水也能變有錢！找對投資工具退休存千萬
許多領死薪水的上班族，對未來不抱期望，只貪圖生活中的小確幸。其實，只要每天存下120元，善用投資工具的複利威力，30年後就有機會累積到5千多萬元。台灣人認真工作，同時也很會存錢，根據統計，2019年台灣的存款總額高達台幣40兆元，可是現在定存的利率只有1%多，大額存款的利息更是少得可憐，難道除了把錢放在銀行之外，就沒有其他的去處嗎？2019年11月4日，台股市值站上33.896兆元的新高，2019年上市櫃公司總計配息1.43兆元，換算出來的殖利率為4.22%，是定存的4倍。台灣人為何寧可把40兆元放在銀行，就是不願意買進股票呢？ 台積電員工辛勤工作 外資輕鬆拿走2千多億元台灣股市最近幾年，每年都發放超過1兆元的股利，外資很聰明地看上了這隻「金雞母」，每年從台灣股市提款幾千億元。以下拿台積電（2330）為例，說明一下勤勞節儉的台灣人，如何在幫外資打工。 台積電是台灣最賺錢的企業，2018年全年獲利高達3,511億元，公司賺了這麼多的錢，就會在2019年發放股利回饋給股東。 首先要說明，台積電自從2019年起改成「每季配息」，2019年第1季的股利在2019年9月19日發放，第2季的股利則是在12月19日發放。加上2018年全年的股利在2019年6月24日發放，台積電的投資人在2019年會領到3次股利，如表中所示。儘管台積電是本土的企業，或許台灣人只喜歡工作賺錢和存錢，不喜歡投資股票，台灣人只持有台積電20%的股權，亦即有高達80%的股權握在外資的手上。因此在2019年，外資就從台積電提款了2,593億元。 寫到這裡，我實在是有一點點的感慨，台灣人從小學到碩士班畢業，要整整耗費18年的青春在讀書。全台灣最頂尖大學的畢業生，才有機會到台積電上班，而且科技業的工作也不輕鬆，經常需要爆肝加班！ 外資沒有在台積電上過一天班，更不需要爆肝，只是持有台積電的股票，就這樣輕輕鬆鬆領走了2,593億元，台灣人你為何不生氣？為何不學習外資買進台積電的股票呢？ 記得我在年輕時想要投資股票，長輩們紛紛告誡「買股票就是在賭博」，要我認真工作，然後把錢存在銀行，或是去買房子，就是不准我買股票。或許長輩們經歷過12,000點跌到2,000點的慘況，但那是過去式，以前的定存利率超過7%，房價也很便宜。現在的定存利率只有1%多，把錢放定存，只會方便有錢人從銀行借錢做投資。而且逐年攀升的房價，更要耗費年輕人20年、30年的青春來繳房貸，真的划算嗎？本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【更多理財精選延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-07 橘世代.好野橘
小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術
二八法則又稱為20/80法則、帕列托法則，由19世紀的經濟學家帕列托（Vilfredo Pareto）所創，他觀察英國人的財富和收益模式，得出一個結論：「社會上20%的人，擁有80%的社會財富。」二八法則提出之後，學者們陸續發現，不單財富是如此，我們週遭很多情況都符合二八法則，下面用幾個簡單易懂的例子來解釋。以超商為例，真正熱銷的只有少數商品，例如飲料、零食，但是這20%的熱銷商品就貢獻了總營收的80%，剩下的80%產品只貢獻20%的營收，例如報紙、雜誌、文具，但是顧客上門買報紙時，會順手帶走一瓶飲料或一包零食。再來就是一般人在下班或放假時，通常會把80%的時間投入娛樂，像是上網追劇、玩手遊，只會把20%的精力用於閱讀和學習。 二八法則其實也很殘忍地發生在上班族和股市投資人身上，大多數上班族要用80%的時間來工作賺錢，只剩下20%的時間留給自己和家人；但是專心存股票當股東，卻只要用20%的時間研究股票，剩下的80%時間都可以用來遊山玩水、享受人生。 上班族用80%的時間辛苦工作、幫公司賺錢，公司的盈餘最後仍是到了股東身上。如果你想要賺錢，一定要找一個聰明的方法，而ETF就是一項非常適合上班族的投資工具。上班族的投資利器 輕鬆搞懂ETFETF的本質是基金，卻可以當成股票在股市中交易，而且手續費和管理費比一般基金低，證交稅也只有股票的三分之一（0.1%）。此外，2017～2026年這10年間，債券ETF是停徵證交稅。不過，也因為大家習慣把ETF當成股票，常用個股的角度來看待它，因此產生一些似是而非的煩惱，像是ETF下是會不會血本無歸、交易量不大會不會賣不掉、大家一窩蜂買進會不會漲停……以下為大家一一說明。ETF價格最終會往價值靠攏一般將基金規模想像成股票的股本，其實是不對的。一家公司的股本基本上是固定的，僅能透過減資或增資程序才能變動，但是基金規模卻可以變大或縮小。 以一家股本小的公司為例，如果公司股票都集中在大股東和法人手上，市場上流通的籌碼就很少，一旦公司突然發生重大的利多消息，投資人蜂擁買進，可是僧多粥少、非人人都買得到，股價就有可能連拉漲停板。如果是投資人都搶著買進某檔ETF呢？首先造勢商會將手中的股票供給到市場中，一旦造市商的股票庫存不夠，就會向基金公司購買，基金公司只要持續發行受益單位（也就是股票）即可市場上不可能買不到，如此一來基金規模就會不斷放大。所以，買盤持續湧入只會讓基金規模變大，幾乎不可能把股價拉到漲停板，長期下來，ETF的股價會貼近淨值。資產存放保管銀行 投資人有保障但是，如果ETF得規模無法持續變大，反而逆向縮減呢？由於基金公司需要負擔經理人、研究員、行銷、業務人員的薪水（來源當然是每年的經理費），一旦基金的規模不夠大，就有可能賠錢。 2018年12月19日，元大韓國KOSPI200證券投資信託基金（00667）終止上市，這檔ETF的經理費0.5%，如果以平均淨資產價值1億元計算，基金公司每年收到的經理費只有50萬元，根本不夠負擔上述人員的薪水，還不如讓這支基金下市，以減少虧損。 