2025-10-26 名人.李偉文
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2025-10-25 焦點.杏林．診間
第35屆醫療奉獻獎／個人獎洪慶憲 屏北唯一小兒外科醫師 默默呵護國家幼苗27年
屏東基督教醫院小兒外科主任洪慶憲，36歲到屏基執業時，是屏北地區唯一的小兒外科醫師。27年匆匆過去，他仍然是屏北地區唯一一位小兒外科醫師，憑一人之力照顧屏北小兒，許多人稱他為「國寶級醫師」。國寶級醫師 有資深臨床經驗「小兒外科」涵蓋範圍很廣，從新生兒到18歲青少年發生的各種外科性疾病都是。譬如食道閉鎖、小腸閉鎖、無肛症等新生兒先天性疾病；常見的兒童疾病，譬如疝氣、隱睪、急性闌尾炎、腸套疊，以及兒童腫瘤、外傷和其他先天性畸形等。全台臨床僅有73位小兒外科醫師，像洪慶憲這麼資深的更少，許多人形容他是「國寶級醫師」。洪慶憲中國醫藥大學畢業後，先在長庚醫院實習兩年，之後進入彰化基督教醫院擔任住院醫師。當時他正思考選哪個專科，「因為我很喜歡小孩，因此選定小兒外科。」洪慶憲說，在小兒外科可以學習很多東西，所有手術都非常精細，更需要醫師熟悉小孩在不同成長階段的生理特點，而且幾乎每次遇到的情況都有差異，挑戰很大。小兒外科經常遇上各種疑難雜症。現今台灣少子化嚴重，出生人數約11、12萬人，加上產前超音波等檢查發達，一旦檢查發現狀況，多數人選擇引產，出生後才需要開刀的情況隨之減少，從前一年300台刀已銳減至大約80台刀。為病童付出 在屏基附近買房小兒外科就是「看一個少一個」。洪慶憲說，小朋友的病治好了或小朋友長大了，往往就此打住，不像其他科別得要持續追蹤、回診。話雖如此，能將孩子們的疾病醫治好，當然帶給小兒外科最大的成就感。剛到屏東基督教醫院小兒外科獨撐大局時，洪慶憲幾乎天天值班，曾經一個月動刀多達5、60台，寒暑假更達7、80台。為了能盡快抵達醫院，他和妻子商量，將房子買在屏基附近，騎機車兩分鐘、走路約12分鐘即到。醫院一通電話，無論他在哪裡都能迅速趕回。洪慶憲第一年到屏基，盲腸炎的急診刀就開了100台。因為太忙，母親又生病，洪慶憲的健康出現耳鳴警訊。他曾萌生退意，但醫師的使命感令他猶豫再三，最後還是留下來。累積至今已為病童手術近5200人次。守護早產兒 休假也隨叫隨到屏東縣一年約420名早產兒，超過三分之一由屏基新生兒團隊照顧。早年沒有小兒外科醫師時，需要開刀個案必須轉院到高雄醫學中心，至少40分鐘路程，對早產兒可能造成風險。屏基新生兒科醫師卓德松說，「小兒外科是早產兒照顧重要的一環，洪慶憲醫師就是我們的定心丸。」即使洪慶憲休假，但一通電話隨叫隨到，總能即時救援。小兒外科的突發狀況多，洪慶憲曾處理過兩到三個腹裂畸形，這是媽媽懷孕期在胚胎形成時，胎兒腹腔內的內臟器官穿過腹壁上的缺損，突出到胎兒體外，直接浸泡在羊水中，導致水腫和發炎，通常出生不久即手術。還有20多年前一個新生兒，嘴巴內長畸胎瘤，必須靠小兒外科、婦產科、麻醉科合作解決。洪慶憲重視細節，手術前他在腦海中一次次推演手術過程，術後也在病歷上仔細描繪手術圖，清楚標示手術過程。早期屏基的外科次專科不齊全，後援不足、資源有限，手術中若有意外情形，洪慶憲都要自己克服。8歲小男孩 「甜筒」櫻桃致謝20幾年來，洪慶憲收過最特別的禮物是來自一個8歲小男孩。小男孩因盲腸炎開刀，住院期間感受到醫師親切的照顧，於是用平時存的100元零用錢買了幾顆櫻桃，放在壁報紙做成的甜筒狀容器裡，回診時當禮物送給洪慶憲，謝謝他。小朋友純真的心意，讓他很感動。還有一些小朋友，出院後和父母親合寫感謝卡，致謝洪慶憲，他一直珍藏。在彰化基督教醫院最後一年服務時，他救回一名腸炎導致腸子破裂的7歲小女孩，家長非常感恩，每年送花生糖、柚子到屏基致謝，持續27年。他也送屏東蓮霧回禮，雙方成為朋友。前幾年他還應邀出席小女孩的婚宴，見證小女孩已健康長大。洪慶憲說，將小朋友的疾病治療好恢復健康，還能知道、看到他們平安長大，這份成就感無與倫比。雖然他也因為每天接觸哭鬧的病童，耳鳴終致重聽，但他樂觀看待，「就跟耳鳴和平相處吧！」洪慶憲的兩個兒子也走上習醫之路。他曾跟兒子分享他的師父出示薪水袋時他的覺悟：「醫師很辛苦，養家活口不成問題，但不要當成謀財的工具，要幫病人解決問題最重要，賺錢是其次，對工作要抱持熱忱與興趣。」至於自己，他的熱忱和興趣都在，甘於繼續做園丁，默默呵護國家的幼苗。洪慶憲年齡：63歲學歷：中國醫藥大學醫學系現職：屏東基督教醫院小兒外科主任經歷：彰化基督教醫院外科住院醫師、總醫師、小兒外科主治醫師主要事蹟：屏北地區唯一一位小兒外科醫師。在屏基服務27年來，為病童手術近5200人次。守護早產兒，被稱為屏基小兒外科的「定心丸」，幾乎隨叫隨到。
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2025-10-08 退休力.理財準備
父母為子買房卻讓關係破裂？牽涉金錢、情感、法律面的複雜問題，專家教4招避爭議
近期，一位知名網紅律師在節目中分享了一則案例，內容描述父母為就讀研究所的兒子購置房產，最終卻導致親子關係破裂。在華人社會，父母為子女買房是很常見的現象，這體現了父母對子女的愛與支持。然而，這份善意背後，卻潛藏著諸多可能引發家庭衝突的複雜問題。父母為子買房 竟讓親子關係破裂！？案例中，父母為其就讀研究所的兒子支付新台幣500萬元的預售屋頭期款，並擔任銀行貸款的保證人。然而，兒子的女友在未徵詢男方父母意見的情況下，便開始規劃房屋裝潢。交屋後，兒子與女友竟計畫出售該房產，並將售屋所得用於前往日本定居或留學。此舉讓父母感到震驚與憤怒，他們認為自己多年辛勤積累的500萬元積蓄，竟被兒子以不符其期望的方式使用。但兒子卻反駁父母「只會給壓力」，使得親子關係破裂。父母為子女購屋衍生3面向問題父母為子女購屋所衍生的問題，可從金錢財務、心理情感及法律產權三個主要面向進行探討。金錢與財務問題1.誰來買房？ 許多時候，父母可能會動用自己的退休金或儲蓄為子女買房，這會影響他們晚年的生活品質。此外，若家中有多名子女，如何公平分配財務支援，也可能成為家庭衝突的導火線。2.財務依賴與控制若子女過度依賴父母的財務支持，可能會影響他們的獨立性。有些父母可能會因為出錢而對子女的生活或房屋裝潢有較多的干涉，這會讓子女感到壓力或不被信任。3.子女的還款能力即使父母僅幫忙支付頭期款，也需評估子女是否具備負擔每月房貸的能力。若子女的經濟狀況不穩定，後續的還款壓力可能令其難以承受，甚至需要父母持續提供金錢援助。心理與情感問題1.誰要買房？是子女真的需要，還是父母單方面想為子女買房？若子女不是真的需要，給予可能被視為理所當然。當父母的付出被子女視為理所當然時，父母可能會感到不被尊重。子女若未能體會父母的犧牲，便可能導致親子關係出現裂痕。2.價值觀與期待的衝突父母在買房時，可能會考量地點、價格、面積等因素，但這些未必符合子女的需求。例如，父母希望子女住得近一些，但子女可能更想擁有自己的生活圈，這種價值觀的差異可能引發爭執。3.獨立性的影響為子女購房雖是出於善意，但若子女未參與整個購屋過程，可能會剝奪其學習獨立與承擔責任的機會，進而影響其未來面對生活挑戰時的應變能力。法律與產權問題1.產權歸屬房產登記在誰的名下？如果登記在子女名下，但父母出資佔大部分，未來若子女婚姻關係生變，房產可能會被視為共同財產。若登記在父母名下，日後過戶給子女時，則可能涉及贈與稅或遺產稅等問題。2.未來的處置如果未來家庭需要資金，房產能否隨意買賣？誰擁有最終的決定權？這些問題都可能成為家庭成員之間的爭議焦點。4招避免親子購屋爭議1.釐清父母的贈與目的與子女的真實需求父母首先應思考，是自己希望為子女買房，還是子女確實有迫切需求。案例中，父母為讀研究所的兒子支付500萬元頭期款買房，兒子卻計劃賣房赴日，顯示父母的「愛心」與子女的需求存在根本差異，最終導致親子關係破裂。此外，依據民法第406條，贈與是一方「無償」將財產給與他方，他方允受之契約。若是無償贈與，受贈人(案例中的兒子)如何處置資產，贈與人(父母)是無權干涉的。若父母希望設定條件，可依民法第412條「附負擔之贈與」規定，明確約定贈與條件。2.建立明確條件與書面約定 無論是贈與還是借貸，父母都應在事前與子女明確溝通所有條件，並將這些條件「白紙黑字地寫清楚」，使其具有法律效力。例如，父母可以設定條件，要求子女不得出售房屋、或每月支付一筆費用等。如果子女不同意這些條件，父母應考慮不予資助，以避免未來因期望落差而引發爭執，保護親子關係。3.嚴謹處理法律與稅務細節贈與和借貸在法律與稅務方面有不同影響。若選擇贈與，需考慮贈與稅；若為借貸，則務必簽訂借款契約，並確保借還款金流清晰，以避免被國稅局認定為贈與。4.利用信託機制與預告登記若不希望房子贈與給子女後被出售，父母卻完全不知情，可透過自益信託方式，由父或母親做信託受託人；或是辦理不動產的預告登記，防止不動產的所有權人出售或設定抵押借款的登記。父母子女應開誠布公溝通父母為子女買房是一個涉及金錢、情感與法律層面的複雜決定。在付出之前，別忘了保護好自己的晚年生活，同時家庭成員應開誠布公地進行溝通，並考慮到所有可能的風險，以確保這份愛與支持能夠真正地幫助子女，而不是成為未來家庭關係的負擔。作者／劉憶娥經歷：大學講師、保經公司簽署人、信託公會副組長、科技公司管理部經理、證券公司承銷部經理專業證照：考試院稅務記帳士、人身及財產保險經紀人、人身及財產保險代理人考試及格、勞動部就業服務乙級、台灣及中國認證理財規劃顧問(CFP®)、美國管理會計師(CMA, CFM)、美國及台灣內部稽核師(CIA)、台灣證券投資分析人員(CSIA)
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2025-09-20 養生.家庭婚姻
年薪360萬夫妻為育兒想買房 理專大讚好物件卻「勸阻首購」：不是時候
在房價持續飆升的背景下，一對雙薪高收入的年輕夫妻，為了即將迎來第一個孩子而考慮購屋。然而，他們衡量自身經濟能力後相中的高樓公寓，卻遭到理財專家勸說勿急著下手，原因和孩子有關。finasee報導，渡部惠（化名）是東京一所私立高中的英語教師，她和在旅行公司任職的丈夫，即將迎來盼望已久的第一個孩子。夫妻倆決定以生產為契機欲購買自己的家，相中一處高樓公寓的新成屋，地段沒問題，且規劃設有托兒所、兒童遊戲室以及小兒科診所，對於育兒環境非常友善。這棟房售價高達約2億日圓（約新台幣4000萬元），渡部夫婦兩人年收總和高達1800萬日圓（約新台幣360萬元），屬於高收入家庭，不動產公司表示，如果支付2000萬日圓（約新台幣400萬元）的頭期款，便能使用雙薪貸款其餘的1億8000萬日圓（約新台幣3600萬元）。雖然渡部夫妻表達高度意願想買，卻遭雙方父母反對。長輩皆為性格嚴謹的公務員，他們認為孩子就快出生了，卻要背負高達4000萬元的債務，實在不妥。於是他們去向理財規劃師小室請教意見。小室閱讀了他們提供的物件資料與資金計畫書，率先稱讚這是個很好的房子：「地點、品牌、稀缺性、管理制度都相當理想。即使未來高級塔式公寓不斷增加，這個物件的資產價值仍可能維持。」，但他話鋒一轉說：「但若我是您，現在我不會買。」理專直言：現在不是買房的時候渡部惠追問明明是好房子，為什麼不行呢？小室回答：「經常有人問我，租屋和買房哪個划算。我出身於不動產公司，毫無疑問是支持買房的一派。我也建議渡部小姐將來一定要買房，但現在不是時候。」接著他解釋理由：「像渡部小姐這樣，希望能在新家開始育兒的情況非常多見。但我稱這種情況為『惡魔的選擇』。因為在有小孩之前與有小孩之後，價值觀可能會出現巨大差異。當生活完全圍繞孩子展開時，會發現連車子、常去的店家、餐廳選擇，都會完全不同。」他接著說：「如果兩位打算繼續像現在這樣工作，那麼家附近最好有能夠延長托育時間的幼兒園，還有能在假日與夜間看診的小兒科醫院。而在孩子上學前，如果住在太太娘家附近，一旦發生突發狀況，也能請父母協助。另外如果打算讓孩子進私立學校，那麼也必須考慮到通學便利性。」小室最後反問他們在決定這間公寓前，是否已經檢查過剛才提到的所有條件？這番提問讓渡部夫妻啞口無言，顯然完全沒思考過這些問題。雙薪貸款潛在的隱憂當長輩提問房貸的部份，小室翻開資金計畫書解釋：「目前房貸利率有很大可能持續上升。在這樣的利率水準下，借貸金額應控制在年收入的7倍以內。但你們這筆1億8000萬日圓的借貸，明顯已經超出合理範圍。以這樣的金額來說，假設未來收入沒有持續增長，風險非常高。」除了房貸，如果購入公寓，連同管理費與修繕基金，每月住房開銷將膨脹至現有的1.5倍。考慮到育兒開銷，若夫妻其中一方因病或失業，後果不堪設想。小室還點出雙薪貸款的問題：「對於像你們這樣的高收入夫妻來說，若其中一方遭遇突發狀況，另一方的負擔將加重。最嚴重的風險在於離婚時：屆時可能只剩一方需繼續背債，而即使想出售房產，往往也會出現『房價遠低於貸款餘額』的狀況，導致房子賣不掉。」聽到這裡，渡部與丈夫面面相覷。這些風險，先前不動產公司從未提及。此刻才深刻體會到專業意見的重要性。最後他們稱會重新考慮購屋的事。等孩子出生後，若再次決定買房，會再前來做諮詢。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-09-18 焦點.元氣新聞
