2024-04-20 退休力.理財準備
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2024-01-10 焦點.元氣新聞
上一代靠節儉致富,年輕人太揮霍才窮?八年級:省錢也買不起房乾脆躺平!不私藏5方法真正致富
隨著世代更迭,不少人會覺得一代不如一代,以「草莓族」來批評七、八年級生,覺得這族群的人抗壓性低、工作及生活態度不積極,整天只想著躺平。而除了開源,許多長輩也節儉成性,認為不會開源至少要努力節儉(節流)才會有錢。是因為不懂節儉才會窮?一名網友表示,現在房價、物價超級高,自己就算一輩子不吃不喝也買不起房,讓他大嘆:不努力只想躺平,就算長期省錢也沒用照樣窮。而他的想法卻被爸媽碎念「是因為不懂節儉才會窮!」,這讓他不禁感嘆地詢問究竟節儉會不會致富?對於「節儉能致富」的觀點,諸多網友表達自身看法。有些人表示不認同,「省吃儉用也存不到什麼錢,因為物價太貴了,再怎樣省吃儉用,一個單身漢一個月的夥食費就要一萬多了」、「什麼年代了,再會節儉也買不起房啦,還是精緻窮好了」、「請問省能比上現在的物價嗎?老人家頭腦簡單」、「如果會節省,那大家不就都致富了。省錢如果會致富,那大家都變大富翁了」。有些人表示認同此觀念,「節儉當然有效!但要加上生財有道」、「節儉會不會富我不知道但躺平不節儉肯定窮!」、「要勤、要儉、要懂理財 生活水準才能好」、「需要&想要~想清楚就能存到錢」、「節儉很好太節儉就是小氣」、「節儉至少不至於餓死」、「20年以後就知道有沒有用,當別人有錢時別羨慕,別人真的是省出來的」。也有人揶揄社會現況,「政府會發錢不擔心」、「台灣虧欠這些年輕人」、「不要給金流,孩子就懂什麼是開源節流」、「反正你們這個社會就是要這樣,我們就不生新的奴隸來當交替了」。5種方法教你致富有關於變有錢的方法,以下列舉了5種常見的方式:1.投資理財:投資可以是股票、債券或其他金融工具。透過理性的投資決策,可以實現資產增值,增加財富。2.創業:創業是一種冒險,但成功的創業者通常能夠獲得可觀的回報。找到市場需求,提供有價值的產品或服務,有助於事業的成功。3.教育和技能提升:不斷學習進修和提升自己的技能,有助於在職場上取得更好的職位,進而提高收入水平。4.房地產投資:房地產投資是一種穩健的方式,通過購置房產,可以實現長期的資產增值,並獲得租金收入。5.積極理財和儲蓄:積極理財、合理儲蓄有助於建立緊急基金和資本積累,也能夠在需要時提供經濟保障。對於節儉是否能致富的問題,觀點因人而異。有人認為單純節儉可能不足以應對高昂的生活成本,而需要結合其他方法。另一方面,有人則認為節儉是一種生活態度,當結合理性的理財和生財有道時,有助於積累財富。總的來說,致富的方式因人而異,結合多種方法可能更為有效。延伸閱讀:.八年級生好敢?他驚年輕人整治職場 「躺平族」親揭現況:你們都奴慣了.年輕人準時下班有假就休!被主管酸沒職業道德 網:僱長工簽賣身契?.買廉價服裝是節儉行為?百萬富翁告訴你不值得奉行的3種節儉習慣責任編輯:陳學梅
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2023-12-12 失智.名人專家
失智照顧/避免失智被詐騙 3招防淪肥羊
台灣的詐騙案中,六十五歲以上的被害人較去年同期增加百分之廿點六五;除了針對不特定對象詐騙的詐欺案,家中長輩要小心「金融剝削」,尤其是失智者容易遭身邊親友詐騙。富邦人壽法律事務部律師陳力瑄說,「金融剝削」是指其他個人(包含受託人及照護者)透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產,以獲取個人收益。而加害人多數是認識的人,因為看準長輩資產豐富,且獨居、失智或不自覺判斷能力減退,取得信任後,慢慢騙取退休金、當人頭帳戶,甚至抵押、過戶房產。陳力瑄提醒,失智者容易被騙,家屬可透過聯合徵信中心辦理「金融註記」,讓之後的申請案無法通過,可防範被冒名或是不法操作。另外,「輔助宣告」和「監護宣告」是失智長輩的保險傘,兩種方式是以當事人的行為能力及精神障礙程度作區分。輔助宣告屬於「限制行為能力人」,長輩認知程度比一般人還要弱,需要輔助人來幫助受輔助宣告人處理事情,例如消費借貸、訴訟行為等等,都要經過輔助人的同意才生效。監護宣告則是保護「無行為能力人」,由監護人成為法定代理人,執行受監護宣告人的生活、護養療治及財產管理。陳力瑄強調,聲請輔助或監護宣告都需由醫師提供失智診斷證明,家屬平常多留意觀察長輩是否有異常行為,像是頻繁討論投資理財、購物行為改變、接到電話緊張慌亂等,及早進行檢測評估。若完全不知道當事人失智,等到上了法院之後才要做醫療鑑定與宣告,保住老本已經來不及。更多相關報導跨海自述 英國醫師與失智共存14年失智照顧/國內8萬失智人口 未被長照傘覆蓋失智照顧/傾聽與對話 儲備靈性照顧能力
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2023-12-09 退休力.社會連結
69歲是美好生活的高峰!看2位「老玩童」如何勇敢玩樂,讓幸福高峰變高原
打開前衛生署長葉金川臉書,他最近去了日本,前一陣子組千歲團帶隊去馬祖,平常在花蓮種樹養花四處走走,看起來「好像」都在玩;北醫名譽教授韓柏檉最近完成「韓教授環島話聊」,走訪各地與人直接面對面交流,這是他退休後的人生大事。兩位退休過來人用行動告訴大家,「玩樂」考驗腦力和體力,也是人生不可或缺的重要能力。退休力調查 「社會連結」分數始終偏低健腦、學習新事物與人連繫有助社會連結,根據近幾年退休力大調查,「社會連結」平均分數始終偏低。「長期從事、培養自己的興趣、喜好、願意學習新的科技設備、結交新朋友的能力」,皆隨年齡增加而下降;「從事較複雜日常活動,如投資理財、規畫旅遊」有助動腦防失智,但各年齡層皆僅有半數做到,七十五歲以上更降至三成五。怎麼好像都在玩?葉金川:玩樂重要且不輕鬆別小看「玩樂」的力量,問葉金川怎麼好像都在玩?這位擘畫並帶領全民健保上路的醫療奉獻獎得主先是說:「就沒事呀」,但隨即忍不住澄清,平時也有上課和演講、處理協會的事,「只是這些沒有貼臉書啦!」但他也說,「玩」的確重要而且並不輕鬆,為了規畫行程,「要做很多功課」,出發後還要一路應變路上和同行夥伴的突發狀況,考驗很多。韓柏檉:把下班後人生過得精彩有趣,是一種能力韓柏檉則鼓勵大家要勇敢,應該把玩樂的精神融入生活中每一件事情。他引用日本管理大師大前研一的「OFF學」,把下班後人生過得精彩有趣,是一種能力。他強調,玩樂不是罪惡,我們常把工作和玩樂分為不同的事,但無論做什麼,都應該設法讓事情變得有趣,玩樂不需要等退休,轉換心情就會不同。葉金川建議,年輕時把生活重心放在工作,五十歲後就開始微調,不能期待自己還能像卅、四十歲時衝刺,應該 學習用智慧和經驗來維持與管理工作,將生活重心轉換成家庭與休閒活動。培養動態和靜態的休閒活動,養成活力生活習慣,到了八十五歲,参加千歲團、到處趴趴走,繞地球跑,都不是問題。人生最美好的時光落在兩個年齡 69歲是美好生活的高峰倫敦政經學院研究發現,人的一生中,最美好的時光落在兩個年齡,一個是正值青年期的廿三歲,另一個是老年期的六十九歲。葉金川分析,青春正盛,廿三歲的美好可以理解;五十多歲面事業與家庭兩頭燒的壓力,七十歲後,有人因為年輕時「燃燒自己」,身體出狀況,於是身體還不算太老的六十九歲,成為美好生活的高峰點。葉金川認為,有幸福感的歲月是可以被延長的,如果「高峰點」從六十九歲往前往後拉長廿五年、卅年、甚至卅五年,就能讓高峰變成高原,持續美好時光,前提是「要顧好自己的身心健康、及早做好準備」。別怕改變 做自已想做的事韓柏檉建議,不要害怕改變,可以從很小的事情開始做起,可先掌握一個重點,便是「對自己好一點」,例如他的環島話聊,雖是利用聊天講話來交流,還是會有壓力,於是他有時前一天就到目的地,到不同的地方走走看看,保留一些時間給自己。韓柏檉建議,每個月找一天,給自己一整天的時間做想要做的事情,從這件事情開始。 今年七月葉金川和妻子完成開車跨越三千英哩的美國黃石公園之旅,這是給他自己的七十歲生日禮物,只是因為疫情推延了三年。三年後許多規畫被打亂,原訂出遊的朋友有人不能去、原想留宿的旅店已搶訂一空、改租露營營地又遇上融雪把營地沖壞了,最後只訂到公園外的露營小木屋,再每天開車進公園。這趟旅程是葉金川的圓夢之旅,四十一年前還是窮學生的他,和太太載著兩個小孩從波士顿開車到黃石公園,此次舊地重遊,沒想到疫情攪局,體驗到六月的黃石公園入夜後冷到地面結冰、遇到營地受損、訂不到旅店,看似困難重重,但兵來將擋,一路化解,淡定處理遇到的困難,最終依然得到最佳結果,更加珍貴、值得珍惜。●來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。https://pse.is/3uraub責任編輯葉姿岑
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2023-11-24 退休力.理財準備
送小孩出國留學花光積蓄,孩子長大會孝順?網:養兒防老等喝西北風,請準備6件事為老後打算
許多父母都「望子成龍、望女成鳳」,會投入大量心血栽培自己的子女。有一對中產階級夫妻,為了送小孩出國留學花光退休金,並表示栽培孩子的錢,等長大會好好回報;對於此行為他的友人感到相當不解,認為了小孩犧牲相當不值得。為了送小孩出國留學花所有積蓄,值不值得?一對60歲老夫妻,因老來得子對兒子十分寵溺,投入大量心血栽培,冀望他長大後能有所成就。為了讓兒子能喝洋墨水出國留學,他們花光退休金及存款,並安慰自己表示「等孩子回國後有成就,定會好好報答」,把畢生積蓄都給了去美國留學的兒子,自己則在家省吃儉用。對於老夫妻的行為,友人表示無法理解,他在網路上詢問大家意見引起廣大網友回覆,表示千萬不要用老本賭未來。這年代不流行養兒防老 要多為自己老後生活著想「為了送小孩出國留學花所有積蓄,值不值得?」網友持支持與反對意見。大部分網友表示用動用到養老金真的不行。「非常不值得,這年代不流行養兒防老」、「不要想不開,以後小孩不回來、錢也回不來了,兩頭空空」、「不值得,要多為自己老年後的生活著想」、「對待孩子真的要有救急不救窮的觀念」、「如果真的要花掉養老金,要慎重考慮為自己老後的生活著想」、「當然不值得,現在没所謂的養兒防老了,身邊有扣扣,才不會被抛棄。」、「當然不值得,飛得越高的孩子回來孝順機率越低」、「不值得,孩子住國外住久,思想和我們格格不入,有年纪了錢一定要守住,有錢才有安全感,我們來日不長,好好過下輩子吧!」、「不是有個在學校當保全的父親送女兒出國留學,結果女兒一直要錢,老爸已經供應好幾百萬,無力再一直資助她,最後竟然還聯合男友將老父處理了」。也有人表示支持花積蓄栽培小孩,「小孩成材就值得」、「小孩子有能力當然要支持!」、「好多人都說不值。可是,如果是我,我願意。能讓孩子有更好的發展,貢獻自己良知良能,回饋社會,我一點退休金算什麼呢?什麼孝順不孝順,我不在意。那是他們的事,也是我自己福報的問題」。也有人表示不同看法,「顧好自己,等於替小孩省下很多麻煩,所以顧好自己就好」、「出國留學不一定要花很多錢」、「小孩值不值得讓父母親,掏盡家產培養,父母親最知道。」請準備6件事為老後做打算為了老後做打算是每個人都應該考慮的重要議題。這裡提供了一些方法,以確保在老年時有足夠的資源和安全感:1.制定退休計劃:制定明確的退休計劃,包括確定退休時的預期支出和儲蓄目標。了解自己的退休金來源,並確保這些資金足夠支持退休生活。2.投資理財:學習理財知識,考慮將部分資金投資以實現長期增值。合理的投資組合可以幫助增加財富,提高資金的增值潛力。3.購買長期護理保險:考慮提早購買醫療險、長照險,以應對可能出現的健康挑戰,這有助於減輕長期護理的財務壓力。4.多元化收入來源:不要依賴單一來源的收入,考慮開發其他收入來源,如投資、副業或兼職工作。5.控制支出:審慎管理日常開支,確保花費不超過預算。這有助於節省資金,以應對突發狀況或未來的醫療支出。6.為子女教育做理性規劃:為子女提供良好的教育是父母的責任,但也應該在可承受的範圍內進行。不必將全部積蓄用於子女的教育,而應該在為子女提供良好教育的同時,保留足夠的資金為自己的老後生活做打算。綜合考慮這些方法,可以更好地平衡為子女付出和為自己老後生活做打算之間的關係。重要的是在這些方面找到適合自己和家庭的平衡點,確保在老年時擁有安穩的生活。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O延伸閱讀:.離婚無子,想賣房環遊世界引戰 專家授經驗:存夠4帳戶不買房「想住哪就住哪」.醫盤點「人在臨終前最後悔5件事」你符合幾項?做好4件事活出無憾人生.當70歲時想過什麼樣的生活?6種生活態度讓你更健康長壽、自在圓滿
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2023-11-01 退休力.理財準備
年領退休金超過81萬要繳稅!?兩個退休金常碰到的窘境
王阿姨從年輕時就喜歡旅遊、拍照,為了讓自己能走得更遠,長期以來持續食用保健品養身,為的就是延緩身體機能老化。然而新冠肺炎爆發,讓喜歡出國看世界的她無法出國,3年後,好不容易等到國境解封,卻發現機票、住宿都漲價了!到底未來的退休金會面臨哪些窘境呢?窘境1:通貨膨脹。3年疫情旅費暴增,那麼10年後呢?王阿姨參加德瑞法10日的旅行團,團費要100,900元,如果持續通膨的狀況下,未來10年會怎樣呢?如果以同樣的行程、同樣的費用,用消費者物價年增率2.93%來計算,10年後旅費可能會增加到134,682元,增長幅度超過33%。也就是說,即便是現在只要10萬的旅費,10年後可能會變成13萬。因此,像王阿姨這樣年屆退休或已退族,如果想要常常踏出國門旅行,一定要提前規劃退休金,而且除了生活基本費用外,更要留下足夠的娛樂費用,而且要考慮物價增長的因素,才能有底氣持續當個快樂的旅行家。 窘境2:蝦米!勞工退休金有可能要課稅?!除了通膨會吃掉退休金外,另外一個可能吃掉退休金的就是:稅金!說到退休金,想必大家多少都知道台灣勞工在退休時會領到勞保與雇主提供的勞退退休金,有些高薪族群除了雇主每月提撥的6%外,還會額外自提6%,這樣每年報稅的時候就可以享有稅賦收益。但衍伸另一個問題是:退休時向相關單位領取這二筆金額時,到底要不要課稅?全台投信擁有最多*RFA(Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問)的野村投信告訴你:退休族從政府會領到2個退休金,第一個是勞保年金,第二個是勞退退休金。勞保屬於人身保險,所以勞保退休給付時,不論是一次請領或月領的年金,都不用繳納所得稅。但勞退退休金屬於遞延薪資、退職所得,因此不管是一次領或月領,超過一定的金額時就會需要繳稅(如下圖)。(*RFA:退休理財規劃顧問是一套專屬台灣的退休規劃培訓與認證,為首張深入本土的退休理財規劃證照)解方:退休金準備考驗重重,靠自己累積最有底氣!目前勞保年金碰到一個重大挑戰。因為少子化與勞保請領人數增加,所以既有的勞保年金會在2028年時,面臨更大、更嚴峻的財務挑戰。加上勞退月領如果每月請領超過7 萬時,就會面臨報稅問題。在如今少子化、高齡化的人口結構改變下,未來勞工保險更可能面臨改革,讓我們繳得保費更多、更晚退休,且領到的退休金更少。這時候,我們該怎麼辦?想要不受政策改革、通膨等因素影響,把握「趁早+紀律+逢低加碼」三項原則進行投資,靠自己準備退休金、彌平勞保勞退不足的缺口,讓自己對未來想像更加踏實。野村投信指出:準備退休金屬於長期投資,在投資產品的選擇上,不只要選擇投資團隊獲獎受肯定、績效有目共睹的基金,如果能有經過退休專業訓練的團隊 +「打敗低點不敢加碼的人性、不再錯失逢低布局契機機制」的理財工具,就能讓退休金準備達到事半功倍的效果,建議投資人可以到野村投信開戶並用獨家「不燒腦、天天自動找低點」的D檔投資法,平均申購成本、創造更好的報酬率。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號),仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000126野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-10-12 退休力.理財準備
退休金規劃忽略「這花費」,小心兒女互踢皮球!
