2021-06-27 該看哪科.百病漫談
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2021-06-27 該看哪科.百病漫談
急診沒有比較快！數據顯示醫院愈大等待時間愈久
台灣就醫自由，未經轉診也可以直接去醫院，因此越大越知名的醫院，急診等待的人愈多、需要等愈久。泌尿道與肺炎診斷明確，可能需安排住院，等待時間長。健保資料顯示，過去三年在急診平均暫留最久的前五名都一樣，以肺炎等11小時（108年）居冠，其次為泌尿道疾患9小時、不明原因發燒8小時、暈眩和腹痛則約停留5小時，去年受到疫情影響，大醫院急診大減一、兩萬人次，這前五名平均暫留時間也只縮短30分鐘到一個半小時。台大醫院急診醫學部主任黃建華表示，暈眩和腹痛，急診需要時間進行鑑別診斷，若非腦中風或其他需要住院的大病，通常稍事休息、服藥治療就可以回家。泌尿道疾患和肺炎是較明確的診斷，可能需要安排住院，就可能得花8到10小時等病床，等待期間可以做檢查、觀察、治療。黃建華表示，同樣要等住院，泌尿道疾患常見問題是結石，需要緊急開刀或是碎石，外科病床流動比較快；但肺炎要等的是平均住院時間長、病床周轉速度慢的內科病床，就要等比較久，在急診等待的時間，就會開始進行拍痰、每6到8小時打一次抗生素等治療。急診停留超過24小時，都是等待住院，比率高顯示病床滿。為了鼓勵醫學中心減少壅塞，健保署以病人停留超過24小時的比率作為指標，比率較高的前十名介於13.9%到5.7%之間，台大醫院13.7%居第二，僅次於台中榮總13.9%。黃建華表示，在急診等超過24小時都是要住院的，台大醫院這個數字高，是因為病床常是滿的，因為台灣民眾就醫不受限制，各層級醫院之間費用差距不大，民眾就醫習慣集中到某些醫院，連門診病人都有很多要安排住院，例如癌症、心血管疾病，急診醫師必須在病人等待期間，盡量提供好的照顧。健保署也計算了急診重大疾病病人六小時內轉進加護病房之人次、檢傷一二三級病人八小時內轉入病房之比率，作為急診效率指標。黃建華表示，重大疾病六小時內轉入加護病房人次，可視為醫院急重症量能，也可看出重症就醫的集中度，像是台大醫院、中國附醫、彰基，重症集中度高。檢傷一到三級病人八小時內轉入病房的比率，可視為醫院整體量能，與佔床率高度相關，像台大醫院佔床率常高達九成，醫院幾乎是滿的，就算內部流程運作順暢，此比率能拉高的空間也有限。防疫措施讓急診患者減少，但支援快篩影響急診量能。黃建華觀察，去年受疫情影響，民眾、防疫措施做得好，所以流感、肺炎等呼吸道傳播疾病的急診病人大幅減少。疫情也使民眾健康意識高漲，腎臟病、糖尿病等慢性病控制不佳而送急診的人也變少。今年因為三級警戒，民眾少出門，連意外事故的比例也較低，至於發燒、上呼吸道症狀、肺炎，因有分流，處理速度變快，但反觀其他疾病，因住院前都要先做PCR檢測，流程反而變慢。醫改會董事長劉淑瓊表示，今年雖然急診就醫人次減少，但醫院同時也降載、分艙分流，加上入院前要求篩檢，急診醫病雙方的身心負擔還是很大。劉淑瓊指出，許多急救責任醫院被強制要求開設快篩站，輕症、無症狀、求心安的民眾都前來篩檢，急診的輕重症分流被破壞，交叉感染風險更大。急診醫師為了支援篩檢，光是穿脫防護裝備就要花很多時間，急診的量能也大受影響。她提醒，疫情期間更要落實醫療資源的分配原則，將快篩、接種疫苗、領取慢箋等醫療服務回歸社區基層醫療，才能將醫學中心及急診資源留給最嚴重、最需要醫療的人。
