2025-03-29 退休力.理財準備
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2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-07 退休力.理財準備
辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式
許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。
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2025-01-05 養生.營養食譜
鴻時代／古城舊事 福建尋味
人們總是喜歡財氣、貴氣、福氣、名氣跟闊氣。其實，什麼氣都不如平心靜氣，一團和氣、一身正氣。到福建尋味美食，對閩南人來說，自然而然從空氣裡嗅到潮騷的氣味，找到一觸即發的鄉愁之外，更難忘海上明珠鼓浪嶼。鼓浪嶼擁有密度最高、壯觀的私人別墅，也可以找到最接地氣的傳統菜市場，當然也少不了米其林美食指南的人氣餐廳，在這裡過小日子，豐儉由人。歷史建築文青餐廳，吃到熟悉的台灣味。鼓浪嶼的「林四喜餐廳」是歷史建築改建的文青餐廳，在這裡可以吃到閩南傳家菜，欣賞南音表演，跟林語堂一樣體會當年文藝氣息，這是由一處舊市場改造的文創空間，裝修風格充滿懷舊感，足以喚醒身體裡的老靈魂。廈門位於福建東南偏南，和泉州、漳州通稱為閩南，這三個地區的菜式也叫閩南菜，食物特點是鮮香清淡，盛產海鮮外，還有很多獨特菜式和小食。我的祖籍是閩南惠安，來此用餐有一種到遠房親戚家享用家宴的感覺，因為每一道菜的味型對台灣人來說都差不多，但因地制宜又有一點點差異。例如「四喜沙茶鍋」，沙茶是厦門的代表性食物，我從小吃沙茶炒麵，到南洋也吃了不少沙嗲，厦門的沙茶比較偏南洋風味，跟台灣偏重扁魚海味不同。又如「厚味海蠣煎」，和台灣的蚵仔煎無異，蚵仔加番薯粉拌勻煎香，倒入蛋汁煎成一塊，加胡椒粉調味，簡單鮮香，是受歡迎的廈門小食；點心「古早味炸芋泥棗」，也是寶島宜蘭著名的小吃甜點。沙縣小吃「扁肉」，看見神似新竹貢丸的技藝。這次也走訪知名的小吃品牌發祥地：沙縣的俞邦村。沙縣小吃眾多，其中的「四大金剛」指的是扁肉、拌麵、蒸餃和燉罐，扁肉就是類似雲吞的小吃。其中，有間樸素的店面前大排長龍，老闆正賣力以木槌捶打生肉。跟寶島新竹貢丸的製作程序一樣，這就是製作扁肉不可或缺的辛苦過程，唯有耗時費力的捶打，才可將肉塊敲打至細膩滑嫩、爽脆彈牙，以薄透的扁肉皮包裹，口感Q中帶脆入口滑嫩，鮮香四溢。煮扁肉的高湯就是精華，在清甜的湯水中輕輕一涮，大火水滾後，就像水母一樣漂浮在水面上。「三斤肉要打3000多下！」高齡72歲的俞邦村村民俞和傳，是沙縣扁肉的技藝傳承人，經營沙縣小吃50多年，從挑著扁擔鐵攤四處移動販賣，到開起店面、買房成家立業，至今依舊守著這項技藝。與美食搭配的則是一鄉一景的古建築，培田古村落裡處處鵝卵石鋪成寧靜古趣小道，部分村民依然生活在這些古民居中，悠閒自在。培田古村落保存了頗為完整的明清時期民居建築群，有「民間故宮」、「福建民居第一村」美譽。永定土樓品嘗糕點，發現粗糧細做的健康概念。到福建不能錯過的永定土樓，是一座「沒有大門的中國客家土樓博物館」，我幸運在此參與了新人婚禮，過程中發現傳統文化的再現。一款粗糧細做的甜點「招財納福黃金糕」，由經驗豐富的匠人手作，和鼓勵現代人多吃原型食物的概念相同，精選優質小農綠豆，脫殼後研磨出超細緻的綠豆沙，搭配多款堅果的提味，讓米香四溢甜而不膩。加入天然的植物染黃梔，讓金元寶外型的糕點看起來金燦燦、福氣滿滿。永定土樓是動畫電影「大魚魚海棠」的取景地之一，在此親身體會到客家文化，小從時間管理、大到團結一心的影響力不容小覷。
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2024-11-26 焦點.健康你我他
如何照護老寶貝／感謝姊姊付出 細心顧癱瘓母
父母終老的照顧，是子女應盡的本分。父親病痛姊姊看護到離開人世，母親車禍癱瘓也是姊姊細心照料，當兒子的我只能給予精神與經濟上的支持。一生刻苦的父母，靠勤勞的雙手養活家人，宿舍旁有空地開墾種菜，又養雞、鴨、豬，靠副業生產添補家計、供應子女讀書、存錢買房，我們在潛移默化下，承接了父母的節儉樸實，家人病痛終老，由自己照顧較為安心。母親最嚮往擁有一塊土地種菜、養雞鴨，我退休後到學校當志工，幫忙將學校的垃圾場開闢成菜園，讓樂活群一起享受種菜的樂趣。當學校要增闢運動設施，長青樂活菜園只得退出，剛好大崗山下有農地釋出，我就接手開始務農樂。然而，我的菜園不停遭到菜蟲、野狗騷擾，經母親指導養雞鴨吃蟲，可給予土地有機養分，母雞孵出小雞則帶回家，母親可在家照顧消磨時間。有天母親過馬路遭摩托車撞及，從此只能臥床休養，身體每況愈下，弟弟們因工作關係，每月輪流回家探望母親，給予姊姊精神上加油打氣。照顧癱瘓的老人家很辛苦，要學習洗澡、翻身、按摩、餵食及處理糞便等工作，碰到緊急狀況要呼叫救護車，幫忙送醫急救，姊姊無怨無悔，擔起照護母親的全部責任，當弟弟的真的感激不盡，謝謝姊姊！自己的母親自己照護，平安、健康就是家人的福氣。
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2024-11-02 退休力.來測你的退休力
退休力／心智不退化，生活更精彩！人氣Podcast馬克瑪麗 拒絕上一代的模組
「馬克信箱」主持人馬克和瑪麗回覆各式讀者問題，讓我們在別人的故事中找到一些自己與啟發。兩人說：「年齡是個假議題，年齡帶來衰老，但心智不該跟著退化，心智可帶你創造非常多可能。」不論人生到幾歲，都要繼續做自己喜歡的事，成為人生的拓荒者。四十二歲的馬克早在廿六歲就啟動退休財務計畫，但他也強調，自己物欲不高，財務規畫只是讓他更有底氣，選擇喜歡的工作、生活。今年四十歲的瑪麗，卅歲以後跟上馬克的腳步，開始規畫老後人生。瑪麗說，從未想過老後生活，好像大家都說要有一間房、組織家庭，某一年她看上北市的一間房子，下了斡旋金後，當晚卻睡不著，即使馬克告訴她，照著財務規畫走沒有問題，她仍然開心不起來，她才發現，買房根本不是她心之所向。後續她開始思考人生，發現自己想要的生活，絕對不是依循上一代的模組。馬克說，Ｘ、Ｙ世代面臨的社會變化，不像Ｚ或α世代快速，Ｚ世代要遵循上一代的模組過活「已經不可行」。他畢業後就不曾當過上班族，一直是斜槓人生，婚後與太太決定不生小孩，曾讓家人無法理解，但仍相信自己。馬克說，退休是有足夠底氣讓自己選擇喜歡生活的開始，工作是獲得成就感的來源之一。未來有非常多可能，唯一不變的是會持續找尋喜歡的事情，也準備好足夠資源來面對老年。數位版看這裡／不同世代抓人生重點ＸＹＺ世代如何看待百歲人生，不同世代人生使用說明書有哪些重點？聯合報數位版一次看。高齡社會催生「延遲轉大人」現象 XYZ世代該怎麼面對老
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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】金援成年子女 只能有一包錢
孩子買房要幫忙頭期款嗎？創業資金要支持嗎？籌辦婚禮要贊助嗎？國外留學要給多少？學貸卡債要不要幫他還？以上是ＣＦＰ國際認證理財規劃顧問廖一聰為客戶做財富傳承與退休財務規畫時，常被問到的問題。孩子成年之後不一定代表育兒責任已了，成年子女需要父母經濟援助的時刻比你想像的更多。廖一聰指出，與他年紀相仿的五、六十歲這一代，子女們通常身處低薪、高物價房價的環境，他常見到許多父母慷慨解囊，想幫子女度過難關。很少人會在第一時間想到自身財務能否滿足退休需求，直到資源被子女用罄，才驚覺事態嚴重。「我們這一代要把自己照顧好，不然這是兩代、三代的痛苦輪迴」，廖一聰強調，父母要有心理準備，給孩子的經濟援助不要想要回來，所以必須量力而為，不要掏空，若沒有考慮到退休後的生活品質、疾病醫療、長照費用等，不僅拖垮家庭，也會造成國家社會負擔。因此，資助成年子女可以，但必須盤點自身資產，確保有足夠的生活金，及良好的風險管控，在那之前，不要資助。就算資助，給予子女的協助，就只有一包錢，不能無止境。廖一聰舉自己為例。這幾年，他因為資助大兒子結婚、小兒子出國求學，花了一筆錢。會擔心嗎？廖一聰說，畢竟資源有限，若用在孩子身上，其他地方就得減少，但他盤點自身財務狀況，一來自己仍保有工作能力，顧問更是愈資深身價愈高的職業；二來，他也有足夠的保險，以防萬一發生什麼事無法工作，仍能靠保險保障晚年。如果已經到了孩子要求援助像是無底洞，危及老後生活的階段呢？廖一聰說，第一步先停損，不要再給，檢查醫療險和長照險是否足夠？若手上還有資源，不妨買年金險，他舉例，年金險就算每個月只有三萬元，一天只能花一千元，有天不小心多花了一點，最後一天喝個白開水餓個肚子，隔天仍然有三萬元進帳，可以如常生活；但若是一千萬元放在銀行，不小心花光，未來三十年都要喝白開水。年金險活到老領到老的特質，讓人有安全感，人到老年最害怕財務的不安全感。若遇上已在啃老的孩子，則要善用信託，並且去做意定監護，將剩下的資產交給信任的人，以免更老之後失智無法處理。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／杜絕養出啃老族 律師：讓兒女知道爸媽賺錢不容易
「認識和駕馭金錢的能力，學校不會教，父母要在生活裡教給他。」「恩典法律事務所」主持律師蘇家宏這幾年常常處理啃老案件，深感父母與其和孩子分享財富，不如分享如何累積、運用財富。蘇家宏即有意識地培養自己兩個學齡兒子的「財商」，讓孩子知道爸爸媽媽怎麼賺錢、如何理財。例如蘇家宏日前出版「此刻，就是立遺囑的最好時刻」，有段時間周末得清早出門辦簽書會，兒子就跟著台中台南四處跑，知道爸爸上台分享前需要做許多準備，看著爸爸工作的身影，了解到賺錢並不容易。孩子也知道，除了賺錢，還必須懂怎麼用錢，像是可以借錢買房子，但不要借錢買車；前者是資產，後者一落地就打八折，是負債。因為爸爸會分享，我們的房子現在市值多少，比起買的時候漲了多少，而家中那輛十年車子，折價後又值多少錢。爸媽在看房價行情、股票漲跌時也會跟兒子分享自己的觀察。蘇家宏解釋，理財教育的重點不是「教什麼」，而是深刻的陪伴，花時間相處，在生活裡感受、了解孩子，以生命影響生命，孩子才可能從你的身影裡學到一些什麼。他從孩子還小的時候觀察他如何用零用錢，調整他們觀念，給予容錯空間。他看到許多父母在孩子小時候沒花時間陪伴，捨不得孩子吃苦、犯錯，等孩子很大了才犯錯，付出的代價、需要的陪伴都是加倍的。蘇家宏打算在孩子成年時，先給他們一筆錢，觀察他們怎麼使用，再決定要給多少？怎麼給？「我看你怎麼用，你亂用，我就把錢捐出去；你懂得運用財產，把錢變多，未來你會拿到較多的錢。」他笑著說。蘇家宏看見許多家庭，父母同樣的教養方式，養出了一個啃老兒，但其他的不會，父母總是檢討自己是不是做錯什麼？他提醒，每個孩子不同，相同的教育方式會在不同的孩子心裡產生不一樣的運作，為人父母，積極地做到該做的，但也要理解自己的有限。
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／兒退學玩音樂一毛都不給 郭葉珍「你是為自己活」養出不啃老的孩子
