許多退休計算機犯了樂觀的錯誤，認為計畫退休人士的薪水會隨年資調漲或至少持平，但事實是，許多人的薪水45歲起走下坡。
紐約聯邦儲備銀行的2016年社安金紀錄顯示，員工最大的薪資漲幅發生在20、30多歲，中年後緩漲，接著下滑。
研究人員指出，多數人的薪水在45歲達到高峰，但前20%精英的薪資在50多歲仍看漲。
獨立調查媒體ProPublica和鑽研社會與經濟議題的智庫城市研究所(Urban Institute)調查指出，逾半過50歲且有穩定工作者遭資遣或解雇，絕大多數人在財務上無法復原。
這可能是殘酷的數據，卻得列入退休儲蓄的考量。布魯金斯研究所(Brookings Institution)高級研究員布特萊斯(Gary Burtless)說：「40歲的人生活順利時會想『等財務更好，就開始為退休存錢』，但更好的日子往往不會來。」
布特萊斯指出，受教育程度越高者賺越多錢，薪水達到高峰的時間越晚，「大學教授可能50多歲賺錢最多，但高中肄業者可能在30多歲就達到收入高峰，無法更上一層樓了。」
密西根大學健康與退休研究追蹤全美2萬人的情況指出，56%的51歲至54歲全職員工面臨經濟衝擊，包括收入腰斬或失業至少半年；這些勞工的家庭收入中位數下跌42%。 特萊斯說，工作受影響加上收入減少，是許多人邁入耳順之年卻積蓄不多的原因，「原以為孩子離巢後可累積財富，卻開始啃老本。」
認證理財規畫員麥齊斯(Michael Kitces)建議，自20多歲起就把加薪的一半存入退休帳戶，因為那時的薪資成長最高，同時限制生活花費隨著收入變多而增加的「生活方式通膨」，畢竟「由儉入奢易，由奢入儉難」。
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