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2021-06-27 新冠肺炎.COVID-19疫苗
殘劑之亂 台大副教授喊話：統一優先開放弱勢族群
新冠肺炎疫苗殘劑接種各縣市作法不一引發爭議，許多地方首長要求中央統一標準以免除亂象。台大獸醫系副教授楊瑋誠今天呼籲，指揮中心應盡速開放殘劑優先給弱勢族群施打，因為他們容易為了生活需要出門工作，酒精、口罩等防疫物資也不見得齊全，染疫風險相對更高，各縣市早就有弱勢族群清單，施打殘劑可以立即派上用場。新冠肺炎疫情接種順序備受討論，作家楊照昨質疑，60歲以上患有慢性病或重大疾病的人是死亡高風險群，卻被排在倒數第二類，「這難道不是使得台灣死亡率如此居高不下的一大因素？」另外，加拿大讓北方極地少數民族排在第一順位優先打疫苗，台灣卻在三級管制時期仍然放任都市裡的人去原住民部落露營度假，我國的疫苗政策從來不曾考慮過偏遠地區的民眾，也沒有考慮過最弱勢的街友楊瑋誠今天受訪表示，近期大眾討論疫苗施打順序時都爭先恐後，卻忽略弱勢族群這一塊，雖然行政院在防疫期間對弱勢族群加發生活補助，但更重要的是他們染疫風險也比較高，容易因為經濟關係必須出門工作，無法減少外出頻率，酒精、口罩等防護物資也不見得齊全，更可能產生感染及更高的死亡率，而一但染疫住院對家庭經濟影響又較大，等於因為疫情再度加重他們落入貧窮及不平等的結構困境。楊瑋誠呼籲，殘劑應該優先開放給弱勢族群施打，如此不但可以照顧到他們，也減少目前社會上的殘劑亂象，每個縣市的社會局、衛生局甚至里長都有弱勢族群的名單，施打殘劑時可以立刻派上用場，雖然可能難以防止「假弱勢」，但至少要先照顧到真正的弱勢。楊瑋誠說，其實美國一開始的討論就是一線醫護與國安必要人員施打之後，再來就是老人、病人與弱勢族群，歐美經討論後對於疫苗施打公平性提出聲明，指出疫苗應該優先施打於暴露嚴重風險的族群，例如年長者及種族或文化弱勢族群，而這些族群在每個地區都有不同，該地區的領袖應該確認後將他們排在優先順序。楊瑋誠說，政府在疫情前已有多項政策關照弱勢族群，衛福部也多數強調對特殊及弱勢族群的醫療照護，顯見政府重視社會公義與弱勢族群，而政府在疫情期間已有「防疫期間關懷弱勢加發生活補助計畫」，除了經濟援助外，建議將弱勢族群優先施打疫苗殘劑，甚至是列入前十類施打名單，以減低因染疫而更加弱勢的可能性。
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2021-06-25 癌症.頭頸癌
男吞嚥困難 拖半年檢查發現罹扁桃腺癌
51歲王姓男子吞嚥困難與疼痛，但因疫情升溫，遲遲不敢就醫，直到病癥出現半年，吞嚥疼痛到受不了，才到台中慈濟醫院耳鼻喉門診就醫，經醫師檢查後，發現病人頸部右側腫塊為扁桃腺腫瘤轉移，疑似惡性腫瘤，術後進行放療與化療。醫師呼籲，疫情升溫，但癌症腫瘤進程無法停止，該治療還是必須要治療，否則腫瘤愈長愈大，甚至無法治療反而更糟。王男發現自己吞嚥困難與疼痛，卻害怕疫情期間就醫。台中慈濟醫院耳鼻喉部主任吳弘斌門診時發現王男右頸部腫塊，合併症狀出現半年多，不能再拖。王男PCR採檢確認為陰性後，辦理入院，經胃鏡、腹部超音波、核磁共振、骨骼掃描等檢查，排除食道癌、肝轉移可能性後，執行頭頸部手術，病理報告確認為扁桃腺癌，順利繼續進行放射線治療與化學治療。吳弘斌說，不同期別的口腔癌病人，可以搭配疫情狀況做相對應調整。例如病人如果是惡性前期，則建議可將手術延期，並透過電訪追蹤即可。但如果是惡性早期，仍建議趕快在治療黃金期手術，避免腫瘤變大後續難以處理。晚期口腔癌病人就一定要手術治療，可以在等待手術時，先作前導性化療，為手術切除病灶做準備。不只口腔癌，其他癌症與重大疾病也都有治療黃金期，癌症變化不會等人。吳弘斌呼籲大家配合政府宣導減少不必要的外出，但有任何身體不適還是要立即就醫檢查，進行必要治療，千萬別因恐懼，腫瘤拖到無法處理。
