2024-10-12 癌症.癌友故事
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2024-09-22 醫聲.健保改革
費率該漲嗎？會不會破產？健保如何脫胎換骨
2016年我請時任台南市長賴清德總統推薦，有機會進入健保體系，但當時，二位當醫師的兒子都覺得不妥，理由是「醫師們都在罵健保」。為此，我哥哥（台大外科教授李伯皇）還分別致電給這對兄弟，告知「你父親有機會到健保署去幫國家做事，這是人生難得很有意義的事情，應該積極支持！」絕大部分年輕醫師很難體會健保的優點，在全民健保尚未實施之前，病人如需要洗腎或接受重大手術，可能得傾家蕩產，賣掉房子，健保現在能照顧到所有人民的基本健康，這是很不容易的事情。即將步入30年的台灣全民健保，在醫療體系同儕付出心血呵護下，已走出我們自己的路，傲視全世界。在此關鍵時刻、我們唯有務實面對人性做健保改革，才能讓台灣健保脫胎換骨，永續經營。之前，健保署對於非弱勢欠費者均採取法定追償機制，一旦欠費、在一定期限內未還款，就會被鎖卡。為了落實前總統蔡英文保障全體國人就醫權利，我在就任未滿一個月時，就宣布全面解卡，同時加強欠費追償，更是讓全民健保邁向全新的里程碑。民眾多只在乎健保費率會否調漲、會否破產。我故鄉為雲林縣虎尾鎮，爸爸為縣政府公務員，媽媽是家庭主婦，雙親栽培四個孩子念書，竭盡所能、不遺餘力。高中北上，就讀師大附中，爸媽每月給了固定生活費，這就是人生中首次領略到「總額」概念，除了特殊理由，不會隨便開口跟爸媽要錢，增加家裡財務壓力。在成功大學醫學院執教時，曾問同學「你爸爸一個月給你多少錢當生活費？」記得學生笑笑回答「爸媽給了一張金融卡，只要缺錢，就可至ATM領取現金。」，不同世代成長背景不一樣，想法就會不一樣。大部分國人根本「不認識」健保的運作，看到健保危機的新聞，只在乎健保費率會不會調漲？只在乎健保會不會破產？破產通常指一個人、公司或其他實體無法自付其所欠的債務狀態，依目前健保法的運作，健保當然不會有破產的情況。每年度健保總額是固定金額，醫療服務總點數若大於總額，點值就會低於1元，若健保總額沒隨著醫療服務而增加，等於吃醫療人員的豆腐，做愈多，卻不見得會拿到愈多錢。為此，部分醫院管理專家提出「打破總額、保障點值1點1元」等訴求。台灣健保採取自給自足的社會保險制度，若健保費收入沒有辦法滿足支出的總額時，依法就要調高費率來增加收入，對執政者而言，這就是一個政治風險。健保費用支出偏移嚴重，造就血汗醫院。由於健保費用的支出偏移嚴重，門診服務醫療點數占總申報總點數70.3%，而住院服務醫療點數占申報總點數的29.7%；再者藥品費用在總額的占率已到32.58%、防禦性醫療的生態讓檢驗檢查的費用不斷地上升。長期以來，手術及一些侵入性治療的處置行為支付點數被壓抑，遲遲未能務實調整，這對醫療團隊來說是相當不公平且殘酷的事情，也造成了所謂的血汗醫院。護理人員流失、病房關病床等問題迫在眉睫，如何讓救人救命的住院醫療行為，得到合理支付點數，將是諸多健保改革項目中最務實的關鍵重點。在尊重醫療專業與自主性前提下，醫師們若能秉持醫學倫理，門診開立藥物、檢驗檢查時，主動減少不必要的醫療行為，自然而然，就能減少健保點數，進而提高點值。如果可以減少門診量，工作沒那麼累，也能改善生活品質。減少不必要醫療行為，這不能只靠醫院或醫師，人民也需負起自身責任，個人在健保署服務期間，持續推動「分級醫療、使用者付費部分負擔」等政策，就是希望人民在「增加一些醫療費用，不痛但有感」的情況下，逐漸調整自己的就醫觀念及行為。檢查不是愈多愈好，健康存摺HOLD住你的輻射量。人體只要接受到輻射，不管劑量是多少，都有引發癌症和不良遺傳的機率存在，劑量越高，罹患癌症的機率也越大。為減少民眾多次接受放射線之幅射劑量及減少醫療工作人員輻射曝露的機會，民眾跨院就醫時，可請醫師利用「健保醫療資訊雲端查詢系統」，查詢過去所做的檢驗檢查。健康存摺顯示病人曾接受過的醫療檢查輻射劑量，依國際輻射防護委員會報告，曝露於1,000毫西弗的輻射，致命的風險率為5%，每人每年總輻射曝露劑量超過100毫西弗，易成為癌症的高危險群。所以我們在健康存摺有顯示民眾檢查曝露輻射的劑量，雖然放射線科醫師強調這個劑量很低，對健康沒有影響。除了呼吸的空汙問題，多做不必要的輻射檢查，也許也是台灣癌症持續上升的原因之一。我們非常在意日本福島核食的輸入，但是，台灣的病人接受X光的照射或電腦斷層的照射，某些人的次數真非常的多。
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2024-08-08 退休力.理財準備
賺到的錢足夠了嗎？財務5跡象顯示你可能還沒準備好能退休
X世代介於人數更多的嬰兒潮世代及千禧世代，在談到較高齡人口時，往往受到忽略，只是X世代占全美總人口的20%，另外這個世代裡年紀較長的人，也就是出生自1965到1980年之間者，很快就逼近該退休之齡，但「富比士」(Forbes)調查認為，他們財力不足以退休；凡有五種跡象的X世代最好考慮在職久一點。「2023美國退休調查」(2023 U.S. Retirement Survey)指出，專家認為X世代退休後過得舒服要存到112萬2183元，但估計還沒退休的X世代到退休時會存到66萬1013元，這中間存在45萬1170元的差距。如果你是具備以下五種跡象的人，可能就代表還沒準備好退休：1.沒有在退休金帳戶裡存入每年最大限額在退休帳戶存到每年最大限額，對於確保退休後錢財不用操心這點很重要。假如你還沒專心為自己的未來存盡可能多的錢，應該就沒準備很快退休。2.還在負債債務會把人的財務啃出大洞，因此很難為往後儲備好財富；在進入黃昏之齡時，還清或者還完大部分債務，非常重要。3.活成月光族如果你生活過得很奢豪，連收支都無法平衡，距退休就遙遙無期。入大於出代表你很積極在替未來存錢，對物價上漲有所準備，而不致於讓你陷入負債。4.還在為生計發愁你準備好要退休，意即你不會再為付帳單、過得舒服這些事而擔憂。若是你仍有那種焦慮，就該多工作幾年。5.還得養家活口若你還得撫養子女或孫子女，每月開銷會很大。好好盤點你的財務狀況，包括你已存了多少、投資多少，才能斷定你是否真的為退休準備妥當。
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2024-07-19 焦點.元氣新聞
老父驟逝留1公寓…7旬翁為繼承拼命兼職還房貸！多年後見父日記悔不當初
長輩仍在世時需珍惜與對方相處的時光，莫要到天人永隔再後悔未盡孝心。日本一位A先生和父親關係疏遠，某天對方突然離世，他從一家金融機構得知老父正在經營公寓，儘管每個月仍需支出貸款，A先生依舊選擇繼承公寓。年事已高的他為了償還房貸，只能靠著退休金和兼職勉強支撐。直到多年後，A先生意外翻出一本筆記本，才得知老父的真心話、後悔莫及。日媒《THE GOLD ONLINE》報導，日本一位70歲的A先生為家中獨子，由於和父親關係疏遠，他在50年前母親早逝後搬出家裡，只有必要的時候才會和對方聯絡；未料，5年前老父突然離世，A先生在料理後事的同時，才從一家金融機構得知父親正在經營公寓，且仍有未償還的貸款。儘管每個月需支出37萬日圓（約新台幣7萬元）的貸款，比30萬日圓（約新台幣6萬元）的租金收入還高，但A先生失去了唯一的家人後，決定繼承這間公寓，延續與父親的連結。距離還清貸款還有5年的時間，然而，他每月只能領取15萬日圓（約新台幣3萬元）的退休金，為了償還房貸，年事已高的A先生開始兼職做清潔工，在慢性腰痛不斷加劇之際，他不禁思考：「難道這是一份糟糕的禮物嗎？」「如果負擔很大的話，試著向金融機構諮詢，能否變更條款怎麼樣？不會剩下債務的話，將房子賣出也是一種選擇；若是父親在生前有保團體信用人壽保險的話，也可以用保險金償還貸款，在沒有任何債務的狀態下繼承公寓。」A先生參加了政府提供的免費諮詢，得到上述這些建議，但他依舊躊躇不決，「我已經盡了最大的努力去繼承他的遺願，但父親到底在想什麼？」諮詢結束後，A先生回到家裡翻找父親的遺物，由於整理時總會觸景傷情，他一直將其擱置、放在一邊，不過這次A先生決定打開紙箱，並發現了一本像是日記的筆記本。沒想到他翻開書頁後，竟然看到父親撰寫的一段文字：因為有了退休金，所以在熟人的推薦下嘗試經營公寓，我自己一個人沒什麼可以做的，所以決定透過管理、打掃公寓的同時，維持和社會的聯繫。這間公寓還有貸款、也沒有保團體信用人壽保險，如果我死了，可能會給兒子帶來麻煩；不過公寓的地理位置很好，儘管房子不大，但賣掉的話大概可以值7000萬日圓（約新台幣1440萬元）。聽說剩餘的債務不會超過出售的金額，於是我想將賣掉公寓的差額，作為兒子晚年的補助，因為沒能給他留下任何東西，所以我希望兒子至少能接管這間公寓，賣掉它、或做任何想做的事。A先生得知真相後大吃一驚，忍不住淚嘆：「要是我早點知道就好了」。不過在父親去世前，兩人並未針對後事和繼承的相關話題溝通，逝者已逝，就算A先生悔不當初，也無法挽回父親離世的事實。責任編輯：陳學梅
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2024-07-18 焦點.元氣新聞
曼谷飯店毒殺案／醫：中藥內也有氰化物 劑量多寡是關鍵！氰化物中毒有哪些症狀？
泰國曼谷愛侶灣君悅酒店16日傳出外籍旅客遭毒殺，初步研判死者飲用含有氰化物飲料，泰國警方懷疑其中一名死者就是凶嫌，疑因債務問題毒殺他人後自盡。馬偕醫院急診醫學部急診毒物科主任蘇昱彰表示，我國也發生過內含氰化物的毒蠻牛中毒事件，氰化物也常出現在火災現場，中毒死亡率最高可達2成，及時送醫是搶救關鍵。氰化物中毒不算罕見 台灣也曾發生據了解，飯店員工因5樓套房住客過了退房時間卻遲未現身，前往查看時才發現有6人陳屍房內。調查人員研判，死者死亡時間已達24小時。6人身上沒有瘀傷，現場無搏鬥跡象，房內食物沒有吃過的痕跡，但茶跟咖啡被喝光，警方隨後在6個茶杯中發現氰化物。死者驗屍報告預計明天出爐。我國2005年曾經出現「毒蠻牛」事件，全台4名男女喝了蠻牛，送醫發現氰中毒。蘇昱彰表示，更常見的是在火災現場，除了一氧化碳中毒，有的傢具燃燒也會產生氰化物，氰化物中毒並非罕見。氰化物中毒會怎樣？蘇昱彰說，氰化物中毒會影響細胞的呼吸功能，導致中毒後不能產生能量；邦克列酸影響ATP生成，氰化物則是影響細胞色素的氧化酶運作。中毒後一開始焦躁不安，後來頭暈、想吐，接著可能會昏迷。血液中氰化物濃度超過0.5微克／毫升 就算中毒，達到3微克／毫升就有致命危機。不只化工原料中有氰化物，有些食品中也有天然氰化物。蘇昱彰指出，桃子、李子、蘋果的果仁就含氰化物。另外，北杏（苦杏仁）中也有低劑量氰化物，為中藥止咳常見材料，與一般糕點常用的南杏（甜杏仁）不同，低劑量氰化物可抑制咳嗽，劑量高則會導致中毒。蘇昱彰指出，氰化物中毒致死率從2.5%至20%，致死率受到暴露劑量濃度，以及送醫治療速度影響。氰化物中毒有解毒劑，為「Cyanide antidote kit」，內含亞硝酸戊酯、亞硝酸鈉與硫代硫酸鈉。第一步先是讓患者吸入亞硝酸戊酯，再注射亞硝酸鈉，讓體內氰化物與之結合，第二步再注射硫代硫酸鈉，在患者體內形成無毒硫氰酸鹽，並從尿液中排出。（責任編輯葉姿岑）
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2024-07-07 退休力.理財準備
財產分配一定得找專業代書嗎？自行規畫資產繼承6關鍵重點
鄭先生已經工作二十年，近期因為看到身邊同年齡的親友突然生了重病，內心十分感慨，因此有了想要提早退休的念頭，也開始關心退休金規劃、繼承與傳承等相關問題。在蒐集資訊的過程，卻發現了一個令人困擾的問題：退休金規畫要跟理財專員或保險業務員討論，但繼承問題要請教律師或地政士，而資產傳承似乎跟會計師有關，那到底要從何開始呢？要請教這些專業人士，雖然有很多管道跟選擇，但需要付出高昂的費用，自己的資產應該還沒有達到「高資產」的規模，有需要尋找專業的代書或律師、會計師協助嗎？費用又如何計算呢？還是可以自己規畫就好？ 其實鄭先生的問題正是現在許多人共同的疑問，畢竟財務是相當隱私的事，況且大部分的人資產並不複雜也沒那麼龐大，應該不需要付費找專業人士服務，自己規畫可以不用透露個人隱私，也可以節省費用。像鄭先生一樣想要自行規畫退休與傳承的人，建議可以「以終為始」，先思考想要達成哪些退休和傳承目標，透過模擬實際退休情況和辦理繼承的流程，來反推現在的規畫是否符合相關法律規定，能不能真的達到退休和傳承目標；真遇到無法解決的專業問題，再付費尋求專業協助。如此做法既可節省荷包，又能保有隱私，相信這也是大多數人的期望。資產繼承8流程以資產傳承規畫來說，先了解「辦理繼承的流程」是必要的，繼承有八大流程:1.辦理除戶及健保退保2.了解身故後剩餘的財產或債務總額3.繼承人依據情況決定是否拋棄繼承4.向國稅局申報遺產稅5.辦理不動產過戶繼承6.辦理動產過戶繼承7.申請各項商業保險理賠8.請領各項社會保險理賠其中，前五項程序都是有規定在限期內要完成的，如果沒有在期限內完成會有罰款。初步了解這些程序後，我們可以從中來注意幾個關鍵重點，是在規劃中需要特別注意的。資產傳承規畫6個關鍵重點第一個基本觀：一個人的遺產金額以及繼承人是誰，都是在身故當下就決定了，任意地移動、取用、隱匿遺產都是違法的，千萬不要聽信傳言試圖非法逃漏稅，若是做了錯誤的安排，可能導致需要繳納更高額的稅負或罰金，將得不償失。第二，開始辦理繼承事宜時，第一件事就是要辦理除戶，現在的政府單位和金融機構都有連線通報措施，一旦向戶政機關申辦除戶後，所有的金融資產與不動產都一起凍結，根據我國法令的規定，必須要申報繳納遺產稅取得完稅證明或免稅證明才可以移轉被繼承人的資產，但舉辦葬禮是馬上要進行的事，不會等到申報完遺產稅才來舉行，所以可以評估在生前就透過保險規劃喪葬費用，保險公司憑藉死亡證明書、除戶戶籍謄本及受益人的身分證明文件即可給付身故保險金，這筆金額即可用來作為葬禮的費用。第三，國稅局或壽險公會、監理站能調閱的財產資訊都是有記名的財產及負債，例如在金融機構的存款、股票、已登記的不動產、境內合法的保單、銀行借款、信用卡負債、房貸……等，如果個人名下資產負債情況較複雜，有珠寶、藝術品、黃金、借名登記、境外保單、民間借貸等不記名的資產與負債，建議要自行製作清冊，設立自書遺囑，列名所有財產及希望的分配方式，以免造成將來辦理繼承的困難度。但若是資產過於複雜，不清楚如何盤點資產製作清冊，可以選擇尋找專業客觀的收費財務顧問協助釐清盤點資產。第四，要確定你想要照顧的人是否都有合法的法源依據，可以拿到這筆遺產。依照我國的規定，只有民法的法定繼承人才能按順位享有繼承權。例如鄭先生希望將遺產留給2個子女之外，同時也能照顧哥哥嫂嫂身故後留下的唯一姪子，但姪子不是鄭先生民法上的繼承人，這時鄭先生可以設立有效遺囑，將名下財產在身故後用遺贈的方式給姪子，若是有想要照顧的人或想捐贈的慈善宗教單位，除了遺囑還可以透過信託、保單指定受益人等方式，來達成心願。第五，辦理繼承的程序是相當繁瑣的，親人往生時，家屬通常十分悲傷，還要強打精神去面對這麼多行政流程、準備相關文件、面臨各種不同的意見和聲音，這是非常煎熬的，所以在規劃傳承的時候，建議還是能夠先指定遺囑執行人，讓程序簡化。遺囑執行人在傳承的過程扮演相當重要的角色，要慎重挑選，可以是其中一位繼承人(通常是受分配最多的繼承人)，或是較懂得繼承程序且有專業知識背景的財務顧問、律師、代書等，較能有效快速的辦理相關程序，並保障權益，執行被繼承人的遺志，以免自己生前做好的各種規劃，身故後卻無法有效執行，徒增家屬困擾。最後，想要做好傳承規劃，除了以上的注意事項，也必須留意未來法令的調整，過去的一些規劃及方法，可能不適用於現在及未來，相對於自己安排，透過專業人士的好處就是能夠及時掌握最新法令，簡化流程，不管選擇自己規劃或是借重專業人士，重點是 :「一定要提早規劃」。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格