預計明年元旦上路！政院擬提高人工生殖補助最高15萬 醫：幾乎免費做了
為解決少子化問題，行政院將通過三大育兒新方案，涵蓋生育補助、人工生殖補助與醫療性凍卵補助，如在39歲以下女性補助人工生殖次數維持在6次，第一次試管嬰兒療程補助上限從10萬提高到15萬元，新制預計2026年元旦上路。醫師表示，人工生殖補助提高，對提升生育率「當然有幫助」，但少子化問題複雜，還包括高房價、通貨膨脹、物價上漲、養育照顧困難，甚至是家庭結構改變等因素都需一一改變。新光醫院不孕症中心主任李毅評說，行政院提高39歲以下女性人工生殖第一次補助，由10萬增至15萬元，如果加上台北市目前補助2.5萬元，總計達17.5萬元，幾乎可涵蓋許多醫院人工生殖治療費用，甚至若只有政府補助的15萬元，也可以直接在該院治療，等於是免費做了，即使是第2次治療，補助費用也從6萬提高至10萬元，對提升生育率「當然有幫助」。李毅評指出，如今第一次補助費用提高，對於正在猶豫要不要治療，或有經濟壓力的患者來說，均可以增加治療誘因。另，行政院將40歲以上補助3次的年齡提前至39歲，就是希望想生孩子的夫妻，可以及早治療，不要等到39歲後，補助就變少了。就臨床統計，第一次進行人工生殖成功率最高，可以達到6至7成，這次行政院提出的政策，十分符合臨床的情形，政策修改的十分貼切。李毅評說，相信明年新制上路後，一定會有更多不孕症夫妻願意治療，對少子化應有立竿見影的效果。專門治療不孕症的茂盛醫院長李茂盛則說，少子化問題複雜，提高人工生殖補助費用，不無小補，多少有點幫忙，但除了想生卻無法生育的不孕症夫妻外，少子化主要族群是可以生，但不想生的人，面臨高房價、通貨膨脹、物價上漲、養育照顧困難，甚至是家庭結構改變等因素，無法提升生育率。李茂盛認為，少子化最重要的因素之一，為現在家庭結構是小家庭、雙薪家庭，夫妻每天為生活打拼，即使生了孩子後，無法像傳統家庭有同住的父母可幫忙照顧，這時養育成為一大負擔，且許多夫妻想先買房再生育，高房價也不敢想生育問題，雖然政府提出租金補貼、青年買房政策等，期望解決年輕人買不起房的問題，另也慢慢提供養育補助，減輕養育孩子的經濟壓力，但對提高生育率來說，都還需一段時間。少子化是全方面問題，更需翻轉現代人對家庭的觀念。李茂盛說，政府應從國、高中教育開始，教導青少年家庭及生育的重要性，生養孩子不是為了防老，而是讓一個家庭能夠更為完整。
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2025-09-01 退休力.自在獨立
68歲退休夫妻投資600萬女兒家同住 最終「老本和親情」全賠上了
隨著房價高漲與長輩照護需求，有些家庭考慮三代同堂，希望透過共享空間降低生活成本、增進家族情感，但實際情況卻可能與想像大不相同。日本一對退休夫妻投入老本興建和女兒一家同住的住宅，卻陷入進退兩難的困境。《THE GOLD ONLINE》報導，68歲的高木義男（化名）在地方一家大型企業任職超過40年，65歲退休後，每月領取年金約24萬日圓（約新台幣4.8萬元），與65歲的妻子美智子過著平靜的養老生活。某天，38歲的女兒沙織帶著丈夫與兩個孩子回娘家，提出因為孩子長大了，現在的公寓太擁擠，但小家庭的資金不夠，於是建議雙親把老宅拆掉，重建一棟可以兩家人一起住的二世代住宅，家人都生活在一起，父母老後也更安心。義男夫婦認為能和孫子一起生活是夢寐以求的事，於是決定拆除原有的獨棟住宅，改建成可供三代同堂的新家。重建房屋與相關費用約7000萬日圓（約新台幣1400萬元），義男夫婦拿出3000萬日圓（約新台幣600萬元）作為頭期款，剩下的交由女兒夫妻貸款承擔。二世代住宅設計有多種型態，從玄關、室內完全分離到廚衛、客廳等皆共用。義男一家決定採用「融合型」，幾乎所有生活設備共享。由於與女婿感情良好，夫妻間也能互相幫忙照顧孫子，他們相信這樣的設計會讓家更熱鬧溫馨。在經濟上，義男夫婦也以為能分攤生活費，讓老後負擔減輕。然而，現實並未如想像般順利。三代同堂的矛盾逐漸浮現剛開始，同住的日子熱鬧又幸福，家裡充滿孫子的笑聲，義男夫妻非常滿足。但隨著時間推進，生活習慣與價值觀的差異逐漸顯現。沙織夫妻常熬夜看電視、打遊戲，導致孩子入睡時間一再延遲。義男好意提醒最好早點讓孩子睡覺，卻換來一句冷冷的：「請不要干涉。」空氣立刻凝結。再加上晚餐時間總是對不上，孫子上下幼兒園的接送工作漸漸落在義男夫婦肩上。雖然理解女兒夫妻共働很辛苦，但美智子心裡的不滿逐漸升高，認為女兒一家太依賴他們。矛盾在一次連假達到高峰。女兒一家計畫旅行卻未事先告知，義男知道後抱怨：「怎麼不提前說一聲？」沒想到沙織反駁：「難道我們每件事都要報告嗎？」自此，家中氣氛變得更加緊張。爭執愈來愈頻繁，購屋五年後，義男夫妻終於到達極限。他們私下找了房仲想賣房，卻得到令人心寒的答覆。房仲稱二世代住宅（尤其是融合型）買家非常有限，即使高估，賣價大概只有4000萬日圓（約新台幣800萬元）。扣除貸款後，幾乎不會剩下任何資產。想到當初投入的3000萬日圓老本（約新台幣600萬元），義男夫婦只能深深嘆息。最終，他們只能選擇忍耐著繼續同住。規劃二世代住宅前必想清楚二世代住宅雖能增進親情，卻存在許多缺點，像是市場流動性差、難以分割、繼承問題大；一旦生活起了摩擦，修復關係極為困難。未來十年內，孫子可能升學或搬離，義男夫妻也可能面臨照護、入住養老院或身故的情況。到時，維護費、修繕費、光熱費等負擔會全落在女兒夫妻身上，形成新的壓力。專家建議，若考慮興建二世代住宅，可優先選擇「分棟型」，同一塊土地上蓋兩棟房，生活空間獨立又保有距離感。這不僅能避免日常摩擦，也方便未來賣屋、分家或繼承。家是最大投資 更是關係考驗對義男夫婦而言，重建二世代住宅是「人生最大投資」，現實卻讓夢想幻滅。如果正在考慮同住，建議先進行試住，例如先租一棟小型獨立屋，模擬二世代共同生活，再決定是否長期投入。買房不是單純的資金問題，更是關係管理的考驗。唯有提前規劃、充分溝通，才能打造真正舒適、長久的「家」。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-23 焦點.元氣新聞
【老後財務自主】善用以房養老 付新家貸款
老後的不幸常常不是沒有資源，而是沒有規畫及善用資源，把自主權交給了他人。多數嬰兒潮世代幾乎都擁有房產，而且超過一半擁有不只一棟房，有房產者如何善用房養老？四十歲的立明住在新北市，他的父母年輕時打拚，沒有存下多少現金，反而將賺到的錢都拿去買房子，目前名下共有兩棟公寓，一間自住、一間出租。父母多年來一直住在四樓的公寓，不想搬家，直到九年前，母親因心臟病不能再爬樓梯，家人討論是否要搬進有電梯的大樓？但是，錢從哪裡來？這時，立明的姊姊想到公股銀行推出的「以房養老」政策，找銀行詢問如何透過父母手上不動產，幫他們活化金流換房，尤其前提是，立明家不想賣房。經過銀行建議，立明的父母在不用賣房的前提下，買下一棟總價一千兩百萬的新大樓，順利從老公寓搬到有電梯的大樓。作法是將原有的兩棟公寓，分別作設定抵押的周轉金貸款，還有以房養老的貸款。姊弟倆先將其中一棟房子設定五百萬元的周轉金貸款，由於父母都年老，因此由兒子立明作為房貸借款人。他們從中拿兩百四十萬元當頭期款，剩下的八成則透過銀行的房貸來取得。房貸還款來源，則是將父母當時居住的四樓公寓抵押給銀行進行「以房養老」。根據銀行的規畫，一千多萬總價的房屋，以約房屋價值的五成來抵押，分三十年撥款，每個月大約可拿三萬兩千元，這筆錢正好來還房貸。清償撥款後 非「遺產」將來父母離世，以房養老的房子必須要先清償撥款的金額，才能取回房子，否則立明就得賣掉房子，把錢還給銀行，貸款還完之後剩餘的款項才歸立明所有。姊弟倆有共識，父母辛苦賺來錢就該用在他們身上，就算立明最後沒有足夠的錢清還貸款把老公寓拿回，但老人家能以此安養天年，也值得了。此外，銀行業者指出，以房養老還有一個「外溢效果」，以房養老的房子是銀行的債權抵押擔保品，已不能視同「遺產」，當立明把銀行的錢還完之後再取回這棟房子，沒有遺產稅的問題。立明父母面臨的換屋需求，也是很多長者的難題，以房養老透過逆向抵押把不動產變現、活化金流，解決金流不足困境。「包租代管」領養老金除了以房養老，還有另一種「留房養老」，後者為安養信託的一環，最大的差異在於，前者是「抵押房子」給銀行，以「貸款」作為現金流的來源，後者則是透過在銀行開立信託帳戶，來委託銀行以「包租代管」來取得現金流，通常能用留房養老的，較適合手上不只一棟房子的長者，由於房子並非抵押給銀行，長者往生之後，產權不會受到影響，目前最常見的，是長者入住安養機構，財源則由留房養老的租金來支付。還有「賣房養老」，則適合「多屋族」。銀行業者指出，通常多屋族長者，除了自住之外，也會把房子出租，靠租金作為固定收益來源之一，有一種情況是當這類長者退休，房貸卻還沒繳完，通常會先賣掉其中一棟房子，還完手中房貸，剩餘的錢拿去作理財，一部分會作優利定存，一部分則作其他收益更高的投資。
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2025-08-20 退休力.理財準備
70歲單身姐贈予房卻讓妹苦惱！理財專家教「最強資產傳承組合」，10個最適規畫時機曝
