2022-04-20 失智.失智100問
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財務問題
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2022-03-31 新聞.元氣新聞
新藥納健保／健保總額 有條件鼓勵新藥引進
醫界病友聲聲催，促新藥新科技納健保。健保署長李伯璋表示，台灣健保和不少國家一樣都面臨財務問題，健保署也推動就醫調整部分負擔、調高投保金額上限、檢討旅外國人權利義務等措施，來達到醫療資源有效利用，讓健保永續經營，落實社會保險公平負擔精神。健保署醫務管理組科長洪于淇說，健保總額每年穩定成長百分之三至百分之五；另衡量民眾付費能力、我國總體經濟情勢，及整體醫療保健支出與健保財務收支情形，朝維持醫療費用穩定成長努力。今年健保署首度採用前瞻性評估推動新藥預算，健保署醫審及藥材組科長連恆榮表示，今年起不再依固定替代率推估，而改用前瞻性評估，參採廠商提供的新年度預計收載品項及個別財務衝擊等資料，於編列預算時，就以行政院核定的成長率範圍規畫總額，以縮小與實際執行所需經費的差距。連恆榮表示，對療效佳、安全性高、具方便性與兒童製劑等新藥，在收載時最高可加算百分之十五；另在國內實施臨床試驗達一定規模者，加算百分之十，在國內做藥物經濟學的臨床研究者，最高加算百分之十，此外，對我國為國際間首個上市，且具臨床價值新藥，如增進療效、減少不良反應或降低抗藥性等，得以較佳方式核價，鼓勵新藥進入台灣。
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2022-03-19 失智.失智100問
財務問題／「我爸生病後，好愛錢！」老年醫學專家的診間觀察：真正愛計較，終究是錢？還是愛？
高雄長庚神經內科系主治醫師、前智能與老化中心主任陳乃菁醫師，對於照顧父母，除了提出相互尊重與良好溝通的想法外，她認為「自理與自立生活」更該是台灣年邁父母與中年子女都需要學習的一門新功課。長輩是因為失智才有的特殊問題，看到每個行為的背後都是「愛」「醫生，我爸生病後，好愛錢，超煩！」陪伴失智長輩的家庭日久，常常可以聽到的是一個一個家庭愛的故事。很多問題，表面上看起來很類似，但是我的心得是，細究後會發現每個屋簷下有各自糾結和過不去的關卡，而這些關卡就藏著這一個一個家庭的歷史跟故事。這或許就是我們愈來愈重視個別化照顧的原因吧。有趣的是，愈是運用個別化照顧的精神去了解每個家庭的故事，我愈有機會發現很多時候大家以為很嚴重、很困難的問題，分析到最後會發現，只要換個角度來看都不是問題，或者應該說不是大家所以為的，長輩是因為失智才有的特殊問題，看到每個行為的背後都是「愛」。郭爺爺失智後的性格改變一位家屬常抱怨失智症患者的改變：「我愛我爸爸，他也很愛我。過去，他總是永無止境的給我，包括錢與耐心，還有『好脾氣』，為什麼生病了以後，他都變了？！現在的他，超愛計較的啊！」爸媽和子女輩彼此之間，感情深厚，這一點我看得出來，但「愛計較」三個字總讓我聽得糊裡糊塗，只好請家屬多描述一點。郭爺爺不是愛計較，他是擔心家裡沒錢他們的家庭事業是生意興隆的餐飲店。生病前的郭爺爺，長年管理店內收入和家庭用度，這個家所賺的錢，主要都是存在他的名下，直到郭爺爺確診失智症，家人擔心日後會遭遇金融上的困難，於是將大筆金額提出後，改存女兒帳戶內。沒有人把這些改變和背後的考量告訴郭爺爺。漸漸地，家屬發現老人家變得愛計較。郭爺爺會要求客人少用醬汁、不要浪費免洗餐具。見到客人取用衛生紙，郭爺爺甚至會碎碎念，當場擺臉色給客人看。家人煩惱得不得了，怕再這樣下去，客人都跑光了，但老人家又說不聽。無奈下，只好來找我討論。我直接問郭爺爺為什麼要阻止客人取用呢？郭爺爺是這樣說的：「醫師啊，我坦白跟你說，我家生意看來很賺錢，但其實戶頭裡是沒有錢的！年輕人做生意沒有成本概念，只好靠我來幫忙出面管控啦。」他還驕傲地追加一句：「你說，我這個做爸爸的是不是很不錯！」王伯伯失智後的性格改變王伯伯每天找公司會計來查帳上述餐飲店小老闆的問題，其實也會發生在大公司的董事長身上，王伯伯就是故事主角。王伯伯每回來看門診都由媳婦陪同，兩人總是有說有笑的，看得出來，兩人感情很好。好到王伯伯的媳婦告訴我：「對我來說，我公公比我自己的爸爸還親。我對他是什麼話都能說，向他要東西，是要什麼給什麼。他對我沒有要求，反倒是沒事就給我錢。」王伯伯半認真，半開玩笑地回應：「我把媳婦當女兒疼。媳婦比兒子還重要，因為養老就靠她了啊。」一年過去了，王伯伯持續來門診追蹤。但他逐漸出現變化，最明顯的改變是擔心錢不夠用，於是，王伯伯每天找公司會計來查帳。但此時，王伯伯腦中記得的是十年前的帳目，所以，他會打電話給十年前向他借錢的人催繳，根本忘了對方已經在近幾年還清了，讓會計和媳婦因為要同時安撫王伯伯和被追債的人而疲憊不堪。家人請王伯伯不要再管公司的事務了。但是，王伯伯每天眼睛張開後，想的還是賺錢、查帳，以及把欠款追回來。另外，王伯伯也執著於長年來買賣股票的習慣。拗不過王伯伯的要求，家人最後妥協了。幫王伯伯把手機設定好，方便他透過手機來處理股票。沒想到，此舉卻是災難的開始。因為此時的王伯伯因病，已喪失對市場的敏感度，於是他會在股價最低點時通通賣出，卻在高點時買進。給錢，就是王伯伯表達愛的方式。王伯伯的媳婦帶著崩潰的語氣，求我：「雖然爸爸有不少存款，可是這樣花下去，即使有金山、銀山，也不夠用。拜託陳醫師，你勸勸他。」我找王伯伯坐下來談：「王伯伯啊，你現在子女都大了，應該是人生好命的階段啊，怎麼不好好休息，讓大家照顧你就好呢？」王伯伯很認真地回答：「陳醫師，我很愛我的家人。我要當可以幫家裡賺錢的人。我能發錢給大家，大家才會愛我！」那一秒，我看懂了王伯伯。原來對長年開公司的王伯伯來說，給錢就是他表達愛的方式。他的確是愛著家人的，只是他的表達方式就是買買買、給給給，而他也相信這樣的方式可以讓愛持續，家人有物質上的獲得，才會愛他。難怪現在的王伯伯會對錢斤斤計較了，因為要買東西、要發錢，哪是容易的呢？王伯伯知道自己生病了，他需要人照顧、需要被愛，更是拚命地非把錢抓在手上不可。我勸王伯伯：「王伯伯，就算不發錢給大家，你的孩子們還是很愛你的。他們希望你快樂，不要為賺錢和追債煩惱。」王伯伯聽不進去，但是他善良的天生個性，就急著希望我別為他擔心。我知道失智症讓他無法清楚思考，再加上長年累月下來的人際相處核心價值，不是那麼容易改變的，還不如請家屬這邊來處理比較快。製作假帳簿，好讓王伯伯查帳，於是，我請家屬製作以假亂真的帳簿，每天王伯伯想查帳時，就拿出來，讓他看看帳戶金額，好獲得安全感。當王伯伯想領錢出來時，也不需要阻止，家屬可以裝模作樣的說已經領出來了，讓老人家身上有錢來發給家人。拿到錢的人，再私下統一繳回即可。這總比讓王伯伯在現實生活中，到處追不存在的債務，或在實際股票市場中受損來得好，不是嗎？我想家屬也看懂了。生病後的王伯伯不是個性改變，正確地說，他還是過去的他，是那個一直透過錢來換愛的公司老闆，只是過去大家沒看懂他的心，現在疾病讓他自我掩飾的能力下降，這才讓家屬誤以為他變了。其實，若要說失智症讓王伯伯變得愛計較，我想現在的他，真正愛計較的，與其說是「錢」，還不如說是「愛」；他心中真正想要的，一直以來都不是錢，而是家人對他的愛。書籍介紹「這樣安排是為你好！」──照顧父母的25個盲點作者：陳乃菁出版社：寶瓶文化出版日期：2021/08/20作者簡介：陳乃菁醫師／副教授高雄長庚神經內科系主治醫師、前智能與老化中心主任‧高雄第一個失智共照中心「高雄失智共同照護中心-長庚」執行長‧公共電視「熟年台灣」節目主持人國防醫學院醫學系畢業，曾服務於屏東基督教醫院、高雄榮總等單位，現為高雄長庚神經內科系主治醫師，並取得老年醫學專科醫師資格，醫療業務領域包含：老年醫學、居家醫療、失智症、癲癇等。已出版《因為愛，所以看見──從失智到高齡退化照護，學習以勇氣面對》（台灣失智症整合照護暨教育發展協會年度公益出版計畫）、《雄溫暖，心照顧──高雄第一線失智照顧者無藏私經驗分享》（合著）。延伸閱讀： 讓孩子從錯誤中學習！侯文詠：兒子在國外身無分文，打回家求救，我的回應是…
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2022-02-25 新聞.杏林．診間
醫病平台／昂貴的新藥是帶來希望或造成負擔？望醫病雙方善用資源，杜絕濫用昂貴藥物的治療
