2019-12-14 橘世代.好野橘
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款，無論是採取「傳統型」平均逐月撥款，或是不動用就不計息的「循環型」養老方式，既然是貸款，就得付利息，但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多，最多甚至高出1倍，而且是採取機動計息，想要安心度過人生下半場，務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示，以房養老是按月撥款，貸款金額逐月往上累積，要給銀行的利息初期可能不會痛，但逐月會愈付愈多，每月所領到的生活費也會愈來愈薄，直至利息收取上限，才不再直接扣利改為記帳，但等貸款期限到了或是申辦人往生，最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85％，最高達3.5%，對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615％，以房養老貸款的利率的確比較貴，最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押，為什麼以房養老利率這麼高？央行解釋，一般房貸隨貸款期間增加，借款人負債金額會愈來愈少，銀行風險也愈來愈小，以房養老貸款正好相反，貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括：壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外，土地銀行解釋，以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣，使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，以房養老貸款有配合政府政策的性質，雖然萬一繼承人不願還款，銀行可以拍賣房子，但處理起來繁瑣又耗時，相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息，也就是利率會隨著市場變動，若升息或降息，貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加，實取生活費減少，可能「錢不夠用」影響生活品質，但相對的，降息時借款人可減少利息負擔，實取生活費增加。有何辦法降低利率？銀行：有協商空間銀行表示，利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量，分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案，土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成，利息得採全數掛帳」，利息相對較同業低許多，且因利息全數掛帳，每月實取生活費較多且固定，頗受客戶青睞。房仲：機會不大銀行雖表示有協商空間，永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，有以房養老需求的長輩，多已退休沒收入，且手邊幾乎沒有多餘的現金，也無子女提供孝親，很難提出除了房子以外的條件，來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶，否則機會不大。他表示，銀行開辦以房養老的時間還不夠久，未來需求可能愈來愈大，銀行承作的經驗愈來愈多，更能掌握各種風險，或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜，可留意有些銀行為配合政策或爭取業務，會推出優惠方案，可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-11 橘世代.好野橘
退休金夠用嗎? 只有三成的人有信心靠退休金撐到80歲