「也要有人願意讓他啃，他才有得啃！」國北教大幼教系副教授郭葉珍如是說。郭葉珍有一對成年兒女，常在臉書粉絲頁發表教養文章，今年按讚、留言、分享最多的文章是「如何養出具有自給自足能力與態度的成年子女」，此文的標題原本是「養出不啃老的孩子」，談的她和兒女同住，各管各的飯，各洗各的衣，關係是室友，而非親子，她的態度是陪伴但不插手，放手不放生。孩子的自立之路沒那麼理所當然，兒子高中、大學沉迷電玩，廿歲從大學法律系退學找人生方向，一直到卅歲搬離家，經歷了十年。兒子退學玩音樂 一毛都不給時間回到兒子廿歲那年，兒子說要退學，想學音樂，郭葉珍說：「恭喜你出社會了，我支持你去做想做的事，學音樂很棒，就去學吧，但我一毛錢都不會給。」於是兒子去麵店煮麵、去團練空間當櫃檯，賺取學音樂的學費，住家裡但自給自足，郭葉珍經過兒子工作的地方就拎著食物去探班聊天。兒子退學三年後，郭葉珍父親過世，在父親的喪禮上，她聽到兒子為喪禮做的音樂，這是他第一次聽到兒子的音樂作品，大為驚豔，跟兒子說：「你學音樂要什麼，我買給你。」兒子訝異：「不是一毛錢都不幫我出嗎？」郭葉珍解釋，這不是資助孩子，而是投資好產品。退學五年後，郭葉珍聽到兒子為台北時裝周做音樂，更成熟了。但這次她說：「半年內請搬出我家。」兒子生氣：「你是懲罰我成功！」郭葉珍平靜地解釋：「在媽媽心中，你從『自學大學』畢業了，要更上一層樓了。」沒有要妥協的意思。結果六個月後，兒子不但沒有搬離，還帶著女友住進家裡。有人問：「這算啃老嗎？」郭葉珍想過，她沒有損失，而且兒子跟她溝通，他想要買房子，如果一直租房根本存不了錢，跟媽媽約定好五年後搬出去。女兒國考不工作 只寬容一年女兒又是另一故事。女兒國考第一年沒考上，跟郭葉珍說要考第二年，她說：「媽媽支持妳，但第二年沒考上一定要去上班。」女兒聽到第一時間也是嘟噥抗議。勇敢追夢，但要務實為自己負責，是郭葉珍從小就從原生家庭學到的，她笑著說，小時候忘記帶便當，媽媽不會送；她成為媽媽後孩子生病，她的爸媽依然照著原訂行程去打球，她得自己想辦法。她的父母教會她，妳是為妳自己活的，爸爸媽媽也為自己活。但她強調，這些看似很「狠」的話，其實都奠基在家人間的甜蜜互動，相互陪伴、聆聽煩惱，不吝讚美，時時在生活裡「撒糖」，感受到彼此的愛，她在生活上給孩子支持，盡己所能的提供穩定的情緒環境，所以當她說出那些話、立下那些界線時，孩子知道那是媽媽的人生界線與生命哲學，不會做惡意的解釋。
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2024-10-12 癌症.癌友故事
《希望之花》為自己畫個圓．小婷的故事
每個女人都是獨一無二的花。以月光的凝視灌溉，在屬於自己的花期裡，靜靜地盛開出最美好的色彩花香，最動人的容顏姿態，疏影凝露暗香浮．．．癌症介入，成為她們人生中的分水嶺，生命變得和過去很不相同。我的功能就是賺錢身形瘦弱，容顏清麗的小婷，擁有一個小小的、幸福的家庭，那是由疼愛她的丈夫和一個可愛的女兒與她三人所共同組成。但在這之前其實她的人生過得並不快樂，因為她來自一個有著多重問題的原生家庭。小婷在結婚前從來沒有享受過家庭的溫暖，父親有酗酒習慣，自小就對她暴力相向，長期被毆打的她，身上總是帶著瘀血和傷痕，還經常昏倒，在學校自然也被另眼相待，這使她自卑自賤，與外界產生很大的隔閡；而母親不但不曾給過一絲絲溫情和關懷，也從來沒有保護過她，甚至連基本的溫飽都不能滿足，冷漠到讓小婷凡事只能自立自強。對雙親來說，小婷在家裡唯一的功能就是賺錢。在父親過世後，母親更是直接兩手一攤，父親留下的債務和家裡一切所需和支出全都指向小婷，用感情勒索方式強要她承擔一切。對母親來說，身為老大的小婷扛起一家子是命定的責任，照顧弟妹是此生的義務。因此，即使在小婷傷心無助地告知母親自己罹患乳癌，必須暫停工作回家休養的消息時，家人們對她仍然毫無憐惜之情，既沒有人關心也沒有人在意她的健康和心情，就連在治療期間，母親甚至還一臉不以為然地逼迫著她：「得了癌症很了不起嗎？這有什麼大不了的？生病就不用賺錢嗎？妳已經休息很久了耶！那我們房租怎麼辦？妳弟弟妹妹的生活怎麼辦？」確診時的震驚痛苦，也遠遠不及母親淡漠無情的態度傷透了她渴求母愛的心。「媽，我不是感冒了，我是得癌症啊……」如今再度提起當時情景，小婷還是忍不住紅了眼眶。點亮生命的貴人相較於母親的冷漠殘酷，當時已經論及婚嫁的男友也是現在的老公，則是給予她滿滿的關懷和鼓勵。說起與男友的緣分也是很特別，過去小婷的生活已屬不易，感情路上也總是跌跌撞撞的，偏偏又遇到一個糟糕至極的渣男，在心灰意冷之餘打算輕生，當時正好男友經過，一眼就看出她的意圖，便故意取笑她：「妳該不是要自殺吧？現在還會有人要為了感情自殺喔？笑死人了！妳要想清楚，妳覺得那個男的會在乎嗎？」這席話看似玩笑，卻讓她茅塞頓開而挽回一命，也意外地牽起這段不可思議的姻緣紅線。在她罹癌之後，雖然這個從事大型吊車作業、粗獷的男友不善於言辭表達，對她的關心擔憂也總是不願形之於外，內在卻藏著一顆柔軟的心。小婷說：「他在我面前都裝出一副沒事的樣子，在我進診間看報告前，看我緊張得要命，還會拍著我的肩膀嘻嘻哈哈地講笑話給我聽，叫我不用怕……但是我有一次無意間看到他在跟朋友講很久的電話，還講到一副快要哭出來的樣子，仔細一聽才知道原來他就是一直在講我的事情，他跟朋友詢問五年存活率到底是可以活多久，又一直問該怎麼照顧我，該怎麼吃，該買什麼給我……我才知道原來他這麼擔心我。」小婷因為怕自己的病會拖累他，一度想退還訂婚戒指給他，男友卻怎樣也不肯收。「我在醫院心情很不好，對他說出很多很負面的話：『反正我就快要死了，你就走啊！不用可憐我。』他就買了一碗飯，靜靜地坐在我旁邊一直攪拌、一直攪拌。直到我餓到受不了，才跟我說：『很香吧？很想吃對不對？想吃就證明妳還有積極的生命力，記得這種想要吃的感覺，好好維持住求生的意志，不要罵我了，保留一點體力先吃飯啦！』」男友常需要移地工作，但只要一有時間就會前來相陪，對她始終不離不棄，雖然既不浪漫也不溫柔，逕自用他自己笨拙的方式陪伴鼓勵著她；尤其是男友累積20多年菸齡，卻在她罹癌後一聲不響地就戒掉了，這些行動都讓她非常感動。即使如此，小婷仍然因為自己的病而沒有結婚的打算。千辛萬苦 成為一個母親因為自己家庭的不圓滿，小婷其實非常渴望能擁有一個平凡、正常的家庭，她當然想要有孩子，要用自己不曾擁有、一直希望能夠擁有的母愛去好好愛自己的孩子。大概在治療後的五年左右，醫師知道小婷一向很想當媽媽，認為這段時間病情都很穩定，年紀也已經不小，如果真有懷孕的打算，就應該要趁現在試試看。只想有孩子仍不願意結婚的她，本來也已經得到了男友的尊重和諒解，卻因為一位朋友主動積極地為他們籌畫驚喜求婚橋段，讓她半推半就的走上了婚姻的道路，就此兩人攜手往幸福的方向前進。懷孕生子也是個大驚喜，當初醫師只給了她半年停藥時間，而且無法憑藉其他助孕藥物針劑，只能靠自然方式去努力懷孕。「那時我在中部工作，我先生在南部工作。我每天下班後要開車去找他，我們必須掌握體溫、計算排卵時間，把握每個機會，我們還去跟人要各種好孕符……」但肚子就是一直沒動靜，醫師後來甚至安慰她，可能是因為高齡、還有藥物長期壓抑卵巢的關係，懷孕機率本來就不高，勸她不要抱太大希望。但最後一個月，就在小婷已經呈現放棄的心態，準備再過幾天就要回醫院繼續使用抗癌藥了，沒想到在沒有預期要達標的情況之下反而特別放鬆，結果真讓她懷上了孩子，連醫師都感到不可置信。只是難關一關過了還有一關，小婷從懷孕初期就狀況不斷，一開始是找不到胚胎虛驚一場，後來又是出血必須臥床，一度以為會留不住胎兒。接下來開始全身起疹子，然後是嚴重的孕吐。好不容易捱到預產期，卻又始終不見開指，最後終究還是吃了個「全餐」才生下孩子(先歷經自然產產痛的煎熬，卻需剖腹產子，再忍受傷口與收縮疼痛)。術後仍然出血不止：「我覺得大腿好熱，聞得到濃濃的血腥味，耳邊聽到護士說要輸血……但是我根本不在乎出血多少，滿腦子只想著我還沒看到女兒。」小婷提起女兒，慈愛的母性溢於言表：「但是一切都很值得！我女兒是一個天使寶寶，她的哭聲很小聲，就是很柔弱、很讓人心疼，卻不會覺得快崩潰的那種。才剛出生就能睡過夜，也不太哭鬧，就連我有時候忘了餵奶，她也會乖乖的等我。」好險，築起保護牆「我生病了以後，我先生總是告訴我世界很大、很美好，不要整天只想著家裡和工作。他一直都鼓勵我要積極治療，也要我多出去走走。他因為工作的關係沒辦法陪我，所以特地找了朋友陪著我出國玩。」在丈夫的鼓勵之下，小婷開始跨出步伐向外探索世界，當眼界變廣了，心境也變得截然不同。「我後來還能帶媽媽出國玩，至少讓她心情好一點，不要再跟我針鋒相對，我甚至能偶爾跟她撒嬌，媽媽講話也就變得不再那麼尖銳。」小婷的先生在婚前就幫她規畫未來，買了一張癌症保險，當時還被小婷笑罵是不是對她有什麼奇怪的意圖，何必浪費這種錢？沒想到事隔不久就拿到了這筆保險金。「保險公司送來那筆錢的時候，其實我很難過，感覺那筆錢就是要用在我的身後事了……但是我先生跟我說，有了那筆錢，能讓我擁有醫療品質，也讓我擁有尊嚴。我不用再去看人臉色，也不會因為沒辦法工作而放棄治療。」小婷母親則是一看到那筆錢眼睛整個就亮了，還想出很多用錢的方法，要她拿出來買房給弟弟、買車給家裡，要她弄這個弄那個……「但我什麼都不想聽，只覺得很崩潰，得癌症以來，她連一個擁抱一句安慰都沒給過我，那筆錢是我用生命換來的呀！」在一場家庭革命後，小婷決定聽從先生的話，不再將錢投入娘家，而是以自己的名字用這筆錢買下房子後出租。長久以來曾經非常怨恨母親，也痛恨自己出身這樣的家庭，要談寬容何其容易？在買了房子以後，小婷彷彿為自己築起一道保護牆，有了靠山和力量，和家人拉開距離減少見面，也就漸漸減少摩擦，反而能慢慢放下、消弭心中那股怨念，也讓自己更為平靜快樂。沒有感同身受這回事過去的身世遭遇和病痛讓小婷體悟到，外在的一切無論是金錢、房子、父母、丈夫、子女都不可能與你相依永久，真正能夠陪你從生到死的就只有自己。身體是自己的，苦痛只有自己感受、只有自己懂，如果連自己都不心疼自己，還能期待誰來善待你呢？「我很早就體會到沒有感同身受這回事，別人說我好可憐，我只想問，你根本沒受過這種苦，怎麼知道我有多可憐？我覺得我的乳癌就是從小這樣壓抑累積抑鬱所造成的……」以前虛弱無助的內心需要接受別人給予善意，現在她成為一個擁有強韌力量甚至希望能為他人付出的人，小婷一路走來累積許多心得，樂於訴說自己的故事，曾經自己寫了文章投稿，就是希望讓更多癌友知道，最重要就是好好愛自己。她花了好多時間才學會將心力投注於對的事情上，癌症不會是絕症，只要保持樂觀心情受惠的一定是自己，積極治療仍能有重生的機會，她不希望姊妹們走無謂的冤枉路。她留意到癌友相關消息，主動到希望小站捐髮，因而認識了希望基金會，也為自己打開樂活學苑的門，無論是肚皮舞、瑜珈、烘焙或是手工縫紉都積極參與，多采多姿的活動讓她的生活也躍動了起來。此外，由於長期的賀爾蒙治療的副作用造成某些性方面的困擾，在社工建議下，她參與了性福處方團體活動，在私密且安全的情況下溝通交流，了解原來最好的性愛處方其實是彼此真心的相處與陪伴。小婷說：「我在這裡學會了放鬆，學會了好好愛自己，練習專注在彼此互動的感覺。以前的我很內向也很緊繃，根本就不可能去嘗試這樣的事情。」一個自小被家庭壓榨成整天只想賺錢、忘卻自我的工作狂，不知有多少個夜晚曾絕望到想要結束生命，轉變成終於打開視野和心境，學習放慢步調笑看人生的小婷，在這段日子裡，她走上巴黎鐵塔、去沖繩潛水、赴澳洲爬觀光塔……整個人變得更有自信、更有魅力。無數個暴雨的夜晚已經過去，小婷跨步走出那個不可能圓滿的小圈圈，讓溫煦日光照進她的世界裡，不知不覺中，她已經為自己畫出一個屬於自己的圓。
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2024-09-27 退休力.理財準備
專家預言5年後有售屋潮，我會受影響嗎？看理財顧問給自住及投資族的不同建議