台灣將於2025年邁入超高齡社會,這意味著65歲以上人口超過總人口的20%。也就是說,每5個人就有1個人會面臨退休問題。退休會有哪些花費呢?事實上,除了日常的生活費外,還有醫藥費用,還有一個常被遺忘的費用,就是:人老後大病一場需要的長照費。很多人以為政府提供的長照2.0四錢包就能支撐相關費用,但政府提供的資源是否足夠支付這筆花費呢?讓我們好好算這個帳!圖一、「長照2.0」 4錢包根據行政院衛生福利部所做的「長照2.0」 4錢包(如圖一),可以發現到:原來申請長照錢包有資格限定,且每個錢包費用不能互相流用;加上服務採預約制,非隨請隨到,家中的子女仍會面臨輪班居家照顧的困境,短時間還可以支撐,時間久了就會影響到照顧者的工作,就容易發生互踢皮球的情形。因此,規劃退休金時一定要記得將長照費考量進去,同時提升退休後的所得替代率*以備不時之需,才能避免長照悲歌。(*所得替代率是指退休後每月可花費金額/退休前每月薪資,代表退休後與退休前生活品質的相符程度)工作衝刺期,紀律投資存下退休千萬老本那麼,我們該如何存夠適合的長照資金呢?首先,要先存下千萬退休金。以25-65歲工作期間仍有薪資收入時,每月固定投資新台幣1萬元,趁年輕時布局於每年報酬率超過7%的股票型基金,屆臨退休時轉為每年報酬率3%、相對保守的債券型基金的狀態下,退休時將積攢下超過1,400萬的退休金,以平均餘命90歲而言,每月可領約47,000元。圖二、工作期用三段式紀律投資,千萬退休金落袋國內投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)的野村投信,不僅在退休準備路上提供專業協助,還獨家提供「不燒腦、逢低自動加碼」的投資工具–D檔投資法,系統自動天天幫投資人找相對低點,遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時自動加碼,幫助投資人在長期準備退休理財的時間裡,遇到亂世也能處變不驚,能掌握每一次值得進場布局的投資機會,買得平均成本更低,市場反轉時獲利自然更好。圖三、D檔投資法掌握入世低點,提升投資報酬率退休後「領一半投資一半」,所得替代率增加37%,不愁沒有「破病本」存夠了千萬退休金後,如果65歲一退休就將先前累積的投資全部停利,獲利的錢不管放家裡或轉存定存,都將無法抵禦通膨的侵蝕;且月領47,000元扣除每月3~4萬的長照費後所剩無幾。因此會建議,退休時將1,400萬的一半700萬,持續放入年化報酬率3%的基金中,同樣到平均餘命90歲,本利和將成長至超過2,192萬,每月可領金額提升至73,000元。以退休前薪資70,000元的上班族而言,代表所得替代率從67.14%提升至104.28%,成長超過37%,就能更加安心,也能準備「以防萬一」的長照準備金。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號),仿冒必究。(野村投信贊助刊登) AMK01-231000020野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-22 退休力.理財準備
手機舊了、不適合要換,那理財計畫呢?30、40、50歲應有的退休理財計畫大不同
關於「準備退休金」,你是否已經有一套理財計畫?是否有定期隨著年紀增長而調整這份計畫的投資策略? 如果沒有,你可能要注意了!國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA, Retirement Financial Advisor)的野村投信指出:在人生不同時期,面對不同的階段性目標,以及薪資水平、生活花費和風險承受度等條件的不同,建議在規劃長期的退休金理財時,要把握三原則:「30歲求累積」、「40歲找平衡」、「50歲享穩定」。透過這三個原則定期進行調整,才能讓你的投資隨時切中你當下的狀態。30歲求累積,紀律+積極投入 30歲是剛入社會沒幾年的階段,此時的薪資仍在成長期,每月投資金額有限,但享有離退休年限較長、有較高風險承受能力等優勢,此時最重要的理財目標是「建立紀律+正確的投資觀念」。這時候應該透過定期定額或野村投信獨家「市場低點時,不燒腦自動幫你買進更多單位數」的D檔投資法,逐步累積退休金。因為工作期還很長,風險承受度較高,可選擇全球股票型或台灣股票型基金。40歲找平衡,快速+分散進場40歲雖然有車貸、房貸,但累積多年的工作資歷通常也反映在薪資上,代表著有機會獲得相對年輕時更豐厚的績效或年終獎金。此時最重要的理財目標是「透過快速+分散進場的策略,善用每一分可投資的資金」,特別是市場行情看漲時,將一筆較大資金拆成多筆小資金分散投資,在1個月內透過定期不定額進場。這樣的好處是:一方面能掌握行情,又能避免將資金壓在單一時點進場的風險,可在市場大好時有效率累積退休金。同時,因為上有老下有小,風險承受度相較年輕人低,所以會建議選擇有股有債的平衡型基金。50歲享穩定,風險+報酬兼顧 來到再過10~15年就要退休的階段,雖然幾十年的工作打拼讓你存下一筆現金,可投資的資金也比年輕時多更多,但面對即將不再有固定、穩定的工作收入,能夠承受風險的能力降低。此時最重要的理財目標是「避免虧損、更別坐等通膨造成貨幣貶值,要用較小的風險追求資產能相對穩健的增值」。透過野村投信活利循環機制,將一筆錢投資在一檔相對穩健的基金(母基金),每月定期從這檔基金撥款到較有上漲動能的另外1-3檔基金(子基金),打造兼具「相對穩健&成長動能」的投資組合,讓退休金有機會可以持續長大。因為離退休年限較短、風險承受度相對保守,母基金選擇有資本利得機會或有固定息收的債券型基金是較好的投資選擇。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 野村投信已就「D檔投資法」之圖樣及文字取得商標權(經濟部智慧財產局商標註冊號數第01655124號),仿冒必究。(野村投信贊助刊登)AMK01-230900047野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-09-07 退休力.理財準備
萬一活到百歲,錢不夠花怎麼辦? 現在就規劃退休金理財
從人生周期圖來看,若將人生旅途分為三個階段.第一人生:茁壯期,此時雖然只有支出沒有收入,但經濟來源有長輩可依靠。這時必修的是課業。.第二人生:奮鬥期,進入職場後靠著自己的努力工作所得養活自己與家庭。這時必修的是工作。.第三人生:養老期,人生再次回到只有支出沒有收入的狀況,但差異在於不足的經濟來源只能自己面對。這時必修的是財務。每個階段都有人生必修課,退休之後第三人生的擔憂是「老後錢不夠花、退休後沒事做」,你就應該在第二人生時提早做好財務管理、開始修習第三人生的樂齡財務學。「樂齡財務學」最好的修課時機?就是現在!投資圈有這麼一句話:「最佳的投資時機是十年前,次佳的時機是現在」。雖然回首過去10年間市場充斥著各種利多利空交雜事件,全球主要市場的股價走勢也是有上有下,但如果10年前積極進場持有至今,以台股為例,10年來的漲幅為108.76%,美股10年來的漲幅更是高達165.92%。如果你已經錯過了10年前的進場機會,別再放過複製另一個10年漲幅的機會,也就是:現在。 善用退休後時間 資產累積更不費力國內投信擁有最多退休理財規劃顧問(RFA)*的野村投信指出,隨著國人平均餘命越來越長,如果單純以現行的平均餘命84歲來進行退休財務規劃,會有極高風險,因為這可能會面對85歲後還健在,但錢已用盡的長壽風險與通膨危機。因此,樂齡財務學的另一個重點是「拉長戰線」。換言之,不需要將準備退休後的花費,全部壓在奮鬥期的自己上,而是要轉換思維,讓自己退休後仍能持續投資。一方面可降低退休前的準備壓力,另一方面也可避免因通膨、長壽風險所產生的危機。(*RFA, Retirement Financial Advisor, 退休理財規劃顧問,專為台灣退休規劃所設計的培訓課程與認證考試,是首張深入本土的退休理財規劃證照。)退休投資的好夥伴:集結具有投資專業的系統面對退休後不再有收入的情境,投資需兼顧風險與報酬,以穩健配置為主。野村投信推出的「活利循環」投資機制,只需要準備一筆資金投入相對穩健的母基金,系統將自動每月從母基金定時定額扣款到1-3檔相對有成長動能的子基金裡,每當子基金達到設定的停利目標後,本利自動再回到母基金,母子循環不斷線,打造同時滿足持有相對穩健與可能成長機會的基金投資組合,讓退休金有機會持續長大。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 基金投資風險包括但不限於類股過度集中之風險、產業景氣循環之風險、流動性風險、外匯管制及匯率變動風險、投資地區政治、社會或經濟變動之風險、商品交易對手之信用風險、與其他投資風險等,請詳見基金公開說明書(投資人須知)。基金可能投資承銷股票,其可能風險為曝露於時間落差之風險,即繳款之後到股票掛牌上市上櫃之前的風險。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800170野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-27 退休力.理財準備
台積電套利秘密?理財專家告訴你:巴菲特如何在市場價差中賺取無風險收益
當大多數人收到工資時,他們首先想到的是如何支付賬單或去哪裡度假。但投資大師如巴菲特,卻有另外一套策略。在華爾街的知名操盤手闕又上新書《你沒有學到的資產配置:巴菲特默默在做的事》中,他解釋了巴菲特如何以不同的方式看待現金。這不是緊急儲備金,而是投資的武器。巴菲特將沒有獲利的現金運用得如此精彩,以至於他的投資回報甚至超過了公債。想知道這背後的秘密嗎?讓我們繼續深入探討。巴菲特的現金策略,一邊套利一邊獵大象巴菲特的投資組合中,保有一定的現金,一則是保險業的法規限制,二是他必須靠這個現金,來獵取快速移動的大象,他有辦法利用現金進行無風險的套利,例如在美國上市的台積電股價是20美元,在台灣是20.01美元,那麼他就可以賣出台灣股價20.01美元的台積電,買進美國股價20美元的台積電,賺兩邊市場沒有即時反應的價差,他也利用龐大的現金做某些公司合併,但尚未完成交易時所產生的市場價差。十元店起家,選現金還是支票零售業在現金流量上就占了一些優勢,闕又上分享出國留學前,好友鍾興春家裡在士林夜市有個店面,裡面五金用品應有盡有,當時每件10元的商品店興起,透過好友的幾位兄弟幫忙,我在淡水鬧區也開了一家十元店。記得那時我租了店面,利用店前的一小部分空間做了兩面錄音帶的展示櫃,每天都可以收取現金,付款時廠商給了兩個選擇:一是開兩個月後的支票,二是給現金,可以扣兩成貨款。利用十分之一店面付房租,中大盤商壓力山大,終於崩盤這真讓我大開眼界,我拿對方的商品賣,賺的現金卻是我的,假設每個月賣出10萬元,扣掉兩成剛好可以付房租。也就是說我只利用店面十分之一的位置,產生的效益已經可以讓我支付房租,當時雖然沒有學什麼深奧的財務管理,直覺告訴我,這個中盤商或大盤商一定很辛苦,果不其然他也倒閉了。巴菲特的現金秘密?超市+保險=無窮ATM!巴菲特的企業運作途徑宛如一家高效的超市,但多數人未察覺其現金流的強大。他主要依賴兩大現金來源:一是他旗下的零售業務,另一是其保險及再保業。眾所周知,保險是先收保費,尤其承保其他保險公司不敢保的項目,投資大師彼得.林區說:「巴菲特的保險都是理賠金額極大,但發生事故機率極小。」比如奧運會可能產生的特殊狀況,但保費是預交的,就算事情發生,有些也是若干年後才需要理賠,光是「浮存金」(float,預留給保戶申請理賠的現金)就相當驚人,相當於免費提供給巴菲特進行投資的儲備金。巴菲特的670億策略,資產配置,現金再升級《華爾街日報》報導,巴菲特2011 年的浮存金已高達670億美元,將近兩兆新台幣,巴菲特靈活運用企業管理所產生的龐大免費現金,不要說美國,全世界也難有這樣的奇才,一般投資者只能讚歎。但如何運用呢?還是回到資產配置,第一,利用這些現金和固定收益作為企業經營所需;第二,安全上的防禦;第三,併購的機會。一般使用資產配置的人,第一項就別想了,但可以借重現金或類現金的思考布局,在資產配置中達到第二、三項效益,在機會來臨時,讓現金產生比平常更高的獲利。特別是有時間和能力的人,可以從事一些安全的套利,或者在股災來臨時,適度發揮危機入市逢低補進的機會。賺超公債,股市低追加,巴菲特手法誰能模仿?巴菲特清楚,過多的現金會拖累績效,但仍珍視其靈活性。為此,他致力於使現金的報酬超越公債,這對一般投資人來說難以模仿,且不必追求,因為你的目標不是大象。投資大多時間是賺錢的,只有少數時刻會看到股票和公債同時下滑。在配置資產時,常見的做法是保留部分現金,但要注意:首先,學習巴菲特使現金達到更高報酬的方法;其次,於股市下跌時,現金可以發揮至關重要的作用。延伸閱讀:.年輕人準時下班、有假就休!被老主管酸沒職業道德.退休金一次領vs按月領哪個好?專家:月領活多久領多久.等待毀一生!別積蓄不多買房就拖 專家授房地產防身17式本文節錄:《你沒有學到的資產配置:巴菲特默默在做的事》一書9/14參加免費線上理財講座:1個人更有機會享受自由、好命退休責任編輯:陳學梅
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2023-08-26 退休力.理財準備
步入超高齡的社會,需避免3NG行為陷入「退休金不足」的困境!
台灣社會面臨生育率不及死亡率,且2023進入65歲老年人口將超過20%的超高齡社會。生不如死的時代,人口結構改變也讓現行退休制度面臨挑戰,然而絕大多數人在準備退休金時,仍會誤踩3大NG雷區,造成退休金準備不足的窘境。NG雷區1: 不求大富大貴,以為靠勞保勞退就能維持基本生活台灣平均死亡年齡已經超過80歲,逼近90歲。面對高齡化,假設想在65歲退休,將有長達25-30年只有花費、除了退休金外沒有收入的第三人生。舉例來說,一位25歲新婚、剛進入職場的王小姐,開始盤算自己退休後可領取多少「勞保+勞退」。若以薪資每年調升2.5%計算,王小姐退休後每月最高可領取的勞保年金為28,396元(勞保年金=投保薪資現行最高級距為45,800x投保年資x1.55%),再加計勞退每月可領約6,640元後,每月可領取金額有35,036元。這樣的金額在目前看似不少,但如果計入每年2~5%通膨水準,這筆錢絕對不夠支應40年後退休生活的花費。不NG解法:無論退休前、退休後,都要把錢放在可以打敗通膨的穩健投資上!表一:不同通膨條件下,王小姐40年後每月消費金額及扣除勞保+勞退缺口NG雷區2: 省吃儉用,就能存下一筆豐厚的退休金樂觀的王小姐就想:自己還有長達40年的時間可以存錢,只要自己願意每月省吃儉用,就有機會存到一筆錢、補足退休後活到平均餘命84歲、長達19年每月不足的花費缺口。但是她萬萬沒想到,如果以通膨3%計算,在不加計退休後仍持續通膨的狀況下,退休後19年間需要花費10,564,380元。也就是說:王小姐在25~65歲這40年的工作期間,每月需省下22,009元來因應退休後的花費。以王小姐剛入職場的新鮮人而言,月薪大概落在3萬上下,存下2.2萬並不容易。但若能將錢投入年化報酬率為6%的投資組合,每個月只需要不到5,000元的投資,就有很高的機會達標(見表二)。不NG解法:善用時間魔法、透過投資組合,以長期穩健的投資報酬,大幅減少每月需投入的金額或縮短達標的時間!NG雷區3: 養兒防老,先投資子女,退休後就有保障王小姐又想,既然自己存錢不易,那把老後生活交給子女總行了吧!然而,「養兒防老、積穀防饑」是過去大家庭時代的觀念,隨著育齡婦女生育人數逐年下降,現今育齡婦女總生育數更僅0.98人,這意味著:一個家庭可能連1個子女都沒有,養兒防老成為不切實際的舊時代觀念。(如圖一)不NG解法:靠子女不如靠自己,立即試算你的退休金缺口有多少→靠自己,打造不NG的退休現金流「趁早」、「紀律投資」是累積資產的兩大心法,接著於屆齡退休時再將這筆資產投入有配息的基金,是退休金準備的2大步驟。以王小姐現年25歲的年紀而言,想在65歲退休時存到1,000萬,以投入投資報酬率6%的金融產品而言,每月需要的投資金額不到5,000元,比起35歲才開始的人每月投資金額幾乎只需要一半,因此越早開始越不費力。表二:65歲累積千萬資產,不同投資報酬率下,各年齡層需投資的金額退休準備這檔事,只怕不做、不怕晚做。關於退休準備最大的問題,就是大多數人總以為退休離自己還很遠,往往都在40歲過後才開始思考退休的議題,在少了長時間累積的可能性後,這時更需要野村投信獨家D檔投資法。D檔投資法的原理是:遇基金淨值與前10個基金營業日下跌超過10%時,會自動逢低加碼,不用盯盤就能自動化操作,實現巴菲特名言:「只要是好標的,就應該逢低加碼」的價值投資法精神。根據過去的經驗,D檔投資法遭遇過去5次危機事件時,不管是相對高點或低點進場,投資成效都比定時定額更好,讓資產累積更高效,為樂退人生奠定良好基礎。【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)AMK01-230800115野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎?真的可以領到退休金嗎?5個問題帶你了解!
