2020-04-18 橘世代.健康橘
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2020-03-09 橘世代.好野橘
家人的財務界線／不幫大伯還卡債，是「自私」嗎？
拒絕外人很容易，拒絕你愛的家人，很難，即使知道自己手頭也很拮据。親朋好友欠卡債、兄弟姊妹周轉不靈....，面對老是跟你求助的家人，你可能會幾次慷慨解囊相助，然而自己的財務明明只是過得去，甚至已是退休的橘世代族群，夜深人靜時可能也會擔心一直被要求幫付帳，最後落得連自己生活都過不了的窘境。金錢問題一直是家庭中讓人最煩惱的環節，特別是來自父母兒女、兄弟姊妹、多年朋友的求助，這些有口難言的金錢課題，考驗著各個世代的智慧。理財暢銷作家李雅雯（十方），在新書《與家人的財務界線》中，個人經歷與先生和各自原生家庭的金錢課題，分享衝突與糾結的心路歷程，經過多年努力溝通與調適，終於改善這些紛紛擾擾的問題。作者也發現，雖然每個家庭都有不一樣的故事，但最重要的一點就是要懂得畫下與家人的「財務界線」，唯有優先守護自己，未來才更有能力幫助家人，而不是一直困在親情勒索的漩渦。然而，比理財更重要的，是自己心情的轉換調適，「十方」用個人經驗告訴讀者，如果自己經濟能力有限，「適度拒絕」金錢援助，保障個人生活品質，絕對不是一種罪過，不需要覺得愧疚，誰都沒有資格批評你「自私！」。畢竟無限的給予不是辦法，協助對方重新站起來，讓他自己面對金錢問題，還自己該還的債、付該付的生活費、理解透過努力才能過活，才是身為親人可以好好思考的嚴肅課題。【十方的故事：不幫大伯還卡債，就是自私嗎？】我要在此坦白。13年前，當我拒絕還大伯卡債的時候，非常焦慮。我和未婚夫的處境是：我們有160萬元的存款、沒有小孩、雙方父母都沒有儲蓄、兄弟姐妹無能為力，只有我能幫，只有我不能不幫。那些日子以來，我像把拉滿的弓，聳著肩，扁著嘴，用一根細細的釣魚線，拉著一個沉到海底的大鐵錨，糾結著放不放手；每次掙扎，都讓我的身體、我的心理，越來越緊繃。我先生說，不幫大哥，就是自私。「妳只顧自己！」他握住拳頭，對著我背後空蕩蕩的牆壁高喊，「妳自私！」當年，我沒回應。我記得，每次這樣的評論，總能讓我焦慮。我懷疑，堅持不還卡債的自己，是不是真的「只顧自己」、「自我中心」？我懷疑，自己是不是人格有缺陷、道德有瑕疵，價值觀有問題？我的大腦喋喋不休，我感到心虛。我記得當年好朋友知道大伯欠了卡債，苦口婆心，給了我「良心的建議」。他告訴我：「這是你的家人，你的責任，你不能不背，不能不承擔，你要懂事、要識大體。」聽到這裡，我渾身繃緊，繃得臉都疼了。5秒……10秒……20秒過去了。我正準備說話，朋友又開口了：「你怎麼能在家人有困難的時候，還能出國、進修、買包包、買衣服？他在受苦，你怎麼能心平氣和地享受？我知道你辛苦了，但你不能只想著自己啊？」聽到這裡，我突然被嚇著了，羞愧感像一條鋼線，直直鑽入我的背脊，讓我窒息。這個說法，讓我感到壓抑。「自私」是什麼？自私，是指一個人，只關注自己的需要，不關心別人的需要；只看得見自己，看不見別人；就像許多幼兒園的孩子，會把自己的玩具藏在懷裡，握在手裡，不分享、不給予，有人搶奪就尖叫、暴怒，這叫「自我中心」；這叫「自私」；自私，是只看著「自己」。如果有個幼兒園老師，一樣把玩具藏在懷裡，握在手裡，不分享、不給予；她的動機，是為了保護幼兒園的孩子們，不會因為爭奪玩具受傷、打架，所以她藏著、腋著，這時候老師關注的，不但有自己，有別人、有幼兒、有家長，她不只看著自己，也看著別人，那麼她就不是「自私」；她是「有界線」。想通這點，回頭來看，我認為，當年堅持不還家人卡債的自己，如果動機是為了所有人，為了長久的益處，我的行為，就絕不是「只顧自己」、「自私」、「自我中心」。事實上，如果我像一個藏玩具的幼兒園老師，看著所有人的需求，看著所有人的欲望，做出公允、恰當、符合長期利益的決定，那麼，我不還大伯的卡債，不但有智慧，而且有勇氣，我該把自己視為「有界線」的人，不需要自責，不需焦慮；所有的批評，我應該學著拉開、舉起來、放地上、踢出去。回想起來，這是我當年應該早要學會，卻沒學會的事。我既感慨，也心疼自己。愛，讓我們脆弱，讓我們被操控、被支配、被奴役。拒絕敵人很容易，拒絕你愛的人，卻很難；假如背著「自私」、「只顧自己」的批評，要橫著心拒絕，只會更難。我想告訴你，我知道你很掙扎，我知道你很痛苦，我知道你快撐不住了，但是我們不能放棄。記住，我們的生活，是我們的責任，過好自己的生活，不應當感到愧疚。我們要照顧自己，我們要旅遊、買自己喜歡的東西；我們應當正視自己的欲望、自己的需要、自己的未雨綢繆、自己的安全感；我們值得快樂，我們值得被愛，我們值得被珍惜。過程中，別人會說服你，說服你還他該還的房貸、還他該還的卡債；付他該付的旅費、給他想過的生活；我們必須忽略，走自己的路，過我們該過的生活，經歷自己的旅程，不浪費生命。世界上，許多罪行、邪惡，因愛而生，保持冷靜。本文摘自《與家人的財務界線》采實文化 2020/02/27 出版【更多你不知道的財務關係↘↘↘】。怎樣避免爭產大戰？ 預立遺囑5大眉角。擔心父債子還？「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-02 新聞.生命智慧