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2024-07-03 焦點.元氣新聞
五億高中生案一審宣判，夏男想繼承龐大遺產機會渺茫？專家說明夫妻剩餘財產分配如何請求
據《聯合報》報導，台中五億賴姓高中生案事發1年多，全案因賴繼承5億元遺產後，和夏姓地政士登記同性婚沒多久就墜樓身亡。台中地院於6月28日宣判，依偽造文書罪判夏男1年6月，等同認定假結婚，可上訴。案件簡述：賴姓高中生自父親繼承5億元不動產，簽不動產贈與契約時由夏男、夏父擔任見證人，當時夏才認識賴。後來賴父病重住院，賴擔心爸爸的元配爭產，因而將不動產所有權狀交由夏父保管，直到賴父過世，賴遭父親元配刁難，夏萌生謀取賴繼承的遺產。夏男以「教導處理房地產」的理由約賴男出門，隨後2人到戶政事務所辦理結婚登記，又接著到夏男住家喝酒，不久即傳出在夏男住處墜樓死亡。兩人結婚時間僅2小時。一審宣判：依共同犯使公務員登載不實公文書罪，判處夏朝源有期徒刑1年6月，依法不得易科罰金，可上訴。判決理由：台中地院行政庭長李進清說明判決理由：．依夏的供述、和賴男生前對話內容，並無相關親密紀錄，另監視器、證人證詞，2人也無特別親密舉止，或是同性結婚徵狀。認定本件夏男、賴男有虛偽結婚意思。．本案因賴繼承幾十筆房產，若2人結婚成立會涉及身分關係，成為合法配偶就能繼承遺產，背後確實有龐大財產利益，該部分另由民事庭獨立認定，也會將刑庭判決列為參考。．犯後態度不佳，飾詞否認，予以從重量刑。夫妻剩餘財產分配，如何請求？夫妻財產到底如何分配，離婚或配偶死亡等，就可以請求剩餘財產分配嗎？根據台灣理財規劃產業發展促進會理財規劃顧問陳瑀莘於元氣網專欄撰文指出，依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「約定財產制」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：1.因繼承或其他無償取得之財產。2.慰撫金。也就是說，賴、夏兩人結婚時間僅2小時，根本無法累積婚後財產，基本上也不可能「請求夫妻剩餘財產分配」。而此案後續，雖一審結果雖仍可上訴未確定，但仍將影響後續夏男被控謀財害命殺人罪嫌，該部分仍在台中地檢署續行偵查中，另也恐牽涉賴母對夏提告民事婚姻無效，牽連夏能否繼承賴的龐大遺產關鍵。【參考資料】．夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產．聯合報系新聞資料庫
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2024-06-05 退休力.理財準備
投資理財常見2致命傷！沒有理財知識，跟風買00940就跟P2P借貸一樣冒險
日前媒體報導：『繼imB網路借貸平台之後，又一家「債權投資P2P網路理財」旭新科技爆雷，4月30日官網公告停止出金，投資人已成立自救會』『台灣首家「債權投資P2P網路理財」旭新科技，以期滿還本、年化收益7至12％高報酬率為宣傳，吸引近萬投資人認購柬埔寨等境外債權，吸金高達73億元。日前暴雷被檢調凍結9800萬元，4月30日停止出金。業者出面喊冤，強調資金運用沒問題，卻被依銀行法起訴「很無奈」』。 什麼是P2P借貸？ P2P（Peer to Peer）又稱為「市場平臺借貸」，指的是「點對點」和「去中間化」，核心概念是透過網路平台媒合投資人與借款人，讓有閒錢也有意願的投資人，跳過中間銀行平台，直接借錢給有需求的借款人。 根據市場調查公司Acumen Research And Consulting的統計，全球P2P市場規模快速成長，2022年的貸放金額已有1,078億美元（約新台幣3.3兆元），2023年將達到1,436億美元（約新台幣4.4兆元）增幅高達三成。可見的科技發展運用後的普惠金融，確實已經發展出不同於傳統金融的商品，並且已經在金融市場快速發展中，台灣當然也不例外。 相對於過去傳統的放貸流程，銀行需要信用聯徵與審核借款人的還款能力。P2P借貸因為去除傳統銀行的中介，對於借款人來說比較容易被核貸、取得的利率也比銀行低，另一方面，放款人則能獲得比定存還高的利息，創造借貸雙贏。 簡單來說，有小額借款需求的借款人，會向P2P平台遞交申貸需求。而另一方面，投資人能在平台上尋找借貸項目，能夠將一筆資金分散借給不同借貸項目的借款人，不僅藉此賺到借貸的利息收入，也因為資金分散借給不同的借款人，有風險分散的效果，能減少被倒帳的機率。早年傳統借貸都只能透過銀行或民間機構，而 P2P 則是藉由網路，串聯借款人，並讓一般人也能作為放款人。P2P借貸平台3大風險 P2P借貸平台去除銀行的中介，為借款人提供相對低的借貸利率，也為投資人給予一個投資理財管道。但看似普惠金融的背後，P2P借貸其實隱藏著風險，不管是想要在此借貸或放貸的人都要注意，P2P主要的風險有：1.違約風險：傳統銀行放貸前會做評估，包含聯徵紀錄，收入穩定度，收入負債比等，以控制倒帳的風險，因此無法經由銀行貸到款項的投資人，通常是銀行評估後，未來倒帳風險較高的人。在銀行如此謹慎評估才放貸的情形之下，銀行每年還是會有呆帳發生，更遑論P2P 借貸平台標榜容易放貸，相較之下，這些放款金額是否更容易有違約風險？對投資人而言，雖然你可以賺到利息，可是一旦違約要如何找到債務人追討本金？如果無法依法強制執行取回債權，結果就會是賠上本金，這對於投資人來說風險是很高的。2.資訊不對稱： 因為是透過網路平台媒合，甚至是國外的債權，投資人不易取得借款人的財 務資訊，只能仰賴平臺的信用評等。但這些信用評等真的有足夠參考依據嗎？平台本身是否有審核能力？所謂的投資報酬率，真的是來自借款人支付的利息嗎？還是只是帳面上的數字？會不會是一個龐氏騙局？以旭新科技為例：在網路架設P2B模式的理財網站，並以按月給付約定報酬、到期還能還本、年報酬率高達7到12%為宣傳，招攬不特定的民眾投入資金，認購柬埔寨、馬來西亞等境外債權，由於債權都在國外，查證其真實性就更加困難。3.平臺倒閉風險：P2P平臺可能因為弱勢經營虧損而發生倒閉，也可能借貸市場裡的資金被平臺挪用潛逃，甚至從一開始平台就造假詐騙，這些都不是投資人能夠清楚透明取得的資訊。之前ImB就是如此，以9％到12％的高年利率吸引投資人，先媒合欠債方和原始債權人，再將債權轉讓給投資者，但當中卻有超過九成是販售「假債權」，涉嫌違法吸金25億元，受害民眾多達數千人，災情慘重。目前旭新科技究竟有沒有違法？是不是詐騙？尚待檢調釐清中，但旭新科技的帳戶目前被檢調凍結公司帳戶的營運資金及代管帳戶停止出金，投資人暫時拿不到投資收益，投資本金也無法取回。未來若確定違法吸金，甚至確定是詐騙，那本金應該是有去無回。投資理財常見2致命問題國人大多認同理財規劃的重要，所以越來越多人採取積極理財，但是在執行的層面上卻出現一些問題，例如：1.未設定理財目標不清楚何時該準備多少錢因應，只覺得錢越多越好，所以容易忽略財務的安全性，可能沒有預留緊急預備金。或者忽略了家庭固定支出金額龐大，太積極投入投資。旭新科技投資人林家輝說：「我們這些錢，有的是貸款貸出來的錢，拿來做投資耶，我們要繳利息，要繳房貸耶。」「有人付將近1千萬投資在裡面，這些錢也是我們辛苦血汗錢。」暫且不討論投入的資金未來是否能完好無缺地取回，光就目前旭新科技帳戶被凍結，只要沒辦法每個月拿到原本預期的報酬，投資人利息或房貸若繳不出來，就可能會被債權人強制執行，屆時個人信用產生問題，辛苦買的房子被法拍都是有可能的。2.只想高獲利卻忽視高風險國人無暇充實自身理財知識，卻愛聽信明牌。在投資標的的選擇，相同的報酬率應該要選擇較低風險的投資標的，承受相同的風險應該要選擇較高報酬率的標的，但是國人投資充斥著感性投資，缺乏理性，因此喜愛聽信明牌，熱衷追逐高報酬。ImB詐騙就是標榜高報酬率，在大家「吃好道相報」心態下，違法吸金25億。跟隨市場消息面投資也有很大風險，如之前的00940之亂，許多人申購時抱著上市之後短線賺一波價差的想法，遲遲無法站回發行價才叫苦連天；殊不知高息型ETF波動性不大，絕對不是做價差的好標的。理財規劃考慮4風險理財規劃時，首先要釐清自身目前的資產負債，未來的財務目標，距離達成財務目標還有多少時間，從現在到未來還有多少收入與資源可供運用，才能制定財務目標的執行計畫，執行計畫要考慮的風險包含：1.財務風險：未來收入是否會有變化？可能變化的幅度有多大？投資若發生風險，對目前財務及資產的影響多大？2.人身風險：若發生身故或醫療等事故，收入與存款會有多少影響？目前保險是否已足夠？3.責任風險：若有職業風險，如餐飲業，開業醫生，教職員等職業的責任風險是否需轉嫁？若有房屋，是否火災責任險需轉嫁？若有汽機車，是否投保第三人責任險？4.投資風險：投資標的是要長期持有或短期持有？若投報率不如預期，可以承受多少的損失？可以承受多久的損失？以上風險都需考慮，若風險發生時自身財務的承受度如何？要如何因應？而非單純只考慮投資報酬率多少。 投資獲利雖然重要，但是風險控管更重要，理財規劃千萬別見樹不見林，若只專注在報酬率數字上，卻忽略了風險的存在，一旦風險發生時，不僅資產沒能增長，本金還大幅虧損，甚至影響了其他的財務布建，造成的骨牌效應恐讓人欲哭無淚。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-05-17 養生.家庭婚姻
「10大婚姻殺手」是離婚導火線！婆媳不和竟排不進前3，第1名是不能觸碰的底線
其實很多忍不下去的原因，都講過，但對方聽進去多少？婚姻這條路走不到白首，一定有原因！從相愛到相殺，一開始的甜蜜承諾變了調，究竟是哪些關鍵？《DailyView網路溫度計》透過《KEYPO大數據關鍵引擎》提供的數據（分析時間範圍為2020年02月25日至2021年02月23日），排列出前10名忍無可忍絕對要離婚的原因，也提醒希望感情長久的夫妻們，這些婚姻地雷不要踩。讓婚姻走到絕路的10大地雷第10名：個性不合這是最普通也是最籠統的原因，如果找不出原因，大概常常會被歸咎於這個！這常發生在閃婚、遠距離戀愛後結婚，或是沒有經過深入了解就走進婚姻的夫妻，當彼此溝通出狀況，又找不到共識的方法，感情最後也變淡了。第9名：金錢觀念差太多夫妻兩人用錢的方式差異太大，有些人喜歡買路邊攤，但有些人卻一定要全身是名牌，金錢觀差很多得兩個人，長久下來可能是一人要配合或兩人都要退讓，如果收入差距大問題更多，吵架次數增加感情也吵容易吵散。第8名：性生活不協調性生活不是感情的全部，卻是愛情的潤滑劑。倘若夫妻一方認為做愛是兩人關係的靈魂，另一方卻總是性冷淡，可能會成為前者出軌的藉口。尤其產後媽媽常因重心在育兒，對性事興趣缺缺，就容易變成夫妻失和的導火線。第7名：遠距離相處許多夫婦因工作、住所分隔兩地，加上最近國際間疫情嚴重，分開的時間可能更長，像藝人楊丞琳與老公李榮浩、歐陽靖與日本老公等。生活裡沒有另一半，久而久之會覺得好像沒有對方，一個人生活也並無不可，或是招致第三者的出現。第6名：育兒、教養觀念不同每個人成長過程、人生經驗不同，夫妻育兒、教養觀念不可能完全一樣，若兩人都要堅持，就可能常常爭吵，甚至讓孩子成為夾心餅乾，加上若與長輩同住，問題可能如滾雪球般越滾越大，讓家裡成為戰場。第5名：婆媳不睦婆婆和媳婦是兩個世代，婆媳同住問題多，常讓媳婦覺得沒有自由、被使喚等，婆婆也常抱怨媳婦的不是，若是遇上媽寶老公，這婚恐怕是離定了。即使不同住，婆媳也常因催生、隔代教養等問題造成心結，解套的關鍵在老公是否能做一個良好協調者。第4名：賭博、欠債這個就不必說了，鐵定是婚姻的大地雷，家裡的經濟被拖垮不說，這筆債務還了，另一半若又去賭或繼續欠債，感覺這就是個看不見底的大坑。面對收不完的爛攤子，以及可能把債務留給小孩的恐懼，多數人都會選擇離婚。第3名：不孕或生男壓力許多夫妻結婚是為了懷孕，甚至台灣很多男性迎娶外籍新娘的主要原因，就是為了傳宗接代。就算女性已經生了孩子，有些長輩或男性仍有傳宗接代的想法，讓妻子長期承受生育壓力，生活得連呼吸都難受。第2名：家庭暴力有些人一喝酒就會失控，對另一半拳打腳踢，酒醒又後悔不已求原諒，這時戒酒不能是個選項，必須要戒掉。家暴，除了打，還有罵，言語暴力更像是一把無形的劍，讓婚姻的脆弱無所遁形，最終岌岌可危。第1名：外遇外遇的原因有很多，尋歡、找心理慰藉、好奇、對性需求等無所不包，但一旦出軌，被另一半發現了，就沒有人能全身而退，會在彼此感情劃下裂痕，再如何彌補都不可能不留下縫補痕跡。這道理很簡單，但許多人卻喜歡以身試法，被火焚身了已追悔莫及，婚姻裡經不起一次背叛，出軌偷情，絕對是所有人忍無可忍絕對要離婚的第一名！以上10個讓婚姻走不下去的原因，說實在的，每對夫妻多多少少都會誤觸一、兩項，但是前3名殺傷力大，在婚姻裡如果遇到了，極有可能讓彼此走不下去。延伸閱讀：．「終有一天我會在你的人生場景中缺席」一位罹癌母親教會我們的事．妻婚後默默付出，卻換來夫外遇找小三！專家點出婚姻手原因．無繳交期限！病危教師板書「最後的回家作業」：未來相遇時請告訴我你完成了※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2024-05-15 醫療.精神．身心
遭詐騙陷焦慮憂鬱 醫籲注意情緒變化同時進行藥物、心理治療
詐騙集團猖獗，最常利用人性「寂寞」的弱點來誘騙民眾，受害者除了承受心理、財務損失，更帶來一連串的焦慮、懷疑、自責、自我否定等負面情緒。精神科醫師表示，詐騙手法通常客製化，被盯上就防不勝防，被騙並不可恥，身邊親友可協助個案擺脫自責的情緒，避免憂鬱、自傷行為發生。62歲宋媽媽，去年加入投資群組，1個月內向親友集資投入近1500萬元，家人擔心被騙，多次起衝突，期間出現情緒起伏大、躁動、失眠、焦慮等情形，在家人堅持下前往警局後才知道被詐騙。書田診所精神科主任醫師施姸安表示，宋媽媽後續出現愧疚、憂鬱、焦慮不安、失眠的情況加劇，家人懷疑有憂鬱或失智的傾向而就醫。診斷為適應性情緒疾患合併焦慮憂鬱，經支持性心理治療，並給予必要藥物後，症狀逐漸緩解。詐騙集團還會利用「愛情攻勢」行騙。38歲陳小姐透過交友軟體認識外國男性，3個月即陷入情網，對方邀請投資金錢換取未來美好生活，她陸續借出近300萬元，沒想到對方突然失聯，才發現被騙。她不願和家人訴苦，曾企圖自殺，家人及時發現救回，協助債務償還並要求就醫。診斷為憂鬱症，經心理治療且配合服用藥物，症狀改善。施姸安表示，詐騙事件時有所聞，任何年齡層都可能成為詐騙的對象，詐騙者利用人性的心理、好奇心、貪婪、恐懼、對未來的美好期待等情感來行騙，社交媒體和網路的廣泛使用，讓詐騙者能夠輕易接觸受害者並建立信任關係，特別是當受害對象心中有所求時，更容易受到誘惑。施姸安指出，很多人遇到詐騙後會出現吃不下、睡不著，失眠、淺眠、惡夢、半夜易驚醒情況，凡事提不起勁，整日胡思亂想，處於想解決問題卻解決不了的挫折循環中，因此焦躁不安、注意力不集中，工作常出錯，提高交通意外的風險，若出現身心症狀時，要勇於求助並就醫。治療方面，施姸安說，一般採藥物治療與心理治療同時進行，藥物治療主要是緩解症狀；心理治療要讓個案擺脫自責情緒，增加對自我的認識，提高對突發事件或對生活變化的應對及適應能力。
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2024-05-08 退休力.理財準備
工作多年，為何我的存款幾乎沒增加？人生必學財務規畫鐵三角
