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• 2023-06-06 退休力.理財準備

  空洞的保證你會相信嗎？吳淡如揭示保本、避險的真相，讓你安心投資

  在30歲那年，作家吳淡如突然擁有了第一個千萬。當時，他還是以月薪三萬的上班族身分，透過寫作賺取額外收入。這筆錢對他而言，如同一場夢幻般的意外。對大部分上班族來說，一千萬似乎是一筆足以讓他們隨時退休的款項。然而，吳淡如在他的著作《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》中，提出了一個引人深思的問題：這筆錢是否真的足夠我們永遠的退休，或者說，我們是否真的準備好來管理這麼大一筆款項？讓我們一起探索這個議題，並進一步深入瞭解吳淡如的見解。從退稿到千萬版稅，30歲作家挑戰財富管理22歲起，我嘗試出版書籍，經歷了無數次的退稿。然而，在我30歲那年，我的書籍受到廣大讀者的喜愛。每日工作、寫作、戀愛的我對錢沒有太多概念，直到報稅時才發現帳戶中竟然有一千萬。就如同灰姑娘遇到神仙教母，年薪60萬的我，因為版稅那年繳了200多萬的稅後，帳戶中仍然有一千萬。縱使意識到這筆巨款似乎令人不敢相信，我卻也不知該如何適應，或是如何處理這份突如其來的財富。一元不增，也算保本？透過朋友介紹，我認識了在一家皇家銀行工作的A先生，他剛好是我大學法律教授的兒子。A先生向我提出一項投資方案：該銀行的保本避險基金，最低投資金額為一千萬，我恰好符合這個門檻。於是，我簽下了許多英文文件，然後每個月都收到一張英文報表。三年過去了，當我打算買房並想贖回基金時，我才驚覺我的投資並未產生任何利潤，縱使那幾年國際股市有小幅上漲。我拿到的只是我最初的一千萬，利息竟然是零。A先生解釋說，這就是保本基金，本就不會賺太多。然而，即使是在定存，我也應該能有4%的利息，即至少應該拿到1,120萬。我的實際收益卻遠低於這個數字，這不是保本，反而損失了120萬！如果我當初投資於房地產而非這保本基金，結果可能會截然不同。保本、避險不等於保證收益在我尚未理解金融商品的年代，對於聽到「保本」和「避險」這些詞彙的產品，感到相當放心。但經過一流商學院的磨練後，我開始明瞭，塗著「保本」或「避險」糖衣的金融商品，並不能保證收益。儘管基金一再強調，過去表現並不代表未來收益，也催促投資者詳讀公開說明書，但真正認真閱讀的人似乎寥寥可數。百歲股神教誨：避險保本是騙局，長線投資才是王道百歲股神安德烈．科斯托蘭尼一針見血的指出：「如果你希望年紀這麼大的我，能給你什麼樣的經驗？那我會跟你說，避險、保本，一聽就是騙局！」他強調，經紀人、理專和投資顧問，都處在跟客戶的「利益衝突」之中，因為他們只有在交易時才能賺錢，無論客戶盈利或虧損。因此，他們常鼓吹投資者短線交易。若只是長期持有股票收取股利，證券公司的手續費收入就相對有限。警覺於連動債陷阱，從金融詐騙中學到的保證收益的謊言回顧過去，我慶幸我在30歲時已經對台灣投資界的「保證收益」連動債產品保持警覺。2008年，「保本」和「避險」產品猖狂瀰漫，同時，雷曼兄弟宣告破產，使全球金融市場暴跌。當時在台灣，一宗巨大的金融詐騙案涉及多達16,000名投資者，損失達8億美元。此案由一名聲稱是美國保盛豐集團創辦人的男子引發，他向各金融機構銷售連動債，並提供比一般公司高出一倍的佣金，以及向客戶保證每年6%-8%的回報率。聽到「保證收益」，立刻要想到的事但實際上，該集團並未進行真正的投資活動，而是進行一種被稱為龐氏騙局的欺詐行為。如何避免受到這種「保證收益」產品的誘惑？當你聽到任何「保證」時，一定要問自己：為什麼他們可以這樣保證？保證付你利息，且比當時的定存還要高，更要思考清楚。是的，沒有任何控制在別人手中，不能隨時自由贖回的錢是真正安全的。當「保證愛你」遇上「保證獲益」：誰的誓言更靠得住？就跟有人會在你年輕貌美的時候，告訴你說，「我保證一輩子愛你！」一樣。感情，有時候也有異曲同工之妙！你可以……先深呼吸，明白理想未必是現實嗎？無論如何，千萬不要因為聽到「保證獲益」、「絕對償還本金」或「保證給你一樣的利息」就輕易參與。只有這樣，我們才能持盈保泰，不被這些空洞的保證所迷惑。本文節錄：《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產！．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅

• 2023-05-25 退休力.理財準備

  精品包可保值當資產？吳淡如：名牌包和手機都是耗材，別當成儲蓄資產拚命買！

  你是否曾經站在奢侈品牌店前，猶豫不決，想要購買那款顯赫的名牌包，卻又擔心這筆金額會成為你的負擔？你是否曾想過，這個包包，它真的是一項資產嗎？什麼是資產呢？就是能夠為你帶來現金流，把錢放進你的口袋的商品或服務；相反的，耗材會減損它的市場價值，並且可能需要你投入現金去供養。作家吳淡如在其著作《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，女性也不要迷信名牌包是資產，只要妳用過，它不會增值，我的貴婦朋友很堅持她的愛馬仕柏金包是資產，直到她在某二手店看到和她一樣的包，只是略略被使用了，價格剩下原價三分之二。只能說它仍有價格，仍有「殘值」，實在無法說它是可以增值的資產。拍賣會上的高價柏金包，是由商家或名人提供，可不是來自於一般消費者。拒絕耗材誘惑，識別真正增值的路從現在開始很多看起來很有價值、有用的商品，其實都是耗材。例如智慧型手機，只要蘋果推出新手機，就會掀起一波「開箱」風，為了搶到手機不惜花時間排隊，或是動用人脈關係，大家似乎樂此不疲。但是在我看來，手機功能再強、風格再時尚、再能幫你做生意，都是耗材。「耗材」不是在罵它沒用，而是在東西本身是否能夠保值加增值。生活中需要定義的耗材很多，但只要你明白它是耗材，就不會步入「我明明很有錢，為什麼後來會一窮二白？」的疑惑。抓住真正的資產，超越「殘值」追求持久價值有一位明星向我展示她的包包時這樣說：她有很多的名牌包，它們就是我的家當跟資產。原來她在某一段財務出現問題時，賣掉前男友送的名牌包，拿到一大筆現金，換得之後三個月的溫飽。之後她發憤圖強，不斷累積資產，而且只要有錢就買名牌包。因為她覺得，精品因為物以稀為貴，在市場上相當保值，只要缺錢就可以變現支應。這個概念對嗎？當然不對。其實，所謂「保值」並不是真的，也沒保住全值，它只是保住「殘值」，至少還勉強能換錢而已。我們值得存「會貶值但至少還有殘值」的東西嗎？聰明的你，答案應該是否定的。發掘真正的資產增值之路，超越「保值」的表面誘惑舉例來說，一個名牌包購入價40萬元，過了一年還能以75折的價格30萬元賣出，一般人通常會說它「相當保值」。但這筆買賣代表這個商品無法為我們帶來正現金流，除了10萬元的損失外，算仔細點還得扣掉這筆錢如果放銀行可以得到的利息（現金的機會成本）。更不用說，除非是全球限量包款，不然大部分的精品在二手市場的脫手價，其實都被殺得很慘，還要付出相當高的交易成本。二手店家賣30萬元基本上可能只給寄賣者12萬元到15 萬元。耗材與持久增值之間的差異同樣的道理也能夠套用在珠寶飾品上，你自己戴的首飾就當耗材吧！別想太多。我自己的界定方法是，如果它稀有、夠大、成色好，可以登上國際拍賣會接受買家競逐，在變賣時不減損價值，是可以被當成資產（基本上三克拉以上成色好的鑽石，是可以視為資產的，但是它的交易成本很高，也沒利息喔，不可輕忽）。掌握增值契機，脫離耗材的迷思但如果你只是買來配戴，比如說，一條20萬元的Ｃ牌名牌手環，二手價格常常就是5萬元，絕對不是資產，你說戴著高興就好了，有一個也夠了，別當成儲蓄資產拚了命買。我真的看過每年到銀樓買飾金或小金鎖片「存」起來的女性，自以為保有相當價值，事實上只滿足了心裡的感覺。正確判斷資產或耗材，可以讓你在花錢時保持理性，不要讓自己為購物行為合理化，一廂情願以為你買進的是資產，其實是讓你愈買愈窮的耗材。本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書●來測退休力：https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：．想擁有房子滾出財富雪球？吳淡如破解買房迷思關鍵．還沒報稅？買輪椅可列報、做假牙也可以…7個重點QA幫你節稅！/a>．你真的能退休嗎？造成退休資金緊張的「8項NG行為」不要做責任編輯：陳學梅

