2020-06-13 橘世代.好學橘
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2020-06-09 橘世代.好學橘
工作不為錢？！50+經濟模式，讓自己成為「禮物」
老年勞動之所以珍貴，因為它有可能脫離「市場經濟」（market economy）的工作模式，返回人類早期的禮物經濟（gift economy）勞動模式，讓人世間再度充滿溫暖和感動。禮物經濟或稱禮物文化（gift culture），是自古以來自由價值的經濟學模式。在禮物的給予過程中，給予者沒有任何得到立即回饋或價值回報的要求和預期。這種禮物經濟模式，人類學家認為是一個跨文化、泛歷史的社會行為。相反的，「市場經濟」或「易貨經濟」（barter economy）是一種商品交換，用社會契約或明確協議，來保證給予者得到，或期望得到報酬的規範價值經濟學模式。「市場經濟」是基於商品交換的原則，特點是立即性、可計量、獨立性，是物品和物品之間量的關係；「禮物經濟」的特點則是非立即性、不可計量、互賴，是人和人之間質的關係。「禮物經濟」跟「分享經濟」（share economy）的概念非常像，背後的驅力都不是為了錢，只差在分享經濟主要是指將「多餘的」跟別人分享，比如說多出來的房間，或是多出來的食物，與其放著不用，不如將之拿來跟其他人分享；「禮物經濟」則是著重在把所有的付出都當作是禮物，而不是投資或是交易。法國人類學家馬塞爾．莫斯、路易士．海德等人發現，禮物經濟和我們習慣的市場經濟截然不同。雖然市場經濟和禮物經濟都是交換體系，但它們有三個基本的差異：情境不同：市場經濟的重點是交易，禮物經濟的重點是關係。特洛布里安群島（trobriand）的人在所謂的「庫拉圈」（Kula Ring）儀式中交換項鍊和臂章，物件的價值不是由供需決定，也不是以市場價格來衡量，而是根據給予者與收受者之間的關係，以及那個禮物在社群中代表的意義而定。媒介不同：在市場經濟中，大家使用金錢作為交易媒介，亦即財務貨幣。在禮物經濟中，大家是使用社交貨幣。社交貨幣的目的，不是為了執行交易，而是為了表達關係，在市場上沒有定價。地位獲得不同：禮物經濟的一大特色，就是地位是努力掙得的，而不是買來的。在太平洋西北地區，原住民部落發展出冬季贈禮的儀式，地位高低不是看誰累積最多的財富，而是看誰給予社群最多。事實上，這種「禮物經濟」的模式，在老年的勞動行為裡處處可見。例如日本七十五歲的中村常野在柏市（Kashiwa），建立了一個為當地社區提供服務的組織。這個由一百名退休老人組成的團體，幫助社區維護交通安全，協助學生過馬路，就像英國「棒棒糖大媽大叔」一樣，每天上學、放學高峰時段，就準時出現在馬路邊。他們把「棒棒糖」標誌牌一橫，示意路上的汽車停下來，讓孩子們安全過馬路。這些退休人士還協助學校圖書館延長開放時間，方便學生在課前及課後學習。他們還志願為日托中心提供幫助，女性成員還去家訪探視產婦，以保證她們學會新生兒護理。該組織還有這樣一條規矩：不得披露自己過去的工作和職位。「不管你過去是公司總裁還是外交官，」 中村常野說：「同事們之間要平等相待，這一點非常重要。」不論過去是什麼職位或級別，他們對現在所從事的工作感到自豪。我住的社區，有一位七十一歲的退休女教師，因為喜歡做衣服，退休時開始學裁縫。如今，她日常生活的家居穿著都是自己親手縫製。不但如此，還贈送給左鄰右舍的老人家。她每個月定期到迪化街買布，幾百塊就可以做好幾件衣服。串門子的時候，看到許多老人家身上都穿著她的作品，感到很大的成就和喜悅；芬蘭一群有七、八十歲的社區婦女，她們蒐集了各家的舊衣服，利用她們的縫補專長，改做成大野狼與小紅帽的布偶，每年送出上千個給孤兒院兒童當玩具，也做為各地圖書館講故事時的道具。高雄縣鳳山市公所計畫室主任黃森濤喜歡童玩，退休後成為街頭藝人。他喜歡跟孩子打成一片，也為弱勢孩子做童玩。擔任志工三十年，後來加入「傳愛達人」行列。在嘉義，一群由教育界退休的校長、主任，以及公司行號的負責人等組成的薩克斯風團，由嘉義縣退休校長陳文宗擔任團長，並敦聘嘉義大學陳俊汕教授為指導老師，教授薩克斯吹奏技巧，除了個別練習外，並利用每週日晚上進行團練。他們常常應邀到各地去做公益性的表演，藉由這樣的活動，結交許多薩克斯風同好者，更享受音樂帶給自己和他人的感動。這些老年人，他們擺脫了市場經濟的交易模式，和金錢邏輯的生產工作，藉由禮物或分享的概念，讓自己的勞動更加有意義，也創造更多的幸福。本文摘自《老是一種幸福》、大喜文化 2020/04/01 改版【熟齡精選延伸閱讀↘↘↘】。50歲就退休 「人生歡喜過」他當起土地公經理人。退休守護慢飛孩子 高年級志工花時間慢磨出成長 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-06-02 橘世代.時尚橘
