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• 2022-10-07 退休力.理財準備

  拒當下流老人！財經作家江季芸：不管親友、子女借錢，一次是底線

  今年揮別職場的助理教授江季芸，40多歲就開始自己的退休大計，穩健朝年領百萬股利的路上邁進！她說，賺錢與投資固然重要，可是想要退休後高枕無憂，最重要是「懂得守住錢」。 她看過父執輩有太多人，因為金錢借貸而撕破臉，到最後落得手足、親友形同陌路。「有些人因為心太軟、太善良把錢借給親友，最後要不回來，反而讓自己陷入經濟拮据，甚至還要向別人借錢來過日子！真是有苦難言、後悔莫及。」 拒當下流老人，借錢一次是底線 在江季芸的退休理財計畫中，並沒有特別界定出所謂的「金錢界線」，但內心卻有一把尺在衡量，不只是為了自己，也是為了讓對方著想－「讓對方為自己的財務、人生負起責任。」 「我有思考過，若真有親友向我求援時，我會提供的底線金額大致是多少。而且我會明確告知，就算這次在金錢上援助，也只會給一次機會，之後絕對會堅定拒絕！畢竟自己的退休金自己存、自己的退休金自己保護。」 那如果是自己的子女，江季芸的「這把尺」也是同樣原則嗎？ 她的答案是肯定的，「留錢不如留下觀念，就算是只買一支原子筆，我也會讓他了解各種文具的價格區間，定價多少算是落在合理範圍。什麼樣的價格偏貴？什麼樣的價格是便宜？我告訴他，股票價格也會有類似這樣的高低起伏波動。」 江季芸在孩子小時候，就開始教導「生活理財」，讓孩子練習記帳和分配預算，因為理財不只是股票投資，日常生活中的食衣住行育樂，都和金錢息息相關。她很早就灌輸孩子觀念－長大後必須為自己的人生負起完全責任，包含對自己的財務負責。 「而且我會讓孩子知道，媽媽是說到做到的人，我是玩真的。如果你犯了錯誤，你就要自己去承擔後果。」 不幫還債，別讓孩子有錯誤期待 江季芸說，她曾看過一位女生，不停辦卡、刷卡成了卡奴，負債越滾越大，積欠近2百萬元卡債。她的父親不得不出面與銀行協商，幫她還了債，但這女生完全沒學到教訓，後來又欠了幾十萬元，而一輩子省吃儉用的父親只得再度出來幫忙，「這樣的故事絕對不是少數！」 「後來這女生跟著別人去投資期貨，以為很好賺，又欠了將近30萬元，這次不敢跟年邁的父親伸手要錢，所以到處借錢。你覺得她有學到教訓嗎？我覺得沒有。她是萬惡不赦的人嗎？她也不是，她只是一個無知、沒有金錢觀的人，所以讓自己落入了這樣的下場。」 江季芸提到，如果不想老後落得為子女還債的下場，最好從小就要教導子女財務觀念。 「當子女長大後才不會有錯誤期待，以為哪天他們負債了，父母會幫他們清償。也別不好意思去婉拒親友要求，畢竟退休後如果想要有尊嚴、不倚賴子女的自在生活，我們最好還是好好守護自己辛苦存下來的老本。 」 她說，若子女成長過程裡，都被父母「顧牢牢」，甚至予取予求，未來當父母年邁無法再負擔時，可能還會引爆家庭的財務危機。江季芸補充道，父母財力足夠時，當然樂意為心愛子女出錢出資，但資助金額與範圍最好能「事先說清楚」，以免親子之間的想法有落差，最後反而傷錢又傷感情。 忌談金錢，反而傷錢又傷感情 「我發現亞洲人常不好意思開口講錢，甚至以為『談錢傷感情』。其實，看過身邊很多例子以後，才發現如果一開始不把錢講清楚，到最後才會真正傷到彼此。」 江季芸說，許多成人親子之間，對於父母是否應出資協助子女買車、買房而產生衝突，其實這大多來自彼此的錯誤期待，「金錢常是造成親子關係緊張、甚至決裂的原因。」 好比子女理所當然覺得父母會幫忙錢，最後卻落空而心生不滿；也有爸媽覺得子女不體貼他們退休、已無金錢收入來源，卻還要來挖錢而埋怨不孝，這些案例司空見慣，甚至引發社會案件。 她說，現在多數人已無「養兒防老」的心態，但千萬不要落入「養老防兒」的窘境！「我們這一代人要懂得自我照顧，同時也要讓子女懂得照顧自己，當然，也包括金錢。」●原文刊載網址●延伸閱讀：．搭上計程車後，懷疑司機想繞遠路，出聲請司機聽我的！下車後察覺司機是對的．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．認識死亡，有助了解人活在世上的意義！面對生命終站5大要點：不爭不奪、多施多捨，永保赤子之心