Sum是我多年的運動好友，之前一起參加了台東的Lava113鐵人三項賽事。在比賽的過程中，我們恰好聊到了財務規劃的話題。Sum抱怨說，他覺得理財很難，存款幾乎沒有增加，而且物價上漲的壓力使他感到人生很困難。我告訴他，可以將比賽中所學到的經驗應用在財務規劃上，以創造一個強大的財務鐵三角。Sum好奇問道：「鐵人三項我懂，但什麼是財務鐵三角？聽起來好厲害！ 」 鐵人三項與財務規畫的關聯Lava113是一種長距離的耐力運動，需要連續完成游泳1.9公里、腳踏車90公里、跑步21.1公里三個項目。參賽者可以使用各種工具來完成，如游泳可以用浮標或SUP板，腳踏車可以騎電動輔助車，跑步可以跑、走或爬完成。人生的財務規畫也是如此，你可以藉由各種方法實現你的財務目標，但大部份目標是有時限的。例如小孩出生了就得開始付一連串的照顧費用，租金、水電賬單來了就得在限期內繳費。每個人都需要學會另類的三鐵玩賽，如同財務規畫需要不斷切換工具。財務規畫的第一階段像跑步，對應收支管理在會計學上就是損益表。跑步進階就是騎腳踏車，總會經歷歪歪扭扭的階段，就像收入存下的錢變成資產，開始有錢後東買西買，各種資產就可能變成資產負債表，如何用指標衡量品質是最大關鍵。最後進入難度較高的游泳，因為換氣困難所以很多人放棄，如同資產如何承擔適當風險並創造收益。投資成功時固然很開心，但波動來時卻不知如何應變，唯有了解自己的風險承受度才能選擇合適的工具，不然還是在游泳池裡有救生員最安全，如同購買合法受監管的金融工具是一樣的道理。財務鐵三角之一：存下3成收入編制收支管理也就是損益表，把收入支出全列明細，但不是流水帳。重大的日常開銷列出來，像是食品、小孩教育、孝養金、保險費、休閒(旅費)、住房服務(房貸、房租)…等費用。例如一個月開銷10萬，超過1/10也就是1萬以上重大開銷列出明細就好；扣除開銷後其他的部分都是生活費。接下來只要把收入30%存下來，你就及格了！標準要大於平均值，根據目前111年收支調查報告儲蓄率為24.72%。再檢視哪些支出花得特別多，怎麼調整就很清楚了，可參考111年家庭消費支出型態。若你說該刪的都刪了仍不夠怎麼辦？那你需要先增加自己的附加價值創造新收入。財務鐵三角之二：製作財務全景圖全景圖就是資產負債表，很多人疑惑為何存款一直停滯在固定數字？首先你應該把到處放的撲滿找出來，每個閒置的銀行帳戶就是你的撲滿，同理閒置的股票、基金也是如此，檢視清楚才能知道自己有多少資金、可以做什麼事。關鍵數據1:資產負債比大於2，財務全景圖裡的低中高風險資產必須要大於負債2倍以上。關鍵數據2:債務比率少於30%，個人的債務支出不應該超過總收入的30%。適當的持有債務也對財務規畫有加分效果。財務鐵三角之三：創造現金流4%1994年，退休規畫專家William Bengen提出了一項對退休者相當有用的建議，稱為4%提款法則。這個法則建議退休者在退休後的第一年提取其投資組合價值的4%，然後在之後的每一年，根據通貨膨脹調整這個提款金額。對應這個提領法則你需要檢視整體財務，將閒置的錢活化。全景圖的風險，低中高資產目標就是創造整體的投資組合收益，將各類資產收益加總除以總資產，即為現金流比率，比率高於4%為合理的目標，但不是越高越好，仍需考量經濟環境、風險承受能力、目標時間、投資類型…等。而現在正是高利率的環境，應該把握當下檢視資產，創造現金流。財務鐵三角3好處1.風險管理能力：參與鐵人訓練培養了風險管理能力，使人們能夠評估和應對不同風險，這對財務規畫同樣至關重要。儲蓄率30%讓你保有彈性，負債比。2.時間管理技能：在鐵人訓練中，設定時間目標至關重要，這同樣適用於財務規畫。了解財務全景圖讓自己坦然面對財務，並定期檢視財務計畫和投資，提高效率，以確保財務目標的實現。3.團隊合作精神：鐵人訓練培養了團隊合作精神，這對於與財務顧問、家人等共同制定和實現財務目標非常重要。財務是需要一起合作共好的，家人與顧問的合作能夠增強信任和理解，面對問題共同克服挑戰，實現共同的目標。以上分享這些透過鐵人訓練所培養的能力，運用在財務和投資規畫上，可以更靈活應對市場環境的挑戰，承擔合理的風險，實現財務穩定增長。作者／林哲民經歷：公勝保險經紀人業務經理、富邦人壽業務襄理、MDRT台灣分會地區主席、Ernst&Young會計師事務所組長專業證照：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、投信投顧、人壽、信託業務及高級證券等合格證書。
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2024-04-02 退休力.理財準備
當家庭支柱離開後，家人經濟怎麼辦？2方法讓頓失依靠的親人有保障
當離婚、喪偶時，你有沒有勇氣修復自己，重新出發，這些可能是你從沒想過，但卻重要的生命課題！前不久欣賞劇團的新劇彩排《故事工廠：媽，別鬧了！》，見到一幕幕的場景，著實讓我吃驚又興奮。除了演員精湛的演技之外，劇中上演的人事物戲碼，如家庭情感、資產處理及親屬關係，也在現實的理財規畫實務中經常看見，戲如人生，真實呈現。熟齡交友詐騙頻傳女人若將婚姻視為事業，離婚當作資遣，老公掛了當公司倒閉，再找對象就如同中高齡就業！近年交友網站蓬勃發展，甚至開啟銀髮族專區。其中當然有些正常發展後結成正果的，但不得不說也有不少小三小王不懷好意，以關懷之名行詐騙之實的情形出現，甚至還有人發生只是愛上了自己腦中的幻想，專程到海外見網友，最後卻落得一場空的慘況。而由於網路詐騙案件層出不窮，手法日新月異，目前金融機構行員普遍會特別留意匯款到海外的資金，詢問當事人匯款目的及與對象熟識的關係，避免當事人受騙上當的同時也確保資金流向安全，此舉不外乎是替國人的財產安全做好把關。新世代的感情與債務淪為家庭負債現代許多爸媽過度關心呵護小孩，凡事都照料的無微不至，有沒有想過，當父母、尤其是家庭最重要的支柱倒下時，小孩會否因為失去依靠，如同家庭主婦在失去老公後，轉而把自己寄託到另一段感情之中嗎？如果此時又遇到所謂的渣男腐女，會不會因此背上不必要的債務？甚至引發更嚴重的影響，讓自己原生家庭的財產受到侵害。例如有些年輕人找銀行貸不到款，可能就轉往貸款條件資格寬鬆的租賃業；因此近期也確實發生了銀行局約談三大租賃公司，瞭解其是否對年輕族群過度提供信用額度的新聞事件。一但年輕人不當舉債，且是高利貸，最終極容易變成租賃業的呆帳，或者由長輩資助償還，這都是不樂見的社會現象。父母驟逝，子女無所依爸媽給小孩的許願券，是小時候的一種鼓勵方式，好像寫下願望就可以實現！？小孩長大後，原本給的許願券，轉而成為爸媽對小孩的不斷叮嚀；而在爸媽離開前，若還有未盡如願的事，或關於財產分配的想法，都可以清楚交代而實現嗎？其實在民法，關於夫妻財產分配的法定財產制，除婚後財產在婚姻關係消滅時(離婚、喪偶)，夫妻會有剩餘財產分配請求權的權益外。另有關於繼承的規定，於此配偶、子女等共同繼承人皆為遺產分配的對象。配偶或子女等如何延續對逝者的情感，與其遺產上的善加利用或保全，都是一門人生課題。2方法讓頓失依靠的家人有保障我想起日本作家渡邊淳一的『如果我們想要愛，80歲也不嫌晚』 ，無論是中高齡離婚、喪偶、小孩失去依靠，想要在情感有所寄託之外，又能確保財產的安全，防詐防債，以下幾個方法可以試試：1、財富管理與信託(1)在檢視理財收支及資產體質後，將可被登記、定價的資產部分放入信託專戶(可洽原有帳戶銀行之信託服務或找顧問諮詢)。(2)依據信託合約之信託目的專款專用，加上信託監察人機制，能有效防止詐騙，或利用生前信託，便於將資產作傳承分配。(3)信託財產原則上不得為因債務強制執行。2.信任家庭、社會把關機制詐騙手法日新月異、推陳出新，不管是年輕人、中高齡族都可能接收到這些詐騙訊息。當身邊人對你提出提醒，或金融機構行員察覺匯款行為可能是詐騙集團所為時，應理性的接受建議，冷靜思考發生情事的前中後關係。做足準備，讓想愛的人放膽、勇敢的往前走，活出人生光輝！而若你願意走進演藝廳欣賞劇團的新劇演出，相信一定會讓你更有感、有畫面，一如我當時的共鳴。作者／王柚鈞經歷：台灣理財規劃產業發展促進會副秘書長、 泰喜資產規劃有限公司創辦人、 台塑集團總管理處總經理室幕僚、 台塑集團投資公司主管、 裕隆集團紡織體系公司資產事業經理。證照：CFP® 國際認證高級理財規劃顧問、企業評價師、不動產經紀營業/信託業業務/人身保險業務人員、投信投顧法規考試合格。(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-18 退休力.理財準備
夫妻離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？專家教4步驟保全自己的資產
小真是內勤職員，結婚10多年了，婚後買了一間房子。後來老公跟朋友合開公司，新公司創業維艱，又遇到新冠疫情，到目前都還沒轉虧為盈。於是小真陸續把結婚時父母送的200萬嫁妝，自己婚前工作累積的存款100萬，甚至婚後父母陸續贈與的現金拿出來，幫忙支應家中所需，以及先生公司的資金需求。小真認為夫妻是一體的，只要是家人需要，能幫就幫。可是最近小真發現老公舉止怪異，經過追查後，發現老公在外面有來往親密的紅粉知己。得知這個狀況，小真跟老公大吵一架，最後覺得維持這一段沒有感情的婚姻，一點意義也沒有，下定決心要離婚，兩人各自生活比較自在。但問題來了：當初買房子是登記在老公名下，開公司後房子又拿去做二胎抵押貸款，小真身上沒剩多少存款了。這到底該怎麼辦？於是小真尋求財務顧問的協助。她憂慮地向顧問詢問：「聽說夫妻離婚的時候，可以跟另一半要求一半的財產，是不是真的？我可不可以跟老公要求房子一半的價值？另外爸媽送給我的現金和嫁妝，還有婚前自己的存款，我可以跟老公要回來嗎？」夫妻財產制分兩種：約定財產與法定財產，兩個有什麼不同？依據民法規定，夫妻可以在結婚前後，選擇以契約約定為「「約定財產制」」，或「法定財產制」為夫妻財產制。所以夫妻結婚前後，若沒有到法院辦理「約定財產制」，就是適用「法定財產制」。一般人在濃情密意談論婚嫁時，總會覺得：已經要成為夫妻了，談錢太傷感情，所以結婚後不會到法院申請「約定財產制」，因此絕大多數的人結婚後都是適用「法定財產制」。在「法定財產制」中，雙方之財產分為「婚前財產」與「婚後財產」，由夫妻各自所有。但是，不能證明為婚前或婚後財產者，推定為婚後財產；不能證明為夫或妻所有之財產，推定為夫妻共有。至於雙方的婚前財產，於婚姻關係存續中所生之孳息，視為婚後財產，且夫妻各自對其債務負清償之責。簡單來說，婚姻中雙方資產所產生的獲利，包括投資所得、股息等，都是屬於婚後財產；如果兩人各自有債務的話，需要各自負責。夫妻的婚後財產在「法定財產制」關係消滅時，夫或妻就現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。這個部分的分配，就是大家所說的夫妻財產差額分配請求權。離婚可以跟對方要求一半財產，怎麼分？以小真的例子而言，小真跟老公離婚時，兩人要將當時名下的財產各自扣除掉以下的財產後，剩下的財產再看誰比較多，財產多的人要分一半給另一人：1.婚後負債2.婚前財產3.因繼承或其他無償取得的財產我們模擬小真與老公的資產明細列表如下：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，已經花完了，目前小真名下已無這些資產。因為小真婚後財產比老公多30萬，所以離婚時小真要分給老公15萬，而且房子還是老公名下所有，小真無法要求房屋一半的產權 。至於小真當初的嫁妝，婚前的存款，與婚後父母陸續贈與的現金可不可以跟老公要回來呢？關鍵在小真如何證明婚後花的錢當中哪些是她的嫁妝？哪些錢是她的婚前存款或父母贈與？如果所有的現金都是存在同一個銀行帳戶，帳戶內的錢進進出出，就很難區分出現在帳戶內的餘額是否為婚前財產？不能證明為婚前或婚後財產者，就推定為婚後財產，所以小真帳戶內的50萬都會被推定為婚後財產。而且因為無法證明婚前財產及無償取得財產是否贈與老公或自己花掉？所以也很難向老公請求返還。避免沖「婚」頭，4步驟保全自己的資產若小真當初有做保全措施，那在小真離婚時她可以主張的權益就會不同。小真針對她的婚前財產可以有哪一些保全措施呢？1.現金存款部分：婚前存款可以選擇專戶存放，婚後的現金存款選擇放在不同的銀行帳戶，兩個帳戶不做互相的流通，婚後所需的花費一律由婚後開立的帳戶作進出。2.投資部分：婚前投資若有贖回，現金全額轉入婚前的專戶，之後若需轉作其他投資時，只動用專戶中的現金，要跟婚後的現金完全分隔開來，婚後的現金若要投資就放不同的標的或帳戶。3.無償取得的財產：若父母贈與現金，一律匯入婚前專戶。4.支出部分：婚後支出一律從婚後專戶提領，假設需動用到婚前存款，若想保護自己的權益，可以請另一半寫下借據，再從婚前專戶中轉帳到另一半名下帳戶，這樣日後可以主張債權。若小真有做這些保全措施，那麼離婚時可以主張的差額分配請求權及權益會有所變動：註：小真嫁妝200萬，婚前存款100萬，婚後父母贈與250萬，共550萬，支出當時有取得老公的借據證明因民法第 1023 條規定：夫妻各自對其債務負清償之責。所以小真離婚時不需幫老公負擔債務。雙方婚後財產皆無淨值，所以小真無差額分配可以請求。但是小真擁有500萬的婚前財產債權，可以向老公請求現金還款，或以名下所有的房屋產權分割還款(不過這棟房子上還有一般抵押貸款及二胎貸款，小真要慎重考慮)。面對夫妻財產理性溝通，避免佳偶變怨偶婚後夫妻關係和睦，家中需要用錢時，大多數人都是誰有能力有存款，就拿錢出來處理事情，此時並不會區分這筆支出會不會動用到婚前財產或無償取得的財產。但若日後真走上離婚一途，就會落得無法證明哪些是婚前財產，所有的財產都會當作是婚後財產來計算差額分配請求權的計算。國人不太習慣親兄弟明算帳，礙於情感不好意思把錢的事情講得太白，會覺得太過市儈，但是往往到事情發生後，覺得自己權益受損，甚至被對方欺騙而心有不甘，不過若事前沒有預先做保護措施，當結果出來的時候才發現連法律都沒辦法保護自己時，就已經為時已晚。其實，講到錢、講到法律規定，或許會傷感情。但是人生如果一切只講感情，不講道理，恐怕只會落得「剪不斷理還亂」，最後無理的一方理直氣壯，吃虧的一方申訴無門。所以，在面對財務時，建議大家應理智而行。若結婚前能彼此充分溝通，了解對方的金錢觀，選擇彼此都可以接受的夫妻財產制，對日後財產的支配方式也取得共識，這樣對未來維持和諧的婚姻，未必不是一件好事！作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-03-08 退休力.理財準備
收入不固定、支出卻很固定…經濟失控讓人不敢想未來！3步驟擺脫負債重拾財務主控權
