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2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2022-06-25 養生.運動健身
溺水者其實比你想像中安靜！專家告訴你不可不知的溺水10大徵兆
我們常常可以看到電影裡面的救災畫面，溺水的人會在水中揮手、大聲呼救；但事實上，這些都是電影效果居多，根據實務上溺水者的經驗分享，有許多大眾可能想不到的狀況：•「小時候有次我在泳池游泳溺水，當時我明明看到有個大人在岸上看著我這邊，但他卻沒有發現我，好在後來有人游經過我旁邊順勢拉了我一把才獲救。」•「我與同學暑假時去溪邊烤肉玩水，打鬧時不小心嗆到水，在岸邊想站起來卻沒有力氣，明明意識就很清楚，想呼救卻發不出聲。」•「有次我去海邊玩差點溺水，那時候我想呼救但根本喊不出話來，水一直灌讓我猛喝水。」溺水的人比你想像中安靜當溺水發生時，溺者會因為緊張而發生喉頭痙攣，導致咽喉關閉無法呼吸。我們的呼吸系統最主要的目的是提供我們「呼吸」，而不是「說話」，所以當我們連呼吸都有困難時，多數時候是發不出聲音的。根據我在海邊觀察及救援的經驗，大部分的溺者是喊不出聲音的，能夠求援揮手的溺者比例也很低。很多時候溺水意外都是在我們的眼皮下發生，只是我們通常不知道發生了什麼事，直到溺者放棄掙扎後才發現意外已經產生。我曾遇過一次類似的溺水事件：「當時我正在一個深度為一百二十～一百八十公分的游泳池教課，看到岸上來了一對男女朋友泳客，目測男生一百八十公分、女生一百七十公分左右。大概十多分鐘後，我看到女生從較深的池邊出發游到男生旁邊，但不知為何游到男生旁邊後就開始拍打水面產生水花。他們當時的位置水深應該在一百五十公分左右，是絕對踩得到底的深度，女方男友在她旁邊且女方只要伸手就能抓到水道繩，但女方既沒抓繩、男方也沒做任何動作。後來過了十五秒，女方動作依舊頭在水面下、手在拍打水面。正當我覺得事態不對時，另一位更靠近的泳客迅速地游了過去，而男方也在泳客抵達時將女友抱起，從女方的表情來看她確實溺水了。」如果不是有長時間救生經驗的人，其實很難發現他人正在溺水。【延伸閱讀/新興水上休閒活動「獨木舟＆SUP」安全嗎？有哪些潛在風險？專家教你事前準備需做好這些事！】不可不知的溺水10大徵兆一般如果是不擅泳者，大概溺水三十秒後就會無力掙扎開始直立下沉。既然溺水者不像電影演的容易被人發現，那到底實際發生溺水時溺者會有哪些徵兆呢？1.頭在水裡，嘴巴在水面感覺像是潛行的忍者，但似乎沒有玩伴只有自己一人。2.頭在水中往後仰，嘴巴張開溺者為了想要吸氣會將頭往後仰、想辦法嘴巴超出水面。3.眼神呆滯渙散因身體狀況不佳導致眼神渙散。4.閉著眼睛因身體狀況不佳導致精神渙散眼睛閉著。5.頭髮蓋在眼睛或額頭上因身體不聽使喚無法把頭髮撥開。6.看不太到踢腿動作正常會水中自救的人，腳會規律的踩水；溺水的人通常是垂直在掙扎但腳不太會動。7.身體很喘上氣不接下氣因掙扎造成體力透支、呼吸急促喘不過氣。8.試圖往某個地方移動但沒有在前進因為想要回到岸上或抓住某個標的物，會努力划手但卻沒有前進。9.試圖背向翻轉身體因為趴在水上導致不斷吃水，故會想嘗試仰躺，但體力不支無法成功。10.好像在水中爬梯子想要拍打水面讓頭上浮呼吸，類似狗爬式的動作。資料整理翻譯自Drowning Doesn’t Look Like Drowning by Mario Vittone. The Illustrated Art of Manliness Illustration by Ted Slampyak. ※本文摘自時報出版《跟著救生員學水中自救：30堂防溺教育課，危急時刻，做自己的救命恩人！》
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2022-06-25 養生.運動健身
新興水上休閒活動「獨木舟＆SUP」安全嗎？有哪些潛在風險？專家教你事前準備需做好這些事！