Q1: 聽說勞保可能不夠,退休金怎麼辦?A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障,但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休,領取勞保退休金的人變多了,同時因少子化原因,繳納勞保費的人變少了,造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示,勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰,即使政府連續幾年撥補都超過千億,仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制,是將過去的確定給付制(由雇主給付一定金額給退休員工),改為員工專戶的確定提撥制(由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中),此專戶為可攜式帳戶,即使中途轉換職場,年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少?能夠支應我未來的退休需求嗎?以主計處2021年統計,全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬,若以每年薪資成長率2%計算,在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提),假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲,則每月可領的勞退金額約為5,481元,遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元(主計總處110年調查結果)。何況隨著醫療技術的進步,未來平均餘命有可能更長,只靠勞退不僅不夠,更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠?立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」,自己還需要準備嗎?A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計,國人不健康餘命平均為8.4年,在長照2.0分級補助,及使用者付費原則下,雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用,但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料),如果以保險事業發展中心估計,長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算,即使不加計通膨,須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率,我的退休金準備會不會也跟著縮水?儲蓄是種美德,但在高通膨、低利率的環境下,通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例:在3%的通膨下,現在的1,000萬,30年後實質購買力僅剩412萬。因此,投資最大的風險就是不投資,低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率),放著財富不動就是坐等它貶值,唯有盡早學會用對方法進行投資,才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始?退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好,更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA),在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標,並協助您建立堅持紀律投資的行為,不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題,同時搭配自動化交易機制,可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕,更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備,1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效,惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益;基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責本基金之盈虧,亦不保證最低之收益,投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書,本公司及銷售機構均備有基金公開說明書,投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之,投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益,且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭, 台端得先向本公司申訴,如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時,得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線:(02)8758-1568 野村投資理財網:www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-13 名人.劉秀枝
需要存多少錢才能退休時財富自由?名醫曝最容易被漏算的花費
一向以為我老有所備,因為個性獨立,生活簡單,靠著退休金,老後生活應無虞,但隨著年齡增長,看看發生在身邊親友的現況,就不敢斷言了。例如一位86歲失智好友因急性膽囊炎住院14天,在醫院裡請了24小時看護,每天2800元,兩星期下來,就花了近四萬元。隨著她年紀愈大,因生病或住院而需請人看護的機率也會愈來愈高。十多年前我90多歲的母親罹患失智症,在家裡由兄嫂和看護照顧,每個月的看護費高達6萬元,感謝雙親辛勤經營米店60年,有足夠的積蓄可以支付。有位75歲的好友因腎癌轉移而需定期接受標靶與免疫療法,免疫療法要自費,一年來已花費150萬元。戰後嬰兒潮的這一代逐漸步入老年,即使沒有罹患重病,隨之而來的視茫茫、齒牙動搖,早晚有機會動白內障手術或植牙,植牙需自費,白內障手術雖有健保給付,但如採用較精準的飛秒雷射手術,則需自費約75000元。台灣醫療進步,就醫方便,又有健保給付,但需針對疾病的適應症,做合理分配,不能無限制的使用最先進的醫療資源,因此免不了有些需自費。但人總難免想要最好、最先進的治療,因而花在自費醫療的費用愈來愈高,例如頸椎、腰椎的微創手術與某些植入椎間盤。曾經有位朋友拍拍自己的頸椎、腰椎,再張開嘴巴,並眨眨眼睛說,光是我身上的裝備就已是百萬身價了。一般人估算需要存多少錢才能財富自由地退休時,大多只考慮退休後想要的生活水準,以及將來的餘命(男性77歲,女性84歲)所需,而沒考慮到醫療的自費與照護費用,那麼該怎麼辦呢?小時候,父母教我們節儉省錢,長大後要努力賺錢並儲蓄,但儲蓄只是理財的初階。若學校能開設投資理財的通識課程,使我們進入職場時就懂得理性理財,而退休後則選擇風險小且有合理報酬的投資,則能在退休金與儲蓄外,加入一筆「被動收入」。如果無法增加被動收入,至少不要貪圖高報酬率或受到詐騙導致血本無歸。一般人退休後,收入大幅減少,但支出也相對減少,如少應酬,衣飾簡單舒適不追求名牌,甚至把舊衣服重新搭配,穿出個人品味。保養品與化妝品選擇網購或在藥妝店購買等等。加上年紀大,代謝慢,食欲降低,吃得也少,這些都是簡單可行的省錢方式。還有一個小撇步,那就是維持健康的生活型態以預防疾病,或是症狀輕微時即就醫,避免變成重症,例如癌症早期發現,就有機會治癒,不至於轉移或演變成重症,而需自費醫療或請人照顧。又如美國食品藥物管理局於2023年7月6日核准新藥Lecanemab,以減緩輕度阿茲海默症與輕度認知障礙者約27%的認知功能減退,但一年的藥費高達26500美元,約台幣82萬元。如果我們平時就能多動腦、多運動、人際互動、睡眠充足等以增加認知存款,降低失智的機率,那不就是省下一大筆錢了嗎?FB粉絲團請搜尋:劉秀枝joy筆記責任編輯:辜子桓
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇/退休金一次領vs按月領,哪個好?專家:月領活多久領多久,有安全感也有現金流
勞保老年給付有時被稱為勞保年金,到底是一次領,還是按月領?是許多人計算退休金時一定要精打細算的問題。台灣理財規劃產業發產促進會理事長景肇梅指出,許多人想一次請領,但根據她多年提供諮詢的經驗,考慮老後心理安全感和需要現金流,建議慎重考慮按月請領。勞保金一次領若是一次請領,根據勞保投保年資計算金額;若是按月領,則是活多久就領多久。景肇梅說,許多人想要一次就把勞保老年給付領出來,進一步了解原因,有人想利用這筆錢投資,也有人是為了特定目的花費,需要這筆錢;還有人則是對勞保沒有信心,擔心萬一有一天勞保倒了,錢就拿不回來了,不如先落袋為安。勞保金按月領勞保是重要的社會安全機制,政府不會輕易讓勞保倒閉。景肇梅建表示,她通常建議大家選擇月領,主要是平均壽命延長,大家都有可能活得比想像久,老年生活的安全感很重要,如果每個月可以從勞保領一筆錢,心理上會比較有安全感。另外,老年也比想像中的需要現金,景肇梅指出,有一些意想不到的花費,例如醫療、看護費用等,也需要有錢支應。至於有人選擇一次請領是想拿這筆錢去投資,她表示,對於不善於投資理財的人,建議把勞保老年給付留作老本,保障老年生活。如果選擇按月領年金,一般來說,由於國人平均壽命長,按月領年金會比一次請領領得多。不過,到底是月領或一次領,未來不會成為大家的困擾,二○○九年一月一日後才投保的勞工,一律按勞保年資決定領取方式,年資十五年以下,只能一次領;勞保年資十五年以上,一律按月領年金。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人,都要準備老後,好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫評估,來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀:·盤點「退休金」缺口! 先了解勞保、勞退、國保能領多少·你自提了嗎?勞退自提6% 強迫儲蓄又節稅·擔心退休金不夠?要怎麼知道自己的退休金有多少?3管道幫你先試算理財網紅教你 輕鬆存千萬退休金責任編輯:陳學梅
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2023-07-19 焦點.元氣新聞
通貨膨脹物價漲幾十倍!50年前陽春麵2元,網友淚:只有薪水不漲 分享5招高效存錢術
身在物價飆漲的通貨膨脹時代,許多食物的價格比小時候貴上好幾倍,甚至便當、自助餐菜色也縮水,讓眾人大嘆「什麼都漲就是薪水不漲」。對於這樣的情況,元氣網在臉書粉絲團詢問大家對於「物價狂飆,大家小時候一餐都多少錢可以解決」的想法,引起網友廣大迴響,來看看以前物價跟現在物價的差異。小時候一餐都多少錢可以解決?「身在物價狂飆,現在小孩一餐外食要花一兩百!大家小時候一餐都多少錢可以解決」,引起大批網友回憶小時候的物價,勾起幾十年前的回憶,許多人表示一餐50元有找,「(民國59年之前的行情)陽春麵一碗2塊錢,蘿蔔糕一塊5毛錢」、「民國60年代1元可以買好幾樣的小零食,現在1元買不到一樣的小零食」、「(高中時)民國60年代,自助餐點二道青菜半碗飯共13元。」、「五元一碗麵,年代太久遠了,那是民國60幾年了~」、「64年一碗陽春麵2元又好大碗,冰棒一隻一元」、「我記得68年時我吃一碗陽春麵加個蛋10塊,現在10塊只能買瓶10塊錢的飲料」、「民國70年代學生時期一餐$50可吃飽,$100之內吃飽外還能再吃碗剉冰,超豐盛的呢!幸福單純的年代」、「民國73-76高中的早餐只要8元高麗菜水煎包2元×3個+米或豆漿一包2元)」。「記得小時候,買糖果是一角兩角」、「超懷念小時候一大包10塊的蘋果麵包」、「我讀國中時3個煎包10元」、「我小四時,紅豆餅四個一元」、「維力牛肉碗麵12塊,不然就味味麵6塊」、「學校福利社的生力麵,午餐用橘色有蓋塑膠碗泡開,一碗3元。當年排骨飯(一塊滷排+一些酸菜)=6元」、「以前珍奶以前大杯的也才$20」、「國中時期中午便當40,高中時期便當45,30元乾麵也超好吃」。除了物價,也有人回憶小時候的幣值,「民國60年代都有幣值5角!當時的東西幾元5角的價格一堆」。但對於物價差異,有網友表示今非昔比,是通貨膨脹的結果,時代不同不能這樣比較。5招高效存錢術教你存錢在物價上漲的年代,如何存錢是一個重要的課題,因為通貨膨脹可能會削弱人們的購買力。以下是五種方法來幫助你在這樣的情況下存錢:1.預算管理:制定一個合理的預算,確保你的收入和支出之間保持平衡。細心記錄每筆花費,並評估哪些項目可以節省或減少。2.優先支付:確保先支付必要的生活費用和儲蓄,然後才考慮其他非必要的開支。避免償還高利率債務,因為這可能會對你的儲蓄目標造成不良影響。3.儲蓄自動化:設立自動轉帳來將一部分收入轉入儲蓄帳戶。這樣做可以讓你在得到收入時自動存錢,避免忘記或誘惑花費。4.精打細算:在日常生活中尋找節省的機會,例如使用優惠券、折扣,或是選擇價格較為實惠的品牌。自己動手做一些簡單的家庭用品也可以節省不少費用。5.投資理財:考慮將一部分儲蓄進行投資,讓你的資產增值。這可以是股票、債券、房地產等不同形式的投資,但要確保你對相關風險有足夠的了解。總的來說,物價上漲確實對生活造成壓力,但透過合理的預算規劃和精明的消費習慣,你仍然可以找到方法存錢和達成財務目標。延伸閱讀:.認真存錢反而變更窮?吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考.三十而立還是低薪?專家教你如何跳脫瓶頸,將月薪轉為年薪躍上高薪一族.三餐費100元!窮養長大卻被要求給孝親費,合理?女兒嘆:沒錢別生小孩責任編輯:陳學梅
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2023-05-17 焦點.健康知識+
週休幾日才合理?重症醫曝紐西蘭研究:「週休4日」員工生產率提高20%