近日有民眾詢問：「報章雜誌報導說專家預言5年後可能會有售屋潮？我才剛買下房屋，如果真的有售屋潮我會受影響嗎？」根據聯徵中心最新資料顯示，今年第一季房貸族新增5萬4811個樣本，寫下2009年統計以來單季新高，平均房貸金額977萬元，再創歷史新高，平均購屋總價估值為1355萬元，等於至少要準備平均378萬元的自備款。統計第一季房貸族有「三高一低」的現象，包括自備款、房貸、房價都創新高，但買的面積卻創新低。今年第一季房貸戶數會寫下自2009年統計以來單季新高，原因是因為新青安貸款提供了更優惠的貸款條件，新青安貸款將貸款額度放寬為1000萬（因此今年第一季平均房貸金額為977萬），寬限期延長為5年，貸款年期可延長為40年，再加上有利息補貼，因此推升了房屋成交戶數。若以貸款1000萬元、申請5年寬限期、以二段式機動利率試算，每月還款金額依據不同貸款年期如下：第1年起～第2年（1.565％）：1萬3042元第3年起～第5年（1.865％）：1萬5542元20年期房貸：寬限期結束起～期滿：6萬3731元30年期房貸：寬限期結束起～期滿：4萬1731元40年期房貸：寬限期結束起～期滿：3萬2438元近年來房價持續上漲，民眾普遍有越來越買不起房子的感受，如今新青安貸款前5年寬限期內可以只付利息，等到第6年寬限期結束後再開始本利攤還，所以只要能籌出自備款，2年內負擔約1.3萬，第3～5年負擔約1.6萬，比付房租還便宜！那當然是租不如買囉！因此才會造成今年第一季房貸創新高的結果。為何專家預言5年後會有售屋潮？行政院主計總處日前公布6月「工業及服務業薪資統計結果」，結果顯示，本國籍全時受僱員工（不含外國籍與部分工時員工）經常性薪資平均為4萬8032元。若單身購屋貸款1000萬，5年後即使是選擇40年期房貸，每月攤還約3.3萬元，恐將會是無法承擔的經濟負擔。即使是雙薪家庭，每月攤還的金額也相當沉重，若是育有子女挑戰便更大。更何況國內行業平均薪資落差很大，若從事的是低於平均薪資的行業，經濟壓力就更不用說了。屆時若無法負擔每月6.4萬～3.3萬的本利攤還金額，就只能考慮售屋，這就是專家預言5年後會有售屋潮的原因。5年後若真有售屋潮發生，到底會不會影響到購屋者？要如何降低對自己的影響呢？自住兼投資族群 注意4件事減輕影響自住兼投資型購屋者，因為看好房價會持續上漲，認為房屋買了必定會增值，所以只要購屋自備款及寬限期內的利息能負擔得起，就會先入手購屋，因為是自住兼投資，未來並不打算繳完20年～40年的房貸。所以若本利攤還會造成沉重的經濟壓力，到時再把房屋賣掉賺價差即可，因此根本不用擔心售屋潮，但事實真能如此嗎？如果大部分申請新青安貸款的人都有這種想法，那麼5年後的售屋潮出現的機會就會很高，若真有售屋潮，你買的房子是容易脫手的嗎？屋價議價空間是小的嗎？房地產投資不敗的道理就是：location！location！location！但一般買房的民眾，因為考慮到可負擔的自備款與貸款額度，在買的地段、屋型、坪數、生活機能、環境…等條件選擇時，通常會有些取捨。這些房子在未來脫手時會不會議價空間很大才能售出？況且景氣有其週期性，若5年後房價下跌又該怎麼辦？房子要賠錢賣嗎？針對自住兼投資族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，建議要注意以下幾點：1.選機能好的地段購屋：首先購屋應選機能好的地段，未來轉手時市場的接受度較高。盡量選擇蛋黃區或蛋白區，未來蛋殼區在市場有拋售潮時房價波動勢必會較大。2.購屋後固定裝潢盡量簡約：裝潢的費用未來沒辦法直接加價出售，會變成單純消耗掉的費用成本，還不如減少裝潢的花費，保持屋況良好，減少下來的裝潢費用，可等過了與銀行合約還款限制期間後，提前部分清償，降低之後利息負擔與清償的壓力。3.整理家庭收入支出表及資產負債表：因需考量到房價波動不如預期的可能性，建議整理出家庭的收入支出表及資產負債表，針對支出開始記帳，評估本身每月結餘有多少。若以目前每月結餘的數字，未來是有能力負擔本利攤還的，建議將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後可償還部分本金。若目前每月結餘的數字未來無法負擔本利攤還的金額，則建議整理出來目前必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，或者增加自身的收入，目標是增加每月結餘，再將每月結餘採定期定額穩健型方式投資，累積資產以備5年後，可以有能力可負擔本利攤還的金額。如此未來若真有售屋潮發生時，即使房價下修，議價空間大，還能夠有能力先本利攤還，不會被迫立即折價出售，雖不知何時可以售出獲利，但售出前仍能自住，可降低被影響的程度。4.住滿6年再出售：在購屋後2年內售屋若有獲利需繳交45％的房地合一稅。若是在購屋3～5年內售屋有獲利需繳交35％房地合一稅。但若是設籍在該自用住宅滿6年後出售，售屋獲利400萬之內可免稅，獲利超過400萬的部分，繳交的稅率可以大幅下降為10％。所以既然是投資的打算，若房地產持續上漲，只要能住滿6年再出售，稅務成本就會降低，實質獲利就會增加。因此如果讓自己有能力在5年後先本利攤還房貸，避開5年後大量售屋潮，等到滿6年後售屋獲利還可以有節稅利益。單純自住族群針對單純自住族群，因為設定買是自用住宅，短期內並不打算賣掉，所以是打算之後清償房貸。但並非大多數年輕人薪水可以5年後翻倍，除非結婚或者從金融市場賺大錢，否則要一個人每月本利攤還3.5萬～6.6萬是相當辛苦的，到頭來還是有可能被迫賣掉房子。所以針對單純自住族群，若想減少5年後售屋潮對自己的影響，重點就在讓自己未來有能力償還本利攤還的金額，建議要注意以下幾點：1.整理家庭收入支出表及資產負債表：針對支出開始記帳，整理出來必須的花費及可調整的支出，降低不必要的花費，增加每月結餘，將每月結餘採定期定額穩健型投資，累積資產以備5年後可以部份償還房貸金額，下降負債金額，從而降低本利攤還負擔。2.想辦法增加固定收入：若盤點自己的財務狀況，目前在寬限期內結餘並不高，若家庭支出經過記帳觀察後能調整的也很有限。建議現在就要想辦法增加自己的固定收入，創造結餘，以因應5年後的財務壓力。3.考慮未來各種不同風險及風險轉嫁：在償還房貸的20～40年中，需考慮各種不同的風險發生時對家庭財務的衝擊，可能會有自己或家人的人身風險、責任風險、失業風險、投資風險、景氣衰退、薪資漲幅比不上物價指數上漲幅度…等等變數，務必提前做好風險轉嫁，並增加自身的籌碼及應變能力來因應。購屋的財務負擔，在一般家庭中是屬於重大的財務數字，以往房貸以20年房貸為大宗，一般人20幾歲至30歲購屋，房貸繳到50歲左右結束，若在繳房貸期間，沒有餘力準備退休金，還有機會在50歲左右，還完房貸後到退休前，加速準備退休金。如今房貸主流年期已是30年甚至是40年，試想即使是25歲買房，房貸40年期清償結束時已65歲，若沒有在法定退休年齡65歲前先準備好退休金，退休後是否要立即售屋？還是馬上啟動以房養老的逆向抵押房貸？這是否是你目前設定的財務目標退休金的解決方案？買房前必做：盤點財務目標及制定規劃財務目標沒有制式標準，每個人可以設定自己想要過甚麼樣的生活，最重要的是要正視自己想要的財務目標，整理出來有那些財務目標是你想要達成？何時達成？這些目標對自己的重要程度如何？然後分析自己目前及未來的可運用的資源，再考慮執行期間的風險承受程度，評估如期完成的可能性如何。如果評估後無法完成所有的財務目標，就需考慮做調整，可以減少支出、增加收入，也可以調整目標規模、達成時間，或評估能否將資源做更充分的應用？風險控管程度能否提升？若評估之後可行，這份理財規畫進行下去變數才會比較低，完成的機會才會比較高。所以若民眾目前還未購屋，建議購屋前先盤點自己的財務目標，正視自己的理財規劃，預設出可能的風險，未來的挑戰，若經過推算能夠達成的機率很大，當然可以去執行自己的財務計畫。但若經過推算，未來5年後的售屋潮對自己的影響很大，就奉勸要深思，是否能夠有其他妥協的方式？能否透過調整自己財務目標與理財規劃的執行方案，來降低財務執行中的風險？如此就算5年後有售屋潮發生，自身受影響的程度也可以下降，而能安然度過房價波動的衝擊！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-08-31 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／高利率投資 讓房款化為烏有
2018年底售出久不居住的舊居。房款還沒入帳，姪孫興沖沖的說：「嬸婆，我介紹妳一個投資方案， 8%以上年利率，絕對保本。」於是銀行基金投資專案經理登堂入室。先是說他負責全台業務，每天走透透開投資說明會，XXX投入百萬美元、XXX又加碼買入…還秀出他們到銀行買基金的照片；又說基金熱銷，他手中只有若干名額，要買要快，還說可用兒女名義買，因為是境外基金，不受每年240萬元贈與額限制。那些銷售話術十分打動我。我先買入10萬美元，每月按時匯入的利息換算台幣也有2萬元左右，覺得可彌補退休金被砍的心有不甘。於是加碼買入，再10萬、又10萬…。後來美元匯率一貶再貶，我兩頭賺，既賺利息，又賺匯差，帳簿上的數目讓我心花怒放。去年初看中一處新成屋，價錢尚可負擔，因此想贖回部分資金買房。業務經理卻百般推託，先說金管會卡住作業、又說買入贖回的人太多，作業不及…。我驚覺不妙，算算投入70萬美元，投訴無門，問姪孫幫我打了幾通電話，官方說法：今年的獲利贖回申請，6月之後才會陸續處理。於是我們一等再等，所有贖回基金的消息都是等等等。保本高利率，讓我的房款一夕之間化為烏有。
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2024-08-17 焦點.健康你我他
防詐騙怎麼做？／網戀話題不離錢，買房夢竟是騙局
姪兒在社交平台上認識了一位自稱是來自大陸江西的小資女，在家時總拿著手機和這位女孩進行「兩岸交流」，倘若是單純地聊天分享生活點滴倒也無妨，只是某一日，聽見姪兒告訴對方自己的薪資及存款金額，我察覺不對勁連忙提醒姪兒避免此話題。但姪兒對於長相可愛、聲音甜美的江西女孩甚是癡迷，接下來的幾天，他一有時間就和對方講電話，而話題似乎總是圍繞著「錢」。姪兒認為遇到了一位很棒的對象，雙方已認定彼此是男女朋友，而這位女朋友殷切地表達想來台灣買房子的想法，希望未來能和姪兒一起打拚賺錢，於是遊說姪兒和她一起存錢，且錢要存進一個她們公司在經營的加密貨幣投資平台，平台上每天都可以查看比特幣的漲跌情形。姪兒不疑有他，投放了五千元美元，我們得知他投入這筆可觀金額時都驚訝不已，但他堅信這筆「愛的基金」是真實的，最終好說歹說帶著姪兒至警局報案，並提供手機截圖畫面，在員警的經驗談及提問不少疑點下，姪兒才意識到自己可能被騙了。這一回，姪兒遇上了感情攻勢的投資詐騙，想必其身心俱疲，家人只能不斷地提醒他，投資務必依循合法管道。希望姪兒能汲取教訓，保持理性，不再輕易被外界誘惑所迷惑，和詐騙從此絕緣。
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2024-08-13 退休力.理財準備
收租店面想分給女兒，該在生前贈與還是留遺囑？4種稅試算完再決定！
