2020-05-16 橘世代.好野橘
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2020-05-15 橘世代.好野橘
總是談錢傷感情？專家教你如何保障財產又不傷夫妻情
有研究指出，不論情侶或是夫妻，感情失衡很大的原因就是錢，所以跟另一半的理財方式也非常重要。理財理不好，感情也不會好的。我針對情侶跟夫妻，在不同階段提供不同的理財策略。以情侶來說，還是算獨立的個體，所以最重要的事就是必須要經濟分開，不要把錢混在一起。不要想說現在感情很好，就把錢都放在一起用。當然，我的意思不是出去吃個飯，連一塊錢也要AA，我指的是要有各別帳戶。在情侶階段，判斷對方的理財概念還有金錢觀是很重要的。我相信現在正在看這本書的你，都是對投資理財有概念，或是想要開始理解投資理財的人。如果你的另一半對理財完全沒有概念，走入婚姻後，就很容易因為錢吵架。以我自己為例，我在認識我老公時，他的理財多半是聽從朋友的建議，跟保險業的朋友買保險、跟做房仲的朋友購屋等，缺乏自己的判斷能力。我們交往後，我每天會跟他分享各種投資理財的理念及概念，他也漸漸耳濡目染，對投資理財也越來越有概念。現在我們可以一起理財，一起投資，有了共同的話題跟目標，感情自然也更融洽。判斷對方的金錢觀方式有很多種，你可以看他是不是很小氣的人？是不是月光族、揮金如土？也可以試著跟他聊一些理財的話題，觀察他的態度。你會發現，有些人會覺得很不耐煩，也不願意聆聽。如果一直呈現這樣的態度的話，未來你們有很大的機率會因金錢觀差異發生糾紛。這裡想要強調的是，並不是一定要找很會投資理財的對象，而是他必須跟你一樣願意學習、彼此溝通，未來才會是能跟你一起努力，創造更好生活的好隊友。而夫妻更像是一個共同體，共同組織一個家庭，共同為彼此的未來努力。所以這裡建議經營共同帳戶。共同帳戶有兩種：1.以相同金額建立共同帳戶這個方式適用於夫妻薪資差不多時。兩人每月固定存入一樣的金額到共同帳戶。比如說兩個人每個月賺五萬，那就可以每個月都固定匯三萬到共同帳戶。這個共同帳戶用於支付所有的家庭支出，若有小孩也可以從這個帳戶裡去支出。2.以比例金額建立共同帳戶如果兩人的薪資很懸殊，比如說老公賺十萬，老婆賺五萬，這樣如果必須每個月支出一樣的金額，老婆壓力就會相對大一些。這時可以用固定比例的方式，比如說薪資的50%，這樣老公就勢必會多出一點，因為他賺的錢比較多，不過還是在可以負擔的範圍。共同帳戶的好處，就是使兩個人對家庭都有責任，為家庭的支出付出一些心力。另外，保有自己獨立帳戶跟使用金錢的權利也比較不容易吵架。每個人都有不一樣的價值觀跟金錢觀，想花錢的地方都不太一樣，這就是為什麼每個人除了要經濟獨立外，夫妻之間也要保留給彼此用錢的空間，這樣就能大大降低彼此為錢爭吵的機率。針對這個共同帳戶，還可以去辦一張兩個人都喜歡的信用卡（正、附卡方式），不論是累積里程、現金回饋或是其他的優惠皆可。接下來有任何的家庭花費，你們都可以用這張信用卡去刷。這樣的做法也有三個好處，一是你就可以省去記帳的麻煩，每個月收到帳單，就會知道這個月的家庭支出大概是多少；二是你可以同時累積一些優惠，不論是里程數或是回饋；三是這樣你就不會忘記去繳水電費、瓦斯費、電話費等。這類家庭固定支出，盡量都設定在這張信用卡上，每個月自動幫你繳費。當你又設定信用卡自動繳費跟扣款時，這個共同帳戶就可以去支付這張信用卡的卡費，家庭理財也會變得清楚明瞭喔！3.婚前協議書談到兩性理財，相信大家都有聽過「婚前協議書」。到底婚前協議書有沒有擬定的必要呢？在我結婚前，我諮詢過律師，後來發現婚前協議書可以約定的事情非常多，包含家事的分擔，未來小孩的教養方式，當然也包含財務方面的協定等。不過如果只是想要財務方面的協定，其實可以申請夫妻財產制契約登記即可。夫妻結婚後，可以選擇用法定財產制或約定財產制（約定財產制包含「共同財產制」和「分別財產制」兩種），來決定結婚後的財產歸屬問題，如果用約定財產制，就要訂定契約，並向法院聲請登記。法定財產制如果你沒有特別約定，那麼你就直接會是法定財產制。簡單來說就是婚前的財產是自己的，婚後雖然也是自己的，不過如果遇到婚姻關係終止的狀況（包含離婚或死亡）則會進行「剩餘財產分配」，也就是夫妻雙方各自的婚後財產扣除婚後債務後有剩餘（財產大於債務），則由雙方平均分配剩餘財產的差額。