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2021-06-19 該看哪科.耳鼻喉
耳鳴會聽見心跳正常嗎？ 專業醫師分析有幾種可能性
如果有天能聽到自己的心跳正常嗎？北市1名方先生表示，最近常聽到自己心跳聲，或是感覺體內器官跳動的聲音，以為自己的心臟有問題，於是前往醫院進行檢查，結果發現，心臟本身並無異狀，又擔心可能是耳朵有問題而求診。資深耳鼻喉科醫師李宏信提醒，這種耳鳴現象雖然情況較少見，但耳鳴的出現時並非單純老化，也有可能是其他疾病發病的徵兆，如果發生異狀，建議可就醫進行全面檢查，才能對症治療。李宏信說明，一般來說，耳鳴可分為他覺性耳鳴和自覺性耳鳴2大類。前者除了患者聽得到之外，利用儀器也可以聽到耳鳴聲，多發生於血管性疾病與肌肉性疾病，臨床上並不常見，症狀表現可能包括能聽見自己心跳的搏動性耳鳴，大多是因連接鼻腔與中耳腔的歐氏管出現功能障礙所引起，有些患者因為鼻過敏或鼻炎之故，造成耳咽管內部黏膜腫脹互相接觸，因此患者可能聽到自己心跳聲。值得注意的是，如果與心跳同步的搏動聲遲遲沒有消失，長達數天或是反覆發作，一定要盡快到醫院進行更精密的檢查，因為這類型的耳鳴，可能與腦動靜脈畸形有關，千萬不可大意。至於另一種自覺性耳鳴則占大多數，屬於一般常見的耳鳴，患者會聽到外界不存在的聲音，是1種自我感覺或從內在發出的聲音，聲調有高或低音，可能出現打鼓、蟬叫不同聲響，因人而異。耳鳴一般音量不大，大家以為是勞累所引起，只要休息幾天就會消失，但有時持續不停，雖然不會感到不適，若隨著時間拉長耳鳴聲音越來越大，而且持續不間斷，24小時不停耳鳴，病人就會非常不舒服，才發現問題嚴重，找醫師協助診斷與治療。時間拖延越久症狀越嚴重，內耳神經受損情形變嚴重將不易治療，到各大醫院進行多種檢查但都找不出正確的原因，因此只能耐心接納，與之共存。耳鳴初期只要生活調適、身心平衡，就可能自然痊癒，或是初期發作症狀不太嚴重時，及早透過藥物輔助，也能達到改善效果，建議病人及家屬都要耐心接受治療，以期早日康復。李宏信指出，通常針對3個月內發生的耳鳴現象，可先透過清淡飲食、維持規律作息、適度放鬆心情，多數能逐漸痊癒不須用藥，倘若長期一直有耳鳴困擾，治療需從打通內耳血液循環著手。首先會給予清血藥物疏通內耳血路；再使用神經活化營養劑，有助修復已損傷的內耳神經，使其恢復正常功能；最後須阻止內耳血管過度收縮，產生缺血、營養失調，避免神經壞死萎縮的可能性。耳鳴發作的原因多元，也可能是重大疾病的警訊，最好仔細留意症狀表現，並提早就醫，出現耳鳴症狀多久也決定治療的時間長短，因此耳鳴困擾愈久，就越需要長期抗戰。家醫科醫師李政道提醒，平日應適度放鬆心情、培養良好睡眠習慣、減少刺激性、高油多鹽飲食，以免加重耳鳴症狀。此外，若是患有心血管疾病、糖尿病或高血脂症等代謝症候群的高危險族群，發現聽見心跳的搏動性耳鳴現象時，也應盡速就醫檢查。★本文經《NOW健康》授權刊登，原文刊載於此★關心健康生活大小事，點此進入【NOW健康】
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2021-06-17 新冠肺炎.COVID-19疫苗