那麼，基金下市後，持有這支基金的投資人會遭受損失嗎？其實不會，因為基金資產仍然存在保管銀行裡，將來清算後會全部還給投資人，這是投資ETF的優點。 但如果是個別公司倒閉的話，投資人就會血本無歸，例如2016年底復興航空經營出現問題時，我曾花10萬元買進100張復興航空的股票，想要賭賭看公司破產清算後可以拿回多少錢，最後經台灣士林地方法院裁定宣告破產，我的10萬元也從此泡湯。 簡單來說，如果是公司破產倒閉，資產賠光，股東當然拿不回半毛錢；如果基金只是因為規模不夠大，收到的經理費太少而下市，並非操作不當把資產賠光，投資人不會有損失。本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-02 橘世代.好野橘
如何判斷真正「防疫宅」？挑選要留意3重點
新冠肺炎疫情延燒，隨著「抗疫」意識高漲，建商紛紛以高規格「防疫宅」吸引熟齡族群目光，該如何判斷真正的「防疫宅」？業界專家指出，挑選時要留意3重點，搭配「地點」，都有機會擁有「待在家不怕生病」的「好宅」。病毒難防，建商紛紛祭出防疫建材、設備等「防疫菜單」，住商不動產企研室經理徐佳馨表示，目前市面上的「防疫宅」建案，並非建商超前部署，而是由於近年健康意識抬頭，民眾更在意生活素質，許多新建案本來就注重無毒建材等要素，正好搭上疫情話題列車。「防疫宅」不脫3重點:第1項就是通風良好、採光佳。要預防社區感染，包括每戶獨立排氣管道、排氣孔、配備存水彎裝置，以及每戶都有足夠的對外窗，讓室內空氣流通、光線充足等。第2項是「高規格管理」，新冠肺炎病毒最長可在人體外存活數天，部分建案標榜十足的防疫管理，出入量體溫之外，管理員甚至會協助信件、包裹消毒。第3項是重點就是空氣、水質皆乾淨。除了已經很常見的無毒建材，部分建商還會送上高規格空氣清淨器、淨水器、馬桶，這種「加碼」的防疫設備和家電，是疫情期間最常見的銷售搭配。徐佳馨說，「防疫宅」3重點，幾乎是近年豪宅建案的標準配備，資金比較雄厚的民眾可以直接鎖定較高單價的建案；不過「防疫」只是讓房價加分的項目，並非豪宅獨有，建議民眾若要找到實惠又健康的「好宅」，也可以選擇往蛋白區移動，配備不打折，但價錢更好入手。看更多報導：《橘世代》【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-02 橘世代.好野橘
新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？
新冠肺炎疫情比17年前的SARS更凶更急，當年台灣房市曾經跌落谷底，許多5、6年級生以上的民眾，有能力買房的都嘗到了甜頭。這次新冠疫情房市是否還會「再現低谷」，有意購屋的民眾都在等，不過不動產業者認為，房市已盤整2年「到底了」，難再有大跌幅，想重演當年撿到便宜的機會不大。SARS危機入市 買房轉手賺翻住台北市近郊的林先生，SARS當年正好自職場退休，手邊有些閒錢，眼光銳利的他，見房價慘跌，有空就四處看房，專選新北市樹林、五股及新竹湖口等非都會中古屋下手，疫情過後房價翻漲，短短幾年轉手賺了數千萬，讓還在職的同事羨慕萬分。為什麼專找非都會區？他分析，房價已太高，再漲的空間有限，非都會的房子只要地點合宜、生活機能好，1坪7、8萬要漲個3、4萬很容易。新冠疫情爆發後，他糾集了以前職場舊友四處看房「獵物」。房市低點盤整 大跌機率不大這波疫情適合比照當年投資嗎？台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，以長期來看，近2年房市已經盤整到底部，房價已來到「相對低點」，再大幅下跌機率不大，加上目前整體買氣比過去回升不少，價格已經有支撐，如果是想比照SARS逢低投資，不見得能如當年大幅「賺到」。他認為，疫情多少還是影響到消費，此時想買自住的民眾，在消費緊縮的社會氛圍下，有相當機率可以談到理想價位，此時看房正是好時機，有喜歡的建議積極出價。民眾真的等不到「新冠行情」了嗎？張旭嵐指出，目前業界有兩種說法，一是「成交量3月已趨緩」，另一種是「熱度不減，客人接不完」，2種說法都對。機能優、價格穩 自住客仍進場她說，到底有沒有受疫情影響，要看地點，以台北來說，像內湖由於價錢合理、生活逐漸方便等條件，適合自住，近年來交易量本來就呈穩定成長，疫情期間想購屋自住民眾還是紛紛找上門來；但在大安、信義區等高單價地區，熱度就明顯走緩，目標在這些區域的買家，或多或少還在等跌。若要等待「新冠行情」的最低點，張旭嵐提醒，大多還是個案，例如因為個人或家庭經濟受到疫情衝擊，必須拋售房子等，但這種情形可遇不可求，並不是整體趨勢。換句話說，「看屋」是疫情期間相對接觸人少的活動，而「購屋」的需求也不會因為疫情出現就消失，張旭嵐認為，整體房市應該不會受到太大衝擊。況且買房子不像買股票，可以「隨進隨出」，畢竟一般客戶都是早有買房需求、早就開始準備，不會因為疫情發生就縮手不入市。【買房指南大公開↘↘↘】。大齡女子買房不是問題！ 二二三三理財法幫她達標。從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-26 橘世代.好野橘
小孩突然想出國念書！專家經驗談：3步備好教育金