世界銀行資料顯示，日本的人口高齡比例目前排名世界第一。台灣面臨相同挑戰，國家發展委員會預估，2026年台灣將從「高齡社會」邁入「超高齡社會」，7年之後，台灣人口老化速度將正式超越日本！然而，台灣人壽調查顯示，有七成的受訪者認為，自己的退休金僅能供應到72.5歲，不想做「下流老人」，退休理財刻不容緩。今天出生的孩子 超過一半活過100歲全球人口老化趨勢加速，鄰近的日本最為劇烈。根據《經濟學人》報導指出，日本的65歲以上人口逼近28%，約3500萬人，預估2050年老化人口將再成長三分之一；目前預估一半以上的新生兒，壽命可能超過100歲。而台灣在去(2018)年進入高齡社會，目前逾14%的人口超過65歲，約為日本的一半。但預估2026年，台灣就會進入超高齡社會，屆時65歲以上的高齡人口將超過20%，等於每五個人中，就有一位老人。國發會「全球人口老化之現況與趨勢」報告指出，預估2060年，全球老年人口比率，台灣將排名第二，正式超過韓國、日本和香港；2065年台灣將有4成的人口超過65歲，等於每1.2位生產者將負擔1位老人。活得比預期久 注意醫療長照費規劃數字背後代表現在20幾歲的年輕人，在他們的退休階段，每個人不僅要負擔個人的退休生活，更肩負上一代的老後責任，負擔沉重。值得留意的是，現代人對於退休理財的意識仍不夠積極，財富累積的腳步恐追不上人口老化的速度。台灣人壽「國人健康退休認知大調查」指出，40歲到70歲的世代，只有四成的受訪者有做退休理財規劃，而且隨年齡增長而下降；僅有三成的人認為，退休金能支撐到國人平均壽命80歲。其中，逾七成的人表示，評估自己的退休金頂多撐到72.5歲，資金缺口龐大。政治大學商學院風險與保險研究中心主任黃泓智表示，國人未來的養老期和空巢期都將比預期更長，退休規劃應該盡早，以因應醫療和長期照護費用需求。建議增加自提退休準備金和商業保險配置，為老年生活提早做準備。立即加入粉絲專頁！「橘世代」一個專屬於50後世代的舞台。在這裡你可以做好準備，迎接精彩第二人生！>>>立即加入
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2019-12-07 橘世代.好野橘
捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人
52歲正值壯年，電視台倚重他、觀眾信賴他，蘇逸洪卻選擇急流勇退，放下名利瀟灑去過人生下半場，2年來安排了12趟郵輪行程，「為什麼要在這個年紀，還花大把時間工作？一輩子最美的日升、日落都在海上看到，這才是我要的生活方式」。帶狀皰疹 讓忙碌主播停下來蘇逸洪選擇離開前，還是華視當家主播，重點時段、重要場合，都少不了他的身影。不知情的人對他為何在職場高峰卻優雅退場，百思不解。其實蘇逸洪在走下主播台的前1年，生了場病，「帶狀皰疹，從額頭蔓延到眼睛，整個人痛不欲生，眼球像毛巾不斷被擰，吃止痛藥吃到出現幻覺」。這場病折騰了1個多月才好，讓蘇逸洪在忙碌的步調中，停下來思索人生。這期間，他請假搭了一趟郵輪，從羅馬航向希臘各小島，年輕時曾參與過2次郵輪行程，當時無感，沒想到這次換個地方，在躺椅上看書，陽光灑落，聽著海浪睡著。此時此刻，郵輪旅程變得如此迷人，「這才是我想要的生活方式，人生到底在追求什麼？還要賺多少才夠？那些對我來說，已經不重要了」。動產加不動產&nbsp;生活綽綽有餘蘇逸洪盤算離開職場，並檢視自己的財務狀況，「能否好好退休，錢是關鍵，我在年輕時播新聞的空檔，就是去看房子，累積到後來自住1間，2間出租，租金讓我有穩定收入，加上手上有些存款，我的想法是這樣的，大概能活到70至75歲，如果在這之前現金用完了，我就賣房，理財專家曾說過，人生要有2000萬就能過上好的退休生活，我現在自住的大直房子當年1坪30萬買的，現在漲到90萬，動產加不動產，對我綽綽有餘，我就不再眷戀了」。意識到新聞圈變了 決定下台另一個原因，是新聞圈走到了另一個時代。蘇逸洪說，新聞至今分成3個時代，在他之前是老3台，他在有線電視春秋戰國時期入行，然後百家爭鳴，他的努力讓他擁有一席之地。生病前，華視已經找網紅「視網膜」進來當正式主播，「我意識到，新聞已走入下個階段，進入網路時代，我決定交棒，下台一鞠躬把機會讓給年輕人」。郵輪不只是旅行 是生活方式蘇逸洪對郵輪著迷，2年來安排了12趟旅程，誇張得令人咋舌，「郵輪對我來說，不只是旅行，還是一種生活方式，當你拎著行李箱入房，掛好衣服後，它就是你未來十多天的家，你不必換旅館，生活、吃飯、運動、看秀，都在船上解決，每天醒來，就在另一個國家或小島，船上遇見的外國人都和藹親切，笑臉迎人」。