曾媽媽近期跟朋友聊起退休規劃，大家都頗有感慨，擔心的問題也各有不同，好友們都認同洪蘭教授提到的，老後三寶「老友、老伴、老本」當中，「老本」最重要，因為有錢，老了才不會惹人嫌，長壽才有意義。但是曾媽媽心中有一個擔心，如果把錢全部都留在身邊，當有一天開開心心去跟上帝喝咖啡時，子女會因為爭產而感情破裂，不相往來。尤其是不動產的獨特性，每個物件都是不同的，若要用遺囑做到完全公平的分配，實在太困難了。生前贈與不動產，重重稅務如何解？於是，曾媽媽仍然決定要將名下兩間收租的店面在生前贈與給兩個女兒，在經過了解之後，曾媽媽得知原來在生前贈與店面不但要繳交贈與稅，還須要繳高額的土地增值稅，未來如果女兒出售還會面臨高額的房地合一稅，算一算實在很心疼，只好向擁有不動產稅務專業的財務顧問請教，有甚麼方法可以合法節稅又能達到生前傳承的目的呢？不動產傳承面臨的4種稅務顧問告訴曾媽媽，不動產如果要傳承給下一代，移轉時會有土地增值稅、契稅、遺產及贈與稅，如果出售不動產有獲利時，則須依照所得稅的規定課徵財產交易所得或房地合一稅 :1.土地增值稅 土地增值稅係將現在的土地公告現值減去原地價，扣除地主投入勞力資本改良的費用，計算出土地漲價總數額，所以土地持有期間越長、土地面積越大，在出售或贈與時，可能會有很高額的土地增值稅要繳，所以是需要優先考量的移轉成本。(試算土地增值稅：財政部稅務入口網/線上服務/線上稅務試算/土地增值稅試算)生前移轉時，土地增值稅在自用住宅有10%的優惠稅率，應好好善用，有機會將最高40%稅率降低至10%，節省四分之三的土地增值稅。若是死後繼承，由於繼承移轉的土地免課土地增值稅，就可以節省下一筆可觀的稅金，日後若子女將繼承得來的土地賣掉，土地的漲價總數額會以繼承開始時計算，相對能降低出售時土地增值稅，所以常聽說不動產用繼承較為節稅，就是這個原因。2.契稅不動產因買賣、承典、交換、贈與、分割、占有，都需要繳交契稅，簡單來說，誰取得這筆不動產，誰就要繳交契稅，所以子女跟父母買房，或是受贈而來的房子，都是子女要繳交契稅。契稅是以房屋現值乘以稅率計算，如果是一般的買賣或贈與，契稅稅率都是6%，並且要在契約成立起三十日內申報，想要了解契稅金額可以透過下列方式 :1.向稅務機關申請「稅籍證明」，上面登記的「房屋現值」乘上稅率，就可以得知應納稅額。2.房屋所有權人用自然人憑證、工商憑證或以註冊的健保卡，可以透過線上查詢。( 財政部稅務入口網/線上服務/線上查調/查調申請 https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/etw103w?taxType=10&token=-5775733353674344836 )3.遺產及贈與稅依照遺產及贈與稅法的規定，動產、不動產及有價值的權利在移轉時，都應依法申報納稅，所以在評估贈與和繼承時，要一併計算贈與稅或遺產稅，其中贈與稅的免稅額是以每人每年計算，較容易計算，如果是遺產稅就要按照全部遺產來評估，相對複雜許多。若是不動產要以買賣的方式移轉，就免繳納遺產及贈與稅，但二等親以內親屬間以「買賣」方式移轉房地，因為涉及遺產贈與稅及房地合一稅的申報，若有短報、漏報或是「假買賣，真贈與」的情況，將是重點查核的對象，因此務必要謹慎誠實申報。4.房地合一稅出售104年12月31日以前取得且持有期間超過2年之房地，就是俗稱的舊制。在舊制不動產交易課稅時，土地是課徵土地增值稅，不列入綜合所得稅課稅範圍，僅在房屋部分計算財產交易所得，但房屋會隨著時間折舊，土地則因稀有性而大幅增值，故產生租稅不公的情況。房地合一稅就是在此背景條件下因應而生，希望能夠落實租稅公平，若出售105年1月1日後取得的房地，適用新制房地合一稅，需在完成所有權移轉登記日之次日起算30日內提出申報，不會統一在所得稅報稅月徵收，其相關規定是在綜合所得稅當中，所以房地合一稅仍是所得稅的一種。房地合一稅在不動產傳承時，到底應如何評估 ? 不同的移轉方式，會影響「取得成本」的認定，如果是贈與或繼承，取得成本會以受贈或繼承時計算遺產及贈與稅的價值來認定，這個金額相對較低，若是買賣，則可以用買賣時的取得成本來認定，未來在計算出售房地所得時，能夠大幅降低所得金額。簡單舉例說明 : 市價2000萬的房地，若是繼承或受贈取得，則課稅價值可能只有500萬，雖然節省了遺產贈與稅，但子女未來出售時，假設仍以2000萬出售，依照房地合一稅計算，視同獲利1500萬 ( 2000萬交易價格 - 500萬取得成本 = 1500萬所得 )，若以現在最高稅率45%來計算，要繳交高達675萬的房地合一所得稅。稅目試算後還需全盤考量 找出最理想贈予方式以上四種稅規定在「平均地權條例」、「契稅條例」、「遺產及贈與稅法」、「綜合所得稅」等不同的稅法當中，如果再加上繼承時須考量的「民法」中應繼分、特留分、夫妻剩餘財產差額分配請求權的應用，確實是相當的複雜。最後顧問建議曾媽媽仍應將以上每一項稅目進行試算，考量是否有機會適用優惠稅率；同時評估該不動產未來可能變動的情況，甚至考慮受贈子女的婚姻狀況，來決定是生前贈與、買賣或是死後繼承、分配，才是比較完整的不動產移轉規劃評估。畢竟不動產金額都不小，移轉時要繳交的稅金動輒數十萬數百萬，得先仔細評估，以免因小失大。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格(責任編輯葉姿岑)
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2024-08-01 焦點.元氣新聞
公務員鐵飯碗早破了！網推心目中的真鐵飯碗是「它」，沒有也別放棄，5方法創造自己的鐵飯碗，實現財務自由
對許多老一輩而言，公務員就是鐵飯碗，覺得到政府公家機關上班，薪水穩定，可以安穩的過一輩子。但對現代年輕人而言，軍公教工作量與薪水成反比，要做的事多但薪水卻相對較少，且死薪水不能財富自由，因此並不認同公務員等同鐵飯碗。對此元氣網在臉書粉絲專頁，詢問網友們心目中的鐵飯碗工作是什麼？你心目中的「鐵飯碗」工作是什麼？每個人對「鐵飯碗」的定義不盡相同！現在人認為鐵飯碗不一定等於公務員，也有可能是其他的職業。網友留言最多人回答「投對胎」，當有錢人家的富二代就有鐵飯碗；其次是各種職業：「當老闆」、「寫Al程式的人才是金飯碗，科技人員是銀飯碗。現在沒什麼鐵飯碗，鐵都生鏽了」、「公務員」、「財政部國稅局、戶政事務所、內政部警政機關」、「科技工程師」、「包租公收房租」、「嫁入豪門當少奶奶」、「當總統」、「當官」、「郵局人員」、「自營生意」、「加入國軍」、「居服員」、「軍公教相關工作」。也有網友對鐵飯碗有不同見解。「平安健康能正常生活」、「出生就是豪門才是鐵飯碗，排富前幾名那種」、「現在鐵飯碗就是加入民進黨」、「會投胎當富二代，有一個有錢老爸」、「現在沒有鐵飯碗了，隨時都會被砸破」、「富三代，因二代要被一代管制」、「身體健康沒病痛」、「躺平，夢裡發財什麼都有」。不管你的工作是不是鐵飯碗，存錢理財5方法看完以上網友們對鐵飯碗的看法，你的工作屬於網友們認定的鐵飯碗嗎？無論你是否擁有鐵飯碗工作，平日做好存錢和理財規劃，是每個人都該關注的重要課題，元氣網整理「5招存錢理財法」幫助你更好地管理自己的財務：1.制定預算計劃每月初制定一個詳細的預算，列出所有收入和支出。這樣可以幫助你了解自己的財務狀況，避免不必要的花費。2.保持儲蓄和投資習慣定期將一部分收入存入儲蓄帳戶，養成儲蓄的習慣。可以考慮投資股票、基金、債券等，以獲得較高的回報。3.減少不必要的支出減少購買奢侈品和不必要的娛樂開支，控制消費慾望。購買日常用品時，貨比三家，選擇性價比高的商品。4.建立緊急救難基金建立應急基金，至少儲蓄3到6個月生活費用，以應對突發事件，如生病、失業。5.隨時學習及更新理財知識不斷學習和提升自己的理財知識，了解不同的投資工具和策略，避免被騙或做出錯誤的投資決策。可以參加理財課程、閱讀相關書籍或尋求專業理財顧問的建議。這些方法可以幫助你更好地管理自己的財務，實現財務自由。無論你從事何種工作，良好的理財習慣都是成功的關鍵。延伸閱讀：．台積電套利秘密？理財曝巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益．如何挑選適合自己的房子？專家傳授內行人買房5大要領．男人、房子哪個可靠？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
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2024-06-06 養生.家庭婚姻
少子化是年輕人養不起？月薪多少才能生小孩？網友公認「超過x萬」才敢生
隨著物價、房價上漲，年輕人生活的壓力越來越大，許多上班族的薪水連養活自己都很勉強，更別說再養家庭跟小孩，這樣的現況導致結婚生子的意願普遍偏低！對此，元氣網在臉書粉絲專頁詢問大家意見「少子化是因為年輕人養不起？你認為月薪要多少才能生小孩」，引發了許多網友表示自己對於生小孩與財力的看法。少子化是因為年輕人養不起？月薪要多少才能生小孩？此問題引發廣大迴響，許多網友紛紛留言年輕人不生小孩的看法。「什麼都漲..哪敢生，薪水沒漲卻物價一直漲，真的非常扯」、「如果下一代是來複製你的貧窮，不生也是一種慈悲」、「現在少子、長照、租屋房貸、低薪，處處都有問題」、「沒有錢，不婚不生就是一種善良」、「都要工作沒人幫忙帶小孩」、「不是薪水的問題，是房價高物價高，社團動蕩不安，神經病滿街跑」、「不是豬有得吃就好，需要花時間陪伴教育，不要生產出一堆詐騙集團工具人」、「很多人養得起也不生，每個人都有權利過自己想要過的生活」、「是窮苦人太多，生了也只能繼承貧窮」、「不是薪水養不起而是單身快樂更有性價比」、「生小孩來幫忙繳稅金跟勞健保？現在大環境房價物價高、學校霸凌課綱亂；再來小孩制度不齊全，就拿為什麼都是小孩，原住民或單親的福利比較好？可上公托什麼都有補助」、「人類進化了不婚不生一人幸福100分」。部分網友針對月薪要多少才能生小孩，發表自己的看法。「雙人至少要月薪12萬以上」、「不只薪水趕不上物價，一個月不到15萬根本無法養小孩和房貸，還有很多其他因素導致不敢生孩子」、「10萬生一個小孩一個老婆才能擁有比較好的生活品質，扣掉要自己買房買車那些，品質品質懂嗎！不是為了單純的活著而已～亞洲人都習慣把過勞當正常」、「現在的物價至少要20萬才夠」、「有房的人薪俸要5萬，無房的人要8萬的薪俸才敢養小孩子，必竟父母的年齡增長又會生病，薪資低根本無法負擔的起日常生活的」、「應該不是月薪問題！而是要考量雙方家庭狀況！薪水多少都可以生」。也有網友表示其他看法。「想要生的怎樣都養的起，很多人只想自己爽，當然養不起」、「執政黨只會顧財團及養外國小孩，自己的產業不提升只會空頭話」、「生來給政客、富人作工的」、「事實上是，大多數人不願犧牲自己生活跟花時間在小孩上，而不是收入又多少」、「不生！當人類變保育類動物再來煩惱就好了」、「世紀末過好自己就好」、「高消費的社會當然養不起，如果國家栽培到高中都不需要學費，人人都養得起，希望國家能體會人民的辛苦」、「小時候家裡更窮，爸媽也生養5個小孩啊！現在個個都是退休軍公教」、「養不起是藉口，當父母的人潛能無限，撐著撐著孩子就長大了」、「小孩生了就養得起」。整理上述網友們的看法，年輕人不生小孩的原因主要來自於經濟壓力和生活品質的考量。隨著物價和房價不斷上漲，許多年輕人的薪水僅能維持基本生活，難以負擔養育孩子的高成本。許多人認為要有穩定且較高的收入才能考慮生育，否則可能會繼續面臨經濟困境。此外，社會環境的不穩定、教育和育兒支援系統的不足，也讓年輕人對生養子女感到望而卻步。這些因素共同導致了少子化現象的普遍存在。5個改善年輕人不生的方法針對台灣年輕人不敢生小孩，5個方法助改善，增加年輕夫妻生小孩意願：1.提供經濟支援：政府可以推出財政政策，例如提供育兒津貼、減免學費或稅收優惠等，以減輕年輕夫妻生育的經濟負擔，增加他們的生育意願。2.降低住房壓力：政府可以加強房地產市場調控，提供多元化的住宅選擇，包括建設公共租屋、推動長期租賃市場發展等，以降低年輕人購房的壓力。3.優化工作環境：企業應提供更彈性的工作時間和工作制度，鼓勵工作與家庭生活的平衡。同時，建立友善的職場文化，禁止對待孕婦或育有小孩的員工的歧視，以促進年輕人生育的決策。4.加強育兒支援：政府和社會應建立完善的公共育兒設施和服務，提供高質量、可負擔的托兒所、幼兒園，減輕年輕父母在育兒方面的負擔，增加生育意願。5.增進教育品質：提高教育品質，包括提供優質的學校和教育資源，減少家長為子女教育負擔的壓力。此外，也應加強性教育和生育知識的普及，讓年輕人對生育有更全面的了解和準備。這些改善方法的目的在於從經濟、住房、工作、育兒支援和教育等方面提供支持，解決年輕人不生育的問題，並創造一個更有利於年輕夫妻計劃生育的環境。同時，政府、社會和家庭的共同努力也是解決少子化問題的關鍵。大部分年輕人不生小孩的原因主要來自於經濟壓力和生活品質的考量。你認為，造成年輕人不想生小孩的原因是什麼？月薪要多少才能生小孩？歡迎跟元氣網分享。延伸閱讀：．養兒防老反被啃老？他直指：窮人沒資格生小孩，6點評估你是不是合格父母．二寶媽曝坐月子血淚經驗！第一胎在家簡直人間煉獄 坐月子3方式如何挑選？．網紅列出16個「不想生小孩的理由」引共鳴，但想生的原因只需一個就夠！