「BLUE MONDAY」是絕大多數上班族的夢魘,該如何提升上班意願,歐美有部分企業投入實驗「週休三日」。根據英國上個月公布的實驗結果,總計有61間企業2900多名員工參與,實驗期間與往年同期相比,公司的平均收益增加,員工的離職率也減少,而有參與的公司有高達9成2願意繼續實施週休三日。而台灣有民眾在公共政策網路參與平台發起「讓台灣成為亞洲第一個週休三日的國家」的連署,誓言要讓台灣成為亞洲第一個「週休三日」的國家,目前已有5736人附議,引發各界熱議。對此,醫師黃軒在臉書粉絲團「黃軒醫師 Dr. Ooi Hean」整理了從古至今,各國週休一日、週休二日 、週休三日、週休四日,過去科學研究的相關報導,來看看究竟週休幾日才合理?各國週休的演變 週休幾日才合理?「你知道,一天工作8小時,是如何產生的嗎?」,黃軒表示這要從沒有任何週休的工業革命開始說起:A.沒有任何週休:工業革命之前,1760年前在工業革命(1760年)之前,人類每週工作近100小時是很常見的,輪班時間可以為10到16小時,而每週也可工作到7天。在古代人的農業時代,根本也沒有什麼週休假日的概念,累了就不做就是了,就依照「日出而作 日入而息」作息生活!B.「週休一日」的開始:1900年在工業革命下,需要大量人力投入工廠,有的工廠開始引入了8小時工作制(人類的每天工作8小時就此開始),這樣的8小時工作制吸引更多的工人來工廠上班,但此時大多數人仍然每週需要工作6天。C.「週休二日」的開始:1926年1926年,另一個人類救星來了!美國福特汽車的創始人亨利·福特,硬是將工人工作時間減少1天,「每週工作5天,從這時開始了」。當時他將工作時間從每天8小時每週6天,減少到每天8小時每週5天,他發現自己的工作效率比以往任何時候都高,因此他積極地每週工作5天,即每週工作40小時。而現今實行的「週休二日」,要感謝福特成功激勵了當時美國各地製造商,實施40小時工作週,一直影響到現在!D.規定「每週只可工作40小時」:1938年到了1938年,美國頒布了《公平勞工標準法》,規定雇主必須向所有每週工作超過44小時的工人,支付加班費。兩年後,又被調降修改為每週40小時。從此「法律規定每週工作40小時」,全球也都如此追隨著。E.「週休三日」的開始:1974年開始從1974年開始歐美有些國家實行,每週工作約4天、或者是每週工作35小時。‧英國:1974年英國試行四天上班制時,發現生產率僅下降了6%。(英國🇬🇧研究)‧法國:從2000年到2008年,法國將每週工作時間控制在35小時,調查發現,超過一半的工人更快樂,更有效率完成工作。研究人員進一步表示,員工的工作進度和日常生活的事情,更可以取得平衡處理,而不會一直都在工作,而無空理家庭的生活。(法國🇫🇷研究)‧冰島:冰島在兒童保護部門試辦每週35小時工作計劃,這些員工,都是壓力特別大的工作場所。實驗中有66名參與者,工作時間從每週40小時,減少到每週35到36小時,但工資不變。實驗結果顯示,即使將每週40小時的工作時間縮短為35小時或36小時,生產率或服務並沒有下降,參與者的加班時間,也沒有因此而明顯增加。(冰島🇮🇸研究)‧比利時:比利時正計劃允許每週工作四天,以提高 COVID 後的工作靈活性工作。工人可以選擇繼續每週工作五天,或者每週工作四天,而不是增加每天加班的工作時間。員工還可以嘗試每週工作四天,持續六個月,如果覺得不適合自己,還可以每週恢復工作五天。(比利時🇧🇪計劃)F.「週休四日」的開始:每週工作約3天,或每週30小時 : 2018年‧紐西蘭:紐西蘭的金融服務公司Perpetual Guardian,從2018年11月開始,進行了一項每週工作三天實驗,同時保持240名員工,他們的工資不變。研究人員發現,當轉換為每週工作三天後,員工的生產率提高了約20%。提高了員工的領導力、興奮度、信心和責任感方面...所有積極的相關分數。而員工的壓力降低,工作與生活平衡得到了改善。(紐西蘭的研究)以上都是國外科學研究人員,針對工作時間(週休一日、週休二日、週休三日、週休四日)作出的相關研究。黃軒表示,古人沒有工作時間的概念,他們依自然生態平衡去生活;反觀現在有了很多人工科技,而人類生活品質因人工法律規範,又會有什麼不同呢?人類生活,不是爲了工作而活,而是為了活才工作!你覺得「每週要工作幾天?每天工作多久」才是你的生活目標呢?黃軒打趣表示「我還想週休7日呢😜」。但他提醒,不管想週休幾天,記得先得徵求老闆的同意喔,畢竟發薪資的人是他!延伸閱讀:.「錢往哪裡去了?」賺千萬卻沒有儲蓄 吳淡如悟理財優先做這事.上班像坐牢,資深老鳥曝真相!專家分享「投資理財心法」.是什麼偷走了你的時間和自由?心理諮商師:改善拖延從2方面著手責任編輯:陳學梅
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2023-05-09 養生.人生智慧
眼瞼厚度透露財富潛能? 專家:想致富,也從腎臟和脾胃改變命運
每個人都渴望自己的財運能翻倍增長,愛財之心,人人皆有,畢竟沒有人會嫌錢賺太多。在新創科技圈備受尊敬的國師,也是專業命理看相風水大師簡少年出版了《簡少年現代生活改運書》(時報出版)。書中提到,確實有眾多人好奇地詢問,究竟要怎麼做才能讓財運變得更好呢?當然最直接且有效的方式,就是開源節流,但實務上要做到還是需要一番努力與練習。從面相學角度來看,神秘的「財帛宮」,其實就是看鼻頭。鼻頭大又硬?40歲後恭喜發財應該有聽過,一個人如果鼻頭越大就越有財。鼻頭很大,基本上來說確實會比較有錢,但要注意的是,鼻頭不是大就好,還得要硬。如果鼻頭大卻是軟的,很容易一跌不起。還有一點是,其實要到40歲後才會開始走鼻子的運,因此就算你鼻頭很大,想要有錢也要等到40 歲以後才會比較明顯。所以你如果鼻子很大,年紀卻還很輕,窮是正常的,經過一番奮鬥之後你一定會有所收穫。腎好又勇敢?抓緊機會,一飛沖天另外,鼻頭的好壞,其實跟人的腎臟還有脾、胃也有密切關係。腎臟,在中醫裡面有個名詞叫「腎主恐」,也就是腎掌管你情緒中的恐懼,長期容易緊張、受恐懼影響的話,也會導致腎的脈氣不足。相對來說,一個人的腎臟如果狀況好,安全感好,就會勇於冒險。腎跟財運有什麼關係呢,正所謂小富由儉,大富由天。發大財在人的一生中是一個小概率的事件,你得要有冒險的精神,才能夠抓住機會,一飛沖天。不過大多數人其實都是大起大落,難以留住錢財。不管抓住再多次機會,最後都是一場空。這點則是跟你的財庫有關囉。想致富?從腎臟和脾胃改變命運財庫跟脾胃有非常強的關聯。一個脾胃很好的人,他就能夠存住錢,不讓錢財流掉。所以你現在知道,想要改善自己的財運,要從腎臟跟脾胃做起。改善腎臟,讓成功的概率有機會提高。財富跟腎的關聯在《思考致富》也有提到,那就是關於性的力量。成功學教父拿破崙.希爾發現,成功跟一個人對於性的態度有很大的關聯,他看到很多很年輕就成功的人,因為沉溺或花費過多的時間在對性的追求,導致他的事業無以為繼。而真正能獲得巨大成功的人會將自己的性能量轉換到事業上,讓自己獲得更大的成功;這點再次呼應我們要改善腎臟的觀點。脾胃好,眼瞼厚,年輕時就成富翁!如果一個人成天夜夜笙歌,那他的腎臟就容易日漸衰落,自然就容易失去安全感。而他的事業呢,也就難以平穩地前進。改善脾胃,最簡單就是細嚼慢嚥,準時吃飯。大家可以仔細觀察這些商場上的大老闆們,他們在吃飯的時候,通常都是不疾不徐地,絕對不會狼吞虎嚥把東西吃下去。以中醫的角度來看,吃一口飯要嚼30下。充分咀嚼之後,才能讓你的脾胃吸收更好。不只是鼻頭跟腎還有脾胃有關,代表田宅宮的上眼瞼,也是跟脾胃很有關聯喔。當你的脾胃越好,一般來說上眼瞼就會越厚。相反地,脾胃越差,你的上眼瞼也就越薄。如果一個人的上眼瞼非常非常地厚,這樣的人很容易在很年輕的時候就能夠置有田產。所以記得一定要養好自己的脾胃,準時吃飯,健康吃飯,讓自己早日成為有產階級。本文節錄:《簡少年現代生活改運書》一書
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2023-03-22 焦點.元氣新聞
普發6000元來了 怎麼領?怎麼花?「這用途」舒緩壓力
等了好幾個月,國人引頸期盼的普發6000元終於要落實,3月22日起開放登記,共有五種方式:登記入帳、ATM領現、郵局領現、直接入帳及偏鄉造冊發放,針對弱勢或特殊族群也另增發放管道,不用先登記即可直接入帳6000元。這筆意外的「紅包」掀起許多討論,從民生消費到娛樂休閒,祭出各種高CP值組合優惠,飯店、餐飲餐飲和網購平台各推方案。呼應疫情解封重新開放國門,不少民眾已經預訂國外行程,迫不及待規劃海外旅遊。也有另一群走務實派路線的民眾把6000元拿來普貼家用,包括購買雞蛋、家庭聚餐、繳納稅收、投資理財等,稍稍減輕生活壓力,近期「費用率低ETF」登上熱門關鍵字搜尋。每年4月開始,稽徵處陸續寄發牌照稅、所得稅、燃料稅、房屋稅、地價稅等,民眾荷包大失血,普發6000元補不足這些扣繳憑單。如何把6000元花到極致?網友分享,請心儀的女孩吃飯,好感度增加100;參加課程投資自己,找回人生主控權;報名旅遊行程,讓自己充電放空。不論什麼用法,「最大化運用」可以讓價值增倍!元氣網和「失智‧時空記憶的旅人」粉絲團線上與民眾互動,了解家庭照顧者如何使用6000元,包括補貼輔具花費、聘請短期看護讓自己喘息放鬆、裝潢改善居家動線提高安全度。除了用在照顧上,不少照顧者也表示想趁這個機會預約按摩、SPA、運動健身,留點時間做些感興趣的事,暫時從低落的情緒中抽離。除了這筆意外之財,平常仍有一些相關資源可以用,例如長照四錢包,而失智症患者則可善用團體家屋、失智共同照顧中心、失智社區服務據點等。至3月31日,國內壽險公司提供的「三年單一借款利率、最高10萬」保單紓困貸款截止申請,另外還有癌友家庭大專子女獎助學金、壽險業者提供非保戶提供獎助學金,也補助至3月底止,符合資格的民眾可申請此服務,減輕家庭經濟負擔。另外,衛福部針對身心障礙者、失能老人的「輔具補助」也可多加利用,6000元加上購買輔具補助,自付額減輕許多。政府普發的6000元現金,人人期待、人人都能登記,要特別注意的是,不少詐騙集團動歪腦筋,註冊偽冒網站、發簡訊通知領取。家中有失智長輩要特別注意預防詐騙,手機接獲不明簡訊切記不點擊、不填輸、不匯款,由家人撥打165反詐騙諮詢專線即時查證。財政部不斷提醒,不會寄簡訊提醒,也不要點擊來源不明連結。官網網址為「https://6000.gov.tw」,小心魚目混珠的6ooo.com或6000govtw.com;五種領取方式中,除了登記入帳,其他管道都不需線上登記填寫資料。● 「失智‧時空記憶的旅人」粉絲團:https://www.facebook.com/ntcdementia/● 元氣網:https://zh-tw.facebook.com/healthudn/
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2023-03-22 退休力.理財準備
上班像坐牢,資深老鳥曝人生真相!陳重銘傳授從打工族到財富自由的「投資理財心法」
存股高手陳重銘、知名作家吳淡如在新書《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》提到,俗話說:「龍生龍,鳳生鳳,老鼠的兒子會打洞」,前兩句講的是基因,龍只能生出龍,鳳也不會生出雞來,最後一句講的是傳承,因為老鼠爸爸只會打洞,所以老鼠的兒子也只能跟著打洞。如果老鼠的爸爸會飛天,那麼老鼠兒子也會像老鷹般飛翔了。可是老鼠沒有翅膀,要如何飛翔呢?陳重銘表示,我出生在50 多年前的鄉下,我的阿公種田,爸爸在菜市場賣米,從小沒有人教我飛翔,我只能跟著大家一起用功讀書,那個時代因為小孩多但是學校少,升學的壓力很大,考不到90 分就等著挨板子。等到我一路過關斬將,研究所畢業後,我茫然了,不知下一步要幹嘛?於是又跟著同學一樣到企業求職。發現上班就像坐牢,資深老鳥告訴我人生的真相記得剛上班的第一個禮拜過得非常痛苦,以前讀研究所時儘管經常忙到晚上,但是累了可以趴在桌子上充電,或是到游泳池運動清醒一下。但是上班時主管跟同仁的眼睛全盯著我,完全沒有了自由,有時候眼皮重到支撐不住時,只能躲到廁所坐在馬桶上面瞇個10分鐘。一位資深老鳥看到我這般適應不良,就問了我一個問題:「你讀了那麼多的書,究竟是為了什麼?」我當場愣住講不出話來,老鳥跟我說:「還不是要工作賺錢養家」,然後他又給我補了一刀,說他上班十多年的感覺就像是在「坐牢」。然後聽他述說因為不會巴結長官,懷才不遇而無法加薪跟升官,每天要辛苦加班到深夜,才可以賺到微薄的收入來養家活口,說到激動處還聲淚俱下,對於剛出社會的我,著實是一場震撼教育。當鐵飯碗成為枷鎖,學會飛翔的人如何放手當時我認清現實後只能乖乖坐牢,然後祈禱一切順利,25 年後刑滿出獄。我從民國83 年開始工作,前後換過六個工作,後來在公立學校捧了18 年的鐵飯碗,民國108 年我遞出了辭呈,結束了25 年的職場生涯,我終於出獄了!如果可以飛翔,我相信沒有人想要趴在地上,畢竟頭頂的天空是無窮大,重點是你要有一對翅膀。我上班了25 年,只能日復一日、年復一年,靠著勞力賺取家庭的溫飽;但是我不斷的學習投資理財,幫自己裝上一副翅膀後,我可以開除工作,讓自己飛向更寬廣的天空。如何透過投資實現選擇的自由人生辛苦一輩子的目的在哪裡呢?一開始我覺得是「自由」這兩個字,很多人打拚一輩子到65 歲退休後,終於可以睡到自然醒,自由自在地遊山玩水。但是,65 歲後年紀大了、體力衰退,甚至有不少人開始受到病痛的侵襲,也無法自由自在地過日子。如果自由來得太慢,能夠算是自由嗎?我終於了解自由的另一層意義是「選擇」,在我存股票達到財務自由之後,我可以選擇開除教書這個鐵飯碗,不用再為五斗米而折腰,我有能力選擇自己想要過的生活,這就是自由。我在學校教了23年的書,看過不少望子成龍的家長,我也跟許多的家長一樣,三個孩子都送到安親班學才藝跟補習功課,希望可以贏在起跑點上。但是我心裡有數,不是每一個孩子都可以考上名校,也不是每一個名校畢業的都找得到好工作,就算將來的薪水待遇很不錯,也很可能是賣肝賣命換來的。我們的孩子辛苦讀了那麼多書,最後也只是要去社會上坐牢嗎?富腦袋,讓知識成為財富自由的翅膀萬一孩子的聰明不夠呢?萬一孩子不夠努力呢?萬一孩子懷才不遇呢?萬一孩子將來被家庭跟房貸壓得喘不過氣來呢?我在孩子小時候也很擔心,一直思考要如何才能逆轉勝?最後想到的還是幫他們裝上一副「投資理財」的翅膀,從小幫他們存股票,長大後股利就會支撐著他們的未來,孩子的人生會多了一個選擇,不必再為五斗米折腰。知識才是決定你未來人生的重要推手,學校只會教你好好讀書,然後到社會上工作跟坐牢,到時候你後悔也來不及了。人無遠慮必有近憂,趁現在好好學習投資理財的知識,不僅可以幫你裝上一副翱翔的翅膀,更可以讓你選擇未來的人生,才是真的贏在起跑點上。本文節錄:《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》一書
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2023-02-22 退休力.理財準備
如何挑選適合自己的房子?一眼看穿房子的好壞? 專家傳授內行人買房5大要領
對於大多數購房者來說,都是第一次選房,沒什麼經驗,也不知道什麼樣的房子屬於「優質房」,什麼樣的房子屬於「劣質房」。去到預售屋的銷售中心,完全被銷售人員牽著鼻子走,相信,大多數人這個時候的內心是恐慌的,為此,今天筆者特意將內行人總結的買房技巧告訴大家,給大家做參考。 一眼看穿房子的好與壞 對於購屋者來說,能夠挑選一套滿意的房子,是十分重要的。單單從一套房子的價格來看,也不容許購房者有半點疏忽,畢竟,如今,動輒千萬起跳的房價,對於任何一個普通家庭來說,都是一筆「鉅款」。這個時候,如何能夠選到滿意的房子便顯得非常重要。 1.房型 (1)家庭結構:現在大多數家庭都是單身、二口或三口之家,看來似乎兩房就夠,其實不然。現在大多數年輕人都不會帶孩子,一般都需要父母的協助,這樣一來,有小孩的夫婦就需要有個臥室給父母住,所以3房會是比較合適的居室安排。 (2)戶型:三房的空間利用率要高於兩房,即便是第三個房間不用來住人,也可以改造成書房、健身房、衣帽間、雜物室等等。尤其是有了寶寶以後,有一個閒置房間的重要性就越高。 (3)增值潛力:長期以來,三房要比兩房更容易轉手,溢價也會更高,但近期在高房價下,兩房有「後來居上」之勢,在流通性變得愈來愈搶手。 延伸閱讀:等待毀一生!別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式2.位置 (1)遠離機場、火車站:相信不用過多解釋,大家也能理解。距離機場、火車站近的房子,噪音危害非常大,飛機起飛、降落也會發出很大的聲音。現在生活壓力大,社會節奏快,休息是非常重要的,休息不好,一天都會沒有精神。尤其是對於家裡面有小孩和老人的家庭,簡直就是「噩夢」,況且,距離機場、火車站比較近的地方,人流量也較大,人車混雜,比較亂。 (2)遠離大型工廠(尤其是化工廠):距離工廠遠近的理由其實和機場、火車站類似。化工廠或者一些肥料廠會產生一些有害氣體,以及對於水質造成一定的汙染。對於長時間在這種環境下生存,對健康會有一定的影響。 (3)遠離存放易燃、易爆物品的地方:比如儲存油氣的地方。對於購房者來說,一套房子就是一大半的身家財產,容不得出半點問題。如果房子周圍有這樣的安全隱患是非常可怕的。一旦發生火災或者爆炸,對於住戶來說都是「致命性」的打擊! (4)靠近學校:靠近好學區的房子,升值潛力是很大的,並且「抗跌」能力也是極強的,即便周邊區域的房價發生波動,好學區附近的房子也是會“很堅挺”。此外,距離學校近,孩子上學也方便,現在孩子的交通安全是“頭等大事”,距離越近,危險性也就越小。 (5)鄰近公園、河流:現在的人越來越注重養生,在這樣的情況下,很多人對於綠化的要求也就比較高,距離公園附近或河岸邊,不僅可以滿足綠化的需求,還可以鍛鍊身體、釋放壓力、休閒散心、呼吸新鮮空氣。 隨著人們生活水平的不斷提高,這樣的房子逐漸會成為人們購房的首選,增值潛力也是很大的。 (6)生活便利性:儘量選擇附近有學校、菜市場、大型超市等,增加生活的便利性。 3.社區環境 (1)社區環境:不論你周圍環境多好,社區內相對封閉的空間和你生活上的關係會更密切,尤其有小孩的家庭,在那裡小孩可以跟其他小朋友玩耍。 (2)後續維修成本:買房後,管道是否漏水,電路是否老化,這些都是埋在牆裡面的,不是小錢就可以輕易解決;尤其如果社區已經非常老舊,那麼每年的管理維護成本一定很高,若社區沒有充份的設備維修基金,並且住戶也沒有出資從事維修的共識,那麼社區必然會逐步走向殘破。 (3)左鄰右舍:正所謂「千金買房,萬金買鄰」,尤其你樓上住戶的素質更攸關了你平日的家居生活。 (4)物業管理:物業管理公司的素質決定社區安全、社區維護、社區老化的水平,再好的社區物業不作為也會加速社區老化,造成社區破亂不堪。 (5)後續轉售:人的一生大多數會搬遷兩三次,也就是買房兩三次,所以買入的時候就必須考慮房子日後的轉手性,這也是房子的「投資屬性」,一旦你計畫搬遷的時候,你的房子是否隨時可租、可售、可增值,這些都會是重要的考量因素。 內行人教你買房五大要領 其實只要掌握以下這五大要領技巧,買房其實一點都不難。