2022-09-03 退休力.理財準備
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戴瑞瑤
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2022-08-13 退休力.理財準備
保險業務員運用話術勸誘買保單，銀髮族受害多！專家：3種情況怕兩頭空，投資面臨風險，要考慮還款能力
案例1.解約舊保單買新保單「你知道這樣買保險不用錢嗎？」阿惠與在A保險公司擔任業務員的老鄰居老楊聊天，隔天老楊就推薦阿惠買A保險公司的6張保單，他鼓吹阿惠將B保險公司既有的保單解約，再用C保險公司既有的保單辦理保單借款，主張這樣就不用花太多錢，還可以買到6張保單。沒想到阿惠發現，自己根本無力繳納保單借款與利息，更發現因為辦理保單解約而出現解約金損失，阿惠這時才「看清」，原來老楊全都是為了業績，但已來不及了。案例2.借房貸買投資型保單阿娟日前經理專小陳推薦，向某銀行辦房貸800萬元，並將800萬資金「躉繳」全買投資型保單，主要是小陳說，那張投資型保單「可以每月配息」、「3年保本」、「每年可賺4%利差」、「政府保證的低風險商品」，阿娟想說風險不高又有高配息，等於還貸款後還有賺。直到小陳離職後，阿娟透過其他銀行的理專才知道，原來買的投資型保單，是高風險的投資型保單，更沒有小陳當初所稱的3年保本、低風險，但也已來不及，阿娟除看著保單淨值上上下下憂心外，還要擔心能否還得出貸款。投資面臨風險 要考慮還款能力上述都是金融評議中心的真實案例，近年這類不當勸誘買投資型保單案例層出不窮，甚至多是發生在銀髮族身上，主要有三大態樣：1舊換新：許多銀髮族可能已沒有月收入，多靠退休金度日，但有些業務員會建議保戶把舊保單解約，將原來繳舊保單的保費，加上領回來的解約金，就可以買新保單。利用保戶不懂保險知識，聽起來合理下，保戶就傻傻地簽下去。但其實，「解舊換新」對保戶來說承擔著大風險，舊保單可能因部分解約提領，造成保單帳戶價值不足導致停效，使得保障中斷，但同時購買的新保單初期，反而須負擔較高的保費，如果新買的是投資型保單，還可能面臨投資虧損，若甚至是外幣計價時，還要面臨匯率風險，極可能損失更慘重。2借舊買新：相較於解約舊保單買新保單，「借舊買新」是指勸誘向保險公司用既有的保單來貸款，拿保單貸款的錢去繳新的保單保費。然而，保單借款後同時要付利息與保費，一旦借款沒還本息超過保價金的額度，就會影響既有保單效力，最嚴重可能停效，如果新買的是投資型保單，當市場不好時投資價值大跌，就容易出現兩頭落空。3借房貸買保單：有些理專為賺佣金，慫恿客戶將房子抵押貸款去買投資型保單，只要客戶來辦房貸，或諮詢「以房養老」，最後卻莫名其妙被慫恿買投資型保單。其實這跟保單借款一樣，當本息還不出來，若碰到市場不好，投資型保單帳面虧損，這時解約保單反而大虧，但貸款繳不出來，房子還可能沒了。業務員運用話術 銀髮族受害多其實，借錢買保單或解舊換新，政府法規並沒有明訂是不法行為，主要是這些其實是民眾的理財自由，但因為受害族群以銀髮族居多，加上風險過高，很多業務員或理專運用「話術」，讓客戶在不了解風險之下就輕率簽下去，金管會不得不出來管。金管會除多次對外宣導別貿然借款買保單、解舊換新外，也要求理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源，了解在投保前3個月內，是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款，並且翔實填寫，近年對此有多次開罰紀錄。
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2022-05-15 新冠肺炎.預防自保
父母陪同孩子被居隔…防疫保單不理賠？金管會說明原因
近期許多學生確診，孩子因同班同學確診被匡列居家隔離，許多家長因照顧需求也跟著隔離，但家長的防疫險恐不理賠隔離補償金。金管會今表示，家長自願陪同隔離並非「傳染病防治法第48條」所定，與確診病人接觸的隔離處置，保險公司依契約難給予理賠。現行如果小孩班上有同學確診，小孩被匡列居家隔離，依照兒少法規定可以有一位家長自願陪同，這位家長的名單會向衛生局申報，但因家長是自願隔離，屬於密切接觸者的家屬，防疫保單不理賠，引發爭議，許多自願隔離的家長，認為自己也有收到隔離通知書，為何防疫險不賠？保險局表示，防疫保單中多約定，以被保險人因「傳染病防治法第48條」，受衛生主管機關開立隔離通知書，而接受隔離處置者為前提。保險局指出，未成年子女的同學確診，該名未成年子女依規定受隔離處置時，其父母僅是基於生活上共同照顧的需求，經主管機關彈性准予隔離期間在隔離地點同住，不受一人一室的限制，父母並非「傳染病防治法第48條」所定，與確診病人接觸的隔離處置，保險公司依契約約定難予以理賠。此外，今立委高嘉瑜在臉書批評金管會，指很多小朋友確診被隔離，家長不僅是照顧者更是密切接觸者，保險公司卻發明「陪同隔離」的新名詞，刻意排除家長在隔離理賠之外。保險局也澄清，未成年子女如果確診，其父母經衛生主管機關依規定開立隔離通知書者，保險公司就會依契約約定給予理賠。
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2022-05-11 新冠肺炎.防疫懶人包
「快篩陽=確診」會影響理賠？新冠降至四級傳染病理賠金會減少？QA整理一次看
隨著新冠肺炎疫情變化快速，防疫政策也不斷在改變，導致防疫險理賠爭議愈來愈多，也導致產險公司、主管機關、保戶出現對立，許多保戶仍搞不清楚到底能賠還是不能賠，尤其已確診且正準備申請理賠的保戶更是霧煞煞。以下整理保戶最常見的理賠疑惑：Q：輕症居家照護，還可以領防疫險的確診補償金與住院日額給付嗎？A：金管會日前已放寬，居家照護得比照住院日額做理賠，因此現行確診者是可以理賠確診補償金與住院日額給付。不過，產險業者正在討論，未來居家照護者弱屬無症狀或沒接受醫生診療及開藥，或是僅服用一般感冒藥，恐將不給付住院日額，只有經醫生診斷且開處方並服用治療COVID-19疾病的藥物才比照住院日額給付，但此案還仍在研擬中，尚未定案。Q：「快篩陽=確診」，對申請理賠有什麼影響？要拿什麼當判斷依據？A：目前金管會與產、壽險公會仍在協調當中。業者對「快篩陽即確診」最大疑慮是不能確定是否為本人做的快篩，與自行快篩的過程是否具正確性，也擔憂恐會有人為領保險金，施壓診所開立證明的情況，因此目前仍傾向PCR為準。Q：金管會推「數位證明」代替診斷書，保險公司到底認不認？A：為減輕醫院負擔，金管會建議改以「數位新冠病毒健康證明」代替診斷證明書，作為理賠文件。不過遭部分產險業者反對，質疑數位證明中有諸多欄位無法完整揭露理賠需要的資料，包括身分證字號、檢驗人員等，也無法防止偽造。壽險公會今天中午表示，為減輕醫療院所行政作業負擔並配合中央疫情指揮中心政策，經協調各會員公司後，壽險業同意得以衛福部疾管署製發之「數位新冠病毒健康證明」作為診斷證明書的替代文件。但強調「保險公司仍得保留事後查核權利」。