2025-08-14 退休力.理財準備
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2025-08-11 退休力.理財準備
58歲機師年收400萬 退休前才驚覺「長年疏失」一家四口陷財務危機
即使屬於高收入家庭，經濟上也未必代表絕對高枕無憂。日本一名機師一家四口原本過著富裕的生活，在退休之際卻因長期忽視財務規劃，全家陷入始料未及的經濟困境。《THE GOLD ONLINE》報導，58歲的森和彥（化名）在航空公司擔任飛機駕駛員，年收入為2000 萬日圓（約新台幣400萬元），56歲的妻子幸子（化名）為全職主婦，森夫婦育有兩子，住在東京都內的全新高層大樓，每年固定到海外旅行，兩個小孩皆就讀著名私立大學，看似是人生勝利組的美滿家庭。表面上富足的生活，卻暗藏財務危機。新購入的大樓房貸，每月30萬日圓（約新台幣6萬元）。夫妻共同的興趣是旅行，還有為了健康而購買的高級食材、運動健身房、與媽媽朋友的午餐聚會等，也讓開銷不斷增加。最大的一筆，是孩子們的教育費。長子與長女都從幼稚園起一路私立升學，大學的學費每年約需300萬日圓（約新台幣60萬元）。森先生的高收入讓夫妻倆相信，即使開銷大也沒問題，他們選擇性忽視了存款幾乎沒有增加的事實，因為錢都用在了提前償還房貸與支付教育費上。對於未來的生活，他們僅憑著3500萬日圓（約新台幣700萬元）的退職金與企業年金作為模糊的依靠。意外延長的房貸與無上限的教育費和彥先生真正開始認真考慮退休生活，是在年過55歲之後。儘管已經部分提前償還房貸，但到了60歲時，還會有15年的貸款未清，餘額高達2500萬日圓（約新台幣500萬元）。雖然可以用退職金一次還清，但那樣一來，手頭只會剩下1000萬日圓（約新台幣200萬元）。更令人頭痛的是，兩個孩子的教育費。長子希望升讀研究所，長女則打算專心準備司法考試，後續所需的教育費用，幾乎沒有上限。雖然由於人力短缺，公司有望讓他在退休後以再雇用的方式繼續工作，但因為健康檢查標準嚴格，如果未達標，他就必須放棄飛行員的職務。若繼續按照以往的生活方式，老後資金幾乎不可能增加。即使想檢討縮減生活開銷，但多年養成的習慣，以及一旦提高了的生活水準，要降下來並不容易。妻子的病情讓經濟雪上加霜就在夫妻倆剛開始努力逐步檢討生活費之際，幸子開始感到身體不適，接受檢查後，雖然幸運地並無生命危險，但被診斷出需接受手術與長期治療的病症。從單人病房費、家到醫院的計程車費等自費支出不小，如果選擇先進醫療等非健保給付的治療方式，更不敢想像需要多少錢。孩子們還在就學中，無法依靠他們的經濟援助。此外，日常的餐食準備、日用品採買，幾乎一直由幸子負責，要他們幫忙接送就醫也很困難。醫療費以外的開銷勢必增加，和彥與幸子只能感嘆，存款很快就會見底。家庭會議成為重生的第一步和彥在嘆息之餘，召開了家庭會議，首次向孩子們坦白過去的經歷與嚴峻的現況。他說明，高收入讓他們對未來的準備意識淡薄，長期維持高水準的生活；房貸與教育費可能無法靠退職金完全支付；對醫療費的認知過於樂觀等等。首先要檢討家計，找出可以削減的開支。對於退職金這筆大額資金，不應輕易全部用於提前還貸，而應將部分資金投入低風險投資，以備將來之需。雖然將來的還款需要由孩子本人承擔，但若考慮申請獎學金，則能減輕當前的教育費負擔。森家的情況並非特例。即使高收入，也可能因房貸、教育費、突如其來的疾病等，而出現意料之外的支出。為了擁有富足的老後生活，及早規劃與採取對策至關重要。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-28 焦點.生死議題
車模界林志玲打牛奶針昏迷，家屬拔管引爭議！專家：人生在世必做4個重要決定
有「車模界林志玲」封號的女模，5月底在醫美診所施打舒眠針（又稱牛奶針）後陷入昏迷，搶救19天後，女模的閨蜜團下跪求家屬不要拔管，但家屬仍忍痛拔管。女模的閨蜜團爆料家屬「沒人性」、「就是要錢」急欲分她的名牌包、房產，才決定拔管，女模的家人不滿，提告妨害名譽及個人資料保護法。由這個事件的爭議，大家是否應該思考，若事件發生在自己身上，能不能有更平和的方式處理？不用擔心家人跟朋友間會起紛爭、不用擔心會不會真有人為了得到遺產（或財產）而下決定？其實若事前有做到以下幾個關鍵點，就可以大幅下降類似事件的發生：1.身前醫療決定2.身前照顧面考量3.身前經濟面考量4.預立遺囑身前醫療決定一般人當被通知須決定家屬是否要進行急救時，家屬會如何選擇？家屬們會不會意見紛歧、天人交戰？家屬是否同意會不會有金錢上的考量？這些答案絕對是因人而異。假設可以自己做決定，自己如何決定？是想只要活著，再辛苦也願意？還是想放過自己，不要活得那麼累？DNR不是一律放棄急救 達末期無可救治才啟動社會大眾約略知道可以在自己身前簽放棄急救同意書（DNR），但其實說簽的是放棄急救同意書並不完全正確，真正的名稱應該是「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，這個意願書是讓自己可以決定未來若罹患嚴重傷病，經醫師診斷認為不可治癒，且有醫學上之證據，近期內病程進行至死亡已屬不可避免時（即判定為末期病人時），可以拒絕心肺復甦術、維生醫療和接受安寧緩和醫療。意願書的理念是倡導「拒絕」過度醫療，這樣日後若須急救，可以主張放棄急救，減少自己的痛苦跟家人的掙扎，所以簽了之後並不是一律放棄急救，而是達末期病人時才會啟動，一般的狀況是不會啟動的。108年政府更施行《病人自主權利法》，這是一部保障病人自主權利的專法，以維護病人醫療自主、尊嚴善終的權利為宗旨，因而誕生預立醫療決定的制度，讓人們藉由簽署「預立醫療決定書」，預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時，有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。預立醫療決定的重點在實踐人們的「醫療自主權」，盡可能讓人們有決定自己醫療行為的機會。DNR和醫療決定書有什麼差別？女模事件的其中一個爭議點就是要不要救到底？有沒有盡可能救治？若女模事前已簽立「預立安寧緩和醫療暨維生醫療抉擇意願書」，或「預立醫療決定書」，在事發當時是否就可以依自己的意願決定，而不是讓好友及家人陷入紛爭、不捨和為難？身前照顧面考量誰來照顧？錢從哪裡來？事故發生依照病人的醫療決定進行後，若病人需要被長期照顧，就要考慮兩個層面：誰來照顧？錢從哪裡來？若需要被長期照顧時，你信任誰來照顧？或相信誰來安排照顧？你有把握不論任何一個家屬負責照顧，他一定會站在你的立場、依照你的意願來照顧嗎？若自己還有行為或意識能力，還可以跟家屬溝通想要被照顧的形式，但若無行為或意識能力時，就需要申請監護宣告。監護人的選擇，基本上就是由自己的親屬提出申請，法院裁定由誰來當監護人，但是這些人中如果有你不放心的人，或是自己未婚無子女不知道有誰會真心願意照顧自己，那該怎麼辦？可以事先成立意定監護，選定若有朝一日需要監護宣告時，由誰來擔任監護人。意定監護是甚麼？意定監護就是本人與受任人約定，在本人受監護宣告時,受任人同意擔任監護人的契約，受任人可以一人或數人。 在未來本人如果有因精神障礙或其他心智缺陷，致不能為意思表示或受意思表示，或不能辨識其意思表示之效果之情形時，就可以由法院裁定當初本人選定之意定監護受任人，來擔任自己之監護人，符合本人之意願。所以我們可以透過意定監護的申請，事前指定自己放心的監護人，未來可以由意定監護人安排照顧自己的事宜，就有機會避免掉家屬是不是為了錢拔管的疑慮。身前經濟面考量當長照發生時，只要活著就會有源源不絕的支出。但是我們信任的意定監護人不一定擅長管理財務，若所留下的資產不多，或者是監護人投資失敗，或者是監護人受詐騙，都有可能讓我們面臨被照顧時資金不足的窘境。可以在身前事先透過以下3項規劃，來解決經濟層面的擔憂：3規劃解決經濟面擔擾1.保險規劃：利用長照保險風險轉嫁照顧自己。2.資產規畫：現在開始做好資產規劃，累積自己的資產。3.信託規劃：利用自益信託財產的規劃，將照顧自己的資金安全地隔離出來，由銀行擔任受託人，約定好資金如何投資、未來支付的條件，這樣就不怕監護人不善理財了。預立遺囑遺產想留給誰？繼承人會不會做對自己不利的決定？預立遺囑不僅可以把遺產留給想照顧或需要被照顧的人，對某些繼承人也可以只留給他們法定最小的額度(特留分)，甚至針對符合民法1145條喪失繼承權的特定繼承人，可以剝奪其繼承權。若擔心繼承人會為了錢，做對自己不利的決定，事先成立遺囑，就可以降低這些憂慮。財務規劃的重點並非只為了讓錢長大，而是為了可以規劃自己的人生，你想要過怎樣子的人生呢？人生有順境有逆境，有風雨有坎坷，若是事前多方仔細考慮，因應可能發生的事情，事先擬定應對的對策，那麼不管人生地圖的發展如何，我們都可以走得更從容更無懼，因為那就是我要活的樣子！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-07-28 焦點.長期照護
50歲開始照護年邁父母 理財專家曝子女最不該放棄的一件事
許多人大約在50多歲開始面對年邁父母的照顧問題，甚至有人思考是否應該辭職照顧親人。專家提醒：「照顧父母固然重要，但為此辭去工作，可能會對自己的未來造成更大的影響。」日本財務規劃師井戶美枝在著作《ゼロ活 ～お金を使い切り、豊かに生きる！～》呼籲，在不犧牲自身經濟與健康的情況下，與照護共處，才能真正做到愛與責任並行。對於步入50歲的族群來說，父母健康突然亮起紅燈並不罕見。特別是獨生子女或兄弟姐妹遠居他地時，許多人會直覺「我應該辭職照顧父母」。井戶美枝明確表示：「不建議為了照護而辭職。」理由很簡單：一旦辭職，不僅失去穩定收入，也將自己的生活與父母的照護費用壓力，全數轉嫁到退休金與積蓄上。若不幸積蓄耗盡，或父母過世後想再求職時，年齡往往已成為劣勢，回歸職場並不容易。返鄉照護父母 記得先找工作再搬家若需返鄉照顧父母，井戶美枝強調：「應先確保當地工作，再進行搬遷。」持續工作不僅確保經濟來源，更能維持個人心理健康與社會連結，避免陷入隔離與焦慮。「照護不代表放棄人生」，專家鼓勵大家活用外部支援，達到生活與照護的平衡，也應開始思考未來自己需要被照顧時的準備，避免將沉重負擔留給子女。老後投資：用來享受人生 而非生存需求老後投資該怎麼做？許多人擔憂光靠儲蓄是否足以應付退休生活。井戶認為，如果是「10年以上都不會使用的閒置資金」，投資不失為一種方法，畢竟通膨會讓現金逐漸貶值。但她強調，絕不能將生活費或醫療費等必要支出投入市場。否則每天追看股市漲跌，壓力將大到難以承受。她建議將投資定位為「餘裕資金」，也就是拿來做自己喜歡的事、旅遊、娛樂的費用。這樣即使報酬不理想，也不會對生活產生重大影響。50歲開始投資 建議走長期投資路線井戶指出，投資要看時間軸。短期投資固然可能快速獲利，但風險也高，容易在價格波動中血本無歸。而長期投資（10～20年）則可穩健成長，發揮複利效果，即便市場短期下滑也影響有限。她提醒，進入第二人生，應追求「穩定、平衡、愉快」的投資方式，不要為了追逐利潤而過度操心。長期投資也能成為一種樂趣，例如想像20年後用投資收益送給80歲的自己一份禮物，讓理財過程充滿期待與目標。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-22 養生.生活智慧王
冷氣「一直開著」vs.「隨手關」哪種比較省錢？專家實測告訴你