首先請注意: 1.地段 內行人買房首先看的是地段,華人首富李嘉誠也說過:「決定房地產價值的因素,第一是地段,第二是地段,第三還是地段。」雖然這個地段論更適合用於房產投資,但是剛需買房時選擇區域(地段)也很重要。因為好地段的房產保值或升值的空間更大,風險相對較小,就算未來房價暴跌,首先下跌的也是地段較差的房產,地段好的房產房價一般都是最後下跌的;反之,當房市走高時,則是最快上漲的。 2.社區配套 買房絕對不能忽視樓盤(社區)本身內部和周邊的配套設施(生活機能),若配套設施不完善,連吃個飯,看個病都很麻煩,那就談不上社區有多理想。好社區不論內部或周邊生活機能都會比較完善,不僅水、電、瓦斯、wifi、停車場、多功能兒童活動空間、社區休閒場所等內部配套設施能滿足住戶的日常生活需求,周邊還有便利商店、菜市場、藥店、小型超市、學校、公車站點或者捷運等多功能服務配套,滿足住戶衣食住行的需求。 3.樓層 不同的樓層,房子的通風採光、視野景觀以及住戶的私密性、居住舒適度,甚至噪音汙染、外出的便利性等多少有所不同。一般來說,低樓層外出更方便,如遇意外也更容易逃生,但是通風、採光、視野等相對高樓層較差,私密性較差,噪音汙染也嚴重;高樓層視野好、空氣清新,通風採光都更佳,但是如果電梯故障,可能會影響外出。 4.戶型 不同朝向、不同通風採光的戶型也能影響住戶的居住舒適度,一般來說「南北通透」、戶型方正、設計佈局合理、乾溼分明的戶型是最隹戶型,這樣住起來更舒服,而只有單面採光、通風,且有些房間採不到光的戶型,則被很多人所排斥。 5.價格 很多購房者認為房價才是買房最關鍵的因素,但筆者則認為房子適不適合自己才是最關鍵的。在自己能力範圍內,如果房價偏高你也能接受,這樣你就會覺得地段好、配套好、戶型好、樓層好的房子才是最好的,就算房價貴點也願意買。 但是,如果你能力有限、購房資金有限,那麼這時你就會覺得房價越便宜越好。不過「一分錢一分貨」,好的房子房價貴也有貴的道理,而有些房子之所以便宜也是因為有明顯的缺點,還是要看個人的接受程度;如果你完全不介意這些缺點,那就可以買,如果你介意這些缺點,那我建議還是不要買了,免得後悔。 延伸閱讀:你一定要擁有一間自己的房子!專家傳授房地產高手入門15招談判買房的五大技巧 隨著房價愈來愈貴,「買對房」的重要性也是與日俱增,買對了,不僅生活美滿,還能財富日增,這裡筆者也提出五大技巧供讀者參酌。 1.以銀行房貸作為標準:購房者其實大可不必管什麼房價收入比,也沒有必要聽「所謂的房市專家」的意見,那些人的話都不見得靠譜。購房者在買房的時候,只需要緊緊盯著銀行房貸狀況,如果房貸緊張,那就意味著房市狀況可能惡化;如果房貸寬鬆,那就意味著房市狀況不錯。銀行房貸傳遞的信息比所謂的「房市專家」的話真實、準確,可信度也更高。 2.釐清平均單價和特殊個案之間的差異:經常平均價格下跌,是因為某類房子增多,因而該類房子的房價下跌,並不說明所有房屋價格真的降了。持這種觀點的人只說對了問題的表面,卻忽略了平均價格反映的真正內涵。像近期,中古屋的房價下跌,必定帶動整體房價下跌,再加上中古屋的交易量原本就占房市整體交易量的半數以上,當然會很大程度的影響平均房價,因此如果以平均價格下跌就推斷所有的房價下跌,那除了突顯評論者的專業度不足外,還會誤導一般民眾的判斷。因此購房者必須要看清個案類別的具體價格,再做判斷和決定。 3.抓住低價房的市場機遇:買房有時也要善於抓住機會。如果一個能把樓蓋完的建商因為進行某項特別活動,所以價格便宜,就值得一試。如果是二手房的話,可能房東因為某些原因急需資金,會便宜拋售,這樣的房產只要認真去談的話,或以一次付清的方式購買,一般可以便宜10%左右的房價,很划算。 4.選擇超值的物業大膽買進:不同的建商有不同的銷售手法,貴的房子並不一定就是好房子。有些建商希望薄利多銷,通過價格競爭佔領市場,有的建商則將價格定得較高,追求高利潤。因此,買房人選擇房子時,如果是「不求最好,只求最廉」的話,買同一地區品質差不多的房子中價格最低的,相對抗跌力要更強一些。 5.選擇前景看好的潛力型房產:一個樓盤的價值升值與時間密切相關,也與購房者的眼光有關,購房後指望房產入手之後立刻就漲價,那是不太現實的。優質的房子長期來看一定增值,而且跑贏通貨膨脹,所以買了房子之後,不需要太時時刻刻關注房價的漲落,只有以這樣的心態去看房、選房,才能去琢磨出房產未來的價值和升值空間,這樣才是真正的價值投資。 對於這種動輒幾百萬甚至幾千萬的大宗商品來說,買房根本沒有試錯、犯錯的機會,否則一不小心的話,要麼就是高位接盤,砸在自己手裡;要麼就是買到了問題樓盤,從而徒增不必要的麻煩和煩惱。因此,再說一次,對於打算買房的家庭,買房前先請教真正的專家或先熟讀本書,千萬不要亂買房子。 不管你怎麼想,買房對每個人來說都是一件頭等大事,值得花一點時間去研究、分析。一個正確的好決策會讓你生活的快樂、幸福,並且財富增值;反之,一個錯誤的決策會讓你後悔、懊惱、悔恨不已。做為一個有良心的建商,我很樂意和朋友們分享我的經驗和知識,祝福大家。 本文節錄:《小資族房地產交易勝經》一書
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2023-02-17 退休力.理財準備
等待毀一生!別覺得積蓄不多買房就拖 專家傳授房地產的防身17式
豬站在風口上也能飛,很多人成功並不是自己有多大的能耐,而是在合適的時間坐出了正確的選擇。不管是自住還是投資,買房最忌諱的就是「三不靠」:不靠捷運、不靠學區、不靠周邊配套(生活機能),教你高手專用的房地產煉金術「菜鳥防身17式」。房地產的菜鳥防身17式 1.避開三不靠 買房抉擇時,捷運、學區、配套這三件事極為重要,能同時滿足最好,不能兼得時至少也要滿足一件。三件都不具備的房子,不僅漲的慢、跌的快,而且居住功能也會受到限制,沒有居住屬性和金融屬性的房子,就是一堆材料!所以,買房最好的選擇是交通便利、靠近名校、周邊配套成熟的房子。 2.豪宅與普通住宅 同樣的價格,投資首選市區普通住宅,而絕不要買郊區豪宅。郊區豪宅的溢價早在開盤時就已完成,日後必定跑輸大盤。而市區地段好的普通住宅、增值空間反而比較大。畢竟,增值的是土地而不是房子,裝修只會隨著時間跌價而不會漲價。自住可以買豪宅,但投資一定要買普通住宅。如果你是投資客 ,首選市區住宅,地段是你投資時應考慮的第一要素。 3.如果是投資,就要有兩間以上 兩間以上才叫資產,只有一間自住房,其實就只能自用! 4.等待毀一生 人生兩件事要趁早,一是出名,二是買房。 千萬別覺得積蓄不多就一拖再拖,對於絕大多數家庭來講,湊夠20~30%的頭期款,還是可以做到的。 記住一點,買房,不是你有沒有錢決定的,而是房價漲不漲決定的。只要房價會上漲,就要想盡一切辦法及早上車,沒錢買小房,有錢就買大一點的,抓住每一次房價的上漲紅利。不浪費任何一次使自己身價增值的機會。要記住:買房窮十年,等待毀一生。 5.便宜是王 買房要選擇價值被低估的房子,選擇開發商在促銷時買入,以及房東因缺錢而急著拋售的房子。買房第一原則,絕不是看的順眼,而是價格便宜。 6.買房的屬性 買房有三種需求:純剛需、純投資、剛需加投資。對剛需來說,錢夠就買,因為沒買到就要等待的更久。對投資來說,時機對了再買,因為時機不對就會套牢。對於剛需加投資來說,付得起每月的還款金額就買,只要現金流不出問題,漲跌都不是問題。 7.賣出之時 我通常把人分為兩類:一類是時刻關注趨勢走向,在上漲前買房的人;另一類是通過看新聞報導才知道現在房價上漲的人。 第一類的人永遠是人生贏家,第二類的人要麼是祈禱房價大跌的傻瓜,要麼就是高位接盤的小白。房產投資,要做發現機會的人,而不是聽人談論機會的人。當賣菜阿姨都告訴你現在房價漲的厲害的時候,你的覺悟已經太遲而且無可救藥了。 請切記:當新聞開始出現高房價的報導時,就是賣出的時候! 8.對抗通脹 亂世黃金、盛世古董。幾千年來,人一代代繁衍下來的目的,就是在傳承財富、對抗通脹。美國人的財富中,金融資產占比70%,房地產占比20%;而華人正好相反,房地產占比70%,金融資產占比20%。現在,最焦慮投資的不是富裕階層,而是大量的中產階級,手裡的幾百萬現金反而成了燙手山芋。 9.培養房地產的感覺 多看房,既可以瞭解行情,也能找到好的標的物。房價再低也有人買不起,房價再高也有人搬新家。「買房可以說是人生的爬坡期,苦一段時間,熬過去就可以慣性加速」。投資理財的方式很多,但房子一定是五花八門的投資工具中最穩健的,很少例外。 10.不要問沒房的人 當我們要做一件事情但卻拿不定主意的時候,就常會去諮詢別人尋求建議,但是對於買房這件事情,如果一定要問別人,那最好找有經驗、買過房的人士,他們至少知道一些買房子旳相關事實,像什麼樣的房子該或不該買。而還沒有買房的人,他們的考慮則可能比較片面,比如說只考慮價格,只選擇便宜的房子,卻忽略了地段、配套、面積、保值升值等問題,無法給出有參考價值的建議,甚至還容易給出錯誤的建議。 甚至還有人說,親戚朋友的意見多數是廢話,沒有三套房子的人,不配給別人買房意見;這就像我們想創業,然後問一個打了一輩子工(受僱)的人,他只會勸你「求穩」,再等等,不要創業! 11.不要一味的「求大棄小」 「求大棄小」指的是買房只選擇大面積的而不考慮小面積,其實這種觀念並不可取。如果有能力一步到位,一次性買到大面積的房子固然是好,但是不能陷入「只買大房子」的錯誤思維。首先,大房子肯定「總價」比較高,如果想買便宜的大房子那就只能放棄區位,去偏遠的郊區買,但是未來想賣就很難了;其次,郊區的大房子保值性並不好,存在著富人看不上,窮人買不起的屬性,買到就等於套牢。 買小房子會更加靈活,既好租、也好賣,位置好的小房子未來會更值錢。 12.品牌建商的房子優於無名小建商的房子 相對來說,品牌建商的樓盤比無名小建商的樓盤更有保障,畢竟品牌建商會比較注重信譽,所以蓋房子的時候無論是對材料的選擇,或品質的管控都有自己的標準和要求。 但是市場上有很多小開發商蓋的建案,甚至還有可能是新手企業,因為實務運作經驗不足,房子存在著很大的不確定性,比如規劃、施工、品質、資金等,這些項目都有可能出現差錯,結果有些甚至成了爛尾樓,不能交屋,有些即便交了屋,在保固、售後服務上也無法到位。 13.儘量選擇有前景的大城市 買房既要選擇地段,還要考慮城市,隨著時代的變革,一個城市是否有前景和競爭力會直接表現在房價上,有著優質資源的城市、產業結構豐富多樣的城市、經濟增長不錯的城市,未來房子依然有持續不斷的需求。 反之,那些資源匱乏的城市,產業結構單一的城市、經濟增長緩慢的城市,都無法改變過去和未來人口持續外流的現象,這些城市的房價未來會面臨加速下跌的過程,尤其以投資為考量時,一定要避開前景不佳的城市。 14.別貪便宜買下屋齡逾15年的傳統豪宅 這種房型通常升值慢,難賣! 豪宅拋售需要人接盤,但富豪買房就跟男人看女人一樣,喜新厭舊是常態,十年前最好的產品,十年之後肯定不是最好的,特別是很多城市的中心都在從老城區遷移到新城區。所以這就造成了大戶型的傳統豪宅,一旦屋齡久了點,就會被時代拋棄,跑輸大盤。 15.除非你在小城市上班 ,否則別在小城市買房 為什麼?原因即在於: (1)大城市的發展前景比較樂觀。能否在一個城市買房,關鍵在這座城市的升值空間。住在城市裡的人,其財富是會隨著城市的增長而增長、衰弱而衰弱,所以在買房之前我們必須要判斷城市的價值增長空間。大城市,由於人口持續流入,資源和政策也接連不斷,所以,大城市的價值增長空間才大。當我們把辛辛苦苦賺來的錢在大城市買房的時候,資產不會貶值,而是會隨著城市價值增長而增長,我們一輩子打拼的心血才不會蒸發。 與之相反,在一些小城市,如果人口持續流出,城市的上漲空間其實是在不斷壓縮,一旦市場下行,這類城市價值下行也是必然的結果。在這類城市購房,將積蓄變成這類城市的不動產,長遠來看,你的血汗錢很有可能隨著城市價值空間被壓縮而蒸發掉。那麼,是不是買房非買大城市不可呢?當然不是,如果你的事業在小城市,就不用想太多,就在小城市買房吧,反正是用來住的,不必太在乎它的價值增貶。但若是著眼於投資,那就要留意它的人口是否持續正增長,經濟增幅如何?如果答案是正向的,就具備投資的潛力。 (2)大城市有著更多的機會。在大城市的生活壓力很大,一間房動輒就是幾千萬,對於不是土生土長在這座大城市的人來講,買房的壓力確實非比尋常,那麼,為什麼還有這麼多年輕人願意到大城市“辛苦”地生活呢?主要因為大城市有著年輕人的夢想,有著更多的機會,那裡更有他們的未來。年輕人選擇大城市,本身就是努力拼搏精神的體現。 大城市大企業多,機會就多,雖然生活費用會高些,但是相比大城市的薪資收入而言,仍是可以承受的。而且只要你夠優秀,就能進入更棒的公司,收入就會大幅提升,而且不僅僅是工作的機會,也有一些其他相互合作的機會、深造的機會。 (3)大城市的教育資源較好。不僅僅考慮自己,還要考慮到下一代。在大城市本身的教育水準高,為了下一代著想,這也是一個買房的原因。 (4)很多人習慣大城市的一切。除了以上這些原因外,很多人進入大城市,也只抱著暫住的心態。然而,隨著時間的流逝,大家已經習慣了大城市的一切,雖然忙碌、辛苦,每天在通勤上都要花費很多時間,然而,就是習慣了。在行為經濟學中,有一個規律說明大家總是傾向於安於現狀,而對未知的不確定的因素充滿了憂慮和恐懼,所以,不願意去改變。 (5)大城市都是人口聚集的中心。大城市在世界各地都是人口聚集的中心。首先,大城市擁有更多的就業機會,社會分工更加細化,無論你是否能力夠強,只要能吃苦,都能找到一個工作,不像小城市工作機會有限,想找份符合自己專長、興趣的工作,有時並不容易。 其次,大城市擁有更多的機會,作為年輕人,尤其在乎的就是自身的發展規劃,都希望自己能夠出人頭地,在大城市中人流多、經濟細化,遇到的人也多,發展的機會和潛力都比小城市大的多,讓你有機會迅速崛起, 大城市是一個能鍛煉人的好地方,畢竟在精英輩出的地方,人都能練就一身好本事。所以對於有野心的人來說,還是要去大城市。 (6)在大城市買房,可能是當代很多普通人的唯一翻盤機會。時代在變,在過去,房地產造就了大批的富豪,但也因為太多炒作,炒高了房價,時至今日高房價已經成了社會的痛,也引發政府介入干預,當前投資房產已經不一定是最好的理財工具,一些高科技企業的優質股票,回報率往往超乎想像,也是房地產投資市場望塵莫及的。 但是,買了房你就有了機會,一個可以和這個城市共進退的機會,一個買入這個城市股票的機會。即便你能力有限,這輩子無法改變階層,還了一輩子房貸,但是,你的孩子未來可以輕裝上陣,還有可能替你翻盤。這個時代,可怕的不是階層固化,而是在固化的過程中你始終無法佔據有利的位置,享受時代的紅利。要順應經濟發展的趨勢,也要明白城市的進程、人口流動的趨勢。 房價也是經濟的一種體現,我們都知道不同的城市在經濟發展上是不相同的,政治中心、經濟中心、還是區域中心?不同的城市優勢其發展都不會相同。而任何一個國家或城市的資源總是集中在中心城市。頭部的馬太效應是永遠不會停下來的。所以,「鄉下的有錢人往市區走,市區有錢人往大都市走,這樣的趨勢只會越來越明顯」。這是房地產投資者望塵莫及的! 16.時下階層固化、「內卷」嚴重,賺錢不容易! 但是對一個年輕人,一個普通人,過去是普通人,現在是普通人,未來基本上還是普通人的一般人,普通人就要做普通人認知範圍內的事。 如今各行各業因為飽和、產能過剩的情況下,「內卷」嚴重,坦白說,如果你父母沒有給你留下一定的家業,或你沒能進入一個收益不錯的行業,那麼憑藉你過去在學時期的多年苦讀,或者自己在社會上獨立摸索打滾,能夠混出名堂的機率也不會太大。 17.現在購房,一定要多多考慮! 不能單純的認為自己一定可以維持當前的收入不變,也不要輕易將所有的資金都投入。否則,一旦有意外變故發生,房貸很容易就變成壓垮自己的最後一根稻草。 本文節錄:《小資族房地產交易勝經》一書
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2022-12-17 退休力.理財準備
「男人」、「房子」哪個可靠?該買房嗎?吳淡如給要買房的女性的4個人生建議