第2類接種藏特權？指揮中心拒公開
中央疫情指揮中心公布疫苗接種順位後屢爆「疫苗特權事件」，資深媒體人陳文茜批評，中央規畫第二類優先施打對象，中央及地方重要官員也名列其中，接種順位還高於年長等高風險族群，應公布相關接種名單。指揮官陳時中昨天表示，疫苗注射為醫療行為，依個資法規定，醫療、健康檢查等個資不能公開。陳文茜批評「接種順位不正義」，第二類接種對象包含總統府等中央機關人員，其中有多少人為非必要、卻是「特權人士」？中央應好好說清楚，「因為他們是排在高風險、所有長者、養老院、重大疾病患者的前面」，「他們沒有隱私權，如果光明磊落，公布自可服眾。」專家指出，依世界衛生組織（ＷＨＯ）建議，以及考量減少死病負擔，老人都列優先，獨台灣排序顯示優先族群是與政府關係親近者，使得一千一百十二萬名五十到七十四歲及罕病等高風險族群消失不見。他們呼籲，依照ＷＨＯ指引重新調整施打疫苗順序。否則以台灣當今確診死亡者近九成超過六十歲且多有慢性病，若未將七十四歲以下高風險者列入優先，易繼續提高死亡人數。中研院民族所研究員劉紹華表示，她比較指揮中心二月以來施打疫苗順序變化，發現台灣一直以政府定義的特定職業為優先，五月疫情進入社區感染後更強化這種思維。例如台灣二月起就將中央及地方政府防疫人員列為第二類、僅次於醫療人員；且第二類人數甚至從六月五日的九萬人，九日最新版本增為十三點九萬人，四天激增五成。她舉例，像行政院機要顧問丁怡銘與金管會六名成員因打疫苗惹議，指揮中心回應都表明他們要與指揮中心開會，都屬「中央防疫人員」，但這種定義身分邊界非常模糊，恐成大黑洞。陳時中昨解釋，「在結構上，第二類接種對象都在一線從事防疫工作」，第二類接種對象共十六萬人，維持防疫體系運作的中央人員三千三百多人，涵蓋中央各部會總統府指揮中心，地方防疫人員則四千一百多人。此外，國軍防疫人員、機場港埠團隊、第一線從事居家檢疫的村里長及里幹事、防疫車隊、救護救災人員均在第二類。
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2021-04-07 該看哪科.心臟血管
降低動脈硬化 基因治療防猝死
位居十大死因第二位的心血管疾病，將有新治療利器！北榮與陽明交大、美國加州大學聖地牙哥分校（UCSC）研究團隊發現，信使核糖核酸（mRNA）甲基化，是造成動脈粥狀硬化的重要機轉。團隊透過抑制甲基化轉移酶的基因治療，可讓斑塊明顯減少五成以上，未來三高、穩定性心絞痛患者在傳統治療上搭配此療法，可望治標又治本，進而預防猝死、中風發生。據統計，動脈粥狀硬化引發心臟病、高血壓、糖尿病等疾病，已占國人十大死因約達27.5%，僅次於第一名癌症的28.6%。造成動脈硬化的來源，是血液中的斑塊長年累積使得內皮細胞受損，但初期病徵不明顯，一旦斑塊破裂引發血栓，會造成猝死或中風。北榮醫學研究部主任邱士華表示，心血管疾病常會突然發生，但若能瞭解動脈粥狀硬化的生理機轉，就能避免發生這些措手不及的遺憾。為此，團隊花了五年時間透過老鼠實驗，找到mRNA在動脈硬化一開始扮演的重要作用，被餵食高膽固醇的老鼠當體內血液斑塊逐漸形成，其mRNA會出現甲基化影響修飾功能，造成發炎或正常組織的產生，倘若注入抑制甲基化轉移酶來改變基因表現，斑塊明顯可減少五至七成。該研究於今年二月刊登於美國國家科學院院刊。北榮實證醫學中心主任鄭浩民表示，傳統治療冠狀動脈，多以藥物如阿斯匹靈降低血壓，或介入性修復如氣球擴張、裝置支架治療，更嚴重則採行繞道手術。