35歲那年，小黎來找財務顧問諮詢。當時他已經結婚，有2個孩子，之所以來找財務顧問，是因為負債累累、生活財務問題壓得他喘不過氣，所以希望能找到解方。散漫的消費與支出，最終會拖垮家庭經濟經過財務顧問深入了解後，才知道小黎的工作收入以獎金為主，所以每個月的收入不固定；太太雖然有在接案繪圖，但每個月的收入變動性也高，因此他們夫妻很難預估，今年可以賺多少錢，甚至是很難知道下個月會有多少收入。這樣的情況在沒有小孩的情況下還好，夫妻倆多賺就多花，少賺就少花，他們只希望能夠透過時間的累積，讓自己漸漸有固定的案源，未來可以有更好更穩定的生活品質。但隨著兩個孩子在3年內相繼出生，沈重的育兒壓力加上物價的成長，讓他們漸漸的感覺到生活壓力，各種「穩定的支出」讓他們開始喘不過氣。這些穩定支出包括：孩子的保母費（固定支出，不會因為收入不穩定，就不需要給或是彈性地給保母）、車貸（因為要接送孩子，所以買車），再加上食、衣、住、行、保險、稅金等，都是固定支出。此外，旅遊金也因為有了孩子而提高，而這些都是在沒有小孩前的額外支出。因為有了這些固定與額外支出，所以在收入不夠的那幾個月，小黎夫婦使用信用卡來支出相關消費，並且想著：這個月要更努力工作，下個月就可以還清。殊不知收入增加時，花費也跟著增加，像是旅遊、看電影、包給長輩的紅包等，都讓口袋好像破了個洞，沒有多的結餘可以拿去還清信用卡帳單，直到信用卡額度已經不夠、信貸也借不到錢了，才開始慌張了。這時候小黎心想：未來還要面臨孩子的教育費、自己的退休金，這些支出都還沒有算進來，就已經讓他壓力山大，如果再加入這些支出，他簡直不敢再想下去。為了讓自己不要陷入窘境，小黎才下定決心找財務顧問協助。3步驟調整財務體質，讓自己重拾財務主控權像小黎這樣的例子，其實不少見。有些人會認為，這是收入不穩定所導致的，應該要換一份固定收入的工作，或是斜槓兼差，增加收入才能支付開銷，但其實不然。首先，35歲有兩個兒女，想要任意換工作也不簡單；其次，很多人的財務問題，都是沒有做好財務規劃，進而失去了對財務的主控權。因此，想要徹底的調整財務體質，擺脫負債安穩退休，真正掌握財務主控權，可以試試以下這些方法：1.釐清自己的債務性質與金額很多有債務的人，根本不清楚自己目前的債務總額、每月應還金額、借款利率，這是一個相當糟糕的狀況，當你連債務狀況都不清楚，怎麼可能做好相關管理？其次，當你找財務顧問討論理債和財務規劃的時候，顧問也一定會先詢問目前有哪些債務，具體的金額、利率、項目，好釐清哪些是應該優先償還的債務，以及評估償債條件與能力。這就好像去醫院看醫生時，醫師會做各項檢查來確定現在的身體狀況，才知道那些是優先要控制和治療的部分。2.調整觀念，減少不必要的支出很多人具備錯誤的理財觀念而不自知，而這部分需要徹底改變一些理財的觀念，才能調整過來。記得曾經聽過一個負債的人分享，他之前設定的理財目標是「買東西不用看價錢，想買就可以買」，但這樣的目標很危險，因為這意味著他的理財終極目標是「花錢」，但有錢跟花錢其實是衝突的。舉例來說，當你花錢買了一輛100萬元的車，就代表你帳戶的錢「少了」100萬元，那怎麼可能會「有錢」呢？在《致富心態》這本書當中提到一個很重要的觀念：「保有財富」和「有錢」是不同的意義，有錢是指當下人們眼中見到的樣子，例如開名車住豪宅，許多人想盡辦法讓大家知道他有錢，但保有財富剛好相反，是一種隱藏的、看不見的，保有財富的人，收入只進不出，讓自己的帳戶金額不斷增加，好讓自己未來能有更多彈性，買下更多東西，或完成夢想。3.準備三個月的緊急預備金每個人都需要準備緊急預備金，收入不穩定的人更需要 ! 我們都無法預測下個月是否還能有同樣的收入，可能因為詭譎多變的國際情勢，也可能是個人健康因素，或發生某些我們想不到的意外，都有可能造成收入中斷或是意外的支出，所以緊急預備金就像航行在海上時必備的救生圈，在意外來臨時，讓我們不用舉債或是必須拋售投資資產來應付，想辦法存下相當於三個月固定支出金額的緊急預備金，就是讓你由負轉富的開始。小黎回家後，依照財務顧問的建議，把目前所累積的各項債務金額和利率整理成還款清單，由財務顧問協助分析，按照利率和未償金額的條件排序還款順序。透過觀念的改變，減少不必要的支出，也不再輕易刷卡消費，一邊想辦法增加儲蓄率，同時試著將自己的專長發揮，尋找能有更高收入的工作。最後，邊還款邊準備緊急預備金，讓財務多一層保障。透過夫妻倆的努力，目前高利率的信用卡循環利息以及信用貸款都已還清，不但沒有新增債務，緊急預備金的帳戶金額也來到了六位數。更重要的是，小黎夫婦已經養成正確的理財觀念和儲蓄習慣，接下來只要好好分配預算，努力提高儲蓄率，再透過財務顧問的協助，可以開始累積自己的退休金，未來安穩退休不是夢！ 作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯葉姿岑
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2024-03-04 退休力.理財準備
有房就不怕沒錢養老？一實例看如何不讓自己落入窮得只剩房子的窘境
阿海的爸爸9年前去世後，因為3個姊弟都已經各自成家，所以都同意把爸爸的遺產：一間房子跟一筆現金全部都由媽媽繼承，讓媽媽自己住在她名下的房子裡，也比較有安全感。現金則是能讓媽媽負擔自己的生活費，不須由3個姊弟分攤。這幾年，媽媽除了進行2次髖關節手術外，生活倒也過的自由自在。直到去年初，媽媽開始到處藏東西，卻一直說東西被偷，還一直說家中有不認識的人進來。這讓家人懷疑媽媽生病了，於是阿海送媽媽到醫院就診，結果醫院診斷媽媽失智。為了照顧失智的媽媽，雖然是三個人，但已經讓姊弟們有點辛苦。去年底，媽媽多次跌倒後，造成尾椎骨裂住院，考慮媽媽已經高齡84歲，所以放棄手術開刀補骨，而是以靜養的方式讓骨裂復原。休養期間，媽媽需要躺著、不能久坐，而且會有一段時間大小便失禁，因此由3姊弟輪流排班照顧媽媽。可能是因為髖關節痛，也可能是失智症快速惡化，媽媽整日裡頻繁吵著要下床上廁所，扶她下床到廁所卻上不出來；如果不扶她起來，媽媽會不分日夜地一直敲牆壁大叫，也因為一直想下床，媽媽還從床上摔下來好幾次，吵得左右鄰居不堪其擾。阿海弟弟也因為照顧媽媽，而導致腰部扭傷。無奈之餘，只好四處找尋可以照顧媽媽的安養中心。後來，總算找到可以安置媽媽的機構，但是問題來了：媽媽帳戶存款餘額只剩20幾萬，但安養中心一個月收費就要5萬多元，阿海姊弟先各拿出10萬元當公積金，來支付媽媽的照顧費用，但是這樣也才30萬，五、六個月就燒光了，而姊弟們各自都有家累負擔，根本沒有能力長期分擔每個月多出來近2萬元的負擔。如果媽媽要住上3~5年，甚至10年，3姊弟無法負擔這筆龐大的費用。這時，阿海有了一個打算：是不是只要把媽媽名下的房子拿去貸款，貸出來的錢就可以解決安養中心的費用缺口了？年紀大了，存款不夠用，可以拿房屋去貸款？申請一般房貸時，銀行會關注的是：1.貸款人的行為能力2.貸款人的還款能力3.擔保品的價值銀行會透過這三點，來決定是否放貸與可貸金額。以阿海家的例子來說，媽媽已經84歲，目前無工作能力，申貸後未來沒有還款能力，更何況媽媽目前狀況為失智狀況，並無完全的行為能力，無法完成合法的法律程序，所以是無法以屋主名義取得一般房貸的。那政府推的以房養老貸款可行嗎？生活中常聽到的「以房養老」，正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」，讓長者住在自己的房子裡面，而且每月還會有固定的經濟來源支撐生活，這樣就可以把房屋的資產轉換成退休準備金。簡單來說，就是屋主將持有的房屋設定抵押給銀行，銀行在設定的年限內，每個月撥款給房屋所有權人當作養老金。評估「以房養老」時，銀行不會將還款能力列入評估，主要的評估重點反而是房屋的地段及價值。不過在阿海的案例中，最大的問題是：如果屋主（媽媽）沒有辦法意識清楚地表達要貸款意願，最終還是無法申辦以房養老。，所以這個案例到最後，還是無法成功貸款。如果阿海真的需要用房子貸款，就必須幫媽媽申請監護宣告，等監護宣告完成後，監護人就可以為受監護人之利益，管理被監護人的財產。這時，監護人再向銀行提出以房養老的申請，才有機會成功。不過要提醒的是：申請監護宣告時間至少需半年以上，所以沒有辦法馬上解決阿海媽媽養護費用不足的燃眉之急。有人可能會想：阿海有工作、有還款能力，如果是阿海來當貸款人，用媽媽的房子做抵押擔保貸款，這樣是否可行？這個方法的重點是：如果父母意識清楚，是可以透過這種方法貸款，但是這個方法有個問題，那就是：貸款金額屬貸款申辦人的債務，如果父母身故時，這筆債務不能列入遺產中的負債，就有可能要多繳遺產稅。此外，繼承遺產時如果無法協議分割，就會以法定應繼分來分配，房子作為遺產，會由3姊弟平均繼承。這時候，阿海是否可以主張這筆債務是照顧媽媽的支出，要求其他兄弟姊妹一起負擔？答案是不行的。依民法第 1114 條中規定，直系血親相互間互負扶養之義務，所以貸款出來照顧父母是子女的孝心，是盡扶養義務，其他兄弟姊妹沒有一定要分擔的義務，所以如果其他兄弟姊妹不想分擔，阿海會無法求償，而是要獨自負擔這筆房貸債務。這個案例中，阿海媽媽目前已經無完全行為能力，如果阿海拿媽媽的房子去做抵押貸款，不只會有債務問題，還會觸犯違造文書罪，更不用說幫父母賣掉房子變現，當然也不可行！這時阿海突然覺得，雖然擁有一間房子，但是沒有可動用的現金，窘境跟沒有資產的人完全相同！要如何避免自己窮到只剩房子呢？因為房價越來越高，每個人購屋的負擔非常重，常出現財務目標排擠效應，很多人為了買房子，只好把一些長期的財務目標往後遞延，最常見的就是退休金規劃。因此，很多購屋族會安慰自己：沒關係，反正到最後我還會有一間房子可以變現，如果我來不及存好退休金，那就把房子賣了變現，這樣就有一筆錢當退休金了。實務上，當民眾繳完房貸時可能已經60多歲了，已經沒有太多時間再準備退休金，如果身體健康，過著簡樸的生活，靠著勞保與勞退年金，再加上身上的一點存款，初期可能生活還勉強過得去。但目前平均餘命延長，退休後還會活很久，如果未來物價因為通膨而變得越來越高，或者生病需要比較大額的支出，甚至需要被長期照顧時，不管是送機構或請外籍看護，每個月都要再多支出好幾萬元。如果出現現金不夠用的狀況時，房子真的可以換現金來解決錢不夠用問題嗎？加上國人不喜歡有負債，通常只會在需要用大錢時才去貸款，而且大部分的人會認為，一旦貸款就會有利息支出，這樣是不好的。所以，國人一旦還完房貸，非到不得已的情況下，通常不會再重新貸款的。但問題是：當屋主退休後，錢不夠用時才想要貸款，一般房貸就無法申貸了；若年紀大了、意識能力開始出現問題，想要用房子變現更是有難度。最後就會落到有房沒現金，窮到只剩下房子。累積退休金，一定要布局能夠快速變現的資產所以，在思考退休金的時候，就要清楚知道哪些財務目標是可以割捨的，哪些財務目標是一定要留下來的。舉例來說，退休金就是一定要留下來的財務目標。另外，人生中可能發生的風險也必須考慮。如果資源有限，有甚麼可行的方法可以完成必要的財務目標？如果是以購買自用住宅為財務目標，那麼想辦法降低購屋總價、延後購屋時間、充分運用政府政策優惠、增加家庭收入、調整家庭支出等，都是可以考慮的方法，千萬不要把所有的風險都壓在同一個財務目標上。最後要提醒的是：除了保留緊急預備金外，最好要做好兩個準備：第一個準備：是保留一定額度「方便變現」的資產。第二是準備：購買適當的保險，以防風險發生時消耗掉太多好資產。所以呼籲屆齡退休的人，如果發現自己真的窮得只剩一間房子，就該開始考慮資產變現的可能性，包括在退休前先設定好理財型房貸，等到需要錢的時候再提款，還是評估啟動以房養老，又或是大房換小房，市區換郊區，或賣掉房子搬進養生村等，都需要做好準備，而且儘可能在意識清楚的時候做決定，以免辛苦了一輩子，到最後只剩一間無法運用的房子，不僅造成後代的負擔，還讓自己面臨無錢可用的窘境。如果不了解如何進行財務規劃，一定要尋求合格的財務顧問進行協助，才能讓自己擁有一個美好的退休人生。作者：陳瑀莘CFP®國際認證理財規劃顧問大專盃財富管理競賽輔導顧問暨專案講師榮獲2013保險信望愛獎優選最佳專業顧問獎(責任編輯：葉姿岑）
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2024-02-08 焦點.元氣新聞
「換長夾」真的能提升財運嗎？命理專家提供獨特理財視角，春節轉財運讓理財更有效
春節即將來臨，大家都知道，金錢在這個時候變得格外重要。因此，讓我們以一個貼近春節氛圍的開場問題開始吧。簡少年，一位在新創科技圈中被譽為國師，同時也是一位專業的命理看相風水師，曾在他的著作《簡少年現代生活改運書》中提到一個有趣的觀點：為什麼一個看似普通的長夾能夠對我們的財運產生如此重要的影響呢？簡少年表示，我們可以思考一下，當你打開一個長夾，你可以清楚地看到其中有多少張1,000元鈔票，多少張100元鈔票。這不僅讓你對自己的財產一目了然，也有助於建立良好的理財習慣。換長夾開啟理財之路，謹防虛榮陷經濟困境當今天你換成長夾時，你會發現對錢的理解更深刻，對金錢的關注度提高了，這是財務管理的第一步。有人建議不僅要換長夾，最好還選擇一款高價的，以增加貴氣。儘管這聽起來可能有些牽強，但從心理學角度來看，這與俗話中的「你要成為誰，得先假裝自己是誰」相符。透過長期模仿，你有可能真的改變財富觀念，變得更有錢。然而，我仍然建議大家謹慎評估自己的經濟狀況。不要因為一個高價錢包就過度擴大支出，尤其當日常開支已經困難時。謹記要踏實地管理金錢，避免因為虛榮而陷入經濟困境。要提高財運，從細節入手，建立健康的理財習慣，才是關鍵。壓力下隧道視野，忽略儲蓄陷債務談到周轉問題，我們來談談「隧道效應」。當我們處於壓力或急迫的情況下，我們往往只能看到眼前的事情，難以長遠規劃。這就好比進入一個隧道，前方看得到，但左右周圍卻無法清晰看見。就像開快車一樣，速度越快，專注於當下，而忽略了周圍的風景。相反，當我們緩慢前行時，才會發現「哇！周遭風景如此美麗。」這就是所謂的隧道效應，也是造成貧窮難以擺脫的原因之一。經常思考賺錢卻過度勞累，賺來的錢又很快花在立即帶來快樂的事物或娛樂上，導致無法儲蓄。這樣一來，當意外事件發生時，財務狀況迅速惡化，不得不借錢應急。為了還債，更加努力賺錢，但也更疲憊，反而花更多錢在娛樂上。最終，不僅無法還債，還積欠更多債務，形成沉重的債務循環。隧道效應佔心力，脾胃健康助財富談到隧道效應，最令人擔憂的是它長期佔據心力，而非短暫現象。各種活動，如健身、減肥、工作、早睡早起，都需要心力。假設因無法存錢，下個月的房租成問題，這焦慮佔據30%心力，僅剩70%。這影響表現、金錢、生活，形成惡性循環，難以改變。存錢能力與面對隧道效應時的餘裕、安全感有關。安全感強者面對風險更鎮定。現實不可怕，恐懼是想像的結果。恐懼時，我們可能誇大困境，認為無法解決，但勇氣踏出第一步或改變結果。養腎和養脾胃重要，但培養面對困難的心理強大更關鍵。脾胃健康有助積累和保持財富。揭露隱藏負債，資產增加致財富自由讓我們找出是什麼原因使你處於高速前進的危險中。例如，你的男朋友花你的錢，或者你有一個朋友不斷向你借錢。此外，要找出隱藏的負債。來參考《窮爸爸和富爸爸》的邏輯，每月賺的錢是資產，每月支出的錢是負債。舉個例子，如果你擁有一台娃娃機，每天賺錢，那麼這筆錢是你的資產。然而，如果你擁有一輛跑車，每月需要支付高額的洗車費、保養費，或者可能發生意外需要修理，這些支出就是負債。當你的資產越多，被動收入就越多，越接近財富自由。控制支出遠離破產，多餘裕啟財富自由相反，支出越多，你越接近破產。舉個例子，如果你有十萬元，每個月虧一萬，最終你會耗盡錢，可能必須努力工作，進入隧道效應。你可能一直忙於應對未支付的帳單和未付的負債。減少被動支出，增加餘裕，這就像是能夠慢慢開車、慢慢欣賞風景的過程。當你的工作表現不斷成長，你更容易獲得更多收入，事業也會更加成功。這就是馬太效應的核心，多的更多、少的更少。擁有更多餘裕意味著能夠創造被動收入，進入正向循環，最終實現財富自由。 本文節錄：《簡少年現代生活算命書：讓神祕玄學輕鬆應用在日常生活之中》一書☛此為民俗說法，不代表本新聞網立場，切勿過度迷信。責任編輯：陳學梅
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2024-01-30 養生.人生智慧
理財網站建議遵循5項原則 你的理財方式就比一般多數人都精明