小孩突然說要去美國念碩士，理財專家會怎麼準備？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰，去年8月面對小孩臨時決定出國，他掌握了三個關鍵動作，不但孩子第一年的出國經費，還有未來可能的資金缺口備用，全都有了著落。第一步：抓出現金流廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書，但小兒子讀到大四都沒有出國打算，因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時，突然決定申請國外學校，這時他做的第一件事就是抓資金：「我要知道未來幾年會進來的現金流，包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」第一年留學經費準備包括：學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元，總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元，廖一聰分別從長期理財與短期投資取得：1. 美元保單5萬美金：2019年8月時美元大漲，他當時實在買不下手，剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置，放在躉繳的美元保單上，這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金，意外解決他的燃眉之急。2. 抓準時機買進3萬美金：2020年2月時，趁新台幣兌美元升值之際，他立即買了3萬美金，湊足第一年的所需的學費加生活費。第二步：準備備援金1.算出資金缺口：廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元，生活費約10萬美元，總共約20萬美元，相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元，加上他觀察小孩去美國的這幾個月，實際生活開銷比預估少很多，因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。 針對這200萬的資金缺口，廖一聰從前面檢視的現金流得知，今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來，明年還有一筆滿期金也大約150萬，但明年的滿期金會來不及支付當期學費，這個時間差帶來的缺口，他決定用房屋貸款當備援金來支援。2.房屋抵押貸款：分期付款 + 隨借隨還廖一聰用房子向銀行貸款，但如果把600萬全部分期付款，本利攤還將會負擔很大，因此他將確定的資金缺口200萬分期付款，以20年本利攤還；而未來可能會有的不確定支出，則用400萬做隨借隨還，也就是一個彈性額度，用多少算多少，有借才需要付利息。這樣做的好處是，前面兩年他只需要付利息，就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金，且過了房貸綁約的還款限制，他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款，如此一來也不會被貸款壓住。第三步：用2個關鍵思考點 做風險評估從抓出現金流，找到備援金，保險業出身的廖一聰做財務安排，一定不會漏掉風險的思考，因此這些安排是建立在兩個前提下： 1. 工作能力：目前50多歲的他，預估未來還有至少十年工作能力，代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。2. 保險屏障：確保未來十年如果有什麼意外，還有保險可以支應，不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上，即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉，也不需要太擔心了。【理財延伸精選專區↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA／預期8%報酬率 股市、債市如何配置？
投資不求人，專家教你算出自己的最佳理財方案：當我們有了一個理財目標，例如想存一筆退休金，或存一筆子女出國留學教育金，如何在投資報酬與風險控制之間，找到適合自己的理財方式，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考：1.如何降低風險：運用時間複利如果從單一時間點來看，任何一個時間進去投資市場都會冒風險；但如果拉長時間來看，20年的時間有能力經過兩個經濟循環，而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高，斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的，人類歷史不可能一直往下或走平的，就是會一直往前進。」廖一聰指出，下個循環的谷底還是會比這個循環還高，這代表財富是可以增值的，而中間的波動就可以忽略。換句話說，透過投資市場，未來的錢會比現在大，而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議，一般人沒有時間和技術，去挑戰市場創造更高報酬，不如以長期角度跟著市場走，透過本金及賺到的報酬持續投資，加上時間效應，創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置：風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少，再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視，將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看，一般假設國際股市長期報酬率可達8%，政府公債長期報酬率可達2%，期初本金0的情況下定期定額投資，若100%資金全部投資股市，預期報酬為8%，但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市，預期報酬率為5%；若100%資金全部投資債市，預期報酬率為2%，所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時，也要檢視自己的理財資源有多少，不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元：A. 