但許多研究證實，裝置支架只是改善症狀，並不會降低死亡率，唯有減少斑塊，才是根本。台灣高血壓盛行率高達四分之一，未來這些患者除了藥物或手術介入治療，再搭配此療法，才有可能讓斑塊真正消失。此研究預計五年後進入人體試驗，不排除以基因檢測的健檢方式，篩出有甲基化的mRNA基因，提前做好精準預防。邱士華指出，mRNA是DNA形成的前段，研究發現，哺乳類體內有七、八成的mRNA可能都會甲基化，是多種重大疾病發生的開端，北榮將持續擴大領域投入研究，讓這一類基因療法在臨床治療上，有更精準的工具可以運用。
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2021-02-25 科別.百病漫談
長期頭暈千萬不可輕忽 合併8大症狀可能患重大疾病
● 長期頭暈病因多，可能是重大疾病徵兆● 低血壓易導致腦部血流量不足而頭暈● 如果頭暈有天旋地轉、平衡困難、噁心嘔吐，是眩暈症你常頭暈嗎？千萬不可輕忽！由於頭暈需要考慮的病因很多，可能只是全身性疾病的其中一個表現，應該特別注意是否合併某些警訊徵兆。若是長期有頭暈症狀發生，務必就醫檢查診斷。高燒、血便 嚴重疾病徵兆頭暈可能暗示重大疾病的警訊，包括半身無力、顏面神經失調、口齒不清、劇烈頭痛等神經症狀，並且持續心悸或胸悶疼痛、高燒不退、血便黑便等表現，皆是全身性嚴重疾病的徵兆，因此，如果頭暈合併出現這些徵兆，應盡速尋求正式醫療協助。頭暈主要病因，可以初步區分為腦部血流量不足與內耳平衡覺異常。腦部血流量不足，常與低血壓有關，會使得腦細胞沒有血液帶來氧氣與養分而無法正常運作，造成頭暈症狀，甚至腦細胞受損嚴重而有致死風險。眩暈症 周遭有傾斜移動感常見引起腦部血流量不足的原因，包括體液不足、心臟功能異常與血管問題。體液不足如貧血、脫水或急性出血等；心臟功能異常包括心律不整、心肌梗塞等；血管問題則包括缺血性中風、頸動脈狹窄、脊椎腦底動脈循環不全等。其他可能造成頭暈的原因，還有低血糖、藥物、神經退化與自律神經失調等。許多頭暈患者，會有天旋地轉、感覺周遭環境有傾斜或移動感，甚至出現平衡困難與噁心嘔吐等症狀，這是「眩暈症」，他們體內的平衡覺出現問題。人體平衡覺是由內耳前庭系統、視覺回饋、肌肉關節內的自體感受系統共同組成，並在腦部統整而形成，當中的任一環節有問題，就可能產生症狀。生活中常見的暈車、暈船，就是視覺回饋跟其他平衡覺整合出現異常所造成。平衡覺問題 可能影響腦部根據平衡覺系統出現問題的地方是否影響腦部，又分成未影響腦部的「周邊型眩暈」與影響腦部的「中樞型眩暈」兩種。周邊型眩暈與內耳或其神經傳導路徑異常有關，包括良性陣發性姿勢性眩暈、前庭神經發炎與梅尼爾氏症等；中樞型眩暈影響到腦部，是較危險類型，常見原因包括中風等腦血管疾病、腫瘤，中樞型眩暈常伴隨其他神經學症狀，如半身無力、顏面神經失調、口齒不清、劇烈頭痛等。記錄好發時間 與緩解因子雖然頭暈非常常見，且多數為良性狀況，但也可能是全身性疾病，甚至是嚴重疾病的表現之一。因此，要多留意自己或身旁親友有頭暈症狀時，是否有這些警訊徵兆，以避免延誤就醫時機。此外，也應多注意症狀出現時的好發與緩解因子，並將其記錄下來，讓醫師可以有更多線索找到真正的病因。
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2021-01-18 失智.照顧喘息
照護選擇／失智者照護機構，我該怎麼選？