前幾天，一位老客戶小梅打電話給我，語氣中帶著糾結。她說自己有個七十多歲的單身姐姐，最近主動談起「身後事的規劃」。姐姐的名下有一間房子，想在百年之後將它留給小梅，但附帶一個條件——若將來處理掉這間房子，要將一半款項捐給公益慈善團體，另一半才留給小梅使用。小梅很為難，她擔心如果這間房子提前過戶到自己名下，將來自己過世時，先生或孩子不一定會依照姐姐的遺願去做。她還想知道，房子若在姐姐生前就過戶，或是等到姐姐身後繼承，會不會有稅務、法律、兄弟姐妹分配上的問題？畢竟他們家總共有五個兄弟姐妹，如果等到姐姐百年後才處理，很可能她只能拿到四分之一，根本無法完成姐姐的心願。這個案例，正好是我常在生活中遇到的現象：很多人在做房產安排時，只想到法律與產權問題，卻忽略了背後的資金運用、稅務負擔、家人執行力，甚至是遺願落實的保障機制。而這，正是地政與保險專業交集的黃金時刻。為什麼「地政＋保險」是最強的資產傳承組合？在我的經驗中，地政專業負責「有形資產」的過戶與登記，保險則能處理「無形保障」與資金安排。很多人以為兩者毫無關聯，但其實在許多重要時刻，它們是可以互補、甚至缺一不可的。地政與保險的黃金交集 10個常被忽略的規劃時機 以下是10個生活中常被忽略的「地政＋保險」交叉機會。如果你在這些情況中只找地政士，卻沒同時做保險與資產規劃，小心會留下後患。1. 不動產贈與 • 情況：父母在生前把房子過戶給子女，想節省遺產稅或避免爭產。 • 風險：（1）贈與時的一次性稅賦負擔大（2）父母如果資產大部分都轉給小孩了，未必有足夠現金流來支持自己的退休生活。 • 保險應用：用壽險做稅源準備，或以人壽保單保障父母未來的生活費。2. 繼承／遺產分割 • 情況：長輩過世，房產由多位繼承人共同持有。 • 風險：分割協議談不成、有人想變賣有人想保留，容易引發糾紛。 • 保險應用：提前準備身故保險金，讓想保留房產的繼承人可以補償其他人，避免被迫賣屋。3. 首購或換屋貸款 • 情況：買房需要長期房貸。 • 風險：貸款人若發生意外或失能，家人無力償還。 • 保險應用：房貸壽險或足夠的保障保險，讓風險發生時能得到足額理賠，確保家人不被迫賣房。4. 離婚財產分配 • 情況：婚姻結束後，房產與其他資產重新分配。 • 風險：子女未來的生活保障與受益人設定被忽略，可能影響生活與教育金。 • 保險應用：重新規劃保單受益人、用年金險確保孩子的長期生活費。5. 企業名下不動產移轉 • 情況：企業主退休、轉讓資產或規劃接班。 • 風險：一次性稅負沉重，影響公司資金流。 • 保險應用：高額壽險作為企業傳承與稅務資金來源。6. 土地重劃、都更、合建分屋 • 情況：原地主因都更或合建，持有多間新房或現金。 • 風險：突然增加的資產若缺乏配置，可能稅負高或資金閒置。 • 保險應用：透過保單分散資產、壽險做遺產稅準備。7. 移民或外籍配偶涉及不動產持有 • 情況：跨國婚姻或家庭成員移民。 • 風險：跨國財產轉移涉外匯、稅務與法律差異。 • 保險應用：美元計價保單或外幣保單作為資產避險工具。8. 高齡屋主處理不動產 • 情況：長輩年紀大，想在生前安排好資產。 • 風險：長照需求、醫療費用、身後稅務規劃不足。 • 保險應用：長照險、年金險、壽險做資金與稅務準備。9. 有未成年繼承人 • 情況：父母過世時子女尚未成年。 • 風險：未成年人無法直接管理遺產，資產可能被監護人動用。 • 保險應用：規劃保險金信託，確保資金專款專用於孩子教育與生活。10. 特殊案件（凶宅、無人繼承、公益遺贈） • 情況：屋主想把資產留給公益，或處理無人繼承的財產。 • 風險：遺願無法落實、財產流向與本意不符。 • 保險應用：透過保險金信託指定用途，確保資金依照遺願執行。 延伸到小梅的案例：姐姐可以透過「人壽保險＋保險金信託」指定受益比例與用途，讓捐贈與留存比例完全依照原意落實，避免因產權與繼承法分配而被稀釋或改變。小梅案例的啟示如果只從地政角度處理，小梅和姐姐需要考量的是： • 贈與 vs. 繼承的稅負差異 • 兄弟姐妹間的繼承順位與比例 • 是否需要設定使用權或附條件的贈與但若結合保險與信託工具，就能： 1. 用保單的受益人比例設定，確保資金分配依姐姐意願進行。 2. 透過保險金信託，讓捐款與自用款項有明確執行機制，避免後代或配偶更動。 3. 配合地政上的產權安排，確保整個流程在法律與情感上都圓滿。這也是為什麼我常說：「地政解決的是產權問題，保險解決的是執行與保障問題。」人生重要資產 不只有形的房子及現金人生的重要資產，往往不只是房子或現金，而是我們對家人、對社會的心意與責任。如果能在地政專業與保險規劃之間搭起橋樑，就能讓這份心意被完整、確實地傳遞下去。下次處理房地產時，不妨多思考一下：「除了產權過戶，還有沒有需要搭配的資產保障安排？」也許這份規劃，能為未來省下不少金錢、衝突與遺憾。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-02 退休力.理財準備
77歲婦擁2千萬遺產、住豪宅開進口車 卻陷入「隱性貧困」瀕臨破產
擁有氣派住宅與高檔車，看似富裕的生活，其實可能潛藏著「隱性貧困」的現實，這種新型態貧困風險特別常見於高齡族群。日本一名老年貴婦在喪夫後為了面子和奢侈成性，仍過著豪奢的生活，最終面臨「有房沒錢」的窘境，瀕臨破產。七旬婦從千萬身家淪為隱性貧困《THE GOLD ONLINE》報導，77歲的N女士現今住在丈夫生前購入的東京豪華獨棟住宅，丈夫曾是大企業的高階主管，年收入高達3200萬日圓（約640萬新台幣），退休金6000萬日圓（約1200萬新台幣），在全盛時期共累積了約1億3000萬日圓（約2600萬新台幣）的資產。丈夫多年前因癌症過世後，N女士繼續維持原本的奢華生活，包含在豪華酒店舉辦晚宴慶祝孫子上學或就業、在高級百貨買衣服等，再加上住宅維護成本極高，現金迅速減少。最離譜的是，她明明沒有駕照，卻沒有處理掉家裡的豪華進口車，甚至又買了一台新車，原因是不希望亡夫留下的家看起來家道中落。不幸的是，她還被一位冒充金融從業者的熟人詐騙1000萬日圓（約200萬新台幣），現今僅剩550萬日圓（約110萬新台幣）的存款。然而她每月年金只有17萬日圓（約3.4萬新台幣），要付每年約35萬日圓（約7萬新台幣）的固定資產稅，加上生活費和房屋維護成本，根本入不敷出。當N女士向理財規劃顧問尋求建議時，對方提出幾個方案，包括由子女提供生活支援、出售自宅搬至高齡者專用住宅、利用反向抵押貸款或租售回方案變現等。但她皆無法接受，不願出售房產或向子女求援，理由是不想讓孩子知道自己的困境，堅持要將房屋留給長子、拒絕賣車、不願降低生活水準，卻忽略了接下來可能面臨的看護與醫療支出。若再不與子女坦誠溝通，恐怕會在短期內陷入真正的生活破產。「絕對貧困」與「相對貧困」「絕對貧困」是指無法維持作為人類基本生存所需的最低生活水準，換言之，即是缺乏衣食住，連維持生命都困難的狀態。「相對貧困」則是指在某一國家內，生活在所得中位數的一半以下的情況，也就是「隱性貧困」。即使擁有智慧型手機、住在獨棟住宅、開著汽車、穿著整齊，實際上卻過著極度拮据生活的案例並不少見，尤其常見於高齡族群。許多老人積欠水電瓦斯費，僅靠老年年金維生，甚至連基本的食物都無法保障，也就是「擁有房產但手頭無現金」。對年輕人而言，「擁有不動產賣掉不就好了」似乎是理所當然的解決方案，但對高齡者而言，出售自宅或進行資產變現的方案，常因身心狀況、家庭關係、價值觀等種種考量而遲遲無法實行。這與高齡者普遍存在的「自有住宅信仰」息息相關，即認為購屋是人生的成就與目標。但這樣的觀念卻往往導致晚年生活陷入貧困。擁有不動產 不等於財務穩定這種「房屋富裕、現金貧乏」（House Rich, Cash Poor）並非僅限於高齡者，年輕世代同樣可能因高房貸壓力、低儲蓄比率而陷入貧困。隨著少子化與地價下跌趨勢，單靠擁有房產已無法保證老後生活穩定。是否該買房？是否該提前處分？建議在購入或繼承房產之前，尋求專家的分析與評估，為將來做好最實際的準備。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-08-01 退休力.理財準備
56歲男每月僅4千零用錢、午餐吃半價麵包 妻變出「買房基金」讓他驚呆了
日本一名56歲上班族在日復一日的節儉生活中，從未想過有朝一日能擁有自己的家。某日在妻子提出買房話題之時，才揭開另一半長年來為家庭默默籌備的「驚人秘密」，也讓人重新思考家計分工與透明化管理的重要性。《THE GOLD ONLINE》報導，在日本地方企業任職的56歲高田誠（化名）年收入500萬日圓（約新台幣100萬元），某天被妻子問到買房的事，忍不住激動地提高音量：「我們哪來的錢？」高田每月零用錢只有2萬日圓（約新台幣4000元），中餐通常是前一晚在超市買的半價飯糰或麵包。咖啡則是在家煮好、裝入保溫瓶帶去公司，極力避免進出便利商店。這樣近乎苦行僧般的節儉生活，他已經持續了20年。「我們家沒錢」幾乎成了妻子的口頭禪，而家中的收支管理也完全交由妻子一手包辦。高田不知道家計狀況，只是照著妻子的要求節制開支。年輕時喜歡的高爾夫不打了，同事聚餐的續攤也多半婉拒。妻子每週打工三天支援家計，順利讓兩個孩子就讀私立大學。孩子們獨立後，妻子又開始說「我們老後沒錢」，讓持續過著省吃儉用生活的高田根本無法想像「買房」這件事有任何現實可能。妻子偷存買房基金 瞬間晉升有房階級妻子突然吐出驚人之語：「其實我們有買房的錢，我存了2000萬日圓（約新台幣400萬元）是為了購屋。」，這讓高田驚呆了。原來妻子從結婚開始，除了應付日常開銷與教育費，還默默存下了一筆鉅額資金，目標就是買房，在他們鎖定的區域，這筆錢足夠買間兩人住的小房子。高田驚訝居然能存那麼多錢，詢問為什麼妻子不早點說？妻子表示，如果自己說了，丈夫大概就不會這麼拚命節省了，要存下這筆錢並不輕鬆。從「我們沒錢」到「其實有錢」，看似矛盾的轉折，其實是妻子對家庭未來的深思熟慮。高田這些年省吃儉用的日子，背後正是妻子默默編織的家庭藍圖，她成功讓丈夫以為永遠只能租屋，直到夢想成真為止。家計全權委託的隱憂：成功背後也可能藏危機雖然高田夫婦的結局令人稱羨，但現實中，也曾發生過一方全權掌控財務後，家庭陷入重重債務的案例。有的甚至因信用卡分期與借貸增加，導致財務崩潰；也有人在走投無路下動用職場積金、社區會費，造成無法挽回的損失。此外，長期過度節省，壓縮交際與興趣開支，也可能導致社交孤立與心理壓力，影響身心健康。讓一人負責家計本身無妨，但若完全「交由對方處理、不聞不問」，就可能埋下風險的種子。透明與自主：家庭財務管理的關鍵如果另一半像高田的妻子一樣，有遠見又穩健，當然是幸福的事。然而，即使如此，也不應將責任完全推給對方。家庭成員應共同了解收支狀況，例如每月支出多少、儲蓄進度如何，以及未來的重大花費時間點等等。若發現收支失衡，該縮減不必要的支出、或嘗試增加收入。重要的是，自主地面對財務，而非「由另一方決定一切」。尤其是「教育資金」、「購屋費用」、「退休資金」這人生三大支出，更應及早進行模擬與準備。不僅著眼於眼前，還要考量未來幾年、十幾年的支出計畫。這樣才能從容應對突發狀況。若退休金預估不足，也可考慮延後退休、在退休後持續兼職、或延後領取年金等策略。除了存錢，也可透過投資因應通膨與利率波動。高田先生一家雖然最終得以解開金錢壓力，但這也凸顯了家計共享與對話的必要性。不論是丈夫還是妻子主導記帳與管理，定期檢視與討論財務、共同擬定方針，才是真正的信任表現。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-07-30 焦點.杏林．診間
醫病平台／我怎麼成為「不倒翁」？
編者按：本週的主題是「醫師、病人、家屬分享對疾病的經驗與看法」。一位癌症醫院的整型外科醫師回顧自己對一位臉部惡性肉瘤的年輕女病人，用盡苦心使病人願意接受手術保命，而承受毀壞顏容的代價。一位從小多病纏身的年輕人分享如何走出體弱多病的陰霾，展現陽光笑容的人生。一位關心在家鄉孤單老父的女兒回顧當年如何奔波兩地探望老人家的溫馨記憶。五月初，我回到二年前第八次尿道下裂手術的醫院住院檢查，檢查的目的在於找尋讓我頻尿、發炎等不適症狀的原因。先後做了逆流攝影、膀胱鏡檢查，結果顯示尿道並無狹窄、也無憩室，基本上已排除結構上的問題，也就是說與尿道下裂較無關聯，但是膀胱內有慢性發炎的情形，且裡面很髒，越裡面的尿道發炎越嚴重！致病原因則是不明，醫師也說不出來為何會如此。表示可能與我身上多重的慢性疾病、免疫性重大疾病（全身性硬化症）有所關係，建議我可以追蹤相關科別，可能是全身都處於發炎狀態等等，建議我找內科來協助。當下聽到，我先是愣住！回過神後，突然覺得那我這次住院檢查要幹嘛？白檢查的。到頭來還不是無解！但後來想想，至少確定尿道下裂手術是成功的，排除了尿道下裂的問題。適逢母親節，當作母親節禮物嗎？由於過往的經驗告訴我，查病因可能也是無解，與家人商量後原本決定不再追求病因，與身體和平共處就好！但私下請教幾位熟識的兒科醫師，他們都建議可以追蹤檢查看看，於是我再度踏上求醫之旅，一口氣回診了好多科別，免疫科、肝膽腸胃科、小兒外科。當然，檢查結果免疫科的報告是正常的，已排除是免疫引起的泌尿系統感染與症狀，肝膽腸胃方面也與先前檢查差異不大，追蹤即可。小兒外科的部分尿液培養也沒問題，但蛋白尿有點高，謹慎起見醫師幫我們轉介預約腎臟科，因為這麼多年來，我唯一沒看過的科別就是腎臟科。如果要專心看病的話，真的看不完！青光眼（眼科）、腦部曾栓塞出血（神經內科）、心臟病（心臟內科）、糖尿病（內分泌科）、尿道下裂（小兒外科＆泌尿科）、全身性硬化症（免疫科）、紅血球增多症（血液腫瘤科）、Ｃ型肝炎肝臟纖維化合併脾臟腫大（肝膽腸胃科），母親常笑著說你全身都壞掉了，就腎臟好好的。現在也要看腎臟科了。如果再加上調理身體的中醫科，偶爾感冒或醫師剛好沒診看的家庭醫師（耳鼻喉科、家醫科）合計要十科了！非常嚇人。