2020-01-11 橘世代.好野橘
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以房養老
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2020-01-11 橘世代.好野橘
以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了
以房養老出現北熱南冷，關鍵在於房價，信義房屋高雄鼓山龍德店經理胡尚勳表示，他發現許多客戶曾動過以房養老的念頭，因為鑑價偏低，最後多選擇把房子賣了，乾脆租房子，或是直接抵押貸款，手中握筆現金，以備未來做醫療準備金，不失為另種「安老」選項。胡尚勳曾在高雄郊區的仁武和市中心的美術館賣房。他表示，不要說南北都會區的房價差很多，就以同一都市來說，蛋白區和蛋黃區的房價落差也很大。他舉同樣是7年屋齡、約40坪的房子連同車位，在高雄仁武區市值約只800萬元左右，在高雄美術館園區市值約1200萬元。如申辦以房養老打7折，仁武房屋鑑價只有560萬元，在美術館則有840萬元，以20年計算，扣除每月要付利息逐年增加，初期仁武每個月可領2.3萬元，美術館可領3.5萬元，相差1萬多元。胡尚勳強調，這是7年屋齡才有這麼高的鑑價，如果是30年以上的老屋，鑑價還要再打對折以上。若屋況相同，只是地點不同，郊區房價約只有市區的三分之二價格。住商不動產企劃研究室經理徐佳馨認為，北部的房價高，以房養老每月拿回的金額相對有感，南部房價便宜，拿回金額少，甚至不如拿房出租。此外，不少南部長輩仍有其他資產配置，安老反而壓力不大，加上物價較低，生活沒有燃眉之急，申辦意願相對也就偏低。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。北熱南冷以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距
這是流傳在南部地區一個「以房養老」的真實故事，點出這個政策存在著城鄉差距。主角是一名退休的銀行行員，因為同事為衝以房養老的業績，好向上級交代，不斷遊說請他幫忙，用名下的房子申請。這名退休行員的房子坐落在高雄市文化中心附近，號稱「文教區的市中心」的華廈，拗不過老同事的請求，勉為其難答應。房價南北落差大 非都會區吃虧結果這間屋齡21年、近50坪的房子，銀行鑑價後只核給500萬元額度，換算20年分期，就算不扣息，每月最多僅2萬元。「這根本不夠花啊」，這名退休行員慶幸自己還好不必靠以房養老過日子。以房養老成為許多銀髮族老年安養的重要選項之一，然而政府及金融機構力推的這項政策，有很多「眉眉角角」，例如房價就存在著城鄉差距，且即使是在都會區也有南北落差，對非都會區的高齡族而言，往往是「看得到、吃不到」。高雄市一家在地銀行經理坦言，南部房價比不上北部，許多高齡族來銀行想辦「以房養老」，了解細節後，至少有6成以上都打退堂鼓，主要是房價鑑價過低。也因為這原因，才會有同業為做業績，找自家退休人員暫時當「人頭 」衝衝業績。他表示，在台北，即使是間小公寓，也要上千萬，鑑價後核算下來，每月至少可領2、3萬元以上。南部房價相對低廉，再以7成核貸，換算下來，每月頂多只領1萬多元，「意義不大」。聽到月領僅9千 馬上打退堂鼓他就曾遇過一名老先生由兒子陪同，來銀行詢問以房養老。老先生現住的公寓已有40年，雖位在市中心但屋齡已久，鑑價後只能貸240萬元，如不計利息，以20年期算，每個月的養老生活費才9000多元。兒子當下的反應，讓他印象深刻，馬上就說，「不要辦了，每個月9000多元，我還付得起，我給你就好，房子不要動來動去」。結局是老先生打消以房養老念頭，至於往後日子要怎麼過？這名經理說，他也不知道，不過老先生當時曾和兒子商量，先拿房子去抵押讓兒子做生意，每月再向兒子拿生活費。房子留給下一代 老觀念變阻力另一家銀行主管也說，其實「以房養老」剛推出時，詢問電話天天都有，還有人親自到銀行詢問半天，但實際申辦的還是不多。他分析除了房價鑑定較低原因外，南部人留遺產給子孫的觀念也有影響，會覺得祖先留下來的房子，如果拿去抵押借錢來花用，沒有留給孩子，很不光彩更對不起祖先。金管會資料顯示，全台承貸以房養老的銀行，雲嘉南、高屏地區，占全台核貸金額不到2成，顯示根深柢固的觀念，加上房價的客觀因素，一時間似乎仍無法反轉。高雄一家銀行主管私下表示，以房養老是政府推動的政策，但老實說，銀行也是開門做生意，必須將本求利，如果虧損也要面對股東的檢討。他的這家銀行，3年多來，受理件數僅個位數。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
名人看《橘世代周報》 預想熟齡生活 30後提早準備
