退休理財 相關文章

• 2020-07-20 橘世代.好野橘

  「若65歲退休，每月花3萬」你需預備多少退休金呢？

  台灣即將邁入超高齡社會，長壽已成為國安問題，以勞動基準法強制退休年齡延後至六十五歲計算，退休後還有十二點五年以上的人生，要知道自己的退休準備夠不夠用，專家指出，可以參考「所得替代率」來提早準備退休金。台灣民眾越來越長壽，依據內政部公布「二○一八年簡易生命表」，國人平均壽命為八十點七歲，比起二○一七年增加○點三歲，其中男性七十七點五歲、女性八十四歲，均為歷年來新高，研判與醫療水準提升、重視食品安全、生活品質提高及運動風氣盛行等因素有關。永達保經總經理陳慶鴻表示，台灣五成多的民眾有做退休規劃，但額度明顯不足，人不一定會生病也不一定會發生意外，但一定會老化，老年時期身邊最需要的還是「足夠的老本」。該準備多少退休金？陳慶鴻表示，依照行政院主計處統計，二○一八年每人每月平均消費支出為二萬二千一百六十八元，以國人平均壽命八十歲、預計退休年齡六十五歲計算，就需預先準備十五年的資源，在不估算通膨的情況下，也不包括醫療、照護費用等情況下，等於每人退休前需準備近四百萬元，但可扣除政府的社會保險、企業提撥退休金，其他不足的部分則是透過個人規劃。群益投信表示，根據世界銀行資料顯示，若退休後希望擁有較好的生活品質，「所得替代率」必須高於百分之六十最保險。所謂「所得替代率」，可以用「退休後平均每月可支配金額」除以「退休當時的每月薪資」來計算。以一般勞工來說，「退休後平均每月可支配金額」主要有三層：第一層：退休後可領的每月勞保老年年金第二層：勞退的新、舊制退休金第三層：自己個人儲蓄準備的每月現金流可將三層加計起來計算。群益投信指出，超過六成民眾認為退休後每月花費將不到三萬元，若以六十五歲退休生活二十年計算，看似僅需存下七百二十萬元即可，但若納入通膨，並將醫療照護費用入考量，退休後想過上具品質的生活，所需準備的退休金就約一千萬元。【關於更多退休金大小事↘↘↘】。「我能不能提早退休呢？」 先評估有沒有6項條件。邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-07-17 養生.家庭婚姻

  唯一房產過戶給兒子後，老父親的結局是這樣...律師：即使是親生子女也不要挑戰人性

  「不想計畫，你就是『被計畫』。人的一生在乎尊嚴，可是等到你無法選擇、也無法安排時，此時，還有尊嚴可言嗎？」吳挺絹律師經手許多家庭財產訴訟案件，而後更是積極倡導法律知識給熟齡族群，為的就是辛苦一生的你，不要再最後的重要關頭─「功虧一簣」。「大約在十年前我實習時，89歲的老奶奶在女兒的攙扶下進來，她的訴訟對象是她的四個兒子。人生第一次進法院，卻是家人間對薄公堂，我心裡想，身為一位母親，她的心情一定很複雜與難過吧！一般人對於法律訴訟與流程已經感到很困擾，何況是高齡的奶奶，被自己四個親生兒子告上法院。」 吳挺絹投入高齡者的法律諮詢，是感同身受，以及「看不過去」。 「父母的錢，就是我的錢！」你的兒女是這個想法嗎？ 為什麼家人間為了父母財產一事會鬧得不歡而散，甚至是互相控告再所不惜。吳挺絹再次說：「不要挑戰人性。」 「像是前面說的故事，兒子們是在91歲的爸爸進出加護病房、插管臥床後，了解到爸爸可能不久於世，為了避免遺產稅，而商討出一連串的爭產計畫，老奶奶只是其中的一個棋子，兒子們哄騙她簽下贈與房子的契約，當其他姐妹察覺有異、不讓過戶時，兒子就將自己的母親，告上法庭！我們可以進一步討論的是，為什麼兒子們會覺得父母的財產都是自己的？而且都沒有姐妹的份？或是沒有考量父母養老、治病需要的費用？」「我們可以捫心自問，是不是也經常給予兒女觀念：『我們的財產未來都是你（孩子）的。』而讓子孫們把父母的財產，當成了自己未來會拿到的遺產。於是爭產，變成了要拿到『屬於自己的財產』。」 講來令人心寒，華人社會講究孝道，可是一提到利益財產，卻是一毛都不能少。更何況已經先認定：父母的財產是我的。計劃趕不上變化，白紙黑字更勝口頭承諾 「討論遺產糾紛，大家身邊應該都有不少例子，過往親友家人間的恩怨糾葛，隨著利益衝突更加白熱化，許多人竟就在告別式上因為遺產吵成一團。但遺憾的是，如果你都還在世，子女們就急著想要你的財產，辛苦了一輩子，想來更情何以堪吧！」 吳挺絹律師在各地不斷推廣演講，請大家善用法律來保護自己，而不要過於重視「口頭承諾」，尤其是事關資產分配，一定要白紙黑字具名清楚。最重要的是，不要讓別人來幫你計畫，年過50之後，你的退休理財，就需要包括財產分配。 「我再舉個故事，有一位父親將自己唯一的房產過戶到兒子名下，父子間說好，父親可以一直住在這個房子，這是屬於兩人間的默契。」可是計劃趕不上變化，這次是第三者來挑戰。 當這個兒子娶妻後，妻子想換小間一點的房子兩人一起住就好，且換屋後也有一筆現金「小賺一筆」，而原本以為可以安住到老的父親，此時就被下了「逐客令」。房子，道義上是父親購買；但法律上，房子掛的就是兒子的名字。 這個父親想請兒子遵守讓他住到老的承諾，你們猜，這個兒子會選擇父親還是妻子呢？ 「不願遷出的父親，最後發現自己的衣物都被推放在大樓的門口，因為房子已經交屋給新屋主了。百般難過、百般不願意，他也只能老年之後『重新開始』，重新租屋、重新找工作。」 無奈嗎？不管訴訟的結果如何，過程中都已經是傷害。但殘酷的現實是這些高齡長輩，幾乎都是敗訴，財產要不回來，原因就在於「舉證不足」。 「你的情緒、情感、心結，都不會是法官衡量的標準，法律需要的是有效力的文件，而不是『一句交代』，關於法律問題一定要詢問專業的律師，千萬不要道聽塗說。」 「家人間情感的千千結，人性的複雜與世事的無常，都不是我們可以預料的，我們只能在更早年，在我們身體健康時、不受限制時，就為自己與晚輩做好安排，不要讓給晚輩的禮物變成了導火線，更不要因此落得老無所歸、老無所養。」 吳挺絹律師的溫馨提醒：1. 「遺願」沒有法律上效力，不能強制要求其他繼承人配合履行，「遺囑」才是有法律效力的文件。建議立遺囑前，先找律師討論。2. 「借名登記」處理財產，都要簽署「書面借名登記契約」！事先與律師討論，要達成規劃目的，法律上達成目的同時保障自己的方式。 ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．結婚38年，他們感情竟比年輕時更好！退休培養共同興趣，夫妻不吵架、第二人生更快樂．退休，是生命最精華樂章！江育誠：只要做對2件事，黃金人生會更加豐富、精彩．為什麼法國女人，總是如此優雅、不費力？忠於自己，無論幾歲都能美麗自信