夏天冷氣用電量來到高峰，想要省電無非是記得隨手關冷氣，不過另一種說法則是讓冷氣保持運轉更能節省能源，究竟哪一個答案才是正確的呢？我們來聽聽日本的財務規劃師怎麼說。冷氣運轉的原理財務規劃師石倉博子在ITmedia表示，吹冷氣想要省電，首先要了解空調機器的運作原理。空調是透過冷媒循環，讓室內的熱量散發到室外，藉此達到讓空間內溫度下降的效果，而負責製冷的壓縮機，佔空調耗電量的80%。冷氣若剛啟動，室內溫度和機器設定溫度溫差較大，此時壓縮機為了達到設定溫度會快速運轉，耗電量最大，之後逐漸穩定運轉。所以如果只是短暫外出，建議先讓冷氣保持在開啟狀態，這樣就不會讓室溫回升，導致再次開冷氣時又會消耗更多電量。冷氣「一直開著」跟「常常關掉」哪種比較省錢？根據大金空調的實驗，將一天分為白天（9：00～18：00）和夜間（18：00～23：00）兩個時段。結果發現，如果將室內設定溫度為 26°C，在白天時段保持冷氣開啟30分鐘比頻繁開關更省電，而在晚上時段則相反，經常關掉冷氣更省電。會有這樣的落差，很可能是因為到了晚上室外溫度下降，減少了電器開啟時的耗電量。這項測試結果顯示，如果白天只是暫時出去半小時，那冷氣就先不要關，而到了晚上則建議隨手關閉。其他節省冷氣費的方法1.定期清潔過濾器根據日本能源部門表示，比起堵塞的冷氣過濾網，清潔過濾網的冷氣可以讓一年省下990日圓（約195新台幣）的電費，一般家庭建議每兩週清潔一次濾網。2.勿將室外機暴露在直射的陽光下如果室外機受到陽光直射或強光照射，冷氣運轉效率會降低，消耗更多電量。建議盡量和安裝人員協調是否能將室外機設在陰涼處，或用布簾等工具遮光，但遮蔽物注意不要堵住室外機的出風口。3.將風量設定為自動使用冷氣功能時，建議將風扇選項設定為「自動模式」，這樣是為了讓強風幫室內迅速降溫，冷卻之後再自動切換為微風。根據大金工業的測試，建議的空調風向設置為「水平」，當天氣炎熱時，將風量設定為「強」，比將溫度調降1度更節能。4.使用循環扇或電風扇空氣流通的特性是：暖空氣上升，冷空氣下降，而使用循環扇或是電風扇可以幫助改善溫度不均的現象，提高冷氣效率。5.用窗簾遮擋陽光不少人喜歡陽光灑落進房間的感覺，然而陽光照射會讓室內溫度上升，降低冷氣效率。建議炎熱的夏季裡使用蕾絲窗簾或百葉窗遮擋陽光，白天出門前也記得先拉上窗簾，這樣回家開啟冷氣時也能減少耗電量。 夏季電費暴增？這些NG耗電地雷快避開➤
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2025-07-14 活動.健康小測驗
面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測
萬物齊漲、疫情衝擊，讓許多人的退休計畫面臨前所未有的挑戰。您是否也感覺到，原本穩定的財務規劃不再那麼確定？面對充滿變數的時代，順勢理財是您確保財務穩健的關鍵！每個人的理財天賦與風險承受度都不同，透過專業的金錢性格檢測，將協助您深入了解自己的財務特質，找到最適合您的理財方式，讓財務健康與生活品質同步提升。立即點擊金錢性格檢測，開始您的理財轉型，別讓不確定的未來打亂您的退休藍圖。完成檢測現領140元的獨家折扣碼資料來源：金錢性格──找出你的生財天賦 作者：梅麗莎．布朗恩（Melissa Browne） 出版社：采實文化
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2025-07-14 退休力.理財準備
有遺囑也不一定相安無事！生前規劃不只是寫遺囑，看1間「共有房子」背後的繼承難題
最近，看到一個讓人感觸良多的繼承案例。有一位思慮周全的母親，在生前便立下遺囑，把名下所有金融資產平均分給兒子與女兒兩人，同時也對不動產做了分配：家中有兩間房子，一間指定給兒子單獨繼承，另一間則規劃由兒子與女兒各持分一半，成為共有，甚至，為了讓遺囑順利執行，還指定了遺囑執行人，並將自書遺囑找公證人做了認證。她認為，這樣安排，既公平又周到。畢竟孩子們感情不錯，平時相處融洽，將來應該能好好協調，和平共處。遺囑寫得清清楚楚，法定繼承人也都知情，照理說應該可以順利完成繼承程序。然而，事情發展卻出乎所有人預料。母親過世後，確實如願完成了遺囑執行與資產過戶，但麻煩從此開始。那間「共有」的不動產，成為姊弟兩人之間最棘手的問題。弟弟希望能買下姊姊那一半的持分，將房子單獨持有並自行運用。無奈手頭資金有限，短期內無法湊出這筆現金。姊姊則認為，如果要出售，就應該整間一起賣，但現在房市行情不佳，實在不甘心低價脫手。兩人多次溝通無果，甚至一度出現爭執，原本圓滿的家庭關係出現裂痕。最終，他們一同找上財務顧問團隊，尋求中立專業的協助。為什麼「共有不動產」常常成為繼承的地雷？從法律角度來看，持分共有是一種常見的繼承結果。若沒有事前明確的安排或協議，繼承人自然會依比例持有遺產中的不動產。然而，「共有」在法律上雖然公平，實務上卻隱藏諸多風險與不便：．使用權分配不明：共有房產在未經協議前，誰可以住？誰負責維修？這些都容易引起糾紛。．處分權需一致：任何一方若要出售整間房子，需取得另一方同意，稍有歧見就卡關，就算想要用土地法的多數決條款來處分整筆不動產，也要符合法定要件，並且按一定的法律程序來進行，執行起來不是那麼容易。．變現困難：持分房產難以在市場上脫手，也難作為完整抵押品向銀行貸款。．感情壓力加重：親情牽涉進金錢與不動產的運用問題時，容易衍生對立。在這個案例中，母親雖已立下遺囑，但留下「共有」的安排，卻未進一步考慮如何讓後代能順利運用該房產，也沒有配套的財務策略，導致後續衝突。生前規劃不只是「寫遺囑」 思考財務規劃3方向很多人以為只要立了遺囑，財產就能「平安落袋」，但實際上，立遺囑只是傳承規劃的第一步。要真正避免紛爭、實現資產的順利移轉，還需進一步思考「如何讓繼承人能實際運用這些資產」，尤其是不動產這類難以平均切割的項目。以下提供幾個生前可以考慮的財務規劃方向：1. 避免不動產「共有」，盡量指定單獨繼承與其讓後代陷入「持分困境」，不如在生前就明確指定房產由某一位繼承人單獨承接，並以其他金融資產或保險等流動性資產做為平衡補償。這種「一人繼承不動產、一人取得金融資產」的方式，實務上更容易執行，也能讓繼承人各自發揮資產效益。2. 善用保險或信託作為補償工具若金融資產不足以平均補償，可考慮在生前投保壽險，指定子女為受益人，使資產分配更彈性，也提供繼承時的即時資金流。另外，信託也是近年來廣受關注的資產傳承工具，可依委託人意願設定條件，讓資產使用與分配更具彈性與保護性。3. 預留協商空間，不把子女「綁死」在一起雖然許多父母希望子女同心協力，將不動產「一起持有」當作連結感情的象徵，但現實中，各自的經濟需求與生活規劃不同，強行「共擁」往往造成更多壓力。若希望保留共有人安排，不妨考慮「生前協議」，釐清未來使用、出售、維修等原則，避免無謂糾紛。好的傳承不只是公平，而是實用與安心在理財顧問協助下，他們先將共有房產評估市價，再透過分期付款的方式，讓弟弟能逐步買下姊姊的持分。整體談判過程雖不易，但透過第三方的協助與專業評估，雙方都感受到被尊重與保障。更重要的是，兩人的關係也慢慢回到親情的軌道。這個案例再次提醒我們：傳承規劃不只是資產分配，更是一門牽涉感情、人性的綜合藝術。如果你也正在思考如何把資產留給最愛的人，請別只想著公平，更要想：他們是否真的能接得住、用得上、而不因此而失和？才是真正讓人安心的安排。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2025-07-01 養生.家庭婚姻
41歲上班族首購千萬新家讓妻兒過幸福生活 卻因岳母好意罹「自宅恐懼症」
一名日本中年上班族終於擁有夢寐以求的獨棟住宅，一家三口準備展開幸福生活，卻因岳母過度熱心地幫忙育兒與家事，最終導致精神壓力爆表，甚至出現「自宅恐懼症」。在雙薪家庭日益增加的時代，上一輩「好意」過度介入生活，無形中威脅著許多家庭的和諧與心理健康。《THE GOLD ONLINE》報導，41歲的A先生是一名在東京IT企業工作的上班族，年收入為700萬日圓（約合新台幣146萬元）。與小他3歲的妻子以及兩歲的長子，一家三口在購買總價5500萬日圓（約合新台幣1147萬元）的獨棟住宅後，準備展開幸福的小家庭生活。新家距離妻子母親（69歲）的娘家約電車車程20分鐘，岳母對長孫疼愛有加，每週探訪一次，不僅協助育兒，也常送來親手料理。A夫妻都在上班，一度對這份支援心懷感激，甚至在妻子生病時，岳母還曾連續住下幾天幫忙照料。失控的善意：私闖書房、亂整理臥室不知從何時起，岳母開始不打招呼就自行進出新居，甚至用備份鑰匙開門、獨自在客廳休息。她會擅自進入A的書房整理文件、改動書架配置，甚至進入主臥幫忙鋪床、翻動衣櫃。即便A委婉表示別碰，岳母仍回應「只是想幫你弄整齊」，甚至露出不悅表情說：「我好心幫你們，還不領情？」除了空間侵犯，岳母也對A的飲食習慣頻繁發表意見：「多吃點蔬菜」、「不要老喝啤酒」；更在育兒上強行插手，違背夫妻教育方式，搶著抱哭鬧的孫子，還當著孩子面說：「爸爸真不會帶小孩。」妻子冷處理 讓先生壓力瀕臨極限A試圖向妻子求助，卻被一語帶過：「媽媽幫忙我們才能工作，忍一忍吧。」雖然家中經濟改善不少，但A的精神狀況急轉直下，甚至在回家途中會因「今天她會不會又來？」而感到反胃。為了逃避突襲探訪的岳母，假日A乾脆拉著妻小外出度日，但這只是一時逃避，並未解決根本問題。家應該是放鬆之處，卻變成令人心驚的「壓迫空間」。A向諮詢財務規劃師（FP）傾訴自身困境，對方建議制定明確「家族規範」，以改善家庭關係。根據專業人士經驗，許多金錢問題背後，其實源自家庭內部人際與情緒糾葛。FP建議制定家族規範，明文化家庭間相處的行為準則，可從以下四點著手：1.夫妻充分溝通：冷靜分享問題與感受，達成共識。2.具體明確的規範，例如：・訪問需事前聯絡，不得逾時・不得擅入私人空間如臥室、書房・育兒由夫妻做最終決定，長輩不得強行介入・若涉及經濟援助，應制定未來自立計畫3.選對溝通時機與方式：避免情緒化，以感謝為開場，婉轉說明困擾與期望。4.定期檢視與溝通：規範需依生活變化彈性調整，並持續對話。A家的轉機 岳母終於理解配合A再次向妻子訴說內心壓力，她這才驚覺問題嚴重，並與丈夫一起列出具體困擾與改善措施。最終由妻子與母親溝通，表達感謝的同時，也誠懇說明A已身心俱疲，希望能劃清界限、獨立育兒。雖然起初岳母感到驚訝，但在了解實情後，最終表示理解與配合。夫妻與岳母制定了以下三項家族規範：・來訪前需電話聯絡・不進入主臥及書房等私人空間・尊重夫妻的育兒方式，不強行干涉雖然一開始仍有摩擦，但因有明確規範與夫妻同心，A的情緒逐漸回穩，家庭也恢復寧靜。專家建議：家族間有愛也需有界線家庭衝突若不處理，可能逐漸演變為難以修復的裂痕。制定明確規範不僅能保護彼此界線，也有助於建立健康人際關係。若你也面臨相似困境，不妨與伴侶攜手制定屬於你們的「家族規範」，讓家回歸溫暖與安心。
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2025-06-18 退休力.理財準備
車禍肇事致死，被害者都能拿到賠償嗎？從三峽及重慶南路2起高齡駕駛看差異