職業婦女穿搭配件教科書 雋永經典+方正輪廓的雙重品味
雖然《夫婦的世界》已經播畢，但女主角金喜愛的各式穿搭仍然是談論的話題，在池善雨角色特質的助攻之下，戲中曾拎過的DELVAUX Brillant煙灰色寬版漸層牛皮肩背手提包已經賣光光，她選搭的各式包款，也因符合專業形象，持續都有經理人女性靠櫃詢問。金喜愛在劇中選搭的包款，被大陸網友譽為上班族的穿搭聖經，仍不斷在社群媒體轉傳，觀察女主角池善雨選用的手袋，因為成功女性、醫生、面面俱到的職業婦女等人物設定，大致以兩個取向為主，其一就是選用經典包款，其二就是輪廓方正的手袋，都象徵她正直、不容妥協的價值觀，而以上兩種類型的配件，皆與專業形象畫上等號。在經典包款部分，例如DELVAUX Brillant黑色牛皮中型肩背手提包、愛馬仕柏金包、路易威登的Capucines等，都在女性手袋的範疇都有不可取代的地位，或是她去參加晚宴時選搭的Roger Vivier鑽飾手拿包，也是辨識度極高的精品；上述包款不僅襯出她的身分，也隱喻著正宮地位的無可動搖。此外，在方正輪廓的手袋選擇，金喜愛多以駝、白、灰、黑色系單色配襯，展現內斂沉穩的特質，例如DIOR 30 Montaigne的白色款，或是韓國品牌Joy Gryson的Ricky灰色手提袋，都是線條簡約、大器耐看的包款類型，也是有品味的熟齡女子的參考典範。【熟齡時尚精選延伸↘↘↘】。追劇看穿搭／《夫妻的世界》52歲大老婆 穿得仙氣外溢。為何妳需要一個時髦托特包？ 孫芸芸美圖有解答 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接！>>現在立即加入粉絲團
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2020-05-07 橘世代.好野橘
小資理財／聽過二八法則嗎？適合上班族的ETF投資術
二八法則又稱為20/80法則、帕列托法則，由19世紀的經濟學家帕列托（Vilfredo Pareto）所創，他觀察英國人的財富和收益模式，得出一個結論：「社會上20%的人，擁有80%的社會財富。」二八法則提出之後，學者們陸續發現，不單財富是如此，我們週遭很多情況都符合二八法則，下面用幾個簡單易懂的例子來解釋。以超商為例，真正熱銷的只有少數商品，例如飲料、零食，但是這20%的熱銷商品就貢獻了總營收的80%，剩下的80%產品只貢獻20%的營收，例如報紙、雜誌、文具，但是顧客上門買報紙時，會順手帶走一瓶飲料或一包零食。再來就是一般人在下班或放假時，通常會把80%的時間投入娛樂，像是上網追劇、玩手遊，只會把20%的精力用於閱讀和學習。 二八法則其實也很殘忍地發生在上班族和股市投資人身上，大多數上班族要用80%的時間來工作賺錢，只剩下20%的時間留給自己和家人；但是專心存股票當股東，卻只要用20%的時間研究股票，剩下的80%時間都可以用來遊山玩水、享受人生。 上班族用80%的時間辛苦工作、幫公司賺錢，公司的盈餘最後仍是到了股東身上。如果你想要賺錢，一定要找一個聰明的方法，而ETF就是一項非常適合上班族的投資工具。上班族的投資利器 輕鬆搞懂ETFETF的本質是基金，卻可以當成股票在股市中交易，而且手續費和管理費比一般基金低，證交稅也只有股票的三分之一（0.1%）。此外，2017～2026年這10年間，債券ETF是停徵證交稅。不過，也因為大家習慣把ETF當成股票，常用個股的角度來看待它，因此產生一些似是而非的煩惱，像是ETF下是會不會血本無歸、交易量不大會不會賣不掉、大家一窩蜂買進會不會漲停……以下為大家一一說明。ETF價格最終會往價值靠攏一般將基金規模想像成股票的股本，其實是不對的。一家公司的股本基本上是固定的，僅能透過減資或增資程序才能變動，但是基金規模卻可以變大或縮小。 以一家股本小的公司為例，如果公司股票都集中在大股東和法人手上，市場上流通的籌碼就很少，一旦公司突然發生重大的利多消息，投資人蜂擁買進，可是僧多粥少、非人人都買得到，股價就有可能連拉漲停板。如果是投資人都搶著買進某檔ETF呢？首先造勢商會將手中的股票供給到市場中，一旦造市商的股票庫存不夠，就會向基金公司購買，基金公司只要持續發行受益單位（也就是股票）即可市場上不可能買不到，如此一來基金規模就會不斷放大。所以，買盤持續湧入只會讓基金規模變大，幾乎不可能把股價拉到漲停板，長期下來，ETF的股價會貼近淨值。資產存放保管銀行 投資人有保障但是，如果ETF得規模無法持續變大，反而逆向縮減呢？