• 2022-12-31 退休力.活躍好學

  別只想著賺錢！吳淡如給你的人生提醒：在艱困中堅持夢想，做你有興趣的事

  某一天的早上，跟我搭檔主持好幾集Podcast《人生實用商學院》的林峰丕醫師把排行榜傳過來，我才發現原來我們這個節目的排行還是很不錯，也拿過好幾次的榜首。其實，我在這個節目開始的一個月後，就不關心「排行」了，我比較關心有多少人下載。為什麼？作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，這就跟一家公司實在不該太在意它在業界排名，只把力氣用在「把前一名擠下來」上；你應該在意的，是有沒有更多消費者喜歡你的產品？這才是正確的商業思維。每個人的軌道不同 名次並不重要每個人的軌道不同，節目也是如此，名次並不重要。當然我年輕時想不透這點，二十一歲剛開始出書，很想登上排行榜。但是登上排行榜後，又很怕會摔下來，因為只要一掉下來，出版社就會說你過氣了。許多年不斷被排名考驗，我明白：這個星期的成功，從悲觀的角度來描述，其實只是還沒失敗，或晚一點失敗而已。如果你把排行榜當成最重要的競爭，那麼你很容易變成歷史上的那些不擇手段也要把厲害的人踢下來、整死的「小人」，不過是基於一種嫉妒的比較心理罷了。很多人羨慕成功的人總是一帆風順，其實那是因為辛苦的時候實在難以宣揚。不久前我到新莊的新重劃區工作。拍片現場在一個美麗壯觀的建築裡，附近是新莊副都心的塭仔底溼地公園，問了住址覺得好耳熟，卻是人事全非。這才回想起，這就是當時我打工，有著水溝味的地方。碩士班二年級的時候，當時為了賺錢到新莊打工，一個月12,000 元。下午五點以前我在學校讀書，之後到臺北車站搭交通車，從下午五點工作到半夜十二點，下班後回家。這個時間點的研究生應該好好寫論文的，但是光靠獎學金，實在是不夠活，我還真心夢想自己有天存夠錢，能到國外喝洋墨水。畢竟當時我無視於母親「女人書念太多會嫁不出去」的建議，大學畢業不嫁人還去報考研究所，所以一毛錢支援也沒有。那裡的水溝總飄散著一種氣味，辦公室裡的水也不能喝，煮沸過仍有味道。所以進辦公室一定要帶水，還要帶食物，萬一工作到半夜肚子餓了，附近幾乎沒有商家，這些反而成為當年在這邊工作最明確的回憶。年輕的時候，還真不覺得辛苦。更有趣的是，當年省吃儉用所存下的錢，算一算，好像都被「有急用」的同事借走，後來當然是沒有還囉。我的個性比較逆來順受，只要還有飯吃，就沒覺得自己窮過。只要走過，不管成敗，都是有意義的。現在道路整齊，都是高樓大廈，還有優雅的建築，早就認不出來了。其實什麼都會改變的，只是時間問題，還有人們有沒有魄力改善環境的問題。然後，有一大堆從來沒想過的事情改變了我的人生路徑，也使我嘗試了各種職涯冒險。我從不渴望當明星，卻因緣際會做了幾十年主持人；從未想過有一天會從商，也當了商人；其實年輕時候也沒想當個母親，卻也費盡辛苦的當成了。人的一生總要面對一道道選擇題 哪個對？哪個錯？人生，說白了就是經濟學一套複雜的「動態賽局」，而且通常是由意想不到的元素組成。人的一生總要面對一道道選擇題，哪個對？哪個錯？很難說。有時候前面對了，後面卻歪了。不同的選擇，都會觸發後面不同的結果與後續的劇情。有些人常為當初的選擇或慶幸或懊悔，但事實上就算當初換作另一種選擇，可能也未必帶來你預期的結果。所有不斷後悔的人，都是自以為只要改變一個選擇，就可以控制全局的人。人生的道路上，我從來不是龜兔賽跑的兔子。我真的什麼都慢，包括生孩子。只能說被社會徹底磨練過的我，不失為一個比較獨立自主還活得自在的生物。人到中年，才剛開始做幾集的Podcast《人生實用商學院》，就有酸民到平台上留言：「過氣藝人，不要來蹭新媒體流量，去教老人社區大學吧！」，我大概生氣了三分鐘，但是馬上莞爾一笑，化為動力。只要有受眾就可視為「商場」，比的是產品力，可不是董事長是否年輕有力。我覺得過氣跟失敗也挺好的，好好做節目，好好做生意，好好寫書，在不在榜上也無所謂。你知道重要的是什麼，我靠自己過去累積的所有學習，掌握自己一套拳法行走江湖。最重要的，是做自己。當初會做Podcast，是為了排行榜嗎？當然不是。其實是因為我從商學院學到的「利他」思維。真正的成功商人都能了解並做到「利他」才是真正利己這個精神。並不是每個人都要成為企業家或商人，但是淺白的商業知識和決策方式對現實人生肯定有幫助，已被研究出來的「比較可能成功的致富模式」對於「理財小白」更有解救作用，到了這個年紀，我愈來愈相信什麼叫做盡其所能更能歪打正著。就算你不知道要去哪裡，也會到一個意想不到的地方。在艱困中堅持夢想 做你有興趣的事！在華人的教育裡，我們習慣「線性」的思維。先小學、中學、大學然後就業，結婚生子然後期盼孩子上大學等等。但是人生比較像是一個複雜網狀的脈絡，岔路很多，走著走著，只要你願意嘗試改變，你會到達許多不一樣的驚奇路線，也許會從線走到平面更走到另一個立體空間。賈伯斯在史丹佛大學的演講有一段名言，我相信就是在講類似的事情：「你無法預先把點點滴滴串連起來； 只有在未來回顧時， 你才會明白那些點點滴滴是如何串在一起的（You can't connect the dots looking forward; you can only connect them looking backwards.）」。雖然我現今以商人自居，但人生中仍有更重要的原則。還有，能夠發揮能力就等於獲益，不要老只想獲利！可以無私的貢獻自己的想法是幸福的，有人聽，更是萬幸。我在錄製Podcast《人生實用商學院》時並未想到如何獲利，這才是能夠一直更新的理由。我並不會因為之前三個月什麼廣告都沒有，也沒有任何主持費而停止。因為這是我想做的事。先問你自己想做的事是什麼，先培養你的能力，並且相信，這世上只有你，能夠妥當運用你自己！長期不賺錢當然表示你的商業能力很差，但是，千萬不要只想到錢！執行夢想，做你有興趣的事，又能賺到錢，致富才有意義吧！本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書