聰明理財並沒有什麼神奇的公式，主要是靠計畫、常識、決心與數學。理財網站Go Banking Rates列舉以下5個跡象，讓每個人可檢視自己在理財上是否比一般人更精明？是否走在正確的道路上？1.追求最高利率要找到利率條件最好的儲蓄帳戶不需要花費太多力氣，只需上網搜索一下，就能獲得所需的全部信息。即使如此，許多美國消費者還是安於低至0.01%的年收益率（APY），未積極行動追求可獲得高於5.0%的年收益率。2.花時間訂計畫、編預算編訂財務計畫與每月預算，是聰明理財者最重要的兩個特點。財務計畫應包括長期與短期目標，從休閒活動、投資目標到重大採購（例如購屋或購車）。相較之下，每月預算則是以目前的生活開支與日常用品為主。3.遠離不必要的債務聰明理財者有個共同點，就是他們不會讓自己陷入無力償還的債務裡。通往財務毀滅之路的起點，往往是刷爆信用卡來購買自己原本無法負擔的東西。4.開闢其他收入來源最常見的累積財富方法之一，是將一定比率的收入用於投資，例如股票、債券、共同基金和房地產。此外，還可透過兼職工作與副業賺取額外收入，將空閒時間轉化為財富來源。5.錢不浪費在衝動購物或奢侈品上聰明理財者不會做的事，包括浪費金錢與累積債務。美國人平均每年在非必需品上花費1.8萬元，消費者平均每年花費近3,800元在衝動購物上，而這些錢原本是可省下的。責任編輯：辜子桓
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2023-12-21 養生.運動健身
說到2023 你最先想到的流行語是什麼？
又一年要過去了，每個世代都會有代表的流行語、時事梗， 2023這些迷因梗中你知道幾個呢? 趕快一起來測試看看你是不是「真」迷因達人，順便跟朋友們來比拼一下吧!編輯推薦2024年度Pantone色「Peach Fuzz 柔和桃」！5款開架＆專櫃唇膏推薦 水潤、霧面全收藏從跑龍套變身流量女王！盤點趙麗穎10大勵志金句「我沒有靠山，我自己就是山！」哇酷哇酷出自於爆紅的 Netflix 影集《SPYxFAMILY 間諜家家酒》中的角色「安妮亞」經典表情與口頭禪，原文為日語的 わくわく ，網友通常音譯為「哇酷哇酷」、「挖苦挖苦」，用來表示興奮、激動的心情。晚安 瑪卡巴卡出自於英國兒童節目《花園寶寶》中，此節目每一集的結尾中，旁白會跟節目中所有的角色道晚安，也因此出現了經典的「晚安，瑪卡巴卡」這個句子。「瑪卡巴卡」後來也被延成「晚安」的意思。要確欸出自於「你要確定欸」、「要確定欸」的縮寫，因此也有「你要確欸」等延伸用法，通常都應用對一個人或一件事傻眼、不敢相信的時候。我沒了看到喜歡的帥哥、偶像、正妹，內心小鹿亂撞時，就能使用此流行語，類似於心臟被爆擊了、暈船了的意思。wml 為本詞的拼音，為相同意思。山道猴出自於 YouTuber 創作者「Eric Duan」，推出一部自創「山道猴子的一生」影片中，內容描述一位在超商工作，平常興趣為玩重機、跑山的年輕人為滿足社群平台的關注、自己的虛榮心，無視財務狀況累積諸多債務，經歷女友的背叛與兄弟離去，最終卻在跑山過程中迎面撞上貨車身亡的故事。影片中的主角稱為「山道猴子」簡稱「山道猴」，通常指在山路騎重機競速、違反交通規則的人。還想知道更多相關內容嗎，趕快訂閱關注女子漾吧編輯推薦2023秋冬眼影盤推薦！精選5盤平價大地色眼影 輕鬆畫出美拉德眼妝【心理測驗】超準！測出你內心深處最恐懼的是什麼？｢女子漾｣網站全新上線，陪你愛自己的每個樣子！最棒的美食旅遊、美妝穿搭、娛樂話題、運動健康、情慾愛情分享，都能在這裡看到！快點來加入成為創作者！https://woman.udn.comYT：女子漾https://www.youtube.com/@udngpowerFb：https://www.facebook.com/udnGpowerIG：https://www.instagram.com/udnGpower
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2023-10-05 焦點.健康知識+
增加排尿的利尿劑怎麼成為降血壓利器？治高血壓藥是這樣誕生
弗雷明漢心臟研究從一九四八年開始，所追蹤的對象為麻州弗雷明漢市（Framingham）的五千兩百零九位居民。這是以勞工階級為主的城市，位於波士頓以西約二十哩。心血管疾病是一九四○年代最主要的死因之一，而計畫的宗旨是找出和心血管疾病相關的風險因子。弗雷明漢心臟研究率先顯示，飲食和運動對預防心臟病有影響。就和斯諾一樣，弗雷明漢研究人員也對於當時盛行的理論抱持懷疑。多數醫師相信，心臟病是老化的自然後果，尋找心臟病的藥物根本像在找不老仙丹。不過弗雷明漢計畫的科學家推測，心血管健康會受生活型態和環境的影響。他們想藉由大規模的流行病研究，看出生活型態與環境因子，從而找到新的介入方式，降低心血管疾病和中風的風險。學者明白這項研究要很多年後，才能得到肯定的結論，因此到一九六○年代初，才首次提出了可靠的發現，這時弗雷明漢心臟研究已經十幾年了。他們有許多發現，包括中風和三種不同的身體狀況有相關性：動脈阻塞（動脈粥狀硬化〔atherosclerosis〕）、血清膽固醇提高（高膽固醇血症〔hypercholesterolemia〕，高血液膽固醇），以及高血壓。由於弗雷明漢心臟研究和所有流行病學研究一樣，講的是相關性而不是因果關係，因此仍不清楚高血壓是否真會導致中風？或高血壓與中風這兩種疾病是不是由其他共同因素造成？就像吃精製糖和感染小兒麻痺的現象，起因都是因為一九三○年代已開發國家的生活型態。弗雷明漢心臟研究受到部分醫師的批評，例如有些人主張，高血壓與中風是老化時無可避免的副作用。但是有個研究發現，意外支持了「本態性高血壓」並非常態的說法──一種稱為Diuril（商品名，學名為「氯噻嗪」）的藥物。在一九五○年代，默克有一項計畫：尋找能抑制「碳酸酐酶」的化合物。這些阻斷劑能降低血液酸度，而血液酸度高是很常見的身體狀況，通常源自於腎臟或肺臟問題。若要維持健康，血液酸度的安全範圍很小，失衡會引發頭痛、暈眩或疲憊。如果血液太酸，甚至可能導致昏迷。碳酸酐酶抑制劑有助於調整血液酸度，使其恢復到正常範圍，卻引發了意料之外的副作用──讓病人排尿。醫師將這種會讓人排尿的藥物稱為利尿劑。由於增加排尿可以降低血容量，進而降低血壓（血液中循環的血液較少時，心臟不需要那麼用力即可把血液打到身體各處，血壓也會降低）。默克的碳酸酐酶抑制劑不僅能降低血液酸度（默克的最初目標），還在無意間降低了高血壓。當然，那時的人並未察覺降血壓藥物的需求。但默克既然已握有一套利尿劑，就會找其他理由讓病人想增加小便的頻率。他們很快發現碳酸酐酶抑制劑的另一種用途：幫助水腫（edema）的病人。水腫是指液體在皮膚下與體腔異常累積。比方說，肺水腫就是肺部腫大，若心臟太虛弱，無法把血液有效打出肺部時就會發生，導致肺部氣腔有液體累積。默克明白，碳酸酐酶抑制劑能用來治療肺水腫，因為透過增加排尿、降低病人血容量，便能（一）降低累積在肺部的水分，（二）減少總血量，使心臟更容易把血液打出肺臟。這時碰巧出現另一個發現。默克正在尋找最強力、最有效的碳酸酐酶抑制劑時，找到一種無法抑制碳酸酐酶，卻比現有藥物更能利尿的東西。他們將之取名為Diuril。他們不知道這種藥如何發揮作用，但以肺水腫病人測試Diuril時，發現既安全又非常有效。因此，原本是要找治療血液酸度的藥物，結果找到的是治療肺水腫的新藥物，這可是完全不同的疾病。但故事還沒結束。默克科學家卡爾．貝耶（Karl Beyer）認為，Diuril可能還有另一種效用──「治療」高血壓。那時的人認為「治療高血壓」就像「治療打呵欠」一樣可笑。這麼自然、正常的現象何必治療？即使如此，已有少數醫師懷疑高血壓很危險，而不是健康的象徵。貝耶悄悄把Diuril交給醫師同事比爾．威克森（Bill Wilkerson），請威克森悄悄讓幾名高血壓病患服用，看看有何結果。正如預期，他們的血壓下降了。貝耶於是明白，Diuril可成為第一個有臨床效用的降壓藥──不過，這種藥沒有市場。Diuril在一九五八年上市時，主要用途仍是治療肺水腫。無論如何，其他藥物公司注意到默克的降壓藥有效。他們知道未來的商機總是說不準，萬一錯過了可就不妙，於是也自行開發。這導致許多仿效Diuril的藥品出現，也就是噻嗪類利尿劑（thiazide）的降壓藥。在Diuril推出後幾年，FDA就核准了六種噻嗪類利尿劑。這些降壓藥起初並不常用。第一回合的弗雷明漢心臟研究發表後，顯示出高血壓與中風之間有關聯。雖然許多醫師對於這項研究的發現抱持懷疑，但有醫師認為噻嗪類利尿劑是安全有效的降血壓藥物，開給高血壓病患是利大於弊。如果弗雷明漢心臟研究中，高血壓與中風之間確實呈現因果關聯，那麼噻嗪類利尿劑或許能降低高血壓患者中風的機率。另一方面，如果這關聯不是因果關係，醫師認為開立噻嗪類利尿劑的處方也沒什麼太大的危害。FDA也支持開立各種抗壓劑給血壓高的患者，因為FDA明白，科學家要能建立高血壓與中風之間的因果關聯（而不是只停留在弗雷明漢研究所提出的相關性），就要先真正降低高血壓者的血壓，才能觀察影響──換言之，就是進行專門的研究。美國疾病管制與預防中心（Centers for Disease Control and Prevention）監測全國人口的中風病例，他們很快注意到，中風人數明顯下降，遂判斷這情況和有愈來愈多病人服用降血壓藥物有關。醫學界風向變了，開始建議高血壓治療。「本態性高血壓」成為不健康的高血壓。這是早期流行病學與大藥廠攜手合作，推翻一般看法的例子，也大幅改變時人對重大身體病況的態度，一舉挽救無數人命。一九五五到一九八○年之間，美國中風病例下降近百分之四十。既然降血壓藥對健康有益，藥物獵人便開始尋找最完美的抗血壓藥。噻嗪類利尿劑降血壓的效果普通，且顯然副作用不太理想──頻尿。若某種藥能有效降低血壓，又沒有不太舒服的副作用，則可望帶來龐大的獲利，因為需要降血壓的人必須終身服用它。有個人就擔負起這項任務──詹姆士．布拉克（James Black, 1924~2010）。詹姆士．布拉克不太像藥物獵人。他一九二四年出生於蘇格蘭小鎮阿丁斯頓（Uddingston），是個優秀的學生，並進入聖安德魯大學學醫。可惜他畢業時已欠下大筆債務，百般不得已之下，便接下薪資最高的工作，到新加坡的馬來亞大學任教。後來，他總算回到蘇格蘭某獸醫學校任教。他設法善加利用不討喜的工作，開始研究腎上腺素對人類心臟的影響，尤其是心絞痛患者。你對腎上腺素在戰或逃反應（fight-or-flight response）中扮演的角色應該不陌生──若面臨危險（例如持槍的陌生人），腎上腺素會大量湧現，讓你保持超高警覺，隨時行動。但腎上腺素還有另一項生理功能：它是控制血壓的激素。布拉克認為，任何能夠阻斷腎上腺素的藥物，也可降低血壓。布拉克認為這很有發展希望，便在一九五八年找上英國藥廠帝國化學工業（ICI Pharmaceuticals），應徵藥物搜尋科學家的工作。雖然布拉克是獸醫教授，沒有藥學背景，但他是名聲很好的研究人員，因此ICI錄用他，而他馬上著手尋找能阻斷腎上腺素效果的化合物。腎上腺素受體有兩種，一種是α受體，一種是β受體。研究顯示，β受體和調節血壓有關。布拉克推測，如果能阻斷人體中的β受體，就能降低血壓。但如何阻斷β受體，又不阻斷α受體則是一大挑戰，因為α受體的分子結構也相當類似，且控制著和血壓無關的其他生理機能。布拉克著手尋找能區別兩種受體的化合物，終於在一九六四年發現普萘洛爾（propranolol），這種藥能選擇性阻斷β腎上腺素受體。這是全球第一種降血壓的「β受體阻斷劑」。普萘洛爾能降血壓，又沒有噻嗪類藥物的利尿副作用，旋即成為一九六○年代與七○年代的暢銷藥，全球各地的醫師都會開立這種藥物處方。布拉克也因為這項突破性的成就，榮獲一九八八年的諾貝爾醫學獎。※ 本文摘自《藥物獵人：不是毒的毒×不是藥的藥，從巫師、植物學家、化學家到藥廠，一段不可思議的新藥發現史》。《藥物獵人：不是毒的毒×不是藥的藥，從巫師、植物學家、化學家到藥廠，一段不可思議的新藥發現史》作者：唐諾．克希, 奧吉．歐格斯譯者：呂奕欣出版社：臉譜出版日期：2023/08/10責任編輯：辜子桓
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2023-09-04 醫聲.醫聲要聞
入獄就醫難 他咳嗽2年⋯最後竟是癌末／圍欄內的醫療1
50多歲的余姓受刑人，因故被判無期徒刑，在台南監獄服刑的18年間，先後請求假釋10多次未果，最後因罹患下咽癌末期，終於假釋出獄。幾乎身無分文，身上背著債務的他，好不容易才獲得中低收入、重度身障等社福保障，住在新北一處老舊公寓的隔間套房中。余姓受刑人2018年開始，在監所中因咳嗽症狀就醫，家醫科駐診醫師認為是腸胃道問題，但數次胃鏡都查不出病因。好不容易爭取戒護外醫，到與監所簽約的台南醫院就診，仍查不出問題。身體愈來愈差，為爭取監外民眾習以為常的「第二意見」，他寫過無數張報告書、被駁回無數次，最終獄方同意他到成大醫院看診，在該院確診下咽癌第3期，假釋請求快速獲准。「原先規畫假釋後，先到姐姐店裡當司機送貨，一邊尋找下一份工作維持出監後的生活。」余大哥說，自己在獄中多年，心境已有轉變，只希望出監後能和家人團聚，彌補10餘載的空缺，並謀生養活自己，不再讓家人擔心。孰料，卑微的希望，因罹癌被迫喊停。出獄後，余大哥轉診至台大醫院重新檢驗，發現已是下咽癌第四期，經化療、電療無效，口咽潰爛，在2021年9月做了氣切，此後又接受喉嚨切除手術，完全喪失說話能力，只能透過寫字板筆談與人溝通，也因此出現自閉症狀，不太願意出門與人互動。他至今定期在台大癌醫、台大醫院回診，總共要看7個科別，從三重的租屋處，先拖著病體騎車到捷運站，還要轉車二次才能到台大醫院東址。余大哥說，雖治療副作用頻繁，但至少能維持正常生活作息。余大哥在獄中耗時超過兩年，前後花費超過新台幣10萬元自費檢查、搭乘計程車戒護外醫，最終卻被醫師宣判已經末期。所幸胞姐、比他早出獄的獄友提供經濟支持，否則單靠他在獄中協助文書工作每月300元的勞作金，根本難以支付醫藥費用，「圍欄之內，看病是種奢侈。」二代健保上路後，監所受刑人獲得健保資格。但監所關注小組理事長陳惠敏說，監所多與醫院簽約，由院方派醫師入監開設門診，但科別選擇受限，要尋求第二意見更是難上加難；監外尋常的儀器檢查，監內門診也未必能做。若要戒護外醫，監所評估時係以管理為導向，而非醫學判斷，加上監所地處偏遠後送困難，搭乘計程車動輒數百至千元的費用由受刑人吸收。陳惠敏說，收容人入監後，社會救助法的中低收入戶身分中止，受刑人從事委託加工工作，每月勞作金多落在2、300元之間，能自行留用的比例更少，若無監外親友照應，受刑人根本不敢就醫。
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2023-08-26 養生.人生智慧
8個讓你變窮壞習慣！買1送1、常弄丟傘、分期付款...不在意小錢反而花更多
是不是常常有這種感覺，覺得自己賺得錢少卻花得錢多，其實，這是因為很多時候，我們自己伸手向未來的自己借錢，長久下來，就會覺得錢越賺越少，財富似乎離得愈來愈遠。越來越窮，是有跡可尋的最常見的狀況就是購買負擔不起的物品，大部分人覺得只要在期限內將這些金額還清就好，一點點的利息支出並沒有關係。這在數學計算上看起來似乎沒錯，只是當消費幾次後，就會漸漸習慣那樣的生活品質，開始覺得自己有權力過更好的生活。但是關鍵就是，你的工作收入可能還沒有趕上來，並還沒有到可以隨心所欲想要買東西，因為這種買不起的感覺，就會讓你覺得收入不夠用，覺得自己怎麼越來越窮。8個讓你變窮的壞習慣所以，人會感覺自己越變越窮是有原因的，從食衣住行，到吃喝玩樂每一個都需要花錢，南韓曾經瘋傳的一貼文，近期又引起熱議，論壇上一則名為「8個讓你變窮的壞習慣」主題貼文又備受關注。畢竟，生活中其實有不少的消費習慣，是讓我們慢慢變窮而不自知！尤其不少生活優惠的點子，乍看之下是幫助我們省錢，事實上卻讓我們花費地更多而不自知。以下8點快來看看，妳中了幾個！1.轉帳不在意手續費看似價錢不高，但是累積一年也是有幾杯咖啡呢！2.稍嫌麻煩就搭計程車不只是天氣過熱，或是雨後雷陣雨，甚至是帶著小孩的時候，這些都是搭計程車的好藉口！3.常弄丟傘、下雨天常買新傘這是真的，如果遇上延續一個星期的雨，真的可能連買一周的便利傘呢！4.從來不核對自己的開銷帳務這一點有一點危險，畢竟花多少記多少，才能用度有所節制！5.一有壓力就想喝酒買醉確實如此，這樣的徵狀不分男女一有壓力就想喝一杯，好像喝了就能把所有煩惱甩掉！6.刷信用卡時慣用分期付款為了買到想要的東西，有時難免會分期付款，但是久而久之，就會積少成多，累積不少信用卡債務。7.對未來沒有長期規劃先設定目標，並且有效運用自己的財富，這樣才不會到頭來戶頭一場空啊！8.看到買1送1就會購買，即便根本不需要想必這是最多媽媽會做的事，想說這樣最省，殊不知一點也沒有！這8點確實讓人超有感，尤其是第8點買1送1！除此之外，對於生活中的細節也無形中將小錢流掉變大錢！尤其第5點，想必很多人都戒不掉，尤其育兒中的爸媽最懂！延伸閱讀：．年輕人準時下班、有假就休！被老主管酸沒職業道德．不是會忍就好！ 有錢人和窮人差在「如何省錢」．通膨物價漲幾十倍！50年前陽春麵2元，網淚：只有薪水不漲※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2023-08-10 退休力.理財準備