• 2022-04-04 養生.人生智慧

  退休不想當下流老人？政大教授周冠男教如何累積足夠的退休金

  編按：你是否想過，自己的老後生活，收入要從哪裡來？政大商學院副院長周冠男，長期關注退休財務安全議題。他指出，國人退休金準備不足，是足以拖垮台灣經濟的國安問題。考量養兒防老觀念式微、勞退基金操作績效不佳，民眾應盡早自行投資，才能累積足夠的退休金。平均壽命愈來愈長、通膨壓力愈來愈大的時代，你的退休金準備，足夠確保你擁有安穩的老年生活嗎？「退休金準備不足，是會拖垮台灣經濟的國安問題。如果不正視，將來我們會看到很多靠社福補助度日的下流老人。」政治大學財務管理學系教授周冠男語重心長地說。身為行為財務學家的周冠男，也曾擔任勞動基金委外操作審查委員。他指出，過往國人老後的生活費有2大來源：子女奉養，以及勞工退休金。然而，在少子化的今日，養兒防老的觀念已日漸式微。另一方面，由公務機關主導的勞退基金操作極為保守，投資組合半數集中於現金、固定收益證券。據統計，新制勞工退休基金的歷史績效一年僅4.21％，還曾發生基金經理人挪用公款、炒股等弊案。「不能指望小孩，勞退績效又這麼差，大家的退休金還是要靠自己。」周冠男說。他認為，還在職場上的工作者應有危機意識。停止自願提繳勞退基金，盡快開始自行投資，才能在離開職場時累積足夠的退休金。退休理財這樣做！買0050、006208，年平均報酬率勝過勞退、房地產退休金的投資組合，該怎麼配置？周冠男的建議很簡單：投資市場指數型ETF或基金，並且長期持有，需要用錢時才賣掉。以台股市場來說，長期投資元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）2檔ETF，年平均報酬率接近9％。不用費心挑選個股，甚至不必在低點入場，就能獲得比勞退基金豐厚的報酬。台股有逾千家上市櫃公司、100多檔ETF商品可供挑選，為什麼只推薦前述2檔ETF？周冠男解釋，不論短期漲跌，股市長期上漲的趨勢不變。而0050、006208，是走勢最貼近大盤的ETF。以0050為例，從成立到2020年4月，總報酬率為294.90%，換算成年報酬率約為8.62%。「它的長期優越收益，幾乎是可以確定的。」這樣的投資報酬率，甚至超過台灣飛漲的房價。周冠男舉例，日前媒體報導，文湖線通車25年後，大安站的房價從一坪30多萬上漲到約84萬。數字聽起來相當驚人，其實換算下來，年平均報酬率僅約4%左右。就算加上租金收入，報酬率也不過6%。在同一時間，台股的年平均報酬率接近10％。「同樣是30多萬，投資0050或006208不要賣，漲幅會是房子的2~3倍。」除了0050、006208以外，周冠男提到，若不想將全部資產放在台灣股市，也可考慮美股的市場指數型ETF。例如，Vanguard全世界股票ETF（VT）包含全球49個國家、9000多檔股票，風險分散更為徹底。此外，他特別提醒，ETF商品的原始概念，是讓投資人以較低金額投資多檔股票，降低投資風險。台灣近年來流行的策略型ETF，不少都有手續費高、檔數過少的問題，難以達到分散風險的目的。他舉例，有某檔高科技股策略型ETF，僅投資10檔標的。他反問，「我為何不自己買10檔股票就好，還要付給投信一年1.31%的管理費？」不用預測漲跌的投資法！買市場指數型ETF，時間是投資人最好的朋友周冠男指出，長期投資指數型ETF還有一個好處：輕鬆。不用看短期漲跌、高點照樣可以進場買。時間就是投資最好的朋友。為什麼指數型ETF買了不賣，獲利會優於買低賣高？周冠男指出，行為財務學上有個概念叫「過度自信」（Overconfidence effect）──投資人認為自己的判斷比其他人更為正確，因此高估自己的能力，相信自己能透過短期交易獲利。但許多學術研究都顯示，愈是頻繁買入、賣出股票的投資人，長期投資績效更差。以當天買、當天賣的當沖交易為例，99％的當沖投資人都是賠錢出場。周冠男指出，股市每日上漲或下跌，當然都有其原因。但一般人往往不知其所以然，多數的分析都是事後歸因，更遑論成功預測。他舉例，「就連《華爾街日報》同一天的報導，對於當日股市漲跌的分析觀點都會自相矛盾。」因此，散戶要精準的掌握時機低買高賣，幾乎是不可能的事。預測股市走向極為困難，但有一件事是確定的：無論台股、美股或全球股市，長期股價趨勢都是上漲的。周冠男引用統計數據指出，1925年在美國股市投資100美元的人，到了2010年會擁有40多萬美元的資產。他開玩笑說，「我曾祖父要是當年在美國股市投資100美元，我現在就不用工作了。」他認為，被動式投資的精神，就是盡可能延長錢在市場上增值的時間。持續投入，需要用錢時才賣出持股。「總有一天你回頭看，會被自己累積的資產嚇一跳。」定期定額或單筆投入買股，哪個好？2種投資法利弊一次看懂手上有一筆資金可投資股票，單筆投入或定期定額，哪個報酬率較高？多數人或許會認為是後者，但真正的答案卻出人意料。周冠男指出，既有研究已顯示，單筆投入的資金在市場上可增值的時間較長，長期獲利會優於定期定額。例如，年初投入12萬買指數型ETF，或者1個月定期定額投資1萬元買指數型ETF，前者的長期報酬率會高於後者。若投入單筆資金的時機剛好是市場高點，還能獲利嗎？知名投資人、美國麥哲倫基金前總經理彼得‧林區（Peter Lynch）曾做過試算，30年間每年投入一筆錢投資股市，每年都買在股市最高點的投資者和買在最低點的投資者，最終2者的年化投資報酬率約只相差1％。只要投資時間夠長，自然能分散風險。不過，周冠男也指出，單筆投入大額資金雖然獲利較佳，但違反人性。多數人不敢在高點進場，也怕低點是崩盤的前兆。因此，定期定額投資，可幫投資人「把手腳綁起來」，建立投資的紀律。雖然損失一點獲利，但至少不會錯過長期的貨幣時間價值。配息型商品買愈多愈好？小心錢只是從左手轉到右手周冠男觀察，台灣投資人除了偏愛短線交易外，另一迷思是「熱愛配息」。舉凡高股息ETF、高收益債券，都是近年來的熱門商品。然而，許多投資人在開心領息的同時，卻忽略了這些錢可能來自先前自己投入的本金。他指出，行為財務學稱這種心態為「一鳥在手，勝過二鳥在林」的謬論。投資人看似定期領到一筆現金，其實總資產並沒有增加。他以高股息ETF為例，原本11元的ETF，每股配息1元，股價就會下跌為10元。「金錢不滅，你的錢只是從左手轉到右手，而且你領了1元還要繳稅給政府。」此外，他也勸投資人在規劃退休理財時，最好別碰高收益債。高收益債俗稱「垃圾債」（Junk bond），指的是信用評等較低的公司，因為違約風險高、借貸不易，因此以高額利息吸引投資人購買。這種商品風險極高，並不適合熟齡族群。他認為，比起賺快錢，買指數型ETF、長期持有，就是最簡單的退休理財心法。不用努力看盤，無須費心買低賣高，退休金反而更加豐厚！原文：退休不想當下流老人？政大教授周冠男：寄望孩子或政府，不如長期投資0050、006208