• 2022-12-17 退休力.理財準備

  「男人」、「房子」哪個可靠？該買房嗎？吳淡如給要買房的女性的4個人生建議

  英國女作家維吉尼亞．伍爾芙說：「一個女人如果想要寫作，一定要有獨立的經濟能力，還要有自己的房間。」作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，我從小就被這句話說服了，再加上後來一直擠那種8個到16個人的宿舍，實在沒有隱私權。我一直很希望自己有獨立的生活空間，所以很早就買了房子。當然那時候薪水不高，房價也還好，我花費也少，沒有現在女性買房的負擔那麼沉重。不過在我看到的所有女人之中，房子帶給他們的安全感，基本上似乎都比男人要強，這是真心話。就心理層面而言，女人買的不只是一個可以住的地方，更是可以為你遮風避雨，沒有人能把你趕走的地方。如果房子是你的，當你跟同居的男朋友吵架，走的是誰？當然是沒有房子所有權的人嘛！買房前自我對話，買後不後悔，有關女性購屋前有幾個問題值得「自我」討論：❶ 你需要什麼樣的房子？女性購屋比較衝動或看「感覺」？我不這樣認為。大部分女性是務實主義者，曾有人說：擇偶就像買菜，在步入「市場」前，就該知道自己要買的是什麼。因為如果你沒有清楚的目標或條件，就無法做出符合自己需求的決策。買房何嘗不是如此？請列前三名標準清單，不要像擇偶條件一樣模糊，說什麼「我愛他就行了」，記得考慮「代價」：你能負擔的貸款總額，並且思考你的工作穩不穩定？❷ 你的願望值多少錢？從過去的調查來看，女性在決定購屋的條件與男性確實不同。在生活水準上會比男性更為講究，男性可能回家只要能上網、睡覺就好，而女性會更重生活品質。另外女性普遍也更注意安全需求，除了屋況本身，周遭環境（荒郊野外或風化區）等都是觀察重點。買屋清單比擇偶清單容易多了，在於擇偶條件無法標價，但是買屋清單可以有價格標準，清單再完美，買不起也沒用。提醒自己，房子不會像愛情一樣多變，不會翻臉如翻書，它會給你如同混凝土與鋼筋般的承諾。這樣一來你才知道自己的「夢想」值多少錢？以及你需要花多少力氣去追求。❸ 為了買房你願意付出多少代價？除了要估量夢想的價格，還要知道自己的能耐。這裡的能耐指的不單是你有多少錢？還有你願意為此付出多少代價。不管是存頭期款，或者是後續繳房貸，你的生活勢必會受到影響。還算低利時代，如果可以使用寬限期不必先還本金，就不要客氣！用寬限期，五年內只付利息，不付本金，好處是可以維持生活品質，並且有多餘的資金注入其它投報率較高的ETF或股票，也還有筆應急用的生活資金。❹ 要買套房、兩房還是三房？如果有足夠的錢，你要買幾房呢？當然錢多幾房都可以，但是房間多維護成本高，而且如果你住在城市中，常常會有「免費住客」搬進來。我的一個女性朋友就有這樣的經驗。他在臺中工作，家人也都在中部，運氣不錯，五、六年前在房子還滿便宜的時候，他就買了一間4 房的老公寓。不過後來的狀況有些失控，因為家人覺得你只有一個人，幹嘛住那麼大一間？當妹妹到臺中求學，搬來跟他住，怎麼可能收房租？問題是妹妹還真大方，大學畢業之後連男友都帶進來同居了，反正住同一個房間。弟弟後來也在臺中工作，既然妹妹可以住進來，他也就順理成章。所以也占據了一個房間，當然也沒有付房租及水電管理費。而且也常常找朋友來家裡一起打電玩，半夜戴著耳機吼得好大聲。剩下的一個房間呢？某一天他看到表姊也提著行李過來，因為他爸媽認為表姊離了婚真的很可憐，請她暫時收容。不只表姊，還有兩個三歲以內的孩子。「這是原罪嗎？我的房子竟然變成親友收容所！」一直到目前他還是沒有解決這個問題。尤其對於「一個好人」來說。所以房間愈多愈好嗎？當然不是，每個人的需要和家庭狀況還有家人組合都不一樣。如果我是一個單身的人，我會選2房。如果是購買投資房，我也會選2房。在海外投資，如果買的是預售屋的話，我也選2房。2 房當然比3房4房便宜很多，而且容易轉手。未來兩代、三代同堂少，少子化，各大都市的4房房型已經不好轉手。相較於2房或3房的房型，還是市場上主力趨勢，未來也比較有人承接。書籍介紹人生實用商學院：富有是一種選擇作者：吳淡如出版社：時報出版出版日期：2022/07/12作者簡介吳淡如延伸閱讀：50歲後努力與否，到85歲都會算總帳！老年醫學權威陳亮恭：教你2招抗老化缺牙了，該做「假牙」還是「植牙」？牙醫師的6個良心建議

