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沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點

2020-06-14 09:10聯合報 文 陳怡君

無子女的人愈來愈多,面對老後的退休理財規劃,愈接近退休愈需要確保投資決策不會影響退休後的「自主」生活。

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出,退休理財的調整要同時考量兩個因素:距離目標「金額」有多少、準備「時間」有多長,如果距離退休時間愈遠,愈有調整理財配置的空間,或者想辦法多增加收入;距離退休時間愈近,則需要調降風險部位。

明年儲蓄險將變貴,保單到底該怎麼挑才對? 圖/本報資料照片
明年儲蓄險將變貴,保單到底該怎麼挑才對? 圖/本報資料照片

退休前投資調整:要考量「時間」因素

許多人在做財務決策時,會忽略自己還剩幾年可以做規劃。王琦惠指出,曾遇到沒有子女的客戶,接近快退休時去買了一個20年期的儲蓄險,還有因為想住漂亮一點的房子就換屋,但卻沒有考慮到可能到再過5年就退休,後面還需要繳20年的房貸,只好挪用自己的退休金來還,進而影響了每月的生活費用,形成惡性循環。

忽略「時間」因素的投資決策,很可能造成退休生活壓力變大。因此王琦惠建議,退休前20年、10年、5年、3年,都要去檢視一次自己的投資計劃。退休前20年,由於生活壓力慢慢減輕,這時候也比較有足夠時間去調整計畫;而前10年是一個中間的時間點,可以稍做檢視。

而每5年和3年的檢視的目的,則主要是為了慢慢降低風險部位。建議可以先算一下退休後的基本生活開銷,保留3至5年每一年要提領的錢,放到比較保守的投資工具裡,降低市場波動造成的影響。

例如,新冠肺炎疫情對投資市場的影響,預估可能需要3年左右的時間才會慢慢恢復,如果事先將自己3年需要提領的錢,放到保守型的投資工具,就不會面對要提領生活費時可能沒有著落的風險。

退休後投資調整:部份投入低風險工具

除了要預留近3年要花的錢,放進較保守的投資工具裡,建議退休金仍要做適當投資。

王琦惠提醒,現在的平均壽命到80歲以上,退休後這麼長的時間裡,有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用,因此需要有一部分的活水,來因應未來可能無法預估的狀況。

建議維持20-30%在投資的市場裡,例如原本有1,000萬的退休生活金,可將300萬放在低波動的投資工具,像是ETF或自己很熟悉的工具上,基本上盡量都不去動用這筆錢,讓它在裡面成長,只需要每一年檢視一次即可。

除了要預留近3年要花的錢,放進較保守的投資工具裡,建議退休金仍要做適當投資。 圖...
除了要預留近3年要花的錢,放進較保守的投資工具裡,建議退休金仍要做適當投資。 圖/pixabay

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