產險公會今天下午發布聲明，建議所屬會員公司在受理理賠申請時，「不限於固有之書面診斷證明」，但並未明確要求產險公司一定要配合，如同授權各產險公司自行決定，但與之前產險業表態不配合，已有讓步。Q：一旦新冠從第五級傳染病降到第四級，我的理賠金額會減少嗎？會減少多少？A：指揮中心預計7月中旬可能有機會將目前新冠肺炎從第五類法定傳染病降到第四級，部分防疫險確實將導致理賠金額大降，但並非每張防疫險都會受到影響，要以民眾已投保的防疫險保單條款為準。據了解，目前將有四家產險防疫保單，在降為第四級後理賠金額將剩5%或10%，包括國泰世紀產、明台產、旺旺友聯產、中信產等，假設本來確診可獲5萬元理賠，降到第4級後，只剩2500或5000元。Q：衛福部說最快七月才會把新冠降到第四類，那我是不是要趕快去申請？A：仍以已投保的防疫險保單條款內容為準，若保單條款內有規定各級法定傳染病的理賠比率，且已確診的保戶，最好在降級之前向保險公司申請理賠，以免理賠金大打折扣，但若已投保的保單條款內沒有針對不同法定傳染病給付有不同比率，仍建議在2年內向保險公司申請理賠。建議可先向保險公司詢問清楚，如果降級保單條款內是否有相關條文。Q：萬一有產險公司因此倒閉，我會拿不到理賠嗎？主管機關會有其他補救措施嗎？A：目前各產險公司資本適足率皆仍在法定標準之上，主管機關也已備妥機制，若理賠金額過高造成產險公司財務壓力，將優先請大股東增資，或是動用準備金，金管會也承諾，只要是已經售出的保單就需要履約，民眾不需要恐慌。
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2022-05-07 新冠肺炎.預防自保
密切接觸者僅匡列同住親友 防疫險理賠以隔離單為原則
疫情指揮中心指揮官陳時中今宣布，5月8日零時起，調整密切接觸者匡列以同住親友為原則，也調整居家隔離單開立原則，居家隔離單開立僅就「確診個案同住家人」及「同住室友」。產險業者表示，防疫險理賠是以隔離通知書為主，有收到衛生單位開立的隔離通知書，才有符合理賠的要件。指揮中心今公布密切接觸者的匡列範圍，5月8日零時起，僅匡列同住親友為原則，同事、同學則不再被匡列為密切接觸者，採自主應變，也不會開立居家隔離單。產險業者指出，防疫險理賠看的是居家隔離單，如果有收到衛生單位開立的隔離通知書，就有符合理賠的要件，反之則無。就算指揮中心改變匡列密切接觸者範圍，理賠仍然以衛生機關開立的居家隔離單為理賠要件。換言之，因應被匡列隔離者縮限到同住親友，之後僅有同住親友拿得到居家隔離單後，才能夠向保險公司申請理賠；至於確診者的同事、同學等，若在之前已收到，或延後收到居家隔離通知書者，仍然能在2年內向保險公司申請理賠。此外，部分民眾隔離後仍未收到居家隔離通知單，擔心無法申請保險理賠。產險業者也表示，現在衛生單位多以電話先通知民眾需被隔離，被匡列的民眾可能會收到簡訊通知，或透過村里長送通知單。目前衛生單位都有開立隔離通知單，只是沒有辦法立即開立，保戶可以等收到隔離通知書後再向保險公司申請理賠即可。
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2022-05-07 新冠肺炎.預防自保
防疫險爭議多 黃天牧親上火線發布3點澄清
防疫政策的改變導致防疫險理賠爭議不斷，金管會主委黃天牧今親上火線出席疫情指揮中心記者會，會中點出三點澄清民眾的疑慮，強調金管會不會要求保戶跟保險公司退約退費、不會有賠不到的問題、契約請求權有兩年時效，保戶不用急於現在衝醫院急診室開立診斷證明書。黃天牧表示，防疫險從2020年3月就問世，但目前社會上有幾個現象，引起民眾不安，也引發醫院的醫療人員很大的壓力。黃天牧說，第一，有人對外發表言論，建議金管會要求原來保戶買的保險契約要退約或退費，引起很多保戶不安，他鄭重報告：「金管會沒有權力改變保戶跟保險公司間契約。」金管會絕對會維護保戶的權益，會要求保險公司依照跟保戶的保險契約辦理，像這種要求保險公司跟保戶退費這件事絕對不會發生，「請散布言論者知所進退！」金管會不會要求保戶跟保險公司退約、退費，這不可能。第二，保險公司承擔風險，現在疫情政策改為「共存」，確診人數大幅增加，民眾擔心保險公司賠不起，認為趕快要申請理賠以免「賠不到」的顧慮。金管會監管保險公司，一定會要求保險公司依照契約辦裡，如果契約中規定保戶符合理賠條件，一定會嚴格要求保險公司依照契約辦理，不會有賠不到問題，保戶可以放心。第三，近期大家急於取得理賠文件，包含診斷證明書，因此紛紛到醫院或急診室請醫生開具診斷證明書，造成急診室醫療資源被申請診斷證明書的需求，排擠真正需要急診醫療資源民眾的需求。其實依照保險法第65條，保險契約有兩年時效請求權，「民眾不用急於一時到醫療院所開據診斷證明書，請大家發揮同理心」。他呼籲有投保防疫保單的保戶，不必急於一時請醫院做這些兩年內都可以做的事。兩年內取得相關證明文件都可以完成理賠，不用在這時急於湧向醫療院所。
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2022-05-06 新冠肺炎.台灣疫情
篩陽即確診…醫憂視訊確認快篩恐「真假難辨」 保險賠不賠待釐清
指揮中心指揮官陳時中昨天下午於記者會宣布，「快篩陽性即確診」適用居家隔離、自主防疫、居家檢疫對象，一開始說即日起上路，傍晚更正為五月十二日起實施。指揮中心發言人莊人祥表示，由於該措施需要更動法定傳染病系統，系統需新增檢驗項目功能，並需要時間測試，改為五月十二日上路。陳時中表示，為減少居家隔離、居家檢疫及自主防疫民眾為確認是否確診，外出造成風險，五月十二日起，上述對象以快篩試劑篩檢陽性，遠距醫療經醫事人員確認後，視同確診。新北市長侯友宜說，樂見中央跨向一小步，但ＰＣＲ確診量能愈來愈重，快篩陽視同確診不應局限這三類，應放寬更多對象，減輕醫事人員壓力。但部分臨床醫師擔心，視訊確認快篩結果恐「真假難辨」。一名北部醫院急診科主治醫師表示，視訊確認民眾快篩陽性是否屬實，「實在太困難了」，何況現在還有防疫保險金的誘因，如果民眾自己偽造快篩兩條線，甚至是拿別人的陽性快篩來充數，醫師要怎麼從視訊看得出來？開業小兒科醫師、基層醫療協會理事長林應然表示，「快篩陽性視同確診」需由醫師確認及開立診斷書，最難的在於無法現場辨認快篩的真偽，「如果他拿親友確診快篩結果，我也不知道對不對，因此視訊當下會要求對方現場再測一次。」林應然說，未來若要採行快篩結果，需要再三核對，避免詐保或其他用途。台大感染科醫師李秉穎指出，過去專家會議擔心快篩有偽陽性，因而產生不必要的被隔離者，社會成本代價大，但快篩陽性判定確診若從居家隔離者先實施，本來就在隔離的民眾即便確診，也沒有其他親密接觸者及後續隔離的問題。指揮中心說明，上述三對象快篩陽性後，可使用「健康益友Ａｐｐ」或聯繫所轄衛生局，請遠距或視訊診療醫師協助評估確認結果，個案及醫師對評估陽性結果如達成共識，則由評估確認醫師所屬醫事機構通報，由系統自動研判為確診。民眾或評估醫師對快篩陽性結果未有共識或有疑義，仍可通知衛生局安排ＰＣＲ採檢。對於「快篩陽視同確診」防疫保單賠不賠？產險公會表示，由於事出突然，仍須就相關細節進一步釐清，於研議結果之前，暫持保留立場。業者表示，政策快速滾動，堪稱是產險業史上最大的變化球。