理財資源每月1萬元：要全部投入風險市場，才有機會賺到8%，在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元：如果其中5000元放定存或儲蓄險，在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下，20年可以存到120萬元，則投資部位只需要再累積480（600-120）萬元即可。每個月1萬元，投報率6%的情況下，20年後即可達成480萬元，投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-23 橘世代.好心橘
從軍30年！空軍上校退伍轉「海軍」 人生下半場做大海志工
基隆海科館志工吳金輝高中時就讀空軍幼校、官校，畢業後入伍，與空軍結緣30多年。上校退伍後，吳金輝到海科館當志工，海洋反而成為生活重心。他從學做藻類標本，進而用海藻拼貼山水畫，寄情導覽和創作，讓退休生活增添不少樂趣。為什麼要讀軍校？今年65歲的吳金輝，出生在雲林縣偏僻鄉下的說，老家小學旁有座小山，每當有行軍部隊駐紮，軍中的「老芋仔」做好饅頭，都會分送小孩子，讓他對軍人有好印象。因為家貧，吳金輝初中畢業後想考「免費」的師專，但未如願，只考上公立虎尾高中。當時哥哥有朋友讀空軍幼校，他從對方口中得知讀軍校也不用錢，便偷偷剖開平日存零錢的竹撲滿，瞞著家人坐車到嘉義報考空軍幼校，從此與空軍結緣，直到50歲從上校官階退伍。吳金輝在部隊的專長是通信電子，退伍後有知名電腦公司延攬任職。他說，因為妻子說服役期間，他與家人相處時間不多，好不容易退伍就別再工作，並舉家搬到妻子的故鄉基隆。吳金輝服役期間，曾5度奉派赴美國受訓，英語能力不錯。子女求學期間分別隨校隊出國比賽，他隨行當顧問，讓他愛上旅遊，退伍時正當 50歲的壯年，那閒得住，一退伍先去考了英語導遊、領隊證照。2006年間郵輪開始泊靠基隆港，吳金輝加入基隆觀光協會，充當旅客與計程車司機翻譯。為能帶散客好好玩基隆，他也去社區大學上「基隆采風」課程。早年知名的華視新聞雜誌錄製基隆砲台主題，就由他入鏡導覽。海科館在2012年招募導覽志工，吳金輝因妻子曾擔任海科館行政志工，決定報名，從此「由空軍轉為海軍」，生活圈有滿滿的海洋元素。海科館為志工安排許多課程，充實導覽解說能力。吳金輝受藻類專家張睿昇啟蒙，學習製作海藻標本，加上妻子愛畫水墨畫，讓他興起拼貼海藻標本作畫的念頭，越做越起勁。海科館在潮境海洋中心籌辦四季微特展，首檔「春之藻」展覽，就展出吳金輝多件作品。吳金輝說，藻類主要分成綠、褐、紅3種顏色，還有少數藍色或黃色的海藻。為了作畫，必須在對的季節去採集各種顏色的海藻，帶回家後沖去鹽分，用報紙包覆多次，吸走大部分水分再壓平。準備作畫前，腦中要先構圖，然後再挑顏色、形狀合適的海藻標本開始拼貼。像石花菜在海中是搖曳生姿的海藻，壓平做成標本，黏貼上畫紙就像是1棵樹。【更多熟齡限定精彩故事↘↘↘】。住院化療仍堅持義演！「音樂是克服病魔最大動力」。家鄉情感、文化使命 64歲謝俊煌讓「西港」活起來！。副警長退休變「志工副班長」 重出江湖教人寫訴狀 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-04-23 橘世代.好野橘
面對疫情轟擊股市，下一步我們應該如何選擇？
受到全球武漢肺炎新增感染案例增加，與美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺的影響，美國股市下跌超過4%，整體新興市場股市與中國股市也都有超過3%的跌幅。相較於股市，全球高收益債券僅下跌0.56%，新興市場主權債券更逆勢上漲0.27%，再度凸顯出資產分散配置的重要性。展望未來，「鉅亨買基金」認為美國經濟依然強勁，聯準會並不會因此調整利率。1. 迅速且果斷降息，美國經濟避免衰退經過去年三次大膽且快速的降息，美國目前經濟前景已經顯著好轉。從上圖可以看出，2009年之前，聯準會利率政策與景氣連動程度較高；2009年之後，聯準會大多維持利率不變，希望透過低利率刺激經濟成長。經過2015至2018的緩慢升息後（半年升息幅度約0.5%，遠低於2000年與2005年的1%），聯準會又因為部分經濟數據轉差，而快速的調低利率（相較於過往降息時機，此次聯準會在經濟領先指數年增率仍為正時便開始降息）。從目前美國經濟領先指數年增率來看，聯準會的降息大膽且有效，成功避免美國經濟陷入衰退。2. 別只看一個數據，美國大部分領先數據都轉強2月美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺，是此次美國股市下跌的另一原因。看到這數字，部分投資人擔心扮演美國就業重要支撐的服務業，將開始大規模裁員，迫使美國經濟陷入衰退。服務業採購經理人指數有其參考性，但並非絕對。近兩天除了該指數外，聯準會費城分行、聯準會達拉斯分行與彭博資訊也分別發佈關於美國景氣或製造業的指標，三者也都優於前月數字，顯示美國經濟還是很健康，聯準會沒有理由調整貨幣政策。投資人不需要只因為單一數據一個月的變化，便過度擔心並因此大幅下調美國股市的佔比。3. 美國經濟未衰退，下跌提供新買點 除了前段提及的幾個經濟數據，目前美國經濟領先指數年增率為0.9%，聯準會亞特蘭大分行所公佈的未來12個月美國經濟陷入衰退機率僅25.2%，美國經濟離衰退還有些許距離。