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2024-05-16 養生.人生智慧
如果回到20年前，你會給當時的自己什麼建議？網友都勸快做3件事！
小時候總盼著要趕快長大，總覺得長大了就可以做自己想做的事！殊不知，多數人長大後面臨了各種考驗與壓力，被生活的重擔壓得喘不過氣，開始後悔年輕時沒有做好正確的決定。「如果回到20年前，你會給當時的自己什麼建議」，元氣網在臉書粉絲團詢問網友們意見，貼文引起廣大網友們踴躍留言，有些人後悔踏入婚姻、後悔入錯行、後悔沒多陪陪家人、後悔沒有多讀點書、後悔沒有多存點錢、後悔沒有買xx股票....，一起來看看大家會給20年的自己什麼樣的建議。如果回到20年前，你會想給當時的自己什麼建議？每個人的人生只有一次！人生沒有彩排也沒有後悔藥，但「如果能跟20年前的自己對話，你會給當時的自己什麼建議？」，想活出怎樣的人生：大部分網友勸年輕的自己，一定要趁早做好ｘｘ事情。「記得買台積電、存股、買房，別買儲蓄險」、「All in國巨台積電緯創」、「好好充實自己，人生的路要靠自己走」、「勇敢走自己想走的路」、「好好孝順父母，好好陪他們，帶家人旅遊，也要注意父母的身體狀況」、「多要存買房買黃金，好好陪爸媽」、「台積電買下去就對了」、「把身上所有的錢+貸款，都拿去買0050還有黃金」、「好好愛自己書要多讀，注意身體」、「一定要多買幾間房子！」、「好好賺錢存錢！選對象和朋友眼睛睜亮點」、「記得去結紮別生小孩」、「趕快趁早買保險」、「為自己好好活，過好每一天」、「把自己活的漂亮一點吧！」、「好好管理體重，照顧好自己的身體」、「認真考大學，別亂填選志願，選自己想要的科系，把英文學好」、「All in買房等政府炒」、「出去闖⋯⋯哪怕傷撞破頭！」、「不要浪費時間！多愛自己、多去旅行和好好讀書」、「把家人放在第一位！好好珍惜家人在一起的日子」、「拼命和帥哥談戀愛」。多數人留言勸年輕的自己，千萬不要再做ｘｘ事情。「不要相信男人的嘴！」、「不要愚孝，會害死你的」、「不要愛人愛到沒了自己」、「不要吃太多白飯，要開始養成運動的習慣」、「不要當任何人的保證人，就算是父母也不行」、「不要入錯行」、「千萬不要嫁給現在的男友，是我這輩子最後悔的事」、「不要簽志願役」、「別太相信人，包括親哥親姐」、「不再借錢給一堆不還錢的同事朋友」、「做所有事別衝動」、「遠離爛人爛事，不用想改變對方」、「別再追妳喜歡的女生了，她會讓你改變個性」、「不能仁慈，結婚後重大開銷要計帳簽名核銷」、「少管閒事！該學了兩耳不聞窗外事，心狠一點別心太軟多管閒事免受災殃」。部分網友表示後悔步入婚姻。「單身就好～凡事靠自己愛自己，開開心心過每一天」、「別踏入婚姻！享受一個人的生活，好好愛自己 ，好好孝順父母」、「勇敢離婚」、「別嫁了，好好愛自己就好」、「不要結婚，不要輕易愛上人」、「多存錢，別結婚！自己出去玩」、「好好珍惜家人，不要結婚」、「我會認真考慮要不要嫁給我老公」、「不婚，做個快樂單純修行者」。也有網友有其他留言，「我需要倒轉４０年才夠⋯」、「把到現在所知道的樂透都簽起來給自己知道」、「我希望，把這個二十年給我的父母親」、「我會把握時時刻刻跟媽媽在一起的時間，雖然我們每天都在一起，但我還是覺得不夠。」、「做的很好，繼續維持」、「我的人生從小順心所為，過得很好，重來一次也沒有需要更改」、「直接（躺平），反正也就這樣了」、「回到２０年前不夠，我要３０年，跟親人多多相處，人就是失去了才學會懂得失去的痛苦」。如果回到20年前，你會給當時的自己什麼建議？跟元氣網說你想對當時的自己說什麼？人生沒有彩排，也沒有後悔藥，一旦留下了遺憾，便只能抱憾終生，與其等到將來後悔，不如好好把握當下。請感謝經歷珍惜當下，才是歲月贈與最好的禮物。所以，從現在起好好思考想活出怎樣的人生。做你想做而又正確的事吧，不要讓未來的自己後悔現在沒有做好的決定，請讓未來的你感謝現在的自己！
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2024-04-25 養生.生活智慧王
忽視外觀吸引力影響買主印象 專家揭做4件事可能害你房子貶值
佛州羅德岱堡房地產公司多托利集團（Dotoli Group）創辦人多托利（Josh Dotoli）奉勸屋主不要做四件事，以免房子在一年內就貶值。多托利創立的房屋銷售公司，業務量在全國前1%，因此，大家千萬不可小覷這位專家的看法。要賣房子，哪四件事不能做呢？第一，太個人化。例如，浴室的主色調是你認為很前衛、很流行的粉紅色，客廳沙發後面的壁畫，是最流行的塗鴉。記住，你在賣房子，不是買房。多托利說，「高度個人化的裝修或設計，像是獨特的油漆顏色、非傳統的式樣、太過小眾市場的特色，都會縮小房子對潛在買主的吸引力。很重要的一點是，要在個人風格和廣大的市場之間，取得平衡。」第二，忽視外觀的吸引力。買主瞧見你房子的外觀，就會對整個房子留下不可磨滅的印象。因此，如果前院的庭園設計亂七八糟，屋角的發霉積水骯髒映入眼簾，人家自會想：屋內是否可能也這麼爛的角落？第三，超乎你能力的「自己動手」整修。家庭裝修付費電視台HGTV教的好像很簡單，這不表示你自己實際動起手來，也能夠做得那麼漂亮。自己動手，確實是省錢又替房子增值的好辦法，但草草了事做成半調子、四不像，結果可不省錢，更不替房子增值。多托利說，「自己動手是可省錢，但外行的裝修，反會降低房子的價值。工法不及格，抄捷徑走近路，往往會造成問題，事後反而更費事、費工、也費錢，才補救得過來。」第四，節能改進未做好。幾乎每位現代買主都十分重視新屋子的能源費用是否很低，因此房子、設備是否節能、是否環保等特色，也是他們考慮的重點。就這點而言，屋主讓房子貶值的行動，倒不是這一年來做了甚麼，而是沒做什麼。責任編輯：辜子桓
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2024-04-20 退休力.理財準備
該不該買房養老？專家曝靠房養老4模式活化資產，將房產價值最大化
許多人打拚一輩子，到退休時發現此生最大資產就是房子，但台灣現有的「以房養老」有諸多限制，無論是民眾申辦或是銀行承辦的意願都不高，如果不使用政府推的以房養老方案，我們的房子，還有哪些方式可以拿來安頓後半生？靠房子養老，勢必成為這一代退休族該思考的事。該不該買房養老「如何用房子養老」是這一輩退休族的功課，而四、五十歲輩的煩惱卻是「要不要買房保障後半生？」在為弱勢找房租屋的非營利組織「崔媽媽基金會」的辦公室裡，有很長一段時間「要不要買房？」成為社工們午間餐桌最熱話題，在這間辦公室，擁房比率遠低於全國同年齡平均。這幾年，他們有人買了房，漂泊的心終於安定；有人在猶豫中房價又漲了，至今租屋；也有人用其他方式為自己的老後安居努力。進數位版看他們的故事。許先生家住台北市蛋黃區，同社區同坪數日前交易金額約三千萬，他想起卅幾年前四百萬元購入的小宅，現在已變成千萬豪宅，價格高到連自己都買不起。沒其他投資的許先生曾想過，日後養老看病需要錢，好歹還有一間房，但細想不對，人生最大資產就是這間房，如果賣了要住哪呢？房產是這一代六十五歲以上者「最大資產」，許多人不一定存了養老金，卻在年輕時打拚買一間房。根據主計總處的人口及住宅普查調查，二○二○年全台六十五歲以上擁有住宅者高達八十九％，擁宅比率是所有年齡層最高，其中多數人像許先生，雖有房子，卻只有一間，且現正住在其中。房子可用哪些方式轉為資產，讓我們後半生既不會流離失所，又因為房子取得生活所需費用？馨傳不動產執行長何世昌分析，台灣目前主要有幾種退休住房模式，包括以房養老、留房養老、共居養老、賣房養老等，可視個人經濟程度選擇。以房養老 適合僅一棟房各界較熟知的「以房養老」，就是將持有的房子抵押給銀行，在貸款期間內，銀行每月撥付養老金，保障退休後生活資金所需，例如價值兩千萬的房子申辦卅年，每月約領兩萬多至三萬多元；好處是房子雖抵押給銀行，仍能繼續住在家裡，不用轉換環境，適合僅有一棟房的銀髮族。留房養老 財產安養信託「留房養老」則是安養信託的一種，主要對象是手上有兩間房的民眾，可到銀行申請信託帳戶，將財產交給銀行出租管理，定期定額領生活養老費；身為「包租公」的銀髮族，也可透過與銀行和包租代管業者的合作，來把關房客。共居養老 青銀互助互惠若手上只有一間房時，可試試「共居養老」，長輩將多餘空房出租給年輕人，或幾位志同道合好友，同住一個屋簷下，共同分攤生活費用，達到互助互惠，彼此照應的目的。賣房養老 大宅換兩小宅何世昌說，當人生資產只剩一間房時，又需要多一點的生活費用，「賣房養老」可能是較適合方式；因許多銀髮族的兒女各自成家後，也不需太大生活空間，像大宅換小宅、一大宅換兩小宅、市區換郊區等，將房屋出售，找坪數小或房價較低居所，出售後的價金所得，就用來當退休金，或可另多買一間小宅，用來收租。「不動產不要真的不動，要活用。」何世昌說，如果不想賣房，也可從房子增貸出一筆資金，規畫投資理財，不過好地段的房子才會有好的退休金，若房子先天不良，不容易期待一個老後富裕的生活品質。對持有者來說，房子雖是自己的，但最後也會變成他人的，建議規畫時先與繼承人溝通，避免家人為房事傷感情。
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2024-04-14 退休力.理財準備
「不夠弱勢」的老人家排不到社會住宅！高齡申請社宅，須比弱勢積分
中年的你，可能存到了人生第一桶金，卻從未擁有過人生第一棟房，為了老後安居的保障，開始考慮買房。但買房是大事，即便有些資金也有許多要注意的重點，年約五十才買房，應該注意些什麼，才不會「窮得只剩下房子」？聯徵中心統計房貸族變多 中老年近2成根據聯徵中心資料顯示，二○二三年卅五歲以下房貸申貸件數約為六萬件，相較二○一九年增加一萬五千件、增幅卅二％；二○二三年卅五─五十歲房貸申貸件數約為九萬一千件，相較二○一九年增加一萬七千件、增幅廿三％；二○二三年五十歲以上房貸申貸件數約為三萬五千件，相較二○一九年增加四千多件、增幅十四％。由此可看出，房貸族不斷增加趨勢下，雖還是以年輕族群居多，占了三成以上，但中老年族群也不少，占約十八％。高齡申請社宅 須比弱勢積分許多數據都顯示，在台灣，人老之後很難租得到房子。根據長期為弱勢者租屋的崔媽媽基金會，歷年接觸一萬八千名房東調查統計，僅萬分之四十五房東「考慮」租屋給獨居老人。在民國一一一年的「老人狀況調查報告」中，六十五歲以上大約為四分之一的租屋者遇到租屋困難。老後租屋難，成為許多人年屆中年開始思考買房的重要原因。但也不是想買房的人都有買房的餘裕，對於相對無屋弱勢的高齡者，有可能入住社會住宅嗎？社會住宅推動聯盟辦公室主任林育如指出，目前台灣社宅興建完工的量不到一％，相較日本約五％，南韓約六％，英國約十六％，荷蘭約廿九％，遠遠不夠。台灣社宅的比率與數量已遠低於其他國家，其中提供給弱勢族群（老弱病殘窮）的只有四十％，弱勢者申請入住社宅是評點制，每項弱勢條件都有積分，當需要居住的弱勢者多，但可以提供的社會住宅少，就必須比積分，「不夠弱勢」的老人家是排不到社會住宅的台北市前副市長、政治大學地政系退休教授張金鶚則直言，台灣談到社會住宅時，多是向年輕人喊話，但他認為這是不公平的，社會住宅應該重視其社會性，更高比率照顧弱勢者，甚至百分之百都開放給弱勢也是合理的，去照顧無能力移動的弱勢、貧苦無房的老人，讓他們在生命最後有處可安居。而關於年輕人的居住正義，張金鶚認為，年輕人會因為工作、生涯四處移動，讓他們在租屋市場中找房子，再給予租金補貼，是更為合適的方式。崔媽媽社會發展處長張偉瑜則呼籲，住是身而為人的基本需求，不只弱勢族群，即便是一般受薪階級也需要在一個地方穩定居住。房子不應該被市場拿來炒作到大家都買不起，政府也應該有合理的居住政策，讓所有人到老之後，不需要擔心無處可住。責任編輯：陳學梅