外遇夫賺大錢竟還想設局騙妻子財產？！夫妻離婚後財產該怎麼處理才好？
張姐跟先生結婚40年，感情一直很和睦；大約10多年前，意外撞見先生和事務所行政助理有親密舉動，才發現先生應該是和小他20歲的助理外遇了。面對張姐的質疑，先生不承認助理是小三，但卻用個性不合，對張姐提出離婚要求，並且同意把目前居住但還有貸款的房子，當作離婚補償。然而張姐考慮孩子還小，以及自己的宗教信仰，加上離婚後也沒辦法同時照顧孩子，同時又工作來支付房貸，所以當時堅持不離婚。先生面對張姐的堅持，採用了消極的對抗方式。先生推說自己工作忙碌，往返家中會佔去大量時間，住在事務所比較方便，但張姐知道事實並非如此，但為了這個家，張姐也就睜一隻眼，閉一隻眼的過日子。多年來，雖然偶爾有朋友說看到先生和這位助理出雙入對，但張姐單純的想，反正他過他的，我過我的，只要先生願意繼續像現在一樣，提供基本的生活費與支付房貸，自己有個地方可以住，也就不奢求太多。最近幾個月，先生突然告訴張姐，自己的事務所經營不善，已經負債累累，所以需要要把賣房子還債，希望張姐儘快找房子、搬離現在的居住地，同時還跟張姐周轉現金，也傳了一些私人借貸証明，證明自己的確負債。針對這件事情，張姐心理有些懷疑，因為先生一向是小心謹慎的人，怎麼一下子就背負這麼多債務，會不會是騙她？但也不免擔心，萬一真的負債，會不會自己也要幫忙還債，如此一來，不但沒有生活費，也會把這些年來的老本貼進去。為此張姐擔心得無法入睡，所以透過朋友介紹，來諮詢如何保住自己的資產。夫妻財產到底是共有？還是分開？大多數人結婚若沒有特別約定，夫妻的財產就屬法定財產制。依民法第1030條之1規定，夫妻法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之「婚後財產」，扣除婚姻關係存續中所負債後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。法定財產制關係消滅原因有下列三種狀況Ⅰ夫妻離婚Ⅱ一方死亡Ⅲ夫妻約定改用其他財產制民法1030條之1立法的目的，當時通常先生掌控經濟，若離婚太太就失去經濟來源生活陷入困苦。而夫妻關係中，大多先生出外工作，太太在家操持家務，教養子女，讓先生無後顧之憂，可以專心發展事業，所以婚後夫所增加的財產，妻子也有相當大的貢獻，所以妻子有平均分配的權利。因此，當夫妻離婚時，就可以開始計算雙方的總財產，平均計算後，多的一方要給少的一方。但繼承及無償取得的財產及慰撫金，並非從婚後勞力貢獻所得，所以不列入計算。舉例來說，丈夫的名下財產有1000萬，妻子的名下財產則有200萬，二人合計1200萬，平均為600萬。兩人一旦離婚，妻子可以向丈夫主張剩餘財產差額分配請求權，也就是說：先生要給妻子400萬。如果夫妻間有債務時，很多債務人會把自己名下的財產過到另一半身上，再辦理假離婚，以避免受到債權人的追討。在卡債風暴時，許多債權人，依照當時民法1011條「債權人對於夫妻一方之財產已為扣押，而未得受清償時，法院因債權人之聲請，得宣告改用分別財產制。」向法院聲請宣告債務人，改用夫妻分別財產制，再代位債務人，向另一方主張剩餘財產差額分配請求權，所以會有夫債妻還或妻債夫還的狀況。例如夫欠卡債500萬，沒有錢償還，也沒有其他資產被扣押。若妻名下有1000萬，都是婚後所得，銀行已把債權賣給資產管理公司，而資產管理公司就可以依民法1011條，就代夫身份請法院宣告，將原本夫妻的法定財產制改成分別財產制，這時候就會結算之前的財產，夫可得1000萬/2=500萬，資產管理公司可以代替夫的身份，向妻要500萬。然而，102年12月28日，立法院刪除民法第1009條和第1011條，增訂債權人不得行使配偶剩餘財產差額的分配請求權。這代表之後夫妻各自欠債，需要各自償還，不會影響另一半的財產。也就是說，除非張姐曾經為先生作保，否則完全不用擔心需要承接先生的債務。後來，經過側面瞭解，張姐的先生是位專業人士，多年來收入頗豐，平時收入多以現金為主，規避了金融體系的匯兌證據，加上張姐的先生經常往來香港及大陸，因此猜測他可能把資金藏到境外，為再次提出離婚做準備。如果先生蓄意的隱匿財產，張姐也不瞭解他的帳戶往來，將會很難追資產流向。現在又把名下的房子，以負債為理由賣出還債，先生的名下將無任何資產，加上二人已分居多年，若先生去法院提出離婚，可能會被法院裁判離婚。屆時先生就可以主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」，拿走張姐名下的一半財產。這個案例應該要如何處理？1.不要被裁判離婚：依民法1052條規定有責的一方不能請求裁判離婚， 搜證先生有外遇的事實，對小三提出侵害配偶權的告訴，先立於不敗之地。2.整理資金來源：張姐從未在外面工作過，目前的資產是現金及儲蓄險保險，舉證資金來源都是先生匯的生活費，所有的資產都是『無償取得的』，就算離婚也沒有差額可以分配給先生。3.若先生仍執意要離婚要和別人另組家庭，就請他有誠意一次拿出足夠的贍養費，就放過自己也放生他吧。現今社會不要以為我不犯人，就可太平過日子，有時不小心就會淨身出戶，所以面對錯綜複雜的財務問題，一定要找專家協助瞭解狀況，才能保護自己。台灣理財規劃產業發展促進會，有一群國際認證高級理財規劃顧問CFP，就好像財務的家庭醫生，可以依個案診斷及建議。官方網站 https://tfpa-cfp.org.tw
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2023-07-19 焦點.元氣新聞
通貨膨脹物價漲幾十倍！50年前陽春麵2元，網友淚：只有薪水不漲 分享5招高效存錢術
身在物價飆漲的通貨膨脹時代，許多食物的價格比小時候貴上好幾倍，甚至便當、自助餐菜色也縮水，讓眾人大嘆「什麼都漲就是薪水不漲」。對於這樣的情況，元氣網在臉書粉絲團詢問大家對於「物價狂飆，大家小時候一餐都多少錢可以解決」的想法，引起網友廣大迴響，來看看以前物價跟現在物價的差異。小時候一餐都多少錢可以解決？「身在物價狂飆，現在小孩一餐外食要花一兩百！大家小時候一餐都多少錢可以解決」，引起大批網友回憶小時候的物價，勾起幾十年前的回憶，許多人表示一餐50元有找，「(民國59年之前的行情)陽春麵一碗2塊錢，蘿蔔糕一塊5毛錢」、「民國60年代1元可以買好幾樣的小零食，現在1元買不到一樣的小零食」、「(高中時)民國60年代，自助餐點二道青菜半碗飯共13元。」、「五元一碗麵，年代太久遠了，那是民國60幾年了~」、「64年一碗陽春麵2元又好大碗，冰棒一隻一元」、「我記得68年時我吃一碗陽春麵加個蛋10塊，現在10塊只能買瓶10塊錢的飲料」、「民國70年代學生時期一餐$50可吃飽，$100之內吃飽外還能再吃碗剉冰，超豐盛的呢！幸福單純的年代」、「民國73-76高中的早餐只要8元高麗菜水煎包2元×3個+米或豆漿一包2元）」。「記得小時候，買糖果是一角兩角」、「超懷念小時候一大包10塊的蘋果麵包」、「我讀國中時3個煎包10元」、「我小四時，紅豆餅四個一元」、「維力牛肉碗麵12塊，不然就味味麵6塊」、「學校福利社的生力麵，午餐用橘色有蓋塑膠碗泡開，一碗3元。當年排骨飯(一塊滷排+一些酸菜)=6元」、「以前珍奶以前大杯的也才$20」、「國中時期中午便當40，高中時期便當45，30元乾麵也超好吃」。除了物價，也有人回憶小時候的幣值，「民國60年代都有幣值5角！當時的東西幾元5角的價格一堆」。但對於物價差異，有網友表示今非昔比，是通貨膨脹的結果，時代不同不能這樣比較。5招高效存錢術教你存錢在物價上漲的年代，如何存錢是一個重要的課題，因為通貨膨脹可能會削弱人們的購買力。以下是五種方法來幫助你在這樣的情況下存錢：1.預算管理：制定一個合理的預算，確保你的收入和支出之間保持平衡。細心記錄每筆花費，並評估哪些項目可以節省或減少。2.優先支付：確保先支付必要的生活費用和儲蓄，然後才考慮其他非必要的開支。避免償還高利率債務，因為這可能會對你的儲蓄目標造成不良影響。3.儲蓄自動化：設立自動轉帳來將一部分收入轉入儲蓄帳戶。這樣做可以讓你在得到收入時自動存錢，避免忘記或誘惑花費。4.精打細算：在日常生活中尋找節省的機會，例如使用優惠券、折扣，或是選擇價格較為實惠的品牌。自己動手做一些簡單的家庭用品也可以節省不少費用。5.投資理財：考慮將一部分儲蓄進行投資，讓你的資產增值。這可以是股票、債券、房地產等不同形式的投資，但要確保你對相關風險有足夠的了解。總的來說，物價上漲確實對生活造成壓力，但透過合理的預算規劃和精明的消費習慣，你仍然可以找到方法存錢和達成財務目標。延伸閱讀：．認真存錢反而變更窮？吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考．三十而立還是低薪？專家教你如何跳脫瓶頸，將月薪轉為年薪躍上高薪一族．三餐費100元！窮養長大卻被要求給孝親費，合理？女兒嘆：沒錢別生小孩責任編輯：陳學梅
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2023-05-20 退休力.自在獨立
失婚背債千萬，游筑棊打拚20年活出自我！愛貓相伴療癒獨居的她
五十多歲的游筑棊帶著一頭金色短髮，笑容高掛、活力十足，現獨自於淡水租屋，與十歲愛貓「皮皮」作伴，平時以教育培訓為主要收入，也擅長透過直播和粉絲互動。失婚背債千萬 退休才是自由人生的開始年過半百卻不減熱情，其實游筑棊前半生辛苦無比，從原生家庭影響，經歷婚姻破碎，揹上千萬負債，事業全部歸零，但她為了孩子努力活下來，更將還清債務，面對退休的年紀，才是她自由人生的開始。游筑棊出身大家庭，父親共五個兄弟，父親廿九歲因急性肝炎過世，當時自己年僅七歲，弟弟也小，在阿嬤安排下，媽媽改嫁，自己和弟弟則由叔叔照顧。阿嬤對外都稱兩姐弟是「爸爸死掉，媽媽跑了」，在她心裡留下嚴重創傷；且在她印象中，阿嬤掌管全家經濟大權，包括監管嬸嬸每日工作所得，自己小學六年級時就更被阿嬤安排到餐廳賺錢，也不允許她和朋友玩樂，幾乎沒有童年。游筑棊回憶，小學五年級時，有次作文題目「我的家庭」，她文中寫下「我的家庭很幸福....」，班導師當著全班同學的面，直批她「捏造事實」，自此她封閉自我，不再對外人述說家裡的事，且自國中開始皆是中性打扮，用裝酷模樣築起一道保護牆。游筑棊渴望幸福美滿的家庭，廿五歲時便與交往僅三個月的男友結婚，但婚後半年才發現，先生工作不穩定，不斷累積負債，要她出面跟親戚借錢，甚至在外還有小三，甚至討債集團找上門時，眼睜睜看黑道架著她去銀行，先生則悠哉在家裡泡茶。她礙於3個孩子以及公婆，多年隱忍，直到民國九十三年十二月，夫妻再次口角吵離婚，她氣到揚言拿菜刀輕生，先生冷回「要死去外面死」，讓她徹底心寒，出門後再也沒回去。為前夫揹上千萬負債，游筑棊離家後，過著「隱姓埋名」生活，曾做建築工地小工、美容業、煮豆漿師傅、素食店員工，後續在五分埔童裝店擔任秘書兼會計，一待就是七年半，也是在這份工作中，她開始學電腦、平板打字，也遇到好同事幫她辦手機門號，經過廿年，好不容易從千萬負債，慢慢償還至今剩一百多萬。近年轉作教育培訓師，以直播課程分享生命故事，鼓勵學員更要愛自己。愛貓「皮皮」相伴 療癒獨居的她從未想過養寵物的游筑棊，六年前接手大女兒與前男友合養的貓咪「皮皮」，因前男友動作粗魯，女婿家對貓毛過敏，她順勢留在身邊。過去她在南港租屋，去年搬到淡水，也都遇到好房東，願意讓她養寵物。她和皮皮有著類似經歷，因緣際會成為家人，相處像閨蜜，有人說寵物個性如主人，皮皮和她一樣不挑食、不挑貓砂，也都愛乳酪，有次外出較久，回家後皮皮緊黏她，感情相當緊密。不少人退休等著享福、顧孫子，但游筑棊說自己五十歲後人生才開始，她經歷失婚之痛，靠著自的雙手重新站起，雖仍有少許負債待還，但她從受助轉為幫助，協助廿至五歲職業婦女透過淺意識認識自己，鼓勵女性練習「愛自己」。去年她想要買房，逐步存錢擺脫還債人生，也固定提撥講課收入捐助聯合奠祭捐款，為社會弱勢族群盡一分心力。●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．不婚不生獨居養毛小孩變多！寵物取代新生兒陪伴主人紓壓填補寂寞．室友花數萬買狗不顧，何宗勳接手養出感情甘做狗爸．帶著愛犬去旅行／長腫瘤被宣告剩2年壽命，主人帶環島留下美好回憶責任編輯：陳學梅
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2023-03-25 退休力.自在獨立
熟齡離婚─現象篇／3個常見原因讓夫妻關係回不去！家事律師：分手前想想離婚成本