由於基金公司需要負擔經理人、研究員、行銷、業務人員的薪水（來源當然是每年的經理費），一旦基金的規模不夠大，就有可能賠錢。 2018年12月19日，元大韓國KOSPI200證券投資信託基金（00667）終止上市，這檔ETF的經理費0.5%，如果以平均淨資產價值1億元計算，基金公司每年收到的經理費只有50萬元，根本不夠負擔上述人員的薪水，還不如讓這支基金下市，以減少虧損。 那麼，基金下市後，持有這支基金的投資人會遭受損失嗎？其實不會，因為基金資產仍然存在保管銀行裡，將來清算後會全部還給投資人，這是投資ETF的優點。 但如果是個別公司倒閉的話，投資人就會血本無歸，例如2016年底復興航空經營出現問題時，我曾花10萬元買進100張復興航空的股票，想要賭賭看公司破產清算後可以拿回多少錢，最後經台灣士林地方法院裁定宣告破產，我的10萬元也從此泡湯。 簡單來說，如果是公司破產倒閉，資產賠光，股東當然拿不回半毛錢；如果基金只是因為規模不夠大，收到的經理費太少而下市，並非操作不當把資產賠光，投資人不會有損失。本文摘自《上班族的ETF賺錢術：打敗死薪水 提前財務自由》，金尉出版 2020/02/27 出版【精選理財延伸閱讀↘↘↘】。存錢不等於養錢 挑對基金 母親節紅包錢滾錢。投資與理財關係你清楚嗎？第一步先搞懂「理財目標」。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-23 橘世代.好野橘
面對疫情轟擊股市，下一步我們應該如何選擇？
受到全球武漢肺炎新增感染案例增加，與美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺的影響，美國股市下跌超過4%，整體新興市場股市與中國股市也都有超過3%的跌幅。相較於股市，全球高收益債券僅下跌0.56%，新興市場主權債券更逆勢上漲0.27%，再度凸顯出資產分散配置的重要性。展望未來，「鉅亨買基金」認為美國經濟依然強勁，聯準會並不會因此調整利率。1. 迅速且果斷降息，美國經濟避免衰退經過去年三次大膽且快速的降息，美國目前經濟前景已經顯著好轉。從上圖可以看出，2009年之前，聯準會利率政策與景氣連動程度較高；2009年之後，聯準會大多維持利率不變，希望透過低利率刺激經濟成長。經過2015至2018的緩慢升息後（半年升息幅度約0.5%，遠低於2000年與2005年的1%），聯準會又因為部分經濟數據轉差，而快速的調低利率（相較於過往降息時機，此次聯準會在經濟領先指數年增率仍為正時便開始降息）。從目前美國經濟領先指數年增率來看，聯準會的降息大膽且有效，成功避免美國經濟陷入衰退。2. 別只看一個數據，美國大部分領先數據都轉強2月美國服務業採購經理人指數跌破榮枯分水嶺，是此次美國股市下跌的另一原因。看到這數字，部分投資人擔心扮演美國就業重要支撐的服務業，將開始大規模裁員，迫使美國經濟陷入衰退。服務業採購經理人指數有其參考性，但並非絕對。近兩天除了該指數外，聯準會費城分行、聯準會達拉斯分行與彭博資訊也分別發佈關於美國景氣或製造業的指標，三者也都優於前月數字，顯示美國經濟還是很健康，聯準會沒有理由調整貨幣政策。投資人不需要只因為單一數據一個月的變化，便過度擔心並因此大幅下調美國股市的佔比。3. 美國經濟未衰退，下跌提供新買點 除了前段提及的幾個經濟數據，目前美國經濟領先指數年增率為0.9%，聯準會亞特蘭大分行所公佈的未來12個月美國經濟陷入衰退機率僅25.2%，美國經濟離衰退還有些許距離。從1960年以來，在類似環境中（經濟領先指數年增率為正數且衰退機率低於30%），假設投資人在美國股市從近一年高點下跌5%以內時進場（目前跌幅為4.9%），未來半年與一年平均報酬率分別為4.6%與9.6%；若於下跌5%至10%時進場，未來半年與一年平均漲幅為5.7%與9.9%。鉅亨投資策略逢低加碼美股基金或投資組合已經有投資組合的投資人，可趁美國股市下跌，增加美國股票型基金佔資產配置比重。沒有投資組合的投資人，可透過直接買進經典常勝軍的方式，一次建構完整的投資組合，避開未來單一資產的波動風險。本文摘錄自《鉅亨買基金》，看更多專家建議【投 資 秘 訣】【投資理財大小事↘↘↘】。先掌握投資配置「3關鍵」提早退休比你想像更容易！。疫情成轉機？存 股達人公開「危機入市」投資攻略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-04-16 橘世代.好學橘
退休老師未忘網球情 14年投身教學培養更多小國手