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2024-04-13 退休力.理財準備
老後租屋難！中高齡思考買房，應評估哪些面向，以避免不必要風險？
中年的你，可能存到了人生第一桶金，卻從未擁有過人生第一棟房，為了老後安居的保障，開始考慮買房。但買房是大事，即便有些資金也有許多要注意的重點，年約五十才買房，應該注意些什麼，才不會「窮得只剩下房子」？聯徵中心統計房貸族變多 中老年近2成根據聯徵中心資料顯示，二○二三年卅五歲以下房貸申貸件數約為六萬件，相較二○一九年增加一萬五千件、增幅卅二％；二○二三年卅五─五十歲房貸申貸件數約為九萬一千件，相較二○一九年增加一萬七千件、增幅廿三％；二○二三年五十歲以上房貸申貸件數約為三萬五千件，相較二○一九年增加四千多件、增幅十四％。由此可看出，房貸族不斷增加趨勢下，雖還是以年輕族群居多，占了三成以上，但中老年族群也不少，占約十八％。中高齡思考買房，應評估哪些面向，以避免不必要風險？住商不動產執行總監徐佳馨表示，首先面臨的就是財務問題，「年輕人會隨年紀增長，收入逐漸增加，但中老年的收入大都已固定，但距離退休年限也近了，這是比較吃虧的」，所以有能力的話，建議還是趁早買。意即隨著年紀愈大，貸款年期會愈來愈低，例如六十歲才決定買房，可能工作到六十五歲就退休，那銀行就會評估既有收入穩定的年數，不然就得用其他方式來辦理貸款。再來就是買房的區域，建議以熟悉的生活圈為主。例如選擇原住家附近的房子，避免重新熟悉適應；或住在子女親友晚輩附近，可互相照應。生活機能如市場、醫院、公園，則愈完整愈好，也要避免大眾運輸系統不發達的地區。房型上，因年老時子女多半已經搬出，不需要太大坪數，且避免爬樓梯變成日常生活負擔，所以可選擇小坪數的電梯兩房產品。中高齡買房最可能會遇到的困難是貸款年限，徐佳馨表示，目前銀行大部分有規範，借款年限加年齡不超過七十五年或七十年，例如五十歲左右還是壯年，信用無不良紀錄下，銀行貸款的還款年限也可有二十至二十五年。部分高齡族群每月雖有穩定退休金，但離世風險較年輕族群高，例如年齡七十歲，想申請卅年房貸，「年齡+房貸期限」等於一百年，意味在有生之年還完房貸的機率偏低，若無其他配合條件恐難核貸。這時借款民眾可主動提供連帶保證人，例如以子女當保證人，貸款就以子女的年齡計算；或提供擔保品，拿出自己名下額外的財物資產，做為擔保品，向銀行貸款。徐佳馨說，常有長者擔心資產都投入買房，未來老了會不會除了房子之外一無所有？以目前台灣房貸違約率而言，泡沫崩盤難度甚小，資產配置上，建議不要花到太多的本金，並搭配有現金流的穩健產品，打造屬於自己的資產投資組合，自然就不用擔心老後生活。責任編輯：陳學梅
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2024-04-13 退休力.理財準備
「繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？」47歲婦人擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸
曾太太在四十七歲那年終於買了房子，親友聽到紛紛叨念：「繳完房貸妳都七十七歲了，不辛苦嗎？」其實一開始，她和先生也打算不買房的。擔心租金連年漲、年老租不到屋，寧背30年房貸她們夫妻加上孩子一家三口一直在婆家附近租屋，月租一萬八千元，房租還負擔得起，又方便顧老兼顧小。隨著年紀增長、房價連年攀高，她和先生早就放棄購屋，盤算租屋到老，日後可以搬回公婆家住。但他們沒算到的是，會漲的還有房屋租金，房東連年漲房租，漲到第三年他們意識到，現在的生活雖不會被房貸綁住，卻被房東掐著，每年都擔心租金上漲，更怕老了後，就算有錢也因為年齡歧視租不到房子，於是他們決定買房。因為預算低，他們從雙北的蛋殼區開始看房，三峽、林口、八里、迴龍，只要是正常兩房都超出預算，一直到看到一間挑高樓中樓，權狀只有十六坪，但利用空間很足夠，以七百萬元成交，貸款八成，年限三十年，沒有寬限期，月繳兩萬一千元。繳完房貸妳都77歲，不辛苦嗎？曾太太規畫，六十五歲退休時，解掉年輕時的儲蓄險繳完房貸尾款，以勞保、勞退加上一些存款作為退休後的生活費。她是這樣回答親友的擔心：「七十七歲還在找房子住、被房東漲房租，才辛苦！」年輕時以為青春的體力與自由會天長地久，但人生行至中年，感受到四處尋覓住所的漂泊、被漲租金的焦慮、不斷搬家的體力耗損，開始想：「我是不是該買房？」「我們同事最近午餐話題都是這個（要不要買房）。」崔媽媽基金會弱勢居住扶助部主任馮麗芳笑著說，非營利組織的職場文化比較不會談理財或置產，辦公室的同事無屋者居多。有些同事想買房，大樓買不起就去看公寓，但公寓老舊，光整理就要花上一筆錢，下不了手，猶豫著房價又漲了。崔媽媽社會發展處長張偉瑜也是無房一族，她建議，如果手邊有錢可支付頭期款，房貸和租金又差不多，的確可以考慮買房，房價不斷上漲，現在不買以後可能也買不起。中年之後，工作、生活、發展大抵穩定，購屋時得考慮未來養老需求，想好區域、生活圈，電梯是必須，交通、就醫與生活的便利性是重要考量。無論要不要買房，都要為老後留資產與後路馮麗芳則提醒，無論要不要買房，都要為老後留資產與後路，不買房就儲蓄或投資，她說，中壯年時，都覺得自己狀況很好，租房比購屋好，因為省開支、彈性大、應變力夠，隨著年齡老去，許多問題會一一浮現，可能是工作不穩定，也可能是健康出狀況。崔媽媽服務的對象，不乏年輕時意氣風發，以為風光會天長地久，而沒有規畫老後需求的長者。而整個社會對老人也不夠友善，租屋市場一直有年齡歧視。「我們一直在幫老人找房子，從他人的處境看到自己的未來，也喚起了我們的憂患意識。」為弱勢服務的專業社工，回到日常生活，她們是也會擔心老後能否安居的市井小民。責任編輯：陳學梅
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2024-03-25 退休力.理財準備
一般人最常犯3大理財錯誤 32年理財節目主持人斥「愚蠢至極」
理財專家拉姆齊(Dave Ramsey)32年來主持理財節目「拉姆齊秀」(The Ramsey Show)，針對觀眾的財務問題提出解決方法，在最近一集節目裡，拉姆齊指出一般人最常犯的三大理財錯誤並直言「愚蠢至極」。拉姆齊總結個人理財三大地雷如下：與非配偶者一起買房當前住房危機促使許多人共同置產，減輕經濟負擔，但拉姆齊堅決反對任何人與非配偶共同置產，即使是長期伴侶也不要：「如果你們同居，不要和室友一起買房子，真的很愚蠢。」拉姆齊的主張有法律依據，因為未婚夫婦之間的資產分割非常複雜，通常無法享有和已婚夫婦同等的財產權益，然而國內有部分州視同居雙方為「一般法律婚姻」(common-law marriage)並賦予類似夫妻的權益。購屋平台Co-Buy報告指稱，2023年有26.7%房屋交易是共同置產，其中30%屬於未婚夫婦，還有59%屬於朋友關係，雖然共同置產存有財務風險，但也證實國內住房危機的嚴重程度。升級汽車拉姆齊表示賣掉舊車，不應成為升級買昂貴新車的理由；他說：「你開的是價值 6000元的老車，賣車收到6000元支票，就想買比6000元老車貴很多的車，真是太愚蠢！」但是目前車價太高，想避免這個地雷還真是不容易。根據專業汽車評鑑「凱利藍皮書」(Kelley Blue Book)最新數據，今年1月新車平均售價約4萬7400元，二手車平均掛牌價約2萬5300元，想以原來的舊車價格買到替換的汽車，幾乎不可能。教育經費超支拉姆齊認為，投資教育應以賺取更多收入為目的，否則根本白費力氣；他說：「如果成為州政府的社工，年薪只有3萬8000元，就不要花25萬元拿個社工碩士學位。」拉姆齊還建議學生在申請大學學貸之前，應該針對就業前途與未來收入確實評估，因為全國學生背負的學貸已高達1兆6000億元。根據數據分析機構「教育數據倡議」(Education Data Initiative)統計，每個人平均約20年才能還清學貸，部分大學畢業生可能需要至少45年時間。責任編輯：辜子桓
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員，結婚10多年了，婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司，新公司創業維艱，又遇到新冠疫情，到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝，自己婚前工作累積的存款100萬，甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來，幫忙支應家中所需，以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的，只要是家人需要，能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異，經過追查後，發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況，小真跟老公大吵一架，最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻，一點意義也沒有，下定決心要離婚，兩人各自生活比較自在。但問題來了：當初買房子是登記在老公名下，開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款，小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦？於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問：「聽說夫妻離婚的時候，可以跟另一半要求一半的財產，是不是真的？我可不可以跟老公要求房子一半的價值？另外爸媽送給我的現金和嫁妝，還有婚前自己的存款，我可以跟老公要回來嗎？」夫妻財產制分兩種：約定財產與法定財產，兩個有什麼不同？依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「「約定財產制」」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時，總會覺得：已經要成為夫妻了，談錢太傷感情，所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」，因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配，就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？