年齡邁入六字頭，人生進入後半場，卻面臨婚姻關係出現變化。兩人對老後生活期待不同，或長期疏離的關係終於到了直球對決時刻，讓「熟齡離婚」悄悄發生。聯合報關心大家的退休力，準備老後生活，關係從兩個人到一個人，心靈上的準備，你／妳做足了嗎？從數據上不僅已經可以看出熟齡離婚有增加趨勢，社會也因應熟齡離婚出現商業需求，幫助人們在人生下半場，各方面做足準備，減少驚慌。 四、五年級生走過戰後嬰兒潮的經濟起飛，現階段正面臨退休或準退休生活，不過，多項數據發現，該族群的婚姻關係正悄悄出現變化。離婚總對數中，逾五十歲者占兩成以上，婚齡超過廿年的離婚率近十年皆往上成長，特別是婚齡卅年以上的離婚率，成長速度最快。專家分析與女性經濟獨立、退休後婚姻關係變化、對第二人生想像不同等因素有關。台灣目前並沒有明確定義「熟齡離婚」，知名家事律師賴芳玉說，她所認為的熟齡離婚應該是婚齡超過十年以上，婚姻關係已經進入到老夫老妻並準備離婚，才稱為熟齡離婚；台灣現在掀起的退休後熟齡離婚，日本早在十多年前已經歷過。第一種：經濟獨立 擺脫妻與媳角色二○○七年日本為保障女性修改年金制度，夫妻離婚後，妻子可主張領取先生一半的厚生年金（類似台灣老人年金），之後日本社會就出現大規模的「定年離婚」。賴芳玉表示，台灣與日本雖有相似，如經濟議題，但她觀察，台灣熟齡離婚更多是難以適應退休後的夫妻關係變化。戰後嬰兒潮的女性，相對於已到八、九字頭年齡的女性，經濟相對獨立，進入婚姻時「男主外、女主內」是主流價值觀，女性一直照顧著男性、公婆、子女，當先生從職場退休，期待能在家中當大爺，她仍禁錮在「太太、媳婦」這個角色時，她也希望從太太、媳婦的角色退休，加上經濟相對獨立，更有機會可以尋找自我。第二種：無話可說 為了孩子在忍耐第二種熟齡離婚的典型，就是退休後，夫妻二人已無話可說，過去的關係靠解決子女問題、共同對抗婆婆等維繫，當孩子離巢、公婆離世，二人的關係也跟著「回不去了」。第三種：退休男性外尋填補空虛第三種常是男性離開職場後，頓失長期追求的競爭關係，失去自我重心，加上不敢面對自我，在家中如果找不回競爭感就會外尋填補空虛，常影響自己後半生。諮商心理師林萃芬則說，婚齡超過廿年以上的夫妻，二人在關係中都具有「陪伴」的功能，要捨棄婚姻帶來的陪伴功能，有部分是關係長期不好，只是為了孩子在忍耐，等孩子長大也宣告關係告終，另一種則是男性退休後，成了「有錢又有閒」的男性，不願服老想追求青春，開始期待追求年輕女性，增加自我認同感。林萃芬說，年紀超過八十歲選擇離婚的大多是女性，認為服侍這個家一輩子，不希望死後還要與不喜歡的夫家葬在一起，離婚不只是對另外一半的不滿，也是對於夫家的不認同。熟齡離婚─現象篇／分手前 想想3大離婚成本盤點離婚成本．經濟成本：開銷從兩個單位變成一個單位，經濟上是否足以負擔。．情意成本：情感的連結如何維持與斷離，在不影響雙方生活下，討論出解方。．寂寞成本：思考真的需要一個人嗎？是否有足夠的技能可以獨立生活？熟齡離婚背後藏有中年危機、人生新篇章的關係轉換，知名家事律師賴芳玉說，熟齡離婚比婚齡較短的夫妻離婚，需要思考的議題更深更廣，不僅要思索婚姻對於二人的意義，還得思考三大離婚成本，經濟成本、情意成本、寂寞成本，否則面對已進入退休的年紀，決定恢復「單身」也得具有實力才能穩健過活。據內政部統計，一一○年離婚對數中，以年齡區分，五十歲以上男性占百分之廿五、女性占百分之十五。五十歲以上男性比女性多一點六倍，而五十歲以下女性則是多於男性一點五倍。賴芳玉說，男性在五十歲以上比女性更易遇到離婚議題，而男性長期在關係中，大多扮演不會經營、表達感受，有些則是相對自我或自戀，從數據難以得知提出離婚是男性還是女性，不過數據顯示，該現象不只出現在去年，而是近五年都有相同趨勢，不少這階段的男性會透過外遇，擺脫原本關係，最後被發現而走向離婚。熟齡離婚 外遇常是「假議題」熟齡女性選擇離婚大多經過深思熟慮，男性多是不得不離婚，如外遇被抓、不想經營關係等。賴芳玉說，外遇、離婚對她而言都是「假議題」，兩者都是關係卡關導致最後的結果，面對關係經營的失敗，如果不面對而假裝蓋掉創傷，沒有趁此「轉大人」，重整自身需求，類似的問題將不斷重演，而年紀愈來愈年長，相較於年輕人，更沒有重新站起來的本錢。她建議要離婚前，先問兩個問題，現階段造成你／妳的痛苦來源是什麼？離婚有辦法解決問題嗎？賴芳玉說，有些人會認為離婚之後，問題就能解決，痛苦就能消失，但問題常不在另一半，可能是在自己或岳父母、公婆家。她強調，問對問題才能解決問題。離婚前，也不建議賭氣，不是每一個人都有「單身」的本錢。賴芳玉說，離婚前，無論男女都該盤點經濟成本、情意成本、寂寞成本，也就是從錢到兩家關係，再到心靈準備都要思量。離開這段關係後，房貸、車貸等有辦法負擔嗎？與另一半分開後，多年累積的情，如何幫助自己割捨？是否需要親朋好友或專業諮商師協助？再者是，生活中的安全感、歸屬感，如何從原本二個人，回歸到一個人，也能面對孤獨。賴芳玉說，社會一直對於「孤獨」帶有負面印象，當選擇回歸到一個人，或投向另外一段關係時，都得深思自己需求到底是什麼？否則空虛感的降臨，很容易對人產生負向循環，陷入更深的深淵。熟齡離婚─現象篇／怕你衝動 陸推「30天冷靜期」【聯合報／特派記者賴錦宏／北京報導】結婚或許不一定得靠一時衝動，但離婚，有時可能真是氣頭上的一時衝動。有鑒於近幾年結婚率愈來愈低，離婚率卻節節攀升，中國大陸自二○二一年起大幅提高離婚門檻，包括設定了卅天的「離婚冷靜期」。大陸現行「民法典」規定：「自婚姻登記機關收到離婚登記申請之日起卅日內，任何一方不願意離婚的，可以向婚姻登記機關撤回離婚登記申請。前款規定期限屆滿後卅日內，雙方應當親自到婚姻登記機關申請發給離婚證；未申請的，視為撤回離婚登記申請。」亦即，今天大陸的夫妻若想登記離婚，必須過五關：「申請、受理、冷靜期、審查、登記（發證）」。大陸民政部社會事務司長王金華稱，這樣的規定主要是為那些草率離婚、衝動離婚的人增加一個門檻。「是不是考慮清楚感情確已破裂？是不是對子女撫養、財產、債務處理等事項協商一致？」任何一方只要說不同意離婚，等於雙方沒有達成共識，說明還要再冷靜反思。「冷靜期」的設置是否真能有效降低離婚率？至少大陸媒體的報導似乎如此。廣西南寧晚報就指出，根據南寧市民政局的數據，二○二一年一月到二○二二年十二月底，南寧共有兩萬多對夫妻申請辦理離婚手續，最終實際辦理離婚的為一萬三千多對。報導因此認為，「離婚冷靜期讓約七千對夫妻保住家庭完整」。不過，對於官方這項「美意」，不少大陸民眾卻不領情。許多網友質疑，結婚和離婚是個人意願和自由，自己行為自己負責，強行用法律干預反而會適得其反。更有女權運動者擔心，這樣的法律設計可能會侵犯女性權益，因為在家暴事件中女性受害者較多。數位版看這裡從今昔婚姻關係 看童養媳的故事中研院「研之有物」專訪中山大學社會系榮譽講座教授莊英章，分析日治時代，台灣戶口調查簿與田調訪談。童養媳面對婚姻關係的不健全，婚姻關係看似約定關係，但在婚後廿四到廿五年後，離婚率相對於招贅婚、婚嫁娶中卻是最高的。更多童養媳婚姻故事，請見聯合報數位版。(責任編輯：葉姿岑）
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2023-02-03 退休力.理財準備
別夢想一夜致富！投資不要跟單！專家告訴你金融投資的12個原則
談了這麼多用錢的選擇，想跟大家分享一下這幾年我陸續領悟到的投資原則。這些原則，是我自己覺得要是能在25歲時就知道該有多好的事。每一則都很重要，也是我這幾年在金融投資上選擇的基石，所以特別想在此分享給大家。除了提醒可能的投資陷阱以外，也希望大家在投資的「選擇」上能想得更全面。 金融投資的十二個原則 一、別夢想一夜致富進入金融市場時，首先應該有的觀念是：別想一夜致富。 很多黯然退出的人自認運氣不好，但我覺得他們是在「不必要的時間或狀態」上承擔了過高的風險。明明懂得不多，卻因為貪婪、或因為市場看似一片大好、或因為他人慫恿而過度借貸，賭上全部身家在一個他認為「錯過會後悔一輩子」的標的上。結果好運沒發生，反而被市場逼著走人。這種狀況最慘的還不只是損失金錢，心理上的重擊更讓人意志消沉，甚至再也不敢做任何投資。 之所以把這點放在第一項，是因為剛進市場的人，通常會急著想追上別人。看到周圍的朋友都賺了錢，自己卻才剛起步。這份急躁感，會讓人想要抄捷徑。 但其實市場是循環的，有大漲也有大跌。這次錯過了，下次還會再有。所以應該先讓自己準備好、站穩腳步，這才是長期平安的策略。 二、只用閒錢 投資不可能只贏不輸，所以需要週轉、可能急用的錢，千萬不要拿來投資。因為如果在金錢調度上有壓力，就可能做出不理智的選擇。如果投資的資金有使用的期限，也很容易會想「鋌而走險」：在快要使用時賭一把。因此日常的重要花費，如生活費、學費、繳貸款、醫藥費和其他必須用途的錢，請放在另一個帳號中，絕對不能拿來投資！ 投資沒有穩賺不賠的公式。手上的錢如果是必要的花費，只要錯一次，就會連帶搞亂自己的人生，最後陷入麻煩的境地。 三、不要借錢比起拿急需使用的錢，借錢更是糟糕的決策。 因為借錢投資會帶來的壓力更大。除了有本金償還期限的問題，還有隨著時間不斷累積的利息。人在這壓力下，會更急躁並傾向要找能盡快獲利的標的。可是能盡快獲利的標的，風險通常都很高，也容易帶給持有人較高的恐懼感。而恐懼感會讓人在小賺時傾向逃走，在大虧時則被恐懼震懾而祈禱反轉，很容易走向小賺大賠的模式。 借錢投資還有一個問題：賺的時候雖然獲利倍增，但賠錢也是加倍在賠。一旦投資失利就要背債務跟利息，甚至連以後的人生都賠進去，得不償失。 四、不要跟單剛開始學習投資的人，最重要的一件事，就是要在過程中逐步了解規則，進而慢慢學習屬於自己的判斷與操作方法。 換言之，在搞懂這些事情之前，不該盲目接收別人推薦的標的。因為沒有經驗的投資者，通常不具備判斷力。若貿然跟單，下場通常都很慘，畢竟你如何能判斷別人給的消息是「明牌」，還是「冥牌」？ 就算別人沒騙你，給你的也是真實的內線消息。但金融狀況瞬息萬變，三個月前還是真的訊息，現在可能已經不適用了。在聚會上告訴你他們工廠接到大訂單的人，或許真是該公司的員工。可是聚會回去後沒多久，工廠訂單被抽走了，這訊息他未必會再通知你。除非是你自己的第一手消息，否則任何聽人分享的部分，一旦狀況有變你可能也不知道。若以此做為投資依據，最後還是可能會得到不好的結果。 此外，就心理學的角度，跟「高手」下的單，當他看錯時，你絕對會賠很慘！高手或許有一個支持看法的依據，以及進退攻守的基本概念。比方說買進後突然發現英國脫歐的衝擊，他可能立刻會調整策略。但是跟單的人未必理解這些，反而會因為「堅信」大師的分析而緊抱不動。等最後發現不對時，通常已經受傷了。 那什麼時候可以聽呢？以我自己的習慣而言，我其實是完全不聽的。決定要進出時，甚至連電視、報紙、雜誌、理財版都不看。因為人不免會被別人干擾與影響，最好把這些都隔絕在外，才能避免雜訊的干擾。相信我，真正有用的訊息，不會出現在雜誌與報紙新聞上。大眾都知道時，要不是時機已經過去，就是要倒貨了。何必讓自己成為別人利用的目標呢？ 五、不要梭哈無論多有把握，都別想一開始就梭哈！如果你一次投入你可用資金的極高比例在同一個標的上，情緒壓力其實是很大的。也因為壓力大，很容易被人性驅使賺一點點就跑。但當走勢不如預期時，人性卻因為資金虧損幅度無法承擔，反而會自我催眠說「再看幾天好了」。往往原本只會損失3～5％的，但看幾天、走勢更糟後，變成虧損10％，這種狀況會讓人更難跑，眼睜睜地看著虧損幅度增加。這樣幾次下來，其實很可能賠多於賺。還不如攻守有致地分批進場，在有獲利保護下往上加碼，這樣心理壓力比較小，也比較能真正獲利。 六、一旦面臨重度虧損，先退出虧本時，千萬別急著翻本。一旦有這個念頭，就會出現類似賭徒的選擇：下大單、隨意亂買，期待突然噴出的行情。結果因為不切實際的想法，反而更快把剩下的資金玩完。 急躁是危險的敵人，不但影響決策能力，也影響處世的態度，容易在日常生活上焦躁易怒。到時不僅賠錢，還可能造成人際與生活的不協調。 這時最好的選擇，其實是休息一陣子，反省、找尋前次失敗的盲點與問題。因為如果沒找到，不管運氣再好、賺了多少或翻本，只要問題再度出現，就會重複面臨重度虧損！ 七、不要炒短線 尚未培養一定程度的感覺時，千萬不要炒短線。某些時候，炒短線或許可以賺點錢：早上買，中午賣，就能賺一點差價。所以很多人不免想著：每天賺一點，一個月也有幾萬元不是嗎？ 但實際上不然。因為這樣做，你會把自己暴露在兩個風險中： 1.錯過真正的波段大行情 2.因為突然反向的意外走勢而受傷 雖然每天賺些小錢好像很快樂，但做短線的人因為每天都不留倉，所以波段行情漲勢劇烈的一段常常是隔天開高走高，這時候往往跟不上。而盤中若有意外大跌時，卻可能會因此受傷。換言之，又是一種長期下來容易賺小賠大的走勢。 更不利的是，因為每天盯著盤面，所以把時間也賠進去了，卻沒有因此提高獲利勝率，這其實很可惜。請記得：金融投資不是上班，沒有穩定賺小錢的方法。應該讓自己著眼於長期的大行情，而不該被短線的波動迷惑。 八、從長而短最好一開始就從長期來判斷，然後慢慢縮短時間週期。因為長期判斷相對比較容易，也有較多的時間來反應變動。千萬不要從短線開始介入，想說賺點價差就好。因為觀察的週期太短，中間的變動可能會干擾對金融知識的吸收能力。應該先研判中長期的趨勢，再來研究短期的現象，這才是有意義的學習方式。 九、態度要正確無論以投資還是投機當起點，一定要堅持「原本定義的選擇」。千萬不要從投資切入，中途卻轉為投機；或是從投機切入，結果中途轉成投資。 這是什麼意思呢？有些人進場時是為了搶短線，想賺兩三元的價差交易。但等到下跌了，卻跟自己說其實是想長期投資，乾脆慢慢放著等將來回本的那天，這就是心態反覆了。 但請知道，不同的交易態度有不同的原則。選擇投機的話要有規律，該停損時就跑，而不是轉移心態自我欺騙；若選擇投資，認為有長期價值的話，也不該被一兩天的漲跌嚇到。 另外，無論投資還是投機，都不該把心思放在「黑馬股」或「轉機股」上。剛入市的人最喜歡選擇數倍獲利的標的，聽到什麼有轉機就覺得可能獲利好幾倍。但新手介入投機成分過高的項目，死的機會其實很大。金融市場是個包裝亮麗的吃人市場，並沒有輕鬆好賺的東西。 十、注意資訊不對稱的問題 當你知道任何消息時，請想想下面的問題： 「你是誰？這麼好的事情，為何讓你知道？」 「為何選擇你，而不是更有錢或更有地位的人？」 「知道這個消息，是因為你很特別，還是別人刻意讓你知道？」 「為何一個陌生人自己不砸鍋賣鐵、借錢去買，反而選擇好心地讓你知道？」 很多投信、投顧老師一直叫人買股，說之後會上看多少。但如果真這麼好，大股東為何一直轉讓？說的人為何不趕快搶便宜？別的領域或許會有人推薦你好東西，但在金融市場裡，好東西是不會被推銷的；需要被推銷的，則肯定不會是好東西。 十一、市場沒有聖杯 投入市場一定要有心理準備，得花很多力氣與時間去學習與研究，沒有什麼神奇的指標或輕鬆賺錢的方法。就算有，也不是電視或網路可以找到的，更沒有加入會員就有人幫你賺錢這種好事。請永遠記得小學老師教過的道理：天下沒有不勞而獲的事！ 既然沒有不勞而獲的事情，與其花時間找必勝程式、單一指標、簡單的買賣訊號，倒不如踏實學習、充實金融知識、了解投資態度、修養自我心境，培養耐心及磨練「果斷性」─果斷砍單或是果斷進場。人的一生很長，只要你方向對了，而且保持每年穩當的獲利，複利下來，也能產生可觀的收益！ 十二、不要自滿或極端 最後，就算偶爾看對一次賺了錢，還是該維持戰戰兢兢的心態，永遠不要自滿。保持謙虛，持續研究與修正。目前的方法可能適合特定市場，或是適合特定走勢（如多頭走勢），但等到趨勢改變時未必依然能一帆風順。唯有保持對市場的敬畏，戒慎恐懼地慢慢走，才會走得久。 金融市場沒有一成不變或絕對如何，有時候運氣也佔了一定的比例。即使賺錢，也不要嘲笑別人或自大狂妄，否則會陷入自己是天下無敵的迷思。虧錢時更不該自暴自棄或急於翻本，應該找出盲點，別急著想靠一筆神奇的交易攤平。 以上這十二點，是我們在面對金錢投資的選擇前，應該時時拿出來提醒自己的原則。而這些原則也能幫我們避開風險，並穩當地從金融市場中慢慢成長。 更多內容，歡迎各位到《大人學》網站，繼續關注我們。本文節錄：《大人學選擇：成熟大人的獨立思考術》一書
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2022-12-16 養生.家庭婚姻
無法忍受夫不願吃虧，妻訴請離婚！專家點出「讓婚姻走到絕路的10大地雷」