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2022-04-15 新冠肺炎.預防自保
幼童、長者怎買防疫保單？專家：市面上3張保單首選
近日國內確診人數激增，又帶動一波「防疫保單之亂」，但市面上防疫保單大多有投保年齡限制，欲幫孩子投保防疫保單的家長，應仔細看清楚是否0歲以上就可投保，專家指出，目前市面上有3張0歲可投保的保單是首選。近日不少民眾開始瘋搶高額理賠的保單，昨日不少產險網路投保頁面都被擠爆，也有產險業者緊急宣布停售，不過，觀察市面上現售防疫保單，大多都限定15至20歲以上才可投保，且投保年齡上限多為75歲，換言之，兒童及高齡長者投保的難度提升，不易獲得保障。▶國泰產險的「疫定平安」專案（0到75歲）：保費689元▶和泰產險的「抗疫守護計畫3.0」（0到85歲）：保費1046元▶兆豐產險的「法定傳染病全民防疫專案」（0到85歲）：保費1086元保險專家提到，其實目前多家產險業銷售0歲就可投保的防疫保單，其中有3張近日都頗為熱銷，第1是國泰產險的「疫定平安」專案，0到75歲皆可投保，目前僅剩「A99」專案，保費689元，若接種疫苗後確診，則有法定傳染病醫療保障一次給付補償金1萬元，加上住院日額2000元、隔染隔離費用6000元。第2是和泰產險的「抗疫守護計畫3.0」，0到85歲都可投保，不只兒童可投保，也是高齡長者可選擇的保單，目前也僅剩「計畫二」可投保，保費1046元，法定傳染病補償金5萬元、隔離補償金2萬元，加上住院日額3000元、加護病房日額3000元。第3是兆豐產險的「法定傳染病全民防疫專案」，投保年齡為0至75歲，保費1086元，確診賠5萬元、隔離賠2萬元，住院日額2000元、加護病房日額2000元。國內產險業者表示，保單有年齡限制，主要是各業者基於風險、難以掌握精算統計資料，各自有各自考量，因現在疫情嚴重，各公司考量風險胃納，多張保單都已停售，隔離給付類型的商品，「未來應該是不會再推了」，未來設計推出新保單，應會轉向針對確診後醫療的保障為主，保費也會相較便宜，確診後的住院醫療保障可望提升。保險局長施瓊華也表示，即使部份防疫保單下架，保險公司仍會改版後再推出新商品，因當初設計的防疫保單與現今防疫環境不同，民眾可以放心，不會沒有防疫保單可買。另一方面，本土疫情燒進校園，部分兒童、學生被匡列隔離，連帶家長也要陪孩子隔離，但各家產險公司防疫險理賠標準不一，有的有理賠家長隔離，有的卻不賠。保險局局長施瓊華表示，主要看防疫保單的被保險人與保單設計，若保單設計是被保險人被衛福部疾管署匡列隔離才會啟動，家長陪小孩屬於「自願」隔離，就不在契約理賠範圍內。至於近期確診個案大部分以輕症為主，指揮中心已頒訂指引，輕症者將「在宅照護」，致部分防疫保單賠不賠？施瓊華表示，有些防疫保單保障項目和醫療有關，例如保戶確診被送至醫院、防疫旅館或集中檢疫所進行治療，防疫保單會理賠，因應接下來「在宅照護」，會請保險公司理賠從寬認定。
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2022-01-14 新冠肺炎.台灣疫情
聯邦銀行多人確診 金管會：主因是染疫居服員開戶拿下口罩
桃園機場群聚案擴大，因染疫居服員曾前往桃園中壢的聯邦銀行健行分行洽公，造成該分行至今有14人確診，包含銀行員與行員的家屬。金管會銀行局表示，目前了解是因開戶要做身份確認，所以確診客戶有短暫把口罩拿下來，不是因為銀行數鈔造成的。銀行局局長莊琇媛表示，今天早上聯邦銀行總經理有打電話跟金管會說明，包含現在確診行員人數與後續處理方案，相同分行的員工沒有確診者會送到防疫旅館，已經確診的行員送醫院，聯邦銀跟桃園市政政府也各做一次徹底消毒，目前因為消毒的關係，該分行暫停營業到本周五，下周一開始營業會請附近分行支援人力，其他桃園地區的分行也有做大規模檢測，確定是其他桃園地區分行的員工都是陰性。是否因為數鈔票導致的？莊琇媛表示，聯邦銀行調監視器來看，是因為確診客戶在開戶時有短暫拿下口罩，因為開戶要做身份確認，所以要把口罩拿下來，加上確診客戶也剛好在講電話，所有有短暫脫下口罩，但是脫下口罩的期間非常短，「不是因為數現鈔的關係。」但銀行開戶要脫口罩是否造成疫情破口？莊琇媛表示，在法規上只有規定要確認是客戶本人，實務上有其他很多防範的方式，之前有人是戴防護罩，必要時可以請銀行公會研議，如何在不脫口罩之下確認是客戶本人。除面對面開戶外，現在有很多數位存款戶，線上開戶不用面對面，呼籲民眾可以善用線上金融服務減少接觸、防止感染。莊琇媛指出，金控與銀行經過去年一整年下來，像去年有提升到三級，在防疫措施與日常營運都非常有經驗，這次相信因應疫情升溫會繼續做好防疫準備。目前聯邦銀行是因為人力與消毒暫停三天營業，但已經有即時通報金管會系統，一切依照規定辦理。
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2021-12-18 養生.人生智慧
高齡更難設防，先設感情圈套再騙投資詐財！專家點出常見5種「交友詐騙」
60歲的蘇阿姨，老公多年前過世，子女都忙著上班，最近因疫情多關在家無事可做，在鄰居介紹下想學年輕人使用交友軟體，與55歲剛離婚的「林先生」配對成功，林先生表明自己以前從台灣搬到大陸，是科技業主管，跟前妻沒有孩子。加LINE聊天 先誘小額投資 蘇阿姨覺得林先生老實可信任，逐漸卸下心防，並與林先生加LINE聊天，林先生與蘇阿姨相談甚歡，讓孤單許久的蘇阿姨感到被同理及肯定，也認為自己找到人生第二位可信賴的伴侶。後來，林先生與蘇阿姨談論起「兩人的未來」，探詢蘇阿姨的理財狀況，包括有無投資、幾個銀行帳戶、幾張信用卡等。林先生後來推薦蘇阿姨下載某個APP，說這是他的副業，希望蘇阿姨可以支持他，蘇阿姨在那APP中投入金錢購買虛擬貨幣泰達幣，小額投資後也真的獲利，錢真的匯到戶頭裡。加碼賠光 對方跟著消失林先生之後鼓吹蘇阿姨加碼，以「兩人的未來」為由，希望蘇阿姨投入更多金錢。蘇阿姨為此不僅動用存款、申請信貸、解除保險，甚至跟友人借款。沒想到，她投資的虛擬貨幣大幅虧損，連一開始的本金都拿不回來，沒多久，林先生也消失了，連LINE帳號都被刪除，蘇阿姨才驚覺自己「人財兩失」。上述是真實發生的案例。近年不只簡訊、網路投資詐騙猖獗，疫情期間交友詐騙更嚴重，有些孤單一人的橘世代透過網路交友，原以為找到能相互傾訴煩惱的伴侶，沒想到最後卻被勸誘投資非法金融商品，例如虛擬貨幣、境外金融商品等，最終感情與錢雙雙損失。銀行攔阻 逾6成假交友根據內政部警政署針對「臨櫃提（匯）款詐騙手法」統計資料，去年前8月「假交友（投資詐財、徵婚詐財）」百萬財損案件逾500件，占總詐騙案件6成。銀行的數據也不謀而合，台北富邦銀行指出，從銀行分行攔阻的詐騙案件分析，有63%是以假交友進行投資或徵婚詐財。元大銀行也提供去年一件真實案例。去年9月3日下午2點，台中市一名女子前往元大銀行豐原分行，欲匯款1萬6900美元（約折合新台幣50萬元）到海外，女子聲稱在網路上認識的外籍男友，因經營建築業，執行工程標案需要支付稅金，急需協助。所幸行員及時發覺有異，並通知員警到場勸阻。