以小真的例子而言，小真跟老公離婚時，兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後，剩下的財產再看誰比較多，財產多的人要分一半給另一人：1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，已經花完了，目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬，所以離婚時小真要分給老公15萬，而且房子還是老公名下所有，小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝，婚前的存款，與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢？關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝？哪些錢是她的婚前存款或父母贈與？如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶，帳戶內的錢進進出出，就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產？不能證明為婚前或婚後財產者，就推定為婚後財產，所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉？所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭，4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施，那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢？1.現金存款部分：婚前存款可以選擇專戶存放，婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶，兩個帳戶不做互相的流通，婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分：婚前投資若有贖回，現金全額轉入婚前的專戶，之後若需轉作其他投資時，只動用專戶中的現金，要跟婚後的現金完全分隔開來，婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產：若父母贈與現金，一律匯入婚前專戶。4.支出部分：婚後支出一律從婚後專戶提領，假設需動用到婚前存款，若想保護自己的權益，可以請另一半寫下借據，再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶，這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施，那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，共550萬，支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定：夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值，所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權，可以向老公請求現金還款，或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款，小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通，避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦，家中需要用錢時，大多數人都是誰有能力有存款，就拿錢出來處理事情，此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途，就會落得無法證明哪些是婚前財產，所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳，礙於情感不好意思把錢的事情講得太白，會覺得太過市儈，但是往往到事情發生後，覺得自己權益受損，甚至被對方欺騙而心有不甘，不過若事前沒有預先做保護措施，當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時，就已經為時已晚。其實，講到錢、講到法律規定，或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情，不講道理，恐怕只會落得「剪不斷理還亂」，最後無理的一方理直氣壯，吃虧的一方申訴無門。所以，在面對財務時，建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通，了解對方的金錢觀，選擇彼此都可以接受的夫妻財產制，對日後財產的支配方式也取得共識，這樣對未來維持和諧的婚姻，未必不是一件好事！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-07 退休力.理財準備
有一輩子花不完的錢，你會如何度過此生？多數網友暖心回答：幫助有需要的人！律師建議有一件事必趁早做
許多人終其一生都在追求成功、追求財富，奮鬥了一輩子只為了有足夠的錢養家、過好生活。也有許多人會樂透、刮刮樂，希望能獲得一筆意外之財。你曾經幻想過「擁有一輩子花不完的財產」嗎，若有很多錢你打算如何過生活？今年58歲的藝人何篤霖開始預習退休生活，他勤買房但不投資、不碰股票，20多歲開始工作後買了第1間房給媽媽，之後有了錢就存房買房，手上擁有超過5棟房產，律師攤開他的財務，直接告訴他有這輩子都花不完的錢；而他也聽從友人于美人與律師建議「趁早寫遺囑」，把5棟房全立好遺囑，提早為退休生活做打算。擁有一輩子花不完的財產，打算如何過生活？對於擁有一輩子花不完的錢，元氣網在臉書粉絲團詢問大家「如果擁有一輩子花不完的財產，你打算如何過生活？」，貼文一出引起廣大網友熱烈回覆。多數網友表示，會布施幫助需要幫助的人。「先捐給全台流浪動物們家園，而後再幫助弱勢人類」、「想幫助更多罕病及弱勢和偏鄉的孩子們」、「布施給較弱勢或有急難的人」、「買台休旅車開著四處行善，看看偏遠地方的孩子們缺什麼~補上，各地浪浪園區乾糧/罐頭~補滿」、「做志工，幫助需要的人」、「投救全世界的流浪貓狗結紮」、「捐給廟或是弱視團體！還有幫助一些孤兒！希望他們吃飽飽健康長大即可！」、「捐出去一些，然後我要買很多地種很多的花跟樹」、「捐給慈善機構和宗教團體，幫助困難的人，回饋國家社會和世界，宣揚大愛的精神，將助人為快樂之本的溫暖，不斷傳遞下去」、「蓋民宿收養流浪貓狗」、「繼續投資及每個月都會捐一些錢！給弱勢家庭補助金為先！」。部分網友表示，要盡情享受人生。「旅遊環遊世界!每個國家都玩上1個月」、「每週跑馬加出國旅遊」、「好好過生活」、「不用上班過日子!躺平」、「實現沒錢時想完成的夢想」、「找有庭院的矮房養狗過一生」、「立好生前遺囑、財産先信託，多佈施、到鄉下置産，先備好退休生活計畫。」、「過自己愉快想過的生活，去旅行去做自己喜歡的事」、「健康平安的過就好，沒健康平安也享受不到」。也有網友回覆其他看法，「生孩子吧，他們就會幫你花錢，恢復正常人的生活」、「買很多樹苗，一直種樹」、「開間公司賺錢，也養活一方人！」、「當財神爺、送財童子，給眾生」、「當然是站出來選總統，譙爆那些假掰政客」、「當聖誕老公公，四處散播歡樂，散播愛」。6點建議規劃退休生活如果你擁有一輩子花不完的財產，以下是6點建議規劃退休生活：1.追求夢想與興趣：投入時間和資源實現自己的夢想與興趣。這可能包括旅遊、藝術創作、學習新的技能或語言等。透過追求夢想，讓生活更豐富多彩。2.財產投資多元化：將一部分財產進行多元化投資，包括股票、債券、房地產、基金等。透過理財規劃，確保資產增值並提供穩定的財務收入，為未來提供安全的財務保障。3.慈善與公益活動：將部分財產用於支持慈善機構、公益事業，幫助社會上需要幫助的人群，如弱勢家庭、孤兒、流浪動物等。這樣做不僅能給予他人幫助，也能給予自己精神上的滿足感和成就感。4.豐富人生體驗：積極尋找各種豐富的人生體驗，包括旅遊探險、參加文化活動、品味美食、享受自然等。透過不同的體驗，豐富自己的生活，讓每一天都充滿意義和價值。5.花更多時間陪伴家人：珍惜與家人和社區的關係，在退休後，可以花更多的時間陪伴家人、與朋友交流、參與社區建設，建立更緊密的人際關係，享受溫馨和幸福的生活。6.持續學習與成長：積極參與學習活動，不斷提升自己的知識和技能。可以參加各種課程、工作坊、閱讀書籍等，持續學習讓自己在退休後仍然保持活力和競爭力。看完以上們網友的回覆，有哪些事情是有閒錢後你也會做的？跟元氣網說說「如果擁有一輩子花不完的財產，你打算如何過生活？」。延伸閱讀：．中年被資遣很可恥？過來人分享，大哭過後你一定要做的一件事．幾歲開始老很快？醫師曝3年紀是斷崖式衰」關鍵，6方法延緩老化．長壽最佳步數不是1萬步？ 歐洲研究：走「這個步數」可降低死亡風險
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-01 退休力.理財準備
律師認定財產這輩子花不完！何篤霖預習下半生5棟房全立好遺囑
今年58歲的何篤霖開始預習退休生活，甚至寫好遺囑做好財務分配。他坦言，這是一個梳理和身邊的人親密關係的過程，並驚訝從朋友口中發現，原來送別人房子，還得先替對方存一筆「稅源」，「如果我給的人沒錢繳遺產稅，房子在期限內被政府收走就沒意義了」。趁早寫遺囑 沒有寫下來你就給不了何篤霖說，3年前好友羅霈穎過世，告別式上，于美人提醒大家要趁早寫遺囑，「用嘴巴講的沒用，對你好的人，沒有寫下來，你就給不了，後來疫情時全球恐慌，意識到人隨時會走，會留下多少人都不知道，所以我才正式找律師處理這件事」。何篤霖預習下半生 5棟房全立好遺囑何篤霖不投資、不碰股票，20多歲開始工作後買了第1間房給媽媽，之後有了錢就存房買房，手上擁有超過5棟房產，律師攤開他的財務，直接告訴他「你這輩子都花不完」，而立遺囑的過程並不容易，該怎麼給才公平成了苦惱，「5個手指頭總有長有短，例如我給哥哥的孩子，誰努力、誰不努力，都給一樣的錢不公平，但給不一樣也是一種不公平，而且在過程中，人生回憶全湧上來。」最後他決定不管了，全部公平給一樣的，如果特別喜歡哪一個晚輩，可以在活著的時候多塞一點，「真的很難，所以新聞才會有這麼多新聞為遺產的事吵不完，我現在就用力花，最後花不完也沒辦法，遺囑目前已做好公證」。至於該如何花，他思考人生餘命，扣掉後面躺在病床、跑醫院的時間，大約算出還能好好吃喝多少年，「現在清楚剩下的人生很珍貴，房子也不留了，都正掛牌賣出」。想去不同國家 去嘗試不同生活他預習退休，是因為若沒想清楚，一旦突然退下來後，「接著大睡3個月，然後呢，很多人就憂鬱症了，所以退休是需要練習的」。當年出外景到美加宣慰僑胞給他很大震憾，「為何洋人能生活這麼悠閒，而亞洲人卻要一生庸庸碌碌，所以我想去不同國家去嘗試不同生活，但不需要移民，冬天我去曼谷，夏天我去加拿大，只需跟著舒服的季節去長住就好」。律師認定他這生錢花不完，但他也不會因此揮霍，何篤霖說，「我不可能每天吃米其林，它雖然好吃，但坐在哪裡等廚師花兩小時完成藝術品我受不了，我喜歡在市場裡吃陽春麵、乾麵，東西好不好吃跟米其林沒關係，我的個性，就是不會亂花錢的那種」，他想變的，是心境，接受無常，然後接受變老。●「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫，踏出退休準備的第一步：https://pse.is/3uraub延伸閱讀：．幾歲開始老很快？醫曝3年紀是斷崖式衰老關鍵，6方法延緩老化．眉毛越長更長壽？專家曝50歲後眉毛變長要當心！做好這事才真長壽．運動防癌降低死亡！專家曝每周運動「這時間」抗癌，散步、腳踏車都算責任編輯：陳學梅