• 2022-12-03 退休力.理財準備

  想擁有房子？滾出財富雪球！吳淡如破解買房迷思關鍵在於「夢想是可以變形的」

  作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，這是一個真實的案例。我有一位學弟，臺大地質系博士，開的是珠寶鑑定所，專業而且人緣好，日以繼夜非常努力的鑑定珠寶，開證書，他的目的就是想要擁有自己的鑑定工作室。照理說，他的收入不低，只請了一個員工，很多事都親力親為，除了必須要購買高等級的鑑定機器外，也應該存下不少錢。有一天，我拿珠寶去鑑定的時候，他跟我說：「其實我的夢想就是擁有一間自己的辦公室，可是，我這間辦公室的房東就是不肯賣給我！」我一聽就覺得這句話有問題。我告訴他：「如果你租在這裡，而且表達你非常喜歡這間辦公室，那麼不會有房東願意便宜的賣給你喔！」如果你一定要買自己租的那一間，那麼肯定變成賣方市場，也就是賣方占有絕對優勢，這意謂著就算他多開一點價格，你也會買呀，除非他是個大善人！果然是個讀書人，不了解商場法則，他這才恍然大悟。其實很容易解釋，如果天下女人那麼多，你偏偏要娶你指定的那一個，那麼她撒潑、耍賴、吃定你，你也沒話說呀！「我跟房東講好多次了，他就是不肯賣給我，他說他不缺錢，他比較喜歡收房租。」「所以你要一直等下去嗎？」我問他。他顯得非常困惑。「我也搬不了家呀，我的客戶也習慣來這棟大樓找我……」「你要不要換一種想法，多找一些追求對象如何？我的意思是，天涯何處無芳草，就算你喜歡的是這一棟大樓，你還是可以買別間呀？」「買別間？搬家很麻煩呢。」「沒有要你搬家呀！你可以租這一間，但是買別間。我前不久看到你們這棟大樓還有別間掛出售！價格也還算公道啊！」我繼續解釋：「假設你的租金是2萬5千元，而你的房東其實也並不想趕走你，那麼你就繼續租著好了。但是為了以防萬一，假使他要把房子賣了，而他要賣的價格太高，你應該也不會買。那麼最好的作法是：反正你已經存了一筆想要購買辦公室的錢，你就買這一棟的其它間，本來沒有房東房客關係，更容易比較不客氣地殺個好價錢！你買下來，也租給別人2萬5千元！不就一樣嗎？為什麼一定要買你租的這一間？這只是一個觀念轉換的問題，你其實是希望擁有一個辦公室的資產，把房租拿來繳貸款，不是嗎？」他是個聰明人，他懂了。「真可惜，本來隔壁有一間跟我這間差不多大小的在賣，開的價格我也覺得很便宜，如果妳早點告訴我，我就把它買下來了！」擁有房子的夢想，其實是可以變形的。我也看過這樣的聰明人：他真的很想要有房子這項資產，人在臺北上班，雖然薪水也超過8萬元，但是很明顯的，還是買不起天龍國的房。他是臺中人，二年前用存下來的300 萬元，付了頭期款買了一間中古的3房，然後把這間房租給了別人，因為現在貸款利率的確不高，用租金來繳房貸綽綽有餘，還可以幫他付掉臺北的房租的一部分。這樣的人，是房客也是房東，財務的安全感也有了。現在他還在執行第二個專案「購買臺北房」，打算購買臺北市或新北市的中古屋，當他的第二間房子。「也許我會自己住，也許也會拿來租人，讓別人幫我養房。畢竟，現在的房東對我挺好的，房租低，五年來也都沒有漲價，我也捨不得搬走啊！」他的眼中充滿自信光采。站在擁有資產的角度，你住的那間房是不是你的，其實並不是那麼重要。重要的是有資產，你就有經濟護城河。本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書