金融評議中心董事長林志潔表示，在疫情期間，評議中心的金融服務專線1988，接到最多類型的竟然是交友詐騙，這種以「情感」為始、「投資詐騙」為終，讓消費者人財兩失。林志潔指出，交友詐騙受害者年齡有往上揚的趨勢，通常受害者是透過網路交友被對方勸誘買金融商品，買的大部分是虛擬貨幣或境外的金融商品，甚至很多是不存在的金融商品，是拿金融科技當幌子的詐騙。因為往來對象不是金融機構，買的東西不是國內合法的金融商品，金管會與金融評議中心愛莫能助，只能交由刑事警察局協助處理。投資防詐「停看聽」銀行業者指出，歹徒通常會利用臉書或其他交友軟體結識被害人，透過持續互動降低戒心，再以投資、致贈禮物、借款等話術誘使被害人上當匯款。金融評議中心董事長林志潔認為，對消費者不能只是一味保護，而是要賦權（Empowerment），要讓消費者培養自我負責、自我警覺的態度。「我們去買牛奶都會看保存期限，你完全沒聽過這個東西，然後在加拿大或百慕達群島，你也覺得可以去買，你不覺得很奇怪嗎？難道沒有義務去理解商品內容？而且這麼多錢，為何不好好了解就投資呢？」銀行業者提醒，遇到對方以任何理由要求匯款轉帳時，要謹記「停看聽」原則：暫停付款、冷靜觀察，並立即打電話給金融機構或警政署165專線，聽聽專家怎麼說，能夠更有效避開交友詐騙陷阱。交友詐騙常見5模式第1步：博取好感詐騙集團會透過交友軟體尋找目標，並用假照片與假造資訊建立人物設定，每天噓寒問暖獲取好感。第2步：確認財力會要求加對方的LINE，在聊天過程中套話詢問家庭、感情狀況，同時也確認受害者的經濟能力。第3步：引導投資詐騙集團會透露自己的副業、投資盈利狀況，鼓吹受害者下載非法的APP或網頁，建議受害者投入小額金錢來小試身手。第4步：小利大虧一開始受害者都會有小額獲利，讓受害者放下戒心，受害者收到獲利的錢後不疑有他，詐騙集團就會再持續鼓吹受害者投入更多金錢。第5步：人間蒸發當受害者意識到被騙時，詐騙集團就會消失、恐嚇威脅或情緒勒索。高齡更難設防 先設感情圈套 再騙投資詐財因為年老失智、判斷能力不佳才會被詐騙嗎？刑事局預防科科長丁靖說，其實詐騙案受害者各年齡層都有，不是高齡者就特別容易被騙，很多受害者甚至學識淵博或精明幹練。不過，分析高齡者易受騙型態，套關係、假冒親友及網路交友等以「感情」為基礎的詐騙方式，確實特別容易卸下長輩心防，成為詐騙起點，甚至變成假投資詐騙。疫情爆發後，民眾上網、使用數位工具的比率提高，刑事局統計，今年1至10月「假投資」型態的詐騙案大增，財損金額也較其他詐騙型態高，其次則是解除分期付款詐騙。但進一步分析65歲以上的高齡受害者，則被「假檢警」及「猜猜我是誰」所騙的比重較多。看準寂寞 噓寒問暖套關係刑事局分析，長者受成長過程社會氛圍影響，對政府機關心存敬畏，易被假檢警詐騙。至於「猜猜我是誰」手法，則是打電話或以LINE聯繫，假冒高齡者的姪子女、孫子女、外甥子女等晚輩，熱切噓寒問暖，再謊稱生病或資金周轉急需用錢，向老人借錢請求匯款。長輩平時想念親戚或晚輩，實際上卻缺少聯繫，歹徒抓準長輩此種心情，讓長輩誤以為接到想念的人來電，心情大好，自然難以分辨致電者的真實身分。詐騙集團精益求精，同樣利用長者跟親友聯繫少，又思念親友、有些寂寞的弱點，開始延伸出各種交友詐騙，不論是愛情或友情都是以感情為基礎，只要受害者上鉤，最後都變成借錢或假投資。丁靖說，當然還是有很多真的是交朋友，但若牽扯金錢就要特別注意，千萬不要貪小便宜，不要投資虛擬貨幣、期貨等不瞭解的東西。被騙了怎麼辦？丁靖表示，詐騙的主要支付管道是臨櫃匯款及網路轉帳，均須透過金融體系運作，所以可透過追查犯罪金流，找出涉案帳戶，並溯源追查幕後的詐欺集團及金主，來攔截受害人被詐騙的金額，打擊犯罪，「金融機構的角色很重要」。智能防詐 用科技偵測預警近期刑事局與北富銀合作「智能防詐、強化保障」機制，由刑事局彙整多年來查緝詐欺集團所累積的偵查經驗，分析犯罪態樣及可疑徵候，由雙方的資訊團隊建置智能模型，建立金融詐騙偵測暨預警機制，強化線上打擊犯罪能量。
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2021-06-20 新冠肺炎.COVID-19疫苗
台積電捐疫苗 待簽約未發重訊
晶圓代工龍頭台積電宣布將購買疫苗捐贈政府使用，引發外界高度關注，有小股東質疑，台積電花錢買疫苗與本業無關，且也沒有發布重大訊息，是否合乎規定及公司治理原則。台積電說明，台積電捐贈疫苗已由政府發布訊息，因未來採購疫苗還有冗長的程序，包括議價、包裝、運送等，在合約未敲定前，所有商業行為都無法確定，因此不會提交董事會決議，換句話說，也不會發布重訊。證期局表示，以現行規定，處分資產或重大影響公司財務狀況才需要重訊，因此公司捐贈是否影響到財務狀況是重點。一般來說公司做公益，不會影響經營狀況。證交所也表示，昨天有去跟台積電了解，公司說因合約還有繁複的程序與漫長過程，確定合約內容才會提董事會。台積電只是釋出有捐贈的意願，但董事會還沒通過，證交所主要關注的是在董事會決議後，公司是否依法在董事會通過後，隔一個營業日開盤兩小時前發重訊，「最終還是要以董事會決議作為最後確認。」針對此案還未經過董事會核准就推動，是否符合公司治理原則？證交所表示，很多公司在董事會做決議之前，前面會做很多動作，此案是因為與社會有重大相關，消息從其他管道公布，證交所這時會關注董事會之前做的動作，是否可能影響股價，如果影響到股價會要求公司澄清，「但目前看起來此案不至於影響股價」。至於多少錢或怎樣的捐贈內容要提董事會，台積電公司治理內規會有規範。台積電十八日突然宣布將無條件捐贈五百萬劑疫苗提供政府使用，並由董事長劉德音親自操刀，在取得政府授權書後立刻展開採購作業，引發種種臆測。多數官員、醫師和民眾，得知台積電出面捐疫苗，都肯定台積電這樣做有盡到企業社會責任，但對台積電保密則感到意外。
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2021-06-06 新冠肺炎.COVID-19疫苗
金管會、地方官員 爆「特權」插隊搶打疫苗
疫情嚴峻，疫苗短缺，國內目前只開放前三類人員施打，但從中央的金管會到地方的台南、高雄市府都傳出「特權打疫苗」爭議。新北市衛生局和指揮中心昨皆證實，金管會成員納入「第二類施打對象」，但金管會澄清，原先有同仁登記施打名單，後因疫情趨嚴，已取消並優先給醫護施打。不過，醫護人員施打順序本來就優先於政務人員，金管會「讓出」的六人名單後續提供哪些對象，相關單位昨皆未說明。民進黨立委高嘉瑜昨質疑，金管會官員列疫苗施打名單並不合理，金管會不但沒幫忙爭取疫苗，若自己還先搶著打，這種官員真令人心寒。根據指揮中心公布，公費疫苗接種對象的優先順序分十一類：醫事人員、防疫人員、高接觸風險第一線工作人員、因特殊情形必要出國者、長照機構住民和工作人員、七十五歲以上長者、維持社會運作必要人員、軍人、六十五到七十四歲長者、十九到六十四歲有易導致嚴重疾病高風險族群、五十到六十四歲成人。網路盛傳，新北市衛生局三日施打疫苗名單出現六位金管會保險局、檢查局等官員名單，引發特權質疑。金管會官員解釋，這是四月底、五月初登記的名單，當時本土疫情尚未爆發，疫苗有剩，指揮中心通知，第二類公家機關人員可施打，這六位官員就自行上網登記；之後疫情爆發，金管會內部建議，應該優先讓給醫護人員施打，六位同仁就已先行取消，並未施打。疾管署長周志浩昨說，指揮中心成員由跨單位組成，的確有金管會成員列為第二類施打對象。新北衛生局表示，金管會施打對向是由中央審核認定後列冊提供，列在第二類公費施打人員，原登記六人確實已取消施打。無獨有偶，台南市府將在端午連假開放所有市府員工公費打疫苗，高雄市府也將各局處一級主管列為防疫前線名單，雙雙引發爭議。台南市長黃偉哲說，因全府動員防疫，開放所有人報名，以外勤第一線為優先，內勤排在後面；高市衛生局疾管處長何惠彬指出，以醫護優先，原則上各局處以五人為限，高風險防疫單位則酌增員額，高市已施打的公務人員還不到一成。傳南科園區老闆、重要幹部也將納入第二類優先施打對象。副市長戴謙昨說，企業老闆、主管並未納入優先範圍。