對於新聞工作，他無所眷戀，「我離開至今，從來不看新聞。人生，沒那麼複雜，而新聞，是個複雜的人生，那些熙熙攘攘對我來說，就成了『關我什麼事』了，說真的，當你走向世界，看到每個地方不同的生活、文化，視野變廣後，回頭再來看這些新聞內容，就覺得無聊了，我現在最愛看的是動物頻道」。捨高薪回頭看 得到比失去多人生，有捨才有得，沒離開職場前，蘇逸洪陷在每天播報總統大選噴口水又毫無意義的事，「人到中年，事業到了某個點，我捨去主播光環，捨去高薪，回頭看自己，得到比失去更多，40多歲的我，從不預期會喜歡50幾歲的自由，但現在，確實如此」。蘇逸洪／人生領悟●「離開主播台後我不再看新聞，人生沒那麼複雜，新聞才是個複雜的人生。」●「病後重生，人生到底在追求什麼？還要賺多少才夠？那些對我來說，已經不重要了。」●「人生有捨才有得，捨去主播光環及高薪，我回頭看自己，得到比失去更多。」【專訪系列1】捨去主播光環及高薪 蘇逸洪兩年12趟郵輪行成達人【專訪系列2】從背卡債到最高擁5、6間房 蘇逸洪掌握買房6心法
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2019-12-07 橘世代.好野橘
房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑
伊甸基金會推出公益型以房養老方案，許多民眾對這個既可換照顧、又可做公益的方案感到好奇，記者訪談伊甸基金會，為民眾提出的14大疑惑解惑。Q1：和銀行最大的不同？A：伊甸的方案叫「附負擔捐贈以房養老服務辦法」，和銀行方案最大的不同是，必須在簽約時，就將房子捐贈給伊甸，伊甸會依當事人需求提供照顧及關懷服務，包括身後的禮儀、形式。Q2：簽約內容是可視當事人需求議定的嗎？A：是，可視當事人需要，與其簽訂「照顧服務內容」，建議當事人最好事前理出個人需求清單。Q3：為何要在生前就要完成捐贈？A：因財產捐贈涉及繼承，所以須在生前就完成捐贈，避免繼承人會出面要求「特留分」（為避免遺產獨留給某子女，法律會強制被繼承人必須保留一小部分財產給每個法定繼承人）。Q4：我捐贈我的房子，只能照顧我自己嗎？A：不一定。捐贈房子後，照顧的對象除了自己，另也有配偶或血親親屬的選擇。Q5：捐贈的贈與稅誰負擔？房屋過戶的費用誰付？A：捐贈房屋者。移轉登記稅費由申請者負擔，簽約公證費則由伊甸負擔。Q6：受照顧者有什麼條件嗎？A：必須是獨居台灣且無人照顧者，而且要設籍並實際居住滿6個月以上，也無受監護宣告者。另有年齡的限制如下：1.年滿65歲以上一般民眾2.年滿55歲以上山地原住民3.年滿50歲以上身心障礙者Q7：每個月撥付的生活費怎麼算？有沒有最低金額？A：伊甸會以「房屋鑑價金額」，扣除「相關費用」後，再除以參照當期政府公布最新的「國民生命表」得到的受照顧者的「平均餘命」，試算出每個月撥付生活費金額。並無每月應撥付最低金額的規定。Q8：什麼是「相關費用」？有哪些項目會扣款？A：每月生活費試算中，扣除的「相關費用」包含：1.不動產移轉的稅負：依不動產條件而有不同2.關懷經理人費用：每月約1300～1400元（視物價波動微調）3.身後事處理費用：依受照顧者指示辦理以現有個案為例，受照顧者75歲，房屋鑑價為490萬，扣掉不動產移轉稅負約10萬元，贈與稅0元，關懷經理費為1365元，月領30998元。但未來個案每月領取金額，會與現有個案不同。個案是否居住在捐贈標的，都會是未來審議時，決定每月金額的計算因素。Q9：若住了一段時間，房子需要整修，費用誰負擔？A：在完成所有權移轉登記後，若捐贈的房子有修繕之需求，伊甸可在通知受照顧者後修繕，該筆修繕費用由受照顧者負擔。Q10：安老期間身體退化需要看護，伊甸會如何處理？A：伊甸會視當事人的體況與需要，媒合所需服務，受照顧者必須支用領取到的生活費，負擔所採購的服務費用。如須辦理入住機構或申請照顧人員，關懷經理人會協助辦理，並對服務品質做督導。Q11：如果後來想住養老村，或是必須到養護中心接受更全面照顧，房子怎麼辦？A：照顧者離開捐贈房屋超過半年以上，或同意不再繼續居住，房子的使用權將回歸伊甸，伊甸會將房子出租、出售或做為愛心棧等活化使用。