• 2022-11-09 退休力.理財準備

  認真存錢反而變更窮？吳淡如提醒通膨時代一定要具備3個逆轉思考

  通膨時代，我們投資的目的也不是要賺大錢，而是希望有經濟上的安全感。通膨確實讓人不安，知道自己有飯吃的人至少比較安心。作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，在大家恐慌時可以過你要的生活堅持你的選擇，鍛鍊富有的能力，會使你得到人生真正的自由。在我看來，大通膨時代你要改變的三個逆轉思考：逆轉思考一、現金為亡通膨時代的第一個逆轉思考，就是重新看待現金的價格。以前大家說現金為王，是代表當市場面對可能發生全面性衰退時，保留大量現金可以避免遭受池魚之殃，還可以企圖在一片哀鴻遍野中撿到便宜，那現金就是王。但現在錢潮那麼洶湧，鈔票愈印愈多。你因為害怕損失而把它凍結在銀行，讓它不成長就是現金為「亡」。因為現在不只定存利率低，就算再怎麼升息，比例也抵不過物價漲幅，當通膨成為經濟新常態，錢放在銀行裡的結果就是貶值。逆轉思考二、長期投資，而非短期套利能不能好好善用現金，與投資人的理性決策有關。首先你當然要投資，但是很多人做的投資其實不是投資，而是賭博。要在通膨時代下累積資產，應該效法巴菲特的長期投資法。如果你不知道要買什麼，就買全臺資金聚集量最大的ETF，別自作聰明想要低買高賣、打敗大盤，我自己也是這樣做。適度通膨是有利於股市的，知名投資大師安德烈．科斯托蘭尼有一句經典名言：「世界需要適度的通貨膨脹，它就像一場舒適的溫水浴。」你很少遇到市場在適度通膨環境下，股市僵滯不動的；短期有可能，但長期不可能。在適溫通膨下，長期來看股市有8 成的時間在漲，只有2 成的時間在跌。當然，漲可能是緩漲，跌卻常常一、二日便劇跌。大部分投資人都有一種奇妙的幻想，稍微了解技術線圖，開始跟那些股市老師學到「低買高賣」的說辭，就認為自己天賦異稟，可以預測股票漲跌趨勢。萬一還真的給他猜對了一兩次，那就覺得自己很有神通，直到最慘的一次猜錯為止。然後就收手沮喪地停歇一段時間，完全不投資。直到股市已經上漲一段時間，「大家」都進場了，他開始有信心「猜」到這應該是進場的時間到了，然後因為他的從眾心理套在最高點附近。你以為跟著大家，風險就會變成零，事實上就是因為跟著大家衝進衝出，才付出最大代價。在華爾街，有個很經典的統計資料：如果股市漲幅最多的那十個交易日，你剛好缺席了，那麼將會大幅降低你的投資報酬率。如表一所示，就是過去從1927 年到2011 年的累積報酬，共有四種情況，這是我能找到最簡單的模型。很顯然地，如果你只是買了然後放在那裡不動也不加碼，他最後就會變成71 倍。如果能夠像神仙一樣避開大跌的十天，而大漲的十天又都有跟到，那你就有226 倍，太完美了！問題是你並不是神仙而也的確沒有人這麼準過！如果你非常倒楣錯過了大漲的那十天，那麼你能夠從長時間中收益的獲利會縮水到23 倍。當然，通常你也不會那麼倒楣，每次的上漲都剛好沒跟到，這個表在告訴你其實跟著長期的上漲就夠了，你不用自作聰明就會有71 倍的報酬！實際上，也沒有任何有效方法，可以預測市場未來會上漲或下跌，這次疫情就是絕妙範例。疫情剛開始的2020 年初，大家認為會跌的時候，它狠狠地漲了一陣子，疫情在世界各國慢慢解除或封關之後，有一段時間跌幅反而看起來讓人絕望。其實，在投資時，如果我們要去挑選買賣的時間點，總會遇到「猜錯」的風險。投資應該有比「猜」更理性的方法。比如採取長期投資來坐享利益，以定期投資來平均投資成本。如此一來你不會錯過大漲，在大跌的時候也可以有攤低成本的機率。還有，長期投資可以減少交易次數，因為交易本身也是要花錢的！長期投資省事又省錢，不要祈求變成神仙，就可以穩穩用最理性的方法累積財富，不是嗎？逆轉思考三、利率偏低時，適當的舉債比無債一身輕好很多人害怕借錢，覺得跟銀行借錢是很吃虧的事，因為要付利息。但事實上通膨對於低利息時代欠債的人其實是有利的，因為通膨會讓你借的錢「實質」縮水，如果通膨高過利息的話。有個財務名詞叫「淨現值」（NPV），簡單的說就是每年的錢購買力不一樣，因為通膨緣故，今年的100 萬元與明年的100 萬元，在實際購買力上有差，簡單來說，今年的100 萬元會比明年值錢。如果你有好好投資，將這100 萬元投入股市，換到能夠跟上通膨腳步、持續增值的ETF，比如以高股息ETF 來算，漲個5% 是有可能吧？當然有可能！如果只要付2% 以下的利息，就有機會把這100 萬元變成105 萬元，而且要還的錢，其實比你實際欠的還要少，那你等於是善用現金在賺錢，當然，在某個倒楣的一年，你可能減損本金，但長期來看，比如五年、十年，股市完全停滯的可能性很低。股市80%的時間，是在緩緩上漲的。本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書