例如：老婆有10萬，老公有100萬，這時差了90萬，老婆可以要求老公支付45萬給自己。約定財產制以分別財產制來說，可以簡單理解成：人結婚了，但財產沒有結婚，夫妻各自管理各自的財產，債務也是各自分擔。而共同財產制，顧名思義就是夫妻共同擁有財產，如果遇到婚姻關係終止的狀況，夫妻各自取回訂立共同財產制契約時的財產，再用共同財產扣掉共同債務後，平分餘額。這跟法定財產制聽起來有點像，但重點在於共同財產制在婚姻關係中，財產都是兩人共有的，也就是任何財產的處分都要兩人同意，因為夫妻雙方都有所有權。以我自己來說，我傾向分別財產制，因為這樣是最簡單不複雜的，只要管好自己的財產就好。很多人會問我，夫妻或情侶之間談錢不是很傷感情嗎？以我的狀況來說，可能我自己本身就在分享理財的內容，所以跟任何人談起錢好像都不會特別突兀（笑）。我自己在跟我老公談起夫妻財產制契約時，正好亞馬遜創辦人貝佐斯離婚，當時新聞說他老婆因為直接分得貝佐斯一半的財產，所以會變成世界第一富婆。我藉由討論這個新聞了解我老公的想法，恰好發現他也認同夫妻分別財產制的做法。如果你今天不好意思跟另一半開口，我推薦利用新聞事件或是朋友事件當一個開啟話題的「魚餌」來試探試探另一半的想法，也可以避免婚後更多金錢上的紛爭！本文摘自《打造富腦袋！從零累積被動收入：月收翻倍的財富攻略》，如何出版社 2019/12/01 出版【延伸閱讀↘↘↘】。退休到底要準備多少錢？超詳細算法一次讓你看個夠！。橘世代揮別職場 自由定義屬於你的退休 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-09 橘世代.好野橘
「定存」好還是「儲蓄險」優？表格整理比一比
老楊一生都把積蓄放在銀行定存，今年受疫情影響，央行宣布降息，定存利率不到1%，老楊不甘心每月利息縮水，但又沒有投資經驗，銀行理專告訴他可以買儲蓄險，但新聞又說儲蓄險也在「降息」，老楊真的還可以買嗎？要怎麼看才不會被理專騙了？什麼是儲蓄險？其實它只是市場俗稱，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，市場都泛稱為儲蓄險。民眾如果初次接觸，首先要弄清楚，儲蓄險大致可分為「預定利率」與「宣告利率」，同時也區分為台幣、外幣，在挑選上這2大關鍵要特別注意。關鍵1 利率是固定還是變動定存利息分為機動利率、固定利率，儲蓄險則分為「預定利率」與「宣告利率」。預定利率就是從保單成立那刻開始，保戶的年報酬率都不會變動，這在銀行利率相對高時，買了就非常划算，但目前市場上固定利率的保單，利率與定存的利息差距不大。也因此，這幾年利率變動型的儲蓄險逐漸受到市場歡迎，主要是年報酬率會隨著市場利率而改變。但民眾選擇利率變動型的儲蓄險，一定要先搞懂保單內的利率是「預定利率」還是「宣告利率」。許多銀行理專在推銷時會說：「這張保單利率有到4%這麼多哦！比定存1%多很多。」這時，就必須特別注意，理專所指的「利率」是「預定利率」還是「宣告利率」。客戶也要慎思，在低利率環境下，理專的承諾4%是否真的能夠做到。所謂「預定利率」可視為保險公司承諾給保戶的保證年報酬率；「宣告利率」則是由保險公司每月或每年公布，會隨市場情況變動，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以額外獲得增值回饋金，多領到一點錢。但天下沒有白吃的午餐，採變動利率就會有降息風險。關鍵2 選台幣好還是美元好選購儲蓄險，除了考量利率，還有1個關鍵是「幣別」。儲蓄險又分為新台幣計價與外幣計價，外幣計價通常以美元為主。錠嵂保經表示，外幣保單的利率一般高於台幣，但要特別留意是，在領取滿期金時，如果當時匯率不好，因為匯差關係，繳費期間賺取的利息會被匯差吃掉。較好的做法是選擇美元。買美元利變保單  必知3要件退休族或準退休族還可以買美元計價利率變動型儲蓄險嗎？錠嵂保經業務主任邱翊瑋表示，退休準備的資產配置中需要穩健的部分，這類保單仍可以是選項之一，目前利變保單的預定利率來說，美元多比台幣高出2碼。但他指出，退休族用美元利變保單準備退休金，仍要留意3重點：1.換匯時間點：過去20年美元均價約31.6元至31.8元，現在美元因為疫情，價格在過去20年均價以下，預估未來上升，可採用分期繳，分散匯率風險。