5月19日78歲男子駕車在新北三峽北大國小前失控衝撞路人，釀3死、12傷，老翁經醫院治療後日前已身故，肇事原因已無法釐清。5月23日78歲邱姓男子駕車行經台北市中正區重慶南路時，也暴衝撞上2名行人、5台汽機車及1輛公車，導致8人受傷送醫。這2起高齡駕駛造成的重大車禍引起社會關注，衍生讓大家討論的是這些受害者的損失能不能拿到賠償？雖然三峽車禍肇事者已身故，肇事原因已無法釐清，但是兩位肇事者在肇事責任上應該都是100%，首先我們先釐清肇事者要負擔那些責任？車禍肇事者要負擔那些責任？（一）刑事責任：過失傷害，過失致人於死，視加害人與被害人或被害人家屬是否達成和解，可能判拘役、易科罰金、緩刑或徒刑。（二）民事責任：侵權行為損害賠償。1.對死者：死亡前醫療費用，殯葬費用，身前受其扶養之親屬的扶養費用，父母子女及配偶的精神慰撫金等。2.對傷者：醫療費用，無法工作期間的收入損失，喪失或減少未來勞動能力的損失，需要專人照顧的看護費用，精神賠償等。3.對有財物損失的人：財物損失(如修車費等)。車險夠賠嗎？三峽車禍造成3死12傷，重慶南路車禍造成8人受傷、5台汽機車及1輛公車受損，兩起車禍的死傷人數眾多，再加上多輛汽機車及公車受損，賠償金額應該不在少數，第一時間民眾的反應就是：車子的保險買多少？夠不夠賠？車險夠不夠賠，首先要看車險買的內容：（一）強制險：1.身故每人200萬保額。2.每人最高20萬醫療費用（強制險的醫療費用不是有20萬元的醫療額度上限可以任意使用，而是僅針對「急救費用、診療費用、接送費用、看護費用」四大項目理賠保險金，且每個細項都另外設有給付金額上限，合計最高理賠20萬。）。（二）第三人責任險：強制險保障不足時，理賠第三人體傷身故及財物損失。（三）超額責任險：強制險及第三人責任險理賠額度不足時，提升體傷身故及財物損失合計的理賠額度。車險不夠賠的，肇事者要負責這兩個車禍事件皆有傷者住院或手術，雖然有強制險的保障，但可能會因為強制險的醫療費用分項上限的限制而須要自費，更何況強制險死亡保障每人只有200萬，也不賠財物損失，因此三峽車禍造成的3死12傷（不包括近日死亡的78歲駕駛）高額的賠償費用若只有投保強制險，勢必不夠賠償，老翁就還須自行負擔不足的賠償費用。一般車禍事故發生後，可以先向法院申請「假扣押」，假扣押是保全程序、避免移轉，讓肇事者被扣押的財產繼續作為受害人的理賠擔保，透過聲請假扣押，暫時扣押肇事者名下可變現的財產，以防止肇事者在訴訟期間脫產，後續司法程序受害者只要打贏訴訟，就可以執行。但是申請假扣押須繳高額的擔保金，受害者通常無力負擔，所幸新北法制局表示，三峽車禍事故發第一時間已由犯罪被害人保護協會協助被害人聲請假扣押，至於假扣押提存擔保金的規定，協會當天即以最速件核發保證書，以保證書代替假扣押擔保金，以免被害人還要自行負擔擔保金、增加經濟負擔。據了解，三峽老翁生前名下擁有不少股票與不動產，目前已取得法院民事裁定書准予假扣押，可確保未來債權實現，受害人不用擔心求償無門。肇事者身故，求償會有什麼影響？肇事者死亡，刑事部分將以不起訴處分簽結。但是民事部分因為繼承人須承受訴訟，所以受害者仍可向繼承人求償。而且已申請對三峽老翁財產假扣押，所以老翁身故即使財產變遺產，還是被假扣押，不會受影響。民法1138條繼承順序為：遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。若老翁妻兒繼承財產，權利、義務都要概括承受，受害者仍可以向老翁的繼承人求償，不過若老翁的遺產若不夠賠償，不夠的部分受害者是不能要求老翁家屬給付的。若老翁妻兒拋棄繼承，則須在知悉繼承之日起3個月內辦理拋棄繼承，並須通知其他得為繼承之人，被通知之人若也要拋棄繼承，也要在3個月內辦理拋棄繼，然後再通知其他得為繼承之人。只要繼承順序中還有人沒有拋棄繼承，受害者就可以向繼承老翁遺產之人，就其所繼承遺產求償。若家屬皆拋棄繼承，被害人還可以求償嗎？若1138條所有繼承人皆拋棄繼承，老翁的遺產就會歸國庫。此時受害人可以向法院申請指定遺產管理人，之後再向遺產管理人提出求償。因此不管三峽老翁遺產是否有人繼承，受害者依然可以在老翁的遺產額度內求償。只是若老翁的繼承人有人拋棄繼承，因為受害人須要確定要向誰提出求償(繼承人須承受訴訟)，所以受害人或其家屬就要在老翁身故3個月後，到法院查詢老翁家屬是否有人拋棄繼承？若有部分繼承人拋棄繼承，就要在前順位拋棄繼承３個月後，再去查詢後順位是否也拋棄繼承？直到確定何人繼承或無人繼承，才能提出民事訴訟，因此等到訴訟最終判決結果出來，時間會拖的很長。所以這期間受害人只能先申請強制險理賠。即使三峽老翁有投保第三人責任險及超額責任險，但是因為目前老翁已身故暫時無法和解，因此除強制險之外的保險暫時無法理賠，不足補償的經濟損失就要先行承擔。因此若個人的保障已有足額規劃，事故發生後先以自己投保的保險負擔經濟損失，家庭經濟就不易在漫長的訴訟程序中受到影響。重慶南路老翁車禍，受害人也能拿到賠償嗎？重慶南路車禍就不相同了，重慶南路車禍造成8人受傷5輛汽機車受損、1輛公車受損，若老翁有投保高額的車險，是否理賠責任就可以轉嫁給保險公司？老翁家屬宣稱老翁持有國際駕照，在台灣沒有申請換照。國際駕照在台灣須要經過換照申請，若未申請換照在台灣還是屬於無照駕駛。無照駕駛強制險雖然還是可以理賠，但是因為肇事責任老翁應為100%，未來保險公司會全額向老翁代位求償強制險理賠的金額。至於第三人責任險跟超額責任險的部分，重慶南路老翁就算有投保，也會因為是無照駕駛而無法理賠。所以重慶南路車禍的受害者，包含車子毀損的部分（因為強制險不理賠財物損失），必須向老翁本人求償。目前已知老翁為公司負責人，但不清楚持有多少股份、名下個人財產有多少？以目前報導的訊息，受害者並未申請假扣押，因此未來若老翁將名下財產脫產，恐怕受害者會無法得到足額的賠償金額。無辜受害者家庭經濟一夕之間全垮重慶南路車禍另外有個報導焦點，受損的汽車中一輛藍色特斯拉事發當時，正停等紅燈，車內還載有乘客，前後遭夾擊，車頭車尾幾乎全毀。駕駛雖然送醫後並無生命危險，但車主控訴，他是一名開多元計程車維生的單親爸爸，這輛車是他3年前以223萬元購買，仍在繳貸款，如今被撞得幾乎變成廢鐵，這台車是他唯一的生財工具，家庭月支出高達13萬元，「現在被撞爛了，我還要照顧兩個小孩跟年邁母親，怎麼活下去？」。駕駛事故當天就想找老翁家屬談和解，但老翁家屬消極處理後續賠償問題，讓他控訴生活陷入極大困境，已於日前提告。因為強制險無法理賠汽車維修的費用，所以修理費用及營業損失勢必只能向老翁一人求償。但是走法律程序曠日廢時，如果駕駛無法自己先支付維修費用，真的很難想像每個月13萬的支出，駕駛要如何支撐到求償勝訴拿到賠償金。理財規劃，應衡量負債比及準備緊急預備金理財規劃有時適時使用貸款的財務槓桿是必須的，比如說購屋，一般人是準備自備款，運用貸款支付房價差額，來完成購屋的財務目標。但是通常顧問會提醒，貸款未來還款佔薪資的比例最好占收入的30%以下，最高不要超過50%，以免未來收入中斷或家庭財務有大筆意外支出時，會影響房貸的還款能力，進而影響到家庭財務。在購車貸款上亦然，以這位特斯拉車主為例，家庭每月支出13萬，其中車貸佔的比例應該不低，所以事故發生後，汽車全毀無法營業，就造成他經濟上很大的壓力，所以車主才會在車禍當日就到醫院想和解得到賠償。另外，財務規劃時，財務顧問都會提醒須預留3~6個月每月必要開銷費用的緊急預備金，在特斯拉車主的案例上就可以凸顯緊急預備金的重要性，及為何須要預留3~6個月的必要開銷費用。車主雖在媒體上控訴，但是家屬最後是請車主與律師連絡，因為這個車禍有人員受傷，還有多輛汽機車及公車毀損，和解賠償總金額應該不低。談和解須要時間，甚至須經過訴訟程序確認理賠額度，因此特斯拉車主不可能馬上和解拿到賠償金。如果沒有預留緊急預備金，也無力自行負擔大額的汽車維修費用，每個月的車貸及生活費負擔的壓力，難怪車主會向媒體控訴不知要怎麼活！因為特斯拉是多元計程車，無法透過投保車體損失險來轉嫁車禍後修車的經濟損失，所以營業車的車主規劃的緊急預備金應該要高於6個月。預防人生中的萬一，財務規劃務必保守因應這兩起重大車禍，受害者未來求償的路還很漫長，可預期達成和解的時間不會太快。若和解不成訴之法律，金額是否符合被害人的預期？（如特斯拉的維修損失，多元計程車的營業損失，或有傷者請求看護費多寡，傷者工作能力減損，精神賠償的金額等，通常都是不容易達成共識的點），訴諸法律後，等判決確定會需要幾年的時間？判決確定後，若事故發生後沒有申請假扣押，還能不能獲得足額的賠償？這些都還是未定之數。所以個人理財規劃時，應該將風險納入考慮，若個人及資產（如房屋，汽機車等）有足額的保障，在風險發生後求償期間先啟動自己的保險，可彌補部分的損失。當然緊急預備金更不可少，發生突發事故時，可以讓家庭的運作短期間內不會受影響。另外在做財務決策時，應考慮負債比，財務槓桿在理財規劃時須審慎評估，莫以最樂觀狀況估算，以免發生非預期的狀況時，財務如骨牌般倒下，寧可在規劃時做最好的準備，最壞的打算，如此方可保財務規劃長長久久，平平安安！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎
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2025-05-21 退休力.理財準備
年收462萬所得稅卻一毛都不用繳？62歲退休夫妻靠一招，合法退稅超過11萬！
退休生活如何高枕無憂？對許多人來說，退休代表收入銳減、開銷卻不減，因此更需要有效地管理財務與稅務。本文分享一對年收入超過462萬元的退休夫妻，在合理合法的報稅規劃下，不但完全免繳所得稅，還成功退稅超過11萬元。這不是運氣，而是源於清楚了解稅制與善用財務工具的成果。62歲退休夫妻的高收入退稅術【真實案例】 林先生與太太，兩人皆為62歲，過去在金融業擔任中階主管，因長期承受高壓工作，於60歲時雙雙退休，轉而投入兼職工作，兼顧健康與收入穩定。他們的孩子皆已成家立業，夫妻倆除照顧自身生活，也肩負起撫養年邁父母的責任。由於擔心高齡化社會中退休金可能不足應付長壽風險，他們在退休後便將勞退金共約300萬元，連同部分儲蓄資金投入台股市場，進行長期投資。在過去兩年大盤表現亮眼的情況下，兩人選擇於去年11月高點獲利了結，從股票價差中賺進270萬元。此外，他們也保有一定的兼職薪資收入（合計61.7萬元），股利收入80萬元，並每年領取勞保年金共計約50萬元。合計下來，113年度的實際綜合所得總額高達462.1萬元。如此高額的年收入，常讓人直覺認為稅負一定不低。但在報稅試算後，卻出現令人驚喜的結果：應納稅額為0元，反而退稅111,459元！合法退稅的四大關鍵關鍵一：靈活運用稅法中的「減法思維」 雖然總收入不低，但透過善用免稅額與各項列舉扣除，可以有效壓低應稅所得：夫妻免稅額 + 撫養父母免稅額：共48.5萬元父親具身心障礙證明，享有額外扣除：21.8萬元列舉扣除總額：合計約47.3萬元 （包含保險費4.8萬、健保費19,881元、醫療費11.8萬、捐贈可扣除金額23.1萬，以及自用住宅房貸利息5.67萬元）加總後，各項扣除與免稅額超過應稅所得，成功將綜合所得淨額降至0元，自然不會產生任何稅負。關鍵二：股利可抵減稅額有效降低負擔 兩人領有80萬元的股利收入，根據現行所得稅制，可選擇「股利可抵減稅額」方式計算，最高可抵減金額為8.5%，即68,000元。這筆金額直接抵減應納稅額，大大提升了整體退稅金額。關鍵三：提前預扣稅金，也能全數退回 由於夫妻仍有兼職工作，其雇主依法預扣薪資稅金，共計43,580元。經報稅試算結果顯示無應納稅額，這筆預扣金額也得以全額退還。關鍵四：股票交易所得不需課稅 值得一提的是，林先生夫妻靠買賣股票獲利270萬元，但依照我國自105年起停止課徵證券交易所得稅，這筆收入不需申報所得稅，也不會增加報稅壓力，對退休族而言是一項極具優勢的投資來源。報稅成果總覽 四大提醒：退休生活也要懂稅務與投資 1.善用列舉扣除，別讓節稅機會白白流失 如醫療費、保險費、房貸利息、捐款等日常支出，只要妥善蒐集單據並採用列舉扣除，往往比標準扣除更有利。2.申報特殊扣除額，照顧家人也能減稅 若家庭成員中有身心障礙者，切記申報「身心障礙扣除額」，這是許多家庭經常忽略的稅務工具。3.適度兼職，活化生活不影響稅負 退休後參與兼職工作，不僅能增加收入、維持社會參與感，還可透過適當規劃達到免稅或退稅的效果，一舉多得。4.避免資產配置過度保守，抗通膨才有餘裕 許多退休族將資金全數投入定存或配息商品，忽略通膨對購買力的侵蝕。建議將部分資金配置在績優股或ETF等中長期投資工具，有效抵禦物價上漲風險。退休後的財務管理，關鍵在於規劃 退休不是財務規劃的句點，而是另一段智慧理財旅程的開始。透過合理配置資產、選擇適當投資工具，加上對稅法的基本認識與應用，不僅可以減輕稅負，還可能讓您「報稅變退稅」，為退休生活創造更多餘裕與安心。作者／景肇梅CFP® 認證國際理財規劃顧問台灣理財規劃產業發展促進會理事長
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2025-04-18 退休力.理財準備
興奮追高、恐慌賣出…常見投資風險行為你也犯了？堅守5原則不讓市場動盪影響退休財務