在臺灣，提供相關照護的單位很多，從政府到民營機構都有，讀者可上「長照服務資源地理地圖」網站查詢就近的服務單位，除了可依照地域搜索外，還可依服務性質分類（詳見底下連結）。 失智、失能者照顧機構的型態可分為機構式照護、社區式照護和居家式照護等三種。機構式照護若家中照護人力不足，無法提供失智症患者完善的照護時，可選擇機構式照護，由機構負責一切起居飲食，此類服務可以減輕家屬在體力與精神上的負擔。除了有專業護理人員提供照護服務外，還有醫師定期診療、物理職能活動、營養評估、復健等服務。主要分為以下幾種機構，可依自身情況做選擇：1.護理之家：為罹患慢性病、身心障礙的年長者，或者是出院後需繼續護理之患者，提供長期照護需求。2.長照機構：有意識但生活需要協助，或無法自主生活但不需要隨時看護的長者。3.安養中心：想要自費入住，或有長照必要的獨居高齡者，通常無重大疾病，且生活可自理。4.老人公寓：由各縣市政府設立，以租賃方式出租給日常生活能自理的長輩，和許多安養機構一樣會安排休閒活動、餐食、簡易醫護等，並保有獨立生活空間，例如臺北市陽明老人公寓。社區式照護若不需要全天候照顧患者，只需協助部分日常生活照顧，或想促進患者與他人交流聊天、接觸人群，即可選擇社區式的照顧資源。這類機構能使患者得到專業醫療照護，又能增進社會交流。1.日間照顧中心：提供失智、失能長輩託付服務，家屬可在白天將長輩送至日照中心，由社工、護理師以及照服員等專業工作人員提供生活照護，晚上再接回家。2.社區照顧關懷據點：由有意願的村里辦公處及民間團體參與設置，邀請當地民眾擔任志工，提供長者關懷訪視、電話問安諮詢、餐飲服務或辦理健康促進活動（詳見底下連結）。 居家式照護指由專業人員到府服務，依服務內容不同，可概略分為以下兩種：1.居家照護：由專業醫護人員，定期前往住家提供醫療服務。2.居家服務：由照護服務員提供日常生活所需服務，如陪同就醫、家務、打掃等。以上兩種均可向各地長期照顧管理中心申請。
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2021-01-17 科別.骨科．復健
久坐腿麻反覆發作 醫師：可能有其他潛在疾病跡象
非久坐腿麻別輕忽 以免延誤致殘張小姐（化名）每次久坐就會腰酸腳麻，要慢慢起身一陣子後才恢復，治療一陣子卻沒什麼進步。根據理學檢查發現，她的腰椎活動沒有問題，雙下肢有水腫，全身筋膜有廣泛性的壓痛點，初步判斷腳麻原因應是久坐、血液循環不良造成，經全身水療後逐漸改善。像張小姐這樣因久坐腿麻問題的人不在少數，通常一個人的腿會因為姿勢不良而暫時麻木，例如：看電影坐太久，會突然站不起來；或是過去使用蹲式馬桶，常上完廁所也站不起來，不過這都是暫時可逆性的。但要小心注意的是，這種久坐腿麻反覆發作，時間越來越長或很難消退，要懷疑有沒有其他潛在性的問題，與腳和腿麻木相關疾病很多，以下列出常見的問題。姿勢姿勢壓迫是腿腳暫時麻木最常見原因，壓迫到神經缺氧或壓迫到血管造成血流量減少，醫學術語是暫時性感覺異常，可能導致的不良習慣包括：腿交叉太久、長時間坐或跪著、坐在腳上、穿著太緊的褲子襪子鞋子。受傷軀幹、脊椎、臀部、腿部、腳踝和腳部受傷會給神經施加壓力，並使腳腿發麻。糖尿病一些糖尿病患者會產生糖尿病性神經病變損傷，導致腳部麻木、刺痛和疼痛，嚴重還會引起腿部疼痛。下背問題和坐骨神經痛下背部問題（例如：椎間盤破裂或突出）導致坐骨神經受到壓迫，麻木或感覺障礙從下背部延伸到腿部，甚至可能感到刺痛。