新 聞 現 場摘錄自華視/張益鈞、莊雨潔、劉俊男報導 2021年1月2日 元旦假期一群遊客到花蓮溪口划立槳，卻被強勁海流帶往外海，越漂越遠，沒有力氣划回岸邊，海巡隊獲報後立即出動船艇，將七人全數救起載回岸邊。海六隊艇長林玉奇接受媒體採訪時說：「這個位子離岸大概○‧三浬，因為這邊是水流很強的，所以就被直接帶出去。」從後續報導也可知道，一開始遊客還想要努力往回划，但後來有一、兩人體力不支，直接被水流帶往外海，其他人看到想要搭救，卻也被水流帶得越來越遠。划獨木舟與SUP的事前準備獨木舟與立式划槳（SUP）是近幾年非常盛行的水上戶外活動，宜蘭東澳及花蓮清水斷崖都是熱門景點，尤其SUP更是受到許多年輕人的喜愛。每年暑假七、八月期間是活動的旺季，往往會在海面上看到少則五、六十艘、多則一、兩百艘的壯觀景象。我曾經在溪邊及海邊當過獨木舟與SUP帶團教練，即使擁有一定的教學時數與經驗，在裝備上仍是絕不馬虎，從救生衣、遮陽帽、水母衣、防水袋、浮水繩，甚至是對講機都會攜帶。不過，近幾年去開放水域戲水時，總會觀察到許多遊客裝備準備不足，例如SUP腳繩沒繫、甚至根本不穿救生衣下水。雖然前面已經呼籲過很多次了，但還是要提醒大家，所有戶外活動都會有風險，即便是使用載具、有穿救生衣的獨木舟與SUP活動，也是有可能因為準備不足或專業知識不夠而造成意外發生。 暈船藥、多喝水、做防晒，缺一不可尤其實際有參與過獨木舟與SUP活動的人就能體驗到，其實這兩項都不是太輕鬆的水上活動。市面上目前販售的活動通常都是以半天為單位，也就是說，至少都會在水面上待兩到三個小時，如果業者沒有多餘人力做後勤支援，即使遊客身體不舒服也無法提前上岸。因此，事前準備如活動前吃暈船藥，活動過程中攜帶能提供能量補給的食物，及準備充足飲水，身體做好防晒遮陽，避免皮膚過度曝晒造成紅腫發炎，都能讓我們避開可能發生的意外。不懂溪流海況，是發生意外的主因現在因為有許多大型連鎖戶外用品店，即便是獨木舟或SUP這種大型水上活動，所需的器材也相當容易購買取得，且入門的價格門檻也不像以往那麼高，於是許多民眾會選擇自行購買器材至開放水域遊憩。有些在地業者為了填補冬天淡季的業績，也會將獨木舟與SUP租給遊客。不過，如果是選擇自行遊憩而不是跟著專業的教練前往，必須注意到環境可能帶來的風險。選擇適合自己程度的水域環境開放水域的遊憩環境大概分為三種：湖泊、溪流、以及海邊。湖泊相對平穩沒有風浪，適合入門的民眾嘗鮮；溪流環境較為複雜，有些水流較為湍急的場域適合資深玩家，有些相對平緩的場域則適合一般民眾；海邊通常為高風險環境，建議由專業教練帶隊，或與專業玩家一起前往。操作不熟練，也有可能帶來潛藏風險不管是獨木舟或SUP，在活動過程中會遇到最困難的狀況其實是這兩種：1 岸邊上下岸。2 遇上翻覆時要如何回到舟板上。上述技巧需要經驗累積與不斷練習才能熟能生巧。我以前帶團的時候，常常遇上遊客無法靠自己回到獨木舟與SUP上；另外即便現場教練不斷手勢指揮，多數遊客也無法掌握上下岸的時機，常常看到教練去攙扶翻覆落水的遊客。瞭解風、浪、流，懂得判斷自然因素的影響多數民眾對於遊憩景點的溪流海況不像當地業者這般熟悉，如果遇上有同行友人身體不適、體力不支等情形，在事前沒有做功課、不懂得判斷離岸流、或遇上海象不佳等環境風險，很有可能就會發生無法回到岸邊的窘境。這邊提供幾個簡單的判斷方式：新手一定要注意的三個重點：風、流、浪。活動前可利用氣象局網站觀察當地天氣與潮汐狀況，也可利用專業APP（例如Windy）瞭解浪高、風速、風向、流況、水溫等資訊。‧天氣：如果現場看到遠方烏雲密布，代表雷雨可能來臨，應立即返程上岸。‧風向：如果下水時離岸順風，那回來就會比較辛苦，而回程也是比較沒有體力的時候，這時候就更要抓好返程時間。‧流況：下水時剛好有順離岸流，那回程就會如逆風一樣會比較辛苦，需評估好自己的體力狀況。真的不小心漂出外海，怎麼辦？海邊有強勁的風與海流，所以在海上划獨木舟或SUP相對吃力，如果平時沒有運動習慣的民眾，可能划水十分鐘就會覺得疲勞，再加上海邊有浪，當休息不動時就容易暈船想吐。如果剛好回程遇上逆風，因為去程已體力耗盡，回程就有可能因為體力不支無法划回岸邊，反而越漂越遠。在船上等待救援是最好的方法遊憩時如真的不小心因任何原因漂向外海，請記得待在獨木舟或SUP上等待救援，千萬不要隨便離開船體，避免浪費體力及發生落水等意外。在發現有漁船或其他救援船艇靠近時，可做國際救援動作：將槳立著舉向天空旋轉揮舞，讓對方知道你有困難需要協助。如果是遇上船翻覆人落水請切記不要讓獨木舟或SUP漂離你的身邊，即便無法重回船上，攀附手扶著船體，也可以讓你節省體力等待救援。如果不幸船翻覆漂離此時千萬不要緊張，如有同行友人一起落水，請呈仰漂姿勢，眾人手牽手群聚躺著腳朝內圍成圓圈，保存體力待援，亦可不定時吹救生衣上的哨子，讓他人知道你們的位置。在從事水上獨木舟、SUP活動前應先培養好自己的體力與基本知識，從平穩的湖、緩流的溪、到有風浪的海分級體驗嘗試。千萬不要一股腦兒地朋友揪團就參加，罔顧自己的生命也造成他人的困擾。 ※本文摘自時報出版《跟著救生員學水中自救：30堂防溺教育課，危急時刻，做自己的救命恩人！》