在美國總統川普貫徹關稅政策的影響下，全球股市近期面臨劇烈震盪，讓許多投資人感受到前所未有的壓力，尤其對於40至60歲的成熟投資族群而言，資產的波動不僅影響帳面數字，更直接牽動退休準備、未來現金流與財務自主的穩定性。川投顧一句社群媒體上的發言，就能讓市場天翻地覆，充斥各種多空消息，接收到這樣的混雜資訊，容易讓人情緒大起大落，進而做出錯誤的投資判斷。越是在這種環境下，我們越需要回歸理財的基本原則與長期紀律。遵守5財務原則避開投資誤區以下 5 個核心的財務原則，能有效幫助你避開投資誤區，穩健穿越市場低谷，守護你重要的人生財務目標。1.保有資產配置的紀律與彈性資產配置是財務規劃的基礎，也是應對市場風險最重要的防線，透過股票、債券、現金等不同資產類型的配置，可以有效分散風險、穩定資產波動。對40至60歲的投資人而言，資產配置策略應與人生階段、財務目標及風險承受能力高度連結。如果，你的工作時限還有 10 年以上者，仍可持有一定比例的股票資產，參與市場成長動能；而已接近退休，甚至是已經進入提領階段者，則應提高穩定性資產比重，確保現金流不中斷。保持紀律、定期檢視並調整配置，是面對市場動盪最實用的防禦策略。2.聚焦風險管理，而非短線報酬一個成熟投資人必然能理解，理財的本質，是幫助你達成各種人生目標，而非追逐短期市場波動的高低起伏。與其積極追求高報酬，不如專注於降低投資風險，降低那些可能讓退休計畫失衡的風險。你可以建立「緊急預備資金池」，保留3～6個月的現金部位或等值的低風險資產，作為生活或突發支出的緩衝，讓家中生活費、房租房貸等支出不斷炊。此外，透過保險規劃、風險分散策略與合理的提領率設計，也能進一步提升整體財務韌性。筆者提醒，在重大行情波動時，保持冷靜、回顧長期目標，比任何市場預測都更具意義。3.保持紀律，勿讓情緒主導決策根據行為財務學研究，投資人最常見的錯誤，往往不是判斷錯誤，而是情緒失控。在市場下跌時恐慌賣出，在上漲時興奮追高，這些人性弱點會打亂原本的長期計畫，讓資產成長目標無法實現。每一位投資人都應在情緒平穩時，預先設計好投資策略、資產配置與再平衡機制。若幸運地遇到市場劇變時，就能根據既定策略應對，不致慌亂。筆者在這波股災中，便運用清明連假再次確認自己的資產概況，將預備好的現金部位，分批進場投入大盤 ETF 之中建立長期投資的部位，不求買在最低點，但能買到相對低點。與此同時，定期與理財顧問進行投資回顧與風險評估，不但能增強投資的自制力，也能協助投資人維持決策一致性。4.分散投資，強化資產抗震力地緣政治風險與日俱增，分散投資不僅限於資產類別的分散，更應涵蓋區域、產業與投資工具的多元配置考量。舉例來說，可將股票資產分散在不同市場（如美國、亞洲、新興市場），搭配被動型基金，降低單一市場或產業的系統性風險。此外，適度納入替代性資產（如REITs、黃金或基礎建設相關產品），也有助於平衡整體波動性。透過這樣的結構化分散，可有效提升投資組合的穩健性，讓資產更具抗震能力5.動盪期間常見的投資錯誤股資市場不穩定時期常見3大風險行為除了堅守原則，更重要的是避免關鍵時刻犯下錯誤。以下是筆者觀察到，在市場不穩時期常見的三大風險行為：．情緒化賣出長期資產許多投資人在市場下跌時恐慌出場，導致在低點賣出、錯過高點。德國股神科斯托蘭尼曾說過：「小麥下跌時，手中沒有小麥的人，小麥上漲時，也不會有小麥」。市場難免震盪且難以預測，但長期而言，下跌後的資本市場終將具備回升動能，長期待在市場是投資最好的策略之一。．停扣停投，錯過佈局良機許多人在股市下跌期間因為恐懼，會暫停定期定額，實際上往往錯失了低檔佈局的黃金機會。最理想的定投策略是買出微笑曲線，越是在震盪期間，定期定額反而能拉低平均成本，增加購買單位數，若你會擔心投資項目再也無法回到高點，那麼你應該考量的是投入大盤，讓資產跟著市場趨勢長期向上成長。．過度使用槓桿工具在市場多頭時，部分投資人為了追求更高報酬，會選擇融資買股、投入槓桿型ETF或使用信貸投資，這些策略在上漲期間的確有機會提高資產效率。然而，當市場反轉，損失也將同步被放大，甚至影響整體財務結構。槓桿並非不能用，而是必須審慎評估你的風險承受度、還款能力與市場情境，否則容易讓原本穩健的投資計畫因短期虧損失控而中斷，甚至直接離開市場。風險無法消除，但可以被管理每一次市場劇烈震盪，都是對投資策略與財務計畫的嚴格考驗。筆者始終強調：世界上唯一不變的就是變，不確定性從來就不會消失，但風險可以透過專業規劃、紀律投資與策略執行來有效管理。對於40至60歲的投資人而言，市場短期波動的確令人焦慮，但只要回歸初衷，明確財務目標、控管風險、遵守紀律，就能守住退休財務藍圖的核心。若有投資規劃或風險管理的疑慮，也建議尋求具備專業認證的CFP®顧問協助，讓財務決策建立在可信賴的基礎上。在充滿變數的世界裡，堅守財務原則，是成熟投資人最穩固的保障。本文作者／梁蕭錠CFP®國際認證理財規劃顧問FPAT理財規劃報告書最佳顧問
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2025-04-11 退休力.理財準備
聰明理財也能過高端生活！專家教如何不用多花錢就能飯店升等、吃大餐
物價昂貴，很多人連購買生活必需品都捉襟見肘，更遑論購買豪奢的食品、物品或服務，不過，善用理財秘訣，可以讓人不用節衣縮食也能享受生活，Go Banking Rates報導，運用四種方法，讓人不用破產也能讓生活中有小確幸。1. 找出可以享受生活但又不會造成財務負擔的策略提供各種金融產品資訊的網站FinlyWealth創辦人和執行長沙納札里（Kevin Shahnazari）說，生活中的小小享受有助於身體健康以及啟發規劃健全財務的動機，他常建議客戶將月薪的5至10%用於休閒娛樂，這個比例可以買到開心，但又不會影響整體財務規劃，讓人消費起來不會有負擔或罪惡感。沙納札里說，他的做法是開設一個專門用於休閒娛樂的戶頭，每個月的薪水撥一小部分存入，可以享受一杯精品咖啡、去餐廳吃大餐或買非生活必需品。2. 將信用卡回饋最大化後用於購買奢侈品沙納札里說，他的客戶會把一整年每天購買日常用品刷卡的紅利累積起來後用在休閒娛樂，例如飯店房型升級、餐廳的禮物卡或平常不會買的奢侈品，如此等同那些享受都是免費的，生活預算不會減少。沙納札里說，他平常購買家用品選擇紅利可以兌換旅行優惠的信用卡，一整年累積下來可以兌換飯店兩晚住宿，他去年用這方法帶家人周末時去度假，住了很棒的飯店。3. 把握購買時機，價值最大化策略化的購買時機讓你在相同預算下可購買的奢侈品變多，沙納札里建議追蹤想要的奢侈品一整年，在可預測的優惠期間購買，如此估計可以省下30%至40%的預算，「這個方法需要耐心，但能獲得巨大滿足感」。4. 找出生活中隱藏的豪奢沙納札里推薦「積沙成塔法」，也就是結合許多買得起的小物品，創造頂級的享受，例如買一些品質上乘的沐浴用品和蠟燭，在自家浴室進行「SPA之夜」，這比去水療會館省錢。沙納札里說，去牛排館可能要花一百元以上，但他會買一塊20元的高級牛肉，再配上15元的酒，這樣的組合味道不輸餐廳，但只要餐廳帳單零頭的費用。（本文經《世界新聞網》授權刊登，原文刊載於此）
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2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-17 退休力.理財準備
65歲男退休前中千萬樂透！瞞妻揮霍亂投資 最終「資產蒸發+家庭破裂」
許多人都夢想著中樂透，認為這樣就能提早退休享受財富自由。一名65歲上班族幸運中了大獎，本以為可以度過無虞的晚年人生，卻因理財不慎和隱瞞親人導致資產蒸發又家庭瀕臨破裂，原以為的幸運卻淪為惡夢。65歲的田中修一（化名）先生在服裝零售業工作了40年。過去他曾擔任業務員，但在30多歲時罹患重度肝炎長期住院。康復後由於體力不如以往而轉調內勤，負責店鋪訂貨、銷售數據統計等幕後工作。轉任內勤後田中仍然勤懇工作，表現認真且與同事相處融洽。他原本計劃退休後依靠每月15萬日圓（約新台幣3.3萬）的年金（加上妻子每月領7萬日圓）、600萬日圓（約新台幣132萬）的退休金，以及800萬日圓（約新台幣176萬）的存款，過著簡樸的生活，然而對於老後的經濟狀況仍感到不安。田中日常唯一的樂趣是偶爾買幾張樂透，抱著總有一天會中大獎的信念，每個月大約花費5000日圓（約新台幣1100元）買樂透。就在距離退休還有兩個月的時候，幸運真的降臨了，他中了1億日圓（約新台幣2200萬）的超級大獎。田中內心激動不已，但擔心如果告訴朋友，可能會被糾纏借錢；另外也因為妻子曾說過擁有一大筆錢，人生會變得一團亂，也不敢告訴另一半。在領獎時，田中收到了一本專門給中獎者的手冊，內容包括資產管理及如何應對周遭人際關係等，但他害怕被妻子發現自己在閱讀這本手冊，便將它塞進抽屜裡，幾乎沒翻閱。高額中獎的陷阱：揮霍與孤獨引發的悲劇難得中了獎，田中還是想揮霍一下，於是買下一輛夢寐以求的高級國產車，並對妻子謊稱是用退休金購買的。對於妻子的疑惑，他以邀請她去泡溫泉來轉移注意力。原本他打算趁這次旅行向妻子坦白，但內心的疑慮讓他遲遲無法開口。他最終還是選擇了繼續隱瞞，這份隱藏的秘密，反倒讓他的內心變得越來越空虛，也導致後悔的心情日益加深。另一方面，獨自管理這筆鉅款的壓力遠比他想像中沉重。田中先生幾乎沒有投資知識，看到網路文章寫「錢放在銀行裡只會貶值」，於是開始涉足股票和不動產投資。他先從股票入門，證券公司業務員向他推薦了一檔「穩定成長」的股票，他一口氣投入了 1000 萬日圓。隨後聽信業務員又再度加碼500萬日圓到AI股。隨著全球經濟情勢惡化，股價持續下跌，最終他止損時已經損失了800萬日圓。接著，他參加了一場不動產投資講座，花費1500萬日圓買下一棟中古公寓，然而房客並未如預期般順利入住，半數以上的房間長期空置。更糟的是房價下跌，想賣都賣不出去，還得持續支付維護費，資金壓力越來越大。最終，他將剩下的1000萬日圓投資到原本認為較安全的外國債券，卻因為對機制了解不足，最終以日圓計算時本金縮水，導致500萬日圓的損失。轉眼間，退休五年後，他的資產已縮水3500萬日圓。此外，高級車的維修費、瞞著妻子偷偷享受的奢侈嗜好，也在無形中吞噬財產。他冷汗直流地檢視銀行存款，終於意識到再這樣下去不是辦法。直到某天，妻子終於發現他中樂透的秘密，以及大部分資產都已蒸發的現狀。妻子憤怒地質問為什麼不早說，如果當初一起商量現在就不會變成這樣，從那天起，夫妻關係趨於冷漠。田中充滿懊悔，資產已縮水至5000萬日圓（約新台幣1100萬），本想與妻子共度充實的晚年，如今只能孤獨地坐在餐桌前獨自吃著超市的熟食，借酒澆愁。中大獎該如何守住財富？高額中獎如果沒有適當的知識與管理能力，它反而可能帶來不幸，金錢需要理性規劃，並與家人或專業人士商討後再謹慎運用。為了避免重蹈田中的覆轍，以下是中獎後應該採取的正確做法：‧只告知可信任的家人或專業人士，避免不必要的風險與人際糾紛。‧維持原本的生活水準，不要因意外之財而改變習慣，並進行周全資產規劃。‧對可疑的投資機會保持警惕，不被誘惑輕易投資。‧在必要時諮詢如財務規劃師等專業人士，以確保資產穩健增值。深陷後悔的田中決定向財務規劃師諮詢如何妥善運用剩餘的資金，並下定決心想再次與妻子一起走下去。他徹底放棄了高風險投資，專心維護與妻子的關係，希望兩人共同規劃未來，努力重建信任，為真正安穩的老年生活而努力。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-08 退休力.理財準備
退休夫妻月收5萬、擁百萬存款無房貸 因「超商肉丸」陷晚年財務危機
