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「害怕被詐騙、被啃老?」 付點管理費,為退休預做準備

2020-06-06 10:30聯合新聞網 作者 賴佩璇

緃橫港澳的賭王何鴻燊以98歲高齡,5月26日逝世於香港,生前是富比士富豪榜年年榜上有名的他,生前多數家產都已交由專業人士成立信託基金,四房妻小都由信託基金支領生活費。

台塑集團創辦人王永慶同樣在生前就把龐大財產,在海外設立信託基金。

「信託不是富豪貴族的專屬服務。」報章雜誌上見眾多名人使用信託管理財產,避免有心人士覬覦財產或子女將繼承的大筆遺產揮霍殆盡。恩典法律事務所律師周依潔建議,一般民眾名下有300萬資產即可信託,長期規畫保障老年生活。

信託公會秘書長呂蕙容指出,信託有很多種類,如小資族理財信託可能是定期定額買基金,定期扣3千、5千、1萬都有。

「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。 圖/Ingimage
「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。 圖/Ingimage

安養信託不是有錢人專利 「300萬資產就可信託」

安養信託則以照顧晚年為目的,各銀行設定的門檻不一,有銀行限制最低30萬,也有銀行完全沒設金額門檻,不過,由於還要花管理費,錢太少的話沒意義,沒多久錢就沒了,一般比較有經濟規模大概300萬。

近來常見針對未成年子女的「遺囑信託」,由委託人訂立遺囑,在遺囑中述明將一部或全部財產成立信託,委由受託人在其死亡後依遺囑內容執行信託相關事宜,以完成遺產分配並照顧繼承人(受益人)。

周依潔說,曾經有一個單親媽媽上門,擔心萬一自己出意外,未成年子女的監護權會歸前夫所有,她不知道前夫是否會好好管理財產、並用在照顧子女?律師她建議可用遺囑信託,事先規畫財產妥適運用。

信託可分為自益或他益,看受益人是自己或他人。

「安養信託」就是為退休生活預先做財富準備。周依潔說,這類信託是預防年老時可能面臨失智、無法生活自理等情況時,由銀行按時撥用生活費及醫療費,不用擔心錢被詐騙。

防被子女啃老爭產

另一方面,安養信託也可防止被子女「啃老」。周依潔曾遇過一個案件,年邁的老婦人原本名下有房,平時與兒媳同住。兒子表明想投資做生意,婦人於是「大房換小房」,只為提供兒子資金,豈料,生意失敗,最後連小房都為了兒子出售,全家改租房子過活。

辛苦一輩子的婦人原以為早年打拚存下的資產可安享天年,沒想到,老來還得用早年辛苦存下來的財產養子孫。兒子因負債累累,沒多餘財力照顧老母親,還向已分居獨自在外的妹妹請求分擔老母生活費。妹妹不服氣,兄妹倆還為此對簿公堂。

周依潔表示,如果老婦人事先做好信託規畫,不動產信託就不在自己名下,就不會讓兒子不斷處分,可待老年時「專款專用」,子女也不得任意動用財產。因此,並非要身價上億的富豪才需要信託,端看目的性。

當事人可向律師述說自身情況,視需求建議採取「信託」、「遺囑」等不同種類規畫方式。簡單來講,「安養信託」通常受託人是銀行,因為較具專業、穩健且無利害關係,委託人付費給銀行,對方提供長期、未來性規劃。

管理年費0.2~0.5%

信託管理年費大約是信託財產的0.2~0.5%。律師可協助聯繫平時與事務所有業務往來的銀行,或是請當事人自行尋找信任的銀行,釐清銀行信託方案。選定之後,視委託內容適用銀行制式契約範本,或由律師「量身打造」契約。

信託契約很彈性,可支付費用修約,另可約定不得終止。若無特別約定,自益的委託人可隨時終止契約,部分銀行會收取解約金;他益的話,須委託人及受益人共同終止。安養信託的委託人身故後,若沒特別約定,信託的財產會變成遺產,由繼承人繼承。

。延伸閱讀/保障老後生活 「安養信託」關鍵5QA


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賴佩璇
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