基隆市網球教練陳明財，在他擔任東信國小老師時親手調教一對兒女陳迪和陳宜，兩人都曾是名的網球國手，陳迪還拿過亞運金牌，陳宜則是現任議員。陳明財退休14年來，每天仍投身網球教學，培育很多小選手，希望有更多的網球國手為國爭光，也在地方帶動網球運動風潮。陳家一家人都是運動好手，陳明財曾是手球選手、網球教練，老婆蔡麗月是馬拉松跑手，一對寶貝兒女陳迪、陳宜是網壇難得的兄妹檔。陳迪拿過亞運、世大運金牌，成績斐然，成為世界各國征戰職業選手。而陳宜7歲就拿網球拍，小一就跟著媽媽蔡麗月，每天跑5公里練出好體力，14歲越級奪全國18歲排名賽冠軍，小六時打下美國橘子盃12歲組亞軍，有網壇「漂亮寶貝」稱號，現在是基隆市議員。陳迪兄妹在網壇發光，幕後最重要推手就是父親陳明財，兩兄妹在他調教後，從小打到大，默契很好，混雙連續6年代表基隆市在全國運動會拿下金牌。陳明財退休後比當老師更忙，因老婆蔡麗月是義和里長，他白天忙社區活動，當義工，鼓勵長者多動多做操才健康。陳明財帶社區老人活動筋骨，老人家動一動後都覺得身體年輕了許多，一是利用彈力帶讓上半身及手部的肌肉可以活動，二是利用瑜珈墊來做墊上操，讓下半身動一動，下肢及腹肌都可用到，這兩項運動是最安全又健康的運動，對防止老人家身體老化很有幫助。陳明財說，社區老人最常碰到的問題就是手腳會沒力，但越少動就會越不想動，他要讓老人家從運動中學到健康。很多人學了身體都會熱起來，流流汗就最好了。一般到外面找教練學網球得花錢，但陳明財很熱心，多年以來傳承自己網球技術，在市民活動中心網球館免費教網球課，他從最基礎的開始教，而且都是教不會打球的，從最基本功開始學，1個月就可以結業了，招收對象是社區成年的上班族為主，假日開班讓民眾有時間來學，想學的都可來報名。他退休後，仍未忘情網球，繼續當教練，14年來，每天下午和一群教練教小朋友打網球，培養出不少小選手。在假日也開網球班招收上班族打網球，大家都很有興趣，讓社區的網球運動相當興盛，他退休後，用運動來健身，生活很充實。對於小朋友投入運動，陳明財給建議家長，把小孩送安親班不如送去學校運動的社團，學一項專業的球技，最好有職業發展的，以後可以如職業選手發展，如網球、棒球、高爾夫、羽球、籃球等都是好選擇。想報名參加的老人家可洽基隆市正信路205號市民活動中心網球館，或市議員陳宜服務處。【關於更多熟齡退休精彩故事↘↘↘】。退休後重拾摯愛 憑一身「憨膽」搭起台灣拳擊舞台。退休校長熱愛體育40年 盼帶給學生終生運動習慣。50歲就退休 「人生歡喜過」他當起土地公經理人。60歲退休員警讓魚骨重生 開拓漁村文創 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-04-10 橘世代.好學橘
不被工作綁架！三大關鍵享受理想中的「自由勞動」
資本主義交易性的工作模式，人只是一種工具，而不是目的，也不是自我實現的過程。這種因外在情勢的壓力，必須去販賣自己的時間、身體或思想，因而失去自由、自主，甚至失去尊嚴，並非馬克思理想中的「勞動」。相對於年輕時候，老年在時間、身體，甚至思考，都比較自由，比較有利於從事「勞動」。《成就大器晚成者的秘訣》和《不老的靈魂》的作者，73歲的康妮．戈德曼說：不像年輕人常需要求得別人的認同而苦惱，老了之後，可以自由的追求自我，不必擔心別人怎麼看你，反而會變得更加個性化。德州大學奧斯汀分校科克雷爾工學院約翰．古迪納夫教授，是鋰離子電池的發明者之一，九十一歲還獲得美國國家科學獎章。已經到九十四歲高齡時，又帶領工程師團隊打造了新一代電池技術：能量密度是當前鋰電池三倍，且安全係數更高的全新固態電池，將會給電動車帶來革命性的改變。他說：「活到這個歲數，我明白了不能對新想法存有偏見的道理，你必須測試所有的可能性。」畢竟他思考能源問題的時間，比地球上的任何人都要長，高齡讓他有了一種新的學術自由。九十四歲了，他說：「你再也不用擔心失業的問題了。」確實，對許多人而言，老年是一種成長和解放。蓋爾．卡森．萊文接近五十歲的時候，出版第一本書《魔法灰姑娘》，這本書讓她一舉成名，並摘取了頗負盛名的紐柏瑞（Newbery Honor）兒童文學獎。她對自己能否在年輕的時候，寫出這樣的作品表示懷疑，她說：「青少年時期，時光只會在懵懂無知中慢慢消逝。」因此，老年最適合去體現馬克思理想中的「勞動」。理想中，老年時的「勞動」是自由、自主，並具創造性，除了自我實現以外，也成為跟他人或外界溝通、分享的方式。以此而言，理想的老年「勞動」應具有幾個特性：一、自主性馬克思指出，人要透過「勞動」實現自我，因此必須有一定的自主性。在自由、自主的情況下，勞動是回應內心的呼喚，有時甚至變成一輩子的生命任務。對於一些堅持理念、緊握方向的老年人，往往表現出生命不止，工作不休的生活樣貌。二、創造性隨著年齡的增長，我們的身體的確會逐漸老化，但頭殼中的大腦卻並不像外表身體一樣凋零。