一個人需要準備多少錢才能安心退休？一對前上班族夫妻擁有固定的退休年金以及存款，卻面臨許多意外以及無形的開銷導致儲蓄減少，陷入財務危機，直到重新檢討整體狀況才不致落入老年破產的窘境。年金與儲蓄充足 仍面臨退休財務缺口現年70歲的杉本忠（化名）與68歲的妻子幸子（化名）60歲從公司退休，透過延長雇用制度工作到63歲，65歲後開始領取年金，夫妻的年金合計每月25萬日圓（約新台幣5.5萬元），扣除社會保險費後，實際可支配收入約為23萬日圓（約新台幣5.1萬元）。杉本先生30多歲時就購入一棟獨立住宅，兩個子女也已經各自成家立業，他在退休時提前還款，最終在63歲就完全清償所有房貸。由於經常在媒體上看到關於「退休需要2000萬日圓」（約新台幣443萬）的議題，杉本特意存下2500萬日圓（約新台幣554萬），考量到有充足的儲蓄、夫妻倆每月約23萬日圓的年金收入，以及房貸已經還清，加上聽說65歲以後的生活支出會減少，杉本夫妻認為自己的退休生活應該不成問題，他們甚至討論每年有餘裕可以去1～2次國內外旅行。退休後的生活與預期大不相同當杉本正式步入65歲開始年金生活後，卻發現實際開銷遠比預期來得高，日常生活支出比想像中更多，此外他89歲的母親需要照顧，導致額外開銷不斷增加，讓他們不得不動用存款。另一方面，妻子因為子女已離家而生活缺乏目標，做飯的次數也大幅減少。杉本先生為了體貼妻子，經常提議外食，他們尤其愛買便利商店的肉丸，這些積少成多的日常開銷，也開始對家計產生影響。對杉本而言，肉丸是母親的味道。在他小時候肉丸被視為高級料理，而母親熱衷於嘗試新奇食物並經常親手製作肉丸。為了應對妻子懶得下廚的日子，他特地大量購買便利商店的冷凍肉丸，導致家裡的冷凍庫堆滿了存貨。沒過多久，他發現房屋逐漸老化，不得不進行修繕，這筆支出高達500萬日圓。而每個月還需要從存款中提取約5萬日圓來補足開銷。除了這些計算內的支出之外，還有許多不可預測的額外開銷，如固定資產稅、母親病情惡化產生的醫療費、家電更換以及房屋修繕等，這些大大小小的支出逐漸壓縮了杉本家的財務空間。物價上漲 開支不斷增加在杉本夫妻的觀念裡，投資就像賭博或詐騙，因此將所有儲蓄存入銀行帳戶，卻受到通貨膨脹的影響，導致錢愈來愈不禁用。根據「退休需要2000萬日圓」的算法，最早是根據2017年的《家庭收支調查報告》估算出的數據，當時的高齡無業夫妻每月收支差額為54,519日圓，30年後約需動用1,963萬日圓的存款，因此有了「退休需要準備2000萬日圓」的結論。到了2023年，同樣的數據顯示每月收支不足37,916日圓，30年後約需1,365萬日圓。雖然看起來負擔似乎減少了，實際上這樣的生活算不上是「舒適退休」。根據生命保險文化中心的調查，若要過上寬裕的退休生活，平均每月需 37.9 萬日圓，比杉本夫妻的年金收入還要多出13萬日圓，30年累積下來需額外準備4680萬日圓。此外，日常開銷「積少成多」的影響也不容忽視。偶爾外食或買現成食物無妨，但長期下來，對於退休後長遠的財務規劃也是一大挑戰。特別是便利商店因為購買方便，往往讓人無意識地增加消費。退休後只靠儲蓄有風險日本央行近期開始升息，未來存款利率可能上升，但重要的是應對通膨，因為貨幣價值會逐漸縮水。例如，以前500日圓能買到的東西，如今可能需要1000日圓才買得到。因此退休資金的準備除了儲蓄，還應考慮能跑贏通膨的投資方式。經過與理財顧問商討後，杉本才下定決心少買點便利商店的肉丸，務必確保穩健的收支，不讓自己落入老後破產的風險。資料來源／資産形成ゴールドオンライン
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2025-02-27 養生.生活智慧王
冰箱愈大電費反而愈便宜？財務規劃師解析背後3大節能關鍵
冰箱大概是民眾家裡「全年無休」24小時運轉的家電之一，根據日本能源部門統計，家用冰箱在夏季一天耗電量佔比達17.8%，為第二大耗能電器，冷氣則是第一名。日本家庭財務規劃師飯村久美就指出一個令人意外的事實：大冰箱竟比小冰箱還要省電。冰箱越大越省電根據日本政府環境部的資料顯示，家用大型冰箱的電費比起中小型冰箱還要來得低。舉例來說，比較同一家廠商生產的冰箱，容量為170L小冰箱一年的耗電量為306度，一年的電費約2,045新台幣，中型356L冰箱的耗電量為330度，電費約2,195新台幣。然而，如果換成465L～507L的大冰箱，一年耗電量約為253度，電費約落在1,678新台幣，比小冰箱還要省下三百多塊。為什麽大冰箱更省電？原來，這樣的差異主要是因為冰箱構造和節能機制，大容量冰箱通常具備變頻、真空隔熱等節能設計，而小容量冰箱價格低廉，性能相對比不上大冰箱。以下三個要素是大冰箱的省電關鍵：1.電壓轉換器性能較佳傳統中小型冰箱馬達只能以固定的速度和功率運轉，而變頻大冰箱則會自動調整馬達轉速，在控制溫度上更有效率，並適時減少運轉頻率來達到省電效果。2.大冰箱絕緣性能較佳大型冰箱因為內部空間較大，通常會採用真空隔熱材質，藉此讓冰箱維持在最佳溫度，自然更節能省電。3.內部空間運用也會影響耗電除了節能技術之外，冰箱使用方式也會影響耗電量，小冰箱裡通常食物都會塞很滿，導致冷空氣無法正常循環，降低運作效率，如果冰箱擁有較大的空間來儲存食物，就能避免這種情況。除了考量尺寸之外，冰箱的「性能」還是省電關鍵，並不是越大就越省，一台使用了好幾十年的冰箱省電功能絕對不比新型變頻冰箱，每年的耗電量可能相差一半以上，近幾年台灣政府都有提供家電汰舊換新的節能補助，民眾可以多多利用。參考資料：Denki.insweb、Hint-pot
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2025-02-14 醫聲.Podcast
🎧｜黃昏戀，該祝福還是擔憂？破解長輩戀愛的迷思與真相
「我媽已經走很久，我爸最近和一位阿姨走很近，很怕他被騙錢…」「年紀這麼大了，還跟人家談甚麼感情，顧好自己身體卡實在！」樹德科技大學人類性學研究所兼任教授林燕卿在性教育領域耕耘30多年，她觀察到，所有人都有情愛性需求，長輩也是一樣，不過許多民眾一聽到自家長輩喜歡上某個人、想談黃昏之戀，常出現上述反應，或者也有人用情勒方式強力斬斷長輩黃昏情緣，導致長輩很失落、很鬱卒，有些長輩為了孩子棄絕愛情，卻從此抑鬱寡歡、了無生趣，令人擔憂。🎧立即收聽 按右下角播放鍵↓談到一般人對「長輩戀愛、情慾需求」常出現的迷思，林燕卿表示，不少人認為，老年是進入人生的冬季，進入老年，就要好好養身、養生，不應該有談戀愛、性慾的需求，還有人將老人有性需求視為「很噁心、很傷身」的一件事，而這都是錯誤迷思，在元氣醫聲Podcast當中，林燕卿列舉老人有穩定性愛頻率可產生十大健康好處，其中包括減肥、保護牙齒等，這些好處也都有實證研究的支持，且在戀愛、交流的過程中，老人身心可獲得更多活力，樂齡人生也會更有趣。就算進入老年，也要一直開心、快樂在林燕卿的印象中，曾有一名中年喪偶的老先生在56歲認識了一名26歲女性，這位老先生的兒女都在國外生活，他就寫信給國外的兒女，開心告訴兒女，自己終於又找到一位可以談心、可以陪伴就醫的伴侶，不過他兒女的回應卻是「爸爸，你要當心喔，小心不要被騙錢！」聽到這樣的回應，這位老先生就回：「你們的爸爸是商人，怎麼會被騙？請不要擔心！」經過30年，這位老先生寫信告訴孩子，自己即將離開人世，希望孩子回國見最後一面，他又留了一封信給孩子，信中說，當年那位26歲女性，已經陪伴他30年，「假假也成真」，意思是說，即使是假的，也是陪伴30年歲月，因此，他的財產中，有一半要捐給公益團體，剩下三分之二要給這位女性，其他則分給孩子，因為每個孩子都已功成名就，不需爸爸遺產來錦上添花，所以稍微給一點就好，而這名老先生的所有孩子，也都尊重爸爸的決定。對於這位爸爸的決定，以及對自己財產的掌握、規劃，林燕卿深感佩服。長輩要成功談戀愛、找伴，重點在這裡！如果長輩希望可以好好找個對象談戀愛，而晚輩又擔心長輩可能遭詐財、騙錢，林燕卿建議三個方法，第一，長輩要先做好財務規劃，讓晚輩放心。第二，可以只同居、互相陪伴，不一定要結婚。第三，雙方不一定要結婚、同居，也可以一星期中有幾天住某人家，有幾天住另一個人的家，雙方若沒有結婚，事情就會單純一點。林燕卿強調，最重要的是，若晚輩以開放、祝福心態看待長輩談戀愛、尋找伴侶這件事，長輩就不用偷偷摸摸，辛苦談「地下情」，此時，晚輩就有更多機會和長輩討論，並多了解長輩戀愛對象的人品、個性，這樣也比較能「皆大歡喜」。林燕卿小檔案現職：樹德科技大學人類性學研究所兼任講座教授經歷：樹德科技大學應用社會學院院長樹德科技大學人類性學研究所所長學歷：國立臺灣師範大學衛生教育學系博士Podcast工作人員聯合報健康事業部製作人：韋麗文主持人：蘇湘雲音訊剪輯：陳函腳本撰寫：蘇湘雲音訊錄製：許凱婷特別感謝：樹德科技大學
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2025-02-07 退休力.理財準備
辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式
許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。
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2025-01-29 養生.生活智慧王
理財專家從冰箱就可看出主人購物習慣 「五大難存錢特徵」你中了嗎？
從日常小舉措可以看出一個人的性格與價值觀，包括用錢習慣。日本理財達人村越克子擁有日本FP財務規劃師一級證照，擅長家庭財務管理，近日她就分享，要判斷對方的存錢能力，可以看看他家裡的冰箱，容易「花錢如流水」較難儲蓄的人，冰箱內部可能有以下特徵：1.看不到蔬果室的底部許多冰箱最下層都會有用來專門保存蔬果的空間，像抽屜一樣，裡頭的東西容易往上越塞越多，如果蔬果室已經被塞到看不見底部，整理時發現有放到變色枯萎的蔬菜，就代表你花錢買的食物都沒有被用掉，長期下來的食材費用不容小覷，應該要把東西用完再買，避免浪費。2.買回來的肉沒有從發泡塑膠盤上取出就拿去冷凍從超市買回來的生食肉品大多都會使用發泡塑膠盤盛裝，然而，發泡材質的導熱性不佳，導致食物冷凍效率變差，影響食物新鮮度，因此就算食材被延長保存時間，但味道大打折扣也是一種浪費。3.冰箱門被塞滿冰箱門的置物空間通常會被用來放瓶瓶罐罐的調味料，然而，如果這個區域塞滿的程度已經到了冰箱門難以關起來的地步，就代表許多調味料你可能只用過一次就放在那裡，這種料理習慣也可能導致浪費，另外也要注意瓶裝飲料是否也常常沒喝完就在冰箱放到過期，最終只能倒掉處理。4.用看不到內容物的容器盛裝食物琺瑯或是陶瓷容器有很多優點，例如耐用美觀、食物氣味不易殘留在容器上，缺點就是放在冰箱保存食物時看不到內容物，因此常常被忽略。建議使用玻璃保鮮盒，或是為容器側邊貼上標籤，這樣打開冰箱時就能提醒自己要趁新鮮時吃掉它們。5.有兩件相同的物品你的冰箱裡是否有兩瓶醬油？購買重複的商品是消費習慣的警訊，這代表主人平時沒有管理冰箱庫存，購買前也沒有檢查進行確認，這樣重複的購買行為長期下來就會浪費過期不能用的食材。不難發現以上問題的通病就是「買太多」，村越克子就提醒民眾，因為疏於注意，將過期食物丟掉的行為等同於將金錢丟進垃圾桶，會將錢丟進垃圾桶的人就很難存錢。
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2024-12-09 養生.生活智慧王
讓辛苦賺的錢留在錢包裡 5種常見理財錯誤讓你一到年底就想哭