從1960年以來，在類似環境中（經濟領先指數年增率為正數且衰退機率低於30%），假設投資人在美國股市從近一年高點下跌5%以內時進場（目前跌幅為4.9%），未來半年與一年平均報酬率分別為4.6%與9.6%；若於下跌5%至10%時進場，未來半年與一年平均漲幅為5.7%與9.9%。鉅亨投資策略逢低加碼美股基金或投資組合已經有投資組合的投資人，可趁美國股市下跌，增加美國股票型基金佔資產配置比重。沒有投資組合的投資人，可透過直接買進經典常勝軍的方式，一次建構完整的投資組合，避開未來單一資產的波動風險。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【投資理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。疫情成轉機？存 股達人公開「危機入市」投資攻略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-22 橘世代.好野橘
投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」
李小姐想幫孩子存一筆出國留學經費，原本已做好投資規劃，沒想到今年卻面臨新冠病毒疫情蔓延，衝擊全球經濟市場，引發股災危機，在猶豫是否應該改變投資策略？一、首先看理財目標「真正的理財，是不管行情怎麼變化，你有沒有一個自己的理財目標？」CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提醒，許多人誤把「投資」跟「理財」當成同一件事，然而投資不等於理財，投資只是理財的一環。基本上，如果你的理財目標沒什麼重大改變，其實一年看一次就好。葉俊佑指出，投資是賺波段，判斷哪個時機可以買進賣出，要賺到錢就要下功夫研究；而理財則是一種長期穩定狀態，看的是理財目標，如果原本的理財目標沒有改變，通常也不太需要改變，行情不好時就多買進一些單位數即可。二、檢視調整的時機：評估2個關鍵因素當理財目標是確定的，調整理財配置的時機點，則通常會考量以下兩個因素：1.年齡：愈接近退休年紀，投資風險愈要降低。2.目標：理財目標愈靠近，例如小孩再兩年就要出國念書，投資風險愈要降低。一般而言，退休之前的目標是累積一定資產，因此要運用時間複利的效果來累積較多的錢。然而到了退休年紀，則需要逐漸降低投資風險，例如從股票基金賺到錢，可以轉到債券基金；債券基金有賺到錢，也可以轉到保單。工具可以靈活運用，目標就是把錢守住。除了降低風險之外，退休族也可以創造持續進來的現金流，生活上會比較安心，因此連結到月配息的債券基金，便成為許多退休族的首選。例如，一檔債券基金的年配息如果有7%，投入500萬元，一年可配息到35萬，一個月3萬元的生活費就有著落，若再加上勞保退休金一個月領2萬元，每個月有5萬元可以使用，退休生活無虞。不過要注意的是，高配息也可能吃到自己的本金。因為投資債券要看「總報酬」，也就是配息加上債券價格的漲跌，如果某基金的年配息是7%，當年度的債券價格下跌8%，則年化總報酬是-1%，就產生了「配本金」的疑慮，也就是拿自己的錢，配息出來給自己。其實，從整體來看，只是先領錢還是後領錢的差異，就不妨依照自己的需求和風險承受度找到最佳理財平衡點。【關於理財指南大小事↘↘↘】。家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭。夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
別再說「幫你存起來」從小訓練親子理財3階段！
準備子女教育金，其實也是陪孩子一起學習理財很好的過程。最好的時機點，就是每年過年期間小孩收到的紅包，這些錢雖然金額不大，每年可能收到一兩、萬元，十幾年下來也可以累積三、四十萬元，也足夠支付國內大學學費。CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑表示，不妨讓壓歲錢理財成為親子之間溝通的話題，讓孩子知道把壓歲錢存起來，是以後要提供給他讀書學習之用的，爸媽也可以相對提撥一點錢加碼進去，一起去銀行開一個帳戶存錢，就是親子理財的開始。1.零存整付壓歲錢理財最簡單的方式，就是先存起來。零存整付是入門首選，以分批存入的方式，每個月固定存入一筆錢到銀行，第一個的本金加利息會滾入下一個月的本金裡，於是第二個月的本金就會包括第一個月的本金加利息，以及第二個月的本金，如此每個月循環下去，等到期後可領出本金與加計的複利利息。2.整存整付將本金一次存入，利息按月以複利計算，到期時一次提取本息。相較於零存整付，同樣金額的本金，一次存入銀行滾利息，當然比分批存入的利息來得多。因此，零存整付到期後，也可以將這筆錢轉到整存整付，來獲得更多利息。3.定期定額定存風險雖然低，但相對利息也低，尤其現在定存利率已跌破1%，台灣銀行一年期定期儲蓄存款機動利率0.84%、固定利率0.79％，若定存100萬元存款，一年利息只剩8000多元，定存族將難以對抗通貨膨脹。因此，進階版的理財方式，是用帳戶定期定額扣款投資基金，每個月3000元，一年3萬6000元，就有機會做到兼具複利效果、股債平衡、分散全球的投資計畫。【投資理財大小事↘↘↘】。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。要存股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。退役基金操盤手自白：「存錢比投資更重要！」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？