【編者按】本週主題是「昂貴藥物面面觀」。隨著醫療科技的發達，人類戰勝疾病的機會激增，帶來絕症病人新希望，但也同時引起空前未有的新問題。一位最能了解病人與家屬因為醫療帶來經濟壓力的社工師，寫出自己以家屬的經驗以及專業上看到病人與家屬所面臨的困境。一位血液腫瘤專科醫師寫出面對病人與家屬的兩難：一方面殫思竭慮盡其所能地思考如何治療，一方面卻不忘治療可能帶給對方難以面對的經濟困境。一位介入國內新藥通過程序多年的資深專業藥師，分享政府在通過新藥上市的過程，如何戒慎恐懼面面俱到的用心。希望醫病雙方珍惜善用資源，並杜絕濫用昂貴藥物的治療。【延伸閱讀：醫病平台／自費醫材的昂貴藥物治療，是病人的希望還是負擔？】【延伸閱讀：醫病平台／ 除了自費的昂貴免疫療法藥物，是否有第二種經濟上可負擔的選項？】昂貴的新藥是帶來希望或造成負擔？醫院的臨床倫理委員會，日前討論了昂貴的新藥，對於罹患致命性，甚至是晚期的重大疾病的病人與家屬，究竟是帶來了一線希望，或是將成為沉重的負擔？我以長期參與健保新藥收載審議的經驗，也加入探討這個現代社會不算少見的兩難議題。新藥審議從臨床表現前進到費用議題二十多年來在國家級新藥審議委員會的參與學習，我見證到新藥評估的主軸思考，從單元到多元，甚至演進到今日的多角度多層面。曾經，醫藥專家們可以根據不斷發表的醫學文獻，單純從新藥的臨床表現，例如療效與安全性、做出收載與否，以及核價建議。對於不斷追求新知飽讀最新文獻的專家們，這就是科學的決定，沒有困難，也不會有疑惑。這大約是健保開辦前十年的光景。第二個十年，健保開始面對逐漸浮現的財務問題，其中較明顯的是，為了管控藥品費用的成長，我們看到了健保署定期調降藥價，降幅的決策者是在衛福部。然而，這是事後的管控，對於防範未然，醫藥專家們在審議新藥的時候，健保署也開始邀請醫療科技評估的成員，事先提供書面資料，並陪同出席會場備詢，協助委員們進行各案的參考討論與決議。藥品在安全性與療效以外的面向我擔任醫院藥局主管後，在院內外教學時，常常告訴學生，如果只需要用兩個面向－「療效」與「安全性」，去認識或選擇治療藥物時，無論對於醫師或藥師，相對是容易的。但是，如果出現了不能迴避的第三個因子——「費用」，整個故事就開始變得複雜了。這個複雜的故事，不只專屬於特定的病人與家庭，更因為台灣有國際矚目的健保制度，民眾深切寄望獲得健保的周全照顧，所以故事的複雜性，會牽涉到國家與社會資源的利用與分配。健保藥品專家諮詢會議，除了評估新藥的安全性與臨床療效之外，也會去了解與計算每個月或每個療程的費用，整體療程費用，成本效益，以及所謂的ICER/QALY值 (incremental cost effectiveness ratio/quality adjusted life year)，也就是幫助每位病人多活一個經品質校正的存活年，健保需要額外花多少錢，或是相當於多少GDP(國內生產毛額)等。此外，還要預估新藥開放後的未來五年，每一年可能的費用，以及所造成的財務衝擊。這些資訊確認且齊備了，才可能促成具有決定權的藥物共同擬訂會議，做出通過與否的決議。治療的選項很難單純考慮臨床療效台灣每位醫藥護人員都被要求定期修習倫理學分，而現代倫理的核心議題之一，已納入分配正義 (distributive justice)。也就是，對於醫療資源的分配與使用，應該以病人之醫療需求(medical need)為考量，而非社經地位或其他因素。然而，昂貴的新醫療科技，尤其新藥，在健保尚未通過給付之前，對於多數的病人與家屬都是沉重的負擔。例如癌症新藥，每月花費至少都超過十萬，每年動輒超過百萬。我們都很清楚，當擬使用的新藥有健保給付時，醫師、病人與家屬在做選擇或決定時，困難度相對較低。如果新藥已經進入給付審議階段，尚未有定論，三方都會有高度期待以及與生命賽跑的焦慮感。如果新藥還沒有取得國家藥品許可證，或是尚未申請排入健保審查議程，當下的決定與取捨是最艱難的。承擔得起多少錢是一件事，未經評估未知全貌的新藥，究竟會對特定病人帶來多少療效又是另一件事。費用可能高不可及，療效充滿不確定性，如果不是因為至親的生命無價，這項痛苦的抉擇是不會出現的。相關團體都必須參與努力以取得共識為了讓真正有效益的新藥可以儘快幫助台灣的病人，健保署聘任的三十多位專家，從早上九點半到下午兩點，每個月至少花四個半小時開會，根據上述各種考量做出建議案，其中九位還需出席下一階段的「藥物共同擬訂會議」，來說服與會代表能接受他們之前用心費時所建議的方案。這九位專家平均每年超過一百小時，平均每個月有八個半小時是在健保署開會，期待好的新藥可以有機會嘉惠民眾。來自醫藥品查驗中心的醫療科技評估小組，則是根據申請案內容，以及專家提出的各種情境，做出財務分析提供參考。藥界朋友則需要為國人向國際總部努力爭取優惠的價格，並與健保署簽訂與給付相關的協議，盡量減少財務衝擊，讓健保財務不致捉襟見肘，健保署的同事們更是承擔了全年無休的行政事務，包括檢查資料是否齊備、邀請主審、安排會議、與廠商議價與簽約，並監測給付規定與合約內容是否被確實執行等等。名單公開在官網的藥物共同擬訂會議代表們，則是以嚴格的態度來審議從健保署提出的建議內容，這個會議基本上是全天會議，即便在疫情期間。兩難不只在診間與病房，也存在各層級會議室我參加過無數場次的醫學研討會，上半場大多由臨床醫師做科學文獻的回顧，分享全球醫療科技進展的成效，為病人獲得最佳治療請命；下半場通常是請衛福部或健保署官員，或是參與審議的代表，從總額、藥學經濟或成本效益與財務衝擊等角度切入，分享觀點。上下場的轉換當下，常讓人有聽到故事的另一面的感覺。因此，這種兩難甚至兩惑，不只是出現在診間或病房，醫師與家屬之間，其實也發生在健保署的三階段會議——專家會議(做出建議案)、共同擬訂會議(負責決議)以及健保會(負責總額協商與分配)，畢竟每個人都可能成為病人，每個人都可能會有親人生病了。結語：現代醫療常在盟約/契約式忠誠尋找平衡點倫理學，包括醫學倫理，提到忠誠度(fidelity)。在教學時，個人會分享以下觀念：忠誠度有兩種，一種是盟約式的忠誠 (covenant commitment)，一種是契約式的忠誠 (contractual commitment)。自古以來，民眾對醫療服務者的期待，是屬於盟約式的忠誠，來自內心的、心靈的、真誠的承諾與信守；但是面對健保制度、管理法規、財務控管等，醫療院所需要遵守契約式的忠誠，所作所為符合一條一條的合約與規範。因此，醫療人員，尤其醫師們，一手被盟約式的忠誠牽繫，一手被契約式的忠誠規範，經常陷入兩難之間。身為具有為保護民眾的排他性專業證照人員，我們時時刻刻要在兩難之間取得平衡，這也是我們一生的功課。
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2022-02-09 失智.失智100問
財務問題／失智者的法律防線 專家教你「12式」保護財產
在桃園長庚紀念醫院失智症中心的『長智論壇』專題演講中，看見高齡化社會的來臨，失智人口不斷攀升之際，有越來越多的失智症長輩，成為了居心叵測人士藉機圖謀資產的對象。宇皓法律事務所的鄭嘉欣律師，就分享了兩個慘痛的事件。案例一：中度失智老奶奶簽了面額各150萬的支票，給蓄意親近的兩位年輕人，支票很快被轉換現金。當資產公司在支票到期日發現跳票後，就尋求法律途徑向老奶奶追討300萬元外加利息的全部數額。案例二：失智老爺爺的豪宅，以不符合市價的超低行情被拐騙賣出，然後很快被公開轉賣脫手後，家屬才驚覺，向法院申請塗銷被詐騙賤賣的房子。最高法院判決這兩個案例的家屬聲討敗訴，為什麼？因為在民法中，是可以向對當事人脅迫或詐騙的人，申請撤銷和返還。但是，上述案例在提出申請的時候，對象都已經轉為不知情的第三人，這是無法主張撤銷的。雖然在法律上，爺爺和奶奶的家屬可以向詐欺人請求不當得利的賠償，但是在執行上，有追討的困難。而且，蓄意不當謀取財物的其實不只是外人，熟識的親友或家人也都是常有的事，所以鄭律師特別歸納了法律上的12式準備。第一式：聲請輔助/監護宣告家屬、同住人、法律相關單位或縣市主管機關都可代為申請監護或輔助宣告。監護人和輔助人在聲請時，需要明列未來的照顧計畫，以保障失智者的權益，兩者的規範有所不同。輔助宣告：當事人還具有行為能力，任何重要的法律行為應徵得輔助人的同意。監護宣告：當事人沒有行為能力，任何財產處分應徵得法院的同意。而且在接到監護宣告裁定兩個月之內要開立財產清冊，防止其資產被監護人不當運用。監護人其實也是法定代理人，在民法上，要與被監護人一起負責連帶的賠償責任。所以監護人還是要防範失智者的侵害行為，以免事發時要由監護人共同承擔。監護或輔助的宣告聲請須經由呈遞聲請狀、法院囑託醫院鑑定和法院裁定具有社工、法律或會計等專業背景的人參與相關的調查等程序，才能核准。如果在未裁定前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，可以先申請「暫時處分」，避免繼續流失。案例三：中度失智且被政府單位安置在養護機構深具資產的遊民，若有人知情並刻意和他結婚，財產如何歸屬？
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2022-01-03 名人.李伯璋
李伯璋／救健保 民眾也要節制就醫次數