• 2020-05-27 橘世代.好野橘

  邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？

  勞退新制2005年7月起開辦，換言之，今年勞退新制已經是第15年，如果你是勞退新制上路第一年就參加勞退新制，那麼到今年7月，勞退新制的年資就已滿15年（若工作沒有中斷的話）。而你今年若已達60歲，就能開始領勞退金，可以選擇「一次領」或是「按月領」。勞退新制 年滿60歲就算在職也可請領不過，跟勞保老年年金不一樣的地方是，領取「勞退新制」帳戶內的錢，不一定要離職退出勞保才能領，只要年滿60歲就可以領。勞退新制帳戶是勞工在工作期間，雇主按月提撥薪資的6%到勞工個人退休金帳戶內，帳戶金額都屬於勞工的錢，勞工到60歲依法即可開始請領。帳戶累積的總額，包含退休金及每年投資收益分配，只要年滿60歲，勞工就可以選擇一次領或按月領。勞保年金 須離開職場、退出勞保才能請領勞退新制與勞保老年年金同樣都是勞工退休金，但是規定卻大不同。勞保老年年金請領資格，除了達到請領年齡外，還必須是「已經離開職場、退出勞保」，才能請領，而且只要請領，之後就算再度工作，也不能再投保勞保。而勞退新制是只要達到年滿60歲、無論是否還在職，勞工都可以主張提領。例如，勞工年滿60歲後仍在工作，但在滿60歲當年，就可以向勞保局申請將勞退新制帳戶的錢全部領走。如果是一次將帳戶金額全數領完之後，因為勞工仍在職，雇主還是要繼續提撥退休金到勞工帳戶，勞工則可以每年提領一次。如果是按月領，也不影響雇主繼續提撥。不過，勞退條例規定，勞工勞退新制年資未滿15年者，只能選擇將退休帳戶的錢「一次領走」，只有少數將勞退舊制退休金轉入新制帳戶的勞工，因為連同舊制年資一起併入，才符合年資滿15年以上，得以選擇月領。換句話說，多數勞工因為沒有勞退舊制年資轉入勞退新制，因此，即使參加勞退新制，年資也不長，故至今多數請領勞退新制勞工，新制帳戶金額並不多，大多只能一次領。而依目前請領勞退新制的勞工來看，如果沒有舊制退休金併入新制帳戶，光靠勞退新制提撥帳戶的錢並不多。舉例而言，如果勞工的月薪是5萬元，在沒有舊制退休金併入，也沒有自行提撥，只有雇主按月提撥薪資6%的情況之下，等於一年提撥3.6萬元，則累計15年約提撥54萬元（未計入每年收益分紅及加薪）；若是按月有自提，則帳戶就能累計達百萬元以上，如果滿60歲請領月退，在不計算利率情況下，分24年領完，亦即每月僅約3,750元。※本文摘自《Money錢》官方網站【更多理財精選特輯↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房　3種方式打造「退休穩定現金流」。報稅小確幸！這樣申報輕鬆又暖心 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-04-14 橘世代.好野橘

  夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」

  受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響，全球經濟今年出現同步衰退，許多公司裁員、減薪、放無薪假，收入大幅減少，成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解，尤其華人「家醜不外揚」的文化，長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享，在家談財務是有方法的，一定要先釐清夫妻的價值觀，才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告，未來3個月全員減薪20%；高階主管領半薪，共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵，收入減少，房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少，家庭財務壓力，正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊，李雅雯透露，家庭的財務衝突，其實不分時間，日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析，台灣最常見的家庭財務結構有三種，包含夫妻各負擔一半的AA制；依薪水多寡按比例分擔的AB制；先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示，3種家庭財務結構中，有2個共通的痛點，分別是女性沒有完全的掌控權，以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭，先生的收入多半高於妻子，造成女性對金錢的話語權低落，加上若夫妻缺乏對金錢的共識，長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題，李雅雯認為，應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例，在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待，根據年齡和對生活品質的目標，畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖，她發現，丈夫與她對金錢使用的期待落差很大，也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說，個性節儉、物慾不高，所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度，認為舒適安逸即可。但李雅雯認為，在年輕時努力打拚的成果，退休後應該好好享福。因此，她理想的生活是，50歲後可以豐衣足食，60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活，李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方，但丈夫卻難以認同，爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的，李雅雯說，透過金錢藍圖的描繪，她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異，雙方都退一步，最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進，自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵，金錢往往是常見的原因，李雅雯分享，在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點，最後再談夫妻對未來生活的渴望，一步步拆解兩人的想法，並且互相協調、讓步，才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2020-03-21 橘世代.好野橘

  只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！

  優雅穿梭在工作和家庭間，「美玉姊」自有一套心法，不只羨煞其他女同事，也是眾人取經的對象，只是美玉心中還有小小缺憾，便是想要投資理財，卻因時間有限，又沒深度研究，過去僅單靠銀行存款攢錢，預備退休後的生活。但10多年低利率，存摺數字進步緩慢，美玉不禁思考，是否要調整自己理財的腳步，以防退休金不敷使用？資產配置適時調整專家表示，投資理財工具日益豐富多樣，數十年前高利率時代，存款是既保本又有收益的工具，但隨著全球資金寬鬆、利率日益走低，單純的存款可能不敵或被通膨抵銷，像美玉這類想投資卻沒時間且對投資環境、工具了解有限的人，可選擇由專家操盤的共同基金。富蘭克林投顧檢視美玉的財務狀況，認為理財目標不夠明確，建議她先轉換方向，再將既有的存款及每月的薪水分門別類，以不同類型的基金，調和出適合自己的理財之道，方能避免不易察覺的財務缺口。活絡退休金「生生不息」針對美玉較在意的退休金計畫，專家認為，退休前後的理財任務不同，前者側重儲備，後者要能守成。維持財務健康，富蘭克林建議掌握「生生不息」口訣，進行理財健康操，鍛鍊自己的財務規畫。第一要訣是「生財」，選擇相對穩健的投資工具，活絡退休金成為另一筆生財本金；第二是「生『利』軍」，可選擇單筆布局在美國政府債，或全球債券基金；第三是「不中斷」，以定期定額方式，賺取資本利得，創造定期配息收益；最後是「領息存股」，當配息金扣除生活所需還有剩餘，可進而布局美股、亞股基金或新興股債平衡型基金，讓退休金更具效益。欲了解更多可至相關網站查詢：https://lihi1.com/Qlq3z「生生不息」要訣 退休族財務健康又永續本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站（http://www.fundclear.com.tw）下載，或逕向本公司網站（http://www.Franklin.com.tw）查閱。本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。富蘭克林證券投資顧問股份有限公司 主管機關核准之營業執照字號：101年金管投顧新字第025號 台北市忠孝東路四段87號8樓 電話：﹝02﹞2781-0088　傳真：﹝02﹞2781-7788 http://www.Franklin.com.tw

• 2020-02-26 橘世代.好野橘

  年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少

  現代人愈來愈長壽，退休後的生活才是挑戰的開始，尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。偏偏許多保險公司對投保年齡限制嚴格，導致長輩、銀髮族陷入保障不足的風險，應該怎麼解決此難題呢？保險專家劉鳳和建議，意外險、癌症險和壽險三大保障，搭配投資理財，長輩也能享有應有的保障。保險觀念不足 老年為時已晚62歲的陳媽媽是一名家庭主婦，平常身體硬朗，半年前騎車不慎出車禍，造成手部骨折，休養3個月才康復。兒子這才發現，陳媽媽身上除了一張壽險之外，沒有其他保險保障。他緊張的要為媽媽添購其他保單，卻發現很多保費不是太貴，不然就是超過年齡不能買了！類似的案例，在生活中層出不窮。過去對於保險的態度不如現在開放，許多長輩沒有購買保險的觀念，導致現在步入老年生活，保障不足也為時已晚。被稱為平民保險王的劉鳳和透露，年紀大要保保險困難度很高，連他自己都因為膽固醇、大腸息肉等問題，有些買單已經不能買。「年紀大了要買保險，都要先過體檢那關，體況不佳還要被加費，有些加50%，甚至加到1倍的，就算可以投保，看到昂貴的保費，很多人也就不想保了。」劉鳳和說。買保險3大原則 必買3種保險劉鳳和強調，買保險最基本的三個原則就是要「保費低、保障高、理賠明確」，因此篩選下來，意外險、壽險和癌症險是每個人都應該具備的基本保障。意外險考量的是工作的危險等級，不分年齡都可投保，可保障失能和身故，適合保險不足的長輩。推薦癌症險則是因為，癌症位居國人死亡原因之首，罹癌後的照護費用高昂，可透過癌症險來補貼支出，目前市場上投保年齡上限多落在70到75歲之間。壽險則是留給家人的基本保障，每個人最好都能有一張壽險保單。劉鳳和提醒，保險都是愈年輕買愈好，以1年期保額100萬的壽險為例，30歲的女性保費是600元，60歲的女性為7700元，差距懸殊。此外，他也建議，應以定期險為主，因為終身險保費昂貴，建議可以買定期險取代終身險，並將省下來的錢做投資，補足年老保險不足的資金缺口。【關於更多保險QA指南↘↘↘】。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！」。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付。【熟齡生活大調查】邀請您的參與！最高致贈車馬費3,500元 社群理財平台正夯！ 【好野橘招募中】想退休還能年年出國玩？！50歲以後的理財首重退休規劃，好野橘社團網羅最適合熟齡族的投資心法，提供理財計畫、經濟趨勢，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【歡迎立刻加入好野橘】