許多父母會幫子女準備教育金，但如果發生了什麼意外，要如何保障這筆錢未來確實用在教育上呢？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議，運用「財產信託」的管理制度，可以讓我們擁有財產的控制權，確保專款專用。財產規劃的風險？當我們在辛苦賺錢或投資累積財富的時候，是否想過有一天我們老了，需要長照或安養機構的照顧時，錢雖然在我們身上，但卻是照顧我們的人在運用，我們能夠確實知道照顧者是把錢用在照顧我們身上，還是拿去用在他自己的需求上呢？或者，當父母幫子女準備了一筆教育金，如果有一天父母發生意外，這筆錢可能透過繼承給孩子，小孩拿到了，監護人拿到了，但能確保這筆錢真的用在自己希望的用途上嗎？還是會不會被監護人拿去花費掉？或者子女是否有能力管理好這筆錢？辛苦準備的財產，需要有一道防火牆，可以安心的照顧自己的老年生活，並且用來妥善照顧下一代子女。廖一聰指出，財產信託就是一套擁有控制權和防火牆的管理制度，幫我們做好財富傳承規劃。1.安養信託人年老後會逐漸身體失能或失智，最怕的就是無法安養晚年。但如果我們能事先準備一筆安養的經費，並透過信託制度把這筆錢保護起來，當有一天我們需要住進安養機構時，錢每個月就會固定匯到指定的安養機構，照顧我們的人不需要經手這筆錢，可以確保這筆錢被專款專用在我們身上。2.子女保障信託照顧子女方面，許多人喜歡利用「贈與」每年220萬的免稅額，將特定財產送給子女；或使用「繼承」方式，稅額較高，還有不少扣除額。但是，雖然透過贈與或繼承，財產就是子女的，子女卻不見得有管理財產的能力。而透過信託規劃，受託人就必須依照信託法的規定，依據委託人交代的方式管理財產。父母可以事先安排贈與或遺產的運用方式，包括固定給多少錢、什麼時候給、透過什麼方式給，都能預先設定好。例如，透過信託規劃，讓受益人每月領到足以支付基本生活開銷的金額，又能避免一大筆錢一下被花完或被其他人挪用的風險。廖一聰指出，信託沒有門檻，很多人會以為信託是有錢人的專利，但其實所有人都可以依照自己的意願照顧自己和家人。信託在國外已有幾百年歷史，好的信託可以照顧一個家族上百年，在台灣信託法通過也有20年，信託契約簡單，費用也不算高，簽約金大約5000元上下，管理費則大約是每年收取信託財產價值的0.2％-0.6％，但具有照顧的意義和防弊的功能，已逐漸成為財產傳承的新趨勢。【關於理財大小事↘↘↘】。搞懂理財3層次 幫孩子準備留學金不慌亂。還再說「幫你存起來！」 親子理財3階段從小開始訓練。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-21 橘世代.好野橘
如何為孩子準備「留學金」？先搞懂理財3層次！
孩子突然說要出國留學，因為懂得善用理財投資概念，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費，因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始，可以從理財規劃上三個層次著手，準備將會更加完善：第一個層次：風險規劃「理財金三角」的概念裡，如果底部的風險規劃沒做好，所有投資都將處於不確定狀態。例如，定期定額投資需要長期才能看到效益，但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入，卻沒有辦法透過保險來彌補的話，子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。因此，底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排，包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等，萬一有父母有什麼意外發生，還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。第二個層次：投資理財如果小孩一出生，父母就開始準備小孩出國教育金，將是長達20年的理財規劃，可以透過單純的定時定額投資，創造時間複利效益。以600萬元出國教育基金來說，分20年達成的話，平均一年要存30萬元，每個月要存2萬5000元，雖然風險幾乎是零，但卻必須占用自己很高的資源，會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標，就必須進入投資市場冒一點風險，來換去較高報酬。以20年後達到600萬元目標來說，當投入「有風險投資」的資金越少，相對「無風險投資」的比例就要越大：A.完全零風險：一個月存2萬5000元，占用很高生活資源。B.風險承受度較低：每個月以5000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元，必須再分攤到無風險投資上，每月要存1萬2500元，這筆錢將占用到生活資源。C.風險承受度較高：每個月以10000元投入有風險投資，假設報酬率以8%計算，20年後可以累積將近600萬元，另外的1萬5000元資源，將可以用來提升生活品質。原則上就是兩種理財工具搭配：「無風險」投資與「有風險」投資，但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置，沒有一個人是一模一樣的。第三個層次：資產傳承子女出國教育基金，是為了照顧孩子的未來教育，應該專款專用，即使未來孩子沒有用到這筆錢，也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。廖一聰建議，這樣專款專用的資金，可以透過信託保護起來。信託並非金融產品，而是一個資產的管理制度，透過信託可以保護這些資產，是用在父母原本希望的用途上，不會因為生命中的意外，而造成財產被其他人挪用，也不會讓辛苦的投資累積，失去意義。【關於理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-20 橘世代.好野橘