斷捨離也適用理財！50後該做「財務健檢」少點負擔
常常覺得不知道錢花到哪裡，荷包卻越來越瘦？未經整理而紊亂的財務流向，不知不覺中讓可運用資產打了折扣，日後家人處理財產移轉繼承時，也可能徒增不必要的困擾。年過50後，不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單，或許也會帶來意料之外的收穫。50歲之後，財務也該定期健檢財經專家盧燕俐認為，50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。「包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素，沒有規劃加上準備不足，是熟齡族常有的理財危機。」根據統計，台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產，包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後，扣除目前仍然有的負債（房貸、車貸等），就是淨資產總額。「通常做完統計之後，都會發現退休金其實不太夠用。」盧燕俐認為，熟齡族收入很難再有大幅度增加，絕對需要透過理財開源，但投資策略則應該從高風險轉為穩健，像是近來討論度高的年金險，就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。「很多配息高的外幣標的，雖然眼前每月入帳數字看來誘人，但相對匯率或市場波動幅度大，最後往往是配息吃掉本金，得不償失。」市面上投資商品眾多，盧燕俐建議，不妨採交叉比對方式尋求專業建議，例如以A公司產品詢問B公司，B公司產品詢問A公司，如此就能得到相對客觀的分析，最後再以自身需求選擇適合的產品。預先處理畸零資產，身後家人更輕鬆梳理自己的資產清單，不止有助於了解自身的財務狀況，還有另一層意義：當有天離開人世時，家人就不用在悲傷之餘，還要為了處理遺產疲於奔命。按法律規定，在過世後6個月內，必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是，在提列財產清單時，家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶，裡頭有定存、有股票，相關文件還不一定齊全，光是跑銀行處理結清手續，就可能得花上1個月才能處理完成。此時若能在事前將自己的資產「集中管理」，包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等，就可免去往後許多繁雜的行政手續。盧燕俐也非常鼓勵熟齡族，不妨可以在50～60歲的階段，在專業律師會同下預立遺囑，除了是一個統整檢視資產的機會，也可和家人預先討論財產分配方式，也避免身後因遺產可能產生的爭端。「這絕對不是觸霉頭，而是一個負責任的理財態度。」金流斷捨離，從整理皮夾開始日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的「斷捨離」概念，著眼在「金錢通路」的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱，只要牽涉到金錢流動的管道，都是應該要釐清精簡的對象。擔任知名理財顧問，也是《金錢整理》作者的市居愛認為，金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況，錢就容易不知不覺從手中溜走。整理的第一步，首先從自己的皮夾著手，盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物佔據，就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少，至於信用卡、點數卡等卡片，建議只需保留最常使用的3張即可。多數人的用錢的習慣是一次領一點，用完再提，市居愛認為，不要隨身帶著提款卡，要提錢的時候才帶出門，就能減少意外花費的機會。或許會有人問「萬一臨時需要花錢怎麼辦？」解方是：準備一張折成三折的大鈔，像護身符一樣放在皮夾一角，非緊急時刻不動用。除了消除「身上沒錢」的不安感，如果整個月都沒有動用到這張大鈔，就表示本月沒有突發的花費，然後換上一張新的大鈔，提高達成目標的滿足感。