英國女作家維吉尼亞.伍爾芙說:「一個女人如果想要寫作,一定要有獨立的經濟能力,還要有自己的房間。」作家吳淡如在新書《人生實用商學院:富有是一種選擇》提到,我從小就被這句話說服了,再加上後來一直擠那種8個到16個人的宿舍,實在沒有隱私權。我一直很希望自己有獨立的生活空間,所以很早就買了房子。當然那時候薪水不高,房價也還好,我花費也少,沒有現在女性買房的負擔那麼沉重。不過在我看到的所有女人之中,房子帶給他們的安全感,基本上似乎都比男人要強,這是真心話。就心理層面而言,女人買的不只是一個可以住的地方,更是可以為你遮風避雨,沒有人能把你趕走的地方。如果房子是你的,當你跟同居的男朋友吵架,走的是誰?當然是沒有房子所有權的人嘛!買房前自我對話,買後不後悔,有關女性購屋前有幾個問題值得「自我」討論:❶ 你需要什麼樣的房子?女性購屋比較衝動或看「感覺」?我不這樣認為。大部分女性是務實主義者,曾有人說:擇偶就像買菜,在步入「市場」前,就該知道自己要買的是什麼。因為如果你沒有清楚的目標或條件,就無法做出符合自己需求的決策。買房何嘗不是如此?請列前三名標準清單,不要像擇偶條件一樣模糊,說什麼「我愛他就行了」,記得考慮「代價」:你能負擔的貸款總額,並且思考你的工作穩不穩定?❷ 你的願望值多少錢?從過去的調查來看,女性在決定購屋的條件與男性確實不同。在生活水準上會比男性更為講究,男性可能回家只要能上網、睡覺就好,而女性會更重生活品質。另外女性普遍也更注意安全需求,除了屋況本身,周遭環境(荒郊野外或風化區)等都是觀察重點。買屋清單比擇偶清單容易多了,在於擇偶條件無法標價,但是買屋清單可以有價格標準,清單再完美,買不起也沒用。提醒自己,房子不會像愛情一樣多變,不會翻臉如翻書,它會給你如同混凝土與鋼筋般的承諾。這樣一來你才知道自己的「夢想」值多少錢?以及你需要花多少力氣去追求。❸ 為了買房你願意付出多少代價?除了要估量夢想的價格,還要知道自己的能耐。這裡的能耐指的不單是你有多少錢?還有你願意為此付出多少代價。不管是存頭期款,或者是後續繳房貸,你的生活勢必會受到影響。還算低利時代,如果可以使用寬限期不必先還本金,就不要客氣!用寬限期,五年內只付利息,不付本金,好處是可以維持生活品質,並且有多餘的資金注入其它投報率較高的ETF或股票,也還有筆應急用的生活資金。❹ 要買套房、兩房還是三房?如果有足夠的錢,你要買幾房呢?當然錢多幾房都可以,但是房間多維護成本高,而且如果你住在城市中,常常會有「免費住客」搬進來。我的一個女性朋友就有這樣的經驗。他在臺中工作,家人也都在中部,運氣不錯,五、六年前在房子還滿便宜的時候,他就買了一間4 房的老公寓。不過後來的狀況有些失控,因為家人覺得你只有一個人,幹嘛住那麼大一間?當妹妹到臺中求學,搬來跟他住,怎麼可能收房租?問題是妹妹還真大方,大學畢業之後連男友都帶進來同居了,反正住同一個房間。弟弟後來也在臺中工作,既然妹妹可以住進來,他也就順理成章。所以也占據了一個房間,當然也沒有付房租及水電管理費。而且也常常找朋友來家裡一起打電玩,半夜戴著耳機吼得好大聲。剩下的一個房間呢?某一天他看到表姊也提著行李過來,因為他爸媽認為表姊離了婚真的很可憐,請她暫時收容。不只表姊,還有兩個三歲以內的孩子。「這是原罪嗎?我的房子竟然變成親友收容所!」一直到目前他還是沒有解決這個問題。尤其對於「一個好人」來說。所以房間愈多愈好嗎?當然不是,每個人的需要和家庭狀況還有家人組合都不一樣。如果我是一個單身的人,我會選2房。如果是購買投資房,我也會選2房。在海外投資,如果買的是預售屋的話,我也選2房。2 房當然比3房4房便宜很多,而且容易轉手。未來兩代、三代同堂少,少子化,各大都市的4房房型已經不好轉手。相較於2房或3房的房型,還是市場上主力趨勢,未來也比較有人承接。書籍介紹人生實用商學院:富有是一種選擇作者:吳淡如出版社:時報出版出版日期:2022/07/12作者簡介吳淡如延伸閱讀:50歲後努力與否,到85歲都會算總帳!老年醫學權威陳亮恭:教你2招抗老化缺牙了,該做「假牙」還是「植牙」?牙醫師的6個良心建議
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2022-09-24 退休力.理財準備
擔心存不到退休金?勞退教母王儷玲傳授4大心法,有效累積退休金
自COVID-19疫情,全球經濟面臨巨大衝擊,今年以來,股市接連重挫,有人報酬歸零,甚至被套牢,金融市場波動是常態,此時正確投資觀念更為重要。中華民國退休金協會理事長王儷玲提醒常見的錯誤退休投資行為及迷思,並提供正確的投資心法。 常見的錯誤退休投資行為1. 以短期投資為主,對同一個投資標的持有時間往往低於一年。2. 喜歡買理專推薦的商品,或是追逐當下市場熱賣的投資商品。3. 買賣與轉換投資的次數太多,一年內轉換投資標的很多次。4. 喜歡短進短出,常因過度自信造成買賣時點錯誤。5. 錯誤的資產配置,例如股票或定存投資的比例太高,或是投資配置沒有隨著年齡做適當的調整。錯誤的退休規畫迷思大家在退休理財的規畫上也常會有以下幾點錯誤迷思:太晚開始退休理財、嚴重低估退休費用、投資太保守、每月儲蓄金額太少、太早退休、退休準備時間太短、太晚考慮長照與年金保險需求。過去的許多退休調查發現,許多民眾都期待自己60歲前就可退休、預估退休後每月只需要2至3萬元,45歲前不會開始規畫退休儲蓄、平均只用11至15年時間來做退休理財、很晚才想到應該要買老年醫療、年金保險與長照保險,且無論男女都有約五到六成的人選擇以存款方式來進行退休理財,以上這些都反映了大多數台灣人嚴重低估了自己的退休需求,也都太晚作退休規畫。8大退休規畫財務迷思:1.自己還年輕,離退休生活還很遠,以後再說。退休儲蓄越早越好,從25~35歲開始,如果投資報酬率6%,每月不到5000元,65歲就可以存1000萬元。2.退休金只要定期定額儲蓄就好了除了長期的定期定額,也要注意是否選擇適合的投資標的,並隨著距離退休年限調整資產配置。3.退休只要領到政府與雇主的退休金就夠了。應了解自己的退休需求,估算退休所需的退休金,扣除政府與雇主給付之後,依照缺口自行準備退休金。4.退休投資以保守為好,風險少就好。退休投資應該依照財務狀況及風險承受度,選擇不同風險性的資產配置,如果一味減少投資風險,可能造成投資報酬率偏低而有退休金不足的風險。5.退休金準備500萬就夠了。絕對不可以忽視長壽及通貨膨脹風險,因為不知道自己會活多久,以及物價膨脹率有多快。6.人生苦短,越早退休越好。應該定期檢視自己的退休需求與缺口的改變,如果退休準備不足,只有延後退休才能準備足夠的養老金。7.我的身體很健康.應該不用考慮長照。千萬不要忽略長期醫療照的問題,如果真的罹患需要長照的疾病,可能3至5年就會把退休金用光。8.年金保險現在買太早,退休後再買。每個人退休後應該都要有年金保險轉嫁長壽的風險,愈早買年金保險可以強迫自己提早做退休儲蓄,而且也可以利用複利增值效果,用較少的成本準備退休金。正確投資理財方式台灣年金制度財務缺口仍嚴重,所有人都必須瞭解退休理財的重要性,才能及早理財補足退休財務缺口。但市場定存利率又太低,用定存累積的報酬率無法對抗長壽風險與通膨風險,可是許多民眾卻又不放心將錢投入在充滿投資風險的金融市場。因此,退休理財最好是用定期定額,讓資金分批進場降低平均成本,若能再掌握投資趨勢,逢低進場布局,即可透過時間複利的效果累積退休資產,使退休理財更事半功倍。想要落實退休計畫,就必須學會聰明退休理財,也就是用最少的成本達到最大效益。要如何才能有效率的累積退休金,可以分為兩個面向:盡早準備、提升投資報酬率。首先,退休理財要先改變投資思維,一定要改掉短期投資的布局,最好的方式是用定期定額投資方式長期投入,而且一定要有正確的資產配置觀念。建議可以人生周期資產配置方式進行投資,早期是累積報酬讓資產可以快速增值,譬如年輕人的股票投資比重可以高一點,晚期則是要逐漸保守以確保資產價值,所以等到退休前就可以逐漸轉向以債券或固定收益類的投資組合。此外,退休理財追求的是長期投資,投資人必須懂得做好逢低布局,不要錯失低點進場的投資好時機。另外,提早開始準備的好處在於可以透過時間複利的力量,以較少的成本來籌措退休金,而提升長期報酬率更能讓退休金透過時間複利的效果快速增值。舉例來說,如果想在65歲退休時準備1000萬的退休金,以投資報酬率5% 計算,在25歲就開始定期定額投資,每月只需存入6526元;但如果從35歲才開始,每月必須投入11966元,幾乎是25歲的兩倍。但是如果報酬率不夠高,例如報酬率下降到3%時,25歲時每月需存入的金額也要增加到10772元。可見,越晚開始投入每月必須投入的錢就更多,而報酬率越高善用時間複利也可以讓民眾更輕鬆準備退休金。落實退休投資四大心法 迎接幸福退休生活退休理財必須選擇具有長期投資趨勢的商品,例如成長型的績優企業股、目標日期基金、目標風險基金、多元資產基金、指數型基金(ETF)等,並須掌握投資趨勢適時轉換標的,應注意全球產業趨勢發展,加碼前汰弱留強。近期因科技數位、高齡化與疫情之發展,科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力都適合長期投資。此外,退休理財若能掌握以下四大心法定能可使你退休理財更事半功倍。1. 長期扣款越早開始越好:根據過去投資經驗,維持3年以上能擁有較佳的投資績效,平均正報酬機會就可達6成以上。而儘早開始準備的好處在於可增加時間複利效果,也能使資產配置空間較大,有利投資績效之提升。2. 逢低加碼下跌不停扣:定期定額的優勢在於有紀律地攤平投資成本,但投資人常常無法精準判斷市場行情,容易產生買高賣低情況,因此退休理財在下跌時最好不要停扣,甚至最好能夠把握時機進行加碼投資,才能更有效降低整體投資部位之平均成本,提早創造轉虧為盈的機會提升投資率。3. 漲多停利但不停扣出場:針對停利控管,可以根據投資標的之波動特性以及個人風險承受能力來訂定停利機制,一般退休理財長期投資之報酬率會設6-8%以上,在漲幅已超過停利目標時可先獲利了結落袋為安,但不要停扣。4. 掌握投資趨勢轉換標的:退休理財應選擇具有長期投資趨勢的商品,也要注意加碼前汰弱留強。例如,近期科技、生技、醫療等產業仍具發展潛力,而全球多元資產基金、社會永續(ESG)基金、指數型基金(ETF)、優質高股息與債券基金等都很適合長期投資。疫情後全球退休金投資市場將進入新的市場週期,目前應該重新評估退休理財投資策略並調整資產配置。而退休長期投資主要調整策略包括:重新平衡市場動蕩下「逢低買入」價值型股票,核心資產可適時逐漸增加績優企業成長股、投資等級債、優質公司債、新興市場債、避險基金和不動產證劵化基金等另類投資資產。疫情後全球另類投資資產將持續成長,過去15年來全球退休基金都明顯增加另類投資的部位,特別是ESG 投資更將成為重要新趨勢,包括綠色債券、ESG投資級債、ESG基金與ETF等,這些標的長期而言都能提供較穩定的收益。尤其是臨近退休年齡的族群,更有必要及早重新審視退休目標,提早調整投資決策。儘管長期投資對於人性而言是一大挑戰,若能落實以上定期定額投資心法策略,相信可以協助有效累積退休金,早日達成退休財富自由的夢想。退休金試算●中華民國退休金協會──好命退休計算機:https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/startpage.php●「六種動物測驗你的退休力」,歡迎填寫,踏出退休準備的第一步:https://pse.is/3uraub(原文連結:https://www.pension.org.tw/index.php/classroom/2019-01-30-16-16-08)
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2022-09-18 失智.長期照護
失智症協會20周年 防失智者遭詐騙籲強化失智金融友善
失智者因認知功能障礙,容易遇到財務管理困難、剝削問題,台灣失智症協會理事長徐文俊表示,對於失智症個案財務管理,金融機構扮演重要角色,強化失智金融友善,有助保障失智者的財物安全。秘書長湯麗玉也表示,第一線人員敏感度、訓練很重要,政府須透過政策面、執行面,共同強化預防保護措施,打造失智金融友善。面對失智人口快速增加,失智金融風險逐年升高,將對經濟與社會造成重大影響,台灣失智症協會20周年系列活動,今辦理「從失智友善台灣看失智友善金融」聯合學術研討會,包括衛福部次長李麗芬、國健署副署長賈淑麗、金管會副局長林志吉等與會,此外日本京都府立醫科大學教授成本迅也在線上共同參與。為落實台灣失智症防治照護政策,提升整體失智友善,需要跨部會共同著力,賈淑麗分享,透過公私協力營造失智友善支持性環境,促進多場域人文環境布建,提升整合照護網絡及全體識能。林志吉表示,2020年起推動「信託2.0」,並辦理「高齡金融信託專業能力規劃與認證」,促進金融機構工作人員評估及風險管理能力,為了避免失智者遭金融剝削,也推動適合高齡的金融商品,並增加對金融產品控管、友善櫃檯人員機制,也會參考由失智症協會翻譯的2本日本「失智友善金融策略報告書」,持續加強金融機構對失智高齡者的財務管理、防詐宣導,創造失智友善金融環境。成本迅於會中分享最新日本失智友善金融策略,因關注到日本失智高齡的金融問題日益嚴重,因此成立「自主意識決定協助中心」,與許多金融單位一起組成合作網絡,共同討論失智友善可行的措施和支持方式。成本迅說,先前出版的「日本金融機構高齡客戶支持對應報告書」、「為維護高齡族群基本生活及自主管理資產金融機關應提供之協助-意思決定支援及評估判斷能力的方法」,2本書探討高齡族群持續交易過程中,確認高齡者決策及金融交易判斷能力的評估,並重視金融機構行員應具備的溝通技巧,期待透過金融機關一線人員的協助,給予失智者的經濟安全更多保障。失智症協會理事、律師鄭嘉欣指出,金融友善可以減少失智者財務剝奪、也可協助仍須投資理財的失智者能公平享受金融資源。友善金融應先透過教育訓練,協助金融機構從業人員辨識出失智者,並依據失智者退化進程,在尚有意思能力時,及早規劃財務管理方向,預立聯絡人,逐漸喪失判斷能力後,藉由增加金融註記的項目、監護信託等以保護失智者。鄭嘉欣說,另一面向是,依據個人為獨居者、有家屬者或家屬別有所圖者,而採取不同措施,協助通知社工師、警政單位、其他中立機關,以尋求多業種的資源協助。金融機構若懷疑客戶恐有失智之虞,於失智者擬簽約交易時,務必反覆確認其理解契約文字,並作成影音紀錄,且考量失智者能承受風險程度之高低,販售適當或經設計之低風險商品。
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2022-09-17 養生.家庭婚姻
想維繫幸福婚姻,女人就不能放棄養活自己的能力!擁有經濟自主能力,別為任何人放棄自主權
女人為孩子、老公放棄工作,等同於在婚姻中失去自主權,成為伸手牌,還可能因此讓自己陷入孤立無援的困境,無力感隨之而生。無論如何,讓自己擁有經濟獨立的能力,在婚姻中充滿自信魅力,才是維繫幸福的最佳方法。婚姻中最絕望的是什麼?絕對不是養育小孩的過程,上廁所沒隱私、吃飯沒時間……這類狼狽的樣子,因為這一切雖然狼狽,但也有更多回報感,那就是寶貝們健康快樂的笑顏;也不會是配偶外遇、冷暴力、言語肢體霸凌……這類令人氣結的事;因為一旦遇上,你可以選擇離開,或者找專業協助你離開(譬如律師),不適合的就讓它隨風而去,這些低潮總會有雲淡風輕的一天。婚姻中最可怕的,是「失去自主權」。當失去自主權的時候,也形同失去了自尊,任何人都可以踐踏你。很多女孩到準公婆家作客時,都會乖乖地自動去幫忙洗碗、做家事,可能是想得到男方家屬的好印象,但為什麼要這樣做呢?婚姻經營,不是用放低姿態來換取喜歡;更不需要隨便就奉上自我、化身為聽話的寵物;人性有時候還真是帶有原罪,越能全權掌握的,越會忘記對方是獨立個體,而逐漸忽略對方個人意志,最後就變成了不尊重。擁有經濟自主能力.即使失婚也能靠自己有個朋友在嫁入豪門後就放棄了自己的工作,因為老公把她當成公主寵,走路還會公主抱,更不用說各種奢華品都任她要求。幾年後,老公冷淡了起來,回家時間越來越少,最後發現了外遇證據,他冷淡的說:「看看你現在的樣子,每天聊天也說不出內容,跟我認識你的時候差太多了!」然後,她提出了離婚,想要打官司,男人停止匯錢給她、剪她的卡、沒收她的車……就是不跟她離婚。那幾年,她身為旁人眼中的貴婦,卻過得一貧如洗,當然也付不出律師費,花了好幾年,她重新開始工作、存錢、打官司,最後才離開這段折磨身心的婚姻。另一個朋友也是嫁給一個花心富二代,但她婚後繼續工作,只是減量,和先生創業也事先談好自己的股份,兩人事業發展得挺好,唯獨先生的花心越來越毫不遮掩。幾年後,她不願意再忍耐先生的花心而提出了離婚,先生還詫異地問:「我朋友的老婆們都能忍受,我也對你很好,為什麼就你不能忍?」為什麼呢?她捫心自問,因為不願為了奢華的生活而過著卑微的生活啊!那為什麼要忍?也因為朋友經濟自主獨立,很快的兩人公事公辦談好財產分配,快狠準的離婚了,變回單身小富婆。別為任何人放棄自主權.婚姻不是委曲求全我們都不是身在豪門,但即使平凡小資家庭的婚姻,請女人們也不要為了孩子、為了照顧誰這種理由而放棄自己的自主權!什麼狀況下最容易導致自己陷入這樣的窘況?當你成為伸手牌的時候。即使想要在家陪伴小孩,工作請辦理留職停薪就好,至少讓另一半理解妳永遠有回去職場的機會;或者妳可以開始斜槓兼差,只要擁有花自己錢的本事,就很難讓人看輕自己;或者至少去練習投資理財吧!把部分家庭照顧費當成本,小額投資開始練習,時間累積下來也會匯聚成為一筆小財富。越有能力的人,越沒有人敢去惹;或者即使他人看不順眼,也具備了不需要甩他的骨氣。想要什麼,自己買給自己;想追求什麼,就勇敢追下去沒人可以阻攔;這都是抓緊人生自主權,維持賺錢力後,可以獲得的紅利。婚姻幸福不是因為委曲求全,而讓對方愛你;而是因為你夠獨立,所以依舊充滿魅力。有時候,把人性講明白,就少了浪漫;但是把人性看明白,就多了掌握快樂的能力。※本文由【媽媽寶寶】授權:
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2022-09-03 癌症.乳癌
不生小孩、沒餵母乳,容易得乳癌?醫:乳房長腫瘤,最大的2個兇手是...