• 2021-01-01 養生.無退休時代

  退休比上班快樂10倍！前嘉裕西服總經理，靠5大練習面向、1萬小時法則建構退休美夢

  走進嘉裕西服前總經理江育誠位於新北市八里的工作室，從玄關望去，映入眼簾的是江育誠前一日在淡水寫生的未乾油畫，朦朧山水，如夢恬靜，線條隱約而厚重，頗有法國印象派大師保羅．塞尚（Paul Cézanne）的意趣。仔細聆聽，房間角落擺放數十個歐洲古董時鐘與懷錶，滴答聲此起彼落，整點還會發出噹噹報時聲。這些都是江育誠親自修復，才得以重生而恢復運轉的。 沒錯，除了繪畫和雕塑，江育誠還是個「鐘錶醫師」，20多年來，他購入4百多個故障古董鐘錶，每個價值1萬元到20萬元不等，他修復後在eBay拍賣網上價格瞬間可飆高2倍以上，甚至有鐘錶商開出20倍的高價請他割愛，但他的目標是成立一間鐘錶博物館，因此一個都沒賣。 再轉入臥室，江育誠拉開櫥櫃抽屜，順手取出一盒沉甸甸的多寶格，其中最特別的一枚是法國巴黎在1900年，為同時舉辦奧運會與世界博覽會而鑄造的紀念幣，充滿歷史的醇厚感。像這樣的紀念幣，江育誠共有一千多枚，閒暇之餘取出觀看，較之一般古董賞玩，更有另一番異國雅興。 每天都是新的一天退休三年時光，比上班還快樂十倍 「退休3年了，我現在簡直比上班時還要忙、還要快樂10倍！每天睡覺前就滿心期待隔天要做的事，早上起床時便興致勃勃地展開一天。」江育誠並沒有因為退休而改變生活作息，每周還特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。 周一到周四，是他的藝術創作日，上午在屋裡琢磨畫藝，思索如何再精進突破；中午準備畫布和擠顏料，下午走遍台北郊區寫生，每日可畫兩幅。 周五則為鐘錶修復日，工程師魂上身，在3百多個古董鐘錶環繞下，精密檢視每一個故障的原因，再上網尋找合適零件。待零件到貨，馬上組裝，使其恢復運行，並測試時間準確度。 周末則為家庭日與社交日，太太、兒子、兒媳、孫子們相聚吃飯，共享天倫之樂。若有昔日職場好友邀約，則出門聚會，保持人際活躍度，不與社會脈動脫節，有時還會互相交換股票操作心得。 不吝分享規畫祕訣一萬小時法則，建構退休美夢 根據內政部統計，2016年台灣人平均壽命為80歲，扣除最後5年的病痛期，75歲應該是人生黃金新高點，再往前推，從65歲法定退休年齡到75歲之間，等於是人生最黃金的十年。依照「一萬小時刻意練習，可以變身專家」的概念，則在法定退休年齡65歲之前，就要花一萬小時來磨練興趣，每天2到3小時，總共10到15年。 工作是十年磨一劍，準備退休的道理也是如此！以繪畫為例，這是江育誠年少時就懷抱的夢想，但他53歲才正式拜師學藝，為了督促自己實現專業畫家的理想，他特別在課堂上「放話」，自己不是來消磨時間的，而是要成為藝術大師，以後絕對要開個展！ 已成為「退休專家」的江育誠，系統化地整理出「快樂退休練習」的黃金法則，包括五大練習面向：「興趣」、「健康」、「時間規畫」、「理財」與「家庭」，而落實的訣竅在於「從職涯頂點開跑」、「興趣優先」、「家庭諒解」等三大執行關鍵。 2005年，在任職滿20年之際，江育誠被指派轉任嘉裕西服總經理，同時身兼嘉裕西服總經理、紡拓會董事、吳舜文新聞獎助基金會祕書長、台文針織副總經理、裕隆籃球隊領隊等五個要職，生活緊湊而忙碌。 然而，這一年，也是江育誠「刻意練習退休」的第一年。因為，時年53歲的他，為了10年後的退休大計，必須開始照表操課了。 練習面向一》利用空檔拜師學藝，富有滿腔熱情 他首先依偏好、專長、實用性，選擇了繪畫、鐘錶修理及昆蟲攝影三種興趣來練習，多元興趣讓自己可以隨時自由轉換軌道，也可以讓生活的精采度與豐富度乘以3倍！ 「還記得下定決心到台師大報名那天，不禁激動地在校門口掉下眼淚，心想著，這麼容易就可以踏出第一步！」江育誠回憶當日情景，仍有無比感慨。其次，基於理工人對機械的喜好，江育誠本來就有收集鐘錶的習慣，後來一轉念，不如親自修復還更有興頭。 練習面向二》積極走出戶外，爬山運動促進代謝 第三種興趣，則是攝影，主題設定為「昆蟲交配」，當集滿一百種昆蟲的照片，就出版專書。會設定這個目標，江育誠意在為自己打造走出戶外的誘因。從2007年至今的10年間，他果然攀登了10座名列百岳的大山，台北市郊的觀音山和大屯山，更已攻頂3百次以上！ 爬山攝影，可以依體能調配速度，提高肺活量和肌耐力，並促進新陳代謝，江育誠過去的「三高」警訊，居然因此解除，退休後體檢，身體狀況比上班時還要健康有元氣！ 練習面向三》讓他人配合你，彈性運用閒暇時間 在職涯巔峰，最缺的往往不是錢，而是時間。他一方面在心底有個紀律，每周兩天的繪畫課盡量不缺席，一方面逐漸非正式地向公司內部透露自己這兩天晚上不排公事，慢慢地，老闆和同事就會接收到訊息，有默契地盡量避開這個時段洽談公事，讓江育誠時間更運用自如。 練習面向四》維持足夠的現金流，搭配投資理財 江育誠除了三棟房子，多數的投資都放在藝術品、紀念幣與鐘錶的收藏上。若依市值計算，保守估計價值4千萬元以上，再加房租收入、現金存款利息及勞保月退金、每個月至少有3、4萬元的被動收入，利用股票獲利每年還能進行兩趟國際長程旅行。 以2000年到中國出差時收購的水墨畫家南海岩三幅畫作為例，購入總價格約新台幣30萬元，當時被老婆念慘了，但現在三幅畫作加總約新台幣2千1百萬元，增值幅度為70倍。去年南海岩來台開展時，還特別提醒江育誠：「要不要賣掉？現在價錢可以買一間台北的房子了！」 練習面向五》對家庭盡責，培養孩子競爭力 其實，江育誠原先表定的退休年齡是55歲，卻延至63歲才退休，其中的關鍵正是對於家庭的責任。2006年展開退休大計時，次子江尚正台大電機系畢業，任職本土專利公司，但江育誠不斷建議他赴美再深造。 現年39歲的江尚正說：「當時我們父子二人關係降到了冰點，有大半年的時間幾乎不說話，一來當然是我對父親收藏嗜好的批評，二來則是因為我的婚期在即，不想再出國念書，造成家中財務負擔。」 最後為了打破父子兩人的僵局，他勉強於2007年帶著妻子一起赴美國新罕布夏大學攻讀法律博士，在4年內迅速畢業，還考上加州律師執照，並生了個兒子才回來台灣。 「大部分的人都有個夢想，希望等退休後才要做什麼事，但那是不對的。」江育誠說，妹妹江惠美，就是退休前後一兩年間罹癌過世，幾乎所有夢想，都在身體很不好的狀況下匆忙做完，甚為可惜。 「生命的長度是上帝在控制，可是生命的寬度是由我們自己決定。」江育誠在退休後，才真正感受到自己人生的完整，幾乎已經快要觸及完美了！ ●原文刊載網址 ●延伸閱讀：．不當下流老人！45歲前一定要做對5件事，才能好命過日子．更年期睡眠障礙、婦科問題多，白雁教你3動作促進出汗排濕氣，重拾優雅生活．人際關係的矛盾都是從「我以為」來的！要讓自己變得更可愛，多些體貼、少點自以為