Q12：屋齡有什麼限制嗎？A：屋齡無限制，但請專業人士為房屋鑑價時，屋齡是影響房產價值的因素之一。但地區有限制，目前僅限台灣本島可申請。Q13：房屋價值很低，也可申請嗎？有無門檻限制？A：房屋價值愈低，每月生活費金額也愈低，申請者應優先考慮是否能滿足生活所需，如符合中低收入戶資格，建議申請社會福利的補助資源為優先。若房屋已經抵押，或是產權不是單獨持有，都無法申請。Q14：如果我有興趣，要如何詢問？A：可透過電話洽詢：02-2230-6670分機3203徵求「以房養老」疑惑，我來解 !以房養老政策開辦4年，專家觀察，台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」，但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎？我們將在日後的《橘世代周報》中，針對提問訪談專家及達人，推出實用系列報導。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-07 橘世代.好野橘
陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路
伊甸基金會開辦公益型以房養老，民眾的接受程度如何？還待市場驗證。從想法萌生到方案推出，這條路伊甸走了15年，最終促成伊甸下定決心，是一對陳姓父女對彼此人生退場後的牽掛與愛。做為公益團體，要不要推公益以房養老？伊甸內部一直有不同聲音，內部來回討論好多次，始終無定論。陳女士之前就聽過郭老先生贈屋換取老年安養的故事，曾主動找上伊甸，無子女的她，當時得知罹癌將不久於人世，最大的牽掛就是年邁的父母在她身故後，無人照顧，詢問伊甸有沒有可能循郭老先生模式，她將名下房子捐給伊甸，若她提早離開人世，就由伊甸代為照顧父母。但世事難料，陳女士在還沒有完成簽約前就離世，她走後的10年間，父母也相繼辭世，2位老人家因為生活還過得去，直到人生最後1天，都未用到伊甸的資源安老。但陳爸爸心中一直惦記著女兒生前想要捐屋伊甸的遺願，在臨終前，將女兒市值約5000萬的房屋捐給伊甸，並指定做為「以房養老」服務用。伊甸將這棟屋子出租，用每月租金收入，以陳爸爸的名字「陳光」成立「陳光紀念基金」，下定決心將以房養老變成常態性服務，在高齡社會中承擔起應盡的責任。今年10月訂定「附負擔捐贈以房養老服務辦法」，正式啟動伊甸「以房養老」服務。陳家父女彼此的牽掛與愛，促成伊甸完成公益以房養老的最後一哩路，斯人已遠，他們卻促成了一個制度，讓處境相仿的人，在人生將盡時，多了一種選擇安頓自己及心愛的家人。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-12-07 橘世代.好野橘
唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益
76歲的木阿姨（化名）現住桃園，女兒長期居住在國外，107年2月，木阿姨和伊甸基金會簽約「以房養老」，將名下的房子捐贈伊甸，而伊甸承諾照顧她直到身故。目前木阿姨每月除會收到依房屋鑑價撥付的生活費外，還會有8次訪視、就醫陪伴。推動「以房養老」的政大退休教授張金鶚之前受訪時曾直言，他心中最理想就是這種「社會照護」方案，並指這一方案是台灣獨特的在地文化，衍生出的獨有方案。可換晚年服務 甚至做公益目前國內的以房養老方案都由銀行提供，伊甸是唯一非銀行單位。伊甸的以房養老，重點在於養老的選項不僅是「拿房子抵押換生活零用金」，還可以換取晚年的服務和照顧，甚至做公益。伊甸基金會推這個服務源於民國92年，一位72歲的郭老先生找上伊甸，沒有子女的他，希望將房子捐贈給伊甸，但要求在他身故前，保有房子使用權，當他生活無法自理時，由伊甸照顧。就醫請看護 伊甸人員陪同伊甸接受了捐贈，照顧陪伴郭老先生8年，其間伊甸除了定期面訪和電訪，郭老先生需要就醫住院、請看護，或一度轉住養老院，都由伊甸人員陪同。郭老先生辭世後，伊甸把老先生捐贈位於南海路的房子，轉做愛心棧，提供偏遠地區重症病患北上就醫時的住宿。在台灣還沒有開始推行以房養老政策時，伊甸基金會因為和郭老先生的這段故事，成為早期推動以房養老政策的倡議者之一。作為一個傳統社福組織，不以獲利為目的也不熟悉房產，伊甸基金會內部對於「要不要做以房養老？