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2021-06-05 新冠肺炎.COVID-19疫苗
遭爆員工插隊列入施打疫苗名單？金管會：是名單未更正
網路流傳新北市某衛生所施打疫苗的名單，當中列入金管會的員工，引發網友討論，認為目前只有第一線基層醫療人員可以施打，不知道金管會的風險很高嗎？遭質疑是插隊施打疫苗。金管會今下午回應，金管會原先有同仁在施打名單中，後來因疫情趨嚴，已取消並優先給醫護人員施打，只是名單未更正。有網友在PTT八卦版以「原來金管會風險高到可以優先打疫苗」為題指出，新北市衛生局6月3日上午場次施打疫苗名單，上面竟然有6名「金管會成員」，網友質疑，以為現在只有一線基層醫療人員可以施打，金管會風險也很高？金管會今下午表示，原先有同仁在施打名單中，後來因疫情趨嚴，已取消並優先給醫護人員施打，只是名單未更正。據了解，這是約四月底、五月初登記的名單，當時因為本土疫情還沒爆發，疫苗有剩，所以收到指揮中心通知請第二類公家機關人員，可以依照自己方便的地點與時間去登記施打，因此當時有部分人員去登記。後來疫情爆發後，金管會有內部提醒，請有登記施打但還沒施打到的同仁去取消，優先讓給醫護人員施打。
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2021-05-09 新冠肺炎.預防自保
本土案例曾到內湖分行 北富銀：該分行全體員工將檢測
中央流行疫情指揮中心今下午公布，本日新增的2例本土個案，其中1人案1184，曾於5月5日上午11點到台北富邦銀行內湖分行。北富銀今表示，上午接獲台北市衛生局通知，立刻進行全面消毒，並安排分行全體同仁及同住家屬進行核酸檢測。北富銀表示，本行是於今天上午接獲台北市衛生局通知，立即委託專業廠商對內湖分行環境進行全面消毒，並於每個服務櫃台加裝安全隔板，同時安排分行全體同仁及同住家屬進行核酸檢測。北富銀也指出，將從周一（5月10日）起，北富銀各營業場所將嚴格遵守自主健康管理原則，全程配戴口罩，定時量測體溫，以保障同仁及客戶健康安全。
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2021-05-06 新冠肺炎.預防自保
本土疫情升溫 被隔離者可延後繳稅
近期國內本土疫情升溫，但同時也進入繳稅季。財政部今表示，今年5至7月因疫情被要求隔離的民眾，7大稅目可延後繳稅，但針對一般民眾，5月所得稅申報期間仍維持一個月不再延長。財政部賦稅署副署長樓美鐘表示，因新冠肺炎接受隔離治療、居家隔離、居家檢疫、集中隔離或集中檢疫，無法在法定期間內完成報繳稅負，可延後繳納營業稅、營所稅、綜所稅、營所稅、貨物稅、菸酒稅、特種貨物稅等7大稅目，只要在展延期限內提供「隔離通知書」或「檢疫通知書」等證明，即可延長申報繳納期限。以綜所稅、營所稅、營所稅來說，繳納期間為5月31日前，受隔離者申報繳納期限可展延至今年6月30日。針對營業稅、貨物稅、菸酒稅與特種貨物稅，繳稅期間原為5月17日、6月15日及7月15日，可分別展延至今年5月31日、6月30日及8月2日。而今年第一季查定營業稅繳稅期限為今年5月10日，受隔離者可展延至5月31日；按月查定課徵營業稅繳納期間在今年5月10日、6月10日及7月12日者，受隔離者也能展延至今年5月31日、6月30日及8月2日。至於針對不因疫情受到隔的一般民眾，樓美鐘也表示，財政部已定調，五月所得稅申報期間仍維持一個月不再延長，因此只有受到隔離者才能展延報繳期限。但若下半年疫情持續升溫，財政部也會另行公告延長如地價稅、營業用牌照稅等繳稅期限。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／活得太久、需要長照 預防2個狀況題保單這樣買
內政部統計資料顯示，2019年國人的平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。長壽最擔心的兩件事分別為「活得太久退休金不夠用」及「長期臥床乏人照顧」，可透過適當的保險規畫來做退休保障。狀況1：長期臥床乏人照顧首先是「長期臥床乏人照顧」。全球人壽表示，考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時，需要多少費用，退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。建議可選擇75歲起住院日額保障加倍，且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，或是規畫長照險，預備需要長期照護的支出。● 失能扶助險：最好選分期給付10年以上的保單針對失能扶助險，富邦人壽表示，只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1至6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所需的定期花費。每月給付分期金的多寡，可依個人需要的照顧條件來估算，例如申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.1萬元，以此推算基本月給付金額至少2萬元以上；若是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。另考量失能失智者的照顧時間平均7.3年，最好選擇分期給付時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。● 長期照顧險：有壽險保障與無壽險保障兩類至於長期照顧險，新光人壽表示，長照險大部分分為有壽險保障的主約，與無壽險保障的主約兩種。有壽險保障的主約，當被保險人發生失智或失能狀態時，可用每月給付的保險金支付看護費用，同時也有一筆身故保險金，為人生最後一哩路做準備；而無壽險保障的主約，相對有壽險保障的主約來說，保費較親民，民眾可視自身需求投保。狀況2：活得太久，退休金不夠用接著考量「活得太久，退休金不夠用」的風險。全球人壽表示，退休的基本生活就是要預估維持生活水平的費用，享樂生活就要計算那些未完成的夢想，還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財，或是基金股票沒什麼獲利，或錢借家人一去不復返。