健保財務管理的概念，是每年以固定總額框住醫療費用支出，醫療服務給付用點數計算。若單就醫療院所申報醫療點數與每年編列總額預算相較，每年財務不平衡金額高達六百多億元。不能只要求醫院、醫師、藥師、護理師、檢驗師「做功德」，未獲合理給付，民眾必須適度負擔部分責任，讓健保真正優質化。台灣人就醫次數 遠高於歐美民眾每年門診就醫件數，從民國95年14.7次到108年16.7次，遠高出歐美國家的6次。醫療費用占率，民國108年時，門診66.6%、住院33.4%；歐美體系，門診與住院占率分別是45%與55%，顯示台灣健保資源的使用有檢討空間。大醫院門診檢驗科排隊擁擠，放射線科電腦斷層、核磁共振排檢都要2至3個月，這些是否都是必要的醫療行為？健保署雖然提供醫療資訊雲端分享，已要求醫師減少重複檢驗檢查，重複開藥，但民眾端無限制的就醫次數與主動要求檢驗檢查，健保署必須提出管理對策。「使用者付費部分負擔」的概念，並不只因健保財務問題而用來增加收入，而是透過機制改變民眾及醫師的醫療行為。在落實分級醫療與醫藥分業的目標下，期望被保險對象在不同層級醫療院所就醫，必須支付相對基本的價格，以更加珍惜醫療資源，與醫師討論檢驗檢查與用藥的必要性。每人減少就醫1次 共省361億經推估，若每人就醫次數減少一次，可減少支出361.3億元，若每人就醫次數減少三次，可減少支出1083.9億元。另外，健保署將透過商業智慧工具（Business Intelligence, BI），即時掌握各醫院健保醫療服務提供情形，對於高度耗用或異常申報建立預警機制，提醒醫院經營者不要衝業務量。提供優質醫療服務給偏鄉離島民眾，是政府的心願，我們認為，一定規模（床數、醫事人力）以下地區醫院，若為該鄉鎮唯一或提供具特色服務的社區醫院，一旦消失勢必衝擊在地社區醫療供給，必須協助整合鄰近社區醫院促成跨科資源共享，減少不必要競爭與專科醫師的人事成本，確保在地醫療服務不間斷。台灣的偏遠角落，即使都會區沒電梯的5樓公寓，有些行動不便的醫療弱勢族群，我們積極提供「居家醫療」，改善就醫不便利；「遠距醫療」則拉近缺少專科醫師的偏鄉，使其也能有大醫院的醫療支援，滿足民眾專科診療需求，達到「平等就醫」、縮短城鄉醫療差距，進而落實健保照顧全民健康的責任。最近，健保署同仁更將「走向雲端—病醫雙贏，健保改革日記2.0」翻成英文，獲得國際醫學公衛領域權威出版社Springer支持，將在今年5月出版我國健保英文專書「Digital Health Care in Taiwan-Innovations of National Health Insurance」，有助提升台灣健保的國際能見度。健保改革 醫界民眾共同面對醫界與藥界對全民健保有期待有批判，我身為外科醫師，深知有些改革沒有開始就沒有改變的機會，我們會務實面對台灣健保的盲點，與醫界、民眾共同面對挑戰。
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2021-11-06 失智.失智100問
財務問題／失智者如何保護財產？專家教「這3招」避免被騙財
詐騙老人事件層出不窮，尤其是失智症患者，因認知功能出現障礙，判斷、思考退化，容易成為有心人士覬覦的肥羊。其中還包括被家人、親友移轉房產，或簽署文件變成保證人，因此背上債務。該如何保護失智的家人免於受騙上當，律師教你認識三道防火牆，做好財務安全防護。幫失智家人留住錢！長照家庭必須知道的法律常識一名住在安養機構的60多歲王先生，患有失智症、單身未婚，某天胞兄接到房仲電話，告知王先生委託賣房，簽了委託銷售也已成交，需要家人提供房屋權狀。哥哥非常驚訝，弟弟失智住在安養中心，怎麼會有房屋買賣交易紀錄？房仲特別說明如果無法辦理過戶手續，要另付一筆違約金，哥哥擔心若房產被騙走，日後安養費怎麼辦，自己還有家庭要照顧，無法負擔日後的費用，最後尋求律師的幫忙，律師給了以下建議：● 第一點：首先發出律師存證信函。● 第二點：接著再提出「準詐欺罪」。● 第三點：同時並向法院聲請「監護宣告」、「暫時處分」，最後成功守住財產。Q1：發現家人有失智症病徵時，該如何設下防火牆？失智者因為失去判斷能力，容易成為詐騙集團下手的目標，專業律師吳挺絹建議，發現家人有疑似病徵時，應立即就醫累積病歷或診斷證明，一旦遇到有心人士，才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後，在司法體制中難獲正義，失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。Q2：什麼是「準詐欺罪」？什麼時候該提出告訴？以上述王先生的詐騙案件為例，吳挺絹協助家屬向法院提起準詐欺告訴，將財產過戶的手續先停下來，避免轉移成功。若詐欺對象為未滿18歲、精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，家屬察覺權益受到損失或有施用詐術的詐欺行為，可提出準詐欺罪。※刑法第341條（準詐欺罪），利用精神障礙、心智缺陷等辨識能力不足，故意使用惡意手法騙取金錢或財物。(➤ 別輕忽失智患者的精神行為異常，「這些症狀」都會讓照顧者身心俱疲！專家帶你認識精神行為症狀成因以及常見症狀：https://pse.is/3kq6fx)(➤ 照顧失智者，不能只關注失智症問題，更要仔細觀察是否出現其他症狀，專家教你找出問題所在儘早解決，避免小病釀大病：https://pse.is/3pynby)Q3：什麼是「監護宣告」？失智者需要「監護人」來協助守護財產。法院透過醫院的鑑定後，讓王先生的哥哥變成監護人，取得法律上可以幫忙管理財產的權利，王先生的所有不動產買賣需經由哥哥，但仍需經過法院同意。👉🏻吳挺絹說明，「監護宣告」保障精神障礙或其他心智缺陷的家屬，本人、配偶、四親等內之親屬可以向法院聲請監護宣告。Q4：聲請「暫時處分」的功能？該何時聲請保護應受監護宣告人的利益？暫時處分是一個暫時決定，而不是最終的判決。向法院聲請監護宣告程序，大約半年時間才能完成，若當事人的財產、房屋已經有被過戶的危險，透過暫時處分可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對當事人的財產進行過戶。👉🏻吳挺絹建議，聲請監護宣告時，可同時聲請暫時處分，防止財產被移轉的危險，及未來追討不易的問題。用法律保護失智病患，設立安養信託保住老本台灣失智人口日漸增多，失智症患者除了遭到外人詐騙，也常發生親友藉機將財產轉移的糾紛。吳挺絹舉另外一個案例，三兄弟分得遺產後，哥哥住在安養中心，陸續出現重聽、健忘症狀，有時電話講很大聲，容易洩露錢財狀況，手足擔心哥哥的錢財被騙、被盜領。👉🏻吳挺絹建議到銀行辦理設定「自益信託」，失智症患者無法自由使用財產，錢財使用由銀行把關。Q1：設定「自益信託」的好處？● 將財產放在銀行信託，每個月固定開銷由銀行依約定處理生活費、安養費等，專款專用的方式是理想用錢模式。● 由法院指定監察人，除可杜絕詐騙、親友借貸，還可事先指定財產繼承人。Q2：什麼時機應該做自益信託？● 若擔心年老後會失智，可主動到銀行辦理安養自益信託，分配未來每個月的資產運用。● 家人發現長輩有失智徵兆，也可以先規劃安養信託，確保財產安全。● 另外，罹患早發性失智症的患者，本人也可親自到銀行申請辦理，安排日後生活受到照顧。Q3：如何保障失智症患者的錢財及家屬的權益？各種聲請須配合醫院鑑定，醫院的鑑定報告扮演著重要角色，作為法庭上證明喪失行為能力的證據。若家人出現失智警訊，應提早規劃與防範，最好的方式就是到法院聲請監護宣告，保護家人不被有心人覬覦或家屬爭產的情況。(➤ 「失智了，財產就要任人分配？」生命無常，沒有人能預測未來是否會罹患疾病而導致生活無法自理，因此，資產規劃更應及早開始，搞懂「這3種方法」不需為錢擔憂保資產！：https://pse.is/3s8te6)很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後，尤其是失智症患者的遺囑是否有效、舉證責任困難等，為避免親人對簿公堂，提早做好法律上的預防措施，維護財產安全。吳挺絹強調，失智者遭詐時，症狀輕微、表現正常，家屬常常未發覺行為異狀，錯失舉證的機會。隨時注意家中長輩，及早預立財務規劃，避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點，無法獲得實質賠償。
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2021-10-14 失智.失智100問
財務問題／失智父，竟把財產全部贈與給看護？孩子討得回來嗎？