• 2020-01-31 橘世代.好野橘

  退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！

  1.退休後的花費，一次算給你看除了食衣住行外，退休後最大宗的花費是醫療相關支出。依據內政部統計處、衛福部的統計資料，國民平均月消費支出大概是2萬元，65歲以上國民平均住院及藥局費用每年大約是7.2萬，長照費用每個人一生大約是193萬~578萬。用目前的平均壽命來看，民眾如果在65歲退休，差不多還有15.4年的時間可以享受退休時光。綜合考量這些資料，可以總結出下方的表格，基本、寬裕及奢華的退休準備金大約是672萬、1,337萬及2,046萬元。由於對大部分的人而言，退休應該都是10年後以上的事，這時候千萬不能忽略通貨膨脹將會抵消消費力。下表是考慮了通膨影響力之後，退休準備金應該加計的倍數。假設預計20年後要退休，預估未來通膨年增率大概是1%，此時基本的退休準備金就應該要乘上1.22倍，也就是說，退休那一年到來時，你至少要有未來能應付819.8萬支出的能力。但隨著人類壽命的延長，你需要準備的退休金可能比你想像的多更多。2.想任性退休？至少先準備好這些錢如果將第一點試算出來的三種退休方案換算成每月平均支出，基本、寬裕及奢華的月支出大約是3.6萬、7.2萬和11.1萬元。想知道現在可不可以退休，可以快速從下表對應出需要存到多少錢。如果你存到左欄的資金，每年可以幫你產生足夠的被動投資收益（注意是每年的預期報酬率，不是配息率），就不一定要依賴薪資收入了。假設有3,000萬，即使預期報酬率只有4-5%，也可以過上奢華的退休生活；存到1,500萬的話，在預期報酬率6%的情況下，也可以達到寬裕退休標準（而且還沒用到本金）。3.兩張檢查表告訴你，退休準備真的不難如果以基本退休方案為目標的話，其實用定時定額就綽綽有餘。假設你離退休還有25年，在預期年化報酬率5%的情形下，每個月持續投入10,200元就可以達到目標了。當然你如果更早開始準備，或是願意延後退休的年齡，每個月用來投資的負擔就更少了（降到6 ~ 7.6千元）！這樣的金額，是不是開始覺得退休沒有想像中那麼難了。但如果想過的更寬裕（以寬裕方案為例，一年可以規劃多次旅遊），可以利用單筆＋定期定額的方法，讓退休生活升等。如果退休離你還有一段距離，可以以較積極的報酬率做為目標，需要投入的金額相對就會較少；越靠近退休，能承擔的風險相對較低，則需要準備約200~400萬來幫助你達標。鉅亨投資策略基金操作上，建議如下：退休準備真的不難，只怕永遠不開始行動在知道退休後可能的花費之後，可能許多人早已放棄做退休規劃。但只要用對方法，其實樂退真的辦得到。現在沒辦法一次拿出一大筆錢任性退休也沒關係，透過定期定額，就可以在每個月負擔不大的狀況下達成目標。當然，更好的辦法是雙管齊下搭配資產配置，並且有耐心的做一個長期投資人，也許你會開始越來越期待退休後的日子。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 組 合】 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】

• 2020-01-10 橘世代.好野橘

  別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金

  年關將近，上班族的年終獎金陸續落袋，大家都怎麼使用這筆獎金呢？2020年開春之際，不妨善用年終獎金理財，放大退休小金庫！理財專家、《第三人生任逍遙》作者施昇輝分享，50歲後的橘世代在制訂理財規劃時，首重安全、保守、最低風險的投資，只用兩檔「明牌」，就可以享受有保障的退休生活。橘世代的理財首重「確定收入」50歲之後，大家開始為退休做準備，施昇輝認為，理財不該再汲汲營營的追求高風險的獲利。他舉例，許多投資人在股票市場殺進殺出，全球經濟市場一有風吹草動就擔心的難以入眠；或是不斷的觀望，一心想等到最好的價位，可是往往等著等著，股價慢慢漲高，反而錯過投資的好時機。「橘世代的理財規劃，最推薦領股息而非賺價差」，對退休族來說，最關心的是能擁有「確定收入」，而存股獲得的股息就屬於確定收入。而且在低利率的時代，存股的報酬率勝過定存利率，要在市場中找到每年3到5%殖利率的股票並不困難。例如，台積電(2330)、台塑(1301)、兆豐金(2886)等，這類產業龍頭股或是官股色彩的股票，不僅獲利穩定，更有「大到不能倒」的力量支撐，適合想穩定領股息的投資人。20年期儲蓄險 退休族真的適合嗎？「年年配息超過10年以上」、「大到不能倒」，是他在選擇存股標的時，最在乎的重點。若是對選股沒把握的人，施昇輝推薦，不妨選擇含括一籃子股票的指數型基金(ETF)，像是元大台灣50ETF(0050)和元大高股息ETF(0056)，並長期持有。這種投資方法，不僅不用苦苦等待最佳進場點，且不看盤也能安心睡覺。對於橘世代的投資提醒，「時間風險很重要」施昇輝說。很多人喜歡買儲蓄險，假設在50歲買了20年的儲蓄險，要到70歲才能拿回這筆錢，而且20年期儲蓄險，在第15年之前中途解約都是賠錢的。這樣的投資不僅卡住資金的靈活度，更輕忽臨時急需用錢的風險，退休族必須留意。早已樂活退休的施昇輝，近年來樂衷健行、郵輪旅遊，甚至還重回學校念研究所，一圓年輕時的電影夢。「人生短短幾個秋，再等下去能等幾年？」施昇輝不僅道盡他的人生觀，更反映在他的理財態度上。。延伸／2020遇水則發　財運最旺三生肖在這裡！。延伸／「錢母」使用指南 一招助你財運滾滾來。延伸／退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！ 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】