2.退休準備時間：年齡在30到40歲民眾，離退休還有20年，可選擇繳費年期20年，因為現階段薪水不高，就用時間來累積本金：50至60歲民眾離退休時間近，宜選擇較短年期的，但每期存的本金較多。3.繳費期間不可中途解約，在保單到期前會有虧損風險，繳費期滿後累積的本金才有可能拿到預定利率的報酬。專家表示，為淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設置保障門檻，換言之，儲蓄型商品未來會淡化儲蓄功能、提高保障成分。不少業者目前反以儲蓄型保單恐消失強力主打，但現階段該不該買儲蓄險、老楊是否要解除定存換單？得視個人情況。因為商品沒有對錯，只有適不適合。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-08 橘世代.好野橘
不再窮得只剩下房子！「以房養老」怎麼選？
少子化時代下，比起留一筆資產給小孩，照顧好自己的退休生活變得更重要。CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢指出，國人的資產配置中，不動產佔的比很高，而在不動產活化方式中，又以「以房養老」的方式，兼具「自宅養老」與「固定現金流入」的優點，適合只有一間房子且退休金不足的人使用。「以房養老」是將不動產反向抵押，跟銀行貸款取得每月固定的生活費。銀行會根據房屋鑑價結果，貸款成數一般最高7成，然後以「按月定額給付」的方式撥款，主要分為「一般型」和「理財型」，另外還有搭配「年金險」的方式，提供給不同需求的人選擇。1.「一般型」以房養老適合：已經要退休，但手上現金不足。特色：貸款金額是分期每月固定領取，也就是每月都有一筆錢進入帳戶，但實際金額會扣除已借出總額的利息，因此領到的錢逐月遞減。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，第二個月起每月都要計算利息，因此第二個月領到的錢是3萬元扣掉利息，之後隨著每月累計的貸款金額越來越高，應還利息也跟著增加，實際領到的金額將會逐月減少。優點：A. 有每月最低可領的金額保障：規定每月支付不得低於最初金額的2/3，以每月3萬元來說，最多只會遞減到每月領取2萬元就不會再往下降，多出來的利息則遞延到最後結清時一併計算。B. 沒有立即還款壓力：最高可申貸30年，大部分銀行設定95歲為貸款期滿年齡，也就是說從65歲退休到95歲之間可以沒有還款壓力。2.「理財型」以房養老適合：手上還有資金，但想要有一筆緊急預備金，或希望讓退休生活過得更好。特色：一樣「按月定額給付」到帳面上，但不動用就不會扣利息。例如，房子經鑑價後算出每月可領3萬元，貸款人可以選擇是否要動用這筆錢，如果不動用就一直掛在帳上，一年都不動用就會累積到36萬元可以運用。優點：有一筆可以彈性動用的資金。 3.搭配年金險適合：希望高齡也能安心養老。特色：由於以房養老最多到95歲期滿，為因應可能活超過95歲的長壽風險，可以再搭配年金險，最長給付年紀到110歲。房屋抵押貸款後，銀行以「一次給付」方式撥款，再向壽險業購買年金險，生活費以年金險給付；或者每月撥出一部分資金買「遞延年金險」，等貸款期滿時若天年未到，再開始領取年金。優點：因應長壽帶來的風險。 【精選延伸閱讀↘↘↘】。演藝圈小資族 郭彥均一碗麵吃2頓 攢錢高手擁3房。當我們離開，留下來的財產該如何「正確」被使用？。新冠肺炎又凶又急 這時候買房划算嗎？ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-25 橘世代.好野橘
存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢
陳媽媽擁有30年全職家庭主婦的資歷，每年最期待的節日之一就是母親節，除能感受全家相聚一堂的幸福感，先生與子女們也會在這天包個紅包，慰勞媽媽一整年的辛苦。陳媽媽以往總將母親節的紅包納入私房錢，成為預備老後生活的基金，長久以來她專心於家務，在金錢管理也較習慣簡單的方式處理，就是將錢放到銀行生利息。然而，隨著孩子們各自成家、另一半也準備退休，她開始思考，有沒有其他方法能更有效地運用這筆錢，讓自己不用再當伸手牌？投資共同基金 可攻可守低利率趨勢下，目前5大銀行平均存款利率各天期都已低於1%，銀行存款雖保本，但相對沒有效率，跟不上物價上漲的速度。存錢不等於養錢，妥善的理財能讓錢活絡起來，加上現在理財管道多元，陳媽媽可考慮把部分私房錢，投資在共同基金，方法簡單。例如配息型基金，是近年來投資人的新寵，像全球的高收益債券、新興市場債券等追求較高配息的主力，殖利率都在6%左右，另外，可同時入手股票與債券的新興市場平衡型基金，也是長期投資、領配息的好選擇。富蘭克林建議，陳媽媽在顧及風險的前提下，可先視自己對配息金的期待值，選擇2檔以上屬性互補的基金，像在中熟年可持有新興市場債券加上美元計價且含有多元類型債券的基金，前者為攻，後者則是分散債券種類，以兼顧波動和收益；年紀再大些，則可加入或調整成更具有防禦性質的美國政府債GNMA為主，定期發放零用錢給自己的同時，投入的本金還有資本成長的機會，且能顧及整體投資的安全性。熟齡資產配置 首重穩定橘世代穩定投資少不了這類基金，但配息型基金相對風險也會稍高，從中年步入資深熟齡，資產配置也要跟著調整、並諮詢專家意見，以穩固本金表現為主，像這次新冠肺炎疫情打亂市場，美國政府債GNMA是極少數能逆勢上揚、波動度低於公債，且收益面優於中短天期公債的特色，立刻發揮穩定的力量。此外，富蘭克林提醒，配息率固然重要，但結合淨值表現的總報酬率，才能看出基金的實力，滿足邊投資邊收配息的成就感。有鑑於近期市場波動很大，定期定額這個投資方法再受歡迎，想瞭解更多網路定期定額投資的相關資訊可至此查詢：https://lihi1.com/oeN2I美國政府債GNMA波動較小 是配息族首選・本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本網頁所載資料或任何部份均不可以進行抄錄、翻印或另作派發。・本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。・投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用(含分銷費用)已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站(https://www.fundclear.com.tw/)下載，或逕向本公司網站(https://www.franklin.com.tw/)查閱。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】
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2020-04-24 橘世代.好野橘
理財QA／預期8%報酬率 股市、債市如何配置？
投資不求人，專家教你算出自己的最佳理財方案：當我們有了一個理財目標，例如想存一筆退休金，或存一筆子女出國留學教育金，如何在投資報酬與風險控制之間，找到適合自己的理財方式，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰建議從兩個面向來思考：1.如何降低風險：運用時間複利如果從單一時間點來看，任何一個時間進去投資市場都會冒風險；但如果拉長時間來看，20年的時間有能力經過兩個經濟循環，而每一個循環都會呈現一個斜度往上盤高，斜度代表整體經濟成長。「未來是美好的，人類歷史不可能一直往下或走平的，就是會一直往前進。」廖一聰指出，下個循環的谷底還是會比這個循環還高，這代表財富是可以增值的，而中間的波動就可以忽略。換句話說，透過投資市場，未來的錢會比現在大，而且不會被通貨膨脹吃掉。因此建議，一般人沒有時間和技術，去挑戰市場創造更高報酬，不如以長期角度跟著市場走，透過本金及賺到的報酬持續投資，加上時間效應，創造出複利報酬。2.如何規劃資產配置：風險承受度 & 理財資源首先從「收支」上去找出可以放在這一塊的資源有多少，再根據自己的「風險承受度」和「理財資源配置」的兩個原則來回檢視，將可以找出適合自己的投資理財方式。依照風險承受度來看，一般假設國際股市長期報酬率可達8%，政府公債長期報酬率可達2%，期初本金0的情況下定期定額投資，若100%資金全部投資股市，預期報酬為8%，但所承擔的風險較大。