• 2020-09-16 新聞.長期照護

  老年怎麼過 趁健康期及早準備

  台灣步入高齡化社會，少子化造成勞動人口不足，目前卅歲以上的年輕人薪資條件差、兄弟姊妹少，廿年後將面對照顧上一代壓力，如何避免成為又老又窮又孤獨的「下流老人」，老了要怎麼過？可真得要及早準備。天主教耶穌會新竹社會服務中心長照機構秋霖園主任施立合指出，公私立養老院入住難度高，現在的年輕人需要更早認識長照，才能及早替自己或家中老人做規畫。養老機構依型態可分為廿四小時全天候的住宿（養老院）式、社區式日間照顧與居家式照顧服務。有鑑於許多老人不想住養老院，待在家生活起居又有諸多不便，子女白天上班也無法照顧，政府近年致力推動社區式照顧，以白天類似「托老所」的模式希望減輕照顧者負擔。施立合說，只要能將社區式日間照顧與居家式照顧服務做好整合，就可延緩住養老院的時間，且一般費用約在每月三千至一萬元間，與公私立安養院相較費用便宜許多。楊姓保險業務員建議，目前卅至四十五歲的民眾可將退休後欲面臨的狀態分為健康期、生病期、長照期；健康期應對保險（長照、失能、醫療）、儲蓄有認知，並依個人經濟能力在退休前提早規畫。例如提前計算退休後退休金額，再用其他理財工具補足，以免之後生病期面臨龐大醫療費用或長照期的看護或照顧員費用，導致財務出現缺口。他提醒，健康期的理財規畫最重要，若做得好，生病期、長照期就會有足夠生活開銷來源。