台灣已是高齡社會，為因應高齡化浪潮及退休需求，聯合報針對熟齡銀髮族群打造《橘世代周報》，去年九月廿八日創刊，關注議題包括退休健康與金錢準備、熟齡美食、再就業、以房養老、養生、攝影等，主張樂齡學習、學無止境。橘世代周報推出後，回響極大，如「名人夢想清單」，闡述有夢去追就不老，獲得多位醫界名人、意見領袖等閱讀與支持；橘世代本周前進新光集團，直擊名人讀後看法與建議。新光金控副董事長李紀珠與新光人壽總經理黃敏義都認為，台灣人口老化已是不爭事實，透過媒體發起熟齡相關議題報導，會讓訊息傳布更廣、更快受民眾關注與討論。李紀珠表示，聯合報成立橘世代周報、關注熟齡議題，她認為有帶頭作用。李紀珠說，橘世代周報關注熟齡的人生下半場，是很好的開始，不只適合熟齡族群的人看，周報所提供的資訊，可讓更多人知道如何走入橘世代、準備自己的養分來因應；大家家中都有長輩，勢必面對照顧議題，年輕時「預作準備」很重要。為此，她也建議，橘世代周報可再針對35歲閱聽眾年齡層設計、思考未來的橘世代規畫，可偏重個人理財、經濟走向。新光人壽總經理黃敏義表示，他看過橘世代報導後，認為疾病、養生、失智議題等觀點都很詳盡。橘世代就是熟齡世代，長者身體狀況隨著年齡退化，總會面臨長期照護的問題，因此保險規畫相當重要。他直言，10年前新光人壽推出市面第1家「長照險」，當年還結合銀行合作推出信託制度，確保「專款專用」於看護等照護費用，只是那時「走得太前面」，民眾觀念還跟不上來，叫好不叫座。「現今環境已不同」，他樂見橘世代周報所做熟齡、養生等內容，再搭配失智、癌症相關粉絲團，提供實用知識，但民眾平均餘命延長，健康照護的認知顯得非常重要，他認為橘世代周報在這方面可發揮更大功能。看更多報導：《橘世代》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押？可考慮「留房養老」
想要以房養老，卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」，有兩全其美的解決辦法嗎？答案是：有。如果你想「活化」房產來養老，可考慮「留房養老」安養信託，預先做好規畫，讓名下不動產按照適合自己的方式運用，自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行，再由銀行按月提供生活費；「留房養老」則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案，推出還不到兩個月，目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子，也不用負擔銀行貸款利息，但有個重要的前提是，這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行，目前也僅有兆豐銀行，為什麼兆豐會有這種想法？兆豐信託處處長邱玉玫表示，現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主，不動產信託通常只是保管產權，銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管，相關資產管理產業愈來愈健全，兆豐才會起心動念，與中華建築經理公司異業結盟，由銀行做為受理平台，中華建經協助代租代管的留房養老信託，為國內銀行首例。邱玉玫強調，留房養老的安養信託，是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求，「應該會有市場」。她分析，台灣房屋自有率高，但許多人目前居住的房子不見得適合養老，例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等，有些民眾想入住安養機構或養生村，一旦入住，房子閒置相當可惜，出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是，手上有幾間房子，除了自住，其餘的都已出租，是名副其實的「包租公」、「包租婆」，這類的民眾多數已有一定的年紀，雖然目前還能自行管理，但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此，兆豐銀推出「留房養老」安養信託，可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益，以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品，多數民眾並不了解，兆豐信託處副處長徐紹彬指出，信託業務的特色就是彈性很高，每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況，釐清法律關係，以及租金用途。若委託人還能自行管理，銀行只收取信託管理費用並協助處理金流，若委託人無法自行管理，則委由中華建經代租代管，依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示，「留房養老」安養信託案件，每年信託管理費，每戶為2萬4000元；目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起，優惠至2月底止，另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費，依據代管項目，單次處理費用約1000至4000元，以實支實付為準。開辦一個多月，詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說，留房養老安養信託就是先預做好準備，讓自己的不動產多一層防護網，不會被詐騙、挪用或盜賣，自己不想管或不能管的時候，也有專業可靠的銀行來協助處理，不必依賴子女，也避免不必要的紛爭，還可設計自益或他益信託，做好傳承的安排。他舉例，高齡者有3間房子安排未來留給3個子女，可辦理留房養老安養信託，信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費，確定「自己的財產自己用」，可安享晚年的尊嚴及生活品質，並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰，避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託，對多數民眾仍相當陌生，《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問，以ＱＡ方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託？