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陳素玲
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2019-10-03 橘世代.好野橘
退休準備/退休金至少有兩筆 一次領還是按月領?
多數勞工容易將勞退與勞保搞混,更不懂哪筆退休金是一次領,哪筆是按月領,因此無法清楚估算自己的退休金。其實一般勞工退休金至少有兩筆,有些人甚至有三筆,有些可以領年金,有些一次領,勞工清楚理解後,才可以根據自己理財需要做選擇。台灣勞工退休金原本有兩筆,一是勞保老年給付、第二是勞退,但因勞退又分為勞退舊制、勞退新制,因此如果勞工有勞退新制,原本又有勞退舊制年資,也成就勞退舊制資格,就會有以下三筆退休金。各筆退休金到底能否選擇一次領或按月領,分述如下,勞工先搞清楚,等達到請領條件時,就能做出選擇。.勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的保障,老年給付領取方式則按勞工在2009年1月1日前是否已經投保勞保而有不同規定。如果勞工在勞保年金實施前(2009年1月1日勞工保險條例修正實施)有保險年資者,成就請領條件時,就可以選擇按月領年金,或是一次請領。若是一次請領,是根據勞保投保年資計算金額;若是按月領,則是活多久就領多久。不過如果是2009年1月1日後才開始投勞保的勞工,則是一律按勞保年資決定領取方式。若是勞保年資15年以下,只能一次領;勞保年資15年以上,則是一律按月領年金。.勞退舊制:要達到勞退舊制請領條件,必須符合勞基法53條規定,勞工達到下列三種情形時,可以領舊制退休金。一、工作15年以上年滿55歲者;二、工作25年以上者;三、工作十年以上年滿60歲者。不過,上述條件的前提是勞工都必須在同一公司任職,否則仍無法成就條件,也就是勞工至少在單一公司工作十年以上,才可能領到舊制退休金。但是舊制退休金只能一次領走,不能選擇月退。.勞退新制:勞退新制2005年7月1日才上路,該日以後才新進職場的勞工,或是離職再受僱的勞工,一律強制適用勞退新制。至於2005年7月1日前已進職場勞工,若想由舊制換成新制,必須在該制上路五年內提出申請(亦即2010年6月30日前)改成新制,否則就只能一直適用舊制,除非換新工作,才能開始適用勞退新制。不像勞退舊制想要領到退休金,必須在同一家公司任職至少十年,勞退新制是雇主從勞工上班日起,每月將勞工薪資6%提撥到勞工個人帳戶,勞工即使換工作,該帳戶一直跟著勞工,帳戶金額屬於勞工所有,但必須滿60歲才能領出來。勞工在勞退新制帳戶的退休金,根據規定如果新制年資15年以下,勞工滿60歲只能一次領走帳戶的錢;但新制年資滿15年以上者,勞工可以自己選一次領走,或是按月領走。不過與勞保退休金不同的是,勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」,但勞退新制帳戶的錢是勞工工作多久,雇主就按月提撥多少,帳戶的錢屬於定額,勞工即使按月領,領完帳戶的錢就不能再領了。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
勞退新制 瞭解自己退休金可以領多少
一份針對民眾退休生活調查發現,高達8成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退2筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。由台灣人壽和國立政治大學共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達8成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有9成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。 至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年,領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。 勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制上路到現在,即使中高齡勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。 舉例而言,如果勞工50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。 如果是60歲的勞工就更慘了。若是2005年勞退新制上路時就加入,那時已是46歲,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。反之,如果勞工40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達7.5成。 至於25歲以下的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。 整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