又到了一年的尾聲，你可能會收到健身房會員續約的通知、健康飲食計畫等每年年底都會見到的廣告，若你下定決心明年看緊荷包，不想重蹈覆轍，不妨聽聽專家意見，GOBankingRates列出專家點出五個年底會讓人付出昂貴代價的理財錯誤，提供參考讓辛苦賺的錢能留在錢包裡。1.假期期間花太多錢雖然年底的假期期間有黑色星期五或網購星期一，但個人理財專家艾瑞卡（Erika Kullberg）說，大家會想在假期間吃美食、買衣服、買禮物，短期的促銷折扣看似誘人，卻其實會人花比預期更多錢。艾瑞卡說，短期的促銷會讓人產生「優惠錯過就不再」的感覺，但其實同樣商品銷量不好，下次促銷時還會再打折出售，她建議看到優惠時忍住衝動不要立刻掏出信用卡，除非那是在預算內或本來就有計畫要購買的物品，否則可能過完假期先收到金額昂貴的信用卡帳單。2.過於慷慨很多人喜歡送禮，艾瑞卡說，有些人過於執著送禮，最終變成沉重財務負擔，她現在已經不怎麼送禮了，也提醒大家不是每個自己認識的人都需要一份禮物，也不是每一份禮物都必須價錢昂貴。3.過度依賴信用卡因為高額回饋在促銷期間大量購買或買假期需要的物品看似精打細算，但若沒有還款計畫或無法支付帳單，結果可能會很慘。艾瑞卡說，若無法支付還款，那回饋再多也沒用，因為刷卡回饋會被循環利息抵消殆盡。4.沒有簡化財務目標很多人會在年底擬定隔年的財務規劃，目標包括存更多錢、開始投資、支付貸款、放更多錢到退休基金，但很快就會發現，還沒參加新年派對就覺得疲累不堪，因為被這麼多目標多頭馬車拉著，反而讓人不知所措，最後全部放棄。益百利（Experian）宣傳經理克莉絲汀娜說，不要奢望一次做到全部目標，可以從最小的計畫開始，將目標分成幾個小部分，一次完成一個，雖然這聽起來了無新意，但把目標分成幾個小部分可以建立信心和動力。5.沒有進行財務評估進入新的一年前，要先回顧即將過去的一年，找個時間坐下來仔細檢視自己的帳戶和信用卡消費紀錄，克莉絲汀娜說，這樣能更了解自己的財務狀況，讓人可以做出更明智的決定。克莉絲汀娜說，透過審視財務紀錄來確定每個月的收入和支出，並計算可能的任何債務，如此可以有更好的財務前景。專家認為，小的改變例如注意支出和設定可實現的目標可以產生很大影響，只要稍加規劃並遵守紀律，就能順利邁向更安全、更沒有壓力的財務未來。責任編輯：辜子桓
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2024-12-04 失智.失智專題
2024失智永續論壇／陳筠靜：每一個家庭都應該提早準備
台灣目前有逾37萬名失智症者，其中93.8%在家中照顧，僅6.2%住進專業機構，顯示家庭照顧位居失智症照護系統核心，但家庭人口變小、經濟壓力倍增，常令家屬喘不過氣。台灣失智症協會秘書長陳筠靜，在今（30）天的「2024失智症永續照護新未來國際論壇」中，以「失智症家庭的預先準備計畫」為題，表示失智症病程長、且深具變化，家庭須長期投入人力、物力與情感支持，這使得提早規畫與整合資源變得格外重要。陳筠靜提出「穩定醫療+非藥物治療」的照護作法，強調「人、環境與活動」平衡。她解釋，失智症者可能在某些時段出現失智狀況，但提供友善環境、穩定其情緒、維持興趣參與及人際互動，能有效延緩退化，例如減少失智症者身邊的刺激源、降低焦慮；活動安排時，根據其興趣與能力設計日常活動，以激發潛能並保持作息穩定。善用資源，建立友善的失智照護環境陳筠靜建議，失智家庭的第一步，即是舉行家庭會議，透過討論病情、資源配置與照護分工，達成共識並確認該如何執行。她提出三點建議：1.定期盤點資源：包括身分（如申請身心障礙證明）、人力（全職或兼職照顧者）、財力（補助、儲蓄、保險）及家庭開銷等。2.靈活運用資源：沒有完美的照護資源，但「現在的30分，可以為未來的80分奠定基礎。」，因此應多元搭配各類資源，並適時求助。3.持續性規畫：隨著失智症的病情變化，需求及資源會發生轉變，需保持彈性、隨時調整計畫。陳筠靜提到，目前台灣已建立多項資源管道，包括全國失智症關懷專線（0800-474-580）及長照2.0專線（1966），呼籲家屬主動聯繫這些專線，獲取個性化建議、善用社會資源。「很多家庭對於尋求幫助感到抗拒，認為自己可以解決所有問題。但事實上，整合資源的力量，遠比單靠家庭更強大。」並舉例，透過科技產品（如防走失手環）與社區支持據點，可有效減輕照護負擔，同時保障失智症者的安全。每個家庭都應提早準備陳筠靜提到，政府與社會應更加重視失智症家庭的支持需求，包括推動更完善的長照政策、補助制度及專業諮詢服務。同時，她強調「預先準備」的重要性，建議家庭可以進行財務規劃、安養信託及預立醫療照護諮商（ACP），讓家庭更有條理地應對失智症，並確保失智症者的意願與權益。
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2024-11-19 養生.生活智慧王
保有完好財務狀況！專家提醒年終看緊荷包：5個消費習慣要改
快要過年了，保有身心靈的健康和完好的財務狀況都很重要，GOBankingRates綜合專家意見，說若要看緊荷包， 這5個消費習慣要改：一、假日花太多錢。別認為黑色星期五和網路星期一大減價買來的，都是便宜貨， Erika.com創辦人卡爾柏格（ Erika Kullberg）說，說不定你被這些短期的促銷價誘騙了，用掉超出計畫的錢。她建議大家，不要看到有好康的價格，就抽出信用卡，除非你想望已久，也符合預算的好東西，「好好招待自己一下」無妨。二、送禮太大方。禮多人不怪，何況聖誕假期是發揚慷慨共濟精神的好時節，不過，要先惦惦自己荷包的分量。卡爾柏格說，大方送禮固然爽，有時候會傷到你的荷包，「我自己不再送禮。不是你認識的人都需要禮物--女主人就可以不必給禮物。禮物也不必要買貴的。」三、太倚賴信用卡。是的，用信用卡買「大款」商品，甚至一般年節刷卡，都有較大額的現金回饋，也較能保障產品品質。可是，卡爾柏格認為，附帶的好康再大，都不會大於你的負擔能力。「如果你沒有現金，別為了積點刷卡，利息的支出很快就會超過你拿到的現金回饋。」四、不規劃財務目標。放慢腳步，深呼吸。Experian的消費者教育與權益經理若嫚（Christina Roman）有個很好的建議：「不要凡事一蹴而幾，從小地方著手，把實現總體目標的計畫，分成較易管理的幾段來執行，逐步實現。」「聽起來有點老套，但減輕財務焦慮的最佳辦法，不外乎設定總體目標，擬定逐步達成的路線圖，」這樣做的消費者，心中有譜，明白自己終將達成目標，又可省卻一路上的焦慮。五、不評估自己的財務若嫚說，乍聽之下，這好像是莫大的工程，「可是，消費者若能準確的掌握自己的財務狀況，便能夠做出明智的決定。」「因此，很重要的一點是：抽出時間來檢討自己的財務帳戶，搞清楚每個月多少錢進來、多少錢出去，債務更要算清楚。」這五項常識性的五不毛病，改過來的話，你的用錢習慣就不會出錯，荷包可保殷實，新的一年，從不缺錢不欠錢的基礎出發，更容易提升身心靈的健康！責任編輯：辜子桓
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2024-11-12 退休力.理財準備
如何適應多變又複雜的投資環境？走進雨林給我的永續財務規畫4啟發
這個夏天陪伴小孩走進婆羅洲的雨林及村落，濃密的綠色和多樣的生命豐富了我的視野，參訪比達友村讓我思考如何與永續雨林共生，當地的居民是生態系統的一環，他們也正面臨經濟與環境保護如何平衡。這片古老的雨林經歷了數百萬年的演變，充滿了奇妙的生物和複雜的生態系統。植物和動物之間相互依賴，展現出合作的力量。這提醒了我財務規畫的重要性：就如雨林需要多樣性和合作來維持平衡，我們的財務生活也需要多樣化的投資和策略，以分散風險並確保穩定增長。 雨林VS.財務規畫共生關係雨林中植物與動物的共生關係和個人財務規畫中的共生關係有許多相似之處，因為兩者都涉及「互利互惠」和「相互依存」的原則。互利共生在雨林中，植物和動物之間的互利共生關係非常普遍。例如，某些植物依賴動物來傳播種子，而動物則從植物中獲取食物、資源和棲息地。同樣，在個人財務規畫中，不同的財務工具和策略可以互相補充，達到最佳效果。例如，投資組合中的股票和債券可以互相平衡風險和收益，達到穩定的財務增長。多樣性與分散風險雨林中的生物多樣性有助於生態系統的穩定和韌性。同樣，個人財務規畫中的多樣化投資策略可以分散風險，減少單一投資失敗對整體財務狀況的影響。這就像雨林中的不同物種在面對環境變化時能夠互相支持，保持生態系統的平衡。長期合作與信任在雨林中，植物和動物之間的共生關係通常是長期的，建立在相互信任和依賴的基礎上。同樣，個人財務規畫需要長期的策略和信任的合作夥伴，如財務顧問長期陪伴引導，以確保財務目標的實現。適應與靈活性雨林中的生物必須適應不斷變化的環境，以維持共生關係。同樣，個人財務規畫需要靈活應對市場變化和個人生活狀況的變化，及時調整策略以達到最佳效果。這些共生關係的原則在不同的領域中都能找到應用，無論是自然界的生態系統還是個人的財務規畫，都需要互利互惠、分散風險、長期合作和靈活應對。雨林與財務規畫面臨的挑戰1. 非法砍伐 vs. 非法活動在雨林中，非法砍伐破壞了生態系統。同樣地，財務規畫中也面臨非法活動的威脅，如詐騙和洗錢，這些活動會破壞個人或企業的財務健康。2. 土地開發 vs. 資產配置雨林的土地過度開發導致生態系統的破壞，而在財務規畫中，不當的資產配置可能會導致資產的損失和財務不穩定。就像雨林需要平衡的生態系統，不一定要保護特定物種而是要維持棲地的完整性，而財務規畫也不適關注在特定的標的物，更重要的是需要平衡的投資組合。3. 氣候變化 vs. 市場波動氣候變化對雨林構成威脅，同樣市場波動就是財務規劃的氣候變遷。投資者需要應對市場的不確定性，就像雨林需要適應氣候變化。4. 保護政策執行不力 vs. 法令遵從雨林保護政策的執行不力會削弱保護效果。同樣地，財務規畫中如果不遵守法規，如同購買未經核可的境外商品，可能會面臨法律風險和贖回風險，影響財務健康。5. 經濟壓力 vs. 財務壓力當地社區依賴雨林資源維持生計，變賣土地開發一次性的結束資源，這使得保護工作更加複雜。同樣地，個人和企業在財務規畫中也面臨經濟壓力，需要在短期需求和長期目標之間找到平衡，並執行財務規畫壓力測試思考。雨林永續財務規畫之道1.多樣性：雨林中有各種不同的植物和動物，這種多樣性使得生態系統更加穩定。同樣地，在財務規畫中，投資組合的多樣化可以降低風險，增加穩定性。考慮將資金分散投資於不同的資產類別，如股票、債券、房地產等。2.資源有效利用：雨林中的每一個資源都有它的價值應當被充分利用。這提醒我們在財務管理中要精打細算，避免不必要的開支，並充分利用每一分錢。例如，制定預算並嚴格遵守，確保每一筆支出都有其價值。3.長期平衡：雨林的生態系統是長期平衡的結果，這需要耐心和持續的努力。同樣，財務規劃也應該著眼於長期目標，而不是短期的利益。設定長期的財務目標，如退休計劃、子女教育基金等，並持之以恆地進行儲蓄和投資。4.風險管理：雨林中有自然災害和氣候變化等風險，但其多樣性和適應性使其能夠應對這些挑戰。在財務規劃中，也需要考慮風險管理，為突發事件做好準備，如建立緊急儲備金、購買保險等。這些是雨林告訴我們的道理不僅有助於建立穩健的財務計劃，還能促進個人財務的永續發展。最終目標是創建一個財務生態系統，讓你身在雨林十年以上而財務系統自動運作讓你無後顧之憂。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／中信蔡安棋：「一百法則」配置退休金