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2024-02-10 養生.生活智慧王
過年10大翻白眼話題！心理師教一招懂聊天，這些話題超好聊
過年過節親友團聚，有時話題一出就讓人翻白眼。心煦心理治療所蔡岳融心理治療師指出關鍵，也和大家分享「聊天藝術」，以及其他有利培養氣氛的方法，讓大家嘴甜甜過好年，也不論在何時何地都非常有用！ 網路調查過年10大翻白眼話題！你被翻了幾個白眼？ 據網路調查，過年過節最常讓人翻白眼的話題，不外乎和課業、工作、感情、婚姻、外表等有關。包括： 1.交男/女朋友了沒？2.怎麼沒帶男/女朋友回來給我們看？3.你怎麼還沒交男/女朋友？4.什麼時候結婚？怎麼還不結？5.什麼時候要生小孩？6.什麼時候要生第Ｎ胎？7.什麼時候要買房子？8.現在在哪上課/工作？9.薪水/年終怎麼樣？10.你是不是變胖了呀？ 過年聊天我會讓人翻白眼嗎？心理師指關鍵：封閉式對話。 蔡岳融心理師表示，這些問題之所以常會讓人翻白眼，或許不在聊的內容，更多是在聊的方式，讓人感覺像是被窺探隱私或計畫，或像是要下指導棋，也可能讓人又得突然面對自己還在準備、或遇到挫折的事情，當下心裡最直覺的反應就是「關你什麼事？」，最大的關鍵在於「封閉式對話」。 最常見失誤：封閉式對話蔡岳融心理師表示，封閉式的對話最常見的模式就是你問我答，甚至還像是有預設立場、回答的方式得要是在預期之內的，有時還讓人不知道怎麼回答，或者讓人感覺「這在聊什麼阿？」。 交流無法成立，聊天像被質詢這種情況即便只是想開個話題、沒有別的意思，也會讓被問的人像是上質詢台一般備感壓力。交流無法成立，聊天就像被質詢一般。而若是平輩之間還有機會成一來一往的交流，但若是晚輩和長輩，晚輩就較少有反問的機會而形成交流，因為似乎顯得唐突或不大禮貌，例如晚輩問長輩「你什麼時候要生小孩？」。因此通常在長輩對晚輩的對談情境下，不適感會更加明顯。 大過年懂聊天，免讓人翻白眼！心理師指關鍵：開放式對話。 開放式對話：聊聊你、聊聊我。蔡岳融心理師表示，聊天最好的切入點不在於丟問題，而是開啟一個大家都有共同參與的話題，「開放式對話」最佳，並且可以先拋磚引玉表達自己，但不是炫耀，讓大家都可表達自己的看法，提問者和其他人都可以回答，沒有人像是被質詢，也不容易讓人不適，且較容易不斷延續話題。 開場可先聊當下：當下就會發生的事共鳴往往較高，可以「今天大家有想要吃什麼嗎？有想要準備什麼嗎？」、「要不要一起叫個飲料？」、「晚點大家有想要怎麼過嗎？」先開個場放鬆氣氛。 接著聊聊最近：接著可以先以「最近都好嗎？」、「最近在做什麼呢？」，最簡單也最好聊的包括「最近有看什麼電影/追劇嗎？」，了解對方近期的興趣或生活來開話題。 這些超好聊：心理師表示，像是電影、節目、影劇、政治、社會觀點等，這些都是常見有共鳴一聊就聊很久的話題。而共同領域的交流也很不錯，例如育兒經驗、裝修經驗、改車經驗、投資經驗等等，但避免比較。 政治話題怎麼聊？政治話題稍有些特別，通常家族中立場一樣的居多，可以炮口一致，間接提升凝聚力；立場不同的就需要先有個前提「大家表達的都是觀點」而非「真理」，也就意味著要能接受彼此觀點不同，便可形成一來一往的辯論。 這些可活絡氣氛：若是有桌遊、撲克牌、麻將、電玩等，也是個非常好可以分散話題壓力、輕鬆閒聊的方式，過程可以避免太過深入專注在話題當中。畢竟團圓也是一種生活的儀式感，但不同生活圈的人要一直聊、一直想話題也很累人。 10大翻白眼話題也可以這樣聊：前述那10大翻白眼話題，當然不是不能聊，關鍵也會是在以「開放式」進行為佳，例如「最近感情怎麼樣？」讓人可以論答的方式回答，而非「交男/女朋友了沒？」似乎只能回答有或沒有，兩個答案也讓人不知道怎麼接話題。 若感覺聊錯話題：如果覺得不小心聊錯話題，最好的應對方式就是主動、輕鬆、誠意的提出自己似乎聊錯了，例如「阿，我好像讓人尷尬了，哈哈哈，抱歉抱歉。」。因為尷尬場合總會需要有人破冰，但卻也不能模糊帶過。這方法可避免真的聊錯時，沒表示點什麼讓誤會更深；也可以避免其實沒什麼事，太慎重的道歉反而更尷尬。切忌「我只是開玩笑的，幹嘛那麼生氣」，這反而可能讓人覺得被冒犯還被說小氣，火上加油。 了解聊天的藝術，過年更有利熱絡氣氛、彼此交流，甚至降低對方壓力、尷尬等不適的感覺，正有如「嘴甜甜、好過年！」。祝大家新年快樂！ 《延伸閱讀》 ．越接近過年，越不明煩燥？心理師教３招改善「過年壓力症候群」！ ．過年一直被問東問西好煩？心理師教簡單６妙回、過好年！ 以上新聞文字、圖片皆屬《今健康》所有，網站、媒體、論壇引用請註明出處。
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2024-01-18 醫療.皮膚
GPP放大鏡／滿身潰爛…天疱瘡、全身性膿疱性乾癬 被迫放棄退休旅遊夢
「我想和一般人一樣，可以對退休有嚮往與規畫，但因為生病，連旅行都不敢想。」55歲陳先生罹患天疱瘡，皮膚長出一片片水泡與膿疱，破裂後形成大面積嚴重傷口，為避免感染致命，全身包紮像木乃伊，每次換藥時，撕下沾黏在傷口上的紗布，猶如再撕掉一層皮，簡直痛不欲生。台北林口長庚醫院皮膚外科副教授級主治醫師黃毓惠表示，除了天疱瘡，還有全身型膿疱性乾癬（GPP）等皮膚重症患者，長期處於隨時害怕復發的焦慮，面對人生，都不敢有長遠的想像。天疱瘡一年內死亡率75%天疱瘡好發於50至60歲中老年人，是一種嚴重皮膚黏膜自體免疫水疱性疾病，有慢性、會復發且無法治癒的特性。黃毓惠指出，天疱瘡起因於患者自體的B細胞產生抗體，攻擊「細胞間隙蛋白」，使細胞之間無法相連，患者皮膚出現水泡，輕輕一碰就破皮，若未及時治療，皮膚水泡破裂，會產生大面積傷口，皮膚失去保護，容易血漿流失、細菌感染，進而引發敗血症，一年內死亡率高達75%。黃毓惠表示，天疱瘡治療，以類固醇、抗CD20單株抗體「利妥昔單抗」（Rituximab） 為主，再依疾病嚴重程度調整劑量，或加上免疫抑制劑輔助，有時為了避免感染，也會使用抗生素。「陳先生一開始擔心服用類固醇後的副作用而沒有按時吃藥，結果症狀大爆發，再就醫發現狀況嚴重。」黃毓惠說，陳先生遵醫囑用藥兩個月後，病情獲得控制才出院。生活上儘管他領有重大傷病卡免除醫藥費部分負擔費用，但在經濟壓力加重、害怕隨時可能復發的焦慮下，他只得提早退休。罹患GPP 求學、就業受挫除天疱瘡外，還有其他同樣為患者日常生活與生涯規畫帶來影響的皮膚重症疾病，像是發作時全身長滿膿疱，同樣有致命風險且容易復發特性的全身型膿疱性乾癬（GPP）。黃毓惠分享，有位29歲的男性病友4歲時就發病，每年發作數次，每次都須住院治療，進而影響求學生涯，國中畢業就不再升學，找工作也頻頻受挫。黃毓惠表示，許多研究認為，GPP與免疫系統中的「介白素（IL-36）」發炎反應途徑異常有關，主要是IL-36細胞激素分泌過多或未受控的活化，會造成身體持續發炎，引發GPP，一旦急性發作，將出現膿疱破皮、發燒等症狀，並伴隨關節炎等共病，甚至有感染、敗血症、器官衰竭、死亡的風險。研究顯示有部分患者是IL-36RN基因發生突變，發病年齡也較早。生物製劑新藥 助穩定病情目前GPP治療包含傳統的A酸、免疫抑制劑，但會對肝、腎造成負擔。黃毓惠表示，近年出現針對介白素-36調控的生物製劑新藥，根據研究顯示，經過這樣的精準治療，有些病患可在24小時內達到顯著療效，超過一半以上的患者能在一周左右完全清除膿疱，快速改善皮膚症狀，穩定病情。黃毓惠說，找工作困難的29歲GPP患者在經過有效的治療，症狀獲好轉，也讓他尋找工作的過程順利許多，終於能跟一般人一樣，開始對未來有所期待，能夠買房、買車、甚至組建家庭，「天疱瘡和GPP對患者影響非常大，不只是身體還有生活。但只要穩定接受治療，也能夠不需要犧牲工作發展或是結婚生子等長遠的規畫。」📌還有哪些皮膚重症疾病？點這裡看更多📌GPP放大鏡系列專欄，深入了解看更多▶渾身痛癢 升遷被喊停…慢性蕁麻疹 全身型膿疱性乾癬 留意身心危機▶皮膚９成潰爛 類天皰瘡、全身型膿疱性乾癬 家庭關係陷危機▶皮膚流膿飄異味 皮膚重症疾病斬斷愛情夢📢GPP策展頁新上線📢GPP是什麼？我會遇見GPP嗎？遇見GPP會怎麼樣？我想對GPP病友說...👉最完整的全身型膿疱性乾癬GPP大公開別忘了在網頁中的加油站留下一些分享或鼓勵的話！【加入臉書社團】👉 GPP情報站［全身型膿疱性乾癬］👈慢病好日子創建專屬全身型膿疱性乾癬GPP的空間，是資訊站也是一個安全私密的討論區。📌提供GPP病友關於全身型膿疱性乾癬診斷，治療用藥及生活保養的完整資訊。📌最即時地分享新治療發展訊息，包含管理疾病、減少復發等趨勢時事。更希望病友面對身上的紅斑痕跡、脫皮，加上總是無預警復發的劇痛與高燒，還有再也不想回想的感染致命壓力時，不再感到孤單。
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2024-01-13 名人.許金川
許金川／「我在床上見過你！」到底怎麼回事？
有一天在路上走，迎面而來一位女士，她見到我：「XX，我在床上見過你！」到底怎麼回事？me too都已然過去，難道這把大火吹到我身上？「請問妳是？」我虛心的問了一下。「多年前，我生了一場病，經人介紹，你有到病房看過我，而且還摸過我肚子！」還好是在病床上，不是在其他床上，不然我可能跳到黃河都洗不清了！人一生裡面，至少有三分之一在臥床昏睡，只有三分之二是清醒的，但清醒的日子裡，可能有一天會躺在病床上。病床是一般人不想去、不願去，但有時有不得不去的一個床。有一位好友，生了場重病，我想幫他送去台大住院，他打死不肯。他說：「以前一直想考台大考不上，現在我生病了，才要將我送台大，情何以堪啊！」會送台大等醫學中心，除了生產喜事之外，大都是得了重病，醫學中心分科較細，自然專業也較強，但要送到醫學中心，大概在一般人心中都會有是重病之預感。有一位好友，他有先見之明，買房子特別買在靠近台大計程車不到15分鐘可到的地方。他平常身強體健，心臟也沒問題，有一天在辦公室突然胸悶冒冷汗，家人有人是護理人員，趕快聯絡做醫師的好友，結果趕快送去急診處理，不到30分鐘就送入心導管室，診斷是急性心肌梗塞，還好家住得近，又及時診斷，進了病床老命及時救回，如果住在山上或偏遠地區，等到救護車送到醫院可能就來不及，連上病床都沒機會了。有些疾病，住院了，住幾天頂多幾個星期就會由前門出院，例如急性盲腸炎、膽結石，手術幾天就會快樂地回家。最怕的是有些疾病不容易出院或出了院後容易再回來住院的病，這些通常是癌症了。這中間，以前最大宗的就是肝癌這個國病了，B型或C型肝炎引起的肝癌，每年都有7千多人死亡，這些人住了院通常不能順利出院，其中原因大都是沒有定期做腹部超音波檢查，等到肚子痛起來，或眼睛黃了，通常都是肝癌太大了才去求醫找病房，大都不祥之兆。此外最近幾年的新國病—肺癌，一舉超越肝癌，也許是空氣汙染或其他原因，有人沒有抽菸也沒有家族史，偏偏就會中獎，還好透過低劑量電腦斷層檢查可以早期發現，及早切除，就不會因發現太晚而造成遺憾。總而言之，病房人人不想去，除非是去生小孩，但也不可避免一輩子都不會去，因此，保身之道，平常就要多吸收正確健康知識，並養成定期體檢的習慣，這樣才不會病發了被家人或朋友送去病房，一直無法順利出院離開病房，那事情就大條了。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新的好心肝會刊已出版，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線0800-000-583或上網：www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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