A：高齡者將可出租的不動產交付信託，產權由銀行管理，銀行則依信託契約的約定，將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理，或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎？A：委託人須年滿55歲（註：子女委託不受此限）。有可出租的不動產（共同持有的也可以）。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者，須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些？A：與高齡者生活、照護相關均可支付，如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦？A：可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定，但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間？A：約15個營業日。簽核期間除KYC（認識你的客戶）程序，銀行會各方了解委託人的安養需求，如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人（即受益人）於信託存續期間往生，要如何處理？A：委託人死亡時信託財產即成為遺產，依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人（即受益人）於信託存續期間失智或失能，要如何處理？A：(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人（銀行）。監護人或輔助人不得任意終止信託契約，如需變更信託契約的約定，也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度，委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」，經公證後陳報法院，於失智或失能情形發生時，得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦？A：違章建築如附屬於合法建物，原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一，如於租賃期間因遭舉報而拆除，銀行須依法配合辦理。此外，如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞，屬於即報即拆的對象，不建議申辦。Q9.除了房子，委託人還可併同交付哪些財產？A：金錢、有價證券及保險金（如長照險）都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些？A：(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目；契約修改無次數限制，但需支付契約修改費，至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求，租賃事務可自行與代租代管業者商議，或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約，收費項目以實支實付為主。舉例：若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元，卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶，銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上，可以辦理安養信託嗎？A：可以。子女可將自己的不動產交付信託，將租金收益用於照護父母，且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-28 橘世代.好野橘
怎樣避免爭產大戰？ 預立遺囑5大眉角
以房養老是把房子拿去向銀行抵押貸款，但最終仍會牽涉到遺產繼承問題，爭產反目的新聞三不五時就躍上新聞版面，生前到底要不要預立遺囑？一直是很多人心裡的困惑。有些人認為，生前不指定好遺產的處理方式，只怕身後子女們為了遺產鬧家變；但也有人認為，即使生前指定遺產分配，如果子女們認為分得不公，依舊會鬧上公堂。承辦許多名人遺產稅案的會計師林敏弘認為，要不要預立遺囑，視每個家庭的狀況而定。根據民法規定，遺囑有5種方式：1.自書遺囑：由遺囑人親自書寫全文，記明年、月、日並親自簽名。這方式看似最方便，但繼承人之間，常為了遺囑是否由立遺囑人生前親筆所寫而鬧上法庭。法官常會要求筆跡鑑定，但筆跡鑑定是依據遺產總額收費，如果遺產龐大，訴訟費用驚人，且有時驗筆跡也無法確定，最後法院可能判決遺囑無效。林敏弘建議，若採用這種方式，立遺囑人最好平常多蒐集自己的筆跡附於遺囑後面，萬一發生爭產大戰時可做證明之用。