別恐慌！面對股市政盪 選擇「定期定額」正是時候
短短22天，美國股市就從2月19日的歷史高點，下跌超過20%，並正式進入熊市。看到如此快速又猛烈的下跌，大量資金瘋狂逃離股市，並轉進公債等避險資產。但從二次世界大戰以來，美股跌的越快，觸底速度往往也較快。「鉅亨買基金」建議投資人別因為過度恐慌，而將股票部位完全降至0%，趁機增加定期定額扣款金額才是明智之舉。1. 對應政策快又多，靜待政策發酵除了美國股市跌的又快又猛外，聯準會反應速度也出乎預期的快。短短不到一個月的時間，聯準會除了將聯邦基金利率從1.75%降至0.25%，並宣佈高達,000億美元的量化寬鬆外，更啟動了刺激效果更大的幾個措施。分別是銀行放款等同無上限的存款準備率降至0%，預防企業短期資金鏈斷裂的商業票據融資機制與預防重要金融公司出現短期資金缺口的一級交易商信貸機制，這幾個措施可大幅降低重大企業或金融業倒閉的風險。2. 美股跌勢快又狠，反而有利從第二次世界大戰以來，美國股市共經歷過10次熊市，平均股市從高點跌入熊市的時間為245天。此次美國股市只花了22天就從牛市跌入熊市，對照下表可發現，跌入熊市所需的時間越少，從跌入熊市到股市正式觸底的時間往往也越短，且額外跌幅也較小（以1987年為例，跌入熊市只花了55天，但股市也在跌入熊市後46天觸底，且繼續下跌幅度只有0.4%）。下跌幅度最慘烈的幾次股災，往往經過200天以上才緩慢跌入熊市，並再花上額外200天觸底。3. 不想猜底，定期定額最適合上一段的表格還透露一件重要的事，股市自跌入熊市到觸底的時間從1天到1,008天，投資人難以精準的判斷到底何時是股市的最低點。與其猜測根本無從判斷的底部，還不如逢低分批佈局，更容易掌握股市的反彈。同樣從1945年以來，若投資人在美國股市從近三個月高點下跌超過20%時進場，定期定額一年與兩年後的平均報酬率分別為10.8%與18.1%，正報酬機率都是100%。鉅亨投資策略用全球股票型基金或平衡型基金開啟定期定額經過快速的下跌後，無人能準確判斷股市將於何時反彈。與其猜進場時機，不如透過全球股票型基金或平衡型基金，搭配定期定額，降低進場成本，掌握未來股市反彈契機。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 組 合】【精選延伸／更多熟齡理財大小事↘↘↘】。定期定額也有致勝關鍵 用這個方法挑最好！。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。3招年終獎金理財術 這樣分配最聰明！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-18 橘世代.健康橘
郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路
「爸爸是2011年2月1日過世」，事隔多年，郭慧娟回首當時的慌亂、措手不及，仍歷歷在目。那年1月底，郭父因肝指數上升住院，醫生判斷是小病評估2天就可出院，「沒想到爸爸卻陷入昏迷」，郭慧娟憶述，醫生問「要不要插鼻胃管？」她想起爸爸曾交代不要插管急救，「但是不插管他就走了！」經天人交戰，她決定請醫生插管。插管後，郭父昏迷的狀況並未改善，郭慧娟和家人討論後跟醫生說：「就順其自然吧！」簽下不施予心肺復甦術。郭父從病倒到離世不到1周。父親主動談死 家人不留遺憾「生命這堂課真的很沉重、很難」，郭慧娟說，「我們很幸運，爸爸曾有跟我談」。時間回到2008，郭父當時70幾歲，有慢性病但還算健朗。郭慧娟說，每當爸爸主動提起身後事，「我將來骨灰想要用撒的」，弟弟都馬上說：「不要想那麼多啦，你會呷百二啦！」幾次之後，郭慧娟好奇「爸爸有話沒講完，要找機會問他」，怕尷尬，她跟爸爸說，「我要做研究，你可以讓我訪談嗎？」父女坐下來開始聊了一個半小時。郭父講希望的臨終醫療、期待的安葬方式，還說走的時候不想穿壽衣，想穿某一套西裝，西裝放在某個櫃子裡...。郭慧娟才知道，原來爸爸都在想，想得好清楚。3年後，郭父送醫到離世，雖然過程慌亂，許多事需要短時間做判斷，但媽媽與弟弟信任她，而她也明瞭父親想要什麼樣的生命尊嚴，「我們家幾乎是沒有遺憾，非常圓滿」。辦活動聊死亡 結合互動桌遊「爸爸是我做生死教育的導師」，回想起當年處理父親身後事，郭慧娟很感恩。其實郭慧娟一直是國內「談生論死」領域的先驅。郭慧娟身兼內政部「現代國民喪禮」編撰委員、「現代國民婚禮」主筆、殯喪業「禮儀師證照考試」教科書編撰，以及「台灣殯喪業資訊網」的總編輯，是台灣的「禮俗權威」。長期關注並推動生死教育的她，2014年從英國引進「死亡咖啡館」，力推「我們一起聊死亡」，希望打破國人避諱談論死亡的禁忌，勇敢承擔生命失落。5年多來，辦了300多場活動，輔以自行研發的桌遊、戲劇，讓參與者正面看待人生最後一哩路。捍衛生命尊嚴 身後事無禁忌引進生命咖啡館、從事生死教育6、7年，郭慧娟聽聞太多因為至親離世而生的遺憾。有學員流淚跟她說，父母先後過世已經夠難過了，沒想到兄弟姊妹為了爭產，從此不相往來，「爸媽沒了，連兄弟姊妹也沒了」，她因此得了憂鬱症。「生命的功課很複雜」，郭慧娟感嘆，坦然面對可以降低許多遺憾。也有老人家跟郭慧娟說，到了一定年齡總是想著：「不知道會活到哪天？」但無法跟家人談身後事，感到很孤單。郭慧娟表示，「人生到最後，我的孩子、家人可以陪伴我，知道我在想什麼，該交代的都交代了，那種交代不純粹是『我說你執行』，而是你們懂我，了解我想要的生命尊嚴、我對生命的態度」；談死亡不僅是為防止遺憾，更是積極的帶來人生下半場的圓滿感受。