• 2020-04-21 養生.抗老養生

  張系國／AI和老年生活

  有人問楊振寧博士他百歲養生祕訣。楊振寧回答說除了他母親的基因好以外，就是日行萬步，這使他頭腦更加敏銳，做科學研究完全不輸年輕人。醫學博士簡坡理談每天步行的功效，認為走路可以激發創意。我個人的小小貢獻就是不但要日行萬步，還鼓勵分身在走路時和本尊腦激盪大聲談話……1 什麼是人工智慧﹖很多科學術語外行人聽不大懂，我們稱之為夾槓（jargon）。這些夾槓大多數和一般人的生活不發生關係。但不時會有少數科學術語滲透進入我們的日常語言，變成無孔不入無所不在的夾槓。最近有兩個夾槓達到這樣的特殊地位，一個是大數據，另一個就是AI。不論學者專家或市井小民，都言必稱大數據或AI，冷不防就要被這兩個夾槓夾得很疼。而且人云亦云，誰也搞不清楚究竟是什麼意思，聽者也不好糾正或不敢糾正。改一句林語堂的名言，流行用語就跟女人裙子的長短一樣年年改變﹐所以或許犯不著糾正。但是既然要談AI和老年生活，不能不先說明我講的AI究竟是什麼意思。AI是英文Artificial Intelligence這兩個字的第一個字母，所以就是「人工智慧」的縮寫。前一陣台灣首富郭台銘參加國民黨的黨內初選，在扣應節目裡被罵慘了。有位「庶民」打電話進來，大罵郭台銘亂搞什麼AI，害得勞苦大眾越來越窮。如果郭台銘聽到，他也只能啼笑皆非。那麼，AI究竟是什麼意思呢﹖提到AI，不能不聯想到機器人下棋、愛瘋的Siri成為您的好伴侶，或者自動駕駛的汽車等等。所以有人主張正名，不說AI而用 Machine Intelligence，也就是「機器智慧」來代替。機器智慧的確比較精確，但是當初怎麼會有AI的說法﹖「人工智慧」的相反詞就是「天然智慧」（Natural Intelligence），所以AI是和天然智慧相對而言。既然人擁有天然智慧，機器的智慧就是人工智慧。這說法對不對﹖難道人天生就有智慧嗎？答案顯然是「不一定！」有的智慧似乎是天生的，例如辨識別人的臉孔，並不需要特別學習。南極的國王企鵝出生下來只要和大企鵝短暫相處，從此就能彼此辨識。可是認字就不然，尤其是中文。機器不懂得認字，人也同樣不懂，必須經過長期的學習。大多數情況，無論人也好機器也好，都必須慢慢摸索學習才能夠獲得智慧。如果說天然智慧是「生而知之」，那麼人工智慧就是「學而知之」甚至「困而知之」。這樣一步一步慢慢獲得的智慧，才是我說的廣義人工智慧。所以不僅機器需要有人工智慧，人也一樣需要有人工智慧﹗這樣的廣義人工智慧，我稱之為「慢智慧」或者簡稱「慢智」。這樣的系統，我稱之為「慢智慧系統」或「慢智系統」。慢智系統可以是人所組成，也可以是機器所組成，更有可能是人機共生慢智系統。理想的人機共生慢智系統，不僅機器的人工智慧不斷增長，人的人工智慧也同樣不斷增長﹐兩者相得益彰。這樣的慢智系統對老年人的生活會有很大的幫助，這就是今天我想談的主題。不妨舉個有爭議性的人工愚蠢的例子：現在公路的收費都由機器取代了人。不僅失業率增高﹐而且被取代的收費員缺乏謀生技能﹐只好去犯罪，例如去搶銀行。自動系統有時候缺乏彈性、不考慮到自動化的社會成本﹐造成更多社會問題，更不要說資訊被人掌握。這究竟是人工智慧還是人工愚蠢？人工智慧，不只是設計機器來解決人的問題﹐也包括人慢慢改變自己的想法，變成更有智慧的人，和同樣有智慧的機器人合作來解決人的問題。2  英國人如何死﹖下流老人的問題英國人如何死，和我們有什麼關係﹖的確沒有什麼太大關係。我們並不關心英國人如何死，正如英國人並不關心台灣人如何死。但是你知道嗎﹖絕大多數的英國人是這樣死的（CNN.COM July 2019）﹕死於醫院    45.4%死於家中    23.7%死於安養院  22.5%其他          8.3%換句話說，大部分的英國人死在醫院裡，其次是家中，再次是安養院。並不是英國人不想死在家裡，而是大環境如此不得不然。2019年12月美聯社報導，最近美國學者的研究，發現在2003到2017間美國人在家中死亡的人數由24%上升到31%，在醫院死亡的人數則由40%下降到20%，可見人們的觀念逐漸在改變。