另外，現在智慧型手機多半都有拍照錄影功能，若能在自書遺囑時錄影存證，附在隨身碟裡，也可增加自書遺囑的效力。此外，林敏弘還提醒，自書遺囑裡有關標點符號都須用得精準，還要避免文意不清，導致日後埋下各自解讀的爭議。他還建議，預立遺囑裡最好就指定一位可靠的遺囑執行人，確保遺囑人的意志得以落實。2.公證遺囑：遺囑人指定2位以上的見證人，由遺囑人口述，公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，再由公證人、見證人及遺囑人同時簽名。遺囑人如果不能簽名，可用指印代替。公證人必須通過國家資格考試，律師跟一般民眾都不能當公證人；最好在立遺囑同時錄影，可以減少日後爭議。公證費用大約數千元。3.代筆遺囑：遺囑人指定3位以上的見證人，由遺囑人口述意旨，見證人其中1人筆記、宣讀、講解，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同步簽名，遺囑人不能簽名者，可以按指印代替。4.密封遺囑：遺囑人在遺囑上簽名後密封，於封縫處簽名，並指定2位以上的見證人，向公證人提出。如果不是本人自寫，要說明繕寫人的姓名、住所，由公證人在封面記明，與遺囑人及見證人同步簽名。5.口授遺囑：遺囑人因生命危急或其他特殊情形例如臥病在床，不能用其他方式來立遺囑者才適用。由遺囑人指定2位以上之見證人，口述意旨，由見證人全體口述表示遺囑為真，並口述見證人姓名，全部錄音，將錄音帶當場密封，並記明年、月、日，再由見證人全體在封縫處簽名。口授遺囑因為是生命危急的特殊應變方式，法院規定從遺囑人能依其他方式立遺囑開始起算，3個月內會自動失去效力。同時要由見證人其中一人或利害關係人，於遺囑人死亡後3個月內，提經親屬會議認定真偽。（以房養老解惑全攻略系列6）看更多報導：《橘世代》立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-28 橘世代.好野橘
避免遺囑無效 律師提醒：別忽略1要項4細節
談起繼承，是許多人想要迴避卻又無法逃避的問題，為免除繼承衍生紛擾，影響到親族間的感情，愈來愈多的人選擇以遺囑交代身後事，但遺囑要怎麼寫？不同情境下寫的遺囑，法令效力又是如何？ 許多民眾並不清楚。《橘世代周報》邀林瓊嘉律師為讀者解惑。當年卡債讓許多民眾無端背負上一代「天上掉下來的債務」，林瓊嘉律師曾力推民法修法，改為「當然限定繼承」，對繼承與遺囑法令有深入了解。Q1：遺言算不算遺囑？A：遺言如符合民法口授遺囑的要件，可以視為遺囑。但口授遺囑要件有：1.情況緊急。2.要有2名見證人，其中1人做成筆記，記明年、月、日，由全體見證人共同簽名。如果是密封，封縫處也要共同簽名。不過，實務上曾遇過，有民眾口述遺言後，健康情況好轉，又以其他方式另立遺囑，依民法規定，符合口授遺囑的遺言，自另立遺囑起，3個月後失效。Q2：遺囑有沒有標準格式？有哪些必備關鍵？A：1.民法遺囑格式有：自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑、口授遺囑等5種。公證、密封、代筆、口授遺囑均須指定見證人。2.遺囑內容是由立遺囑人自由安排想要交代的事與物，如果不知道要怎麼寫，建議3個方向供參考。(1)說明遺願、(2)說明遺產安排方式、(3)其他想交代的事。Q3：立遺囑最簡單方式是哪種？最易引起爭議的是哪種？A：最簡單方式為自書遺囑。 最易引起爭議的是口授遺囑。口授易引起爭議主要在立遺囑人是否符民法規定的「生命危急或其他特殊情形」，例如什麼是特殊情形？若繼承人有不同認知，就會有爭議。Q4：5種遺囑方式，哪一種引起爭議的機率最低？A：公證遺囑爭議機率最低，因為有公證效力。Q5：遺囑若超過1份，有的內容矛盾，有的不矛盾，應該以哪份遺囑為準？A：民法第1120條規定，前後遺囑有相牴觸者，牴觸部分，前遺囑視為撤回。也就是前者牴觸部分無效。民法第1221條規定，遺囑人立遺囑後的行為，若與遺囑相牴觸，遺囑牴觸部分視為撤回，也就是無效。例如：某人有3名子女，遺囑遺產包括名下一間房子，由3名子女均分，但之後把房子過戶給長子，由長子單獨繼承，這時遺囑中所指房子均分部分就無效。Q6：自書遺囑一定要手寫嗎？打字列印再簽名蓋章有效嗎？A：自書遺囑原則上應由立遺囑人手寫；打字列印再簽名蓋章較易生遺囑效力爭議，但並非無效。Q7：自書遺囑若有錯漏字，塗改後算數嗎？A：自書遺囑若有錯漏字、塗改，應註明增減、塗改的地方及字數，並另行簽名。該錯漏字、塗改後之內容即為遺囑內容。Q8：自書遺囑還有什麼要注意的嗎？A：1.應自書遺囑全文，要記明年、月、日，並親自簽名。2.數字宜大寫以免遭竄改。Q9：法律有規定遺囑有一定要遵守的原則嗎？A：有，各類遺囑一定要符合法定要件，常見民眾忽視了以下一些細節，一旦發生爭議，恐造成遺囑失效。1.遺囑未載明立遺囑日期。2.自書遺囑未簽名、用印或簽名用打字。3.遺囑見證人不符法定資格。4.見證人法定人數不足。Q10：見證人有無條件限制？A：有。依法不得為遺囑見證人為：1.未成年人（未滿16歲者）。2.受監護或輔助宣告之人。3.繼承人及其配偶或其直系血親。4.受遺贈人及其配偶或其直系血親。5.為公證人或代行公證職務人之同居人、助理或受僱人。Q11：立遺囑需要通知全部繼承人到場嗎？A：立遺囑人須符合法定要件，與全部繼承人是否到場無關聯性。Q12：口授遺囑一定要在緊急情況下才行嗎？A：是的，民法規定必須在遺囑人因生命危急或其他特殊情形，不能依其他方式為遺囑時始得為之。（以房養老解惑全攻略系列6）看更多報導：《橘世代》