「退休後的花費，比我們想像的更多！」在聯合報2024退休力論壇暨博覽會中，中國信託銀行專家團隊協理蔡安棋指出，曾遇到企業主，雖然高齡一百歲，仍想繼續掌握企業營運狀況。進入人生下半場，多數人可能面臨通膨降低購買力、身體狀況每況愈下、市場狀況波動劇烈、重大事件影響資產起伏等風險，或受到詐騙、不善管理、失智、失能等事件，皆可能對退休金規劃造成重大衝擊。蔡安棋解釋，民眾常仰賴的退休金來源包括定存利息、租金收入、股利收入與債券收入等，但這些很可能成為「退休金NG來源」，主要原因在於存款利息利率不一定可以抵抗通膨，以租金收入來說，管理與賦稅成本也容易逐年增加，在股利收入上，因企業各年度股利政策變動，股利收入也會起伏不定，而債券存續年期也不一定能支付退休永續金流，因此，一定要妥善規劃，避免後顧之憂。退休規劃應留意通膨怪獸，確保退休無虞！此外，蔡安棋也提醒，一般人以為退休時，一個月只要準備兩、三萬元即足夠，不過，根據主計處公布之家戶支出統計，若退休後要樂活生活，再考量10年通膨影響，一個月退休金至少要9.2萬至14.5萬元，即退休20年至少要準備3048萬元，且往後還有醫療、照顧費用、外籍看護費用等，而通膨怪獸更可能進一步侵蝕退休金準備，因此在財務規劃上，更要思考周全，並慎選專業團隊、適合策略。蔡安棋建議，在退休財務規畫上，可以用「一百法則」進行檢視、思考，也就是說，如果55歲退休，積極資產配置比率可達45%，若70歲退休，積極資產配置則須控制在30%，隨著年齡增加，風險性資產的比率也要調降。若是「必要」基本生活開銷、基本醫療，可用定存、還本險等進行規劃，若希望退休可以找找朋友喝咖啡、聊是非，或參加小型家族旅遊，可依這些「需要」選擇平衡型基金、債券等，若是有夢想「想要」實踐，則可考慮運用股票型基金積極參與市場，以成就人生夢想。老後醫療照顧，也要做好風險轉嫁或自留規劃「退休規劃、準備上，除了生活花費，也要留意醫療支出問題！」蔡安棋也建議，進行退休規劃，一定要進行醫療風險的轉嫁，這可區分為「頻繁」、「長期」與「大額」三方向，若是頻繁醫療需求，可優先考慮實支實付、意外實支型產品，以支付頻繁小額醫療支出。對於長期醫療需求，則要靠失能險補足這道缺口，若是大額醫療需求，像遭遇重大傷病、特定傷病、癌症等，建議「保大不保小」，像癌症險等，就可以納入考慮。此外，針對醫療風險，建議準備至少四百八十萬元準備金，且一定要專款專用，未來才比較有保障。選擇適合工具、產品，財務管理更有智慧蔡安棋也建議，中國信託銀行近來推出「保障管家」服務，可幫助該行客戶於網上迅速檢視自己的保單狀況，從保障健檢分析、所購買的保單品項與理賠、給付範圍查詢等，由於保單資訊可自動匯入，因此更可迅速掌握資訊，所有資訊也是一目瞭然。為了避免退休後遭詐騙、資金遭挪用，財富保全的規劃，也是重點。蔡安棋提醒，「退休安養信託的規劃、專款專用」都要納入考量，透過預簽型退休安養信託，可幫助建構退休防護網。最重要的是，一定要「顧好自己，再顧家人」，優先確認退休金流充足、永續與否，退休金要專款專用，並用於自己的退休生活；若有想照顧的人，可運用規畫分年贈與、預立遺囑或「傳承信託」等，依自己的意願、規劃，將資產傳承給所愛之人。
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2024-11-09 退休力.來測你的退休力
2024退休力論壇／勞退教母王儷玲：存退休金永不嫌遲
超高齡社會即將到來，如果65歲退休，還有將近20年餘命；退休後，應該不用再為經濟勞累，但你準備好老後的財務規劃了嗎？根據中華民國退休基金協會調查，平均預期退休金為1,403萬元，政大風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲指出，仍有超過6成民眾沒進行退休理財投資。受到通膨與勞保年改影響，2024年需要準備的退休金，比2020年多了300萬，主要是因為長壽風險、通膨與勞保年改的影響。王儷玲說，退休金的數字增加了，但民眾退休計畫起步太晚，也忽略年金、醫療與長照保險、安養信託的需求，實際能安心退休、存到理想退休金額的達成率並不理想。「退休金真的不夠！」王儷玲分享，超齡社會來了，民眾的退休財務絕對不能靠政府。以目前的勞保年金再加上自提的勞退，推估退休後大概月領2,5000元左右，但遇上通膨怪獸與其他風險，勞保年金要再打8折，屆時可能領不到2萬，難以應付台灣的平均生活支出。檢視「聯合報退休力大調查」，全民的退休能力連續4年不及格，王儷玲觀察，民眾對於退休規劃的準備，常犯下列四大迷思：1.太晚開始儲蓄或太早退休2.無法落實長期投資，準備成本太高3.退休投資太保守，選錯投資工具4.沒有及早進行保險及信託保障規劃過去退休金大調查，發現民眾太晚開始存退休金，平均43.5歲才開始存，除了起步太晚，觀念也錯誤，只做短期投資，且買錯投資工具。王儷玲強調，退休金的投資方式一般投資理財大不同，一定要掌握「定期定額、長期投資」的穩健原則，才能發揮複利效果。考慮長壽風險，王儷玲提醒，退休每月最好準備3至4萬元，退休期間要以23至25年計算，換算下來，40歲前應該開始存退休金。要有足夠的退休金，依照每年只提領其中的4%資金當成生活費的「4%法則」，每人需要準備至少800至1200萬退休金，未來有一半要靠自己準備，所以至少需存500至600萬元。王儷玲呼籲，目前勞保基金、退撫基金仍有嚴重財務危機，再加上未來高齡會遇到的失智、醫療照護等問題，民眾存退休金要從改變觀念開始，善用投資、信託與保險保障商品彌補退休後年金、醫療與長照保障缺口。在退休準備上，要展現更積極的態度，用對方式累積個人退休金。
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2024-10-30 退休力.理財準備
有公司團保，可以不用再買個人保險嗎？理財顧問分析買保險3原則
最近在做財務規劃諮詢時，討論到保險及費用支出時，民眾提出疑問：「顧問，我公司有提供團保，也有提供自費加選的保障方案可選擇，這樣我是不是可以把需要的保障內容在公司團保做加保，取消我個人險的保障，來節省保費支出？」財務規劃的第一步就是須要先整理出來財務資訊，包含：財務目標及想達成的時間、家庭的收入支出表及資產負債表、目前的投資項目及投保保障內容等等，通常當民眾無法如期如願達成財務目標時，就須要做一些財務上的調整，想辦法開源節流降低支出，而民眾最常想調降的就是保險費支出。保險是保以防萬一風險控管在財務規劃裡面是很重要的一環，但是在風險發生之前，大部分的民眾對風險是無感的。就如同颱風沒來之前，公園路樹看起來都高大挺拔，各個鬱鬱蒼蒼；但是颱風過後，端看此次颱風瞬間最強的風速、累積雨量、停留的時間等等，結果可能造成土石鬆動，又或者是樹根原本就沒扎很深、樹木已經有病蟲害、枝葉沒有修剪造成阻力太大等等原因，總是會有一些樹木因颱風而傾倒，造成民眾財物損失甚至傷亡發生，這些損失民眾都是始料未及的。針對個人風險管理也是一樣的，在人身風險發生前民眾無法預知，就像在生病之前，民眾無法確定自己何時會生病？會生什麼病？這個病會有多嚴重？對自己的健康及財務會有多大的影響？意外事故也是如此。所以財務規劃時，風險管理就成為很重要的一環，因為我們無法預知風險何時會發生、影響會有多大，所以顧問會建議要透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，保障萬一風險發生時，家中的財務經濟不要被嚴重影響，而影響到原本的財務目標。為開源節流，以公司團保取代個人保險？通常在財務評估後無法如期完成想要的財務目標時，我們就必須盤點資源，看有哪些財務項目可以調整。首先是收支項目的開源節流，此時通常民眾會思考是否可以減少保費支出。每個人購買保險的原因不同，大部分的人是在意外事故還沒發生，身體還很健康時，因為不確定未來風險何時會發生，所以事先購買保險來轉嫁風險，以作為財務的防護網，大部分的民眾繳了多年的保費後，甚麼事情也沒發生，多年的保費就這麼繳掉了。現在既然要開源節流，民眾就提出討論：「保險是為了以防萬一，不能為了節省支出，把保險取消掉，但是我公司有提供免費員工團保，也有提供不同的自費加選保障的方案可選擇，保費比我買的個人保險便宜，我是否可以把需要的保障內容透過公司團保補足來取代個人保險，以節省保費支出？」 保險應該怎麼買才是最好的？沒有絕對的定論。終身保障可以有一輩子的保障不用擔心保障到期後風險發生時反而不在保障期間內，但是終身保障的保費高，如果無法支付高額保費而只買很低的額度，當風險發生時保障反而不足。定期保險保費便宜，但是保費會隨著年齡調漲，薪資上漲幅度應付通貨膨脹的速度都不夠了，老了之後如何還付得起高昂的保費？而且定期險有到期年限，如果年紀太大，風險才發生，到時候保險早就到期了，該怎麼辦？保險購買3原則保險該怎麼買雖然沒有定論，但是不變的原則是：．先求有保障、再求保障的完整度。．先保損失大的事故、再保損失小的事故。．先保現在可能發生的風險、再保未來可能發生的風險。所以如果預算足夠，想買終身保障當然沒有問題，但是當預算不足時，就必須仔細考量，該怎麼選擇。需要負擔家計的小資族或家庭責任沉重的族群，因為預算不足又需要高額的保障，通常會建議以選擇定期險為主，若未來財務結構調整或財務負擔減輕時，再視當時狀況是否延長定期險保障年限，或選擇終身保障。那如果公司團保有更低的保費負擔，是否建議先以公司團保取代個人保險呢？團保選擇權在你手上嗎？公司團保成立的原因，可能是雇主要轉嫁勞基法的雇主責任、民法上的損害賠償責任、提供員工福利、又或者是希望照顧員工來達成留才目的，不管原因如何，出發點及考慮因子都在雇主，員工一般來說沒有決定權，承辦單位也只有建議的權限，最後如何定奪還是取決於雇主。公司團保每年一約，所以公司團保有可能會在每年團保到期時，更換投保公司、投保保障內容、投保限制等等，也有可能因為公司的理賠率過高，原承辦的保險公司要求保費調整，或者不予續保等等變數。如果因為公司團保就取消掉自己的個人保險保障，萬一公司團保內容有變動時，是否要趕快再回頭調整自己的個人保險？但是保險公司只承受未發生的風險，如果要加保個人保險時，身體健康已經出現狀況，又或者保險事故已經發生，這時個人保險的加保申請有可能會被加費、批註除外、甚至拒保，這時就會發生公司團保內容已經調低或變動，但是個人保險無法調高或增加的窘境。另外要考慮的是，你會在同一家公司工作到退休嗎？如果答案是不一定，那你換的下一家公司，公司團保規格跟上一家相同嗎？一般人轉職考慮的是工作發展機會，甚少人是因為團保保障而轉職，因為收入及職涯發展，才是收支表上最根本的重要數字。公司團保、個人保險選擇的優劣比較由此可見，當我們考慮是否利用公司團保來取代個人保險以降低保費支出時，建議要考慮幾個面向：1.若將目前的個人保險調整為以有保證續約的定期險為主，保費是否在可接受範圍內？2.若仍考慮以團保取代個人保險，先向人資部門詢問：未來若離職時，員工團保內容是否可以不論員工身體狀況，允許員工同額成立個人保險保障？3.是否只以團保中屬於重大、單次事故的保障取代個人保險？例如：定期壽險，重大疾病險，意外身故及失能險等，至於醫療險盡量保留個人保險？4.如果以公司團保取代個人保險，可節省多少保費支出？比較一下對收支表的結餘影響與風險變動的影響，整體評估這樣的變動是否值得？財務規劃時，若財務資源足夠，財務目標可達成的確定性很高，代表收入支出是健康的，此時在風險轉嫁上面的規劃想要面面俱到，萬無一失當然沒有問題。但是若資源有限，我們只能在有限的資源中，盡力去完成財務目標，做一些取捨就在所難免。所以是否要以公司團保取代個人保險，並沒有標準的答案，每個人要依據自身的考量，謹守保險先求有再求好、先保現在再保以後，先保大再保小的原則，並考量團保取代個人保險的優劣等，務必事前三思，全盤考量過後再下決定，以確保風險安心無虞地轉嫁，保護家庭財務的安全。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-10-18 醫療.精神．身心
近80歲退休師「忘東忘西」非失智 醫：及早診斷有機會逆轉
近80歲王姓退休教師原本生活充實，隨記性衰退變得不愛出門，罹患輕微憂鬱症，孫女出生帶來新動力，症狀竟好轉。醫師提醒，認知障礙不等於失智症，及早診斷有助控制甚至逆轉。台灣正邁入超高齡社會，與認知功能相關的健康議題受關注，台北市立聯合醫院和平婦幼院區神經內科主任劉建良今天透過新聞稿指出，民眾常把「認知障礙」與「失智症」畫等號，實際上認知障礙症（Cognitive Impairment）的範疇遠遠不止於失智症，而是一系列影響思維、記憶、學習及判斷的病症，這些症狀可以源於多種不同原因，並不局限於老年人。劉建良解釋，認知障礙的表現形式多樣，失智症只是其中一類，許多非失智症患者可能也會面臨不同程度的認知挑戰，可能來自於憂鬱症、焦慮症、睡眠障礙、營養不良、藥物副作用、中風或頭部外傷等因素。他以1名年近80歲王姓教師為例說明，個案原本過著規律充實的退休生活，這2年來感到記憶力衰退，忘東忘西影響生活，漸漸提不起勁出門，家人擔心他狀況陪同到醫院檢查，結果顯示生理正常，卻因社交減少、體能活動缺乏，導致了輕微憂鬱症。家人用心陪伴又加上孫女出生，這名個案找回生活重心，每天沉浸在和孫女玩耍的喜悅中，心情好轉、記憶力問題也跟著減輕，幾個月後再檢查，認知功能已經恢復正常。劉建良表示，從這名個案身上可以看到，在早期，許多導致認知障礙的病症是可治療的，因此及早診斷和妥善治療至關重要，患者如果能在初期發現認知功能減退的跡象，通過適當的醫療和生活方式調整，將可以有效控制病情，甚至逆轉某些症狀的進展。他提醒及早診斷的好處，某些可逆性認知障礙症，如甲狀腺功能低下、維生素B12缺乏、憂鬱症、水腦症、藥物副作用等，通過適當的介入治療能夠顯著改善，即便早期確診退化型阿茲海默症，也能幫助患者和家屬更好地應對生活變化，包括財務規劃跟心理健康支持等，籲社會大眾共同創造友善環境。