可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規畫資產累積型的保單來完成。● 年輕族群：可選擇投資型保單如果是年輕族群，因為收入有限，可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步還可累積財富。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳，在標的選擇上可依照對於投資市場的掌握度以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的。● 熟齡單身族群：可選擇利變終身壽險如果是熟齡單身族群，因距離退休年限愈來愈近，重點在於打造穩定的退休金流，可選擇利變終身壽險，具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式，可以按照預定的退休目標、依照自身需求及繳費能力，選擇適合的繳費年期及繳費方式。若本身壽險已足夠，也可採用變額年金險。富邦人壽表示，變額年金險有些是專家代操，當每月提解基準日帳戶淨值位於特定區間時，保單即每月提供現金提解，創造穩定現金流，作為熟齡族的退休生活費。調查分析62%有醫療險 僅19.6%有長照險醫療保險準備方面，完全沒有保險者達26.9%，有壽險型儲蓄險45.2%，養老儲蓄壽險有15.9%，年金保險有11%，62%有健康醫療壽險，有長期看護失能險和失能殘扶險比率只有19.6%。醫療保險持有行為隨年齡變化，30~49歲民眾，持有健康醫療、壽險型儲蓄險、長照及失能殘扶險比率相對較其他年齡層高。女性醫療保險準備優於男性，女性在各項保險種類持有比率均高於男性，在未來退休保險方面財務保障較佳。對退休準備來說，年金、醫療和長照險是三大支柱，但有醫療險的比率遠大於另兩個。年金保險是為了長壽風險，讓你「不用擔心自己活一百歲」，因為活得愈久，領得愈多；長照險則是避免失能而落入貧窮或無人照顧。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2021-04-02 新聞.元氣新聞
太魯閣號出軌／台鐵1976年以來最嚴重的事故 產壽險啟動快速理賠、加發慰問金
今天上午台鐵太魯閣號花蓮清水隧道發生出軌，截至今天下午二時，已釀成36人死亡、68人送醫，是台鐵1976年以來最嚴重的事故。多家產、壽險公司下午緊急啟動快速理賠，或針對受傷保戶先預付醫療保險金，部分保險公司也宣布加發慰問金，但因死傷名單還在確認中，各家保險公司理賠金額與人數還在確認中。金管會表示，台鐵依鐵路法第62、63條及鐵路機構行車與其他事故損害賠償及補助費發給辦法規定投保，法令規定為死亡者250萬元，重傷140萬元、傷害40萬元，保單是由國泰世紀產險為主簽單，台鐵旅客運送責任保險每人死亡250萬元，重傷140萬元、傷害醫療40萬元，每一次事故2億元，保險期間累計8億元。國泰產險表示，台鐵旅客運送責任保險由國泰產險作為承保主辦公司，第一時間已成立跨險理賠小組啟動全方位服務機制，並提供相關責任險與傷害險理賠諮詢服務，隨時掌握最新近況，協助客戶後續各項服務事宜。將主動查詢本次事故保戶傷亡狀況，派員進行慰問關懷，與啟動快速理賠，主動協助保戶完成理賠申請，加速理賠服務。因事故至今有36位罹難者，多家壽險公司也啟動快速理賠。國泰人壽表示，事件傳出後，國泰人壽東台區部已分四組人馬前往各醫院慰問傷患，調查人員也已在了解死傷名單，理賠人員也待命中，隨時為家屬提供相關服務。而國泰人壽與國泰產險也同步宣布，發放「保戶慰問金」，受傷門診2000元、一般住院1萬、加護病房5萬、身故10萬。台灣人壽也表示，因應「花蓮火車出軌事故」，即時啟動應變措施。因本次事故死亡者，發放每位保戶10萬元慰問金，因本次事故住院治療者，發放每位保戶5000元慰問金。並啟動快速理賠服務，主動進行搜尋、比對及關懷聯繫，以關懷保戶及協助保戶快速獲得理賠，其身故件及失蹤件從寬認定，而投保住院醫療或傷害醫療保險受災保戶，可先行提出預付醫療保險金申請，所需必要文件後補。同時台壽也針對這次事故傷亡保戶，提供緩繳續期保費三個月，保單借款利息可申請緩繳六個月，另房屋貸款經確認為死亡或受傷住院者，可展延房屋貸款本金及利息一年。中國人壽表示，第一時間成立「緊急應變關懷小組」，啟動重大事件急難關懷與服務，主動搜尋傷亡保戶狀況，以及到院關懷協助處理相關事宜。並提供「快速理賠」、「住院預付金」等六大服務，保戶若在此次事故中受傷需住院治療或不幸身故，保險事故一經確認，即啟動「快速理賠」，需檢附文件則可於給付完成後再行後補。若保戶住院治療且符合相關規範，即可申請最高10日，上限新台幣6萬元的住院預付金。針對傷亡保戶，中壽也宣布，可申請保費緩繳3個月，而自事故發生日起屆滿1年內已申請辦理或新增保單貸款，自確認生效後起提供保單借款利息緩繳6個月；本次事故的房貸客戶，可申請本金緩繳(只繳利息)3個月。同時，針對因這次災害使旅遊行程延期或取消，且已投保中壽的旅行平安險的保戶，可於本次災害發生日起算一週內提出契變申請辦理取消或延長。元大人壽表示，對於這次受災的保戶，經確認保險事故後，將立即主動迅速處理理賠給付相關事宜，申辦理賠所需檢附文件均得日後再行補齊；而對於受傷的保戶，經確認住院天數後，其日額型醫療給付，申辦理賠所需檢附文件也均可日後再行補齊。另針對這次事件受災保戶，提供緩繳續期保費三個月，即日起三個月內申請之新增保險單借款，免收三個月保險單借款利息，保險單借款利息應繳日期於這次事故發生日起三個月內的保單，自應繳日起算，展延六個月緩繳利息。全球人壽則表示，上午台鐵事件由於還在搶救階段，名單尚未取得，全球人壽第一時間啟動重大災害關懷機制，盡速了解傷亡名單與啟動關懷保戶協助理賠事宜。
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2021-01-23 新冠肺炎.預防自保
防疫保單爆量 台產宣布下周一下午5時起暫停收件
近期最熱門的防疫保單，因為銷售爆量超過風險胃納量，台灣產物保險公司今表示，從周一下午5點起暫停收件。部桃醫院感染事件讓本土案例增加，導致近期台產的「佛心」防疫保單在社群與網路上廣為流傳，花500元當隔離就賠10萬元，民眾瘋狂搶購，不只保險公司外大排長龍，客服電話更是打不進去，保經通路一天至少簽上百張，「像在買樂透一樣，從沒看過這種景象。」保經公司主管說。但台產今表示，為兼顧服務品質、保障所有保戶權益及本公司風險胃納量，將於1月25日下午5點起，停止「法定傳染病防疫費用保險」商品之受理。台產表示，防疫保單近日因疫情關係受到全國民眾關注，目前湧入案件數量遠超過本公司行政作業負荷量，儘管已緊急調派所有可調動人力支援紓解業務，仍不免影響其他保戶的承保作業及理賠報案、保單異動申請等之處理效率。第二，依近日銷售情形，預估即將達到公司所設定的風險累積額度，為落實風險管理政策、維持公司經營安全穩定，決定1月25日下午5:00起，停止防疫保單受理。