算了一下，認真回診的就要看8個科別，姑且不論醫療費用，光看診時間就已經足以讓我什麼事情都不用作，只能專心看病了。所以，在病情相對穩定、沒有不舒服的症狀下，我不會看到這麼多科別。老實說，這次的檢查結果確實讓我心情起伏了一下，但母親似乎老神在在！告訴我：好好的生活作息、認真跑葉子老師的猿猴式超慢跑、認真的去曬太陽接觸大自然，與身體好好相處。或許，強大的不是我本人，而是我的父母！經歷這一切，若沒有我的父母無條件的支持與照顧，我大概無法如此樂觀地走到現在。所以，如果說我是不倒翁的話，我的父母才是最好的詮釋。從小帶病延年，進出無數次醫院，奔波於全國各地，甚至遠赴國外就醫調理，父母花了畢生的青春與積蓄，只為了換回我的身體「健康」。現實很殘酷，健康是無法找回的，只能以相對穩定、身體舒服、舒適來詮釋「健康」！我們其實很早就認知到一個概念：「可以吃、可以睡、可以正常大小便、可以行動自如，無任何不適症狀、疼痛，就是最好的健康了！」病名對我們來說就是一個名稱，只要身體沒有感到任何不舒服、沒有疼痛就好了！父母的盡心盡力、相信我會好起來的信念、豁達的處世態度，影響我極深，甚至也很開放，支持我闖蕩世界，讓我把自己的秘密公諸於世，我的粉專成人尿道下裂：尿道下裂心路歷程、貴公子尿裂兒、米大可健康大小事都記載了從小到大經歷疾病的種種歷程，我的父母才是幕後最偉大的功臣。有時候想想，自己真的很不孝。活了三十幾年，還需要父母照顧及支援，看見同齡的朋友買車、買房、結婚、生子、事業有成等，自己卻不能給予父母什麼值得光榮、驕傲的事情，反而是父母返過來鼓勵我、開導我，以我為榮。所以，我的父母才是真正的「不倒翁」！沒有他們，就不會有現在的我，更不會有這麼多醫病的經驗談誕生。非常感謝父母一路的支持與照顧、奉獻，因為有了他們的後盾，我才有力量面對每一種疾病的來臨，每一次看診、每一次檢查、每一次手術、每一次的打針、一次次的打擊、一次次的疼痛，有您們的陪伴就像太陽般溫暖、炙熱，鼓舞著我面對這些種種，迎向堅強、勇敢、自信的不倒翁人生！非常感謝一路上雖疾病不斷，但總是有無數的貴人出現，遇到無數的好醫師，甚至成為朋友，互相打氣、鼓勵、關心、惦記著，也遇到好多好老師，如同父母般的待我，陪伴與教導我度過人生中的黑暗期。因為有大家的支持、鼓勵、祝福、幫助，讓凱傑成為疾病中仍屹立不搖的「不倒翁」！無限感恩。
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2025-07-30 焦點.健康你我他
謝謝你留下來陪我／岳母失智常臥床 岳父照料變煮夫
80年北漂工作，借住表哥家，受表哥夫妻照顧，甚是感恩。原打算適時調職回鄉陪媽媽，嗣因辦公室戀情與太太結婚而打消念頭，並與妻弟妹同住於太太的舅舅家。約莫2年半，為了相互照應，我們在岳父母家附近買房定居。岳母歡喜萬分，幫忙清掃，還付冷氣機費用當賀禮。岳母有一手好廚藝很合我的胃口，起初由太太帶我回去，後來太太偶爾加班或沒空，我也會「順路」去蹭晚餐。岳母會煮我愛吃的菜肴，尤其年節特定的麻油雞，更讓我難忘，這個習慣直至岳父母搬到一公里外居住才中止。幾年前，岳母罹病，行動變遲緩，手腳無力，且出現輕微的失智症，或許因一時無法接受，岳母幾乎整日臥床，病症每況愈下，孝順又貼心的太太則常回去照料，清掃住家的裡外。令人刮目相看的是，交友廣闊、常東奔西跑的岳父，隨即改變原來的生活態樣，不但成為家庭煮夫，廚藝也進步神速。在岳父細心的照護下，岳母症狀逐漸好轉，飲食及精神都大有改善。此外，岳父每年安排多次旅遊，不時分享夫妻出遊照片，甜蜜恩愛的模樣，讓我們相當欣慰。「丈母娘看女婿，愈看愈有趣！」我常於周末晨跑後，到市場買幾碗熱騰騰的傳統碗糕去探視岳母，雖然岳母的行動及言語不如以往俐落，但關愛女婿的眼神，絲毫未變。《謝謝你留下來陪我》新書熱銷中，各大實體與網路書店皆有販售，或掃QRcode訂購。洽詢：02-8692-5588轉5616、5871平日09:00-21:00 假日10:00-16:00【召回通知】《謝謝你留下來陪我》一版一刷、二刷書籍脫頁召回公告
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2025-07-15 養生.家庭婚姻
65歲男「極致摳省」存1400萬養老 退休一年後財富滿滿卻超懊悔
存錢養老固然重要，但適時花錢豐富人生也是有其必要，莫待失去健康或至親才無限懊悔。日本一名上班族克勤克儉存了大半輩子的錢，好不容易等到退休準備享樂，另一半卻無預警離世，讓他悔不當初。《THE GOLD ONLINE》報導，日本65歲的A先生從長年任職的公司退休，他在60歲時領到1500萬日圓（約新台幣321萬元）的退休金，並將其全數投入投資，在5年間增值至2700萬日圓（約新台幣578萬元）。此外，證券帳戶中尚有2900萬日圓（約新台幣621萬元），銀行帳戶則存有1400萬日圓（約新台幣300萬元），合計資產約7000萬日圓（約新台幣1400萬元）。再加上夫妻倆的年金收入每月約23萬日圓（約新台幣4.92萬元），孩子也都已自立，老後生活經濟無虞。A先生之所以可以累積可觀的財富，除了投資有成，他自年輕以來就是位嚴謹且徹底的節約家。A先生的母親經常告誡他：「萬一哪天沒錢了就糟糕了，尤其是老年時期。」，這樣的成長背景深深影響了A先生。大學時期他勤於在餐廳打工，並將所得幾乎全數存下。即使同儕忙著遊玩旅行，他卻不羨慕，反而樂見存摺餘額增加。他一畢業就搬出去獨居，但節儉習慣依舊未改。他選擇租住離公司很遠、僅有4.5坪大的老舊公寓，自炊餐食以豆芽與雞肉為主。為了節省電車費，他大多以腳踏車代步。就連冷暖氣也幾乎不用。32歲時，他與在職場認識的女性結婚，妻子可接受他極端的節儉生活。有了孩子之後，他雖承諾教育費不能省，但家庭休閒活動仍以「帶便當去附近公園野餐」為主。夫妻倆既沒買房也沒買車，堅持將固定支出壓到最低。這樣的生活哲學讓他的存款逐年累積增加，最終超越7000萬日圓。退休後才領悟金錢換不回失去的東西來到65歲，A先生認為過去的努力就是為了「安享老年」。他和妻子甚至曾談論要展開世界一周的郵輪之旅，或是一起到高級餐廳奢華一番。但就在這時，他的妻子病倒了。不幸的是，在短暫的對抗病魔之後，妻子於他66歲生日時過世，A先生對此深陷巨大的懊悔之中，經常感嘆：「應該早點在彼此健康的時候，多享受人生。時間是無法倒轉的。我甚至無法好好報答她，到底是為了什麼才這樣拼命存錢……」。「一邊存錢、一邊使用」取得平衡才是關鍵為老後準備資金的重要性無庸置疑。然而，若過度擔憂未來，讓「存錢」本身成為目的，最終可能是人生結束時錢還在，但回憶卻貧乏無比。況且，實際進入老年之後，有些人無論在體力還是心境上，都無法再如年輕時那般盡情享受旅遊與美食。因此，在健康、精力尚存的時候，思考如何善用金錢，讓人生更充實，是每個人都該學習的課題。懂得「存」也懂得「花」，平衡兩者的智慧，或許才是通往幸福老後的真正關鍵。 面臨通膨時代，您的退休計畫還安全嗎？｜金錢性格專業檢測➤
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2025-06-24 退休力.活躍好學
63歲上班族退休歐洲行「全由妻子安排」回國被痛罵一頓 他驚覺自己多無知
日本63歲的上班族自大企業退休後，決心將旅行作為人生後半段的主軸，卻發現遠比想像中困難。在與妻子的歐洲行中惹怒對方、被斥為「免費導遊」，讓這位長年習慣聽命行事的工作狂重新學習拿回生活主導權。日媒《サライ》報導，63歲的哲人從大企業退休後，決定把剩餘的人生用來做一直沒機會做的事「旅行」。真正開始實踐自由生活後，他才驚覺「說走就走」其實不那麼容易。哲人從出社會開始，始終以工作為優先，連蜜月旅行時都會想提早回去工作。那其實是因為聽從指令、按部就班比較輕鬆，他自爆從小就是那種不太會主動做決定的人，就連結婚也是接受了妻子的求婚。買房、生小孩、家事，全都是妻子主導完成的。有遠見的賢內助 買房到育兒皆安排妥當28歲結婚時，妻子堅持要買下現在的公寓。儘管經濟壓力極大，哲人當時非常排斥，一度對於變成長期的房奴很反感；但妻子活用資產提前20年還清貸款，證明當初的選擇是對的。後來妻子的一句話改變了他的退休決心：「辭職吧，家有了，錢也有了，趁健康的時候，去做你想做的事。」雖然一直都在工作的哲人沒有特別的興趣，但看到朋友在社群上分享與三、四個同齡女性友人結伴到國內外旅行、參觀美術館、品酒等充實旅程時，他也心生嚮往。雖然想加入朋友的旅行團，卻因為不夠熟又怕破壞人家的朋友圈而作罷，於是他轉而邀請妻子同行，兩人預算100萬日圓（約新台幣20.4萬元），讓妻子全權安排路線。妻子計劃了2週的歐洲之旅，從葡萄牙、西班牙、法國、比利時、一路玩到荷蘭。英文流利的她負責聯絡導遊、交通安排與行程規劃，哲人則全程跟著走，對每個城市都沒有特別想去的地方，也沒事先做功課，全程無腦跟隨。他對景點感覺不深，只記得好奇心強烈的妻子隨處都表現出很興奮的模樣，他也因此感到很幸福。原以為是一場甜蜜夫婦之旅 回國後妻子大爆發旅程結束後，哲人滿心感謝地說「這趟好開心」，沒想到妻子瞬間臉色一變暴怒：「你會覺得開心，是因為我一直在安排、帶你玩。你完全是被我牽著走，我根本就是一個免費導遊！」哲人當下無言以對，心虛地想：「確實沒錯……」。他坦言，自己一直夢想像朋友那樣，和女性友人一起享受旅行。妻子聽後毫不客氣地說：「那先改掉你的被動性格吧！想和別人旅行，先從『安排我快樂的旅程』開始。」從小到大都待在東京的哲人，實在想不到要去哪裡安排旅行。直到他看著地圖時，靈光一閃「想再去一次香港」。他以前工作出差曾到過香港，對這座城市有深刻印象，而且相較歐洲，香港的機票與住宿便宜，比較能負擔常常去。重要的是，他的妻子沒去過香港。這一次，哲人想要親自安排，當一次真正的導遊，把自己熟悉的香港介紹給妻子。哲人的經歷，道出許多中高年男性的現實，長年專注於工作，失去了「為自己規劃人生」的能力。但這並不代表晚了，只要願意學習與主動，即便是一趟很近的旅行，能從「跟著走」的人慢慢轉變為「走在前面」的人，也能慢慢找回生活的主導權。
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2025-06-10 養生.家庭婚姻
可愛孫子天天來訪鄰居都羨慕 卻讓72歲爺爺「經濟潰堤」從溫暖走向絕望
現在小家庭經濟壓力大，有些夫妻會將年幼子女託付給祖父母照料，這種「後援」被視為理所當然時，可能對年邁的雙親造成身心與經濟的沉重負擔。日本一對老夫妻替住附近的女兒照顧兩個孫子，本該是溫馨的天倫生活卻因巨大壓力而變了調。《THE GOLD ONLINE》報導，日本72歲的中村一男（化名）與太太65歲退休後，曾短暫兼職接送補習班學生，辭職後就過著種植花草與散步的悠閒生活。這樣的生活在女兒一家搬到附近後徹底改變，女兒選擇在娘家附近買房，搬來後立即開始依賴父母幫忙照顧兩名上小學的兒子。孫子放學後直接到祖父母家吃點心、寫作業；女兒也因有人協助，開始加班。接送補習班、準備晚餐、甚至留下來過夜等育兒工作漸漸變成中村夫婦的全職任務。雖然孫子天真可愛，會撒嬌要求陪玩，讓爺爺感到溫暖，但對70多歲的中村來說，這樣的體力消耗已難以負荷。體力、金錢雙重壓力漸顯現 渴望回到兩人生活夫婦倆每月僅靠約19萬日圓（約新台幣39000元）的年金生活，存款也不多僅1500萬日圓（約新台幣309萬元），經濟並不算寬裕。然而，孫子的點心與娛樂開銷日漸增加，三代同堂外食費用也逐漸由中村夫婦負擔。鄰居們看著他們家熱鬧的場景，總稱讚「真令人羨慕」，但對中村來說，這樣的生活早已讓他感到疲憊，甚至開始渴望回到兩人世界的平靜生活。女兒提議去迪士尼 成兩老爆發的導火線某天，女兒提議全家一起去迪士尼樂園，還要住一晚飯店。雖然聽起來很快樂，但中村想到每日的疲憊與預期由他們負擔的高額費用，不禁脫口而出：「夠了……別再勉強我們！」。女兒聽到後瞬間愣住，中村原想緩頰，沒想到太太也默默點頭附和兩人都老了，身體真的吃不消，錢也不再足夠支持這樣的生活。聽到父母的真心話，女兒連忙低頭道歉，表示自己並未意識到對雙親的負擔已這麼大，並承諾之後會減少讓爸媽幫忙照顧孫子的頻率，最終中村夫婦的生活漸漸回到原本的步調。中村夫婦透露，女兒一家住在附近讓人安心，孫子也很可愛，但實際上真的體會到，適當的距離感是很重要的，才能維持家族永續的和諧。隔代教養讓人重新思考家庭互助與老年生活尊嚴之間的平衡，幫忙帶孫雖然溫暖，卻也不能忽略，日漸年邁的長輩的體力與資源，並非取之不盡。