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2019-12-21 橘世代.好野橘
擔心父債子還？「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務
過去繼承人必須概括承受被繼承人的財產及債務，如果債務大於財產，除非於法定期間內辦理限定繼承或拋棄繼承，否則就要「父債子還」。桃園地院庭長張益銘指出，民法繼承篇10年前修訂後，已採「當然限定繼承」，不用再向法院聲請，繼承人僅需繼承所得的遺產為限，負清償責任，不必怕「天上掉下來債務」。例如王先生死後留下遺產500萬和債務600萬，若他子女沒有聲請拋棄繼承，依法為限定繼承，僅需就其所得的遺產500萬償還債務，剩餘100萬元的債務，繼承人無須負清償責任。案例說明：廖姓男子16歲時，父親意外過世，因父親生前為某公司2000萬元借款當連帶保證人，當時民法還沒修改，他因沒在法定期限內辦理拋棄繼承，在不知情狀況下繼承了父債。廖姓男子畢業後開始工作，累積多年存下40多萬元準備購車，3年多前，被銀行發現這筆存款，直接扣款還父債。廖姓男子為此打官司，他沒有繼承父親一分一毫遺產，也不知父親曾當連帶保證人，40多萬元是他辛苦所存，銀行沒資格扣款。法官認為，廖父過世時，廖還未成年，很難期待他在期限內辦理拋棄繼承，應「溯及既往」適用限定繼承，判銀行還錢。張益銘表示，由於民法修訂後採當然限定繼承，目前會採拋棄繼承的，多半是家族間基於某些原因，例如弟妹放棄遺產，讓哥哥繼承，或是老一輩遵照「傳統」，不讓嫁出去的女兒繼承，由女兒拋棄繼承，讓遺產由兒孫繼承。●善意小提醒依民法規定，拋棄繼承要在知悉繼承時，3個月內向法院聲請。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」，是將房子抵押設定給銀行，貸款取得每月生活費，若貸款人期滿前過世，房子後續會怎麼處理？是繼承房產較划算；還是由銀行拍賣，視還清借款後有無餘額再說，比較不會吃虧？承接以房養老多年的合庫說，各家核貸成數不同，最高只貸款房價的7成，以合庫方案為例，貸款從60歲貸到95歲，為期35年，直到屆期，房子的實際價值，會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種：1.概括繼承：就是繼承人繼承房屋及貸款，但繼承人可拿現金償還貸款本息，或繼承辦妥後，向銀行用同間房子做擔保，貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序，銀行會將房子拍賣，若償還貸款本息後還有剩餘，會還給繼承人。如果繼承人很多，可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子，若要貸款償還以房養老貸款，可推派一人出來貸款，其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承：如果被繼承人資產負債狀況很清楚，可選擇限定繼承，向法院「陳報遺產清冊」，用遺產去償還債務，有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問，要如何償還被繼承人的以房養老貸款，同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承：如果確定負債大於遺產，可拋棄繼承，完全放棄繼承的權利，銀行會按程序拍賣房子，償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦，還是選擇公益型養老，最終都會面臨申請人過世問題，當這種情況發生時，擁有繼承權的親人，會面臨何種情況？如何處理才能確保自己的權益？熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示，公益型以房養老，因為申請時就要將房子完成贈與，既然已贈與公益團體，當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老，在申請人往生後，都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑，有繼承人和無繼承人等區別，後續處置各有不同程序。Q1：有遺囑、有繼承人如何處理？A：遵照遺囑辦理。舉例：桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款，去年初過世，扣除貸款和利息，房產餘額還有200多萬元，他因配偶早逝，臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承，由次子單獨繼承」，他過世後，長子打官司爭產，但法官認定遺囑有效，判長子繼承權不存在。銀行說法：申請人亡故，若有繼承人，會詢問繼承人有無意願還款，如有意願並還清借款，房子會還給繼承人。若不願清償，銀行會拍賣房子清償，有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款，依修正後的民法限定繼承規定，繼承人也不需負責，銀行會列呆帳處理。Q2：有遺囑、無繼承人如何處理？A：由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例：桃園趙姓榮民在台無親人，臨終前1個月預立遺囑，把向銀行抵押借款的房子，在過世後捐給公益團體行善，結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產，法官調查後確認2人並無婚姻關係，判決遺囑有效，由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法：銀行會執行拍賣清償借款，若無法完全清償，未清償的部分會列呆帳。