父親叱咤商場，這一生秉持誠信待人，不誆騙、不浮誇、不欺詐，寧可人負我，也絕不負人。告別式時，前來靈堂致哀的人談起父親總是讚許連連，有個長輩談起父親當年慷慨解囊助他一臂之力而得以東山再起，更是說者、聽者都眼眶泛淚。這樣的父親，對他們幾個兄弟姐妹而言，一直都是山一般巍峨的存在，他們敬畏卻也依賴父親，他們仰望卻也信任父親。居家看護對家屬提出存證信函但，他們卻在父親的後事告一段落，準備申報遺產稅、辦理遺產繼承登記時，接到一份從沒料想過的存證信函，寄件人是父親生前的看護趙小姐。父親罹患失智症後，開始出現人、時、地的定向障礙，中度失智症後，迷路了幾次，多虧了附近鄰居機警，總會立即打電話通知他們幾個兄弟姐妹，但他們不敢再讓父親有單獨一人的機會，幾個人商量之後，辭退了日間的居家照服員，改聘用了肯24小時居家照顧的看護。趙小姐從對岸遠嫁來台灣，取得了身分證，據說跟先生感情不睦，話不投機，寧可住在雇主家24小時掙錢也不願意回去與先生同住。醉心閱讀的父親重視教育，對於成績要求向來嚴格，他們幾個兄弟姐妹在父親恩威並施的監督下，個個學有所成，有些歸國在企業位居要津，有些則在國外飛黃騰達，晨昏定省或是日日陪侍在側，卻成了工作忙碌的子女們最奢侈的想望。趙小姐的適時出現，成了及時甘霖，讓他們放下了心中擔心憂懼的大石，對於趙小姐自是充滿感激。失智父，於患病期間立下遺囑存證信函提及，父親生前曾立下遺囑，為感謝趙小姐這幾年盡心盡力、無怨無悔的照顧，願將名下所有之不動產、帳戶內的現金、持有股票等，均贈與給趙小姐，並要求身為繼承人的幾位子女必須尊重其意願，不得有異議。存證信函的最末，語氣義正辭嚴，指責幾位子女過去未盡孝道，違反人倫，反觀身為看護的趙小姐，翻身、餵飯、把屎把尿、推輪椅進出，讓老先生在過世前享有穩妥舒適生活，幾位子女當深切反省，且不該違反遺囑，擅自將遺產登記為公同共有，而應移轉予趙小姐。幾天之後，A律師以遺囑執行人的身分，提出老父親的代筆遺囑，其上全是電腦打字，只有老父親及見證人的簽名是手寫的文字，字跡看得出來是老父親重度失智症後用顫抖、不穩的手寫的，但子女們完全無法置信，父親與母親白手起家，兩人之間鶼鰈情深，生死相許，父親曾承諾先走的母親定會好好守護共同胼手胝足打拼來的家產，以父親一輩子縱橫商場的精明，豈會做出這麼糊塗的決定？又怎麼可能讓兩人一生心血付諸流水？若父親不是罹患失智症，是被有心人士詐欺嗎？若父親不是罹患失智症，若不是腦部神經疾病引起認知功能缺損導致有機可趁，若非認知功能持續惡化而受到有心人士詐欺，怎麼可能會出現這種邏輯完全不通的遺囑？雖然因為無法經常返家探視而難以查知父親日常身體、精神狀況，但至少每三至六個月帶同父親就醫、檢查、治療，藉由過去的病歷、認知評估量表以及理學檢查報告等，仍然可以窺見父親當時的生理功能、認知、推理以及判斷能力，而父親的確有持續性惡化的記憶喪失、語言功能障礙，甚至無法處理複雜的事務。幾個兄弟姐妹商議後，決定仍然依據法律規定，將被繼承人即父親的遺產登記為繼承人公同共有，暫不分割，保留著父母親的遺澤，也收藏著雙親賜予的溫暖。不需要依靠這些財產維生，但這些卻是父母親一生努力的痕跡，不容外人平白插手，甚至不勞而獲。此案子父親的財產，子女們真的難以追回嗎？看了此案子，不禁想問：原告趙小姐是否能舉證此案之父親於生前，是在確實意識清楚、具有足夠之判斷能力下，請他人代筆遺囑？且老先生幾個子女並未罔顧人倫或背棄孝道，仍盡責於每月支付趙小姐看護費用，也負擔父親的生活、醫療費用，衡情論理，一分一毫都不肯讓子女繼承是否符合現有法規、行政機關或司法制度？問題出在哪裡？針對於此，本書擬舉若干實例盡可能為讀者解答疑問，並提出司法及修法建議。本書結合醫學與法律的專業角度，以說故事的方式導出失智症患者法律權益的核心問題，把枯燥無味的法律，寫得生動活潑，輕鬆理解對於失智症者所產生的法律問題。讓罹患失智症的患者及家屬，在穿過層層凝重黑霧後，可以擁抱微曦，再次展露燦爛開懷的笑容。為你，為我，更為了他們，預約一個沒有失智的未來～預約沒有失智的未來，不是期待失智症消失，而是期待能有更多的人看見失智者的困境、聽到失智者的呼救。
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2021-04-21 失智.像極了失智
常忘繳信用卡？研究發現：阿茲海默或失智確診前幾年，財務敏銳度恐開始走下坡！
近來有一項新的研究發現，早在出現阿茲海默症或失智的跡象之前，患者就容易做出比較狀況外的財務決策。在這項研究中，美國巴爾的摩Johns Hopkins大學彭博公共衛生學院副教授兼衛生經濟學家Lauren Hersch Nicholas和同事，收集了超過81,000名接受針對65歲以上或殘障人士的聯邦健康保險計劃Medicare的數據。金融敏銳度的下降 也會使得老年人容易受到詐騙攻擊研究人員發現，與沒有失智症的人比起來，被診斷為失智症或阿茲海默症的老年人，早在被診斷出疾病之前的6年，就很可能錯過了信用卡付款日期等事情，比例大約是8％對7％。另外，在與沒有失智症的患者相比，患有失智症的人在診斷前3年中的信用評分也可能比較低，分別為9％和8％。研究結果顯示，這些財務問題在文化程度比較低的患者中更為常見。Lauren Hersch Nicholas表示，包括錯過的信用卡帳單支付等的狀況，可能會帶來災難性的後果，例如失去房屋、汽車或生意等等。而到被發現罹患失智症時，可能為時已晚了。另外，金融敏銳度的下降，也會使得老年人容易受到詐騙的攻擊。早期發現失智症 可以幫助患者避免財務上的錯誤決策Lauren Hersch Nicholas指出，他們無法存取詐騙電話的數據資料，但對此現象感到非常擔心。有鑑於從研究中所看到的模式以及其他研究表明，在假設的調查問題中更容易受到詐騙的人，將來更有可能患失智症。因此，早期發現失智症可以幫助患者避免這些財務上的錯誤決策，而當診斷出罹患了失智症的時候，重要的是要確保患者在管理資金方面也能得到幫助，以避免財務方面的損失。延伸閱讀: 。失智症會遺傳嗎？ 6症狀都非正常老化，神經內科醫師告訴你如何預防 。MIND飲食、維生素E，降低阿茲海默氏症風險 。更年期症狀恐影響停經婦女職場表現 透過這些改變可幫助提高工作效率 。性趣」缺缺對愛做的事提不起勁？ 快試試8種自然提高性慾的方法  
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2021-02-03 癌症.抗癌新知
全癌基因檢測／健保署擬給付NGS 近期廣徵意見
精準治癌時代，NGS基因檢測成為「治療前偷看答案」的方法，健保署目前正在積極擬定給付策略，並指出，基因種類、基因數、上機滿載數將影響給付成本，都是考量的要點，檢測信度與效度需要被認證，此外，部分負擔也成為一大議題。聯合報健康事業部所舉辦的「全癌基因檢測專家會議」，針對癌症的基因檢測是否納入健保給付，健保署長李伯璋指出，健保財務永遠是一個痛，但是NGS的給付絕對是未來精準醫療非常重要的工具，健保署正在研擬給付策略，以達到具有前瞻性與精準度，讓癌症藥物治療效率達到最佳化，提供癌症病患最佳治療，近期內將廣徵各界的給付意見。健保署醫審及藥材組組長戴雪詠進一步解釋，NGS的給付成本受兩方面影響，一個是檢測的基因數，檢驗的基因需要具有強烈證據顯示是致癌基因，此外是要針對已經取得藥證的癌症藥物，有治療藥物的基因檢測才給予給付，或是進入臨床實驗的癌症藥物所對應的基因，也給予檢測給付，這樣的方式則會讓給付策略具有未來性。另一個則是上機的滿載度也會影響健保給付成本，該類癌症的可用藥病人數，或是該驅動基因所導致的癌症病人數，都會影響可以接受治療的病人數，因此需要腫瘤、病理各方面的專家一起做通盤的考量。對於檢驗的精準度要如何確認，健保署也會從信度、效度考量。戴雪詠指出，將採用現行法規的最高標準，體外診斷醫療器材(In Vitro Diagnostic Devices，IVD)需要通過TFDA的核准，並跟國際接軌，「實驗室自行研發檢驗技術」(Laboratory Developed Tests, LDTs)在實驗室硬體部份，要有美國病理學會(CAT)，或是台灣病理學會的認證，相關品質把關需要跟醫事司與TFDA接軌，並由專科醫師簽發報告，確認信度與效度。李伯璋指出，健保需要用續經營，提供病患最好的照顧與治療，雖然癌症用藥昂貴，健保署仍秉持「該給就要給，能省就要省」的態度，否則就算提高健保費率，未來仍會碰到財務問題。對於檢驗是否會開放部分負擔，對此，元鼎診所院長暨專家會議主持人曾嶔元指出，根據調查，合理費用為六萬元，而台灣癌症基金會的調查發現，癌症病患願意自費一到三萬元，或許能為國內的給付找出一個方向。
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2021-02-03 癌症.抗癌新知
NGS擬納健保給付 準確性是關鍵