保證領回機制選擇 年金不擔心
勞保老年給付可以選年金或選一次請領,大家都知道領年金可以領到身故,只要領超過6.6年,就比一次請領划算。不過,天有不測風雲,也有勞工會擔心,萬一選了按月領年金,沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡,反而領得比一次請領金額少,會不會太吃虧?其實勞保條例訂有「保證領回機制」,勞工若領的年金金額少於一次請領就過世,勞工遺屬可以選擇一次領走差額金,或是領遺屬年金,完全不吃虧。 勞保年金2009年上路,勞工達到請領老年給付資格時,可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金,曾設算勞工若按月領年金,約至7、8年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計,基本工資也逐年提高,勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高,勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。 隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後,選擇領年金比例逐年攀升,請領年金與一次請領比例也從上路初期6:4,到現在選領年金比例已達八成。 雖然八成以上勞工都是選擇領年金,但很多勞工仍不免擔心,「萬一年金領不到一次請領總數就去世,豈不是很吃虧?」 事實上,勞保條例訂有保證領回的差額金條款,如果勞工領年金時間不到一次請領總數,其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言,勞工每月領1.7萬元年金,只領五年就過世,五年總共領102萬元,但如果是一次請領,原本可領180萬元,兩者差了78萬元。 勞保局表示,根據規定,勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回,依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金,也可以選擇領遺屬年金(原領老年年金金額半數),其中選一次領走78萬元最單純,但如果選擇遺屬年金,則各順位都訂有資格,必須符合一定條件資格才能領遺屬年金(如附表)。 不過,要注意的是,勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取,也就是說,如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金,則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金,選擇領遺屬年金,一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時,就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一;但如果遺屬非屬勞工,而是軍公教人員,因非屬勞保年金,可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金;若遺屬領國民年金者亦然,不受年金只能擇一領取限制。 勞保局表示,實務上多數勞工遺屬大都選一次領走差額金,但是由於個別狀況不一,勞保局在第一線面對遺屬時,會協助試算各種金額供勞工遺屬選擇。
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2019-09-27 橘世代.好野橘
參加過「勞保」 中斷再久都能給付
很多勞工工作斷斷續續,甚至因為職災或生病而離開職場,雖具有勞保年資,但可能已離開職場十年以上;勞保中斷多年後,到底可不可以領老年給付?早期勞保條例的確規定年資必須達一定條件,且一定年齡離開職場才能領老年給付,但後來已修法,年資中斷完全不影響給付。 勞保局表示,有一位勞工40幾歲時曾在大理石工廠工作,保過九年勞保,後來因為糖尿病又痛風辭掉工作,從此再沒進入職場,後來加入國民年金到現在。如今已經65歲,想要領老年給付,但因為聽朋友說,勞保年資要達到一定條件才能領給付,而且不能中斷,擔心不能領勞保老年給付。 勞保局表示,2009年勞保條例修正前法令規定,被保險人必須符合下列條件之一,才能請領:包括1.參加保險的年資合計滿一年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者;2.參加保險的年資合計滿15年,年滿55歲退職者;3.在同一投保單位參加保險的年資合計滿25年退職者;4.參加保險的年資合計滿25年,年滿50歲退職者 。 也就是說,原來被保險人若要請領老年給付,必須投保滿一定的年資、達到一定的年齡,而且還要工作到年資、年齡符合條件退職的情況才可以。因此對於類似上述勞工,已經退出職場多年,勞保也早已中斷,的確無法請領老年給付。 2009年勞保條例修正後,老年給付請領規定改為只要年滿法定請領年齡(原本是60,請領年齡將自2018年起逐步提高到65歲),就可依下列規定請領老年給付:1.保險年資合計滿15年者,請領勞保老年年金;2.保險年資合計未滿15年者,請領老年一次金給付。因此只要曾參加過勞工保險,不管中斷投保多久,都可以提出老年給付申請,此外,被保險人請領老年給付也不受五年請求權的限制。