• 2022-10-27 退休力.理財準備

  你的工作會消失嗎？吳淡如告訴你：工作不要只存錢，更要存「技術」

  在疫情剛開始時網路上流傳一個笑話：隔離不是最可怕的，更可怕的是老闆發現就算你不在辦公室，公司一點也不受影響時，這才是最可怕的。作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，疫情後，有不少人被迫失業。大部分還是跟業種有關，比如對旅遊服務業來說，這個冬天還真是漫長。疫情後，有不少人被迫失業衡量國家經濟好不好，失業率是指標。景氣好，企業就會招募更多員工，失業率降低，大家都能賺到錢；相反的，景氣不好，企業經營不下去只好裁員，失業率就會上升。但統計數字背後，其實還有一些眉角，尤其現在勞動型態已有大幅的改變，誰是失業者？除了我們一般認知的沒工作的人，也可能指的是在家工作的自由業者，有些人退出上班族行列變成自己接案或網紅，但收入可能更高；當紅YouTuber 也可能被列入失業者，不過他們的收入或許比99% 的人還高。「消失的產業」有沒有你？在後疫情時代有一個很奇怪的現象，經濟成長率雖然在疫情當下重挫，但是反彈也很快，不少國家甚至股市創新高，但是就業人口一直沒有上升。在人力銀行的大數據統計裡，列出了幾種消失中的職務。因為它是用「百分比」來統計的，這些職務本來的從業人員就不多，所以似乎沒引起太大震撼。不過這些職務在臺灣經濟發展史中都曾經是鐵飯碗。在我看來，它會因IT 進步和「平台轉移」而不再被需要，換句話說就是「時代變了」！在這份資料裡，我會分析我從中得到哪些啟示，但是有一件事情請你要先記住：時代改變得很快，這7 個職務背後，也許正還有700 個工作，是未來很有可能「被」消失的。不要當抗拒時代浪潮的人什麼叫被IT進步淘汰？報社有很長一段時間，用的都是鉛字排版。當時他們很重要，甚至比記者還大。記者稿子常寫到很晚，隔天就要出報，得有人來把記者的手稿排成鉛字。時間有限，必須排得又快又準確，老手的薪水很高，也有權力對寫太慢的記者叫囂，以前我服務的報社，還曾看過一家人都靠排鉛字維生。九○年代開始，報社要求記者用電腦打字寫稿，當時還是有記者抗拒電腦打字，甚至有堅決不學的「大記者」。後來所有記者和編輯部都會用電腦排版，鉛字排版工人當然就不必存在了，排多快都沒用，那一整個家族都失業了。隨著AI 愈來愈成熟，被取代的工作會愈來愈多。只要是高度標準化工作，可以重複的工作被AI 取代的機率就愈高。其實需求並沒有消失，只是換了地方，就像電台主持人。但是自媒體的Podcast 興起了，只要你的聲音受歡迎、談話有內容或有趣，仍然會找到發揮才能的空間。而且這些自媒體與傳統媒體相比，比較不被政策限制，獲利模式也更多元化了。只要符合平台規則，獲利空間更有彈性。自媒體發展蓬勃，傳統主流媒體已經變成觸了礁的鐵達尼號，雖然一時沉不下去，但也不會再度輝煌的浮出海面航行。老兵不死，但一定慢慢凋零。同樣的，派報生的需求也將愈來愈少，因為實體報社紛紛倒閉，現在每個企業都發展新媒體，投放廣告更有效率。傳統媒體輸給的不是同業，而是新科技。所有的平台轉型就跟歷史上的革命一樣，都是被外部革命推翻，成為時代的眼淚。很難從內部改革而進化。工作會消失，但能力不會沒有功用，就領不到錢。很簡單的道理，未來可能不會再有「可以混到退休」的工作。雖然舊的產業、企業或職位會被淘汰，但是有一種東西不會，那就是能力。不管你做的是全職工作還是兼職工作，有某種與眾不同的能力很重要。你在工作過程不能只累積薪水，累積單一技能，你還要培養多元的技術，不時得注意、學習新技能。請不要只是為了錢而工作，請用學習來提升自己，不要急著增加蠅頭小利，要擁有與時俱進的能力。所有問題都是預防勝於治療，當你看到自己的工作正在消失才做調整，都已經有點晚了。請保持成長心態，當時代轉變，不要抗拒改變。如果你真心喜歡這個行業，那就好好磨練經驗鍛鍊創意，培養多元能力，就算你自認沒專長，若能夠讓顧客感覺遇到你真溫暖，你也會變成戰勝AI 的人！本文節錄：《人生實用商學院：富有是一種選擇》一書