癌症治療進入精準時代，過去對症下藥，未來將變成對基因用藥，基因檢測就像是「先偷看答案再治療」，尤其次世代定序（Next Generation Sequencing，NGS）具有產量大、速度快等優點，成為首選的檢測工具，健保署也有意將此納入給付，並以給付手段促使基因檢驗須具準確性。聯合報健康事業部日前舉辦「全癌基因檢測專家會議」，邀請健保署及醫界代表、統計學家等，討論ＮＧＳ納入健保可行性與效益評估。健保署長李伯璋指出，ＮＧＳ的給付是精準醫療的重要工具，正研擬給付策略，讓癌症治療效率最佳化，近期內將廣徵各界意見。長庚大學臨床資訊與醫學統計研究中心特聘教授張啟仁指出，根據國外研究顯示，使用基因檢測再進行治療的癌症病患，在存活月數、無病存活期和反應率，都明顯優於沒有基因檢測的癌症病患。多人平均分攤 費用可望降低國內癌患自費檢測ＮＧＳ，價格從數萬到十多萬元都有，台灣分子醫學會常務監事、元鼎診所院長曾嶔元指出，ＮＧＳ開機上機有固定成本，就像包場概念，愈多人做平均分攤費用就愈低，健保給付後因為量大，成本可降低。此外，檢測的基因數量、難易度等也會影響成本，曾嶔元表示，一次檢測三百多種基因的模組價格高於檢測二十種的模組，不過目前有對應治療藥物的癌症基因僅約二十個，無論健保給付哪種模組，都應涵蓋這二十個有藥可用的基因。中國附醫大腸直腸外科主任柯道維也建議，臨床上有明確證據且有對應的藥物，就應列入ＮＧＳ檢驗項目，而且檢驗愈早做愈好，新診斷癌症就給付，「先偷看答案再來治療」，得到的預後會最好。有利病人加入國際臨床試驗台大癌醫中心醫院院長楊志新及台大醫院腫瘤醫學部主治醫師梁逸歆指出，國際癌症基因檢測和台大醫院癌症基因檢測指引，都建議應至少檢測證據力最強或次強的基因，但有些罕見基因如NTRK和MSI-H，在各癌別都有，且對藥物反應效果好，但現今不會做罕見基因常規檢測，這些癌患就錯失治療機會，所以納入的基因愈多對患者愈有利，即便目前無藥可用，但可能國外有臨床試驗中的新藥，台灣患者就能搶到一線生機的入場票。楊志新說，國內基因檢測進度較慢，例如現在國際新藥試驗正在找HER-2突變基因的肺癌病患，但台灣沒列入常規檢測，要找病人就得大海撈針，導致無法與國際接軌；而病患若參與臨床試驗可節省醫療、檢驗費，不僅幫助病人延命，幾年下來也替健保省下數億元。健保署醫審及藥材組組長戴雪詠回應，ＮＧＳ檢測希望納入具有強烈證據顯示的致癌基因，以及已有治療藥物的基因，或是進入臨床試驗藥物對應的基因，讓給付策略兼具未來性。政府監督業者 把關檢測品質台灣臨床腫瘤醫學會理事長、大林慈濟醫院副院長賴俊良則表示，較合理的給付雖然是檢測證據力強的基因，但商品化的模組已取得認證無法任意更動，所以若可用現成商品，但給付價格不變也可考慮。楊志新也說，現有商品不管驗八十個基因或三個，費用都一樣，因為模組已建立好，要客製化反而貴。曾嶔元指出，ＮＧＳ也有偽陰性和偽陽性風險，現有的ＮＧＳ檢測尚未比照體外診斷醫療器材（In Vitro Diagnostic Devices，IVD）提供數據，健保署應透過給付手段建立標準，促使業者符合規定。楊志新強調，基因檢測品質很重要，而醫師和病人都無法確認檢測的準確性，必須仰賴國家把關。柯道維建議，應像日本一樣成立「癌症基因體及進階治療中心」以監督檢測品質。戴雪詠回應，將用ＩＶＤ標準要求ＮＧＳ檢測，並由食藥署審核，實驗室則要有美國或台灣病理學會認證，同時要有專科醫師簽發報告，確認信度與效度。對於檢驗是否開放部分負擔，曾嶔元指出，根據調查，合理的費用為六萬元以下，而台灣癌症基金會的調查也發現，癌症病患願意自費一到三萬元，或許能為健保給付找出一個方向。李伯璋則指出，健保需要永續經營，雖然癌症用藥昂貴，健保署仍秉持「該給就給，能省要省」的態度，否則就算提高健保費率，未來仍會碰到財務問題。
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2021-02-03 癌症.抗癌新知
全癌基因檢測／健保擬給付癌症次世代定序 關鍵在準確
癌症治療進入精準時代，過去對症下藥，未來將變成對基因用藥。基因檢測就像是「先偷看答案再治療」，尤其次世代定序（Next Generation Sequencing，NGS）具有產量大、速度快等優點，成為首選的檢測工具，健保署也有意將此納入給付，並以給付手段促使基因檢驗須具準確性。聯合報健康事業部日前舉辦「全癌基因檢測專家會議」，邀請健保署及醫界代表、統計學家等，討論ＮＧＳ納入健保可行性與效益評估。健保署長李伯璋指出，ＮＧＳ的給付是精準醫療的重要工具，正研擬給付策略，讓癌症治療效率最佳化，近期內將廣徵各界意見。長庚大學臨床資訊與醫學統計研究所中心特聘教授張啟仁指出，根據國外研究，使用基因檢測再進行治療的癌症病患，在存活月數、無病存活期和反應率，都明顯優於沒有基因檢測的癌症病患。國內癌患自費檢測ＮＧＳ，價格從數萬元到十多萬元都有，台灣分子醫學會常務監事、元鼎診所院長曾嶔元指出，ＮＧＳ開機上機就有固定成本，就像包場的概念，愈多人做平均分攤費用就愈低，健保給付後因為量大，成本可降低。此外，檢測的基因數量、難易度等也會影響成本，曾嶔元說，一次檢測300多種基因的模組價格高於檢測20種的模組，不過目前有對應治療藥物的癌症基因僅約二十個，無論健保給付哪種模組，都應涵蓋這二十個有藥可用的基因。中國附醫大腸直腸外科主任柯道維也建議，臨床上有明確證據且有對應的藥物，就應列入ＮＧＳ檢驗項目，而且檢驗越早做越好，新診斷癌症就給付，「先偷看答案再來治療」，得到的預後會最好。台大醫院腫瘤醫學部主治醫師梁逸歆指出，國際癌症基因檢測和台大醫院癌症基因檢測指引，都建議應至少檢測證據力最強或次強的基因，但有些罕見基因如NTRK和MSI-H，在各癌別都有，且對藥物反應效果好，但現今不會做罕見基因常規檢測，這些癌患就錯失治療機會，所以納入的基因越多對患者越有利，即便目前無藥可用，但可能國外有臨床試驗中的新藥，台灣患者就能搶到一線生機的入場票。台大癌醫中心醫院院長楊志新指出，國內基因檢測進度較慢，例如現在國際新藥試驗，正在找HER-2突變基因的肺癌病患，但台灣沒列入常規檢測，要找病人就得大海撈針，導致無法與國際接軌；而病患若參與臨床試驗可節省醫療、檢驗費，不僅幫助病人延命，幾年下來也替健保省下數億元。健保署醫審及藥材組組長戴雪詠回應，ＮＧＳ檢測希望納入具有強烈證據顯示的致癌基因，以及已有治療藥物的基因，或是進入臨床試驗藥物對應的基因，讓給付策略兼具未來性。台灣臨床腫瘤醫學會理事長、大林慈濟醫院副院長賴俊良則表示，較合理的給付雖然是檢測證據力強的基因，但商品化的模組已取得認證無法任意更動，所以若可用現成商品，但給付價格不變也可考慮。楊志新也說，現有商品不管驗80個基因或3個，費用都一樣，因為模組已經建立好，要客製化反而貴。曾嶔元指出，ＮＧＳ也有偽陰性和偽陽性風險，現有的ＮＧＳ檢測尚未比照體外診斷醫療器材（In Vitro Diagnostic Devices，IVD）提供數據，健保署應透過給付手段建立標準，促使業者符合規定。楊志新強調，基因檢測品質很重要，而醫師和病人都無法確認檢測的準確性，必須仰賴國家把關。柯道維建議，應像日本一樣成立「癌症基因體及進階治療中心」以監督檢測品質。戴雪詠回應，將用ＩＶＤ標準要求ＮＧＳ檢測，並由食藥署審核，實驗室則要有美國或台灣病理學會認證，同時要有專科醫師簽發報告，確認信度與效度。對於檢驗是否開放部分負擔，曾嶔元指出，根據調查，合理的費用為六萬元以下，而台灣癌症基金會的調查也發現，癌症病患願意自費一到三萬元，或許能為健保給付找出一個方向。李伯璋則指出，健保需要永續經營，雖然癌症用藥昂貴，健保署仍秉持「該給就給，能省要省」的態度，否則就算提高健保費率，未來仍會碰到財務問題。
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2021-01-06 養生.家庭婚姻
婚前必看！能坦承談錢不尷尬 伴侶至少討論過5金錢問題
在結婚前，你們有好好談錢了嗎？雖然這聽起來不是一件很浪漫的事，但卻是可以幫助你們日後走得的更穩定的基礎。越早談越好，現在就開始找方法吧！「從今天開始，無論是順境或是逆境，富有或貧窮，健康或疾病，我將永遠愛你、珍惜你。」結婚典禮上，我們常常聽見這句誓詞，說明往後的人生，我們會努力為彼此的生活付出，不論條件如何。然而，在這些浪漫與勇氣背後，我們也來聊聊實際的問題──就如同成熟的感情基本一般，想要一起生活，你們也必須要有成熟的金錢觀。所謂成熟，不再於要準備多少錢才夠用，而是你們有沒有在金錢上的共識？如果錢涉及的層面那麼廣，那你們有沒有開始進行討論？你們各自可能有不同的理財習慣，今後要該如何一起協調？《Forbes》上一名財富策略師 Catherine Schnaubelt 表示，討論財務目標是伴侶都必須經歷的課題；婚姻也往往代表著資產的合併，你需要開始去正視錢，讓後續可能的問題能被提早解決。以下便是她建議，婚前你們至少要討論的財務問題：一、你的金錢使用習慣是什麼？Catherine 提到，就像每個人都有自己的嗜好跟特質，在儲蓄與花錢方面也是如此。因此，你要開始理解伴侶對金錢的態度，這甚至可以回溯到他的原生家庭、父母的經濟與習慣等；你也可以從中去看出譬如他為什麼會有某些衝動購物，以及他投資的方法，背後是否有哪些財務恐懼。一但你能完全了解對方的金錢觀和習慣，這些有助於你們建立共同的財務目標。