• 2020-01-09 橘世代.好野橘

  橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休

  和普遍觀點不同的是，退休年齡其實沒有「絕對」。雖然我們覺得65 歲是正確的退休年齡，但這是首創社會福利法案時，經濟學家和精算師為達財政平衡而武斷得出的數字，並不是65 歲真的有什麼特別之處。3 事實上，如果從長久趨勢來看，現代人退休的年紀比以前要早。1900 年，65 歲以上的男性中，有60％的人仍在工作，到了1950 年，這個數字下降至40％。4 到了2002 年，65 歲的就業男性比例降低至17％，女性則是10％。目前的平均退休年齡是62 歲，6 但近四分之三的現任勞工卻說，他們預期會工作到65 歲之後，三分之二的人則說之後打算進入半退休狀態，繼續兼職工作。7 所以我們為退休制定的年齡毫無特別之處，不管是59.5 歲、62 歲、65 歲、67 歲、70.5 歲，這些都不過是功能性的里程碑。當然也有不分年齡的投資可為你籌到退休資金，只要把這些方法加入理財計畫，不用等到這些象徵里程碑的年紀，你就能拍拍屁股走人。最重要的是：退休仍是一種新發明的概念，而且絕對不是每個人都可以享受。退休制度也當然不是以勞工（也就是我們啦！）的利益為出發。對許多人來說，退休不表示不用工作。退休的真正意思是，我們不需要非得按照傳統形式規劃一生，依照別人制定的時間軸，朝九晚五工作到65 歲。社會學家羅伯特．S．韋斯（Robert S. Weiss）運用三大層面定義退休：(1) 經濟層面：再也不用為五斗米折腰；(2) 心理層面：個人內心認定已經退休；(3) 社會層面：根據社會觀點決定你是否退休。8 不幸的是，我們都太在乎社會觀點，覺得應該讓他人決定自己是否合乎退休標準。如果你是自行選擇離開職場，無論是永遠、暫時或轉兼職，只要你覺得自己真的已經揮別職場，就能大聲說你已經退休。但有一種錯誤觀點，那就是已退休的人不該再賺一毛錢。一旦跳脫65 歲退休的武斷數字，不再受限於既定觀點，你就能從不同角度看待人生。我們不必遵照標準腳本、不必花錢犒賞自己，再回過頭來面對工作壓力，我們大可利用這筆錢，完全跳出傳統工作制度。你可以改寫金錢觀和思想，用其他人都意想不到的速度，實現不被工作綁住的夢想，削弱強制工作的比重、增加個人時間，從事最能讓你感到滿足的工作，不管是旅遊、嗜好、服務他人、與家人朋友相處都好。最棒的是，你不用一毛不拔或拮据度日，讓自己過著悲慘生活，畢竟，退休真正的用意是過你最想要的生活，意思是暫且不管你還在存錢，還是已經達到目標，都能夠好好享受。無論你的夢想是什麼，在你塑造目標之時，以下是幾種不被固有工作型態綁住的人生模型，供你參考：完全提早退休─ 享有財務獨立再也不需要賺錢工作。只要錢已經存夠，你的投資能持續增長，讓你接下來的人生都不愁吃穿，在日後的生活裡，工作更成了一種可有可無的存在。如果你有回去工作的想法，也沒有規定你再也不能重返職場，但要是你的退休屬於這一類型，就代表你可以永遠都不必回去工作。你享有財務獨立。半退休─ 享有財務安穩這類工作屬於兼職、季節性、抑或壓力不大的職位。你已經存到傳統退休所需的生活費，唯一需要擔心的是基本日常開銷，因此工作可完全按照個人意願和需求安排。半退休可以是維持原本的工作，只是從全職轉換成兼職，或是低風險的創業模式，你可以開一間自己的公司，只是你不會有多半企業家一開業就非得成功的壓力。你享有財務安穩。事業中斷─ 享有財務靈活你可以一段時間不工作，之後再重返職場。只要存夠足以讓你休息一陣子的經費，加上緩衝金，你就能讓自己喘一口氣，同時不危及後面幾年的財務安穩。你也可以把這當作一種自我資助的長假，工作生涯中可能有幾段這一類的中場休息。你享有財務靈活。本文摘自《不被工作綁住的防彈理財計畫：告別傳統職場的多型態退休，讓你經濟獨立，擁有理想生活的選擇權》，采實文化 2019/8/29 出版 好野橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】