因為全世界的高齡化人口不斷增加，相關的現象就是「孤獨死」也不斷增加。日本的孤獨死，已經達到每小時至少有三個人孤獨死﹐死了超過兩天都沒有人發現。日本學者上野千鶴子因此提出「助死士」的概念，幫助老人走完最後一程。台灣的高齡化人口問題和出生率降低有關。你知道嗎﹖2019年1月到6月台灣有85961人出生，同一時期有88098人死亡。這是死亡人數與新生嬰兒人數首度出現交叉，人口出現負成長！（《中國時報》August 2019）聯合報新聞網2016年關於「流沙中年」的報導，台灣有230萬的隱形照顧者，必須一邊工作一邊照顧父母，壓力極大。2012年有一部得奧斯卡最佳外語片獎的奧地利電影Amour（《愛‧慕》）敘述在愛人失智的壓力下，丈夫不得不殺死愛妻然後開煤氣自殺。什麼是真愛必須有不同的詮釋。日本學者藤田孝典提出「下流老人」的概念，即又貧窮又孤獨的老人。（以上有關孤獨死、流沙中年、下流老人的說明引自聯合報部落格Blackjack的文章）誰來照顧老人﹖我們不能不想到機器人。機器人不會發脾氣﹑很有耐心﹑不會虐待老人。為老人設計的機器人必須是人機共生慢智系統，不僅機器的人工智慧不斷增長，人的人工智慧也同樣不斷增長，這樣的慢智系統對老年人的生活會有很大的幫助，也許可以有助於減少孤獨死、流沙中年、下流老人這些問題。3  為什麼需要慢智系統？慢智系統是設計複雜資訊系統的新技術，它並且吻合某些哲學和神學的原則。複雜資訊系統有些共通的特色﹕它是連接的系統、它從許多來源取得資訊、它擁有知識庫、它可以個性化、它是人機共生的系統、它也是龐大的系統。有位法國科學家也是神學家德日進，在其名著《人的現象》裡預言未來的龐大連接的系統。德日進認為所有的智慧生物都彼此關聯並且連接成為一個整體，他稱之為能界，由地界、人界和天界所組成。複雜資訊系統從許多來源取得資訊。我們看現代化的傳感器所構成的網路，正是這樣的複雜資訊系統。現在的社群網路也是另一種複雜資訊系統。而且我們可以把社群網路裡的人看成傳感器。日本科學家做過研究，如果把人當作傳感器可以提前發出地震警訊。不僅如此，還可以利用動物的本能。2019年8月8日台北地震，網路上流傳一張照片。有位台北居民養的8隻貓在地震前10秒前就知道，都抬頭目光像探照燈。知識庫可以設計用來管理複雜的預警系統。這樣就不會因為人為的錯誤，導致不可挽回的嚴重後果。現在的物件網路可以連接和管理大量的物件，威力強大。所謂的混合智慧系統，就是人機共生的系統。谷歌就是很好的例子。谷歌有上千萬用戶，同時使用上萬個搜尋引擎，是個龐大的系統。複雜資訊系統這些共通的特色，說明它是變化不居的龐大系統，每個系統又包括許多次級系統（超級包）。每個超級包打開來又是一個系統。就如曇花的葉子落地又長出一株，就是個好例子。這些包包之間，有時又會起了共鳴。這就是操縱學的鼻祖威納大師所說的共振現象。如何設計這樣的複雜資訊系統﹖或許慢智系統的新技術能夠提供一些解答。4  什麼是慢智系統﹖慢智系統是能夠不斷提升其表現的一般性系統。慢智系統第一會嘗試不同的辦法來解決問題，第二會逐步認識自身所處的環境然後據此調整﹐並且與其他系統共享這些知識，第三它在開始時或許表現不佳，但是隨著時間過去它會逐漸進步。慢智系統解決問題的途徑不外乎如下的步驟﹕窮舉、傳播、調適、淘汰、集中。除了這五大步驟，最重要的是慢智系統通常有多個計算循環，包括慢循環和快循環。我們可以用人工神經網路來實踐慢智系統。所以我們不妨把慢智系統看成廣義的人工智慧系統的一種。下面介紹慢智系統的實例﹕可調適醫療照顧系統。可調適醫療照顧系統區分開三類空間﹕看護機器人（大空間），個人生活區（中空間），可穿戴裝置（小空間）。可調適醫療照顧系統區分開三類時間﹕長期照顧（長時間），短期照顧（中時間），緊急照顧 （短時間）。我的研發團隊所發展的可調適醫療照顧試驗系統，用的是三星智慧手機，傳感器包括腦波偵測器、語音輸入、影像輸入等。所有的軟件包都用安卓程式語言寫，目的是幫助使用者維持心情的平靜。