幾項長期追蹤的研究發現，在健康老人身上（排除掉因疾病，或是阿滋海默症認知功能受損的老人）看到，我們的確是越活越正向，不論是在實質的創造力，或是心靈上皆是如此。三、生產性一般而言，「生產性」都比較強調所創造的經濟效益。例如，老家附近有一對年逾七十歲的老夫婦，他們承租一塊農地，種植芋頭、水稻，自食其力、不必向兒女伸長手、無須他人照顧、更無須政府的長照，深信「有事做，較不易生病、不易老化」的定律，日出而作，日落而息。因此，從經濟效益而言，我們明確的知道這對老夫妻的勞動具有生產性。然而，從馬克思的觀點而言，勞動的生產性是把內心想法外在化的過程，他認為這是人類不可或缺的活動。只有藉由外在實際存有的物質東西，才能幫助我們釐清內心主觀的想法。當想法只存在心裡時，通常只是一種模糊、含混、而且隨時在變動的狀態，只有當想法透過物質東西實現出來之後，我們才更能掌握自己的想法和能力。所以馬克思會說，透過勞動我們才能真正了解自己；並且唯有透過想法「外在化」的過程，我們才能與人分享、交流，建立關係。因此，年老了，即使百歲都有生產力。本文摘自《老是一種幸福》、大喜文化 2020/04/01 改版【推薦閱讀／更多好讀延伸↘↘↘】。樂齡創生 日進斗金 日本上勝町「樹上長出錢」。50歲就退休 「人生歡喜過」他當起土地公經理人。退休守護慢飛孩子 高年級志工花時間慢磨出成長 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-04-04 橘世代.好野橘
防疫理財大作戰 1高2低不能少！
新冠肺炎疫情肆虐全球，金融市場成為重災區，去年收穫豐碩的張先生無法倖免，資產跟著縮水。不僅自己身受其害，身旁好友也是一片哀嚎，年過半百之際遭逢疫情突襲，多年來好不容易累積安老資本，眼看部分將成泡沫。面對疫情導致震盪且未知的市場，張先生思考著是否「忍痛出場」、「逢低布局」？心裡面臨激烈交戰、投資意念舉棋不定，決定請教專家，希望在紛亂的各種訊息中，尋求最穩當的解方。4大守則分散風險 長期持有富蘭克林投顧表示，身處當前波動加劇且前景不明的市場，張先生的投資不一定只有「死守」和「退出」2分法，依循「資產配置、長期投資、保有紀律、定期檢視」等4大守則，承擔部分風險卻不冒險的方式，保有靈活彈性策略。觀察多數投資有成者的理財行為，一大特色就是分散風險，且在保全資產的同時，並不錯過讓資產成長的任何機會，因此在理財規畫上，不會執著於單一投資工具，而是全盤考量後接納多元金融商品的可能性，一旦決定後就落實執行且長期持有，同時了解風險背後代表的是報酬機會，因此當機會浮現，就會大膽進場布局。3大債券基金 增資產抗震度張先生也許沒有像富人般龐大的資產需要規畫，但卻能學習這套投資邏輯，以完整的資產配置，平復不安的投資心情。觀察過去20年，即使歷經金融危機的空頭壓力，在投資組合中多納入一些債券資產，並秉持長期投資，可發現不只年化的平均報酬率相差無幾，連續投資5年的循環報酬率即使在最差的時候，隨著債券比重拉高，最差時的表現也能逐漸收斂，甚至有百分之百正報酬的機會。因應當前超低利率環境、高波動氣氛，可視個人投資屬性與風險承受度，納入具「高債信」、「低波動」及「低相關」優勢的基金，包括全球債、美國政府債GNMA與伊斯蘭債，建構加強防禦的投資組合。善用專業資源 不必忍痛退場投資過程難免有像張先生一樣進退兩難的時刻，專家建議，由專業經理人協助調整投資組合，取代貿然失血退場，同時把握4大守則挺過疫情風暴，成為最終贏家。愈瞭解詳細推薦基金與投資策略，可至此查詢：https://lihi1.com/fT0jN本公司所提供之資訊，僅供接收人之參考用途。本公司當盡力提供正確之資訊，所載資料均來自或本諸我們相信可靠之來源，但對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保，如有錯漏或疏忽，本公司或關係企業與其任何董事或受僱人，並不負任何法律責任。任何人因信賴此等資料而做出或改變投資決策，須自行承擔結果。本境外基金經金融監督管理委員會核准或申報生效在國內募集及銷售，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】投資基金所應承擔之相關風險及應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站（http://www.fundclear.com.tw）下載，或逕向本公司網站（http://www.Franklin.com.tw）查閱。本文提及之經濟走勢預測不必然代表本基金之績效，本基金投資風險請詳閱基金公開說明書。富蘭克林證券投資顧問股份有限公司 主管機關核准之營業執照字號：101年金管投顧新字第025號 台北市忠孝東路四段87號8樓 電話：﹝02﹞2781-0088 傳真：﹝02﹞2781-7788 http://www.Franklin.com.tw