• 2019-12-29 橘世代.好野橘

  「保守」也能有錢退休 理財專家怪老子的簡單投資法

  隨著資訊普及，民眾對於退休規劃的意識也逐漸提高，但每個人的薪水、生活條件都不同，到底該怎麼做出適合自己的投資計劃呢？不妨聽聽理財專家分享自身經驗，從中汲取適合的方法。財經專家「怪老子」蕭世斌分享，退休前應以「累積資產」為目標，退休後則著重「穩定現金流」，保守型的投資人靠ETF和債券也能安心樂退。定期定額強迫儲蓄 讓投資變簡單摩根投信去年(2018)針對基金定期定額投資人調查發現，投資人的退休準備資金最多落在101萬元至500萬元之間，占了36.7%；其次是501萬元到1000萬元，比例為22.4%；現階段持有退休準備金超過500萬元的比例達43.5%，顯示定期定額的投資人普遍對退休準備有較強意識。怪老子表示，定期定額是很好的投資方式，強迫存錢讓投資簡單化。對於想要準備退休金又沒有頭緒的人，他建議，應該先從設定「預算」開始，先將1年的必要生活支出扣除後，剩下可動用的錢就可分配到投資上，「這種方法能兼顧生活和投資的平衡，而非一味的守財。」怪老子說。退休10年 把錢放債券和定存在選擇投資標的上，怪老子屬於保守型投資人，不愛投資個股，鍾愛股票型基金和股票型ETF，以及債券基金和債券ETF，因為少了「人為操作」的風險。標的選擇上，他認為長期投資應該以全球股票型基金和ETF為主，有效分散風險效果。以他的例子來說，目前已退休10年，在資金的規劃是，首先保留3年的生活費放在定存，剩下的資金有3成投資在股票型基金和ETF，7成分配在債券基金和ETF。他透露，將主要資金配置在債券的原因是「債券就像是長天期的定存」，能享受優於定存的殖利率、獲得穩定配息，創造細水長流的現金流。退休族最重視的不再是積極的追求複利，而是希望資產能穩定、保本，才能安心享受退休生活。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入

• 2019-12-25 橘世代.好野橘

  60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌

  你想過要幾歲退休嗎？退休是人生下半階段的開始，許多人夢想退休後能環遊世界、開間小店、做自己想做的事，好不愜意。但是，在當前的經濟環境下，退休時間呈現愈來愈晚的趨勢。英國保誠人壽最新調查顯示，47%的人預估在61歲之後退休，相較去年同期的32%相比，多了15%的人選擇延後退休。專家建議，退休準備金應該提早規劃，避免退休金不足，陷入想退休而不能退的窘境。在60歲退休前 至少要準備873.6萬英國保誠人壽總經理王慰慈分析國人延後退休的原因，主要因為台灣進入少子化、高齡社會的挑戰，加上整體經濟環境等不確定性，國人對於退休樂觀度下降，因此更多人選擇晚一點退休，甚至是被迫延後拖延的時間。她舉例說明，以目前國人平均月所得5.2萬元，平均餘命80歲來計算，若期望在60歲退休，活到80歲還要生活20年，以7成的所得替代率來換算退休金，在60歲退休前至少要準備873.6萬元。醫療支出還不包含在內，若不幸失能或失智，衍生的費用更是一筆沉重的壓力。準備退休金 七年級生普遍有拖延症 國人除了愈來愈晚退休，退休規劃也染上拖延症！保誠人壽調查顯示，高達45%的人在40歲以後才開始規劃退休生活，而有將近1成的人還沒有開始準備退休金，當中17%來自於目前29到38歲的「七年級生」。分析原因，主要是因為基本生活開銷太大，沒有閒錢做退休規劃，占比高達72.5%。針對退休金準備，元大投信智能退休理財研究團隊建議，人生不同階段適合的理財配置也不同，像是七年級的年輕族群，資產相對有限，距離退休仍有一段時間，風險承受度相對較高，可投資波動性較高的產品，降低債券型、高配息商品，達成快速累積資產的目標。接近退休的階段，投資的態度則應以穩定性和現金流為主，應該拉高投資比例在波動度低、配息較高的商品，保護已累積的資產，追求細水長流的現金流。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入

• 2019-12-20 橘世代.好野橘

  理財規劃不能等 小心成為「下流」老人

  現代人平均壽命已超過80歲，從屆齡退休起至少還有1、20年的時間要過，若未預作理財規畫，屆時恐將面臨困窘，成為日本所謂的「下流」老人，無生活品質可言。學界提醒，因應銀髮浪潮，從年輕就該未雨綢繆，手邊握有一些固定配息、穩定性高的金融商品，足夠退休後應用，到時候就不必為了生活而傷神。義守大學EMBA執行長李建興表示，受惠AI人工智慧及醫療科技精進，民眾平均餘命已從過去二戰後的50歲增加到80歲左右。愈活愈長生活開銷不斷增加，退休後需花用醫療費更龐大，傳統「養兒妨老」觀念已不再適用，名下有房產的退休族，或許還能把房子抵押給銀行，選擇「以房養老」，不然就得及早規畫理財，避免退休後生活出問題。自樹德科大金融保險系退休的陳穎峰教授認為，一定要從年輕起就預做規畫，別等到退休才行動。他同時提醒，年齡愈大，愈無法承擔風險，高報酬、高風險的理財工具少碰為妙，就算要投資，也要懂得避險，若想投資股票，可選擇較穩定的食品類股，股市若跌，也不會壞到哪裡去，但電子產業類股票就起伏太大，太影響心情。陳穎峰認為，退休族到了頤養天年的年紀，已不適合在股市殺進殺出，投資金融商品最好與專業人士溝通，再經審慎評估，有些永續經營的食品類股，股價30幾元，一年約配息2元，報酬率在5%到8%間，如以100萬投資標的計算，1年可配5萬元現金股利，比銀行定存都優。若投資海外基金，則可透過可靠的理財專員協助，選擇每月可配息約5千到1萬元的外幣投資，這樣每月存摺都能見到進帳。陳穎峰多年觀察發現，身心靈的素養是理財的重要關鍵。要建構這種素養，就要先學會「給」。他從宗教觀點分析，每個人的收入，有一部分是生活的「食糧」，有一小部分是可以生生不息的「種子」，人會貧窮，是因為連手裡的種子都吃光光，但平時若能把種子分送出去或拿來種植，就會再有收成，達到永續。他認為，一般人懂得付出與給予，對於金錢就不會患得患失，做定期定額的理財投資，即不會隨著投資風險而心情起落，每天活在後悔裡，總認為一定要守住多少財富，人生才安心。李建興也說，退休族投資理財，最好慎選高值利率的績優股，才不會讓自己的生活陷於起伏之中。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入