想要提供高齡社會什麼不同服務？」經過許多討論與溝通。10月 以房養老服務啟動了郭老先生的案例事隔多年後，伊甸在去年接下木阿姨的服務案，並在今年10月，通過「附負擔捐贈以房養老服務辦法」，正式啟動伊甸的以房養老服務。伊甸的方案 並非人人適合伊甸推出的以房養老方案也並非人人適合，基金會「陳光紀念基金」處長彭舒凡解釋，在貧窮線下的老人家，通常不會有不動產，即便有，房屋價值也不一定適合申請以房養老，這樣的老人家，比較適合其他社會福利補助的照顧。伊甸公益型的以房養老，最適合「窮得只剩下房子」、手邊沒有多餘的錢，但是年邁後身體需要照顧的這群人。「我們期待做出跟銀行不一樣的以房養老」，彭舒凡說，很多老人家在生命的終點時，希望的不僅是溫飽有房住，更是熟悉的環境、信任的陪伴，這就是伊甸可提供不同於銀行的養老服務。專家提醒申辦留意5件事1.受照顧者要負擔房屋捐贈的贈與稅。2.居住期間若房子需整修，費用由受照顧者負擔。3.銀行抵押型以房養老每月給付有最低額保障，伊甸沒有。4.安養期間若因故住進養護中心，費用由受照顧者每月零用金支付。5.伊甸方案規定受照顧者離開捐贈房半年以上，使用權將回歸伊甸，房子可能移做他用，為免發生住進養護中心超過半年無法返回續住狀況，建議在簽約前先和伊甸談妥條件。什麼樣的人適合伊甸提出的以房養老？1.無子女繼承房產（或子女無意繼承房產者）2.重視陪伴照顧與長照服務更甚於大筆現金可支用3.希望房產可以在身故後作為公益使用-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-12-04 橘世代.好野橘
成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法
前王品副董事長、現為成真咖啡廳創辦人的王國雄，人生下半場啟動的公益創業，如今已在全台遍地開花，10家「成真咖啡」散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。對於準備退休、預備退休，或是已經退休的人，該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。退休準備5大心法●第一、找到嗜好找到一個嗜好，這個嗜好是你在年輕時就已培養出來，比方說喜歡攝影，喜歡閱讀，喜歡音樂，這個嗜好要培養。有些人沒有嗜好，日常只有工作，所以拿掉工作後生活就變成空白，培養嗜好能讓你在退休後有一個領域可以專注。●第二、養成運動習慣第二要養成一個好的運動習慣。不管你是喜歡慢跑還是快走，或喜歡做瑜伽都沒關係，趁還年輕四、五十歲，養成運動習慣。因為像慢跑，你退休後才開始練跑就不行，筋骨和膝蓋會承受不了，要趁年輕時慢慢養成體力。●第三、提早財務規劃第三就是財務的自由，要早一點去規劃自己的財務自由度，退休後才不用再去煩惱這些財務上的問題。●第四、維繫友誼一定要有好朋友，也許是年輕的那些死黨，可能是你同學，可能是鄰居，反正你跟他聊得很投機，甚至出去旅遊可以約一約一起去，退休後要保持這樣的好夥伴。●最後、找到付出方法其實不少人都像我一樣想投入公益。退休族群想要做義工的還滿多。如果你整天守在家裡，或整天在公園走路，都不是辦法。健康當然要顧，再找到一個有意義的事去付出，偶爾再加上旅遊，這樣生活起來會覺得人生很美好。如果生活有了健康加旅遊，但缺乏「付出」這塊，還是少了龍根！不管你是做義工或做分享，還是你想創一個社會企業，或加入一個公益團體，這些方式都很好。付出會讓你覺得有存在感。財務自由了，退休了，有時間了，就要安排。有好的安排，一樣可以過得非常開心、健康，而且你自己越開心、越自信，想跟你在一起的人就越多，不論是你同輩還是年輕輩，他們都會想跟你一起。。推薦：【專訪】退休隔天就創業！王國雄：預備退休不難，難在堅定
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2019-12-01 橘世代.好野橘
退休隔天就創業！王國雄：預備退休不難，難在堅定