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2020-04-04 橘世代.好野橘
失智也有保險養護費？搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大
小民的母親最近常忘東忘西，有次說要出門買菜卻遲遲未歸，他出門尋找，發現母親在路邊徘徊，原來是想不起來為什麼要出門，憂心母親失智，帶母親就醫，診斷是憂鬱造成的假性失智，只要治療就可改善。小民暫時鬆口氣，但他也意識到，未來母親甚至是自己都可能失智，有必要及早作風險規畫，但五花八門的保險產品，讓以往不曾留意失智保險的他，陷入不知該如何選擇的難題。小民是典型上班族，月入近6萬元，平日省吃儉用有點小積蓄，擔心如果直接找保險員詢問，對方很可能為作成這筆「 生意」，刻意誇大產品的好處，為此他曾上網做功課蒐集一些相關資訊，但還是一頭霧水。富邦人壽曾做 「失智症病識感與準備度全台大調查」，結果顯示，50至59歲受訪者中，65.7％的人家中有失智症患者，等於每3位50世代中，就有2人正在承受失智照護壓力，而失智平均病程約在8到10年。失智養護費用 每月4萬起跳還有調查顯示，一旦失智，不管是請外籍看護或送養護中心，每月的費用至少22000元；若加上紙尿褲、營養補品、醫療耗材等，平均每月至少4萬元，對一般家庭是長期、沉重的負擔，這些數據讓小民更加焦慮。富邦人壽總經理陳俊伴表示，坊間針對各種不同需求的保險確實很多，一般人平日沒接觸，一時間難以抉擇是常態。如果僅是針對失智投保避險，有「長期照顧險」、「失能扶助險」 以及「特定傷病險」3種可選擇。他以小民為例說明，不管選擇哪家公司投保，先要弄清楚什麼是長照險、失能險及特定傷病險，3者對失智的給付有什麼差別？了解差異後，再去比較各家公司同質產品的優缺點。專家指出，特定傷病險給付，保障內容包含失智症、嚴重巴金森氏症等22項傷病。長照險理賠則是依據巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷，門檻較高；失能險理賠無關巴氏量表，只要符合保單條款上所條列失能及特定傷病項目就可獲得理賠。長照險須定期重新認定若選擇投保長照險，能否因失智獲得理賠？最重要的關鍵在是否符合「長期照顧狀態」，若符合就能獲得長照保險給付。但什麼是「長期照顧狀態」？「長期照顧狀態」的衡量標準有2項，一是「生理功能障礙」、一是「 認知功能障礙」，只要符合其中之一即可，但較麻煩的是，被保險人如小民或小民母親，每6個月或1年須再回醫院重新認定。永達保經儲備處經理陳宗玉表示，依據巴氏量表「生理功能障礙」評量項目包括：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等，至少要喪失3項生活自理能力。「 認知功能障礙」評量包括：時間、場所、人物，有2項以上分辨上的障礙方可。為什麼每半年或1年要重新認定？陳宗玉說明，主要是這些功能障礙有可能因為照顧而改善，由於長照險除一次給付的理賠外，還有定期給付的照護金，因此每年都要重新認定，如有改善則停止定期給付的照護金。民眾也許會有疑問，暫停給付照護金後，萬一狀況又惡化會再恢復給付嗎？答案是會。失能險失能狀態僅需認定1次不過，長照險通常僅針對失智，涵蓋範圍較廣，保費比較貴。失能險保障範圍定義清楚，保費相對便宜，申請理賠時，失能狀態僅需認定1次，不必再回院重新認定，但失能狀態的判定有分11個等級。特定傷病險是依罹患特定傷病判定，如巴金森氏症、阿茲海默症等，同樣也無需每年回院重新認定。依需求投保 不是買愈多愈好失智是個漫長的老化過程，可能只是因退化而非因意外或疾病所引起。有可能符合長照險理賠標準的失智，未必符合失能險或特定傷病險的理賠標準；而特定傷病險也有可能無法涵蓋失智後續的長期照護需求。正因為如此，「只考慮失智其實太狹隘」，陳宗玉表示，要以自己需求為導向，才能選出最適合的商品。她分享幾年前一個理賠案例的故事，一名30多歲年輕女博士，在知名企業擔任高階經理人，有天突然覺得眼睛不舒服，查不出病因，沒多久兩眼因視神經萎縮失明。還好她投保的是失能險而非長照險，因為失明雖殘廢了，但還可以自理生活，認知能力也沒問題，不符合長照險的理賠標準。陳宗玉指出，保險不是買愈多愈好，多花錢又買不到保障就冤枉了。