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-08-15 橘世代.好野橘
3階段老爸投保祕笈大不同，一張圖立馬看懂怎麼保！
前陣子台劇「做工的人」男主角因自發性腦出血，人從鐵皮屋頂昏倒墜地，導致半身癱瘓，讓整個家庭經濟頓失依靠。戲劇反映現實，雖然現在大多為雙薪家庭，但父親仍是家庭的重要經濟支柱，一旦爸爸垮了，不但家庭經濟停擺，更要付出龐大醫療照顧支出。現代人常因忙於工作，不僅晚婚，也延遲當爸媽的時間。根據內政部統計，2019年男性平均生育年齡已拉高至34.6歲；求職網婚育調查也顯示，勞工朋友平均預估家庭「總月收入」要達10.2萬元，才有能力「生養1個小孩」，是經常性薪資4.17萬元的2.45倍，顯示「有錢才敢生小孩」。同時，大多數男性也因高齡生育，可能必須延後退休準備、甚至是延後原本預定退休的年齡，以照顧孩子長大成人。爸爸們在工作及家庭之間奔波，不但平常要做好健康管理，更要做好完整的保障規畫，檢視自己的醫療及照護費用是否足夠，並補足合適的保單，才能對抗人生中各種風險，以減輕個人及家庭負擔。壽險公司提醒，父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同，保障也會跟著調整，大致可以分為25歲至34歲的新手爸爸，與35歲至49歲的三明治族爸爸，以及50歲至60歲的熟齡爸爸。3階段的父親皆需考慮到自身的醫療保障，同時也要預先做好退休財務規畫，雙軌並行，依照不同時期的需求，進行滾動式調整。1.新手爸爸 力拚事業 重意外醫療這個階段是夫妻兩人計畫孕育新生命或寶寶剛呱呱墜地的時期，新手期爸爸為賺奶粉錢，全力打拚工作，免不了要四處奔波。因事業剛起步，累積的資產有限，這時候更要檢視自己的保障缺口，將基本保障補足，為自己及家庭建立初步的防護網。事業上升期的男性，在外奔波或交際應酬導致意外發生及疾病風險比女性高。全球人壽建議，此時期的爸爸保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險，將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔，並且善用意外險來提高保障。其中在醫療保障部分，若預算有限，可選擇相對額度比較低的終身醫療險作為主約，搭配實支實付醫療險附約，如主約投保日額約1千元，再加上附約投保日額約4千元到5千元，就可提供醫療基本保障，以因應須自費病房時的費用或住院期間的看護費用與醫療雜支費用。同時，建議夫妻在婚後或懷孕期間，好好討論家庭所需要的保障與預算，在小孩出生前就能敲定預算，並預先針對孩子第一張保單內容做好初步規畫，等到小孩出生後，有身分證字號就能盡早投保。2.三明治爸爸 補足保障 強化失能險三明治族爸爸處於重大責任時期，夾在兩代之間，這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增，但家裡開支也會隨著孩子成長而增加，更需重視經濟支柱的保障，加強家庭防護網。全球人壽指出，這時期的爸爸基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險雖都補足，但因新手爸爸時期預算有限，很多保障多是定期險，例如實支實付醫療險附約，保費會隨著年齡遞長，每年所繳的保費也將愈來愈高，未來可能會增加退休生活的費用支出負擔，建議可定期檢視保障內容並做必要的調整或準備。根據衛福部去年的統計指出，台灣男性身心障礙人口數為65.9萬人，女性為51.6萬人，就身心障礙人口數占各該性別總人口數比率來說，男性為5.62%，較女性的4.35%高出1.27個百分點。因此在基本保障補足後，應進一步考慮重大傷病險或失能扶助險等，來強化重大疾病與長期照護的保障，在發生重大意外或疾病時，保險金就能成為家人的保護傘，例如失能險，主要可用來補足萬一發生失能無法工作，造成經濟中斷、照護費用增加的保障缺口。3.熟齡爸爸 退休準備 善用利變型熟齡爸爸時期，孩子不再依賴父母給予經濟協助，肩上重擔減輕許多。建議對於自身的保障應考慮退休後因長壽可能增加的醫療及照護費用。現代醫療科技的進步，以前許多需要住院的手術，現在都能用新式手術處置，治癒率大大提升，但新式手術不見得都有納入健保給付，因此醫療手術費用缺口也相當可觀。全球人壽指出，熟齡爸爸們在保單規畫上，考量到年紀增長後的醫療需求，可透過終身醫療險再增加醫療支出保障，若在三明治爸爸時期沒有規畫長期照護保障，有多的預算下還可投保失能扶助險，有效轉嫁未來老後可能面臨的失能長期照護風險。在退休理財上，針對要使用保險做理財規畫的熟齡爸爸，全球人壽建議，可善用利變型終身壽險，以美元的利變型終身壽險為例，因美元是國際間通用的主要貨幣，商品以美元收付方式，適合作為資產配置工具，部分這類保單也提供繳費期滿後可申請轉入投保年金，有助於建立穩定的退休金流。更多精選延伸閱讀↘↘↘。保險QA／關於「洗腎」理賠的5大保單！。最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-07-20 橘世代.好野橘
「若65歲退休，每月花3萬」你需預備多少退休金呢？
台灣即將邁入超高齡社會，長壽已成為國安問題，以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算，退休後還有十二點五年以上的人生，要知道自己的退休準備夠不夠用，專家指出，可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽，依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」，國人平均壽命為八十點七歲，比起二○一七年增加○點三歲，其中男性七十七點五歲、女性八十四歲，均為歷年來新高，研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示，台灣五成多的民眾有做退休規劃，但額度明顯不足，人不一定會生病也不一定會發生意外，但一定會老化，老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金？陳慶鴻表示，依照行政院主計處統計，二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元，以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算，就需預先準備十五年的資源，在不估算通膨的情況下，也不包括醫療、照護費用等情況下，等於每人退休前需準備近四百萬元，但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金，其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示，根據世界銀行資料顯示，若退休後希望擁有較好的生活品質，「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」，可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說，「退休後平均每月可支配金額」主要有三層：第一層：退休後可領的每月勞保老年年金第二層：勞退的新、舊制退休金第三層：自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出，超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元，若以六十五歲退休生活二十年計算，看似僅需存下七百二十萬元即可，但若納入通膨，並將醫療照護費用入考量，退休後想過上具品質的生活，所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-18 新冠肺炎.預防自保
