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累積一生夠用財富!財務顧問授4要訣:節儉度日是糟糕的策略

示意圖。
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羅伯格(Eric Roberge)是名財務規劃師,他的工作是協助白手起家的專業人士累積財富,讓他們終生夠用。羅伯格表示,要做到這一點,必須確保資金能源源不絕,並有機會在年輕、健康、能充分享受生活時使用這些錢。

商業內幕(Business Insider)報導,以下是羅伯格為客戶及自己建立有效、長期財務計畫的原則,包括投資策略該考慮哪些因素,以及為何節儉度日是種糟糕的致富策略。

1.為人生無常做準備

退休規畫目標會隨時間而改變,今天的你和10年、20年或30年後退休的你一定不同。羅伯格指出,有效的長期財務計畫應考慮到目標、價值觀、優先順序和環境等不可避免的轉變;雖然無法確實明白會發生哪些變化,但仍可以為不斷變動的生活制定計畫。

首先,盡可能儲蓄比認為需要的更多。有多餘的現金,不要急著花掉或改善生活,先將這筆錢用於投資,讓財富增長。

羅伯格說,他總是假設收入的成長低於預期,而生活費用的增加高於預期;因此最好選擇較具彈性的投資工具,像購屋這類難以扭轉的決定務必謹慎。

2.尋找賺更多收入的方法

羅伯格說,他已從「盡快退休」轉向更平衡的理財目標。他現在儲蓄的錢較少,因為將部分收入用於人生的重要經歷。他說,不想把所有的錢都存起來,用於遙遠且不可靠的未來「某一天」。

羅伯格能這樣做有兩個原因:首先,近十年來,只要有機會他就積極儲蓄,至少存下收入的30%至40%,過去累積的讓他現在能更靈活運用金錢。

此外,他也投入了大量時間與精力發展事業來賺更多的錢。他說,如果目標是創造更多財富,就不能忽視賺更多錢的重要性;有許多途徑可以獲得更高收入,因此沒有標準答案,只需選擇並堅持對個人有意義的策略。

3.節儉只會離致富之路更遠

沒有人能永遠靠工作來賺取收入,無論是自己選擇或環境使然,最終會需要工作以外的另一種方式來支付生活所需。羅伯格說,這代表人們須認識到儲蓄與投資的必要性。

靠省吃儉用累積財富雖然可行,因為理論上開銷越少,就能存下越多錢。但羅伯格說,這是一種低效率的致富途徑,能節省的費用有限;且只靠省錢會錯過創造資產的機會,而這些資產會隨著時間而增值。

4.制定投資策略

想實現財富增長,不能緊捏著手上的錢,須明智地進行投資。羅伯格指出,要考慮的有:選擇何種投資工具、根據目標與時間進行資產配置、投資費用所影響的報酬率、如何分散投資、對稅務的影響、避免投機的風險等。

羅伯格表示,實現財富增長的投資策略,要注意以下幾點:

.投資的時間越長,資產增長的成功機會就越大。

.雖然高風險、高報酬,但不要超過自己能承擔的能力。

.全球多元化投資組合,只將資金投入美股或美債的指數基金,並非真正分散投資的好例子。

羅伯格提醒,最關鍵的是,與其不斷地變更投資工具,不如堅持一項長期有效的策略;在創造財富的道路上,「持續性」一直是個被低估的要素。

責任編輯:辜子桓

退休生活

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