多數人買保險都是零碎式的，建議先做全面性的思考規畫，才能以最少的錢享有最大的保障。何謂「長期照顧狀態」？一旦符合「長期照顧狀態」，就能獲得長照險的保險金給付，而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件。1.生理功能障礙：須經診斷判定持續存有3項以上日常生活自理能力(ADLs)障礙（如表一）。2.認知功能障礙：除經診斷判定持續失智狀態並有2項以上分辨障礙（如表二）外，並須依臨床失智量表或簡易智能測驗達中度（含）以上。看更多報導：《橘世代》【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到？熟齡族這樣買最到位！。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買？。人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！ 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-31 橘世代.好學橘
敬農夫！退休校長學下田「晨昏背天面地，不亦快哉」
「孔夫子不如老農？」老農的玩笑話，讓嘉義縣國小退休校長李榮善轉型農夫，種出優質火龍果，採友善環境無毒栽培法，不施農藥及化肥，取名「夫子自然農園」，到農學院上課，從失敗中理出經驗門道，以有機農法管理，讓果園成為食農教育場域。7年前，剛滿50歲李榮善從水上國小校長退休，向老農請教如何種稻，老農開玩笑說「孔子不如老農」，讓他感到挫敗，妻子吳珠羽及另2對校長夫婦退休，大家相約在太保市共買9分地務農，「轉行當農民很痛快（痛苦、快樂）！」他說，農夫靠天吃飯，天氣及政策就是老天，無法掌控，只有靠勤奮打拚，他說，務農有意想不到風吹日曬，筋骨勞頓，面對台灣潮濕溫暖氣候容易病蟲害肆虐，又要堅持固守友善土地、無毒草生栽培、不噴農藥，著實吃盡苦頭，不論是病蟲害或極端氣候，有困難就是面對，找出方法全力以赴解決，這也是對自己能力與信心考驗。記得2018年823重大水災，紅龍果泡水24小時就岌岌可危，農園足足淹沒40小時，又持續約三周土壤持續飽水，農友們都預測凶多吉少，要有廢園的心理準備。水退之後果然8成底莖腐爛發臭，想必根系也大多窒息敗壞。這事讓他好幾天白天拼命刮除腐莖晚上徹夜難眠。有天半夜起身擬定一份戲稱「死馬當活馬醫」的搶救計畫，一步步確實執行，不斷滾動修正，2個月後在筋疲力盡的狀態下，紅龍果總算恢復生機，傷害降到最低。他說，當農夫至今1000多個日子，晨昏背天面地，從申請生產追溯QR，升級到合格吉園圃安全蔬果，去年更升級通過驗證取得「產銷履歷標章，不亦快哉!」李榮善巡視果園，每株只留1至2顆，不疏果每株開花2、30朵，果實多變小，疏果後果實營養品質好，火龍果盛產，給他震撼教育，一開始供貨果菜市場，老闆嫌水果賣相不如噴藥價格低說，太可惜了，就這樣，他採取網路宅配行銷，打出口碑知名度，不擔心沒銷路。「我敬重農夫，所以我學習當農夫！」，他說，50幾歲還有體力勞動，每天日出而作日落而息，身體變瘦變健康，跟農夫比較，有退休金沒心理壓力，但務農不簡單。他強調，校長退休務農不是放下身段，是感恩先民，並向農夫學習勤勞儉樸生活哲學，「務農3年多，我曾有後悔念頭，但勞動有不可思議的樂趣，何時是生命盡頭不得而知，但我知道未來會繼續以純真智慧、簡單生活，悠遊於天地、寧靜以致遠。」【精選延伸↘↘↘】。理工碩士辭百萬年薪！把科技帶回鄉，當起田園詞人。樂齡創生 日進斗金 日本上勝町「樹上長出錢」。50歲就退休 「人生歡喜過」他當起土地公經理人 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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2020-03-30 橘世代.好野橘
理財防疫／該「忍痛出場或逢低佈局」？ 專家提4守則