二、你的個人目標，與我們的共同財務目標是什麼？要一起生活，你們對未來肯定會有一些想像。譬如你們都會想要有一棟自己的房子嗎？你們對居住的要求是什麼？要在什麼地段、格局多大夠用？去把這些藍圖初步規劃出來後，你們就能思考如何去達到目標。其中你們可能會規劃到有一個共有的帳戶，或者你發現其實各自有獨立帳戶其實更適合你們等等。三、你目前有背負任何債務嗎？有的話，會打算如何處理？在單身時期，財務還是很個人的事；但結婚以後，它可能就會複雜許多。因此，你清楚彼此擁有什麼的同時，也要很清楚雙方有哪些限制。其中，你們要確認是否有債務的問題。它可能是學生時期帶來的學費貸款、家內債務，或者平時消費累積的卡債。試著在這時候對彼此坦承，也了解對方的信用評分和信用紀錄，這對你們未來有什麼財務規劃當然也是很重要的。四、你有多少財產？結婚以後，我們會如何分配它？接下來，我們也聊聊彼此擁有的財產，以及共同討論婚後可以如何分配，或者下一步的計畫等。而如果你們有計畫在結婚後有一些共同的資產，那麼如果有一天會分開，到時候財務會如何分配？這些問題聽起來很現實，可能還有點傷感情。但相信我，越早談，對你們只會有越多好處。五、開啟共用資金，一起為共同目標努力吧！最後，Catherine 建議一但你和伴侶徹底的討論了雙方的財務歷史與習慣後，你們可以思考如何結合彼此的財務，去達到共有的目標。當然，你們不用一開始就掏出所有，這會給彼此很大的壓力。你嗎可以從比較小的項目開始，例如開一個聯名支票帳戶，去練習如何管理彼此的共有資金。要和伴侶討論金錢問題，可能對你而言有點陌生。然而，你們本來就無法一下子成為理財專家，總是需要透過不只一次的反覆溝通，花大量的時間，去取得可以滿足彼此需求的共識。而理財除了方法，更重要的其實還包含你們的心態。《Money Crashers》上的專欄作家，同時也結婚並育有孩子的 Casey Slide，便提出了幾個給新婚夫妻的資金管理心法：1. 這一個需要「分擔」的責任婚姻中的金錢管理，並不是要你們迅速討論然後得到最完美的解答。它通常需要你們長期的投入、彼此都平等地分擔一些責任。例如，你們雙方都能參與決策、預算，以及帳單得支付等。2. 別忘了有愛，還有保持耐心跟錢有關的事，可能有時會讓你心煩意亂。但別讓自己魯莽做出可能傷害關係的行為。例如當你的伴侶超支時，別指著他大吼大叫，而是可以試著去理解背後的原因，以及告訴他這件事對你的影響，還有你們作為一個團隊，可以如何共同改進等。3. 試著信任彼此，在金錢上尤其如此除非今天你已經確定你的伴侶有計畫地在欺騙你，否則，我們都該練習去信任對方。譬如你該學會放棄控制，不要過問他今天花了多少錢、都花到哪裡去；因為當你今天不信任他，他做的每個舉動，你可能都會看不順眼，或者產生懷疑或貶低。練習信任，你會感覺到自己也不會在這件事上產生那麼多壓力。4. 絕對的誠實，這很重要，也很基礎誠實總是最好的對策。如果你今天不小心搞砸了，譬如你忍不住買了一個在預算之外的物品，試著對伴侶坦白吧！你承認你的錯誤，他一開始可能會很生氣，但等他冷靜下來，只要看見你的誠心，相信有共同目標的你們都還是有修復的能力。反之，撒謊會帶大巨大的影響，可能造成難以挽回的關係與財務破洞。5. 互相學習，看見他值得你欣賞的地方最後，就像你們相處上的任何層面一樣，彼此可能有各自擅長的地方，財務上也是如此。他可能特別擅長投資，你可能比較細心，善於儲蓄；而你們要試著可以去互相學習、欣賞對方的優勢，並且，讓這些優勢成為你們財務目標達標的好工具。在這個過程你會發現，它不只是財務的事，你們也不斷地在增加彼此的情感基礎與信任度。每個人的財務目標跟作法都是不同的，而成為伴侶的你們，也將因為彼此的默契，產生出不一樣的財務規劃和成果。柴米油鹽，越是離不開的事，我們就要對它有越多的了解。雖然這個過程可能有點辛苦，但因為想一起生活，你們願意努力，這也是我們深信的，婚姻的意義所在。就像後來你發現的，越實際，其實越浪漫。結婚前，親愛的，我們先談錢吧！【推薦閱讀】送禮經濟學：送禮物給伴侶，為什麼一年比一年更難有驚喜？「談錢太現實？不談錢才是不切實際」獨立女子有感的五件事有哪些行為，在默默浪費錢？兩個方法重新你的理財計劃本文由女人迷授權，原文連結請點「成熟的關係，可以坦承談錢而不尷尬」適合結婚的伴侶，是因為至少討論過這五個金錢問題
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2020-12-14 退休力.理財準備
退休力大調查2020／退休後還想工作嗎？專家建議這4件事
國民阿嬤陳淑芳獲金馬獎最佳女主角獎，八十一歲的她上台領獎的畫面，是典禮最動人的時刻；全球矚目的美國大選告一段落，兩位候選人選情激烈，網路流傳哏圖讓人莞爾「看到七十四歲和七十七歲兩個老人為了競爭一份工作這麼拚，你難道不汗顏？」終身工作將成常態七十七歲的拜登將成為美國最年長的總統，戲齡超過一甲子的陳淑芳說會演到不能演為止。雖然一個是演員，一個是總統，但終身工作，很可能成為未來的常態。願景工程退休力大調查第一題：「請問在你退休後，有沒打算要繼續工作？」調查顯示，六十四歲以下，逾四成退休後有繼續工作的打算，年齡愈輕，想繼續工作比率愈高；即使是六十五歲至七十四歲，目前應該已退休的族群，有工作意願的接近三成，顯見退休與不工作未必是等號。財務是重要考量但退休後必須工作，財務是主要的考量之一。調查顯示，「財務準備」是卅到六十四歲國人退休準備分數最低的一環，近三成低估退休後每月花費，雖然八成五知道自己有勞保或公保，但半數不清楚自己可領取的退休金有多少；知道自己可領多少退休金，且覺得足夠者，僅有一成。中華民國退休金協會理事長王儷玲指出，延後退休是世界趨勢，尤其近年年金改革，退撫基金也被砍了很多，連大學老師都開玩笑，是不是得去找兼職。台灣已不是靠政府就可以退休的國家，應該要靠自己及早準備。主計總處公布，去年國人平均每人月消費支出為兩萬二八八一元。調查顯示，四成三的民眾認為退休後每月個人生活費需二至三萬元，與主計處調查相符，但認為兩萬元以下就足夠者也有近三成。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭指出，已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，過去個人和政府規畫退休時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。高齡仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，年金改革已無可迴避；再加上，研究顯示退休後加速身心衰竭，英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升；法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三。退休樣態即將改變，「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會，農夫就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作就可能失去社會連結。延後退休已成必然，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作甚至是「祝福」。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-12-14 退休力.理財準備
工作到死≠做到累死！非典型退休時代你做好規畫了嗎