適時檢視支出，別讓錢花得不明不白對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶，市居愛則認為，最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底，將當月最後一筆金額圈起註記，就能輕鬆看出每月的帳目支出數字，存摺就是你的帳本。市居愛認為，財產應該分為「存下來的錢」跟「可以用的錢」，設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內，就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。至於「可以用的錢」，則建議在擬定每月固定所需預算後，將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了，就是「本月支出超出預算」的警訊。每日使用行事曆記錄預定行程的時候，也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入，養成檢視及控管預算的習慣。正所謂「魔鬼藏在細節裡」，許多日常生活中的瑣碎開銷，如訂閱了卻很少看的報紙、電視，額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣，每隔一段時間如果發現使用率過低的項目，就不妨果斷解約、停用，才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。此外，定期整理家裡，淘汰不必要的物品，過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上，逐漸養成在購物前多想一想的習慣。原文：斷捨離，也適用理財！50後該做「金錢整理」，不帶給家人負擔
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2019-12-28 橘世代.好野橘
怎樣避免爭產大戰？ 預立遺囑5大眉角
以房養老是把房子拿去向銀行抵押貸款，但最終仍會牽涉到遺產繼承問題，爭產反目的新聞三不五時就躍上新聞版面，生前到底要不要預立遺囑？一直是很多人心裡的困惑。有些人認為，生前不指定好遺產的處理方式，只怕身後子女們為了遺產鬧家變；但也有人認為，即使生前指定遺產分配，如果子女們認為分得不公，依舊會鬧上公堂。承辦許多名人遺產稅案的會計師林敏弘認為，要不要預立遺囑，視每個家庭的狀況而定。根據民法規定，遺囑有5種方式：1.自書遺囑：由遺囑人親自書寫全文，記明年、月、日並親自簽名。這方式看似最方便，但繼承人之間，常為了遺囑是否由立遺囑人生前親筆所寫而鬧上法庭。法官常會要求筆跡鑑定，但筆跡鑑定是依據遺產總額收費，如果遺產龐大，訴訟費用驚人，且有時驗筆跡也無法確定，最後法院可能判決遺囑無效。林敏弘建議，若採用這種方式，立遺囑人最好平常多蒐集自己的筆跡附於遺囑後面，萬一發生爭產大戰時可做證明之用。另外，現在智慧型手機多半都有拍照錄影功能，若能在自書遺囑時錄影存證，附在隨身碟裡，也可增加自書遺囑的效力。此外，林敏弘還提醒，自書遺囑裡有關標點符號都須用得精準，還要避免文意不清，導致日後埋下各自解讀的爭議。他還建議，預立遺囑裡最好就指定一位可靠的遺囑執行人，確保遺囑人的意志得以落實。2.公證遺囑：遺囑人指定2位以上的見證人，由遺囑人口述，公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，再由公證人、見證人及遺囑人同時簽名。遺囑人如果不能簽名，可用指印代替。公證人必須通過國家資格考試，律師跟一般民眾都不能當公證人；最好在立遺囑同時錄影，可以減少日後爭議。公證費用大約數千元。3.代筆遺囑：遺囑人指定3位以上的見證人，由遺囑人口述意旨，見證人其中1人筆記、宣讀、講解，記明年、月、日及代筆人之姓名，由見證人全體及遺囑人同步簽名，遺囑人不能簽名者，可以按指印代替。4.密封遺囑：遺囑人在遺囑上簽名後密封，於封縫處簽名，並指定2位以上的見證人，向公證人提出。如果不是本人自寫，要說明繕寫人的姓名、住所，由公證人在封面記明，與遺囑人及見證人同步簽名。5.口授遺囑：遺囑人因生命危急或其他特殊情形例如臥病在床，不能用其他方式來立遺囑者才適用。由遺囑人指定2位以上之見證人，口述意旨，由見證人全體口述表示遺囑為真，並口述見證人姓名，全部錄音，將錄音帶當場密封，並記明年、月、日，再由見證人全體在封縫處簽名。口授遺囑因為是生命危急的特殊應變方式，法院規定從遺囑人能依其他方式立遺囑開始起算，3個月內會自動失去效力。同時要由見證人其中一人或利害關係人，於遺囑人死亡後3個月內，提經親屬會議認定真偽。