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2025-06-08 名人.李偉文
李偉文／退休的人都該銘記在心：我很忙，但我永遠有空
前一陣子應老朋友之邀，喝茶聊天度過了一個愉快的下午。幾年前到台東池上演講時，不期而遇這對令人羨慕的神仙眷侶，當時他們到花蓮long stay，自封為退休老人俱樂部部長，因為退休二十多年來，生活得積極活躍，他隨口講了一句令人拍案叫絕的名言：「我很忙，但我永遠有空。」這句話的確也是他退休生活的真實寫照。很忙，是因為他對社會的關懷與生活態度的積極熱情，使得他永遠有很多事可以做；但是為什麼永遠有空？原因是既已從工作退休，孩子們又成家立業，人生該負的義務都告一段落，所以只要是他有興趣的事，隨時找他永遠有空。每個退休的人都該將這一句話時時銘記在心，當作生活準則。我太太在五年前退休時也提過一個有點類似的標準：「從此之後，我只做我開心的事。」對於別人演講或評審的邀約，條件是「我做得開心，相關當事人也開心，以及這件事對社會對未來是有幫助的。」簡單說，其實也可以濃縮成：「我只答應做我開心別人也開心的好事。」老前輩還分享了一句給退休族的金句：「小錢不要省，大錢不要花。」什麼是小錢？偶爾上館子吃頓好的，不時來趟小旅行或泡泡溫泉，這些都是小錢，千萬不要省。那麼大錢不要花的大錢是什麼？買車子、買房子、幻想投資致富……這些項目不只是必須花大錢，而且還會耗費我們的心神，既然已經退休，應該把握所剩有限的光陰，好好享受人生或追求工作時沒空完成的心願，不要浪費心神在這些傷腦的事情上。他身體力行，盡量出門不要宅在家，年近八十的他，還是說走就走，每天出門曬曬太陽，呼吸新鮮空氣，並且不斷主動認識他覺得有趣的人。這種積極的個性，就像他二十多年來，始終以擔任公民記者為使命，在公共電視的網路平台，不斷報導他關心的事物，然後提出看法或建議。除了這種向外探求，對萬事萬物都關心的好奇之外，也不要忘了要挪出時間往內心叩問，是否還有哪些未完成的夢想，不要以為時間還有很多，人生是無常的。前些天在大學同學群組裡，收到令人震驚的訊息，邀請大家參加某個同學的生前告別式。震驚的原因是那位同學一直是生龍活虎的健康寶寶，從大一開始打網球至今四十多年，現在還經常參加比賽；大二擔任登山社社長，在八○年代全國登山社團蓬勃發展的情況下，能當社長絕對有好幾把刷子。一路健康而活躍的他，幾星期前因身體微恙，一檢查居然發現是癌症末期。前陣子曾跟幾個荒野志工聊天，這些人退休後，參與荒野擔任志工，承擔任務時全力以赴，簡直比上班時還認真；詢問之下，原來他們之前都曾陪伴至親好友臨終時刻，深深體會生命無常，因此才有「想做的事就趕快去做」的急迫感，珍惜現在的每分每秒。我不禁好奇：「你們難道不想好好遊山玩水，好好享受人生之後，剩下時間有空再來荒野當志工嗎？」他們有志一同認為：「玩樂隨時都可以，但是能找到自己想做而且值得做的事情，當然要把握時間啊！而且跟荒野的好伙伴一起，也可以邊開會順便玩，然後一起做有益未來世界的事，這才是最值得且最善用人生的方式。」的確，跟著好朋友一起，快快樂樂地為著守護未來生命的目標而努力，讓自己的人生沒有遺憾，應該是我們能給自己最棒的生命禮物。
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2025-06-02 退休力.理財準備
中年離婚買房獨立生活 68歲部落客靠每月2.5萬年金實現幸福和自由
在經濟動盪、物價不斷上漲的時代，能堅守簡單生活原則並穩定過日子，是一種值得學習的智慧。日本一位68歲人氣銀髮部落客ショコラ（Chocolat），即使經歷離婚、轉職與退休生活的轉變，也始終堅持每月12萬日圓（約新台幣24600元）的預算，她的生活哲學體現了節約與自由的平衡。四十歲離婚 從正職轉為退休生活《女子SPA！》報導，ショコラ40多歲時離婚，開始一人生活。45歲成為化妝品公司的正職員工，46歲購入一間公寓，在公司任職13年後離職，轉為兼職工作。約10年前，她開始模擬「每月12萬日圓（約新台幣24600元）」的生活模式，以因應老後生活的不確定性。那段時間她努力工作、節約生活，將想做的事暫時擱置。去年她辭去兼職，開始完全依靠年金生活，並立下決心：「當我有時間，就要勇敢去嘗試想做的事。」現在的她，以有限的金錢享受自由，每一天都活得充實有趣，這背後是滿滿的生活智慧。計算「自己需要多少錢」多年來持續記帳的經驗，讓ショコラ精準掌握「不奢侈也能過生活」的最低限度。她發現自己只需要12萬日圓（約新台幣24600元）即可維持基本生活開銷。這個數字因人而異，但了解「最低限度生活所需金額」對於未來規劃至關重要。如果能額外準備老後儲蓄與突發支出的預備金，便能更加安心地面對未來。「想做就行動」的信條地震、災害、突發疾病等意外總是無預警發生，不論年齡。因此，ショコラ始終提醒自己：「想到什麼，就立即行動。」她的興趣橫跨澡堂巡禮、懷舊咖啡館探訪、呼拉舞、瑜伽，甚至重新拾起兒時學過的鋼琴與旅行。透過熟用高齡優惠與免費景點，在節省預算的同時，也不忘享受人生。例如：她使用網購電子鋼琴練習，或在鄰近音樂教室租用三角鋼琴，30分鐘僅需1100日圓（約新台幣225元），以實惠的方式體驗非日常的樂趣。租借生活與二手交易的靈活應用ショコラ靈活利用各種租借服務。每兩週前往圖書館、在短途旅行中租借腳踏車，既省交通費，也兼顧運動。此外，她是二手交易平台的重度使用者，除了食品與日用品外，幾乎所有的購物都在此平台完成。她以基礎款時尚單品打造個人風格，大多數衣物也都來自二手平台。物價高漲下的節約對策ショコラ對近期的物價上漲感到無奈。但她仍堅持抱怨無濟於事，試著從身邊的小事改善才有用。例如生鮮食品除外的其他食品與雜貨皆選擇自有品牌商品。此外，她會區分非買不可的用品與可以妥協的部分，以避免將生活壓力轉化為過度節約的焦慮。為何選擇「現金支付」雖然現今主流是無現金支付，享有點數回饋看似更划算，但ショコラ仍偏好使用現金。她認為，親手支付現金能帶來「看得見金錢流動」的實感，更容易掌控支出。相對來說，無現金支付容易讓人失控消費或忘記實際花費。而整理得整齊的錢包，則會讓人更有意識地避免不必要的支出。不過，她在使用網路購物時仍會以信用卡結帳，巧妙維持現金與非現金支付的平衡。
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2025-05-31 退休力.理財準備
退休夫妻存夠600萬買下人生第一間房 入住三年超後悔「壓力源不是錢」
日本一對工作長達30年以上的六旬夫妻，終於在退休後實現了長年的夢想，結束無殼蝸牛的生活，購置屬於自己的住宅。然而，這段看似理想的新生活，卻在搬遷三年後出現了意想不到的裂痕。理財專家提醒退休後購屋所可能忽略的三大關鍵視角，並提醒買房與幸福生活之間，不見得能畫上等號。日媒《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京都內的68歲坂井誠（化名）與66歲妻子智子（化名）皆是上班族，為了扶養三名子女，他們30多年來精打細算，始終無法實現購屋夢。直到孩子們獨立離家，兩人進入50多歲後，才開始為退休生活積極儲蓄。夫妻在節儉生活下每年可存下約200萬日圓（約新台幣42萬元），在退休時總共累積了超過3000萬日圓（約新台幣630萬元）的金融資產。退休的同時，他們終於圓夢，以現金一次付清買了下夢寐以求的單層持有住宅。這是一間位於郊外安靜住宅區、經過翻修、採光良好的三房中古屋，購入價格為2400萬日圓（約新台幣504萬元），誠當時滿懷欣喜，認為這才是真正人生的開始。「幸福的巧合」演變為壓力源剛搬入新居時，坂井夫婦倆得知左右鄰居都是同年齡層的夫妻，這讓他們感到安心。然而，這原本的好運氣很快成為壓力來源。智子的生活被周遭的邀約占滿，左右鄰居的太太成天邀她吃午餐、喝下午茶和購物，幾乎無法依自己的節奏過日子。她無法輕易拒絕別人，只得勉強應對，久而久之壓力累積，精神變得疲憊，笑容漸漸減少，時常感到煩躁或情緒低落，甚至開始出現身體不適而臥病在床的情況。尋找心靈出口 支出逐漸失控為了逃避壓力，智子女士開始尋求各種方式轉換心情，決定每個月搭新幹線回老家看媽媽一次、增加外食和旅行次數來放鬆、重新裝修家裡抒壓等。雖然這些行為在情感上可以理解，但頻繁支出卻逐漸侵蝕家計。坂井夫婦每年年金收入約288萬日圓（約新台幣60.5萬元），並不足以支持這樣的生活。誠開始擔心財務狀況，對智子的花費提出意見，希望妻子能節制一點。身心俱疲的智子將先生的規勸視為責難，兩人之間的氣氛漸漸惡化，爭吵也變得頻繁。最終，智子在一次爭執中情緒爆發：「我受夠了這樣的生活！早知道會這樣，根本就不該買房子！」這番話深深刺痛了誠的心，夢寐以求的理想之家，如今充滿沉重氣息。退休後購屋容易忽略的三大視角買房本身並非錯誤決策，理財顧問波多勇氣提醒，該看的不是房子本身，而是以房子為中心的整體生活架構，以下三點尤為重要：1. 心理壓力會直接影響支出居住環境中的人際關係若成為壓力來源，將導致健康惡化、交際支出與娛樂消費的增加。所謂的「鄰居問題」，其實會在財務上轉化為看不見的「壓力成本」。2. 不動產是靜態資產 犧牲了資金的靈活性以2400萬日圓（約新台幣504萬元）現金購屋看似穩健，實際卻是大量可動資產的流失，使得面對醫療或看護等突發支出時，缺乏應變餘裕。3. 購屋應該考慮「出口戰略」例如：「10年後若有人需要長照，這房子能夠出售嗎？」「若有一方先離世，另一人能在這間房子中獨自生活嗎？」購屋決策應延伸至未來生活動線的規劃。住房只是人生規劃的一部分目前坂井夫妻正在重新檢視人生規劃，具體行動包括設定每月3萬日圓（約新台幣6300元）的「紓壓預算」來控制外食、旅行、興趣支出，並開始考慮未來可能的換屋選項。在近百年的人生旅途裡，買房只是生命中的一個「點」，應該從「線」的角度來看整體人生規劃。在退休後購屋時，務必考量以下三點：‧住房是資產形成的最終章‧同時可能剝奪生活的自由度‧除了財富自由，也要維持心理自由所謂「買了房就會幸福」的想法，有時反而會讓人生選擇變得侷限。對坂井夫婦而言，過去壓抑的購屋夢想或許過於膨脹，反而讓他們忽略了生活中的真正重點。房子終究只是「手段」，不是「目的」。在決定購屋前，務必思考：「住進這間房子之後，我該如何過得更心靈富足？」這才是幸福退休生活的關鍵。
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2025-05-03 退休力.理財準備
年輕夫妻買900萬房月付2.5萬貸款 短短七年後含淚脫手「還是租屋幸福」