「唉,我一定是生你們的時候,沒有好好哺乳才會得乳癌。」這是當我媽知道自己罹患乳癌時所講的話。 乳癌議題再受注目,舉凡女人才有的懷孕、哺乳、月經,常被視為罹癌發生率的高低指標,問題是少子化、奶粉比餵母奶方便,不婚族那麼多,到底生過小孩沒、哺乳頻率、停經了沒,是不是乳癌風險評估項目? 不生小孩、沒餵母乳,容易得乳癌?乳房細胞的增生主要受雌激素影響,會導致雌激素改變的兩個重要生理因素,是月經與生產,這兩個因素會引發動情激素與黃體激素的變化,也同時改變了荷爾蒙的平衡。 女人一懷孕,確實會引發體內雌激素改變,卻不表示懷孕會比沒懷孕的女人不易罹患乳癌;至於月經本身並不是罹患乳癌的風險因素,而是初經發生太早或者太晚停經這個問題,使累積暴露於雌激素的總量相對較多,乳癌發生率當然相對較高。 初經年齡影響乳癌的罹患率有數據顯示,初經年齡每晚一年,乳癌的罹患率約可減少20%,對年輕婦女而言,不僅要注意初經的時間,也要留心月經開始規則的年齡,以同一初經年齡婦女群的統計研究,初經來臨在12歲以前而且很快就規則的女孩,其乳癌的患率幾乎為初經晚於13歲而且很久才變規則者的4倍,而45歲以前停經的婦女,乳癌發生率為55歲停經者的一半。 至於哺乳引發的泌乳激素,也不是乳癌的主要禍首,泌乳激素只是協助雌激素使細胞有絲分裂增加,哺乳尚未被證實對乳癌有正面或負面的效果,但長時間哺乳會延後月經與排卵發生,單這部分是有助於減少乳癌發生。餵母乳的好處已無庸置疑,但若真的能回到從前,我的母親若有好好哺乳就不會得乳癌嗎?身為醫生女兒的我回答不出來,但我寧願提早幫母親做乳房篩檢,所謂「早早測,便宜治」 ,早期發現早期治療,才是我們照顧家人最好的方法。 女人真辛苦,除了照顧一家大小的食衣住行育樂,也像母雞保護小雞一樣,總是想辦法降低全家人的各種風險。就如成功的投資理財經營事業得不斷管控風險,我們也應找出人生不同階段的各種風險,並依照那些風險的重要性,和自身的負擔能力,做好避險的工作。我想人生首要處理的便是「健康」這個破局風險 ,但我們常只急著處理一些營養或環境或情緒的風險,如燒香拜佛、吃保健品、休閒旅遊等,卻忘記了先處理關鍵風險。乳癌的風險因子太多了,非刻意避免單一風險的發生就能完全隔絕。 「乳癌篩檢」是防治乳癌最好的風險控管國內衛福部提供45歲以上婦女每2年一次乳房攝影,至今到檢率不到4成,可以看出台灣人對篩檢意識仍低,事實上它確是防治乳癌最好的風險控管。除了自我檢測之外,乳房攝影、乳房超音波或者乳房磁振造影,都是眼見為憑的驗證工具,也是科學方法管控身體風險的首選,女人們千萬別忘了照顧自己,這個會永遠支持妳的人。 作者簡介_許慧貞 醫師 許慧貞 醫師 專長:放射診斷科現職:臺北市北投健康管理醫院 影像醫學部醫師 經歷:振興醫院 健康管理影像醫學科主任臺安醫院 影像醫學科主任國泰綜合醫院 高階影像健康檢查中心主治醫師和信治癌中心醫院 放射診斷科主治醫師台北榮民總醫院 放射線部住院醫師 總醫師台北馬偕醫院 婦產科住院醫師延伸閱讀: 「我從沒掉過一滴眼淚!」為躲家暴半夜逃家、帶2千元到香港拍三級片...看舒淇的人生如戲
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2022-09-02 養生.心理學解密
為什麼有些人特別容易被詐騙?心理師點出被詐騙者3個共通現象
雖然柬埔寨的新聞一報再報,但還是依然有人要去,這些人是執迷不悟?還是被詐騙者的心理不一樣?隨著柬埔寨(Cambodia)打工的詐騙事件愈來愈猖獗,殘酷的真相也不免令人心惶惶──詐騙集團打著高薪、無經驗可、包吃包住的優渥待遇,好似沒有什麼夢想是不能在異鄉實現的,只是很多年輕人可能從沒意識到,他們這一趟出國,可能永遠沒辦法返鄉……在這類型於柬埔寨等東南亞的工作機會裡,工作產業不外乎賭場、博弈、線上遊戲,被害者只要一抵達金邊,便會有專人收走護照和手機,再走特殊通道直接通關,就這麼非常有效率的被載往美其名是經濟園區的詐騙聖地。在人生地不熟、語言不通、軍事化管理、警方貪汙、沒有任何聯繫管道的背景下,基本上一切都只能聽天由命──不僅當初說的各種豐沛條件全部都是幌子,男性不服從會被毆打、女性則會遭性侵,受害者還會被當成人球般層層轉賣,待沒利用價值時還可能被活摘器官,真想脫身,還得支付大筆贖金。被詐騙者的心理 其實早已被蒙蔽你一定會好奇,為什麼當新聞報的如此甚囂塵上、警方苦口婆心的在機場舉標語勸導時,依然還是有人執迷不悟、一意孤行的要前往柬埔寨,雖說每個人都有自由選擇的權利,但這些堅持要去的人,心底究竟在想什麼?加利福尼亞州立大學心理學教授、心理師路易斯維加(Luis Vega),曾對這些容易被詐騙的人進行心理分析,探究某些人為什麼容易被騙、以及為什麼很難從泥沼中覺醒的迷思。值得一提的是,一般人往往都認為,被詐騙者可能都是因為家境窮困、缺錢花用,但實際上並不如此,因為很多被詐騙的人,其實家境和學歷都不算差。以下是被詐騙者基本上共通的現象:1、缺乏足夠知識和心理脆弱當缺乏足夠的知識時,很容易成為被詐騙的對象。pexels圖/當缺乏足夠的知識時,很容易成為被詐騙的對象。pexels「雖然在這世界上,每個人都可能有機會成為受騙者,但只有容易上當的人,才會一直被設定為攻擊的目標。」路易斯維加表示,有幾個心理因素,容易使一個人成為理想的詐騙受害者,首先是對騙局的主軸缺乏了解。舉例來說,為什麼人們很少在新聞上看到銀行、金融從業人員被投資理財、虛擬貨幣的話術欺騙,那是因為他們對相關產業有足夠的理解;反之,像柬埔寨詐騙案的受害者,他們基本上都對柬埔寨的現況缺乏認知,甚至根本不瞭解該國的經濟狀況,在各種包裝條件和博取信任、利用人性貪婪弱點的鼓譟下,便深陷陷阱而不自知。路易斯維加統整了各種騙局成功背後,當中最關鍵的因素:˙對於詐騙者沒有任何警覺性,甚至朋友勸導他,他還會認為朋友是刻意要阻饒他成功的機會。˙通常是單身,或是交友狀況破碎,在感情需求方面有很大的期待,且心理脆弱、很容易信任他人,這種人非常容易受到愛情相關的詐騙。˙在大部分情況下,他們也不會對外求援或透露任何訊息,別人也不太有機會理解他遭遇什麼困境。˙他們往往把詐騙者當成自己人、是個想介紹賺錢機會給自己的朋友,也由於詐騙集團的舌燦蓮花,基本上都能讓被害者彷彿洗腦般信任,親友苦勸也沒有用。2、承諾和信任詐騙集團往往靠著承諾和信任,一步步逼受害者上鉤。pexels圖/詐騙集團往往靠著承諾和信任,一步步逼受害者上鉤。pexels詐騙者一旦發現大魚可能上鉤了,就會一步步將其引誘到自己處心積慮所織的網中,很特別的是,只要受害者已經上當了,他們很少有機會能夠逆轉情勢,反而是一步步走向根本可以提前避免的深淵。心理師分享了一個案例,在一個詐騙案中,一名女子多次到銀行去匯款給詐騙集團,為了避免銀行行員起疑,她選擇用每次都小筆小筆的款項匯到指定帳戶,並聲稱這些匯款沒有任何問題。也許你會詫異:這怎麼可能發生?但她的故事確實是眾多詐騙案中的一個縮影。專家解釋,「在這個社會上的詐騙故事裡,一旦受害者點頭說是,就很難再回頭說不,因此,只要能成功誘騙到第一個步驟,詐騙集團就很容易循循善誘地勾引第二步、第三步,甚至反覆持續執行。」它會變成一種習慣,像是在遵循一個腳本,若採取行動便很難脫身。像是在詐騙案裡,當受害者已經匯出一筆款項後,就會認為要匯更多的錢才有可能回本,等到花光了老本才驚覺事態嚴重。3、不願意尋求幫助被害者有時候基於面子問題,會不敢向他人求救。pexels圖/被害者有時候基於面子問題,會不敢向他人求救。pexels對一般人來說,你可能會納悶:為什麼他們都不尋求幫助?但被害者往往都不這麼想。路易斯維加說,被詐騙者往往在壓力的狀況下,理性的頭腦會進入一種休眠的狀態,對於旁人的勸阻或建議,基本上都聽不進去,就算他們其實已經很緊張。不僅如此,就算被害者真正意識到事情已經不對勁時,基於羞恥和尷尬,還有之前不認同別人建議的強硬心態,這會阻止他們主動尋求幫助,最後導致事情演變到一發不可收拾的地步。專家說,「詐騙集團就像是掠食者,一步步靠近他們的目標,讓對方保持順從、信任和服從命令,最後再張起大口吞下,在心理上,被害者甚至完全不知道這起惡夢是怎麼開始的。」就像是那群自願前往柬埔寨的人,往往都是抵達以後才發現天不從人願。他建議,「如果真的遇上可能是詐騙的訊息,最好是先提高警覺,並且封鎖、斷絕聯繫,再做任何決定前,先諮詢家人和朋友的建議,千萬別自己一意孤行。」(本文獲《健康遠見》授權刊登,●原文刊載網址)
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2022-07-27 性愛.愛情診療室
只要動情就容易略過不對勁!專家教你破解愛情詐騙避免傷財又傷心
●只要動情,容易略過「不對勁」●叱吒職場,未必等同情場●談感情先了解愛情,遇情緒勒索應當心「本土劇女王」藝人連靜雯日前遭暱稱「Bruce」的男網友利用花言巧語,以投資名義騙走418萬餘元,直到男方突然消失,她才驚覺受騙。專家指出,詐騙起手式皆透過取得信任,漸進式引導金錢互動,特別是熟男熟女經濟基礎穩定,一不小心就落入詐騙陷阱。根據刑事警察局統計,2021年假交友詐騙件數為1174件,占全部詐欺的4.72%,財損金額達4億1千餘萬元,顯見假交友真詐騙的手法猖獗。「愛情是盲目的!」董氏基金會心理衛生中心主任葉雅馨表示,一段關係中只要動情、開始喜愛對方,即便有些不對勁,也很容易略過「蛛絲馬跡」,就算多數人認為自己不可能被騙,但詐騙集團掌握了人心,且將成功詐騙的經驗手法再複製,模式愈精準,就愈難察覺異樣。網路詐騙 先讓受害者放心葉雅馨表示,拆解過往熟男熟女遭詐騙過程,若在網路上認識,詐騙方會展現「特別闊氣」,讓受害者卸下防心;接著談論到彼此未來,包括工作、投資理財、買房,或藉由急需用錢名義,從小錢開始借起,受害者可能礙於熱戀期「不應該計較這些小錢」,愈借愈多掉入圈套。「年紀增加不代表戀愛經驗豐富。」葉雅馨指出,有些熟男熟女長年專注職場工作,戀愛經驗不多,若遇到網路愛情騙子,很容易遭趁虛而入,尤其熟男熟女經濟獨立,起初多認為「自己有能力負擔」,未料這段感情根本是騙局,「愛情騙術最可惡,受傷的不只財產,還有情感」。怕被嘲笑 多數人自認倒楣葉雅馨指出,當熟男熟女遭感情詐騙時,多半顧及職場位階、被信任度、被嘲笑等「面子問題」,擔心在職場出現負面評價,大多自認倒楣,避談此事。部分的人私下與好友傾訴,部分的人選擇自我療傷,建議旁人應給予當事人勇氣,以健康心理態度面對。如何辨識新對象適合交往或預防愛情騙子?葉雅馨說,若兩人從網路認識,未見面即談論到金錢,就要提高警覺。若對方積極取得信任感,或分享一些家務事等,進而小額利誘,或規畫出遊要求對方支付,當兩人交往期間過度延伸花費,都必須小心評估。台灣師範大學師資培育學院助理教授、杏陵醫學基金會執行長高松景表示,網路詐騙無論騙感情或騙錢,都會先取得對方信任,且擅於利用人心「渴望被愛」,營造「基於愛對方就要掏錢幫助對方」來詐騙,因此進入一段感情之前,必須了解何謂「愛情」。了解愛情 學會勇敢說不高松景說,所有愛情都是從「投射想像出來的模樣」開始,拆解愛情的「五個原理」,從「投射人格」到「收回投射」發現對方與自己想像不同,接著「回到現實好好認識這個人真正的樣子」,「承諾」彼此的關係,最後「長期關係」走入婚姻,並在浪漫、衝突、溝通中循環。高松景說,愛情是高度的心靈活動,也是追尋完整自我的過程,一生中不可能找到一個完美的另一半,因為每個人都不完美,目標是找一個不完美的人,他願意與你相處一輩子,過程中兩人必須不斷溝通,讓你發現更完整的自我。高松景提醒,真愛不會要求對方投入不熟悉的產業,夫妻也不一定要一起做生意,因此若碰到對象「情緒勒索」要求拿錢加入投資,還是自己不熟悉的領域,應該勇敢說不,那樣的關係也不是真愛。
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2022-07-25 退休力.健康準備
怕自己太長壽,中高齡該加買醫療險嗎?專家教你保險這樣挑,買對比買多重要
編按:中高齡、銀髮族買醫療險,該怎麼挑?希望保障項目愈多愈好,保費可能所費不貲;但若保障不足,老年的醫療費用恐讓人難以承擔。保險專家李雪雯建議,買保險不用求多,而要視個人的需求、經濟能力,挑選真正適合的商品。購買醫療險,有哪些原則需注意?年紀愈長,醫療需求愈多。隨著台灣進入高齡社會,愈來愈多保險公司提高承保年齡限制,針對65歲以上的熟齡族群推出新的醫療險保單。這些保單各有特色,有些是保戶罹患特定重大疾病時理賠,如嚴重阿茲海默氏症、巴金森氏症、急性心肌梗塞等;有些理賠特定手術項目,如乳房根治性切除術、癌症達文西手術等;也有些保單以特定醫材為理賠項目,如白內障手術會用到的人工水晶體、退化性關節炎患者需置換的人工膝關節等。然而,年紀愈長,投保醫療險的保費也愈高。五花八門的保單中,如何選擇真正適合自己的保險商品,讓保費真的帶來應有的保障?熟齡買醫療險要注意哪些事?衡量自己需要的給付項目、保額和可負擔保費財經作家李雪雯建議,民眾要添購新的醫療險前,有幾個原則可優先考量:1. 保單的給付前提是什麼?有哪些例外狀況?醫療險的內容非常多樣,但給付型態大致可分為兩種。一種是「定額給付」,例如住院醫療險規定保戶住院期間,不論實際花費多少,一天都給付1000元。另一種則是「實支實付」,例如實支實付險的門診手術依實際費用理賠,單次理賠上限為1萬元。購買保單前,除了確認給付前提外,還要釐清以下幾種條件:等待期:購買保單後,從哪一日開始生效?免責期:保戶維持特定狀態超過一定天數才理賠。例如不少失能險會規定保戶失能狀態超過90天後才符合理賠要件。除外不保:特定狀況不在理賠範圍內,例如保戶的故意行為、健康檢查等。2. 保單的給付範圍為何?範圍愈廣、限制愈少,對保戶愈有利醫療險的給付範圍愈廣,未來愈可能派上用場。例如,不限定疾病的住院醫療險,給付範圍一定比限定重大傷病、特定處置的醫療險更廣。此外,以常見的手術費理賠為例,目前醫療險保單對手術的認定方式大致可分為3種:(1) 依照保險公司列出的「手術項目給付表」認定。(2) 依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術(簡稱「健保2-2-7條款」),認定理賠項目。(3)只要療程有切開、麻醉、縫合等程序,即可認定為手術。