2015年5月26日，對王國雄來說是重要的一天。這天之前，他的頭銜還是王品副董事長，而這天過後，他已成為了成真咖啡廳創辦人，一手沖著咖啡，一面想著投入公益，回饋社會。人生下半場啟動的公益創業，如今已在全台遍地開花，10家成真咖啡散落在熱鬧的台中審計新村、台北最熱門的百貨SOGO、新光三越等熱門商圈。不僅掛上成真咖啡創辦人新稱號，退休後的再創業，王國雄的心態變得自在開放，始終抱著傳承付出的使命要為新世代幫一把的他，還多出一項「天使投資人」身份，集結中興大學EMBA同學成立「萌芽創投」，輔導新創產業。比起一路打拚，埋首二十多年的王品時代，現在的王國雄面對媒體依然笑臉盈盈，只是，現在的他心態多了份自在、新退休生活也多了份回饋社會的心。能夠無縫接軌展開退休新生活，王國雄說，全是因為早還在事業巔峰的忙碌時期，他早就開始啟動退休預備。「人可千萬別到了退休年紀時，才來想退休。」王國雄說。對於準備退休、預備退休，或是已經退休的人，該如何好好選修這門「退休學」。過來人王國雄有著獨到心法。以下為他第一人稱的分享。我想在退休後投入公益的念頭，大概是退休前的兩個月左右形成。原本的退休計劃就是涵蓋公益事業，這個種子起得很早。我早期跟很多共事的團隊都提過，「以後我退休要做公益」，所以後來我開始做了。預備退休不難，當你已經知道自己退休日，你就可以開始做！想退休的人，可以看看自己原來的專長是什麼，最好是原來的專業跟專長延伸，比方說如果是老師，要出來創業就相對艱難，他應該延續他的專長，繼續做教育方面的公益或分享。像我本來就是在創業、做餐飲，如果我現在跑去做風力發電那肯定滑鐵盧！對於未來退休的方向，內心要很堅定。如果不堅定，就會一直推延。我認識很多人退休前都有規劃，後來隔幾年什麼都沒做。所以要給自己設定時間，行動力很重要。我當時離開王品，隔天就出來開公司，因為倘若讓我休息半年，我甚至會開始懷疑，我最後還動不動得了。曾經一個笑話這麼說，一個將軍退休後沒事幹，光環當然就不見了。天天找家人麻煩，後來他的太太想出一個妙招，就是要家人上菜市場前，把要買的菜寫給他批，他打上「可」才能去買，哇，寫了都覺得很有成就感。 退休後，封閉心態要先打開，如果不打開，退休生活固定，就會變成以自己為中心。我認為應該要趁還擁有許多人脈資源的時候就打開心態。並且也依然和許多組織還是有互動。像我即使從王品退下來了，還是有人找我去演講。只是，以前他們是打到王品去，現在是直接打到成真。現在我一直跟這些團體都保持很好的互動，他們找我什麼的，我也是很樂意，因為你在退休前就這樣子了，所以退休了還是繼續找，像有一個團體，我還沒退休前就去演講過，現在他們又找來，我說那不是講過了？他們說不一樣，你現在退休了。。推薦：【專訪】成真咖啡廳王國雄 退休準備的5大心法
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒？如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒？要怎麼準備退休金？A: 「退休後錢夠不夠花？」是超高齡社會每個人都關心的議題，勞退教母王儷玲說，退休別再想靠政府，及早準備退休金，並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險，才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，第一堂課邀請勞退教母王儷玲，協助學員了解自己的退休金缺口，並分享如何以穩健的投資方式創造現金流，近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 ：了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度，讓在場學員「無論何種職業，都能知道自己退休時，可領多少退休金」。太晚了！台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求，根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲，但實際執行退休準備平均落在58.17歲，退休準備太晚，不足支應未來生活所需，再加上長壽風險夾擊，退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源，第一是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是政府給的最基本退休保障；第二是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第三是退休理財，依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，因此「存退休金不能靠政府，每個人要有更完善的退休理財規劃，才能舒適退休。」