• 2019-12-11 橘世代.好野橘

  退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲

  世界銀行資料顯示，日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰，國家發展委員會預估，2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」，7年之後，台灣人口老化速度將正式超越日本！然而，台灣人壽調查顯示，有七成的受訪者認為，自己的退休金僅能供應到72.5歲，不想做「下流老人」，退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速，鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出，日本的65歲以上人口逼近28%，約3500萬人，預估2050年老化人口將再成長三分之一；目前預估一半以上的新生兒，壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會，目前逾14%的人口超過65歲，約為日本的一半。但預估2026年，台灣就會進入超高齡社會，屆時65歲以上的高齡人口將超過20%，等於每五個人中，就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出，預估2060年，全球老年人口比率，台灣將排名第二，正式超過韓國、日本和香港；2065年台灣將有4成的人口超過65歲，等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人，在他們的退休階段，每個人不僅要負擔個人的退休生活，更肩負上一代的老後責任，負擔沉重。值得留意的是，現代人對於退休理財的意識仍不夠積極，財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出，40歲到70歲的世代，只有四成的受訪者有做退休理財規劃，而且隨年齡增長而下降；僅有三成的人認為，退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中，逾七成的人表示，評估自己的退休金頂多撐到72.5歲，資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示，國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長，退休規劃應該盡早，以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置，為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入

• 2019-11-25 橘世代.好野橘

  【理財QA】 退休金靠政府會不會倒？如何補足退休金3大來源

  Q: 退休金靠政府會不會倒？要怎麼準備退休金？A: 「退休後錢夠不夠花？」是超高齡社會每個人都關心的議題，勞退教母王儷玲說，退休別再想靠政府，及早準備退休金，並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險，才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，第一堂課邀請勞退教母王儷玲，協助學員了解自己的退休金缺口，並分享如何以穩健的投資方式創造現金流，近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 ：了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度，讓在場學員「無論何種職業，都能知道自己退休時，可領多少退休金」。太晚了！台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求，根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲，但實際執行退休準備平均落在58.17歲，退休準備太晚，不足支應未來生活所需，再加上長壽風險夾擊，退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源，第一是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是政府給的最基本退休保障；第二是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第三是退休理財，依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，因此「存退休金不能靠政府，每個人要有更完善的退休理財規劃，才能舒適退休。」步驟 2：了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度，不會有破產問題」王儷玲說，雇主每月提繳勞工每月工資6%，儲存在勞工退休金的個人專戶，勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥　可儲蓄又可抵稅王儷玲試算，假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若是只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金，又能抵稅。步驟 3：行動！展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好，例如，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5千塊，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休可存至少600萬。而越靠近退休期，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化，把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療，善用保險，轉嫁自己的長照風險。推薦：【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金？華倫老師解惑

• 2019-11-23 橘世代.好野橘

  以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事

  想要申辦「以房養老」嗎？銀行鼓吹用手中不動產，打造更好的退休生活，聽起來是個多贏方案，但並非人人適合。台北市前副市長、政大地政系退休教授張金鶚，可說是推「以房養老」的元老級人物。他善意提醒民眾，根據他多年經驗發現，有4件事銀行不會告知借款人，想要申辦的民眾要留意。1.貸款金額對屋主無優勢，不適合短時間內需要高現金者張金鶚說，比起售屋拿到一整筆錢養老，以房養老每個月可以支用的金額會少很多。主因是「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，往往在估價及核貸時會趨於保守，最高7成，很多只核5成。也就是說，當房屋價值2千萬，可能只能核貸1000萬到1400萬的價值。提醒：以房養老最適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸後的每月撥款，只能當補貼退休族的零用錢。2.每月領到的費用會逐月減少，記得把未來30年生活費納入評估以房養老從第2個月起，就必須支付利息，領到的錢是「貸款金額扣掉利息」，因貸款採月付，金額每月累計，應還利息每月都會增加，所以你領到錢會一個月比一個月少。提醒：各銀行產品差異化愈來愈大，為了不要讓30年後的生活費，被貸款利息及通貨膨脹吃掉，在一開始詢問銀行時，就請他列出未來30年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。3.你可以為房子提高價值張金鶚表示，以房養老每月領到多少錢，有3個決定因素，1.房子估價價值；2.銀行貸款成數；3.利率。利率是固定的，但是房屋估價的價值與貸款成數並非不可變。提醒：申辦前，請粉刷你的房子，就像一般人要租屋或售屋前，都會把房子稍加整理，以求租賣好價錢。4.貨比三家，開辦年數久的經驗也相對多目前政府並無提供諮詢的平台及服務，所以想要申辦的民眾必須自己到各家銀行詢問、比較後做決定。提醒：在政府還未提供第三方的諮詢服務前，多方比較絕對是必需功課，但是若方案看起來不相上下呢？張金鶚說，辦理方案愈久的銀行經驗愈豐富，也會相對可靠。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的