周圍動脈疾病末稍動脈疾病導致腿、臂外周血管狹窄，減少血液量，腿是受影響最常見部位之一，走路或上樓梯會感到腿部和臀部疼痛和抽筋，甚至還會出現腿麻木無力。飲酒長期或過度飲酒也會導致神經麻木，尤其是腳部。其他身體問題腫瘤、纖維肌痛、多發性硬化、其他內科疾病。治療的方法很多，但還是跟診斷有密切的關係，需視原因安排治療才有效果。腿腳麻木是一種常見的問題，儘管有時休息後會變好，但當變成慢性時，可能有其他潛在疾病的跡象。任何出現無法解釋的持續性和頻繁性的麻木、疼痛或伴有其他慢性症狀的麻木時，建議還是去尋求醫療的診斷和協助，以免因重大疾病而延誤可及早醫治的病情。
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2021-01-05 退休力.理財準備
退休力大調查回響／退休後不想過得比現在差？中信銀專家有解
聯合報系退休力大調查引發全民熱潮自我檢視退休準備，趁年輕應全方位存本，長期關注退休議題的中信銀率先回響願景工程報導，針對各世代退休力不及格提出對策。台灣在二○一八年就進入高齡化社會，預估二○二五年進入超高齡社會，長期關注退休議題的中信銀個金副執行長楊淑惠認為，老年人口過多、少子化未解決，財政負擔加重之下，社會將呈現低成長、低利率，不管是三十、四十、五十歲民眾，都必須有及早、長期退休規劃的準備，且掌握基本的資產配置觀念。楊淑惠表示，台灣民眾雖關注高齡長壽議題，但對於退休準備的進度落後，普遍民眾在退休準備上有四大迷思：第一，低估老後所需，許多民眾認為退休後月生活費三萬就夠，但依據主計總處的統計，六十五歲以上家庭每月開銷是六到十一萬元；第二，理財工具保守，許多民眾目前理財工具只有儲蓄或定存，低利率時代光仰賴定存配息易被通膨吃掉。第三，過於仰賴政府年金，繳多、少領、延退已成未來的趨勢；第四，忽略高齡照護所需費用，台灣擁有健全的健保制度，但很多民眾忽略老年後的長照與醫療費用，失智、慢性病或重大疾病伴隨的醫療費用將是退休後一大負擔。楊淑惠指出，退休前著重在資產累積，退休後是要著重在管理金流與長壽風險，但不管哪個世代，國人面對退休準備須擁有三大基本觀念：第一，退休金帳戶專款專用，依據每人的資產狀況與退休後想要的生活目標進行規畫，可運用銀行的退休金試算網站，輸入自己的應備、已備後計算出缺口，就能知道每月或每年該挪多少錢在退休準備，並要定期追蹤是否達成目標。第二，資產配置且長期投資，並掌握基本股債配置，距離退休越近債比重拉高降低風險。股票標的要選擇長期穩定、穩定配息、體質健全、具有未來成長性的產業或公司，以近兩年來說，可選擇AI、5G、防疫相關標的；債券則是要抵禦波動性高的股票資產，除留意債息外，也要留意債券品質，可直接買債券或透過債券型基金投資，例如全球債、高評等投資等級債券，若是高收債最好避免高收益、低信評的債券。另針對手上有一大筆金錢可準備退休者，楊淑惠提醒，除掌握上述的股債配置，最好挪一成資金進行避險，可投入黃金、美元。第三，醫療準備，如果挪不出一筆錢做為醫療準備金者，可透過保險轉嫁風險，在體況還可以或年輕時及早規劃。接著，才是針對不同世代選擇不同工具。三十歲年輕世代普遍面臨低起薪、高物價的困境，對年輕族群來說因人生階段還有更迫切的目標，例如存第一桶金、購屋、結婚，很少年輕人會把退休排入最優先目標，普遍患有「退休準備拖延症」。但楊淑惠認為，年輕世代有兩大優勢，第一，大部分年輕人身體狀況良好，建議趁此時補強重大疾病或意外失能保障，此時保費較便宜，不只及早建構老年的「病本」，也能避免當身體有狀況時無法投保；第二，距離退休還有三、四十年，可及早累積並善用複利效果，若晚十年才開始準備，之後每月提存壓力將增加一點八倍。