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如何為孩子準備「留學金」?先搞懂理財3層次!

2020-04-20 16:55聯合報 文 陳怡君

孩子突然說要出國留學,因為懂得善用理財投資概念,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰不慌不忙地在短時間內籌出一筆經費,因此他很建議如果準備時間能往前十年或二十年開始,可以從理財規劃上三個層次著手,準備將會更加完善:

理財規劃上三個層次。 圖/陳怡君
理財規劃上三個層次。 圖/陳怡君

第一個層次:風險規劃

「理財金三角」的概念裡,如果底部的風險規劃沒做好,所有投資都將處於不確定狀態。例如,定期定額投資需要長期才能看到效益,但中間若遇到失業、意外或疾病而中斷收入,卻沒有辦法透過保險來彌補的話,子女出國教育資金的累積勢必也要中斷。

因此,底部打穩很重要。廖一聰建議父母要把保險做好適當安排,包括壽險、醫療費用、手術實支實付、重大傷病等,萬一有父母有什麼意外發生,還能確保生活和教育費用的累積會持續下去。

第二個層次:投資理財

如果小孩一出生,父母就開始準備小孩出國教育金,將是長達20年的理財規劃,可以透過單純的定時定額投資,創造時間複利效益。

以600萬元出國教育基金來說,分20年達成的話,平均一年要存30萬元,每個月要存2萬5000元,雖然風險幾乎是零,但卻必須占用自己很高的資源,會讓我們失去生活品質。如果我們希望降低成本、達到同樣目標,就必須進入投資市場冒一點風險,來換去較高報酬。

如果小孩一出生,父母就開始準備小孩出國教育金,將是長達20年的理財規劃,可以透過...
如果小孩一出生,父母就開始準備小孩出國教育金,將是長達20年的理財規劃,可以透過單純的定時定額投資,創造時間複利效益。 圖/pixabay

以20年後達到600萬元目標來說,當投入「有風險投資」的資金越少,相對「無風險投資」的比例就要越大:

A.完全零風險:一個月存2萬5000元,占用很高生活資源。

B.風險承受度較低:每個月以5000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近300萬元。但距離600萬元目標還差300萬元,必須再分攤到無風險投資上,每月要存1萬2500元,這筆錢將占用到生活資源。

C.風險承受度較高:每個月以10000元投入有風險投資,假設報酬率以8%計算,20年後可以累積將近600萬元,另外的1萬5000元資源,將可以用來提升生活品質。

原則上就是兩種理財工具搭配:「無風險」投資與「有風險」投資,但依據每個人的風險承受度與個人理財資源來做配置,沒有一個人是一模一樣的。

第三個層次:資產傳承

子女出國教育基金,是為了照顧孩子的未來教育,應該專款專用,即使未來孩子沒有用到這筆錢,也可以回過頭來成為自己的退休養老基金。

廖一聰建議,這樣專款專用的資金,可以透過信託保護起來。信託並非金融產品,而是一個資產的管理制度,透過信託可以保護這些資產,是用在父母原本希望的用途上,不會因為生命中的意外,而造成財產被其他人挪用,也不會讓辛苦的投資累積,失去意義。

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