最近抖音有個短片，美國一位八十九歲獨居長者外送披薩補貼生計，因為他總是親切有禮，有人拍下他外送身影，在網路上募集捐款。為何年紀這樣大還在送披薩？這名叫做紐伊的長者原先依靠社會救濟金過活，但不足以應付生活，只好打工：「我每星期大約工作卅小時。」●像前輩50多歲退休 不敢想像職涯專家洪雪珍傳授「斜槓」，教導大家工作之餘發展另一種專長，增加收入或實踐理想。她的班上通常都會有一兩位公務員，為什麼工作相對穩定的公務員也來學斜槓？有人是興趣，但有人卻因為年金改革，「不知道還會被砍多少。」未雨綢繆，現在退休金瞬間縮水，也不敢像前輩一樣五十多歲就退休了。藍文青原是外商公司主管，研究所畢業後職業生涯順利，直到今年，碰上新冠肺炎疫情，國外母公司因業務萎縮決定停止台灣業務。五十多歲的他重新求職，極不順利，當不到主管就算了，想做基層工作被嫌老和資歷太好。算算手上的錢不夠支持到老年，掙扎了一陣子，決定去社區當保全。●每晚1年退休 失智風險下降高齡八十九歲仍必須為生計勞動，這是長壽的「副作用」；人口結構老化，年輕人變少，勞動力出現缺口，連帶年金改革也迫在眉睫；再加上研究證實退休和健康之間，有著令人擔憂的關連。英國人平均退休兩年後，生病、憂鬱、失能等風險上升，隔年法國研究也發現，每晚一年退休，失智風險下降百分之三，顯示退休後加速身心衰竭。這三大原因，即將改變退休的樣態，延後退休已成選項，漸進式退休是新的嘗試，一輩子工作，甚至是一種祝福。若退休年齡不變，長壽意味著在沒有工作和儲蓄有限的情況下，花錢的時間變長。已開發國家的退休人士平均十到十二年就會遭遇財務問題，台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭認為這是必然的，過去個人和政府規畫時，退休後平均壽命大約只有十年，但現在平均壽命已到八十多歲，未來的人只會更長壽，挑戰更艱鉅。●日本經驗 一年一聘能到80歲年輕勞工變少，支持每位退休勞工的人數也減少，影響所及，世界各國紛紛延後法定退休年齡，除了因應勞動力短缺，也希望緩和社會福利支出壓力。日本即放寬到最晚七十五歲請領年金，知名家電量販店「野島」，更將員工雇用年齡從六十五歲提高到八十歲，員工通過工作態度和身體狀況評估，就能一年一聘到八十歲。我國高齡勞參率一向被詬病太低，六十五歲以上僅百分之八點三，低於南韓的百分之卅四、日本的百分之廿五點三，是國際間後段班。勞動部整理二○一三至一八年主要國家平均退離勞動市場年齡，我國男性平均六十四點六歲退離，比南韓早了近八歲。但台大國發所副教授辛炳隆推估，大環境變動，近來各年齡層勞參率逐漸增加，且慢慢遞延，預見未來國人退休年齡會愈來愈晚。●工作到死 不等於做到累死「退休是工業社會才有的概念。」文化社福系教授陳正芬分析，過去農業社會的農夫，就是做到做不動為止。現在主張延後退休，甚至不要退休，除了財務壓力與勞動缺口，還要考慮離開工作，社會關係就開始消失，而現在的人活得久，退休後人生還有好長一段時間，必須好好規畫。陳正芬最近參加家庭照顧者工作坊，遇到一位擔任長照個案管理師的護理長，她快七十歲了，仍然充滿熱情，上台分享，打算一直工作到死，但她強調，工作到死不等於做到累死，盡己之力，這分工作對社會有貢獻，她要持續發揮自己價值。但想要延後退休或不退休，此事有階級差異，陳正芬提醒，大老闆可決定自己何時退休，大學老師七十歲才退休，醫師和律師沒有退休年齡，但藍領勞工的選擇相對較少，他們可能更有經濟需求，但從事工作的性質卻因他們的勞力不足，讓他們提早退休，政府必須正視，透過職務再設計，給他們留在職場的機會。延伸閱讀．退休準備大調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-08-26 失智.失智100問
財務問題／哥哥失智了，竟還有人去安養中心找他買房？律師2建議保財產
60多歲的王先生努力工作的過了大半輩子，名下有一些積蓄，有可以供自己安身立命的房子，也有一些存款，雖然無妻無子女，他倒也樂得當個快樂的單身貴族，一個人逍遙自在！某日，王先生一如往常，去找自己的老弟一家串門子。沒想到在聊天的過程中，王先生竟突然口齒不清，而被弟弟送醫治療！後來他被醫師診斷為罹患輕度腦中風，並且已經傷及到語言表達及認知能力！弟弟一家，擔心哥哥自己生活有所不便，而為了可以就近照顧哥哥，便接他回家一起住！又為了申請保險理賠，弟弟聯絡王先生的保險業務員顏先生！沒想到竟在王先生這種身體情況下，顏先生還在弟弟不知情的情況下，勸王先生把原本的保單解約，並且購買新保單！而王先生也照做了！先不論保單這樣的處理，究竟是否對王先生更好！？但對肩負照顧王先生一責的弟弟來說：「哥哥都已經傷到認知能力了！保險業務員還叫他買新保單，這實在是匪夷所思的行為！」數月後，雖經弟弟一家的用心照料，但很遺憾的，王先生仍被醫師診斷為失智症確診，並且領有身心障礙證明！而一方面是因為生活習慣的不同；再者，弟弟夫妻年紀也不小，無法繼續擔負照顧王先生的責任，因此便在和王先生溝通後，弟弟安排王先生入住長照中心，希望能透過專業的機構來照顧王先生！弟弟想著，這樣應該後續就沒問題了！某日，弟弟到長照中心去探望王先生時，沒想到竟碰到顏先生也在。弟弟原本心想：「多個人關心哥哥，也是好事！」沒想到數週後，弟弟竟被顏先生通知：「你哥哥之前有打算要賣房子，請我幫他找房仲賣，後來我就請認識的房仲朋友協助，現在也已經找到買家簽好契約了！你哥哥說：『房屋的土地、房屋（建物）權狀在你這裡』所以請你把權狀交給我，好讓我繼續完成後面的過戶程序！」弟弟一聽，完全無法置信！他一邊心想：「這整件事到底是如何發生的？哥哥都失智了！還能決定是否要賣房子嗎?」一邊又想著：「要怎麼做，才能幫哥哥保住這個房子？」畢竟如果哥哥的房子在他生病無法判斷的這種情況下被出售了！本就違反哥哥的正常自由意願！而且對方說的成交金額還不符合市價行情！這樣後面哥哥的生活及照顧費要從哪裡來？哥哥在台灣除了自己，沒有其他的親人了！我即便想照顧哥哥，但也要為自己留老本啊！因此，弟弟來詢問我：「請教律師，我該如何幫哥哥保住他的財產？」了解完情況之後，我給弟弟以下建議：第一點：發律師存證信函！告知房仲及買家：「哥哥的情況，依民法相關規定，所簽的房屋委賣契約、房屋買賣契約，都是無效的！土地及建物（房屋）權狀，是之前哥哥請弟弟幫忙保管的！顏先生和房仲這邊，沒有權利向弟弟討權狀來辦後續過戶！」先讓對方知道：「相關契約在法律上都有問題！對方甚至有涉及刑事責任的疑慮！」第二點：向法院聲請監護宣告程序+暫時處分！我們聲請由弟弟擔任哥哥的監護人，讓他取得法律上可以幫哥哥管理財產的權利！並且我們同時向法院聲請「暫時處分」！經驗上，法院的監護宣告程序，也要約半年時間才能完成！而哥哥的房屋，現在已經有被過戶的危險了！因此，透過暫時處分，法院可以在監護宣告程序完成之前，禁止「任何人」對哥哥的房屋進行過戶的動作，來幫哥哥保住他的房子！ 弟弟聽完後，終於找到一個可以協助自己哥哥保住財產，同時也是幫助自己可以幫哥哥管理財產的方式！未來也不用怕，還有其他人再找上門來，違反哥哥意願，動哥哥財產的腦筋！當然，我們立即就採取行動來處理了！雖然，對於顏先生他們，到底是如何在這種情況下，還能和哥哥簽這些約？弟弟仍感困惑，但事情一件件來處理吧！至少，先保住財產再說！當家中有失智症患者，家屬都應該要思考，如何透過法律制度（監護宣告）幫助失智家屬保住老本，不被身邊的任何一位有心人過戶（不論用的方法是買賣或贈與）！很多時候，許多家庭沒有這麼幸運！是在財產被過戶之後，家屬才發現（甚至根本就是被其他家屬在違反本人意願下過戶）！而在財產被過戶之後，才要再追回來，光是舉證「在簽買賣、贈與契約當下」，失智症患者本人真的認知能力有問題！就非常困難了！如果你單純認為，只要曾帶患者去看過醫師，病歷紀錄就能證明？那我只能告訴你：「法律實務面和你想的不一樣！你想的太簡單了！」更何況還有那麼多，沒有病識感！拒絕配合就醫的患者呢？！因此，只能再次提醒有緣人：「監護宣告！是幫助患者本人！同時也幫助照顧患者的家屬！當你發現家人失智確診了！就請幫助他 / 她聲請監護宣告！」搜尋一些新聞案例，你就會知道，不只你的失智家人會感謝你，你也會感謝自己的！以上和大家分享，如果你有任何法律問題，請點選法律諮詢聯結，預約法律諮詢時間！-------參考法規：民法第75條後段規定：「無行為能力人之意思表示，無效；雖非無行為能力人，而其意思表示，係在無意識或精神錯亂中所為者亦同。」刑法第341條規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，…乘人精神障礙、心智缺陷而致其辨識能力顯有不足或其他相類之情形，使之將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。前二項之未遂犯罰之。」 (原文經吳挺絹律師同意後轉載，原文請點此)立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>
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2020-08-21 失智.失智100問
財務問題／和失智家人聊理財好難 醫師傳授一句話讓長輩接受提議