• 2021-10-16 養生.人生智慧

  「我本來以為我從來不記恨...」吳淡如：那些年，我在印度學到的放下

  那些年，在印度學到的放下剛跨過三十歲的那幾年，應該算是我感覺自己最老、最茫然的時候。單身，收入頗豐，忙碌，有過幾段不太如意的感情，也有固定男友。看來生活精彩，但是只有我自己明白，我的靈魂多麼虛弱。 那幾年，大過年假期長，我一結束工作就飛往印度的某社區靈修，糊里糊塗上了一堂「薩滿的大地能量課程」，課前甚至連薩滿是什麼都沒搞清楚。一上課才知道，老師是一位新時代的印地安女巫。 有一堂課，她要我們閉著眼睛想像自己是某種動物，又吼又叫；隨著音樂群魔亂舞，圍著一個想像中的火爐，從外往內，每一步，都要想到不愉快的事，不管大小，不論是誰，狠狠把那個討厭的事或人，丟到火裡燒掉，獸吼一聲！燒了什麼只有你自己知道。 「不管廚房裡的小強、童年陰影、父母、負心男友！別怕，都燒掉！」 祭典音樂響起。我本來以為我從來不記恨，沒想到我能丟進火裡燒掉的東西，還真是源源不絕！音樂乍停時還沒燒完。閉眼的我聽見身邊不太熟悉的各國同學，有人聲聲啜泣。 換成了非常溫柔的音樂。「把你燒掉的東西，一一撿起來放心裡，每往外走一步，撿起一個，往後一步。」 無聲的淚水流下來。我明白放進來的東西已經和我燒掉的東西不一樣。從小最讓我糾結的，其實是不管我怎麼做，從來沒讓母親滿意過……這當然也是每年過年時我竟不願回家面對團聚的原因。我的逃亡性格一直濃烈。 當下這個領悟不可能驟然改善關係，但它幫助我面對了原本想要隱藏的某些愛恨痛憂。我慢慢的了解，母親也並不是故意要讓我不舒服，她內在或許也有某些能量在衝撞著，焦慮的在尋求某種出口。她不覺得自己幸福，所以並不知道自己變化如浪的情緒與不規則的控制欲會讓愛她的人難過。 多年觀察，不管擁有多少，只有一種女人能夠真正幸福，那就是：誠懇面對一切困擾，能解決的解決，不能解決的就不憂惱，自己活得不欠缺，自覺幸福。不管別人說什麼，她知道自己在做什麼，並能自我對話：「嘿，現在我能為妳做什麼？」 那是真正有價值的理性與感性最不幸的，就是一味覺得自己孤苦，一直向外求憐，把願望及控訴都掛放在他人身上。 要讓女人活得好的能力，始終應是自發性的。惡水不時會來，若不想溺水，妳得學會游。妳要活，就要讓自己身體愉快，精神也健康。 身體愉快—有時隨興放開跑個五公里，比在原地焦慮的想著問題好。 精神健康—做妳喜歡的事，比如閱讀遠比聊八卦或追劇讓我不空虛。 我們的能量必須是一口井，那個掘出源源湧泉的人，始終是勤於自救自足的妳。 我在印度學過好些課程，包括自由繪畫、自由舞蹈。這些印度的老師啟發我的是，只要你喜歡你的畫，那就是美的；不管學什麼，他們讓我明白，只要一心一意的，用安靜的心學習，本身就是一種享受。 我的印度經驗，讓我在離開學校之後，真正的愛上學習。不管學到什麼，把它當成是一種恩賜。 書籍介紹人生雖已看破，仍要突破作者：吳淡如 出版社：有方文化出版日期：2019/03/19作者簡介吳淡如：台大法律系學士、台大中文研究所、台大EMBA雙碩士，上海中歐國際工商學院EMBA碩士。現為知名作家及主持人，思考人生，一直是她的樂趣，抓住種種生活樂趣，人生就能有源頭活水來！中年之後，她最大的自在是：再也不勉強自己，深信：活得越久，就是活得越好！延伸閱讀： 打完BNT怕副作用，「第2、14、28天」要注意，醫師教你分辦：症狀只是副作用？或是有心肌炎風險？