男：「買東西的時候，我喜歡買便宜的，而她都是挑好的，沒有存錢積蓄的觀念。對於薪水的分配甚至都希望我出錢，我沒有及時解決，因為想著她懷孕了，等孩子生下來再討論，兩個人有關錢這件事解決不好，婚姻很難走下去。」金錢觀不同成婚姻導火線男生是公司組長，月薪5萬多，自己有一間新房在新竹郊區。女生是國小老師，月薪3萬多，在新竹有一間舊房。2019年兩人在一起，半年後同居，因女生懷孕就結婚了，生孩子前兩人住在女方的舊房內，主因女生嫌男生的新房太遠，交通耗時且不便。 沒有人不喜歡好的居住、交通環境，因而女方不想以後和孩子一直住在舊房子，希望男方能在舊房附近買新房。面對新竹高漲的房價，為了孩子的未來打算，女方也十分擔憂，男方卻只考慮到金錢壓力和婚內財產的問題，一直沒有表態，埋下婚姻導火線。有孩子後生活處處需要錢，夫妻金錢消費觀因而產生很大差異在〈靠北老婆〉上發文的網友，除了房子問題跟老婆沒有共識外，薪資分配、平日消費習慣，也相差甚大，讓兩人婚姻產生裂痕，以至最後走向起訴離婚的地步。女生懷孕期間，孕期產檢費9萬，他雖答應報銷相關費用，因聽同事說沒有那麼多，就未及時結清。女生買兩件睡衣1600元，他覺得貴表達不滿，為了不要脹奶時那麼不舒服，女生堅持要買6000多的進口貨，他最後猶豫拖了很久，買了一個800多普通擠奶器。有孩子的那刻起，就是需要花費的開始，如果對金錢斤斤計較，就是跟自己過不去。像是擠奶器、媽媽包等母嬰產品，一般媽媽都希望有品質保障，老公沒用過，很多東西覺得便宜省錢就好，沒辦法體會品質差異帶來的感受。更無法站在媽媽角度，體諒生產育兒過程的辛苦，生完孩子，夫妻間的金錢消費觀通常會因此產生落差。媽媽離婚態度堅定，無法忍受婚姻內不願吃虧的男生雖然後來男方表示孩子出生後，每個月支付9000元買日常用品，父母出了3萬請月嫂，因為每個月都要3萬，父母嫌太貴，提出自己照顧寶寶，女生拒絕，一怒之下，自己出錢請了一個月的保姆，之後孩子讓自己父母帶。從此女生離婚態度堅決，即便男生寫信、送花、承諾給薪資帳戶，都無法挽回女生失望的心。更是堅持要讓男生還完舊帳，涉及生孩子她所支付的費用，對於男生在家庭婚姻內，不願意吃虧的心態表示難以接受。讓婚姻走到絕路的10大地雷其實很多忍不下去的原因，都講過，但對方聽進去多少？婚姻這條路走不到白首，一定有原因！從相愛到相殺，一開始的甜蜜承諾變了調，究竟是哪些關鍵？第10名：個性不合這是最普通也是最籠統的原因，如果找不出原因，大概常常會被歸咎於這個！這常發生在閃婚、遠距離戀愛後結婚，或是沒有經過深入了解就走進婚姻的夫妻，當彼此溝通出狀況，又找不到共識的方法，感情最後也變淡了。第9名：金錢觀念差太多夫妻兩人用錢的方式差異太大，有些人喜歡買路邊攤，但有些人卻一定要全身是名牌，金錢觀差很多得兩個人，長久下來可能是一人要配合或兩人都要退讓，如果收入差距大問題更多，吵架次數增加感情也吵容易吵散。第8名：性生活不協調性生活不是感情的全部，卻是愛情的潤滑劑。倘若夫妻一方認為做愛是兩人關係的靈魂，另一方卻總是性冷淡，可能會成為前者出軌的藉口。尤其產後媽媽常因重心在育兒，對性事興趣缺缺，就容易變成夫妻失和的導火線。第7名：遠距離相處許多夫婦因工作、住所分隔兩地，加上最近國際間疫情嚴重，分開的時間可能更長，像藝人楊丞琳與老公李榮浩、歐陽靖與日本老公等。生活裡沒有另一半，久而久之會覺得好像沒有對方，一個人生活也並無不可，或是招致第三者的出現。第6名：育兒、教養觀念不同每個人成長過程、人生經驗不同，夫妻育兒、教養觀念不可能完全一樣，若兩人都要堅持，就可能常常爭吵，甚至讓孩子成為夾心餅乾，加上若與長輩同住，問題可能如滾雪球般越滾越大，讓家裡成為戰場。第5名：婆媳不睦婆婆和媳婦是兩個世代，婆媳同住問題多，常讓媳婦覺得沒有自由、被使喚等，婆婆也常抱怨媳婦的不是，若是遇上媽寶老公，這婚恐怕是離定了。即使不同住，婆媳也常因催生、隔代教養等問題造成心結，解套的關鍵在老公是否能做一個良好協調者。第4名：賭博、欠債這個就不必說了，鐵定是婚姻的大地雷，家裡的經濟被拖垮不說，這筆債務還了，另一半若又去賭或繼續欠債，感覺這就是個看不見底的大坑。面對收不完的爛攤子，以及可能把債務留給小孩的恐懼，多數人都會選擇離婚。第3名：不孕或生男壓力許多夫妻結婚是為了懷孕，甚至台灣很多男性迎娶外籍新娘的主要原因，就是為了傳宗接代。就算女性已經生了孩子，有些長輩或男性仍有傳宗接代的想法，讓妻子長期承受生育壓力，生活得連呼吸都難受。第2名：家庭暴力有些人一喝酒就會失控，對另一半拳打腳踢，酒醒又後悔不已求原諒，這時戒酒不能是個選項，必須要戒掉。家暴，除了打，還有罵，言語暴力更像是一把無形的劍，讓婚姻的脆弱無所遁形，最終岌岌可危。第1名：外遇外遇的原因有很多，尋歡、找心理慰藉、好奇、對性需求等無所不包，但一旦出軌，被另一半發現了，就沒有人能全身而退，會在彼此感情劃下裂痕，再如何彌補都不可能不留下縫補痕跡。這道理很簡單，但許多人卻喜歡以身試法，被火焚身了已追悔莫及，婚姻裡經不起一次背叛，出軌偷情，絕對是所有人忍無可忍絕對要離婚的第一名！※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-11-23 養生.家庭婚姻
汪小菲扶養費想賴皮，專業律師提出一招破解！離婚後必知的自保教戰守則
汪小菲扶養費想賴皮，不論是出於情緒，還是另有原因，專業律師表示離婚協議約束力極高，基本等同於判決書，可以提成異議，但基本上很難推翻。大S去年與汪小菲的10年婚姻畫下句點後，原本看似風平浪靜，但今天去遭媒體爆料，指汪小菲離婚後該每個月給大S的贍養費，已經很多個月都沒有付，大S已經向台北地方法院聲請強制執行，且獲法院裁准，等於汪小菲在台資產，將有部分被查封。消息一傳出後，汪小菲頻繁透過微博發文。他透過微博公開了過去這1年來的匯款明細，並坦言他就是因為大S再婚，所以現在的生活費，「就是不想給」，也不想幫她付電費。同時汪小菲也在微薄附上支出列表，汪小菲甚至不客氣的表示，「只是作為一個男人，大S既然再婚了，我不想再給這個家付電費了！」但是當初離婚協議已定案，法界人士認為，大S和汪小菲簽署的這份離婚協議約束力極高，基本等同於判決書，汪小菲可以提成異議，但基本上很難推翻。其中，最重要的一點就是：「離婚協議內容沒有，也不能要求對方不能再婚，因此汪小菲無法以大S再婚為由，自行取消同意支付大S生活費的承諾」。值得注意的是，離婚雙方是在法官見證下簽筆錄，所以效力等同於確定判決書，不管任何一方違反，另一人就能申請法院強制執行，不需要再打任何的官司。當汪小菲沒有屢行支付生活費的承諾，大S向法院申請強制執行，很快就會得到結果，日前大S已經拿到法院查封汪小菲資產的裁定書。對此，汪小菲也透過律師發出2點聲明澄清，簽署離婚協議時，特別顧及孩子，他願意支付「超乎尋常」的鉅額扶養費，至今都有付足，也另外給了很多錢；第二點則是：「現在的爭議，就是本人不想再另外付所謂的家用和電費，就這麼簡單，感謝各界關心。」面對汪小菲與大S的事件，可以說是一場情緒上演發的事件，但離婚事情的背後，單方面真的可以停止付扶養費嗎 ? 或是對方想賴皮該怎麼辦 ? 如果妳也有可能走上離婚一途，帶著孩子妳需要知道的就更多了。扶養費由家長共同承擔，直到子女年滿20歲扶養費是父母對未成年子女應盡的義務責任，夫妻之間無論相愛或離異，都不該讓無辜的小孩承受後果，即使走向離婚一途，也得確保孩子的生活不受影響，因此孩子成長所需的扶養費都必須由家長雙方共同承擔，不會因為離婚而改變，直到子女年滿20歲為止。扶養費的約定方式扶養費的約定方式，可以由父母自行協調，約定後在離婚協議書上清楚寫下扶養金額與給付方式；萬一雙方無法達成共識，可以先透過法院的調解程序解決，最後一步才是經由訴訟的方式請法官裁量、判決。扶養費計算標準進入法院訴訟程序後，根據民法第1119條：未成年子女的扶養費分配比例會依據夫妻，個人的經濟能力及身分調整；法官通常會參考「行政院主計總處全國收支調查報告─平均每人月消費支出」資料，因應不同縣市，同時考量夫妻雙方薪資、家庭財務狀況、照顧孩子的時間、子女實際需求進行評估，再依比例分配父母方的扶養費金額。扶養費計算後一般來說，扶養費會由夫妻雙方平均負擔，也就是父母各支付一半的金額作為子女的扶養費，或是依照雙方薪資調整負擔比例；如果夫妻雙方對此不滿或存有意見，法官會斟酌雙方的經濟能力後，再決定負擔比例。對方賴皮！申請扶養費強制執行離婚後，若對方耍賴裝死不付扶養費，另一方可對他的財產聲請「強制執行」！1.若手邊有律師擬定、經過公證人公證的離婚協議書及公證書，可以向法院聲請對方財產強制執行。2.若離婚協議書未經過公證，不具執行力，則可以用「未成年子女的名義」為原告，向法院提出「請求給付扶養費用」的訴訟，經由法官審查判決後，就具備向對方財產聲請強制執行的效力，就如同債權人有權透過法院向債務人討回債務一樣。3.備好「聲請狀」，前往聲請扶養費強制執行！聲請地點視另一方財產的放置地點而定，可以備妥聲請狀到當地的法院執行處聲請即可，若不清楚或不確定另一方的財產放在哪裡，也可以依據對方的居住地，向該地區的法院聲請。※本文由【媽媽寶寶】授權：
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2022-11-11 養生.家庭婚姻
父母為面子逼辦「千人婚宴」 新人兼職還債崩潰：婚後哭多於笑！
婚宴要請多少桌才算有面子、不失禮？為了一圓父母要的鋪張婚宴心願，一名女子只好貸款辦理盛大婚禮，結果和先生兩人在下班後還得兼差賺外快，婚後半年來仍過著還債生活，悲嘆日子「哭多於笑」。故事曝光，網友留言給予同情，批評家長太自私了。根據《星洲網》報導，住在馬來西亞八打靈再也市的一名女子在推特上發文寫道，自己剛新婚6個月，但婚後的日子讓她「哭多過於笑」，原因是為了辦理婚宴借貸，和先生兩人為了還債只好兼差，每天都累得要死，完全感受不到新婚的快樂。據報導，女子表示自己是政府單位的約聘人員，先生也只是做書記的，兩人原意只想辦個大約100人的小型婚禮，但父母不同意，因為要請的親戚朋友非常多，將近1000千人，若遺漏邀請的會很失禮，並建議他們可以貸款。因父母執意要在酒店辦千人婚宴，最後是以先生的名義借貸了4萬令吉（約新台幣27萬元）。女子表示，婚禮圓滿舉行，親戚朋友都稱讚婚禮很有排場，父母相當開心，但這卻是他們痛苦的開始。為了還債，先生下班後兼職做送餐員，自己則是兼職做網拍，以前先生下班回家都很開心，現在是回到家就直接累倒睡覺，先生坦言很後悔貸款辦婚禮，如果沒有這筆債務，夫妻倆現在可以過著安逸的日子。故事曝光，網友紛紛表示同情，批評女方的父母只顧面子，完全沒考慮到孩子的經濟能力，給予原PO鼓勵，希望他們夫妻能早日解脫還債人生。
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2022-10-08 養生.家庭婚姻
想要離婚但養不起小孩？單親媽媽可申請的5項補助懶人包
沒有經濟來源、孩子的爸不養小孩，單親媽媽該怎麼獨立養大孩子？ 政府針對單親家庭提供相關補助，滿足條件就可以得到幫助！身邊有豬隊友，但許多媽媽卻遲遲不肯離婚。最常見的原因就是怕自己一個人的薪水養不起小孩。若你正考慮離婚，卻又擔心日後的經濟，別擔心！單親爸、單親媽還可以向政府申請這幾樣補助，不管是生活，還是小孩的教育，政府都顧慮到了。特殊境遇家庭扶助特殊境遇家庭扶助包括緊急生活扶助、子女生活津貼、子女教育補助、傷病醫療補助、兒童托育津貼、法律訴訟補助及創業貸款補助。雖然一開始是為了幫助特殊情況的婦女所創，但現在不止是女性可以申請，只要有符合條件的「單親家庭」都可以申請！本文主要介紹「緊急生活扶助」、「子女生活津貼」、「子女教育補助」及「傷病醫療補助」，以上四種補助是單親家庭有經濟困難時可以申請幫助維持一般生活。並且都需要滿足以下條件，才可以申請，除了下方的申請條件之外，大家要注意「子女生活津貼」以及「傷病醫療補助」還有額外的申請條件喔！申請資格申請人的家庭總收入÷全家人口後，須符合以下3點：1.每人每月未超過政府當年公布最低生活費2.5倍2.台灣地區平均每人每月消費支出1.5倍3.家庭財產未超過中央主管機關公告之一定金額並擁有下列其中一種身份：．65歲以下，配偶死亡，或失蹤（向警察機關報案協尋未獲達六個月以上）．因配偶惡意遺棄或受配偶不堪同居之虐待，經判決離婚確定或已完成協議離婚登記．家庭暴力受害．未婚懷孕婦女，懷胎三個月以上至生產二個月內．因離婚、喪偶、未婚生子獨自扶養18歲以下子女．無工作能力的祖父母扶養18歲以下父母無力扶養之孫子女，或雖有工作能力，因遭遇重大傷病或照顧6歲以下子女或孫子女致不能工作．配偶處一年以上之徒刑或受拘束人身自由之保安處分一年以上，且在執行中．其他經直轄市、縣市政府評估因三個月內生活發生重大變故導致生活、經濟困難者（重大變故非因個人責任、債務、非因自願性失業等） 1.緊急生活扶助◎申請方式應備文件：．申請表．申請人身分證、印章、郵政儲金簿封面影本．全家人口之身分證明文件，如新式戶口名簿（詳記事）．全家人口最近1年度所得、不動產及稅籍資料．就讀國中及國中以上學生在學證明書或學生證影本．相關證明文件（死亡證明、警察局受（處）理查尋人口案件登記表之收執聯、離婚判決書及確定書影本等）事發6個月內檢具應備文件及其他相關證明文件，向戶籍所在地鄉（鎮、市、區）公所公所—社會課提出申請，或由鄉（鎮、市、區）公所、社會福利機構協助申請。◎補助金額按各縣市當年公告的最低生活費用1倍核發。限制．每人每次最多申請3個月．同一案、同一事由只能補助一次．定期會有社工人員訪視狀況，生活有改善或是扶助原因消失，會立即停止補助2.子女生活津貼◎額外申請資格．家有15歲以下子女或孫女者◎申請方式檢具應備文件及其他相關證明文件，向戶籍所在地鄉（鎮、市、區）公所提出申請，或由鄉（鎮、市、區）公所、社會福利機構協助申請；此津貼每年都需要重新申請。應備文件．申請表．全家人口財稅資料．健保卡正、反面影本．申請人本人郵局存摺封面影本．相關證明文件（死亡證明、警察局受（處）理查尋人口案件登記表之收執聯、離婚判決書及確定書影本等）◎補助金額每月補助每一名子女或孫子女當年度最低工資之十分之一。3.子女教育補助◎申請方式註冊時檢附相關證明文件，經學校審核確認後直接減免，私立學校由學校直接減免後，再報請主管教育行政機關補助；需要在註冊日起三個月內申請，逾期不予補發。應備文件．申請表．戶口名簿．學生證（國中、國小除學生證外，可以用收費單據替代）◎補助金額．高中／職：減免學雜費60%．大專院校：減免學雜費60%4.傷病醫療補助◎額外申請資格．本人及6歲以上未滿18歲之子女或孫子女：自行負擔醫療費用超過3萬元。◎補助項目於全民健康保險特約醫療院所就醫者，其參加全民健康保險自行負擔之醫療費用。◎申請方式傷病發生後的三個月內，檢具應備文件及相關證明文件，向戶籍所在地主管機關提出申請；未滿6歲的子女或孫子女傷病醫療補助申請，需要先向戶籍所在地之鄉（鎮、市、區）公所申請醫療補助證後，到保險人特約的醫療院所就診，再由醫療院所向直轄市、縣（市）主管機關申請。應備文件．申請表．全家人口財稅資料．健保卡正、反面影本．申請人本人郵局存摺封面影本．診斷證明書．醫療費用收據正本．相關證明文件（死亡證明、警察局受（處）理查尋人口案件登記表之收執聯、離婚判決書及確定書影本等）◎補助金額．低收入戶全額補助．中低收入戶補助80%．其他經濟弱勢族群補助70%．每人每年最高補助12萬元限制．補助「不重複」，申請過相關保險或相關醫療補助無法申請．低收入戶／中低入戶需支出超過3萬元才能申請．其他經濟弱勢族群需支出超過5萬元才能申請5.低收入戶／中低收入戶◎申請資格低收入戶．家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在當地區公告的最低生活費以下．家庭財產未超過低收入戶適用的當地區公告金額中低收入戶．家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在當地區公告的最低生活費1.5倍以下．家庭財產未超過中低收入戶適用的當地區公告一定金額。◎申請方式應備文件．申請人印章．全戶最近3個月內戶籍謄本．全戶郵局或銀行存簿封面及內頁影本．填寫授權公所調查家庭總收入及財產同意書．其他相關證明文件（視個別家庭狀況而定，例如：醫院診斷證明書、學生證影本、身心障礙手冊影本、失蹤證明、在營證明或軍人身分證影本、在監證明、離婚協議書…等）備齊完整的申請資料後，至各鄉（鎮、市、區）公所申請。◎福利低收入戶．25歲以下子女就讀高中（職）以上學校，學雜費全額減免．健保保費全額補助．因疾病、傷害治療所需留療費用補助．就業服務、職業訓練、以工代脤．依列冊低收入戶款別，每月發給生活扶助費或相關補助中低收入戶．25歲以下子女就讀高中（職）以上學校，學雜費部分減免．健保保費補助二分之一．患嚴重傷、病，所需醫療費用超過本人或扶養義務人能負擔，補助部分留療費用．就業服務、職業訓練、以工代脤希望政府提供的補助，可以讓弱勢家庭中的孩子也能平安健康、無憂無慮的長大。※本文由【媽媽寶寶】授權：
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