步驟 2：了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度，不會有破產問題」王儷玲說，雇主每月提繳勞工每月工資6%，儲存在勞工退休金的個人專戶，勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算，假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若是只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金，又能抵稅。步驟 3：行動！展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好，例如，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5千塊，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休可存至少600萬。而越靠近退休期，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化，把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療，善用保險，轉嫁自己的長照風險。推薦：【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金？華倫老師解惑
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2019-11-23 橘世代.好野橘
以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事
想要申辦「以房養老」嗎？銀行鼓吹用手中不動產，打造更好的退休生活，聽起來是個多贏方案，但並非人人適合。台北市前副市長、政大地政系退休教授張金鶚，可說是推「以房養老」的元老級人物。他善意提醒民眾，根據他多年經驗發現，有4件事銀行不會告知借款人，想要申辦的民眾要留意。1.貸款金額對屋主無優勢，不適合短時間內需要高現金者張金鶚說，比起售屋拿到一整筆錢養老，以房養老每個月可以支用的金額會少很多。主因是「以房養老」方案，銀行要承擔利率的變動、房價的浮動、屋主壽命延長的風險等等，往往在估價及核貸時會趨於保守，最高7成，很多只核5成。也就是說，當房屋價值2千萬，可能只能核貸1000萬到1400萬的價值。提醒：以房養老最適合的對象是，想要在宅安老，身邊也有些退休金，銀行核貸後的每月撥款，只能當補貼退休族的零用錢。2.每月領到的費用會逐月減少，記得把未來30年生活費納入評估以房養老從第2個月起，就必須支付利息，領到的錢是「貸款金額扣掉利息」，因貸款採月付，金額每月累計，應還利息每月都會增加，所以你領到錢會一個月比一個月少。提醒：各銀行產品差異化愈來愈大，為了不要讓30年後的生活費，被貸款利息及通貨膨脹吃掉，在一開始詢問銀行時，就請他列出未來30年每個月的貸款金額、利息、實領金額，方便評估。3.你可以為房子提高價值張金鶚表示，以房養老每月領到多少錢，有3個決定因素，1.房子估價價值；2.銀行貸款成數；3.利率。利率是固定的，但是房屋估價的價值與貸款成數並非不可變。提醒：申辦前，請粉刷你的房子，就像一般人要租屋或售屋前，都會把房子稍加整理，以求租賣好價錢。4.貨比三家，開辦年數久的經驗也相對多目前政府並無提供諮詢的平台及服務，所以想要申辦的民眾必須自己到各家銀行詢問、比較後做決定。提醒：在政府還未提供第三方的諮詢服務前，多方比較絕對是必需功課，但是若方案看起來不相上下呢？張金鶚說，辦理方案愈久的銀行經驗愈豐富，也會相對可靠。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-23 橘世代.好野橘
嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護
張金鶚，一個談到「以房養老」同時會被提起的名字。張金鶚在政大地政系任教32年，今年8月退休，在台北市副市長任內，祭出豪宅、囤房等稅制改革，也力推以房養老政策。身為以房養老政策的推手之一，已婚但無子女的張金鶚，被問到晚年會不會以房養老，他想都沒想就答「會啊！」只不過在他心中最理想的以房養老，是「社會照護方案」。早在十幾年前，張金鶚就看見即將邁向高齡化的台灣，嬰兒潮世代許多人都是「窮得只剩下房子」，便引進國外以房養老政策，希望老年人可以自給自足且有尊嚴的「在宅安老」。目前國內推出的以房養老方案，因為不確定性高，銀行實際上只敢貸5到7成，許多人打拚一輩子的房子，每月能領的有限，很難藉著這筆錢過好生活，無法實現張金鶚當初力推的理想。張金鶚說，社會照護方案是台灣獨有。他希望自己的人生可以做到「這輩子賺的、這輩子用完」，在人生最後一個階段，將房子捐贈給信任的公益組織，造福更多的人。但張金鶚說，目前的法令紛亂，政策配套不足，致使以房養老政策推行不易。他呼籲應該訂定「以房養老特別條例」，訂配套的定型化契約，有專責機構提供諮詢，讓民眾可以有更完整資訊做選擇。這樣，離有尊嚴的在宅安老的社會，才會更靠近。什麼是「社會照護方案」以房養老？將在「系列3」解析。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-23 橘世代.好野橘
貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問
以房養老雖然開辦多年，但仍有許多民眾不甚了解，記者訪談金融機構及自認將來恐有此需求、會考慮申辦的民眾，整理出12大疑惑的懶人包，方便讀者能快速對以房養老有粗略了解。Q1.申辦有無房子大小及屋齡限制？A：房子大小及屋齡並無特別限制，但這2個條件銀行在審核借貸額度時，都會納入考量，主要是看房屋價值。Q2.是否需要找保證人？A：各家銀行規定不同，視個案風險考量，會請借款人主動提供。但以房養老另有項特別的要求，設定通知義務人，若貸款人在貸款期間身故等特殊狀況，義務人要通知銀行。Q3.申辦人有無最低年齡限制？A：因為是「養老」， 多數銀行規定年齡為60至65歲。Q4.我單身身體狀況不佳，想提早申辦，年齡門檻可否再降低，例如50歲？A：不行。Q5.申辦要繳手續費嗎？A：要，相關費用包括開辦費、徵信調查費等等，各家銀行收費不同，約5000元左右。Q6.還未核准前，中途不想辦了，手續費會退嗎？A：開辦費核准後才會收取，徵信調查費每筆300元已支出，不會退費。Q7.之前有房貸還沒清償，可以申辦嗎？以房養老採浮動利率有上限嗎？A：可以，但銀行會評估房產總值，並會把尚未還款金額納入考慮。利率雖然無上限，但回歸民法規定，年息超過20%部分無請求權。Q8.申辦聽說很複雜，坊間有代書承攬，一定要找代書嗎？申辦到撥款要多久？A：不用，銀行會有專人處理。申辦到撥款通常2至3周。Q9.以前有信用瑕疪，如卡債、退票，但申辦時已無，可以申辦嗎？A：銀行會個案考量。Q10.如果借貸30年期已滿，會把我掃地出門嗎？A.到期應還款，但可個案審核延長到期日。Q11.若因生病長期住院醫療，貸款會中止嗎？A：不會，但貸款期間銀行會定期確認當事人是否確實領取月付金，半年或定期探視借款人，如無法聯繫，才會暫停撥款。Q12.貸款期間失智了怎麼辦？A：借款人若因失智等因素喪失行為能力接受監護，經監護人同意，銀行仍會繼續撥款，若監護人不同意，可能衍生契約無效問題，銀行就無法撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎？「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎？ 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦？破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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