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2019-05-22 新聞.生活用品毒害
最夯中藥衛生棉安不安全?消基會檢測出爐
衛生棉是女性生理期的必備用品,但2017年韓國發生一起有毒衛生棉事件,令女性消費者感到不安,台灣近年出現許多標榜漢方、草本、負離子等新穎衛生棉,消基會抽樣調查25件市售衛生棉,有四件不符標示規定,未標示使用與保存方法,其中有二件也未標示注意事項,不符規定產品都是宣稱具草本抑菌、漢方、奈米銀、負離子的特殊類衛生棉。消基會表示,檢視產品成分標示都有含香草、中藥等宣稱物質,但是衛生棉如添加中藥成分,目前並無相關安全測試規範;這些物質經由製作、運輸再到販售,保存期可長達數年,能否如業者所宣稱在保存期間不變質?呼籲主管機關應儘速調查,並明確規範衛生棉的添加物質及標示管理,以保障消費者。消基會於今年1月及2月間,於新北市地區連鎖大賣場、連鎖藥妝店及網購平台購買25件「日用型」衛生棉,每片單價介於2.5〜16.5元之間,其中單價最高為「彩虹雨點衛生棉-奈米銀抑菌」,最低為「蘇菲彈力貼身超薄日用潔翼」。25件樣品分「一般類」及「特殊類(具草本抑菌、漢方、奈米銀、負離子等宣稱)」,分別有7件及18件,一般類別每片單價介於2.5〜5.2元之間,特殊類每片單價介於3.8〜16.5元之間,最高及最低價差為6倍,特殊類單價明顯較高。消基會根據現行CNS 9324國家標準測試材質成分安全項目,包括pH值、吸水倍數以及可遷移性螢光物質,並參照CNS 14940「紡織製品中游離甲醛之限量」,測試游離甲醛含量,結果都符合標準。消基會表示,根據商品標示法規定,商品應標示名稱、生產、製造商名稱、商品原產地及主要成分或材料等,若商品有與衛生安全有關情形者,應標示其用途、使用與保存方法等應注意事項。本次25件樣品,有四件樣品標示不符合規定,即未標示使用與保存方法,分別為「Natural Lady漢方保健衛生棉-日用」、「美麗人生複方植物精華衛生棉日用」、 「HEBE負離子草本衛生棉(日用)」及「彩虹雨點衛生棉-奈米銀抑菌」。其中「Natural Lady漢方保健衛生棉-日用」及「美麗人生複方植物精華衛生棉日用」也未標示注意事項。消基會說,對標榜如具草本抑菌、漢方精華、清涼淨味等產品,因添加相關標榜物質,可能有濃烈的氣味,呼吸道或皮膚較敏感的消費者應謹慎使用。另常見市售含漢方成分的衛生棉,添加有薄荷腦、明礬、冰片、檜木油、蘆薈、魚腥草等成分,標榜具有抑菌、除臭、改善會陰部溼癢、去除經期不適等效果,此類不舒服症狀可歸類為中醫婦科疾病,若選到不適合產品,有可能出現不舒服情形,建議挑選時應注意其成分、是否適合自己的體質、或和中醫師討論。
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2019-05-17 新聞.生活用品毒害
影/積木玩具抽驗 標示不清幼兒易誤吞
很多父母會買積木玩具訓練幼兒反應,消基會與經濟部標檢局在網路平台通路選購十件檢驗,有三件出現問題,其中一件LILENG 142片裝迷你磁力積木問題最多,因未標示適用年齡警語,可能造成三歲以下兒童誤食後窒息風險,且逃避商品標識檢驗、也沒有中文標示,已請業者下架並開罰。消基會提醒,磁性玩具有些零件彼此不牢靠,可能會鬆脫或拉扯後散落,易被幼兒吞食或刺傷幼兒,比較不適合三歲以下幼兒。軟質包裝袋拆下來後要遠離幼兒或直接銷毀,避免幼兒拿來罩在臉上可能窒息。父母選購時要認明有商品檢驗標示,及是否有中文標示,適用年齡及警語等。標檢局二組組長賴俊杰表示,此次進行物理性(如小物件、危害尖端、包裝塑膠膜)、化學性(包含八種鄰苯二甲酸酯類塑化劑)及商品檢驗標識、中文標示等檢測,結果化學檢驗全數合格,物理性不符一件、商品檢驗標識不符規定一件、中文標示不符三件。賴俊杰表示,LILENG 142片裝迷你磁力片/磁性積木/磁力積木(幼教益智玩具)不符項目最多,包括未標示「適用年齡」及「使用警語」,經採用適用三歲以下兒童檢測標準檢驗,玩具可完全沒入模擬小朋友開口及喉嚨深度尺寸,有造成兒童誤吞後窒息風險。根據國際經驗,若是磁性玩具,毫高斯必須低於50,且不得有小物件,若進入兒童身體,容易造成腸疊套意外。商品標識不符一件也是LILENG 142片裝迷你磁力片。中文標示不符三件,LILENG 142片裝迷你磁力也列其中片,另二件分別是「軟積木」及「123捏疊樂軟質積木」,前者是中文標示產地為義大利,但英文標示卻是中國大陸,後者則是未標示產地是中國大陸,也沒標示製造商名稱、地址等資料。賴俊杰表示,LILENG 142片裝迷你磁力片已請業者下架,且因標示商品檢驗標識,經查證逃避標驗屬實,將依商品標驗法處以25萬以上、250萬元以下罰鍰。至於中文標示不符部分,依商檢法規定,通知業者限期改正,否則將處10萬元以上、100萬元以下罰鍰。
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