（以房養老解惑全攻略系列6）看更多報導：《橘世代》立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦，還是選擇公益型養老，最終都會面臨申請人過世問題，當這種情況發生時，擁有繼承權的親人，會面臨何種情況？如何處理才能確保自己的權益？熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示，公益型以房養老，因為申請時就要將房子完成贈與，既然已贈與公益團體，當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老，在申請人往生後，都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑，有繼承人和無繼承人等區別，後續處置各有不同程序。Q1：有遺囑、有繼承人如何處理？A：遵照遺囑辦理。舉例：桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款，去年初過世，扣除貸款和利息，房產餘額還有200多萬元，他因配偶早逝，臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承，由次子單獨繼承」，他過世後，長子打官司爭產，但法官認定遺囑有效，判長子繼承權不存在。銀行說法：申請人亡故，若有繼承人，會詢問繼承人有無意願還款，如有意願並還清借款，房子會還給繼承人。若不願清償，銀行會拍賣房子清償，有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款，依修正後的民法限定繼承規定，繼承人也不需負責，銀行會列呆帳處理。Q2：有遺囑、無繼承人如何處理？A：由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例：桃園趙姓榮民在台無親人，臨終前1個月預立遺囑，把向銀行抵押借款的房子，在過世後捐給公益團體行善，結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產，法官調查後確認2人並無婚姻關係，判決遺囑有效，由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法：銀行會執行拍賣清償借款，若無法完全清償，未清償的部分會列呆帳。若有餘款，會循法令由法院指定遺囑執行人，交對方執行。Q3：沒遺囑、有繼承人如何處理？A：這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是：1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承，才輪到第2順位的父母，依此順位類推。銀行說法：處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4：沒立遺囑又沒繼承人如何處理？A：由銀行向法院聲請指定遺產管理人，聲請公示催告，確認無繼承人後，遺產扣除銀行貸款和利息，餘額歸國庫保管，處理程序通常要1到2年時間。Q5：如果不清楚被繼承人的財產狀況，如何處理？A：可限定繼承，就不會繼承到債務。舉例：若長輩過世遺產有500萬，但有外債不清楚金額，若外債達600萬，因限定繼承的關係，繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6：限定繼承有聲請期限嗎？A：沒有。現行民法已採當然限定繼承，只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅，就可取得。Q7：繼承了清還後的餘款，遺產稅是用餘額計算？還是整棟房價？A：用餘額。Q8：會不會發生我繼承了清還後的餘款，假設是100萬，結果還不夠繳遺產稅？A：不太可能，遺產淨額1200萬以下都免稅，只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元，課徵10%。若繳稅要超過100萬，繼承的餘款淨額至少要1200萬以上，以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出，以房養老衍生的繼承糾紛，實務上還不多見，主要是銀行在辦理以房養老時，不管有無家屬，多會請對方預立遺囑，沒有家屬，也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人，當申請人過世，由法院選定律師或銀行為遺產管理人，在非訟程序就可了斷，不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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