試驗系統已經可以在三星智慧手機上面運行無礙。5  慢智系統的親身經驗先從我自己的經歷說起。從小我就有僵直性關節炎，這是血液遺傳的疾病，因為脊椎炎導致脊椎鈣化。年輕時就常有人讚美我說﹕「張系國這人很正直。」當然我為人正直沒錯，但是他們主要是說我永遠挺直脊椎，卻不知道我有脊椎鈣化的毛病。因為脊椎鈣化，醫生早就警告我千萬不要摔跤，不要做激烈運動，免得帶來致命的傷害。2013年我經歷不大不小的車禍，一位醉鬼駕車從後面撞到我搭乘的車。我的脊椎骨震裂了，好在沒有完全震斷。起先醫生用一個鋼架子把我的頭固定住，希望斷裂的脊椎骨能慢慢養好。我變成科學怪人，非常痛苦，晚上無法入睡。但是隔了一個星期，醫生觀察我的脊椎骨不但沒有養好，反而更彎曲變形。這樣下去，就會永遠直不起腰來。這位醫生姓李，是韓國人，年輕但十分自信，他的太太是中國人。李醫生建議我開刀，植入一個鈦合金的架子把脊椎骨撐起來。他坦白告訴我，有百分之零點七的機會手術可能失敗，我就會癱瘓。但李醫生說，他動手術到現在還沒有失敗過。我考慮一晚，決定還是動手術。結果手術成功，不久我就出院。出院那天，接我出院的友人帶我直奔天天見麵小館，立刻叫了一籠小籠包大快朵頤。想不到在麵館碰到李醫生和他全家，我們相對大笑。但我的脊椎仍然每天疼痛，行走不便。更煩人的是撞我的醉鬼雖然保了險，卻是最陽春的險，保險公司跟我打太極拳，什麼費用都不肯付。我只好自費裝升降椅，這樣才能夠上二樓的書房工作。另外就是找律師打官司告對方。這位律師不錯，和對方保險公司糾纏了半年，對方認賠一大筆錢﹐我和律師對分。如果只靠自己，恐怕一毛錢拿不到﹗雖然我常去醫院做復健，一來醫院的復健科非常擁擠，二來自己開車不方便，復健並沒有太大效果。怎麼辦﹖我記起李醫生叫我多走路，就給自己設定一個目標，每天無論如何要走一萬步。走路是很溫和的運動，好處是人人都可以做。這樣堅持下去，一個月、兩個月，我的病情大有改善。到現在已經六年，基本上脊椎早已不痛，但是我仍舊堅持日行萬步。有人問楊振寧博士他百歲養生祕訣。楊振寧回答說除了他母親的基因好以外，就是日行萬步，這使他頭腦更加敏銳，做科學研究完全不輸年輕人。醫學博士簡坡理談每天步行的功效，認為走路可以激發創意。我個人的小小貢獻就是不但要日行萬步，還鼓勵分身在走路時和本尊腦激盪大聲談話。為了預防老年癡呆，神經學家阿門提倡三保（三寶）﹕每天走路、常聽音樂、服藥健腦。要保持心境愉快，走路時不妨多想和愛人親友共處的快樂時光，因為愛使人振奮。其實愛和恨都使人振奮，所以如果沒人可愛，只要有人可恨就可達到同樣的效果。另外一個心得（也就是智慧）是一切必須靠自己。我知道我的病沒有人能幫助我，我也不願意依賴別人，所以就自己練習做所有的事情，從洗衣掃地到鋪床燒飯都堅持自己做。從前魯迅有兩句詩：橫眉冷對千夫指，俯首甘為孺子牛我改了四個字：橫眉冷對老闆指，俯首甘為本尊牛我們都太驕傲了，不肯低頭服侍自己，總要依賴別人做。在想像中我可以把自己一分為二，同一個人既是主也是僕。我可以先變成廚師準備飯菜，然後變成主人享受廚師準備的飯菜，再搖身一變成為僕人清理廚餘。自己的分身做自己的本尊的牛馬，勝過雇人來做，也勝過依賴家人做。也有許多事情無法完全依靠機器。例如我在樓梯裝了升降椅，但沒想到升降椅的內側是無法使用任何機器裝置清潔的。只有靠自己用抹布慢慢擦。但是一旦接受「俯首甘為本尊牛」的觀念，把這些都看成一種運動，不但不困難，對身體更有好處。我這個例子看似和人工智慧沒有關係，其實大有關係。因為我自己不斷學習如何適應我的身體的限制。我使用的機器，不管是高科技或低科技的機器，同樣都得適應我的身體的限制。這就是真正的人工智慧﹗6  結論如前所述，我總結一句﹕人工智慧，不只是設計機器來解決人的問題，也包括人慢慢改變自己的想法，變成更有智慧的人，和機器合作來解決人的問題。對於改善老年人的生活，這個觀點尤其重要，因為我們的著眼點是人，而不是機器。但是從另外一個角度看，老年人工智慧例如慢智系統和慢智機器人帶來的商機無限！（在2019年8月23日中技社社慶AI研討會的演講）