買房還是租房是長年討論不休的話題，在做出購入不動產的決定前，必須審慎自己的財務和職涯規劃。一對30歲左右的夫妻追隨同儕，梭哈資產買了新房，僅僅七年後就後悔出脫，最終認為還是租屋好。36歲坂野先生（化名）是某地方城市中小企業的上班族，年收入520萬日圓（約新台幣109萬元）。29歲的妻子真美（化名）是全職主婦，育有兩個就讀小學的孩子。兩人結婚初期住在月租8萬日圓（約新台幣1.7萬元）、兩房一廳的公寓。隨著孩子出生，搬到了月租12萬日圓（約新台幣2.5萬元）的兩房公寓。他們開始面臨是否要買房的議題，坂野從小在租屋環境長大，父母至今也仍住在舊公寓，因此他認為不一定得買房。真美則不然，她的父母灌輸「結婚就應該買房」的觀念，再加上身邊的朋友陸續購屋，每次聽到熟人買房的消息，或是在社群媒體上看到相關動態，她就愈來愈焦慮，難以擺脫自卑感，認為既然每個月要繳房租，不如買房比較划算。真美跟丈夫說會返回職場，夫妻一共有800萬日圓（約新台幣168萬元）的存款，拿出500萬（約新台幣105萬元）作為頭期款應該沒問題，坂野終於被打動決定買房。房價為4500萬日圓（約新台幣945萬元），扣除頭期款後，剩下4000萬（約新台幣840萬元）以浮動利率貸款，每月還款不到12萬日圓（約新台幣2.5萬元），和原本房租差不多。儘管貸款要繳到70歲之後，但他們認為將來收入增加可以提前還清。實際購屋後，新房乾淨明亮、設備比租屋高級，夫妻倆心情大為振奮，看到妻子滿足的表情，坂野也由衷地覺得很值得。意外狀況接連發生 巨大房貸壓力焦慮來襲然而才過了短短七年，坂野一家就陷入了困境。原本信誓旦旦表示會復職的真美未能如願。孩子們無法適應課後托育，她自己也發現兼顧育兒與工作的壓力遠超預期。最後她僅能利用空檔做些短時打工，年收入不到80萬日圓（約新台幣17萬元）。另一方面，坂野也發生變故。他被調到有霸凌問題的上司手下，忍無可忍選擇轉職，結果年收入從520萬（約新台幣109萬元）降到420萬日圓（約新台幣88萬元）。隨著孩子漸漸長大，教育費、伙食費增加，加上車輛汰換等額外開銷，支出不斷攀升。房貸之外，還有每月2萬5000日圓（約新台幣5250元）的管理費與修繕基金。家計開始入不敷出，日常開銷也越來越仰賴分期付款。為了優先償還房貸，夫妻倆甚至向雙親開口借錢。含淚賣房換得無債一身輕「租屋也可以很幸福」坂野家由於財務壓力，夫妻關係也日益緊張，爭吵不斷。坂野擔心持續這種不健康的狀態只會走向破產，最後下定決心賣房，真美雖然無奈也只好接受。所幸天無絕人之路，當時房價上漲，扣除房貸餘額後，他們手中仍留有數百萬日圓（約新台幣幾十萬元）的資金。雖然一度考慮買間便宜的房子重新開始，但想到房貸帶來的壓力還是放棄了這個選項。於是，坂野一家重返租屋生活。考量收入減少，他們選擇了比之前便宜、離車站較遠的公寓。搬進去後，他們發現無需支付管理費與修繕基金，也可因應狀況隨時搬遷，開始體會到租屋的好處。真美感嘆買房後，事事都不如預期，精神壓力真的很大；雖然對房子有很深的情感，但當決定放手後，真的覺得壓力大幅減輕，體悟到「大家都買房，所以我們也該買」的想法太過天真了。坂野也表示最後能以高價賣掉房子算是運氣好，不然結局可能會更糟。對他來說，最優先的是家人的生活與健康，如果因為房貸壓力搞得家庭氣氛緊張，那就本末倒置了，現在這樣的生活才是適合和幸福的。房子是人生中數一數二的大型支出，如果在沒有充分評估收入與未來預測的情況下草率做出決定，很可能會動搖整個家庭的生活根基，因此位必要追隨世俗眼光和普世標準，量力而為、確認自己最需要的東西才是正道。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-04-25 退休力.理財準備
從負債到坐擁數億元資產 前大銀行員教「5大精華理財技巧」幫助儲蓄
明明努力記帳了還是好難存錢？日本知名理財規劃師坂下仁曾在大型銀行工作二十幾年，後來因為股票交易背負龐大債務，一度面臨財務窘境，但他運用理財知識進行創業和投資，很快又還清債務，並且累積上億元的資產，現在他也透過演講和出書分享自己的經驗。坂下仁在書中指出，如果能將薪資收入的10%到20%存下來，資產就會逐漸增加，如果發現無法做到，就要重新調整自己花錢的方式。開源節流是每個人都知道的道理，而要真的落實節流，關鍵在於「讓看不見的金錢流動變得顯而易見」，不求像商業記帳那樣精準，但要能粗略地掌握家庭的財務狀況，具體做法包括以下五點：1.共用錢包夫妻如果各自用自己的錢包消費，會很難掌握家裡整體的資金流動，使用共同錢包或帳戶付款會更容易管理支出。這種做法剛開始可能很難讓人習慣，但如果想看清楚財務缺口究竟在哪，這樣的調整或許就是有必要的。2.家庭也要有「財政委員會」企業會設立專門處理財務的機構，建議家庭成員之間也可以成立「委員會」，而不是由丈夫或妻子一個人掌握財政大權，當所有人都能了解資金的流向之後，就能有效避免不必要的支出或浪費。3.不需詳細紀錄像專業會計那樣記帳需要花費許多時間與精力，對家庭來說並不是長久之計，建議用簡化的方式掌握資金流動，例如：善用家庭記帳App、分袋理財法，就算只是單純將消費收據貼在帳本上，也能幫助將支出具象化。4.重點不在分類，而是釐清花錢目的把支出項目分成20幾個類別並不能幫助減少費用，建議粗略分成幾大類就夠了，例如：「生活費」、「休閒費」、「零用錢」、「特別費用」，並將管理重點放在金錢的使用目的，像是休閒娛樂費是為了家人的享受和成長而產生的費用，並限制其額度，比方說不超過家庭收入的5％。5.降低固定成本最後一個技巧是理解「固定成本」和「變動成本」的管理方式。成本費用可以分成：固定成本和變動成本，套用到家庭理財上，可以將固定成本視為每月固定金額的支出，而變動支出是每月根據奢侈程度而變化的支出。想要節流，無非是思考如何降低上述兩種成本，坂下仁表示，降低變動成本需要仰賴較大的意志力，必須時刻提醒自己要省錢，並且隨時可能面臨新的誘惑，因此很難有具體可見的成效。然而固定成本則相對容易，將某項花費成功減去之後（例如：搬到較便宜的房子），往後的日常就不需要去管它，因為最低必要支出就是那樣，掌握輕鬆易執行的原則，在累積資產的路上會更加順利。降低固定成本的具體方法「固定成本」包括：住房成本、通訊成本和保險成本，建議將重點關注在這些花費上，如果能消減，只需執行一次就能存下更多錢。1.住房成本首先談談難以忽視的住房費用，有人說買房好，也有人說租房好，坂下仁就表示如果孩子還小，生活也存在較多變動，這個時期選擇租房可能較為適合，等生活方式固定下來可以再考慮買房。2.網路通訊成本另外現代人生活不離網路，簽訂通訊費合約時務必注意有哪些「付費選項」，取消不必要的訂閱與加購，並且在合約到期時比較是否有更便宜的選擇。3.保險成本除了健保之外，考慮到醫療自付費用率未來可能持續上升，可以考慮最低限度、一次性付款的「終身醫療保險」。坂下仁認為應該避免購買儲蓄型保險，因為如果發生解約賠本時，等於是把當初投入的錢丟進水溝。4.車輛成本購買與保養車子都是一筆費用，如果是住在公共交通便利的都市地區，也許可以放棄擁有私家車，偶爾花錢租車、叫車，卻能省下車輛相關的固定支出。
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2025-04-19 退休力.理財準備
63歲退休夫妻移居「大坪數夢幻古宅」住了一年極懊悔：鄉下比都市還花錢
許多人計畫老後搬到鄉下度過晚年生活，認為環境清靜、生活成本也相對低廉，但有時會太過理想化。一對六旬夫妻退休後決定搬到嚮往已久的山腳下古宅生活，卻沒意識到鄉下過日子有許多意想不到的開銷，甚至比住在都市還花錢，讓他們悔不當初。M先生與同年的妻子都是東京出生和長大，大學和公司也位於市中心，他一直認為比起東京，自己或許更適合鄉下的生活，因此夢想退休後在接近大自然的地方，悠閒地和妻子一起享受興趣度日；如果能小規模創業、自己賺點零用錢，也是不錯的選擇。大約十年前，長男與次男先後升大學，分別就讀於名古屋和札幌的學校，畢業後也在當地就業。幾年後他們都結婚並在當地買房，M先生實際拜訪他們的新居後對於其生活型態大吃一驚。他們居住在建築面積超過40坪的兩層樓房子，門前還可停放三輛車。兩對夫妻皆為雙薪家庭，年收入約800萬日圓（約新台幣182萬元）。M先生訝異這筆收入在東京只能勉強過活，沒想到在物價低廉的地方卻能過得如此富裕，更加深退休後搬到鄉下住的決心。移居鄉下得先一波大灑幣？61歲時，M先生在青森縣津輕地區岩木山山腳下的一個村落中，發現一間建築面積60坪、正在出售的大型古民宅，這是一棟50年歷史的農家建築，附有300坪的土地與作業小屋，庭院裡還有一棵大柿子樹，秋天便會結出橙色的果實，彷彿是鄉村咖啡館般的夢幻住所。當時M夫妻擁有的資產為6600萬日圓（約新台幣1500萬元）。他們暫時先出租東京的公寓，想等日後行情好再脫手。青森這棟古宅開價1000萬日圓（約新台幣228萬元），雖然價格便宜，但不動產業者指出隔熱性極低，屋內包括窗戶、天花板、地板、廁所等都要修繕，再加上妻子想翻新廚房，整體整修費用高達3000萬日圓（約新台幣685萬元）。不過M夫妻的資金可以支應，加上東京公寓的租金和老人年金，最終仍決定移居青森。過去在都市生活未擁有車輛的M夫妻，為了移居鄉下必須購車，接受房仲業者的建議購入了一輛二手SUV和一輛四驅的輕型車，兩台車總計支出430萬日圓（約新台幣98萬元），M先生突然意識到住鄉下也這麼花錢。鄉下新生活面臨殘酷現實M夫妻的鄉間生活正式展開，性格開朗的妻子漸漸建立起鄰居的關係，並沒因為是外人遭排擠，他們也開始在院子種菜和劈柴，體驗從未在都市中經歷過的生活。夫妻倆一開始認為果然搬來是正確的選擇，但漸漸地，現實的金錢壓力也隨之浮現。M夫妻倆的汽車油錢加起來要近3萬日圓，附近沒有超市等商店，必須開車約一小時才能到最近的市區購物。除了購物，醫院看診、銀行辦事等日常需求也都需要開車出門，導致每天都在花費大量時間與體力駕車，另外還有機油更換等保養成本、汽車稅、車子檢修等，經濟負擔沈重。M妻長年有記帳的習慣，她比較了東京與移居後的開銷，結果令人震驚：除了東京的房貸以外，鄉下生活的支出竟然更高。她感嘆不要以為住在地方物價就便宜，超市食材價格都一樣，附近農家還需要到超市購買不是自己種的食材。水電瓦斯和網路費也沒差，衣服價格和東京也一樣。其實只有房租與地價比較便宜罷了。意識到這一點的M先生感到很失落。大自然的威脅到了冬天，M夫妻遭遇更大的開銷，晚上下大雪讓積雪一夜之間達膝蓋高度，讓他們無法出門看病；雖然靠鏟雪清出約20公尺長的通道，但花太多時間加上全身痠痛，根本沒力氣出門。M先生決定買台除雪機，到店裡詢問由於家裡土地太大，至少需要一台中型機種，要價100萬日圓，又是一大筆開銷。退休生活還要面對一筆筆高額支出，讓他開始對未來感到不安。東京出租老家變故雪上加霜在經濟壓力日益加重之際，又傳來更糟的消息。東京出租的公寓傳來住戶輕生的消息，管理公司說，如果不降房租就找不到下一位租客，只要能順利出租，每月至少還能淨賺10萬日圓。但這間事故房已在網路上傳開，恐怕也難以出售，只能繼續當出租房使用。直到第一個冬天過後的三月，M先生才徹底意識到這次移居太魯莽且毫無計畫性，他擔心如果有一天不能開車了，或是得了重病，就再也無法在這裡生活了。畢竟已花了不少錢買這房子，到最後可能還得請孩子們為這棟建物善後。健康是移居鄉下的前提退休後的地方移居雖然讓人嚮往舒適的鄉村生活，但這其實只能在健康狀態下才能實現。一旦上了年紀，為了安全，遷回都市才是現實的選項。M夫妻的錯誤在於，沒有按時間軸仔細規劃生活藍圖。理想上，他們應該採取「期間限定移居」的方式，到了某個年紀再搬回都市，過著有安全感的生活。雖然像M夫妻這樣改造古宅生活聽起來很棒，但實際上住家應該選擇租賃，而非擁有。夢想移居鄉間的人應該要知道，一旦健康壽命結束，鄉下生活將變得極為困難。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-29 退休力.理財準備
36歲兒買房邀父母同住「減輕育兒負擔」兩年後幸福生活變調：後悔選二代宅