楊淑惠建議，年輕世代首先如果想擺脫薪資困境，可從開源節流做起，透過升遷加薪、跨足副業或投資股滾錢來開源，並建立儲蓄與長期理財習慣來節流。建議至少每月領到薪水可存兩成下來，而理財前要先存到一筆緊急預備金，可設定兩個月的生活開銷，之後的錢才進行投資理財。在退休準備上，年輕人可善用勞退自提，最高可提撥百分之六，除加快退休儲蓄，也能省稅；自己理財部分，股債配置可設定為七比三，並善用定期定額來累積資產。到了四十歲，大部分是上有老、下有小的三明治世代，薪資雖然比年輕時期高，但開銷也較大，這時容易因子女教育或奉養父母，就忽略自己的退休準備。楊淑惠建議，三明治世代家庭責任重，可透過保險將家庭責任轉嫁出去。例如：善用投資型保單，除有壽險保障效果也能投資持續累積退休金；或是利變型壽險，投保初期用壽險保障轉嫁家庭責任風險，保單價值則每年複利滾存。如果是想保險與投資分開者，可適度增加定期壽險轉嫁家庭責任，投資上股債建議六比四，較保守者可採五比五。選擇配息型基金，息收可用來支應保費，或持續滾進去達到複利效果。到了五十五歲以上橘世代，距離退休剩五至十年，打造多元被動式收入成為重點。楊淑惠指出，越接近退休時點，被動收入越顯重要，建議適度增加固定收益標的，例如債券型基金、海外債、貨幣型基金、年金險等，股債比可設定為三比七。同時，要開始留意財富安全，失智或高齡者常成為歹徒的詐騙對象，除詐騙外，年長者也常面臨子女爭產、推卸照顧責任的問題，橘世代可趁意識清楚時，善用安養信託，由專人管理財務，包含給付費用給專業醫療機構、安養機構，並事先做好財產分配，透過信託把錢分配給繼承的子女。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-19 養生.無退休時代
規畫下半場／想安心退休 必防4變數
退休後有長達20至30年的日子要過，最好要有穩定的現金流才能安心。在進行退休規畫時，預留年紀增長、身體衰老所帶來的醫療花費，更要考量會對退休生活產生嚴重影響的變數，才能為退休做好準備。除了穩定的現金流以供日常生活支出外，哪些狀況會對未來退休生活產生嚴重影響？AIA友邦人壽總經理侯文成建議民眾思考幾個問題：首先是健保在財務惡化下，未來恐怕只能提供基本的醫療服務，自己退休後的醫療準備是否足夠，是否可以負擔重大疾病或自費醫療的花費。其次，目前已投保實支實付醫療險等健康險，但未來生病住院時，可能需要一筆資金來填補家庭收入減少或支出疾病治療費用，醫療險是否足以應付。第三，醫療科技與用藥進步，但現有的健康險規畫卻可能跟不上。例如，推陳出新的治療方式或新藥，預防醫學、線上醫療以及AI精準醫療等不斷創新，目前為退休生活所規畫的醫療健康險保障，勢必無法順應醫療科技的進步，需要更有彈性的規畫。第四，許多疾病不一定會住院住很久，但「出院後」若想進行持續性治療、跨專科領域諮詢、嘗試新興的醫療科技或新藥等，這些都需要金額不低的費用，也多少會對自己或家人造成經濟壓力，而這些出院後的風險，是住院醫療險保障不到的。侯文成指出，無論人生哪個階段，擁有安心且彈性的現金資產，永遠是人生遇到問題時的最佳解方，對於退休生活的保障更是貼切。一個能於退休前協助累積資產，當生病住院後能提供彈性資金的壽險商品，應該是退休規畫的主軸。
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