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家庭資產配置要有四種錢! 理財四宮格,做好退休財務長

2021-07-17 13:50聯合報 文/阮慕驊 (財經專家)

家庭資產配置中保本及生錢的錢最重要。圖/123RF
家庭資產配置中保本及生錢的錢最重要。圖/123RF

巴菲特說過投資就像滾雪球,需要三個要素。首先,一開始的雪球本身最好要夠大,接著要有一個長長的下坡道,最後,坡道的雪要夠濕。這三要素講白話就是本金、時間和利率三個理財要素。運用這三要素再搭配標準普爾的理財四宮格,就可以累積到一定的財富,過個好的退休生活。

家庭資產配置要有四種錢

標準普爾是全球三大信用評等公司之一,它綜合和研究了家庭財富穩固的許多個案例後,得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論,分別是要命的錢占比10%,保命的錢占比20%,保本的錢占比40%,生錢的錢占比30%。其中最重要的是保本的錢,要占到所有財富的四成;其次是生錢的錢,達到了三成。

要命的錢指的是家庭的日常開銷,這部分的錢是要能隨領隨用的,放在活儲或活存裡,提款機可提到,用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。

至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出,它不一定是日常必要支出,但卻是為了讓生活能更穩固的開支,例如保險規畫。平常這筆支出看似無用,但等事情發生時它就能產生一定的補償作用,所以保險不是投資,是風險規畫,是為了一旦發生沒預料到的情況,可產生的事後補償機制。

保本和生錢的錢占比最高

要能進一步升級生活水平,就要好好規畫保本的錢和生錢的錢這七成的主要財富。首先,生錢的錢指的是投資,一般會透過機會財的工具來做,也就是股票這些風險等級比較高的工具。

由於股票不保本不保息,但具備較高的資本增值回報的可能,也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了,投資等級債券具備低風險固定收益性質,可以保本保息,但缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。如果搭配三成的股票和四成的債券就能提高財富整體的回報率,同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。

投資抓準時間財和機會財

我多年理財和投資的經驗是自創的時間財VS.機會財規畫,和一套股票和債券的標的物選擇與進出場時機規畫。時間財是以時間創造財富,機會財著重於時機上,進出場時機很重要,時間財完全沒有進出場時機的問題。

策略上,時間財著重長期投資,機會財著重買低賣高;條件面上,時間財著重資本能力,口袋愈深的人愈適合,但機會財給小資族參與的機會,需要學會預測和看懂市場的能力;本質面上,時間財是運用時間規避波動風險,但機會財正好是找抓波動賺取高低價差;機會面上,時間財需要時間可以長期致富,但機會財要的是快速致富;風險面上,時間財沒有太大風險,但不可以中斷投資,要堅持走完;機會財則有快速財富損失的可能;所以,時間財的應用面上著重停利不需停損,但機會財既停利也要停損。

(本文摘自阮慕驊《錢要投資 賺到退休 賺到自由健康》)

阮慕驊理財會規畫時間財與機會財。本報資料照片
阮慕驊理財會規畫時間財與機會財。本報資料照片

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