青銀共居有利有弊，除了生活上的分工磨合，財務恐也是一大問題。一對七旬夫婦和兒媳為了互相照料而購入「二代宅」一起同居，卻因兒子的健康因素一度讓經濟陷入危機，專家提醒要二代同堂必須審慎做好所有規劃。日媒報導，75歲的山本誠和小兩歲的妻子敏子每月靠24萬日圓（約新台幣5.3萬）的年金和3500萬日圓（約新台幣774萬）存款過退休生活，膝下有一個36歲的獨子直人（以上名字皆化名）。直人30歲時和在大學認識的菜穗結婚，個性開朗的菜穗見到公婆很快就打成一片，當直人詢問未來是否可以跟爸媽同住，她也很爽快地答應了，結婚不久後他們迎來了第一個孩子，也是誠夫妻夢寐以求的孫子。直人體恤妻子第一次當媽，照顧孩子不容易，自己的媽媽敏子也表明願意當後援，直人順勢跟父母提出三代一起住的建議，誠夫妻開心地接受了。經過討論，他們決定購買一棟約5000萬日圓（約新台幣1100萬）的「二代宅」，確保彼此的隱私，同時在需要時能夠互相幫助。誠還利用住宅資金贈與的法規，贈與1500萬日圓幫助支付部分購屋款，剩餘的3500萬日圓則由直人以個人名義申請房貸。房貸每月還款額為12萬日圓，而直人的年收入為650萬日圓，還款比率低於30%，因此輕鬆通過了銀行審查。就這樣，山本夫婦與直人一家三代同堂，開始了幸福的同居生活。然而兩年後，家庭面臨突如其來的危機。經濟支柱生病倒下 二代宅房貸沒了著落直人任職的公司因財務問題倒閉，他焦急地找到一份薪資較高的工作，但那是一家業績要求嚴苛的「黑心企業」。由於壓力過大、積勞成疾，直人最終住院，不得不暫停工作療養。育兒開銷本就不小，如今薪資收入中斷，加上醫療費用不斷增加，原本有500萬日圓的存款迅速減少。每月12萬日圓的房貸也逐漸無法負擔。眼見家庭陷入危機，誠提議幫忙還房貸，但他自己也是依靠年金生活，經濟狀況並不寬裕。經過深思熟慮，決定前去諮詢金融規劃師。已婚者與父母同住近1/4 二代同居的優缺點根據日本官方調查，已婚者與父母同住的比例約占總體的23%。由於照顧父母等因素，隨著年齡增長，同住比例也隨之上升。與父母同住有許多好處，例如經濟負擔可因金錢援助而減輕，子女教養及家務分工也能互相協助。然而，這種同居模式也有不少缺點，例如：長輩對育兒方式發表意見、頻繁請求接送私人行程、生活作息不同導致雙方壓力增加等。在這種情況下，為了享受與父母同住的優勢並減少缺點，「二代宅」成為一種選擇。透過二代宅的格局，家庭成員可適度區分生活空間，既能確保彼此隱私，也能維持舒適的生活環境。二代宅的隱藏陷阱然而二代宅也潛藏一些不易察覺的問題，由於二代宅通常根據特定家庭需求與生活方式設計，因此在出售時，可能較難匹配到合適的買家。此外，出售二代宅往往需要較長時間，且翻修費用較高，容易讓買家卻步。如果有立即將房產變現的需求，難以找到買家無疑是一大缺點。另一方面，即便成功出售房產並搬入租屋，誠夫婦將面臨終生支付房租的風險，恐影響老年經濟安全。而對於仍在療養中的直人而言，處理房屋出售及搬遷也會造成額外壓力。即使選擇不賣房繼續住，已進入70歲、依靠年金生活的誠，通過房貸審核的可能性極低，因此無法協助代償房貸。無法賣房……山本家可採取的三項對策在評估各種情況後，理財規劃師針對直人名下的房貸問題，提出以下三項應對策略，希望這些措施可幫助山本家渡過經濟難關，確保未來的財務穩定：1. 檢視現有保險內容可利用保險金或給付金來緩解房貸壓力，但該保險僅適用於被保險人「身故」或「重度殘疾」的情況，因此處於療養狀態的直人並不符合理賠條件。不過，若直人的疾病（過勞）與工作相關，可申請勞災保險，包括「全額醫療費補助」及「休業補償」。若不適用勞災，則可考慮向健康保險申請「傷病手當金」。此外，也應確認直人是否有投保民間保險，如「住院給付金」等，以確保能獲得額外補助。2. 商討房貸還款調整透過與銀行協商，可申請短期內減少還款額的方案，以減輕家庭經濟壓力。但需注意，減少的還款額仍需在未來補足，因此此方法僅適用於直人能夠復職的情況。3. 善用同居優勢 重新規劃家庭財務可透過以下方式削減家庭支出：調整重複保險：檢視家中成員的保險內容，避免保障重複、無謂的支出。共用生活費：水電費共享、統一購買食材，以降低生活成本。若直人難以復職，則可考慮利用失業保險或轉換至低負擔的工作，同時尋求父母支援，使家庭達成雙薪，以彌補收入減少的缺口。山本家步上正軌 一度後悔購入二代宅最終，直人決定辭去原本的工作，考量自身健康狀況，轉職至以居家辦公為主的影像製作公司。雖然薪資大幅下降，但由於誠夫婦積極支援育兒，菜穗得以恢復全職工作。因此，家庭總收入變化不大，房貸的還款計畫也逐漸步上正軌。誠表示看到兒子漸漸恢復精神，終於能夠鬆一口氣。他曾經一度後悔選擇二代宅，甚至不知該怨誰，但最終發現，這樣的居住方式讓一家人能夠互相扶持，還是很適合的。購買二代宅需長遠考量山本家的案例最終得到圓滿解決，但若無法如期繳納房貸，通常銀行會要求一次性償還剩餘貸款。因此，當發現還款壓力過大時，務必及早向金融機構或專業人士諮詢，以免影響家庭財務穩定。購買二代宅時，應以長遠的視角謹慎評估。不僅要考慮前述的轉售困難，還應納入家庭結構變化的影響，例如孩子長大獨立、父母的照護需求，以及未來的財產繼承等。若能在設計與契約階段就預留彈性，將有助於因應不同人生階段的變遷。為了避免日後後悔，購屋前務必讓家中每位成員都充分討論，共同打造最適合的居住環境。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-03-22 退休力.理財準備
60歲銀行員退休買下千萬新房秒後悔「節儉還是快破產」最終妻子神救援
一名60歲的前銀行員退休後購入了夢想中的房子，卻沒有預料到的開支和財務規劃，讓他在買房後立刻後悔，甚至擔心退休生活破產。幸好妻子過去幾十年的理財的先見之明讓他們保住房子、暫時度過危機。霸占宿舍被稱「小氣大叔」 A先生的夢想仍是買房日本一名60歲的A先生是銀行員，個性出了名節儉，甚至被部下背地裡稱為「小氣大叔」。他總是堅持擔任公司聚會的負責人，為的就是用自己的信用卡結帳累積點數。私下外出用餐時，更是精確到「一日圓」的AA制分帳。去年他正式從銀行退休。在他任職的銀行內，有個「升遷為管理職後應騰出公司宿舍給年輕員工」的潛規則，但節儉的A先生在55歲降為非管理職後，即便被再聘用，仍堅持住在公司宿舍不搬走。他的56歲妻子與獨生女多次勸他搬出去租屋，但A先生始終堅持這是公司的福利，就這樣他一直住到即將退休的年紀。隨著退休的到來終究得離開宿舍。這時母女持續苦口婆心地勸說，還說年紀大了不容易租到房子，終於說動A先生，他開始積極找房，這轉變讓家人都很訝異。其實A先生一直有自己的盤算，他多年來的目標，就是用存款和退休金，為家人購買一間夢想之家；他認為反正退休前都能住宿舍。但退休後無論如何都得找房子住，所以會用辛苦存的錢買一棟房。起初，A先生計畫購買約3000萬日圓（約新台幣660萬元）的中古公寓，但在妻女的鼓勵之下，最終他決定購入一棟5500萬日圓（約新台幣1210萬元）的新建獨棟住宅。消息傳開後，一名前部下特地來訪向他推銷房貸，但A先生果斷拒絕，認為貸款就是負債，明明可以全款買房，為什麼還要支付利息？在A先生眼中，利息是一種「浪費」。即使是他曾服務多年的銀行也不例外。他依照原計劃直接用現金一次付清，買下了這棟房子。買房後才發現的殘酷現實A先生的存款加上退休金共有6800萬日圓，扣除5500萬日圓的房款後，他剩下1300萬日圓（約新台幣286萬元），需靠這筆錢度過60歲到65歲（開始領取退休年金）這5年的「無收入期」。他原本認為只要繼續節儉就沒問題，然而搬家後不久，他便陸續收到市政府寄來的帳單：國民健康保險費、妻子的國民年金保險費、住民稅等。此外，房屋每年還需要支付固定資產稅，未來也勢必有維修費等支出。眼看多年積蓄迅速縮水，A先生開始慌了，急忙向舊東家求助，希望能重新回銀行工作。然而，過去因「小氣」形象不佳，加上他拒絕申請房貸，前部下們反應冷淡，沒人想對A先生伸出援手。好不容易買下的自宅 讓老後生活岌岌可危無助的A先生對買房感到萬般懊悔，擔心最後可能面臨破產，最終向過去的銀行同事、一名理財規劃師求助。對方幫他試算未來的家計收支，1300萬日圓的存款分配到每個月，相當於21.6萬日圓（約新台幣4.7萬元）。65歲後，A先生的年金每月約24萬日圓，等到妻子69歲開始領年金，夫妻倆合計每月可領取約30萬日圓（約新台幣6.6萬元）。A先生盤點說道，買了房子後，每個月的生活開支恐怕要30萬日圓以上。距離妻子領年金還有10年左右，但這段時間每月僅能動用20萬出頭，可能會有點吃緊，他最後悲觀地說是不是只能賣房子了？理財規劃師檢視目前的支出是否有可以刪減的部分，發現他們的保險費過高，經過調整後，每月可減少約4萬日圓的開支，理財諮詢暫告一個段落。原以為保不住新房 妻子告知震撼真相如救命稻草隔天，A先生語帶激動地打電話給理財規劃師，那天回家後告知妻子理財諮詢的事，認為最糟恐還是得把房子賣了才能避免讓接下來10年入不敷出。這時妻子竟說800萬日圓是不是足夠撐10年？讓A先生愣住了。原來妻子自工作後便持續將部分薪水投入投資，她曾對A先生提過此事，但當時A先生一心認為「放定存最安全」，根本不當回事。妻子仍默默進行了長達35年的投資，並成功累積了800萬日圓的資產。對此A先生十分感慨，一直以為家計是由他一人掌控，沒想到自己早就被妻子掌握在手心裡。對她真的感激不盡，往後會與妻子共同討論，攜手管理家計。理財規劃師呼籲，退休後，若有一段無收入的過渡期，或是退休後的主要收入僅剩年金，遠低於過去的薪資，必須提前做好財務規劃。即使擁有一定存款，在購買房產等高額資產時，也應審慎評估購買後的家計狀況，確保手頭仍有足夠的現金儲備。這樣，才能確保退休生活的穩定與安全。資料來源／THE GOLD ONLINE
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2025-02-07 退休力.理財準備
辭職搬去鄉下不需燒老本！30歲夫婦分享無業維持積蓄4種生活方式
許多人可能會夢想能遠離繁忙的都市，到鄉下放一段長假或是展開全新的生活，日本一對30多歲的夫婦以「DIY-FUFU」的名義，經常在社群媒體上分享老屋裝修經驗、移居農村以及日常下廚與園藝相關知識，其中有篇文章就說明他們是如何辭去工作搬至農村，並且在沒有收入的狀況下生活四年，又不消耗掉原本的積蓄。一、擅用失業保險等補助各國對於失業與待業的給付規定不同，而DIY-FUFU夫妻從都市辭去工作後，最先提供他們經濟支持的就是失業保險，讓夫妻倆可以負擔搬去鄉下後最初幾個月的生活費用，他們提醒有相關規劃的人盡可能提早著手準備，因為申請手續往往會有點耗時。此外，在失業期間他們也沒有忽視自我技能的提升，持續閱讀、學習新技能並獲取相關證照資格。二、妥善的資產管理2020年，夫妻倆開始使用「NISA（少額免稅投資）制度」來管理資產，他們認為當時的時機非常好，隨著之後股市上漲，帳面上的收益也大幅增加。他們將每月儲蓄約13萬日元（約2萬台幣）轉向投資，並且選擇指數基金作為投資目標，為的是在增加資產的同時將風險盡可能降低。他們認為理財要從長期角度思考，並以不影響生活的合理費用開始投資。三、零租金的生活方式與在城市裡租房相比，農村的住房成本明顯降低了，於是DIY-FUFU夫妻在當地買了一棟老屋，裝修也盡量自己來，實現免租金的生活方式。擁有自己房子的優點在於不用每個月面臨租金壓力，還可以創建屬於自己的小花園或DIY空間，要注意的是，除了買房的費用，財產稅和房屋維護費用也要納入財務規劃裡，儘早做準備。四、減少外出用餐來省錢生活在鄉村其實自然而然就減少了外出用餐的頻率，會更常在家下廚煮飯，食材除了使用自家種植的蔬菜之外，有時鄰居還會送上新鮮的蔬菜和米，使夫妻倆的食材成本大幅降低，每個月的伙食費不到在都市裡生活時的一半。以上4個移居到鄉村的生活秘訣分享給你，透過保險、資產管理與降低開銷等簡單而有效的方法，確保你在失業期間也能擁有安定的生活，享受另一種情調的人生。
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2025-01-05 養生.營養食譜
鴻時代／古城舊事 福建尋味