據失智症協會去年調查發現，剝削失智者財務的人，自家人及外人比例幾乎各半。不希望長輩辛苦一輩子的錢不翼而飛，越早規畫理財方法是關鍵，但如何向失智家人開口是件難事，臨床醫師建議，避免以罹病起頭，也可交由長輩信任的醫師開口，增加長輩不願意聊下去的可能性。失智者家屬劉慧芳回憶，十年前丈夫開始變得多疑、易怒、判斷力減弱，一日接到詐騙電話，天真地將上億房產過戶，詐騙集團立刻轉手他人，更誘騙他投資、離家販毒，出言恐嚇家人不准報警，劉慧芳含淚泛說，她一開始並不了解這就是失智症，真希望當初早點發現就能避免。台灣目前約有29萬人罹患失智症，且以每年增加1萬人速度增加中，輕度、中度患者還是可以如一般人一樣趴趴走，在失智症門診服務20年的台大醫院神經部主任邱銘章說，比較幸運的案例往往是在意思還清楚時及時預立財務規劃。然而，大部分的狀況是，當失智者發生財物損失時，往往錢都拿不回來了。邱銘章建議，民眾在和失智症家屬談起財務規畫，可用「辛苦了，未來就當家裡的董事長管大事就好，小事就讓子女當經理處理。」通常家屬就願意繼續聊下去，也建議由長輩信任的家人負責溝通。若失智長輩不願與家人聊，邱銘章說，可尋求醫師協助，「但我們不會劈頭就聊正題」，失智症門診的醫師需花長時間與長輩培養信任關係，提醒家中長輩名下若有龐大動產、不動產，一旦出現對數字不靈敏、易怒或不在喜歡原本嗜好，就應儘早致失智症門診鑑別診斷。台灣失智症協會法律顧問鄭嘉欣也提醒，財務越早規畫越好，建議民眾邁入中年就應及早進行，並與家人溝通協商，保障財務自主與安全，也可要求金融體系人員協助監控；失智症患者確診後，不論是失智症輕度或重度，都應馬上申請輔助宣告或監護宣告。鄭嘉欣提醒，失智者遭受財物損失時，往往因為尚未有監護或輔助宣告，或尚未確診失智症，無法確認行為發生時失智者的意思能力，因此在法律上經常被判敗訴，最終只得認賠損失大筆金錢。台灣失智症協會秘書長湯麗玉說，金融界是避免失智者財產遭剝削的第一道防線，策劃出版「別讓樂齡變成『樂零』！如何照顧失智者的荷包，金融人員的必修照護課」，呼籲台灣金融界透過這本書認識失智症，學習細心察覺可能遭受財務剝削的潛在失智者。立即加入失智・時空記憶的旅人粉絲專頁！無論你是否為失智者，我們都期盼能認識你。我們提供專業醫療資訊和交流平台；而你來告訴我們，那些關於失智的故事。加入>>
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2020-05-17 新冠肺炎.周邊故事
官員回顧歷史 健保署早想調部分負擔但很難通過
中央流行疫情指揮中心指揮官陳時中確定留任衛福部長，他昨天接受聯合報專訪談時表示，留任之後的重大任務就是調整健保費率，以及在有公平機制的前提下調高部分負擔，例如排除重大傷病、中低收入戶等弱勢，在超過平均就醫次數開始拉高部分負擔。健保署副署長蔡淑鈴今表示，高診次部分負擔過去曾經實施但後來取消，兩三年前也曾討論過慢箋藥品部分負擔，但健保會沒有通過。蔡淑鈴表示，目前慢性病連續處方箋是免藥品部分負擔，過去曾經提案到健保會，討論慢箋也要使用者付費，比照非慢箋收取藥品部分負擔。但當時健保會付費者代表認為，慢性病病人是長期都要吃藥的高齡者，如果每次都要部分負擔，會不會付的太重，所以當時就緩議。另有關高診次部分負擔，原先也有這樣制度，但後來因為部分負擔很複雜，還包括檢驗、藥品等，後來在簡化制度之下，就取消了高診次部分負擔，並到定額部分負擔裡面。蔡淑鈴表示，目前健保安全準備金還有1000多億，如果明年沒有調，明年年底就會低於5、600億，也就是低於1.5個月的法定安全準備存糧，後年就會幾乎用完。健保要永續，財務健全是關鍵，要解決簡健保健保財務問題，一種方向是增加收入，一種方向是減少支出、減少浪費，解方需要多元考慮。目前不論哪個方向，都還沒討論到細節，只是一個概念，需要更多大數據分析的資料，會再跟部長討論。蔡淑鈴分析，尤其部分負擔有很多內容可以討論，如果有搭配部分負擔保費，保費的調整幅度或許就就不會那麼高，但還是要明白，這兩者的概念是不同的。調整保費是每個人每個月多出一點，調整部分負擔是每次看病的時候才會付到，影響的對象不太一樣，這也是要衡量的所在，需要更多社會溝通和對話，畢竟牽涉到每個人權益的部分。
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2020-04-18 橘世代.好野橘
家庭主婦理財 先鎖緊漏財水龍頭
在男女平等的社會氛圍下，男女間的財務也平等了嗎？《經濟學人》3月發布的「玻璃天花板（女性職場平等）」指數顯示，亞洲國家女性職場位階仍大幅落後男性，也潛藏同工不同酬的問題。針對男女的財務問題，《與家人的財務界線》作者李雅雯認為，每位女性都應該學習理財，尤其是家庭主婦，才不會讓自己在家庭中淪為弱勢角色。擺脫弱勢角色 理財自己來《經濟學人》針對29個國家調查女性職場平等狀況，總分為100分，當中冰島分數最高，拿到80分，為兩性職場最平等的國家；前3名分別為冰島、瑞典、芬蘭，顯示北歐國家的男女最為平等。值得注意的是，29國中僅有2個是亞洲國家，包含南韓和日本，且都敬陪末座，分別是倒數第1、2名，分數都不到40分。分析可能的原因是「男主外、女主內」的觀念在亞洲國家深耕，包括台灣也有相同狀況。根據中研院的「女性工作時數與家庭滿意度」研究指出，台灣25到59歲已婚女性的幸福感，有全職工作的人高於兼職或沒有工作的人。這樣說起來，難道家庭主婦就一定會比較不快樂嗎？李雅雯認為，家庭主婦的幸福感一部分來自於對金錢的掌控，她發現身邊許多家庭主婦的朋友，沒有任何兼職，都是仰賴丈夫提供經濟支援，長久下來容易形成家庭地位不平等，甚至常常因為金錢問題產生爭吵。因此，沒有經濟來源的家庭主婦，應該試著學習投資理財，才能創造自我對金錢的安全感。掌握家庭財務 從記帳開始對於不熟悉理財的家庭主婦，多半很排斥談投資，因為不在行，所以索性都交給丈夫處理。李雅雯建議，對於理財新手來說，可以先從「記帳」開始，知道家庭的開銷和金錢流向，找出財務的破洞加以改善。以李雅雯的例子來看，開始記帳後，針對不必要的開銷做節約，1年為家庭省下10多萬元的支出。「記帳的重點在於，可以知道家庭1年共花了多少錢，然後可以回推到60歲時退休階段，大概會花多少錢，需要多少現金存量。下一步就可以規畫出，每個月要存多少錢、投資目標的殖利率需要多少。」李雅雯補充。家庭主婦也可以利用在家的碎片時間學習理財，建議可以從看書、看財經網站或手機App等入手。李雅雯觀察，身邊的家庭主婦朋友，主要投資都偏保守，大部分都以保險、房地產和儲蓄險為主。「很多家庭主婦很愛買儲蓄險，6年到期後就再買1張，從利率7到8%買到現在剩2%多，主要還是因為她們不太會投資，所以覺得買儲蓄險最安全。」李雅雯認為，過度保守可能難敵未來的通膨，建議可以先累積投資知識，再開始逐步增加風險性資產的比率。看更多報導：《橘世代》【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-14 橘世代.好野橘
夫妻為錢爭吵不停？專家點出這個「癥結點」
受到新冠肺炎(武漢肺炎)疫情影響，全球經濟今年出現同步衰退，許多公司裁員、減薪、放無薪假，收入大幅減少，成為近期每個家庭遇到的挑戰。家庭財務問題一直都很難解，尤其華人「家醜不外揚」的文化，長久下來往往變成家庭的金錢心結。《與家人的財務界線》作者李雅雯(十方)分享，在家談財務是有方法的，一定要先釐清夫妻的價值觀，才能有效解決問題。女性缺乏金錢掌控權 易生嫌隙公司內部公告，未來3個月全員減薪20%；高階主管領半薪，共體時艱。疫情帶來的衝擊已經悄悄在每個家庭發酵，收入減少，房貸、生活費、保險費等固定支出卻無法減少，家庭財務壓力，正慢慢升溫中。 除了突如其來的經濟衝擊，李雅雯透露，家庭的財務衝突，其實不分時間，日日都在不同的屋簷下上演。進一步分析，台灣最常見的家庭財務結構有三種，包含夫妻各負擔一半的AA制；依薪水多寡按比例分擔的AB制；先生負擔全額、妻子擔任家庭主婦的AO制。 李雅雯表示，3種家庭財務結構中，有2個共通的痛點，分別是女性沒有完全的掌控權，以及夫妻間缺乏有效的「金錢溝通學」。傳統的台灣家庭，先生的收入多半高於妻子，造成女性對金錢的話語權低落，加上若夫妻缺乏對金錢的共識，長久下來就容易產生嫌隙。畫出金錢藍圖 夫妻不再爭吵不休要解決夫妻的金錢問題，李雅雯認為，應該從先釐清夫妻對於金錢的價值觀。她舉例，在討論金錢問題時可以先了解雙方對於生活的期待，根據年齡和對生活品質的目標，畫出一張「金錢藍圖」。透過金錢藍圖，她發現，丈夫與她對金錢使用的期待落差很大，也終於明白過去夫妻在金錢上爭吵的原因。以她先生來說，個性節儉、物慾不高，所以從30歲80歲都維持一貫的生活態度，認為舒適安逸即可。但李雅雯認為，在年輕時努力打拚的成果，退休後應該好好享福。因此，她理想的生活是，50歲後可以豐衣足食，60歲後朝向豪華奢侈的方向前進。相較於丈夫的舒適安逸生活，李雅雯對於金錢的使用便會更積極、大方，但丈夫卻難以認同，爭吵就會開始。金錢溝通是有方法的，李雅雯說，透過金錢藍圖的描繪，她和先生好好地坐下來溝通兩人的差異，雙方都退一步，最後達成兩人都以豐衣足食的生活目標前進，自此減少了不少對金錢認知上的衝突。夫妻間的爭吵，金錢往往是常見的原因，李雅雯分享，在溝通前可以先聊雙方父母的用錢方式、過去夫妻倆用錢的優缺點，最後再談夫妻對未來生活的渴望，一步步拆解兩人的想法，並且互相協調、讓步，才能達成有效的金錢溝通。【更多熟齡理財指南↘↘↘】。保險理賠僅值「一台國產車」壽險保障必知5大攻略。現金流夠用就好！真正的存股高手這樣做。退休太依賴政府 日本「下流老人」湧現。別再只買儲蓄險！2020理財新計畫 一步驟放大退休金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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