• 2020-02-17 名人.楊志良

  楊志良／「第三家庭」 攜手共老新解答

  國際上將65歲以上人口占總人口比率達到7%、14%及20%，分別稱為「高齡化社會」（進行式）、「高齡社會」（完成式）及「超高齡社會」。我國已於1993年成為高齡化社會，2018年轉為高齡社會，推估將於2026年邁入超高齡社會；且國人平均餘命已達80.7歲，其中男性77.5歲，女性84歲，雙創新高。另依「世界人口綜述（World Population Review）」網站列出2019年的各國出生率排名，在全球200個國家中，台灣排最後一名，平均每個婦女僅生下1.218個孩子。少子化導致人口分母縮小，壽命延長，分子不減，老年人口比率必然上升，兩者高度相關。據衛福部2018年9月編印的「中華民國106年老人狀況調查報告」，65歲以上有配偶或同居者占66.09%，其他33.91%（喪偶29.32%、離婚或分居3.22%、未婚1.37%）; 在有偶率低及老化衝擊下，失去家庭相互陪伴、支持及照顧功能的孤獨老人，當會日愈增加。下流老人 台灣也可能出現日本社會學者藤田孝典於2015年出版新書「下流老人」，描述由於年金制度即將崩壞、缺乏長期照護人力等原因，會有越來越多的老人身陷貧窮漩渦而無法自拔。部分養老院、照護中心、簡易旅舍等，以低價吸引「下流老人」入住，但提供的環境、膳食、服務品質都非常惡劣。有些商人甚至將「下流老人」請領的生活年金全部侵吞，2014年向日本國民生活中心告發的類似案例高達1454件。許多老人院和照護中心的衛生品質惡劣，照護人員霸凌老人，老人被迫寫遺囑轉移財產，還有老人院收了錢不久就惡性倒閉等，各種狀況層出不窮，這種現象未來在台灣也有可能出現。各級政府雖提出建立長照服務體系、居家照護、強化社區照顧據點等對策，但因孤獨所帶來的自閉、憂鬱、躁鬱，甚至失能、失智等身心官能症的困擾，還是難以避免。英國更因此在梅伊擔任首相時，新設「孤獨大臣」（minister for loneliness）， 以因應此迫切問題。醫學進步和公衛普及，讓人類平均餘命在100年間，從50變成80，整整增加了30歲，有人稱其為「第三歲月」（The Third Age）; 愛爾蘭成人教育學家Edward Kelly也發起「第三人生（The Third Act）」， 認為長壽已改變我們的生活視野，因此更應該持續成長、進化去思考人生第三幕，追尋內心最想擁抱的生活樣貌。保障第三家庭 待共同努力伊甸社會福利基金會董事長成亮，更進一步以其服務都會社區基督教會及原住民部落的互助模式，認為台灣不婚、不生的現象，將導致第一家庭及第二家庭（夫妻及子女組成的家庭）不斷減少，將來社會運作一定要依賴血親、姻親之外的社區人士，或者職場上的好友互相支持，組成如家庭般的連結，因而倡議「第三家庭」，希望無依的老年人能互相提供有品質、品味的陪伴、照顧。而第三家庭的家人要用心學習認識自己、介紹自己，同時學會彼此傾聽、接納、肯定、欣賞，並接受必要的培力課程與活動，特別是提升人際、群我關係的品質與修練，俾一起攜手圓一路好走的美夢，讓自己能老身隨心、老伴貼心、老居安心；更重要者，如何立法保障及鼓勵第三家庭，則有待各界共同努力。

• 2020-01-08 橘世代.好野橘

  退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現

  台灣在2026年就會邁入超高齡化社會，平均每5個人就有1個老人；鄰國的日本，老化趨勢更顯著，平均約3.5個人中就有1個是老人，高齡的社會更衍生出「下流老人」一詞，貧窮的老年人口對社會對來沉重的負擔。《下流老人》作者藤田孝典點出三大特徵，你是否有呢？低收入低存款沒人靠 下流老人的難題日本是有名的長壽之國，目前全國的老年人口達28.4%；台灣呈現相同的老化趨勢，國家發展委員會預估，6年後的老年人口比例將達到20.7%，而2065年老年人口將高達41.2%，等於每10個人中，就有4位是65歲以上的老年人口，而且每4位就有1位是85歲以上的高齡老人。隨著人口高齡化，日本出現「下流老人」一詞，源自於日本作家藤田孝典點2016年的著作，意指貧窮的老人。如今下流老人在台灣也頻頻被提起，到底下流老人具備哪些特徵？第一：收入極低、第二：沒有足夠的存款、第三：沒有可以依賴的人(社會性孤立)退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現作者在書中提到，許多日本的下流老人透露，在退休前普遍認為「自己應該沒有問題吧」，依靠政府年金安然退休，卻因為大大小小疾病的侵襲，本來就存不多的退休金迅速花光，每個月拿到的政府年金也不敷使用，貧困的經濟必須申請急難救助，讓他們緩緩從嘴裡吐出「沒想到會這樣」的無奈。但是到底該如何避免自己成為未來的下流老人呢？根據保德信投信2019年的退休理財調查顯示，超過6成的台灣民眾，退休準備金不到300萬台幣，若退休後每個月生活費是3到5萬元，300萬的退休金撐不到10年就會花光。想要有理想的退休生活，避免當貧窮老人，保德信投信建議，退休後的所得替代率必須達到6到7成；退休金準備愈早愈好，拉長投資年限，用複利效果累積衝退休金。最重要的是，退休金不能只靠政府年金，自己也應充足準備，才能因應退休後的第二人生。 好野橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】