學會善待自己 不會等到下次聆聽、處理「生死交錯時刻」的議題，預為死亡做準備，成為郭慧娟的生活日常。對她來說，面對死亡，就是學習如何快樂活在當下。郭慧娟不久前開車載媽媽出遊，媽媽看見路邊有個市集，「看起來很有趣」，她想要停車被媽媽阻止：「下次再來好了。」過陣子媽媽想起，「我們去找找」，結果開車繞了好多圈，怎麼都找不到，郭慧娟說，生命有限，想吃的東西立刻去吃、想說的話要馬上去說，「我不會等下一次，因為，很可能沒有下一次；因為不知道明天會怎麼樣，所以要善待自己、善待身邊的人、樂於分享、重視每件想做的事」。「我以前不是這樣的人。不會，也不懂。」郭慧娟笑著說。改變台灣社會「談生死」氛圍的同時，或許改變最深刻的是自己，她因此更認識生命、更懂得珍惜。死亡咖啡館 談死不忌諱「死亡咖啡館」活動2010年從英國開始，用一種坦然、正面態度討論生命和死亡的話題，這個理念獲得世界各地響應。台灣在2014年由郭慧娟引進，但這幾年因應需求，台灣的形式持續成長變形。從一開始的單場分享活動，發展出工作坊、系列課程的其他面向，例如：臨終關懷、悲傷輔導等，這兩年還導入桌遊與戲劇，做種子教師培訓。【從容老後系列】。郭慧娟：引進死亡咖啡館聊生死 正面看待人生最後一哩路。談 死 亡 的8個時機 聆聽是最好的溝通。人生最後一件大事 超前面對不遺憾。身後事安排你須知的5件事 有備無患 歡迎加入橘世代社團 一群關愛自己、健康生活的熟齡世代，用橘世代的熱情彼此鼓勵打氣，分享養身保健、家庭關係、更年期保健與健康飲食等資訊，為第二人生做足功課，活出精彩活力！【我要加入專屬社團】打造亮麗熟年！
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下，男女間的財務也平等了嗎？《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板（女性職場平等）」指數顯示，亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性，也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題，《與家人的財務界線》作者李雅雯認為，每位女性都應該學習理財，尤其是家庭主婦，才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況，總分為100分，當中冰島分數最高，拿到80分，為兩性職場最平等的國家；前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭，顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是，29國中僅有2個是亞洲國家，包含南韓和日本，且都敬陪末座，分別是倒數第1、2名，分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕，包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出，台灣25到59歲已婚女性的幸福感，有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來，難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎？李雅雯認為，家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控，她發現身邊許多家庭主婦的朋友，沒有任何兼職，都是仰賴丈夫提供經濟支援，長久下來容易形成家庭地位不平等，甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此，沒有經濟來源的家庭主婦，應該試著學習投資理財，才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦，多半很排斥談投資，因為不在行，所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議，對於理財新手來說，可以先從「記帳」開始，知道家庭的開銷和金錢流向，找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看，開始記帳後，針對不必要的開銷做節約，1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於，可以知道家庭1年共花了多少錢，然後可以回推到60歲時退休階段，大概會花多少錢，需要多少現金存量。下一步就可以規畫出，每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財，建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察，身邊的家庭主婦朋友，主要投資都偏保守，大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險，6年到期後就再買1張，從利率7到8%買到現在剩2%多，主要還是因為她們不太會投資，所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為，過度保守可能難敵未來的通膨，建議可以先累積投資知識，再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導：《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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