保單的定義愈寬鬆,民眾在申請理賠時會愈有彈性。3. 保單額度不宜太低,但也不能太高李雪雯提醒,民眾或許會認為,醫療險的保額愈高,愈有安全感。然而,保費與保額之間的權衡,就如同所有人生重大決策,有得必有捨。項目包山包海、保額又高的保單,保費勢必極高。特別是定期醫療險的保費採自然費率,保戶的年齡愈長,每年要繳的保費愈多。她建議,保戶可以評估,多少以上的醫療費用是自己難以承擔的?例如,目前要住醫學中心的雙人病房,一日約需自費2,000~4,000元不等。若現有的醫療保單住院日額足夠,就無需再加買新的保單。「繳太多保費,也是一種浪費。你不可能一直住院!」4. 當高CP值醫療險是附約,主約為何很重要目前市面上不少針對熟齡者的醫療險,特別是一年期的定期醫療險,多是需搭配主約購買的附約保單。附約保單無法獨立存在,若主約解約,附約也會失效。李雪雯建議,保戶購買前可先請業務試算,同一張附約保單搭哪一張主約,總保費最低。理論上,定期醫療險的附約保單,主約搭壽險保費會較低,終生醫療險保費則較高。再加上終身醫療險通常是定額理賠,如住院一日理賠1,000元等,實際保障很可能隨通貨膨脹而縮水,未必是最好的選擇。醫療險常見理賠爭議 哪些醫療處置會有「不必要」的疑慮?繳了多年保費,為什麼實際要申請理賠時卻被阻擋?李雪雯引用金融評議中心的統計,近年醫療險理賠最大的爭議,多和「必要性醫療」有關。當保險公司認定保戶所接受的醫療處置與常規不符、無實際必要時,即可能拒絕理賠。李雪雯舉例,有住院醫療險的保戶罹癌,因為標靶藥物所費不貲,便主動要求醫師安排他住院一日,並在住院期間領取標靶藥物,出院後服用。通常而言,服用標靶藥物不需要住院,保險公司有很高的機率拒絕理賠。而目前實務上,保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟,結果也以敗訴居多。此外,金融評議中心也曾就理賠爭議做出解釋,保戶所接受的醫療處置是否有必要,除了尊重實際治療的醫師見解外,金融評議中心、法院也會參酌「具相同專業醫師於相同情形下,是否仍會做相同之判斷」。例如,曾有保戶因非傳染性腸胃炎、大腸炎至醫院就診,經醫師診斷後住院治療。但保險公司認為,保戶在住院期間並未接受積極治療,只是服用藥物、打點滴、觀察生命跡象,沒有住院的必要。保戶向金融評議中心申請評議,評議中心的醫療顧問也認為,保戶所接受的醫療處置皆可於門診完成,保險公司以無住院必要性為由拒絕理賠,並無不當。因此,投保醫療險時,應注意保單的各項給付定義。為了理賠,在非必要的情況下要求醫師使用自費項目,很可能會引發後續與保險公司的理賠糾紛。包山包海的保險,代價是高額保費!聰明買保單,轉移個人無法負擔的風險「人的錢只有一份,保險絕對沒有買夠的一天。」李雪雯強調,買保險是為了補貼個人所無法承擔的風險,而不是期待所有醫療支出,全都由保險買單。保單理賠金額愈高、保障項目愈廣,保戶需繳交的保費也愈高。她建議,民眾若想買醫療險,又不希望保費負擔過重,可考慮「自負額」型的保單。這種商品的概念是由民眾先自行負擔一定金額,超過自負額的部分,再由保險公司理賠。例如,一張住院醫療險的保單,自負額為5萬,給付上限為10萬。若民眾一次住院費用為10萬,自行負擔5萬後,剩餘的5萬則可申請理賠。相較於無自負額的保單,這類商品保費較低,民眾可評估自己能負擔的醫療費用,選擇適合的保單。一張保單值不值得買,必須回歸整體財務規劃的觀點思考。李雪雯認為,保險雖重要,但民眾不應將錢全部花在保費上。除了醫療,人生還有許多財務目標,需要透過積極的投資理財才能達成。保險不必買得多,但要買得對,才能發揮最大的價值!原文:怕自己太長壽,中高齡該加買醫療險嗎?專家:保險這樣挑,買對比買多重要
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2022-07-22 養生.人生智慧
投資型保單該怎麼買?專家告訴你購買前一定要問的8個問題
購買投資型保單前,一定要問的八個問題 問題1. 為何推薦這張投資型保單給我?它哪一點適合我? 問題2. 這張投資型保單的費用是多少? 問題3. 這是「資產撥回」的類全委保單嗎?請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同? 問題4. 你為什麼只推薦一張給我,可否至少推薦三張讓我挑,同時提供購買的優先順序,並告訴我推薦的理由? 問題5. 不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶,請問你會推薦哪一些基金給我連結?請問你推薦這些標的的原因為何? 問題6. 我買的這張投資型保單,未來需要繳哪些稅? 問題7. 我該買變額(萬能)壽險?還是變額年金就好? 問題8. 你說了這張保單的許多好處,請問它對我有什麼缺點,是我需要知道的? 目前,可以銷售投資型保單的通路,除了壽險公司的直銷體系之外,還包括了證券或銀行的財富管理業務的通路,或是獨立的保經、代銷公司。其中的差異只在於:這幾個通路所銷售的保單類型及行銷話術「略有差異」而已。 以銀行或券商通路為例,理專通常一次只會賣一張同類型保單,不會同時給保戶兩種以上的選擇;但如果是保經代業務員,則會同時賣不同家的不同張保單。也許讀者會問我說:「透過不同銷售管道,我的權益有差嗎」?事實上,保戶的權益不會有任何影響,因為所賣的商品,都是由壽險公司所發行的。其中的差別只在於:也許給某一個通路(例如銀行,或是自家銷售部隊)的佣金稍高一些。所以,會賣投資型保單的理專或業務員,講白了,多數是因為「公司績效考核」的動機,少數則是來自於「保戶的朋友因為投資型保單而賺了錢」,才會主動向業務員詢問。 那麼,來自佣金的動能,真有那麼強嗎?據業務體系私下透露,業務員的佣金,差不多是保單管理費用的1~1.5或2倍。以某家公司的躉繳型變額壽險為例,其保單管理總費用是6%,而該公司給銷售業務員的佣金率是8%;另一家壽險公司,只收一年2.16%保單管理費的保單,給業務員的佣金率則是5.1%。 這樣的數字,雖然看起來不高。但是別忘了,一般躉繳保費的最低保費,差不多都是30萬元起跳(當然,也有最低10萬元的)。假設保戶一次所繳保費高達百萬元,那麼,業務員賣一張保單,就可以拿到6~8萬元的佣金收入。而這,還不包括公司額外的業績考核獎金。 【延伸閱讀:投資型保單是什麼?傳統保單VS.自行投資差異在哪?專家告訴你投資前必知道的11個小知識】業務員不熟投資操作 根據個人的了解,不是有太多的業務員或理專,會選擇「主賣」投資型保單。為什麼業務員不喜歡賣投資型保單?有以下幾點理由: 投資畢竟與保險保障範圍差距甚大,所以,對投資並不在行的業務員,自然很難提供正確建議給保戶,透過正確的資產配置及定期的標的檢視,讓投資型保單的保單帳戶價值持續而穩定地增長,以符合「保戶的身故全殘保障,可以藉由資產的增值而提高」的目標。 理專賺不到「帶進帶出」的手續費 過去據銀行理專私下表示,除非客戶是進行定期定額投資,否則,理專為了手續費收入(當然是為了「配合」銀行的政策及要求),總是會三不五時地要求客戶「轉換標的」。 除非理專有本事讓保戶頻繁買進不同張投資型保單,否則在「保單佣金只有一筆(沒有後續佣金收入)」的前提下,銀行理專自然不會喜歡賣這種「賺不到什麼後續轉換手續費」的商品。 投資型保單沒有「增買其他險種」的機會,後續生意難做 還有,投資型保單只有「加買」的問題,不會有「增買其他險種」的機會,業務員後續難做生意。保戶只買一張保單,後續就只會增加投資金額的份,業務員將很難賣其他話題性保險商品,自然就很難賺到保戶新商品的佣金。 不可否認,過往就是因為保戶弄不清楚投資型保單的內容(據一位業務員所述,光是提到基金「配息」的這個概念,大部分的保戶就已經聽不下去了),再加上業務員也是一知半解(不誇張地說,個人接觸到的業務員裡,能如實交待各項所收取的費用,按著公司給的銷售話術,一字不差地「照本宣科」的業務員,就已經算是非常「用功」且「專業」的了。若要再進一步詳細詢問他們有關「基本保額與投保金額的不同」,或是「甲乙丙丁戊型到底有何差異」等問題,就完全是「狀況外」),也才造成那麼多的銷售爭議與糾紛。 由於不論是透過哪一個通路所銷售的投資型保單,保戶幾乎都是「被動推銷」的一群,幾乎沒有客戶會向銀行理專或保險業務員,主動購買投資型保單(或其他任何金融商品)。 通常來說,如果是透過券商銷售,幾乎賣的都是沒有壽險保障的變額年金。這是因為,證券(財富管理)通路的客戶都是短線投資人,不想讓危險保費吃掉投資收益。至於銀行及保經代通路,賣最多的是變額萬能壽險,因為他們對於客戶的銷售話術可以用「就算虧錢,還有一定的壽險保障,可以進行資產傳承」。 然而弔詭的是:幾乎沒有一位客戶,真正知道自己被扣掉多少的危險保費?自己是否真的適合買投資型保單?又或是「適合哪一種的投資型保單」?所以,為了幫助保戶,藉由一些簡單的對話,探探銷售人員對於投資型保單的專業程度,或是了解業務員在銷售並賺取佣金之餘,到底有沒有真正站在保戶的立場設想,並且做出最佳的良心推薦?個人建議想要購買投資型保單的保戶,在真正付錢之前,至少要向業務員或理專,問清楚以下問題: 問題1:為什麼你會推薦這張投資型保單給我?它哪一點適合我? 個人認為從這個題目,其實可以知道業務員,是為了推銷而推銷,或是真正為保戶需求考量下的良心推薦。 問題2:這張投資型保單的費用有多少? 請保戶一定要注意「所有費用」的收取。不能只看看得見的「保費費用」及「代操費用(類全委保單收的帳戶管理費)」,還要知道所有看的見,與隱藏起來的總費用。 【延伸閱讀:你的投資型保單買對了嗎?專家點出保戶購買投資型保單常見的10大謬誤】問題3:這是屬於「資產撥回」的類全委保單嗎? 建議保戶一定要問以下幾個相關問題:請問它與「連結月配息基金」的投資型保單有何不同?這張保單的預計撥回率有多少?確定是每月撥回嗎?單位淨值低於多少,就不會撥回?「所領的配息,會不會配到本金」?「如果領息,可以領多久」?是否可以告訴我這個帳戶過去的配息(撥回)狀況,以及它的波動率等資料? 之所以要特別詢問理專或業務員,此一系列問題的目的是:投資型保單所謂的「撥回」,並非是每月固定的。保戶可以由此問題,測驗一下銷售人員是否誠實?還是只是為了吸引保戶,而做出不實的保證?目前,各個類全委保單的年化撥回率,普遍約有5%的水準。當然,撥回率越高越好,但是,投資人也要考慮撥回率太高的(例如8~10%以上),基本上很難不配到本金的,特別是這段全球股債價格都大幅下跌的期間。所以,保戶除了問撥回率高低外,更要進一步詢問連結標的的風險程度(例如α、β值及標準差等)如何?才能做為自己是否真正購買的參考。 另外,如果銷售業務員連配息標的的波動率資料都沒有,還要繼續跟你扯「過去的績效,不代表未來」,或是「投資要看長期,不是短期波動」的話,保戶可能要特別小心,自己只是「被主動銷售的待宰肥羊」而已。而假設看到的「含息報酬率」走勢圖曲線,一路平坦或向下走,你幾乎可以確定,這絕對不是你應該選的標的。如果擔心有可能無法每月都領到固定資產撥回,且不能接受配息會吃到本金的保戶,真的就不適合選擇資產撥回的保單。所以,千萬不要勉強自己,買這種不適合自己的保單。 問題4:為什麼只推薦一張保單給我? 「你為什麼只有推一張給我,可否推薦至少三張讓我挑,同時請建議我購買的優先順序,並告訴我你推薦這個順序的原因?」保戶可以由這個問題,側面了解銷售業務員的推薦邏輯,以及他是否真的了解你的需求?並且是從你(妳)的需求優先次序進行推薦。 問題5:你會推薦哪些基金給我?原因何在? 「不論保單所連結的是眾多的基金、ETF或類全委帳戶,請問你會推薦哪一些基金給我連結?請問你推薦這檔標的的原因為何?」雖說標的是他人推薦的,錢卻是自己的,不代表保戶就一定要照著對方的推薦而投資,但保戶卻可以由此,看出業務員推薦的心態,是否是從客戶的需求角度出發?以及考驗其對於國內、外經濟、金融現況及趨勢的看法及掌握? 儘管銷售人員不具有證券分析師資格,可以合法將投資人「帶進帶出」。但不要忘了,投資型保單與投資績效密切相關。一位對金融投資市場不熟悉的人,很難提供保戶什麼專業的投資建議。甚至,可能連幫忙搜集有利於保戶,進行正確投資決策的能力也沒有。 問題6:我買的投資型保單,未來需要繳納哪些稅金? 不可避免的,許多保戶之所以會買投資型保單,也是著眼於保險具有一定的節稅功能。然而,根據國稅局的實質課稅原則,並不代表每一位保戶,都能享有保單的節稅優惠。假設你問這個問題的時候,業務員全都回答「是的,只要是保單,全都有節稅效果」,而不是「前提是如此,但國稅局仍有一些特例,例如XX狀況」,那麼,請你一定不要跟這位既不專業,可能只是想賺你佣金的業務員購買保單。 問題7:我該買變額(萬能)壽險?還是變額年金? 「你認為我應該買變額(萬能)壽險?還是變額年金就好?為什麼?你賣我的這張變額(萬能)壽險,其危險費率是採取第幾回合生命表」?問這個問題的目的,是為了確認這位業務員,是否是真的了解你的需求,而不是為了業績,就隨便推銷一張投資型保單給你。當業務員跟你說:「買有保額的變額(萬能)壽險,就算投資虧損,還有一定的壽險保障」時。如果對方沒有辦法給你一個滿意的答案,證明你確實還有一定的身故、失能保障缺口,否則,請一定要遠離這樣的業務員。 另外,採用「第五回合生命表」,以及「第六回合生命表」的同一性別、年齡、保額的危險保費,可以差到3~4成左右(請見圖2-2)。所以,除非保戶只買變額年金險,否則,就一定要注意這部分危險保費的收取標準。而且,一定要請業務員,證明賣你的這張保單,危險保費是按照第六回合生命表收費。 問題8:保單好處多,但有何缺點或風險需要注意? 「你說了這張保單的許多好處,請問它對我來說,會有什麼缺點或風險,是我需要知道及注意的?」業務員通常不會說推薦標的壞的一面。但是,這卻是考驗業務員,是否有站在客戶的立場思考的重要關卡。 舉例來說,資產撥回並非固定的,假設對於已經退休,每月就需要這筆錢過日子的保戶來說,就根本不適合這種保單。又例如許多高年化撥回率的保單,儘管可能「保息」,但可能是完全「不保本(也就是配息會吃到本金)」,甚至換成台幣之後,還有大幅的匯損,對於希望每月有穩定收入的保戶來說,恐怕也是非常不適合。 ※本文摘自時報出版《想賺錢,要買對投資型保單》