新冠肺炎疫情肆虐全球，金融市場成為重災區，去年收獲豐碩的張先生無法倖免，資產跟著縮水。不僅自己身受其害，身旁好友也是一片哀鴻遍野，年過半百之際遭逢疫情突襲，好不容易打下的投資江山，眼看部份將成泡沫，但也僅能以此為借鏡。眼前震盪且未知的市場，張先生思考著是否「忍痛出場」、「逢低佈局」？心裡面臨激烈交戰、投資意念舉棋不定，於是決定請教專家，給予亂世之中的最佳解方。四大守則 疫情當前站穩腳步富蘭克林投顧表示，身處當前波動加劇且前景不明的市場，張先生的投資不一定只有死守和退出二分法，依循「資產配置、長期投資、保有紀律、定期檢視」等四大守則，承擔部分風險卻不冒險的方式，保有靈活彈性策略、持續投資不錯失機會。觀察多數富人及投資有成者的理財行為，一大特色就是明白分散風險的重要性，但保全資產的同時，並不錯過讓資產成長的任何機會，因此在理財規劃上，不會執著於單一投資工具，而是全盤考量後接納多元金融商品的可能性，一旦決定後就落實執行且長期持有，同時了解風險背後代表的是報酬機會，因此當機會浮現，就會大膽進場佈局。用三檔債券基金 強化資產抗震度富蘭克林表示，張先生也許沒有像富人般龐大的資產需要規劃，但卻能學習這套投資邏輯，以完整的資產配置，平復不安的投資心情。觀察過去20年，即使歷經金融危機的空頭壓力，在投資組合中多納入一些債券資產，並秉持長期投資，可發現不只年化的平均報酬率相差無幾，連續投資五年的循環報酬率即使在最差的時候，隨著債券比重拉高，最差時的表現也能逐漸收斂，甚至有百分之百正報酬的機會。因應當前超低利率環境、高波動氣氛，可視個人投資屬性與風險承受度，納入具「高債信」、「低波動」及「低相關」優勢的基金，包括全球債、美國政府債GNMA與伊斯蘭債，建構加強防禦的投資組合。善用理財免費資源 致富人人有機會投資過程難免有像張先生一樣進退兩難的時刻，專家建議，由專業經理人協助調整投資組合，取代冒然失血退場，同時把握四大守則挺過疫情風暴、成為贏家，走到財富自由的終點。【關於更多「理財」大小事↘↘↘】。撥亂反正！基金投資好「債」有策略。亂世出英雄 靠債券抗震三傑打贏投資戰「疫」。不用擔心股災 會計師靠債券ETF固定領現金 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-03-28 橘世代.好學橘
校長拓荒！政大藏600坪「開心農場」老師退休不無聊
有「郭大砲」之稱的政大校長郭明政，私下是一位專業「植男」。4年前，他提議開墾政大後山一片600坪的荒地，如今已成了種滿蔬菜、果樹，30多位教職員的開心農場。他說，這是他在政大多年來的一件創舉，也是他展開人生下半場的第一步。這天，郭明政的Dress Code不是校長，而是農夫。採訪團隊跟著戴斗笠、穿雨靴的他，沿著政大山路，踩過杳無人煙的樹叢，來到這座「政大農場」。共耕共營 沒空也有幫手這塊600坪的農地，只有10分之1是採行分租式的私人體驗區；另外的10分之7是「共耕共營」的耕作區，以及10分之2的個人香草區，收成都由會員共享。郭明政說，農場的初衷，就不是「各人自掃門前雪」。不少縣市推「城市農耕」，規畫都會區畸零地供民眾認領耕種，但問題是，非每個人都具備農耕專業，初學者失敗率高，例如颱風過境，菜園成了雜草叢，受挫甚深，「嘗試半年、一年就放棄了。」但政大農場以共耕共營為原則，就算有教授偶爾忙於工作，大夥兒也會互助除草、澆水，且收成期到了照樣可分杯羹。政大農場 專業級有機菜政大農場的30多位教職員共聘一位退休老農，郭明政打趣地說，就是來指導校內這群「目不識土」的老師。他們蒐集落葉、鋪上帆布，自製有機肥料，落葉分解後的汁液也不浪費，汲取起來成為液肥。郭明政說，政大農場眼見皆是有機菜，老師們種的韭菜田更是專業等級，「拿去超市賣不是問題」。郭明政說，政大農場的想法，來自30多年前留學德國的啟發。當年的德國已是工業大國，「機場出來就是捷運、20幾個月台的火車站」，但對德國人來說，工業化不代表放棄耕種，高樓旁也可見一隅菜園及咖啡亭，是退休人士的天地。親近大地 不怕退休無聊反觀台灣，城市與鄉村早已是兩種風景。「憂鬱症、疏離感，這些問題的解藥就是耕種。」郭明政說，農耕，是人與人互助的理由，也是團結社區人們的捷徑。從30多位政大教授因為南瓜、玉米收成季而歡聚在一塊，即是最好的證明。郭明政說，因為耕種，他不擔心退休的人生無聊，「我把時間留給自己，把自己留給大地，用雙手種下我喜歡的事物。」政大農場也成為他發展人生2.0的基地。郭明政說，從政大農場起頭，他要帶著更多城市人理解鄉村美好。第一步，是發起「50+1」行動，由50位城市人支持1位鄉村農人，以每月1000元認購其農產品。第二步是帶城市人下鄉，與農人共同工作。未來，鄉村可發展成養生村，打破城市與鄉村間的距離。看更多報導：《橘世代》【好學熟齡 精選延伸↘↘↘】。退休校長熱愛體育40年 盼帶給學生終生運動習慣。理工碩士辭百萬年薪！把科技帶回鄉，當起田園詞人。不因「熟齡」斷求學 53歲重返學校變「新鮮雙碩士」。50歲就退休 「人生歡喜過」他當起土地公經理人 為自己而學 橘世代來了！ 【歡迎加入】建立自己的學習進修清單，充實精彩人生2.0，鑽研興趣、挑戰新領域、豐富生活，逐一實現手裡的那張學習清單！【歡迎加入好學橘FB社團】
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