若有餘款，會循法令由法院指定遺囑執行人，交對方執行。Q3：沒遺囑、有繼承人如何處理？A：這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是：1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承，才輪到第2順位的父母，依此順位類推。銀行說法：處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4：沒立遺囑又沒繼承人如何處理？A：由銀行向法院聲請指定遺產管理人，聲請公示催告，確認無繼承人後，遺產扣除銀行貸款和利息，餘額歸國庫保管，處理程序通常要1到2年時間。Q5：如果不清楚被繼承人的財產狀況，如何處理？A：可限定繼承，就不會繼承到債務。舉例：若長輩過世遺產有500萬，但有外債不清楚金額，若外債達600萬，因限定繼承的關係，繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6：限定繼承有聲請期限嗎？A：沒有。現行民法已採當然限定繼承，只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅，就可取得。Q7：繼承了清還後的餘款，遺產稅是用餘額計算？還是整棟房價？A：用餘額。Q8：會不會發生我繼承了清還後的餘款，假設是100萬，結果還不夠繳遺產稅？A：不太可能，遺產淨額1200萬以下都免稅，只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元，課徵10%。若繳稅要超過100萬，繼承的餘款淨額至少要1200萬以上，以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出，以房養老衍生的繼承糾紛，實務上還不多見，主要是銀行在辦理以房養老時，不管有無家屬，多會請對方預立遺囑，沒有家屬，也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人，當申請人過世，由法院選定律師或銀行為遺產管理人，在非訟程序就可了斷，不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-20 橘世代.好野橘
理財規劃不能等 小心成為「下流」老人
現代人平均壽命已超過80歲，從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過，若未預作理財規畫，屆時恐將面臨困窘，成為日本所謂的「下流」老人，無生活品質可言。學界提醒，因應銀髮浪潮，從年輕就該未雨綢繆，手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品，足夠退休後應用，到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示，受惠AI人工智慧及醫療科技精進，民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加，退休後需花用醫療費更龐大，傳統「養兒妨老」觀念已不再適用，名下有房產的退休族，或許還能把房子抵押給銀行，選擇「以房養老」，不然就得及早規畫理財，避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為，一定要從年輕起就預做規畫，別等到退休才行動。他同時提醒，年齡愈大，愈無法承擔風險，高報酬、高風險的理財工具少碰為妙，就算要投資，也要懂得避險，若想投資股票，可選擇較穩定的食品類股，股市若跌，也不會壞到哪裡去，但電子產業類股票就起伏太大，太影響心情。陳穎峰認為，退休族到了頤養天年的年紀，已不適合在股市殺進殺出，投資金融商品最好與專業人士溝通，再經審慎評估，有些永續經營的食品類股，股價30幾元，一年約配息2元，報酬率在5%到8%間，如以100萬投資標的計算，1年可配5萬元現金股利，比銀行定存都優。若投資海外基金，則可透過可靠的理財專員協助，選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資，這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現，身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養，就要先學會「給」。他從宗教觀點分析，每個人的收入，有一部分是生活的「食糧」，有一小部分是可以生生不息的「種子」，人會貧窮，是因為連手裡的種子都吃光光，但平時若能把種子分送出去或拿來種植，就會再有收成，達到永續。他認為，一般人懂得付出與給予，對於金錢就不會患得患失，做定期定額的理財投資，即不會隨著投資風險而心情起落，每天活在後悔裡，總認為一定要守住多少財富，人生才安心。李建興也說，退休族投資理財，最好慎選高值利率的績優股，才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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