如果50%資金投資股市、50%資金投資債市，預期報酬率為5%；若100%資金全部投資債市，預期報酬率為2%，所承受的風險較小。【不同投資報酬率的配比】同時，也要檢視自己的理財資源有多少，不同的理財資源也會影響投資組合。假設目標是20年後要累積600萬元：A. 理財資源每月1萬元：要全部投入風險市場，才有機會賺到8%，在20年後創造600萬元。B. 理財資源每月1萬5000元：如果其中5000元放定存或儲蓄險，在目前儲蓄慢慢變成零利率的情況下，20年可以存到120萬元，則投資部位只需要再累積480（600-120）萬元即可。每個月1萬元，投報率6%的情況下，20年後即可達成480萬元，投資組合大約是67%股市+33%債市。【理財投資精選閱讀↘↘↘】。只要掌握財務健康4要訣 輕鬆準備安心樂退！。要存 股、不要遊戲機 小學兒子比老爸更愛投資。有房有車才是人生勝利組？ 有錢人才不這麼想 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-23 橘世代.好野橘
面對疫情轟擊股市，下一步我們應該如何選擇？
受到全球武漢肺炎新增感染案例增加，與美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺的影響，美國股市下跌超過4%，整體新興市場股市與中國股市也都有超過3%的跌幅。相較於股市，全球高收益債券僅下跌0.56%，新興市場主權債券更逆勢上漲0.27%，再度凸顯出資產分散配置的重要性。展望未來，「鉅亨買基金」認為美國經濟依然強勁，聯準會並不會因此調整利率。1. 迅速且果斷降息，美國經濟避免衰退經過去年三次大膽且快速的降息，美國目前經濟前景已經顯著好轉。從上圖可以看出，2009年之前，聯準會利率政策與景氣連動程度較高；2009年之後，聯準會大多維持利率不變，希望透過低利率刺激經濟成長。經過2015至2018的緩慢升息後（半年升息幅度約0.5%，遠低於2000年與2005年的1%），聯準會又因為部分經濟數據轉差，而快速的調低利率（相較於過往降息時機，此次聯準會在經濟領先指數年增率仍為正時便開始降息）。從目前美國經濟領先指數年增率來看，聯準會的降息大膽且有效，成功避免美國經濟陷入衰退。2. 別只看一個數據，美國大部分領先數據都轉強2月美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺，是此次美國股市下跌的另一原因。看到這數字，部分投資人擔心扮演美國就業重要支撐的服務業，將開始大規模裁員，迫使美國經濟陷入衰退。服務業採購經理人指數有其參考性，但並非絕對。近兩天除了該指數外，聯準會費城分行、聯準會達拉斯分行與彭博資訊也分別發佈關於美國景氣或製造業的指標，三者也都優於前月數字，顯示美國經濟還是很健康，聯準會沒有理由調整貨幣政策。投資人不需要只因為單一數據一個月的變化，便過度擔心並因此大幅下調美國股市的佔比。3. 美國經濟未衰退，下跌提供新買點 除了前段提及的幾個經濟數據，目前美國經濟領先指數年增率為0.9%，聯準會亞特蘭大分行所公佈的未來12個月美國經濟陷入衰退機率僅25.2%，美國經濟離衰退還有些許距離。從1960年以來，在類似環境中（經濟領先指數年增率為正數且衰退機率低於30%），假設投資人在美國股市從近一年高點下跌5%以內時進場（目前跌幅為4.9%），未來半年與一年平均報酬率分別為4.6%與9.6%；若於下跌5%至10%時進場，未來半年與一年平均漲幅為5.7%與9.9%。鉅亨投資策略逢低加碼美股基金或投資組合已經有投資組合的投資人，可趁美國股市下跌，增加美國股票型基金佔資產配置比重。沒有投資組合的投資人，可透過直接買進經典常勝軍的方式，一次建構完整的投資組合，避開未來單一資產的波動風險。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【投資理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。疫情成轉機？存 股達人公開「危機入市」投資攻略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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