• 2019-11-21 橘世代.好野橘

  退休到底應該要存多少錢才夠？讓首席分析師算給你看

  你的自由數字是多少？ 要存多少錢才夠？ 如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？ 在媒體上常看到一些奇怪的數字，多數人只是憑感覺就隨便給個數字，但是我認為要細算才安全，畢竟我是分析師出身。我在2016 年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用當分析師的精神，在退休的3年中仔細研究了一番，在本文跟大家分享。基本上，財務自由的定義是，你的「被動非工資收入」，也就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班，可以退休了。在這裡有幾個算法介紹給大家，第一個就是看你的存款率。假設大部分的人平均25 歲開始上班、65 歲退休，在這賺錢的40 年裡，一個簡單的粗算法，就是如果前20 年可以存50%（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50%），那後20 年就不用上班了，因為有前20 年沒用到的50%，可以在後20 年來用。而且前20 年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20 年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7%。一個簡單的例子，假設你的平均年薪是台幣100 萬元，如果前20 年每年只花50 萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20 年不上班每年花50 萬元。美國的財務自由大師錢鬍子先生（Mr. Money Mustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5% 的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4% 可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4% 法則），那你就可以退休了。這是個很容易在Excel 算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10% 要51 年才能退休，存20% 要37 年， 存30% 要28 年， 存40% 要22 年， 存50% 要17 年，而如果能存60%，大約12.5 年就可以退休了（請參考表1）。因為早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢， 愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。一個更精準的算法是美國的Trinity Study，也就是所謂的4%法則。簡單說，如果你全部投資存款的4% 可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。因為如果把全部投資的50% 到70% 放在股市，其他的放進債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7% 左右（錢鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%，所以很相似），然後拿出4% 做為全年開支，另外3% 應對通貨膨脹繼續增加資產，這樣你一年花4% 應該可以花一輩子，而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（Wes Moss），拿1929 年到2010 年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82 個退休年份裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58 個人（全部人的70%）的錢可以花超過50 年，而其他的24 個人（全部人的30%），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29 年。如果真的怕錢可能會花完，可以多存一點， 每年只花3.0% 到3.5%，就保證一定沒問題，一路花到掛。本文摘自《財務自由的人生》，大塊文化 2019/10/25 出版

• 2019-10-05 橘世代.好學橘

  理財第一步／王儷玲X華倫老師開講：無恐懼退休學

  人生邁入下半場，開始逐步規畫退休生活，想要打造完美生活，對於錢的勾勒，也應該愈來愈明朗。「人不理財，財不理你」，理財第一步，應該從認識自己開始，知道自己能承受的風險屬性，從中找到最適合的方式。聯合報〈橘學校〉將於11月2日(六)在國立臺北教育大學攜手中華民國退休基金協會王儷玲理事長，以及專業投資財經專欄作家華倫老師開講「無恐懼退休學」，協助你提高自己的財務智商(FQ)，教你帶得走的實用方法，建構完整的退休理財知識。給自己一次認真學習「管錢」的機會！〈橘學校〉為付費課程，早鳥獨享優惠價為：880元。報名請洽橘世代活動客服專線：02-8692-5588轉6250或6262（星期一至五09:00～17:30)立即加入FB社團！充實生命是一輩子的課題，為迎接橘世代的精彩人生2.0，我們創立了【好學橘】社團，邀請各位一起為自己而學！加入>>

• 2019-09-27 橘世代.好野橘

  準備四帳戶 完整人生財富規劃

  面對個人理財最重要的退休規劃，由於金額龐大、難度高，民眾大多年近40歲才開始準備，保險專家建議，針對40+、50+、60+世代，各有不同的配置需求，民眾財富規畫上應採「目標並進、分桶管理」，才不會延宕人生財富規劃。富邦人壽財務精算處副總董采苓表示，退休規劃最好情況是，同時準備「養老、醫療、長照、責任」四個帳戶，但如果財力不允許，則可逐步來實現。富邦人壽分別針對不同年齡階段與角色，給予退休準備的建議。 其中40+世代的六年級生，是典型三明治世代，現階段退休準備為「播種期」，可選擇有一點風險金融商品，建議採平衡進攻與防禦的資產配置，利用類全委保單追求財富成長衝刺期，四帳戶先考慮「醫療」、「責任」。 位處人生分水嶺的五年級生，董采苓說，面臨孩子長大的空巢期，壓力減輕，建議80%以上的財富投到保守型金融工具，以確保收入穩定，首重長照帳戶，且因離退休約十年，應該要加快腳步儲存養老帳戶。至於60+世代是豐收期，在職場上打拚一輩子，開始要啟動熟年進行式，同時面對獨身晚年未來，至少須準備20年開支因應長壽風險，建議可先安排財富傳承與預留稅源，規劃上首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量，並補足長照帳戶。 南山人壽則建議30歲年輕人，可購買美元利變增額型壽險來長期持有，以「利變」和「增額」兩大特色穩健累積資產，40、50歲族群，則選擇有保存資產及固定每年現金回流特性的美元利變還本型保險，除可協助累積資，每年還能分批領取部份金額使用，待退休年齡一到，立即給付還本金來支應退休所需。