人們總是喜歡財氣、貴氣、福氣、名氣跟闊氣。其實，什麼氣都不如平心靜氣，一團和氣、一身正氣。到福建尋味美食，對閩南人來說，自然而然從空氣裡嗅到潮騷的氣味，找到一觸即發的鄉愁之外，更難忘海上明珠鼓浪嶼。鼓浪嶼擁有密度最高、壯觀的私人別墅，也可以找到最接地氣的傳統菜市場，當然也少不了米其林美食指南的人氣餐廳，在這裡過小日子，豐儉由人。歷史建築文青餐廳，吃到熟悉的台灣味。鼓浪嶼的「林四喜餐廳」是歷史建築改建的文青餐廳，在這裡可以吃到閩南傳家菜，欣賞南音表演，跟林語堂一樣體會當年文藝氣息，這是由一處舊市場改造的文創空間，裝修風格充滿懷舊感，足以喚醒身體裡的老靈魂。廈門位於福建東南偏南，和泉州、漳州通稱為閩南，這三個地區的菜式也叫閩南菜，食物特點是鮮香清淡，盛產海鮮外，還有很多獨特菜式和小食。我的祖籍是閩南惠安，來此用餐有一種到遠房親戚家享用家宴的感覺，因為每一道菜的味型對台灣人來說都差不多，但因地制宜又有一點點差異。例如「四喜沙茶鍋」，沙茶是厦門的代表性食物，我從小吃沙茶炒麵，到南洋也吃了不少沙嗲，厦門的沙茶比較偏南洋風味，跟台灣偏重扁魚海味不同。又如「厚味海蠣煎」，和台灣的蚵仔煎無異，蚵仔加番薯粉拌勻煎香，倒入蛋汁煎成一塊，加胡椒粉調味，簡單鮮香，是受歡迎的廈門小食；點心「古早味炸芋泥棗」，也是寶島宜蘭著名的小吃甜點。沙縣小吃「扁肉」，看見神似新竹貢丸的技藝。這次也走訪知名的小吃品牌發祥地：沙縣的俞邦村。沙縣小吃眾多，其中的「四大金剛」指的是扁肉、拌麵、蒸餃和燉罐，扁肉就是類似雲吞的小吃。其中，有間樸素的店面前大排長龍，老闆正賣力以木槌捶打生肉。跟寶島新竹貢丸的製作程序一樣，這就是製作扁肉不可或缺的辛苦過程，唯有耗時費力的捶打，才可將肉塊敲打至細膩滑嫩、爽脆彈牙，以薄透的扁肉皮包裹，口感Q中帶脆入口滑嫩，鮮香四溢。煮扁肉的高湯就是精華，在清甜的湯水中輕輕一涮，大火水滾後，就像水母一樣漂浮在水面上。「三斤肉要打3000多下！」高齡72歲的俞邦村村民俞和傳，是沙縣扁肉的技藝傳承人，經營沙縣小吃50多年，從挑著扁擔鐵攤四處移動販賣，到開起店面、買房成家立業，至今依舊守著這項技藝。與美食搭配的則是一鄉一景的古建築，培田古村落裡處處鵝卵石鋪成寧靜古趣小道，部分村民依然生活在這些古民居中，悠閒自在。培田古村落保存了頗為完整的明清時期民居建築群，有「民間故宮」、「福建民居第一村」美譽。永定土樓品嘗糕點，發現粗糧細做的健康概念。到福建不能錯過的永定土樓，是一座「沒有大門的中國客家土樓博物館」，我幸運在此參與了新人婚禮，過程中發現傳統文化的再現。一款粗糧細做的甜點「招財納福黃金糕」，由經驗豐富的匠人手作，和鼓勵現代人多吃原型食物的概念相同，精選優質小農綠豆，脫殼後研磨出超細緻的綠豆沙，搭配多款堅果的提味，讓米香四溢甜而不膩。加入天然的植物染黃梔，讓金元寶外型的糕點看起來金燦燦、福氣滿滿。永定土樓是動畫電影「大魚魚海棠」的取景地之一，在此親身體會到客家文化，小從時間管理、大到團結一心的影響力不容小覷。
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2024-11-26 焦點.健康你我他
如何照護老寶貝／感謝姊姊付出 細心顧癱瘓母
父母終老的照顧，是子女應盡的本分。父親病痛姊姊看護到離開人世，母親車禍癱瘓也是姊姊細心照料，當兒子的我只能給予精神與經濟上的支持。一生刻苦的父母，靠勤勞的雙手養活家人，宿舍旁有空地開墾種菜，又養雞、鴨、豬，靠副業生產添補家計、供應子女讀書、存錢買房，我們在潛移默化下，承接了父母的節儉樸實，家人病痛終老，由自己照顧較為安心。母親最嚮往擁有一塊土地種菜、養雞鴨，我退休後到學校當志工，幫忙將學校的垃圾場開闢成菜園，讓樂活群一起享受種菜的樂趣。當學校要增闢運動設施，長青樂活菜園只得退出，剛好大崗山下有農地釋出，我就接手開始務農樂。然而，我的菜園不停遭到菜蟲、野狗騷擾，經母親指導養雞鴨吃蟲，可給予土地有機養分，母雞孵出小雞則帶回家，母親可在家照顧消磨時間。有天母親過馬路遭摩托車撞及，從此只能臥床休養，身體每況愈下，弟弟們因工作關係，每月輪流回家探望母親，給予姊姊精神上加油打氣。照顧癱瘓的老人家很辛苦，要學習洗澡、翻身、按摩、餵食及處理糞便等工作，碰到緊急狀況要呼叫救護車，幫忙送醫急救，姊姊無怨無悔，擔起照護母親的全部責任，當弟弟的真的感激不盡，謝謝姊姊！自己的母親自己照護，平安、健康就是家人的福氣。
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2024-11-02 退休力.來測你的退休力
退休力／心智不退化，生活更精彩！人氣Podcast馬克瑪麗 拒絕上一代的模組
「馬克信箱」主持人馬克和瑪麗回覆各式讀者問題，讓我們在別人的故事中找到一些自己與啟發。兩人說：「年齡是個假議題，年齡帶來衰老，但心智不該跟著退化，心智可帶你創造非常多可能。」不論人生到幾歲，都要繼續做自己喜歡的事，成為人生的拓荒者。四十二歲的馬克早在廿六歲就啟動退休財務計畫，但他也強調，自己物欲不高，財務規畫只是讓他更有底氣，選擇喜歡的工作、生活。今年四十歲的瑪麗，卅歲以後跟上馬克的腳步，開始規畫老後人生。瑪麗說，從未想過老後生活，好像大家都說要有一間房、組織家庭，某一年她看上北市的一間房子，下了斡旋金後，當晚卻睡不著，即使馬克告訴她，照著財務規畫走沒有問題，她仍然開心不起來，她才發現，買房根本不是她心之所向。後續她開始思考人生，發現自己想要的生活，絕對不是依循上一代的模組。馬克說，Ｘ、Ｙ世代面臨的社會變化，不像Ｚ或α世代快速，Ｚ世代要遵循上一代的模組過活「已經不可行」。他畢業後就不曾當過上班族，一直是斜槓人生，婚後與太太決定不生小孩，曾讓家人無法理解，但仍相信自己。馬克說，退休是有足夠底氣讓自己選擇喜歡生活的開始，工作是獲得成就感的來源之一。未來有非常多可能，唯一不變的是會持續找尋喜歡的事情，也準備好足夠資源來面對老年。數位版看這裡／不同世代抓人生重點ＸＹＺ世代如何看待百歲人生，不同世代人生使用說明書有哪些重點？聯合報數位版一次看。高齡社會催生「延遲轉大人」現象 XYZ世代該怎麼面對老
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2024-10-19 焦點.元氣新聞
橘世代／【啃老啟示錄】金援成年子女 只能有一包錢
孩子買房要幫忙頭期款嗎？創業資金要支持嗎？籌辦婚禮要贊助嗎？國外留學要給多少？學貸卡債要不要幫他還？以上是ＣＦＰ國際認證理財規劃顧問廖一聰為客戶做財富傳承與退休財務規畫時，常被問到的問題。孩子成年之後不一定代表育兒責任已了，成年子女需要父母經濟援助的時刻比你想像的更多。廖一聰指出，與他年紀相仿的五、六十歲這一代，子女們通常身處低薪、高物價房價的環境，他常見到許多父母慷慨解囊，想幫子女度過難關。很少人會在第一時間想到自身財務能否滿足退休需求，直到資源被子女用罄，才驚覺事態嚴重。「我們這一代要把自己照顧好，不然這是兩代、三代的痛苦輪迴」，廖一聰強調，父母要有心理準備，給孩子的經濟援助不要想要回來，所以必須量力而為，不要掏空，若沒有考慮到退休後的生活品質、疾病醫療、長照費用等，不僅拖垮家庭，也會造成國家社會負擔。因此，資助成年子女可以，但必須盤點自身資產，確保有足夠的生活金，及良好的風險管控，在那之前，不要資助。就算資助，給予子女的協助，就只有一包錢，不能無止境。廖一聰舉自己為例。這幾年，他因為資助大兒子結婚、小兒子出國求學，花了一筆錢。會擔心嗎？廖一聰說，畢竟資源有限，若用在孩子身上，其他地方就得減少，但他盤點自身財務狀況，一來自己仍保有工作能力，顧問更是愈資深身價愈高的職業；二來，他也有足夠的保險，以防萬一發生什麼事無法工作，仍能靠保險保障晚年。如果已經到了孩子要求援助像是無底洞，危及老後生活的階段呢？廖一聰說，第一步先停損，不要再給，檢查醫療險和長照險是否足夠？若手上還有資源，不妨買年金險，他舉例，年金險就算每個月只有三萬元，一天只能花一千元，有天不小心多花了一點，最後一天喝個白開水餓個肚子，隔天仍然有三萬元進帳，可以如常生活；但若是一千萬元放在銀行，不小心花光，未來三十年都要喝白開水。年金險活到老領到老的特質，讓人有安全感，人到老年最害怕財務的不安全感。若遇上已在啃老的孩子，則要善用信託，並且去做意定監護，將剩下的資產交給信任的人，以免更老之後失智無法處理。數位版看這裡 如何幫家人留資產理財規劃顧問廖一聰有個思覺失調的雙胞胎弟弟，母親希望自己可以照顧弟弟餘生，也不希望弟弟拖累廖一聰。廖一聰知道自己必須把弟弟照顧好，但是又深感沉重，不想承擔。於是他就以自己的財富傳承專業，幫媽媽做了一些安排，讓媽媽可以留住資產，確保晚年生活的安全感，並放大有限資產，身後也能照顧牽掛的病兒。進數位版看廖一聰的家庭故事。
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／杜絕養出啃老族 律師：讓兒女知道爸媽賺錢不容易
「認識和駕馭金錢的能力，學校不會教，父母要在生活裡教給他。」「恩典法律事務所」主持律師蘇家宏這幾年常常處理啃老案件，深感父母與其和孩子分享財富，不如分享如何累積、運用財富。蘇家宏即有意識地培養自己兩個學齡兒子的「財商」，讓孩子知道爸爸媽媽怎麼賺錢、如何理財。例如蘇家宏日前出版「此刻，就是立遺囑的最好時刻」，有段時間周末得清早出門辦簽書會，兒子就跟著台中台南四處跑，知道爸爸上台分享前需要做許多準備，看著爸爸工作的身影，了解到賺錢並不容易。孩子也知道，除了賺錢，還必須懂怎麼用錢，像是可以借錢買房子，但不要借錢買車；前者是資產，後者一落地就打八折，是負債。因為爸爸會分享，我們的房子現在市值多少，比起買的時候漲了多少，而家中那輛十年車子，折價後又值多少錢。爸媽在看房價行情、股票漲跌時也會跟兒子分享自己的觀察。蘇家宏解釋，理財教育的重點不是「教什麼」，而是深刻的陪伴，花時間相處，在生活裡感受、了解孩子，以生命影響生命，孩子才可能從你的身影裡學到一些什麼。他從孩子還小的時候觀察他如何用零用錢，調整他們觀念，給予容錯空間。他看到許多父母在孩子小時候沒花時間陪伴，捨不得孩子吃苦、犯錯，等孩子很大了才犯錯，付出的代價、需要的陪伴都是加倍的。蘇家宏打算在孩子成年時，先給他們一筆錢，觀察他們怎麼使用，再決定要給多少？怎麼給？「我看你怎麼用，你亂用，我就把錢捐出去；你懂得運用財產，把錢變多，未來你會拿到較多的錢。」他笑著說。蘇家宏看見許多家庭，父母同樣的教養方式，養出了一個啃老兒，但其他的不會，父母總是檢討自己是不是做錯什麼？他提醒，每個孩子不同，相同的教育方式會在不同的孩子心裡產生不一樣的運作，為人父母，積極地做到該做的，但也要理解自己的有限。
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2024-10-12 焦點.元氣新聞
橘世代／兒退學玩音樂一毛都不給 郭葉珍「你是為自己活」養出不啃老的孩子
「也要有人願意讓他啃，他才有得啃！」國北教大幼教系副教授郭葉珍如是說。郭葉珍有一對成年兒女，常在臉書粉絲頁發表教養文章，今年按讚、留言、分享最多的文章是「如何養出具有自給自足能力與態度的成年子女」，此文的標題原本是「養出不啃老的孩子」，談的她和兒女同住，各管各的飯，各洗各的衣，關係是室友，而非親子，她的態度是陪伴但不插手，放手不放生。孩子的自立之路沒那麼理所當然，兒子高中、大學沉迷電玩，廿歲從大學法律系退學找人生方向，一直到卅歲搬離家，經歷了十年。兒子退學玩音樂 一毛都不給時間回到兒子廿歲那年，兒子說要退學，想學音樂，郭葉珍說：「恭喜你出社會了，我支持你去做想做的事，學音樂很棒，就去學吧，但我一毛錢都不會給。」於是兒子去麵店煮麵、去團練空間當櫃檯，賺取學音樂的學費，住家裡但自給自足，郭葉珍經過兒子工作的地方就拎著食物去探班聊天。兒子退學三年後，郭葉珍父親過世，在父親的喪禮上，她聽到兒子為喪禮做的音樂，這是他第一次聽到兒子的音樂作品，大為驚豔，跟兒子說：「你學音樂要什麼，我買給你。」兒子訝異：「不是一毛錢都不幫我出嗎？」郭葉珍解釋，這不是資助孩子，而是投資好產品。退學五年後，郭葉珍聽到兒子為台北時裝周做音樂，更成熟了。但這次她說：「半年內請搬出我家。」兒子生氣：「你是懲罰我成功！」郭葉珍平靜地解釋：「在媽媽心中，你從『自學大學』畢業了，要更上一層樓了。」沒有要妥協的意思。結果六個月後，兒子不但沒有搬離，還帶著女友住進家裡。有人問：「這算啃老嗎？」郭葉珍想過，她沒有損失，而且兒子跟她溝通，他想要買房子，如果一直租房根本存不了錢，跟媽媽約定好五年後搬出去。女兒國考不工作 只寬容一年女兒又是另一故事。女兒國考第一年沒考上，跟郭葉珍說要考第二年，她說：「媽媽支持妳，但第二年沒考上一定要去上班。」女兒聽到第一時間也是嘟噥抗議。勇敢追夢，但要務實為自己負責，是郭葉珍從小就從原生家庭學到的，她笑著說，小時候忘記帶便當，媽媽不會送；她成為媽媽後孩子生病，她的爸媽依然照著原訂行程去打球，她得自己想辦法。她的父母教會她，妳是為妳自己活的，爸爸媽媽也為自己活。但她強調，這些看似很「狠」的話，其實都奠基在家人間的甜蜜互動，相互陪伴、聆聽煩惱，不吝讚美，時時在生活裡「撒糖」，感受到彼此的愛，她在生活上給孩子支持，盡己所能的提供穩定的情緒環境，所以當她說出那些話、立下那些界線時，孩子知道那是媽媽的人生界線與生命哲學，不會做惡意的解釋。
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