兒童口罩 20日起7天內可買4片
因疫情延長兩周的寒假要結束了，高中以下學校下周二開學，校園都如臨大敵，各縣市紛紛祭出防堵措施，高雄市要求開學後包括開學典禮、班親會、跑班（跨班）活動都暫停，桃園市則決議四月前校園場地不外借。但高雄傳出一幼兒園要求家長交診斷書，註明「非流感」、「非新冠肺炎」才能回去上課，引發爭議。由於開學在即，有些學校規定學童須戴口罩方可入校，但兒童口罩卻持續缺貨，讓學校家長都很慌，疫情指揮中心昨宣布，從廿日起，兒童口罩可七天內從原可購買兩片，改為四片，每個販售點原每日配送五十片也增加到兩百片；成人雖仍維持七天限購兩片，但每個販售點原每日配送兩百片提升為四百片。平均每一個販售點增至有兩百位成人、五十位兒童可買到口罩，買到口罩的人數可望倍增。桃園市長鄭文燦昨天要求教育局必須在開學前做好準備供應，一定要讓家長放心。他裁示，在四月底前，除社區大學外，其他單位或臨時借用學校室內場地，均不開放外借，避免群聚效應產生。高雄市教育局則要求各校，開學後包括開學典禮、班親會、跑班（跨班）活動都暫停，教職員工、廠商、家長與志工等進入校園必須戴口罩、量體溫；學生有發燒、上呼吸道症狀才戴口罩，身體健康者不須戴口罩。高市教育局長吳榕峯表示，因應開學防疫挑戰，凡超過五十人以上的大型活動，包括校外教學、畢業典禮等，三月底前統統取消；個人單獨項目如體育競賽、音樂比賽可以進行，但團體競賽取消。不過，除了各縣市自行規定，高雄傳出一幼兒園要求家長交診斷書，註明「非流感」、「非武漢肺炎」才能回去上課，醫師覺得傻眼，拒絕開立，卻被罵沒醫德。高雄市立大同醫院小兒科主任周柏青表示，診斷書是屬於負面表列格式，欄位就只有病名，無法開出「正常」的診斷書，且對於沒有症狀、也沒有接觸史或旅遊史的小朋友，醫師更不可能主動幫他做新冠肺炎檢體採檢，學校要求有些不切實際。
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2020-02-01 橘世代.好野橘
想老小兼顧 三明治族年終獎金怎麼花？
52歲的小陳辛苦一年總算領到年終獎金，2個孩子都還在念書，一個半月的年終獎金對他而言，是筆重要的「年度收入」，繳稅、孩子學費都得靠年終獎金支應。小陳的狀況也是許多家庭的寫照，專家表示，40歲以上的上班族，若想減輕接下來這一年的壓力，的確要好好分配年終獎金，建議可採「3分法」原則，視領到的金額多寡與需求的緩急配置運用。3分法配置 訂優先順序40歲以上的上班族，通常上有老、下有小，也就是俗稱的「三明治」世代，這年紀的族群多少會有財務上的壓力，所謂「3分法」原則，分別是繳款壓力、保障配置、投資配置。繳款壓力：一般指的是貸款壓力，最常見的就是房貸、車貸。繳款壓力每人不一樣。目前央行基本利率還維持在相當低的水準，且已停滯一段時間，年終獎金領到後可適度還些本金，但不需急著把全數獎金都拿去還款。保險配置：三明治世代多是家裡經濟支柱，人有旦夕禍福，要有萬一發生意外，仍可保障家人的準備。短時間緊急備用，要讓家庭支出至少可撐6個月以上，之後再衡量，家庭可以維持基本生活多久，5年還是10年，這還牽涉到撫養與教育，希望保障孩子到怎樣的教育水準。投資配置：可以衡量市場氛圍是否適合加大投資，以2020年來說，看起來是相對審慎樂觀的一年，若繳款與保障配置的壓力不大，可分配部分年終獎金在投資理財上。台新銀行執行副總黃培直指出，四、五十歲者投資配置不外乎2大目標：子女學費、退休規畫。排序上，孩子學費通常會先發生，接著才是退休，這時就要衡量領到的年終獎金多寡。有些人可能還款、保險配置就用掉大部分，再加上儲蓄小孩教育費就沒有了。對40歲到50歲的「三明治」世代來說，建議教育儲蓄優先，行有餘力才做退休配置。50歲以上的，小孩教育應已準備得差不多，建議進行退休理財配置。3種橘世代 退休金準備有別中信銀財富管理產品處副總阮麗璇則表示，「橘世代」可簡單分為「青皮柑橘」、「成熟柑橘」、「黃金柚」3種類型。青皮柑橘：壓力較大，通常子女正值國高中、房貸等責任重擔夾雜其中，領到年終獎金首先要盤點應付帳款或是負債，清償部分債務，降低未來一年的每月支出，接著為子女學費準備，最後是預做退休準備，強迫提撥部分金額單筆或每月定期定額投資。成熟柑橘：因子女已陸續獨立或離巢，領到年終獎金可累積退休金流準備，保障上針對高齡醫療照護與失能補貼補強。黃金柚：為自己準備永續金流不可少，每年可藉年終獎金發放之餘盤點退休金流準備。看更多報導：《橘世代》 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-02-01 橘世代.好野橘
不能只靠存！「631理財」養大孩子壓歲錢
農曆春節小孩最開心的事，就是領到壓歲錢，多數家長為避免孩子亂花錢，都會代為保管。銀行業者建議，運用「631法則」，再搭配合適的投資理財工具，就能幫孩子的小資金累積成教育基金。要如何幫孩子的壓歲錢生財？以下是專家的建議。中信銀財富管理產品處副總阮麗璇表示，理財觀念保守型的小康家庭，應以「儲蓄為重」觀念優先，由於孩子紅包金額較少，扣除學費等必要性的支出，其餘再用於投資及消費，建議60%放定存繳交學費、30%購買定期定額基金，剩下10%才用於消費。至於穩健型的中產階級家庭，可採用「保障本金加複利增值」觀念，將孩子60%的壓歲錢放至儲蓄險，30%用來單筆投資具配息率的債券型基金，建立核心投資部位，剩餘10%再進行消費購物。如為家境稍富裕且理財觀念較為積極型的家庭，可採「儲蓄及投資並重」的方式，包括購買儲蓄險，繳費期滿可以一次領回，作為未來留學資金備用；若購買儲蓄險之後，還有剩餘資金，可考慮單筆或定期定額投資基金。台新銀行執行副總黃培直表示，若小孩領到的紅包金額多，可幫孩子選一個穩定的基金單筆投入，例如債券基金，雖然不會有大幅增值，但長期來說還是會有增值效果，每期對帳單可拿給孩子看。如果家長投資觀念較弱，黃培直則建議幫孩子開一個銀行帳戶，多家銀行都提供兒童帳戶，18歲以下都可以辦，不僅有專屬給孩子的存摺，家長每月轉零用錢還有免手續費等優惠。給孩子一個銀行帳戶，教導孩子做費用上的控制，孩子個人想要的就從這帳戶中支出，同時訓練孩子記帳，讓孩子知道每一筆錢用在哪些地方，每到年終要陪著孩子回頭檢視一年的花費狀況。看更多報導：《橘世代》 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