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2024-10-16 活動.活動
【立即購票】2024退休力論壇暨博覽會 延遲轉大人 XYZ 的人生使用說明書
活動日期 : 2024.11.09 (六)活動時間 : 10:00-16:30（9:30開始報到）活動地點 : 政大公企中心(台北市大安區金華街187號)活動網址：點我前往2024退休力論壇購票請點我 超高齡社會已來敲門，在台灣，每五個人就有一位是超過 65 歲的「老人」。然而壽命的延長不是讓老年歲月變得更漫長，而是延伸放大輝煌的中年時期。如今生理年齡也不等同於實際年齡，也就是說， 65 歲不再是以前的 65 歲，只要願意，「老人」可以活得比想像中得更年輕。退休前提前佈署財務規劃，儲備健康力，或是熟齡再就業、保持玩耍的心投入電競，甚至是再談一場戀愛，讓我們重新繪一幅退休生活的圖畫。現在，來參加2024退休力論壇，跟著專家們一起學！從嬰兒潮世代到千禧年世代，經濟獨立、結婚、生子年齡不斷延後，延遲轉大人也延長壯年期。人生里程碑重新設定，我們一直在青春的路上，來看看X、Y、Z世代如何設定自己的人生攻略。聯合報 2024 年退休力論壇暨博覽會，將攜手與各領域專家與產業界，尋找創新和實用的解決方案，延遲轉大人 XYZ 的人生使用說明書。不論是 70 歲的年輕老人階段、或是真正老人的 80 歲、抑或是長壽老人的 90 歲，希望 XYZ 做好準備、勇敢面對自己的人生 789。明星講師：各界權威陣容，幫您翻轉全新退休準備觀念【勞退教母】前金管會主委、政治大學金融科技研究中心主任 王儷玲【全球前2%醫師 台灣no.1】高齡醫學權威、關渡醫院院長 陳亮恭【影劇圈媒體大咖】資深媒體人 高愛倫【台灣器官移植推手】財團法人器官捐贈移植登錄及病人自主推廣中心董事長 李明哲知識內容：關於退休前準備的10堂課憑票現場兌換：退休力大禮包聯合報獨家發行「以防萬一手冊-財務筆記本」、「以防萬一手冊-終活筆記本」、三多膳食纖維粉末食品（5g*14包）、三多補体康高纖高鈣營養配方(240ml/罐)、樂益活菌護樂齡益生菌（7日份益生菌）博覽會體驗：當一日退休力練習生【聯合報XRFA退休理財規劃顧問】免費1對1解盤你的理財狀況，名額有限，於博覽會現場預約【退休實習生X北基宜花金馬區銀髮人才資源中心】二度就業諮詢，我們是最驕傲的高年級實習生【肌力大挑戰】12秒內，雙手抱胸，連續起立坐下五次，可獲得蔬果【健康你我他】保健食品你吃對了嗎？ 三多士教您吃進營養吃出健康！【善終諮詢】器捐病主中心Ｘ雙和醫院 帶您認識善終三法，為所愛的人留下一份最優雅的禮物抽獎活動：千元好禮等你摸LA NEW安底防滑運動鞋10雙（價值：3,980元）精美馬克杯組6組精美皮革無線充電盤 5組 2023退休力論壇 以防萬一活到100歲 精彩花絮聯合報「以防萬一活到一百歲」2023年退休力論壇暨博覽會，有多名專家、學者與會，數百名民眾共襄盛舉，聯合報系永續工作室永續長羅國俊致詞表示，以前退休是被動的，時間一到就走人，但現在退休，則必須主動、學習、規畫，在退休準備工程之前，大家都是同學，一起練習學習的同學，希望都能健康老化！主辦單位：聯合報系、元氣網
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2024-10-15 退休力.理財準備
累積一生夠用財富！財務顧問授4要訣：節儉度日是糟糕的策略
羅伯格（Eric Roberge）是名財務規劃師，他的工作是協助白手起家的專業人士累積財富，讓他們終生夠用。羅伯格表示，要做到這一點，必須確保資金能源源不絕，並有機會在年輕、健康、能充分享受生活時使用這些錢。商業內幕（Business Insider）報導，以下是羅伯格為客戶及自己建立有效、長期財務計畫的原則，包括投資策略該考慮哪些因素，以及為何節儉度日是種糟糕的致富策略。1.為人生無常做準備退休規畫目標會隨時間而改變，今天的你和10年、20年或30年後退休的你一定不同。羅伯格指出，有效的長期財務計畫應考慮到目標、價值觀、優先順序和環境等不可避免的轉變；雖然無法確實明白會發生哪些變化，但仍可以為不斷變動的生活制定計畫。首先，盡可能儲蓄比認為需要的更多。有多餘的現金，不要急著花掉或改善生活，先將這筆錢用於投資，讓財富增長。羅伯格說，他總是假設收入的成長低於預期，而生活費用的增加高於預期；因此最好選擇較具彈性的投資工具，像購屋這類難以扭轉的決定務必謹慎。2.尋找賺更多收入的方法羅伯格說，他已從「盡快退休」轉向更平衡的理財目標。他現在儲蓄的錢較少，因為將部分收入用於人生的重要經歷。他說，不想把所有的錢都存起來，用於遙遠且不可靠的未來「某一天」。羅伯格能這樣做有兩個原因：首先，近十年來，只要有機會他就積極儲蓄，至少存下收入的30%至40%，過去累積的讓他現在能更靈活運用金錢。此外，他也投入了大量時間與精力發展事業來賺更多的錢。他說，如果目標是創造更多財富，就不能忽視賺更多錢的重要性；有許多途徑可以獲得更高收入，因此沒有標準答案，只需選擇並堅持對個人有意義的策略。3.節儉只會離致富之路更遠沒有人能永遠靠工作來賺取收入，無論是自己選擇或環境使然，最終會需要工作以外的另一種方式來支付生活所需。羅伯格說，這代表人們須認識到儲蓄與投資的必要性。靠省吃儉用累積財富雖然可行，因為理論上開銷越少，就能存下越多錢。但羅伯格說，這是一種低效率的致富途徑，能節省的費用有限；且只靠省錢會錯過創造資產的機會，而這些資產會隨著時間而增值。4.制定投資策略想實現財富增長，不能緊捏著手上的錢，須明智地進行投資。羅伯格指出，要考慮的有：選擇何種投資工具、根據目標與時間進行資產配置、投資費用所影響的報酬率、如何分散投資、對稅務的影響、避免投機的風險等。羅伯格表示，實現財富增長的投資策略，要注意以下幾點：．投資的時間越長，資產增長的成功機會就越大。．雖然高風險、高報酬，但不要超過自己能承擔的能力。．全球多元化投資組合，只將資金投入美股或美債的指數基金，並非真正分散投資的好例子。羅伯格提醒，最關鍵的是，與其不斷地變更投資工具，不如堅持一項長期有效的策略；在創造財富的道路上，「持續性」一直是個被低估的要素。責任編輯：辜子桓
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2024-06-14 失智.Podcast
【Podcast】EP9.預防人老財散！守護失智者免受金融剝削
「我們在做人生規劃時，都是遇到問題才處理，其實應該以財產安全的角度預作準備。」失智症者因認知功能逐漸退化，特別容易遭到詐騙集團有計畫的詐騙、非法移轉財產以及信任的加害人進行金融剝削等，不僅要小心「陌生人」，至親也可能會因為財產而爭吵不休。因此，預防金融剝削、守護失智者財產，確保失智者的財務能用在對的地方，更是當務之急。最新一集《失智好好生活》Podcast邀請康寧社會福利協會理事長、律師鄭智陽，從法律層面，探討失智者財務安全的各種解決方案。為照顧家庭提供實用的建議，預防失智長者成為有心人士眼中的肥羊，守住長輩的積蓄，迎接更有品質的生活。失智者財務危機 親近者容易金融剝削主持人陳韻如分享一段《預約一個沒有失智的未來》的真實故事。失智父親逝世後，家屬收到看護趙小姐的存證信函！存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝看護趙小姐，願將旗下財產全部贈與給她，但父親的遺囑，全是電腦打字，只有老父親和見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，讓家屬難以置信。陳韻如提出，高齡社會不僅是醫療、長照問題，更衍生出犯罪問題，連身旁至親、貼身照顧者，也成家屬對簿公堂的侵產掠奪者，財產都還沒變遺產，爭奪戰就已開打的社會案例更是時有所聞。鄭智陽律師表示「金融剝削」跟一般詐欺案的最大差異在於，一般詐欺是針對不特定對象詐騙；但「金融剝削」的加害人，多數是認識的人，例如，照顧者、看護、照顧機構、親友、理專，甚或是自己的子女等。老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產高齡失智者因認知退化，是高齡金融剝削的主要受害對象。鄭智陽還在節目中分享，屏東一間老人長照中心負責人，覬覦受縣府安置的老翁財產，夥同中心女職員，與老翁假結婚詐領老翁資產。他表示失智者因認知能力下降，如果加上社會孤立，讓他們不易從外界得到客觀的資訊，導致他們在封閉的情境下，做出有違常理的決定。避免失智者遭有心人士覬覦，家屬可以先溝通化解認知差異，如果成效不彰，再透過法律改變高齡失智者的財產控制權。家屬可透過3種方式，避免居心叵測人士藉機圖謀資產一、輔助宣告：當事人意思能力（認知與表達能力）不足時，聲請法院指定輔助人，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。二、監護宣告：當事人失去意思能力後就沒有行為能力，聲請法院指定監護人，由監護人代為管理財產，不動產之處分並應徵得法院的同意。三、高齡者財產信託（俗稱安養信託）：透過把財產交付給銀行代為管理，降低風險。監護制度跟信託結合失智者在輕度認知障礙或是輕度失智時期，只要理解遺囑的意義、自己財產的分配和法律上的要件，是可以預立遺囑的。鄭智陽表示，遺囑有許多種類型，製作時必須符合法定要件由才有效力，而要件本身就是表彰立遺囑人具有意思能力的關鍵。譬如，自書遺囑要自己寫，而公證、代筆與口授遺囑都必須由立遺囑人親自口授說明遺囑內容等。其中口授與代筆遺囑最容易有爭議。對於遺囑是否有效，可透過錄音、錄影或見證人的方式，證明遺囑之製作是否符合法定要件。根據流行病學調查，未來失智症流行率65歲以上有8%罹患失智，失智人口不斷攀升，長者提早財務做好規劃刻不容緩！鄭智陽指出，可以把監護跟信託制度結合，透過先簽署意定監護契約，預先指定監護人，監護人就任後將財產交付信託以確保財產安全。政府也推動「預開型信託」，當事人在意識狀態清楚下先簽約，但還不提供信託服務，約定未來特定條件成就後，如到達一定年齡、健康狀況或認知能力出現問題後，再提供服務。本集重點：✎失智家屬真實故事：失智父遺產全贈女看護 遺囑竟是代筆✎金融剝削v.s一般詐欺 ✎老翁被假結婚騙財 3招守護失智者財產✎長者財務規劃這樣做更有保障失智好好生活Podcast節目收聽平台🎧SoundOn:https://reurl.cc/RqmK7G🎧Spotify:https://reurl.cc/YEpMrO🎧KKBOX:https://reurl.cc/lQAEbE🎧Apple：https://reurl.cc/xaAYb5⭐歡迎按讚加入「失智・時空記憶的旅人」粉絲團，並將你的經歷還有故事留言或私訊我們：https://www.facebook.com/ntcdementia⭐更多關於失智症的第一手資訊，都在元氣網「失智」頻道：https://health.udn.com/health/cate/10691
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